時(shí)間：2022-05-28 08:30:31
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇移動(dòng)支付調(diào)查報(bào)告，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)泡沫的破裂，IT熱潮的迅速降溫，由此導(dǎo)致曾經(jīng)熱鬧非凡的電子商務(wù)熱也遭人冷落。然而，就在電子商務(wù)處于一種停滯不前的狀態(tài)的時(shí)候，市場(chǎng)上卻涌動(dòng)著一股熱流，一種全新的電子商務(wù)————移動(dòng)電子商務(wù)正在不知不覺(jué)中興起，而且正受到越來(lái)越多人的關(guān)注。全球著名的市調(diào)公司Frost＆Sullivan今年最新公布的調(diào)查報(bào)告顯示，移動(dòng)電子商務(wù)在未來(lái)幾年內(nèi)將出現(xiàn)“質(zhì)”的飛躍，預(yù)計(jì)2006年移動(dòng)電子商務(wù)市值將達(dá)到250億美元。屆時(shí)，移動(dòng)電子商務(wù)將占全球在線交易市場(chǎng)15%的份額。
Frost＆Sullivan的報(bào)告還顯示，未來(lái)的移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)將主要集中在以下幾個(gè)不同領(lǐng)域：自動(dòng)支付系統(tǒng)，包括自動(dòng)售貨機(jī)、停車場(chǎng)計(jì)時(shí)器、自動(dòng)售票機(jī)等；半自動(dòng)支付系統(tǒng)，包括商店的收銀柜機(jī)、出租車計(jì)費(fèi)器等；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)接入支付系統(tǒng)，包括商業(yè)的WAP站點(diǎn)等；手機(jī)代替信用卡類支付以及私人之間賬務(wù)結(jié)算。在以上這些支付形式當(dāng)中，其中通過(guò)手機(jī)————互聯(lián)網(wǎng)這種支付形式的占整個(gè)移動(dòng)電子商務(wù)的39%，私人之間的P2P支付占34%。
分析人士認(rèn)為，因特網(wǎng)、移動(dòng)通信技術(shù)和其它技術(shù)的完美結(jié)合創(chuàng)造了移動(dòng)電子商務(wù)，移動(dòng)電子商務(wù)以其靈活、簡(jiǎn)單、方便的特點(diǎn)將受到消費(fèi)者的歡迎。而移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展將使普通的消費(fèi)者在預(yù)定門票、支付費(fèi)用、股票交易以及財(cái)務(wù)辦理上受益。同時(shí)，移動(dòng)電子商務(wù)的有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示，移動(dòng)電子商務(wù)給移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)了意想不到的驚喜。
為了在新一輪產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)，在從2009年到現(xiàn)在的短短兩年時(shí)間里，中國(guó)移動(dòng)所做的戰(zhàn)略性嘗試似乎比過(guò)去十年都要多。物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、無(wú)線城市、移動(dòng)商務(wù)、SNS……其中移動(dòng)支付是中國(guó)移動(dòng)最關(guān)注的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一。
移動(dòng)支付被稱為互聯(lián)網(wǎng)的新起點(diǎn)，它蘊(yùn)藏著巨大的市場(chǎng)商機(jī)。隨著信息技術(shù)的日益成熟，支付手段的電子化和移動(dòng)化是必然趨勢(shì)。移動(dòng)支付不僅是商業(yè)模式的創(chuàng)新，它還是商業(yè)價(jià)值的創(chuàng)新。中國(guó)移動(dòng)的介入，有可能動(dòng)搖傳統(tǒng)支付方式。因?yàn)闊o(wú)論是從技術(shù)、資金、網(wǎng)絡(luò)，還是用戶基礎(chǔ)、可信度方面來(lái)講，中國(guó)都有著巨大的優(yōu)勢(shì)。如果移動(dòng)支付被人們接受，它將伴隨人們生活的分分秒秒。它為中國(guó)移動(dòng)創(chuàng)造的價(jià)值，也將是之前任何業(yè)務(wù)無(wú)法比的。
據(jù)權(quán)威市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告顯示，2010年中國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到98億元，比2009年增長(zhǎng)308％。由于3G網(wǎng)絡(luò)發(fā)展及整體支付環(huán)境的改善，手機(jī)支付在未來(lái)兩年將迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，2012年交易規(guī)模將超過(guò)1000億元。
中國(guó)移動(dòng)的手機(jī)支付試運(yùn)營(yíng)已經(jīng)有了數(shù)年歷史，2010年又加大了投入力度。2月6日，中國(guó)移動(dòng)北京公司與物美集團(tuán)聯(lián)合宣布，中國(guó)移動(dòng)北京公司的2000萬(wàn)客戶當(dāng)日起可在物美和美廉美的門店刷于機(jī)結(jié)賬。盡管在中國(guó)移動(dòng)的大力推動(dòng)下，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了一個(gè)較好的發(fā)展勢(shì)態(tài)，市場(chǎng)上關(guān)于移動(dòng)支付的聲音也越來(lái)越多，但從目前的產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看，移動(dòng)支付的廣泛普及還有很長(zhǎng)一段路要走。影響中國(guó)移動(dòng)“支付”夢(mèng)落地的主要原兇有以下幾點(diǎn)。
一、移動(dòng)支付技術(shù)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)數(shù)據(jù)的安全性、準(zhǔn)確性都有著較高的要求。移動(dòng)支付需要一種既操作簡(jiǎn)單，又安全、準(zhǔn)確的可靠驗(yàn)證機(jī)制。但中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境比其它任何國(guó)家都要復(fù)雜，移動(dòng)支付技術(shù)引入后的本土化工作任重道遠(yuǎn)。
二、安全性。移動(dòng)支付安全性問(wèn)題與上面所講的移動(dòng)支付技術(shù)有一定的交叉。之所以把它單獨(dú)提出來(lái)講，是因?yàn)榘踩栽谝苿?dòng)支付領(lǐng)域是一個(gè)關(guān)鍵性問(wèn)題。移動(dòng)支付要想有所發(fā)展必須在安全性、可信性方面有所突破。
三、 深度合作。中國(guó)移動(dòng)要想做好移動(dòng)支付，必然要與各大銀行、銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)合作。而中國(guó)移動(dòng)在金融領(lǐng)域涉足較少，進(jìn)入金融市場(chǎng)后的新做法、新規(guī)矩都需要從頭學(xué)起。
中國(guó)銀聯(lián)近日了2016移動(dòng)支付安全調(diào)查報(bào)告，此次調(diào)查通過(guò)商業(yè)銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)的微信公眾號(hào)、微博、官方網(wǎng)站、APP客戶端等117個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)入口開(kāi)展在線調(diào)查，獲得近59萬(wàn)人關(guān)注，回收有效問(wèn)卷逾9萬(wàn)份，報(bào)告揭示了我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的最新進(jìn)展及安全風(fēng)險(xiǎn)狀況。
移動(dòng)支付安全風(fēng)險(xiǎn)上升
報(bào)告顯示，2016年電信詐騙案件持續(xù)高發(fā)，消費(fèi)者受損比例持續(xù)走高。約有1/4的被調(diào)查者表示遭遇過(guò)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙并發(fā)生過(guò)損失，較2015年上升11個(gè)百分點(diǎn)，廣東、福建、山東等沿海地區(qū)的受訪者遭遇欺詐的比例相對(duì)較高，均超過(guò)40%。值得注意的是，50歲以上的中老年人群體遭遇過(guò)電信詐騙比例最高，達(dá)到五成，較平均水平高出11個(gè)百分點(diǎn)。
