時間：2024-01-15 14:59:10
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)消費；非安全支付；影響因素
一、引言
隨著人類歷史發(fā)展的長河進(jìn)入全球信息化時代，網(wǎng)絡(luò)已成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?。在?dāng)今互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)迅速發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)作為傳播信息的重要載體，對當(dāng)代大學(xué)生學(xué)習(xí)和生活的影響非常明顯。大學(xué)生不僅可以從網(wǎng)絡(luò)中獲取更多的知識，而且利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費也日益成為大學(xué)生日常消費的重要方式之一。然而，國內(nèi)外頻繁發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)欺詐事件，加上眾多的釣魚網(wǎng)站等，都為網(wǎng)絡(luò)消費的安全性敲響了警鐘，網(wǎng)絡(luò)消費的非安全支付日益引起全社會的廣泛關(guān)注。
現(xiàn)有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費安全支付問題的研究主要從如下四個角度展開：其一，研究當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)消費存在的主要問題，如康貽建(2010)[1]，李茂春(2010)[2]；針對存在問題，李庭春(2009)[3]，龔冬梅(2010)[4]等提出了相關(guān)的解決措施。其次，研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費的結(jié)構(gòu)和特點，如楊立峰，吳婷(2009)[5]。再次，研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費的心理，如宋曉欣(2010)[6]，杜經(jīng)緯(2010)[7]。最后，研究在電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題，如劉紀(jì)峰(2010)[8]；此外，雷懷平等(2010)[9]學(xué)者研究了第三方支付存在的問題及風(fēng)險防范?？傊?，現(xiàn)有研究文獻(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)消費安全支付問題提出了眾多寶貴意見。由于大學(xué)生的支付能力有限，加上各種外界影響因素，大學(xué)生更需要關(guān)注網(wǎng)絡(luò)消費安全支付。那么，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費非安全支付受到怎樣的因素影響？本文將對此進(jìn)行深入研究。
二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費的現(xiàn)狀
(一)網(wǎng)絡(luò)消費規(guī)模
從整體來看，網(wǎng)絡(luò)消費已經(jīng)成為國內(nèi)重要的社會經(jīng)濟(jì)形式，本土化的各種網(wǎng)絡(luò)購物商務(wù)模式已由最初的模仿引進(jìn)成長為具有中國特色的各種商務(wù)形式，主導(dǎo)了國內(nèi)網(wǎng)購市場，并成為國際網(wǎng)購市場的重要組成部分(劉長忠，2011)[10]。根據(jù)CNNIC于2011年7月19日的《第28次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2011年6月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到4.85億，較2010年底增加2770萬人。另據(jù)2011年11月中國工業(yè)和信息化部印發(fā)的《電子認(rèn)證服務(wù)業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》預(yù)計，“到2015年，電子商務(wù)年交易額(包含除網(wǎng)絡(luò)零售之外的企業(yè)級B2B貿(mào)易)將突破18萬億元人民幣”?？梢?，中國的網(wǎng)絡(luò)消費正處于快速發(fā)展階段，在這樣的背景下，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費規(guī)模也呈快速上漲之勢。據(jù)CNNIC的互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查顯示，中國1700萬在校大學(xué)生中有超過1/4的大學(xué)生青睞網(wǎng)上購物，網(wǎng)購規(guī)模達(dá)到430萬人。
(二)網(wǎng)絡(luò)消費類型
消費經(jīng)濟(jì)學(xué)指出，消費水平是考察一種消費行為的重要指標(biāo)[11]。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及居民生活水平的不斷提高，大學(xué)生的月生活費在不斷增加。據(jù)2011年9月出爐的《大學(xué)生消費調(diào)查報告》指出，大學(xué)生人均月支出980元，這也為大學(xué)生更多的選擇網(wǎng)絡(luò)消費提供了非常有利的條件。具體來看，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費構(gòu)成主要集中在基本生活消費、學(xué)習(xí)消費、休閑娛樂消費以及人際交往消費等四大方面。加上大學(xué)生對新鮮事物的好奇，涉及到的網(wǎng)絡(luò)消費類型將會更多。
(三)網(wǎng)絡(luò)消費的網(wǎng)站選擇
當(dāng)前，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費經(jīng)常光顧的網(wǎng)站比較多，如淘寶網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、卓越網(wǎng)、易趣網(wǎng)、凡客等等。據(jù)調(diào)查顯示，通過淘寶網(wǎng)購物的大學(xué)生占35%，其次是當(dāng)當(dāng)網(wǎng)(占30%)，再次是卓越網(wǎng)(占25%)。大學(xué)生選擇淘寶網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)和卓越網(wǎng)是由于網(wǎng)上的商品種類比較齊全，價格更為低廉(宋朝陽，2009)[12]?？梢?，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費所涉及的網(wǎng)站相對比較集中，在一定程度上保障了網(wǎng)絡(luò)消費安全支付。
(四)網(wǎng)絡(luò)消費的支付方式
據(jù)2011年7月CNNIC的《報告》顯示，2011年上半年，中國網(wǎng)上支付用戶數(shù)從2010年年底的1.37億增至2011年中的1.53億，增長11.7%。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費支付方式主要采用線下支付和網(wǎng)上支付兩種方式。其中，線下支付比較傳統(tǒng)，包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款；網(wǎng)上支付即在線支付，買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項支付，這種支付方式又包括銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付、電子現(xiàn)金、電子支票、第三方支付平臺結(jié)算支付和移動支付等[13]。其中，通過第三方支付，在一定程度上保證了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費支付的安全。
總之，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費表現(xiàn)出多樣化的特點。大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)消費能夠帶來效用的同時，在支付方面也面臨著眾多非安全因素的影響。
三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費非安全支付的影響因素
(一)法律監(jiān)管層面
我國網(wǎng)絡(luò)消費安全支付的相關(guān)法律、法規(guī)不健全。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費的不安全事件，充分說明了當(dāng)前我國的網(wǎng)絡(luò)消費安全支付涉及的法律、法規(guī)不健全。對于網(wǎng)絡(luò)消費，網(wǎng)絡(luò)法律規(guī)范的立法剛剛起步，《電子簽名法》雖然已經(jīng)頒布，但建立和完善安全便捷高效的電子支付體系、制定調(diào)整網(wǎng)絡(luò)交易行為的法律規(guī)范、建立并維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易信用記錄和保障體系等問題尚有待解決，尤其是在建立并加強消費者對網(wǎng)絡(luò)信任的網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)利保護(hù)法律體系和法律規(guī)范急需創(chuàng)建或完善(郭超，張鑫杰，2008)[14]。
關(guān)鍵詞：移動社交支付；APP；互聯(lián)網(wǎng)；安全隱患；解決措施
中圖分類號：TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1671-2064（2017）01-0029-01
21世紀(jì)作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時代，深刻改變了人們的生活方式，隨著移動網(wǎng)絡(luò)3G、4技術(shù)普及，移動終端第三方應(yīng)用程序APP的出現(xiàn)，更是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展推至新的高峰，值得注意的是，伴隨著移動網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，一些安全隱患問題也逐漸暴露，給人們使用移動支付APP時造成了隱患，所以，當(dāng)務(wù)之急就是為人們排除這些網(wǎng)絡(luò)安全隱患，為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的可持續(xù)發(fā)展掃除障礙。
1 移動社交支付APP的發(fā)展現(xiàn)狀
