時間：2023-03-22 17:33:59
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇網(wǎng)絡保險論文，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
（一）立法相對滯后
與網(wǎng)絡保險的蓬勃發(fā)展相比，許多國家和地區(qū)的立法相對滯后，出現(xiàn)了保險公司在網(wǎng)上開展業(yè)務無法可依、無章可循的局面。我國目前的保險法律法規(guī)主要是針對傳統(tǒng)保險業(yè)務來制定的，由于網(wǎng)絡保險具有很多新特點，因此對原有法律的適用性較差。例如，電子交易合同與傳統(tǒng)的紙面合同是否具有同樣的法律有效性?總之，網(wǎng)絡保險交易的參與者在權利與義務方面面臨著比較大的風險，不但會提高網(wǎng)絡保險的交易成本，也不利于我國網(wǎng)絡保險的長期健康發(fā)展。盡快建立健全與網(wǎng)絡保險相關的法律法規(guī)是我國亟待解決的問題。
（二）風險管理意識淡薄
我國的網(wǎng)絡保險企業(yè)與網(wǎng)絡保險的監(jiān)管部門對防范網(wǎng)絡保險風險的意識較淡薄。對于大多網(wǎng)絡保險企業(yè)而言，如何獲得更多的利潤是它們的關注點，而忽視了網(wǎng)絡保險風險的管理工作,使得這些企業(yè)對網(wǎng)絡保險的風險特征知之甚少，更別說對其進行有效的管理了。此外，由于我國保險監(jiān)管部門對保險風險的認識滯后于網(wǎng)絡保險的發(fā)展，更多地停留在傳統(tǒng)的保險業(yè)務風險上，導致監(jiān)管方式與監(jiān)管策略不能很好地適應網(wǎng)絡保險的發(fā)展。要想更加有效的防范風險，監(jiān)管部門與網(wǎng)絡保險企業(yè)的理念必須與時俱進。
（三）風險管理內(nèi)控缺失
保險企業(yè)內(nèi)部風險管理和控制的缺失將使網(wǎng)絡保險風險發(fā)生的可能性大大增加。網(wǎng)絡保險企業(yè)應明確自身才是風險管理和控制的主角，保險監(jiān)管部門只是一種外部的約束而已。網(wǎng)絡保險企業(yè)應自覺加強對網(wǎng)絡保險風險的內(nèi)部控制，設立相應的崗位，由專人負責網(wǎng)絡保險風險控制的工作。努力做到及時發(fā)現(xiàn)風險，及時處理風險，將風險發(fā)生的可能性降到最低。
(四)管理人才短缺
網(wǎng)絡保險風險的管理要求管理人員不但要熟悉保險業(yè)務，而且要掌握計算機系統(tǒng)的實踐經(jīng)驗；不但要了解保險法規(guī)，而且要有豐富的管理知識。如果沒有高素質(zhì)人員作為支撐，任何的管理工作就成為無源之水。然而，由于對網(wǎng)絡保險風險管理不夠重視，高等院校還尚未設立相關的專業(yè)，導致精通保險業(yè)務和網(wǎng)絡技術的復合型人才很少，從而制約了我國網(wǎng)絡保險風險管理水平的提高。
（五）現(xiàn)行保險監(jiān)管體制不能適應網(wǎng)絡保險的發(fā)展
第一，我國保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式，該模式盡管在某種程度上有助于規(guī)避風險，但是，網(wǎng)絡保險對我國現(xiàn)有的監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)。第二，監(jiān)管內(nèi)容需要充實。網(wǎng)絡保險使得網(wǎng)絡保險機構與客戶之間的聯(lián)系方法、交易手段發(fā)生了巨大的變化，也產(chǎn)生了新的風險。為了加強對網(wǎng)絡保險風險的管理，我國保險監(jiān)管部門的監(jiān)管內(nèi)容應根據(jù)需要做出調(diào)整。
二、我國網(wǎng)絡保險風險管理的政策建議
（一）健全法律法規(guī)
隨著我國網(wǎng)上保險的快速發(fā)展，相關的法律須盡快出臺。有關部門可以以《保險法》和《網(wǎng)絡交易平臺服務規(guī)范》等現(xiàn)有法律法規(guī)為基礎，進一步完善我國網(wǎng)絡保險的法律法規(guī)。首先，加大立法力度。盡快制定和出臺相關法律，理清網(wǎng)絡保險參與者各方所擁有的權利與承擔的義務。其次，修訂和補充現(xiàn)有法律法規(guī)中不適應網(wǎng)絡保險的部分，使其更好地為網(wǎng)絡保險的發(fā)展保駕護航。
（二）強化風險管理意識
第一，網(wǎng)絡保險企業(yè)要積極主動了解網(wǎng)絡保險風險的特征及管理和防范的具體辦法。全面提高企業(yè)內(nèi)部人員的風險防范意識，設立專門的風險管理職位和部門。第二，保險監(jiān)管部門應打破對傳統(tǒng)保險業(yè)務風險認識的局限，緊跟網(wǎng)絡保險發(fā)展的步伐，自覺樹立科學的網(wǎng)絡保險風險監(jiān)管意識，充分認識網(wǎng)絡保險風險監(jiān)管的必要性、監(jiān)管任務的艱巨性。
（三）加強風險內(nèi)控
第一，企業(yè)制定并實施防范風險的規(guī)范章程。第二，設立企業(yè)內(nèi)部風險管理與控制部門，由專人負責網(wǎng)絡保險的風險管理與控制工作。第三，加強對員工防范網(wǎng)絡保險風險的教育與培訓。此外，我國的保險監(jiān)督與管理部門有責任和義務敦促風險內(nèi)控不健全的企業(yè)及時改進。
（四）培養(yǎng)并引進人才
1.進行學科培養(yǎng)。高等院校要增設與網(wǎng)絡保險風險管理有關的專業(yè)與課程，努力培養(yǎng)既懂保險又懂網(wǎng)絡的綜合型人才。
2.對原企業(yè)工作人員進行培訓。網(wǎng)絡保險企業(yè)要積極舉辦培訓班，組織國際交流與考察或委托培養(yǎng)，努力提高現(xiàn)有工作人員的素質(zhì)。
3.適度引進高素質(zhì)人才?？梢杂杏媱澋貜膰庖M網(wǎng)絡保險風險管理人才，同時，學習和借鑒國際同行的管理經(jīng)驗。
（五）完善監(jiān)管體制
1.對現(xiàn)有監(jiān)管體制進行必要的調(diào)整。我國目前的分業(yè)監(jiān)管體制不利于網(wǎng)絡保險風險的監(jiān)管，我國可以對該體制進行穩(wěn)步的調(diào)整。
2.建立網(wǎng)絡保險風險監(jiān)管的專門機構。比如，可以推動建立網(wǎng)絡保險風險管理委員會，負責制定和執(zhí)行網(wǎng)絡保險風險監(jiān)管方面的政策措施。
盡管國內(nèi)各大保險公司正式開展網(wǎng)上業(yè)務的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來，但保險行業(yè)95%以上的業(yè)務仍然來自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險遲遲難以成為保險王國中的實力戰(zhàn)將？我們看到，目前國內(nèi)保險公司做電子商務一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢的廣告，或花大價錢在綜合門戶網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險公司能放在網(wǎng)上的險種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營銷模式并未使得客戶對產(chǎn)品信息的了解程度達到預期的目標，而實際在網(wǎng)上投保的客戶就更少了。因此，保險業(yè)強烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)上保險市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內(nèi)容：一是網(wǎng)絡營銷與傳統(tǒng)營銷的整合。二是網(wǎng)絡營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網(wǎng)絡與網(wǎng)絡的營銷整合。
二、加強建設我國網(wǎng)絡保險的法律法規(guī)環(huán)境
2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的第一天。由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司開發(fā)的國內(nèi)首張電子保單在北京正式問世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務發(fā)展的瓶頸問題，大大促進了電子商務的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設仍有待加強。在保險業(yè)，網(wǎng)絡保險的發(fā)展對傳統(tǒng)的保險與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會大大限制網(wǎng)絡保險的擴張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡保險的業(yè)務法規(guī)成為當務之急。
制定網(wǎng)上保險業(yè)務法規(guī)要積極體現(xiàn)保險立法和合同法的立法精神,同時要充分考慮到目前我國保險業(yè)受到嚴格管制和電子商務起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險業(yè)務法規(guī)的制定應當遵循以下兩項基本原則:一是原則性與靈活性相結合。既要對立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時期內(nèi)的適用性。因而需強調(diào)宏觀指導性,不宜流于繁瑣。二是嚴肅性和時效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國保險業(yè)仍然接受嚴格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強的針對性和操作性,不能因規(guī)定過于嚴厲苛刻而影響網(wǎng)絡保險業(yè)務的發(fā)展。另外，美國、歐洲及日本的網(wǎng)絡保險較發(fā)達，多借鑒這些國家的經(jīng)驗也是十分必要的。