根據(jù)調(diào)查，遭受電信網(wǎng)絡(luò)欺詐的被調(diào)查者中，超過(guò)八成遭遇過(guò)盜用社交賬號(hào)詐騙，較2015年同比增長(zhǎng)了36個(gè)百分點(diǎn)。另外，木馬鏈接短信和騙取短信驗(yàn)證碼等欺詐手法也是常見(jiàn)的支付欺詐方式，遭遇兩類手法的持卡人比例達(dá)到63%和51%。 指紋識(shí)別驗(yàn)證方式有望追趕支付密碼及動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼，成為移動(dòng)支付中主要驗(yàn)證方式之一。另外，U盾、數(shù)字證書(shū)這類傳統(tǒng)驗(yàn)證方式使用比例呈明顯下降趨勢(shì)。
報(bào)告還顯示，64%的被調(diào)查者曾使用手機(jī)號(hào)碼同時(shí)注冊(cè)多個(gè)賬戶，包括金融類賬戶、社交類賬戶和消費(fèi)類賬戶等，其中遭遇過(guò)電信詐騙并發(fā)生損失的比例過(guò)半，高于整體平均水平。用手機(jī)同時(shí)注冊(cè)金融類賬戶及其他賬戶，如發(fā)生信息泄露，犯罪分子更易接管金融支付賬戶盜取資金。
曾遭受電信網(wǎng)絡(luò)欺詐的被訪者中，近三成的欺詐損失金額高于2000元。從年齡來(lái)看，兩成的50歲以上的受害者損失金額超過(guò)5000元，超過(guò)平均損失比例7個(gè)百分點(diǎn)。在遭遇損失人群中，可全額或部分追回?fù)p失的超過(guò)五成，消費(fèi)者自行承擔(dān)全部欺詐損失較前年顯著下降，降幅超過(guò)三成。值得注意的是，在五成自行承擔(dān)全部損失的人群中，有超過(guò)四成是50q以上中老年人。
九成受訪者曾使用手機(jī)完成付款
報(bào)告還揭示出去年我國(guó)消費(fèi)者移動(dòng)支付方面消費(fèi)行為習(xí)慣的變化。報(bào)告顯示，2016年消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)金額及使用移動(dòng)支付人數(shù)占比呈現(xiàn)雙增長(zhǎng)，其中沿海地區(qū)移動(dòng)支付普及率最高。隨著移動(dòng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新加快，各類移動(dòng)支付在消費(fèi)群體中呈現(xiàn)分化趨勢(shì)，第三方支付的手機(jī)APP因豐富的場(chǎng)景受到年輕人群偏愛(ài)，高學(xué)歷及中青年群體更看中支付中安全而選擇云閃付系列產(chǎn)品。
值得關(guān)注的是，消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)借貸需求更加突出，使用過(guò)電商或第三方機(jī)構(gòu)賬戶提供的信用支付比例過(guò)半，先消費(fèi)后還款已經(jīng)越來(lái)越被普遍接受。
根據(jù)報(bào)告，去年有超過(guò)九成的受訪者曾使用手機(jī)完成付款（在商戶現(xiàn)場(chǎng)支付或遠(yuǎn)程支付）。約四成的受訪者選擇“大額支付用卡，小額支付選手機(jī)”，而網(wǎng)銀支付和快捷支付的使用比例較2015年有所下滑，分別下降了15個(gè)百分點(diǎn)和29個(gè)百分點(diǎn)。
中國(guó)銀聯(lián)支付安全專家王宇介紹，通過(guò)調(diào)查可以看出：金融支付與科技創(chuàng)新深度融合，支付產(chǎn)品及場(chǎng)景更加豐富，支付更加簡(jiǎn)單、安全、方便;用戶因此對(duì)移動(dòng)支付的接受程度快速提高，移動(dòng)支付已成為普惠金融的重要載體;服務(wù)體驗(yàn)不斷優(yōu)化，持卡人支付安全更有保障，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)獲顯著改善。
調(diào)查還顯示，線下商場(chǎng)、便利店及餐飲類等商戶是85后主力人群青睞的場(chǎng)所，手機(jī)支付購(gòu)買游戲點(diǎn)卡等網(wǎng)絡(luò)虛擬已經(jīng)成為95后最常見(jiàn)的交易場(chǎng)景，20歲以下受訪者使用手機(jī)購(gòu)買過(guò)游戲點(diǎn)卡等虛擬物品比例高達(dá)97%。
移動(dòng)安全支付技術(shù)不斷提高
雖然當(dāng)前移動(dòng)支付安全依然面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但近年來(lái)，隨著移動(dòng)支付安全投入不斷加大，公眾對(duì)移動(dòng)支付安全感有所提升。報(bào)告顯示，近半數(shù)的被調(diào)查者認(rèn)為目前的主流支付方式既安全又便捷，較2015年提升5個(gè)百分點(diǎn)，不區(qū)分大小額均使用手機(jī)支付的比例已超過(guò)七成。
隨著移動(dòng)支付安全技術(shù)的不斷提高，多樣化的安全驗(yàn)證方式為消費(fèi)者提供了更多選擇和新體驗(yàn)。王宇介紹，2016年數(shù)據(jù)顯示兩個(gè)新特點(diǎn)：一是手機(jī)動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼使用比例較2015年下降了近10個(gè)百分點(diǎn)，自2010年以來(lái)首次出現(xiàn)下降。二是被調(diào)查者使用過(guò)指紋識(shí)別方式的比例高達(dá)46%，同比增長(zhǎng)了2.5倍，在95后的受訪者中占比最高，約占七成。指紋識(shí)別驗(yàn)證方式有望追趕支付密碼及動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼，成為移動(dòng)支付中主要驗(yàn)證方式之一。另外，U盾、數(shù)字證書(shū)這類傳統(tǒng)驗(yàn)證方式使用比例呈明顯下降趨勢(shì)。
根據(jù)此次的調(diào)查結(jié)論，銀聯(lián)支付安全專家建議，消費(fèi)者應(yīng)進(jìn)一步提升安全支付意識(shí)，通過(guò)以下途徑防范可能的支付風(fēng)險(xiǎn)：
在CFCA舉辦的“第九屆中國(guó)電子銀行年會(huì)暨2013中國(guó)電子銀行年度金榜獎(jiǎng)?lì)C獎(jiǎng)盛典”上，CFCA總經(jīng)理季小杰表示，中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)連續(xù)4年呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，其中，全國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例較2012年增長(zhǎng)了1.7個(gè)百分點(diǎn)。與網(wǎng)上銀行相比，手機(jī)銀行潛力巨大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2013年手機(jī)銀行用戶比例為11.8%，其中54%的個(gè)人手機(jī)銀行用戶使用客戶端方式。預(yù)計(jì)2014年個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例將達(dá)到15%左右。
與幾大電商巨頭相比，銀行在電商平臺(tái)方面的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)有限。雖然各大銀行極力想借助本身的合作商戶優(yōu)勢(shì)打造屬于自己的手機(jī)商圈平臺(tái)，但報(bào)告顯示，在銀行網(wǎng)上商城購(gòu)物過(guò)的用戶中，32%為習(xí)慣性購(gòu)買用戶、60%為偶然性購(gòu)買用戶。顯然，相比淘寶、京東等知名度較高的電商，手機(jī)銀行的電商還未被用戶所習(xí)慣認(rèn)知。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行手機(jī)商城必須細(xì)分市場(chǎng)，找出最適合自己的產(chǎn)品類別進(jìn)行經(jīng)營(yíng)發(fā)展才有競(jìng)爭(zhēng)力。
受移動(dòng)購(gòu)物需求的推動(dòng)，移動(dòng)遠(yuǎn)程支付得到快速成長(zhǎng)，近場(chǎng)支付卻由于經(jīng)歷了相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間的標(biāo)準(zhǔn)紛爭(zhēng)和利益博弈，一直沒(méi)有形成大規(guī)模商用。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2013年移動(dòng)遠(yuǎn)程支付用戶比例為13.3%，較2012年提升了近4個(gè)百分點(diǎn)；2013年移動(dòng)近場(chǎng)支付用戶比例為3.6%，較2012年提升了0.4個(gè)百分點(diǎn)；用戶使用移動(dòng)遠(yuǎn)程支付的金額占比為95%，移動(dòng)近場(chǎng)支付金額占比為5%。移動(dòng)遠(yuǎn)程支付中，網(wǎng)上購(gòu)物是支付金額占比最大的支付場(chǎng)景；移動(dòng)近場(chǎng)支付中，超市購(gòu)物和商場(chǎng)購(gòu)物是支付金額占比最大的場(chǎng)景；手機(jī)刷POS機(jī)是支付金額占比最大的支付方式。
論文關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；計(jì)劃行為理論；移動(dòng)終端；產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈；應(yīng)用模式
0引言
