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個(gè)人理財(cái)；服務(wù)質(zhì)量
中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文童編號(hào)：1006-1428(2009)02-0079-04
一、引言
改革開(kāi)放后，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)三十多年的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，居民持有的財(cái)富量不斷增加。與此相伴隨的是，居民對(duì)金融理財(cái)?shù)男枨蟛粩嘣黾?，這使得近幾年來(lái)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展。據(jù)社科院金融所理財(cái)評(píng)價(jià)與設(shè)計(jì)課題組的數(shù)字表明。2007年中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)性的增長(zhǎng)，在2007年人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠(yuǎn)超過(guò)2006年的水平。
由于目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言仍屬于新興業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制、服務(wù)渠道多樣化以及服務(wù)方式快捷化方面等都存在諸多不足。這在很大程度上造成客戶對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)投訴率較高，對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量滿意度不高。然而，商業(yè)銀行由于缺乏科學(xué)有效的個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型，從而難以準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)并發(fā)現(xiàn)理財(cái)服務(wù)中出現(xiàn)的問(wèn)題，從而有針對(duì)性地對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量加以改進(jìn)。因此，如何構(gòu)建一個(gè)科學(xué)有效的個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型就成為提升商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。本文正是基于此，在運(yùn)用前期調(diào)研成果和層次分析法(AHP模型)的基礎(chǔ)上，力圖開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出一個(gè)在實(shí)踐中行之有效的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型，以幫助我國(guó)商業(yè)銀行盡快提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型的構(gòu)建思路
1、評(píng)價(jià)方法。
綜合評(píng)價(jià)方法有很多，其中運(yùn)用最廣同時(shí)也較為簡(jiǎn)單有效的方法是層次分析法(即AHP模型)。該模型是上世紀(jì)70年代初匹茲堡大學(xué)薩迪教授提出，它能有效地將那些復(fù)雜、模糊不清的相互關(guān)系轉(zhuǎn)化為定量分析。本文正是利用AHP模型的此項(xiàng)優(yōu)點(diǎn)對(duì)以往僅偏重定性研究的個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題進(jìn)行定量研究。
2、評(píng)價(jià)原則。
由于服務(wù)本身不同于一般有形產(chǎn)品，其獨(dú)具無(wú)形性、生產(chǎn)與消費(fèi)同時(shí)性和易逝性等特征，因此如何對(duì)服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行有效評(píng)價(jià)已經(jīng)成為理論界和實(shí)務(wù)操作中的難點(diǎn)和重點(diǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)也是如此，為了使得評(píng)價(jià)指標(biāo)更加科學(xué)合理有效，在評(píng)價(jià)指標(biāo)構(gòu)建過(guò)程中主要考慮以下原則：一是以客戶為中心的原則，指標(biāo)的設(shè)計(jì)均以客戶在理財(cái)服務(wù)中的感受為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)：二是全面性的原則，主要指標(biāo)的設(shè)計(jì)基于SERVQUAL模型，但在此基礎(chǔ)上增加了客戶關(guān)注度較高的收益性因素；三是客觀性原則，各項(xiàng)指標(biāo)的設(shè)計(jì)均在進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研和SERVQUAL模型的基礎(chǔ)上，并運(yùn)用德?tīng)柗品椒▽?duì)指標(biāo)進(jìn)行修正，以保證指標(biāo)體系的信度和效度。
3、評(píng)價(jià)過(guò)程。
影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的因素復(fù)雜多變，主要遵循先定性分析再定量排序后綜合評(píng)價(jià)的整體思路，對(duì)影響個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的因素進(jìn)行先定性后定量最后再定性修正的基本流程。
需要說(shuō)明的是，上述評(píng)價(jià)過(guò)程是一個(gè)不斷加以完善的循環(huán)過(guò)程。這主要是由于客戶的理財(cái)需求在不同的時(shí)期是不同的，同時(shí)，由于商業(yè)銀行所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境也在不斷變化。影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的因素并不是一成不變的，因此商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型要在實(shí)踐中不斷加以修正。
三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型的構(gòu)建
1、評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取。
根據(jù)上述方法和原則，本文提出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)評(píng)價(jià)模型的指標(biāo)體系如下表1。
上表中。有形性因素主要衡量有形設(shè)施、設(shè)備與服務(wù)人員的儀表等；可靠性因素主要衡量服務(wù)的可信度、一致性，以及能夠可靠準(zhǔn)確地提供所承諾的服務(wù)的能力：響應(yīng)性主要衡量服務(wù)人員在服務(wù)過(guò)程中協(xié)助顧客與提供快速服務(wù)的意愿強(qiáng)度；保證性主要衡量服務(wù)人員具有執(zhí)行服務(wù)所需要的知識(shí)以及能夠獲得顧客的信任和信心的程度；移情性主要衡量服務(wù)人員設(shè)身處地地為顧客著想并對(duì)顧客給予特殊的關(guān)懷的強(qiáng)度：收益性主要衡量客戶通過(guò)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品獲得的收益水平高低。
需要說(shuō)明的是，由于2008年初以來(lái)美國(guó)的次貸危機(jī)帶來(lái)全球金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)尤其是資本市場(chǎng)投資收益大幅下降，這也連累了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作，使得商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益率大幅下降，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作凸現(xiàn)一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要對(duì)前期市場(chǎng)調(diào)研中使用的評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行修正，使其能夠全面反映并評(píng)價(jià)商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)及其處置情況。具體在表1中體現(xiàn)為，增加了C5“理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作信息披露程度”子指標(biāo)、C10“客戶投訴途徑完備性”、C18“理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)率”。
2、評(píng)價(jià)模型的結(jié)構(gòu)。
根據(jù)層次分析法的原理，本文構(gòu)建的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型主要分為三個(gè)基本層次，即目標(biāo)層A、中間層B、C和最低層D。目標(biāo)層體現(xiàn)了評(píng)價(jià)目的，即“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)”。中間層分為兩個(gè)子層，即評(píng)價(jià)因素子層B和評(píng)價(jià)子指標(biāo)子層C。最低層D為被評(píng)價(jià)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)中心D1和D2。由于篇幅限制，本文不再提供模型的結(jié)構(gòu)圖，但表1中也清晰地體現(xiàn)了主要的層次結(jié)構(gòu)。
3、指標(biāo)權(quán)重的確定。
從表1中可以看出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)指標(biāo)較多，這使得其相對(duì)重要性(權(quán)重)不能僅靠經(jīng)驗(yàn)獲得，而需要借助科學(xué)方法定量導(dǎo)出。層次分析法中的兩兩判斷矩陣方法，為此提供了一種有效的實(shí)用工具。在層次分析法中，因素或要素的相對(duì)重要性按1-9的比例標(biāo)度進(jìn)行賦值。如果前者與后者的重要性之比為a，則后者與前者的重要性為其倒數(shù)。這樣，對(duì)于上一層次中某一因素，下一層次中受支配的子指標(biāo)就構(gòu)成了若干兩兩比較判斷矩陣。
由于篇幅的限制，最低層D1和D2對(duì)C1-C18的判斷矩陣略去。采用特征根法解算兩兩判斷矩陣，需進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，一致性比例CR要求均小于0.1才能滿足判斷矩陣整體一致性的要求。表3至表9中的一致性比例CR值均滿足一致性檢驗(yàn)要求。表明兩兩判斷矩陣中各要素之間的邏輯關(guān)系成立，判斷矩陣構(gòu)建合理。
4、評(píng)價(jià)模型的確立。
當(dāng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量的各項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)及其權(quán)重確定后，評(píng)價(jià)模型就可確立。
從評(píng)價(jià)因素的權(quán)重分布來(lái)分析，有形性、可靠性和保證性的權(quán)重較大，表明這三個(gè)因素是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)模型的關(guān)鍵指標(biāo)。從各項(xiàng)子指標(biāo)的權(quán)重分布來(lái)分析，“理財(cái)產(chǎn)品的保本收益率”、“服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)”、“服務(wù)恪守承諾”、“服務(wù)區(qū)域布局”四個(gè)子指標(biāo)的權(quán)重較大，表明這四個(gè)子指標(biāo)是影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量高低的重要二級(jí)指標(biāo)，同時(shí)也表明商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)要重點(diǎn)加強(qiáng)在理財(cái)產(chǎn)品收益、服務(wù)人員的素質(zhì)、服務(wù)承諾履行和服務(wù)區(qū)域布局方面的管理以提升服務(wù)質(zhì)量。
[論文摘要]隨著我國(guó)居民金融資產(chǎn)的不斷增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到越來(lái)越多人的重視。但從整個(gè) 發(fā)展 階段而言，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段，對(duì)此進(jìn)行研究具有實(shí)際指導(dǎo)意義?；谶@點(diǎn)，本文就我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前所面臨的問(wèn)題作了分析，并結(jié)合國(guó)情，提出了相應(yīng)的發(fā)展思路，以期推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。
