時間：2023-10-10 09:49:00
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇民間借貸的還款方式，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
社會游資是一個龐大的資金庫，既有社會團(tuán)體，也有個人聯(lián)合體的資金。有的社會游資多達(dá)幾百萬甚至上千萬。
社會游資的借貸主要有兩種方式：一是由借貸者自己擔(dān)保，即用一定的實物作抵押；二是第三者提供信譽擔(dān)保。還款期限一般為一個月至半年，有的可長達(dá)一年。借貸人可根據(jù)自己的投資情況做決定。一般情況下，社會游資對個人投資者的借貸是有一定限制的，5萬元以下的借貸不太好借，因為金額太小。社會游資在拆借前，大多還要對借貸人的投資項目進(jìn)行考察，看看借貸人是否有能力還貸。一般一些冷門、偏門的行業(yè)投資借貸要稍困難些。由于社會游資追求的是高周轉(zhuǎn)率，因此，借貸的時間盡量要短。
吳吉光曾投資10萬元加盟某連鎖超市，他的投資資金就是來源于社會游資?！爱?dāng)時的確冒著很大的風(fēng)險，除了投資風(fēng)險，更多的是借貸風(fēng)險。因為社會游資的借貸利息比較高，最低的也是兩分多，一旦投資失敗，就是這10萬元每月的利息我都還不起?！?/p>
對口度：
理由：數(shù)額大，但利息高，風(fēng)險大。
民間拆借
如果初創(chuàng)業(yè)者在社會游資無法借貸的情況下，還可以走另外一條借貸之路：民間拆借。
民間拆借是創(chuàng)業(yè)者借貸最好的一條路子。因為民間拆借的方式最直接、最簡單，而且沒有繁雜的手續(xù)，只要被拆借對象同意，一般都不需要第三人擔(dān)?；蚴窍鄳?yīng)的財產(chǎn)抵押，只要借貸人向被借貸人出示一份借貸還款證明就可以了。不過，被借貸人十分看重借貸人的社會信譽，只要被借貸人認(rèn)為借貸人可靠，被借貸人一般就會將款借出，而且?guī)缀醪粫驗榻栀J人的投資項目的冷與熱而過多地考慮還款的能力問題。
民間拆借的利息由于借貸雙方的關(guān)系而不同，雙方關(guān)系好，也許不要任何利息就可以借到。民間資金的拆借還款期限比較靈活，如果拆借人在到期無法償還的情況下，還可以向被借貸人申請延期。
對口度：
理由：形勢靈活，借貸容易，但數(shù)額不會太大。
銀行貸款
事實上，拆借社會游資和民間資金是個人創(chuàng)業(yè)前資金來源最主要的渠道，如果這兩條路都有困難的話，靠銀行貸款就更困難了。
到銀行貸款，首先要有一定數(shù)量的實物作抵押，然后再根據(jù)銀行的相關(guān)貸款規(guī)定，按抵押物評估價的一定比例發(fā)放貸款。由于銀行貸款在程序上要求非常嚴(yán)格，個人創(chuàng)業(yè)貸款相對比較困難，就是把款貸到手了，如果在創(chuàng)業(yè)時遇到困難，比如資金周轉(zhuǎn)緩慢、盈利效率低下、投資決策失誤、資金鏈條斷缺等等因素，無法按期償還銀行借貸時，要延期償還是一件比較麻煩的事情。
因此，在創(chuàng)業(yè)初期，最好是盡量減少現(xiàn)金的投入，如果一次性投入在5萬元以下，應(yīng)盡量采取民間資金拆借的方式；如果一次性投入在10萬元以上，則盡可能地拆借社會游資。畢竟，這兩種借貸方式都比較靈活，而且還款方式也可以直接和當(dāng)事人協(xié)商，這對個人創(chuàng)業(yè)者特別是對初次創(chuàng)業(yè)者是大有裨益的。
考慮到我國目前中小企業(yè)民間借貸融資的特點,借鑒部分銀行評估中小企業(yè)貸款風(fēng)險的實際經(jīng)驗,參照相關(guān)指標(biāo)體系的設(shè)置,擬從我國中小企業(yè)實際出發(fā),設(shè)計一套切實可行的民間借貸融資風(fēng)險綜合評價指標(biāo)體系。中小企業(yè)參與民間借貸的風(fēng)險主要是指中小企業(yè)無法及時歸還貸款本息,并進(jìn)而導(dǎo)致違約行為所帶來的風(fēng)險?？傮w來看,主要包括四個方面的風(fēng)險。
1.信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指中小企業(yè)的還款能力或者說還款意愿出現(xiàn)問題,并進(jìn)而導(dǎo)致其違約的風(fēng)險。中小企業(yè)還款能力的強弱主要通過財務(wù)指標(biāo)反映,本文選取營運資金、流動比率、危險倍數(shù)以及現(xiàn)金流動負(fù)債率這幾個指標(biāo)來估計中小企業(yè)的還款能力。至于中小企業(yè)的還款意愿,主要是看其對自身信譽的重視程度,重視程度高,自然還款的意愿就強,反之,則弱。
2.決策風(fēng)險。決策風(fēng)險是指因中小企業(yè)經(jīng)營決策失誤而給民間資本借貸帶來的風(fēng)險。眾所周知,中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)相對不完善,生產(chǎn)經(jīng)營過程中的各項決策均可能缺乏可行性論證,致使按期回籠資金難度加大,進(jìn)而給民間借貸資金償還帶來風(fēng)險。對于中小企業(yè)而言,作決策的往往是企業(yè)家,因此決策的好與壞更多地與企業(yè)家本身的素質(zhì)有關(guān)。本文選取企業(yè)家受教育程度、專業(yè)水平、經(jīng)營管理經(jīng)驗、對風(fēng)險的態(tài)度四個指標(biāo)來衡量企業(yè)的決策風(fēng)險有多大。
3.操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指因民間借貸行為本身不規(guī)范而造成的風(fēng)險。中小企業(yè)所參與的民間借貸活動,較多在同鄉(xiāng)、同業(yè)或者其他熟人之間發(fā)生,此借貸行為大多為協(xié)議性借貸,缺乏律師或者公證機構(gòu)的參與,更沒有實際的商業(yè)行為相伴隨,這就為引發(fā)各種風(fēng)險提供可能。
4.法律風(fēng)險。法律風(fēng)險是指中小企業(yè)參與的民間借貸行為是否合法而帶來的風(fēng)險。對于中小企業(yè)自身而言,主要是高利率風(fēng)險、主體風(fēng)險和用途風(fēng)險。
二、中小企業(yè)民間借貸融資風(fēng)險的防范措施
(一)簽訂借款合同,明確擔(dān)保條款,規(guī)避法律風(fēng)險
中小企業(yè)選擇民間借貸融資,必須簽訂借款合同,且書寫規(guī)范、條款清楚、意思表示明確。借款幣種、利率、利息支付方式、借款期限、擔(dān)保方式以及違約責(zé)任與糾紛解決等都要注明。中小企業(yè)要嚴(yán)格遵守借款期限約定,按時還款,以免違約遭受法律訴訟風(fēng)險,對中小企業(yè)造成極大的財產(chǎn)和名譽損失。
(二)明確借款用途,確保借貸資金用于生產(chǎn)經(jīng)營活動
近年來,民營實體經(jīng)濟顯現(xiàn)一定程度的下滑趨勢,“產(chǎn)業(yè)空心化”現(xiàn)象泛濫。許多民間資金流入虛擬經(jīng)濟領(lǐng)域,此時參與民間借貸的企業(yè)一旦資金鏈出現(xiàn)問題,將會給企業(yè)帶來致命的打擊,甚至?xí)?dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)倒閉。因此,中小企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格測算資金需求,選擇民間借貸融資滿足暫時性資金需求,并確保民間借貸資金利用到生產(chǎn)經(jīng)營活動中。
(三)嚴(yán)格控制貸款期限,杜絕短債長用,避免償債風(fēng)險
一、民間借貸概述
