時(shí)間：2023-05-16 10:16:39
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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述
一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。
二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個(gè)方面：一方面，金融機(jī)構(gòu)放棄過去那種以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場(chǎng)創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場(chǎng)本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競(jìng)爭(zhēng)新格局，金融市場(chǎng)開始走向國(guó)際聯(lián)合。另一方面，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國(guó)際合作兩方面的特點(diǎn)：一方面過去分業(yè)經(jīng)營(yíng)和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場(chǎng)開放、業(yè)務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國(guó)界金融交易量越發(fā)巨大，一國(guó)的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國(guó)的金融市場(chǎng)活動(dòng)了。
二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)從某種意義上來說，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。首先，從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會(huì)給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會(huì)降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來說，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運(yùn)行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時(shí)，實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點(diǎn)，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。
三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級(jí)特征。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點(diǎn)問題：第一，未能進(jìn)行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機(jī)構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費(fèi)和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國(guó)此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準(zhǔn)程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時(shí)代的到來，需要進(jìn)一步研究對(duì)現(xiàn)行金融立法框架進(jìn)行修改和完善，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。
四、建議應(yīng)采取的對(duì)策針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)和問題，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專門的指導(dǎo)和管理機(jī)構(gòu)。（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。（4）造就復(fù)合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程。（7）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)。（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
【參考文獻(xiàn)】
近兩年來，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的熱情迅速升溫，大量資金、人才和其他要素資源紛紛向網(wǎng)絡(luò)概念聚集，對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的討論乃至爭(zhēng)論也一直成為社會(huì)大眾關(guān)注的焦點(diǎn)。因此，筆者認(rèn)為，正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，是我們討論網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)當(dāng)代社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政治產(chǎn)生何種影響的基礎(chǔ)，是探討網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與中國(guó)企業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系的前提論文。
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)
20世紀(jì)90年代中期才形成的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，以因特網(wǎng)的迅速普及為基本特征。短短的4年時(shí)間，因特網(wǎng)的使用人數(shù)就超過了5000萬，而達(dá)到這一規(guī)模，收音機(jī)、電視和電腦則分別花了38年、13年和16年。證據(jù)表明，因特網(wǎng)的出現(xiàn)完全可以與印刷術(shù)、蒸汽機(jī)、電話和裝配線等相媲美。
對(duì)現(xiàn)代企業(yè)而言，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)核心內(nèi)容之一的電子商務(wù)的發(fā)展，意味著企業(yè)在戰(zhàn)略思想、管理理念、運(yùn)行方式、組織結(jié)構(gòu)等各個(gè)方面的革命性變革。正是從這個(gè)意義上，我們說網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)現(xiàn)代企業(yè)的生存與發(fā)展，既是一種機(jī)遇，也是一種挑戰(zhàn)。
我們不能因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)了“泡沫”，而否定網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)本身，以及它對(duì)人類生活方式和生產(chǎn)方式所帶來的影響。事實(shí)上，盡管一哄而起的網(wǎng)絡(luò)“激情”所導(dǎo)致的一輪“泡沫”已經(jīng)破滅，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)大潮并不會(huì)因而停滯不前，相反，在股市的喧器和震蕩之后，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)現(xiàn)代企業(yè)的影響正在越來越明顯地突出出來。同時(shí)，人們也日益清醒、冷靜地認(rèn)識(shí)到，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅不能離開實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而且一定要扎根于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。生產(chǎn)力變革的最終實(shí)現(xiàn)，取決于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)能否進(jìn)一步整合。只有當(dāng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造的生產(chǎn)力可以使傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新能力獲得更大的提升，“新”經(jīng)濟(jì)與“傳統(tǒng)”經(jīng)濟(jì)的矛盾才有可能消除，盡管這需要經(jīng)歷一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)期的過程。因此，從企業(yè)運(yùn)行的角度，應(yīng)當(dāng)這樣定義網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是建立在國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化基礎(chǔ)之上，各類企業(yè)利用信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整合各式各樣的信息資源，并依托企業(yè)內(nèi)部和外部的信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的商務(wù)活動(dòng)和管理活動(dòng)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)。按照這個(gè)定義，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)絕對(duì)不是網(wǎng)站經(jīng)濟(jì)，也不等同于網(wǎng)絡(luò)公司經(jīng)濟(jì)，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中唱主角的，恰恰是應(yīng)用信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整合信息資源而進(jìn)行研發(fā)、制造、銷售和管理活動(dòng)的各類實(shí)體企業(yè)，自然也包括一切傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中的各類企業(yè)，它們才是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體。而各類網(wǎng)站企業(yè)或網(wǎng)絡(luò)公司只不過是為各類實(shí)體企業(yè)提供各種各樣的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)而已，它們中的一些不景氣正是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律發(fā)揮作用的結(jié)果，并不意味著新興企業(yè)的破產(chǎn)。
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)現(xiàn)代企業(yè)管理與發(fā)展的影響
可以這樣斷言，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起已經(jīng)對(duì)現(xiàn)代企業(yè)的研發(fā)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和管理的各個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生了重大的影響。更為重要的是，經(jīng)濟(jì)全球化背景下網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展完全有可能改變現(xiàn)代企業(yè)的基本商業(yè)運(yùn)作模式，動(dòng)搖在工業(yè)時(shí)代業(yè)已成為經(jīng)典的戰(zhàn)略思想和卓有成效的管理方法。
目前看來，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)現(xiàn)代企業(yè)的影響至少可以簡(jiǎn)要地歸納為以下幾個(gè)方面：
（1）企業(yè)成長(zhǎng)方面。進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，人們正由穩(wěn)定的商品供應(yīng)壟斷者主宰的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)榕R時(shí)的商品供應(yīng)壟斷者主宰的經(jīng)濟(jì)，大批量制造和大批量銷售正在讓位于大批量定制。
因此，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)不再集中于誰的科技更優(yōu)良，誰的規(guī)模更強(qiáng)大，誰的資本最雄厚，而是要看誰最先發(fā)現(xiàn)最終消費(fèi)者，并能最先滿足最終消費(fèi)者的需求。誰最先順利地為消費(fèi)者提供了其所需的商品或服務(wù)，誰就是成功者。這里并不是說企業(yè)可以忽視發(fā)展科技，而是要把技術(shù)研發(fā)看成是工具、手段，滿足消費(fèi)者的需求才是目的。