自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國(guó)內(nèi)最早掛出“私人理財(cái)中心”的牌子至今，隨著國(guó)內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)。時(shí)至今日，國(guó)內(nèi)各家銀行拓展中高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌，并在個(gè)人高端客戶市場(chǎng)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開(kāi)了異常激烈的競(jìng)爭(zhēng)。
一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品有如下特點(diǎn)：
（一）理財(cái)產(chǎn)品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展 思路
由于我國(guó)目前尚不具備全面實(shí)施 金融 混業(yè)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設(shè)計(jì)只能漸進(jìn)進(jìn)行。商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭(zhēng)取政府的支持，尋找機(jī)會(huì)繞開(kāi)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的壁壘，完善內(nèi)部體系，更好的開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，迎接將來(lái)環(huán)境的變化帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。
（一）實(shí)施客戶細(xì)分及改善客戶結(jié)構(gòu)
商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過(guò)客戶細(xì)分，進(jìn)行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。銀行應(yīng)以提高利潤(rùn)為目標(biāo)細(xì)分客戶實(shí)行差異化管理；建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫(kù)并加強(qiáng)客戶關(guān)系管理；以服務(wù)引領(lǐng)理財(cái)，為客戶提供量體裁衣式的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，通過(guò)財(cái)務(wù)咨詢、規(guī)劃引導(dǎo)客戶的理財(cái)行為，滿足其潛在的理財(cái)需求，不斷挖掘客戶價(jià)值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。
（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)
商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選出一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融 經(jīng)濟(jì) 專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供個(gè)性化、差異化的理財(cái)服務(wù)。
（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理
銀行必須運(yùn)用產(chǎn)品擴(kuò)張策略和產(chǎn)品差異策略加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，并優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調(diào)查分析方法；建立產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工具和模型，以便對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)、估算風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)和加工處理；努力實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和it系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場(chǎng)。
（四）優(yōu)化理財(cái)服務(wù)渠道
以人工網(wǎng)點(diǎn)作為向中高端客戶提供一站式全方位服務(wù)的主渠道，并以虛擬化、 網(wǎng)絡(luò) 化、智能化的 電子 渠道提升整體服務(wù)功能，大力推廣自助理財(cái)。
參考 文獻(xiàn)
[1]李瑜，個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新探析[j]，商業(yè)研究，2004，(17)
[2]楊新臣，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其戰(zhàn)略，武漢金融[j]，2006，(6)
關(guān)鍵詞：藏族大學(xué)生；個(gè)人理財(cái)；教育
中圖分類號(hào)：G640 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）30-0200-03
民族學(xué)院是唯一在內(nèi)地開(kāi)辦的高等學(xué)校，面向、服務(wù)，建校五十六年來(lái)為培養(yǎng)了大批高素質(zhì)的少數(shù)民族干部和專業(yè)技術(shù)人才。我校藏族學(xué)生具有個(gè)性質(zhì)樸、刻苦勤奮和內(nèi)向等特點(diǎn)，他們是社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展人才隊(duì)伍的重要組成部分，其綜合素質(zhì)及能力狀況對(duì)未來(lái)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響巨大。而大學(xué)期間是藏族大學(xué)生學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)知識(shí)的黃金時(shí)間，具備基本理財(cái)意識(shí)、擁有良好理財(cái)及個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃能力，對(duì)藏族大學(xué)生未來(lái)發(fā)展非常重要，因此，筆者對(duì)民族學(xué)院就讀的藏族大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查與分析。
一、藏族大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查結(jié)果及成因分析
（一）調(diào)查對(duì)象、方法
本次調(diào)查的對(duì)象為民族學(xué)院不同年級(jí)、不同專業(yè)（分為經(jīng)管專業(yè)與非經(jīng)管專業(yè)）的200名藏族學(xué)生，并從性別、生源地、家庭經(jīng)濟(jì)水平等方面進(jìn)行調(diào)查與分析，200名藏族學(xué)生（其中男生115名、女生85名）來(lái)自大中城市32人，來(lái)自城鎮(zhèn)59人，來(lái)自農(nóng)牧區(qū)109人。覆蓋面廣、具有一定的代表性。本次藏族大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查方法包括兩種：訪談法和問(wèn)卷調(diào)查法。首先，隨機(jī)選擇大約15名學(xué)生進(jìn)行初步訪談，目的是了解我校藏族大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硖卣?、在校期間理財(cái)狀況、個(gè)人理財(cái)行為導(dǎo)向等基本情況，在此基礎(chǔ)上科學(xué)設(shè)計(jì)理財(cái)調(diào)查問(wèn)卷。本次藏族大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查問(wèn)卷共發(fā)放了200份，收回有效問(wèn)卷186份（已剔除填寫(xiě)不規(guī)范問(wèn)卷），有效回收比例為93%，回收有效問(wèn)卷數(shù)覆蓋全校不同學(xué)院的在校藏族學(xué)生，其中經(jīng)管專業(yè)占42%，非經(jīng)管專業(yè)占58%，不同專業(yè)調(diào)查結(jié)果存在一定差異。
（二）調(diào)查結(jié)果及成因分析
1.藏族大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源渠道單一，經(jīng)濟(jì)狀況差異明顯、經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例較大。藏族大學(xué)生大部分來(lái)自邊遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)牧區(qū)，家庭經(jīng)濟(jì)收入相對(duì)較低。我校藏族學(xué)生的資金來(lái)源除父母提供以外，還包括學(xué)校各種困難補(bǔ)助、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的助學(xué)貸款、學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金及社會(huì)獎(jiǎng)學(xué)金、親友資助、打工收入等等。本次問(wèn)卷調(diào)查中藏族大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源的結(jié)果顯示：我校90.6%的藏族大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依靠父母，生活費(fèi)來(lái)源在兩個(gè)以上的藏族大學(xué)生只占34.5%；有8.6%的大學(xué)生能依靠自己獲得部分收入，完全依靠自己勤工儉學(xué)、打工解決經(jīng)濟(jì)來(lái)源的藏族大學(xué)生只有1名。綜上，我校藏族大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依賴父母，渠道較單一。相對(duì)漢族大學(xué)生，藏族學(xué)生獨(dú)立謀生能力相對(duì)較低，其中重要的原因是藏族學(xué)生漢語(yǔ)能力比較弱，遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)到內(nèi)地求學(xué)，多數(shù)是第一次離開(kāi)，對(duì)內(nèi)地環(huán)境適應(yīng)過(guò)程較長(zhǎng)，較難利用兼職緩解其經(jīng)濟(jì)壓力。
2.理財(cái)意識(shí)淡薄、沒(méi)有樹(shù)立正確的理財(cái)觀，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)差。在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)訪談時(shí)，幾乎所有藏族大學(xué)生都提出了“我無(wú)財(cái)可理”，認(rèn)為理財(cái)是有錢人的事，學(xué)生只需做到收支平衡即可，殊不知，越是沒(méi)錢的人越需要強(qiáng)化自己的理財(cái)觀念，收支平衡正是學(xué)生理財(cái)?shù)幕疽?，?0%的藏族大學(xué)生知道“開(kāi)源節(jié)流”這一基本的理財(cái)理念，但是對(duì)于“個(gè)人理財(cái)”的概念并不能準(zhǔn)確表述，甚至有34%的學(xué)生認(rèn)為“理財(cái)就是攢錢”。調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果還顯示：非經(jīng)管專業(yè)的藏族大學(xué)生有64%認(rèn)為理財(cái)是畢業(yè)有收入之后的事，此比率在經(jīng)管專業(yè)學(xué)生是41%。造成此現(xiàn)象的原因主要是藏族大學(xué)生在內(nèi)地求學(xué)，受以往就業(yè)傳統(tǒng)的影響，學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)相對(duì)內(nèi)地生源學(xué)生小，對(duì)學(xué)習(xí)重要性及其對(duì)就業(yè)影響的認(rèn)識(shí)不夠。而我校在對(duì)經(jīng)管專業(yè)區(qū)內(nèi)班學(xué)生的開(kāi)課計(jì)劃中，涉及“個(gè)人理財(cái)”、“財(cái)商”的課程極少，非經(jīng)管專業(yè)基本無(wú)相關(guān)課程，再加上文化背景知識(shí)的缺乏和教師授課過(guò)程中理解上的一些障礙，直接影響藏族大學(xué)生對(duì)理財(cái)觀的建立。即使有渴求掌握理財(cái)知識(shí)的藏族大學(xué)生也存在理財(cái)知識(shí)匱乏、理財(cái)技能薄弱的現(xiàn)象。
