時(shí)間：2023-07-13 09:23:06
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇大學(xué)生的理財(cái)方法，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
當(dāng)前社會(huì)上存在著許多不正確的理財(cái)觀念和理財(cái)行為，比如前兩年很熱的存高息問題，即使投資者知道這其中的風(fēng)險(xiǎn)，但由于高額利息的誘惑，很多投資者愿意參與這種民間借貸，從親戚朋友中間借錢，有的投資者甚至出賣自己唯一的住房，一旦中間出現(xiàn)問題，投資者不僅僅連利息都收不回來，甚至?xí)?dǎo)致血本無歸的后果，這些不正確的理財(cái)觀念和行為同樣也引起了大學(xué)生個(gè)人投資理財(cái)方面的諸多問題。孫凌霞與宮永建（2008）以問卷調(diào)查的方法對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念和理財(cái)行為進(jìn)行了分析研究，他們得出影響大學(xué)生投資理財(cái)觀念的因素有所不同，首先是來自父母的影響占據(jù)了較大的影響，其次是身邊的朋友，然而學(xué)校教育的影響程度較低。任詠梅、王文青和王五祥（2009）對(duì)大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，指出大學(xué)生無節(jié)制消費(fèi)并且沒有良好的消費(fèi)計(jì)劃，這些主要是由于大學(xué)生自身不合理消費(fèi)的內(nèi)部原因和家庭、社會(huì)的影響等外部原因造成的。鄭述劍和陳鈺（2012）通過大學(xué)生消費(fèi)特征和問題的分析中指出需要家庭、學(xué)校和社會(huì)相互配合，都要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生理財(cái)能力的教育。而本文以問卷調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù)分析了財(cái)經(jīng)類與非財(cái)經(jīng)類專業(yè)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀與問題，并分析了問題的原因。
2調(diào)查問卷說明和結(jié)果分析
21調(diào)查問卷說明
文章所研究的對(duì)象主要是河南大學(xué)的在校大學(xué)生。在所調(diào)查的對(duì)象中，大學(xué)生有大一至大五年級(jí)的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時(shí)也把在校大學(xué)生的專業(yè)分為了財(cái)經(jīng)類、文學(xué)類、醫(yī)學(xué)類、理工類、藝術(shù)類等專業(yè)，其中財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有78人，所占60%，而非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有52人，占40%。此次共發(fā)放130份問卷，回收了130份，有效率為100%。
此次調(diào)查是采用網(wǎng)上問卷調(diào)查的方式，問卷調(diào)查的內(nèi)容主要包括個(gè)人的基本信息、個(gè)人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)和個(gè)人理財(cái)情況的調(diào)查。個(gè)人基本信息主要包括大學(xué)生的性別、年級(jí)、專業(yè)和家庭背景等個(gè)人基本的信息；個(gè)人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)主要包括個(gè)人的收入情況、支出情況和消費(fèi)結(jié)構(gòu)；個(gè)人理財(cái)情況的調(diào)查主要是對(duì)投資理財(cái)意識(shí)、理財(cái)知識(shí)和理財(cái)行為方式的調(diào)查。問卷共有15個(gè)問題，包括9個(gè)單選題，6個(gè)多選題，分別對(duì)在校大學(xué)生的性別、年級(jí)、專業(yè)、家庭背景、主要收入、主要支出、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、投資理財(cái)知識(shí)和行為方式的了解情況等問題進(jìn)行了問卷調(diào)查。
22問卷調(diào)查的結(jié)果分析
（1）主要收入情況。問卷調(diào)查顯示了大學(xué)生生活費(fèi)來源較少。他們的來源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學(xué)是通過在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學(xué)生也通過在校獲得獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)方面的不獨(dú)立，大部分學(xué)生是依賴父母。在問卷調(diào)查中，大學(xué)生在校的月生活費(fèi)用在500～800元的占30%，月生活費(fèi)在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學(xué)生的月生活費(fèi)用來說明他們的收入來源少，自身的生活費(fèi)資金也比較穩(wěn)定。
（2）主要開支情況。從調(diào)查對(duì)象的生活開支方面來看，他們用錢沒有太多的計(jì)劃，一般是用于基本的開支。在調(diào)查是否有記賬的習(xí)慣上，無論是財(cái)經(jīng)類大學(xué)生還是非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生，只有很少學(xué)生有記賬的習(xí)慣，只占20%，而沒有記賬習(xí)慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調(diào)查如果有生活費(fèi)剩余的情況下，有投資理財(cái)意識(shí)的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費(fèi)，因此他們的日常消費(fèi)多為無計(jì)劃消費(fèi)。
（3）消費(fèi)結(jié)構(gòu)情況。在主要的開支方面的調(diào)查中，表明了他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不是很合理。問卷調(diào)查中顯示出，學(xué)生的日常伙食費(fèi)用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學(xué)習(xí)用品、休閑娛樂和其他方面比例較小。由此可見，大學(xué)生更多的是關(guān)注時(shí)尚性消費(fèi)，很少關(guān)注投資性的消費(fèi)，這也表明大學(xué)生并不趨于投資性消費(fèi)需求。
（4）投資理財(cái)知識(shí)的了解情況。調(diào)查顯示，經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生在理財(cái)知識(shí)的了解和認(rèn)識(shí)上明顯要比非經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生掌握的知識(shí)要多，他們獲取投資理財(cái)知識(shí)的途徑也更為廣泛，這主要與他們?cè)趯W(xué)校中所學(xué)到的專業(yè)有關(guān)。在獲取相關(guān)理財(cái)知識(shí)方面的調(diào)查中，大多數(shù)學(xué)生平時(shí)都是根據(jù)電視網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的書籍報(bào)紙來獲得，而在高校課堂上，這種專業(yè)知識(shí)課程在非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生中卻很少涉及。在經(jīng)管類專業(yè)課堂上，他們通過學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)管理、證券投資、金融市場等課程來獲取理財(cái)知識(shí)。這也表明非經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生在高校中大部分是很少通過課堂上的學(xué)習(xí)來獲得相關(guān)的投資理財(cái)?shù)闹R(shí)。但是在調(diào)查大學(xué)生的日常投資行為時(shí)，很多財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類的學(xué)生大都是選擇余額寶的理財(cái)方式來投資理財(cái)，而更多專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險(xiǎn)，這種更專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品很少作為學(xué)生的選擇。在調(diào)查認(rèn)為最好的理財(cái)方式的時(shí)候，學(xué)生選擇余額寶這種理財(cái)產(chǎn)品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險(xiǎn)這種更為專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學(xué)生投資理財(cái)暴露出的許多問題，投資理財(cái)意識(shí)缺乏，理財(cái)產(chǎn)品選擇單一，又加上在校期間也很少學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，沒有掌握科學(xué)理財(cái)?shù)?a href="http://www.wfs643.com/haowen/43604.html" target="_blank">方法和技能。
3大學(xué)生投資理財(cái)過程中存在的問題
31消費(fèi)無計(jì)劃，理財(cái)意識(shí)淡薄
很多在校大學(xué)生在消費(fèi)上沒有計(jì)劃、比較隨意，他們?cè)趯W(xué)校的日常的消費(fèi)中沒有養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，這導(dǎo)致他們?cè)谙M(fèi)中不懂得如何合理消費(fèi)，沒有養(yǎng)成良好的理財(cái)意識(shí)和習(xí)慣?，F(xiàn)在大學(xué)生更多追求的是盲目、攀比消費(fèi)，不注重投資性消費(fèi)，不良的消費(fèi)觀念很大程度上影響了大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，大學(xué)生自身無法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意識(shí)，所以大學(xué)生很難在實(shí)踐中進(jìn)行投資理財(cái)。
32理財(cái)產(chǎn)品選擇單一
很多在校大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品單一，他們主要集中于余額寶這種理財(cái)方式，因?yàn)橛囝~寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學(xué)生的偏好，因此大學(xué)生大部分都選擇這種理財(cái)方式。而股票、基金和期貨等理財(cái)產(chǎn)品較少地被大學(xué)生作為投資理財(cái)選擇的對(duì)象，由于這些理財(cái)產(chǎn)品更多需要專業(yè)的理財(cái)知識(shí)和技能，再根據(jù)大學(xué)生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來說，股票這些理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)其他理財(cái)產(chǎn)品來說比較大，也超出了大學(xué)生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，因此比較適合大學(xué)生個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品也比較少。
33缺乏專業(yè)的投資理財(cái)知識(shí)和技能
問卷調(diào)查結(jié)果分析得出，非財(cái)經(jīng)類專業(yè)與財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生因?yàn)樵趯W(xué)校課堂上學(xué)到理財(cái)知識(shí)的不同，使得非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生缺乏理財(cái)知識(shí)上的教育和指導(dǎo)。但是即使是經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在課堂上接受理財(cái)知識(shí)的教育，他們?cè)趯I(yè)理財(cái)知識(shí)和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時(shí)很少采用具體的投資理財(cái)案例來教導(dǎo)學(xué)生獲得知識(shí)，學(xué)生在課堂上也并沒有學(xué)習(xí)過多的專業(yè)知識(shí)，而在學(xué)校中，大學(xué)生也沒有過多地參加理財(cái)活動(dòng)，比如理財(cái)知識(shí)交流、模擬炒股等，因此學(xué)生的專業(yè)投資理財(cái)知識(shí)仍然是缺乏的。
4大學(xué)生投資理財(cái)中存在問題的原因分析
41家庭教育的影響
當(dāng)今大學(xué)生在家庭里大多都是獨(dú)生子女，父母也是過分溺愛，家里的經(jīng)濟(jì)狀況也沒有讓自己的孩子來分擔(dān)，對(duì)他們的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)都無限支持給予，因此許多大學(xué)生從小也?]有樹立良好的金錢觀念和消費(fèi)習(xí)慣。加上在他們小的時(shí)候，父母缺乏對(duì)他們進(jìn)行理財(cái)能力方面的培養(yǎng)，因此他們也沒有養(yǎng)成良好的理財(cái)觀念。父母和學(xué)生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應(yīng)該和孩子積極溝通交流，并在這個(gè)過程中引導(dǎo)孩子正確消費(fèi)，合理進(jìn)行投資理財(cái)。
42學(xué)校教育的影響
