時(shí)間：2023-07-28 09:18:37
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；財(cái)政業(yè)務(wù)；機(jī)遇對(duì)策
中圖分類號(hào)：F832，33
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1003-9031(2009)08-0075-02
一、引言
在金融形勢(shì)動(dòng)蕩、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)利潤(rùn)和財(cái)政收入增速下降，資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，宏觀調(diào)控的難度加大。2008年積極財(cái)政政策的推出將在2009年經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各方面特別是民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。2009年財(cái)稅體制改革的主要內(nèi)容有五個(gè)方面：一是深化稅收制度改革；二是規(guī)范非稅收人管理；三是深化財(cái)政體制改革，理順財(cái)力與事權(quán)關(guān)系，完善轉(zhuǎn)移支付制度。增強(qiáng)基層政府公共服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)從“保工資、保運(yùn)轉(zhuǎn)”向“保工資、保運(yùn)轉(zhuǎn)、保民生”轉(zhuǎn)變；四是創(chuàng)新財(cái)政管理方式，推進(jìn)“省直管縣”財(cái)政管理方式改革，推進(jìn)“鄉(xiāng)財(cái)縣管”財(cái)政管理方式改革；五是逐步建立完整的預(yù)算體系，推進(jìn)國(guó)有資本經(jīng)營(yíng)預(yù)算試編工作，加快建立完善國(guó)有資本經(jīng)營(yíng)預(yù)算制度。本文旨在通過(guò)對(duì)國(guó)家宏觀財(cái)政政策調(diào)整的分析，預(yù)測(cè)財(cái)政業(yè)務(wù)市場(chǎng)、財(cái)政客戶對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需求可能發(fā)生的變化，并提出了商業(yè)銀行可以采取的應(yīng)對(duì)措施。
二、財(cái)政政策變化對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響
(一)商業(yè)銀行開展財(cái)政業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇
2009年財(cái)稅改革內(nèi)容中有三條與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系密切相聯(lián)。一是行政事業(yè)性收費(fèi)逐步被規(guī)范。非稅收入管理進(jìn)一步加強(qiáng)，各地方非稅收入改革的力度和廣度還會(huì)進(jìn)一步加大，2009年非稅收入將面臨較大發(fā)展機(jī)遇；二是轉(zhuǎn)移支付制度的進(jìn)一步完善。一方面中央將繼續(xù)擴(kuò)大財(cái)力性轉(zhuǎn)移支付的規(guī)模，彌補(bǔ)地方尤其是中西部地區(qū)財(cái)力不足的狀況；另一方面財(cái)政部門將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付的管理與控制，加快推進(jìn)轉(zhuǎn)移支付資金國(guó)庫(kù)集中支付的改革步伐。三是縣級(jí)財(cái)政實(shí)力進(jìn)一步加強(qiáng)?！笆≈惫芸h”和“鄉(xiāng)財(cái)縣管”的模式通過(guò)在部分地區(qū)試點(diǎn)，財(cái)政部門已取得了相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)。從2009年財(cái)政改革的方向看，這兩個(gè)改革的力度都會(huì)進(jìn)一步加大，基層財(cái)政，特別是縣級(jí)財(cái)政的實(shí)力將進(jìn)一步增強(qiáng)。根據(jù)今年財(cái)稅改革的重點(diǎn)分析，在非稅收入收繳業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)移支付業(yè)務(wù)和縣級(jí)財(cái)政客戶這三方面，商業(yè)銀行拓展財(cái)政業(yè)務(wù)將有較大作為和突破。
根據(jù)對(duì)宏觀財(cái)政政策變化的理解和對(duì)2009年財(cái)政收支的重點(diǎn)要求分析，總體來(lái)看，2009年以財(cái)政資金為龍頭的積極財(cái)政政策對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)將會(huì)起到巨大的促進(jìn)作用，可以有效的刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)于商業(yè)銀行財(cái)政業(yè)務(wù)乃至各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個(gè)非常難得的機(jī)遇。此次出臺(tái)的積極財(cái)政政策在資金投放力度、投放模式和投放方向的變化，帶來(lái)了資源重新配置的機(jī)會(huì)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展空間。
1，從投放力度上看。目前中央明確提出的是兩年內(nèi)拉動(dòng)4萬(wàn)億投資，其中中央投資1.18萬(wàn)億，這種投資規(guī)模是從未有過(guò)的。按以往年度的財(cái)政投資力度和近年來(lái)投資正常增長(zhǎng)速度估計(jì)，正常情況下2009、2010年兩年政府的投資規(guī)模大概在3-3.2萬(wàn)億間，4萬(wàn)億的數(shù)字已經(jīng)超出一般預(yù)期20％-25％，可以說(shuō)，2009年以政府為主導(dǎo)的投資力度是空前的。以海南省為例，截至2009年3月24日，國(guó)家發(fā)展改革委共下達(dá)海南省2009年部分新增中央投資15.21億元(占計(jì)劃總額18.92億元的80.4％)，這對(duì)海南省來(lái)說(shuō)，投資規(guī)模是空前的。
2，從投放模式上看。一方面此次積極財(cái)政政策政府借助企業(yè)、個(gè)人投資的力度在增加。4萬(wàn)億項(xiàng)目完全依靠財(cái)政獨(dú)家承擔(dān)難以實(shí)現(xiàn)。所以各級(jí)政府都在呼吁包括企業(yè)與個(gè)人在內(nèi)的全社會(huì)共同參與投資。另一方面政府在此次積極財(cái)政政策推出項(xiàng)目的決定權(quán)上也與以往不同。此次國(guó)家首批安排的1000億元投資，除了大中型項(xiàng)目由發(fā)改委審批外，地方項(xiàng)目改由中央切塊到省級(jí)財(cái)政部門，由省發(fā)改委會(huì)同財(cái)政、行業(yè)管理部門安排到具體項(xiàng)目。地方財(cái)政部門參與政府投資管理的力度進(jìn)一步加大，審批權(quán)下放使省級(jí)財(cái)政部門在各類地方中小型投資項(xiàng)目中的地位更為重要。
3，從投放領(lǐng)域上看。政府對(duì)民生領(lǐng)域的投資力度加強(qiáng)，在中央財(cái)政2009年新增的1000億投資中，超過(guò)350億元的投資用于保障性安居、農(nóng)村民生改善及醫(yī)療教育等民生工程，占全部新增投資的30％以上，直接涉農(nóng)資金接近200億元。
結(jié)合以上幾方面看，2009年政府業(yè)務(wù)板塊在積極財(cái)政政策指引下，顯現(xiàn)了良好的發(fā)展前景。商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮財(cái)政客戶的龍頭作用，積極捕捉業(yè)務(wù)合作機(jī)會(huì)，并為其他部門的業(yè)務(wù)搭建發(fā)展的平臺(tái)。
(二)商業(yè)銀行開展財(cái)政業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)
I_中間業(yè)務(wù)收入受到影響。此次積極財(cái)政政策中的減稅力度很大，造成財(cái)政收入減少，同時(shí)由于取消利息稅等項(xiàng)目，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入受到直接影響。同時(shí)，在地方財(cái)政可支配收入受到影響的情況下，面對(duì)財(cái)政客戶中間業(yè)務(wù)收入的議價(jià)空間進(jìn)一步受到壓縮。
2，負(fù)債業(yè)務(wù)難度加大。在減收增支的背景下，財(cái)政的平衡壓力進(jìn)一步增加，沉淀在銀行的資金將被更快的投入使用。同時(shí)，按照政策要求，收支兩條線管理力度進(jìn)一步加強(qiáng)，支付通過(guò)零余額賬戶，收入通過(guò)非稅，使得資金沉淀減少。特別是在各家商業(yè)銀行提出“存款立行”后，同業(yè)對(duì)于財(cái)政客戶的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更為激烈。
3，不確定性因素。在積極財(cái)政政策背景下，也存在政策、制度的不確定性，例如4萬(wàn)億中政府投資與民間投資的比例如何分配、配套投資來(lái)源、政府融資手段等問(wèn)題都有待明確。
三、商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)政業(yè)務(wù)的對(duì)策建議
(一)一條基本原則
一條基本原則是堅(jiān)持大財(cái)政視點(diǎn)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行合力，突出財(cái)政業(yè)務(wù)平臺(tái)作用。隨著財(cái)政國(guó)庫(kù)管理制度改革的不斷擴(kuò)大和深化，財(cái)政資金將會(huì)更為高效透明的運(yùn)轉(zhuǎn)，滯留在商業(yè)銀行存款的數(shù)量和時(shí)間隨之減少。應(yīng)該充分發(fā)揮財(cái)政客戶的龍頭效應(yīng)，有效利用財(cái)政客戶對(duì)資金與項(xiàng)目的掌控優(yōu)勢(shì)，攜手全行相關(guān)部門、相關(guān)條線，關(guān)注下游客戶群體，為相關(guān)業(yè)務(wù)提供支撐。同時(shí)，要抓住政府投資力度加大的機(jī)遇，早期介入相關(guān)項(xiàng)目，充分發(fā)揮銀行在基建資金管理和財(cái)政業(yè)務(wù)方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提供對(duì)資金來(lái)源、資金掌控使用、資金監(jiān)管審核等全套的服務(wù)方案力爭(zhēng)資金在銀行內(nèi)部流轉(zhuǎn)，并利用政府對(duì)商業(yè)銀行的投資需求，拓展有關(guān)負(fù)債及中間業(yè)務(wù)。
(二)兩類關(guān)注賬戶
兩類關(guān)注賬戶是對(duì)國(guó)債資金專戶和轉(zhuǎn)移支付專戶加強(qiáng)關(guān)注。在積極財(cái)政政策背景下，中央國(guó)債成為今年彌補(bǔ)財(cái)政赤字，保證財(cái)政政策得以有效貫徹落實(shí)的重點(diǎn)。預(yù)計(jì)
2009年國(guó)債發(fā)行規(guī)模將會(huì)超過(guò)1萬(wàn)億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)以往年度4000億的平均水平。在國(guó)債資金安排使用的過(guò)程中，盡管各地資金規(guī)模和撥付方式有所區(qū)別，但考慮到地方配套資金的使用，國(guó)債資金下劃和資金歸還所使用的過(guò)渡性賬戶的經(jīng)濟(jì)效益會(huì)逐步顯現(xiàn)，將成為商業(yè)銀行關(guān)注和營(yíng)銷的焦點(diǎn)之一。此外，轉(zhuǎn)移支付額度和種類近兩年大幅增長(zhǎng)，轉(zhuǎn)移支付專戶成為部分縣級(jí)支行支撐性的存款來(lái)源。從今年轉(zhuǎn)移支付的政策趨勢(shì)看，一方面為縮小地區(qū)差距。一般財(cái)力性轉(zhuǎn)移支付力度會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)；另一方面為解決各項(xiàng)民生領(lǐng)域問(wèn)題，中央專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付種類會(huì)增加，轉(zhuǎn)移支付資金面會(huì)擴(kuò)大，同時(shí)管理會(huì)進(jìn)一步規(guī)范。因此在今年加大對(duì)“三農(nóng)”支持力度的財(cái)政政策要求下，轉(zhuǎn)移支付專戶資金的沉淀量勢(shì)必進(jìn)一步增加。
(三)三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)