（2）企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式。以網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)的電子商務(wù)將極大地改變傳統(tǒng)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，擺脫常規(guī)的交易模式和市場(chǎng)局限。這不僅要求交易雙方和服務(wù)部門的商業(yè)信用和支付的銀行信用高度成熟，而且要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、供應(yīng)商和客戶在電子網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)中的高度整合與兼容，使網(wǎng)上市場(chǎng)成為交易參與者密切關(guān)聯(lián)和利益攸關(guān)的集合體，從而改變了傳統(tǒng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式和參與者之間的關(guān)系。其間，一些傳統(tǒng)的規(guī)則和慣例的確在發(fā)生變化。因特網(wǎng)可以使企業(yè)通過供應(yīng)鏈管理（SCM）急劇降低成本，將客戶關(guān)系管理（CRM）提高到超乎想象的新水平，進(jìn)入企業(yè)原來因?yàn)榈乩項(xiàng)l件而被排斥在外的市場(chǎng)，創(chuàng)造新的收入渠道，并最終重新界定它們所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)的本質(zhì)。網(wǎng)上交易之所以能在很短的時(shí)間內(nèi)得以迅速擴(kuò)張和普及，就在于它能夠在很大程度上降低成本。這是由于，一方面每個(gè)采購(gòu)合約中投標(biāo)企業(yè)數(shù)量增加，增強(qiáng)了競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致價(jià)格下降；另一方面買方與賣方之間的談判可以大幅度減少，從而降低了交易成本。
（3）企業(yè)生產(chǎn)組織方式。在因特網(wǎng)的支持下，傳統(tǒng)企業(yè)的生產(chǎn)組織方式發(fā)生了很大變化，所謂“虛擬垂直一體化”就是對(duì)這種新的生產(chǎn)組織方式的描述。這種生產(chǎn)組織方式以國(guó)際品牌為龍頭，通過原廠委托制造（OEM）的方式把生產(chǎn)過程分包給下游廠商，其極端的形式是全部產(chǎn)品均為外包生產(chǎn)，品牌公司只負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)和營(yíng)銷。此外，我們還應(yīng)該意識(shí)到，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)大小的意義在減少，因?yàn)檫M(jìn)入虛擬市場(chǎng)的門檻很低，任何個(gè)人都能夠通過網(wǎng)絡(luò)與大企業(yè)同樣好地向全球市場(chǎng)提供非物質(zhì)產(chǎn)品，既不需要自己擁有生產(chǎn)設(shè)備，也不需要擁有銷售網(wǎng)絡(luò)。
（4）企業(yè)內(nèi)部機(jī)制和管理。信息技術(shù)與信息系統(tǒng)將會(huì)使企業(yè)內(nèi)部機(jī)制和管理進(jìn)一步電子化、信息化，促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)的變革?；谛畔⒑途W(wǎng)絡(luò)技術(shù)的一系列企業(yè)內(nèi)部管理方法和手段不斷開發(fā)出來，使企業(yè)的內(nèi)部機(jī)制和管理更為高效、協(xié)調(diào)和及時(shí)。通過因特網(wǎng)實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部的信息溝通，形成內(nèi)部的高度整合是企業(yè)信息化的第一步。第二步是上網(wǎng)尋找客戶、擴(kuò)大新的銷售渠道，形成新的管理職能。第三步是對(duì)價(jià)值鏈或供應(yīng)鏈進(jìn)行全面整合，實(shí)現(xiàn)電子化管理的高效運(yùn)作，使企業(yè)內(nèi)部機(jī)制和管理發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化。最后是通過網(wǎng)上銷售擴(kuò)大相關(guān)的服務(wù)范圍，使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)一步完善。
（5）企業(yè)組織結(jié)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)使企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的手段得以創(chuàng)新，從而使管理具有更高的效率。事實(shí)上，在信息化、網(wǎng)絡(luò)化的背景下，一方面，企業(yè)運(yùn)行的環(huán)境呈現(xiàn)復(fù)雜多變、無法預(yù)測(cè)的趨勢(shì)，工業(yè)經(jīng)濟(jì)條件下的金字塔式層級(jí)管理方式和組織結(jié)構(gòu)越來越難以適應(yīng)；另一方面，同樣在快速發(fā)展的信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又為應(yīng)對(duì)這種趨勢(shì)提供了多種多樣的手段，推動(dòng)著管理方式和組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新和發(fā)展。在企業(yè)組織結(jié)構(gòu)方面，工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代嚴(yán)密的企業(yè)層級(jí)制組織理所當(dāng)然地受到?jīng)_擊，而在信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的強(qiáng)大支撐下，非層級(jí)制正呈如魚得水之勢(shì)，具體表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)化、扁平化、柔性化和分立化等基本趨勢(shì)。運(yùn)用信息化、網(wǎng)絡(luò)化手段能夠提高企業(yè)的組織效率，使減少管理層次和管理職能部門成為企業(yè)改革與調(diào)整組織結(jié)構(gòu)的新時(shí)尚。
隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)還會(huì)繼續(xù)展示其巨大的變革力量。同時(shí)，這也意味著企業(yè)運(yùn)行方式和管理方式有著無限的創(chuàng)新空間。
中國(guó)企業(yè)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)全球化、知識(shí)經(jīng)濟(jì)和可持續(xù)發(fā)展的國(guó)際趨勢(shì)和時(shí)代背景，已容不得我們對(duì)信息化和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)有模糊的認(rèn)識(shí)和膚淺的理解。實(shí)際上，正如前面所言，企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的理解和態(tài)度將決定其生存與發(fā)展的命運(yùn)。為此，我們只能丟掉幻想，積極參與，勇于創(chuàng)新，急起直追。
對(duì)中國(guó)企業(yè)而言，首先必須意識(shí)到，信息化與電子商務(wù)已經(jīng)如此緊迫地逼到了各行業(yè)企業(yè)的面前。我們必須從戰(zhàn)略的高度提高認(rèn)識(shí)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已不單純是一個(gè)電子信息技術(shù)的運(yùn)用或是商務(wù)模式的選擇問題，而是適應(yīng)和順應(yīng)國(guó)際潮流，在融入全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不斷增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略性選擇。面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化，這是惟一的選擇，任何忽視和等待都是要不得的。只有徹底轉(zhuǎn)變觀念，中國(guó)企業(yè)才能夠通過學(xué)習(xí)來認(rèn)識(shí)和把握未來社會(huì)的基本走向，調(diào)整、變革企業(yè)的戰(zhàn)略構(gòu)想、運(yùn)作模式和組織構(gòu)造，以求在新一輪的競(jìng)爭(zhēng)和合作中實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)對(duì)措施電子商務(wù)
網(wǎng)絡(luò)銀行是Internet時(shí)代的必然產(chǎn)物和電子商務(wù)交易模式的直接要求。借助于網(wǎng)絡(luò)銀行和新的經(jīng)濟(jì)行為模式,除了能夠方便快捷地完成所有傳統(tǒng)銀行能夠進(jìn)行的業(yè)務(wù)以外,今后,絕大多數(shù)的企業(yè)對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)個(gè)人和個(gè)人對(duì)個(gè)人的貨幣交易都將采用網(wǎng)絡(luò)銀行為其平臺(tái),電子商務(wù)的整個(gè)流程中網(wǎng)絡(luò)銀行將發(fā)揮其不可替代的作用。
一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
據(jù)統(tǒng)計(jì)2005年中國(guó)企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)到74萬戶,較2004年增長(zhǎng)27.6%,隨著外資銀行的進(jìn)入,未來企業(yè)網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)將十分激烈,使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的企業(yè)數(shù)量將穩(wěn)步增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)2006至2010年中國(guó)企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量的復(fù)合增長(zhǎng)率將達(dá)到20.8%。
就網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)份額而言,工商銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行仍占據(jù)絕對(duì)的優(yōu)勢(shì),市場(chǎng)份額為59.2%,但較2004年下降了近10個(gè)百分點(diǎn),然后是建設(shè)銀行11.8%,農(nóng)業(yè)銀行6.1%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速,企業(yè)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)份額為4.7%,排在第四位的建設(shè)銀行。依網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模及增長(zhǎng)率來看2005年中國(guó)企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)到74萬戶,較2004年增長(zhǎng)27.6%,隨著外資銀行的進(jìn)入,未來企業(yè)網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)將十分激烈,使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的企業(yè)數(shù)量將穩(wěn)步增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)2006至2010年中國(guó)企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量的復(fù)合增長(zhǎng)率將達(dá)到20.8%。從個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模及增長(zhǎng)率來看,2005年中國(guó)企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)到74萬戶,較2004年增長(zhǎng)27.6%,隨著外資銀行的進(jìn)入,未來企業(yè)網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)將十分激烈,使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的企業(yè)數(shù)量將穩(wěn)步增長(zhǎng)。2006至2010年中國(guó)企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量的復(fù)合增長(zhǎng)率將達(dá)到20.8%。
二、中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的問題分析
(一)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)薄弱,社會(huì)信息化水平較低
中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展還處于發(fā)展階段,網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行和質(zhì)量不高,嚴(yán)重影響了廣大用戶對(duì)銀行的信心。其次,企業(yè)和個(gè)人用戶對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)模糊,網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的空間有限。其次推廣電子貨幣和信用卡是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的一個(gè)重要基礎(chǔ)。受傳統(tǒng)思想和意識(shí)的影響,廣大用戶仍愿意使用“看得見,摸得著”的現(xiàn)金,銀行卡的普及率依然很低。
(二)各行支付網(wǎng)關(guān)不兼容,跨行結(jié)算問題有待解決