我國高校對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)教育的缺失是一個(gè)重要因素，一直以來學(xué)校都是重視對(duì)學(xué)生的應(yīng)試教育，而缺乏對(duì)大學(xué)生能力的培養(yǎng)和教育。現(xiàn)在許多大學(xué)課堂大部分沒有設(shè)立投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，也沒有在課外進(jìn)行有關(guān)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)實(shí)踐，只有部分財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生們?cè)谡n堂上涉及部分理財(cái)知識(shí)的教育，但對(duì)于大多數(shù)的學(xué)生來言，在現(xiàn)實(shí)理財(cái)操作中，這些具體的理財(cái)措施卻很難做到。此外，大學(xué)里的各種各樣的社團(tuán)，如“理財(cái)協(xié)會(huì)”“金融保險(xiǎn)協(xié)會(huì)”等，它們?cè)诖诉^程中未發(fā)揮出指導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的作用，也并沒有開展相關(guān)的理財(cái)知識(shí)的實(shí)踐活動(dòng)。因此大學(xué)教育中投資理財(cái)知識(shí)教育的缺乏，也使大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)能力受到了限制。
43社會(huì)環(huán)境的影響
由于我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國人的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式受到了影響，同樣也影響著大學(xué)生的金錢觀念和消費(fèi)理財(cái)意識(shí)。一方面大學(xué)生的消費(fèi)領(lǐng)域中也存在不良的消費(fèi)行為，他們很難合理地進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)。另一方面投資理財(cái)產(chǎn)品市場的迅速發(fā)展，而投資理財(cái)市場上符合大學(xué)生理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品十分有限，這也導(dǎo)致大學(xué)生投資理財(cái)出現(xiàn)了很多問題。
44大學(xué)生個(gè)人主觀原因的影響
大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣和思維方式的誤區(qū)也阻礙了他們的理財(cái)能力，當(dāng)代大學(xué)生主要受主觀因素的影響。具體來說：首先，大學(xué)生的收入資金本身就有確定性，調(diào)查得出大學(xué)生大部分的收入都是來源于自己的父母，他們自己卻很少有資金收入。其次，大學(xué)生在生活花費(fèi)方面上的隨意性，根據(jù)大學(xué)生開支方面的調(diào)查分析中表明，他們并沒有趨向于投資性消費(fèi)，而更多的是進(jìn)行時(shí)尚性消費(fèi)。最后，大學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆菍I(yè)性，在調(diào)查大學(xué)生進(jìn)行過哪些理財(cái)行為中，大部分學(xué)生選擇余額寶進(jìn)行理財(cái)，而較為專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品，如股票、債券和基金等理財(cái)產(chǎn)品并不是大多數(shù)學(xué)生的選擇。
關(guān)鍵詞:大學(xué)生;理財(cái)方式;實(shí)證;武漢高校
中圖分類號(hào):G647文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)24-0271-03
引言
近年來,一股個(gè)人投資理財(cái)?shù)臒岢庇咳胄@。如今的大學(xué)校園活躍著這樣一群人,他們既是大學(xué)生,又是股民、基民、彩民、儲(chǔ)戶、有些還是“小老板”。大學(xué)生是一個(gè)龐大而特殊的社會(huì)群體,他們的理財(cái)理念和理財(cái)行為在一定程度上反映出其生活狀態(tài)和價(jià)值趨向。了解大學(xué)生群體的理財(cái)方式,研究其理財(cái)行為特征,幫助他們樹立起適度、科學(xué)的理財(cái)觀念,引導(dǎo)其理性投資和消費(fèi)行為就成為高校教育工作者要做的重要工作。
本研究試圖用實(shí)證的方法考察在校大學(xué)生(僅指本科生,下同)的理財(cái)狀況,發(fā)現(xiàn)在理財(cái)方式偏好和實(shí)際理財(cái)方式上的差異。
一、文獻(xiàn)回顧
國外在該領(lǐng)域的研究較早,這與西方國家較為重視學(xué)生理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)有關(guān)。Yamauchi,K.T and Templer(1982)通過研究權(quán)利威信、焦慮、不信任和保留時(shí)間等幾個(gè)因素的基礎(chǔ)上,得出了金錢態(tài)度量表(MAS) [1]; J.A.&Jones,E.(2001)透析了美國大學(xué)生的理財(cái)與消費(fèi),指出金錢的態(tài)度、權(quán)力、威望、信任和焦慮密切相關(guān),反映在強(qiáng)迫性購買與經(jīng)常使用信用卡上 [2];Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu(2005)對(duì)300名來自三所不同大學(xué)的土耳其大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查,指出大學(xué)生的金錢態(tài)度有著一定的差異,特別是在性別和年齡上有差異[3]。
國內(nèi)在該領(lǐng)域的研究起步較晚,長期以來,國人忽視了對(duì)大學(xué)生理財(cái)理念的教育,缺乏對(duì)其理財(cái)行為特征的研究。近幾年來,隨著校園理財(cái)人數(shù)的劇增,大學(xué)生這個(gè)特殊群體的理財(cái)行為引起了人們的廣泛關(guān)注,并取得了一批研究成果,主要體現(xiàn)在:周雨風(fēng)(2005)、吳利明(2005)、曹素芳,彭興富(2006)、吳運(yùn)蘭,曹文超(2007)分別對(duì)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)行為的表征進(jìn)行了研究,提出了延伸課堂教育、加強(qiáng)校園理財(cái)文化建設(shè)等建議 [4~7] 。凌霞、馬國振(2008)通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn): 理財(cái)教育對(duì)于提升個(gè)體的理財(cái)觀念具有積極的影響作用,但理財(cái)觀念對(duì)理財(cái)行為的指導(dǎo)作用很小[8];孫凌霞、宮永建(2008)對(duì)天津高校學(xué)生的理財(cái)觀念與理財(cái)行為現(xiàn)狀進(jìn)行考察,得出了大學(xué)生理財(cái)方面的共性特征與差異性 [9]。
二、研究設(shè)計(jì)
(一)研究方法
在對(duì)國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理的基礎(chǔ)上,發(fā)放調(diào)查問卷采集數(shù)據(jù),利用SPSS統(tǒng)計(jì)軟件,采用頻數(shù)分析、相關(guān)分析和單因素方差分析的方法力求發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生理財(cái)方式偏好和實(shí)際理財(cái)方式的特征。
(二)問卷的設(shè)計(jì)
在此次研究中,將問卷設(shè)計(jì)為個(gè)人基本情況、對(duì)理財(cái)方式的評(píng)價(jià)以及個(gè)人的理財(cái)情況三個(gè)部分。
個(gè)人基本情況主要包括性別、年齡、所學(xué)專業(yè)、家庭結(jié)構(gòu)、家庭所在地等有必要的和針對(duì)性的信息。對(duì)理財(cái)方式的評(píng)價(jià)采用里克特式五點(diǎn)量表法,記分方式如下:“很不喜歡”給5分;“不太喜歡”給4分;“一般”給3分;“比較喜歡”給兩分;“非常喜歡”給1分,變量項(xiàng)目的平均數(shù)越低,代表贊同程度越高。而個(gè)人的理財(cái)情況則包括資金的主要來源、獲取理財(cái)信息的主要渠道以及在校期間有過哪些理財(cái)方式等個(gè)人理財(cái)?shù)幕拘畔ⅰ?/p>
(三) 調(diào)查方法與樣本構(gòu)成
此次調(diào)研以武漢市大學(xué)生為目標(biāo)群體,由于武漢高校眾多,考慮時(shí)間、人力、財(cái)力的限制,運(yùn)用了簡單的隨機(jī)抽樣和分層抽樣的思想。以學(xué)校和年級(jí)為雙重劃分標(biāo)準(zhǔn),分別從武漢大學(xué)、華中科技大學(xué)、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、中南民族大學(xué)、武漢科技學(xué)院、湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院及華中農(nóng)業(yè)大學(xué)這七所高校中隨機(jī)選取了不同年級(jí)的學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查。
2009年3―5月,針對(duì)所抽取的學(xué)校的各年級(jí)學(xué)生開始了實(shí)地問卷調(diào)查和網(wǎng)上問卷調(diào)研。共發(fā)出400份問卷,回收問卷365份。回收率為91.25%。但經(jīng)過檢查篩選,刪除數(shù)據(jù)不全的問卷53份。剩下313個(gè)有效樣本進(jìn)行數(shù)據(jù)分析,有效率達(dá)85.75%。
(四)問卷的信效度檢驗(yàn)
為了進(jìn)一步提高問卷的信效度,我們利用SPSS14.0統(tǒng)計(jì)分析軟件對(duì)問卷進(jìn)行了信度分析,Alpha值為0.651,表明信度較好,符合研究要求。問卷的測(cè)量項(xiàng)目是基于文獻(xiàn)資料,結(jié)合焦點(diǎn)座談會(huì)和深入訪談得出的,并邀請(qǐng)兩位專家對(duì)問卷進(jìn)行了審核和修繕,問卷設(shè)計(jì)完成之后,正式問卷發(fā)放之前,在50份問卷的基礎(chǔ)上進(jìn)行了小范圍的預(yù)調(diào)研。根據(jù)被測(cè)試者對(duì)問卷的設(shè)計(jì)、結(jié)構(gòu)以及措詞提出的意見和建議進(jìn)行了多次修改,因此本問卷的表面效度基本符合要求。
三、實(shí)證分析
(一) 理財(cái)方式偏好分析
通過對(duì)被調(diào)查的大學(xué)生在里克特式五點(diǎn)量表上對(duì)各種投資理財(cái)方式的喜好程度(平均數(shù)越小者,表示受喜歡的程度越高)的統(tǒng)計(jì)分析得出:儲(chǔ)蓄、購買國債、投資股票、購買證券基金、購買保險(xiǎn)、購買彩票、放在家里什么也不做的平均值分別為2.46、2.98、3.04、2.86、2.78、3.32和3.75,表明大學(xué)生最為偏好的投資理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄,其次是保險(xiǎn)、國債、證券基金、股票和彩票等。由此可見,大學(xué)生在選擇投資理財(cái)方式上首先考慮的是風(fēng)險(xiǎn)性,其次是收益性,總體來說較為理性。
(二)理財(cái)方式偏好差異分析
通過SPSS13.0提供的Compare means-one way ANOVA命令處理,得出F值和相伴概率,結(jié)果顯示:大學(xué)生不同性別在購買國債、股票、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財(cái)方式上沒有顯著差異,而對(duì)于儲(chǔ)蓄和購買保險(xiǎn)這兩種理財(cái)方式則存在顯著差異(置信度取95%,即sig.值小于0.05為顯著,下同);大學(xué)生不同學(xué)科在儲(chǔ)蓄,購買國債、彩票、證券基金以及保險(xiǎn)等理財(cái)方式上沒有顯著差異,而對(duì)于股票和放在家里什么也不做這兩種理財(cái)方式則存在顯著差異;大學(xué)生不同家庭結(jié)構(gòu)在儲(chǔ)蓄、國債、保險(xiǎn)、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財(cái)方式上沒有顯著差異,而對(duì)于購買股票這一種理財(cái)方式則存在顯著差異;大學(xué)生不同家庭所在地在儲(chǔ)蓄、國債、保險(xiǎn)、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財(cái)方式上沒有顯著差異,而對(duì)于購買股票這一種理財(cái)方式則存在顯著差異。
為了進(jìn)一步描述大學(xué)生理財(cái)偏好在性別、學(xué)科、家庭結(jié)構(gòu)和家庭所在地上的差異,我們對(duì)其均值進(jìn)行排序,結(jié)果顯示,女生比男生更加喜歡儲(chǔ)蓄和購買保險(xiǎn)的理財(cái)方式;對(duì)于股票這種理財(cái)方式,最為偏好的首先是經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科的學(xué)生,其次是管理學(xué)學(xué)科的,再次是其他學(xué)科的,最后依次是工學(xué)學(xué)科、文學(xué)學(xué)科、法學(xué)學(xué)科以及理學(xué)學(xué)科的學(xué)生;而對(duì)于放在家里什么也不做這種方式,最為偏好的依次是理學(xué)學(xué)科、工學(xué)學(xué)科和文學(xué)學(xué)科的學(xué)生,其次依次是其他學(xué)科、管理學(xué)科、法學(xué)學(xué)科和經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科的學(xué)生;獨(dú)生子女比非獨(dú)生子女更喜歡購買股票的理財(cái)方式;來自城市的學(xué)生比來自鄉(xiāng)村和城鎮(zhèn)的學(xué)生更喜歡購買股票的投資理財(cái)方式。
(三)實(shí)際理財(cái)方式分析
通過對(duì)被調(diào)查的大學(xué)生的實(shí)際投資理財(cái)方式的頻數(shù)分布分析,發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)蓄占73.83%,購買國庫券占1.56%,購買公司債券占2.07%,購買股票占4.66%,購買證券基金占3.63%,購買彩票占14.25%。由此可知,大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式以儲(chǔ)蓄為主,其次是購買彩票,再次是股票、證券基金、公司債券和國庫券。
1.性格、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與實(shí)際理財(cái)方式的相關(guān)性分析