移動(dòng)支付對(duì)于國(guó)人已不是一個(gè)新概念了，早在2000年初便得到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣。但當(dāng)時(shí)技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒(méi)有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測(cè)試，小范圍內(nèi)試運(yùn)行，且也沒(méi)有取得明顯的效果。幾年過(guò)去了，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動(dòng)支付已發(fā)展地如火如荼。移動(dòng)支付是否能推廣關(guān)鍵在消費(fèi)者手里。因此研究消費(fèi)者如何評(píng)價(jià)這幾年的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。
1潛在的巨大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)
1．1巨大的手機(jī)用戶群體
gsm協(xié)會(huì)于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報(bào)告稱，全球已有超過(guò)30億的手機(jī)用戶數(shù)量。
gsm協(xié)會(huì)指出全球最大的gsm市場(chǎng)在中國(guó)，手機(jī)用戶數(shù)量己達(dá)5億9000萬(wàn)，并且每月增加700多萬(wàn)新用戶，對(duì)這第3個(gè)10億的貢獻(xiàn)為14％，毫無(wú)疑問(wèn)2008年中國(guó)的手機(jī)用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。
1．2巨大的銀行卡持有量
在剛剛結(jié)束的中國(guó)地方金融十一次論壇上，中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國(guó)銀行卡發(fā)卡量超過(guò)13億張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家?？梢?jiàn)銀行卡的使用越來(lái)越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個(gè)大趨勢(shì)。
2引進(jìn)計(jì)劃行為理論剖析移動(dòng)支付遇到的瓶頸
2．1計(jì)劃行為理論(tpb)
根據(jù)tpb理論，人的行為模式受到3項(xiàng)內(nèi)在因素影響：
(1)個(gè)人行為態(tài)度：個(gè)人對(duì)自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點(diǎn)。
(2)主觀規(guī)范：對(duì)他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。
(3)知覺(jué)行為控制：對(duì)于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計(jì)劃行為理論模式圖如圖1所示。
行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺(jué)行為控制是決定行為意向的3個(gè)主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺(jué)行為控制越強(qiáng)，行為意向就越大，反之就越小。
2．2建立移動(dòng)支付tpb模型
計(jì)劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價(jià)值理論為出發(fā)點(diǎn)解釋個(gè)體行為一般決策過(guò)程的理論。由于移動(dòng)支付是一種個(gè)體理性行為，它不但受到個(gè)體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)tpb理論，從個(gè)人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來(lái)分析影響移動(dòng)支付的行為，如圖2所示。
2．2．1影響移動(dòng)支付的內(nèi)部因素分析
tpb認(rèn)為個(gè)人的行為意向是預(yù)測(cè)行為的最佳變量。在實(shí)際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對(duì)于移動(dòng)支付而言，個(gè)人想要使用移動(dòng)支付的意向越強(qiáng)，代表他越可能從事該行為。
(1)移動(dòng)支付的態(tài)度傾向
個(gè)人進(jìn)行移動(dòng)支付的態(tài)度傾向是個(gè)體對(duì)執(zhí)行該特定行為喜愛(ài)或不喜愛(ài)程度的評(píng)估。例如，用戶在面對(duì)新的支付方式時(shí)，首先要先主觀判斷要不要更換手機(jī)，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費(fèi)是否會(huì)不方便。這就涉及到移動(dòng)支付中消費(fèi)者比較關(guān)心的安全問(wèn)題和成本問(wèn)題。
安全是制約移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素，也是影響消費(fèi)者體驗(yàn)的首要障礙。目前，我國(guó)手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、wap、brew等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高，這也是手機(jī)支付所面臨的一個(gè)主要問(wèn)題。forresterresearch調(diào)查公司做過(guò)一份調(diào)查顯示，超過(guò)一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問(wèn)題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。
手機(jī)支付的成本過(guò)高，支付程序繁瑣。這也是消費(fèi)者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購(gòu)買新的移動(dòng)電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來(lái)支持這是必需的。
支付程序繁瑣一方面是由移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個(gè)復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠商、手機(jī)支付平臺(tái)提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)，需要各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動(dòng)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無(wú)論對(duì)于運(yùn)營(yíng)商還是銀行來(lái)講，做手機(jī)支付都需要重新對(duì)自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對(duì)于銀聯(lián)來(lái)講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力也相對(duì)較差。
(2)移動(dòng)支付的主觀規(guī)范
移動(dòng)支付的主觀規(guī)范是指?jìng)€(gè)體在決策是否使用該服務(wù)時(shí)感知到的社會(huì)壓力，它反映的是重要他人或團(tuán)體對(duì)個(gè)體行為決策的影響。
移動(dòng)支付的一方：年輕人喜歡追求時(shí)尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該注重推廣用戶體驗(yàn)活動(dòng)，讓更多的年輕人加入進(jìn)來(lái)。
移動(dòng)支付的另一方：商家。如果商家不支持移動(dòng)支付方式，當(dāng)客戶要求使用移動(dòng)支付時(shí)，商家也會(huì)面對(duì)社會(huì)壓力和需求壓力。
(3)移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制
移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制是指?jìng)€(gè)體感知到執(zhí)行移動(dòng)支付難易程度，它反映的是個(gè)體對(duì)促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺(jué)。個(gè)人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動(dòng)支付帶來(lái)的成本壓力，或者是移動(dòng)支付的資源或機(jī)會(huì)越多時(shí)，則他對(duì)執(zhí)行該行為的控制知覺(jué)越強(qiáng)。移動(dòng)支付的資源是指移動(dòng)支付工具越來(lái)越電子化和移動(dòng)化。移動(dòng)電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會(huì)加速移動(dòng)支付的發(fā)展。使用移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場(chǎng)買東西刷信用卡等。越來(lái)越多的場(chǎng)合都會(huì)用到移動(dòng)支付。而此時(shí)消費(fèi)者就會(huì)比較容易接受移動(dòng)支付。