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借貸，民間借貸的主體的一方總是公民，民間借貸不可能離開公民一方而存在。對于企業(yè)之間的借貸合同，最高人民法院《關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》規(guī)定: 企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同。中國人民銀行頒布的《貸款通則》第六十一條規(guī)定: 企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。中國人民銀行關(guān)于對企業(yè)間借貸問題的答復(fù)根據(jù)《中華人民共和國銀行管理暫行條例》第四條的規(guī)定，禁止非金融機構(gòu)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)。借貸屬于金融業(yè)務(wù)，因此非金融機構(gòu)的企業(yè)之間不得相互借貸。辦理公證的民間借貸合同必須采取書面形式，合同的內(nèi)容必須以書面形式全部真實地體現(xiàn)出來，否則，公證員無從審查，無法辦理公證。
二、民間借貸公證中公證人的具體職責(zé)
( 一) 真實性證明職責(zé)
在民間借貸公證中，公證人應(yīng)當(dāng)通過核實和親身體驗的方式確保民間借貸公證簽約地點、時間、簽名等事項屬實。在這里有四個問題值得注意: 一是當(dāng)事人意思表示是否真實。二是審查借貸事實本身的真實性。根據(jù)《民事訴訟法》、《公證法》、最高院和司法部《關(guān)于公證機關(guān)賦予強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知》、《司法部關(guān)于辦理民間借貸合同公證的意見》的相關(guān)規(guī)定，民間借貸合同經(jīng)公證并賦予強制執(zhí)行效力后，借款人到期不償還借款時，公證處可以根據(jù)出借人的申請，出具強制執(zhí)行證書，出借人可依據(jù)執(zhí)行證書向有管轄權(quán)的人民法院申請強制執(zhí)行。眾所周知，民間借貸具有當(dāng)事人較少、法律關(guān)系簡單、證據(jù)單一、法律關(guān)系中一般不涉及第三人等特點，其主要證據(jù)就是借據(jù)或借貸合同，一般情況下，對當(dāng)事人雙方都認(rèn)定無異議的借貸事實，法院依據(jù)執(zhí)行證書均可直接予以執(zhí)行。實踐中，通過虛構(gòu)債務(wù)經(jīng)公證后直接進(jìn)入執(zhí)行程序達(dá)到規(guī)避法律、逃避債務(wù)目的，從而損害國家、集體以及其他人合法權(quán)益的情況時有發(fā)生，公證員應(yīng)要求出借方提供具有相應(yīng)借款能力、資金在銀行的流轉(zhuǎn)證明、借貸款項在會計賬簿上記載的依據(jù)等證據(jù)材料，以審查并判斷借貸事實本身的真?zhèn)?，對不能形成證據(jù)鏈，公證員難以從內(nèi)心確認(rèn)借貸事實真實性的情況，則可以不予出具執(zhí)行證書，以充分保護(hù)國家利益、社會公共利益和其他合法權(quán)益，同時，也可避免當(dāng)事人將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁公證處的可能。三是民間借貸公證中是否有必要收集當(dāng)事人的資金證明? 民間借貸公證的基礎(chǔ)事實之一是有借貸資金，這是民間借貸必備和必須的條件，因此這個資金證明應(yīng)該提供，用于證明民間借貸公證存在基礎(chǔ)。四是民間借貸公證有無必要收集當(dāng)事人履約的轉(zhuǎn)賬記錄和確認(rèn)借據(jù)? 民間借貸的關(guān)鍵事實是有資金轉(zhuǎn)移的發(fā)生，這是民間借貸整個階段最核心的事實，對于這個事實公證機構(gòu)應(yīng)當(dāng)掌握。從目前的司法實踐來看，是否確實發(fā)生過資金轉(zhuǎn)移的事實，已經(jīng)成為審判中認(rèn)知的難點。從減少糾紛、澄清訟源的公證價值出發(fā)，公證機構(gòu)也應(yīng)當(dāng)收集資金轉(zhuǎn)賬記錄和由債務(wù)人親自書寫的借據(jù)，如果是小額借款，當(dāng)事人以現(xiàn)金方式交付，要在合同的支付方式和筆錄中注明，避免虛假債務(wù)和借款數(shù)額的約定與實際交付不符、提前扣利息等違法情況出現(xiàn)。借據(jù)關(guān)乎合同的效力，其重要性不言而喻。
( 二) 確保有效性職責(zé)
公證人應(yīng)當(dāng)確保民間借貸的借款關(guān)系和擔(dān)保關(guān)系的有效性，使民間借貸符合借款關(guān)系的生效條件和確保擔(dān)保符合法律所設(shè)定的各類有效性要求。
1. 應(yīng)要求民間借貸合同公證借款人提供擔(dān)保?！端痉ú筷P(guān)于辦理民間借貸合同公證的意見》指出公證處辦理民間借貸合同公證，一般應(yīng)要求借款人提供擔(dān)保，擔(dān)保的具體形式可由當(dāng)事人協(xié)商約定。公證員在審查民間借貸合同時，如發(fā)現(xiàn)沒有擔(dān)保條款的，應(yīng)建議借款方提供擔(dān)保。目前，民間借貸合同中最常見的是以房屋抵押為債務(wù)提供擔(dān)保的方式。公證員應(yīng)告知借貸雙方當(dāng)事人及時辦理房屋抵押登記，并應(yīng)特別告知抵押權(quán)自登記時設(shè)立，未經(jīng)登記的房屋抵押行為不產(chǎn)生法律效力。關(guān)于借貸雙方當(dāng)事人都關(guān)心的設(shè)定抵押房屋能不能順利執(zhí)行的問題，《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》中人民法院對已經(jīng)依法設(shè)定抵押的被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬居住的房屋，在裁定拍賣、變賣或者抵債后，應(yīng)當(dāng)給予被執(zhí)行人六個月的寬限期。在此期限內(nèi)，被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)主動騰空房屋，人民法院不得強制被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬遷出該房屋。同時又規(guī)定上述寬限期屆滿后，被執(zhí)行人仍未遷出的，人民法院可以作出強制遷出裁定，并按照《民事訴訟法》第二百二十九條的規(guī)定執(zhí)行。強制遷出時，被執(zhí)行人無法自行解決居住問題的，經(jīng)人民法院審查屬實，可以由申請執(zhí)行人為被執(zhí)行的及其所撫養(yǎng)家屬提供臨時住房。此外該規(guī)定中還特別規(guī)定被執(zhí)行人屬于低保對象且無法自行解決居住問題的，人民法院不應(yīng)強制遷出。以其他財產(chǎn)進(jìn)行抵押的，公證員應(yīng)結(jié)合《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定向當(dāng)事人履行告知義務(wù)。
2. 審查出借人的資金來源是否合法不是法定義務(wù)。貨幣屬于特殊的動產(chǎn)，具有占有即標(biāo)示所有的特性，我國公證機構(gòu)沒有反洗錢的義務(wù)，因此公證機構(gòu)無義務(wù)對其資金來源合法進(jìn)行審查。同時，基于我國財產(chǎn)登記制度的不完備，事實上也很難對當(dāng)事人的資金來源進(jìn)行查明。前述要求出借人提供資金證明( 在銀行存有此筆錢) ，事實上也是為了對資金進(jìn)行反洗錢審查的職能轉(zhuǎn)嫁給銀行機構(gòu)。在公證實踐中，對當(dāng)事人資金來源問題，只需提示當(dāng)事人資金來源必須合法，否則需要承擔(dān)法律責(zé)任。法律法規(guī)中均沒有明確規(guī)定，公證機構(gòu)必須要審查出借方資金來源的合法性，也就是說這并不是公證機構(gòu)的法定義務(wù)。