談及移動社交支付APP的發(fā)展現(xiàn)狀，其實在春晚就已經(jīng)揭曉了答案，春晚通過發(fā)放現(xiàn)金紅包與五福紅包大力支持支付寶的發(fā)展，幾乎人人都知道支付寶的存在，而且支付寶本身憑借其余額寶、招財寶、螞蟻寶的強大支付理財功能，深得大眾喜愛。除了支付寶以外，qq、微信更是占據(jù)了人們大部分社交時間，而且后期的發(fā)展也不容置疑，肯定還是移動社交平臺的霸主。除了這些之外，還有好多這種移動社交支付APP，它們?yōu)槿藗兊纳睿挥?，娛樂提供了便利。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2014年與2015年的電子支付業(yè)務(wù)筆數(shù)與成交金額結(jié)果如下表1所示。
通過上表1我們發(fā)現(xiàn)利用移動社交支付APP進(jìn)行支付業(yè)務(wù)的筆數(shù)在逐年增長，成交金額也處于上升階段，因此就目前來看，移動社交支付APP在互聯(lián)網(wǎng)中的發(fā)展前景比較可觀。
2 移動社交支付APP在互聯(lián)網(wǎng)中存在的安全隱患
2.1 病毒感染
截止2014年我國五大手機購物支付類APP包括第三方支付類、理財類、團(tuán)購類、電商類、銀行類的下載量迅猛增加，其下載率達(dá)到30.38%，但與此同時，手機病毒感染也大量增加，2014年第一季度截獲手機病毒包數(shù)達(dá)到143945個，感染手機用戶數(shù)達(dá)4313.81萬，而且據(jù)2015年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，手機感染病毒包數(shù)增加了713.6萬個?？梢?，移動社交支付APP使用的病毒感染情況較為嚴(yán)重。
2.2 手機漏洞
黑客在不破壞APP正常程序和不改變簽名證書的情況下通過向APP中植入惡意程序，并利用簽名漏洞的扣費木馬對該APP的手機捆綁用戶展開隨意扣費行為。我們對此并不陌生，例如在使用qq或者短信時，會經(jīng)常有陌生人發(fā)來網(wǎng)絡(luò)鏈接，點開之后話費就會被扣除。
2.3 詐騙電話及短信
隨著頻繁的上網(wǎng)，用戶的隨意注冊，導(dǎo)致個人信息泄露，不法分子抓住此機會獲取用戶電話號進(jìn)行詐騙，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2015年垃圾短信新增用戶舉報達(dá)1.69億條，舉報騷擾詐騙電話次數(shù)達(dá)2.2億次。
2.4 個人信息泄露
移動社交支付APP的使用流程已經(jīng)廣為人們掌握，要想使用這些APP首先必須做的就是注冊賬號，填寫真實的個人信息，其實如果注冊一個兩個經(jīng)常使用的軟件也沒有問題，但現(xiàn)在人們面對眾多APP的廣泛使用，在多處留有個人信息，給不法分子造成可趁之機。
3 解決對策
解決移動社交支付APP的安全隱患問題必須從三個方面入手，第一要充分發(fā)揮政府的管理監(jiān)督職能，政府通過完善相關(guān)支付的法律法規(guī)，明確監(jiān)管體系，加強司法監(jiān)督，給網(wǎng)絡(luò)支付提供一個相對安全的外部環(huán)境。第二要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)運營商的作用，做好內(nèi)部安全防范工作，網(wǎng)絡(luò)運營商應(yīng)該基于互聯(lián)網(wǎng)整體安全結(jié)構(gòu)視角，并及時評估APP在實際運行中存在的安全風(fēng)險，努力為用戶打造一個科學(xué)合理的網(wǎng)絡(luò)體系，為軟硬件與數(shù)據(jù)信息的安全提供保障。第三要強化個人上網(wǎng)安全意識，用戶在注冊賬號后一定要設(shè)置一個較為安全的密碼，要在手機上安裝防盜軟件，做到盡量不root系統(tǒng)，防止病毒感染，盡量減少網(wǎng)絡(luò)安全隱患。此外還需做到不隨意掃二維碼，不隨意安裝軟件，謹(jǐn)慎使用WiFi，防止黑客截獲個人信息。充分處理好這三方面存在的問題，可以有效防范網(wǎng)絡(luò)安全隱患的發(fā)生。
4 結(jié)語
現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)詐騙事件一起接一起的發(fā)生，這無疑在提醒我們要高度重視互聯(lián)網(wǎng)的安全隱患問題，在日常移動社交支付APP的使用過程中，要高度警惕，要培養(yǎng)安全防范意識，同時，政府運營商也要加倍努力，為用戶打造一個安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境而共同努力。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)絡(luò)安全問題；網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的優(yōu)化；支付問題
中圖分類號：TP393.08 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1007-9599 (2011) 19-0000-01
E-Network Security Technology and Payment Analysis
Liu Yang
(Hunan Railway Professional Technology College,Zhuzhou412001,China)
Abstract:In this paper,the author of the work practice,an analysis of existing e-commerce network security issues,and network security technology for e-commerce optimization are discussed,and finally the existence of research and analysis of e-commerce payment in order to ensure smooth e-commerce development.
Keywords:Electronic commerce;Network security issues;Network security technology optimization;Payment
一、電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)分析
（一）電子商務(wù)存在的網(wǎng)絡(luò)安全問題
由于電子商務(wù)不斷迅速發(fā)展，人們逐漸意識到，在電子商務(wù)的發(fā)展過程中，其會受到很多因素的制約，其中的一個核心問題就是安全問題。對于網(wǎng)絡(luò)安全，就是怎樣確保網(wǎng)絡(luò)中存儲與傳輸?shù)男畔⒌母叨劝踩?。然而在?dāng)初的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)設(shè)計中，只對開放性與方便性進(jìn)行了考慮，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)極其脆弱，使其很容易遭受有組織的群體入侵或者一些黑客的攻擊，還會因為系統(tǒng)內(nèi)部某些人員的惡意損壞及不恰當(dāng)?shù)氖褂?，于是網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)便遭受到破壞，其中的信息便發(fā)生了泄露?？傊娮由虅?wù)存在的網(wǎng)絡(luò)安全威脅重點包括：冒充他人身份或者偽造電子郵件；網(wǎng)絡(luò)信息在傳輸中遭受截獲或者某些信息被篡改；沒有承認(rèn)曾經(jīng)進(jìn)行過的交易而抵賴。為了確保電子商務(wù)順利發(fā)展，應(yīng)該深入研究電子商務(wù)中的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，其中最為關(guān)鍵的就是發(fā)展自主的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)。
（二）相關(guān)的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)優(yōu)化
1.構(gòu)建并完善電子商務(wù)的安全框架體系。商務(wù)系統(tǒng)層、安全認(rèn)證層、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)層、加密技術(shù)層以及交易協(xié)議層構(gòu)成健全的電子商務(wù)安全框架體系。各種各樣的電子商務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)服務(wù)層，同時它還提供用戶接入手段方式、信息傳輸?shù)妮d體與安全通信服務(wù)，以確保網(wǎng)絡(luò)最基礎(chǔ)的安全運行。為了保證電子商務(wù)系統(tǒng)全面安全性的提高，應(yīng)該合理建立健全的認(rèn)證機制與加密技術(shù)。各種各樣的安全控制技術(shù)除外，電子商務(wù)的順利運行更要有一套合理完善的交易安全協(xié)議（基于支票的交易協(xié)議NetCheque及NetBill、基于現(xiàn)金的交易協(xié)議Digicash及Netcas、基于信用卡的交易協(xié)議iKP、SET及SSL）。處于安全框架體系中的每個層次，它們之間互相關(guān)聯(lián)，互相依賴，組成一個統(tǒng)一整體，每層依靠控制技術(shù)的遞進(jìn)，確保電子商務(wù)安全的實現(xiàn)。
2.入侵檢測策略的安全防護(hù)技術(shù)。由于網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險逐漸增加，純粹的防火墻策略早已不能夠滿足人類對網(wǎng)絡(luò)安全的日益增加的需求。入侵檢測主要對入侵行為進(jìn)行檢測，能夠通過收集、分析審計數(shù)據(jù)、安全日志及計算機系統(tǒng)內(nèi)部一些關(guān)鍵點的信息、網(wǎng)絡(luò)行為及另外網(wǎng)絡(luò)中能夠獲取的信息，查看網(wǎng)絡(luò)或者系統(tǒng)中是否有遭受攻擊的跡象以及違背安全策略的一種行為，可以助于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)迅速發(fā)現(xiàn)發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)攻擊，使系統(tǒng)管理員的安全管理能力大力擴(kuò)展，也使信息安全基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)的完整性得以提高。
3.合理使用數(shù)字水印。傳統(tǒng)的加密技術(shù)已經(jīng)不能夠完全適應(yīng)電子商務(wù)日益提高的安全性要求，比如：對于具有創(chuàng)意的廣告信息，其在網(wǎng)上不僅可以供人們閱讀，還可以保護(hù)它的知識產(chǎn)權(quán)，其保護(hù)內(nèi)容被進(jìn)行解密后，就與用戶控制范圍脫離，消費者能夠得到有用的形式。同時解決安全問題的一種合適技術(shù)就是數(shù)字水印，它是對密碼方法的有效補充，能夠良好地運用于電子商務(wù)的票據(jù)防偽上面，能夠在各個打印機輸出圖像內(nèi)，進(jìn)行可以標(biāo)識打印機的序列號的嵌入，進(jìn)而成為跟蹤偽造票據(jù)的線索來源。當(dāng)進(jìn)行水印方法的使用時，為了合理驗證數(shù)字水印的存在性，對于版權(quán)所有者，水印的相關(guān)信息會不可避免地泄露，如此就沒有辦法確保攻擊者自制水印或者不損壞水印，就不可以保障用戶運用的水印化數(shù)字產(chǎn)品的合法性，所以使用者能夠合理使用零知識證明協(xié)議，使得未泄露水印信息時就可以證實水印具有的問題得以解決，進(jìn)而確保水印應(yīng)用中的安全性提高。