2．2．2影響移動(dòng)支付的外部因素分析
影響移動(dòng)支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以tpb理論的外部變量為基礎(chǔ)，來(lái)分析影響移動(dòng)支付的主要外部因素。具體包括：
(1)用戶年齡：據(jù)中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2007年末，中國(guó)手機(jī)普及率已達(dá)41．6％。而據(jù)“2007中國(guó)首屆城市移動(dòng)信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過(guò)城市移動(dòng)電話普及率為93％。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動(dòng)支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。
(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(oecd)的調(diào)查報(bào)告稱，受教育時(shí)間越長(zhǎng)的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動(dòng)支付的程度。
(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機(jī)，包括聽(tīng)音樂(lè)，手機(jī)上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡(jiǎn)單的功能。
(4)政策環(huán)境因素：目前我國(guó)的信用體系不夠健全。在我國(guó)目前的發(fā)展階段，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個(gè)文化問(wèn)題，它的培養(yǎng)是需要一個(gè)很長(zhǎng)周期的，需要一個(gè)真正完善和深入人心的漫長(zhǎng)過(guò)程。根據(jù)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)的手機(jī)用戶中有超過(guò)90％的曾經(jīng)收到過(guò)欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對(duì)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。
3移動(dòng)支付中的問(wèn)題及解決方案
根據(jù)以上的分析，一下就手機(jī)終端的改造，支付的安全問(wèn)題，支付的程序方面提出3個(gè)解決方案：
3．1手機(jī)終端的低成本改造方案
移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商定制合作是日本手機(jī)市場(chǎng)的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國(guó)移動(dòng)在內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商所借鑒。目前，主要的移動(dòng)設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛(ài)立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動(dòng)支付解決方案。同時(shí)移動(dòng)支付應(yīng)用也對(duì)移動(dòng)終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動(dòng)支付手機(jī)終端改造方案。
rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識(shí)別是一種非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，它通過(guò)射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識(shí)別工作無(wú)須人工干預(yù)，一個(gè)顯著特點(diǎn)是它可以同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。
在手機(jī)主板上嵌入rfid模塊，只需對(duì)手機(jī)做些小的改動(dòng)，就可以實(shí)現(xiàn)此功能。ic卡嵌在手機(jī)背殼上，ic卡是獨(dú)立的，該卡既可以接受rfid讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費(fèi)或充值時(shí)。ic卡的獨(dú)立性保證了ic卡發(fā)行方的利益和積極性。
3．2安全問(wèn)題及其解決方案
安全問(wèn)題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認(rèn)證、驗(yàn)證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費(fèi)者認(rèn)為，數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷售點(diǎn)讀卡機(jī)傳送過(guò)程中，無(wú)論其傳遞途徑是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍(lán)牙這類無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來(lái)安全隱患。我們就其中一個(gè)重要的交易環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)明。手機(jī)支付過(guò)程如圖4所示。
此交易過(guò)程有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送，攜帶銀行賬號(hào)及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過(guò)程都存在著安全隱患。
解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國(guó)sk電信公司的monet業(yè)務(wù)方案，當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時(shí)，設(shè)置個(gè)人認(rèn)證號(hào)碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時(shí)，若超過(guò)規(guī)定次數(shù)，就自動(dòng)鎖住，避免用戶手機(jī)丟失時(shí)他人的惡意盜用。
3．3成本、過(guò)程繁瑣問(wèn)題及解決方案
造成支付繁瑣的一個(gè)重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時(shí)要通過(guò)各方驗(yàn)證，輸入各種驗(yàn)證信息，這導(dǎo)致了支付過(guò)程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。
此種模式是采用銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的方式。而這種方式是適合中國(guó)國(guó)情的。
對(duì)銀行而言，其機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是不可能繞開(kāi)銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。
目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)購(gòu)物等日益成為流行的消費(fèi)及購(gòu)物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時(shí)間的需求。國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識(shí)，要重視消費(fèi)者的需求。
對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商而言，應(yīng)盡快開(kāi)發(fā)出能增加消費(fèi)者使用量及建立忠誠(chéng)度的業(yè)務(wù)，而只靠移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)開(kāi)展移動(dòng)業(yè)務(wù)是不會(huì)一帆風(fēng)順的，而很可能將耗費(fèi)大量的時(shí)間。在這個(gè)領(lǐng)域銀行擁有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費(fèi)者在進(jìn)行支付時(shí)所信任的品牌名稱。
論文關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；計(jì)劃行為理論；移動(dòng)終端；產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈；應(yīng)用模式
0引言
