時(shí)間：2023-09-28 15:27:35
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關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；發(fā)展；創(chuàng)新
一、制約我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的因素分析
（一）銀保合作模式尚待發(fā)展
分銷(xiāo)協(xié)議模式仍是我國(guó)銀保合作的主要模式。即銀行作為兼業(yè)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)銷(xiāo)售協(xié)議，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)為保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種以簽訂分銷(xiāo)協(xié)議為合作方式的銀保模式在銀行保險(xiǎn)的發(fā)展上有很大弊端。一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品完全由保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)，并不能與銀行客戶需求完全契合，很難推出專(zhuān)門(mén)針對(duì)銀行這以銷(xiāo)售渠道客戶群的產(chǎn)品。另一方面，雖然監(jiān)管部門(mén)已對(duì)銀行保險(xiǎn)的公司數(shù)目作出限制，但銀行仍在銀保合作中占主導(dǎo)地位，地位的不平等使得雙方共同利益有限，為其長(zhǎng)期穩(wěn)定合作關(guān)系的破裂埋下了隱患。
（二）銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品單一
1.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡
雖然，我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)銀行保險(xiǎn)都十分重視，針對(duì)銀行設(shè)計(jì)了上百種保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是，不容忽視的是目前我國(guó)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品仍以分紅險(xiǎn)為主，各險(xiǎn)種發(fā)展很不平衡。分紅險(xiǎn)相較與其他類(lèi)型的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品有條款簡(jiǎn)單、易于購(gòu)買(mǎi)、繳費(fèi)方便、分紅模式易懂等特點(diǎn)。因此，目前我國(guó)約90%的銀保渠道保費(fèi)收入來(lái)自分紅險(xiǎn)保單。但是，分紅險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品較為相似，雖然在發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這一類(lèi)產(chǎn)品會(huì)逐漸造成分流銀行業(yè)務(wù)客戶的壓力，并且可能透支潛在的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)資源。以中國(guó)人壽來(lái)說(shuō)，14種銀保產(chǎn)品中分紅險(xiǎn)就有12種，另有一種萬(wàn)能險(xiǎn)，一種投資連結(jié)保險(xiǎn)。
2.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重
雖然現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上銀保產(chǎn)品種類(lèi)繁多，但主要的保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)率厘定等產(chǎn)品核心問(wèn)題，不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品相似性較高。一方面是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司并沒(méi)有充分發(fā)揮其與銀行協(xié)同發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，銀保產(chǎn)品并沒(méi)有鮮明銀行特色，仍舊與普通保險(xiǎn)產(chǎn)品十分類(lèi)似。另一方面，不同的保險(xiǎn)公司市場(chǎng)定位模糊，針對(duì)客戶群體相似，產(chǎn)品層次單一，其銀保產(chǎn)品存在很?chē)?yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象。
相似的銀保產(chǎn)品激化了保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)，將其他公司產(chǎn)品改頭換面、重新包裝后就草率推出銷(xiāo)售的事情也時(shí)有發(fā)生。簡(jiǎn)單的分紅險(xiǎn)雖然更容易被客戶和銀行接受，并不能滿足消費(fèi)者的多樣化需求。我國(guó)的銀保產(chǎn)品仍需要更深層次的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)。
（三）對(duì)銀?？蛻糸_(kāi)發(fā)方式有待豐富
目前，我國(guó)銀行保險(xiǎn)客戶的開(kāi)發(fā)主要以銀行柜臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)為主。一方面，單一的銀保銷(xiāo)售方式效率低、功能差，不能充分了解銀行的客戶需求、利用客戶資源，開(kāi)展有針對(duì)性的銀保產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高客戶滿意度。另一方面，銀行工作人員嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真的公眾形象，以及銀行良好的信譽(yù)，給其銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了有利條件。但由于我國(guó)銀行保險(xiǎn)起步較晚、發(fā)展迅速，許多保險(xiǎn)公司被銀保高額的保費(fèi)收入誘惑，來(lái)不及培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的銀保銷(xiāo)售人才，就倉(cāng)促組建了銀保銷(xiāo)售隊(duì)伍，致使我國(guó)銀保市場(chǎng)工作人員素質(zhì)參差不齊?？浯蟊问找妗㈦[瞞保單風(fēng)險(xiǎn)、甚至“存單變保單” 的案例時(shí)有發(fā)生。單一的柜臺(tái)推銷(xiāo)方式及業(yè)務(wù)員不負(fù)責(zé)任的一味追求市場(chǎng)份額的占有，使銀行保險(xiǎn)在客戶中的信任度降低，給銀行保險(xiǎn)在我國(guó)的健康發(fā)展制造了阻礙。
二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)創(chuàng)新方向
（一）銀保合作模式創(chuàng)新
我國(guó)現(xiàn)有的分銷(xiāo)協(xié)議模式已存續(xù)了很長(zhǎng)時(shí)間，它的各種不足也逐漸顯現(xiàn)，進(jìn)行銀保合作模式的創(chuàng)新是拓寬銀保發(fā)展之路的必然選擇。根據(jù)國(guó)外銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)分銷(xiāo)協(xié)議模式向戰(zhàn)略聯(lián)盟模式的轉(zhuǎn)型對(duì)彌補(bǔ)分銷(xiāo)協(xié)議模式的缺陷有很大幫助。銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)致力于長(zhǎng)期合作機(jī)制的構(gòu)建，大型金融集團(tuán)公司如中國(guó)人壽很容易與銀行組建合資公司，進(jìn)行產(chǎn)品的共同開(kāi)發(fā)、人才的綜合培養(yǎng)、信息平臺(tái)的互助共享。這將有利于解決產(chǎn)品單一以及保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題。
（二）銀保產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)
研發(fā)銀行保險(xiǎn)新品種。銀行作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道，有其獨(dú)特的環(huán)境特點(diǎn)，針對(duì)銀行特有的業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)特殊的銀保產(chǎn)品具有一定的可行性。
（1）針對(duì)銀行貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)越來(lái)越多的人開(kāi)始采用銀行貸款的方式購(gòu)置資產(chǎn)，以銀行貸款的方式獲得橫多的流動(dòng)自己也受到了很多企業(yè)的青睞。然而天有不測(cè)風(fēng)云，借款人并不能保證到期定能還本付息，這對(duì)銀行和貸款人來(lái)說(shuō)都是渴望避免的損失。保險(xiǎn)公司可針對(duì)銀行這一業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，在借款人無(wú)力償還貸款時(shí)，對(duì)銀行進(jìn)行相應(yīng)賠付。這樣既減少了借款人的還款顧慮，也降低了銀行損失風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)擴(kuò)大了保險(xiǎn)的銷(xiāo)售范圍，實(shí)現(xiàn)了銀行、保險(xiǎn)公司與客戶的“三贏”。
（2）針對(duì)銀行廣泛開(kāi)發(fā)的銀行卡。隨著生活節(jié)奏的不斷加快，銀行卡已經(jīng)成為人們生活必不可少的消費(fèi)工具，銀行對(duì)開(kāi)發(fā)不同的銀行卡產(chǎn)品也有很高的熱情，銀行保險(xiǎn)則可根據(jù)這一特點(diǎn)，設(shè)計(jì)適合與銀行卡一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于銀行卡種類(lèi)繁多，如大學(xué)生卡、工資卡、女性卡等。每一類(lèi)銀行卡的持卡者都會(huì)面臨相似的一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可針對(duì)不同銀行卡的持卡者設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)的簡(jiǎn)易保險(xiǎn)，如對(duì)大學(xué)生卡的持卡者設(shè)計(jì)意外險(xiǎn)，對(duì)女性卡持卡者設(shè)計(jì)購(gòu)物險(xiǎn)等。此類(lèi)簡(jiǎn)易銀行保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)成本低，將個(gè)險(xiǎn)的逐個(gè)推銷(xiāo)轉(zhuǎn)為一類(lèi)人群的批發(fā)式銷(xiāo)售也降低了營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，同時(shí)擴(kuò)大的銀行保險(xiǎn)的銷(xiāo)售范圍。
（三）構(gòu)建創(chuàng)新型多層次銷(xiāo)售模式
多層次的專(zhuān)業(yè)化銷(xiāo)售模式需要培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的銀保工作團(tuán)隊(duì)，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)共同承擔(dān)起銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)任務(wù)。根據(jù)不同層次業(yè)務(wù)人員的工作內(nèi)容，制定有針對(duì)性的培訓(xùn)計(jì)劃，提高銷(xiāo)售人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。保險(xiǎn)公司應(yīng)招聘高素質(zhì)、高起點(diǎn)的專(zhuān)業(yè)化人才開(kāi)展銀行保險(xiǎn)的客戶服務(wù)工作。只有具有高水平、高專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)才能贏得客戶信任度，才能提高績(jī)效。（作者單位：遼寧大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
[1] 錢(qián)愛(ài)萍.我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的困境及對(duì)策[J].時(shí)代金融.2015（35）
一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與存在問(wèn)題
銀行保險(xiǎn)一般指壽險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對(duì)利差收入的依賴(lài)性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，利用銀行龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場(chǎng)。正是由于銀保合作可以通過(guò)資源共享提高經(jīng)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料介紹，2000年，歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤(rùn)的比例高達(dá)10％，2010年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。歐洲大多數(shù)國(guó)家銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)的比重為20％～35％，在法國(guó)、西班牙、葡萄牙等國(guó)，這一比例達(dá)到50％～70％。中國(guó)香港、新加坡等地，銀行保險(xiǎn)占保費(fèi)收入的比重也達(dá)到20％以上。
我國(guó)自上世紀(jì)90年代中期從國(guó)外引入銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式以來(lái)，銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅速，成為壽險(xiǎn)公司的重要銷(xiāo)售渠道。2003年，銀行保險(xiǎn)占我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到26％。從2004年下半年開(kāi)始，銀行保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個(gè)月更是進(jìn)入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險(xiǎn)一改近兩年的頹勢(shì)，出現(xiàn)迅猛上升的勢(shì)頭。2006年一季度，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的33．9％，中國(guó)人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費(fèi)收入的40％。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的忽上忽下，表明我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還不夠成熟，銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。