國(guó)內(nèi)四大商業(yè)銀行的金融信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)各搞一套自成體系,而其他的中小銀行的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)薄弱且規(guī)模偏小,沒有跨行聯(lián)合,甚至設(shè)防,導(dǎo)致重復(fù)建設(shè),金融網(wǎng)絡(luò)資源浪費(fèi)嚴(yán)重。已建成的支付體系互不兼容,給用戶帶來很大不便也成為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一大阻礙。
(三)安全措施有待完善,用戶對(duì)安全問題的顧慮多
發(fā)展銀行在線業(yè)務(wù),大量的經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)絡(luò)上傳輸,資金在線劃撥,安全性是最大的問題。而安全支付系統(tǒng)是建立在CA安全認(rèn)證系統(tǒng)之上。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全認(rèn)證“證”出多門,很不規(guī)范。招行有自己的安全認(rèn)證中心,用的是自己開發(fā)的CA證書,缺乏相應(yīng)的第三方監(jiān)管系統(tǒng)和機(jī)制。除此之外國(guó)內(nèi)各行多使用電信部門開發(fā)的CTCA證書進(jìn)行轉(zhuǎn)賬,代扣和網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。
(四)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)難控制,發(fā)展受到制約
隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,必然出現(xiàn)金融創(chuàng)新,也將涉及到許多金融監(jiān)管機(jī)制和政策的盲點(diǎn)和。加上網(wǎng)絡(luò)的安全性問題,帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)難已避免,由此帶來的損失及責(zé)任鑒定都不規(guī)范,相關(guān)法律也不健全,雙方合法利益難以有效保障。至今網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)都受到極大的局限。
(五)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏相應(yīng)的信用環(huán)境和監(jiān)管機(jī)制
進(jìn)行銀行在線交易,銀行除了要提供相應(yīng)的支付工具外,還要提供信用擔(dān)保,規(guī)范雙方的交易行為,保障雙方利益。由于我國(guó)的社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)落后,沒有相關(guān)的機(jī)制來制約不誠(chéng)信的行為,也為開展銀行網(wǎng)上交易帶來風(fēng)險(xiǎn)。
(六)直接效益難以體現(xiàn),銀行的積極性不高
網(wǎng)絡(luò)銀行同其他網(wǎng)絡(luò)實(shí)體不一樣,不能靠廣告和點(diǎn)擊量來贏利。只能通過運(yùn)用各項(xiàng)優(yōu)勢(shì)金融業(yè)務(wù),用大規(guī)模,高效益和低成本來獲取利益。本論文由整理提供但中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行還處于起步階段,投入很大但收益甚少,加上大眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)識(shí)模糊,僅把它當(dāng)作是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的延伸,而不作為一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來抓,網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新和發(fā)展受到影響。
(七)法律的不健全和相關(guān)人才的匱乏是目前的一個(gè)重要難題
由于電子商務(wù)進(jìn)入中國(guó)時(shí)間不長(zhǎng),加上經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展,電子商務(wù)法律的制定和相關(guān)人才的培養(yǎng)出現(xiàn)了滯后現(xiàn)象,造成了法律監(jiān)督和人才需求的空白。
三、中國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)對(duì)措施
(一)打造優(yōu)勢(shì)金融網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品
網(wǎng)絡(luò)銀行強(qiáng)勁發(fā)展必須由可靠的產(chǎn)品質(zhì)量來支撐,網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的前期論證與開發(fā)工作直接決定著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最終成敗,對(duì)商業(yè)銀行的公眾形象與聲譽(yù)有很大的影響,所以,打造優(yōu)勢(shì)金融網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前提。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新,不僅在項(xiàng)目可行性論證上要嚴(yán)格把關(guān),而且要采取市場(chǎng)化運(yùn)作方式公開招標(biāo),對(duì)系統(tǒng)開發(fā)商提交的不同方案進(jìn)行優(yōu)中選優(yōu),兼顧戰(zhàn)略發(fā)展的需要,不盲目操作,避免重復(fù)建設(shè)。
(二)完善機(jī)制內(nèi)部計(jì)價(jià)
網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是依托在銀行深化改革的前提下的商業(yè)銀行在進(jìn)行BPR業(yè)務(wù)流程再造、實(shí)現(xiàn)扁平化管理的基礎(chǔ)上,可刪繁就簡(jiǎn),去除很多不必要的協(xié)調(diào)環(huán)節(jié),有效地提高網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行效率;同時(shí),在商業(yè)銀行人力資源改革通盤考慮的基礎(chǔ)上,應(yīng)核定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種的單位成本與利潤(rùn),以部門為單位實(shí)行內(nèi)部計(jì)價(jià),深入貫徹全面成本核算管理并落到實(shí)處。
。
(三)拓展功能提升服務(wù)
目前,國(guó)內(nèi)各家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)基本停留在金融交易功能上,賬戶信息的交互功能還沒有提供或相對(duì)弱化。而像Wells-Fargo網(wǎng)上銀行提供的汽車貸款服務(wù),不是僅僅提供網(wǎng)上貸款賬戶服務(wù),而是包括了一系列核心和周邊功能的組合,如個(gè)人信用情況查詢、貸款申請(qǐng)、汽車信息搜索、汽車貸款賬戶查詢、汽車保險(xiǎn)報(bào)價(jià)查詢等。今后我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行在功能上應(yīng)從信息型(information-focused)、交易型(transaction-focused)向財(cái)務(wù)管理型(finan2cial-management-focused)轉(zhuǎn)變,逐步發(fā)展到功能完備、廣為適用、與客戶的金融需求融合滲透、不可替代的階段,具備貸款業(yè)務(wù)、專業(yè)理財(cái)、商人銀行、國(guó)際結(jié)算等功能,與企業(yè)客戶的財(cái)務(wù)軟件實(shí)現(xiàn)對(duì)接,與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成差別互補(bǔ)效應(yīng),并實(shí)現(xiàn)國(guó)際化接軌,充分體現(xiàn)自身的電子化優(yōu)勢(shì),真正實(shí)現(xiàn)足不出戶的3A服務(wù),對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)起到實(shí)際的支持作用。
(四)由內(nèi)而外理念營(yíng)銷
商業(yè)銀行加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)銷工作的措施首先應(yīng)是切實(shí)加大培訓(xùn)力度,普及知識(shí),滲透觀念,培養(yǎng)一支訓(xùn)練有素、業(yè)務(wù)精當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷人員隊(duì)伍,由內(nèi)而外進(jìn)行營(yíng)銷。在此基礎(chǔ)上,通過相關(guān)處室協(xié)同配合,共同鎖定目標(biāo)客戶,充分帶動(dòng)支行,發(fā)揮營(yíng)銷合力,通盤策劃,規(guī)范營(yíng)銷流程,找準(zhǔn)市場(chǎng)切入點(diǎn),采用銀企座談、光盤演示等全新的營(yíng)銷手段,搶先為重點(diǎn)對(duì)公客戶設(shè)計(jì)服務(wù)個(gè)案,為優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶群設(shè)計(jì)電子銀行品牌套餐服務(wù),如學(xué)生儲(chǔ)蓄、校園卡、學(xué)生貸款、異地匯款等電子銀行系列優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品,迅速搶占市場(chǎng)。
(五)構(gòu)建CRM互動(dòng)發(fā)展
網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行規(guī)劃和實(shí)施客戶關(guān)系管理(CRM)戰(zhàn)略的重要領(lǐng)域。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行的交互功能優(yōu)勢(shì),構(gòu)建客戶信息管理數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù),通過對(duì)客戶資料進(jìn)行深入細(xì)致的收集和分類,準(zhǔn)確地掌握用戶行為,計(jì)算出客戶對(duì)服務(wù)的滿意度及期望值,用具體數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比分析,拿出針對(duì)性營(yíng)銷方案、策略及未來行動(dòng)計(jì)劃,與客戶建立起一個(gè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶關(guān)系,從而使銀行在同客戶的長(zhǎng)期交往中獲得更多的利潤(rùn)。
(六)售后追蹤主動(dòng)服務(wù)
目前國(guó)內(nèi)及國(guó)外各家銀行提供的網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品種類相差不大。在這種情況下,銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)已不在于有沒有網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù),而在于哪家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)更好。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)作為全新的業(yè)務(wù),應(yīng)用系統(tǒng)尚不夠完善,管理經(jīng)驗(yàn)積累還不夠,客戶也有個(gè)適應(yīng)過渡期。如網(wǎng)絡(luò)銀行客戶端軟件的安裝調(diào)試、客戶軟硬件升級(jí)后的系統(tǒng)調(diào)整、網(wǎng)絡(luò)銀行的使用方法等均需要提供周到的售后服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)制定明確的售后服務(wù)措施,將業(yè)務(wù)、技術(shù)支持方案進(jìn)一步落到實(shí)處,確保網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)售后的排障和解難服務(wù)得以及時(shí)進(jìn)行。超級(jí)秘書網(wǎng)
(七)深入調(diào)研整體規(guī)劃
中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)深入進(jìn)行電子銀行產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)研,堅(jiān)持研究比較國(guó)內(nèi)外、系統(tǒng)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)顩r,對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行多種接入方式如電話、網(wǎng)絡(luò)、WAP、有線電視等整合進(jìn)行前瞻性研究,為網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品發(fā)展的整體規(guī)劃提供決策依據(jù);通過不斷充實(shí)新的知識(shí),捕捉新的信息,培養(yǎng)務(wù)實(shí)、創(chuàng)新的意識(shí),融會(huì)到實(shí)際工作中,開拓網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng),并為日后為客戶提供理財(cái)咨詢探路,也為網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范奠定基礎(chǔ)。
(八)防微杜漸風(fēng)險(xiǎn)管理