3. 公證人對民間借貸是否涉及刑事犯罪只需盡到一般注意義務(wù)。在民間借貸中，有可能涉及高利轉(zhuǎn)貸、非法集資、挪用公款放貸等罪名。此類犯罪的存在可能會影響民間借貸的有效性，公證機構(gòu)有義務(wù)進(jìn)行審查和關(guān)注，一旦發(fā)現(xiàn)此類嫌疑，應(yīng)當(dāng)不予辦理公證。但是公證機構(gòu)沒有偵查權(quán)，甚至連調(diào)查權(quán)都沒有，因此從這個意義上說，對于上述罪行是否存在，是屬于我國公安機關(guān)的職責(zé)，公證人只需盡到一般關(guān)注義務(wù)即可。進(jìn)而言之，在公證實踐中，公證人一般僅履行普法職能即可，即在公證時明確告誡借貸雙方不得有上述犯罪行為。
( 三) 確保合法性職責(zé)
1. 審查關(guān)于借款利率的約定條款?！逗贤ā返诙僖皇粭l規(guī)定: 自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》( 以下簡稱《若干意見》) 的第六條規(guī)定: 民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4 倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。從以上法律和司法解釋可以看出，對自然人之間的借款，立法精神是以自愿為原則，充分體現(xiàn)意思自治原則。在有息借貸中，利率可適當(dāng)高于銀行利率，但不得超過銀行同類貸款利率的4 倍，即不得搞高利貸。根據(jù)上述規(guī)定，實踐中可以按以下幾種方式計算利率: ( 1) 借貸雙方對約定利率的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。( 2) 借貸雙方對支付利息沒有約定或約定不明確，但是約定還款期限的，在約定還款期限內(nèi)，借款人不負(fù)有支付利息義務(wù)。但是，借款人不按還款期限還款的，貸款人要求借款人償付逾期利息的，應(yīng)按《若干意見》的規(guī)定支付逾期利息。( 3) 借貸雙方對支付利息沒有約定或約定不明確，且未約定還款期限的，貸款人催告還款前，或者雖已催告但未要求借款支付會逾期利息的，借款人可以不支付利息。如果經(jīng)催告后，貸款人要求借款人償付逾期利息的，應(yīng)按《若干意見》的規(guī)定支付逾期利息。對銀行同類貸款利率的確定應(yīng)以人民銀行公布的正常貸款利率的基準(zhǔn)利率( 可及時查閱《人民幣存貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表》) 為計算標(biāo)準(zhǔn)，不是商業(yè)銀行的利率。
2. 審查逾期借款罰息利率計算標(biāo)準(zhǔn)的約定條款及建議調(diào)整的參照標(biāo)準(zhǔn)。關(guān)于合同到期后至申請出具執(zhí)行證書前的逾期借款利率問題，公證員應(yīng)當(dāng)在辦理民間借貸合同公證時，一方面應(yīng)建議出借人在合同期滿時，借款未履行還款義務(wù)的，出借人應(yīng)及時向公證處申請出具執(zhí)行證書。另一方面，應(yīng)建議借貸雙方在合同中對逾期借款利率的計算標(biāo)準(zhǔn)給予合理約定。否則，如借款合同中沒有明確約定逾期借款利率，公證機構(gòu)在出具執(zhí)行證書時就逾期借款期間的利率計算沒有充分合理依據(jù)，且計算標(biāo)準(zhǔn)容易被債務(wù)人提出異議，導(dǎo)致該部分內(nèi)容被人民法院裁定不予執(zhí)行，不僅影響公證書的執(zhí)行效力，同樣也容易造成借款人故意遲延履行還款義務(wù)，給出借人帶來不必要的損失。
個人借款合同范本
甲方(借款人)：_____________________
身份證號碼：_________________________
乙方(貸款人)：_____________________
身份證號碼：_________________________
甲乙雙方就下列事宜達(dá)成一致意見，簽訂本合同。
一、乙方貸給甲方人民幣(大寫)_____________________，于_____________________前交付甲方。
二、貸款利息：_____________________________________________
三、借款期限：_____________________________________________
四、還款日期和方式：_______________________________________
五、違約責(zé)任：_____________________________________________
六、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份。
甲方(簽字、蓋章)：_____________________
乙方(簽字、蓋章)：_____________________
合同簽訂日期______________合同簽訂日期______________
民間借款合同格式范本3
貸款方：
借款方：
一、借款用途
張要從事個體經(jīng)營，急需一筆資金。
二、借款金額
借款方向貸款方借款人民幣**萬元。
三、借款利息
自支用貸款之日起，按實際支用數(shù)計算利息，并計算復(fù)利。在合同規(guī)定的借款期內(nèi)，年利為7%。借款方如果不按期歸還款，逾期部分加收利率0.5%。
四、借款期限
借款方保證從**年*月起至**年*月止,按本合同規(guī)定的利息償還借款。貸款逾期不還的部分,貸款方有權(quán)限期追回貸款。
五、條款變更
因國家變更利率，需要變更合同條款時，由雙方簽訂變更合同的文件，作為本合同的組成部分。
六、權(quán)利義務(wù)
貸款方有權(quán)監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的償債能力等情況。借款方應(yīng)如實提供有關(guān)的資料。借款方如不按合同規(guī)定使用貸款，貸款方有權(quán)收回部分貸款，并對違約部分參照銀行規(guī)定加收罰息。貸款方提前還款的，應(yīng)按規(guī)定減收利息。
七、保證條款
(一)借款方用自有房屋6間做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的，抵押權(quán)消滅。
(二)借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進(jìn)行違法活動。
(三)借款方必須按合同規(guī)定的期限還本付息。
(四)借款方有義務(wù)接受貸款方的檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計劃執(zhí)行、經(jīng)營管理、財務(wù)活動、物資庫存等情況。
(五)需要有保證人擔(dān)保時，保證人履行連帶責(zé)任后，有向借款方追償?shù)臋?quán)利，借款方有義務(wù)對保證人進(jìn)行償還。
八、合同爭議的解決方式
本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人雙方友好協(xié)商解決，也可由第三人調(diào)解。協(xié)商或調(diào)解不成的，可由任意一方依法向人民法院。
九、本合同未做約定的，按照《中華人民共和國合同法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
本合同一式2份，雙方各執(zhí)1份。
貸款人：__________________
借款人：__________________
合同簽訂日期______________
立合同人:__________________(以下簡稱甲方)、________________(以下簡稱乙方)，雙方茲因借款事宜，訂立本件契約，條款如下：
一、甲方愿貸與乙方人民幣__________元整，于訂立本約之同時，由甲方給付乙方，不另立據(jù)。
二、借貸期限為_____年，自________年____月____日起至________年____月____日止。
三、利息每萬元月息________元，乙應(yīng)于每月____日給付甲方，不得拖欠。