三、加大保險產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度
我國網(wǎng)絡保險目前仍處于起步階段，國內(nèi)保險公司在網(wǎng)絡保險上淺嘗輒止，簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，目標直指保險公司“鼠標＋跑腿”的權宜之計，而并非積極的利用網(wǎng)絡優(yōu)勢開展保險業(yè)務，擴大保險市場規(guī)模。但網(wǎng)絡保險的全球化趨勢不可逆，隨著發(fā)達國家保險品種的不斷健全，我國也必將開始大力開發(fā)保險產(chǎn)品，尤其是適合于網(wǎng)上投保的產(chǎn)品。
開發(fā)網(wǎng)絡保險產(chǎn)品除了繼續(xù)研發(fā)和升級現(xiàn)在比較容易實現(xiàn)的意外傷害險等險種外，還要結合上網(wǎng)保險人群的需求以及在線的特點設計開發(fā)新產(chǎn)品，充分利用語音、視頻等網(wǎng)絡技術實現(xiàn)對客戶有問必答且有問現(xiàn)答。中國平安保險公司目前正在研究開發(fā)網(wǎng)絡保險產(chǎn)品，包括投保、簽單在內(nèi)的所有投保程序?qū)⒖赏ㄟ^網(wǎng)絡完成，價格也低于人銷售的產(chǎn)品。當然其他保險公司也都在積極探索網(wǎng)絡保險市場的發(fā)展?jié)摿Γ骷叶荚诜e蓄力量，準備在網(wǎng)絡保險市場大顯身手，我們已經(jīng)可以隱約看到交織的火光。
四、切實保證網(wǎng)絡保險的技術可行性
1.通訊網(wǎng)絡技術方面應實現(xiàn)資源共享。目前通訊網(wǎng)絡技術已經(jīng)允許保險公司構建自己的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)。許多ISP也為保險公司建立網(wǎng)站提供服務器托管業(yè)務,有的網(wǎng)絡公司還為保險公司提供建設網(wǎng)絡保險平臺服務。但目前網(wǎng)絡的速度是網(wǎng)絡保險發(fā)展的瓶頸,隨著我國寬帶網(wǎng)的建設,相信速度問題會得到改善。保險公司在租用專線時就充分考慮到網(wǎng)絡保險發(fā)展的需要,租用寬帶較大的專線。在計算機軟件方面,網(wǎng)絡電話、視頻會議、辦公自動化等應用方面都有許多相當優(yōu)秀的軟件,但數(shù)據(jù)共享與集中處理的軟件,需要保險公司的技術人員根據(jù)業(yè)務情況自行開發(fā)。
2.網(wǎng)絡安全防范刻不容緩。網(wǎng)絡的安全具有生死攸關的重要性,保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分,其交易秩序的穩(wěn)定有序,關系著千家萬戶,維系著國民經(jīng)濟的健康、穩(wěn)定運行。在我國網(wǎng)絡保險剛起步之初,各保險機構只有充分重視網(wǎng)絡的安全問題,才能促進網(wǎng)絡保險的正常發(fā)展。為了保障網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全,必須建立有效的風險評估和監(jiān)測體系,同時,網(wǎng)絡安全保障系統(tǒng)必須是動態(tài)的,能適應現(xiàn)實情況的不斷變化和發(fā)展,只有不斷地升級,才能有效地防范網(wǎng)絡安全風險。有關部門應盡快制訂相應的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡保險市場,促進網(wǎng)絡保險業(yè)的有序競爭。
參考文獻：
[1]姚芳，多渠道整合營銷現(xiàn)階段發(fā)展網(wǎng)上保險的必然選擇[J]，中國金融，2005年第14期
[2]洪濤，對發(fā)展我國網(wǎng)絡保險的若干思考，江西金融職工大學學報[J]，2005.3
[3]何惠珍，對加快發(fā)展我國網(wǎng)絡保險的探討，商業(yè)經(jīng)濟與管理[J]，2003.8
目前，為適合網(wǎng)銷特點，多數(shù)保險公司網(wǎng)銷的保險產(chǎn)品較為簡單，投保條款通俗易懂，投保過程相對簡單易行，投保期限短（一年），保費價格較低。而一些比較復雜的保險產(chǎn)品都未能在網(wǎng)上推廣。雖然消費者可選擇的余地較小，但由于網(wǎng)絡保險在一定程度上減少費用對價格的影響。從而讓消費者認為從網(wǎng)絡渠道購買保險比從傳統(tǒng)渠道購買得到更大的優(yōu)惠，使得網(wǎng)絡保險在產(chǎn)品價格上對消費者具有一定的吸引力。但從整體來說，網(wǎng)絡保險產(chǎn)品并未能真正的區(qū)別于傳統(tǒng)渠道銷售的產(chǎn)品，只是在購買渠道、方式和價格上存在不同。且從產(chǎn)品設計角度看，網(wǎng)絡保險并沒有專門的渠道來反饋需求，公司也通常不會投入較多的精力安排精算師專門依照網(wǎng)絡經(jīng)營特點和網(wǎng)絡目標客戶群的特點出發(fā)而設計產(chǎn)品等。這些因素都將成為新產(chǎn)品開發(fā)的掣肘。專業(yè)網(wǎng)絡保險公司作為網(wǎng)絡保險的專業(yè)化經(jīng)營者，目標客戶群是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的參與方。在面臨消費者更加理性自主、信息全面地通過網(wǎng)絡選購保險時，為了增加自身的競爭力，更加注重所經(jīng)營產(chǎn)品的差別性，也更加注重迎合網(wǎng)絡消費者的需求。這是專業(yè)網(wǎng)絡保險生存發(fā)展的關鍵所在，也是區(qū)別于傳統(tǒng)保險經(jīng)營和普通網(wǎng)絡保險業(yè)務的優(yōu)勢所在。比如眾安在線保險公司避開傳統(tǒng)車險業(yè)務，業(yè)務范圍集中在潛力較大，專業(yè)程度較高的各類責任險和保證保險的創(chuàng)新，如針對游戲道具、游戲賬號等“虛擬財產(chǎn)”的新險種。而且，目前國內(nèi)專注于這些少量特殊險種的保險公司鳳毛菱角，但其蘊含的價值和潛力很大。
二、網(wǎng)絡保險專業(yè)化經(jīng)營面臨的風險及應對措施建議
（一）保險風險與操作風險由于專業(yè)網(wǎng)絡保險公司專注于開發(fā)出服務互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型的保險產(chǎn)品，大多數(shù)產(chǎn)品都是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)。而這些保險產(chǎn)品沒有任何現(xiàn)存的相關數(shù)據(jù)可以做完全的定價支撐，因此產(chǎn)品定價過程中可能產(chǎn)生較大的定價不足的風險。且專業(yè)網(wǎng)絡保險公司的業(yè)務交易都通過互聯(lián)網(wǎng)來完成，服務于大量的互聯(lián)網(wǎng)客戶。由于必須對外網(wǎng)提供系統(tǒng)接口，存在著更高的數(shù)據(jù)安全風險。因此在產(chǎn)品開發(fā)時，保險公司要注重對互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的應用，盡可能將更多的影響因素納入考慮范圍，在建立數(shù)據(jù)模型后，及時反饋并不斷進行調(diào)整。同時，在新產(chǎn)品推出的初期，設置相對較短的保險期間來控制風險，并采用相對保守的定價策略，經(jīng)過實驗試點后，再逐步優(yōu)化產(chǎn)品定價和推廣。同時采用云計算模式的電子商務系統(tǒng)等應用系統(tǒng)，來備份數(shù)據(jù)及建立信息系統(tǒng)重大突發(fā)性事件緊急預案，確保數(shù)據(jù)安全和業(yè)務連續(xù)性。
（二）道德風險和網(wǎng)絡欺詐風險道德風險和逆向選擇是傳統(tǒng)保險業(yè)務中就已存在的問題，但由于網(wǎng)絡保險獨特的銷售方式以及消費者更優(yōu)越的主導地位，使得網(wǎng)絡保險面臨著更大的消費者道德風險和逆向選擇。并且網(wǎng)絡欺詐的形式也越發(fā)多樣，呈現(xiàn)出團伙式高技術的詐騙方式。這就需要依靠更加發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)技術和健全的社會信用體系，加大其道德風險成本，盡可能防范道德風險發(fā)生。并且可以通過線上和線下結合的方式進行核保，將核保業(yè)務外包給醫(yī)院或者其他保險公司，減少不良業(yè)務對公司利益的蠶食。
關鍵詞：網(wǎng)絡保險發(fā)展對策
一、大力發(fā)展多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)絡保險市場
盡管國內(nèi)各大保險公司正式開展網(wǎng)上業(yè)務的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來，但保險行業(yè)95%以上的業(yè)務仍然來自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險遲遲難以成為保險王國中的實力戰(zhàn)將？我們看到，目前國內(nèi)保險公司做電子商務一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢的廣告，或花大價錢在綜合門戶網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險公司能放在網(wǎng)上的險種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營銷模式并未使得客戶對產(chǎn)品信息的了解程度達到預期的目標，而實際在網(wǎng)上投保的客戶就更少了。因此，保險業(yè)強烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)上保險市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內(nèi)容：一是網(wǎng)絡營銷與傳統(tǒng)營銷的整合。二是網(wǎng)絡營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網(wǎng)絡與網(wǎng)絡的營銷整合。