網(wǎng)絡(luò)銀行以其特有的優(yōu)勢(shì)不斷吸引著眾多的消費(fèi)者,但恰恰在這些優(yōu)勢(shì)的背后,隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)資料報(bào)道:早在1998年,全球就有64%的公司信息系統(tǒng)受到計(jì)算機(jī)病毒和黑客的攻擊,其中金融與銀行業(yè)占受攻擊總數(shù)的57%。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)全新業(yè)務(wù),法律法規(guī)和內(nèi)控制度多有欠缺或尚不健全,隱藏較大的政策風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)從系統(tǒng)設(shè)施管理、操作管理、系統(tǒng)運(yùn)行管理、檔案管理、崗位職責(zé)等方面制定一系列基礎(chǔ)制度,以確保網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)規(guī)范穩(wěn)健開展,并引入風(fēng)險(xiǎn)管理觀念,分階段投資與項(xiàng)目評(píng)估同步進(jìn)行,進(jìn)一步加強(qiáng)技術(shù)、業(yè)務(wù)和管理規(guī)范,切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。
四、結(jié)束語(yǔ)
中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn),必將給銀行的經(jīng)營(yíng)方式和環(huán)境帶來深刻影響,對(duì)各銀行而言,一定要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光,積極參與,迎接電子商務(wù)時(shí)代的到來。
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一、酒店面臨新的經(jīng)營(yíng)理論的挑戰(zhàn)
1990年，美國(guó)麻省理工學(xué)院計(jì)算機(jī)教授漢莫博士在《哈佛商業(yè)評(píng)論》上發(fā)表了題為“再造不是自動(dòng)化，而是重新開始”的論文，首次提出了企業(yè)再造的概念。1993年漢莫博士與管理咨詢專家JamesChampy合著《再造企業(yè)》(ReengineeringtheCorporation》一書，并以“管理革命的宣言”作為副標(biāo)題，對(duì)企業(yè)再造理論進(jìn)行了系統(tǒng)闡述。在二位專家的倡導(dǎo)下，企業(yè)再造運(yùn)動(dòng)首先興起于美國(guó)，并迅速波及全球，從而引發(fā)了一場(chǎng)世界范圍內(nèi)的管理革命浪潮。有人認(rèn)為，該運(yùn)動(dòng)是繼全面質(zhì)量管理運(yùn)動(dòng)后的第二次工商管理革命。有人甚至認(rèn)為，這場(chǎng)管理革命對(duì)當(dāng)今企業(yè)的影響可以與兩個(gè)世紀(jì)前亞當(dāng)·斯密提出的分工理論對(duì)當(dāng)時(shí)企業(yè)界的影響相提并論。企業(yè)再造理論是對(duì)分工理論、組織理論的否定，是對(duì)酒店經(jīng)營(yíng)管理長(zhǎng)期實(shí)行的部門化、專業(yè)化管理的革命。
1.企業(yè)再造的含義
企業(yè)再造，也可稱為企業(yè)再造工程或企業(yè)重新設(shè)計(jì)。漢莫等人在《再造企業(yè)》一書中作了十分清楚的定義：“企業(yè)再造就是對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)流程(BusinessProcess)做根本性的重新思考和徹底的重新設(shè)計(jì)，以求在成本、高質(zhì)量服務(wù)和速度等各項(xiàng)當(dāng)代績(jī)效考核的關(guān)鍵指標(biāo)上取得顯著的改善”。
根據(jù)漢莫的定義，再造企業(yè)是從根本上對(duì)企業(yè)原有的基本信條、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重新思考和重新設(shè)計(jì)，因此企業(yè)經(jīng)營(yíng)中一直遵循的基本信念，如分工思想、規(guī)模經(jīng)營(yíng)、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、金字塔式的組織結(jié)構(gòu)、崗位責(zé)任制等，都提出了質(zhì)疑，認(rèn)為應(yīng)該對(duì)此進(jìn)行全面的重新考慮。再造企業(yè)不是對(duì)組織進(jìn)行修修補(bǔ)補(bǔ)，而是對(duì)企業(yè)運(yùn)營(yíng)方式的重大革命，它要觸及到事情的根源，對(duì)企業(yè)進(jìn)行徹底改造，而決非是一般的改善或提高。企業(yè)再造著眼于業(yè)務(wù)流程。業(yè)務(wù)流程是企業(yè)以輸入各種原料為起點(diǎn)到企業(yè)創(chuàng)造出對(duì)顧客有價(jià)值的產(chǎn)品或服務(wù)為終點(diǎn)的一系列活動(dòng)。漢莫等人之所以認(rèn)為應(yīng)從業(yè)務(wù)流程著手改造，是因?yàn)楝F(xiàn)行企業(yè)業(yè)務(wù)流程是分工理論的直接產(chǎn)物，不重造業(yè)務(wù)流程，就不可能實(shí)現(xiàn)績(jī)效指標(biāo)的顯著提高。
2.對(duì)分工理論的挑戰(zhàn)
兩個(gè)世紀(jì)前由亞當(dāng)·斯密創(chuàng)立的勞動(dòng)分工理論，一直是企業(yè)組織建設(shè)的核心理論。一方面，企業(yè)制造產(chǎn)品的過程被分為一連串的簡(jiǎn)單動(dòng)作，最后由生產(chǎn)線組裝完成；另一方面，在組織機(jī)構(gòu)上表現(xiàn)為金字塔式的官僚體制。這種勞動(dòng)分工、專業(yè)化及金字塔式組織體制在提高勞動(dòng)生產(chǎn)率上發(fā)揮了很大作用。然而，當(dāng)人類進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代后，價(jià)值觀念和消費(fèi)需求發(fā)生新的變化，對(duì)企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生著重大影響。分工理論指導(dǎo)下形成的企業(yè)經(jīng)營(yíng)與組織模式已不再是產(chǎn)生高效率的法寶，而已成為限制企業(yè)發(fā)展的枷鎖，直接影響到參與國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。員工在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的“只見樹木（局部或自己崗位），不見森林（全局或最終產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量的效果）”、管理者的“本位主義”、組織內(nèi)部的“官僚習(xí)氣”、輕視顧客與缺乏革新精神等，都使企業(yè)無法適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)瞬息萬變的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，動(dòng)搖了企業(yè)持續(xù)發(fā)展的根基。因此，企業(yè)再造理論大膽地向主宰了人類兩個(gè)世紀(jì)之久的分工理論提出挑戰(zhàn)，它否定專業(yè)分工論，主張工序合并，實(shí)行團(tuán)隊(duì)工作的“合工”業(yè)務(wù)流程工作方式；它否定傳統(tǒng)的金字塔式組織，提倡“精兵簡(jiǎn)政”、組織結(jié)構(gòu)“扁平化”；它實(shí)行分權(quán)管理，徹底消除官僚體制；它廣泛、充分地發(fā)揮信息在生產(chǎn)業(yè)務(wù)流程和組織結(jié)構(gòu)中的作用。
總之，企業(yè)再造理論與分工理論不同，其宗旨是通過一場(chǎng)徹底的經(jīng)營(yíng)管理革命，建立起高效率的組織模式和運(yùn)作模式，增強(qiáng)企業(yè)的應(yīng)變能力和競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)企業(yè)績(jī)效的飛躍式提高。
企業(yè)再造理論一經(jīng)提出，便迅速風(fēng)靡歐美，繼而波及亞洲等其它地區(qū)，成為世界企業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)。目前約有70～75%的歐美企業(yè)正計(jì)劃進(jìn)行企業(yè)再造，美國(guó)500家篤笠抵杏?0%不同程度地正實(shí)施著“企業(yè)再造計(jì)劃”。一些企業(yè)通過企業(yè)再造，有效地創(chuàng)造了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，使企業(yè)再度邁向輝煌之路。例如，美國(guó)波音公司進(jìn)入90年代后出現(xiàn)不景氣，公司為了擺脫困境，決策者確立了以降低成本為突破口，以改革工作流程為出發(fā)點(diǎn)的“企業(yè)再造方案”。公司打破傳統(tǒng)的分工專業(yè)化、順序化及中央集權(quán)的經(jīng)營(yíng)管理方式，建立工作整合（進(jìn)行工序合并，實(shí)行綜合作業(yè)），打破組織界限及講求平行作業(yè)的管理方式，使公司在成本、質(zhì)量與顧客服務(wù)上取得了顯著效果。如1996年生產(chǎn)一架737波音客機(jī)的生產(chǎn)周期由原來的13個(gè)月減少到6個(gè)月，經(jīng)營(yíng)成本也降低了20～30%，波音公司終于通過“再造”挽救了自己，重新走上了繁榮之路。
國(guó)外實(shí)施企業(yè)再造取得成功的經(jīng)驗(yàn)有下列幾點(diǎn)值得借鑒：(1)對(duì)企業(yè)的整體改造優(yōu)于局部改造；(2)企業(yè)高層主管和各級(jí)主管重視并直接參與改造；(3)計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息技術(shù)廣泛應(yīng)用，充分發(fā)揮信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的作用；(4)變革的時(shí)機(jī)適宜，如選擇企業(yè)面臨困難、危機(jī)時(shí)期；(5)團(tuán)隊(duì)精神發(fā)揮得好；(6)對(duì)員工進(jìn)行高素質(zhì)的培訓(xùn)，拓開他們的知識(shí)面，提高他們的綜合作業(yè)技能。
世界酒店業(yè)也正醞釀著與旅行社、航空公司的結(jié)合，進(jìn)行綜合改造；根本改革市場(chǎng)調(diào)研、預(yù)定、交通、接待、服務(wù)的作業(yè)程序；酒店內(nèi)部的作業(yè)程序合并、工序合并，實(shí)現(xiàn)對(duì)顧客的“一條龍”服務(wù)、跟蹤服務(wù)，讓顧客感到十分方便和滿意。
二、酒店經(jīng)營(yíng)管理模式的兩大轉(zhuǎn)變
因特網(wǎng)對(duì)酒店經(jīng)營(yíng)環(huán)境產(chǎn)生的重大影響，現(xiàn)代管理理論對(duì)酒店經(jīng)營(yíng)管理的理念、經(jīng)營(yíng)思路產(chǎn)生的支配作用，都導(dǎo)致了酒店經(jīng)營(yíng)管理模式必須來一個(gè)大的根本性的轉(zhuǎn)變。
1.從制度型經(jīng)營(yíng)管理模式向人本型經(jīng)營(yíng)管理模式的轉(zhuǎn)變
制度型模式主要是“以工作為中心”或“以崗位為中心”，通過各種規(guī)范、規(guī)章制度、標(biāo)準(zhǔn)等對(duì)酒店進(jìn)行有效的管理。這是一種金字塔式的管理組織形式，它提高了管理者的權(quán)威，有利于制度、法規(guī)的制定、執(zhí)行和任務(wù)的完成，有利于管理者制定工作方針、計(jì)劃、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，在世界酒店業(yè)發(fā)展過程中功不可沒。但它在強(qiáng)調(diào)管理者權(quán)威性及制度的強(qiáng)制性的同時(shí)卻忽視了員工作為“人”自身的能動(dòng)性、創(chuàng)造性和潛能的發(fā)揮，缺乏對(duì)員工主動(dòng)性和創(chuàng)造性的引導(dǎo)，忽略了員工間的和諧團(tuán)結(jié)對(duì)酒店經(jīng)營(yíng)的重大影響，制約了員工個(gè)性發(fā)揮。
人本型模式是以“人”為中心，通過員工自主管理、民主決策、確立團(tuán)隊(duì)精神、協(xié)作精神、主人翁意識(shí)等觀念，充分發(fā)揮員工的主動(dòng)性和潛能，管理者主要起宏觀調(diào)控和監(jiān)督作用的一種經(jīng)營(yíng)管理模式。這一模式的實(shí)施必然要引起酒店組織結(jié)構(gòu)、運(yùn)作機(jī)制、工作程序等的重大變化，組織機(jī)構(gòu)要更加精簡(jiǎn)，更有效能；對(duì)現(xiàn)代信息的傳遞與利用的要求越來越高。
2.從“以財(cái)務(wù)為核心”的經(jīng)營(yíng)管理模式向“以現(xiàn)代營(yíng)銷為核心”的經(jīng)營(yíng)管理模式的轉(zhuǎn)變
當(dāng)今酒店要生存和發(fā)展就必須在經(jīng)營(yíng)觀念、經(jīng)營(yíng)方式等等方面來一個(gè)革新，必須把過去的“以理財(cái)”為重點(diǎn)的管理模式轉(zhuǎn)到“以生財(cái)”為重點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)管理模式上?！翱驮词蔷频甑囊率掣改浮薄o客源酒店什么都談不上，也沒有財(cái)可以理。酒店要有持續(xù)的豐富的客源，必須要以現(xiàn)代營(yíng)銷學(xué)的理論與實(shí)踐去開發(fā)客源，真正做到時(shí)時(shí)處處方便客人，處處時(shí)時(shí)為客人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。必須了解市場(chǎng)、細(xì)分市場(chǎng)、選擇目標(biāo)市場(chǎng)，及時(shí)調(diào)整酒店產(chǎn)品與服務(wù)的組合，向公眾不斷溝通本酒店的服務(wù)特色、價(jià)格，以及做好即時(shí)的跟蹤服務(wù)和各種信息反饋等等，使來自四面八方的客人都十分滿意，起到良性循環(huán)的經(jīng)營(yíng)效果。要做到這些，最好的幫手就是借助于因特網(wǎng)與酒店
