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銀行業(yè)務發(fā)展的建議8篇

時間:2023-07-24 09:23:44

緒論:在尋找寫作靈感嗎?愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇銀行業(yè)務發(fā)展的建議,愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維,激發(fā)您的創(chuàng)作熱情,歡迎您的閱讀與分享!

銀行業(yè)務發(fā)展的建議

篇1

【關(guān)鍵詞】私人銀行;發(fā)展;建議

隨著我國開放改革不斷深入,經(jīng)濟保持持續(xù)高速增長,人民生活水平顯著提高,各種新的金融業(yè)務逐漸進入我國,特別是為富人提供專業(yè)服務的私人銀行在我國得到進一步發(fā)展,為市民提供綜合多元的金融產(chǎn)品。

一、私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)世界權(quán)威財富報告顯示,2010年至2014年,我國私人財富規(guī)模已連續(xù)超越德、日兩國,成為僅次于美國位于世界“老二”,百萬富翁有237.8萬個也是世界“老二”,報告預測,到2018年,我國私人財富增長82%達到40萬億美元,增幅全球第一。由于中國經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿薮蠹案蝗丝焖僭龆?,在本世界紀初,國外英、美、德和香港等頂尖級的老牌銀行已預見到中國市場的潛力,搶灘布局私人銀行業(yè)務,而本國的大國有銀行憑借實力優(yōu)勢,先于其它中小銀行開辦此項業(yè)務。一些券商和第三方機構(gòu)嗅覺到商機,也建立了類似私人銀行業(yè)務的高端資產(chǎn)管理部門,一同來瓜分這個大蛋糕。

二、私人銀行發(fā)展中存在的問題和不足

本世紀初私人銀行陸續(xù)進入我國,由于此項業(yè)務發(fā)展歷程較短,還處在發(fā)展中的初級階段,目前中資銀行所謂的私人銀行業(yè)務實際上是VIP理財,未能真正體現(xiàn)私人銀行的個性化金融服務。

1.專業(yè)人才資源開發(fā)薄弱

私人銀行專業(yè)人才的業(yè)務素質(zhì)、職業(yè)操守、資歷等方面有很高要求,與普通銀行理財有著很大的區(qū)別,如開大排檔的小飲食到開大酒店轉(zhuǎn)化,廚師的級數(shù)和廚藝直接影響酒店生存和發(fā)展。私人銀行的專才一般要具備國際金融師、金融理財管理師、特許金融分析師等資格之一,而當前國內(nèi)私人銀行存在比較突出的問題就是難以招聘和培養(yǎng)出足夠的專業(yè)人才。

2.富人對私人銀行業(yè)務不了解,而且有所顧慮

由于國內(nèi)私人銀行業(yè)務發(fā)展在初級階段,富人對其較為陌生,國內(nèi)銀行專業(yè)化理財綜合能力未能達到令富人完全信任到全權(quán)委托的程度,國內(nèi)富人理財一般較為穩(wěn)重,不太愿意承受高風險投資。另外,一些富人不想露富,采用不張揚的理財方式在一定的程度上,影響富人對私人銀行認識和接受。

3.發(fā)展中將遇到法律屏障

當前國內(nèi)私人銀行業(yè)務發(fā)展中,僅有小數(shù)大國有銀行取得私人銀行經(jīng)營牌照,其它銀行和機構(gòu)未領(lǐng)到牌照的也照樣經(jīng)營私人銀行業(yè)務,這種情形出現(xiàn)法律地位問題還有待今后去明晰。另外,銀監(jiān)會規(guī)定了理財資金不能投資某些股權(quán),而除此規(guī)定的范圍內(nèi),其它投資范圍就沒有明確的規(guī)定,因此存在法律法規(guī)監(jiān)管的缺位。

三、私人銀行發(fā)展的對策

從我國經(jīng)濟發(fā)展趨勢來看,富人領(lǐng)域?qū)⒉粩鄶U大,私人財富市場空間是廣闊的,私人銀行在國內(nèi)作為新生事物,可借鑒國外先進管理模式和經(jīng)驗,但不能照搬,要結(jié)合國內(nèi)的實際走自已特色的路。就之前分析的基礎(chǔ)上,本文提出以下一些粗淺的對策思路。