移動(dòng)支付對(duì)于國(guó)人已不是一個(gè)新概念了，早在2000年初便得到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣。但當(dāng)時(shí)技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒(méi)有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測(cè)試，小范圍內(nèi)試運(yùn)行，且也沒(méi)有取得明顯的效果。幾年過(guò)去了，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動(dòng)支付已發(fā)展地如火如荼。移動(dòng)支付是否能推廣關(guān)鍵在消費(fèi)者手里。因此研究消費(fèi)者如何評(píng)價(jià)這幾年的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。
1潛在的巨大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)
1．1巨大的手機(jī)用戶群體
gsm協(xié)會(huì)于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報(bào)告稱，全球已有超過(guò)30億的手機(jī)用戶數(shù)量。
gsm協(xié)會(huì)指出全球最大的gsm市場(chǎng)在中國(guó)，手機(jī)用戶數(shù)量己達(dá)5億9000萬(wàn)，并且每月增加700多萬(wàn)新用戶，對(duì)這第3個(gè)10億的貢獻(xiàn)為14％，毫無(wú)疑問(wèn)2008年中國(guó)的手機(jī)用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。
1．2巨大的銀行卡持有量
在剛剛結(jié)束的中國(guó)地方金融十一次論壇上，中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國(guó)銀行卡發(fā)卡量超過(guò)13億張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家?？梢?jiàn)銀行卡的使用越來(lái)越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個(gè)大趨勢(shì)。
2引進(jìn)計(jì)劃行為理論剖析移動(dòng)支付遇到的瓶頸
2．1計(jì)劃行為理論(tpb)
根據(jù)tpb理論，人的行為模式受到3項(xiàng)內(nèi)在因素影響：
(1)個(gè)人行為態(tài)度：個(gè)人對(duì)自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點(diǎn)。
(2)主觀規(guī)范：對(duì)他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。
(3)知覺(jué)行為控制：對(duì)于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計(jì)劃行為理論模式圖如圖1所示。
行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺(jué)行為控制是決定行為意向的3個(gè)主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺(jué)行為控制越強(qiáng)，行為意向就越大，反之就越小。
2．2建立移動(dòng)支付tpb模型
計(jì)劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價(jià)值理論為出發(fā)點(diǎn)解釋個(gè)體行為一般決策過(guò)程的理論。由于移動(dòng)支付是一種個(gè)體理性行為，它不但受到個(gè)體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)tpb理論，從個(gè)人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來(lái)分析影響移動(dòng)支付的行為，如圖2所示。
2．2．1影響移動(dòng)支付的內(nèi)部因素分析
tpb認(rèn)為個(gè)人的行為意向是預(yù)測(cè)行為的最佳變量。在實(shí)際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對(duì)于移動(dòng)支付而言，個(gè)人想要使用移動(dòng)支付的意向越強(qiáng)，代表他越可能從事該行為。
(1)移動(dòng)支付的態(tài)度傾向
個(gè)人進(jìn)行移動(dòng)支付的態(tài)度傾向是個(gè)體對(duì)執(zhí)行該特定行為喜愛(ài)或不喜愛(ài)程度的評(píng)估。例如，用戶在面對(duì)新的支付方式時(shí)，首先要先主觀判斷要不要更換手機(jī)，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費(fèi)是否會(huì)不方便。這就涉及到移動(dòng)支付中消費(fèi)者比較關(guān)心的安全問(wèn)題和成本問(wèn)題。
安全是制約移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素，也是影響消費(fèi)者體驗(yàn)的首要障礙。目前，我國(guó)手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、wap、brew等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高，這也是手機(jī)支付所面臨的一個(gè)主要問(wèn)題。forresterresearch調(diào)查公司做過(guò)一份調(diào)查顯示，超過(guò)一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問(wèn)題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。
手機(jī)支付的成本過(guò)高，支付程序繁瑣。這也是消費(fèi)者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購(gòu)買新的移動(dòng)電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來(lái)支持這是必需的。
支付程序繁瑣一方面是由移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個(gè)復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠商、手機(jī)支付平臺(tái)提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)，需要各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動(dòng)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無(wú)論對(duì)于運(yùn)營(yíng)商還是銀行來(lái)講，做手機(jī)支付都需要重新對(duì)自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對(duì)于銀聯(lián)來(lái)講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力也相對(duì)較差。
(2)移動(dòng)支付的主觀規(guī)范
移動(dòng)支付的主觀規(guī)范是指?jìng)€(gè)體在決策是否使用該服務(wù)時(shí)感知到的社會(huì)壓力，它反映的是重要他人或團(tuán)體對(duì)個(gè)體行為決策的影響。
移動(dòng)支付的一方：年輕人喜歡追求時(shí)尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該注重推廣用戶體驗(yàn)活動(dòng)，讓更多的年輕人加入進(jìn)來(lái)。
移動(dòng)支付的另一方：商家。如果商家不支持移動(dòng)支付方式，當(dāng)客戶要求使用移動(dòng)支付時(shí)，商家也會(huì)面對(duì)社會(huì)壓力和需求壓力。
(3)移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制
移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制是指?jìng)€(gè)體感知到執(zhí)行移動(dòng)支付難易程度，它反映的是個(gè)體對(duì)促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺(jué)。個(gè)人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動(dòng)支付帶來(lái)的成本壓力，或者是移動(dòng)支付的資源或機(jī)會(huì)越多時(shí)，則他對(duì)執(zhí)行該行為的控制知覺(jué)越強(qiáng)。移動(dòng)支付的資源是指移動(dòng)支付工具越來(lái)越電子化和移動(dòng)化。移動(dòng)電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會(huì)加速移動(dòng)支付的發(fā)展。使用移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場(chǎng)買東西刷信用卡等。越來(lái)越多的場(chǎng)合都會(huì)用到移動(dòng)支付。而此時(shí)消費(fèi)者就會(huì)比較容易接受移動(dòng)支付。