二、電子商務(wù)存在的支付問題
（一）網(wǎng)上支付的安全問題
絕大多數(shù)個人及公司遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊的一個重要原因就是密碼政策管理極其不善。用戶使用中的密碼大多數(shù)均是一些簡單密碼或者字典內(nèi)能夠查詢到的常見單詞姓名。86％的用戶在全部網(wǎng)站上都運用有限的幾個密碼或者相同的一個密碼。很多攻擊者能夠直接利用軟件進(jìn)行具有很弱安全性的密碼的破解。所以應(yīng)該建議用戶運用復(fù)雜度很強的密碼，使密碼遭受病毒破譯的可能性降低，使計算機系統(tǒng)的安全性得以提高。
（二）信用體制問題
在目前，我國的信用體制依然未完全建立，同時密碼保護(hù)體制也未足夠的完善，客戶感興趣于和銀行沒直接聯(lián)系的支付方式，使用此方式進(jìn)行支付。由于客戶以為未使用銀行賬戶和電子商務(wù)里面的個人直接打交道是安全的。然而目前的許多第三方支付平臺是獨立的公司，它可以給客戶提供第三方支付服務(wù)，由于其具有一定的技術(shù)，但是未在法律上獲得較為認(rèn)可的地位。客戶完全憑借自身判斷對它的信任，進(jìn)而接受了其提供的一些服務(wù)，如此的信用關(guān)系是較為脆弱的。和電子商務(wù)的要求還有相當(dāng)大的差距。
（三）法律問題
我國有關(guān)部門連續(xù)出臺了一系列的規(guī)范電子商務(wù)行為的法規(guī)法律，然而對第三方與客戶及銀行的約束與規(guī)范還是很少。在許多時候，這使電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付不能得到法律保障。第三方平臺的管理規(guī)范顯得更加突出明顯，比如：大多數(shù)代保管網(wǎng)絡(luò)支付資金在第三方那里，是一個極其巨大的潛在風(fēng)險，資金一旦被挪用，客戶的資金不能得到根本性保證。它們都能夠在法律不觸及的狀況下，產(chǎn)生一些法律問題。
三、總結(jié)
總之，應(yīng)該重視電子商務(wù)存在的網(wǎng)絡(luò)安全問題，積極進(jìn)行電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的優(yōu)化，同時還引起對電子商務(wù)存在的支付問題的重視，以最終確保電子商務(wù)順利發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]黃劉生.電子商務(wù)安全問題[M].北京理工大學(xué)出版社,2005
[2]胡偉雄.電子商務(wù)安全認(rèn)證系統(tǒng)[M].華中師范大學(xué)出版社,2005
【關(guān)鍵詞】：電子商務(wù)；支付方式；網(wǎng)絡(luò)安全
1.電子商務(wù)支付方式在發(fā)展中存在的問題
1.1信用和安全問題
無論在哪個國家的哪種電子交易方式下，網(wǎng)絡(luò)安全問題總是令消費者十分擔(dān)心和在意。而令人不甚滿意的是，這一問題在世界各國均存在，我國自然也不例外，浙江就曾經(jīng)發(fā)生過“銀行卡”案件。如果消費者在每次使用銀行卡后，對方都能通過電腦得到你的全部財務(wù)記錄，該是多么可怕的事情，事實上，這一現(xiàn)象也令很多消費者對使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物望而卻步，因為消費者不知道這些進(jìn)去你賬戶的人會是怎樣的電腦專家或金融高手，但他們卻知道自己對金融與電子商務(wù)的掌握程度有多深。
1.2電子支付與認(rèn)證統(tǒng)一上的問題
在這里，主要有SET 與 SSL 兩種安全協(xié)議，前者是一套在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)，由 VISA 和 MASTER和多加科技機構(gòu)共同制定。后者是一種安全通信協(xié)議。國際上并未確定該由這兩種協(xié)議中的哪一方作為未來發(fā)展方向，而這一現(xiàn)象的產(chǎn)生也是由于這兩種協(xié)議自身的優(yōu)缺點導(dǎo)致。SET 協(xié)議比 SSL 協(xié)議復(fù)雜，但在理論上，也占據(jù)著更高的安全性，因為它不僅加密兩個端點之間的單人對話，也加密認(rèn)定三方面的信息，但 SSL 卻只是加密第一項。但是 SET 卻由于過于復(fù)雜而對消費者、商戶和銀行方面的要求過高，由此在推行中難免遇到一些阻力，但 SSL 卻并不受此項因素干擾，它相對便捷，同時又能滿足人們現(xiàn)實中的安全需求。
1.3相關(guān)法律不夠完善
相比于發(fā)達(dá)國家，我國電子商務(wù)起步較晚，發(fā)展較慢，因此導(dǎo)致了電子商務(wù)立法的滯后，這給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來了一定的影響。而在相關(guān)法規(guī)的完善問題上，目前還有下列一些問題需要解決。
首先是關(guān)于電子支付的定義和特征。由于其是借助網(wǎng)絡(luò)發(fā)生的一種行為，與傳統(tǒng)支付相異，因此，在資金轉(zhuǎn)移方面必須要有相關(guān)法律坐鎮(zhèn)。
其次是關(guān)于電子支付權(quán)利上的問題。電子支付的當(dāng)事人涉及到多方，包括付款方、收款方以及銀行，某些時候還會涉及到中介機構(gòu)。因此需要有相關(guān)法律來確定各當(dāng)事人在支付活動中享受的權(quán)利和需履行的責(zé)任。
再者是關(guān)于電子支付的偽造、更該及涂銷問題。在進(jìn)行電子商務(wù)支付的活動中，我們不得不提防網(wǎng)絡(luò)黑客對于數(shù)據(jù)的破壞、偽造、更改以及涂銷問題，因為這一現(xiàn)象給社會帶來的惡劣影響十分突出。
1.4銀行業(yè)科技水平與國際先進(jìn)技術(shù)存在差異
在我國，雖然有“手機銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”這兩種支付手段，但歸根結(jié)底，它們都不過是利用電子終端設(shè)備的金融工具，通過利用高技術(shù)手段的工具并不能再金融服務(wù)的功能上做出一些實質(zhì)性的突破，況且還面臨著安全方面的缺陷，因此，為了在電子商務(wù)及電子商務(wù)支付的道路上達(dá)到世界先進(jìn)水平，我們有必要加強加快新型金融工具的開發(fā)。
2.電子商務(wù)支付方式的發(fā)展對策
2.1加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)建設(shè)
銀行需要從硬件和軟件兩個角度進(jìn)行。在硬件上，銀行要投入足夠的資金進(jìn)行先進(jìn)電子設(shè)備的購買，包括柜員機和大型計算機、包括局域網(wǎng)和廣域網(wǎng)等深入到銀行內(nèi)部各個領(lǐng)域的電子設(shè)備，以提高電子化網(wǎng)點和營業(yè)網(wǎng)點的電子覆蓋率。在軟件上，銀行方面要加大開發(fā)力度，對全國性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)做系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件的研發(fā)。
2.2加強對社會整體信用制度和在線支付安全問題的管理
首先，我們需要提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，最好普及 CA 認(rèn)證。我們可以通過防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等安全技術(shù)來提高網(wǎng)絡(luò)信息的安全性。其次，電子商務(wù)支付機構(gòu)需要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點來進(jìn)行反饋信息的及時收集。最后，支付系統(tǒng)如果可以實現(xiàn)與第三方的密切合作，則對于客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任具有極大的促進(jìn)作用。
2.3加強在線支付主體方――銀行自身制度的創(chuàng)新
縱觀現(xiàn)今我國電子商務(wù)的發(fā)展態(tài)勢，我們不難得出在線支付業(yè)務(wù)的需求十分巨大，這為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，因此，銀行如果可以將傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道進(jìn)行有機結(jié)合，必然可以謀求自身更大的發(fā)展空間。其次需要提到的是對金融業(yè)務(wù)體系的重構(gòu)，由于電子商務(wù)的自身特性，它要求在線支付主體進(jìn)行一定的整合與協(xié)同，因此，參與在線支付的各銀行應(yīng)加強合作，以建立金融門戶的形式實現(xiàn)資源共享，由此，網(wǎng)絡(luò)將被作為銀行和證券、保險、基金等金融企業(yè)合作的平臺。通過“一體化”的全方位服務(wù)來推進(jìn)我國電子商務(wù)的發(fā)展。
2.4加快相應(yīng)法律和支付系統(tǒng)的完善進(jìn)度
一個完善嚴(yán)格的法律環(huán)境是進(jìn)行電子商務(wù)支付發(fā)展的必備條件，因此，我國需要加快這一方面的步伐，建立出相應(yīng)法律法規(guī)體系。但仍需注意的是在線支付往往設(shè)計國際交際，因此，各國政府與金融業(yè)需要進(jìn)行必要的合作和談判，共同制定和完善相應(yīng)法規(guī)。例如國際商會指定的《電子貿(mào)易和結(jié)算規(guī)則》即可作為我國在線支付立法的借鑒。此外，在對電子商務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)管的過程中，一旦發(fā)現(xiàn)問題要做及時的查處，追究相關(guān)人員法律責(zé)任，以此保證一個健康、有序的電子商務(wù)與在線支付的發(fā)展。
結(jié) 語
在信息化的 21 世紀(jì)，電子商務(wù)正在以一種前所未有的方式改變著傳統(tǒng)商務(wù)活動的模式和格局，它在創(chuàng)造豐厚利潤的同時滲入到了每個參與者的商務(wù)理念與生活方式之中。做好電子商務(wù)支付方式的相關(guān)研究對于保障電子商務(wù)平穩(wěn)快速發(fā)展有著積極的基石作用，可以更好的推動電子商務(wù)的新發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1] 楊磊. 電子商務(wù)支付方式的問題及對策探討[J]. 微型電腦應(yīng)用，2014，08：56-58+64.