從保險(xiǎn)公司角度看，隨著保險(xiǎn)公司的增多和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢(shì)地位而對(duì)合作保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)要價(jià)過(guò)高。據(jù)調(diào)查，保險(xiǎn)公司支付給銀行的手續(xù)費(fèi)大體在3％～3．5％的水平，個(gè)別渠道甚至達(dá)到4％。除手續(xù)費(fèi)外，保險(xiǎn)公司還須向銀保銷(xiāo)售人員支付激勵(lì)費(fèi)用。此外，相當(dāng)數(shù)量的商業(yè)銀行會(huì)對(duì)合作保險(xiǎn)公司提出購(gòu)買(mǎi)基金產(chǎn)品等不同要求。
從銀行角度看，各公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相似進(jìn)而構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)。此外，保險(xiǎn)公司還有濫用銀行信譽(yù)之嫌。
從消費(fèi)者的角度看，銀行保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷(xiāo)售問(wèn)題仍十分突出。銀行保險(xiǎn)的宣傳資料往往混淆了儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)的界限，有的銷(xiāo)售人員夸大宣傳銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益性，以錯(cuò)誤的收益率計(jì)算方法誤導(dǎo)分紅產(chǎn)品客戶。另一方面，銀行保險(xiǎn)的售后服務(wù)也不到位。各銀行機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)大多為手工操作，保單流轉(zhuǎn)緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時(shí)間。同時(shí)由于現(xiàn)行銀行保險(xiǎn)合作主要集中于柜臺(tái)銷(xiāo)售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務(wù)項(xiàng)目，還只能在保險(xiǎn)公司操作，從而使客戶感到十分不便。
進(jìn)一步看，銀行保險(xiǎn)發(fā)展困難的深層次原因是，銀行與壽險(xiǎn)公司的合作缺乏長(zhǎng)期利益共享機(jī)制，銀行尚未將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險(xiǎn)公司也只是簡(jiǎn)單地將銀行保險(xiǎn)作為一種銷(xiāo)售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護(hù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡(jiǎn)單銷(xiāo)售的低水平進(jìn)行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源的爭(zhēng)奪就成為保險(xiǎn)公司發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭(zhēng)奪又主要體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)上。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售成本的不斷攀升縮小了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
二、發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響
由于綜合經(jīng)營(yíng)具有節(jié)約交易成本、分散金融風(fēng)險(xiǎn)和獲得協(xié)同效應(yīng)等優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨加劇和金融機(jī)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，通過(guò)穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)來(lái)提高我國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力已在上下達(dá)成共識(shí)。特別是隨著我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行體制改革的深化和內(nèi)部治理的改善，商業(yè)銀行正在重構(gòu)盈利模式，將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向理財(cái)和零售業(yè)務(wù)。在這種情況下，發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在要求更加迫切。在監(jiān)管部門(mén)的支持下，近來(lái)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的態(tài)勢(shì)日趨明顯。
綜合經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)是通過(guò)調(diào)整和改進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的全方位需求，將過(guò)去需要多家金融機(jī)構(gòu)才能提供的多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)集中到一家機(jī)構(gòu)提供，從而使得客戶能夠得到質(zhì)量和效率更高、成本費(fèi)用更低的服務(wù)。換言之，就是要使客戶能從一個(gè)窗口購(gòu)買(mǎi)更多的商品。因?yàn)檠芯勘砻鳎蛻魪耐粋€(gè)金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)的商品種類(lèi)越多，他離開(kāi)這家機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)買(mǎi)別家金融商品的幾率也就越低。
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不僅要加強(qiáng)與其他金融行業(yè)的業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，更要調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部構(gòu)造，改進(jìn)運(yùn)行機(jī)制，以適應(yīng)經(jīng)營(yíng)方式的變動(dòng)和有效控制風(fēng)險(xiǎn)。從目前金融機(jī)構(gòu)的情況看，已經(jīng)出現(xiàn)了以下一些調(diào)整動(dòng)向：
一是從戰(zhàn)略的高度出發(fā)統(tǒng)籌規(guī)劃各類(lèi)業(yè)務(wù)，重估不同業(yè)務(wù)的價(jià)值，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向和發(fā)展重點(diǎn)。同時(shí)整合、重組內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、定價(jià)與成本等方面的管理水平。
二是改進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)模式，使?fàn)I銷(xiāo)組織由分散向高度統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，營(yíng)銷(xiāo)渠道由簡(jiǎn)單的客戶經(jīng)理服務(wù)向一攬子綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，營(yíng)銷(xiāo)方式由僅依靠自身渠道向各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)、多渠道銷(xiāo)售轉(zhuǎn)變。
三是積極開(kāi)發(fā)多樣性產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品和服務(wù)集成組裝成多種“產(chǎn)品套餐”，以滿足不同客戶的需求。
四是改進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)，依托計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的強(qiáng)大功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，搶占市場(chǎng)和培養(yǎng)新客戶群。
在上述調(diào)整的過(guò)程中，無(wú)論對(duì)銀行還是保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，銀行保險(xiǎn)的地位和作用都將發(fā)生變化。過(guò)去銀行保險(xiǎn)對(duì)銀行只是一項(xiàng)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，其手續(xù)費(fèi)收入只是銀行利潤(rùn)的一個(gè)渠道。今后銀行會(huì)越來(lái)越重視銀行保險(xiǎn)對(duì)銀行自身發(fā)展的作用，將之納入銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略格局，整合于銀行的銷(xiāo)售模式之中。過(guò)去銀行保險(xiǎn)對(duì)壽險(xiǎn)公司只是銷(xiāo)售產(chǎn)品、拓展市場(chǎng)的一個(gè)手段，未來(lái)保險(xiǎn)公司將更加注重銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和配套服務(wù)，借助銀行巨大的客戶資源，細(xì)分市場(chǎng)和尋找潛在客戶，設(shè)計(jì)有特色的、對(duì)應(yīng)于不同客戶需求的產(chǎn)品，逐步擺脫低水平價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)模式。更加注重通過(guò)發(fā)展銀行保險(xiǎn)，降低對(duì)傳統(tǒng)人的依賴(lài)程度。更加注重與銀行實(shí)現(xiàn)信息、網(wǎng)絡(luò)等各項(xiàng)資源的共享，降低經(jīng)營(yíng)成本。
具體來(lái)看，今后銀行保險(xiǎn)將朝著以下幾個(gè)方向發(fā)展。
一銀保合作將由簡(jiǎn)單的初級(jí)方式轉(zhuǎn)向深層合作
實(shí)踐表明，簡(jiǎn)單的銷(xiāo)售模式使得雙方缺乏長(zhǎng)期的共同利益機(jī)制，難以建立穩(wěn)固的合作關(guān)系，并成為保險(xiǎn)公司之間過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的誘因。隨著我國(guó)金融控股公司的發(fā)展，出于控股關(guān)系的銀保聯(lián)盟將產(chǎn)生和增加。銀保之間的合作將由柜臺(tái)銷(xiāo)售深入到售后服務(wù)、配套服務(wù)、數(shù)據(jù)資源共享等多個(gè)方面，根據(jù)產(chǎn)品的特性和目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)，選擇適合的銷(xiāo)售方式。通過(guò)深層合作，不僅使合作雙方的金融服務(wù)多元化、差異化、綜合化，還要通過(guò)融資、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡等業(yè)務(wù)的合作，進(jìn)一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業(yè)務(wù)空間和利潤(rùn)空間。
二銀行銷(xiāo)售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化
過(guò)去一家銀行往往同時(shí)銷(xiāo)售多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，人們常?？梢钥吹皆谝粋€(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)中多家保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員爭(zhēng)奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無(wú)所適從，損害了銀行和保險(xiǎn)的信譽(yù)。隨著金融控股集團(tuán)的發(fā)展，今后部分銀行可能會(huì)從集團(tuán)的整體利益出發(fā)，對(duì)關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品實(shí)行專(zhuān)營(yíng)。即便是繼續(xù)采取銷(xiāo)售協(xié)議模式的銀保合作，也有一部分會(huì)建立起排他性的長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，目前在有的地區(qū)，已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司建立“一對(duì)一”關(guān)系的情況。此外，過(guò)去10年中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要在五行一郵四大國(guó)有商業(yè)銀行、交行、郵政儲(chǔ)蓄中展開(kāi)，因?yàn)榕c其他類(lèi)型的商業(yè)銀行相比，五行一郵具有無(wú)以比擬的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。但是近年來(lái)股份制等商業(yè)銀行發(fā)展迅速，尤其在高端客戶的理財(cái)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)占有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和無(wú)線技術(shù)的發(fā)展，國(guó)外電話銷(xiāo)售和網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售正在成為銀行的主流渠道，網(wǎng)點(diǎn)的重要性隨之降低，因此保險(xiǎn)公司與股份制等其他類(lèi)型商業(yè)銀行之間的銀行合作也會(huì)逐步得到發(fā)展。
三銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍進(jìn)一步拓展
如前所述，目前銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品主要是短期躉繳型分紅產(chǎn)品，險(xiǎn)種單一、雷同且與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相似，不僅對(duì)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展幾乎毫無(wú)幫助，反而在某種程度上構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，形成銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品“兩張皮”現(xiàn)象。下一步銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的核心將集中于兩個(gè)方面：