二、加強建設我國網(wǎng)絡保險的法律法規(guī)環(huán)境
2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的第一天。由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司開發(fā)的國內(nèi)首張電子保單在北京正式問世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務發(fā)展的瓶頸問題，大大促進了電子商務的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設仍有待加強。在保險業(yè)，網(wǎng)絡保險的發(fā)展對傳統(tǒng)的保險與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會大大限制網(wǎng)絡保險的擴張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡保險的業(yè)務法規(guī)成為當務之急。
制定網(wǎng)上保險業(yè)務法規(guī)要積極體現(xiàn)保險立法和合同法的立法精神,同時要充分考慮到目前我國保險業(yè)受到嚴格管制和電子商務起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險業(yè)務法規(guī)的制定應當遵循以下兩項基本原則:一是原則性與靈活性相結合。既要對立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時期內(nèi)的適用性。因而需強調(diào)宏觀指導性,不宜流于繁瑣。二是嚴肅性和時效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國保險業(yè)仍然接受嚴格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強的針對性和操作性,不能因規(guī)定過于嚴厲苛刻而影響網(wǎng)絡保險業(yè)務的發(fā)展。另外，美國、歐洲及日本的網(wǎng)絡保險較發(fā)達，多借鑒這些國家的經(jīng)驗也是十分必要的。
三、加大保險產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度
我國網(wǎng)絡保險目前仍處于起步階段，國內(nèi)保險公司在網(wǎng)絡保險上淺嘗輒止，簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，目標直指保險公司“鼠標＋跑腿”的權宜之計，而并非積極的利用網(wǎng)絡優(yōu)勢開展保險業(yè)務，擴大保險市場規(guī)模。但網(wǎng)絡保險的全球化趨勢不可逆，隨著發(fā)達國家保險品種的不斷健全，我國也必將開始大力開發(fā)保險產(chǎn)品，尤其是適合于網(wǎng)上投保的產(chǎn)品。
開發(fā)網(wǎng)絡保險產(chǎn)品除了繼續(xù)研發(fā)和升級現(xiàn)在比較容易實現(xiàn)的意外傷害險等險種外，還要結合上網(wǎng)保險人群的需求以及在線的特點設計開發(fā)新產(chǎn)品，充分利用語音、視頻等網(wǎng)絡技術實現(xiàn)對客戶有問必答且有問現(xiàn)答。中國平安保險公司目前正在研究開發(fā)網(wǎng)絡保險產(chǎn)品，包括投保、簽單在內(nèi)的所有投保程序?qū)⒖赏ㄟ^網(wǎng)絡完成，價格也低于人銷售的產(chǎn)品。當然其他保險公司也都在積極探索網(wǎng)絡保險市場的發(fā)展?jié)摿Γ骷叶荚诜e蓄力量，準備在網(wǎng)絡保險市場大顯身手，我們已經(jīng)可以隱約看到交織的火光。
四、切實保證網(wǎng)絡保險的技術可行性
1.通訊網(wǎng)絡技術方面應實現(xiàn)資源共享。目前通訊網(wǎng)絡技術已經(jīng)允許保險公司構建自己的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)。許多ISP也為保險公司建立網(wǎng)站提供服務器托管業(yè)務,有的網(wǎng)絡公司還為保險公司提供建設網(wǎng)絡保險平臺服務。但目前網(wǎng)絡的速度是網(wǎng)絡保險發(fā)展的瓶頸,隨著我國寬帶網(wǎng)的建設,相信速度問題會得到改善。保險公司在租用專線時就充分考慮到網(wǎng)絡保險發(fā)展的需要,租用寬帶較大的專線。在計算機軟件方面,網(wǎng)絡電話、視頻會議、辦公自動化等應用方面都有許多相當優(yōu)秀的軟件,但數(shù)據(jù)共享與集中處理的軟件,需要保險公司的技術人員根據(jù)業(yè)務情況自行開發(fā)。
2.網(wǎng)絡安全防范刻不容緩。網(wǎng)絡的安全具有生死攸關的重要性,保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分,其交易秩序的穩(wěn)定有序,關系著千家萬戶,維系著國民經(jīng)濟的健康、穩(wěn)定運行。在我國網(wǎng)絡保險剛起步之初,各保險機構只有充分重視網(wǎng)絡的安全問題,才能促進網(wǎng)絡保險的正常發(fā)展。為了保障網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全,必須建立有效的風險評估和監(jiān)測體系,同時,網(wǎng)絡安全保障系統(tǒng)必須是動態(tài)的,能適應現(xiàn)實情況的不斷變化和發(fā)展,只有不斷地升級,才能有效地防范網(wǎng)絡安全風險。有關部門應盡快制訂相應的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡保險市場,促進網(wǎng)絡保險業(yè)的有序競爭。
參考文獻：
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關鍵詞：保險公司；網(wǎng)絡資源；網(wǎng)絡開發(fā)
保險公司經(jīng)營包括承保、核保、投資、售后服務和理賠等環(huán)節(jié)，也包括公司之間的業(yè)務往來與信息共享。其中和消費者產(chǎn)生直接互動、消費者最關心、涉及雙方直接利益的環(huán)節(jié)是承保、售后服務和理賠。提高這三個環(huán)節(jié)的簡易度、運行速度和透明度將有助于保險公司業(yè)務量的增長和公司價值的提升。保險公司之間的互動也要依賴網(wǎng)絡才能有效地進行。隨著網(wǎng)絡技術和網(wǎng)民的快速發(fā)展，網(wǎng)絡已成為保險公司不可離開的工具。但目前保險公司對于網(wǎng)絡資源的開發(fā)利用程度和網(wǎng)絡所能提供的功能尚不匹配。在承保、售后服務和理賠等直接貼近消費者的領域，在保險公司之間的業(yè)務共享領域，都須加大網(wǎng)絡資源的開發(fā)和利用深度。
一、保險承保與網(wǎng)絡開發(fā)
承保是保險公司經(jīng)營環(huán)節(jié)的第一步，是保險商品成交的過程。在此之前，存在著內(nèi)容廣泛、形式多樣的保險銷售準備工作，包括保險公司自身品牌的宣傳，對潛在客戶群的開發(fā)。保險公司傳統(tǒng)的宣傳方式是戶外廣告和電視等媒體廣告，對網(wǎng)絡雖有利用，但利用不足。而到2006年底，中國網(wǎng)民已達到1.37億。在門戶網(wǎng)站上進行保險宣傳，對于提高公司的知名度，爭取潛在的客戶已具有不可低估的作用。網(wǎng)絡宣傳的效果從某種程度上說要超過戶外廣告，因為網(wǎng)絡具有開放性，面對的是億萬全球網(wǎng)民，且網(wǎng)民大都具有一定的文化知識，接受新事物的能力強，易于接受保險產(chǎn)品。而戶外廣告只能面對特定的人群，普及面小。
目前，承保前的網(wǎng)絡宣傳尚未引起保險公司的足夠重視。充其量只是在保險公司自己的網(wǎng)頁上宣傳。這和人們對網(wǎng)絡保險的認識是分不開的。網(wǎng)絡保險是在網(wǎng)上成交的保險銷售方式。目前雖然呼聲很高，但實際效果卻不佳，這是由保險商品的特性決定的。保險商品的無形性和消費的不確定性以及人們對風險的投機性，使得現(xiàn)實的面對面的保險銷售已非常不易，何況在網(wǎng)絡上實現(xiàn)銷售？所以許多保險公司對網(wǎng)絡保險的熱情不高，進而也影響了對網(wǎng)絡的開發(fā)和利用。然而，較難在網(wǎng)上直接實現(xiàn)保險商品的銷售并不等于網(wǎng)上沒有銷售資源和銷售機會。實際上，網(wǎng)民就是一個巨大的潛在消費群。保險的網(wǎng)上宣傳將有利于配合現(xiàn)實銷售，從而將潛在客戶群變?yōu)楝F(xiàn)實客戶群。
二、保險售后服務與網(wǎng)絡開發(fā)