上頁表1反映了變量之間的皮爾遜相關(guān)系數(shù),可見性格、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與實(shí)際理財(cái)方式之間是相互獨(dú)立的,沒有相關(guān)關(guān)系。由此看來,大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式不受其性格與風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的影響。
2.家庭月收入、父母理財(cái)方式與實(shí)際理財(cái)方式的相關(guān)性分析
由表2可知,父母理財(cái)方式與大學(xué)生實(shí)際理財(cái)方式之間均存在正相關(guān);而家庭月收入與大學(xué)生實(shí)際理財(cái)方式之間是相互獨(dú)立的,沒有相關(guān)關(guān)系。由此看來,父母的理財(cái)方式在一定程度上能影響大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式。
3.不同年級(jí)大學(xué)生實(shí)際理財(cái)方式的差異分析
表3 實(shí)際理財(cái)方式ANOVA
由表3可知,實(shí)際理財(cái)方式的顯著性為0.350,大于0.05,沒有達(dá)到顯著水平,即不同年級(jí)學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式?jīng)]有顯著差異。
四、研究結(jié)論與啟示
通過以上問卷分析得出如下研究結(jié)論:(1)大學(xué)生最為偏好的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄,實(shí)際理財(cái)方式首選的也是儲(chǔ)蓄。(2)大學(xué)生對(duì)理財(cái)方式的偏好在性別、學(xué)科、家庭結(jié)構(gòu)和家庭所在地上存在著顯著差異。(3)大學(xué)生實(shí)際理財(cái)方式一定程度上受父母理財(cái)方式的影響。(4)不同年級(jí)、性格和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式無顯著差異。鑒于此研究結(jié)論,我們建議:1)注重家長的示范效應(yīng)。影響大學(xué)生理財(cái)?shù)耐饨缫蛩刂?家庭因素最為重要,父母的理財(cái)理念和理財(cái)方式一定程度上影響著大學(xué)生的理財(cái)理念和實(shí)際理財(cái)方式,因此,父母對(duì)子女既需要言教,更需要身教,正確引導(dǎo)。2)加強(qiáng)對(duì)非經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)學(xué)生的理財(cái)教育。由研究結(jié)論可知,大學(xué)生中經(jīng)濟(jì)管理類學(xué)科的學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)闹匾暢潭纫哂诠W(xué)學(xué)科、文學(xué)學(xué)科、法學(xué)學(xué)科以及理學(xué)學(xué)科的學(xué)生。因此,學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)非經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科類學(xué)生的理財(cái)教育,可以有針對(duì)性地對(duì)理工科的學(xué)生開設(shè)與理財(cái)有關(guān)的課程,介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財(cái)活動(dòng)中的應(yīng)用,介紹一些先進(jìn)的理財(cái)理念、理財(cái)方法,使學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解最新、最前沿的知識(shí),使學(xué)生在學(xué)生時(shí)代及走向社會(huì)的理財(cái)活動(dòng)能夠與時(shí)代同步。這樣不僅能促進(jìn)大學(xué)生身心的全面健康發(fā)展,也能對(duì)他們以后的生活和事業(yè)有利。
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關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；大學(xué)生；教育
中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2012年3月17日
在市場經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“財(cái)富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財(cái)”這個(gè)詞之前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見“理財(cái)”這一名詞。相對(duì)“財(cái)富”而言，很多人認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái)，是一種投資增值，只有那些腰纏萬貫、家底殷實(shí)，既無遠(yuǎn)慮又無近憂的人才需要理財(cái)，在自己沒有一定財(cái)富積累的時(shí)候還很難涉及理財(cái)。其實(shí)這是一種狹隘的理財(cái)觀念，生財(cái)并不是理財(cái)?shù)淖罱K目的。理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)賺錢、花錢和管錢，使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。
大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。對(duì)于沒有收入來源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學(xué)生來說，大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財(cái)?shù)牧?xí)慣，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。美國的愛默生在其《處世之道》中說到“財(cái)富就是將智慧運(yùn)用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時(shí)機(jī)和合適的地點(diǎn)”。因此，在大學(xué)階段的理財(cái)訓(xùn)練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì)；獲得人生和工作的經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)技能的學(xué)習(xí)；制定明確的目標(biāo)、生涯的規(guī)劃。系統(tǒng)的進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練，將幫助大學(xué)生無論今后從事什么職業(yè)都會(huì)受用終生。在大學(xué)時(shí)代，應(yīng)培養(yǎng)主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，形成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識(shí)。
一、當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)存在的一些問題
1、資金來源基本上全部依靠家庭。大學(xué)生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨(dú)立謀生能力差，據(jù)某大學(xué)團(tuán)委的一份調(diào)查顯示：79.8%的同學(xué)的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)是來源于父母，這強(qiáng)有力地說明了絕大多數(shù)大學(xué)生依然不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，必須依賴強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾――父母來維持生活。
2、支出沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。在校的大學(xué)生們用錢沒有計(jì)劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺流失了。到學(xué)期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強(qiáng)借債度日，甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。
3、資金結(jié)構(gòu)安排不合理。一般學(xué)生在學(xué)期開始時(shí)，要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費(fèi)沒有著落。
4、理財(cái)意識(shí)淡薄。中國在校大學(xué)生理財(cái)意識(shí)比較淡薄。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是缺乏理財(cái)意識(shí)。很多中國在校大學(xué)生絕大多數(shù)資金來源于家庭或者是獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金的資助，資金的用途也簡單局限于把錢存入銀行，繳納學(xué)雜費(fèi)和支付生活費(fèi)的開銷?；ㄥX沒有計(jì)劃，有的甚至奢侈浪費(fèi)，合理創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念非常淡薄。因此，他們的理財(cái)意識(shí)相當(dāng)缺乏，可以說并不具備一定的理財(cái)觀；二是雖然具備一定的理財(cái)意識(shí)，但對(duì)理財(cái)?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。有的在校大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是富人的事情，普通學(xué)生錢少?zèng)]有理財(cái)?shù)谋匾挥械膶W(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是買基金、炒股票；有些學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是省錢，節(jié)約就是理財(cái)；也有學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是花錢，花明天的錢，圓今天的夢(mèng)。這種淡薄的理財(cái)意識(shí)使得在校大學(xué)生無法形成一個(gè)正確合理的理財(cái)觀，造成許多在校大學(xué)生在這場經(jīng)濟(jì)危機(jī)中資產(chǎn)貶值，負(fù)債加重; 他們明顯地感覺到經(jīng)濟(jì)危機(jī)下通貨膨脹、物價(jià)上漲、貨幣購買力下降，以及利率上升等所帶來的以前不曾有過的生活壓力。
二、當(dāng)前在校大學(xué)生理財(cái)觀存在問題的原因分析
1、中國家庭傳統(tǒng)上不重視對(duì)孩子的理財(cái)教育。中國傳統(tǒng)文化向來提倡重義輕利、恥于談錢，因而大多數(shù)中國家庭傳統(tǒng)上對(duì)孩子的教育中都排斥談?wù)摻疱X。再加上近年來應(yīng)試教育的現(xiàn)實(shí)，使得家長對(duì)孩子的教育主要集中在書本知識(shí)和考試內(nèi)容上，學(xué)而優(yōu)則仕，只要考上好大學(xué)，就有光明的前途。而忽略了對(duì)孩子理財(cái)觀等其他世界觀的教育。同時(shí)，在這種教育下，家長往往對(duì)孩子的各種收入開支一手包辦，從不讓孩子自己插手理財(cái)。有的家長甚至以金錢來激勵(lì)孩子好好學(xué)習(xí)，對(duì)孩子的消費(fèi)要求不管是否合理都來給予滿足，這種家庭理財(cái)觀教育的缺失造成了當(dāng)前許多在校大學(xué)生在離開家庭，獨(dú)立走上社會(huì)之后，理財(cái)意識(shí)淡薄，不知理財(cái)、不懂理財(cái)、不會(huì)理財(cái)，出現(xiàn)了一系列理財(cái)觀上的問題。
2、社會(huì)大環(huán)境對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀的不利影響。這種不利影響體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是西方不良文化的傳播和影響。當(dāng)前，中國已經(jīng)全面融入全球化的進(jìn)程中，在打開國門引進(jìn)西方現(xiàn)代科技和文明的同時(shí)，西方不良文化也通過大眾傳媒等多種方式伺機(jī)流入中國，日益成為中國社會(huì)青年群體亞文化的一部分，對(duì)在校大學(xué)生的理財(cái)觀產(chǎn)生了極其負(fù)面的影響。如前所述，誘發(fā)美國次級(jí)房貸危機(jī)膨脹的消費(fèi)主義文化，一些鼓吹絕對(duì)自由，攻擊傳統(tǒng)社會(huì)公德，宣揚(yáng)非理性和價(jià)值相對(duì)主義的后現(xiàn)代文化、享樂主義、拜金主義等不良文化都使得中國在校大學(xué)生在理財(cái)目的上呈現(xiàn)出庸俗化和很強(qiáng)的功利性，對(duì)他們本身就不成熟的理財(cái)觀造成了嚴(yán)重的扭曲和誤導(dǎo)；另一方面，市場經(jīng)濟(jì)的大潮中，大學(xué)校園已經(jīng)告別了“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”的時(shí)代。社會(huì)上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風(fēng)氣，對(duì)年輕大學(xué)生追求高消費(fèi)、高享受的理財(cái)目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學(xué)生產(chǎn)生了超前消費(fèi)、透支消費(fèi)、鋪張浪費(fèi)等不健康的理財(cái)觀念。另外，由于近幾年中國的金融和房地產(chǎn)市場波動(dòng)劇烈，投機(jī)風(fēng)盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛、渴望成功的在校大學(xué)生怦然心動(dòng)、躍躍欲試，造成許多大學(xué)生理財(cái)目的是為了投機(jī)。但是由于中國的金融市場風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善，對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾、跟風(fēng)盛行，一旦經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)，對(duì)于理財(cái)觀和理財(cái)方法本身就不成熟的在校大學(xué)生來說，盲目入市往往被深度套牢。