四、屆期未能返還，乙方除照付利息外，并按利率一倍加計的違約金給付甲方。
五、本契約書的債權(quán)，甲方可自由讓與他人，乙方不得異議。
六、乙方應(yīng)覓保證人一名，確保本契約的履行。而愿與乙方負(fù)連帶返還本利的責(zé)任，并拋棄先訴抗辯權(quán)。
甲方：________________
乙方：________________
連帶保證人：__________
________年____月____日
民間借貸合同四大注意事項：
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效。為了在發(fā)生借貸糾紛時及時保護(hù)自身權(quán)益，在簽訂借貸合同時，應(yīng)該注意以下事項：
一、還款期限需注意：合同中應(yīng)寫明還款期限，便于資金收回和維護(hù)自身權(quán)利。另外，在訴訟時效方面需要注意是：借款沒有約定還款期限的，債權(quán)人可以隨時提出還款主張，不受兩年訴訟時效的限制，但提出還款主張后兩年內(nèi)沒有繼續(xù)主張的，視為超過訴訟時效，法律不予支持。(為延長訴訟時效可以用郵政特快專遞不斷寄送追款函，郵件回執(zhí)單必須明確注明寄送的內(nèi)容，如要求還款1萬元的函、要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的函等)
二、書面證據(jù)需保留：原告主張債權(quán)必須提供書面借據(jù)，無書面借據(jù)或無法提供的，應(yīng)提供必要的事實根據(jù)或與自己無利害關(guān)系的兩人以上的證人證言，來支持自己的主張。借條在債務(wù)人之手時一般將被推定為該債務(wù)已經(jīng)清償。
民間借款合同模板一
甲方(貸方)：
乙方(借方)：
甲乙雙方本著互惠互利的原則，在平等自愿的基礎(chǔ)上達(dá)成如下借款協(xié)議：
第一條 借款金額
__________________________ ______________ (大寫) 元人民幣整。
第二條 借款用途
__________________________________________________________。
第三條 借款利息及其支付方式
1、 利息以借款本金為基數(shù)，按日萬分之_____計算。
2、 利息支付方式為_____________________________。
第四條 借款期限
借款期限自______年_____月_____日至______年_____月___ 日。
第五條 還款方式
1、 乙方應(yīng)于______年_____月_____日前一次性返還借款本金，利息部分按第三條約定方式返還。或者
2、 _____________________________________________________。
第六條 雙方權(quán)利義務(wù)
1、 甲方應(yīng)于______年_____月_____日前一次性提供給乙方合同約定的借款數(shù)額。
2、 甲方有權(quán)監(jiān)督乙方按合同約定用途使用借款。
3、 乙方應(yīng)按合同約定的時間及方式返還利息及本金。
第七條 保證條款
乙方以_________________________________為甲方提供抵押擔(dān)保，如乙方到期不能還款，甲方可直接拍賣該抵押物并就拍賣款項享有優(yōu)先受償權(quán)。
第八條 違約責(zé)任。
1、 甲方未按期提供借款的，按未提供部分的日萬分之____承擔(dān)違約責(zé)任。
2、 乙方不按合同規(guī)定的用途使用借款的，甲方有權(quán)提前收回借款，并可要求乙方支付已使用期間的利息。
3、 乙方逾期返還本息的，按應(yīng)返還部分的日萬分之____承擔(dān)違約責(zé)任。
第九條 爭議解決方式
執(zhí)行本合同發(fā)生爭議，由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決;協(xié)商不成的，向合同簽訂地法院提起訴訟。
第十條 其它
本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。
甲方(簽章)： 乙方(簽章)：
代表人： 代表人：
______年_____月_____日 ______年_____月_____日
合同簽訂地：
民間借款合同模板二
甲方(借款人)：_____________________
身份證號碼：_________________________
乙方(貸款人)：_____________________
身份證號碼：_________________________
甲乙雙方就下列事宜達(dá)成一致意見，簽訂本合同。
一、乙方貸給甲方人民幣(大寫)_____________________，于_____________________前交付甲方。
二、貸款利息：_____________________________________________
三、借款期限：_____________________________________________
四、還款日期和方式：_______________________________________
五、違約責(zé)任：_____________________________________________
六、本合同自_____________________生效。本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份。
甲方(簽字、蓋章)：_____________________
乙方(簽字、蓋章)：_____________________
合同簽訂日期______________合同簽訂日期______________
民間借款合同模板三
甲方(貸方)：_____________
乙方(貸方)：_________
甲乙雙方本著互惠互利的原則，在平等自愿的基礎(chǔ)上達(dá)成如下借款協(xié)議：
第一條 借款金額
_______________________ (大寫) 元人民幣整。
第二條 借款用途
__________________________________________________________。
第三條 借款利息及其支付方式
1、 利息以借款本金為基數(shù)，按日萬分之_____計算。
2、 利息支付方式為_____________________________。
第四條 借款期限
借款期限自______年_____月_____日至______年_____月___ 日。
第五條 還款方式
1、 乙方應(yīng)于______年_____月_____日前一次性返還借款本金，利息部分按第三條約定方式返還?；蛘摺?。。
2、_____________________________________________________。
第六條 雙方權(quán)利義務(wù)
1、 甲方應(yīng)于______年_____月_____日前一次性提供給乙方合同約定的借款數(shù)額。
2、 甲方有權(quán)監(jiān)督乙方按合同約定用途使用借款。
3、 乙方應(yīng)按合同約定的時間及方式返還利息及本金。
第七條 保證條款
乙方以_________________________________為甲方提供抵押擔(dān)保，如乙方到期不能還款，甲方可直接拍賣該抵押物并就拍賣款項享有優(yōu)先受償權(quán)。
第八條 違約責(zé)任。
1、 甲方未按期提供借款的，按未提供部分的日萬分之____承擔(dān)違約責(zé)任。
2、 乙方不按合同規(guī)定的用途使用借款的，甲方有權(quán)提前收回借款，并可要求乙方支付已使用期間的利息。
3、 乙方逾期返還本息的，按應(yīng)返還部分的日萬分之____承擔(dān)違約責(zé)任。
第九條 爭議解決方式
執(zhí)行本合同發(fā)生爭議，由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決;協(xié)商不成的，向合同簽訂地法院提起訴訟。
第十條 其它