保險公司的售后服務是指保單出售后的風險管理、培訓、咨詢、續(xù)繳保費及其他增進保戶與保險公司聯(lián)系的一系列后續(xù)服務。優(yōu)良的后續(xù)服務比承保前的宣傳對于公司業(yè)務量的增長和價值的提升更為有效。因為人們不僅要看保險公司說了什么，更要看它做了什么。長期以來，國內(nèi)的保險公司重銷售、輕售后服務，這一行為不僅削弱了潛在客戶的投保積極性，而且損害了保險公司的聲譽，阻礙了保險業(yè)務量的增長。保險公司加強售后服務工作已迫在眉睫。保險公司的售后服務包括提供便利的賬戶查詢服務、風險管理服務、業(yè)務咨詢服務、續(xù)繳保費服務和對客戶感情投資的其他服務。上述服務通過網(wǎng)絡將能方便地提供。如客戶的賬戶查詢服務，保戶只要在網(wǎng)絡系統(tǒng)的終端輸入自己的用戶名和密碼便可隨時隨地便捷地查詢自己賬戶實有金額、投資金額等信息。又如，業(yè)務咨詢服務，保戶可以在網(wǎng)上在線咨詢，也可以用電子郵件咨詢，保險公司還可將保戶遇到的常見問題歸類后置于網(wǎng)頁上供客戶查詢。再如續(xù)繳保費服務，現(xiàn)在很多長期壽險保單在承保后，業(yè)務員離開公司，而成為孤兒保單。保戶每到續(xù)繳保費時，只有自己主動辦理，從而易產(chǎn)生被冷落的感覺。為了改變這種情況，我們可以開發(fā)一種軟件，在客戶每年該繳保費時，系統(tǒng)自動給經(jīng)常上網(wǎng)的保戶寄發(fā)一封電子郵件，問候并提醒其繳費；對于不常上網(wǎng)的保戶系統(tǒng)也主動提示保險公司工作人員主動電話通知或寄信通知，或登門拜訪。另外在繳費方式上，保險公司可以和網(wǎng)上銀行合作，通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)支付。這樣不但會為客戶節(jié)省時間，而且免除了客戶到銀行排隊等候之苦。此外，保險公司還可利用網(wǎng)絡郵件的群發(fā)功能在節(jié)日發(fā)電子賀卡給客戶，增進與客戶的感情聯(lián)系和客戶對公司的認同。群發(fā)電子賀卡的方式比起傳統(tǒng)的郵寄賀卡既節(jié)約了時間，也節(jié)約了成本。這樣保險公司通過網(wǎng)絡對客戶表達尊重和提供便利的同時，也會贏得客戶的信賴，從而有利于穩(wěn)住老客戶群，吸收新客戶群。
三、保險理賠與網(wǎng)絡開發(fā)
獲得理賠服務是投保人投保的最終目的，盡管獲得理賠的條件是投保人不希望發(fā)生的。理賠也是保險公司經(jīng)營環(huán)節(jié)的最后一部分。目前，在理賠環(huán)節(jié)，保險公司與保戶發(fā)生的爭議最多，以致于有人常說“投保容易，索賠難”。理賠中的爭議主要來源于雙方的信息不對稱。有時是保戶對保險條款的理解發(fā)生偏差，有時是保險公司的營銷員因過失或故意誤導了客戶對保險條款的理解，乃至夸大了條款的保障范圍，或者明知被保險人為非可保對象，為了保費收入，仍力勸其投保。除對賠與不賠發(fā)生爭議外，保險公司與客戶間在賠付的時間和金額上也時常發(fā)生爭議。為減少或避免爭議的發(fā)生，加強理賠的速度和效果，保險公司可以加大對網(wǎng)絡資源的開發(fā)與利用，一是把保險條款和投保須知以簡明易懂的形式公布在網(wǎng)頁上，供投保人隨時查詢。二是開設在線理賠爭議處理平臺。保戶如果對基層公司的理賠服務不滿，可能通過網(wǎng)絡平臺，反映給上級公司，直至總公司。上級公司或總公司對有爭議的理賠事項進行專家會診，提出明確意見。三是保險公司可以網(wǎng)上設立索賠信息系統(tǒng)，提供索賠的申請服務和所需表格、資料的下載服務。當被保險人遭受保險范圍內(nèi)的事故發(fā)生損失時，如生病住院，可以在網(wǎng)上辦理索賠申請，保險公司核賠后，也可通過網(wǎng)上銀行支付保險賠付款。四、保險公司間的合作與網(wǎng)絡開發(fā)
在許多場合，保險公司之間都要進行業(yè)務合作與信息交流，重復保險、共同保險與再保險是三個保險公司間合作的典型領域。重復保險是多家保險公司共同承保一個基于共同利益的保險標的，保險金額總和大于保險標的價值的保險。在重復保險中，如果保險公司間缺乏信息交流，被保險人極有可能因一次保險標的受損而從多家保險公司獲得累計超過其保險標的價值的賠款。倘若真是如此，騙保便會盛行。但保險公司間及時溝通后，被保險人出險就最多僅能獲得其損失部分不超過保險金額的補償。網(wǎng)絡技術為保險公司的這種信息交流與信息共享提供了極大便利。目前有的保險公司已經(jīng)著手利用網(wǎng)絡平臺構建反重復保險中的騙賠行為體系，如中國人保財險、太平洋財險、平安財險、中華聯(lián)合財險、大地財險、華泰財險、永安財險等七家保險公司在京分公司2006年11月22采取信息共享方式啟動“打擊騙賠百日行動”。行動過程中集中各家保險公司的車險理賠信息，與網(wǎng)絡技術公司合作，加大力量打擊車險理賠中虛假賠案。但保險公司之間的合作仍然存在覆蓋范圍小的問題。保監(jiān)會可以組建一個保險業(yè)務信息查詢平臺，全國所有財產(chǎn)保險公司均與該平臺連通，該平臺涵蓋所有公司的所有客戶信息。當一家公司遇到客戶索賠時，它便可以進入該系統(tǒng)查詢該客戶有無在其他保險公司重復投保的信息。為了保護各家商業(yè)保險公司的秘密，須設立屏閉裝置，使得某公司只能看到本公司客戶在其他所有公司中的投保信息，但無權查看別的公司的其他客戶信息。如果這一系統(tǒng)平臺能夠建立，將會有效地遏制利用重復保險騙賠的現(xiàn)象。
共同保險是為了承保巨額業(yè)務，幾家保險公司聯(lián)合對某一標的進行承保的保險。共同保險要求保險公司在承保前就要共享保險標的的信息。達成共同承保意向的保險公司可將了解到的保險標的的風險狀況、承保比例等信息，通過網(wǎng)絡相互交流，特別是國內(nèi)外的保險公司同時承保一項保險標的時，因為相距遙遠，更需要通過網(wǎng)絡交換信息。
再保險是受承保能力的限制，保險公司在已承保的業(yè)務設定自留額后，將超過自留額的部分分保給一家或多家再保險公司。在再保險業(yè)務辦理中，原保險公司對再保險公司信息的收集、再保險公司對原保險公司信息的收集，原保險公司與再保險公司之間的數(shù)據(jù)傳輸，通過內(nèi)部網(wǎng)絡都將變得輕而易舉。
當前，網(wǎng)民增長速度很快，上網(wǎng)人數(shù)平均每個季度遞增8%。網(wǎng)民逐步顯現(xiàn)出年輕化、知識化的特征，并且平均收入水平較高。這些網(wǎng)民觀念新，樂意選擇優(yōu)秀的保險品種，有利于網(wǎng)絡保險業(yè)務的開展。網(wǎng)絡的發(fā)展為保險提供了一個高效、便捷的運行平臺。通過網(wǎng)絡資源的開發(fā)與利用，保險公司必將密切與廣大消費者的聯(lián)系，擴大潛在客戶群，增加現(xiàn)實客戶群。同時，將促進保險公司運行效率的提高、成本的降低，促進保險公司由傳統(tǒng)經(jīng)營模式向現(xiàn)代電子商務的轉(zhuǎn)型。
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關鍵詞：網(wǎng)絡保險；模式選擇；保險營銷
進入21世紀后，網(wǎng)絡成了家喻戶曉的名詞，網(wǎng)絡的使用率也逐年上升。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）在京的《第21次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》的數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，我國網(wǎng)民總人數(shù)達到2.1億，平均每分鐘新增100多個網(wǎng)民。其中，已有20%的網(wǎng)民開始使用網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上炒股，25.5%的網(wǎng)民使用網(wǎng)絡購物。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)絡、電視和報紙是網(wǎng)民獲取信息的主要途徑，而網(wǎng)絡是網(wǎng)民獲取信息的最主要途徑?？梢?，網(wǎng)絡正日益滲透到人們的日常生活中，成為具日常生活的必需品。
隨著我國入世，外資保險公司給國內(nèi)保險公司帶來了很大的壓力。事實上，外資保險公司已經(jīng)在這方面對國內(nèi)保險公司構成了威脅。2004年北京壽險市場首次出現(xiàn)負增長，但外資保險卻保持了高增長的市場份額，從1.26%上升到6.46%。但網(wǎng)絡的便捷性給我國保險業(yè)帶來了生機，也有力地促使各個保險公司在經(jīng)營戰(zhàn)略和營銷手段上進行變革，保險公司開始逐步強化競爭和服務意識，重視管理和營銷手段的快捷性和高效性，并逐步借助網(wǎng)絡和信息化手段來開展各項業(yè)務?，F(xiàn)在中國國壽、人保、平安、太平洋、新華、泰康、華泰等都先后進行了信息化改造。各保險公司紛紛采取e化戰(zhàn)略是因為網(wǎng)絡保險與普通保險相比有著以下各方面的優(yōu)勢：
一、網(wǎng)絡保險拓寬了保險業(yè)務的時間和空間
網(wǎng)絡保險可以實現(xiàn)“3A”化服務（anytime、anywhere、anyway），使得保險業(yè)務的發(fā)展突破了時間和空間的限制，實現(xiàn)了全天24小時的無間斷服務，最終達到在全球范圍內(nèi)分散風險、獲得規(guī)模效益的目標。同時，促使保險市場進一步向國際化、全球化的方向發(fā)展。
二、網(wǎng)絡保險降低了經(jīng)營成本和管理成本
進行網(wǎng)絡營銷，可以有效降低保險銷售費用。傳統(tǒng)的個人營銷機制是以保險公司向保險推銷員支付高額的保險銷售提成為前提的。以恒安標準人壽為例，其員工的保險銷售提成可達到25%，而網(wǎng)絡營銷則不涉及此項費用。另外，由于網(wǎng)站的后期維護成本較低，相對于開設營業(yè)點的銷售成本和廣告成本如房租、傭金、薪資、印刷費、交通費、廣告費等都會大幅減少。據(jù)美國學者計算，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58-71%的費用，這在很大程度上增強了保險公司的競爭力。
三、網(wǎng)絡保險的信息豐富，可供客戶選擇，也增強了投保人與保險人之間信息的交互性
傳統(tǒng)的大眾媒體自上而下單方向地將信息傳遞給受眾，利用網(wǎng)絡開展營銷是一種自下而上的方式，它更強調(diào)互動式的信息交流，任何人都可通過網(wǎng)絡發(fā)表見解。消費者可以直接將信息和要求傳遞給市場營銷人員，大大提高了營銷過程中消費者的地位，使他們由被動的承受對象和消極的信息接受者，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃訁⑴c者和重要的信息源。在整個過程中，保險企業(yè)與消費者保持持續(xù)的信息密集的雙向溝通和交流，讓消費者參與營銷過程的方方面面。隨著保險人對顧客了解的增多，銷售信息也將變得更加詳細和個人化，從而使服務質(zhì)量進一步地改善，真正使顧客獲得個性化、人性化的保險產(chǎn)品。
四、網(wǎng)絡保險投保公開透明，降低風險