3、高校理財(cái)教育不完善。當(dāng)前，針對(duì)在校大學(xué)生理財(cái)觀方面出現(xiàn)的諸多問題，雖然不少高校都開設(shè)了大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，但是由于諸多因素，目前高校對(duì)在校大學(xué)生的理財(cái)教育并不完善，并沒有形成比較系統(tǒng)的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。例如，在教材選用方面，一方面目前社會(huì)上關(guān)于理財(cái)?shù)臅浅Ｖ?，但專門以在校大學(xué)生為教育對(duì)象的書籍較少，因此在選用教材時(shí)既要考慮整體教學(xué)內(nèi)容的合理構(gòu)建，又要結(jié)合當(dāng)代大學(xué)生的實(shí)際情況，必須從大量理財(cái)書籍中整理、挑選、篩選出合適的教學(xué)內(nèi)容，這就為理財(cái)課程教材的選擇帶來了不便；另一方面理財(cái)課程是一門理論與實(shí)踐緊密結(jié)合的課程，要想真正地掌握理財(cái)方法并靈活運(yùn)用，必須實(shí)際操作各類理財(cái)品種。但是，許多高校在現(xiàn)實(shí)教學(xué)中，由于受到設(shè)備和資金等條件的限制，無法在課堂內(nèi)外增設(shè)理財(cái)課程的實(shí)踐環(huán)節(jié)。課程講解只是從理論到理論，學(xué)生無法親自動(dòng)手操作，無法真正學(xué)到理財(cái)品種的實(shí)際應(yīng)用，更無法體會(huì)正確的理財(cái)觀給生活帶來的益處。
三、解決在校大學(xué)生理財(cái)觀存在問題的對(duì)策
1、改變傳統(tǒng)家庭理財(cái)教育，培養(yǎng)明確的理財(cái)意識(shí)。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的負(fù)面影響仍在蔓延。對(duì)于逐漸離開家庭依賴，即將獨(dú)立走上社會(huì)的中國在校大學(xué)生來說，樹立正確的理財(cái)意識(shí)不僅可以增強(qiáng)自身抵御經(jīng)濟(jì)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且也是當(dāng)代大學(xué)生從我做起，配合國家宏觀調(diào)控政策應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的責(zé)任所在。家庭理財(cái)教育是培養(yǎng)一個(gè)人理財(cái)意識(shí)的啟蒙教育和第一課堂。中國的家庭理財(cái)教育應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的恥于談錢、包辦收支的舊模式，讓在校大學(xué)生從小就認(rèn)識(shí)到理財(cái)歸根到底是為人生作一個(gè)計(jì)劃。人生各階段都會(huì)有一個(gè)（或一系列）希望或目標(biāo)，理財(cái)就是將個(gè)人或家庭的希望變成可以實(shí)施的計(jì)劃。從出生到求學(xué)、結(jié)婚、生子、退休，億萬富翁有億萬富翁的活法，貧民也有貧民的活法，而他們都需要計(jì)劃，也就是說都需要理財(cái)。只有樹立這樣清晰理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，才能形成正確的理財(cái)觀。
2、抵制社會(huì)不良文化與不良風(fēng)氣影響，樹立正確的理財(cái)目的。首先應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識(shí)到西方傳播過來的消費(fèi)主義、享樂主義和拜金主義等不良文化以及社會(huì)上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風(fēng)氣具有主義的價(jià)值本質(zhì)，是和社會(huì)主義榮辱觀針鋒相對(duì)的價(jià)值取向。這些不良文化使許多在校大學(xué)生越來越沉迷于消費(fèi)中，并以此為榮，有的甚至認(rèn)為消費(fèi)獨(dú)尊，造成了他們的愛國主義被消解，集體主義被淡化。可以說，這些不良文化與不良風(fēng)氣是誘發(fā)今天經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)的元兇。同時(shí)，要大力營造和諧的校園文化，提倡合理消費(fèi)、適度消費(fèi)，反對(duì)奢侈浪費(fèi)。充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺(tái)、校報(bào)、團(tuán)訊、宣傳欄等傳播媒介進(jìn)行正確的、直觀形象的理財(cái)引導(dǎo)。應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識(shí)到，作為即將獨(dú)立走上社會(huì)的年輕一代，在理財(cái)時(shí)除了要考慮眼前學(xué)習(xí)、生活的短期收入和支出，還應(yīng)該為未來工作、買房、結(jié)婚、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女等一系列人生大事做好規(guī)劃。理財(cái)?shù)哪康牟粌H是滿足物質(zhì)財(cái)富的需求，更應(yīng)該注重實(shí)現(xiàn)精神財(cái)富。因此，要樹立一個(gè)系統(tǒng)的、穩(wěn)健的、長遠(yuǎn)合理的理財(cái)目的，全面實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生價(jià)值。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的教訓(xùn)告訴我們，作為肩負(fù)未來民族振興的青年一代，當(dāng)代在校大學(xué)生的理財(cái)目的還應(yīng)該充分體現(xiàn)社會(huì)價(jià)值，要有益于整個(gè)國家和社會(huì)的和諧發(fā)展。
3、建立系統(tǒng)的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。讓大學(xué)生掌握正確的理財(cái)方法對(duì)于在校大學(xué)生而言，學(xué)習(xí)掌握正確的理財(cái)方法，形成正確的理財(cái)觀，最直接、最便捷的途徑就是通過學(xué)校的課堂教育。所以，各高校要建立系統(tǒng)的理論與實(shí)踐相結(jié)合的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。在教材選用方面，一些有實(shí)力的高校可以針對(duì)在校大學(xué)生的理財(cái)觀現(xiàn)狀和理財(cái)需求編寫理財(cái)方法方面的系列教材；也可以選用一些國外關(guān)于大學(xué)生理財(cái)技巧的經(jīng)典教材。在課堂理論教學(xué)方面，可以開設(shè)財(cái)方法選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹財(cái)富、道德和個(gè)人理財(cái)方法的理論知識(shí)，將理財(cái)方法教育與大學(xué)生生活實(shí)際和思想實(shí)際密切相連。在實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，可以充分利用各高校經(jīng)濟(jì)管理類院系已有的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)軟硬件資源，指導(dǎo)大學(xué)生制作個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，建立個(gè)人網(wǎng)絡(luò)虛擬資金賬戶，參與網(wǎng)絡(luò)虛擬投資，進(jìn)行模擬投資操作，對(duì)賬戶進(jìn)行管理，按期進(jìn)行損益評(píng)估。
四、大學(xué)生理財(cái)從細(xì)節(jié)出發(fā)制訂詳細(xì)的理財(cái)方案
針對(duì)大學(xué)生個(gè)人，首先應(yīng)該有自己的“賬簿”，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類別，簡單記錄每天的開支情況，合理分配生活費(fèi)用；將生活費(fèi)用按所需分成若干部分，留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分作后備資金。
學(xué)生也可以開一個(gè)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費(fèi)中拿出幾十元存入銀行，或者將每個(gè)月用剩的錢全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來也有百來元的結(jié)余。這種零存整取的方式對(duì)學(xué)生存錢有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。
對(duì)于具備賺錢能力或資金富裕的學(xué)生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實(shí)戰(zhàn)”中逐漸提升個(gè)人理財(cái)?shù)哪芰?。目前，購買基金的最低金額都在1，000元左右，國債、貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。
大學(xué)生應(yīng)該建立健康的消費(fèi)心理和生活方式，把更多的精力放到學(xué)習(xí)上。不要一味地追求檔次講究攀比，更多地應(yīng)當(dāng)考慮所購物品的性價(jià)比和自己的承受能力。
余錢存銀行，閑錢盡量少裝口袋，平時(shí)夠零用就行了。而學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算是控制消費(fèi)最有效的方法之一。其實(shí)記賬并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，最好每天及時(shí)記錄，這樣就可以掌握自己的收支情況，可以從賬面看到哪些是該花的，哪些是可以節(jié)省的，從而對(duì)癥下藥，也有利于整體的規(guī)劃。
綜上，理財(cái)教育不僅能夠培養(yǎng)大學(xué)生良好的理財(cái)習(xí)慣，而且可以改變大學(xué)生的理財(cái)觀念幫助他們樹立正確的理財(cái)觀和價(jià)值觀，促進(jìn)個(gè)人素質(zhì)的全面提高，當(dāng)代大學(xué)生們應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來漫長的人生道路。
主要參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：大學(xué)生；個(gè)人理財(cái)；推廣
一、研究大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)谋尘?/p>
當(dāng)下，我們的大學(xué)生對(duì)于結(jié)余的生活費(fèi)的處理已是造成了個(gè)人的資金浪費(fèi)。大學(xué)生不僅沒有好的消費(fèi)習(xí)慣，而且沒有合理的理財(cái)規(guī)劃。從大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀中不難看出大學(xué)生理財(cái)缺一個(gè)由理論到實(shí)際的的橋梁，少一個(gè)實(shí)際操作的平臺(tái)，更沒有專業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)，因而月底會(huì)變?yōu)椤按筘?fù)翁”、“月光族”。
面對(duì)現(xiàn)在的大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，我們的大學(xué)生就需要理論的扎實(shí)、多次的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)，然而能夠幫助大學(xué)生做到這三項(xiàng)的任何服務(wù)業(yè)務(wù)我們至今沒有發(fā)現(xiàn)。
二、影響大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)囊蛩?/p>
（一）大學(xué)生自身因素
1、自身認(rèn)知偏差。部分大學(xué)生會(huì)利用自己兼職的資金以及憑借工作經(jīng)驗(yàn)去理財(cái)機(jī)構(gòu)購買理財(cái)產(chǎn)品，然而許多人是虧本還得向父母借錢度日。這些現(xiàn)狀顯示一定程度上的過度自信、表面認(rèn)知偏差都會(huì)使大學(xué)生積極的理財(cái)，但在相應(yīng)程度上會(huì)忽略產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間等信息，從而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)出現(xiàn)認(rèn)知偏差。
2、固定的收入。根據(jù)調(diào)查顯示，約75%的學(xué)生的生活收入來自父母，他們的收入減去必要的支出及大學(xué)里逐漸的存在攀比消費(fèi)和盲目消費(fèi)、浪費(fèi)資金嚴(yán)重及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理等資金支出后，這樣的不合理支出讓大學(xué)生無財(cái)可理。
（二）理財(cái)市場與社會(huì)環(huán)境因素
1、理財(cái)市場條件的制約。由于理財(cái)機(jī)構(gòu)宣傳不到位，很多大學(xué)生是一無所知選擇理財(cái)產(chǎn)品或是產(chǎn)品的銷售門檻高放棄理財(cái)，這樣的現(xiàn)實(shí)條件制約，讓大學(xué)生對(duì)理財(cái)望而卻步。俗話說“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。
2、社會(huì)環(huán)境。傳統(tǒng)的消費(fèi)理念受到強(qiáng)烈的時(shí)代沖擊，大學(xué)生的消費(fèi)方式有很大的轉(zhuǎn)變，社會(huì)上的不良風(fēng)氣影響著大學(xué)生的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，給大學(xué)生理念帶來較深的沖擊，導(dǎo)致大學(xué)生產(chǎn)生高消費(fèi)的心理變化。在實(shí)際情況下，由于社會(huì)環(huán)境影響，很多大學(xué)生不能樹立很好的理財(cái)觀。