1.開發(fā)和引進專業(yè)人才資源

目前國內(nèi)私人銀行發(fā)展所遇到的一大難題就是未能有足夠的專業(yè)人才,要解決好人才問題要切實做好以下幾點工作:一是要加強內(nèi)部員工的培養(yǎng),精選一批高學歷、金融知識扎實、實際工作能力強的員工,有計劃地組織參加專業(yè)培訓學習,邀請國外專家對員工進行講座,委派員工到國外進行專業(yè)培訓,用“引進來,走出去”的辦法,培養(yǎng)一批高素質(zhì)理財師隊伍。二是要鼓勵員工積極考取金融理財管理師、特許金融分析師、國際金融師等層次資格,對考取這些資格證的所產(chǎn)生費用給予按比例報銷或全部報銷,對上述考取人員在經(jīng)濟待遇上給予提高。三是必要時可直接引進國外專業(yè)水平高、富有實線經(jīng)驗的專才,以帶動國內(nèi)私人很行業(yè)務發(fā)展??傃灾?,想方設(shè)法培養(yǎng)專業(yè)金融人才是發(fā)展國內(nèi)私人銀行當務之急。

2.做好市場調(diào)研,制定營銷策略

通過高端客戶領(lǐng)域市場調(diào)查,對客戶進行分門別類,講究營銷技巧,理會客戶心理,根據(jù)客戶的需求,“量體裁衣”提供專門一攬子金融服務。例如近幾年來,我國物價指數(shù)有所上升,通貨膨脹概率預期增加,一些富人便選擇離岸理財來使自已的資產(chǎn)保值和增值,一些富裕地區(qū)如珠三角、長三角等地的中小銀行看準這個機會,按個人的需求設(shè)計專門買賣國外債券和套期保值的產(chǎn)品。經(jīng)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,此類理財取得很好效果。

3.加強體制的創(chuàng)新和法規(guī)建設(shè)

當前,我國金融體制還是實施分業(yè)經(jīng)營模式,私人銀行業(yè)務進一步發(fā)展將會超出法規(guī)、體制所允許的范圍,私人銀行的一攬子金融服務的業(yè)務范圍涉及面較為廣闊,分業(yè)經(jīng)營容易把私人銀行的產(chǎn)品和業(yè)務捆綁在籠子里,難以滿足富人客戶的需求。建議分業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營模式,以促進金融服務的綜合化、多樣化。

參考文獻:

[1]丁丁.我國發(fā)展私人銀行業(yè)務面臨的問題及對策.中國人民大學

[2]徐永.私人銀行艱難探路.21世紀經(jīng)濟報道,2011年1月

[3]于亦.本土私人銀行業(yè)務的缺憾及建議[J].金融理論與實踐,2010(12):52-55

[4]楊林,顏金林.我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的SWOT分析[J].市場經(jīng)濟與價格,2010(03):39-44.

篇2

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 私人銀行業(yè)務 策略

1、西方商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的發(fā)展策略

1.1、產(chǎn)品開發(fā)策略

西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務涵蓋個人消費、儲蓄、投資等全部領(lǐng)域,其產(chǎn)品開發(fā)策略可以概括如下:一是強調(diào)產(chǎn)品差異,實行分層服務。這種差異化的分層服務體現(xiàn)在不同類型的產(chǎn)品設(shè)計中。其主要區(qū)別在于,或要求帳戶保持不同的最低余額并以此確定不同的收費標準,或根據(jù)帳戶類型和金額采用不同檔次的利率優(yōu)惠、手續(xù)費減免或貸款額度等。二是強調(diào)以人為本,實行終身服務。西方銀行家認為:好的金融服務是涵蓋一個人一生中所有方面的。許多西方商業(yè)銀行針對客戶不同的年齡階段,不同的生活方式,設(shè)計、開發(fā)了涵蓋人身全過程的金融產(chǎn)品,使個人客戶一生中都能得到銀行的金融支持,并且在顧客和銀行之間建立起了一種穩(wěn)定的、長期的聯(lián)系,大大提升了銀行的服務范圍和服務質(zhì)量。三是強調(diào)產(chǎn)品功能,實行高效服務。為了在競爭中始終保持優(yōu)勢,西方商業(yè)銀行十分重視運用科技進步的成果,大力發(fā)展電子網(wǎng)絡(luò),增加產(chǎn)品功能,使許多業(yè)務處理實現(xiàn)了自動化??蛻艨梢酝ㄟ^電話銀行、PC銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電視銀行等服務渠道,足不出戶辦理銀行業(yè)務。