企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)的有機(jī)結(jié)合，為四面八方的客人與酒店之間架起一座方便的橋梁。信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為現(xiàn)代營(yíng)銷提供了真正的可能性和現(xiàn)實(shí)性，越來越多的人需要在日常生活和工作中使用因特網(wǎng)。目前，一般人都可以在公司、家庭、學(xué)校等輕易連接上因特網(wǎng)，進(jìn)行通信，獲取資料，消遣娛樂等。他們也希望差旅時(shí)可以方便地上網(wǎng)。至于租用酒店辦公的商業(yè)客戶，上網(wǎng)更加是工作和生意上的需要。所以一家沒有因特網(wǎng)服務(wù)的酒店會(huì)減少吸引力，也顯得不高檔。網(wǎng)絡(luò)酒店是當(dāng)今酒店業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。所謂網(wǎng)絡(luò)酒店就是已經(jīng)連上因特網(wǎng)的酒店。在網(wǎng)絡(luò)酒店里，無論是酒店本身，還是入住客戶，都可以便捷地連上因特網(wǎng)，進(jìn)行通信，獲取信息等。也可以說網(wǎng)絡(luò)酒店是酒店通過特有的系統(tǒng)聯(lián)接上國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)，通過網(wǎng)上的主頁(yè)向全球多姿多彩、聲情并茂地展示自己的風(fēng)貌、特色；向全球億萬的用戶分銷自己客房和各種服務(wù)的酒店；并可依此組成酒店連鎖業(yè)，以強(qiáng)勁靈活的營(yíng)銷手段向廣大市場(chǎng)進(jìn)軍；它可以向眾多的客戶提供面對(duì)面的營(yíng)銷方式；它開拓市場(chǎng)的廣度和深度都是平常方式下的人力、物力所無法與之比擬的。它代表了最新和最有效的營(yíng)銷方式，它為酒店開發(fā)客源市場(chǎng)帶來了無限的商機(jī)。
一般來說，網(wǎng)絡(luò)酒店可以為世界各地的顧客或公眾提供以下的因特功能：
(1)WWW（網(wǎng)站瀏覽）；
(2)電子郵件收發(fā)；
(3)文件傳輸FTP；
(4)用因特網(wǎng)免費(fèi)打長(zhǎng)途電話；
(5)因特網(wǎng)視頻會(huì)議；
(6)流動(dòng)商務(wù)中心；
(7)網(wǎng)絡(luò)打?。ù蛴【W(wǎng)上獲取資料）；
(8)因特網(wǎng)培訓(xùn)，等等。
網(wǎng)絡(luò)酒店還可以為酒店帶來新的收入，如：(1)記時(shí)上網(wǎng)服務(wù)；(2)電子信箱服務(wù)；(3)視頻會(huì)議；(4)出租主機(jī)空間，出租PC筆記本電腦服務(wù)、(5)網(wǎng)上訂房服務(wù)；(6)網(wǎng)上訂餐、訂花、訂書等服務(wù)；(7)網(wǎng)上廣告服務(wù)等等。
可以說，酒店經(jīng)營(yíng)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷時(shí)代，是大勢(shì)所趨，人心所向，是科技進(jìn)步的必然。
三、“以網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷為核心”的酒店經(jīng)營(yíng)模式
具體在四個(gè)方面可以得到突破：
1.在實(shí)現(xiàn)新思維方面可以得到突破
當(dāng)今酒店經(jīng)營(yíng)管理的新思維集中概括為社會(huì)營(yíng)銷觀念；一切為了顧客，最大限度地滿足顧客需求為已任的酒店意識(shí)；全心全意任勞怨為顧客服務(wù)的精神。由于有了大容量、高速化、互動(dòng)式信息互聯(lián)網(wǎng)，為酒店按照新思維經(jīng)營(yíng)管理提供了可靠的物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)和條件。因特網(wǎng)的大容量、高速化、互動(dòng)式，改變了我們過去受空間、時(shí)間限制的服務(wù)方式和較低的服務(wù)效率。過去許多服務(wù)需要有中間商諸如旅行社、航空公司的介入，才得以有效地完成，中間商成為信息的組織和傳遞者，并控制著酒店部分營(yíng)銷活動(dòng)。如今使用信息互聯(lián)網(wǎng)，一方面使顧客有了充分的信息來源，讓客人選擇酒店商品的范圍和權(quán)利大大提高，真正做到“任君選擇”；另一方面，酒店亦獲得了更強(qiáng)大的信息處理和傳輸能力，使之對(duì)市場(chǎng)的調(diào)研和市場(chǎng)細(xì)分可更加深入與可靠，并可不受空間、時(shí)間限制及時(shí)滿足消費(fèi)的個(gè)性化、特殊化的需求，實(shí)現(xiàn)“一對(duì)一”的特定營(yíng)銷，從而擺脫“非得批量才予辦理”的慣常做法，從而逐步擺脫中間商的控制，更加符合顧客的需求進(jìn)行酒店商品的銷售，達(dá)到更加有效的進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)。信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使酒店與顧客之間的溝通強(qiáng)化，變得更自由更方便，生產(chǎn)與消費(fèi)者之間的距離縮短，直銷變得更為重要。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷可以改變過去被動(dòng)反應(yīng)性的營(yíng)銷方式，而成為主動(dòng)性靈活性的營(yíng)銷方式。
因特網(wǎng)絡(luò)將使酒店的組織結(jié)構(gòu)職能化分工向一體化、綜合化方向發(fā)展，并形成以顧客為中心、顧客為導(dǎo)向的新的組織結(jié)構(gòu)體系（扁平化的組織結(jié)構(gòu)）。酒店?duì)I銷戰(zhàn)略的時(shí)效性、靈活性隨之增強(qiáng)，戰(zhàn)略計(jì)劃的調(diào)整將更為頻繁。市場(chǎng)營(yíng)銷組合也由4PS（產(chǎn)品、價(jià)格、銷售渠道和促銷）策略轉(zhuǎn)化為4CS組合（滿足顧客欲望、滿足欲望的成本、滿足購(gòu)買便利和滿足溝通）。這是消費(fèi)者參與信息控制之后的客觀要求。
2.在信息海洋中，迅速、準(zhǔn)確的解決供需雙方“各取所需”的信息問題可以得到突破
酒店網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷一個(gè)關(guān)鍵的問題是要解決快捷、準(zhǔn)確的信息溝通，提供信息服務(wù)，為此對(duì)網(wǎng)上供需兩方的信息進(jìn)行科學(xué)分類十分重要。要有一目了然的方便查詢和可利用的《信息目錄總匯》、《信息目錄檢索》等等。商品經(jīng)濟(jì)最本質(zhì)的表現(xiàn)形式就是“供”和“求”兩個(gè)字。經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然造成“供”的大量增加，而新的“求”一方面刺激著新的“供”，另一方面又淘汰著老的、舊的“供”。這兩個(gè)字無休止不停的運(yùn)動(dòng)。誰真正能在若干具體的“供”與“求”之間架起橋梁，誰就是成功者。酒店?duì)I銷工作的成功，關(guān)鍵也在這里。我們可以通過上網(wǎng)的供方與需方的主頁(yè)，實(shí)現(xiàn)全天候的供需雙方信息的溝通。
3.充分利用因特網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，在酒店?duì)I銷、公關(guān)廣告宣傳手段上取得突破
事實(shí)上目前國(guó)內(nèi)已有多家酒店利用因特網(wǎng)進(jìn)行了一系列的公關(guān)、廣告宣傳活動(dòng)，并迅速獲得了信息反饋和顯著的經(jīng)濟(jì)效果。例如，杭州望湖賓館通過我國(guó)因特網(wǎng)商業(yè)信息站“中國(guó)黃頁(yè)”上網(wǎng)后，一周內(nèi)就收到國(guó)外發(fā)來的電子郵件要求預(yù)訂房間，此后預(yù)訂房間的電子郵件、傳真連接不斷。酒店進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)廣告有著傳統(tǒng)廣告不可比擬的優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)是：(1)成本低、制作一個(gè)網(wǎng)絡(luò)主頁(yè)成本僅需幾千元人民幣；(2)不受時(shí)間和空間的限制，并容易調(diào)整廣告的信息內(nèi)容；(3)酒店與顧客可雙向交流。
4.建立面向顧客的服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)直銷的突破
建立面向顧客的直銷服務(wù)體系，包括：
(1)向顧客傳遞有關(guān)服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)特色、價(jià)格以及可為顧客帶來獨(dú)特利益的信息；
(2)利用電子郵件幫助顧客解決問題，減少顧客購(gòu)買和查詢信息的貨幣成本和精力、體力等非貨幣成本，從而提高顧客感覺中的價(jià)值。
(3)向顧客提供網(wǎng)上模擬服務(wù)，使顧客親臨其境感受服務(wù)，以降低其購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)。
(4)根據(jù)有關(guān)顧客偏好等信息，事先準(zhǔn)備好顧客所要求的“定制化服務(wù)”，以提高顧客的滿意程度。
(5)減少旅行社、航空公司等中間環(huán)節(jié)下的直接營(yíng)銷渠道服務(wù)。
(6)為降低成本建立酒店與設(shè)備生產(chǎn)廠或原材料供應(yīng)廠間的直接聯(lián)系服務(wù)。
(7)為豐富顧客文化娛樂生活在客房?jī)?nèi)建立多媒體可放精密唱盤和游戲光盤的服務(wù)。
總之，今天的酒店已處于網(wǎng)絡(luò)信息環(huán)境之中，誰能及早認(rèn)識(shí)并采取網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷手段，誰就會(huì)在酒店經(jīng)營(yíng)中獲得更大的市場(chǎng)空間，并具有更多更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)逐漸普及，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也開始悄然出現(xiàn)，但由于國(guó)內(nèi)信用制度的不完善、加之缺乏有效監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸存在放貸資金安全難以保證、利率水平超法律保護(hù)范圍以及容易危及社會(huì)穩(wěn)定等諸多問題，建議有關(guān)部門出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法，將網(wǎng)絡(luò)借貸納入金融監(jiān)測(cè)和管理的范疇，引導(dǎo)和規(guī)范其健康發(fā)展。
隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新生事物也開始悄然出現(xiàn)。作為一種新型的借貸方式，網(wǎng)絡(luò)借貸具備簡(jiǎn)潔、方便等特點(diǎn)，有利于解決部分人資金“短缺之渴”，但由于相關(guān)法律法規(guī)不完善，加之缺乏有效監(jiān)管機(jī)制，當(dāng)前國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸處于無序和自主發(fā)展中，亟待采取相關(guān)措施加以規(guī)范。
一、網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀
1、國(guó)外的發(fā)展情況
網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生于英國(guó)。2005年3月，一家名為Zopa的網(wǎng)站在英國(guó)開始運(yùn)營(yíng)，提供的是P2P（persontoperson）社區(qū)貸款服務(wù)。在該模式下，網(wǎng)站首先將借款人分四個(gè)信用等級(jí)，出借者可根據(jù)借款人的信用等級(jí)、借款金額、利率和借款時(shí)限進(jìn)行選擇，Zopa在整個(gè)交易中代替銀行成為中間人，承擔(dān)包括雙方交易中所有事務(wù)、法律文件、信用認(rèn)證、追討欠賬等責(zé)任。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，Zopa還強(qiáng)制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等。在Zopa之后，2007年2月在美國(guó)開始出現(xiàn)一家名為“Prospe”個(gè)人信貸網(wǎng)站。由于信用體制的完善，Prosper在身份驗(yàn)證方面的效率非常高，最快在通過驗(yàn)證的當(dāng)天就可以獲得借款。除以上兩家之外，目前國(guó)際上比較有名的個(gè)人信貸網(wǎng)站還有LendingClub和Kiva等。其中，Kiva網(wǎng)站不僅提供免費(fèi)借貸中介服務(wù)，還設(shè)置了一種“零利率”借款，投資者可以將錢免息借給其他國(guó)家的低收入者，在這里，投資并不僅僅是“用錢生錢”，也可用于幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機(jī)會(huì)，該網(wǎng)站面對(duì)的群體主要是低收入人群?？傮w來看，由于較早地建立了信用體制，在國(guó)外網(wǎng)絡(luò)借貸體系已較為成熟。
2、國(guó)內(nèi)的發(fā)展情況
國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是拍拍貸，于2007年7月在上海成功試運(yùn)營(yíng)。作為中介平臺(tái)的拍拍貸既不吸儲(chǔ)，也不放貸，其主要目標(biāo)是提供國(guó)內(nèi)個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額貸款的借貸平臺(tái)。該平臺(tái)的宗旨是，通過引入社交網(wǎng)絡(luò)的概念，讓用戶能在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”，這樣做降低了借不到錢和借錢不還的風(fēng)險(xiǎn)。拍拍貸還引入了競(jìng)標(biāo)機(jī)制，競(jìng)標(biāo)雙方一旦達(dá)成互相滿意的協(xié)議，就意味著借入者認(rèn)為自己通過較為滿意的利率融入了資金，而借出者也認(rèn)為自己將得到較好的資金回報(bào)。