本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。
甲方(簽章)：____________ 乙方(簽章)：____________
民間借貸融資金融社會
一、我國目前有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定及規(guī)定之間存在的相互沖突
目前，在我國的法律體系之中，尚沒有專門規(guī)范民間借貸的法律或是行政法規(guī)，有關(guān)民間借貸的規(guī)定分散在《合同法》和最高人民法院的兩個司法解釋中。
在《合同法》中，借款合同作為一種有名的民事合同被集中地歸入在第12章之中。《合同法》第12章第1條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！钡?10條規(guī)定：“自然人之間的借貸合同，自貸款人提供貸款時生效”第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支會利息沒有約定或約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制利率的規(guī)定”很明顯，《合同法》對民間借貸合同是采取區(qū)別對待的，主要表現(xiàn)在借款主體和無息推定原則上。民間借貸既然是借貸合同的一種形式，就應(yīng)該準(zhǔn)用金融借貸的有關(guān)規(guī)定，然而實踐中卻不是如此。
我國有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定，但民間借貸的實踐己經(jīng)發(fā)生了太多的變化，原來的規(guī)定早已經(jīng)是捉襟見肘，為了能夠滿足現(xiàn)實的需要對相應(yīng)的規(guī)定進(jìn)行修改己經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急，從長遠(yuǎn)來看應(yīng)該制定《民間借貸法》對民間借貸行為進(jìn)行規(guī)范。
二、當(dāng)前我國民間借貸存在糾紛的主要形式
在民間大量閑置資金的背景下，巨額資金的所有者為了自身利益不斷嘗試為資金尋找出路。除了傳統(tǒng)的投資途徑外是否還有可以拓展的空間，在我國現(xiàn)有的金融體制之下是否存在更加高額的回報之路，民間借貸長期存在的原因及其與“非法集資”、“高利貸”、“非法吸收公眾存款罪”等的界限等廠這些都是我們不得不思考的問題。
民間借貸合同在現(xiàn)實中的糾紛
1、合同的名稱
親戚朋友之間的借款，應(yīng)當(dāng)出具什么樣的憑證？生活中最常見的有三種：欠條、收條與借條。雖然只有一字之差，但它們的法律含義則存在著較大的差異。合同名稱雖然不是認(rèn)定合同法律關(guān)系的唯一決定性因素，但它對于法官的判斷無疑是有影響的、欠條和借條都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，而收條則不僅僅證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，還能夠作為股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時出具的憑證；后者如賣方收到貨款時出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無權(quán)要求對方清償收條項下的款項的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項下的款項，就必須證明，其所持有的收條表征的是債權(quán)關(guān)系；而并非股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。而要做到這一點，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時，便不可避免地面臨著敗訴的風(fēng)險。
2、合同的期限
在民間借貸合同中，容易產(chǎn)生議的時間包括兩點：還款時間和欠條書寫時間。還款時間就是債權(quán)人和債務(wù)人約定的應(yīng)當(dāng)歸還本息的時間?，F(xiàn)實中人們經(jīng)常忽視這項約定，或未作出明確約定。最常見的表述為“一定時間后”還款，如“一年后”還款。“一年后”從字面上來講是一個時間段，而非時間點。借款后兩年、三年或更長時間還款都能夠被理解為“一年后”還款。盡管法律上對此有著一定的解釋規(guī)則，但這種書寫方式畢竟增大了實現(xiàn)債權(quán)的不確定性。還款時間的不明確，在實踐中也容易引發(fā)關(guān)于訴訟時效的爭議。
3、合同的主體
民間借貸合同的主體主要是指債務(wù)人的身份問題。有兩點值得注意。首先，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)審查債務(wù)人的身份證件，并要求債務(wù)人當(dāng)面書寫借條。如果債務(wù)人將事先寫好的借條交給債權(quán)人的話，就不排除該借條中債務(wù)人的簽名系由他人代簽的可能。其次，如果借款人同時又是某個公司的法定代表人或負(fù)責(zé)人的話，債權(quán)人一定要明確債務(wù)人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。
三、完善我國民間借貸法律規(guī)制的建議
民間借貸對于吸收社會閑散資金以緩解銀行資金不足的矛盾，以及解決公民之間生活和生產(chǎn)中遇到的臨時性的資金困難等都有重要的作用。因此，應(yīng)盡快完善民間借貸的法律制度，促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。
1、加快民間借貸立法
針對我國現(xiàn)階段有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定過于零散的問題，結(jié)合民間借貸的特點，制訂一部規(guī)范并能適應(yīng)其發(fā)展的《放貸人條例》。
2、規(guī)范借款合同
《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間借款的自貸款人提供借款時生效?！奔疵耖g借貸合同是實踐合同，不一定采用書面形式。但是鑒于民間借貸隨意性的特點，如果在對方翻臉不認(rèn)賬或者因約定不明發(fā)生借款糾紛時，法院是無法認(rèn)定借款關(guān)系事實的。例如，在當(dāng)事人對借款期限沒有約定或者約定不明時，借款人何時返還借款，實踐中有兩種情形容易發(fā)生糾紛：一種是借款人提前還款，另一種是逾期還款。
四、結(jié)論
民間借貸行為由來已久，從產(chǎn)生到現(xiàn)在經(jīng)歷了數(shù)千年的歷史。市場經(jīng)濟的發(fā)展使民間借貸從傳統(tǒng)型向現(xiàn)代型轉(zhuǎn)化，突破原有的形式展現(xiàn)出新的特點。無可置疑，民間借貸在民間融資的過程中發(fā)揮了不可忽視的作用。但是由于民間借貸本身所固有的制度缺陷，使其難以突破發(fā)展的瓶頸；再加上國家對其監(jiān)管上的疏漏，在現(xiàn)實中出現(xiàn)了“高利貸”“非法集資”等問題。本文意圖通過對民間借貸法律關(guān)系進(jìn)行研究，探索民間借貸發(fā)展的理性之路。民間借貸是個深刻的社會問題，它的規(guī)范涉及法學(xué)、金融學(xué)和倫理學(xué)各方面的協(xié)調(diào)發(fā)展?！睹耖g借貸法》的制定一定會為民間借貸的發(fā)展提供很好的制度環(huán)境，迎來民間借貸與正規(guī)金融的共榮。
參考文獻(xiàn)：
[1]方小敏.中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中的國家干預(yù)界限研究[J].南京大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)人文科學(xué)社會科學(xué)版），2013（01）.