2．2．2影響移動(dòng)支付的外部因素分析
影響移動(dòng)支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以tpb理論的外部變量為基礎(chǔ)，來(lái)分析影響移動(dòng)支付的主要外部因素。具體包括：
(1)用戶年齡：據(jù)中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2007年末，中國(guó)手機(jī)普及率已達(dá)41．6％。而據(jù)“2007中國(guó)首屆城市移動(dòng)信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過(guò)城市移動(dòng)電話普及率為93％。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動(dòng)支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。
(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(oecd)的調(diào)查報(bào)告稱，受教育時(shí)間越長(zhǎng)的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動(dòng)支付的程度。
(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機(jī)，包括聽(tīng)音樂(lè)，手機(jī)上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡(jiǎn)單的功能。
(4)政策環(huán)境因素：目前我國(guó)的信用體系不夠健全。在我國(guó)目前的發(fā)展階段，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個(gè)文化問(wèn)題，它的培養(yǎng)是需要一個(gè)很長(zhǎng)周期的，需要一個(gè)真正完善和深入人心的漫長(zhǎng)過(guò)程。根據(jù)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)的手機(jī)用戶中有超過(guò)90％的曾經(jīng)收到過(guò)欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對(duì)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。
3移動(dòng)支付中的問(wèn)題及解決方案
根據(jù)以上的分析，一下就手機(jī)終端的改造，支付的安全問(wèn)題，支付的程序方面提出3個(gè)解決方案：
3．1手機(jī)終端的低成本改造方案
移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商定制合作是日本手機(jī)市場(chǎng)的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國(guó)移動(dòng)在內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商所借鑒。目前，主要的移動(dòng)設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛(ài)立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動(dòng)支付解決方案。同時(shí)移動(dòng)支付應(yīng)用也對(duì)移動(dòng)終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動(dòng)支付手機(jī)終端改造方案。
rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識(shí)別是一種非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，它通過(guò)射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識(shí)別工作無(wú)須人工干預(yù)，一個(gè)顯著特點(diǎn)是它可以同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。
在手機(jī)主板上嵌入rfid模塊，只需對(duì)手機(jī)做些小的改動(dòng)，就可以實(shí)現(xiàn)此功能。ic卡嵌在手機(jī)背殼上，ic卡是獨(dú)立的，該卡既可以接受rfid讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費(fèi)或充值時(shí)。ic卡的獨(dú)立性保證了ic卡發(fā)行方的利益和積極性。
3．2安全問(wèn)題及其解決方案
安全問(wèn)題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認(rèn)證、驗(yàn)證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費(fèi)者認(rèn)為，數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷售點(diǎn)讀卡機(jī)傳送過(guò)程中，無(wú)論其傳遞途徑是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍(lán)牙這類無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來(lái)安全隱患。我們就其中一個(gè)重要的交易環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)明。手機(jī)支付過(guò)程如圖4所示。
此交易過(guò)程有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送，攜帶銀行賬號(hào)及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過(guò)程都存在著安全隱患。
解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國(guó)sk電信公司的monet業(yè)務(wù)方案，當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時(shí)，設(shè)置個(gè)人認(rèn)證號(hào)碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時(shí)，若超過(guò)規(guī)定次數(shù)，就自動(dòng)鎖住，避免用戶手機(jī)丟失時(shí)他人的惡意盜用。
3．3成本、過(guò)程繁瑣問(wèn)題及解決方案
造成支付繁瑣的一個(gè)重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時(shí)要通過(guò)各方驗(yàn)證，輸入各種驗(yàn)證信息，這導(dǎo)致了支付過(guò)程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。
此種模式是采用銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的方式。而這種方式是適合中國(guó)國(guó)情的。
對(duì)銀行而言，其機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是不可能繞開(kāi)銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。
目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)購(gòu)物等日益成為流行的消費(fèi)及購(gòu)物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時(shí)間的需求。國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識(shí)，要重視消費(fèi)者的需求。
對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商而言，應(yīng)盡快開(kāi)發(fā)出能增加消費(fèi)者使用量及建立忠誠(chéng)度的業(yè)務(wù)，而只靠移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)開(kāi)展移動(dòng)業(yè)務(wù)是不會(huì)一帆風(fēng)順的，而很可能將耗費(fèi)大量的時(shí)間。在這個(gè)領(lǐng)域銀行擁有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費(fèi)者在進(jìn)行支付時(shí)所信任的品牌名稱。
關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；機(jī)遇；障礙
中圖分類號(hào)：U172.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