一是開(kāi)發(fā)銀行主業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如辦理住房貸款時(shí)提供房屋保險(xiǎn)、辦理中小企業(yè)貸款時(shí)提供業(yè)主壽險(xiǎn)、辦理消費(fèi)貸款提供信用保險(xiǎn)、辦理汽車(chē)貸款時(shí)提供汽車(chē)保險(xiǎn)、辦理匯兌業(yè)務(wù)時(shí)提供旅行或運(yùn)輸保險(xiǎn)等。這類(lèi)業(yè)務(wù)是銀行自身業(yè)務(wù)的延伸，客戶也存在實(shí)際需求，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)的難度都不大。
二是開(kāi)發(fā)全方位服務(wù)類(lèi)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品相融合，為客戶提供更好的個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)。為達(dá)此目標(biāo)，通常銀行與保險(xiǎn)公司之間需要共享客戶資料，共同進(jìn)行新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，甚至建立共同的產(chǎn)品庫(kù)。
四銷(xiāo)售活動(dòng)向?qū)I(yè)化、組織化方向發(fā)展
因?yàn)槭翘桌Ｊ?，所以也就容易把這種理財(cái)產(chǎn)品理解為是銀行讓利于投資人，這其實(shí)是基于銀行的收益風(fēng)險(xiǎn)模式不發(fā)生變化前提下的一種誤解。在該前提下，銀行僅僅是將存款負(fù)債轉(zhuǎn)化為理財(cái)負(fù)債，增加了自身資金來(lái)源的成本，讓利于投資人。然而事實(shí)卻不僅如此，銀行的自營(yíng)業(yè)務(wù)是通過(guò)吸收存款投資于債券市場(chǎng)獲得利差，這部分利差是對(duì)銀行承擔(dān)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)所做的補(bǔ)償；而套利模式下的理財(cái)業(yè)務(wù)是為了獲取存款與債券市場(chǎng)之間的利差，其套利的投資行為與銀行自營(yíng)業(yè)務(wù)在債券市場(chǎng)上的投資幾乎是完全獨(dú)立的，風(fēng)險(xiǎn)收益模式與銀行自營(yíng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)收益模式有著本質(zhì)的區(qū)別，銀行讓利的說(shuō)法并不完全正確。
現(xiàn)代金融理論告訴我們，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利機(jī)會(huì)隨時(shí)都有可能出現(xiàn)，但是都不可能長(zhǎng)久地存在，多數(shù)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候出于短、頻、快的需求，將業(yè)務(wù)范圍本來(lái)非常廣泛的理財(cái)業(yè)務(wù)局限于套利模式，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的正常發(fā)展因此出現(xiàn)了先天不足。
業(yè)務(wù)定位不合理。由于是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的銀行基本上已將可能面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)鎖定，所有問(wèn)題都在銀行的掌控之中，可以說(shuō)理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)是穩(wěn)賺不賠。但是，這種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利的機(jī)會(huì)不可能永遠(yuǎn)存在下去，即使人民銀行不通過(guò)貨幣政策調(diào)控的手段抹平套利的空間，銀行間激烈的競(jìng)爭(zhēng)和存款利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，也會(huì)把這部分空間熨平。寄希望于套利模式能夠長(zhǎng)久發(fā)展，說(shuō)明各家商業(yè)銀行對(duì)這一問(wèn)題的準(zhǔn)備明顯不足，目前出現(xiàn)的困難局面就是這一問(wèn)題最好的印證。
收益分擔(dān)模式含混不清。在各家商業(yè)銀行的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資及無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利過(guò)程都諱莫如深，對(duì)銀行的收益更是只字未提。人民幣理財(cái)是委托理財(cái)?shù)囊环N形式，投資人是理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，理財(cái)?shù)乃每鄢匾M(fèi)用（事先應(yīng)有明確規(guī)定），剩余所得也應(yīng)該全部歸委托人所有。在實(shí)際運(yùn)作中，銀行人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品交易文件中的收益率名為“預(yù)期”實(shí)為“固定”，產(chǎn)品到期，按交易文件中載明的預(yù)期收益率支付客戶收益，實(shí)際投資收益率與預(yù)期收益率之間的差額部分作為銀行的中間業(yè)務(wù)收入費(fèi)率，這種形式顯然與代客理財(cái)?shù)谋疽庀嗝?。其后雖然有部分商業(yè)銀行提出了收取手續(xù)費(fèi)或管理費(fèi)的條款，但理財(cái)固定收益的實(shí)質(zhì)并沒(méi)有太大的改變。如果商業(yè)銀行繼續(xù)按照這種模式經(jīng)營(yíng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，必將成為未來(lái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的一大風(fēng)險(xiǎn)隱患。
風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露不完全。在產(chǎn)品定位沒(méi)有界定清楚的情況下，商業(yè)銀行實(shí)際上在以自身的信譽(yù)作為支撐，發(fā)售介于基金和資產(chǎn)證券化之間的理財(cái)產(chǎn)品，形成事實(shí)上的固定收益理財(cái)。作為投資人僅需要關(guān)心銀行到期能否足額兌付的信用風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有得到充分披露，銀行因?yàn)轭櫦白陨淼男蜗?，只能通過(guò)內(nèi)部管理來(lái)消化這種風(fēng)險(xiǎn)。目前的情況是，一方面套利空間在縮小，另一方面銀行在通過(guò)價(jià)格戰(zhàn)來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)度超過(guò)銀行的接受能力以后，銀行不得不對(duì)套利模式的理財(cái)業(yè)務(wù)重新審視和反思。
那么，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向在哪里呢？當(dāng)然，現(xiàn)在就宣布套利模式的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)死亡或許為時(shí)過(guò)早，畢竟只要有套利機(jī)會(huì)存在，就會(huì)有其生存的空間，但是套利的本質(zhì)決定這種模式絕不可能成為大規(guī)模存在的常規(guī)業(yè)務(wù)，更不可能成為銀行服務(wù)大眾、提高競(jìng)爭(zhēng)力的手段和武器。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行如果希望人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)能夠成為新的業(yè)務(wù)核心，還需要從理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)入手，重新定位理財(cái)業(yè)務(wù)，重新設(shè)計(jì)和規(guī)劃理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式。
建立有效的風(fēng)險(xiǎn)收益分擔(dān)機(jī)制。理財(cái)業(yè)務(wù)在性質(zhì)上與信托、基金產(chǎn)品比較類(lèi)似，至少包括投資人（委托人）和管理人兩方以上的當(dāng)事人。商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)也應(yīng)該向理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)回歸，將業(yè)務(wù)定位在中間業(yè)務(wù)范疇。為此，商業(yè)銀行需要將理財(cái)資產(chǎn)做表外處理，與銀行的自營(yíng)業(yè)務(wù)相分離，杜絕相互之間發(fā)生利益輸送，同時(shí)進(jìn)行嚴(yán)格真實(shí)的信息披露，忠實(shí)履行管理人職責(zé)，確實(shí)做好理財(cái)資產(chǎn)的保值增值。只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換銀行收入結(jié)構(gòu)和分散風(fēng)險(xiǎn)的目的，促進(jìn)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
增強(qiáng)研究和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，提高資產(chǎn)管理水平。過(guò)去在債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)居于主導(dǎo)地位的商業(yè)銀行已經(jīng)積累起了豐富債券投資經(jīng)驗(yàn)，但是由于自營(yíng)業(yè)務(wù)的投資側(cè)重于短期流動(dòng)性和長(zhǎng)期收益性，而理財(cái)投資對(duì)流動(dòng)性、收益性、安全性和期限匹配的要求都兼而有之，個(gè)體差異較大，商業(yè)銀行已有的經(jīng)驗(yàn)在理財(cái)業(yè)務(wù)上并不完全適用，而且面對(duì)客戶多樣化的理財(cái)需求，僅僅靠債券投資已經(jīng)很難滿足。因此，商業(yè)銀行除了將積累的經(jīng)驗(yàn)用于理財(cái)業(yè)務(wù)以外，還要充分學(xué)習(xí)股票、外匯以及衍生產(chǎn)品等多領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和投資技能，借鑒國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算等風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方法，向著資產(chǎn)管理方向發(fā)展。
值得注意的是，在目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)接近70家的直銷(xiāo)銀行中，中小銀行群體（城商行和農(nóng)商行）占據(jù)了絕對(duì)主導(dǎo)，總計(jì)有58家。大型國(guó)有商業(yè)銀行僅有工商銀行建立了直銷(xiāo)銀行（融e行）。這樣一種發(fā)展格局，凸顯了我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)直銷(xiāo)銀行的定位，即將其作為互聯(lián)網(wǎng)端的獲客渠道，以拓展本行以外的客戶為主要發(fā)展方向，而非僅服務(wù)本行現(xiàn)有客戶（與手機(jī)銀行的客戶定位存在差異）。由于直銷(xiāo)銀行不受地域限制，對(duì)城商行和農(nóng)商行這類(lèi)經(jīng)營(yíng)地域局限于本地區(qū)的中小銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑提供了一個(gè)難得的、突破地域限制的機(jī)遇，這或許是中小銀行更加熱衷于直銷(xiāo)銀行的原因所在。
在實(shí)踐中，在缺乏明確界定的情況下，不同機(jī)構(gòu)的直銷(xiāo)銀行模式多有不同，總體上看，多數(shù)仍停留在較為初級(jí)的發(fā)展階段，產(chǎn)品、服務(wù)體系單一，同質(zhì)化較為嚴(yán)重，對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)更是微乎其微。想要有更好的發(fā)展，并真正承擔(dān)起商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的重任，直銷(xiāo)銀行還需要在專(zhuān)營(yíng)化、平臺(tái)化和生態(tài)化方面取得突破。
（1）專(zhuān)營(yíng)化。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，商業(yè)銀行在體系內(nèi)部開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)在管理模式上存在較多局限。一是體現(xiàn)在激勵(lì)機(jī)制上?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)往往通過(guò)股權(quán)激勵(lì)等報(bào)酬激勵(lì)形式，以充分調(diào)動(dòng)從業(yè)人員的主觀能動(dòng)性，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行偏重風(fēng)險(xiǎn)防控，薪酬制度在本質(zhì)上并不鼓勵(lì)創(chuàng)新。二是是體現(xiàn)在融資成本上。商業(yè)銀行進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新的資金主要來(lái)自費(fèi)用規(guī)劃，投入相對(duì)有限，且偏重于短期利益。而創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，最重要的融資來(lái)源是多輪次的戰(zhàn)略性股權(quán)融資，這類(lèi)融資沒(méi)有還本付息壓力，可以保證企業(yè)更專(zhuān)注于長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)。三是體現(xiàn)在機(jī)構(gòu)管理上。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的矩陣式管理模式并不適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新的要求，而且互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品跨部門(mén)、跨市場(chǎng)的特征又會(huì)引發(fā)不同職能部門(mén)之間的競(jìng)爭(zhēng)與協(xié)作問(wèn)題。要有效解決上述矛盾，專(zhuān)營(yíng)化或設(shè)立獨(dú)立子公司成為可行的模式。
當(dāng)然，要更具體地分析。在商業(yè)銀行內(nèi)部實(shí)現(xiàn)專(zhuān)營(yíng)化和成立獨(dú)立子公司還存在一定的差異，主要體現(xiàn)在資本市場(chǎng)估值和發(fā)展?jié)摿ι?。近年?lái)，隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)和金融脫媒加劇，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式遇到越來(lái)越大的挑戰(zhàn)，導(dǎo)致資本市場(chǎng)對(duì)傳統(tǒng)銀行的估值水平一路走低。獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行則有可能擺脫傳統(tǒng)商業(yè)銀行的低估值約束，吸引更多的資源投入，也因此具有了更大的創(chuàng)新和想象空間。百信銀行的成立，無(wú)疑宣告在這個(gè)方面已取得重大突破。