1.2、營銷服務策略

西方發(fā)展私人銀行業(yè)務較為成功的銀行,不僅僅十分重視個人高價值客戶的需求,還十分注重研究客戶需求背后更廣泛和復雜的各種變量因素,通過規(guī)模、業(yè)務量、信譽等指標將客戶劃分等級,有針對性地向不同級別的客戶提供滿足其特定需求的高質(zhì)量、多樣化的不同服務,使自己在多重關(guān)系的互動中獲得自身發(fā)展的持續(xù)動力。這樣一方面,便于銀行開展客戶關(guān)系管理;另一方面,可以使銀行集中資源,以最周到的服務和最優(yōu)惠的條件吸引住銀行的核心客戶。私人銀行服務是一種知識密集型和情感密集型的服務,因而西方商業(yè)銀行普遍為客戶提供具備高度技巧、訓練有素的客戶關(guān)系經(jīng)理,由其針對客戶的所有需求提供全面的服務。

1.3、業(yè)務經(jīng)營策略

西方商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務,采取了一體化的經(jīng)營策略。一是產(chǎn)品一體化,即按照水平多樣化原理,一個產(chǎn)品開發(fā)出一個系列;二是優(yōu)惠一體化,以發(fā)揮整體優(yōu)勢;三是按照集團多樣化原理,將銀行業(yè)務與保險業(yè)務、投資業(yè)務一體化經(jīng)營;四是將信用卡與航空、旅游、商貿(mào)、飲食行業(yè)一體化經(jīng)營,提供折扣和優(yōu)惠。

2、對開拓私人銀行業(yè)務的建議

盡管我國與西方國家在金融監(jiān)管、法律及客戶取舍、市場功能等方面存在差異,但是從發(fā)展的大趨勢看,我國銀行在業(yè)務品種開發(fā)上肯定會向國際市場靠攏。西方銀行業(yè)務品種的多樣化、市場化、規(guī)范化以及服務特點與發(fā)展策略值得我們認真借鑒。

2.1、對私人銀行業(yè)務“基本客戶”的定位

改革開放以來,個人逐步成為社會金融活動的主體之一,私人發(fā)展成為與機關(guān)團體及企業(yè)法人平等的經(jīng)濟活動決策者、財富支配者和金融服務的對象。銀行應將私人銀行“基本客戶”定位在中高收入階層。大力挖掘高收入、高消費的個人客戶群體,使之成為營銷活動的主要目標。對具有“高凈資產(chǎn)值的個人”客戶進行市場細分,對不同級別的客戶和不同的金融需求提供個性化和差別化的服務。

2.2、采取多種方式創(chuàng)新業(yè)務和產(chǎn)品

(1)開發(fā)推出全新業(yè)務和產(chǎn)品。適應市場發(fā)展趨勢和人們未來需要,不斷推出新業(yè)務和新產(chǎn)品,創(chuàng)造新的顧客,如對與資本市場相連接的產(chǎn)品或投資咨詢理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品進行深度開發(fā),推出技術(shù)含量和附加值高的中間業(yè)務等。如西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的指數(shù)定期存單、住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、消費者現(xiàn)金管理方案等都值得我們借鑒。

(2)開展業(yè)務和產(chǎn)品組合創(chuàng)新。針對客戶的多樣化和個性化需求,開展產(chǎn)品組合和功能整合,向客戶提供復合性產(chǎn)品。例如以活期帳戶(借記卡)為基礎(chǔ),整合定期帳戶、信用卡帳戶、證券帳戶,為個人客戶提供集資金劃撥、異地存取、消費、證券交易、外匯買賣、小額信貸等功能于一體的綜合帳戶,實現(xiàn)產(chǎn)品和經(jīng)營的一體化。