三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是指集中支付業(yè)務(wù)、非稅收入業(yè)務(wù)和公務(wù)卡業(yè)務(wù)。從集中支付業(yè)務(wù)看，自各級(jí)財(cái)政國(guó)庫(kù)集中支付改革初期到各項(xiàng)財(cái)政業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展延伸，零余額賬戶逐漸成為商業(yè)銀行與政府機(jī)構(gòu)、預(yù)算單位開展全面合作的基礎(chǔ)平臺(tái)。公務(wù)卡的廣泛推廣就是很好的印證，大部分地方財(cái)政部門規(guī)定公務(wù)卡業(yè)務(wù)與零余額賬戶綁定，國(guó)庫(kù)集中支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額大的分行就具備相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)零余額賬戶也是財(cái)政資金走向和預(yù)算執(zhí)行最直接的信息來(lái)源，能夠?yàn)橄掠慰蛻舻南嚓P(guān)業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的支撐，為商業(yè)銀行提早把握市場(chǎng)先機(jī)創(chuàng)造條件。另外，以資金來(lái)源相對(duì)單一的政府機(jī)構(gòu)類客戶而言，零余額賬戶未來(lái)很有可能替代基本賬戶。從非稅收入收繳業(yè)務(wù)看，積極財(cái)政政策推進(jìn)后，更多的收費(fèi)項(xiàng)目納入非稅收入管理，非稅收入收繳業(yè)務(wù)發(fā)展空間放大，對(duì)存款和中間業(yè)務(wù)收入都會(huì)產(chǎn)生積極的影響。從公務(wù)卡業(yè)務(wù)看，公務(wù)卡業(yè)務(wù)是粘合政府類客戶對(duì)公對(duì)私業(yè)務(wù)的重要平臺(tái)，是財(cái)政政策中嚴(yán)控支出的有效工具，與國(guó)家鼓勵(lì)消費(fèi)的精神吻合。2009年將是公務(wù)卡推廣工作關(guān)鍵的一年，各級(jí)政府必將會(huì)加大公務(wù)卡改革的實(shí)施力度。為商業(yè)銀行公務(wù)卡的廣泛營(yíng)銷創(chuàng)造市場(chǎng)環(huán)境。因此，商業(yè)銀行要提高對(duì)公務(wù)卡業(yè)務(wù)的重視程度，提高對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)和公務(wù)卡衍生效益的認(rèn)識(shí)。采取更為積極有效的措施。實(shí)現(xiàn)財(cái)政制度改革和銀行業(yè)務(wù)拓展的雙贏。
(四)四個(gè)重點(diǎn)客戶
四個(gè)重點(diǎn)客戶包括地方發(fā)改委、財(cái)政專員辦、基層財(cái)政部門和地方政府融資機(jī)構(gòu)。地方發(fā)改委是項(xiàng)目的審批者、申報(bào)者，第一手的信息來(lái)源；財(cái)政專員辦是重點(diǎn)項(xiàng)目中央撥付資金的監(jiān)督者、監(jiān)管者和資金撥付進(jìn)度的控制者之一，在中央直接管理的項(xiàng)目中有一定的地位；基層財(cái)政部門主要指縣級(jí)財(cái)政部門。它的話語(yǔ)權(quán)不斷加強(qiáng)，直接成為“三農(nóng)政策”、“民生保障”政策的落實(shí)者。資金實(shí)力會(huì)顯著提高；地方政府融資機(jī)構(gòu)在地方債難以正式出臺(tái)的前提下，是推動(dòng)積極財(cái)政政策得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵渠道。以上四類客戶都是在2009年積極財(cái)政政策背景下，資源掌控能力和業(yè)務(wù)地位有所提升的客戶，商業(yè)銀行都應(yīng)引起足夠關(guān)注。
(五)五項(xiàng)領(lǐng)域有待拓展
關(guān)鍵詞：連鎖經(jīng)營(yíng)；商業(yè)銀行；借鑒
中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2012）11-0067-04
一、商業(yè)銀業(yè)借鑒連鎖經(jīng)營(yíng)模式的意義
1859年，世界上第一家頗具規(guī)模的連鎖商店出現(xiàn)在雜貨業(yè)，即喬治·吉爾曼等在紐約創(chuàng)辦的大美國(guó)茶葉公司。該公司到1865年已經(jīng)營(yíng)了26家分店，全部在百老匯大街和華爾街一帶經(jīng)銷茶葉。1869年，該公司改名為大西洋和太平洋茶葉公司，并開始把它的連鎖商店延伸到東北部，越過(guò)了阿巴拉契亞山脈。這是當(dāng)時(shí)世界上最初的正規(guī)連鎖公司，因此連鎖經(jīng)營(yíng)通常被認(rèn)為起源于美國(guó)。在連鎖經(jīng)營(yíng)模式出現(xiàn)以來(lái)的一百多年中，在世界各國(guó)各行各業(yè)都蓬勃發(fā)展起來(lái)。
在國(guó)外，已有一些商業(yè)銀行明確地將其定位為直營(yíng)連鎖銀行。例如在美國(guó)的中西部地區(qū)盛行的“連鎖銀行制”，就是由某一個(gè)人或某一集團(tuán)購(gòu)買若干銀行的多數(shù)股票，從而達(dá)到控制這些銀行的程度。這些銀行的法律地位仍然是獨(dú)立的，但實(shí)際上其業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)政策因控股而被某一個(gè)人或某一集團(tuán)所控制，其業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理由這個(gè)人或這個(gè)集團(tuán)決策控制。連鎖銀行制一般是圍繞一個(gè)州或一個(gè)地區(qū)的大銀行組織起來(lái)的，幾個(gè)銀行的董事會(huì)由一批人組成，以這種組織中的大銀行為中心，形成集團(tuán)內(nèi)部的各種聯(lián)合。其與集團(tuán)銀行制的區(qū)別在于：連鎖銀行制沒有股權(quán)公司的存在形式，無(wú)需成立控股公司。連鎖銀行制的作用和集團(tuán)銀行制一樣，都是為了在連鎖的范圍內(nèi)發(fā)揮分行的作用，彌補(bǔ)單一銀行制的不足，同時(shí)也可以規(guī)避法律對(duì)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的限制。
我國(guó)的商業(yè)銀業(yè)同樣可以考慮連鎖經(jīng)營(yíng)式的發(fā)展模式。一方面，我國(guó)的商業(yè)銀行基本上是按地域、根據(jù)業(yè)務(wù)種類和產(chǎn)品設(shè)置部門，各經(jīng)營(yíng)部門在同一個(gè)總分行的領(lǐng)導(dǎo)下，采用類似的經(jīng)營(yíng)方式經(jīng)營(yíng)相似的金融產(chǎn)品，并且各部門之間根據(jù)總分行的規(guī)劃統(tǒng)一標(biāo)識(shí)、合理布局，符合指揮明確、命令統(tǒng)一、責(zé)權(quán)明確的原則，不存在體系內(nèi)和體系外的惡性競(jìng)爭(zhēng)。這在實(shí)質(zhì)上已基本接近直營(yíng)連鎖經(jīng)營(yíng)。只是我國(guó)習(xí)慣上按組織形式籠統(tǒng)地稱之為“總分行制”，尚未明確其是否具有連鎖經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)。另一方面，與餐飲、零售等采用連鎖經(jīng)營(yíng)管理方式的行業(yè)相比，由于我國(guó)商業(yè)銀行股份制改革不徹底和歷史遺留問(wèn)題影響，我國(guó)的商業(yè)銀行內(nèi)部管理目前還存在著諸如管理層級(jí)間溝通不暢，橫向溝通不足，反饋渠道受阻，協(xié)調(diào)統(tǒng)一困難等問(wèn)題。這恰巧就是連鎖經(jīng)營(yíng)管理所要解決的首要問(wèn)題。
商業(yè)銀行一般規(guī)模龐大，網(wǎng)點(diǎn)眾多且分散，由于不同銀行間提供的產(chǎn)品和服務(wù)差異性并不大，業(yè)務(wù)處理技術(shù)也具有通用性，銀行的競(jìng)爭(zhēng)差異也就更多地取決于服務(wù)的質(zhì)量和速度。典型的連鎖企業(yè)同樣具備這些特征，但是為什么這些連鎖企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中沒有遇到我國(guó)商業(yè)銀行相同的管理困境？借鑒連鎖經(jīng)營(yíng)模式理順我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理方式無(wú)疑是非常有意義的研究課題。
二、連鎖經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)及3S原則
（一）連鎖經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)
連鎖經(jīng)營(yíng)通過(guò)對(duì)成本、盈利能力的管理和控制，以期達(dá)到“整體計(jì)劃、整體協(xié)作、整體管理和整體效益”的目標(biāo)。其特點(diǎn)突出體現(xiàn)在對(duì)信息、人力、資金等方面的分解與整合，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益優(yōu)勢(shì)。集中化避免了人財(cái)物的交叉重疊，能提高對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)速度和營(yíng)運(yùn)的工作效率。連鎖經(jīng)營(yíng)最大的優(yōu)勢(shì)就是規(guī)模經(jīng)濟(jì)，通過(guò)規(guī)?；l(fā)展，實(shí)現(xiàn)低成本運(yùn)營(yíng)，借助于信息技術(shù)打破地域局限，提高整體運(yùn)作效率，增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
（二）連鎖經(jīng)營(yíng)的3S原則
1. 標(biāo)準(zhǔn)化（Standardization）。這是指連鎖經(jīng)營(yíng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理的重要環(huán)節(jié)和重要方面實(shí)行統(tǒng)一、規(guī)范、制度化的管理。
采用連鎖經(jīng)營(yíng)模式，讓在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中表現(xiàn)出有良好盈利性的經(jīng)營(yíng)模式或項(xiàng)目得到大范圍的推廣是許多企業(yè)夢(mèng)想的事情，但現(xiàn)實(shí)情況遠(yuǎn)非這么簡(jiǎn)單。標(biāo)準(zhǔn)化就是連鎖經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目或盈利模式，通過(guò)一系列標(biāo)準(zhǔn)的管理、加盟、形象和商品操作形式來(lái)推廣和拓展，使其達(dá)到管理和復(fù)制上的便利來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)的一種手段。連鎖經(jīng)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn)化不僅是推廣成功與否的關(guān)鍵，更是今后是否獲得持續(xù)市場(chǎng)利益的根本保障。連鎖經(jīng)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn)化主要體現(xiàn)在總部加盟程序的標(biāo)準(zhǔn)化、單店管理方式上的標(biāo)準(zhǔn)化、企業(yè)形象的標(biāo)準(zhǔn)化以及商品或服務(wù)操作上的標(biāo)準(zhǔn)化等四個(gè)方面。這非常容易理解，因?yàn)檫B鎖經(jīng)營(yíng)就是讓不同的人、在不同的地點(diǎn)和不同的時(shí)間做一件相同的事情，那么其操作上是否標(biāo)準(zhǔn)就將對(duì)連鎖經(jīng)營(yíng)的成敗產(chǎn)生重要的影響。
2. 簡(jiǎn)單化（Simplification）。指作業(yè)流程簡(jiǎn)單化，作業(yè)崗位活動(dòng)簡(jiǎn)單化，由此可以使員工節(jié)約精力，提高工作效益，以最小的時(shí)間和體力支出獲得最大的效益。在管理實(shí)踐中，特許人一般都會(huì)對(duì)作業(yè)流程和崗位工作中的每一細(xì)節(jié)作深入的研究，并通過(guò)手冊(cè)歸納出來(lái)。由于連鎖經(jīng)營(yíng)企業(yè)的各環(huán)節(jié)、各崗位實(shí)行了“標(biāo)準(zhǔn)化”和“專業(yè)化”的管理方式后，從管理層面看，對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)每個(gè)工作崗位的管理都規(guī)范化和制度化了，不需要“一事一策”，只要按制度要求進(jìn)行管理就行了。