3.支出沒(méi)有計(jì)劃、無(wú)記賬習(xí)慣，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理。參與本次調(diào)查的200名大學(xué)生，來(lái)自大中城市32人，來(lái)自大中城市（如拉薩、日喀則等市）占16%，來(lái)自城鎮(zhèn)的學(xué)生占29.5%，來(lái)自農(nóng)牧區(qū)占54.5%，由于農(nóng)區(qū)、牧區(qū)藏族大學(xué)生大部分生活并不富裕，本次調(diào)查結(jié)果顯示：受訪者的平均月支出在500元之內(nèi)的有31人，占15.5%；500元～1 000元的126人，占63%；1 000元～2 000元的有34人，占17%；2 000元以上的有9人，占總?cè)藬?shù)的4.5%。在消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)包括5項(xiàng)，分別是飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學(xué)習(xí)支出。經(jīng)管與非經(jīng)管專業(yè)學(xué)生在5項(xiàng)支出中的比率差別不大，其中飲食和日用品是維持生活的必須支出，具有剛性，占主要部分。但是通訊和交際支出比例明顯過(guò)高，這與藏族大學(xué)生注重友情有關(guān)，而學(xué)習(xí)支出比例明顯偏低，甚至有些學(xué)生此項(xiàng)目消費(fèi)為0，說(shuō)明部分大學(xué)生尚未認(rèn)清自己的責(zé)任和位置，顯示出消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理的特點(diǎn)。在是否記賬方面，非經(jīng)管專業(yè)有記賬習(xí)慣的僅占其總?cè)藬?shù)的11%；而經(jīng)管專業(yè)有43%的同學(xué)會(huì)將日常消費(fèi)記賬，還有同學(xué)甚至編制預(yù)算，對(duì)于此項(xiàng)目的回答可能與學(xué)生的專業(yè)有關(guān)。綜合記賬比率，無(wú)記賬習(xí)慣的同學(xué)出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”的可能性較大，具體表現(xiàn)是：收支不平衡，在月末或?qū)W期末時(shí)需要借錢，甚至借錢買票返家。
4.不了解大學(xué)生理財(cái)渠道與方式，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。本次調(diào)查的結(jié)果顯示：非經(jīng)管專業(yè)沒(méi)有學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品投資，經(jīng)管專業(yè)有5%的藏族大學(xué)生通過(guò)多種投資方式理財(cái)，如銀行存款、貨幣基金（余額寶）、股票，其中投資額度2 000以下的占87%，2 000元以上的占13%。適合大學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆绞桨ㄣy行存款、商業(yè)保險(xiǎn)、股票、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，風(fēng)險(xiǎn)各有大小，出于穩(wěn)健性的考慮，股票由于風(fēng)險(xiǎn)大并不適合在校大學(xué)生，銀行理財(cái)產(chǎn)品由于起點(diǎn)高，大學(xué)生難以投資，其他幾種均適合在校大學(xué)生。但是進(jìn)行投資的藏族大學(xué)生中，有56%的學(xué)生無(wú)法列舉或列舉不全這些理財(cái)方式，也無(wú)法分析其風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，甚至有些學(xué)生已經(jīng)將閑散資金投資于貨幣基金――余額寶，也無(wú)法說(shuō)清楚其“七日年化收益率”的含義，這反映了藏族大學(xué)生在投資時(shí)，存在一定的盲目性，并未提前了解、分析理財(cái)方式與渠道、風(fēng)險(xiǎn)與收益，這樣的投資對(duì)個(gè)人理財(cái)能力的提高影響甚微。
二、提高藏族大學(xué)生個(gè)人理財(cái)能力的建議
1.加強(qiáng)家庭與學(xué)校教育，使藏族大學(xué)生樹(shù)立正確理財(cái)觀、金錢觀，提高“財(cái)商”。對(duì)藏族大學(xué)生的理財(cái)教育離不開(kāi)家庭和學(xué)校的共同努力。首先，家庭要發(fā)揮對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)教育應(yīng)有的教育職能，將藏族大學(xué)生視為“理性的經(jīng)濟(jì)人”，重視理財(cái)教育，讓大學(xué)生明確理財(cái)是人生的必修課。家長(zhǎng)要以身作則，用正確的理財(cái)觀念和消費(fèi)行為來(lái)影響孩子，讓他們充分認(rèn)識(shí)到：在人格基礎(chǔ)上建立起巨大的財(cái)富，才能建立起金錢的財(cái)富。家長(zhǎng)要教大學(xué)生認(rèn)識(shí)金錢的重要性與作用，如果理性地對(duì)待金錢、如何去賺錢以及為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富、如何理性的“花錢”，使他們樹(shù)立正確的金錢觀。由于我校藏族學(xué)生遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)求學(xué)，家長(zhǎng)通常會(huì)擔(dān)心孩子受苦，而一次性給學(xué)生巨額生活費(fèi)，學(xué)生如果理財(cái)能力不強(qiáng)、消費(fèi)無(wú)計(jì)劃，很可能出現(xiàn)花錢無(wú)度，甚至揮霍、浪費(fèi)。因此家長(zhǎng)應(yīng)針對(duì)孩子的特點(diǎn)決定生活費(fèi)的支付方式及金額，讓孩子逐步學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金錢，怎樣通過(guò)自己的安排使收支平衡。第二，學(xué)校也應(yīng)在加強(qiáng)對(duì)藏族大學(xué)生“四觀”教育，讓藏族大學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀、民族觀和宗教觀的基礎(chǔ)上，大學(xué)生在擁有“知識(shí)財(cái)富”的同時(shí)，也要擁有理財(cái)觀念和“財(cái)商”，具體做法包括：在新生教育時(shí)，應(yīng)增加理財(cái)教育，進(jìn)入大學(xué)之后，無(wú)論時(shí)間上還是金錢上相對(duì)高中有了更大自由，應(yīng)樹(shù)立正確的金錢觀，在有限的金錢限度內(nèi)，合理地、有計(jì)劃地安排自己的活動(dòng)，學(xué)會(huì)把知識(shí)變成財(cái)富和管理財(cái)富的技能，使自己在學(xué)校實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
2.進(jìn)行理財(cái)課程建設(shè)與改革，進(jìn)行消費(fèi)道德引導(dǎo)。藏族大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，其消費(fèi)狀況與特點(diǎn)在一定程度上反映當(dāng)前內(nèi)地求學(xué)藏族大學(xué)生的價(jià)值取向和生活狀態(tài)。因此，對(duì)于即將步入經(jīng)濟(jì)社會(huì)的當(dāng)代藏族大學(xué)生，理財(cái)應(yīng)是他們的人生必修課。讓藏族大學(xué)生學(xué)習(xí)掌握正確的理財(cái)方法，最直接、最便捷的途徑就是通過(guò)學(xué)校的全方位教育。目前民族學(xué)院開(kāi)設(shè)的涉及理財(cái)?shù)恼n程僅有《財(cái)務(wù)管理》、《公司理財(cái)》、《ERP沙盤(pán)模擬經(jīng)營(yíng)》等，涉及的專業(yè)主要是經(jīng)管專業(yè)和信息工程專業(yè)等，這對(duì)于全校數(shù)千名藏族大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)需求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因此，開(kāi)設(shè)全校性的理財(cái)類選修課就非常必要，如《理財(cái)學(xué)》、《個(gè)人理財(cái)》、《證券投資學(xué)》、《創(chuàng)業(yè)常識(shí)與沙盤(pán)模擬經(jīng)營(yíng)》、《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)》等，這些理財(cái)課程既有一定的知識(shí)性又有實(shí)用性，可以通過(guò)開(kāi)設(shè)這些選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹個(gè)人理財(cái)理論知識(shí)與方法技巧，利用有限的財(cái)富和理財(cái)知識(shí)，合理安排收入與支出，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，全面提升學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)道德的理論認(rèn)識(shí)。
3.提高藏族大學(xué)生理財(cái)興趣，應(yīng)注重實(shí)踐教育，通過(guò)多樣化方式營(yíng)造學(xué)校理財(cái)氛圍。由于我校藏族學(xué)生在高中之前都在自治區(qū)讀書(shū)，而的基礎(chǔ)教育較內(nèi)地落后，農(nóng)牧區(qū)尤其如此，有些藏族大學(xué)生漢語(yǔ)能力不強(qiáng)、學(xué)習(xí)基礎(chǔ)較差，來(lái)到內(nèi)地后，接觸來(lái)自全國(guó)各地的新同學(xué)，在學(xué)業(yè)上表現(xiàn)出學(xué)識(shí)淺薄、成績(jī)不佳、抽象思維能力較差等特征。因此，對(duì)藏族大學(xué)生的理財(cái)教育必須結(jié)合其特點(diǎn)進(jìn)行，與其他少數(shù)民族相似，藏族大學(xué)生擅長(zhǎng)于形象思維，因此學(xué)校應(yīng)注重利用多樣化的方式營(yíng)造學(xué)校理財(cái)氛圍，這些措施包括：組織“校園理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽”、“大學(xué)生沙盤(pán)模擬經(jīng)營(yíng)大賽”、“大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃大賽”、“網(wǎng)絡(luò)虛擬投資大賽”、“理財(cái)讀書(shū)筆記交流會(huì)”等活動(dòng)；請(qǐng)有關(guān)個(gè)人理財(cái)專家、優(yōu)秀校友走進(jìn)大學(xué)校園，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)講座，高屋建瓴地給學(xué)生介紹個(gè)人理財(cái)以及消費(fèi)道德的新思想、新成果，還可請(qǐng)專業(yè)銀行理財(cái)人員講述銀行卡的功能，合理使用銀行卡理財(cái)?shù)募记傻?；在校園播放有關(guān)理財(cái)?shù)碾娪?，如《解?gòu)企業(yè)》、《華爾街》、《硅谷傳奇》、《優(yōu)勢(shì)合作》等。此外，在內(nèi)地的藏族大學(xué)生普遍存在缺乏自信的情況，有些藏族學(xué)生通過(guò)閱讀書(shū)籍及選聽(tīng)相關(guān)課程，已經(jīng)具備了一定的理財(cái)知識(shí)，但是卻不敢進(jìn)行投資活動(dòng)，因?yàn)樗麄儞?dān)心自己的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)太少，因此應(yīng)有針對(duì)性地進(jìn)行全面實(shí)踐理財(cái)教育，提升藏族學(xué)生的自信。具體方法包括：第一，利用學(xué)校的自治區(qū)重點(diǎn)會(huì)計(jì)實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練、指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃；第二，針對(duì)藏族大學(xué)生就業(yè)地主要為的特點(diǎn)，進(jìn)行就業(yè)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，讓他們了解自身的特點(diǎn)及努力方向，合理安排大學(xué)的時(shí)間和金錢，對(duì)自身進(jìn)行職業(yè)生涯設(shè)計(jì)，以理財(cái)教育帶動(dòng)就業(yè)，防止學(xué)生盲目創(chuàng)業(yè)；第三，組織以個(gè)人理財(cái)教育為主題的參觀、勤工助學(xué)、社會(huì)實(shí)踐等活動(dòng)，尤其是對(duì)于貧困藏族學(xué)生，提供相關(guān)勤工儉學(xué)崗位，既能解決他們的生活困難，又能讓他們?nèi)谌肷鐣?huì)，提高工作能力、溝通能力和理財(cái)實(shí)踐能力，為今后就業(yè)、服務(wù)打好基礎(chǔ)。
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商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新
一、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)況以及出現(xiàn)的問(wèn)題