關(guān)鍵詞：“紅包娛樂”；移動支付；安全風(fēng)險；防范對策
中圖分類號：F626 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）22-0159-02
近年來，隨著移動網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，一時之間掀起了全民“紅包娛樂”的熱潮。以猴年除夕夜為例，全球共有4.2億人次通過微信收發(fā)紅包，收發(fā)總量達(dá)到80.8億個；QQ紅包的總用戶數(shù)為3.08億，紅包收發(fā)總量達(dá)到42億；支付寶“咻一咻”互動平臺總參與達(dá)到3 245億次，四輪拼手氣紅包加上零點后的集齊五福平分大獎，紅包總金額高達(dá)8億元。毋庸置疑，“紅包娛樂”的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)巨頭利用人們支付習(xí)慣的養(yǎng)成搶占移動支付市場用戶。以手機為載體的移動支付，由于其便利性，正隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展日益普及，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中穩(wěn)定發(fā)力的重要組成部分，悄然改變著人們的生活方式。但是，偽裝“紅包”詐騙錢財?shù)氖录r有發(fā)生，折射出移動支付在安全風(fēng)險防范上存在軟肋，如何有效提升移動支付的安全性將顯得尤為重要。
一、移動支付安全風(fēng)險分析
目前，我國的移動支付產(chǎn)業(yè)尚處于探索起步階段，由于其與移動通信、無線射頻、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)相互融合的復(fù)雜性，支付環(huán)境的特殊性等多種客觀因素，移動支付的安全風(fēng)險防范存在諸多問題。
1.移動支付環(huán)境的安全風(fēng)險問題。相對傳統(tǒng)支付環(huán)境的封閉性、直接性和直觀性，移動支付的操作環(huán)境是基于開放的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，借助于第三方支付平臺。由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性及支付環(huán)節(jié)的復(fù)雜性，人們對存在的安全風(fēng)險很難覺察，一旦出現(xiàn)問題，就不知所措，找不到有效的申訴和解決途徑。
2.基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)的安全風(fēng)險問題。目前，手機在借助運營商網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入移動支付接入點后，還不能完全驗證其支付網(wǎng)站的安全性，網(wǎng)絡(luò)欺詐手段花樣百出，釣魚網(wǎng)站的數(shù)量持續(xù)增長，往往讓人們防不勝防。同時，由于對移動技術(shù)和無線網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的滯后，利用偽基站發(fā)送詐騙信息、通過惡意Wi-Fi獲取用戶信息的事件時有發(fā)生。
3.支付設(shè)備的安全風(fēng)險問題。目前，手機的安全配置標(biāo)準(zhǔn)還未出臺，在硬件設(shè)備的安全防護(hù)措施還不夠完善，在軟件配置的安全防范還存在諸多漏洞。隨著手機病毒的高級演變，手機的安全防范只能應(yīng)付基本的安全需求，深入底層防護(hù)模塊和技術(shù)還有待研制推廣。
4.支付用戶的安全風(fēng)險問題。添加釣魚銜接、假冒名人賬號、盜用網(wǎng)友信息、分享推銷產(chǎn)品等各種冒牌紅包的大量涌現(xiàn)，一不小心就會使手機用戶落入不法分子設(shè)計的圈套。任何安全防范技術(shù)都不能百分之百地杜絕隱患完美防御，這就需要人們自覺增強安全防范意識，時時刻刻提高警惕。
二、移動支付風(fēng)險防范對策
安全支付是推動移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基石，因此需要著力加碼不斷提升移動支付的安全系數(shù)。
1.提升基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)的安全系數(shù)。這就需要運營商、金融機構(gòu)、移動支付第三方等多方機構(gòu)高度合作，在安全風(fēng)險控制體系的端口，建立應(yīng)用環(huán)境與場景全面覆蓋的層級防范體系，做到防火墻、數(shù)字簽名、安全認(rèn)證、證書加密、密碼安全控件等多層防護(hù)加密設(shè)置全涵蓋，安全中心、安全工具條、數(shù)字證書、動態(tài)口令等多級授權(quán)識別工具相融合。要建立健全客戶身份識別機制，對所有用戶都要強推實名認(rèn)證，強化監(jiān)管，以便在后續(xù)補救上能有效跟蹤資金流向。
關(guān)鍵詞：第三方支付；支付寶；現(xiàn)狀；問題及對策
中圖分類號：F74 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1005-913X（2015）11-0169-03
隨著電子商務(wù)的發(fā)展不斷提高，移動網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)是電子商務(wù)的一個不可或缺的部分。支付寶作為其中的典型代表，市場需求越來越旺盛。支付寶的在線支付減少了交易成本和時間，提高了效率，使買賣更加自由方便直接，消費模式更加民主，同時也改變了銀行的支付處理方式，拓寬其中間業(yè)務(wù)，增加了收入。在支付寶帶來快捷方便的同時，我們也必須認(rèn)識到支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的環(huán)境中仍存在著許多問題，這需要進(jìn)一步改善。所以準(zhǔn)確剖析和研究支付寶網(wǎng)絡(luò)支付現(xiàn)存的問題，并針對性的提出對策，對于促進(jìn)支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展具有重要意義。
一、支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀
近年來，網(wǎng)上移動支付逐漸成為新潮，支付寶作為第三方支付為買賣交易雙方提供擔(dān)保，也愈發(fā)得到消費者的支持，支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
（一）支付寶用戶規(guī)模大，粘性高
2004年，支付寶從淘寶網(wǎng)“獨立”出來，至今已成為支付市場的主力軍。如今支付寶已然走過了10個年頭，積累了一定的網(wǎng)民用戶，其數(shù)量規(guī)模非常之大。據(jù)統(tǒng)計，到2012年12月，支付寶用戶已經(jīng)突破了8億人，這在一定程度上成為中國互聯(lián)網(wǎng)用戶的消費變化的鏡子。根據(jù)支付寶方面公布的數(shù)字，從2004年到現(xiàn)今，我國網(wǎng)民10年網(wǎng)絡(luò)總支出數(shù)是423億筆。用戶規(guī)?？焖贁U(kuò)張的同時，支付寶用戶黏性高也讓人羨慕。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表示，75%的用戶表示支付寶會成為他們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)先選擇。2015年上半年近一半的支付寶用戶在淘寶以外的網(wǎng)站購買商品，如果該網(wǎng)站支持支付寶，近80%的用戶表示他們愿意支付寶支付。調(diào)查還顯示，在近一半嘗試了新的購物網(wǎng)站的用戶中，近80%的用戶表示會關(guān)注新增的網(wǎng)站能否進(jìn)行支付寶支付。而這些用戶對支付寶支持最終也會對購買產(chǎn)生相當(dāng)大的影響。