(3)對業(yè)務和產(chǎn)品進行結(jié)構(gòu)調(diào)整。即對現(xiàn)有產(chǎn)品進行評估定位,以貢獻度和發(fā)展前景為標準,淘汰落后業(yè)務和產(chǎn)品,扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務和產(chǎn)品,形成新的核心產(chǎn)品體系,從而不斷豐富私人銀行業(yè)務的內(nèi)容。

(4)樹立業(yè)務和產(chǎn)品的特色品牌。品牌是銀行獲得穩(wěn)定收益和長期發(fā)展的重要無形資產(chǎn)。通過產(chǎn)品品牌的建設(shè),提高客戶的忠誠度和銀行的社會形象。

2.3、提高對私人客戶的服務水準

客戶是上帝,是銀行服務的對象,是銀行服務最權(quán)威的評判者,對如何改進銀行服務也最具發(fā)言權(quán)。西方商業(yè)銀行在提高對私人高價值客戶的服務水準方面,有3點特別值得我們借鑒。

一是為客戶提供人性化和人情化的服務?;ㄆ煦y行前總裁沃爾特?瑞斯特曾非常明確地指出,“客戶對銀行的滿意度取決于為其提供服務的銀行職員,而不是銀行產(chǎn)品”??蛻艚?jīng)理要針對客戶的特殊金融需求,為其提供度身定做的金融服務方案。

二是為客戶提供高附加值的理財服務。私人高價值客戶最關(guān)注自己資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性。銀行不僅要為他們提供優(yōu)質(zhì)高效的服務,更要注重為他們提供增值服務。私人客戶經(jīng)理要把主要精力放在對客戶現(xiàn)在需求的了解和未來需求的變化分析、研究和預測上,把了解客戶的想法、需求以及怎樣滿足客戶的需求,并為客戶最大限度地提供增值服務作為銀行在競爭中生存和發(fā)展的首要條件。

三是要認真對待客戶的投訴。作為消費者,客戶在使用各類金融產(chǎn)品的過程中,最容易發(fā)現(xiàn)一些不方便、不完善和不盡人意之處,將金融生活中的難題、意見和建議,積極主動地反饋給銀行,即通常所說的投訴。對于銀行來說,能及時了解自己服務的種種不足,進而通過完善,不斷滿足金融消費者的需求,也是銀行獲取最佳利潤不容忽視的重要工作。銀行可以從這些投訴中,了解和發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品和銀行服務的不足之處,掌握用戶的消費需求及其隱含的市場信息,進而找準問題的關(guān)鍵。對銀行行業(yè)管理部門來講,要把對銀行的有效投訴提高到金融管理的高度,制定一部完整的法律來規(guī)范,盡快出臺金融服務法規(guī)及其有關(guān)操作細則。

參考文獻:

[1]賀辭.淺談商業(yè)私人銀行客戶營銷競爭策略[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2012(1).

篇3

中圖分類號:F830 文獻標識:A 文章編號:1009-4202(2012)09-000-02

摘 要 2007年第一家中資銀行私人銀行部成立以來,私人銀行客戶數(shù)量及管理資產(chǎn)規(guī)模不斷增長,產(chǎn)品及服務的種類不斷增加,離岸市場也在不斷發(fā)展,但是仍然面臨著很多問題。在此背景下,筆者首先對私人銀行的客戶數(shù)量和管理的資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品及服務以及離岸市場發(fā)展狀況進行了實證分析,其次根據(jù)第一部分的內(nèi)容得出中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務面臨的:投資品種有限,銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務發(fā)展處于競爭劣勢。最后,筆者提出了解決問題,推動私人銀行業(yè)務發(fā)展的措施:充分挖掘潛在客戶,建立長期溝通機制;提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務;注重離岸業(yè)務發(fā)展。

關(guān)鍵詞 中資銀行私人銀行 客戶數(shù)量 產(chǎn)品 離岸市場

2007年3月28日,中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作,在上海和北京成立了私人銀行部,在中資銀行中率先推出了私人銀行服務。隨后,其它中資銀行紛紛成立私人銀行部。私人銀行業(yè)務在不斷發(fā)展的同時也面臨著投資品種有限,銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務發(fā)展處于競爭劣勢的問題,針對這些問題探討私人銀行發(fā)展的對策,提高中資銀行私人銀行競爭力具有重要的意義。