自上個(gè)世紀(jì)七十年代末之后，我們國(guó)家展開(kāi)深入變革，各項(xiàng)制度和政策都發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，人們的資金來(lái)源越來(lái)越多，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品種與發(fā)行規(guī)模也隨之不斷發(fā)展壯大?？傮w來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)發(fā)展的重要部分，通過(guò)這種方法，我們能夠獲得更多的利益。個(gè)人客戶理財(cái)業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在1995年左右，商行的創(chuàng)造意識(shí)在不斷在增強(qiáng)，個(gè)人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目有了巨大的變動(dòng)。在零四年，理財(cái)產(chǎn)品的種類只有一百多種。但是在一二年，僅僅商業(yè)銀行中的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品就達(dá)到了三萬(wàn)多種，規(guī)模大的令人難以想象。在一三年，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目達(dá)到了五萬(wàn)多種，發(fā)行規(guī)模也增大到五十多億。從中能夠看出，我國(guó)的商業(yè)銀行的服務(wù)能力提高速度極其之快，個(gè)人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目的成長(zhǎng)也很快。
當(dāng)前，我們國(guó)家商行個(gè)人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目短期化趨勢(shì)不斷增強(qiáng)。究其原因，當(dāng)前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展復(fù)雜，CPI指數(shù)較高，銀行為增大攬儲(chǔ)而大規(guī)模發(fā)行超短期的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，基于某種程度而言對(duì)于市場(chǎng)秩序造成干擾。為了讓銀行關(guān)于理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)得以有序運(yùn)行，我國(guó)相關(guān)部門(mén)頒布條例，該條例明確指出對(duì)短期化的產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)?shù)南拗?，從此我?guó)的超短期的銀行產(chǎn)品得到了一定條件的發(fā)展。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我們可以得出，短期化的產(chǎn)品更加受到居民們的青睞，短期化理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量在不斷增加，但是相對(duì)較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品卻處于下滑的狀
二、發(fā)達(dá)國(guó)家以及我國(guó)香港地區(qū)的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況
（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在美國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展情況
眾所周知，美國(guó)是一個(gè)發(fā)展較快的發(fā)達(dá)國(guó)家，該國(guó)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較成熟，該國(guó)在發(fā)展過(guò)程中用到的管理模式具有很大的價(jià)值，對(duì)其他國(guó)家而言具有很大的借鑒意義。最初美國(guó)是通過(guò)保險(xiǎn)公司來(lái)掌管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，然后針對(duì)消費(fèi)者的各種類型的需要，給予對(duì)應(yīng)的投資計(jì)劃、資產(chǎn)評(píng)價(jià)估測(cè)咨詢等。在上世紀(jì)三、四十年代，世界發(fā)生了巨大的變動(dòng)，世界格局也隨之變化，由此期間美國(guó)開(kāi)始發(fā)展，居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笠踩找嬖鲩L(zhǎng)，美國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理服務(wù)不斷發(fā)展壯大并成為其重要業(yè)務(wù)之一。在1970年左右，美國(guó)國(guó)家的商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的發(fā)展邁入高速發(fā)展時(shí)期。美國(guó)逐步開(kāi)放利率、匯率管制，美國(guó)的金融市場(chǎng)得到了良好的發(fā)展。直到1990年左右，美國(guó)為了更進(jìn)一步加快自身的發(fā)展，開(kāi)始采取科學(xué)的、有效的措施加快的金融市場(chǎng)發(fā)展的步伐，在這一時(shí)期，美國(guó)用于服務(wù)顧客的各種產(chǎn)品得到了很好的創(chuàng)新。創(chuàng)新的產(chǎn)品銷售量很好，由這些創(chuàng)造性的產(chǎn)品進(jìn)一步擴(kuò)大個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場(chǎng)。
（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在日本商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r
日本的個(gè)人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目起源于二十世紀(jì)八十年代，那個(gè)時(shí)候，其經(jīng)濟(jì)得到了很好的發(fā)展，正式因?yàn)槿绱?，人們個(gè)人的財(cái)產(chǎn)也越來(lái)越多。與此同時(shí)，日本對(duì)該國(guó)的金融進(jìn)行了改革，在這種改革的作用下，日本的金融業(yè)真可謂名列前茅，金融產(chǎn)品在很大程度上得到了提升。在日本整體的發(fā)展?fàn)顩r下，日本的居民開(kāi)始運(yùn)用一些金融產(chǎn)品獲得更多的利益，增加自己的財(cái)富。在二十世紀(jì)末期，日本的經(jīng)濟(jì)格局改變了，經(jīng)濟(jì)得到了發(fā)展，人們開(kāi)始使用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
三、國(guó)外銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)我國(guó)的經(jīng)驗(yàn)借鑒
發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的銀行與時(shí)俱進(jìn)，為理財(cái)業(yè)務(wù)為滿足客戶多元化的理財(cái)需求，進(jìn)行產(chǎn)品突破與創(chuàng)新。例如全球范圍內(nèi)，商行個(gè)人客戶理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)化規(guī)模最大、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍最廣泛的的花旗銀行，其綜合涉及了投資、存款、貸款、保險(xiǎn)、子女教育、養(yǎng)老計(jì)劃等各個(gè)方面，在該國(guó)際性理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)上始終處于優(yōu)勢(shì)地位，自始至終高度強(qiáng)調(diào)和重視理財(cái)產(chǎn)品的革新。和其相反的是，我們國(guó)家商行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺少深入的創(chuàng)新能力，造成在市場(chǎng)銷售的理財(cái)產(chǎn)品很多功能重疊交叉，基本都大同小異，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該要實(shí)時(shí)掌握投資者的需要，并且結(jié)合目前市場(chǎng)的實(shí)際情況，一直對(duì)于產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)加以革新。
四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
我們國(guó)家銀行業(yè)當(dāng)前發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大部分是以人民幣固定收益類型為主，由于各方面的因素，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不能夠滿足人們的正常需求，我們必須重建這些產(chǎn)品。要想更好的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的重建，我們必須對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，這就要求加強(qiáng)銀行業(yè)的革新能力的力度。其第一任務(wù)就是確定將來(lái)服務(wù)項(xiàng)目的發(fā)展趨勢(shì)，我們認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展方向主要是將產(chǎn)品和資產(chǎn)證換有效地結(jié)合在一起。這樣，銀行就不必依靠其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，該銀行可以根據(jù)自身發(fā)展的特點(diǎn)，按照顧客的要求設(shè)計(jì)出更加有用的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品。資產(chǎn)證換具有一些特c表現(xiàn)在業(yè)務(wù)復(fù)雜、管理方便、風(fēng)險(xiǎn)較大等，正是這些特點(diǎn)使得資產(chǎn)證換能夠適用于一些特殊的商業(yè)銀行。根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，我國(guó)的相關(guān)組織已經(jīng)明確指出了資產(chǎn)證換的具體實(shí)施方案。與此同時(shí)，我國(guó)一些商行已經(jīng)推出了“類證券化”產(chǎn)品。從此可以看出，在不久的將來(lái)，這些產(chǎn)品會(huì)步入正軌，向真正資產(chǎn)證換產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。如果將資產(chǎn)證換和我國(guó)的一些理財(cái)產(chǎn)品相結(jié)合，那么我國(guó)的商業(yè)銀行就能充分地發(fā)揮自身的創(chuàng)造力，更進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的進(jìn)步與發(fā)展。
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【關(guān)鍵詞】人才培養(yǎng)；《個(gè)人理財(cái)》；課堂教學(xué)改革
借著溫州金融改革的春風(fēng)，為服務(wù)溫州地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，溫州科技職業(yè)學(xué)院于2013年開(kāi)始招生金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)學(xué)生，目前該專業(yè)在校生有300人。《個(gè)人理財(cái)》課程是我院金融管理專業(yè)的一門(mén)專業(yè)核心課，也是一門(mén)應(yīng)用性和綜合性非常強(qiáng)的課程。通過(guò)課堂教學(xué)改革對(duì)于培養(yǎng)金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)實(shí)踐能力具有重要的作用。
一、《個(gè)人理財(cái)》課堂教學(xué)改革的必要性
《個(gè)人理財(cái)》課程是我院金融管理專業(yè)的一門(mén)專業(yè)核心課，就該課程的培養(yǎng)目標(biāo)來(lái)看，主要培養(yǎng)學(xué)生掌握個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)理論，通過(guò)學(xué)習(xí)具備能夠從事銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)從業(yè)人員的專業(yè)能力，能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)社會(huì)中的個(gè)人或家庭提供理財(cái)規(guī)劃的建議，即根據(jù)客戶的信息、財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)目標(biāo)能夠?yàn)榭蛻籼峁┛茖W(xué)、合理的綜合性理財(cái)方案。作為針對(duì)金融專業(yè)學(xué)生開(kāi)設(shè)的一門(mén)重要的專業(yè)課，當(dāng)前的課堂采取傳統(tǒng)的教學(xué)模式――課堂教學(xué)以教師為中心，以教材為依據(jù)，教學(xué)手段也單一，課堂氣氛較為死板，學(xué)生被動(dòng)地接收知識(shí)，課堂教學(xué)互動(dòng)較少。一學(xué)期下來(lái)，學(xué)生對(duì)課程體系的認(rèn)識(shí)、對(duì)技能的掌握都還處在較低的層次上。