（二）支付寶開拓創(chuàng)新能力強
支付寶自成立以來，總體而言發(fā)展得十分順利，幾乎每一年都有新功能或新產(chǎn)品的推出。在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中，支付寶的老大地位也開始穩(wěn)固，特別是不僅有支付功能、還能具有相對高收益的理財功能的余額寶的閃亮登場讓其在最近兩年內(nèi)被越來越多的用戶所熟知而大紅大紫。
首先余額寶里的貨幣基金引起了大量用戶的關(guān)注，因為其支付方式非常簡便，通過網(wǎng)上或手機操作即可。隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，其銷售業(yè)績非常可觀，短短一星期就25億多。支付寶賬戶中的資金不僅可以獲取貨幣基金帶來的收益來使資本增值，還可以消費、轉(zhuǎn)賬。根據(jù)支付寶給支付寶錢包的定位，未來的個人理財便是替換人人手中的實體錢包。支付寶錢包除了花錢，還能省錢，還能賺錢。特別是支付寶錢包將賺錢作為其核心主旨，這可能會在未來成為一種新潮。從2008年開始，支付寶又在二十多個城市增加了水電煤的繳費，更加人性化。另外支付寶在2011年推出了代替付款功能和付費電視功能。代付功能的出現(xiàn)給未開通網(wǎng)銀或支付寶中無余額的用戶帶來了便利；電視淘寶商城的出現(xiàn)創(chuàng)造了市民購物的新方式?，F(xiàn)今，支付寶錢包這一應(yīng)用程序的出現(xiàn)無疑給廣大用戶帶來了便利，使人人都需要它。故支付寶將未來最大的競爭對手視為真正的錢包，將它的應(yīng)用創(chuàng)新能力展現(xiàn)得淋漓盡致。
（三）支付寶品牌知名度高
支付寶錢包的推出很好地順應(yīng)了移動客戶端發(fā)展的趨勢，手機支付、手機銀行和其他功能都十分完備。顯然，支付寶錢包已能自力更生且變?yōu)榱艘粋€獨特的品牌，相信將來定會是支付寶挖金的武器。近幾年的“雙11”活動中，支付寶的交易結(jié)果讓人嘆為觀止。在2014年“雙11”活動中，支付寶的總交易額達(dá)到571億，同比增長58%，為阿里巴巴把支付寶錢包作為獨立品牌奠定了基礎(chǔ)。與此同時支付寶的品牌宣傳片以“支付寶，知托付”為主旨、真實的故事為基礎(chǔ)陸續(xù)上線，用淳樸和鮮明的敘事手法覺醒了都市人淡漠的內(nèi)心，而且也通過鄭棒棒、啤酒哥、“鑰匙阿姨”的故事顯示出了支付寶的品牌核心思想。如今觀眾的自發(fā)流傳使支付寶的品牌信譽已得到社會的認(rèn)可，這正是最能打動人心的流傳形式，因此這種影片的流轉(zhuǎn)也將象征著“支付寶”，從而提升了支付寶的品牌知名度。
（四）支付寶獲得阿里巴巴集團(tuán)資源支持
支付寶公司曾表示，阿里巴巴在未來幾年會不斷向支付寶投入50億元資金，為國內(nèi)電子商務(wù)創(chuàng)造更完備的支付服務(wù)。阿里巴巴將投資重心轉(zhuǎn)移到人才、技術(shù)、配置的擴(kuò)展和升級，特別是要吸引并提拔大量專業(yè)人士，使用戶體驗得到改善，并迎合更普遍的社會需求。根據(jù)阿里巴巴集團(tuán)的計劃，當(dāng)下最成功的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺不僅擔(dān)當(dāng)?shù)氖蔷€上支付領(lǐng)域的責(zé)任，還包括社會公共服務(wù)的范疇，使其成為刺激消費的中流砥柱。當(dāng)支付寶首先帶頭出現(xiàn)在淘寶上時，支付寶CEO彭蕾表示這種交易模式會解決互聯(lián)網(wǎng)市場的信任和支付問題，支付寶誕生的目的就是來解決交易中買賣雙方的信用問題。當(dāng)然阿里集團(tuán)的大量投資亦是為了創(chuàng)建更完備的誠信體制，服務(wù)全社會。
二、支付寶網(wǎng)絡(luò)支付存在的主要問題
盡管支付寶網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展迅速，被許多用戶所接受和認(rèn)可，但是我們必須清楚意識到支付寶作為第三方支付仍然存在著一些問題，主要反映在以下幾個方面。
（一）支付寶存在第三方網(wǎng)上支付中介的風(fēng)險
1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險
在線支付的風(fēng)險控制是由電腦程序落實的， 因此網(wǎng)絡(luò)支付是否安全是線上支付需要解決的重要問題。盡管目前支付寶網(wǎng)絡(luò)支付有安全系統(tǒng)和安全技術(shù)的保障， 支撐著支付寶的平穩(wěn)運行， 但大體來說仍有不少用戶擔(dān)憂其支付安全問題。這種風(fēng)險源于計算機內(nèi)部，如磁盤破損等內(nèi)部因素， 也有來自黑客的入侵、電腦病毒等外部因素。網(wǎng)絡(luò)支付虛擬化的交易特點使廣大用戶對其安全產(chǎn)生了懷疑，所以支付寶應(yīng)該要把安全性擺在首位，沒有安全的保證，其他一切就無從談起。
2.金融風(fēng)險
詐騙犯罪是其一。由于網(wǎng)絡(luò)交易并非實名制，而且還具有隱蔽性，第三方網(wǎng)絡(luò)支付為詐騙者進(jìn)行虛假交易提供了比較便利的操作平臺。一些用戶對網(wǎng)絡(luò)支付流程并不熟悉于是這些詐騙犯利用他們的弱點來騙取錢財。盜卡惡意付款是其二。如今多數(shù)銀行不再允許銀行卡直接網(wǎng)絡(luò)操作，用戶需通過實名認(rèn)證申請的方法才能開通網(wǎng)銀，但多數(shù)情況下，用戶實際操作時只需銀行卡號和密碼即可。所以在沒有充分的信息支撐的情況下，提防盜卡者在網(wǎng)上惡意付款，對于支付寶廠家來講，建立風(fēng)險控制系統(tǒng)無疑雪上加霜。
（二）網(wǎng)絡(luò)支付法律法規(guī)不健全
網(wǎng)絡(luò)支付涉及的法律非常多，但現(xiàn)階段而言我國網(wǎng)絡(luò)支付的立法相對落后，并無專門的法律來調(diào)整網(wǎng)絡(luò)支付法律關(guān)系。許多法律都只應(yīng)用于線下的金融服務(wù)業(yè)，還不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，對解決網(wǎng)絡(luò)糾紛問題比較的困難。支付寶擁有大批量的資金，一定程度上有銀行的特征，但卻不受有關(guān)銀行法律的管制，常常使消費者的合法權(quán)益得不到充分保障。而對于如何界定交易雙方的責(zé)任也缺乏規(guī)范。所以法律法規(guī)的不健全也制約著支付寶的發(fā)展。
（三）新興勢力崛起，與支付寶之間競爭加劇
盡管支付寶在第三方支付領(lǐng)域的交易規(guī)模穩(wěn)居第一，但隨著支付行業(yè)的不斷發(fā)展，支付寶正受到財付通、微信支付、天翼付等其他支付手段的威脅。此外許多運營商也紛紛開始做起了移動支付，這些雖使支付手段多樣化了，但也加劇了競爭。例如財付通的應(yīng)運而生，它的服務(wù)范圍較支付寶來說更為廣泛，且與拍拍網(wǎng)、騰訊的QQ都有著良好的合作，交易額僅次于支付寶。微信支付的出現(xiàn)無疑讓支付寶再次感受到了巨大的壓力，阿里與騰訊的移動支付大戰(zhàn)就此展開。而在2014年秋季新上線的Apple Pay似乎有占據(jù)移動網(wǎng)絡(luò)支付的趨勢。這些新興的網(wǎng)絡(luò)移動支付無疑給支付寶行業(yè)造成了巨大的競爭壓力。
（四）銀行與支付寶支付形成競爭
以支付寶為代表的第三方支付公司，其力量不容小覷。而銀聯(lián)幾乎壟斷了線下的交易支付，還有擴(kuò)張到線上的動機。這使銀聯(lián)和以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)支付的競爭愈加尖銳化。一方面支付寶擠兌了銀行中間業(yè)務(wù)，為結(jié)算、收付業(yè)務(wù)提供了較低的價格；支付寶支付替代了銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，分流了一部分銀行客戶；支付寶支付分流了銀行存款，一定程度上擺脫了銀行系統(tǒng)，且完備了一定的吸入資金的能力。當(dāng)然銀行也不甘示弱，四大銀行紛紛封殺余額寶。2014年3月，四大銀行紛紛將支付寶快捷支付的上限下調(diào)為5 000至1萬元。這一舉措給了支付寶一個下馬威，令馬云防不勝防?？梢娿y行與支付寶的競爭是十分激烈的。