在中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)主辦的首屆“中國(guó)支付清算創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余在講話中表示：“央行支持三大電信運(yùn)營(yíng)商參與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，豐富和發(fā)展我國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)，推動(dòng)移動(dòng)產(chǎn)業(yè)做強(qiáng)做大。”為此，劉士余認(rèn)為接下來(lái)要盡快創(chuàng)新移動(dòng)支付的模式構(gòu)架，整合各方的資源和訴求實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。
1 中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的機(jī)遇
隨著信息技術(shù)的發(fā)展，以及移動(dòng)終端設(shè)備的廣泛使用，越來(lái)越多的消費(fèi)者將消費(fèi)的快捷性和方便性排在首位，在此背景下，一種新型的支付方式-移動(dòng)支付正在悄然興起。中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)入快速上升通道，移動(dòng)支付市場(chǎng)前景光明。有數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2011年移動(dòng)支付市場(chǎng)交易額達(dá)到742億元，移動(dòng)支付用戶達(dá)1.87億，而到2014年，市場(chǎng)交易總額將達(dá)到3850億元，用戶達(dá)到3.87億。
數(shù)據(jù)是最有力的佐證。日前由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)的調(diào)查報(bào)告顯示：“移動(dòng)支付已經(jīng)成為2012年中國(guó)網(wǎng)民最期待的支付方式，有28.3%的被調(diào)查者表示會(huì)在2012年使用手機(jī)近端刷卡支付。易觀國(guó)際（微博）的統(tǒng)計(jì)證實(shí)了這一點(diǎn)--2011年我國(guó)移動(dòng)支付用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到1.87億，與2010年相比增長(zhǎng)26.4%。來(lái)看看支付機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)數(shù)據(jù)。支付寶數(shù)據(jù)表明，每天使用支付寶客戶端進(jìn)行支付的用戶已經(jīng)是去年同期的6倍，并且以每天激活6萬(wàn)用戶的速度激增?！?/p>
移動(dòng)電子商務(wù)與移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)的興起，在消費(fèi)領(lǐng)域掀起了一股新的熱潮。眼下，手機(jī)淘寶、手機(jī)網(wǎng)購(gòu)逐漸成為人們耳熟能詳?shù)拿~，包括手機(jī)銀行、手機(jī)支付、手機(jī)一卡通以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付在內(nèi)的形式各異的應(yīng)用也受到越來(lái)越多用戶的青睞。
商業(yè)銀行對(duì)移動(dòng)支付的支持，也是移動(dòng)支付快速發(fā)展的一個(gè)契機(jī)。中國(guó)銀行業(yè)認(rèn)為未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)是移動(dòng)支付化、網(wǎng)絡(luò)化和全能一體化。中國(guó)銀行業(yè)需要加快轉(zhuǎn)型來(lái)適應(yīng)這種趨勢(shì)。利率市場(chǎng)化的深入更是壓縮了銀行的利潤(rùn)空間，商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型也刻不容緩。
移動(dòng)支付是一片廣闊藍(lán)海，對(duì)于中小銀行尤為重要移動(dòng)支付的開(kāi)展將會(huì)撬動(dòng)銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的再次增長(zhǎng)，為銀行業(yè)帶來(lái)巨大的手續(xù)費(fèi)收入。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有助于彌補(bǔ)其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、大客戶稀缺的缺陷，提升其競(jìng)爭(zhēng)力，因此中小銀行更應(yīng)把握好發(fā)展機(jī)遇，積極布局產(chǎn)業(yè)鏈條。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中，商業(yè)銀行霸主地位難以撼動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)有多種可能的商業(yè)模式，無(wú)論哪種模式，銀行業(yè)都將在其中占據(jù)重要地位。銀行是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最重要參與者，同時(shí)銀行對(duì)移動(dòng)支付應(yīng)用和安全性的控制力最強(qiáng)。在支付領(lǐng)域，商業(yè)銀行可能會(huì)面臨第三方支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，也許會(huì)改變現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)格局，但同時(shí)也會(huì)促使銀行提高服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)水平。
2 移動(dòng)支付發(fā)展的障礙
目前，我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展速度很快，但是移動(dòng)支付面臨許都問(wèn)題如：安全、技術(shù)、終端以及法律規(guī)范等諸多問(wèn)題都需要解決。移動(dòng)支付作為電子商務(wù)市場(chǎng)重要保障，也同樣面臨很多障礙。
2.1 行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范問(wèn)題。移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)制定一直是電子商務(wù)各方關(guān)注的焦點(diǎn)之一。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，移動(dòng)支付的成長(zhǎng)已經(jīng)成為不可阻擋的趨勢(shì)?！盁o(wú)規(guī)矩不成方圓”，移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的缺失，嚴(yán)重阻礙整個(gè)電子商務(wù)良性發(fā)展的進(jìn)程。工信部的《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》也明確指出，要推動(dòng)近距離通信（NFC）、機(jī)器到機(jī)器（M2M）等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和應(yīng)用，面向不同的行業(yè)應(yīng)用，協(xié)調(diào)制定行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范。同時(shí)，重點(diǎn)推動(dòng)移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的制定和普及，推動(dòng)移動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈和各應(yīng)用領(lǐng)域的相關(guān)主體加強(qiáng)合作，加快商業(yè)模式創(chuàng)新和社會(huì)化協(xié)作機(jī)制創(chuàng)新。
在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定的層面，從國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)上，按照人民銀行的要求銀聯(lián)已經(jīng)參加了這個(gè)組的工作，負(fù)責(zé)研究制定移動(dòng)支付國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的ISO12812，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)也是與我國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)推動(dòng)的13.56MHz技術(shù)是一致的。國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，在工信部電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所承擔(dān)的移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的編制任務(wù)，目前也已經(jīng)完成了公開(kāi)的征求意見(jiàn)，形成了標(biāo)準(zhǔn)送審稿，也有望在2013年，這也明確了銀聯(lián)采用13.56MHz。