在《個(gè)人理財(cái)》課程的教學(xué)過(guò)程中，如果繼續(xù)采取傳統(tǒng)教學(xué)方式教學(xué)，將使其教學(xué)效果與我院對(duì)金融專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)偏離的越來(lái)越遠(yuǎn)。因此，從人才培養(yǎng)目標(biāo)的角度看，對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程進(jìn)行課堂教學(xué)改革勢(shì)在必行。
二、《個(gè)人理財(cái)》課堂教學(xué)改革的思路
由社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融人才的要求以及我院金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，決定了《個(gè)人理財(cái)》課程在金融專業(yè)中的重要地位。溫州科技職業(yè)學(xué)院《個(gè)人理財(cái)》課程組在設(shè)計(jì)和實(shí)施課程時(shí)持有了以下思路：以解決學(xué)生在理財(cái)過(guò)程中遇到的基本問(wèn)題和操作技巧為導(dǎo)向，以培育學(xué)生在理財(cái)過(guò)程中獨(dú)立分析問(wèn)題、解決問(wèn)題和發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的能力為目標(biāo)，以案例教學(xué)法和項(xiàng)目教學(xué)法為切入點(diǎn)。
本課程在教學(xué)設(shè)計(jì)上充分體現(xiàn)職業(yè)性、實(shí)踐性、開(kāi)放性、綜合性四個(gè)特點(diǎn)。具體體現(xiàn)在：（1）職業(yè)性是指課程培養(yǎng)定位以金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)崗位人才要求為標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)教學(xué)內(nèi)容的針對(duì)性，充分體現(xiàn)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)人才特殊的職業(yè)要求；（2）實(shí)踐性體現(xiàn)在每個(gè)課程項(xiàng)目的學(xué)習(xí)與實(shí)訓(xùn)都按標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)操作流程來(lái)設(shè)計(jì)，以每一項(xiàng)工作任務(wù)為中心整合理論知識(shí)與實(shí)踐操作；（3）開(kāi)放性體現(xiàn)在兩方面，一是課程教學(xué)由校內(nèi)專任教師與校外金融企業(yè)優(yōu)秀專家共同建設(shè)，二是指堅(jiān)持學(xué)生隨時(shí)、隨地、隨處都可以開(kāi)展課程學(xué)習(xí)的理念，過(guò)程評(píng)價(jià)與結(jié)果評(píng)價(jià)相結(jié)合，滿足學(xué)生個(gè)性化學(xué)習(xí)的需要，體現(xiàn)課程開(kāi)發(fā)的開(kāi)放性；（4）綜合性是指《個(gè)人理財(cái)》是一門(mén)綜合性非常強(qiáng)的專業(yè)課，涉及很多學(xué)科的知識(shí)，上課不可能面面俱到，只能堅(jiān)持理論教學(xué)以實(shí)用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門(mén)課程中必須掌握的內(nèi)容進(jìn)行講解。
三、《個(gè)人理財(cái)》教學(xué)改革的具體措施
（一）應(yīng)用有效的教學(xué)方法
有效的教學(xué)方法是保證教學(xué)質(zhì)量的前提。在本課程的教學(xué)中，老師為了有意識(shí)地調(diào)動(dòng)學(xué)生的主觀能動(dòng)性，主要采用了案例教學(xué)法和項(xiàng)目教學(xué)法。
1.案例教學(xué)法
《個(gè)人理財(cái)》是一門(mén)綜合性非常強(qiáng)的專業(yè)課，涵蓋了貨幣銀行學(xué)、財(cái)務(wù)管理、財(cái)政學(xué)、宏微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、稅收籌劃學(xué)等，還涉及《繼承法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《婚姻法》等法律法規(guī)方面的諸多內(nèi)容。而這些課程的講授過(guò)程都脫離不了案例教學(xué)的方法，通過(guò)在不同項(xiàng)目的教學(xué)中引入不同的案例，并在分析、討論案例的過(guò)程中掌握相應(yīng)的知識(shí)點(diǎn)，這是學(xué)生最容易接受也最具可操作性的教學(xué)方法。
2.項(xiàng)目教學(xué)法
《個(gè)人理財(cái)》是一門(mén)實(shí)用性非常強(qiáng)的課程，教學(xué)應(yīng)圍繞銀行、證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)理財(cái)崗位的具體工作來(lái)進(jìn)行，應(yīng)該著重培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際解決問(wèn)題能力。因此，該課程在教學(xué)中多采取能夠發(fā)揮學(xué)生實(shí)際操作能力的方法，設(shè)置相應(yīng)的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，培養(yǎng)具有全真業(yè)務(wù)背景的理財(cái)崗位技能人才。項(xiàng)目教學(xué)法是可以采取的一個(gè)重要的特色教學(xué)方法，在授課過(guò)程中，全程導(dǎo)入真實(shí)案例，增加學(xué)生的感性認(rèn)識(shí)和學(xué)習(xí)興趣。
（二）以職業(yè)能力為導(dǎo)向的“課證融合”
將本課程教學(xué)內(nèi)容與理財(cái)規(guī)劃師資格認(rèn)證考試以及銀行從業(yè)資格證考試《個(gè)人理財(cái)》科目的內(nèi)容進(jìn)行有效銜接，實(shí)現(xiàn)“課證融合”，有利于學(xué)生的就業(yè)工作。為提高學(xué)生的考證通過(guò)率，課程組為學(xué)生提供考前培訓(xùn)，延伸深化課堂學(xué)習(xí)內(nèi)容。并要求學(xué)生在課后考取這兩個(gè)證書(shū)，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，實(shí)現(xiàn)學(xué)生持證書(shū)上崗的目的。
（三）改革學(xué)習(xí)考核與評(píng)價(jià)方式
由以上分析可以得出，《個(gè)人理財(cái)》課程因人才培養(yǎng)目標(biāo)的要求，其課堂改革應(yīng)從教學(xué)方法上入手，而改革的途徑是要完善學(xué)習(xí)考核、評(píng)價(jià)方式。在傳統(tǒng)的教學(xué)考核上實(shí)行的是“3：7開(kāi)”，即過(guò)程考核（出勤率、作業(yè)等）占30%，期末考試成績(jī)占70%。因該課程實(shí)踐操作性較強(qiáng)，所以在考核與評(píng)價(jià)方式上也應(yīng)做出必要的調(diào)整。其考核方式不僅包括理論知識(shí)掌握情況，還要包括對(duì)學(xué)生實(shí)際解決問(wèn)題能力的檢驗(yàn)。
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(一)傳統(tǒng)的教材體例編寫(xiě)模式，不利于課程開(kāi)發(fā)和教學(xué)課程的開(kāi)發(fā)與教材是緊緊聯(lián)系在一起的。高職教材是教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)策略、教學(xué)方法、教學(xué)手段、技能訓(xùn)練、教學(xué)組織、學(xué)習(xí)活動(dòng)及學(xué)生認(rèn)知過(guò)程的集中體現(xiàn)。而現(xiàn)有大多數(shù)《個(gè)人理財(cái)》教材內(nèi)容都是按章、節(jié)等傳統(tǒng)的編寫(xiě)體例組織內(nèi)容，存在文字多、形式單一、呆板。高職學(xué)生對(duì)文字的理解能力、邏輯分析能力方面均弱于本科生，沒(méi)有按照高職學(xué)生的學(xué)習(xí)規(guī)律和特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)的教材內(nèi)容，無(wú)法激起高職學(xué)生的閱讀興趣，更不用說(shuō)吸引他們主動(dòng)地學(xué)習(xí)了。教師面對(duì)這樣的教材，還需要花費(fèi)很多的時(shí)間去搜集各種資料來(lái)進(jìn)行備課和設(shè)計(jì)教學(xué)活動(dòng)項(xiàng)目，這種教材本身也阻礙了高職教師運(yùn)用新教學(xué)方法的積極性和主動(dòng)性，更不利于網(wǎng)絡(luò)課程開(kāi)發(fā)和教學(xué)模式的改革。
(二)沒(méi)有兼顧不同專業(yè)學(xué)生的基礎(chǔ)，適用性不強(qiáng)為了現(xiàn)代大學(xué)生提供通識(shí)人生技能的理財(cái)教育，越來(lái)越多的高職院校將此課程做為公共選修課程在非金融類專業(yè)的學(xué)生中開(kāi)設(shè)。《個(gè)人理財(cái)》課程的開(kāi)設(shè)，在幫助大學(xué)生學(xué)習(xí)并掌握現(xiàn)財(cái)基本技能，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)和合理理財(cái)中發(fā)揮了重要作用，而且為學(xué)生畢業(yè)后的自主創(chuàng)業(yè)打下基礎(chǔ)?！秱€(gè)人理財(cái)》是一門(mén)綜合性、應(yīng)用性很強(qiáng)的課程，涉及到金融專業(yè)多門(mén)學(xué)科，知識(shí)點(diǎn)多而泛。非金融類專業(yè)的學(xué)生在專業(yè)知識(shí)和層次上參差不齊，學(xué)習(xí)就有相當(dāng)?shù)碾y度?，F(xiàn)有的教材，大多理論性強(qiáng)，操作性弱，很難找到一本適合非金融專業(yè)的理財(cái)教材，不利于教師根據(jù)不同的專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)對(duì)教材內(nèi)容進(jìn)行選材和拼接。在校企合作背景下，無(wú)法滿足教學(xué)和社會(huì)培訓(xùn)的需要。
二、高職《個(gè)人理財(cái)》教材編寫(xiě)思路
(一)模塊化的教材內(nèi)容設(shè)計(jì)筆者對(duì)《個(gè)人理財(cái)》教材的內(nèi)容進(jìn)行解構(gòu)重組，將內(nèi)容分為認(rèn)知個(gè)人理財(cái)、個(gè)人理財(cái)投資工具和個(gè)人理財(cái)規(guī)劃操作實(shí)務(wù)三大模塊。認(rèn)知個(gè)人理財(cái)模塊介紹個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí);個(gè)人理財(cái)投資工具模塊介紹各種理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)和收益;個(gè)人理財(cái)規(guī)劃操作實(shí)務(wù)模塊設(shè)計(jì)的目的在于培養(yǎng)學(xué)生利用理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行單項(xiàng)或綜合理財(cái)規(guī)劃的能力。第一、二個(gè)模塊是第三個(gè)模塊的基礎(chǔ)，第三個(gè)模塊是前兩個(gè)模塊的實(shí)際運(yùn)用，從而形成了理論實(shí)踐一體化的內(nèi)容設(shè)計(jì)。這種設(shè)計(jì)可兼顧不同專業(yè)學(xué)生的特點(diǎn)，教師可根據(jù)不同的培養(yǎng)目標(biāo)對(duì)教材內(nèi)容進(jìn)行選材和拼接，增強(qiáng)了教材的可選擇性和靈活性。既方便老師組織教學(xué)，又可兼顧不同專業(yè)學(xué)生的基礎(chǔ);既可作為金融專業(yè)的專業(yè)課程教材，又可作為其他非金融專業(yè)的選修課程或通識(shí)課程教材。重構(gòu)后的教材內(nèi)容體系具體如圖1所示。