一、中資銀行私人銀行業(yè)務的現(xiàn)狀分析

(一)客戶數(shù)量及管理客戶資產(chǎn)規(guī)模

依照客戶數(shù)和資產(chǎn)管理規(guī)模來看,工商銀行、招商銀行、中國銀行以及建設(shè)銀行可作為中資行私人銀行的第一等級,交通銀行、中信銀行、民生銀行屬于第二等級,剛開展業(yè)務的農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行屬于第三等級。

中資銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展迅速,相對于2010年末,中國銀行、招商銀行、中信銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行客戶數(shù)量增幅分別為:35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%;其管理客戶資產(chǎn)規(guī)模的增速分別為:21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月,這六大行客戶數(shù)量約為10萬人,管理客戶資產(chǎn)規(guī)模約1、37萬億元,專家估計截止2011年末,國內(nèi)中資銀行客戶數(shù)量約為15萬人,管理客戶規(guī)模約為1.5萬億元。

(二)產(chǎn)品及服務

目前中資銀行私人銀行服務正在向歐洲私人銀行看齊,涉及的產(chǎn)品品種不斷增加,私人銀行不僅會在基金、股權(quán)投資、新股申購、證券投資、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、外幣業(yè)務、債券、信托、慈善計劃方面指導客戶,而且還能在在出入境、子女教育、高爾夫服務、看病、藝術(shù)品收藏與拍賣等方面為客戶提供增值。但總體而言,私人銀行產(chǎn)品還是集中在債券、股票等方面,創(chuàng)新性不夠。

中信銀行私人銀行研究中心和中央財經(jīng)大學中國銀行研究中心課題組在《2011中國私人銀行客戶特征及未來發(fā)展趨勢研究報告》中指出:中資銀行目前在私人銀行業(yè)務方面僅可從事以商業(yè)銀行為主的金融服務,自主的產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域——貨幣市場、外匯市場和債券市場。整體上的金融產(chǎn)品和服務仍然圍繞傳統(tǒng)的儲蓄、信貸和中間業(yè)務,輔之以銷售為實質(zhì)內(nèi)容的公募基金、信托集合理財、陽光私募和PE產(chǎn)品等,產(chǎn)品主動管理能力與創(chuàng)新能力不足。

(三)中資銀行私人銀行離岸業(yè)務發(fā)展狀況

中資銀行的私人銀行業(yè)務主要集中在在岸市場上,但是隨著業(yè)務的發(fā)展,中資銀行正在探索離岸市場業(yè)務的發(fā)展,具體如:2009年10月中國銀行在港附屬機構(gòu)中銀國際控股有限公司成為香港首家向私人銀行客戶提供高端財富管理服務的中資金融機構(gòu);2011年4月招商銀行副行長丁偉在表示,招行正在通過其在香港的全資子公司永隆銀行,搭建境外私人銀行管理平臺;2011年12月建設(shè)銀行副行長朱小黃對記者表示,該行將為私人銀行用戶設(shè)計離岸資產(chǎn)信托產(chǎn)品,并考慮收購歐洲私人銀行的業(yè)務等等。

二、中資銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題

(一)投資品種有限,銀行自主研發(fā)能力不足

私人銀行業(yè)務作為銀行領(lǐng)域最高端的綜合投資服務,應具備以下特征:一是專業(yè)化的投資咨詢服務。二是量身定制的金融產(chǎn)品。三是高端客戶專享的增值服務。從文章第一部分內(nèi)容可知,中資銀行主要從事以商業(yè)銀行為主的金融服務,自主的產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域——貨幣市場、外匯市場和債券市場,其提供的服務產(chǎn)品主要集中于證券、基金、保險等領(lǐng)域,缺乏結(jié)構(gòu)性衍生金融產(chǎn)品,產(chǎn)品單一性特征明顯,難以為高凈值人士提供完善的風險投資計劃以及滿足個性化財富管理需求。