通過透明的網(wǎng)絡業(yè)務，投保人與保險人相互監(jiān)督，可以避免不同企業(yè)之間的惡意競爭，規(guī)范企業(yè)間的經(jīng)營行為，共同維護保險業(yè)的整體利益。以上優(yōu)勢使網(wǎng)絡保險在傳統(tǒng)保險模式下有了一席之地，保險業(yè)也將隨之進入網(wǎng)絡保險時代。同時，網(wǎng)絡營銷是一種全新的營銷模式，也是一種“軟性”營銷。由于保險業(yè)不需要傳統(tǒng)的物流配送體系相支持，因此具有開展網(wǎng)絡營銷的先天優(yōu)勢。在這點上，國外的保險企業(yè)起步要比我國早得多，歐美國家大量涌現(xiàn)了能夠在線提供保險咨詢和銷售保單的網(wǎng)站。目前，國內(nèi)外保險企業(yè)借助于互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)絡營銷主要有以下兩種模式：
（一）保險企業(yè)建立自己的網(wǎng)站
此種營銷模式主要是指一些有實力的保險公司通過原有的公司網(wǎng)站或另外建設一個網(wǎng)站，設立保險產(chǎn)品門店，在網(wǎng)上門店內(nèi)完成從宣傳保險產(chǎn)品到簽發(fā)保單，甚至是受理配案的整個保險業(yè)務過程。由于通過主頁來宣傳企業(yè)的產(chǎn)品和服務是最好的一種營銷模式，而網(wǎng)站就如同是保險企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上開設的分公司，客戶直接可以通過網(wǎng)絡詳細地了解產(chǎn)品，因此，此種營銷模式不僅能夠極大地方便客戶，使客戶從被動變主動，而且能夠節(jié)約成本，提高效率。這種模式的特點主要表現(xiàn)為：由具有較強實力的保險公司自建，銷售本公司的產(chǎn)品，在銷售保險產(chǎn)品同時，宣傳保險知識和公司形象，提供的服務流程較為全面，網(wǎng)上直接支付較為普遍。如今，平安PAl8、泰康在線、華泰的和新華人壽的等就是這一模式的典型。
（二）利用第三方保險商務平臺
第三方機構模式是指由保險公司、保險經(jīng)紀人或人之外的機構開設網(wǎng)上平臺，為眾多保險公司和客戶提供交易場所，并收取服務費。保險公司和顧客在這個平臺上碰面，互相促成保險合同。這種模式的特點主要表現(xiàn)為：由第三方的商業(yè)機構建設，提供眾多保險公司的產(chǎn)品，但是不能完成理賠等業(yè)務，網(wǎng)上支付也較少涉及。易保網(wǎng)、網(wǎng)險、保網(wǎng)、買保險網(wǎng)是這一模式的典型。
1997年11月28日，我國第一家保險網(wǎng)站——中國保險信息網(wǎng)（china-）正式開通運行，并進入國際互聯(lián)網(wǎng)。同年12月，新華人壽公司在網(wǎng)上完成的第一份網(wǎng)上保單更是標志著我國保險業(yè)已經(jīng)搭上了網(wǎng)絡快車。2000年3月9日，國內(nèi)推出首家電子商務保險網(wǎng)站——“網(wǎng)險”。該網(wǎng)站由太保北京分公司與朗絡電子商務公司合作開發(fā)，真正實現(xiàn)了“網(wǎng)上投?！薄！熬W(wǎng)險”目前推出了包括網(wǎng)上個人和團體保險兩大類，30余個險種。保險網(wǎng)絡營銷在我國有著良好的發(fā)展前景，但是由于我國起步較晚，目前仍受到監(jiān)管不足、人力資源缺乏、前期成本高、產(chǎn)品種類少等因素的制約。因此，保險企業(yè)的營銷活動要想真正取得令人滿意的效果，還需在以下方面多加努力：第一，轉(zhuǎn)變營銷觀念，真正以客戶為中心。網(wǎng)絡互動的特性決定了保險業(yè)開展網(wǎng)絡營銷，公司會收到大量的反饋信息，因此，公司要專門設人對這些信息進行管理，需要設立一個專門負責收集E-mail反饋分類的管理員，并在網(wǎng)站上設立留言板。
第二，進一步完善網(wǎng)絡保險環(huán)境和相關法律法規(guī)。為了保證網(wǎng)絡保險市場的正常運行，單靠行業(yè)自律是難以維持的，如何進行網(wǎng)上核保、網(wǎng)上理賠，如何防范網(wǎng)上保險欺詐等都為保險企業(yè)提出了難題。與有形物品的網(wǎng)上交易不同，保險電子商務由于保險當事人之間的人為因素與深刻復雜的背景及利益關系，僅僅依靠網(wǎng)上運作還難以支撐網(wǎng)絡保險，如何禁止和懲處利用電子商務進行保險欺詐的行為、如何實現(xiàn)網(wǎng)上核保與網(wǎng)上理賠及支付等，我國仍有很長的一段路要走，它既需要技術、資金、管理、人才等方面的支持，也需要社會公德意識與法制意識的不斷強化。為此，政府管理部門應加緊出臺并完善相關法律法規(guī)，加強對網(wǎng)絡保險運行機制的研究，創(chuàng)建一個誠信、公平的環(huán)境，在實踐中不斷完善監(jiān)管體系，以迎接e保險時代的到來。
第三，努力提高保險人員的素質(zhì)，加大對員工培訓的投入。網(wǎng)絡保險要求員工有更高的業(yè)務素質(zhì)和技術水平，保險公司對員工的培訓應該包括業(yè)務素質(zhì)和思想道德兩個方面，這樣才能夠避免員工串通騙保的情況出現(xiàn)。目前，在我國現(xiàn)行保險體制下，保險營銷人員多數(shù)為非正式員工，按業(yè)績淘汰，他們享受不到正式員工的待遇，缺乏歸屬感，具有很高的流動性。而在美國，人隊伍雖然近百萬，但監(jiān)管體系完善，人員素質(zhì)高，行為規(guī)范，保險公司大約花費1-1.5萬美元對人進行培訓，并且要通過包括人壽保險和個人保險的14門課程的10門考試才能獲得資格證書。日本的外勤營銷人員也要經(jīng)過完整又嚴格的教育培訓才能獲得展業(yè)資格。所以，我國保險公司要對保險營銷人員進行系統(tǒng)、嚴格、專業(yè)的培訓，使他們能夠進行專業(yè)化的營銷服務。
第四，創(chuàng)造網(wǎng)絡品牌，加強品牌營銷。品牌是一種心理概念，是一種基于消費者的內(nèi)心期待，由企業(yè)通過產(chǎn)品或服務表現(xiàn)而建立的穩(wěn)定的符號象征，它在很大程度上可以說是消費者情感價值的轉(zhuǎn)換替代符號。在市場轉(zhuǎn)型過程中，保險市場的競爭最終是品牌與服務的競爭，把品牌、服務和營銷機制融為一體，構建以客戶為核心、以品牌形象為價值標準、以服務為整體功能的品牌營銷模式，可以使企業(yè)在競爭中處于不敗之地。因此，保險企業(yè)應進行深入的客戶調(diào)查和研究，重新進行客戶定位，并開發(fā)出適合他們的新品牌產(chǎn)品。
第五，采取多渠道分銷式的營銷戰(zhàn)略。同樣的產(chǎn)品、同樣的價格，不同的分銷渠道將會產(chǎn)生不同的經(jīng)營效果。因為保險產(chǎn)品的最終售價，不僅取決于開發(fā)產(chǎn)品的成本，而且取決于流通費用的高低，同時分銷渠道選擇得好與差將決定能否有效地使產(chǎn)品大量地進入市場。因此，保險公司必須選擇既適合產(chǎn)品特性，又能滿足市場需求的分銷渠道，突破目前自銷和個人人銷售的單一模式。從美國保險業(yè)實踐經(jīng)驗來看，不但保險對象是多元的、分散的，而且險種性質(zhì)和內(nèi)容也有很大差異。目前，我國非壽險分銷渠道存在著嚴重失衡。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，2006年1～9月，我國非壽險保險費收入1196.17億元，保險專業(yè)公司（獨立人）實現(xiàn)的保費收入僅為71.22億元，僅占全部非壽險保費收入的5.95%。保險經(jīng)紀公司實現(xiàn)保費收入78.21億元，其中，財產(chǎn)險保費62.12億元，占同期全國財產(chǎn)險保費收入的5.19%。占絕大比例的非壽險保費仍然是通過保險營銷員和保險兼業(yè)機構渠道獲得，這與美國非壽險業(yè)獨立經(jīng)代機構的重要地位截然不同。因此，我國非壽險業(yè)需要充分考慮保險產(chǎn)品市場化帶來的客戶需求、產(chǎn)品、市場競爭，以及企業(yè)其他層面經(jīng)營制度的變化，對當前失衡的分銷體系結構進行調(diào)整，逐步放棄過度依靠單一直銷模式的銷售體制。
第六，切實開展險種創(chuàng)新。險種的創(chuàng)新開發(fā)是實現(xiàn)保險公司經(jīng)營目標的重要手段，也是保險公司開展其他業(yè)務的起點。保險公司要想在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，就必須開發(fā)出多樣化的險種，最大限度地滿足保險客戶的需求。險種創(chuàng)新主要包括：設計全新險種；舊險種組合改造；實行“拿來主義”，從海外保險市場引進成熟險種加以改造；量身定做，針對客戶自身特點制定和組合保險產(chǎn)品應是未來險種創(chuàng)新的主要方向。只有進行成功的險種創(chuàng)新，才能滿足顧客不同需求，在日益激烈的競爭中占領市場。
如果我國保險業(yè)能在以上各方面下苦功夫，相信在不久的將來網(wǎng)絡保險一定能取得良好效果。但與此同時，網(wǎng)絡保險作為一種新事物，盡管有著很大的優(yōu)勢，其在國內(nèi)的發(fā)展尚處于不完善階段，仍然存在一些風險和不足。因此，網(wǎng)絡保險盡管好處多多，但也非我們想象中的靈丹妙藥。保險業(yè)必須加大監(jiān)管力度，將傳統(tǒng)保險與網(wǎng)絡保險相結合，不斷創(chuàng)新發(fā)展。2007年市場運行的主要特點表現(xiàn)為市場平穩(wěn)健康運行，業(yè)務增長速度明顯加快。全國累計實現(xiàn)原保費收入7035.76億元，同比增長25%。全國公司總資產(chǎn)共計29003.92億元，比年初增加9272.60億元，同比增長46.99%，是2002年的4.59倍，年均增長35.62%。保險業(yè)尤其是網(wǎng)絡保險業(yè)在我國有如一個正在學習走路的孩子，他的成長之路還很漫長，成長空間也很巨大。如果各保險公司既能充分利用網(wǎng)絡優(yōu)勢，又能最大限度地防范網(wǎng)絡風險，那么全面e化的網(wǎng)上保險公司將成為21世紀保險業(yè)的領頭羊，屆時，我們也將迎來保險公司與投?？蛻綦p贏的良好局面。
參考文獻：
1、偰娜.21世紀的網(wǎng)絡保險營銷[J].時代金融,2007(7).