(二)任務(wù)驅(qū)動(dòng)型的教材體例設(shè)計(jì)，與教學(xué)方法相結(jié)合新穎的編寫(xiě)體例可引領(lǐng)課堂教學(xué)?！秱€(gè)人理財(cái)》教材可采用項(xiàng)目加任務(wù)的編寫(xiě)體例。每個(gè)學(xué)習(xí)項(xiàng)目以描述本項(xiàng)目的“學(xué)習(xí)情形”和“學(xué)習(xí)環(huán)境”的“項(xiàng)目情境”開(kāi)始，在每個(gè)學(xué)習(xí)項(xiàng)目中下設(shè)若干個(gè)工作任務(wù);每個(gè)工作任務(wù)開(kāi)始都列有明確的“學(xué)習(xí)目標(biāo)”提出任務(wù)目標(biāo);以“任務(wù)引入”布置一個(gè)任務(wù)或一個(gè)案例導(dǎo)入教學(xué)內(nèi)容，開(kāi)闊學(xué)生思維，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)效率，也使教師的導(dǎo)入法教學(xué)更容易展開(kāi);以“必備基礎(chǔ)知識(shí)”圍繞任務(wù)介紹基本的理論和規(guī)則;以“任務(wù)實(shí)施”介紹解決或完成任務(wù)的操作流程和技巧。在每個(gè)項(xiàng)目中還配備了“項(xiàng)目活動(dòng)”、“項(xiàng)目訓(xùn)練”等內(nèi)容，并為了開(kāi)拓學(xué)生知識(shí)視野、提升知識(shí)技能設(shè)計(jì)“項(xiàng)目延伸”欄目。這種體例設(shè)計(jì)促使學(xué)生在教師的啟發(fā)引導(dǎo)下，通過(guò)參與任務(wù)解決的過(guò)程，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、提出問(wèn)題、解決問(wèn)題，觸類旁通，充分體現(xiàn)任務(wù)驅(qū)動(dòng)法。具體體例如下表所示:為提高學(xué)習(xí)興趣，在教材中設(shè)計(jì)了“知識(shí)鏈接”、“經(jīng)典語(yǔ)錄”、“注意事項(xiàng)”，“新手指南”、“網(wǎng)上資源”等小欄目。在理論部分的敘述不要有過(guò)多的文字描述，主要以各種表格和流程圖為主，說(shuō)明操作的流程和操作步驟和相關(guān)的理論知識(shí)，以達(dá)到啟發(fā)思維、講解透徹、輕松活潑、簡(jiǎn)單易懂的效果。任務(wù)驅(qū)動(dòng)型教材最顯著的特點(diǎn)是以任務(wù)為載體，以任務(wù)實(shí)施的過(guò)程為主線，將知識(shí)點(diǎn)穿插到任務(wù)實(shí)施的過(guò)程中。任務(wù)驅(qū)動(dòng)型教材一般是通過(guò)提出任務(wù)、分析任務(wù)、完成任務(wù)的流程，在教師的指導(dǎo)下，由學(xué)生自主完成任務(wù)，從而構(gòu)建知識(shí)體系，并完成能力目標(biāo)和素質(zhì)目標(biāo)的教學(xué)。
(三)教材編寫(xiě)人員的多元化，把握行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展動(dòng)向編寫(xiě)一本高質(zhì)量的高職教材，編寫(xiě)團(tuán)隊(duì)的人員組成至關(guān)重要。教材的編寫(xiě)團(tuán)隊(duì)一般均由教師組成，而專職教師參與實(shí)踐工作的機(jī)會(huì)較少，編寫(xiě)教材較難脫離傳統(tǒng)教材的框架體系，并且普遍缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、行業(yè)領(lǐng)先知識(shí)?！秱€(gè)人理財(cái)》教材的編寫(xiě)團(tuán)隊(duì)中應(yīng)有金融行業(yè)專家或員工的參與，會(huì)使得教材的實(shí)效性和實(shí)用性得到很好體現(xiàn)。教師有豐富的理論教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，行業(yè)專家或員工則來(lái)自實(shí)踐一線，了解行業(yè)中的最新業(yè)務(wù)、最新流程。因此，這樣的編寫(xiě)團(tuán)隊(duì)發(fā)揮了教師和行業(yè)員工的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)作用，從而保證了學(xué)校教育與社會(huì)需求有機(jī)統(tǒng)一。高職教育要面向職業(yè)崗位，要培養(yǎng)適應(yīng)企業(yè)需求的人才，教材內(nèi)容必須貼近實(shí)務(wù)，注重知識(shí)的組合、擴(kuò)張和鏈接，并提供準(zhǔn)確、充分、翔實(shí)的工作資料，保證學(xué)習(xí)內(nèi)容和企業(yè)需求的高度一致，縮短職業(yè)教育與實(shí)踐的距離，即縮短畢業(yè)生在用人單位的職業(yè)適應(yīng)期，培養(yǎng)立即能用得上的技術(shù)。在教學(xué)內(nèi)容設(shè)計(jì)還要貫徹“雙證制”要求，把教學(xué)內(nèi)容與職業(yè)資格證書(shū)考試內(nèi)容有效結(jié)合，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，有利于實(shí)現(xiàn)學(xué)生“雙證書(shū)”上崗。
三、基于上述編寫(xiě)思路和框架的高職《個(gè)人理財(cái)》課程的教學(xué)策略
鑒于個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐操作性強(qiáng)、與當(dāng)今經(jīng)濟(jì)和金融現(xiàn)象聯(lián)系非常緊密的特點(diǎn)，本課程要以任務(wù)驅(qū)動(dòng)為教學(xué)設(shè)計(jì)的重心，開(kāi)展以學(xué)生為主體、融“教、學(xué)、做”為一體的教學(xué)模式。在教學(xué)中靈活運(yùn)用學(xué)生任務(wù)驅(qū)動(dòng)、自主授課、角色扮演、啟發(fā)引導(dǎo)等多種有效的教學(xué)方法，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和參與意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生積極思考、樂(lè)于實(shí)踐。這種強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)實(shí)踐能力的教學(xué)模式與《個(gè)人理財(cái)》課程的特點(diǎn)高度契合，有利于培養(yǎng)學(xué)生的金融理財(cái)能力。
(一)感知———理論學(xué)習(xí)———模擬操作的三步任務(wù)驅(qū)動(dòng)法例如，在銀行理財(cái)這個(gè)項(xiàng)目中的教學(xué)中，以具體商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作為主線，首先，讓學(xué)生以個(gè)人顧客身份去商業(yè)銀行理財(cái)崗位進(jìn)行調(diào)查業(yè)務(wù)咨詢，得到對(duì)銀行各種理財(cái)產(chǎn)品和銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的流程的感性認(rèn)識(shí);其次，再圍繞任務(wù)進(jìn)行相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)的學(xué)習(xí);再次，運(yùn)用基礎(chǔ)知識(shí)，對(duì)現(xiàn)有銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析，在教師引導(dǎo)下，學(xué)生進(jìn)行了各種真實(shí)業(yè)務(wù)背景下的模擬操作和訓(xùn)練，做到學(xué)和做合一。這將理論知識(shí)的運(yùn)用置于一個(gè)真實(shí)的工作任務(wù)中展開(kāi)，完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)知識(shí)和操作流程。這樣的教學(xué)方法，一方面可以加強(qiáng)學(xué)生對(duì)所學(xué)內(nèi)容的理解，另一方面還可以提高其進(jìn)行資料收集、信息分析的能力，同時(shí)還可提高邏輯思維和語(yǔ)言表達(dá)能力以及交流與合作等綜合素質(zhì)，從而逐步達(dá)到素質(zhì)教育所要求的標(biāo)準(zhǔn)。
(二)角色扮演，加深崗位技能的理解為更好地調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，以理財(cái)產(chǎn)品推薦會(huì)的形式開(kāi)展課堂教學(xué)。學(xué)生在市場(chǎng)調(diào)查、分組討論的基礎(chǔ)上，組成一個(gè)理財(cái)小組。通過(guò)讓學(xué)生扮演金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)經(jīng)理和不同類型的客戶角色來(lái)練習(xí)崗位技能。角色扮演將枯燥的程序描述轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷦?dòng)的課堂游戲，鼓勵(lì)學(xué)生在學(xué)習(xí)知識(shí)的同時(shí)，解決理財(cái)工作實(shí)際問(wèn)題，既激發(fā)了學(xué)生濃厚的興趣，又讓學(xué)生深刻體會(huì)工作方法和程序，達(dá)到掌握技能、增加經(jīng)驗(yàn)的目的。
(三)利用理財(cái)軟件，引導(dǎo)學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)資源目前，各大金融財(cái)經(jīng)網(wǎng)站，如工商銀行、新浪等網(wǎng)站都提供理財(cái)計(jì)算器;多牛網(wǎng)、叩富網(wǎng)等證券網(wǎng)站提供模擬炒股等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)軟件。教師可利用這些軟件，配合學(xué)生自己設(shè)計(jì)的理財(cái)方案，提高學(xué)生的實(shí)務(wù)操作能力。隨著信息與通訊技術(shù)的快速發(fā)展，有關(guān)個(gè)人理財(cái)知識(shí)的移動(dòng)學(xué)習(xí)、在線學(xué)習(xí)資源越來(lái)越豐富。有意識(shí)地引導(dǎo)學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)資源輔助學(xué)習(xí)，在培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)自主性、主動(dòng)性以及個(gè)性化方面都發(fā)揮著很大的作用，加速學(xué)生的學(xué)習(xí)進(jìn)程并提高學(xué)習(xí)效果。此外，為了調(diào)動(dòng)學(xué)習(xí)興趣，可邀請(qǐng)金融行業(yè)的理財(cái)經(jīng)理將本行業(yè)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)和成果，以講座的形式傳授給學(xué)生，讓學(xué)生及時(shí)掌握理財(cái)領(lǐng)域的最新市場(chǎng)信息。
一、金融危機(jī)背景下商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的新問(wèn)題
1.市場(chǎng)推廣和開(kāi)拓不力。由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)起步較晚,廣大客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏了解。這就要求我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行有效的市場(chǎng)宣傳,向目標(biāo)客戶推廣和解釋清楚各種理財(cái)產(chǎn)品,根據(jù)客戶需求提供理財(cái)方案。國(guó)內(nèi)銀行在市場(chǎng)推廣方面,缺乏宣傳,即使存在宣傳,其推廣方法也很單一,而且推廣對(duì)象不明確。
2.結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品自主開(kāi)發(fā)能力不足。目前國(guó)內(nèi)銀行發(fā)售的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品大多屬于“引進(jìn)型”產(chǎn)品,我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)金融衍生產(chǎn)品的定價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力相對(duì)較弱,與國(guó)際大銀行相比仍有明顯的差距。
3.專業(yè)理財(cái)人才欠缺。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù),當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)背景下,不少理財(cái)人士對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策掌握少,對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)分析能力不強(qiáng),市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)和技能與市場(chǎng)需求還有較大差距。例如有些銀行個(gè)人理財(cái)經(jīng)理在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中面對(duì)客戶的需求游刃有余,但對(duì)新興業(yè)務(wù)則顯得力不從心,綜合業(yè)務(wù)技能的欠缺成為個(gè)人理財(cái)經(jīng)理向客戶提供全方位理財(cái)服務(wù)的制約。