3. 專業(yè)化（Specialization）。專業(yè)化是指連鎖商店的營(yíng)運(yùn)必須在整體規(guī)劃下進(jìn)行專業(yè)分工，在分工的基礎(chǔ)上實(shí)施集中管理，從而將工作特定化和進(jìn)一步專業(yè)化，追求獨(dú)特和卓越，開發(fā)創(chuàng)造出獨(dú)具特色的技巧及系統(tǒng)。專業(yè)化也表現(xiàn)在各個(gè)環(huán)節(jié)、崗位、人員的專業(yè)分工，使得采購(gòu)、銷售、送貨、倉(cāng)儲(chǔ)、商品陳列、櫥窗裝潢、財(cái)務(wù)、促銷、公共關(guān)系、經(jīng)營(yíng)決策等各個(gè)領(lǐng)域都有專人負(fù)責(zé)。
（三）連鎖經(jīng)營(yíng)的四個(gè)層次統(tǒng)一
1. 企業(yè)識(shí)別系統(tǒng)及商標(biāo)統(tǒng)一。企業(yè)識(shí)別系統(tǒng)包括連鎖企業(yè)的招牌、標(biāo)志、標(biāo)準(zhǔn)色、裝潢、外觀、賣場(chǎng)布局、員工服裝等，統(tǒng)一的企業(yè)識(shí)別系統(tǒng)有利于消費(fèi)者對(duì)連鎖企業(yè)產(chǎn)生深刻的印象。不過(guò)這只是連鎖經(jīng)營(yíng)最基礎(chǔ)的統(tǒng)一，是表面形式的統(tǒng)一，如果沒有內(nèi)在的經(jīng)營(yíng)管理、服務(wù)理念的統(tǒng)一，即使外表再一致，也不是連鎖經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)。
2. 商品和服務(wù)統(tǒng)一。連鎖企業(yè)對(duì)顧客提供統(tǒng)一的商品和服務(wù)，有利于使消費(fèi)者對(duì)連鎖企業(yè)產(chǎn)生信任感和依賴感，更能增強(qiáng)顧客的忠誠(chéng)度。
3. 經(jīng)營(yíng)管理統(tǒng)一。這是連鎖企業(yè)內(nèi)部管理模式的統(tǒng)一，或者說(shuō)是制度層面的統(tǒng)一。旗艦店建設(shè)是連鎖企業(yè)復(fù)制其成功經(jīng)營(yíng)管理模式的重要手段。所謂旗艦店，就是將連鎖企業(yè)形象設(shè)計(jì)的所有元素都完美地體現(xiàn)出來(lái)的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)店或樣板店。旗艦店一詞來(lái)自歐美大城市的品牌中心店的名稱，一般是某商家或某品牌在某地區(qū)繁華地段、規(guī)模最大、同類產(chǎn)品最全、裝修最豪華的商店。
4. 經(jīng)營(yíng)理念統(tǒng)一。經(jīng)營(yíng)理念是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)宗旨、價(jià)值觀念，它是連鎖企業(yè)全體員工的觀念上的統(tǒng)一，并且在此基礎(chǔ)上形成企業(yè)基本設(shè)想、發(fā)展方向、共同信念和追求上的一致性。
三、我國(guó)商業(yè)銀行借鑒連鎖經(jīng)營(yíng)發(fā)展的思路
在連鎖經(jīng)營(yíng)的發(fā)展歷程中，由于單個(gè)連鎖門店之間聯(lián)結(jié)方式的區(qū)別，連鎖經(jīng)營(yíng)可以分為直營(yíng)連鎖（RC）、特許連鎖（FC）和自由連鎖（VC）三種類型。就商業(yè)銀行而言，可以在商業(yè)銀行內(nèi)部管理領(lǐng)域借鑒直營(yíng)連鎖的正規(guī)化管理方法或手段，而在社區(qū)銀行發(fā)展層面上則可以采取自由連鎖的發(fā)展路徑。
（一）商業(yè)銀行的內(nèi)部管理可以借鑒直營(yíng)連鎖企業(yè)
直營(yíng)連鎖是連鎖經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的正規(guī)軍，即由同一資本開辦并且實(shí)施集中管理與統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)的連鎖經(jīng)營(yíng)模式。世界上第一家連鎖企業(yè)大美國(guó)茶葉公司即是直營(yíng)連鎖企業(yè)。直營(yíng)連鎖可以有效地統(tǒng)一調(diào)動(dòng)財(cái)力、物力和人力，統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、統(tǒng)一開發(fā)和運(yùn)用整體性的事業(yè)。直營(yíng)連鎖符合大型企業(yè)組織上集權(quán)、經(jīng)營(yíng)上分權(quán)的基本要求。
我國(guó)商業(yè)銀行正在進(jìn)行銀行內(nèi)部組織體系重建，直營(yíng)連鎖應(yīng)該是各商業(yè)銀行實(shí)行獨(dú)立連鎖經(jīng)營(yíng)的最佳方式。這是因?yàn)椋荷虡I(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)脫胎于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行管理體系，傳統(tǒng)體系實(shí)行統(tǒng)一法人制度，在組織層次上設(shè)立總行、一級(jí)分行直屬分行、二級(jí)分行、縣行及基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)五個(gè)層次。這種傳統(tǒng)的組織體系存在著“管理層次多，經(jīng)營(yíng)層次少”的弊端。近些年來(lái)各商業(yè)銀行紛紛采取扁平化，逐步取消或撤并二級(jí)分行、縣行以及基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。簡(jiǎn)化指揮鏈，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，從而使權(quán)力系統(tǒng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)相對(duì)分離。形成了目前多級(jí)管理、多級(jí)經(jīng)營(yíng)的模式。這些措施直接或間接地勾勒出直營(yíng)連鎖的輪廓，為商業(yè)銀行內(nèi)部直營(yíng)連鎖創(chuàng)造了有利條件。
為了實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀業(yè)管理上的統(tǒng)一，可以借鑒連鎖經(jīng)營(yíng)的3S原則：統(tǒng)一化使企業(yè)在服務(wù)、形象塑造和廣告宣傳等方面具有一致性，可以減少成本、降低風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)資源共享。制度化有利于系統(tǒng)中各個(gè)部門之間的有效配合與有序管理，從而促進(jìn)企業(yè)整體運(yùn)營(yíng)的最佳效果。標(biāo)準(zhǔn)化則從企業(yè)決策計(jì)劃、經(jīng)營(yíng)管理、服務(wù)手段，到柜臺(tái)陳列、職業(yè)用語(yǔ)等方面都規(guī)定了具有某企業(yè)特色的執(zhí)行方式，整合與簡(jiǎn)化了工作流程，利于企業(yè)實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)的流程管理，為客戶提供穩(wěn)定可靠的產(chǎn)品和服務(wù)。科學(xué)化是通過(guò)利用通訊、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，使企業(yè)有效地實(shí)施信息控制，并及時(shí)得到反饋，調(diào)整和完善工作流程，增強(qiáng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
（二）我國(guó)的商業(yè)銀業(yè)不宜采取特許連鎖模式
特許連鎖是發(fā)達(dá)國(guó)家中發(fā)展較快、覆蓋面最廣的連鎖類型。特許連鎖是由一家主導(dǎo)企業(yè)把自己開發(fā)的產(chǎn)品、服務(wù)等營(yíng)業(yè)系統(tǒng)，包括商標(biāo)、商號(hào)、經(jīng)營(yíng)技術(shù)、營(yíng)業(yè)區(qū)域等，以營(yíng)業(yè)合同的形式授予加盟企業(yè)在規(guī)定區(qū)域內(nèi)的使用權(quán)或營(yíng)業(yè)權(quán)。加盟企業(yè)則向主導(dǎo)企業(yè)交納一定的營(yíng)業(yè)權(quán)使用費(fèi)，承擔(dān)規(guī)定的義務(wù)。
特許連鎖經(jīng)營(yíng)在商業(yè)、餐飲服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域獲得普遍成功，但并不適合商業(yè)銀行采用：第一，從商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用上看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的興衰，商業(yè)銀業(yè)必須采取嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。進(jìn)入銀行業(yè)遠(yuǎn)比進(jìn)入商業(yè)、餐飲服務(wù)業(yè)困難，因此商業(yè)銀行特許連鎖經(jīng)營(yíng)實(shí)際面臨著加盟方無(wú)法入駐的現(xiàn)實(shí)。第二，商業(yè)銀行往往資本雄厚、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)龐大且分布較廣，因此商業(yè)銀行在自身體系內(nèi)進(jìn)行增減分支機(jī)構(gòu)的成本不高。
（三）商業(yè)銀行之間的合作可采取自由連鎖模式
自由連鎖，又叫自愿連鎖或合作連鎖，是指分散的商業(yè)企業(yè)，既維持著各自的獨(dú)立性，又締結(jié)永久性的連鎖關(guān)系，使經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和服務(wù)以及其他事業(yè)共同化達(dá)到共享規(guī)模利益的一種連鎖形式。
自由連鎖適合商業(yè)銀行間的經(jīng)營(yíng)合作與利益共享，在西方國(guó)家已有不少成功的案例。當(dāng)前，我國(guó)各商業(yè)銀行之間也基本具備自由連鎖的條件，在政策允許和注意控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的條件下，可以適度發(fā)展銀業(yè)之間的自由連鎖經(jīng)營(yíng)：
第一，商業(yè)銀行通過(guò)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，各金融部門、金融集團(tuán)之間的業(yè)務(wù)交叉與合作機(jī)制初步形成。銀行、證券與保險(xiǎn)之間的合作關(guān)系越來(lái)越緊密。銀行業(yè)集團(tuán)公司的組織式混業(yè)經(jīng)營(yíng)和資本市場(chǎng)上各種類型的業(yè)務(wù)式混業(yè)經(jīng)營(yíng)同步發(fā)展。這些競(jìng)爭(zhēng)中合作、合作中競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系為自由連鎖經(jīng)營(yíng)奠定了基礎(chǔ)。
第二，民營(yíng)商業(yè)銀行發(fā)展迅速。外資商業(yè)銀行紛紛進(jìn)入我國(guó)，原有的相對(duì)封閉的國(guó)內(nèi)金融體系日益開放，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加復(fù)雜多變。面對(duì)著金融產(chǎn)品的更新、客戶服務(wù)的變化、同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)、技術(shù)的創(chuàng)新、金融法規(guī)的實(shí)施，以及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式也需靈活多變，盡可能實(shí)現(xiàn)業(yè)內(nèi)協(xié)調(diào)和相對(duì)統(tǒng)一。自由連鎖經(jīng)營(yíng)則是適應(yīng)這一現(xiàn)實(shí)的有力手段之一。
第三，隨著經(jīng)濟(jì)總量的增加，我國(guó)企業(yè)大規(guī)模、國(guó)際化發(fā)展步伐加快，銀行和企業(yè)業(yè)務(wù)關(guān)系更加緊密。銀行與企業(yè)兩者都是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)法人實(shí)體，在市場(chǎng)環(huán)境中以經(jīng)濟(jì)往來(lái)利益為基礎(chǔ)，平衡著資金供求關(guān)系。未來(lái)的銀企關(guān)系必然走向多元化、集團(tuán)化。新型的銀企經(jīng)濟(jì)關(guān)系包含著多個(gè)主體的共同活動(dòng)。作為資金供應(yīng)方的各家銀行，進(jìn)行自由連鎖經(jīng)營(yíng)統(tǒng)一運(yùn)作是必然趨勢(shì)。
依據(jù)上述分析，可以認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行連鎖經(jīng)營(yíng)方面銀行內(nèi)部宜采用直營(yíng)連鎖，銀行之間宜采用自由連鎖。
四、對(duì)商業(yè)銀行連鎖經(jīng)營(yíng)的建議
（一）通過(guò)連鎖經(jīng)營(yíng)思想，提升商業(yè)銀行形象、改善管理水平