經(jīng)濟學院于2014年前半年進行了專業(yè)自評估，根據(jù)我院自評估情況，計劃對金融學專業(yè)圍繞培養(yǎng)應用型人才的目標進行綜合改革。改革方案將從團隊建設、課程與教學、教學方式方法、實踐教學、教學管理幾個方面展開。其中改革的亮點主要體現(xiàn)在：網(wǎng)絡課程的大范圍開設；教學大綱的調(diào)整將緊密結合各類專業(yè)證書的考試大綱來制定；課程考核形式的大幅改革；對專業(yè)選修課的課時進行整體規(guī)劃，開設小課等。
【關鍵詞】
綜合改革；改革方案
【基金項目】
本論文由西北民族大學金融學專業(yè)綜合改革試點項目支持，項目編號為001-10013501。經(jīng)濟學院于2014年前半年進行了專業(yè)自評估，根據(jù)我院自評估情況，計劃對金融學專業(yè)圍繞培養(yǎng)應用型人才的目標進行綜合改革。
一、改革目標
本次專業(yè)綜合改革的總體目標為：圍繞著培養(yǎng)適應民族地區(qū)社會需求的高素質(zhì)的應用型人才這個目標，對現(xiàn)有的教學內(nèi)容、教學方法、教學管理、團隊建設、實踐教學等多個方面進行綜合改革，以期更好的實現(xiàn)培養(yǎng)目標?？偰繕酥杏衅邆€子目標，每個子目標服務于總目標。第一，完成對金融專業(yè)的網(wǎng)絡課程建設，以網(wǎng)絡課程來帶動教學內(nèi)容和教學方法、考核方式的全面改革。第二，提升學生學習的自主性，以教學方法和教學內(nèi)容的改革來激勵學生學習的熱情，徹底轉(zhuǎn)變教學中師生的位置，充分體現(xiàn)學生的主導地位。第三，將提升學生實踐能力落實在教學的每門課程和每一個教學環(huán)節(jié)上。第四，探索校企合作的新途徑，以校企合作來整合現(xiàn)有的教學資源、實踐資源、科研資源等，強化學院與實習基地的合作關系，以期建立穩(wěn)定的長期合作機制。第五，對金融學所有課程的內(nèi)容進行綜合改革，緊密結合金融專業(yè)各類證書考試。第六，改進實踐教學工作，使實踐教學與理論教學工作較好的銜接，并充分發(fā)揮實踐教學在整個本科培養(yǎng)過程中的作用。第七，建設圍繞培養(yǎng)應用型人才目標的教學科研互相促進的團隊，包括科研方向?qū)⒅鸩睫D(zhuǎn)向?qū)崉疹I域，教學團隊的成員的實務能力的培養(yǎng)等。
二、現(xiàn)狀概述
經(jīng)濟學院金融學專業(yè)的培養(yǎng)目標可簡述為能從事銀行、證券、保險等金融機構及政府部門和企事業(yè)單位的專業(yè)工作的應用型人才。金融學專業(yè)現(xiàn)有在編教師12位，校外實習基地外聘教師多位，專業(yè)方向分為銀行、證券、保險、理論四個方向，其中在編教師中證券方向4人，銀行方向3人，理論方向4人，保險方向主要依托于保險教研室的師資。金融學專業(yè)現(xiàn)開設課程60門，總修讀學分為170學分。所有課程分為四個模塊：通識平臺課、學科平臺課、專業(yè)平臺課、實踐創(chuàng)新平臺課，四個模塊之間循序漸進，由易到難。在教學內(nèi)容上，主要圍繞以上四個方向展開，以2012版修訂后的《金融學課程教學大綱和實驗教學大綱匯編》為依據(jù)。教學方法以多媒體輔助的傳統(tǒng)講授為主導，并依托金融實驗室開展實驗與部分課外實踐活動。在考核方面，分考試和考查兩種形式，專業(yè)基礎課已基本實現(xiàn)計算機組卷考核，選修課和主要專業(yè)課的考核形式多以閉卷考試或課堂考查為主。實踐教學方面，主要有課內(nèi)實驗、課外實驗開放項目、各類實習、畢業(yè)論文幾個方面。近幾年取得的成績主要體現(xiàn)在開辦了多期全校性的“模擬炒股大賽”、“期貨模擬交易比賽”；實驗室開放項目成果對實驗教學的支持作用表現(xiàn)突出；學生參與各類科研項目的比重不斷增加；畢業(yè)論文的整體質(zhì)量不斷提升。教學管理方面，主要依托于學校與學院層面的相關制度開展工作，目前，金融學專業(yè)教研室層面主要從事對教師的教學進行監(jiān)督，對新進教師進行輔導，定期針對教學、科研集中開會等工作，尚未形成完善的內(nèi)部機制。
三、改革方案
本次專業(yè)綜合建設改革的亮點主要集中在四個方面：第一，網(wǎng)絡課程的大范圍開設，學科平臺中的大部分課程和專業(yè)平臺中的所有課程借助教師發(fā)展中心的BLACKBOARD平臺開設網(wǎng)絡課程，力爭在3年內(nèi)徹底改變現(xiàn)有的教學模式，提高學生自由選課的自和自愿學習的積極性。第二，對所有專業(yè)課程的教學大綱進行調(diào)整，將證券從業(yè)資格考試、銀行從業(yè)資格考試、期貨從業(yè)資格考試、注冊金融分析師考試、金融英語等級考試、會計從業(yè)資格考試、初級會計師考試的內(nèi)容與相關課程的教學結合起來，并采取一定的激勵措施鼓勵學生考取這些證書。第三，考核形式的改革，主要分三個方面：1.基礎理論課程要進一步加強題庫建設與閉卷考試，除了期末采取計算機組卷的閉卷考試外，還應加入計算機組卷的單元考試。2.專業(yè)課程的考核形式要向多樣化方向發(fā)展，課程總評成績的構成成分將有重大創(chuàng)新。比如：與資格證書考試相關的課程考核將加入資格證書考試的成績作為總評成績的部分；期貨、股票等金融產(chǎn)品的限期模擬交易的收益率以及排名將作為考核的重要部分，除此之外，現(xiàn)場答辯、上機操作、當日行情分析講解等將作為期末考查的新形式。3.與實習基地的合作單位共同進行課程內(nèi)容的建設與考核改革。部分選修課程將實行考教分離，考核環(huán)節(jié)由證券公司或銀行等合作單位與任課教師共同制定考核方案，由合作單位完成評分環(huán)節(jié)，最終由任課教師、教研室審核評分工作。第四，對專業(yè)選修課的課時進行整體規(guī)劃，開設小課。加入體現(xiàn)金融理論前沿研究成果的課程，服務于計劃保送研究生和考研的學生。針對以上四個方面，具體的改革措施將從團隊建設、課程與教學、教學方式方法、實踐教學、教學管理幾個方面展開。
（一）團隊建設改革
目前金融學專業(yè)教師12人，其中教學副院長1名、院長1名、川大在讀博士1人、專職輔導員2人、兼職輔導員1人、特殊情況休假1人、實際以教學工作為主的人員只有6人。根據(jù)目前的情況，團隊建設應重點從以下幾個方面著手：第一，加強與校外實習基地的合作，將一些有教學能力的，對教學工作有熱情的，長期從事實踐工作的人員吸收到專業(yè)的團隊建設中來。這樣既可以解燃眉之急，又可以提升實踐教學的水平。在實施教學改革的過程中，必須以在編教師為主導?？梢钥紤]每年定期向教務處、人事處報送外聘計劃，該計劃包括外聘人員的基本信息、擬從事的工作（課程建設、課程考試、獨立授課、課外指導等）、人員的工作業(yè)績考核。第二，鼓勵在編教師考取金融領域的職業(yè)證書，對于國際性的、考試費用較高的證書考試，學院給與一定的資金支持。三年之后，金融學專業(yè)的年輕任課教師的授課資格方面，應考慮其是否持有金融領域中與課程相對應的證書。該項條件也可作為后續(xù)進人的標準之一。第三，組建科研團隊。目前金融學專業(yè)的教師科研方向不統(tǒng)一，專業(yè)背景差異大，需要進一步作資源整合。另外，為了達成培養(yǎng)目標，日后的科研內(nèi)容應側重于實際的、微觀領域的問題研究?？蒲袌F隊的建設可以考慮加入合作單位的人員。第四，繼續(xù)引進人才。近幾年可以抓住國有銀行降薪的契機，引進銀行的一些管理人員、證券公司的中高級投資顧問等。
（二）課程與教學改革