三、研究大學(xué)生個(gè)人理財(cái)中出現(xiàn)的問題
1、理解誤區(qū)。大學(xué)生理財(cái)需求上升，但仍缺一個(gè)獨(dú)立的理財(cái)環(huán)境，且理財(cái)技巧匱乏，受傳統(tǒng)觀念束縛，大學(xué)生的理財(cái)很保守。錯(cuò)誤的將理財(cái)理解為傳統(tǒng)的資金使用方式，即獲得的收入存入銀行獲得穩(wěn)定的利息或進(jìn)行股集，債券投資，以期獲得高于銀行存款利息的風(fēng)險(xiǎn)收益。
2、欠缺豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。相對(duì)保守的大學(xué)生選擇基金，學(xué)生一般選擇資金管理的開放式基金的固定方式。21歲的李樂同學(xué)看到學(xué)多人理財(cái)都掙了不少錢，他于是拿出了自己積攢的資金購買定期理財(cái)產(chǎn)品，可不久李樂就虧損了。可見，盡管在校大學(xué)生理財(cái)具有重要的意義，但這需要經(jīng)過比較長的投資理財(cái)起步期。
3、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)大學(xué)生而言主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)商家可能因經(jīng)營管理不善而虧損，也可能因市場變化出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷、資金周轉(zhuǎn)不靈導(dǎo)致脫節(jié)現(xiàn)象等。期限越長的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)利率波動(dòng)就越敏感，市場風(fēng)險(xiǎn)也就越大。
4、理財(cái)產(chǎn)品門檻偏高。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到50萬元；工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達(dá)到20萬等。這顯示理財(cái)市場上的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，不能滿足大學(xué)生這一客源，讓很多大學(xué)生只能觀望理財(cái)。
5、缺乏專業(yè)指導(dǎo)。專業(yè)的理財(cái)人員不能接觸到我們廣大的大學(xué)生，因而我們大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)理論層面的教學(xué)，而沒有實(shí)際的實(shí)例教學(xué)，這就使大學(xué)生個(gè)人理財(cái)要走許多彎路，如此發(fā)展會(huì)讓大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)臒嶂远冉档汀?/p>
四、針對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)中出現(xiàn)問題的解決方案
1、開展理財(cái)宣傳教育。在高等院校開展理財(cái)宣傳教育讓非經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)的大學(xué)生在學(xué)好專業(yè)知識(shí)的同時(shí)提高對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知程度。理財(cái)機(jī)構(gòu)定期開展理財(cái)知識(shí)競賽、與各高校合作開展理財(cái)宣傳教育的專題座談會(huì)，并在大學(xué)城設(shè)立理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)，可使大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)和生活理財(cái)習(xí)慣，并為將來成為一個(gè)善于理財(cái)?shù)默F(xiàn)代人打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
2、量身定制理財(cái)規(guī)劃。當(dāng)月可支配收入在500元以下的大學(xué)生，由于受自身資金的限制，建議其要開源節(jié)流，合理利用課余時(shí)間，通過勤工儉學(xué)來拓寬自己的融資渠道，比如利用家教、導(dǎo)游、餐廳服務(wù)等兼職，增加自己的經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)生群體差異較大，不同的群體不同的消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，且每個(gè)人有著不同的收入來源和消費(fèi)習(xí)慣，因此，每個(gè)人的理財(cái)方案就需要具體問題具體分析。
3、豐富理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。經(jīng)驗(yàn)不一定是非得自己總結(jié)出來的，經(jīng)驗(yàn)是可以互相學(xué)習(xí)交流的。學(xué)生可向經(jīng)濟(jì)管理類的專業(yè)老師請(qǐng)教，也可向我們理財(cái)中介推薦的理財(cái)專業(yè)人士咨詢。我們理財(cái)中介服務(wù)會(huì)不定期的發(fā)放專業(yè)書籍和邀請(qǐng)理財(cái)專家和理財(cái)成功人士到學(xué)校為大學(xué)生做專門的經(jīng)驗(yàn)交流講座并建立“大學(xué)生理財(cái)協(xié)會(huì)”會(huì)員社團(tuán)，有效促進(jìn)理財(cái)資訊和經(jīng)驗(yàn)的交流。
4、合適的理財(cái)產(chǎn)品。理想的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)有相對(duì)較低的理財(cái)服務(wù)門檻，以滿足大學(xué)生對(duì)資金靈活性的需求。各理財(cái)機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才會(huì)有新市場，所以為大學(xué)生量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的適用性，要最大限度的滿足大學(xué)生客戶群理財(cái)?shù)男枰?/p>
5、完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的政策環(huán)節(jié)及法律保障。
（1）理財(cái)合同。理財(cái)機(jī)構(gòu)從事理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法與委托人簽訂委托合同或信托合同。但在合同中不得對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行保本保息的承諾。
（2）理財(cái)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度。包括對(duì)理財(cái)資金及資產(chǎn)實(shí)行集中統(tǒng)一管理，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)會(huì)計(jì)制度要求，切實(shí)防止帳外經(jīng)營，挪用理財(cái)資金情況的發(fā)生，建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)隔離制度。
（4）理財(cái)機(jī)構(gòu)的信息披露制度。理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照誠信、真實(shí)、完整、準(zhǔn)確、及時(shí)的原則披露理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。
（5）禁止作出保證其資金不受損失或最低收益的承諾。
五、成果
（一）實(shí)現(xiàn)大學(xué)生人人會(huì)理財(cái)，人人有財(cái)理
通過對(duì)大學(xué)生的一系列的理財(cái)服務(wù)，我們確保了許多大學(xué)生享受到了理財(cái)該有的服務(wù)，確保大學(xué)生是會(huì)理財(cái)，而且通過專業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)下，我們確保每個(gè)大學(xué)生都是有足夠的資金去理財(cái)。
如果不會(huì)理財(cái)，不用怕，個(gè)人理財(cái)擁有專業(yè)的服務(wù)，保證人人會(huì)理財(cái)；如果沒有資金理財(cái)，不用擔(dān)心，我們的專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師會(huì)幫助規(guī)劃資金使用，保證人人有財(cái)可理。
（二）校企合作共同發(fā)展大學(xué)生理財(cái)項(xiàng)目
學(xué)校與理財(cái)合作商合作，針對(duì)理財(cái)專業(yè)指導(dǎo)，合作商可與學(xué)校舉辦理財(cái)講座、開展理財(cái)模擬大賽、理財(cái)知識(shí)競賽、理財(cái)培訓(xùn)等方式讓更多大學(xué)生合理的參與到理財(cái)中來，既讓合作商有機(jī)會(huì)宣傳自己的理財(cái)產(chǎn)品、給自己的理財(cái)銷售市場增加客源，也讓學(xué)校的理財(cái)課程有機(jī)會(huì)接觸實(shí)際操作中去，有利于學(xué)生合理利用資金，合理的去理財(cái)。
（三）特色的方法，開啟潮流模式
1、利用創(chuàng)新手段宣傳理財(cái)。為了讓大學(xué)生加入理財(cái)，我們理財(cái)服務(wù)點(diǎn)利用21世紀(jì)時(shí)尚通信方式（QQ、飛信、YY、人人等）建立大學(xué)生理財(cái)交流群和理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)會(huì)員社區(qū)群以及進(jìn)小區(qū)宣傳理財(cái)，通過我們工作人員的不懈努力，參與理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生人數(shù)日趨上升。
2、與高校合作開展多次理財(cái)座談會(huì)。我們個(gè)人理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)成立會(huì)員社團(tuán)，與高校合作舉辦關(guān)于理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)交流、理財(cái)教育等專題講座，大學(xué)生參與率100%，讓更多學(xué)生不再懼怕理財(cái)。
3、大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)不斷深入發(fā)展，每個(gè)學(xué)生經(jīng)過我們系統(tǒng)的培訓(xùn)都可以實(shí)際操作理財(cái)，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不再是表面的理論了解，能夠合理理財(cái)、規(guī)劃理財(cái)。面對(duì)這樣的發(fā)展形勢(shì)下，學(xué)校與當(dāng)?shù)氐母鞔罄碡?cái)商家更加的急求加入我們的跟人理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)中來，不斷地壯大我們的服務(wù)隊(duì)伍，提高理財(cái)服務(wù)水平，為大學(xué)生理財(cái)服務(wù)提供更進(jìn)一步的發(fā)展。（作者單位：江蘇農(nóng)牧科技職業(yè)學(xué)院）
課題來源：
本論文課題來源自江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目
個(gè)人理財(cái)中介服務(wù)創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)
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摘要：當(dāng)前，我國高等教育發(fā)展迅速，但是高校對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育相對(duì)滯后，已不適應(yīng)時(shí)展的要求。本文從樹立正確的利益觀念、養(yǎng)成好的理財(cái)習(xí)慣、學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)、進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃等方面進(jìn)行了討論，培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)理念。
關(guān)鍵詞：理財(cái)；習(xí)慣；規(guī)劃；規(guī)劃
古話：“你不理錢，錢不理你”?！板X”對(duì)人的一生都具有重要的作用。隨著社會(huì)主義市市場經(jīng)濟(jì)的確立和深入發(fā)展，我國高等教育實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。但是，高校對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育已滯后于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。有關(guān)資料顯示，理財(cái)教育進(jìn)行的越早越好。大學(xué)生是一個(gè)特殊群體，他們雖無直接的經(jīng)濟(jì)來源，卻有一筆穩(wěn)定的“收入”。當(dāng)今大學(xué)生卻普遍存在消費(fèi)無計(jì)劃、結(jié)構(gòu)不合理、相互攀比、奢侈浪費(fèi)等各種問題。大學(xué)生大不會(huì)科學(xué)理財(cái)是上述問題的根源。因此高校應(yīng)該加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念、意識(shí)的培養(yǎng)。下面我將從三個(gè)方面分析這個(gè)問題。
1 培養(yǎng)學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念