（五）社會誠信體系不健全，存在用戶不信任和隱私安全問題
網(wǎng)絡(luò)交易的真實度不容易覺察，所以交易雙方和支付平臺的誠信度決定了支付環(huán)節(jié)能否完成。第三方支付是想打造一個安全信任的交易平臺，通過這個平臺，對交易雙方的行為進(jìn)行約束規(guī)范，其誕生的目的在于解決互聯(lián)網(wǎng)中人與人之間的誠信問題。而現(xiàn)在第三方支付缺乏信用評估體系和網(wǎng)站信用，資金的安全性得不到用戶的信任；同時網(wǎng)上交易還會輸入一些個人信息，用戶又存在著隱私安全泄露問題，消費者權(quán)益缺乏保護(hù)。因而我國不健全的誠信體系和不完善的市場環(huán)境制約著支付寶行業(yè)的發(fā)展。
三、促進(jìn)支付寶網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展的對策
目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速運營，支付寶成為了現(xiàn)今社會生活的中流砥柱。為解決支付寶發(fā)展過程中存在的問題，各部門應(yīng)該共同管理，具體對策如下。
（一）將網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險降低到最小
降低支付風(fēng)險有利于擴(kuò)大用戶規(guī)模，促使消費模式更加民主、陽光、透明，使整個支付寶行業(yè)能健康發(fā)展，利于資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移更靈活。
1.提高網(wǎng)絡(luò)交易平臺系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性
第三方支付平臺要繼續(xù)加大對人力和財力的投入，保證網(wǎng)上安全交易需提高網(wǎng)絡(luò)安全交易的技術(shù)措施。如在2015年5月27日傍晚，多地出現(xiàn)支付寶“宕機”現(xiàn)象，無法支付交易是由于某地的光纖被挖斷引起。所以在解決此類事故上，要提前做好應(yīng)急備案，在軟硬件上要提高第三方支付平臺的安全性和支付系統(tǒng)的抗干擾系數(shù)。此外，用戶還可以開通手機動態(tài)口令服務(wù)等來加強支付寶賬戶安全系數(shù)。
2.加強監(jiān)督管理，擴(kuò)大監(jiān)控范圍
第三方支付常常會成為某些違法交易的途徑之一，因此采取強有力的措施來控制資金的流向、建立風(fēng)險控制系統(tǒng)、將其納入洗錢監(jiān)控范圍很有必要。建立保證支付信用進(jìn)入市場程度許可機制。適當(dāng)提升市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，完善支付寶資金質(zhì)量問題以降低風(fēng)險。第三方支付網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控監(jiān)管當(dāng)局務(wù)必明白自己的職責(zé)。維護(hù)金融穩(wěn)定是中央銀行的職責(zé)之一，所以網(wǎng)絡(luò)第三方支付的監(jiān)管應(yīng)由央行負(fù)責(zé)。建立電子身份認(rèn)證制度來確保網(wǎng)上交易主體身份的真實性。因此，為了保證網(wǎng)絡(luò)支付安全，擴(kuò)大數(shù)字證書使用范圍勢在必行，從立法上明確設(shè)定電子認(rèn)證機構(gòu)的積極責(zé)任，向廣大民眾提供真正可信的數(shù)字證書從而降低金融風(fēng)險。
（二）進(jìn)一步建立和完善法律法規(guī)，明確法律地位
網(wǎng)絡(luò)第三方交易其本質(zhì)還是支付結(jié)算的性質(zhì)，因此仍適用于傳統(tǒng)支付結(jié)算法律。即使第三方支付平臺聲稱自己是代收代付的中介，試圖回避有關(guān)的法律桎梏，但事實上他們經(jīng)營的業(yè)務(wù)都是銀行的自營業(yè)務(wù)，有更為精密的內(nèi)部支付機制，更應(yīng)該關(guān)注其財務(wù)風(fēng)險與道德風(fēng)險。對于網(wǎng)絡(luò)支付的相關(guān)法律政府部門應(yīng)予積極指導(dǎo)，可微加修正線下法律，使其融入現(xiàn)行的法律體系中。對于無法調(diào)整、修改的法律可尋求制定新法律的方式來解決。因此要加強網(wǎng)絡(luò)第三方支付監(jiān)管的立法，明確法律地位。
（三）完善支付寶支付平臺
支付寶在線支付核心是“簡單、安全、快速”，要繼續(xù)完善市場信任機制，以科技創(chuàng)新打造網(wǎng)絡(luò)支付信任深得民心、體系更加健全的第三方支付平臺，將“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心理念。不光從產(chǎn)品上保障用戶在線交易的安全性，還應(yīng)讓用戶彼此建立起網(wǎng)上支付的信任。此外，支付寶要強化自身獨特的品牌理念，走溫情路線，實現(xiàn)服務(wù)多元化；在面對多樣化支付手段的情況下，支付寶要將支付品牌個性化和人性化，增強用戶的體驗，以滿足廣大用戶的需求。
（四）支付寶要將與銀行的競爭關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)楹献麝P(guān)系
支付寶要尋找大型銀行合作，首選可以邀約國有銀行入股。當(dāng)前支付寶和銀行的合作，是基于銀行收取中間費用或支付寶以一定數(shù)量的存款承諾為合作條件。但這種合作還是表層關(guān)系，只有由表及里，二者才能雙贏。支付寶應(yīng)該還要和銀行合作加強資金安全，合作反洗錢，合作資金沉淀問題一起解決金融市場問題。
（五）建立高效的社會信用體系
要加強支付寶網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展，需完備高效的社會信用機制。該機制包括的誠信種類繁多。當(dāng)前，需要健全數(shù)據(jù)庫和個人資信檔案的建設(shè)，不單包含私人的銀行信用信息，還應(yīng)包括個人支付話費、水、電、燃?xì)獾裙彩聵I(yè)費用的信息，建立與整合企業(yè)征信系統(tǒng)，實施資信評估制度，建立懲罰制度，通過立法來警示一些信用缺失的行為。
四、結(jié)語
綜上所述，支付寶網(wǎng)絡(luò)支付擁有著用戶規(guī)模大、創(chuàng)新能力強、支付方便快捷等眾多優(yōu)勢，但是我們也不能忽視其作為網(wǎng)上支付中介所存在的風(fēng)險，相信通過完善法律法規(guī)、加強監(jiān)管等一系列舉措，逐漸完善支付寶支付平臺的安全性，有利于促進(jìn)支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的可持續(xù)發(fā)展，從而促進(jìn)電子商務(wù)的飛速發(fā)展，更好的服務(wù)于大眾。
參考文獻(xiàn)：
[1] 巴曙松，朱海明.網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)的風(fēng)險評估及監(jiān)管[J].中國金融，2013（20）.
[2] 陳子彥. 網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶和財付通發(fā)展現(xiàn)狀與措施[J].環(huán)球市場信息導(dǎo)報，2013（39）.
[3] 胡秋梅.我國第三方支付存在的問題及對策研究[J]. 中國市場，2008（45）.
[4] 王 哲，周均旭.我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究[J].改革與戰(zhàn)略，2011（8）.
[5] 葛競言，王 喜.我國第三方網(wǎng)上支付平臺風(fēng)險問題及對策研究――以支付寶為例[J].商場現(xiàn)代化，2015（11）.