第一，借助BLACKBOARD平臺使用翻轉(zhuǎn)教學法，對專業(yè)課程進行網(wǎng)絡平臺課程建設。網(wǎng)絡平臺課程建成后要能實現(xiàn)三個目標:1.所有課程重修學生可以通過網(wǎng)絡課程的資源完成對課程完整的學習。2.網(wǎng)絡課程的資源豐富，足以支持對該課程有興趣的學生完成自學，并能通過課程考試。3.教師的課程教學工作將從傳統(tǒng)課堂講授轉(zhuǎn)變?yōu)檎n堂案例討論、在線答疑解惑、組織考試三部分工作。網(wǎng)絡課程建設成形后，選修課部分可以允許學生提前選擇網(wǎng)絡課程學習形式獲得學分。4.采用網(wǎng)絡課程教學后，大幅度豐富教學內(nèi)容，難度較低的知識點全部由學生課外自學完成，課程的總體信息量比傳統(tǒng)講授模式下要有大幅度的提升。第二，對課程學時進行調(diào)整。選修課部分可以采取課程學時分割、課程配對選擇的新模式。本次自評估中，專家提議開設18—20學時的小課，以提高授課效率及課程之間的關聯(lián)性。根據(jù)本條建議，本次教學改革將銀行、保險、證券三個方向的選修課進行重修整合，對關聯(lián)性較高的兩門同方向選修課程壓縮課時，兩門課總共36學時，一門課18學時，1個學分。學生在選課時，必須兩門課同時選擇。在開課時，兩門課同一學期開設。例如：證券方向的選修課中《金融衍生工具》與《期貨理論與實務》兩門課程關聯(lián)緊密，內(nèi)容疊加較多，可以在同一學期開設，學生必須兩門課程同時選擇。前半學期開設《金融衍生工具》，18學時，后半學期開設《期貨理論與實務》18學時。在二年級初次進行選修課選擇時，給學生安排一次選課指導，主要介紹課程組合對專業(yè)方向與個人職業(yè)發(fā)展的影響。第三，結合專業(yè)類證書考試，對課程的內(nèi)容進行調(diào)整。目前，根據(jù)金融學專業(yè)學生的學習基礎，以及金融學專業(yè)的師資情況來看，主要針對以下幾個考試進行課程內(nèi)容調(diào)整：證券從業(yè)資格考試、銀行從業(yè)資格考試、期貨從業(yè)資格考試、注冊金融分析師考試、金融英語等級考試、會計從業(yè)資格考試、初級會計師考試。課程內(nèi)容調(diào)整的大致思路如下，以證券方向為例?；A課部分：證券方向主要結合證券從業(yè)資格考試和期貨從業(yè)資格考試。證券從業(yè)資格考試包括五門課程：《證券基礎知識》、《證券投資基金》、《證券發(fā)行與承銷》、《證券交易》、《證券投資分析》。根據(jù)目前的培養(yǎng)方案，《證券投資學》為該方向的基礎課程，該課程在進一步調(diào)整教學大綱時應以證券從業(yè)資格考試中的《證券基礎知識》課程為藍本進行課程內(nèi)容調(diào)整。該課程需要進行網(wǎng)絡課程建設，網(wǎng)絡授課資源與課堂講授資源的內(nèi)容加總起來，必須全部涵蓋證券從業(yè)資格考試中《證券基礎知識》考試大綱中的所有考點。選修課部分：《證券投資分析》對應《證券投資分析》；《投資銀行理論與實務》對應《證券發(fā)行與承銷》；《基金管理》對應《證券投資基金》，這些選修課全部進行網(wǎng)絡課程建設，使學生可以提前通過網(wǎng)絡課程的學習，盡早考取證券從業(yè)資格證書。再比如，《金融英語》課程應直接與金融英語考試掛鉤，在每年前半年開設，因為金融英語后半年考試。該課程的教材選用金融英語考試的指定用書，并配備中國人民銀行指定的輔導用書。課程的教學目標就是幫助學生考取金融英語初級證書。該課程需要建設網(wǎng)絡課程資源。銀行方向、保險方向也將以以上思路展開課程改革。近幾年，金融學專業(yè)從事保險專業(yè)工作的人員較少，建議壓縮保險類課程門數(shù)。第四，加入體現(xiàn)金融理論前沿研究成果的課程，主要有《Matlab在金融領域的應用》、《ARCmap在經(jīng)濟領域的應用》、《ARCview在經(jīng)濟領域的應用》、《金融物理學導論》、《金融地理學》、《金融職業(yè)道德操守》（參考注冊金融分析師一級考試必考課程《金融職業(yè)倫理道德操守規(guī)則》）等課程。這些課程有一定難度，主要服務于科研。因此，每門課在正式開課的前學期，先開設幾次課外講座，為任課教師積累一些教學經(jīng)驗。另外，該類課程主要適合于計劃考研、保研的同學學習，因此在課程選擇時應設置一定的基點標準，符合標準的同學可以選擇該課程，該課程的考核應盡量寬松，目的只是為有這方面興趣的同學普及該課程得基本知識。第五，考核方式的改革?？己烁母锏闹鲗枷胗兴模?.無論專業(yè)基礎課還是專業(yè)選修課都應加強分階段考核；2.強化計算機組卷閉卷考試在基礎課中的作用；3.選修課的考核形式要趨于多樣化；4.加強校企合作，共同參與考核。下面針對以上幾點，舉幾個例子來說明改革思路。例如《證券投資分析》是一門選修課，其總評成績可以分為三部分：考勤、收益率排名、期末現(xiàn)場投資分析三部分，各占一定的比重。其中，收益率排名可以針對選課的同學開一學期的模擬證券投資組合大賽，即學生通過實驗室的比賽，自由選擇股票、基金、債券等金融產(chǎn)品組合，最終期末時由系統(tǒng)自動生成的總收益率排名來確定該項成績。最后期末時，教師選擇當日的一支股票或其他金融產(chǎn)品，由學生在規(guī)定的時間內(nèi)寫出一個分析報告，該報告交由與我院合作的證券公司評分，評分標準應事先由證券公司與任課教師共同制定。再比如《商業(yè)銀行經(jīng)營與管理》是一門專業(yè)基礎課，該課程可以考慮建設計算機題庫，題目的選擇應加入銀行從業(yè)考試的題目。題庫建成后主要用于階段性考試，期末考試采用上機操作加現(xiàn)場答辯的形式分小組進行。上機操作主要使用金融實驗室的《商業(yè)銀行綜合柜員業(yè)務模擬軟件》。第六，積極聯(lián)系實習基地，邀請其工作人員參與到我院的教材編寫、課程建設、課堂教學等方方面面。
（三）教學方式方法改革
教師的課程教學工作將從傳統(tǒng)課堂講授轉(zhuǎn)變?yōu)檎n堂案例討論、在線答疑解惑、組織考試三部分工作。網(wǎng)絡課程建設成形后，選修課部分可以允許學生提前選擇網(wǎng)絡課程學習形式獲得學分。另外，翻轉(zhuǎn)教學法在當下還存在一定的爭議，基礎課全部采取網(wǎng)絡課程———翻轉(zhuǎn)教學法和傳統(tǒng)接受兩種教學模式并行，以供學生選擇適合自己的聽課方式。各門課程在教學方法改革中，都應注意同一個問題，就是不再將一些簡單的理論講授來占用課堂的寶貴時間，基本概念、理論等簡單內(nèi)容全部放到網(wǎng)絡資源中去，由學生自學。課堂上應大量使用案例和討論等新形式。為了更好的整合教學資源，計劃在部分課程中，留出2到4學時的課時，使用在線視頻由合作實習基地的人員參與或在線視頻或音頻講授課程。
（四）實踐教學改革
第一，模擬比賽改革。目前，金融學專業(yè)的實踐教學已經(jīng)積累了一些經(jīng)驗，但與理論教學的聯(lián)系還不是很緊密，基本處于單獨運行的狀態(tài)。下一步對于實踐教學的改革應著力于將實踐教學的工作逐步分解到課程建設、課堂教學、學生課外自學平臺等多個方面中去。例如：股票模擬大賽與期貨模擬大賽可以逐步變?yōu)榻?jīng)濟學院對外宣傳的途徑之一，以及為全校學生普及金融知識的平臺，而不再作為專業(yè)實踐環(huán)節(jié)的主要構成部分。日后將直接面向不同的課程，根據(jù)課程的需求，專為金融班學生開設比賽，比賽的規(guī)則設定將更為嚴格。比如，當前期貨模擬大賽的起始資金為1000萬，而日后的專業(yè)性比賽中，起始資金僅10萬元，操作不慎極易暴倉。比賽的結果也會在相應的課程考核中占有一定的比重。第二，畢業(yè)論文改革。本專業(yè)意在培養(yǎng)應用型人才，但目前的畢業(yè)論文撰寫完全遵照學術論文的撰寫模式進行，與培養(yǎng)目標相背離。計劃加入體現(xiàn)實踐性的行業(yè)研究報告、行情預測分析報告、銀行金融產(chǎn)品設計方案等新形式，計劃在未來三年中，實踐性論文題目應占到論文總題目的50%。教研室在進行論文題目擬定時，可以邀請合作單位參與，共同給出論文題目，最后的論文答辯學術型題目和實務型題目分開答辯，實務型題目的答辯必須由合作單位的參與。第三，大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目的改革。目前我院申報的該類項目中，金融占比最高，但創(chuàng)新項目全部屬于學術研究類，創(chuàng)業(yè)項目與金融完全無關。建議下一步創(chuàng)新項目應與實務創(chuàng)新或科研領域涉及MATLAB、金融地理等前沿掛鉤，創(chuàng)業(yè)項目應鼓勵學生使用立項資金進行證券投資或是投向銀行理財產(chǎn)品，項目運作過程邀請實習基地的相關單位參與指導。