（2）平臺(tái)化。商業(yè)銀行的直銷(xiāo)銀行，不僅是本行已有產(chǎn)品和服務(wù)的一個(gè)網(wǎng)上渠道，更應(yīng)該是圍繞客戶需求而搭建起來(lái)的產(chǎn)品和服務(wù)平臺(tái)。除將各類(lèi)機(jī)構(gòu)（包括其他商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)）提供的各類(lèi)業(yè)務(wù)（涵蓋財(cái)富管理、融資、互聯(lián)網(wǎng)支付等領(lǐng)域）統(tǒng)一在直銷(xiāo)銀行平臺(tái)上，快捷、一站式地滿足用戶全方位的金融需求外，直銷(xiāo)銀行還應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的結(jié)合，通過(guò)自建或合作的方式，引入各類(lèi)生活場(chǎng)景，逐步升級(jí)到集生產(chǎn)、消費(fèi)、生活、投資、娛樂(lè)于一體的全方位服務(wù)平臺(tái)。
（3）場(chǎng)景化。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，商業(yè)銀行在線上流量方面并不具有優(yōu)勢(shì)，需要通過(guò)介入各種互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景來(lái)加大對(duì)客戶的吸引力度，提高客戶粘性。場(chǎng)景化的核心是圍繞客戶所處的場(chǎng)景及其相應(yīng)的需求來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)體系，通過(guò)財(cái)富管理、融資、支付等一系列的金融產(chǎn)品來(lái)滿足用戶衣、食、住、行、娛等多維的場(chǎng)景需求，二者融合在一起，進(jìn)而形成直銷(xiāo)銀行的生態(tài)化、場(chǎng)景化發(fā)展模式。
關(guān)鍵詞：我國(guó)銀行業(yè) 中小銀行 功能性開(kāi)放 金融安全
我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放的發(fā)展歷程及主要經(jīng)驗(yàn)
（一）我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展歷程
改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展歷程大致走過(guò)了三個(gè)階段：
第一階段（1979～1992年）是金融機(jī)構(gòu)多元化、金融體系初步建立的階段。這一階段的改革主要是中央銀行和專(zhuān)業(yè)銀行的分離，包括四大國(guó)有銀行的重新組建或分設(shè)，以及交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等十余家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行也先后成立；在金融開(kāi)放方面，開(kāi)始接納外資金融機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)部分地區(qū)設(shè)立代表處。
第二階段（1992～1997年）是以商業(yè)化改造為核心的銀行體制改革的階段。這一階段的改革主要包括把中國(guó)人民銀行轉(zhuǎn)型為現(xiàn)代中央銀行，把國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)有商業(yè)銀行等。并以市場(chǎng)化發(fā)展為導(dǎo)向，建立商業(yè)銀行自身“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)機(jī)制，完善商業(yè)銀行的資本金制度，實(shí)行商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和加強(qiáng)內(nèi)部控制的內(nèi)部建設(shè)等。
第三階段（1998年至今）是以推進(jìn)股份制改革、完善銀行的公司治理結(jié)構(gòu)為核心的階段。在金融開(kāi)放方面，我國(guó)履行加入世貿(mào)組織承諾，致力于為在華外資銀行創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放。由于這一階段的改革觸及到以產(chǎn)權(quán)為核心的改革，也引起了理論界和實(shí)踐層面的熱烈討論。
十年前，海外經(jīng)濟(jì)學(xué)界對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展持有一種“技術(shù)破產(chǎn)論”的悲觀論斷。1997年底，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率大約是3.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于巴塞爾協(xié)議最低8%的要求。1998年底，四大銀行的不良貸款率為32.34%，賬面反映需要注銷(xiāo)的呆賬貸款約占全部貸款的2.9%。在這種形勢(shì)下，當(dāng)時(shí)一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，我國(guó)主要的商業(yè)銀行呆、壞帳數(shù)目龐大，有些銀行的賬面資產(chǎn)已為負(fù)資產(chǎn)，從技術(shù)層面上講，銀行已經(jīng)處于破產(chǎn)的狀態(tài)。進(jìn)入新世紀(jì)的短短幾年內(nèi)，我國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。2006年，工商銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行的資本充足率分別達(dá)到了14.05%、13.59%和12.11%，資本回報(bào)率也分別達(dá)到了15.37%、14.06%和15.00%，不僅自身經(jīng)營(yíng)條件得到極大的改善，也保持了與國(guó)際大銀行同樣的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健度和盈利能力。因此，盡管存在很多爭(zhēng)論，但是改革的大方向是不容否定的，我們必須充分肯定我國(guó)銀行業(yè)改革的歷程和取得的成績(jī)。
（二）我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放后的主要經(jīng)驗(yàn)
從宏觀層面上看，我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放最主要的經(jīng)驗(yàn)有兩條：
第一，銀行業(yè)改革的成功離不開(kāi)中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。金融作為經(jīng)濟(jì)的命脈，與宏觀經(jīng)濟(jì)是密不可分的。商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)績(jī)效與發(fā)展前景都與宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)息息相關(guān)。銀行業(yè)的發(fā)展不僅受制于經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期，而且往往比經(jīng)濟(jì)周期運(yùn)行軌跡來(lái)得更加顯著。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持了年均9%以上的增長(zhǎng)速度，城鄉(xiāng)居民家庭人均收入增加了近34倍，居民人均儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)到2007年的1.2萬(wàn)元。2007年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到52.6萬(wàn)億元，已相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的210.8%。公眾與國(guó)外投資者對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的信心在很大程度上來(lái)自對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的信心，穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)基本面是支撐我國(guó)商業(yè)銀行改革成功的重要保證。
第二，銀行業(yè)的改革始終堅(jiān)持市場(chǎng)化的方向，一邊對(duì)內(nèi)改革，一邊逐步開(kāi)放，在開(kāi)放中求安全，在改革中求穩(wěn)定。改革者從一開(kāi)始就堅(jiān)信市場(chǎng)的力量，堅(jiān)信開(kāi)放會(huì)給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)的空間和機(jī)會(huì)，在這個(gè)原則的指導(dǎo)下，首先用財(cái)政注資的辦法解決歷史遺留問(wèn)題，接著用股份制改造的方法培育出產(chǎn)權(quán)較為清晰的市場(chǎng)主體，然后逐步開(kāi)放金融市場(chǎng)。從根本上說(shuō)，優(yōu)化銀行的公司治理結(jié)構(gòu)是我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放取得的最成功、最重要的方面。辜勝阻教授認(rèn)為，在開(kāi)放過(guò)程中，我國(guó)銀行企業(yè)吸收借鑒了外國(guó)先進(jìn)的技術(shù)、管理方法和經(jīng)驗(yàn)，有效地改變計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的官僚主義的“文化”，優(yōu)化了銀行治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)了競(jìng)爭(zhēng)力。健全的銀行公司治理結(jié)構(gòu)有利于銀行集約化經(jīng)營(yíng)，有助于降低金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融市場(chǎng)潛在投資者對(duì)銀行的信心。
我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放的發(fā)展方向
經(jīng)過(guò)多年的努力，我國(guó)銀行已經(jīng)達(dá)到并超過(guò)了國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，公司治理機(jī)制的框架初步建立，金融管理得到很大的改善，競(jìng)爭(zhēng)力大大提高。雖然銀行業(yè)的改革開(kāi)放取得了重大階段性成果，但是作為生產(chǎn)要素市場(chǎng)重要組成部分，銀行業(yè)市場(chǎng)化程度仍然相對(duì)較低，銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一，市場(chǎng)主體面臨著公司治理、運(yùn)營(yíng)效率與金融創(chuàng)新等方面的難題。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士認(rèn)為，我國(guó)銀行業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力仍然相對(duì)較弱。國(guó)內(nèi)銀行本身內(nèi)控機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制還不夠完善，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系仍需要進(jìn)一步健全，金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化水平還有待提高。因此，我國(guó)銀行業(yè)的改革開(kāi)放依然任重道遠(yuǎn)。對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展，辜勝阻教授給出了一個(gè)很好的建議：我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外改革開(kāi)放的下一個(gè)焦點(diǎn)應(yīng)該是以自身功能性開(kāi)放為主，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，積極構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)健合理的銀行體系和競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。在未來(lái)我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展的方向上，應(yīng)該堅(jiān)持從完善體系、強(qiáng)化功能、保障安全三個(gè)方面著手，具體來(lái)說(shuō)：
（一）逐步放寬行業(yè)限制，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)
銀行業(yè)既要對(duì)外開(kāi)放，更要引導(dǎo)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)。非公有制經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，促進(jìn)了我國(guó)的體制轉(zhuǎn)型。然而在金融領(lǐng)域，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)仍然困難重重。2007年，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行五家國(guó)有商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占全部銀行業(yè)總資產(chǎn)的54.28%。正如辜勝阻教授指出的，在以國(guó)有商業(yè)銀行為主體的銀行體系中，民營(yíng)中小企業(yè)不僅受到國(guó)有銀行“重大輕小”的“規(guī)模歧視”，還要受到“重公輕私”的“所有制歧視”。調(diào)查顯示，民營(yíng)中小企業(yè)提供了城鎮(zhèn)就業(yè)人口75%以上的就業(yè)機(jī)會(huì)，研發(fā)新產(chǎn)品超過(guò)全國(guó)的八成，但獲得的貸款數(shù)額只有全部貸款的10%左右。北京大學(xué)徐滇慶教授甚至認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)相信民間具有極大的制度創(chuàng)新能力，開(kāi)放民營(yíng)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的關(guān)鍵戰(zhàn)役。引入民營(yíng)銀行這一富有活力的因素，在給儲(chǔ)戶和投資者提供更多理財(cái)和投資機(jī)會(huì)的同時(shí)，勢(shì)必能逐步消化吸收金融系統(tǒng)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，減緩國(guó)有銀行壟斷局面所帶來(lái)的資源配置效率低下等問(wèn)題。本文認(rèn)為，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)是一個(gè)“雙贏”的策略：從有利于民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的角度看，中小銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行融資方面具有比較優(yōu)勢(shì)。