關(guān)鍵詞：第三方支付平臺 支付寶 消費支付理念
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2017）02-097-02
第三方支付盡管在法律監(jiān)管、資金安全、網(wǎng)上支付信息安全問題等方面存在一定的風(fēng)險。但在第三方支付平臺上，以支付寶為主要方式的各種第三方支付平臺在不斷改變著廣大使用者的消費支付理念。它存在的問題已經(jīng)引起社會廣泛的關(guān)注，國家也正在采取措施為第三方支付的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟(jì)、法律和政策環(huán)境，促進(jìn)整個電子商務(wù)市場健康、快速的發(fā)展。
一、加強對信息數(shù)據(jù)的保護(hù)
首先，政府繼續(xù)發(fā)揮宏觀控制能力，加強對第三方電子支付牌照的監(jiān)管，為第三方支付行業(yè)提供良好的外部環(huán)境，以提高其盈利能力，推動第三方支付企業(yè)進(jìn)入了支付服務(wù)市場。
其次，增強第三方支付機構(gòu)的安全意識，這可以通過安全體系信息的教育和培訓(xùn)，在日常的工作中，通過宣傳、培訓(xùn)和教育等手段提升員工的信息安全認(rèn)知；加強對信息數(shù)據(jù)風(fēng)險有效的控制，發(fā)揮員工在信息安全管理中的主觀能動性，以實現(xiàn)信息的安全，就要求構(gòu)建一個科學(xué)合理的安全技術(shù)保障體系，以加強網(wǎng)絡(luò)邊界防護(hù)，實施網(wǎng)絡(luò)安全域控制，加強軟件開發(fā)控制，規(guī)避惡意軟件，檢測評核各軟件的安全性。
最后，要經(jīng)常對第三方支付進(jìn)行安全檢查，一旦發(fā)現(xiàn)，及時補救并開展以后防范的工作。
二、第三方支付流動性風(fēng)險控制
資金流動是第三方支付平臺上必不可少的經(jīng)營，要想管理好這些龐大的在途資金，也是十分棘手的問題。
首先，揮監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管作用，由于客戶的自有資金賬戶與在途資金賬戶是緊密相連的，因此客戶在途資金賬戶需要由大銀行進(jìn)行監(jiān)管，并明確規(guī)定能挪用客戶的在途資金的途徑和情況。
其次，為防止第三方支付平臺為了利益而出現(xiàn)的流動性風(fēng)險，要遵循銀行的保證金制度規(guī)范。第三方支付平臺按照當(dāng)時流動資金按照一定的比例向銀行或者監(jiān)管部門繳納保證金，避免和減少不必要的損失。
最后，還是要第三方支付企業(yè)可以通過降低流動性風(fēng)險，來提高自身的盈利能力，以達(dá)到資金的合理配置。隨著第三方支付牌照發(fā)放的增加，市場競爭將會愈演愈烈。在這種情況下，第三方支付企業(yè)應(yīng)努力尋求解決辦法，通過市場的開拓，尋找新的盈利點，增加企業(yè)的收入。
三、建設(shè)反洗錢、反套現(xiàn)制度，加強監(jiān)管
我國現(xiàn)在的網(wǎng)上支付并沒有明確的規(guī)定其應(yīng)用范圍，道德約束不明確，而法律約束也不嚴(yán)謹(jǐn)。而第三方網(wǎng)上支付在核算上有自有的特殊性，更加需要法律法規(guī)來明確其地位，并且記錄清楚往來支付的各項條款，以保護(hù)客戶的利益至上，完善內(nèi)部制度，根據(jù)各種情況提前制定好預(yù)算計劃，加強反洗錢、反套現(xiàn)相應(yīng)的規(guī)章制度，清除網(wǎng)絡(luò)交易的違法行為，為第三方網(wǎng)絡(luò)支付提供一個良好的支付環(huán)境。
在良好的支付環(huán)境下。第三方支付平臺不僅要合理地利用這個環(huán)境加快自己的發(fā)展，更要協(xié)調(diào)內(nèi)部監(jiān)督制度的建設(shè)，認(rèn)真地選擇合作伙伴。加強內(nèi)部管理至關(guān)重要，各方面的系統(tǒng)操作、信息的記錄、客戶數(shù)據(jù)的保密、資金的流動，無一不是第三方支付平臺應(yīng)該注意的問題。為了更好地加強管理，可以利用銀行等有關(guān)機構(gòu)建立反套現(xiàn)制度，加強和合作單位的交流，一旦發(fā)現(xiàn)問題立刻就能解決，不會造成太大的損失，也有利于網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境的良性發(fā)展。
為了健康快速的發(fā)展，第三方支付平臺應(yīng)該注意兩個方面的監(jiān)管：（1）政府方面的監(jiān)管。在這個信息化的時代，政府也必須跟上網(wǎng)絡(luò)信息化的發(fā)展，對網(wǎng)上交易有義務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，并且制定嚴(yán)格的法律制度來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易，給第三方支付平臺一個發(fā)展的空間。對市鏨系畝裥躍赫，也要采取相應(yīng)的措施，提高對第三方支付的信任度。（2）與相應(yīng)的監(jiān)督機構(gòu)建立合作關(guān)系，能夠及時的了解自身的不足和服務(wù)的滿意度。由于網(wǎng)絡(luò)交易平臺廣闊，渠道寬廣，因此競爭者非常多，第三方支付平臺只有完善自身的服務(wù)，改善本身的缺點，才能在這競爭激烈的環(huán)境中不會被淘汰掉。
比如說支付寶，作為第三方支付平臺中比較主流的一個主體，支付寶一直嚴(yán)格地進(jìn)行內(nèi)部控制，在規(guī)避風(fēng)險的前提下，通過部門創(chuàng)新手段，建立與時俱進(jìn)的反洗錢制度，對于網(wǎng)絡(luò)洗錢這種違法行為，進(jìn)行嚴(yán)格的控制。在內(nèi)部控制加強的同時，也注意與外部合作伙伴進(jìn)行交流，不僅控制了風(fēng)險，也提高了支付寶的工作效率。
四、加強信用體系的建設(shè)
對于網(wǎng)絡(luò)交易而言，信用無疑是重中之重。由于買賣雙方的信任脫節(jié)很容易造成無法彌補的損失，加上我國現(xiàn)在信用保證方面的制度不完全，信用就顯得尤為重要。所以第三方支付平臺一定要做好信用體系的建設(shè)，嚴(yán)格保守商業(yè)機密，對于客戶的信息更是不能泄露，健全內(nèi)部控制，保留好交易憑據(jù)，最大限度地保護(hù)自己的利益，同時也不損害買家的權(quán)利。
第三方支付為了本身的合理發(fā)展和盈利，第三方支付平臺在日常的網(wǎng)絡(luò)交易中，除了要選擇信用度高的合作機構(gòu)外，還要完善健全內(nèi)部的信用體系的建設(shè)。嚴(yán)格地按照國家規(guī)定的法律法規(guī)來運作，對于資金的流轉(zhuǎn)和物流的周轉(zhuǎn)也要制定相應(yīng)的信用評價體系，以便買賣雙方選擇自己滿意的中介機構(gòu)來完成交易。在網(wǎng)絡(luò)交易這個大的平臺下，多方合作最有利于規(guī)避風(fēng)險，并且在合理的制度下贏取最大的利益。這樣不僅保障了買賣雙方的權(quán)益，更是有利于網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境的健康發(fā)展，能夠進(jìn)一步加快網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展。
而對于支付寶而言，在建立了嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度之后，不僅解決的信用度缺失的問題，更是構(gòu)建了買家和賣家之間的互評體系，這一舉措明顯推動了網(wǎng)絡(luò)文明建設(shè)。在這種買賣雙方互評體系的基礎(chǔ)下，支付寶更是明確地承諾對于商家的任何違法行為將會全額賠償。
五、提升競爭力，增加盈利點
在日新月異的信息化時代，不僅產(chǎn)品的發(fā)展更新快，消費者的要求也是越來越嚴(yán)格。如何不斷地創(chuàng)新交易手段，保障產(chǎn)品多樣化，是第三方支付平臺不能忽略的發(fā)展瓶頸。對于第三方支付平臺而言，除了保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正常進(jìn)行外，還要利用自己本身的條件，創(chuàng)新交易手段，為用戶提供各種各樣的便捷服務(wù)，以吸引用戶，增加資金流動。為了在網(wǎng)絡(luò)交易中占有一定的地位，第三方支付必須合理創(chuàng)新，完善內(nèi)部信用制度，利用新建立的買賣雙方評價體系，努力構(gòu)建更合適自身的發(fā)展的模式，保障自己的利益。