(二)離岸業(yè)務的競爭劣勢

在離岸業(yè)務方面,對于大部分具有海外資產(chǎn)的客戶來說,會更傾向于選擇外資私人銀行進行管理,外資銀行對當?shù)厥袌黾肮芾碇贫榷枷喈斒煜?。很多高凈值客戶都擁有海外資產(chǎn),并且都有子女在外國留學或者已經(jīng)移民至國外,外資銀行在海外的眾多網(wǎng)點是的他們更傾向于選擇外資銀行。根據(jù)建行和波士頓咨詢公司聯(lián)合的《中國財富管理市場》報告,2010年,全球離岸財富規(guī)模為7.8萬億,這一增長的動力源于市場表現(xiàn)以及特別來自于新興市場的資產(chǎn)流入。雖然中國私人銀行客戶對于離岸財富管理的需求還處于初始階段,但一線城市和沿海地區(qū)的客戶已經(jīng)明顯表示出了興趣。

三、推動中資銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展的建議

(一)充分挖掘潛在客戶,建立長期溝通機制

當前國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢良好,私人財富快速增長,高凈值群體日益擴大。為此中資銀行應當根據(jù)我國財富市場以及高凈值人士的各項特點,重點挖掘、拓展,瞄準并抓住目標客戶。只有準確了解客戶的需求、偏好以及消費習慣等,才能為其提供更好的產(chǎn)品和服務,從而吸引并保留住的客戶;只有準確地細分市場,了解客戶的不同需求投其所好,才能爭取更多的市場份額。因此,中資銀行應當根據(jù)國內(nèi)財富市場以及高凈值人士的特點,重點挖掘、拓展目標客戶,通過增強服務意識,不斷完善服務機制,進一步做大私人銀行業(yè)務。

(二)提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務

中國高凈值人士除了注重資產(chǎn)管理,對銀行提供的增值服務也越來越看重,這就需要銀行在高品質(zhì)的服務方面做好充足的準備,以便發(fā)揮“家庭管家”的作用。

首先,應通過引進海內(nèi)外優(yōu)秀人才,招募專業(yè)研發(fā)人員,組建強大的研發(fā)團隊。進一步加強現(xiàn)有從業(yè)人員的教育與培訓,其次,應學習借鑒發(fā)達國家私人銀行的理念,并結(jié)合國內(nèi)實際情況,創(chuàng)新研發(fā)出適合當前國內(nèi)市場的投資產(chǎn)品。再次,應及時了解掌握私人銀行客戶的投資需求,量身定制適合的投資產(chǎn)品。非金融服務是私人銀行最具差異化的產(chǎn)品,提供非金融服務有助于中資銀行綜合競爭力的提高。

(三)注重離岸業(yè)務發(fā)展

中資私人銀行應把握好時機,注重客戶需求的滿足,不斷克服自身對市場不熟悉、管理能力不強、服務能力偏弱、美譽度不足的劣勢,發(fā)揮客戶存量的優(yōu)勢,努力拓展其海外的分銷渠道、投資渠道、運營中心以及資產(chǎn)全球配置的網(wǎng)絡(luò),為離岸金融業(yè)務做好充分的準備。

從路徑選擇上看,香港的金融市場較為發(fā)達,具備完善的監(jiān)管條件,也是中國境外唯一可以提供人民幣服務的地方。同時,由于經(jīng)濟文化差異較小,環(huán)境較為熟悉,可從香港首先試水,選擇香港作為中資銀行海外擴張的首要區(qū)域。另外,新加坡相對成熟的金融環(huán)境以及其開放的市場氛圍,使其成為私人銀行業(yè)務的風水寶地,幾乎所有中資銀行都會考慮在此布局。為順應金融業(yè)開放和市場環(huán)境變化,中資銀行在大力發(fā)展在岸業(yè)務的同時需注重離岸業(yè)務的開發(fā)。在未來幾年,中資私人銀行會加快進軍海外,不僅僅要向中國客戶提供國際離岸私人銀行服務,還要向當?shù)鼐用裉峁﹪H在岸的私人銀行服務。

參考文獻:

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篇4

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務;私人銀行業(yè)務

中圖分類號:F83文獻標識碼:A

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀

1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀。從我國商業(yè)銀行近幾年披露的年報數(shù)據(jù)來看,中間業(yè)務已成為各家商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的發(fā)展亮點,中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重日益提高。2008年上半年,我國上市商業(yè)銀行中間業(yè)務收入總額達到837.67億元。按整體法計算,上市銀行中間業(yè)務收入占總收入比例平均為14.7%,其中占比最高的是民生銀行,達到18.82%。