2.2 移動(dòng)支付技術(shù)瓶頸
據(jù)相關(guān)資料顯示，“我國(guó)的移動(dòng)支付技術(shù)前后經(jīng)歷了幾個(gè)階段的發(fā)展。初期是將手機(jī)短信與后臺(tái)賬戶捆綁在一起的支付模式?！背跗冢菏菍⒂脩舻氖謾C(jī)號(hào)與后臺(tái)中用戶的支付資金賬號(hào)進(jìn)行捆綁，從而來(lái)完成支付過(guò)程。這種支付方式使用實(shí)現(xiàn)容易成本低，但是存在安全性欠缺、操作過(guò)程繁瑣復(fù)雜及即時(shí)支付率低等問(wèn)題。
在我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)快速發(fā)展的過(guò)程中，移動(dòng)支付技術(shù)前后經(jīng)歷了幾次換代，正在走向非接觸式移動(dòng)支付模式。目前已經(jīng)有近場(chǎng)數(shù)據(jù)交換（NFC）、SIMpass以及RFSIM等三種比較成熟的技術(shù)，近場(chǎng)數(shù)據(jù)交換（NFC）和SIMpass使用13.56MHz頻率，該頻率和協(xié)議已經(jīng)廣泛地在交通、金融等多個(gè)行業(yè)應(yīng)用，是世界公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，在我國(guó)北京和上海的一些大型超市中已經(jīng)實(shí)現(xiàn)NFC 技術(shù)。近場(chǎng)數(shù)據(jù)交換（NFC）經(jīng)常能夠在一些媒體雜志、電視廣告語(yǔ)上被提及，而且當(dāng)前一些諸如三星GALAXY Note Ⅱ、HTC One X、諾基亞Lumia 920等高端產(chǎn)品上也都已經(jīng)搭載了NFC技術(shù)。
NFC具有工作穩(wěn)定、支持主/被動(dòng)通信模式、支持點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信、支持高加密、高安全性、產(chǎn)業(yè)鏈完整等特點(diǎn)，但是用戶需更換手機(jī)，推廣成本高。RFSIM更容易讓運(yùn)營(yíng)商控制產(chǎn)業(yè)鏈，且用戶使用門檻低，但是采用2.4GHz通信頻率，推廣的難度會(huì)較大。
2.3 支付安全。移動(dòng)支付發(fā)展取決于移動(dòng)平臺(tái)的安全性。在線支付本身的安全問(wèn)題由于其開(kāi)放性就很多，如身份認(rèn)證等，在手機(jī)終端進(jìn)行的移動(dòng)支付則具有著更大風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)終端性能的不穩(wěn)定、應(yīng)用軟件與手機(jī)平臺(tái)的兼容性，再加上大量的手機(jī)病毒的侵襲，都讓移動(dòng)支付過(guò)程障礙重重。
安全技術(shù)是影響移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如云存儲(chǔ)安全、傳輸安全、身份認(rèn)證安全等。從目前來(lái)看，加密問(wèn)題和即時(shí)性問(wèn)題是手機(jī)支付普及的主要障礙，雖然3G功能的手機(jī)支付時(shí)，能夠采用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的加密技術(shù)，并不能很有效的保證安全。如果引入短信確認(rèn)實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付的雙重確認(rèn)方式，又會(huì)因?yàn)槎绦诺闹欣^問(wèn)題，有可能造成短信不能及時(shí)到達(dá)，影響支付的流程。身份識(shí)別的缺乏是限制移動(dòng)支付應(yīng)用的另一個(gè)原因。當(dāng)手機(jī)僅僅當(dāng)作通話工具時(shí)，密碼保護(hù)并不是很重要。但作為支付工具時(shí)，移動(dòng)信息化提高了手機(jī)等手持終端的重要程度，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問(wèn)題都會(huì)造成重大損失。信用體系的缺失是限制移動(dòng)信息化應(yīng)用的第三大原因。在手機(jī)支付中，一些小額支付可以捆綁在手機(jī)話費(fèi)中，但手機(jī)話費(fèi)透支、惡意拖欠十分常見(jiàn)，信用意識(shí)以及體系的不完善，也制約中國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展。
最近幾年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)取得了質(zhì)的飛躍，通過(guò)市場(chǎng)和用戶的反饋來(lái)看，中國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展：機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存！
參考文獻(xiàn)
近日，由中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）舉辦的“第十屆中國(guó)電子銀行年會(huì)暨中國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展論壇”在京舉行。中國(guó)金融認(rèn)證中心在論壇上還同時(shí)了《2014中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》（下文簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）和《互聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告》。從與會(huì)嘉賓的演講和討論中不難發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)金融或許正在重構(gòu)電子銀行發(fā)展格局。
《報(bào)告》顯示，2014年移動(dòng)金融勢(shì)頭發(fā)展迅猛，移動(dòng)支付用戶比例成倍增長(zhǎng)，尤其是在遠(yuǎn)程支付方面，2013年的遠(yuǎn)程支付的用戶比例為13.3%，2014年則達(dá)到了37.8%。
這也顯示出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的巨大發(fā)展?jié)摿?。該?bào)告預(yù)測(cè)，2015年個(gè)人手機(jī)銀行將出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，用戶比例將達(dá)24%，超過(guò)4成的用戶將通過(guò)手機(jī)銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。
該報(bào)告還指出，中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)連續(xù)五年呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，2014年個(gè)人電子銀行用戶比例為43.1%，同比增長(zhǎng)7.2個(gè)百分點(diǎn)。
中國(guó)金融認(rèn)證中心總經(jīng)理季小杰認(rèn)為，2014年電子銀行領(lǐng)域最突出的特點(diǎn)概括起來(lái)就是網(wǎng)絡(luò)金融高歌猛進(jìn)，直銷銀行陸續(xù)上線，銀行系P2P逐漸被大眾認(rèn)可，微信銀行服務(wù)深入人心，創(chuàng)新型產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，移動(dòng)金融快速發(fā)展，電子銀行業(yè)正在進(jìn)入精細(xì)化客戶管理時(shí)代。
中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文指出，一年多來(lái)，金融領(lǐng)域最引人矚目的話題是互聯(lián)網(wǎng)金融，其中包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌等各種新業(yè)態(tài)，在業(yè)界討論得廣泛熱烈，實(shí)踐得紅紅火火。經(jīng)過(guò)充分的討論和實(shí)踐，雖然有關(guān)各方分歧依然不少，但共識(shí)越來(lái)越多。其中主要的共識(shí)之一，就是無(wú)論在哪種業(yè)態(tài)下，都必須最大限度地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
顯然，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益和資金安全是金融行業(yè)的職業(yè)操守和準(zhǔn)則。然而，無(wú)論是從用戶的體驗(yàn)還是系統(tǒng)的設(shè)計(jì)方面，安全和風(fēng)險(xiǎn)控制仍然需要引起相關(guān)機(jī)構(gòu)的關(guān)注?！秷?bào)告》顯示，有72%的用戶認(rèn)為網(wǎng)上銀行仍然是最安全的電子銀行渠道，遠(yuǎn)高于其他電子銀行渠道。