現(xiàn)在有好多大學(xué)生對(duì)理財(cái)有以下兩種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)：一是大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是有錢人的事，我沒錢，不需要理財(cái)；二是大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是投資、掙錢、生財(cái)、發(fā)財(cái)。我認(rèn)為這這兩認(rèn)識(shí)都是片面的。理財(cái)不等于投資，投資是理財(cái)?shù)囊徊糠?。理?cái)即是有錢人的事，也是沒錢人的事，你不理錢，錢會(huì)理你嗎？理財(cái)是一種人生的規(guī)劃。歐洲的博多?舍費(fèi)爾說：“為未來做準(zhǔn)備的最好方式是用理財(cái)籌劃、購買未來。”事實(shí)上，理財(cái)就是正確的花每一分錢，使個(gè)人資金處于最優(yōu)利用率，提升生活品質(zhì)。而大學(xué)生理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是開源節(jié)流。“開源”與“節(jié)流”同等重要，但要適度進(jìn)行，因?yàn)橛袝r(shí)理財(cái)也過出現(xiàn)過猶不及的現(xiàn)象，比如，有些同學(xué)因?yàn)檫^分的節(jié)約影響到身體，有些同學(xué)在打工等方面花費(fèi)的精力太多而影響到正常的學(xué)習(xí)，這都是本末倒置，決非理財(cái)?shù)哪康摹?/p>
2 培養(yǎng)學(xué)生建立好的理財(cái)習(xí)慣
習(xí)慣決定性格，性格決定命運(yùn)。對(duì)正在成長中的大學(xué)生來講，養(yǎng)成正確的理財(cái)習(xí)慣，會(huì)影響其一生的發(fā)展。我覺得，要從以下幾個(gè)方面培養(yǎng)大學(xué)生養(yǎng)成良好的習(xí)慣：
2.1 養(yǎng)成存錢的習(xí)慣。存錢是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，是眾多人積累財(cái)富的重要手段，是第一桶金的主要來源。英國小說家查爾斯?狄更斯曾寫道：“掙20英鎊，花掉19.96英鎊的人，留給他的是幸福；掙20英鎊，花掉20.06英鎊的人，留給他的是悲劇?！贝驽X可以讓人在不經(jīng)意之間積攢一筆創(chuàng)業(yè)資金，從一點(diǎn)一滴做起，成為經(jīng)濟(jì)上的成功人士。所以， 對(duì)大學(xué)生來講養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣很重要。
2.2 養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。有句說的好：“吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到就受窮?！?，這點(diǎn)對(duì)即將進(jìn)入社會(huì)的大學(xué)生來講更為重要，大學(xué)生必須制定一套“用錢”計(jì)劃。記賬有以下幾點(diǎn)好處：
2.2.1 控制過度消費(fèi)。通過記賬，你會(huì)清楚地知道自己的錢都用來做了什么，哪些是必要的開銷，哪些是非理性的、應(yīng)該避免的花費(fèi)，能夠心中有數(shù)。
2.2.2 規(guī)劃、合理地安排財(cái)務(wù)記賬，并不是單純地把每筆收支記個(gè)流水賬，更重要的是要進(jìn)行規(guī)納總結(jié)。通過記賬能夠清楚自己的不合理開支構(gòu)成，并針對(duì)具體情況采取措施。比如，吃飯類不合理，就要減少與同學(xué)的校外吃喝，盡量在學(xué)校解決。如果是服裝類的，應(yīng)該告訴同學(xué)，聰明的方法是：寧可挑一兩件質(zhì)地好、又不容易過時(shí)的服裝，也不要選購“僅在這個(gè)季節(jié)流行”的服裝。
2.2.3 記賬要講究方法，進(jìn)行分類記賬不是亂記，應(yīng)該講究方法，合理分類。在分類記賬時(shí)一要區(qū)分每月增加的錢到底是收入還是借款，二是要弄清楚每月減少的錢是支出還是投資，區(qū)分這兩項(xiàng)很重要。
2.3 養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣。所謂節(jié)儉，不是不花錢，而是要合理地、有計(jì)劃地花錢。該用的錢，不管再多都要用；不該用的錢，一元二元都不亂花。這才是 “有錢人”具有的風(fēng)格。比如，世界頂級(jí)富豪比爾?蓋茨，他為了節(jié)省幾美元，從不把車停在貴賓車位。蓋茨作為一位天才的商人深深懂得花錢應(yīng)像炒菜放鹽一樣，要恰到好處，哪怕只有很少的幾元錢，也要讓其發(fā)揮最大的效益。華人首富李嘉誠也曾講：“錢是用來做事情的，而不是用來浪費(fèi)的?！卞X要花在，最需要用錢的地方。
3 學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃
高校應(yīng)該開設(shè)理財(cái)選修課教授大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)，比如《投資與理財(cái)》、《大學(xué)生個(gè)人理財(cái)》、《理財(cái)學(xué)》等課程。教師可以根據(jù)當(dāng)代大學(xué)生的具體特點(diǎn)，講解生命周期理論，介紹理財(cái)規(guī)劃的原則，系統(tǒng)講授理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、稅收規(guī)劃、投資規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。使學(xué)生系統(tǒng)了解每種規(guī)劃的內(nèi)容，原則，具體的理財(cái)規(guī)劃工具。通過對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)來了解各類理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，熟悉各種投資渠道，在一定的范圍內(nèi)進(jìn)行模擬操作以積累經(jīng)驗(yàn)。四、通過參加理財(cái)協(xié)會(huì)，社團(tuán)等進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐大學(xué)生可以參加理財(cái)協(xié)會(huì)、經(jīng)濟(jì)管理協(xié)會(huì)、青年工商聯(lián)等財(cái)經(jīng)類社團(tuán)，積極地在大學(xué)校園里開展投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐。通過這些理財(cái)協(xié)會(huì)所組織的各種活動(dòng)，還能使大學(xué)生與社會(huì)上各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系溝通，獲取最新的最實(shí)用的理財(cái)知識(shí)與技能，進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐?？傊?，大學(xué)時(shí)代是充滿活力，博取眾長，豐富吸收的階段，也是理財(cái)觀念和理財(cái)習(xí)慣形成的階段。在大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)中，養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣是最重要的內(nèi)容。相信，正確的理財(cái)觀念，良好的理財(cái)習(xí)慣，系統(tǒng)的理財(cái)知識(shí)，將會(huì)使他們受用終生。
參考文獻(xiàn)
[1] 王俊峰著.每天學(xué)點(diǎn)投資學(xué)[M].石油工業(yè)出版社,2010
（一）減輕家庭負(fù)擔(dān)
多數(shù)大學(xué)生的家庭屬于普通家庭，主要以工薪階級(jí)或農(nóng)民家庭為主，學(xué)生在上學(xué)期間的開支，對(duì)條件一般的家庭來說這是很大的一筆開支。因此，大學(xué)生投資理財(cái)顯得更加的重要，家庭條件一般或不好的大學(xué)生盡早學(xué)會(huì)投資理財(cái)，能夠減輕家庭負(fù)擔(dān)，讓家庭生活輕松一點(diǎn)。
（二）培養(yǎng)管理能力
目前，大多數(shù)大學(xué)生花錢大手大腳，“月光族”最好的辦法就是記賬，通過月初規(guī)劃開支數(shù)額，每日記賬列出清單明細(xì)，長期下來，就能對(duì)每天、每月的開支有非常清楚的了解，知道那些開支可以盡量避免，節(jié)約錢財(cái)?shù)耐瑫r(shí)也能提高自己的理財(cái)能力。
（三）提前適應(yīng)社會(huì)
沒有良好的理財(cái)習(xí)慣，再高的學(xué)歷再多的財(cái)富也會(huì)變得貧窮。好習(xí)慣需要長期的培養(yǎng)，這個(gè)過程雖然漫長而且痛苦，但是好的習(xí)慣能夠讓人“富有一輩子”。理財(cái)專家認(rèn)為，大學(xué)生作為學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)和適應(yīng)社會(huì)的黃金時(shí)期，主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)大多數(shù)建立在好的理財(cái)習(xí)慣基礎(chǔ)上。
二、在校大學(xué)生的收入渠道
大學(xué)生的生活費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)等大部分來自于父母，有些學(xué)生也通過獎(jiǎng)學(xué)金、兼職、自主創(chuàng)業(yè)和投資來獲得財(cái)富。據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過父母獲得的可支配收入的學(xué)生占總的87.2%，通過獎(jiǎng)學(xué)金的學(xué)生占20%，通過兼職的學(xué)生占23.7%，通過自主創(chuàng)業(yè)的學(xué)生占11.2%，通過投資獲得財(cái)富的學(xué)生占9.8%。其中是包含可支配收入來自多方的學(xué)生。
（一）獎(jiǎng)學(xué)金
每所大學(xué)都設(shè)立有獎(jiǎng)學(xué)金，學(xué)習(xí)努力、成績名列前茅的學(xué)生能夠借此機(jī)會(huì)獲得豐厚的獎(jiǎng)金，極大限度的減輕了家庭負(fù)擔(dān)。獎(jiǎng)學(xué)金是目前大學(xué)生最主要的獲得錢財(cái)?shù)姆绞街?，也是眾多渠道中相?duì)較容易的方法。
（二）兼職
兼職是大多數(shù)在校大學(xué)生會(huì)選擇的增加收收入的方法，一方面能夠減少家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，另一方面能夠增加社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，為以后進(jìn)入社會(huì)增加砝碼。兼職往往需要大量時(shí)間和精力，繁重的簡直任務(wù)對(duì)社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足的學(xué)生會(huì)造成一定的心理壓力，也會(huì)很大程度上影響學(xué)習(xí)，因此在兼職選擇上，需要學(xué)生慎重選擇。
（三）自主創(chuàng)業(yè)
創(chuàng)業(yè)在近些年十分火熱，經(jīng)濟(jì)市場催生了很多大學(xué)生加入到創(chuàng)業(yè)奮斗中，部分大學(xué)生積極創(chuàng)業(yè)，能夠多方面鍛煉自己的能力，增強(qiáng)個(gè)人自信，提前了解行業(yè)咨詢，為今后就業(yè)或進(jìn)入市場打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。自主創(chuàng)業(yè)雖然能帶來巨大財(cái)富，但是巨大的風(fēng)險(xiǎn)和時(shí)間投入讓大學(xué)生難以抉擇，因此，選擇自主創(chuàng)業(yè)需要謹(jǐn)慎小心。
（四）投資
9.8%的大學(xué)生會(huì)選擇投資股票、基金等方式來獲得財(cái)富，股票、基金等具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，通過這種方式來獲得財(cái)富的學(xué)生是極少的，學(xué)生在投資時(shí)需要掌握一定的技能，良好的心態(tài)，來進(jìn)行理性的投資。
三、在校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀
在調(diào)查中顯示，只有32.2%認(rèn)為應(yīng)該重視投資理財(cái)，以高年級(jí)居多，58%認(rèn)為投資理財(cái)在現(xiàn)階段不重要，剩下的9.8%為不清楚狀態(tài)。這種現(xiàn)象說明現(xiàn)在大多數(shù)的大學(xué)生還沒有意識(shí)到投資理財(cái)?shù)闹匾Ｍ顿Y理財(cái)，總結(jié)起來就是開源和節(jié)流，開源指增加收入來源，來源越多，收入增加越快。節(jié)流減少支出，支出越少，或控制支出在可控范圍內(nèi)，也是保障財(cái)物穩(wěn)定增長的方法。
（一）開源方面
一般來說，大多數(shù)在校大學(xué)生的生活費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)等主要依靠父母，少部分學(xué)生會(huì)尋求其它渠道進(jìn)行錢財(cái)?shù)墨@取。絕大多數(shù)大學(xué)生都有意愿通過自己的努力賺錢，但是由于學(xué)習(xí)任務(wù)繁重，業(yè)余時(shí)間較少，提供給他們賺錢的機(jī)會(huì)就更加少了。
大多數(shù)學(xué)校會(huì)提供一些勤工崗位給在校學(xué)生，除校園勤工以外，大部分學(xué)生會(huì)利用課余時(shí)間和周末、節(jié)假日進(jìn)行兼職，推銷、商場促銷、校園等成了大部分學(xué)生兼職的首選，小部分學(xué)生會(huì)合伙做小生意。
（二）節(jié)流方面
在開源的同時(shí)，節(jié)流對(duì)應(yīng)的是合理開支、適度消費(fèi)。大多數(shù)學(xué)生缺乏較強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，每個(gè)月的生活費(fèi)在不知不覺中就花光殆盡，這種現(xiàn)象屢見不鮮。最大的原因是學(xué)生自己的理財(cái)能力或控制能力不同，因此造成個(gè)人生活過得有好有壞。
大學(xué)生的日常開支主要集中在日常飲食和衣物開銷兩方面，而對(duì)于休閑消費(fèi)，大學(xué)生主要比較集中，大多會(huì)選擇KTV、看電影、集體聚餐等方式。交際作為大學(xué)校園中不可避免的社會(huì)環(huán)節(jié)，在一定程度上通過團(tuán)購、AA制等方式能夠減少交際的花費(fèi)；其次，減少不必要的零食和衣物購買，也是節(jié)流的重要手段。
四、加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)能力的對(duì)策
（一）正確選擇并明確目標(biāo)