國(guó)內(nèi)另一較有影響力的借貸平臺(tái)是齊放網(wǎng)，它是第一個(gè)通過網(wǎng)絡(luò)借貸專為學(xué)生提供貸款的社區(qū)。由于國(guó)內(nèi)信用機(jī)制不夠成熟，齊放網(wǎng)選擇了誠(chéng)信機(jī)制和接受新事物能力相對(duì)較好的高校市場(chǎng)，每個(gè)大學(xué)生借款人必須通過網(wǎng)站的身份證認(rèn)證、移動(dòng)電話認(rèn)證、銀行賬號(hào)認(rèn)證和電子郵件認(rèn)證，并且必須填寫學(xué)校、班級(jí)、家庭住址和父母的身份證，當(dāng)借款關(guān)系成立后，錢不會(huì)直接劃到求助學(xué)生的銀行賬戶，而是先轉(zhuǎn)到學(xué)生所在學(xué)校的賬戶，再由學(xué)校將這筆錢發(fā)給借款學(xué)生，通過這樣一些手段來防范借款風(fēng)險(xiǎn)。
除這兩家相對(duì)人氣較旺、完全采用網(wǎng)絡(luò)的思維進(jìn)行借貸操作的網(wǎng)站外，國(guó)內(nèi)還有其他的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，如面向農(nóng)戶和學(xué)生小額信貸的51give網(wǎng)站和針對(duì)農(nóng)戶小額信貸的Wokai網(wǎng)站，這兩個(gè)網(wǎng)站都是由外國(guó)人創(chuàng)辦，采取與當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的形式，對(duì)借款人資信進(jìn)行審查。此外，一些地方性的網(wǎng)絡(luò)借貸供求平臺(tái)也在為當(dāng)?shù)氐慕栀J者和貸款者提供中介服務(wù)。不過，這些網(wǎng)站基于地緣、人緣的因素較多，網(wǎng)絡(luò)只是作為一種聯(lián)系渠道或是宣傳手段，而非純粹意義的網(wǎng)上借貸，不在本文探討之列。
國(guó)內(nèi)外主要網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)：
Zopa（英國(guó)）——要求借款人按月分期還貸、必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等投資者列出金額、利率和時(shí)間，借款人可自主選擇
Prosper（美國(guó)）——國(guó)內(nèi)本身完善的社會(huì)信用體制
Kiva發(fā)展（中國(guó)）——收入非常低的企業(yè)“慈善型”的投資，幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機(jī)會(huì)提供免費(fèi)中介服務(wù)，并設(shè)置“零利率”借款
Wokai（中國(guó)）——類似Kiva的做法，接受為小額創(chuàng)業(yè)者提供貸款資金的個(gè)人捐助款項(xiàng)51give（中國(guó)）——面向農(nóng)戶和學(xué)生與小額信貸機(jī)構(gòu)合作，將資金出借給其選中的項(xiàng)目和個(gè)人拍拍貸（中國(guó)）——中國(guó)社會(huì)個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”競(jìng)標(biāo)機(jī)制達(dá)成雙方互相滿意的利率，約80%借款的利率超銀行同期4倍齊放網(wǎng)（中國(guó)）——面向中國(guó)大學(xué)生。必須通過身份證、手機(jī)、銀行賬號(hào)和電郵認(rèn)證；所借款項(xiàng)經(jīng)由所在學(xué)校賬戶，再發(fā)給學(xué)生本人百分之八到百分之十二之間
二、國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸存在的主要問題
1、相關(guān)立法沒有完善，網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏監(jiān)管依據(jù)
從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)性質(zhì)來看，可以將其歸類為網(wǎng)絡(luò)版的民間借貸中介。由于目前我國(guó)還沒有專門針對(duì)個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款的法律條文，有關(guān)民間借貸中介的法律法規(guī)也是空白，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等民間借貸中介的合法性無法得到確認(rèn)，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的活動(dòng)始終處于法律的邊緣，缺乏對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的依據(jù)，各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)或銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)都無法對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)管。
2、由于放貸方需自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，資金安全難以得到保證
鑒于網(wǎng)絡(luò)方式的虛擬性，借貸雙方的資信狀況難以完全認(rèn)證，容易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛，而風(fēng)險(xiǎn)需放貸方自己承擔(dān)。盡管網(wǎng)站能提供很多風(fēng)險(xiǎn)控制方式，如拍拍貸在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”，齊放網(wǎng)要求借款的學(xué)生必須通過若干認(rèn)證，同時(shí)所借款項(xiàng)需經(jīng)由所在學(xué)校賬戶，再發(fā)給學(xué)生本人，但是，這些都只是一些輔助的手段，缺乏實(shí)質(zhì)性的約束力，如果借款人惡意賴賬，最終所放貸資金的安全無法得到保證。拍拍貸目前已經(jīng)遇到一些違約的情況，網(wǎng)站協(xié)助催收，但是由于相關(guān)程序較為繁瑣，違約成本居高不下。齊放網(wǎng)目前還未出現(xiàn)違約情況（截至2009年4月底齊放網(wǎng)的還款率是100%），但由于該網(wǎng)站仍處在起步階段，規(guī)模較小，并隨著其大范圍推廣，同樣面臨較大的違約風(fēng)險(xiǎn)。
3、法律保護(hù)的利息水平為銀行利率四倍，放貸方的貸款收益保證有限
根據(jù)最高法院頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，民間借貸利率不得超過金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍，否則視為高利借貸行為，不受法律保護(hù)。也就是說，法律只保護(hù)4倍以內(nèi)借貸行為的利息收益。以拍拍貸網(wǎng)站為例，目前的借款一般期限都在一年以內(nèi)，但是年利率最高達(dá)23%（2008年12月23日調(diào)整后的六個(gè)月以內(nèi)（含6個(gè)月）貸款利率為4.86%，其4倍為19.44%；六個(gè)月至一年（含1年）貸款利率為5.31%，其4倍為21.24%），對(duì)網(wǎng)站正在進(jìn)行中的借款列表進(jìn)行粗略統(tǒng)計(jì)，利率超過金融機(jī)構(gòu)同期貸款利率4倍的借款約占全部借款的80%，這些放貸方的貸款收益顯然不能全部受到法律的保護(hù)。事實(shí)上，高利率正是網(wǎng)絡(luò)借貸得以風(fēng)靡的主要原因，相比國(guó)內(nèi)其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，拍拍貸人氣較旺的原因正是基于此。如果只按法律規(guī)定的利率水平來放貸，考慮到網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)性，很多投資者可能就會(huì)放棄在網(wǎng)上放貸的想法。
4、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身如果存在不規(guī)范經(jīng)營(yíng)，容易引發(fā)社會(huì)問題
首先，由于網(wǎng)絡(luò)借貸需要大量實(shí)名認(rèn)證，借款人的身份信息及諸多重要資料留存網(wǎng)上，一旦網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解，資料泄露可能會(huì)給借貸雙方帶來重大損失。其次，如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開立第三方賬戶，而貸款經(jīng)由此賬戶代為發(fā)放，那么在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)疏于自律，或者內(nèi)部控制程序失效，和被人利用等情況下，則可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。第三，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)總共的放貸金額達(dá)到一定的水平時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制如果出現(xiàn)問題，就會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重后果，可能危及社會(huì)穩(wěn)定。
三、對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸加強(qiáng)監(jiān)管的相關(guān)建議
1、出臺(tái)相關(guān)管理辦法，確立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位
首先要出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法》，以法律的形式明確網(wǎng)絡(luò)借貸是信息時(shí)代金融體系的有效補(bǔ)充；其次，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍等予以規(guī)定，將從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)站界定為民間借貸中介組織，嚴(yán)格限制和取締非法的民間中介組織和活動(dòng)；第三，應(yīng)指定人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)為監(jiān)管部門，并明確監(jiān)管方、網(wǎng)站，放貸人和借款人各自的義務(wù)。
2、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新，引導(dǎo)和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展
作為民間借貸與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合體，網(wǎng)絡(luò)借貸是未來微型金融的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)于目前國(guó)內(nèi)為數(shù)不多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在允許先試先行的基礎(chǔ)上，應(yīng)鼓勵(lì)其不斷完善，通過借鑒國(guó)外網(wǎng)站的成熟經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際情況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新。培育一至兩家規(guī)模較大、管理規(guī)范的標(biāo)桿性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，借鑒淘寶的“先行賠付”購(gòu)物規(guī)則，提出網(wǎng)絡(luò)借貸“先行付息”概念，違約的貸款由網(wǎng)站先行代為支付部分利息，并協(xié)助追繳。將來當(dāng)網(wǎng)絡(luò)信用逐步被人們接受，可考慮在時(shí)機(jī)成熟的時(shí)候，將網(wǎng)站信用數(shù)據(jù)跟人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)接。
3、建立統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，將網(wǎng)絡(luò)借貸納入金融監(jiān)測(cè)和管理的范疇
由于網(wǎng)絡(luò)借貸從事資金融通業(yè)務(wù)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)社會(huì)問題，因此，將其納入金融監(jiān)測(cè)和管理的范疇十分必要。人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)站電子支付的風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，建立完善的網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，監(jiān)測(cè)內(nèi)容包括借款用途、借款利率、貸款期限、分筆情況、償還情況等，要求網(wǎng)站定時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送數(shù)據(jù)報(bào)表。
【參考文獻(xiàn)】
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隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，傳統(tǒng)的事后審計(jì)、就地審計(jì)方式將逐漸被在線實(shí)時(shí)的網(wǎng)絡(luò)審計(jì)模式所取代。這一審計(jì)模式拓展了審計(jì)時(shí)空，使得審計(jì)人員足不出戶就可以對(duì)被審單位進(jìn)行遠(yuǎn)程審計(jì)，使傳統(tǒng)審計(jì)的時(shí)空向更為廣闊的信息化電子時(shí)空拓展，從而變定時(shí)實(shí)地審計(jì)為實(shí)時(shí)遠(yuǎn)程審計(jì)，變事后審計(jì)為‘事前、事中審計(jì)，變靜態(tài)審計(jì)為動(dòng)態(tài)審計(jì)，既提高了審計(jì)效率也使審計(jì)的監(jiān)督作用得到了加強(qiáng)，與傳統(tǒng)審計(jì)相比，網(wǎng)絡(luò)審計(jì)模式具有如下新特點(diǎn)：