銀行作為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的現(xiàn)代化企業(yè)，就應(yīng)該從原來(lái)的行政約束中逐漸擺脫出來(lái)，注重經(jīng)濟(jì)效益的表現(xiàn)是發(fā)揮銀行的優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短。突出各自特色，并且每家銀行作為一個(gè)整體的銀行體系，其下屬分支行的宣傳性文字、企業(yè)形象標(biāo)識(shí)和宣傳品布局等也應(yīng)規(guī)范統(tǒng)一，顯示出以連鎖分散宣傳的方式達(dá)到整體形象的一致。應(yīng)改變商業(yè)銀行原有的經(jīng)營(yíng)方式，融入“信息化、程序化、效益化”的經(jīng)營(yíng)理念，充分利用網(wǎng)絡(luò)、通訊等信息手段優(yōu)化商業(yè)銀行系統(tǒng)工作流程，將信息控制作為優(yōu)化管理的手段而非銀行改革的目的。
（二）商業(yè)銀行連鎖組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)
根據(jù)商業(yè)銀行連鎖經(jīng)營(yíng)的需要，按綜合規(guī)劃、協(xié)調(diào)發(fā)展的原則，以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立化和標(biāo)準(zhǔn)化。以分理處、儲(chǔ)蓄所為前臺(tái)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以業(yè)務(wù)經(jīng)理為連鎖經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)的中介，以職能管理和金融監(jiān)督為后臺(tái)支撐體系，合理組織銀行的前后臺(tái)業(yè)務(wù)操作，構(gòu)造前后臺(tái)協(xié)調(diào)有序的商業(yè)銀行連鎖組織。簡(jiǎn)化和共享各部門的復(fù)雜信息流，提高效率，力求顯著降低經(jīng)營(yíng)成本，改進(jìn)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量，提高工作績(jī)效和企業(yè)效益，推行銀行業(yè)務(wù)的綜合化和統(tǒng)一化，促使業(yè)務(wù)流程的簡(jiǎn)化和效率。協(xié)調(diào)并全面調(diào)度和分配銀行物資與人力資源，減少內(nèi)部交易環(huán)節(jié)和成本發(fā)揮連鎖經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。對(duì)連鎖分部的負(fù)責(zé)人實(shí)行委托制的契約式管理。應(yīng)該在總部與連鎖分部之間建立談判機(jī)制，降低內(nèi)部監(jiān)督、控制和管理成本，實(shí)現(xiàn)雙方責(zé)權(quán)均衡，構(gòu)建雙方相互依賴的連鎖關(guān)系。
（三）借鑒連鎖經(jīng)營(yíng)模式，重構(gòu)商業(yè)銀行的管理體系
應(yīng)按照不同的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)和過(guò)程采取監(jiān)督和控制等不同的管理方式。以任務(wù)為中心組成臨時(shí)項(xiàng)目組對(duì)銀行的流程進(jìn)行識(shí)別與分析。通過(guò)業(yè)務(wù)分析，明確影響企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)績(jī)效的關(guān)鍵問(wèn)題，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)指明正確方向，進(jìn)而發(fā)揮組成部分的專長(zhǎng)、集中優(yōu)勢(shì)，順應(yīng)多變的市場(chǎng)形勢(shì)，及時(shí)開發(fā)和推銷新的金融產(chǎn)品。要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，圍繞前臺(tái)經(jīng)營(yíng)實(shí)行連鎖經(jīng)營(yíng)性的集權(quán)與分權(quán)。商業(yè)銀行連鎖經(jīng)營(yíng)應(yīng)避免過(guò)多部門化、層級(jí)化的控制，而強(qiáng)調(diào)在總部統(tǒng)一指揮的基礎(chǔ)上，以流程為單位，強(qiáng)化流程自主管理，發(fā)揮連鎖分行的積極主動(dòng)性。應(yīng)突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程，進(jìn)行商業(yè)銀行連鎖業(yè)務(wù)整合。以金融信息化的理念為指導(dǎo)，加強(qiáng)商業(yè)銀行連鎖經(jīng)營(yíng)信息系統(tǒng)的建設(shè)。應(yīng)當(dāng)充分利用現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局和信息網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依靠先進(jìn)的客戶關(guān)系管理技術(shù)、信息化的服務(wù)和交易處理方式，縮短客戶與銀行聯(lián)系的距離。把商業(yè)銀業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的有關(guān)各方如顧客、同業(yè)機(jī)構(gòu)、分銷網(wǎng)絡(luò)等納入一個(gè)緊密的生產(chǎn)供應(yīng)鏈中，并將供應(yīng)鏈的各環(huán)節(jié)作為一個(gè)連續(xù)的、無(wú)縫進(jìn)行的活動(dòng)加以規(guī)劃，組織并且結(jié)合在一起。
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【關(guān)鍵詞】個(gè)人金融 商業(yè)銀行 制約因素 對(duì)策
隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入大幅提高，個(gè)人財(cái)富加速增長(zhǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)前景看好，同時(shí)也存在著許多制約因素，文章就此提出了一些見解和應(yīng)對(duì)策略。
一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)起步較晚，處于業(yè)務(wù)發(fā)展新興階段，但市場(chǎng)前景十分廣闊。一項(xiàng)全國(guó)性調(diào)查顯示，目前有74%的人對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)感興趣，41%表示需要個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。另?yè)?jù)麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查表明，2002年我國(guó)個(gè)人金融服務(wù)的利潤(rùn)將高達(dá)310億美元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000-2008年間我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額年均增長(zhǎng)16.5%，2010年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)30.33萬(wàn)億元。龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行把開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，改善了銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，推動(dòng)了經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素
1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)，制約發(fā)展空間。目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)的銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)不能交叉，產(chǎn)品相對(duì)獨(dú)立，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)等投資領(lǐng)域，無(wú)法為顧客提供全方位個(gè)人金融業(yè)務(wù)。近期國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的劇烈變化，客戶對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)理解產(chǎn)生偏差，制約了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.條塊分割，缺乏機(jī)制保障。個(gè)人金融業(yè)務(wù)涉及內(nèi)容廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，是為客戶提供一站式服務(wù)的新型綜合性業(yè)務(wù)。它的順利開展必須上下協(xié)調(diào)、前后溝通，依賴前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合。而我國(guó)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)分別由個(gè)人業(yè)務(wù)部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，導(dǎo)致前后臺(tái)業(yè)務(wù)分割，無(wú)法為客戶提供一站式服務(wù)。
3.資源短缺，缺少系統(tǒng)支持。目前我國(guó)商業(yè)銀行在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)及新產(chǎn)品設(shè)計(jì)上科技開發(fā)的力度還不能滿足個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。尤其是尚未建立起客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，客戶信息分散，對(duì)客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，影響了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的處理、分析和決策。
4.人員短缺，缺乏人才支撐。我國(guó)商業(yè)銀行從事個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理大多來(lái)自一線儲(chǔ)蓄柜員，雖然受過(guò)一定的專業(yè)培訓(xùn)，但專業(yè)單一，業(yè)務(wù)不全面，對(duì)股票、基金、金融衍生品等知識(shí)掌握不夠，缺乏實(shí)際操作能力。加之從業(yè)人員大都身兼柜員角色，繁重的日常操作，影響了業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)研究，專業(yè)知識(shí)較為薄弱。商業(yè)銀行的基層行更是缺乏個(gè)人金融業(yè)務(wù)專業(yè)素質(zhì)較為全面的專業(yè)人才，在一定程度上制約了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議
1.積極培育業(yè)務(wù)意識(shí)和金融市場(chǎng)。作為從事個(gè)人金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，要加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)，增強(qiáng)居民金融意識(shí)，適時(shí)推介業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提供便捷業(yè)務(wù)工具。積極培育金融市場(chǎng)，細(xì)化客戶市場(chǎng)，重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性需求研究，采取富有個(gè)性化、差異化的分層服務(wù)。重視客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的建設(shè)，完善客戶檔案資料，科學(xué)建立客戶與銀行間的聯(lián)系平臺(tái)，針對(duì)不同客戶的不同特點(diǎn)，提供差異化的業(yè)務(wù)服務(wù)。