但是,與發(fā)達國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展相比,我國還存在很大差距,表現(xiàn)在以下幾個方面:(1)從經(jīng)營范圍和產(chǎn)品種類來看,由于我國的金融市場發(fā)育程度低、管制較為嚴格等原因,導致了我國銀行的中間業(yè)務產(chǎn)品有限。與國外相比,我國商業(yè)銀行新的中間業(yè)務的廣度、深度遠遠不夠,覆蓋面非常窄;(2)從中間業(yè)務經(jīng)營地位來看,發(fā)達國家的中間業(yè)務已成為商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標志。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入一般占總收入的50%~70%,國際大銀行的比例達80%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重非常低,基本沒體現(xiàn)出中間業(yè)務應有的地位及作用;(3)從業(yè)務創(chuàng)新方面來看,國外商業(yè)銀行歷來都非常重視產(chǎn)品創(chuàng)新。而我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識淡薄,導致研發(fā)能力薄弱,專業(yè)研發(fā)人員匱乏,研發(fā)投入少,從而業(yè)務品種缺乏創(chuàng)新,不能滿足社會各階層的需求;(4)從產(chǎn)品技術(shù)含量看,國外商業(yè)銀行開發(fā)的中間業(yè)務產(chǎn)品技術(shù)含量高,服務手段先進。而我國商業(yè)銀行在軟件與硬件上的投入?yún)T乏,近半的中間業(yè)務處理還處于半手工操作狀態(tài);(5)從專業(yè)人才和服務手段看,國外商業(yè)銀行由于長期發(fā)展,培養(yǎng)了大量的專業(yè)人才和形成了完善的服務措施,而我國在這些方面還有很長的路要走。

2、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題。根據(jù)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展情況來看,存在許多不完善的地方,主要表現(xiàn)在以下方面:一是總量規(guī)模偏小。盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入保持較快的增長幅度,但收入規(guī)??傮w還很小,不同銀行間的差異懸殊很大。2007年我國大型銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重達到18%左右;城市商業(yè)銀行目前這一比例僅為3.67%左右,農(nóng)村合作機構(gòu)更低;二是業(yè)務品種單一。世界銀行業(yè)已開發(fā)的中間業(yè)務有3,000多種,而我國商業(yè)銀行僅有300種左右,并且中間業(yè)務品種結(jié)構(gòu)極其不合理,科技型、高附加值的新型產(chǎn)品不多;三是創(chuàng)新能力薄弱。我國商業(yè)銀行一直沒有中間業(yè)務,從而就沒有建立起有效的激勵機制及沒有形成創(chuàng)新的動力,這就導致商業(yè)銀行推出中間業(yè)務取決于資產(chǎn)負債業(yè)務的需要,而不是從客戶的需求出發(fā)進行產(chǎn)品創(chuàng)新;四是同業(yè)競爭無序?,F(xiàn)行中間業(yè)務收費依據(jù)主要有央行的《支付結(jié)算辦法》、《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》以及政府部門制定的有關(guān)收費標準等,這就造成收費行為不規(guī)范,缺乏公平競爭。

二、私人銀行業(yè)務是商業(yè)銀行選擇中間業(yè)務的新舉措

1、商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務的優(yōu)勢。對于商業(yè)銀行來說,私人銀行業(yè)務與其他業(yè)務相比擁有很多優(yōu)勢,具體表現(xiàn)在:一是操作獨立性強。大多數(shù)私人銀行業(yè)務是由完全獨立的部門運作的,有些是作為營業(yè)單位設(shè)立在商業(yè)銀行的零售、資產(chǎn)管理或財產(chǎn)管理部門;二是良好的品牌效應。產(chǎn)品是可以復制的,服務卻是難以復制的。私人銀行業(yè)務特別注重通過集中銀行、財務、投資、法律以及會計等領(lǐng)域的專家,借助國際化品牌來提高客戶的滿意程度;三是較高的業(yè)務利潤。私人銀行業(yè)務為財富高端客戶服務,因而管理富裕私人客戶資金的業(yè)務利潤豐厚,而且是較為穩(wěn)定的收入,受市場波動的影響小。以美國的私人銀行業(yè)務為例,過去幾年平均利潤率高達35%,年平均利潤增長12%~15%,遠遠優(yōu)于一般商業(yè)銀行業(yè)務的盈利水平。