1、審計(jì)技術(shù)更加先進(jìn)。在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，審計(jì)人員通過與審計(jì)對(duì)象進(jìn)行信息接口轉(zhuǎn)換，根據(jù)授權(quán)，在網(wǎng)上就可以直接調(diào)閱會(huì)計(jì)信息。通過對(duì)這些信息的調(diào)閱與審查，審計(jì)人員便可以開展多元化的、實(shí)時(shí)的審計(jì)程序。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，空間已不再是執(zhí)行審計(jì)的制約因素，這樣境外審計(jì)、環(huán)境審計(jì)等就變得更加容易。
2、審詩(shī)信息的內(nèi)容更加豐富。網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用使被審計(jì)單位的會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)成為一個(gè)開放性系統(tǒng)，審計(jì)部門可以通過網(wǎng)絡(luò)主動(dòng)獲取會(huì)計(jì)信息，還可以對(duì)與審計(jì)對(duì)象有業(yè)務(wù)聯(lián)系的各單位會(huì)計(jì)資料進(jìn)行查詢、分析，使審計(jì)的信息來源更直接，內(nèi)容更豐富。
3、審計(jì)工作具有更準(zhǔn)確高效的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)審計(jì)通過網(wǎng)絡(luò)可以充分發(fā)揮計(jì)算機(jī)高速準(zhǔn)確及運(yùn)用審計(jì)軟件的優(yōu)勢(shì)，對(duì)大量的網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行檢索、查詢、追蹤、轉(zhuǎn)化、抽取、比較、歸類、合并、統(tǒng)計(jì)、打印和編制工作底稿，最后完成審計(jì)工作報(bào)告。網(wǎng)絡(luò)審計(jì)與傳統(tǒng)審計(jì)相比降低了審計(jì)成本，據(jù)高審計(jì)效率，具有更準(zhǔn)確高效的特點(diǎn)。
4、審計(jì)過程可保持隱秘性。審計(jì)機(jī)構(gòu)接受委托人或授權(quán)人的委托或授權(quán)后，在不通知被審計(jì)對(duì)象的情況下，可通過網(wǎng)絡(luò)直接進(jìn)科被審計(jì)單位的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)開展審計(jì)，從而提高了審計(jì)質(zhì)量。網(wǎng)絡(luò)審計(jì)的隱蔽性使得突擊審計(jì)成為可能。
二、制約網(wǎng)絡(luò)審計(jì)發(fā)展的幾個(gè)因素
我國(guó)十分重視加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息化建設(shè)，近年來把電子政務(wù)建設(shè)作為國(guó)家信息化工作的重點(diǎn)，以政府先行，帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展信息化，取得了令人矚目的成就。在國(guó)家信息化的推動(dòng)下，網(wǎng)絡(luò)審計(jì)取得長(zhǎng)足發(fā)展，但總的來說還是處于摸索階段，存在不少問題，制約我國(guó)網(wǎng)絡(luò)審計(jì)發(fā)展的主要因素有：
1、財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系及審計(jì)部門網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)發(fā)展不平衡。
財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系的建立及審計(jì)部門網(wǎng)絡(luò)化，是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)審計(jì)模式的最基本條件。目前，政府、企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)在地區(qū)之間、層級(jí)之間、行業(yè)之間存在較大差異，網(wǎng)絡(luò)信息化領(lǐng)先和后進(jìn)地方的差距日益拉大，網(wǎng)絡(luò)信息化建設(shè)的階段與地域發(fā)展不平衡，因此，各地財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系發(fā)展不平衡。各地審計(jì)部門的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)發(fā)展同樣不平衡，部分地方審計(jì)機(jī)關(guān)由于客觀環(huán)境、人員技術(shù)等原因制約審計(jì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)發(fā)展，在一些行業(yè)審計(jì)領(lǐng)域受到被審計(jì)對(duì)象信息化程度不高、自身思想認(rèn)識(shí)不足等主客觀方面的影響，至今仍停留在手工審計(jì)階段。
2、會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化和開放性威脅著網(wǎng)絡(luò)審計(jì)的安全。
會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化和開放性，使得會(huì)計(jì)信息資源在極大的范圍內(nèi)得以共享和交流，但同時(shí)會(huì)計(jì)信息被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手非法截取或惡意修改的可能性大大增加，加之計(jì)算機(jī)病毒和網(wǎng)絡(luò)“黑客”的侵入，使會(huì)計(jì)信息的安全性受到威脅，這無疑將審計(jì)工作置于一種被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)之中。例如，存放子主機(jī)內(nèi)的會(huì)計(jì)信息被他人非法拷貝和篡改；會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)在傳輸過程中被截取和惡，意修改；計(jì)算機(jī)病毒和網(wǎng)絡(luò)黑客的肆意侵襲，會(huì)威脅會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)，的安全，嚴(yán)重時(shí)可能導(dǎo)致系統(tǒng)的全線崩潰等。在網(wǎng)絡(luò)審計(jì)中，審計(jì)人員對(duì)審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制的難度加大，實(shí)施的審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制措施也發(fā)生根本性變化。在實(shí)際工作中這些問題如果處理不好，會(huì)極大地阻礙網(wǎng)絡(luò)審計(jì)的發(fā)展。
3、網(wǎng)絡(luò)審計(jì)的相關(guān)法律法規(guī)和準(zhǔn)則仍有待完善。
網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)和廣泛應(yīng)用對(duì)傳統(tǒng)審計(jì)產(chǎn)生了強(qiáng)烈的沖擊，網(wǎng)絡(luò)審計(jì)是審計(jì)領(lǐng)域出現(xiàn)的新生事物，舊有的法律法規(guī)體系和審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)則體系已不能完全適應(yīng)、指導(dǎo)和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)審計(jì)的實(shí)踐。目前，我國(guó)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)的法律法規(guī)還處于不斷探索和完善階段，難以完全解決網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中出現(xiàn)的所有新問題、新糾紛，這就給審計(jì)人員進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)審計(jì)帶來了極大的不便。
實(shí)現(xiàn)控制網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層鑒別有兩種解決方案：完全采用軟件的方法；采用時(shí)間服務(wù)器硬件加軟件的方法。第一種方法雖然實(shí)現(xiàn)起來比較簡(jiǎn)單，系統(tǒng)也不需要增加硬件設(shè)備，但要實(shí)現(xiàn)發(fā)送方鑒別，需要4個(gè)數(shù)據(jù)包在網(wǎng)上傳送，大大增加了網(wǎng)絡(luò)信息交通和帶寬消耗，及發(fā)送到接收的響應(yīng)時(shí)間。采用時(shí)間服務(wù)器的方案，可使發(fā)送到接收響應(yīng)時(shí)間減低40%左右，網(wǎng)絡(luò)信息交通量和帶寬消耗減少一半。采用時(shí)間服務(wù)器方案對(duì)于加強(qiáng)系統(tǒng)管理控制提供了很好的工具。時(shí)間服務(wù)器的主要功能是實(shí)現(xiàn)并保證整個(gè)系統(tǒng)內(nèi)各節(jié)點(diǎn)間的時(shí)間同步。其主要工作是實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)計(jì)時(shí)，并在一定的時(shí)間內(nèi)向各節(jié)點(diǎn)分發(fā)時(shí)間信息。為了對(duì)付重放攻擊，可以使用不重?cái)?shù)（Nonce）。不重?cái)?shù)就是一個(gè)不重復(fù)使用的大隨機(jī)數(shù)，即“一次一數(shù)”。最簡(jiǎn)單并常見的實(shí)現(xiàn)方法是使用時(shí)間服務(wù)器。如下圖所示。
2、基于時(shí)間服務(wù)器（TimeServer）的安全鑒別
時(shí)間服務(wù)器的主要功能是實(shí)現(xiàn)并保證整個(gè)系統(tǒng)內(nèi)各節(jié)點(diǎn)間的時(shí)間同步。其主要工作是實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)計(jì)時(shí)，并在一定的時(shí)間內(nèi)（如一天）向各節(jié)點(diǎn)分發(fā)時(shí)間信息。時(shí)間服務(wù)器的軟件功能主要有兩個(gè)，一是定期向全網(wǎng)廣播時(shí)間消息，實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)內(nèi)節(jié)點(diǎn)的時(shí)間同步；二是接受節(jié)點(diǎn)的時(shí)間同步請(qǐng)求，如節(jié)點(diǎn)重新啟動(dòng)、重新安裝等，則需要向TimeServer發(fā)出時(shí)間同步請(qǐng)求。
2.1時(shí)間服務(wù)器的時(shí)間服務(wù)流程
（1）時(shí)間廣播時(shí)間廣播的間隔由系統(tǒng)參數(shù)而定，該參數(shù)可以通過軟件編程或通過系統(tǒng)級(jí)鑒別的方式修改。廣播報(bào)文的格式如下。時(shí)間廣播報(bào)文格式報(bào)文序號(hào)的目的是使節(jié)點(diǎn)能夠在一定程度上對(duì)接收到的時(shí)間進(jìn)行驗(yàn)證，防止時(shí)間服務(wù)器被假冒。（2）接受節(jié)點(diǎn)時(shí)間同步請(qǐng)求時(shí)間服務(wù)器的另一個(gè)功能是接受節(jié)點(diǎn)的時(shí)間同步請(qǐng)求。在安裝一個(gè)新節(jié)點(diǎn)、或節(jié)點(diǎn)復(fù)位重啟等情況發(fā)生時(shí)，節(jié)點(diǎn)須向時(shí)間服務(wù)器發(fā)出節(jié)點(diǎn)時(shí)間同步請(qǐng)求，該請(qǐng)求的報(bào)文格式如下。時(shí)間服務(wù)器接收到該請(qǐng)求并通過鑒別后，將響應(yīng)一時(shí)間報(bào)文給指定節(jié)點(diǎn)，使該節(jié)點(diǎn)的時(shí)鐘可以與系統(tǒng)時(shí)鐘同步。響應(yīng)報(bào)文的格式如下。時(shí)間同步請(qǐng)求響應(yīng)格式節(jié)點(diǎn)接收到該響應(yīng)報(bào)文并經(jīng)過報(bào)文鑒別后，從報(bào)文中取出時(shí)間信息，計(jì)時(shí)開始，這樣就保證了系統(tǒng)中失步節(jié)點(diǎn)與系統(tǒng)時(shí)鐘的同步。
2.2節(jié)點(diǎn)間通信認(rèn)證流程
（1）發(fā)送方發(fā)送數(shù)據(jù)發(fā)送方按照一定的數(shù)據(jù)格式發(fā)送數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)格式如下。（2）接收方接收數(shù)據(jù)接收方根據(jù)收到的數(shù)據(jù)計(jì)算出一個(gè)摘要值，與收到的摘要值進(jìn)行比較。接收方根據(jù)己方的時(shí)間與發(fā)送方的時(shí)間進(jìn)行對(duì)比，找出數(shù)據(jù)包的源地址，然后用它自己的算法功能來消化數(shù)據(jù)，并對(duì)摘要值進(jìn)行比較。為防止重放攻擊，接收節(jié)點(diǎn)應(yīng)設(shè)置一時(shí)間窗口。若接收到的時(shí)間與本節(jié)點(diǎn)時(shí)間的差超過時(shí)間窗口，則丟棄該報(bào)文。時(shí)間窗口是由節(jié)點(diǎn)的時(shí)鐘誤差、時(shí)間服務(wù)器的時(shí)間廣播間隔、報(bào)文傳輸時(shí)延等因素決定的。該窗口應(yīng)是可設(shè)置的。例如，時(shí)間窗口的缺省值可設(shè)為10秒。