4.銀行控制風(fēng)險(xiǎn)能力差。理財(cái)業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品和交易的多個(gè)層面,隱藏著多種形式的潛在風(fēng)險(xiǎn),如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等?？焖僭鲩L(zhǎng)的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)銀行提出了新的要求,有人認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),因而缺乏一些應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)防范觀念和措施。
二、新形勢(shì)下銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展策略建議
1.對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行定量分析,充分認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)人理財(cái)師通過(guò)專業(yè)的工具幫投資者更好地了解自己,主要是做好資產(chǎn)分析和理財(cái)屬性分析。個(gè)人資產(chǎn)分析就是弄清楚自己(個(gè)人或家庭)的資產(chǎn)狀況,摸清楚自己有多少家產(chǎn)(即個(gè)人凈資產(chǎn)值是多少)。金融危機(jī)背景下,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在諸多風(fēng)險(xiǎn),如何防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),加快業(yè)務(wù)發(fā)展,是今后順利開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。在我國(guó),充分認(rèn)識(shí)和化解個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于確保客戶資產(chǎn)保值增值、促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。在金融危機(jī)背景下,商業(yè)銀行需要切實(shí)按照銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)揭示、客戶評(píng)估及信息披露等要求,對(duì)不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)做出明確的劃分和標(biāo)識(shí),進(jìn)而在銷售過(guò)程中配備專業(yè)人員對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、損失承受能力以及投資預(yù)期等進(jìn)行審慎的識(shí)別與評(píng)估,從目前各家商業(yè)銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的情況看,理財(cái)產(chǎn)品銷售后,從未向客戶披露理財(cái)資金的管理及運(yùn)用情況、投資組合及風(fēng)險(xiǎn)收益變化的現(xiàn)象非常普遍。因此,在產(chǎn)品研發(fā)的同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度,研究新產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)和必要的風(fēng)險(xiǎn)管理措施,實(shí)施跟蹤和定期評(píng)估的制度。對(duì)此,在金融危機(jī)背景下,建議各家商業(yè)銀行全面推廣理財(cái)產(chǎn)品客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制,幫助客戶選擇適合理財(cái)產(chǎn)品,防范投資風(fēng)險(xiǎn),提高滿意度。
2.黃金將是理想的保值產(chǎn)品。
從黃金市場(chǎng)看,由于國(guó)際金價(jià)用美元計(jì)價(jià),黃金價(jià)格與美元走勢(shì)的互動(dòng)關(guān)系非常密切,一般情況下呈現(xiàn)美元漲、黃金跌和美元跌、黃金漲的逆向互動(dòng)關(guān)系。在基本面、資金面和供求關(guān)系等因素均正常的情況下,黃金與美元的逆向互動(dòng)關(guān)系仍是投資者判斷金價(jià)走勢(shì)的重要依據(jù)。當(dāng)今美國(guó)受金融危機(jī)影響,各大投資銀行在遭受史無(wú)前例的損失,受次級(jí)債影響,美元未來(lái)看跌。個(gè)人(家庭)可以購(gòu)買黃金或者黃金飾品作為保值的一大投資產(chǎn)品。
3.培養(yǎng)理財(cái)人員素質(zhì)。
理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響銀行理財(cái)市場(chǎng)的拓展,高素質(zhì)的理財(cái)人員必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行的個(gè)人客戶經(jīng)理一般來(lái)自兩類人員:一是由業(yè)務(wù)尖子選拔上來(lái)的業(yè)務(wù)熟練人員;二是定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工。
4.加快銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。
商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展,強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力是取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、贏得目標(biāo)客戶的關(guān)鍵。因此,金融危機(jī)背景下商業(yè)銀行首要任務(wù)是敏銳把握機(jī)會(huì),在政策允許范圍內(nèi),成功推出新產(chǎn)品。譬如:針對(duì)目前學(xué)生高校成本較高的事實(shí),為其所在家庭教育資金準(zhǔn)備設(shè)計(jì)一套投資組合,介紹合適的人民幣理財(cái)產(chǎn)品或外匯理財(cái)產(chǎn)品,建立期限結(jié)構(gòu)合理的、適合家庭教育支出周期的專項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃。類似這種理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的完善對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以說(shuō)是沒(méi)有止境的追求,因?yàn)榭蛻舻睦碡?cái)需求是多樣化的,同時(shí)在不同的人生階段是不斷變化的。商業(yè)銀行必須認(rèn)真研究經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化,深入探求金融政策取向,全面瞄準(zhǔn)銀行同業(yè)動(dòng)態(tài),充分利用商業(yè)銀行系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和全行集成數(shù)據(jù)中心,推動(dòng)產(chǎn)品和功能的創(chuàng)新,更好的滿足客戶需求。加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)冉鹑趧?chuàng)新業(yè)務(wù)的引導(dǎo),鼓勵(lì)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、信息披露充分的前提下創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)。但是,金融危機(jī)背景下個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新要堅(jiān)持以下幾項(xiàng)原則:首先,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新要盡量突破管制。其次,產(chǎn)品創(chuàng)新要在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上遵循產(chǎn)品模版化、簡(jiǎn)明化的原則。再次,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新要遵循降低成本的原則。另外,任何一個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新都必須通過(guò)嚴(yán)密而科學(xué)的精算論證。
5.調(diào)整營(yíng)銷手段,確立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的營(yíng)銷策略。
【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；問(wèn)卷調(diào)查；現(xiàn)狀分析
理論上講，當(dāng)出現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)時(shí)，個(gè)人對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，個(gè)人理財(cái)也就隨之產(chǎn)生了。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，社會(huì)金融環(huán)境日新月異，個(gè)人財(cái)富快速積累，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會(huì)歷史階段和國(guó)家社會(huì)形態(tài)的不同，個(gè)人理財(cái)在整個(gè)社會(huì)大環(huán)境條件下的形式也不同。而對(duì)于不同種類的理財(cái)機(jī)構(gòu)和不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人的選擇往往是信息不對(duì)稱的，這就要求金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)需求的潮流開(kāi)發(fā)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。
一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)發(fā)展階段分析
根據(jù)個(gè)人理財(cái)發(fā)展成熟程度，將其劃分為三個(gè)不同的階段：初級(jí)階段、發(fā)展階段和高級(jí)階段。
改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，個(gè)人財(cái)富也得到了較大的積累。由于當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)處在轉(zhuǎn)型期，財(cái)富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質(zhì)正在發(fā)展中，使得我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況出現(xiàn)了多階段并存的復(fù)雜情景。首先，農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)個(gè)人理財(cái)仍然處在初級(jí)階段甚至是原始階段，個(gè)人理財(cái)沒(méi)有專業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒(méi)有投資理財(cái)，收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營(yíng)收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余，為了追求更多的回報(bào)和收入，人們往往想把閑置的錢財(cái)用于投資，但受各種原因的閑置不能進(jìn)行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經(jīng)營(yíng)，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時(shí)也主動(dòng)有投資的意愿，他們會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)并了解各種投資方向，會(huì)主動(dòng)向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級(jí)階段的理財(cái)方式。高級(jí)階段社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，資金需求劇增，可投資途徑門(mén)類繁多，非專業(yè)人士已不能全面了解各種投資理財(cái)途徑，這樣就需要委托專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師給予幫助管理。專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師根據(jù)客戶的實(shí)際收入以及客戶的要求制定合理的理財(cái)方案，經(jīng)客戶同意后由理財(cái)規(guī)劃師完成投資理財(cái)，并定期向客戶匯報(bào)財(cái)產(chǎn)管理情況。因此，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況主要處在發(fā)展階段，同時(shí)，又有初級(jí)階段的共存并且將，而高級(jí)階段也剛剛開(kāi)始發(fā)展，并將會(huì)以迅猛的速度發(fā)展。
二、對(duì)52名2008年畢業(yè)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)狀況調(diào)查以及分析