辜勝阻教授認(rèn)為，社區(qū)銀行或中小銀行由于資金少，無(wú)力為大企業(yè)融資，更愿意為中小企業(yè)融資。更重要的是社區(qū)銀行體制更加靈活，具有為本社區(qū)中小企業(yè)融資的信息優(yōu)勢(shì)，更了解當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的情況，能有效解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。允許民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，大力發(fā)展中小民營(yíng)銀行，有利于解決民營(yíng)中小企業(yè)融資難問(wèn)題。從有利于銀行業(yè)自身發(fā)展的角度看，允許民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，有助于增加產(chǎn)權(quán)清晰的市場(chǎng)主體，完善銀行的公司治理，建立公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)機(jī)制；有助于提高配置儲(chǔ)蓄資金的效率，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)前形勢(shì)下，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的途徑有兩條：引進(jìn)民營(yíng)資本參與現(xiàn)有商業(yè)銀行的改造；放寬民營(yíng)資本設(shè)立中小社區(qū)銀行的限制。在建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家的戰(zhàn)略背景下，并考慮中小企業(yè)貸款困難的現(xiàn)實(shí)狀況，辜勝阻教授對(duì)開(kāi)放民間資本進(jìn)入銀行業(yè)給出了兩個(gè)可供參考的具體方案：優(yōu)先在高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)鼓勵(lì)民間資本試辦社區(qū)銀行，化解科技型創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資難問(wèn)題；在高新區(qū)外民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，應(yīng)放松金融管制，引導(dǎo)民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行，從制度上緩解中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資難問(wèn)題。至于如何實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入，亞洲開(kāi)發(fā)銀行中國(guó)代表處前首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏教授則規(guī)劃了一條可行的路徑：可以讓一些做得好的信用擔(dān)保公司升格成民營(yíng)銀行。國(guó)家可以考慮由國(guó)有銀行或者政策性銀行給予一些批發(fā)貸款，由小額貸款公司貸給中小企業(yè)。如果做得好的話，短期內(nèi)可以讓其升格成民營(yíng)銀行。
（二）堅(jiān)持市場(chǎng)化改革，銀行業(yè)改革要以自身功能性開(kāi)放為主
對(duì)于企業(yè)個(gè)體而言，自身功能開(kāi)放（organic growth）也稱(chēng)為內(nèi)涵式發(fā)展，即通過(guò)財(cái)務(wù)狀況的改善、資產(chǎn)質(zhì)量的提高、組織架構(gòu)的調(diào)整、勞動(dòng)生產(chǎn)率的提升等來(lái)提升銀行企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，功能性開(kāi)放不同于股權(quán)開(kāi)放，前者是指鼓勵(lì)外資銀行在國(guó)內(nèi)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)外資銀行在國(guó)內(nèi)提供多樣與創(chuàng)新的金融服務(wù)，而不是放開(kāi)外資金融跨境的資本流動(dòng)。我國(guó)銀行業(yè)的改革還需要一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期才能完成制度轉(zhuǎn)型，采取功能性開(kāi)放策略來(lái)主動(dòng)尋求改革，用進(jìn)一步的開(kāi)放來(lái)促進(jìn)變革，具有現(xiàn)實(shí)可行性。對(duì)外資銀行實(shí)行功能性開(kāi)放，至少有以下優(yōu)勢(shì)：外資銀行可以提供更多的金融產(chǎn)品，更好地服務(wù)于境內(nèi)企業(yè)，提高國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄資金的配置效率；引入外部激勵(lì)與競(jìng)爭(zhēng)，有效彌補(bǔ)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)改革的“制度需求不足”，從而推動(dòng)和促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的改革與發(fā)展；加大了管理、技術(shù)、人員的“外溢效應(yīng)”，有利于為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行吸收引進(jìn)高水平的金融人才，有利于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行吸收和學(xué)習(xí)外資銀行先進(jìn)的管理理念和相關(guān)技術(shù)。清華大學(xué)王一江教授與上海財(cái)經(jīng)大學(xué)田國(guó)強(qiáng)教授認(rèn)為，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放是提高銀行業(yè)效率、降低體系轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)、加速銀行業(yè)的改革進(jìn)程的必由之路。
（三）構(gòu)建合理的銀行體系和競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，保障金融穩(wěn)定與安全
在金融業(yè)改革開(kāi)放的過(guò)程中，既要堅(jiān)持銀行業(yè)的開(kāi)放方向，又要重視金融安全，在開(kāi)放中求安全，在改革中求穩(wěn)定。合理的銀行結(jié)構(gòu)指國(guó)有銀行、民營(yíng)銀行與外資銀行相互競(jìng)爭(zhēng)，大型銀行與中小銀行相互補(bǔ)充；有序競(jìng)爭(zhēng)指各個(gè)銀行都在有效監(jiān)管的環(huán)境中公平競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，一個(gè)國(guó)家的金融安全需要有三個(gè)層次的保障：國(guó)家的金融政策；要有功能比較完善、運(yùn)作規(guī)范、健康穩(wěn)定的金融體系；國(guó)家對(duì)有影響力、單個(gè)的金融機(jī)構(gòu)保持控制。銀行穩(wěn)定是金融穩(wěn)定的核心，完善的銀行體系是金融安全的基石。在全球化過(guò)程中，作為經(jīng)濟(jì)安全、國(guó)家安全的基礎(chǔ)，金融安全是非常重要的，沒(méi)有金融的安全就沒(méi)有經(jīng)濟(jì)的安全，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)的安全也就沒(méi)有國(guó)家的安全。
辜勝阻教授強(qiáng)調(diào)，和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的改革開(kāi)放形成以國(guó)企為主，國(guó)企、民企和外企相互競(jìng)爭(zhēng)共同發(fā)展的格局相比，我國(guó)銀行業(yè)仍然處于國(guó)有資本“一股獨(dú)大”的局面。如果不改變這種局面，銀行體系就不是穩(wěn)健、安全的。對(duì)外堅(jiān)持開(kāi)放和對(duì)內(nèi)鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，有助于改變金融風(fēng)險(xiǎn)高度集中的局面，形成結(jié)構(gòu)合理、競(jìng)爭(zhēng)有序的金融體系，也有利于保持國(guó)家對(duì)金融的控制。只有運(yùn)行穩(wěn)健、效率良好和結(jié)構(gòu)合理的金融體系，才能增強(qiáng)我國(guó)銀行的發(fā)展能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力，為金融安全奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
1.辜勝阻.民營(yíng)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新探索[m].科學(xué)出版社，2008
目前,我國(guó)商業(yè)銀行體系的結(jié)構(gòu)是大型商業(yè)銀行、中型商業(yè)銀行、小型商業(yè)銀行三類(lèi),小型商業(yè)銀行由城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行構(gòu)成,其中城市商業(yè)銀行是由原城市信用社改制成立的,我國(guó)自1995年開(kāi)始組建地方性城市商業(yè)銀行以來(lái),經(jīng)過(guò)10余年的變革和發(fā)展,到目前為止,我國(guó)地方性城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展到112家,資產(chǎn)總額1.69萬(wàn)億元,占全國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的6.4%,分支機(jī)構(gòu)5248個(gè),員工隊(duì)伍10.92萬(wàn)人,2004年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)82億元,市場(chǎng)份額逐年增加,信譽(yù)穩(wěn)步提高,已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行體系中最具生機(jī)和活力的中堅(jiān)力量,為推動(dòng)我國(guó)地方城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。
我國(guó)地方性城市商業(yè)銀行是朝跨區(qū)域性的大中型商業(yè)銀行的方向發(fā)展?還是因地制宜朝著社區(qū)銀行的方向發(fā)展?筆者認(rèn)為,就一般情況而言,后者才是我國(guó)小型地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向和正確定位。
一、我國(guó)地方性城市商業(yè)銀行的政策定位和職能定位決定了它的發(fā)展方向
地方性城市商業(yè)銀行是我國(guó)商業(yè)銀行體系中的重要組成部分和特殊群體,其前身是20世紀(jì)80年代在我國(guó)城市設(shè)立的城市信用社,在國(guó)有商業(yè)銀行起主導(dǎo)作用的情況下,城市信用社與農(nóng)村作用社在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起著積極的補(bǔ)充和輔助作用。
然而,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融事業(yè)的發(fā)展,經(jīng)濟(jì)體制的改革和創(chuàng)新,城市信用社在其發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出許多管理和行業(yè)方面的風(fēng)險(xiǎn),突出表現(xiàn)為管理松散、信貸資產(chǎn)質(zhì)量差、經(jīng)營(yíng)效益低下。部分城市信用社由于歷年虧損已經(jīng)嚴(yán)重資不抵債,在我國(guó)個(gè)別城市甚至出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)而被中國(guó)人民銀行接管。為整肅城市信用社,化解地方性金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)穩(wěn)定,國(guó)務(wù)院、中國(guó)人民銀行決定在部分城市組建城市商業(yè)銀行,從1995年開(kāi)始到目前為止,我國(guó)共組建了城市商業(yè)銀行112家。
我國(guó)銀行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻高,監(jiān)管較嚴(yán),城市商業(yè)銀行成立時(shí)就受到政策限制。其一是經(jīng)營(yíng)范圍受到區(qū)域性限制,禁止跨區(qū)域經(jīng)營(yíng);其二是經(jīng)營(yíng)范圍受到特定對(duì)象的限制,我國(guó)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位為立足地方經(jīng)濟(jì),立足中小企業(yè)、立足城市居民。我國(guó)地方性商業(yè)銀行的區(qū)域和地方特性十分明顯。
盡管我國(guó)個(gè)別城市商業(yè)銀行獲準(zhǔn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),個(gè)別省份鏡內(nèi)的所有城市商業(yè)銀行已獲準(zhǔn)合并重組,但絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)仍然受到政策的限制,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)曾經(jīng)在談到城市商業(yè)銀行的發(fā)展與監(jiān)管思路時(shí)表示,“根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r允許城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展,是銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持分類(lèi)管理、擇優(yōu)限劣監(jiān)管原則的具體體現(xiàn),對(duì)達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行,銀監(jiān)會(huì)可以受理以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提,在充分整合金融資源基礎(chǔ)上聯(lián)合重組,審慎設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并按照審慎監(jiān)管的要求從嚴(yán)審批,穩(wěn)步推進(jìn)。” “上海銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)目前是個(gè)案,謹(jǐn)防一哄而上。銀監(jiān)會(huì)在具體審批時(shí)將從嚴(yán)把握并堅(jiān)持四個(gè)原則:一是達(dá)標(biāo)的原則。各項(xiàng)指標(biāo)必須達(dá)到12家股份制商業(yè)銀行的中等以上水平;二是有利原則,即有利于地方經(jīng)濟(jì),有利于中小企業(yè),有利于城市居民的原則;三是適合的原則,即新設(shè)立機(jī)構(gòu)是否有適合的發(fā)展環(huán)境;四是市場(chǎng)原則,即商業(yè)和自愿的原則。”從監(jiān)管當(dāng)局領(lǐng)導(dǎo)的談話中可以看出,我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)和合并重組的金融政策是按照審慎監(jiān)管的要求從嚴(yán)審批。事實(shí)上,我國(guó)絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行都達(dá)不到股份制商業(yè)銀行的中等水平,無(wú)論是內(nèi)控機(jī)制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等差距都很大,要實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)是不符合準(zhǔn)入條件的。跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)和合并重組既然是個(gè)案,同時(shí)準(zhǔn)入的門(mén)檻也較高,我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行都達(dá)不到要求,它們也只能走適合自身的發(fā)展道路。