3、LonWorks安全鑒別系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)
3.1系統(tǒng)組成
LonWorks安全鑒別系統(tǒng)主要由三部分組成：時(shí)間服務(wù)器硬件和軟件、控制DDC安全鑒別模塊（或固件）、共享密鑰分發(fā)及系統(tǒng)級(jí)鑒別軟件。（1）時(shí)間服務(wù)器主要包括時(shí)鐘發(fā)生器、單片機(jī)及其接口、LonWorks智能收發(fā)器及PC接口。時(shí)間服務(wù)器主要實(shí)現(xiàn)時(shí)間廣播、接受時(shí)間同步請(qǐng)求、實(shí)現(xiàn)鑒別算法。（2）控制器安全鑒別模塊主要包括神經(jīng)元芯片與通信收發(fā)器（或智能收發(fā)器）、存儲(chǔ)器（存放控制程序及鑒別算法）、與DDC的通信接口。該模塊主要實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)可編譯的鑒別算法模塊、可現(xiàn)場(chǎng)配置的插件程序。（3）共享密鑰發(fā)放及系統(tǒng)級(jí)鑒別軟件這部分實(shí)現(xiàn)基于LNS的SystemPlug-in插件程序、向網(wǎng)絡(luò)各節(jié)點(diǎn)分發(fā)共享密鑰、向各節(jié)點(diǎn)發(fā)送時(shí)間窗口信息、向TimeServer發(fā)送時(shí)間廣播的間隔信息、可以用打包的方式給用戶。
3.2LonWorks時(shí)間服務(wù)器設(shè)計(jì)
基于NeuronChip/FT3150單個(gè)處理器芯片的節(jié)點(diǎn)日益不能適應(yīng)如今對(duì)電子設(shè)備的功能要求。首先，CPU工作頻率不高（通常在10MHz），數(shù)據(jù)處理能力不夠強(qiáng)大。其次，存儲(chǔ)容量也顯不足。導(dǎo)致在某些場(chǎng)合達(dá)不到實(shí)時(shí)性要求，而且存儲(chǔ)空間只有58K，并且其中低16K還要預(yù)留給LonWorksSystemImage系統(tǒng)固件使用，真正可以供給用戶自主使用的應(yīng)用空間只有42K。如果用戶的應(yīng)用中需要使用大量數(shù)據(jù)，則要在這42K空間中再劃出一部分分配給RAM使用，這樣導(dǎo)致用戶能夠使用的程序空間就更加小了。再次，F(xiàn)T3150提供的外部接口資源也非常有限：只有11個(gè)IO口，且不提供諸如LAN、USB等當(dāng)今的主流通信接口功能。為了提高LonWorks產(chǎn)品的響應(yīng)速度，增強(qiáng)實(shí)時(shí)性，滿足復(fù)雜、高級(jí)應(yīng)用場(chǎng)合的需要，并附加上諸如LAN、USB等更多通信接口能力，增強(qiáng)靈活性，本文提出一種基于Host主CPU（32位ARM單片機(jī)）+NeuronChipFT3150從CPU的架構(gòu)方式。這種架構(gòu)模式下，NeuronChip僅實(shí)現(xiàn)了物理層、數(shù)據(jù)鏈路層底層協(xié)議，而ISO/OSI中其他層，包括網(wǎng)絡(luò)層、傳輸層、會(huì)話層、表示層、應(yīng)用層，全部由HostCPU完成。HostCPU通過8Bit數(shù)據(jù)線，輔助以握手信號(hào)方式與NeuronChip進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸。HostCPU采用ST意法半導(dǎo)體公司的32位ARMSTM32F103增強(qiáng)型系列芯片。HostCPU通過8位線寬數(shù)據(jù)線、片選~CS、讀寫使能R/~W、握手信號(hào)HS的并行（Parallel）傳輸方式與NeuronChip進(jìn)行通信。為提高HostCPU和NeuronChip之間的通信效率，使用中斷請(qǐng)求機(jī)制，讓HostCPU總是具有寫總線令牌；僅當(dāng)?shù)讓覰euronChip有數(shù)據(jù)要上傳的時(shí)候，通過UpLinkIRQ中斷請(qǐng)求告知HostCPU，HostCPU將寫令牌傳給NeuronChip，然后進(jìn)行DataUpLink傳輸，一旦UpLink完成，則寫Token從新返回給HostCPU。由于Parallel的通信方式已經(jīng)占用了FT3150的所有11個(gè)IO口。中斷請(qǐng)求信號(hào)輸出只能另辟巧徑，通過軟件上訪問映射到內(nèi)存空間的某一地址，硬件上對(duì)該地址輸出進(jìn)行解碼產(chǎn)生。如下圖所示。當(dāng)A15、A14同為1，而A13為0的時(shí)候M74HC74的CLK腳才出現(xiàn)低電平，低電平過后在CLK的上升沿Q端輸出D的狀態(tài)0，在~Q端產(chǎn)生高電平中斷請(qǐng)求IRQ輸出給Host，在Host響應(yīng)該IRQ進(jìn)入服務(wù)程序后，通過CLR_IRQ端輸出一個(gè)低電平給M74HC74的PR腳讓~Q輸出低電平清除IRQ中斷請(qǐng)求。通過以下函數(shù)來實(shí)現(xiàn)在HostCPU軟件的最底層訪問Parallel口。
4、結(jié)論
網(wǎng)絡(luò)隔離技術(shù)的目標(biāo)是確保把有害的攻擊隔離，在可信網(wǎng)絡(luò)之外和保證可信網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部信息不外泄的前提下，完成網(wǎng)間數(shù)據(jù)的安全交換。網(wǎng)絡(luò)隔離技術(shù)是在原有安全技術(shù)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，它彌補(bǔ)了原有安全技術(shù)的不足，突出了自己的優(yōu)勢(shì)。
隔離技術(shù)的發(fā)展歷程
網(wǎng)絡(luò)隔離，英文名為NetworkIsolation，主要是指把兩個(gè)或兩個(gè)以上可路由的網(wǎng)絡(luò)（如：TCP/IP）通過不可路由的協(xié)議（如：IPX/SPX、NetBEUI等）進(jìn)行數(shù)據(jù)交換而達(dá)到隔離目的。由于其原理主要是采用了不同的協(xié)議，所以通常也叫協(xié)議隔離（ProtocolIsolation）。1997年，信息安全專家MarkJosephEdwards在他編寫的《UnderstandingNetworkSecurity》一書中，他就對(duì)協(xié)議隔離進(jìn)行了歸類。在書中他明確地指出了協(xié)議隔離和防火墻不屬于同類產(chǎn)品。
隔離概念是在為了保護(hù)高安全度網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的情況下產(chǎn)生的；隔離產(chǎn)品的大量出現(xiàn)，也是經(jīng)歷了五代隔離技術(shù)不斷的實(shí)踐和理論相結(jié)合后得來的。
第一代隔離技術(shù)——完全的隔離。此方法使得網(wǎng)絡(luò)處于信息孤島狀態(tài)，做到了完全的物理隔離，需要至少兩套網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)，更重要的是信息交流的不便和成本的提高，這樣給維護(hù)和使用帶來了極大的不便。
第二代隔離技術(shù)——硬件卡隔離。在客戶端增加一塊硬件卡，客戶端硬盤或其他存儲(chǔ)設(shè)備首先連接到該卡，然后再轉(zhuǎn)接到主板上，通過該卡能控制客戶端硬盤或其他存儲(chǔ)設(shè)備。而在選擇不同的硬盤時(shí)，同時(shí)選擇了該卡上不同的網(wǎng)絡(luò)接口，連接到不同的網(wǎng)絡(luò)。但是，這種隔離產(chǎn)品有的仍然需要網(wǎng)絡(luò)布線為雙網(wǎng)線結(jié)構(gòu)，產(chǎn)品存在著較大的安全隱患。
第三代隔離技術(shù)—數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)播隔離。利用轉(zhuǎn)播系統(tǒng)分時(shí)復(fù)制文件的途徑來實(shí)現(xiàn)隔離，切換時(shí)間非常之久，甚至需要手工完成，不僅明顯地減緩了訪問速度，更不支持常見的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，失去了網(wǎng)絡(luò)存在的意義。
第四代隔離技術(shù)—空氣開關(guān)隔離。它是通過使用單刀雙擲開關(guān)，使得內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)分時(shí)訪問臨時(shí)緩存器來完成數(shù)據(jù)交換的，但在安全和性能上存在有許多問題。
第五代隔離技術(shù)—安全通道隔離。此技術(shù)通過專用通信硬件和專有安全協(xié)議等安全機(jī)制，來實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)的隔離和數(shù)據(jù)交換，不僅解決了以前隔離技術(shù)存在的問題，并有效地把內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)隔離開來，而且高效地實(shí)現(xiàn)了內(nèi)外網(wǎng)數(shù)據(jù)的安全交換，透明支持多種網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，成為當(dāng)前隔離技術(shù)的發(fā)展方向。
隔離技術(shù)需具備的安全要點(diǎn)
要具有高度的自身安全性隔離產(chǎn)品要保證自身具有高度的安全性，至少在理論和實(shí)踐上要比防火墻高一個(gè)安全級(jí)別。從技術(shù)實(shí)現(xiàn)上，除了和防火墻一樣對(duì)操作系統(tǒng)進(jìn)行加固優(yōu)化或采用安全操作系統(tǒng)外，關(guān)鍵在于要把外網(wǎng)接口和內(nèi)網(wǎng)接口從一套操作系統(tǒng)中分離出來。也就是說至少要由兩套主機(jī)系統(tǒng)組成，一套控制外網(wǎng)接口，另一套控制內(nèi)網(wǎng)接口，然后在兩套主機(jī)系統(tǒng)之間通過不可路由的協(xié)議進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，如此，既便黑客攻破了外網(wǎng)系統(tǒng)，仍然無法控制內(nèi)網(wǎng)系統(tǒng)，就達(dá)到了更高的安全級(jí)別。
要確保網(wǎng)絡(luò)之間是隔離的保證網(wǎng)間隔離的關(guān)鍵是網(wǎng)絡(luò)包不可路由到對(duì)方網(wǎng)絡(luò)，無論中間采用了什么轉(zhuǎn)換方法，只要最終使得一方的網(wǎng)絡(luò)包能夠進(jìn)入到對(duì)方的網(wǎng)絡(luò)中，都無法稱之為隔離，即達(dá)不到隔離的效果。顯然，只是對(duì)網(wǎng)間的包進(jìn)行轉(zhuǎn)發(fā)，并且允許建立端到端連接的防火墻，是沒有任何隔離效果的。此外，那些只是把網(wǎng)絡(luò)包轉(zhuǎn)換為文本，交換到對(duì)方網(wǎng)絡(luò)后，再把文本轉(zhuǎn)換為網(wǎng)絡(luò)包的產(chǎn)品也是沒有做到隔離的。
要保證網(wǎng)間交換的只是應(yīng)用數(shù)據(jù)既然要達(dá)到網(wǎng)絡(luò)隔離，就必須做到徹底防范基于網(wǎng)絡(luò)協(xié)議的攻擊，即不能夠讓網(wǎng)絡(luò)層的攻擊包到達(dá)要保護(hù)的網(wǎng)絡(luò)中，所以就必須進(jìn)行協(xié)議分析，完成應(yīng)用層數(shù)據(jù)的提取，然后進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，這樣就把諸如TearDrop、Land、Smurf和SYNFlood等網(wǎng)絡(luò)攻擊包，徹底地阻擋在了可信網(wǎng)絡(luò)之外，從而明顯地增強(qiáng)了可信網(wǎng)絡(luò)的安全性。
要對(duì)網(wǎng)間的訪問進(jìn)行嚴(yán)格的控制和檢查作為一套適用于高安全度網(wǎng)絡(luò)的安全設(shè)備，要確保每次數(shù)據(jù)交換都是可信的和可控制的，嚴(yán)格防止非法通道的出現(xiàn)，以確保信息數(shù)據(jù)的安全和訪問的可審計(jì)性。所以必須施加以一定的技術(shù)，保證每一次數(shù)據(jù)交換過程都是可信的，并且內(nèi)容是可控制的，可采用基于會(huì)話的認(rèn)證技術(shù)和內(nèi)容分析與控制引擎等技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。
要在堅(jiān)持隔離的前提下保證網(wǎng)絡(luò)暢通和應(yīng)用透明隔離產(chǎn)品會(huì)部署在多種多樣的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，并且往往是數(shù)據(jù)交換的關(guān)鍵點(diǎn)，因此，產(chǎn)品要具有很高的處理性能，不能夠成為網(wǎng)絡(luò)交換的瓶頸，要有很好的穩(wěn)定性；不能夠出現(xiàn)時(shí)斷時(shí)續(xù)的情況，要有很強(qiáng)的適應(yīng)性，能夠透明接入網(wǎng)絡(luò)，并且透明支持多種應(yīng)用。
網(wǎng)絡(luò)隔離的關(guān)鍵點(diǎn)
網(wǎng)絡(luò)隔離的關(guān)鍵是在于系統(tǒng)對(duì)通信數(shù)據(jù)的控制，即通過不可路由的協(xié)議來完成網(wǎng)間的數(shù)據(jù)交換。由于通信硬件設(shè)備工作在網(wǎng)絡(luò)七層的最下層，并不能感知到交換數(shù)據(jù)的機(jī)密性、完整性、可用性、可控性、抗抵賴等安全要素，所以這要通過訪問控制、身份認(rèn)證、加密簽名等安全機(jī)制來實(shí)現(xiàn)，而這些機(jī)制的實(shí)現(xiàn)都是通過軟件來實(shí)現(xiàn)的。
因此，隔離的關(guān)鍵點(diǎn)就成了要盡量提高網(wǎng)間數(shù)據(jù)交換的速度，并且對(duì)應(yīng)用能夠透明支持，以適應(yīng)復(fù)雜和高帶寬需求的網(wǎng)間數(shù)據(jù)交換。而由于設(shè)計(jì)原理問題使得第三代和第四代隔離產(chǎn)品在這方面很難突破，既便有所改進(jìn)也必須付出巨大的成本，和“適度安全”理念相悖。
隔離技術(shù)的未來發(fā)展方向