現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)展很快，為了不輸在起跑線上，第三方支付企業(yè)必須與其他金融機構(gòu)開展合作，只有建立了眾多的合作關(guān)系，才能及時更新自己的銷售策略，保障自身的利益。c此同時，做到產(chǎn)品與時俱進(jìn)，積極開展與相關(guān)機構(gòu)的合作，捕捉商機，結(jié)合自身的發(fā)展，來進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展。在其他合作機構(gòu)獲利的同時，自身的盈利水平也有了保障。
而支付寶在這一方面做得堪為各家典范，在支付寶進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)時，最開始是以適當(dāng)?shù)拿赓M策略來吸引客戶。事實告訴我們這是非常有效的，價格無疑是最好的競爭手段，支付寶在一開始就放低姿態(tài)，以吸引客戶和吸納資金為首要目的?，F(xiàn)在支付寶已經(jīng)成為家喻戶曉的一個品牌，在品牌效應(yīng)打出來之后，現(xiàn)在對于支付寶而言的首要任務(wù)就是進(jìn)行發(fā)展創(chuàng)新，提高品牌的競爭力。在這一方面支付寶又大膽采取了一個買賣雙方互評體系，并且為賣家的違法行為負(fù)全部責(zé)任。這一行為不僅使支付寶的信用度大大提高，更是使其成為了最具知名度的網(wǎng)絡(luò)交易品牌。同時，支付寶也積極與各大金融機構(gòu)建立合作關(guān)系，通過各個合作機構(gòu)的反饋信息，不斷地完善自身的服務(wù)，努力地進(jìn)行創(chuàng)新，力求達(dá)到利益最大化。支付寶在這幾年的快速發(fā)展，除了其合理的創(chuàng)新手段外，內(nèi)部制度的完善也是其成功的基礎(chǔ)，支付寶快速的發(fā)展也為自己帶來了巨大的盈利?，F(xiàn)在的支付寶在網(wǎng)絡(luò)交易市場上毫無疑問占據(jù)著主體地位，這一系列的自身建設(shè)和創(chuàng)新手段穩(wěn)定了支付寶在網(wǎng)絡(luò)交易市場上的地位。
筆者從以上五個方面提出了完善我國第三方支付的相關(guān)對策，以期有關(guān)部門對存在的問題給予整改，以促進(jìn)我國第三方支付事業(yè)的正常、有序發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1] 張宏偉，朱信銘，朱璇.關(guān)于第三方支付平臺的安全性.信息安全與技術(shù)，2011（5）
[關(guān)鍵詞] 誠信 C2C電子商務(wù) 支付寶 信用體系
近年來，C2C電子商務(wù)在我國有了相當(dāng)大的發(fā)展，但誠信問題成了影響電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題。通過各種手段從根本上解決在C2C電子商務(wù)中的誠信缺失問題，建立我國C2C電子商務(wù)信用管理體系，為C2C電子商務(wù)的發(fā)展?fàn)I造一個較為寬松的信用環(huán)境，對推動我國C2C電子商務(wù)市場的健康發(fā)展，具有很現(xiàn)實的意義。
一、 C2C誠信問題的現(xiàn)狀及存在的問題
網(wǎng)絡(luò)交易雙方不實際接觸，在貨物和貨款交付上就出現(xiàn)一個時間差，這個時間空隙帶來了網(wǎng)絡(luò)欺詐的可能。解決貨款交付時間差目前采用的方法是第三方擔(dān)保、支付，國內(nèi)第三方支付平臺主要是eBay易趣的“安付通”和淘寶網(wǎng)的“支付寶”，二者在費用收取、監(jiān)管方式、結(jié)算時間等技術(shù)層面有著很多細(xì)節(jié)問題上的不同，但其基本的思想是一樣的，都是作為交易的第三方完成資金結(jié)算。
由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，交易雙方在網(wǎng)上是匿名的，由第三方就充當(dāng)信譽證人即保護(hù)了個人隱私，又能實現(xiàn)公平交易。第三方支付平臺在商家為網(wǎng)絡(luò)商務(wù)的安全性頭痛的時候起到了“保駕護(hù)航”的作用，得到了廣泛的應(yīng)用。作為一種針對網(wǎng)上交易推出的安全付款服務(wù)，“支付寶”可在買家確認(rèn)收貨前，替買賣雙方暫時保管貨款。因為收貨后賣家才能拿到錢，所以不存在買家貨款被騙的情況;而對賣家而言，交易資金實時劃撥，點點鼠標(biāo)就能完成交易。目前，“支付寶”已經(jīng)同工、建、招、農(nóng)幾家銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而較好地解決了資金安全和網(wǎng)絡(luò)支付問題。通過約束買賣雙方的經(jīng)營行為，從而建立起誠信經(jīng)營環(huán)境。
采用了第三方支付和信譽擔(dān)保方式后，電子商務(wù)交易中的網(wǎng)絡(luò)欺詐和交易投訴仍然不斷，其存在的問題諸如:獨立于網(wǎng)絡(luò)之外的物流活動的誠信風(fēng)險依然存在;影響電子商務(wù)活動的不確定因素很多，“支付寶”業(yè)務(wù)防止網(wǎng)絡(luò)商業(yè)欺詐起到的作用仍然停留在“防君子不防小人”層面上的;買賣雙方對標(biāo)的商品的描述認(rèn)知的差異和賣方寄售低劣產(chǎn)品“以次充好”的欺詐行為;C2C網(wǎng)站自身的誠信問題可能導(dǎo)致電子商務(wù)流水線的雪崩。
二、提高C2C電子商務(wù)交易中的信用對策
電子商務(wù)，首先應(yīng)該是安全的電子商務(wù)。要解決安全問題，就必須全面系統(tǒng)地建立起一套完善的信用機制，兼顧平等、公正和效率，簡要談以下兩點。
1.信息流、資金流、商流一體化
由于“支付寶”等第三方信用支付手段的采用，C2C在信息流和資金流上的一體化已基本形成，但商流問題卻成了C2C電子商務(wù)的瓶頸。解決這一問題，需要C2C網(wǎng)站設(shè)法切入物流，構(gòu)造物流聯(lián)盟。這里所謂物流聯(lián)盟，是指電子商務(wù)網(wǎng)站以及郵政、快遞等物流企業(yè)組成的物流產(chǎn)業(yè)鏈（SCM），電子商務(wù)網(wǎng)站在其中扮演產(chǎn)業(yè)鏈的催生及帶動者，對目前物流資源進(jìn)行合理而高效的整合與利用。當(dāng)然，讓C2C來切入物流并不是件容易的事情，不過，作為最能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)精神C2C，如果把這一塊工作做好了，形成一個完整的產(chǎn)業(yè)循環(huán)鏈，獲取超額利潤，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)將只是時間問題。
2.第四方監(jiān)管
實際上，盡管支付寶公司與工、建、農(nóng)，招等銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，但其協(xié)議內(nèi)容只是停留在企業(yè)經(jīng)營層面上的“托管”而非“監(jiān)管”。這些銀行對“支付寶”賬戶上的資金是否“?？顚Ｓ谩辈]有監(jiān)督的權(quán)利和義務(wù)。這樣就導(dǎo)致支付寶公司本身“類銀行”的相關(guān)業(yè)務(wù)處于監(jiān)管真空狀態(tài)，這給使用“支付寶”的資金安全留下財務(wù)隱患。因此，這就需要建立起對其的嚴(yán)格監(jiān)管，即政府條件下的第四方監(jiān)管，在操作實務(wù)上，可否參照銀行系統(tǒng)的存款準(zhǔn)備金方式值得探討。
作為一種道德規(guī)范，誠信是一切道德的基礎(chǔ)和根本。對于電子商務(wù)領(lǐng)域，誠信不僅是一種責(zé)任，更是一種聲譽和資源。網(wǎng)絡(luò)交易誠信安全建設(shè)未有窮時，但前途光明，這便足以為這個潛力無限的新生行業(yè)撐起一片晴朗的天空。
參考文獻(xiàn)：
[1]楊堅爭:電子商務(wù)營銷案例子，中國人民出版社，2004
[2]呂延杰:中國電子商務(wù)發(fā)展研究報告，北京郵電大學(xué)出版社，2003
[3]方美琪:電子商務(wù)概論，清華大學(xué)出版社，2002
[4]Jeffrey f. rayport，bernard j.jaworski，introduction to e-commerce，McGraw Hill，2003