2.豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。隨著我國(guó)金融業(yè)的開放和人民銀行支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要搶抓機(jī)遇，加大個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，不斷豐富個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，按照市場(chǎng)細(xì)化設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，提供個(gè)性化、品牌化的特色服務(wù)產(chǎn)品；重視重點(diǎn)人群，根據(jù)客戶在不同階段、不同行業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的特性，有針對(duì)性地提供差異化的服務(wù)。完善個(gè)人金融業(yè)務(wù)體系，為客戶“量身定做”金融產(chǎn)品，真正使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財(cái)，實(shí)現(xiàn)最大化的保值和增值。同時(shí)，加強(qiáng)信息的跟蹤與反饋，及時(shí)改進(jìn)、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。
3.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的跨行業(yè)合作。加強(qiáng)保險(xiǎn)、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)間的合作，從互相間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，以居民的貨幣資產(chǎn)儲(chǔ)蓄為紐帶，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品，通過(guò)儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)層次，獲取綜合效益。
4.加大綜合性人才的培養(yǎng)力度。商業(yè)銀行在引進(jìn)人才時(shí)要注重復(fù)合型人才的招聘和吸納。要著眼發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)，制定專業(yè)人才的培養(yǎng)計(jì)劃，優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)的員工，進(jìn)行法律、保險(xiǎn)、證等知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)和進(jìn)修，培養(yǎng)一支素質(zhì)高、業(yè)務(wù)精、操作能力強(qiáng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)專家隊(duì)伍。要分層次、分步驟提升業(yè)務(wù)管理人員綜合素質(zhì)。建立完善的考評(píng)制度，實(shí)行業(yè)績(jī)考評(píng)制和等級(jí)管理，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，實(shí)現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；服務(wù)“三農(nóng)”；可持續(xù)發(fā)展；對(duì)策
新農(nóng)村的建設(shè)使得政府機(jī)關(guān)對(duì)于“三農(nóng)”問(wèn)題的重視力度大幅度提升。從“三農(nóng)”問(wèn)題的角度出發(fā)，了解到資金缺口和融資困難等問(wèn)題對(duì)于新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面有非常嚴(yán)重的影響。這就應(yīng)從農(nóng)村商業(yè)銀行入手，加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行改制力度，確保當(dāng)?shù)卣畽C(jī)關(guān)與農(nóng)村商業(yè)銀行相互配合，共同解決農(nóng)村地區(qū)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的“三農(nóng)”問(wèn)題和銀行可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，繼而強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的實(shí)際作用效果。
農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題
盡管農(nóng)村商業(yè)銀行改制能夠?qū)崿F(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣畽C(jī)關(guān)相互銜接的目標(biāo)，但是也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”出現(xiàn)問(wèn)題，這就應(yīng)針對(duì)各方面問(wèn)題展開有效分析，全面提升相關(guān)人員對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的掌握力度。從多方面研究中可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，受農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村金融的服務(wù)水平大幅度降低，大量資本流出農(nóng)村金融市場(chǎng)，造成農(nóng)村商業(yè)服務(wù)水平下降。而且在農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)化發(fā)展水平提升的條件下，還會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)效果變差，農(nóng)村商業(yè)銀行“脫農(nóng)”問(wèn)題層出不窮。第二，對(duì)于“三農(nóng)”服務(wù)來(lái)說(shuō)，其對(duì)于農(nóng)村底層群體貸款發(fā)放有很高的要求，據(jù)此提高農(nóng)村社會(huì)底層群體生活質(zhì)量，全面落實(shí)農(nóng)村地區(qū)“扶貧”目標(biāo)。但是在農(nóng)村商業(yè)銀行改制后，銀行體系金融服務(wù)水平受到層層制約。如果不能有效改善這一現(xiàn)狀，必然導(dǎo)致農(nóng)村社會(huì)底層群體生活水平和農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)下降，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題。第三，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)這一政策目標(biāo)，就應(yīng)增加農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金注入力度。盡管這樣能夠改善農(nóng)村地區(qū)老舊的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，但是也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量下降，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展受到層層制約，繼而影響農(nóng)村商業(yè)銀行的社會(huì)地位。第四，與城市相比，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較高，稍有不慎就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在支農(nóng)貸款過(guò)程中出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，繼而影響農(nóng)村商業(yè)銀行整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力。此外，多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行還存在貸款方式單一的問(wèn)題，難以滿足政府機(jī)關(guān)“三農(nóng)”服務(wù)要求。限制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，城鄉(xiāng)發(fā)展差距越來(lái)越明顯。
農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題
對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，可持續(xù)發(fā)展對(duì)于提升農(nóng)村商業(yè)銀行綜合發(fā)展實(shí)例和信貸支農(nóng)水平等方面起到非常重要的作用，但是受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理內(nèi)涵的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展還存在一些問(wèn)題，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)作用和農(nóng)村地區(qū)信貸支農(nóng)效果等方面也有很大的影響。從多方面分析中可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，盡管農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)銀行運(yùn)營(yíng)成本降低和控制風(fēng)險(xiǎn)分散的目標(biāo)，但是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展過(guò)程中還會(huì)受到商業(yè)銀行貸款規(guī)模和貸款質(zhì)量的影響，如果不能采取適當(dāng)措施提升農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款規(guī)模和貸款質(zhì)量，必然導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，造成農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平下降，第二，在農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力不斷加強(qiáng)的條件下，農(nóng)村政府機(jī)關(guān)對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力管理水平不足，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力超出相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，必然導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行綜合管理水平下降，影響農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平和銀行機(jī)構(gòu)社會(huì)地位。第三，與其他銀行體系相比，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于“三農(nóng)”服務(wù)有很高的要求，這就應(yīng)要求農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)卣畽C(jī)關(guān)的支持下擴(kuò)大“三農(nóng)”服務(wù)覆蓋面，確保農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)水平有所提升。但是受農(nóng)村地區(qū)綜合發(fā)展形勢(shì)和“三農(nóng)”服務(wù)水平的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”服務(wù)覆蓋面與農(nóng)村綜合建設(shè)要求之間還存在一定差距，直接影響農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村綜合建設(shè)的支持力度。從宏觀層面的角度出發(fā)，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，必然導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)社會(huì)地位下降，其可持續(xù)發(fā)展水平也會(huì)受到層層制約。
相關(guān)政策建議
從以上幾方面研究中，了解到農(nóng)村商業(yè)銀行在“三農(nóng)”服務(wù)和可持續(xù)發(fā)展等方面還存在一定問(wèn)題，這就應(yīng)結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有發(fā)展形勢(shì)和其中存在的問(wèn)題制定標(biāo)準(zhǔn)化政策建議，積極改善農(nóng)村商業(yè)銀行中潛藏的問(wèn)題，確保農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”服務(wù)水平和可持續(xù)發(fā)展水平上升到一個(gè)新的高度。就目前來(lái)看，改善農(nóng)村商業(yè)銀行中各項(xiàng)問(wèn)題的政策建議有很多，其主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)力度