在實踐中借款合同形成了較為固定的文本格式（由行業(yè)主管部門擬定的獨立的、統(tǒng)一的文本樣式），其文本模式由首部、正文、尾部、附件組成。
（二）借款合同主要條款的寫法
1.借款種類
（1）借款種類是借款合同不可缺少的重要條款，必須明確清晰。借款種類是根據(jù)借款人的行業(yè)屬性，借款用途以及資金的來源和運用方式等進(jìn)行劃分的。劃分的目的在于，對不同種類的貸款發(fā)放所掌握的政策界限和原則有所不同。
根據(jù)借款人的行業(yè)屬性，借款種類分為農(nóng)業(yè)、工業(yè)、基建借款等。根據(jù)借款的用途，借款種類分為固定資產(chǎn)借款、流動資金借款或者生產(chǎn)性借款、消費性借款等。根據(jù)資金的來源和運用方式，借款種類分為自營借款、委托貸款、特定貸款等。
（2）民間借貸合同中，非為必要條款：
借款種類作為借款合同的主要條款是對銀行貸款而言的。銀行借款合同中的借款種類，按用途可分為工業(yè)、農(nóng)業(yè)、基本建設(shè)等借款類別，按期限可分為短期、長期等借款類別。銀行借款區(qū)分類別，有著政策意義，對借款限額、利率、期限都有一定的影響，因此，銀行借款合同應(yīng)當(dāng)明確借貸種類，借款種類是銀行借款合同中不可缺少的條款。然而，民間借貸不受借款方的行業(yè)屬性、運用方式和擇優(yōu)扶持等因素的制約，只要貸款人愿意出借，就不受借款種類的限制和影響，因此，借款種類不是民間借貸的主要條款，無此條款完全不影響合同工的成立和生效。
2.借款幣種
借款幣種，是指是人民幣借款還是外幣借款，如果為外幣借款，要寫明是何種外幣，如美元、歐元、日元等。
3.借款用途
借款用途是指借款人使用借款的特定范圍，是貸款方?jīng)Q定是否貸款、貸款數(shù)量、期限長短、利率高低的重要依據(jù)，借款人必須如實填寫，并且借款人只能按照借款合同約定的借款用途使用借款，不能移作他用。
4.借款數(shù)額
借款數(shù)額是指借款貨幣的數(shù)量，它是指借款人可以取得的最高借款額限。依實際情況，借款由貸款人一次或分次發(fā)給。
5.借款利率
借款利率是指借款人在一定時期內(nèi)應(yīng)收利息的數(shù)額與所貸資金的比率，是借貸當(dāng)事人雙方計算利息的主要依據(jù)，因此，是借款合同的必備條款。借款利率從結(jié)構(gòu)上劃分，可以分為基準(zhǔn)利率、法定利率、優(yōu)惠利率、差別利率、加息、帖息借款利率等幾種主要形式。
我國現(xiàn)行的借款利率管理體制實行借款基準(zhǔn)利率和法定利率由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定和管理。中國人民銀行依據(jù)國家有關(guān)貸款政策對各類金融機構(gòu)的借款利率進(jìn)行管理。各金融機構(gòu)可以在中國人民銀行規(guī)定的貸款利率浮動范圍內(nèi)以法定利率為浮動基礎(chǔ)，自行確定各類、各檔次的借款利率。因此，一份借款合同究竟采用何種利率，應(yīng)根據(jù)具體貸款的種類、用途、期限的不同來確定。
我國的法律、法規(guī)對民間借款利率沒有硬性規(guī)定，目前執(zhí)行的是最高人民法院于1991年8月的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定。該意見規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）超出此限度的超出部分的利息不予保護(hù)。簽訂民間借款合同時，采用利率應(yīng)根據(jù)上述意見規(guī)定及具體貸款種類、期限的不同來確定。
6.借款期限
借款期限是指借貸雙方依照有關(guān)規(guī)定，在合同中約定的借款的使用期限，包括有效期限和履行期限。有效期限是指對當(dāng)事人雙方均有約束力的時間范圍，借款方從貸款方取得第一筆貸款到還清全部貸款所占用的時間。履行期限是指當(dāng)事人一方履行合同義務(wù)，另一方接受履行，合同當(dāng)事人雙方實現(xiàn)權(quán)利、履行義務(wù)的時間界限。借款期限應(yīng)根據(jù)借款種類、借款性質(zhì)、借款用途來確定。在借款合同中，當(dāng)事人訂立借款期限條款必須詳細(xì)、具體、全面、明確，以確保合同的順利履行，防止產(chǎn)生合同糾紛。
7.還款的資金來源和還款方式
還款的資金來源是指借款方可以用于歸還貸款的資金取得渠道，按照有關(guān)信貸管理辦法的規(guī)定，固定資產(chǎn)投資貸款還款的資金來源主要有：項目投產(chǎn)后所得稅前的新增利潤，新增折舊基金，基本建設(shè)收入，基建投資包干結(jié)余分成和經(jīng)稅務(wù)機關(guān)批準(zhǔn)減免的稅收以及其他自有資金。簽訂借款合同時按照有關(guān)信貸管理辦法對不同種類的借款寫明其還款的資金來源。
還款方式是指借款方采用什么結(jié)算方式將借款歸還給貸款方，還款人是一次還是分次還清借款，是采用電匯還是信匯或者其它方式還清借款，必須在合同中寫明；并且應(yīng)寫明每次履行的具體時間，如果有法律規(guī)定的還款方式，應(yīng)依法定方式還款。
8.保證條款
保證條款是借款合同保障貸款人實現(xiàn)債權(quán)的重要約定。對借款合同擔(dān)保的方式有保證、抵押、質(zhì)押，因此，擔(dān)保貸款的種類有保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。借款合同的擔(dān)保，當(dāng)事人既可以采用由借、貸、擔(dān)保三方當(dāng)事人共同協(xié)商簽訂擔(dān)保借款合同的形式，也可采用由擔(dān)保人在借款合同中簽字，并同時向貸款方出具書面還款保證書的形式。
9.當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)
根據(jù)實際需要，可在合同中約定當(dāng)事人雙方的義務(wù)。借款合同當(dāng)事人雙方有以下權(quán)利與義務(wù) .