現(xiàn)在各種理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，但其中真正適合大學(xué)生身份的投資產(chǎn)品卻并不多，大學(xué)生的固定收入較低，能夠選擇的投資方式有定期存款、債券等，其他的理財(cái)方式大都不適合。其中，股票雖然在一定程度上能快速的增長財(cái)富，但是風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)專業(yè)知識(shí)和個(gè)人能力較為欠缺的大學(xué)生來說還是要謹(jǐn)慎選擇。
（二）家庭加強(qiáng)理財(cái)?shù)慕逃?/p>
家庭是孩子的第二課堂，家長及時(shí)的對(duì)孩子灌輸適當(dāng)?shù)睦碡?cái)投資觀念，對(duì)孩子的成長、理財(cái)觀念的形成、理財(cái)習(xí)慣的培養(yǎng)具有深遠(yuǎn)意義。家庭教育通過不斷的鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)，能夠讓孩子在大學(xué)期間盡快的適應(yīng)校園生活，盡早的養(yǎng)成投資理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。
【關(guān)鍵詞】理財(cái) 教育
一、大學(xué)生開展理財(cái)教育的必要性
1.提高學(xué)生的生活質(zhì)量
“月初寬裕,月底拮據(jù)”幾乎成了大學(xué)生生活中一種普遍的現(xiàn)象,雖然這其中有部分大學(xué)生沒負(fù)擔(dān)、家庭供給有保障的原因,但對(duì)自己可獨(dú)立支配的這部分花費(fèi),無法做到科學(xué)合理的安排也是主要原因之一。由于大學(xué)里這樣的課程很少甚至沒有,家長又不在身邊,輔導(dǎo)員也不會(huì)事無巨細(xì)的去管,在經(jīng)濟(jì)方面同學(xué)的交流也不是很多,理財(cái)只能靠自己在生活中去悟。由此可見,有意識(shí)地培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力,從短期效果看是養(yǎng)成學(xué)生不亂花錢的習(xí)慣,從長遠(yuǎn)來看,將有利于學(xué)生及早形成獨(dú)立的生活能力,使其在高度發(fā)達(dá)、快速發(fā)展的時(shí)代中,具有可靠的立身之本。
2.促進(jìn)大學(xué)生綜合能力的提高。
在現(xiàn)代生活中,理財(cái)能力已被視為生存能力的重要組成部分,是當(dāng)今社會(huì)每一個(gè)人必須具備的基本素質(zhì),直接關(guān)系到人的發(fā)展和一生的幸福。具備一定的理財(cái)能力就要求理財(cái)者必須具備良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規(guī)劃能力、計(jì)算能力等綜合素質(zhì)能力。因此,在大學(xué)生具備了較高的文化素質(zhì)、專業(yè)知識(shí)與技能教育的基礎(chǔ)上,開展理財(cái)教育,可以促進(jìn)大學(xué)生綜合能力的提高。
3.有利于培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)新能力
所謂創(chuàng)新能力就是人們產(chǎn)生新認(rèn)識(shí)、新思想和創(chuàng)造新事物的能力,是一個(gè)人綜合能力的具體體現(xiàn)。這種能力的獲得,僅靠專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí),遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在理財(cái)教育與實(shí)踐中,讓學(xué)生獨(dú)立運(yùn)用自己的專業(yè)知識(shí)、智慧,啟迪學(xué)生突破傳統(tǒng)的分析范式,增強(qiáng)并提高解決問題的能力與效率,看到自己的力量,可以為創(chuàng)新能力的培養(yǎng)提供動(dòng)力。
21世紀(jì)的社會(huì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)。懂科學(xué)、會(huì)管理、善理財(cái)是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。財(cái)商已成為繼智商、情商之后又一被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代社會(huì)人的基本素質(zhì)之一。大學(xué)生學(xué)會(huì)理財(cái)與大學(xué)生掌握科學(xué)文化知識(shí)一樣重要,應(yīng)該成為大學(xué)生的一個(gè)生存必備的技能。探尋大學(xué)生理財(cái)教育體系構(gòu)建,提高大學(xué)生的“財(cái)商”,使他們?cè)诰邆漭^高的文化、科學(xué)和道德修養(yǎng)的基礎(chǔ)上,學(xué)會(huì)對(duì)“金錢”進(jìn)行經(jīng)營管理,使個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)處于最佳運(yùn)行狀態(tài),提高生活品位和質(zhì)量,可以使大學(xué)生受益無窮。
財(cái)商的形成與培養(yǎng)、提高,既取決于一個(gè)人的先天稟賦,更依賴于其后天的教育培訓(xùn)。因此,高等教育在注重專業(yè)技能的教育與培訓(xùn)的同時(shí),也應(yīng)留有一定的時(shí)間來充實(shí)學(xué)生的理財(cái)知識(shí),培養(yǎng)他們的理財(cái)技能。
二、構(gòu)建大學(xué)生理財(cái)教育體系
1.樹立正確的理財(cái)觀念。
理財(cái)首先是一種觀念。人們改變命運(yùn)的行動(dòng)都是由思想發(fā)出的,思想決定行動(dòng),行動(dòng)改變命運(yùn)。當(dāng)一個(gè)人用科學(xué)的理財(cái)觀念來規(guī)劃人生時(shí),他的生活方式甚至人生命運(yùn)都將發(fā)生改變。當(dāng)前在大學(xué)大多存在著理財(cái)觀念的誤區(qū)。只有走出這些觀念上的誤區(qū),才是搞好理財(cái)?shù)那疤帷?/p>
上海交通大學(xué)人文學(xué)院副院長姚儉建教授提出:“中國青少年理財(cái)教育應(yīng)包括三個(gè)基本方面:理財(cái)價(jià)值觀的教育;理財(cái)基本知識(shí)的傳授;理財(cái)基本技能的培養(yǎng)?！笨梢?在個(gè)人理財(cái)教育中,首要的是進(jìn)行理財(cái)價(jià)值觀的教育。
要使學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到,理財(cái)是對(duì)個(gè)人的資產(chǎn)進(jìn)行合理配置的一項(xiàng)活動(dòng),是一項(xiàng)長期的人生財(cái)務(wù)規(guī)劃。專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承八方面的內(nèi)容。生活中的每一筆消費(fèi)支出都可以用科學(xué)、合理的理財(cái)原理進(jìn)行規(guī)劃。
2.借鑒外國經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國國情,按照科學(xué)的理論,確定理財(cái)教育的內(nèi)容。
在美國,理財(cái)教育的方式是清晰地依據(jù)少兒生理和心理的自然發(fā)展規(guī)律,由淺入深,循序漸進(jìn)地教授理財(cái)知識(shí)。孩子3歲時(shí),能辨認(rèn)硬幣和紙幣;4歲時(shí),知道每枚硬幣是多少錢,認(rèn)識(shí)到收入無法把全部商品買完,學(xué)會(huì)選擇商品;照此循序漸進(jìn),到17歲孩子能比較各種儲(chǔ)蓄和投資方式的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào),比較年利率,以便決定把錢存在哪里,從誰那里借錢,嘗試進(jìn)行股票、債券等投資活動(dòng)以及商務(wù)、打工等賺錢實(shí)踐。與此同時(shí),還注意培養(yǎng)孩子的勞動(dòng)意識(shí),使他們懂得勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富的道理,從而知道賺錢的正當(dāng)途徑。
進(jìn)入大學(xué)之后,學(xué)校也非常重視對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育,美國很多大學(xué)開設(shè)了理財(cái)課,內(nèi)容涉及財(cái)務(wù)預(yù)算,信用卡管理和其他理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)。另外,金融公司也會(huì)偶爾來校園為學(xué)生上理財(cái)課。美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯?菲爾德對(duì)美國大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃提出了專門的“1+1+1”模式。該模式為:學(xué)會(huì)貸款、學(xué)會(huì)兼職、學(xué)會(huì)投資。在美國,大學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)入股市和債券市場比較常見,不過大多數(shù)學(xué)生不會(huì)整天泡股市,而是通過買基金等方式來學(xué)習(xí)理財(cái)。
根據(jù)這些國家的經(jīng)驗(yàn)我們可以知道,對(duì)于構(gòu)建我國大學(xué)生的理財(cái)教育內(nèi)容體系也應(yīng)該具有科學(xué)的理論依據(jù)和教育方式。
(1)將《個(gè)人理財(cái)》課程,作為大學(xué)生選修課程。通過該課程的學(xué)習(xí),了解必要的理財(cái)常識(shí),為大學(xué)生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
(2)不定期地請(qǐng)有關(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座,介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財(cái)活動(dòng)中的應(yīng)用,介紹一些先進(jìn)的理財(cái)理念、理財(cái)方法,使學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解最新、最前沿的知識(shí),使學(xué)生在學(xué)生時(shí)代及走向社會(huì)的理財(cái)活動(dòng)能夠與時(shí)代同步。
(3)適當(dāng)進(jìn)行投資性理財(cái)實(shí)踐。大學(xué)生在安排好生活理財(cái)?shù)耐瑫r(shí),有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的大學(xué)生,可以適當(dāng)進(jìn)行一些真正的“投資”―――如股票、基金定投等。將理論知識(shí)運(yùn)用于實(shí)踐中,從實(shí)踐中掌握理財(cái)?shù)囊?guī)律和真諦。
3.充分利各種傳播媒介,創(chuàng)造理財(cái)氛圍。
創(chuàng)設(shè)理財(cái)協(xié)會(huì),充分發(fā)揮理財(cái)協(xié)會(huì)及其他社團(tuán)的作用,使大學(xué)生積極參與到理財(cái)教育活動(dòng)中來。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：上海高校學(xué)生 校園互聯(lián)網(wǎng)金融 分析
一、引言
在過去，大學(xué)生群體由于缺乏穩(wěn)定的收入來源而并未引起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重視。而今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，這一群體的金融需求終于因此獲得更多關(guān)注，從而促使了校園金融市場的發(fā)展。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析調(diào)查顯示，2016年1月移動(dòng)金融領(lǐng)域細(xì)分市場中，移動(dòng)理財(cái)月均活躍用戶規(guī)模達(dá)7179萬人，其中24歲以下人群占比19.8%，其中多數(shù)為大學(xué)生[出處：ANALYSYS]。
本文擬在以大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為為導(dǎo)向，旨在以企業(yè)角度對(duì)整個(gè)上海大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場進(jìn)行分析，就宣傳手段、年化收益調(diào)整等方面，對(duì)目標(biāo)群體為上海大學(xué)生的企業(yè)及產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)上的支持及相關(guān)建議。本文共包括三部分，第一部將對(duì)此次科研的研究過程進(jìn)行簡短的介紹，第二部分將分析以上海大學(xué)生為例，校園互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀并找出影響校園互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)使用的問題，第三部分針對(duì)問題逐一分析其產(chǎn)生的原因，并給出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施建議。
二、調(diào)研過程
為調(diào)研上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀及產(chǎn)品，從科研實(shí)施的可操作性著手，走訪上海各高校，應(yīng)用問卷調(diào)查法、文獻(xiàn)分析法和統(tǒng)計(jì)分析法等研究方法對(duì)其中獲得的數(shù)據(jù)及信息進(jìn)行處理。期間發(fā)放線上問卷213份，線下問卷50份，共回收有效問卷251份，其中男生占比39.08%，女生占比60.92%。通過逐一對(duì)問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，將所有數(shù)據(jù)總和比較，發(fā)現(xiàn)上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膮^(qū)別與共性，在此發(fā)現(xiàn)上，結(jié)合文獻(xiàn)參考，發(fā)現(xiàn)問題并分析問題，最終得出結(jié)論。
三、上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)調(diào)研及分析