未調(diào)整農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有發(fā)展水平，就需要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度出發(fā)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行各項(xiàng)工作模式實(shí)施優(yōu)化調(diào)整，同時(shí)強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制效果，妥善處理農(nóng)村商業(yè)銀行中潛藏的問(wèn)題。在這一過(guò)程中還需要相關(guān)人員對(duì)農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”服務(wù)本質(zhì)和宗旨等方面展開有效分析，同時(shí)遵循商業(yè)化發(fā)展要求對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施優(yōu)化處理，或者在一系列標(biāo)準(zhǔn)化政策的支持下強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)力度。這不僅能夠提升農(nóng)村居民生活水平和農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展力度，還能強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”服務(wù)效果和可持續(xù)發(fā)展水平，使得農(nóng)戶收入能夠滿足農(nóng)村全面建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展等多方面要求。
對(duì)支農(nóng)金融產(chǎn)品實(shí)施創(chuàng)新處理
在對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行制定政策建議之前，農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員應(yīng)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶融資需求和農(nóng)業(yè)發(fā)展水平等方面有一個(gè)全面的了解，并按照各方面了解對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行中現(xiàn)有的支農(nóng)金融產(chǎn)品實(shí)施創(chuàng)新處理，有效提升農(nóng)村商業(yè)銀行中各項(xiàng)支農(nóng)金融產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效果，使得農(nóng)村商業(yè)銀行中各項(xiàng)金融產(chǎn)品在支農(nóng)服務(wù)過(guò)程中發(fā)揮自身最大的作用。除此之外，還應(yīng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款方式實(shí)施優(yōu)化處理，拓展農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間，解決農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和可持續(xù)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，確保農(nóng)村商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟(jì)處于共生共榮的狀態(tài)。
保證農(nóng)村商業(yè)銀行政策性與商業(yè)性之間的協(xié)調(diào)關(guān)系
在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，為保證農(nóng)村商業(yè)銀行在激烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，就應(yīng)將農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展與當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”服務(wù)要求結(jié)合到一起，據(jù)此規(guī)劃合理的農(nóng)村商業(yè)銀行政策建議，有效處理農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中衍生而出的問(wèn)題。而強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行政策性與商業(yè)性之間的協(xié)調(diào)水平，一方面農(nóng)村商業(yè)銀行能夠在于當(dāng)?shù)卣?jī)觀相互合作的條件下獲取一定優(yōu)惠政策，并通過(guò)各項(xiàng)政策全面落實(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。另一方面還能強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行因地制宜水平和分區(qū)管理效果，充分彰顯農(nóng)村商業(yè)銀行統(tǒng)一管理優(yōu)勢(shì)。一旦農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)問(wèn)題，有關(guān)部門能夠在商業(yè)手段和標(biāo)準(zhǔn)化政策的支持下解決各項(xiàng)問(wèn)題，推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)和管理工作順利開展。
關(guān)鍵詞：小微企業(yè)發(fā)展；公司治理；信息不對(duì)稱；主銀行制
0引言
小微企業(yè)發(fā)展對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有突出的重要性。無(wú)論是調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，還是關(guān)注民生、促進(jìn)就業(yè)和社會(huì)和諧，都離不開對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)注與支持。但是“巧婦難為無(wú)米之炊”，小微企業(yè)的發(fā)展同樣離不開外部資金的支持。由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、管理不規(guī)范，小微企業(yè)融資渠道相對(duì)單一，融資難已成為阻礙小微企業(yè)發(fā)展的重大障礙。目前，小微企業(yè)融資主要來(lái)源于民間借貸，在直接融資渠道尚待完善的情況下，從商業(yè)銀行貸款的角度突破融資瓶頸是解決小微企業(yè)發(fā)展問(wèn)題的關(guān)鍵。從商業(yè)銀行角度看，隨著資本市場(chǎng)的逐步完善，國(guó)有大中型企業(yè)股份制改造相繼完成，“金融脫媒現(xiàn)象”日益突出，就信貸業(yè)務(wù)而言，小微企業(yè)將逐步成為銀行業(yè)的主要服務(wù)對(duì)象。
目前，在小微企業(yè)融資難的原因、解決對(duì)策及措施方面已形成較為廣泛的共識(shí)：如小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，資金需求“短、頻、急”、信用狀況差、信息不對(duì)稱、擔(dān)保物缺乏等；解決對(duì)策主要圍繞政府的政策扶持、監(jiān)管部門的監(jiān)管政策調(diào)整、銀行的產(chǎn)品及管理模式創(chuàng)新、小微企業(yè)的自身發(fā)展等幾個(gè)方面提出具體措施及建議，如財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、差別化監(jiān)管、完善信用體系、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、改進(jìn)信用評(píng)級(jí)、完善激勵(lì)約束機(jī)制、健全小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度、采取聯(lián)合擔(dān)保等等。綜上可以看出，商業(yè)銀行從自身風(fēng)險(xiǎn)控制的角度出發(fā)，對(duì)小微企業(yè)信貸支持的積極性不高，主要是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，其次是投入產(chǎn)出低，缺乏規(guī)模效益。從銀行信貸經(jīng)營(yíng)角度，了解和防范小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)是解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵。無(wú)疑，上述措施的實(shí)施和完善都將有助于解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。但是，這些措施建議主要圍繞銀行如何識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)及轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)成本等方面，對(duì)如何從源頭上避免銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成則缺乏深入的探討。本文試圖從公司治理的角度對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行分析，并針對(duì)性提出措施建議。
1小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)在成因分析
1.1風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源分析
從商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)的角度看，小微企業(yè)除了經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、擔(dān)保物少等客觀限制因素外，信息不對(duì)稱、決策不科學(xué)是造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。信息不對(duì)稱導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況掌握不足，喪失有效防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的信息基礎(chǔ)。當(dāng)商業(yè)銀行與小微企業(yè)進(jìn)行信貸交易時(shí)，作為方的小微企業(yè)具有掌握自身經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況的信息優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行則處于信息劣勢(shì)，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以準(zhǔn)確把控小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，造成商業(yè)銀行逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，阻礙商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸支持。建立信貸契約關(guān)系后，信息不對(duì)稱會(huì)誘發(fā)小微企業(yè)的機(jī)會(huì)主義行為，形成道德風(fēng)險(xiǎn)，造成商業(yè)銀行面臨較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。決策不科學(xué)導(dǎo)致小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要么損害商業(yè)銀行的利益，要么導(dǎo)致自身面臨發(fā)展危機(jī)。當(dāng)商業(yè)銀行與小微企業(yè)建立信貸契約關(guān)系后，商業(yè)銀行作為小微企業(yè)的利益相關(guān)者，其利益應(yīng)該在小微企業(yè)決策中得到體現(xiàn)和維護(hù)。小微企業(yè)決策不科學(xué)主要體現(xiàn)在小微企業(yè)所有者在追求自身利益最大化時(shí)，不能充分顧及商業(yè)銀行等其他利益相關(guān)者的利益，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，對(duì)經(jīng)濟(jì)規(guī)律把握能力差、經(jīng)營(yíng)和管理經(jīng)驗(yàn)欠缺等原因也會(huì)造成小微企業(yè)的決策不科學(xué)，形成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)信息不對(duì)稱、決策不科學(xué)導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論哪種風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)在一定條件下直接或間接轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，成為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源。