貸款人的主要權(quán)利
（1）有權(quán)按照國家規(guī)定的利率或者按照與借款人約定的利率收取利息。
（2）有權(quán)按照約定檢查、監(jiān)督借款的使用情況，要求借款人定期提供有關(guān)財務(wù)會計
報表等資 料，但公民之間借款另有約定的除外。
（3）借款人無力歸還貸款時，貸款人有權(quán)依法處理借款人作為貸款擔(dān)保的抵押物或者質(zhì)押物 ，并優(yōu)先受償。
貸款人的主要義務(wù)
（1）按合同約定的日期、數(shù)額提供借款。
（2）對政策性貸款的使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。
借款人的主要權(quán)利
（1）有權(quán)按照約定的日期、數(shù)額取得貸款。
（2）有權(quán)按照約定的借款用途使用借款，并依法取得收益。
借款人的主要義務(wù)
（1）按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況的真實情況。
（2）按照約定的日期、數(shù)額提取借款。借款人未按時提款，應(yīng)當(dāng)支付逾期提款的利息。
（3）按照約定的借款用途使用借款。借款人如將借款挪作他用，貸款人可以停止發(fā)放借款、 提前收回借款或者解除合同。
（4）向貸款人支付利息，但公民之間借款另有約定的除外。
（5）按照約定的期限返還借款、支付利息。
10.違約責(zé)任
借款合同依法成立便具有法律約束力，違反合同者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的法律責(zé)任，因此，借貸合同必須明確規(guī)定違約責(zé)任條款。
一、民間融資現(xiàn)狀
目前全球經(jīng)濟持續(xù)走低，我國經(jīng)濟也隨之明顯下滑，日趨活躍的民間借貸也在逐步收縮，為此我們通過對民間融資的規(guī)模、借貸利率、借貸用途、違約率情況、催收手段、運作模式來描述民間融資所呈現(xiàn)的新特點。
(一)民間融資規(guī)模呈下降趨勢
此次調(diào)查隨機選取了500余戶中小企業(yè)、500余戶自然人，通過對樣本年末融資余額及其借款戶數(shù)增幅的分析，可測算出2007年末至2008年末全區(qū)民間融資變化情況。2002年末至2008年末，全區(qū)中小企業(yè)、自然人融資額共增長了1.4倍，其中中小企業(yè)向金融機構(gòu)融資余額增長了1.1倍，中小企業(yè)向民間融資余額增長了1.5倍：自然人向金融機構(gòu)融資余額增長了1.5倍，自然人向民間融資余額增長了1.8倍，均低于對民間融資余額預(yù)期增長的2至3倍(根據(jù)2008年3～4月份我區(qū)民間借貸快速調(diào)查測算得出)。在調(diào)查的樣本戶中，中小企業(yè)向金融機構(gòu)貸款的戶數(shù)只增加了17戶，向民間融資貸款的戶數(shù)只增加了7戶：自然人向金融機構(gòu)貸款的戶數(shù)減少了2戶，向民間融資貸款的戶數(shù)更是減少了41戶，由此可推出內(nèi)蒙古民間融資規(guī)模呈萎縮狀態(tài)。(見表1)
(二)民間融資利率水平小幅下降
從2006年至2008年末民間融資利率的變化情況表明，民間融資利率水平浮動較小基本與2007年持平。由于受到國家利率政策年末下調(diào)的影響，四季度民間借貸的利率有所下降。2008年末中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶的民間借貸利率分別為13.55％、18％、28.52％，與2007年同期基本持平。與2008年末相比，中小企業(yè)增長僅0.55個百分點，個體工商戶只增長0.38個百分點，農(nóng)戶下降了0.21個百分點。(見表2)
(三)民間融資用途呈現(xiàn)新特點
通過調(diào)查問卷表明，民間融資用途仍以消費型、生產(chǎn)型、投資型為主，農(nóng)村中農(nóng)戶之間表現(xiàn)為互質(zhì)的相互借貸和高利貸性質(zhì)的相互借貸較為頻繁，主要用于農(nóng)牧民的子女上學(xué)、蓋房建院、購買農(nóng)機具或進(jìn)行農(nóng)田水利配套建設(shè)等消費性資金需求。而城鎮(zhèn)居民同個體工商戶之間、居民個人同企業(yè)之間及企業(yè)與企業(yè)之間的借貸主要用于房地產(chǎn)開發(fā)、餐飲、商貿(mào)批發(fā)和流通、修理、采礦及資源性產(chǎn)品開發(fā)與加工等服務(wù)行業(yè)。往年企業(yè)融資主要用于擴大再生產(chǎn)、增加固定資產(chǎn)投資等，但2008年特別是下半年由于受全球金融危機的影響，中小企業(yè)資金回籠困難，為不影響信譽度，這段時期企業(yè)融資除用于臨時短缺經(jīng)營資金外，新增了一些用途，即用于償還貸款、發(fā)放工人工資或彌補流動資金不足等困難，主要融資對象為典當(dāng)行與小額貸款公司。
(四)民間借貸主體中小企業(yè)違約率低
民間借貸的原則是“不熟不做”。因放貸人對借款人或借款人從事的行業(yè)較熟悉，故風(fēng)險相對較低。同時，借款人與放貸人多已形成穩(wěn)定客戶群，故更加注重自身信譽，因而中小企業(yè)民間借貸違約率較低。以包頭市2008年10月份年成立的蒙銀小額貸款公司和鑫盛小額貸款公司為例，10至12月末貸款額為2.26億元。兩家小額貸款公司80％以上的貸款是信用放款，選擇的貸款客戶基本上是股東及股東朋友熟悉的客戶，對客戶自身信用狀況、經(jīng)濟實力、社會關(guān)系彼此都非常了解，故安全性較高，因此小額貸款公司所發(fā)放的信用貸款至今未出現(xiàn)違約現(xiàn)象。
(五)民間融資主體自然人違約現(xiàn)象顯現(xiàn)
由于農(nóng)村大糧銷售緩慢，農(nóng)民變現(xiàn)率低，加之經(jīng)濟作物大幅降價，收入銳減，使農(nóng)民收入預(yù)期大幅縮水，給按期償還借款帶來了困難；城鎮(zhèn)個體工商受大環(huán)境影響，物流不暢，消費需求有所下降，商品銷售周期加長，變現(xiàn)率低于往年，給按期償還借貸造成了一定困難，使得個別農(nóng)戶及其個體工商戶出現(xiàn)民間借貸違約的現(xiàn)象。以興安盟為例，2008年民間借貸違約率農(nóng)村約為20％，城鎮(zhèn)約為10％，與往年相比，違約率略有上升。
(六)民間借貸催收手段趨于理性