監(jiān)管當(dāng)局的資本約束制度決定了城市商業(yè)銀行只能小規(guī)模經(jīng)營(yíng)。我國(guó)在當(dāng)初組建地方性城市商業(yè)銀行的時(shí)候,根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定,城市商業(yè)銀行最低的資本限額為1億元,大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行成立時(shí)募集的股本金在2億元之內(nèi),資本總額較少,城市商業(yè)銀行片面地追求規(guī)模擴(kuò)張,在沒(méi)有進(jìn)行增資擴(kuò)股之前,將受到資本約束制度的制約。我國(guó)對(duì)外全面開(kāi)放以后,根據(jù)巴塞爾協(xié)議的要求,金融企業(yè)的資本充足率必須達(dá)到8%,核心資本必須達(dá)到4%,城市商業(yè)銀行盲目追求規(guī)模擴(kuò)張,將會(huì)受到監(jiān)管當(dāng)局的制裁。城市商業(yè)銀行小額資本金決定了它只能是小規(guī)模經(jīng)營(yíng)。
二、地理位置、經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境決定了地方性城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向
經(jīng)濟(jì)決定金融。改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化,我國(guó)的銀行業(yè)體系也隨之發(fā)生了翻天覆地的變化。國(guó)有商業(yè)銀行不僅走向世界,股份制改造也基本完成,不僅實(shí)際引入了境外資本,而且引進(jìn)了國(guó)外先進(jìn)的管理理念,特別是我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的領(lǐng)頭作用,毋容諱言。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不平衡,東部地區(qū)比西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)要發(fā)達(dá),沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)比內(nèi)地經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)。地方經(jīng)濟(jì)的差異,決定了城市商業(yè)銀行之間的差異。一般來(lái)說(shuō),沿海城市的地方性城市商業(yè)銀行比內(nèi)地的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大,資產(chǎn)質(zhì)量高,發(fā)展環(huán)境好。資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)100億元的城市商業(yè)銀行大部分分布在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和沿海城市,就湖南的地方性城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),境內(nèi)的長(zhǎng)沙、株洲、湘譚、岳陽(yáng)、衡陽(yáng)的五家城市商業(yè)銀行和邵陽(yáng)的城市信用社,只有長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模超100億元人民幣,他們?cè)谟?jì)劃實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),朝著區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展。其他的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模只有衡陽(yáng)、株洲的城市商業(yè)銀行在50億元左右,岳陽(yáng)、湘譚、邵陽(yáng)的城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模僅有20億元左右,內(nèi)地的城市商業(yè)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)要發(fā)展到幾家股份制商業(yè)銀行的中等水平道路漫長(zhǎng)。
就城市商業(yè)銀行管理理念而言,城市商業(yè)銀行與股份商業(yè)銀行、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行與經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行、沿海地區(qū)的城市商業(yè)銀行與內(nèi)地城市商業(yè)銀行也存在一定的差異。到目前為止,在112家城市商業(yè)銀行當(dāng)中,已經(jīng)正式完成引進(jìn)外資工作的有七家,這七家城市商業(yè)銀行都分布在大城市和沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),其資產(chǎn)規(guī)模在全國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)中名列前茅,如北京銀行、南京城市商業(yè)銀行、濟(jì)南城市商業(yè)銀行、杭州城市商業(yè)銀行等,這些境外投資者在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理和人員培訓(xùn)方面對(duì)所投資的城市商業(yè)銀行都給予了有效的支持,絕大多數(shù)戰(zhàn)略投資者都派出了資深專(zhuān)家進(jìn)入了城市商業(yè)銀行的決策層和高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理層,有效改善了這些城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理理念,濟(jì)南城市商業(yè)銀行推出了由境外投資者提供技術(shù)開(kāi)發(fā)的循環(huán)按揭信貸新產(chǎn)品。地理位置的差異、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,造就了城市商業(yè)銀行之間的差異,少數(shù)城市商業(yè)銀行在銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管下獲準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),個(gè)別城市商業(yè)銀行正在積極籌備上市,但這只是少數(shù),而對(duì)于我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行而言,必須謀求自身的生存之道。
省域經(jīng)濟(jì)的差異、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡決定了城市商業(yè)銀行的“包袱”不一樣,解決“包袱”的方式不一樣。我國(guó)從1995年開(kāi)始組建城市商業(yè)銀行,其目的是為了解決城市信用社時(shí)期積累的嚴(yán)重金融風(fēng)險(xiǎn),解決不良資產(chǎn)和歷史損失“包袱”,因而當(dāng)初的工作核心任務(wù)就是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),截止2005年底,各級(jí)地方政府為了處置城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)和歷史虧損,累計(jì)投入財(cái)力近400億元,使近30家處于高風(fēng)險(xiǎn)的城市商業(yè)銀行初步擺脫困境。各級(jí)地方政府為幫助城市商業(yè)銀行處置歷史風(fēng)險(xiǎn),提高資產(chǎn)質(zhì)量,促進(jìn)城市商業(yè)銀行發(fā)展盡了最大的努力。但由于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡,財(cái)政收入的差異,各地市城市商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)也不一樣,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如成都、大連、青島等地的政府對(duì)城市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)置換,剝離及重組改造就分別投入財(cái)力10、17.6和2.4億元;長(zhǎng)沙市政府不僅為商業(yè)銀行置換剝離不良資產(chǎn)投入財(cái)力8億元,還幫助長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行推出聯(lián)合委托貸款,并由市政府財(cái)政提供擔(dān)保,貸款到期后,這些貸款已按時(shí)償還,市民的委托存款已及時(shí)兌付,實(shí)現(xiàn)了政府、投資者、銀行“三贏”,積極推動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展。而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地、市,由于地方財(cái)政緊張,在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中,不僅不能給予實(shí)際性的幫助和支持,而且在市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面要求城市商業(yè)銀行提供信貸支持,這些建設(shè)項(xiàng)目的資金由于地方財(cái)政緊張又不能按時(shí)到位,導(dǎo)致了商業(yè)銀行的信貸資金流動(dòng)性差,增加了商業(yè)銀行信貸資金的潛在風(fēng)險(xiǎn)。地方政府的行政干預(yù)是大多數(shù)地方性城市商業(yè)銀行無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)。
三、人力資源缺失決定了地方性商業(yè)銀行的發(fā)展方向
(一)地方性城市商業(yè)銀行人力資源現(xiàn)狀
地方性城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社,城市信用社在其成立和發(fā)展的過(guò)程中,由于其規(guī)模較小,金融產(chǎn)品傳統(tǒng)單一,辦理業(yè)務(wù)程序簡(jiǎn)單,因而吸收員工的時(shí)候要求較低,有些企業(yè)的操作工人或待業(yè)的城市、農(nóng)村人員一夜之間可以變成城市信用社的“白領(lǐng)”,有的城市信用社家庭成員多,他們既不是出自高校大門(mén),也沒(méi)有經(jīng)過(guò)正規(guī)培訓(xùn)就成了城市信用社的員工,員工整體素質(zhì)較低,高尖端金融人材微乎其微。城市商業(yè)銀行成立后,信用社員工身份置換成了銀行員工,不少城市商業(yè)銀行從其成立之日起就普遍存在著人員過(guò)多而人才缺乏的矛盾。我國(guó)加入WTO以后,面對(duì)國(guó)外、國(guó)內(nèi)同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),城市商業(yè)銀行人才缺乏的矛盾更加突出,他們一方面面臨減員的壓力,而另一方面又要招聘一些專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才和高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員,減與增的矛盾突出,而去與進(jìn)又產(chǎn)生諸多的社會(huì)問(wèn)題。筆者對(duì)內(nèi)地城市的人材問(wèn)題作過(guò)調(diào)查,據(jù)統(tǒng)計(jì),內(nèi)地城市商業(yè)銀行具有初級(jí)以上專(zhuān)業(yè)技術(shù)職稱(chēng)的人員占全體員工的比例只有25%,具有中專(zhuān)以上學(xué)歷的人員占全體員工的比例只有59%,而全日制大中專(zhuān)院校畢業(yè)的員工卻很少,所占比例不到期15%。近年由于大學(xué)生就業(yè)難,為內(nèi)地城市商業(yè)銀行招聘人材提供了契機(jī),但由于諸多矛盾,也不能全面換血。
(二)地方性商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比,引進(jìn)人才受到諸多因素的制約
1、國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行是全國(guó)范圍內(nèi)或跨區(qū)域經(jīng)營(yíng),大、中城市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu),人才可以在區(qū)域范圍內(nèi)或全國(guó)范圍內(nèi)流動(dòng),人才的流向也是集中在大中城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在境外設(shè)有分支機(jī)構(gòu),他們可以面向全國(guó)乃至全世界招聘精英人才,這是地方性城市商業(yè)銀行無(wú)法可比的。
2、國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作支撐,更具有其他金融機(jī)構(gòu)所不具備的抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,這也是他們招聘人才所具備的優(yōu)勢(shì)。
3、薪酬分配制度上的“大鍋飯”制約了人才的引進(jìn),股份商業(yè)銀行完全可以按市場(chǎng)動(dòng)作機(jī)制引進(jìn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才和高級(jí)管理人才,拉開(kāi)收入檔次,實(shí)行“年薪制”。地方性城市商業(yè)銀行由于受到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約、地方觀念的束縛,人才與一般員工收入差異拉大,就會(huì)引發(fā)諸多矛盾,這種現(xiàn)象在內(nèi)地城市商業(yè)銀行尤為突出,不少地方性城市商業(yè)銀行在推行減員增效制度改革和引入人才時(shí)也只能做到皆大歡喜,略有差別。如果引進(jìn)精英人才,薪金作為一般員工對(duì)待,就目前情況而言,人才是不會(huì)屈就的。
(三)地方性城市商業(yè)銀行人才引進(jìn)制度缺失
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。城市商業(yè)銀行由于成立的時(shí)間還不長(zhǎng),各項(xiàng)規(guī)章制度還不健全和完善,特別是人才的引進(jìn)計(jì)劃、人才的培訓(xùn)、人才的管理、人才的各項(xiàng)保障制度都來(lái)不及認(rèn)真的分析、研究,人才引進(jìn)和管理制度的缺失制約了城商行朝做大做強(qiáng)的方向發(fā)展,免力為之只能是事倍功半。