大學(xué)畢業(yè)的80后人群正在逐步成為社會(huì)的主要群體，他們的理財(cái)行為將是我國(guó)將來(lái)十年甚至二十年個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕袨榉较颉Ｒ蚨鴮?duì)新畢業(yè)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)情況進(jìn)行分析調(diào)查非常重要。
我們對(duì)某高校2008年畢業(yè)的52名大學(xué)生進(jìn)行了不記名問(wèn)卷調(diào)查。我們所問(wèn)卷的對(duì)象是大學(xué)畢業(yè)并且工作5年的小部分人群。在52名調(diào)查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來(lái)自偏遠(yuǎn)的小城市。從家庭收入來(lái)看，來(lái)自大城市的被調(diào)查者中五萬(wàn)以下的有10人，五萬(wàn)到十萬(wàn)有10人，十萬(wàn)到二十萬(wàn)有7人，二十萬(wàn)以上的有三人；來(lái)自偏遠(yuǎn)小城市的被調(diào)查者中，五萬(wàn)元以下的15人，五萬(wàn)到十萬(wàn)的有6人，十萬(wàn)到二十萬(wàn)的有1人，二十萬(wàn)以上的有0人。而對(duì)結(jié)余財(cái)富的處理方式，來(lái)自大城市中的調(diào)查者有20%是銀行定期存儲(chǔ)，5%進(jìn)行基金投資，20%進(jìn)行股票投資；來(lái)自偏遠(yuǎn)小城市的調(diào)查者他們中有60%是銀行定期存儲(chǔ)，5%進(jìn)行基金投資，2%進(jìn)行股票投資。而在所有的調(diào)查者中只有20%對(duì)個(gè)人理財(cái)有所了解，3%對(duì)個(gè)人理財(cái)知識(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，大部分完全沒(méi)有人向?qū)I(yè)理財(cái)人員進(jìn)行過(guò)咨詢，更沒(méi)有將個(gè)人多余財(cái)富委托給專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師管理。
通過(guò)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問(wèn)卷調(diào)查，我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯(cuò)綜復(fù)雜的局面。偏遠(yuǎn)的小城市調(diào)查者由于對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解不全面，個(gè)人理財(cái)仍然處在初級(jí)階段甚至是原始階段，個(gè)人理財(cái)沒(méi)有專業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒(méi)有投資理財(cái)，關(guān)注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營(yíng)收入，在處理多余的錢的方式上，多數(shù)人選擇了儲(chǔ)蓄，呈現(xiàn)理財(cái)方式過(guò)于單一；而在廣大大中城市調(diào)查者中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余往往想把閑置的錢財(cái)用于投資，同時(shí)也主動(dòng)有投資的意愿，他們會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)并了解各種投資方向，會(huì)主動(dòng)向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級(jí)階段的理財(cái)方式，這樣就需要委托專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師幫助管理。
另外，這部分群體對(duì)新事物新方法的接受能力較強(qiáng)，主動(dòng)意愿嘗試新鮮事物。同時(shí)他們正在成長(zhǎng)為社會(huì)的中堅(jiān)力量，將會(huì)影響著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)今后十到二十年的發(fā)展。因此，及早開(kāi)發(fā)這部分人群的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)務(wù)之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開(kāi)展高級(jí)階段的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)。
三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)發(fā)展方向
當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)面臨的最大難題就是市場(chǎng)需求不足。雖然我國(guó)金融機(jī)構(gòu)努力開(kāi)拓著個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)，但是，我國(guó)個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)總體上仍處于發(fā)展階段。金融市場(chǎng)比較混亂，理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，缺乏系統(tǒng)有效的管理，這使得個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)受到嚴(yán)重的阻礙。因此，合理分析規(guī)劃個(gè)人理財(cái)服務(wù)成為必需。
（一）合理規(guī)范投資理財(cái)產(chǎn)品
當(dāng)前市場(chǎng)上主要的個(gè)人理財(cái)服務(wù)主要的方式是投資理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，而市場(chǎng)上主要的理財(cái)產(chǎn)品主要可分為：最傳統(tǒng)渠道——儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)與收益同在——債券，保障性投資——保險(xiǎn)，專家理財(cái)投資——基金信托，高風(fēng)險(xiǎn)投資——股票，實(shí)實(shí)在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財(cái)投資產(chǎn)品經(jīng)過(guò)不同金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出品種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，這就造成了市場(chǎng)上的混亂。由于市場(chǎng)管理混亂，有些金融機(jī)構(gòu)打著投資理財(cái)?shù)幕献樱瑢⒖蛻舻馁Y金挪用，給客戶造成極大的損失，同時(shí)，也嚴(yán)重?fù)p害了客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任。另外，金融機(jī)構(gòu)只看重投資理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，而忽視了個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機(jī)構(gòu)提供物超所值的理財(cái)服務(wù)為前提的，而認(rèn)為投資理財(cái)只是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃很小的一部分，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃不單純是個(gè)人結(jié)余資金的管理，同時(shí)包括個(gè)人債務(wù)，個(gè)人收入，以及個(gè)人消費(fèi)的管理。因此，良好的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)應(yīng)該是全面的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范自身的服務(wù)方式，全面考慮客戶的需求。
（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的個(gè)性化
社會(huì)個(gè)體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業(yè)不同，相同職業(yè)的人其家庭狀況不同，其經(jīng)濟(jì)情況也是個(gè)不相同，即使是相同職業(yè)家庭狀況也類似的個(gè)體，其消費(fèi)習(xí)慣或消費(fèi)以及理財(cái)心理也不相同，可見(jiàn)，不同的個(gè)體對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的需求也不盡相同。因此，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)要根據(jù)個(gè)人特點(diǎn)制定個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃，個(gè)人理財(cái)服務(wù)將朝著個(gè)性化服務(wù)方向進(jìn)一步深化。
隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，金融領(lǐng)域也會(huì)用到高科技技術(shù)。引進(jìn)數(shù)字化信息化管理模式，構(gòu)建個(gè)人理財(cái)規(guī)劃數(shù)學(xué)模型，是當(dāng)前個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)中一個(gè)重要的任務(wù)。該模型參數(shù)應(yīng)當(dāng)考慮客戶的年齡、職業(yè)、家庭負(fù)擔(dān)、消費(fèi)習(xí)慣、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社會(huì)經(jīng)濟(jì)大事件以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定情況，為客戶提供一個(gè)直觀的數(shù)據(jù)參考，該數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)能夠及時(shí)提醒客戶，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行何種個(gè)人理財(cái)調(diào)整。
（三）以銀行存儲(chǔ)卡為中心開(kāi)發(fā)個(gè)體服務(wù)
隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)逐步確立以客戶為中心根據(jù)客戶需求開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)。我國(guó)要進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，銀行具有得天獨(dú)厚的地位，因?yàn)?，?dāng)前我國(guó)居民主要結(jié)余錢財(cái)?shù)拇鎯?chǔ)方式就存在銀行，而且，我國(guó)居民的主要借貸對(duì)象也是銀行。銀行作為中間人應(yīng)當(dāng)充分利用自己的條件，開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。
具體操作上，通過(guò)客戶在銀行開(kāi)戶時(shí)所留下的信息以及與銀行接觸的機(jī)會(huì)，銀行應(yīng)當(dāng)積極的為客戶提供一些免費(fèi)的理財(cái)規(guī)劃知識(shí)，逐漸建立客戶對(duì)銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動(dòng)提供個(gè)人基本的財(cái)務(wù)情況，銀行根據(jù)客戶基本情況為客戶提供一對(duì)一的免費(fèi)咨詢，給客戶提出科學(xué)的消費(fèi)、投資甚至借貸規(guī)劃，并定期為客戶提供當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況分析，根據(jù)客戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況實(shí)時(shí)提供理財(cái)建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩(wěn)固的服務(wù)關(guān)系，當(dāng)客戶需要進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，銀行及時(shí)給與正確的引導(dǎo)。
四、結(jié)束語(yǔ)
綜上，通過(guò)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問(wèn)卷調(diào)查，我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯(cuò)綜復(fù)雜的局面，并依據(jù)現(xiàn)有市場(chǎng)發(fā)展情況為金融機(jī)構(gòu)提供一些改進(jìn)意見(jiàn)。相信不久的將來(lái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將進(jìn)入高級(jí)階段。
參考文獻(xiàn)：