（五）教學管理改革
這部分改革主要涉及教研室的制度建設問題。在學校和學院的框架下，進一步給出具體的措施來保障以上改革的順利進行。除以上幾方面外，還有一些其它方面的內(nèi)容簡單闡述。首先，充分發(fā)揮大學生學本營的作用，除了招募基礎課程和專業(yè)課程的輔導外，還應加入各類專業(yè)證書的輔導。改進獎懲機制，對于輔導同學考取證書的導生應按考取證書的人數(shù)給與獎勵。鼓勵學生組成學習小組，邀請導生，申請教室和實驗室的使用，自發(fā)性的開展學習。鼓勵導生自定輔導課程計劃，招募學生開展證書考試類的輔導，學院給與一定的資金支持。其次，由于教學改革的工作量巨大，金融教研室人力有限，可以考慮借助大學生學本營，為需要助教的老師招募網(wǎng)絡課程建設助理。第三，對于每門課程的建設思路與規(guī)劃，應由教研室主任單獨約見每位教師共同商討，關聯(lián)課程的改革方案應由相關課程教師與教研室主任共同討論，及時將改革進展報送主管院長。第四，改革過程本著轉(zhuǎn)變思想、兼顧各方利益的原則推進。一方面要積極培養(yǎng)年輕教師的教學與科研能力，提高青年教師的工作積極性；另一方面，給老教師足夠的空間進行教學內(nèi)容與教學方式的調(diào)整，充分發(fā)揮老教師的科研長項，與年輕教師和校外合作人員組建教學科研團隊。
作者：孫光慧 楊黎瓊 單位：西北民族大學經(jīng)濟學院
論文摘要：本文調(diào)查汽車網(wǎng)絡銷售的現(xiàn)狀，從銷售流程、體驗網(wǎng)點、售后服務、銷售車型等方面分析汽車網(wǎng)絡銷售方面存在的不足，然后根據(jù)實際案例提出自己的一些見解。
一、汽車網(wǎng)絡銷售的現(xiàn)狀
從我國第一起網(wǎng)購汽車案例到現(xiàn)在，已經(jīng)超過十個汽車品牌嘗試“網(wǎng)上賣車”。以淘寶為首的網(wǎng)商和以一汽馬自達、榮威、比亞迪、吉利為主的汽車廠商都在以不同形式加入到“網(wǎng)上賣車”的行列中。但像汽車這樣的大額消費品的網(wǎng)上銷售卻并沒有取得令人振奮的成績。具體表現(xiàn)為：
（1）銷售流程不是真正的網(wǎng)絡銷售流程。正常的網(wǎng)絡銷售，在現(xiàn)實中，購買者僅需簽收貨品，其他程序皆由網(wǎng)絡操作及商家和物流公司合作完成。而目前的汽車網(wǎng)絡銷售，購買者僅是在線支付一定數(shù)額的保證金，此后的交易過程還是要在用戶所在地的4S店來完成。實質(zhì)上是一種“線上付款、線下購物”的形式，網(wǎng)店賣的僅是“裸車”，其方便程度遠遠低于汽車4s店，降低網(wǎng)絡購買的積極性。
（2）體驗網(wǎng)點過少。目前的汽車網(wǎng)絡銷售，有指定的4s店代行使體驗的職責。例如，吉利集團全球鷹淘寶商城官方旗艦店，藍白色熊貓款只有在指定的64個4s店有車，可以實際體驗，而大多數(shù)城市還沒有相應的體驗店，這無疑降低了顧客購買的積極性。
（3）服務瓶頸令人擔憂。汽車是大件貨品，退換貨成本很高，汽車網(wǎng)絡銷售店一般不接受網(wǎng)絡商城的“7天無條件退換貨服務”；購車后，車輛的售后服務以及相應的辦證、保險、購置稅等的服務難以保證，為購車帶來不必要的麻煩。此外，由于汽車網(wǎng)購接近于廠商直接銷售的模式，4S店若不能從中獲取利潤，很難為用戶提供相應的售后服務，尤其是一些免費的服務。
（4）網(wǎng)店車輛品種單一，銷售沒有形成規(guī)模。網(wǎng)店一般研發(fā)適合網(wǎng)絡用戶群體的網(wǎng)絡專供款車型，其他車輛不在網(wǎng)店銷售。另外，網(wǎng)店為了吸引客戶，經(jīng)常組織“秒殺”、“聚劃算”“限時打折”“團購”等活動，讓利銷售，購買量大增，但是非活動期間，購買者寥寥，還沒有形成正常的汽車網(wǎng)絡銷售；而且，活動期間生產(chǎn)廠家生產(chǎn)能力不足，不能及時交貨，導致顧客等待時間長，滿意度下降。
二、發(fā)展策略
汽車業(yè)真正的電子商務，應該是把車直接開到消費者家里去，包括后繼的稅費、牌照等手續(xù)也會一并辦好，客戶覺得OK了，車輛才能交到客戶手里。但這是最終極的汽車電子商務銷售模式，也是用戶體驗最好的模式，恐怕未來很多年內(nèi)都很難做到。但是，針對目前的發(fā)展，以吉利網(wǎng)店為例，可通過以下策略增加汽車網(wǎng)絡銷售的吸引力。
（1）與專業(yè)網(wǎng)購商城合作
對于吉利來說，旗下全球鷹品牌的目標消費群與淘寶商城高度一致，對淘寶商城來說，建立汽車營銷板塊，對它的商品架構和體系以及現(xiàn)有的技術、流程體現(xiàn)是一次重大的調(diào)整，而且需要人員配備。但是如果成功的話，雙方將共同開啟汽車網(wǎng)絡營銷新時代。如此一來，對于吉利和淘寶兩家集團來說，就產(chǎn)生了1+1>2的效果。
（2）設計出專品
中國首款網(wǎng)絡專供車全球鷹雙色熊貓也正式宣告上市，此次全球鷹共推出兩款雙色熊貓，其中1.3L-5MT無敵型售價59800元，1.5L-4AT愛她版無敵型售價69800元。
作為全球鷹首款在網(wǎng)上銷售車型，雙色熊貓在現(xiàn)有熊貓仿生學的外觀造型上，配以藍白色系的紋飾，視覺效果更為強烈，同時該車還增加了可視倒車雷達、DVD導航等配置，加上熊貓C-NCAP五星安全的血統(tǒng)，極力滿足年輕消費群要求個性、獨立、灑脫的購車需求，也是對全球鷹“活力、突破、精彩”品牌基因的直接體現(xiàn)。
值得一提的是，此次上市的雙色熊貓僅在全球鷹旗艦店才能購得，當?shù)亟?jīng)銷商在接到網(wǎng)購訂單后，輔助完成提車及售后服務，并不直接對非網(wǎng)購者銷售雙色熊貓。
（3）與專業(yè)汽車4s店合作
顧客在經(jīng)銷商處付清尾款，就可享受4S店提供的上牌、保險、售后保養(yǎng)等一系列與實體店購車同等的售后服務。除了上述支付方式，買家亦可在線支付全額車款，然后到4S店直接辦理提車手續(xù)，同時買家也能選擇分期付款方式，申請分期付款，審核通過后，在線拍付保證金，然后到4S店支付車款首付（扣除保證金），辦理提車手續(xù)。網(wǎng)上購車將給消費者帶來便利。按照當前的支付方式，消費者在充分了解雙色熊貓的產(chǎn)品性能后，完全可以在線全額支付車款，然后到吉利全球鷹全國200多家4S店提車，在線支付購車成為全球鷹旗艦店與其他汽車品牌網(wǎng)店的最大不同之一，此外，送車上門服務已經(jīng)不再遙不可及，吉利將根據(jù)購車者的需求，逐步在全國各大城市開通此項服務，真正實現(xiàn)足不出戶便能購買汽車的夢想。
三、結論
在網(wǎng)購和電子商務迅猛發(fā)展的背景下，可以預見的是，未來勢必會有越來越多汽車企業(yè)加入網(wǎng)上銷售的行列，全球鷹淘寶商城旗艦店車或?qū)t成為第一個“引爆點”，引領中國汽車市場營銷進入網(wǎng)購的新時代。
參考文獻
[1]劉小苗．論汽車銷售模式．大眾科技，2005年，第12期，224