綜上所述,根據(jù)我國(guó)城市商業(yè)銀行所面臨國(guó)內(nèi)實(shí)際情況,城市商業(yè)銀行應(yīng)走一條與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行不同的發(fā)展道路,社區(qū)銀行應(yīng)是我國(guó)地方性城市商業(yè)銀行發(fā)展方向的較好模式,同所有其他企業(yè)一樣,金融企業(yè)也應(yīng)該是大、中、小并存,相互補(bǔ)充、互相協(xié)調(diào)發(fā)展。筆者認(rèn)為,商業(yè)銀行體系結(jié)構(gòu)應(yīng)呈金字塔型,在數(shù)量上大型商業(yè)銀行在塔頂,中型商業(yè)銀行在塔中,小型 商業(yè)銀行在塔底;在資產(chǎn)規(guī)模上則是倒金字塔型。雖然社區(qū)銀行這一概念在我國(guó)金融界還不明朗,也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的人員和機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行探討和研究,缺乏系統(tǒng)的理論體系、相關(guān)制度和法律法規(guī),但在國(guó)外,社區(qū)銀行已日漸發(fā)展成熟,與大、中型銀行并駕齊驅(qū),對(duì)社區(qū)銀行的管理也設(shè)有專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),并有健全和規(guī)范的行業(yè)規(guī)章制度。我國(guó)城市商業(yè)銀行成立的時(shí)間不長(zhǎng),正處在成長(zhǎng)期,如何規(guī)范和發(fā)展城市商業(yè)銀行?值得我們理論界和監(jiān)管部門(mén)深思!
參考文獻(xiàn):
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②《巴塞爾協(xié)議》;
③巴曙松所著《社區(qū)銀行能否成為中國(guó)銀行業(yè)放松管制的突破口》;
④徐滇慶所著《金融改革的當(dāng)務(wù)之急》;
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 投資銀行業(yè)務(wù) 發(fā)展方向
我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨著巨大挑戰(zhàn)。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行創(chuàng)新，才能更好的面對(duì)國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)。而投資銀行業(yè)務(wù)正是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新形勢(shì)。商業(yè)銀行如何更好的開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為當(dāng)代商業(yè)銀行值得關(guān)注的問(wèn)題。
一、我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的重要意義
對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其要更好的發(fā)展，僅靠自身的業(yè)務(wù)的發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，畢竟其面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力比較大。在這種情況下，商業(yè)銀行為了更好的應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力，就應(yīng)該開(kāi)展必要的投資銀行業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。具體來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的進(jìn)住國(guó)內(nèi)的外資銀行比價(jià)多，很多銀行進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足當(dāng)今人們的需求。這就使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須對(duì)自己傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，開(kāi)展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。而投資銀行作為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要組成部分，其可以作為重要的競(jìng)爭(zhēng)手段來(lái)應(yīng)對(duì)國(guó)外銀行的沖擊；現(xiàn)在的商業(yè)銀行不僅面臨著國(guó)際市場(chǎng)壓力，同時(shí)也面臨著國(guó)外市場(chǎng)壓力。國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行以及商業(yè)銀行、證券公司及保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)越演越烈。商業(yè)銀行要想生存，必須保存實(shí)力，并尋找新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，以便更好的實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值和社會(huì)價(jià)值；經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮，銀行業(yè)務(wù)主要來(lái)自于表外業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)。隨著資本市場(chǎng)的不斷變化，直接融資的比例呈不斷提高趨勢(shì)。在新的形勢(shì)下，不得不使國(guó)內(nèi)許多大型商業(yè)銀行及投資銀行合并，成為新型的金融市場(chǎng)。這種新型的金融市場(chǎng)不僅經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從當(dāng)今世界發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為當(dāng)今金融業(yè)的重要發(fā)展趨勢(shì)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
1.對(duì)新業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展
就目前來(lái)看，我國(guó)與國(guó)際大的銀行相比，在投資銀行業(yè)務(wù)和種類(lèi)上遠(yuǎn)不如國(guó)際大型銀行，在一定程度上處于劣勢(shì)地位。在這種情況下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行就應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況，利用現(xiàn)有的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，拓展投資銀行業(yè)務(wù)?？梢约訌?qiáng)與境外銀行的合作，為國(guó)內(nèi)大型企業(yè)融資提供相應(yīng)的資金服務(wù)，使得國(guó)內(nèi)外企業(yè)能在海外市場(chǎng)、上市、發(fā)行債券及相關(guān)外國(guó)企業(yè)并購(gòu)提供必要的支持。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)該在政策允許的范圍內(nèi)，對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)有前瞻性的研究并作出業(yè)務(wù)可行性計(jì)劃，為其以后進(jìn)入中長(zhǎng)期債券市場(chǎng)、房地產(chǎn)投資信托市場(chǎng)和指數(shù)基金市場(chǎng)創(chuàng)造必要的條件。
2.對(duì)客戶定位進(jìn)行細(xì)分
對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其比較重視產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和發(fā)行，而或是理財(cái)產(chǎn)品和投資者的適應(yīng)性，對(duì)投資者理財(cái)需求的分析和研究并不是很深入。在這種情況下，商業(yè)銀行要向開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)，就應(yīng)該對(duì)投資群體進(jìn)行細(xì)分，并根據(jù)其不同需求制定多元化、個(gè)性化服務(wù)。因現(xiàn)在的高端投資者和富裕階層的不斷增多，銀行應(yīng)該根據(jù)高端投資者的需求，開(kāi)展適合他們需求的產(chǎn)品，并為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以便更好的向投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。
3.對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行完善
對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，首先要立足于自身優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)，要對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行完善，并從現(xiàn)有業(yè)務(wù)中汲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，充分發(fā)揮本單位的資金、人員及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步發(fā)展理財(cái)、融資、并購(gòu)顧問(wèn)及資產(chǎn)證券化等相關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)，以便更好的為客戶提供更多服務(wù)。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的合作，并不斷的對(duì)銀證通、銀保通及銀期限等業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷完善。在此基礎(chǔ)上要進(jìn)一步發(fā)展項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)化融資等業(yè)務(wù)。銀行也可以和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融合并為大型項(xiàng)目提供相應(yīng)融資服務(wù)，并積極的參與到融資安排中去，主動(dòng)介入大額銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，以便更好的為相應(yīng)業(yè)務(wù)服務(wù)。
4.風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行完善
風(fēng)險(xiǎn)一直是限制商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的主要因素。要想使商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)得以發(fā)展，就應(yīng)該對(duì)金融控股公司進(jìn)行監(jiān)管。可以以金融控股公司的業(yè)務(wù)范圍為依據(jù)確定相關(guān)監(jiān)管部門(mén)，并負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)公司的監(jiān)管。同時(shí)也要確定各個(gè)子公司監(jiān)管部門(mén)具體監(jiān)管責(zé)任。要明確投資業(yè)務(wù)范圍，盡量避免一些投資風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)。要建立銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并注重對(duì)員工的職業(yè)素質(zhì)和道德素質(zhì)的培養(yǎng)，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在業(yè)務(wù)流程上，要建立風(fēng)險(xiǎn)約束體制和內(nèi)部防火墻，對(duì)內(nèi)部制度進(jìn)行核對(duì)并不斷進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新和改進(jìn)，將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。
5.對(duì)法律、法規(guī)進(jìn)行完善
就目前來(lái)看，我國(guó)關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)并不完善，正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)的不完善，而使商業(yè)銀行不能更好的開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)。在這種情況下，就應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)法律、法規(guī)的研究，并對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)分析，確定可以開(kāi)展的業(yè)務(wù)和不可開(kāi)展的業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上還要對(duì)其進(jìn)行明確的界定，以保證投資業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。同時(shí)金融部門(mén)也應(yīng)該對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該對(duì)自身相應(yīng)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，并積極參與到相應(yīng)法律、法規(guī)討論及建設(shè)中去。
三、結(jié)束語(yǔ)
隨著時(shí)代的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能更好的滿足時(shí)展的需求，再加上國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。商業(yè)銀行要想更好的發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，更好的應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)，就應(yīng)該對(duì)新業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展、對(duì)客戶定位進(jìn)行細(xì)分、對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行完善、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行完善、對(duì)法律、法規(guī)進(jìn)行完善。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳珍.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及建議[J].時(shí)代金融，2011，(20).