1.2內(nèi)在原因分析
小微企業(yè)公司信息不對(duì)稱、決策不科學(xué)的根本原因在于小微企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)不完善。我國(guó)大多數(shù)小微企業(yè)采用業(yè)主制或合伙制，普遍面臨公司治理結(jié)構(gòu)不完善的問(wèn)題。一方面，所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)控制權(quán)高度統(tǒng)一，小微企業(yè)決策權(quán)高度集中。由于這種高度集中的決策方式，小微企業(yè)的企業(yè)主在決策過(guò)程中缺乏必要的監(jiān)督與制衡，難以避免因企業(yè)主過(guò)度追求自身利益最大化而造成對(duì)商業(yè)銀行等其他利益相關(guān)者利益的侵害。同時(shí)，這種決策方式受企業(yè)主知識(shí)面、信息量及思維模式的限制，決策質(zhì)量相對(duì)較差。另一方面，小微企業(yè)內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置往往過(guò)于簡(jiǎn)單，權(quán)責(zé)不明，內(nèi)控及財(cái)務(wù)制度不健全甚至缺失，會(huì)計(jì)和經(jīng)營(yíng)信息失真，造成企業(yè)與商業(yè)銀行等其他利益相關(guān)者之間的信息不對(duì)稱。因此，從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)角度看，小微企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)不完善集中體現(xiàn)為信息不對(duì)稱和決策不科學(xué)，信息不對(duì)稱和決策不科學(xué)則造成商業(yè)銀行面臨逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。
2防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策機(jī)制設(shè)計(jì)
既然小微企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)不完善是導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的根本原因，完善小微企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)就成為防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)、解決小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵。
2.1在貸前調(diào)查階段
商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)是避免因信息不對(duì)稱造成的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的做法是，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸前調(diào)查，搜集小微企業(yè)的會(huì)計(jì)和經(jīng)營(yíng)等方面信息，依據(jù)搜集到的信息對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行判斷，進(jìn)而做出信貸決策。由于小微企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)不完善是導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的根本原因，因此商業(yè)銀行在貸前調(diào)查過(guò)程中應(yīng)當(dāng)注重對(duì)小微企業(yè)的公司治理狀況的信息收集和信貸審批評(píng)價(jià)，誘導(dǎo)小微企業(yè)完善自身公司治理結(jié)構(gòu)。除小微企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)不完善（如內(nèi)控及財(cái)務(wù)制度不規(guī)范）造成信息不對(duì)稱問(wèn)題外，小微企業(yè)具有造假賬騙取貸款的主觀意愿也是造成信息不對(duì)稱的重要原因。在貸前調(diào)查階段，商業(yè)銀行尚未成為小微企業(yè)的利益相關(guān)者，無(wú)法有效介入小微企業(yè)的公司治理，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以克服小微企業(yè)的信息不對(duì)稱問(wèn)題，商業(yè)銀行可以依據(jù)激勵(lì)相容的原則設(shè)計(jì)能夠引導(dǎo)小微企業(yè)主動(dòng)揭示內(nèi)部信息的信號(hào)傳遞機(jī)制。
2.2在商業(yè)銀行與小微企業(yè)建立信貸關(guān)系后
商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒉粚?duì)稱、決策不科學(xué)造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)與小微企業(yè)簽訂信貸契約，商業(yè)銀行成為小微企業(yè)重要的利益相關(guān)者，兩者之間形成委托關(guān)系。依據(jù)傳統(tǒng)的信貸合同約定，商業(yè)銀行作為債權(quán)人主要擁有對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督權(quán)，并在特殊情況下?lián)碛锌刂茩?quán)，如破產(chǎn)清算。但是，由于小微企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)根本原因在于小微企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)不完善，單純依靠監(jiān)督權(quán)和有限的控制權(quán)很難對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以重要利益相關(guān)者的身份，通過(guò)擁有更多的決策權(quán)、監(jiān)督權(quán)、控制權(quán)等方式參與小微企業(yè)治理，幫助和促進(jìn)小微企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)的完善，不僅有助于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的根本防范，而且有助于促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，達(dá)到共同發(fā)展的“雙贏”目標(biāo)。因此，依據(jù)貸前貸后商業(yè)銀行與小微企業(yè)關(guān)系的差異，以及小微企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)不完善造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的方式不同，商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)計(jì)不同的對(duì)策機(jī)制：貸前階段應(yīng)注重“誘導(dǎo)機(jī)制”的設(shè)計(jì)，貸后則要注重“參與機(jī)制”的設(shè)計(jì)。
3具體措施建議
防范風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)的第一要?jiǎng)?wù)，但是降低風(fēng)險(xiǎn)的措施往往會(huì)帶來(lái)管理成本上升，因此具體措施要考慮風(fēng)險(xiǎn)成本與管理成本的雙重約束，既要達(dá)到有效防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，又要避免因?qū)嵤┏杀具^(guò)高而不可行?；谛∥⑵髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)投入產(chǎn)出低的情況，本文建議推出主銀行制（類似于美國(guó)中小企業(yè)貸款的基本銀行），由主銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行集約化管理。并在此基礎(chǔ)上，本文進(jìn)一步提出具體的措施建議。
3.1建立小微企業(yè)的主銀行制
小微企業(yè)自成立之后可以自行選擇主銀行，雙方簽訂契約并建立長(zhǎng)期全面的合作關(guān)系，約定小微企業(yè)的中間業(yè)務(wù)由主銀行負(fù)責(zé)辦理。通過(guò)與小微企業(yè)進(jìn)行全面長(zhǎng)期的合作，主銀行可以通過(guò)多種渠道收集小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)信息，有效克服信息不對(duì)稱問(wèn)題。主銀行應(yīng)具有排他性，其他商業(yè)銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款，可委托主銀行收集小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)信息和進(jìn)行貸后管理。同時(shí)，基于長(zhǎng)期全面的合作關(guān)系，主銀行有意愿并有條件參與小微企業(yè)的公司治理，促進(jìn)小微企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)完善。
3.2對(duì)小微企業(yè)的貸前調(diào)查設(shè)置時(shí)間限制
由于小微企業(yè)信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重，靠短時(shí)間內(nèi)的報(bào)表分析和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查很難有效把握小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。因此，建議銀行監(jiān)管部門制定貸前調(diào)查時(shí)間限制標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一規(guī)范商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸前調(diào)查行為。
3.3加大對(duì)小微企業(yè)公司治理狀況的調(diào)查評(píng)價(jià)力度
主銀行在要求小微企業(yè)提供經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)信息的同時(shí)，應(yīng)注重對(duì)小微企業(yè)公司治理狀況的信息搜集和調(diào)查。并在小微企業(yè)信貸審批評(píng)價(jià)體系中提高公司治理狀況的評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重。加大對(duì)小微企業(yè)公司治理狀況的重視程度，不僅有助于商業(yè)銀行從源頭上防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且有助于引導(dǎo)和激勵(lì)小微企業(yè)完善公司治理結(jié)構(gòu)。
3.4建立小微企業(yè)信息自動(dòng)申報(bào)制和信貸審批的動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)機(jī)制
小微企業(yè)確定主銀行后即開始定期向主銀行提供經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)以及公司治理狀況的信息和報(bào)告，主銀行則對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行周期性動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)，根據(jù)評(píng)價(jià)指標(biāo)的得分狀況決定小微企業(yè)獲得貸款的先后順序、貸款額度以及貸款利率，從而激勵(lì)小微企業(yè)主動(dòng)提供信息的積極性。另外，商業(yè)銀行在小微企業(yè)提供信息的基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，可以有效降低信息收集的成本投入。