大學(xué)生理財(cái)并不是一件新鮮事，螞蟻聚寶曾對(duì)全國2325所高校進(jìn)行分析，在的《2015年大學(xué)生理財(cái)報(bào)告》中顯示，在全國超過2500萬的大學(xué)生中，超過35%的人嘗試了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。而高校學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這一行為意味著大量的資金輸入，可以看出大學(xué)生是很大的潛在客戶群體，如果能夠把握好高校市場的布置，就能在可預(yù)見的未來開拓一塊非常有前景、有潛力的市場。但是由于存在高校平臺(tái)推廣的可實(shí)施性、高校平臺(tái)投資金額的局限性、高校市場對(duì)理財(cái)平臺(tái)的興趣缺失等一系列的問題，阻礙了理財(cái)平臺(tái)的入駐。以下共五點(diǎn)是通過調(diào)研后發(fā)現(xiàn)的上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀及分析。
近半數(shù)大學(xué)生無線上理財(cái)行為
通過數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，49.43%的大學(xué)生不使用線上理財(cái)產(chǎn)品，其中72.09%的同學(xué)對(duì)于其結(jié)余選擇閑置。在無線上理財(cái)行為的大學(xué)生中，“對(duì)線上理財(cái)產(chǎn)品不了解”及“仍為學(xué)生，因此沒有閑暇時(shí)間和精力”的同學(xué)超過半數(shù)，分別是55.81%和51.16%。經(jīng)過對(duì)大學(xué)生的行為分析發(fā)現(xiàn)，對(duì)線上理財(cái)產(chǎn)品不了解共有兩方面原因：一是由于自身閱歷及社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的限制，導(dǎo)致其對(duì)理財(cái)信息沒有興趣也沒有渠道獲取；二是理財(cái)產(chǎn)品的宣傳推廣不夠。同時(shí)很多大學(xué)生將自己束縛在大學(xué)這個(gè)象牙塔內(nèi)，認(rèn)為學(xué)生無需其他精力放在理財(cái)上。
（二）大學(xué)生所選擇的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品單一
從大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的使用數(shù)據(jù)來看，94.87%的大學(xué)生對(duì)余額寶的使用較頻繁，對(duì)其他理財(cái)產(chǎn)品了解、使用得較少，如在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，百度旗下的理財(cái)產(chǎn)品百賺僅有2.56%的同學(xué)使用。經(jīng)過分析后發(fā)現(xiàn)，主要原因是余額寶門檻低、流動(dòng)性大、靈活性強(qiáng)。余額寶是國內(nèi)最有知名度的線上理財(cái)產(chǎn)品，雖然其利率比起別的平臺(tái)都要低，但相比起其他，余額寶要靈活得多，在許多線上的零售平臺(tái)上支付寶是與銀行卡快捷支付并列的兩項(xiàng)支付方式，在越來越多的實(shí)體店里也可以直接用支付寶進(jìn)行支付。同時(shí)，以90后為主的高校生的金錢觀也由上一輩對(duì)儲(chǔ)蓄的偏好更強(qiáng)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)消費(fèi)的偏好更強(qiáng)。更多的高校生傾向于消費(fèi)，這也是消費(fèi)型理財(cái)產(chǎn)品余額寶的迅速崛起的原因之一。
（三）理財(cái)平臺(tái)入駐校園的推廣未能行之有效
據(jù)了解，理財(cái)產(chǎn)品在校園的推廣并不少見，如理財(cái)通的校園推廣曾嘗試注冊(cè)送不等額紅包等手段，但收效甚微。經(jīng)過實(shí)際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，校園推廣主要以線下掃樓發(fā)放傳單、線上分享好友有獎(jiǎng)、線上微信掃碼關(guān)注平臺(tái)線下有獎(jiǎng)這幾種模式為主。其中掃樓的效率最低，雖然傳單最后確實(shí)發(fā)放到了大部分人的手中，但結(jié)果往往是以丟棄在垃圾桶為結(jié)局。而線上微信掃碼關(guān)注平臺(tái)線下有獎(jiǎng)則由于人流限制并不能讓大部分人去關(guān)注平臺(tái)。線上分享好友是這三種模式里最為有效的一種，作為口碑營銷的一種方法確實(shí)起到了一定的效果。但是理財(cái)平臺(tái)的推廣要建立在讓客戶覺得可信的基礎(chǔ)上，僅僅靠別人的分享還不能達(dá)到推廣的目的。而經(jīng)過講校園網(wǎng)貸平臺(tái)與理財(cái)平臺(tái)交叉對(duì)比之后發(fā)現(xiàn)，高校網(wǎng)貸平臺(tái)的使用率非常之高，如果將網(wǎng)貸平臺(tái)作為一個(gè)切入口，進(jìn)而升級(jí)成一個(gè)網(wǎng)貸+理財(cái)?shù)亩嘣脚_(tái)，就能吸引更多的高校學(xué)生使用。
（四）大多數(shù)的高校學(xué)生屬于風(fēng)險(xiǎn)回避者
在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對(duì)于線上理財(cái)產(chǎn)品的顧慮更多在于安全及風(fēng)險(xiǎn)問題。僅有38.46%的學(xué)生認(rèn)為利率高低是選擇產(chǎn)品非常重要的因素，51.28%的學(xué)生認(rèn)為利率高低是一般重要的因素，同時(shí)，76.92%的學(xué)生認(rèn)為產(chǎn)品的可靠性是非常重要的因素。通過對(duì)不同的產(chǎn)品分析可知，平臺(tái)可靠性越高，相對(duì)的利率普遍偏低。加之近期P2P風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，過高的利率導(dǎo)致公司入不敷出資金鏈斷裂，使得很多使用者血本無歸。因此可發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體是一群風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、收益回報(bào)要求適中的金融群體，對(duì)于產(chǎn)品安全的考量偏多，屬于風(fēng)險(xiǎn)回避者，而非風(fēng)險(xiǎn)愛好者。
（五）大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況影響理財(cái)行為
調(diào)查顯示，一半以上的大學(xué)生目前每月生活費(fèi)主要由家庭提供，為800-1500元，占比為54%；經(jīng)濟(jì)稍好的為1500-3000元，占比19.47%；800元以下占比16.01%[出處：網(wǎng)易財(cái)經(jīng)]。在調(diào)研中顯示，34.69%的大學(xué)生沒有結(jié)余，表示“生活費(fèi)不太夠花”。因?yàn)槿狈Υ箢~資金來源及固定收入，大學(xué)生的理財(cái)資金不足，導(dǎo)致其理財(cái)投資額度分散、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、投資周期較短的特點(diǎn)。
四、針對(duì)上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)狀況提出的相關(guān)建議
經(jīng)過對(duì)調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)分析，可以看出不同的大學(xué)生群體在選擇線上理財(cái)產(chǎn)品時(shí)考慮的因素是不同的。站在產(chǎn)品開發(fā)者的角度，而消費(fèi)者主要是大學(xué)生群體，在產(chǎn)品的功能性方面，需要從分析結(jié)果上大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品考量的共通點(diǎn)出發(fā)。以下共五點(diǎn)是針對(duì)大學(xué)生用戶群體特點(diǎn)所提出的相關(guān)建議。
（一）另辟蹊徑加強(qiáng)產(chǎn)品的推廣和宣傳
由于大學(xué)生資金少，更多的企業(yè)并不會(huì)刻意推出專適用于大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品。但大學(xué)生群體密度較高，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)于大學(xué)生這個(gè)群體相比線下的股票或基金等理財(cái)產(chǎn)品是更容易接觸也使用更多的一個(gè)平臺(tái)，因此互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在大學(xué)生中的推廣并不難。同時(shí)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)的知名度在產(chǎn)品的宣傳推廣中發(fā)揮著越來越重要的作用，同時(shí)也是挖掘潛在大學(xué)生用戶的最有效手段。通過有效地宣傳推廣，可將近半數(shù)大學(xué)生的閑置資金活躍于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場，將使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場形成一波活躍趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品可以選擇各大社交平臺(tái)上宣傳，如在微信，創(chuàng)建公眾號(hào)，每天發(fā)送推送信息等，同時(shí)可以找校園O2O平臺(tái)合作，或者在高校舉行宣傳活動(dòng)。例如，企業(yè)可向院校的獎(jiǎng)學(xué)金獲得者進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的推送；也可在春節(jié)時(shí)，大學(xué)生收到壓歲錢的期間加大力度推廣理財(cái)產(chǎn)品，不失為另辟蹊徑的宣傳方式。
（二）考量大學(xué)生用戶的產(chǎn)品體驗(yàn)
在研究后，對(duì)于上海大學(xué)生所青睞的產(chǎn)品體驗(yàn)得出以下結(jié)論。第一，由于大學(xué)生大多都沒有穩(wěn)定的收入，所以在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)比起定期更青睞活期，或者是短期，而不太會(huì)選擇長期，因此理財(cái)產(chǎn)品在品種的考慮上的優(yōu)先順序應(yīng)當(dāng)為活期產(chǎn)品、短期產(chǎn)品、第三是長期產(chǎn)品。第二，大學(xué)生存入的資金一般占總資金的百分之十至百分之三十，數(shù)目不會(huì)特別大，因此理財(cái)產(chǎn)品必須考慮到學(xué)生的資金占比和價(jià)格區(qū)間的可行性。第三，資金存取及使用的便捷性桎梏了許多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，而這個(gè)特點(diǎn)也是大學(xué)生更多使用余額寶的原因，因此理財(cái)產(chǎn)品需重視“資金存取及使用的便捷性”
（三）將目標(biāo)用戶再次細(xì)分
從數(shù)據(jù)分析不難看出，年齡、性別、或者專業(yè)的不同對(duì)大學(xué)生的理財(cái)觀念是有所影響的。更多的大學(xué)生會(huì)根據(jù)自身的需求偏好來選擇理財(cái)產(chǎn)品，如喜歡網(wǎng)購的投資者會(huì)選擇余額寶或者零錢寶這類理財(cái)產(chǎn)品，而偏好理財(cái)?shù)耐顿Y者則可以選擇利率更高的理財(cái)產(chǎn)品，如P2P等。同時(shí)因?yàn)槟挲g或因?yàn)樯罟ぷ鞯木o迫性，年級(jí)越高的大學(xué)生就理財(cái)產(chǎn)品的利率、回報(bào)率等收益方面相比低年級(jí)的大學(xué)生考慮更多。因此在用戶注冊(cè)時(shí)，可以讓大學(xué)生填寫相關(guān)資料，以此推薦更合適的產(chǎn)品。
（四）在前期就可能出現(xiàn)的問題給予用戶可行的解決方法
大部分高校學(xué)生是風(fēng)險(xiǎn)回避者，偏好保本型穩(wěn)健型的理財(cái)方案，因此線上理財(cái)產(chǎn)品的安全及風(fēng)險(xiǎn)考慮一直是產(chǎn)品推廣及使用的大問題。就近期，許多P2P企業(yè)因利率資金的矛盾紛紛破產(chǎn)導(dǎo)致許多學(xué)生受騙，線上產(chǎn)品的安全行和資金贖回風(fēng)險(xiǎn)也使得很多大學(xué)生望而卻步。由此可知，如背靠有信譽(yù)有聲譽(yù)的公司推廣產(chǎn)品，定期將資金情況發(fā)至公眾平臺(tái)或官網(wǎng)等手段，都能有效減少大學(xué)生的顧慮，吸引更多大學(xué)生使用理財(cái)產(chǎn)品。
（五）增強(qiáng)理財(cái)安全性的考量
理財(cái)?shù)陌踩允谴髮W(xué)生理財(cái)市場的重要標(biāo)桿。業(yè)內(nèi)人士發(fā)現(xiàn)，高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品在這一市場中幾乎絕跡。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，一些平臺(tái)將審核借款及其中相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到更專業(yè)的擔(dān)保公司、小貸公司等機(jī)構(gòu)身上，同時(shí)，引入擔(dān)保公司在更高層面上分散風(fēng)險(xiǎn)。一些傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)如平安保險(xiǎn)等也加入到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。有了這些公司的加入，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場將更加規(guī)范。而對(duì)投資者，也就是大學(xué)生來說，由于其平臺(tái)的可信度提高，不必開出不合理的高利息以吸引資金，可組成了良性循環(huán)，使市場有了持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。此外，可就合理配置期限，調(diào)整平臺(tái)自營項(xiàng)目占比，找資本雄厚的信托公司承兌，鼓勵(lì)知名私募或創(chuàng)司參股或與其合作等方式增加理財(cái)產(chǎn)品的安全、可靠的后盾。
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