民間借貸主要通過以下三種方式進(jìn)行：一是借貸雙方訂立口頭契約或借據(jù)，確定借貸金額、利率和歸還時間，一方提供資金，另一方到期還本付息：二是親朋好友之間的借債，常常是無息的，歸還時間也不明確；三是用價值高的物品作抵押獲取現(xiàn)金。據(jù)了解，民間借貸講究有借有還，再借不難。借貸雙方提前講清責(zé)權(quán)利關(guān)系，借款人的還款意識和經(jīng)濟責(zé)任都較強，一般不會損害自己的信譽賴賬不還。通常放貸人在約定還款日前1周打電話，通知貸款人及時還款或履行續(xù)約手續(xù)，如貸款不能及時償還也不會借助暴力或法律手段，而是采取協(xié)商延期還款或變賣財產(chǎn)等方式解決。只靠暴力催收的方式逐年遞減。
二、原因分析
(一)央行實行適度寬松的貨幣政策導(dǎo)致民間借貸利率下降
受全球經(jīng)濟不景氣的影響，央行下調(diào)了利率以及存款準(zhǔn)備金率，銀行利率水平的降低，是國家為了促進(jìn)經(jīng)濟消費水平的提高而采取的主要措施，以此來鼓勵企業(yè)從銀行借款。而企業(yè)民間借貸的利率相對較高，使得民間融資規(guī)模下降，對抑制民間融資的擴張有一定的積極作用。
(二)金融機構(gòu)加大貸款投放力度導(dǎo)致民間融資規(guī)模收縮
隨著金融組織體系的逐步完善，郵政儲蓄銀行、擔(dān)保公司、小額貸款公司相繼成立，金融信貸投放逐年增長。特別是隨著國家適度寬松貨幣政策的實施，金融部門加大了信貸資金投放力度。2008年11月至12月，貸款增速明顯回升，新增貸款197.01億元，同比多增228.64億元，占全年新增貸款的22.42％。作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用聯(lián)社也在2008年年初重新評定了農(nóng)戶的信用等級，并根據(jù)實際需要提高了“小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”授信額度，小額信用貸款額度由最高限額的5000元增加至10000元，聯(lián)保貸款額度由最高限額8000元增加至20000元。支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的
增加，支持了牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和草原生態(tài)建設(shè)，牧民抗災(zāi)保畜能力明顯增強，支持了林業(yè)下崗工人發(fā)展特色養(yǎng)殖，幫助下崗職工實現(xiàn)二次創(chuàng)業(yè)。由于正規(guī)金融機構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)逐步改善、信貸投放量大幅增加，致使部分民間融資被擠出融資市場，民間融資規(guī)模收縮。
(三)民間融資投資主體理性借貸導(dǎo)致資金回流儲蓄
全球金融危機引發(fā)投資者在心理上的恐慌導(dǎo)致其投資行為的改變。9月后儲蓄存款和企業(yè)存款的高速增長表明了一部分民間借貸資金退出地下融資市場，回歸正規(guī)金融體系。2008年，新增人民幣存款1387.12億元，首次突破1000億元大關(guān)，2008年末，著資金回流，正規(guī)金融體系在一定程度上抑制了民間融資的擴張。
(四)民間融資主體風(fēng)險意識增強導(dǎo)致違約率下降
一是民間融資相關(guān)主體的風(fēng)險意識不斷提高，債權(quán)人對信譽要求較高，形成了特定的民間融資市場準(zhǔn)入制度，融資者一旦違約，違約者的不良信譽就會傳遍其社會關(guān)系網(wǎng)。其失信行為的后果將會影響到違約者今后一段時期的融資行為：二是由于近年來征信管理信息系統(tǒng)的運行，企業(yè)和個人的行為受到一定限制；三是民間借貸規(guī)模呈下降趨勢，特別是金融機構(gòu)貸款利率下調(diào)，致使中小企業(yè)承受的還款壓力逐步縮小，使違約率下降。
三、政策建議
民間融資雖有其不利的因素，但就當(dāng)前在全球金融危機持續(xù)惡化的沖擊下，我國經(jīng)濟也出現(xiàn)下滑，雖然國家采取積極的宏觀政策，金融機構(gòu)也相應(yīng)地增加貸款力度，但多為剛性需求。金融機構(gòu)紛紛采取謹(jǐn)慎原則，這無疑對舉步維艱的中小企業(yè)更是雪上加霜：而由于經(jīng)濟不景氣使大批人民幣儲蓄存款余額3211.66億元，同比增長26.35％，增速比上年末上升14.44個百分點，人民幣企業(yè)存款余額1752.62億元，同比增長28.44％，比年初增加387.82億元。隨農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，這使得資金需求量急增，鑒于民間融資對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要作用，應(yīng)對民間融資進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。
(一)政府應(yīng)建立健全民間借貸相關(guān)法律法規(guī)
針對目前民間借貸尚未有完備的操作制度出臺，大部分民間借貸手續(xù)比較簡便，主要是以口頭形式、借條等方式，抵(質(zhì))押、擔(dān)保相對較少。建議盡快出臺民間借貸管理的相關(guān)法規(guī)，對民間融資的主體、范圍、用途、期限、利率、借款方式、違約責(zé)任等進(jìn)行明確，用法律來規(guī)范和保護(hù)民間借貸的發(fā)展，引導(dǎo)其在法律允許的范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)活動，并促其成為市場經(jīng)濟融資方式的正常補充。
(二)央行應(yīng)對民間借貸進(jìn)行監(jiān)測，正確引導(dǎo)資金流向
一是人民銀行應(yīng)建立民間借貸監(jiān)測體系，加強對民間借貸利率、規(guī)模、影響的監(jiān)測，特別是民間借貸活躍的地區(qū)，要定期進(jìn)行監(jiān)測，隨時掌握其規(guī)模、利率、用途及償還情況，及時進(jìn)行警示，把風(fēng)險控制在萌芽狀態(tài)，確保良好的金融秩序和社會穩(wěn)定：二是積極宣傳國家的貨幣信貸政策，送金融知識下基層，使廣大群眾了解相關(guān)政策及民間借貸的風(fēng)險性，避免因利率過高、投向失誤及資金過度集中而形成投資風(fēng)險，增強借貸雙方的法律意識和自我保護(hù)意識：三是針對民間借貸手續(xù)不規(guī)范甚至只憑信用、沒有辦理任何手續(xù)的現(xiàn)狀，建議對民間借貸手續(xù)進(jìn)行規(guī)范，減少法律糾紛以保護(hù)借貸雙方的利益。
(三)金融機構(gòu)應(yīng)加大信貸投資力度，拓寬中小企業(yè)融資渠道