3.5加大主銀行對(duì)小微企業(yè)公司治理的參與度
主銀行與小微企業(yè)建立信貸契約關(guān)系時(shí)，應(yīng)同時(shí)約定參與小微企業(yè)公司治理的條件和方式。除必要的監(jiān)督權(quán)外，還應(yīng)包括主銀行在小微企業(yè)的戰(zhàn)略決策、投資決策、融資決策、經(jīng)營(yíng)決策等決策中擁有的決策參與權(quán)。通過(guò)行使決策參與權(quán)，商業(yè)銀行不僅可以防范小微企業(yè)主對(duì)自身利益侵害，而且能夠利用自身的知識(shí)和信息協(xié)助小微企業(yè)提高決策質(zhì)量。在經(jīng)營(yíng)控制權(quán)方面，可適度放寬商業(yè)銀行擁有小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)控制權(quán)的條件，幫助小微企業(yè)完善內(nèi)控及財(cái)務(wù)制度。相關(guān)政府部門也應(yīng)逐步建立相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)范并保障主銀行參與小微企業(yè)公司治理的相關(guān)權(quán)利。
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1．重視程度不夠。在實(shí)際工作中，銀行普遍重視存貸款業(yè)務(wù)，只把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作帶動(dòng)主營(yíng)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張的輔助手段，競(jìng)相“壓價(jià)”，變?yōu)闊o(wú)償服務(wù)，甚至倒貼費(fèi)用。
2．中間業(yè)務(wù)的范圍狹窄，制約了發(fā)展。目前，商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)大都是銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等，各商業(yè)銀行都沒有充分利用自身的優(yōu)勢(shì)，開展諸如充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問(wèn)，為企業(yè)的并購(gòu)、資產(chǎn)重組提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。
3．市場(chǎng)環(huán)境差。一方面，許多社會(huì)客戶對(duì)銀行服務(wù)提出了諸多不合理要求，瓜分了銀行利潤(rùn)；另一方面，許多居民對(duì)銀行的新服務(wù)、新產(chǎn)品缺乏熱情，存在嚴(yán)重的“時(shí)滯”或“排斥”現(xiàn)象。
4．商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)缺少法律保護(hù)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新往往潛伏著一定的風(fēng)險(xiǎn)，如果不進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，不將監(jiān)管的關(guān)口“前移”，各商業(yè)銀行將不可避免地出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的這些問(wèn)題，我們提出如下一些建議。
一、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、更新觀念、調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。中國(guó)人民銀行要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和管理，建議中國(guó)人民銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分類管理，制定不同的管理辦法，促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)把經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)到存貸款和中間業(yè)務(wù)三大主業(yè)并重上來(lái)，建議各商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)納入各行的考核指標(biāo)，并同年終考核捆綁起來(lái)，從根本上保證中間業(yè)務(wù)的開展。
二、豐富中間業(yè)務(wù)品種。首先，從解決老百姓的實(shí)際需要著手，積極開展私人理財(cái)、匯兌結(jié)算、金融咨詢、業(yè)務(wù)，提高銀行卡的增值服務(wù)、完善融資和衍生金融工具。其次，由于我國(guó)加入世貿(mào)之后，外向型經(jīng)濟(jì)會(huì)得到進(jìn)一步發(fā)展，各商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)外向型企業(yè)、三資企業(yè)的金融服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、科技共同進(jìn)步下產(chǎn)生的，促進(jìn)了金融市場(chǎng)的深化改革及金融資源的優(yōu)化配置，但這也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成較為明顯的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借其技術(shù)、成本及政府監(jiān)管相寬松的優(yōu)勢(shì)，逐步蠶食傳統(tǒng)商業(yè)銀行在存貸及中間業(yè)務(wù)層面的利潤(rùn)，這在直接引致商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利益競(jìng)爭(zhēng)，加大商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究不夠全面。本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的沖擊影響進(jìn)行研究，通過(guò)實(shí)證的方法進(jìn)行分析探討互聯(lián)網(wǎng)金融是否會(huì)顯著加劇商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。
目前的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的沖擊影響的研究較少，本文將通過(guò)實(shí)證分析方法研究互聯(lián)網(wǎng)金融是否會(huì)加劇商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，為商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)并依托互聯(lián)網(wǎng)金融加速轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)升級(jí)提出合理的建議。
互聯(lián)網(wǎng)金融有著特有的時(shí)效性高、交易成本低、投資門檻低等優(yōu)勢(shì)，利用這些優(yōu)勢(shì)分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行某些職能，可能對(duì)商業(yè)銀行包括信貸風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)帶來(lái)沖擊影響。沖擊影響主要體現(xiàn)在三方面：一是削弱傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融中介職能。第三方支付平臺(tái)可以提供轉(zhuǎn)賬匯款、貸款分期等銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)給客戶了，一定程度上瓜分了銀行在資金支付領(lǐng)域的市場(chǎng)份額，削弱商業(yè)銀行的金融中介職能。二是搶占小微企業(yè)的信貸市場(chǎng)份額。阿里小貸等網(wǎng)絡(luò)借貸模式，為小微企業(yè)開發(fā)了滿足其特定需求的業(yè)務(wù)，削減部分傳統(tǒng)銀行在小微信貸業(yè)務(wù)上的收益及市場(chǎng)占有率。三是分流了商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款。以第三方支付為代表的網(wǎng)絡(luò)支付模式，因其特有的延遲支付模式，通過(guò)該平臺(tái)沉淀交易、結(jié)算的客戶資金分流銀行活期存款。
二、實(shí)證分析
本文將運(yùn)用實(shí)證分析的方法分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的沖擊影響。文章將選取商業(yè)銀行的不良貸款率作為衡量商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)。其次，根據(jù)之前文獻(xiàn)資料選用我國(guó)的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模作為解釋變量，構(gòu)建面板數(shù)據(jù)。
（一）指標(biāo)選取
文章選取了已經(jīng)在國(guó)內(nèi)主板上市的十六家商業(yè)銀行2011年～2016年各個(gè)季度面板數(shù)據(jù)作為研究樣本。樣本選取的這十六家銀行涵蓋了三類銀行：國(guó)有銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行，并且資產(chǎn)規(guī)模占中國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模的90%以上，因此作為研究樣本有一定的代表性。本文選取中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模作為沖擊變量。
（二）研究設(shè)計(jì)
命題：互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)加劇商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平。為了檢驗(yàn)該命題，設(shè)計(jì)一下方程：
CRit=β0+β1Ln（IPS）+αi+μit
其中，CRit表示第i家銀行第t期的信貸風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平，該風(fēng)險(xiǎn)水平被描述為互聯(lián)網(wǎng)金融Ln（IPS），互聯(lián)網(wǎng)金融的代表數(shù)據(jù)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模數(shù)額過(guò)大因此取對(duì)數(shù)進(jìn)行實(shí)證分析。商業(yè)銀行固定效應(yīng)αi以及隨機(jī)誤差項(xiàng)μit的函數(shù)。β1描述了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的沖擊影響。依據(jù)文章理論部分的分析，我們預(yù)測(cè)β1顯著為正。
（三）實(shí)證分析
為防止“謬誤回歸”，在模型構(gòu)建之前運(yùn)用ADF檢驗(yàn)對(duì)變量十六家銀行的不良貸款率和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。單位根檢驗(yàn)結(jié)果如表1所示?？梢钥闯觯?%的顯著性水平下，中國(guó)十六家上市銀行的不良貸款率CR是非平穩(wěn)序列，對(duì)CR進(jìn)行一階差分后，ΔCR依舊為非平穩(wěn)序列。再對(duì)CR進(jìn)行二階差分，發(fā)先5%的顯著性水平下CR的二階差分序列為平穩(wěn)序列。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模是平穩(wěn)序列。
（四）實(shí)證結(jié)果分析
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模的增建對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生一定影響。根據(jù)實(shí)證結(jié)果，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模的增加會(huì)加劇中國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平。信貸風(fēng)險(xiǎn)由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)而變大了。歷史數(shù)據(jù)再一次驗(yàn)證了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)增大定理，加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題仍然不可忽視。
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