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 供給側(cè)改革 產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí) 發(fā)展方向
目前，供給側(cè)改革的深入已經(jīng)對(duì)我國(guó)企業(yè)等各領(lǐng)域產(chǎn)生了極大的影響，商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體系的主要組成部分，供給側(cè)改革同樣對(duì)其運(yùn)行情況產(chǎn)生了影響，其中以資產(chǎn)業(yè)務(wù)的變化為主要體現(xiàn)。為充分適應(yīng)改革環(huán)境，有效應(yīng)對(duì)由改革所帶來(lái)的不良影響，必須對(duì)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)問(wèn)題進(jìn)行研究，并找準(zhǔn)具體的發(fā)展方向。
一、供給側(cè)改革概述
供給側(cè)改革又稱(chēng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革（Supply side structural reforms），指的是以改革為主要手段，調(diào)整供給與需求的結(jié)構(gòu)關(guān)系，在宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)上，使其能夠與時(shí)代的發(fā)展方向相一致的一種改革手段。供給側(cè)改革于2015年被所提出，自實(shí)施以來(lái)，對(duì)中國(guó)市場(chǎng)產(chǎn)生了十分巨大的影響。
商業(yè)銀行受供給側(cè)改革的影響較大，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主的一系列業(yè)務(wù)均不同程度的收到了改革的波及。
二、供給側(cè)改革對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響
供給側(cè)改革對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在信貸政策、融資服務(wù)模式與產(chǎn)業(yè)信息化水平三方面，具體體現(xiàn)在以下方面：
（一）信貸政策有待創(chuàng)新
供給側(cè)改革對(duì)信貸政策的影響主要體現(xiàn)在抵押擔(dān)保方面。在過(guò)去，商業(yè)銀行針對(duì)抵押擔(dān)保的問(wèn)題有著明確的規(guī)定，其對(duì)于真正的有形資產(chǎn)量要求較高，因此實(shí)物抵押的方式一直是商業(yè)銀行在抵押擔(dān)保方面的主要要求。與之相比，一部分企業(yè)的資產(chǎn)往往以技術(shù)以及信息為主，這一部分企業(yè)在抵押擔(dān)保過(guò)程中會(huì)存在一定的困難。根據(jù)供給側(cè)改革的要求，商業(yè)銀行的抵押擔(dān)保必須堅(jiān)持輕資產(chǎn)的原則，銀行的信貸政策與之相違背，因此，在供給側(cè)改革下，商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)必須首先解決這一方面的問(wèn)題。
（二）新型融資服務(wù)模式存在漏洞
隨著金融領(lǐng)域的發(fā)展以及供給側(cè)改革的深入，融資模式的豐富程度也得到了極大程度的提高，以產(chǎn)業(yè)基金項(xiàng)目為主的各大融資模式的涌現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行的信貸政策以及服務(wù)模式提出了更高的要求。但就目前的情況看，商業(yè)銀行現(xiàn)行的政策根本無(wú)法充分的滿足各領(lǐng)域融資需求，由此所導(dǎo)致的新型融資服務(wù)模式漏洞已經(jīng)成為了商業(yè)銀行在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中必須解決的問(wèn)題。對(duì)此，商業(yè)銀行對(duì)漏洞的忽視是阻礙其服務(wù)模式完善的主要因素，商業(yè)銀行目前尚未認(rèn)識(shí)到產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要性，仍以陳舊的信貸模式應(yīng)對(duì)融資業(yè)務(wù)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，這會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的成長(zhǎng)造成極大的阻礙。
（三）產(chǎn)業(yè)信息化水平不足
線上產(chǎn)品更新創(chuàng)新升級(jí)慢是供給側(cè)改革下商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)信息化方面存在的主要問(wèn)題。在改革環(huán)境下，商業(yè)銀行本身存在的線上產(chǎn)品必須在短時(shí)間內(nèi)做出升級(jí)，這樣才能更好的滿足客戶需求，除此之外，針對(duì)線上本不存在的產(chǎn)品，還要加大創(chuàng)新力度，以使新的產(chǎn)品能夠及時(shí)產(chǎn)生。但就目前商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r看，其在上述兩方面均存在問(wèn)題，這對(duì)于其產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的順利完成會(huì)產(chǎn)生極大的阻礙。
三、商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)在供給側(cè)改革下產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中的發(fā)展方向
商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)在供給側(cè)改革下產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中的發(fā)展方向以解決上述問(wèn)題為主，具體體現(xiàn)在以下方面：
（一）創(chuàng)新信貸政策
信貸政策無(wú)法得到創(chuàng)新是商業(yè)銀行面臨的首要問(wèn)題，為解決上述問(wèn)題，必須從信貸政策存在的不足出發(fā)來(lái)實(shí)現(xiàn)，以抵押擔(dān)保問(wèn)題為例，改變重資產(chǎn)的抵押擔(dān)保特點(diǎn)十分重要。商業(yè)銀行要將技術(shù)以及信息作為抵押擔(dān)保的條件，進(jìn)而為以上述資產(chǎn)為主的企業(yè)提供抵押擔(dān)保途徑，這對(duì)于其客戶量的擴(kuò)大具有重要價(jià)值，客戶量的擴(kuò)大代表需求量的擴(kuò)大，在供給側(cè)改革下，這一點(diǎn)能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)重要價(jià)值。另外，由于信息以及技術(shù)兩種資產(chǎn)的抵押擔(dān)保會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此商業(yè)銀行必須提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，以為自身的穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。
（二）解決融資模式的漏洞
鑒于融資模式存在的漏洞，對(duì)其進(jìn)行完善十分重要。針對(duì)目前融資豐富程度增加的問(wèn)題，商業(yè)銀行必須改變自身觀念，要提高融資模式的綜合程度，在原有模式的基礎(chǔ)上，加入新型的模式，以使漏洞能夠被彌補(bǔ)。除此之外，為了對(duì)銀行客戶進(jìn)行統(tǒng)一管理，建立相應(yīng)的管理平臺(tái)能夠起到較好的效果，在平臺(tái)上，客戶能夠?qū)崿F(xiàn)信息以及資源的共享，同時(shí)還能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)利潤(rùn)的分成，這又進(jìn)一步的使融資服務(wù)模式得到了改善，對(duì)于商業(yè)銀行在供給側(cè)改革環(huán)境下產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)的實(shí)現(xiàn)具有重要意義。
（三）提高產(chǎn)業(yè)信息化水平
提高產(chǎn)業(yè)信息化水平應(yīng)從線上產(chǎn)品的升級(jí)與創(chuàng)新兩個(gè)角度出發(fā)來(lái)實(shí)現(xiàn)。要針對(duì)已經(jīng)存在的產(chǎn)品進(jìn)行及時(shí)更新，以時(shí)代的發(fā)展現(xiàn)狀為依據(jù)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。另外，商業(yè)銀行還必須深入分析供給側(cè)改革環(huán)境下市場(chǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)，并根據(jù)該趨勢(shì)對(duì)線上產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以達(dá)到吸引更多客戶的目的，從供給與需求的角度看，上述措施的實(shí)施能夠使供給與需求情況得到平衡，最終使供給側(cè)改革下商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)能夠更好的實(shí)現(xiàn)。
四、結(jié)束語(yǔ)
綜上，供給側(cè)改革的實(shí)施會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)造成影響，為有效應(yīng)對(duì)改革，銀行必須從多角度出發(fā)，解決當(dāng)前存在的問(wèn)題，以調(diào)整結(jié)構(gòu)為出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程、提高產(chǎn)業(yè)信息化水平、解決融資模式的漏洞，以使銀行的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)成為可能，最終達(dá)到明確銀行發(fā)展方向，增強(qiáng)其發(fā)展動(dòng)力的目的。
參考文獻(xiàn)：
[1]本刊編輯部.金融改革發(fā)展建言錄――兩會(huì)經(jīng)濟(jì)金融界部分代表委員談金融[J]. 中國(guó)金融，2015