2、商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務是客戶的實際需要。商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務就是專業(yè)人員為客戶精心設(shè)計金融投資和管理服務,“私人”的涵義體現(xiàn)為專職的財富顧問為高端客戶提供一對一服務以及產(chǎn)品組合的個性化服務。

對于客戶來說,好處體現(xiàn)在:一是可以保護客戶的隱私。私人銀行業(yè)務將目標客戶定位于那些擁有富裕的私人資產(chǎn)和很高收入的獨立私人顧客,商業(yè)銀行為其保守秘密,并制定包括投資、信托、稅金、遺產(chǎn)在內(nèi)的綜合理財計劃和資產(chǎn)管理服務。私人銀行業(yè)務的最大特點就是對客戶忠誠,嚴密保護客戶的隱私權(quán);二是可以根據(jù)客戶需要制定產(chǎn)品。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務不同,商業(yè)銀行注重根據(jù)客戶個人的需求設(shè)計金融產(chǎn)品,其涉足市場的全球化程度是商業(yè)銀行其他業(yè)務無法企及的。由于個人資產(chǎn)的龐大,商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的特性和條件來設(shè)計產(chǎn)品,提供相應的專業(yè)支持和服務;三是可以提供獨特的服務。形象地說,國外的商業(yè)銀行為客戶提供的是“侍者”服務:在客戶需要時隨叫隨到,還要參與客戶購房、置車,等等。只有為客戶提供合適、專業(yè)的理財投資建議,才能像“侍者”一樣服務客戶,從而成為商業(yè)銀行增值服務的手段;四是服務內(nèi)容比較廣泛。私人銀行業(yè)務按服務范圍來劃分,有投資服務、銀行服務和咨詢服務等。從股票、債券、投資基金、全球外匯買賣市場、黃金白銀的交易到藝術(shù)品、名畫古董、寶石、現(xiàn)代藝術(shù)、財產(chǎn)保護、移民、稅收、信托等的個人理財服務,幾乎無所不及。

三、發(fā)展私人銀行業(yè)務的可行性

私人銀行業(yè)務是國際銀行業(yè)務領(lǐng)域重要的組成部分,已成為西方商業(yè)銀行利潤來源的重要方面。隨著我國經(jīng)濟的不斷增長,富裕人口的集中涌現(xiàn),金融制度的逐步開放和完善,我國已經(jīng)具備發(fā)展私人銀行業(yè)務的基本條件:

1、從需求方看,我國已形成私人銀行業(yè)務的需求市場。我國經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展造就了快速增長且數(shù)量龐大的富裕人口。據(jù)美林和凱捷顧問公司2007年10月的《亞太區(qū)財富報告》顯示,截至2006年底,我國共有49.8萬位富裕人士。作為金字塔的頂端,富裕人口期望專業(yè)金融機構(gòu)對其高價值身份認同,并提供相匹配的一體化、客戶化的財富管理服務,協(xié)助其得到財富的高增長,并就投資、法律、財務、稅務安排、風險管理等方面提供全面化的管理建議。

2、從供給方看,中外資銀行正角力競爭私人銀行業(yè)務。近年來,隨著傳統(tǒng)業(yè)務的萎縮和金融市場的對外開放,中外資銀行在中國紛紛推出為高端客戶理財?shù)乃饺算y行業(yè)務,以增加中間業(yè)務收入。僅2008年4月,交通銀行、工商銀行、匯豐銀行、招商銀行、東亞銀行等多家銀行陸續(xù)宣布推出私人銀行業(yè)務。按照國際銀行業(yè)的成長軌跡,私人銀行業(yè)務有望成為中國銀行業(yè)新的盈利增長點。

3、金融業(yè)綜合經(jīng)營的全球化趨勢在不斷加強。目前,我國正積極向金融業(yè)綜合經(jīng)營方向靠攏,如商業(yè)銀行可以設(shè)立基金管理公司、從事QDII境外理財業(yè)務、保險基金可以入市,保險公司允許設(shè)立資產(chǎn)管理公司并可參股和控股商業(yè)銀行股等,這些從某種程度上正好迎合了個人對私人銀行業(yè)務全能化、復雜化的要求。相信,隨著我國金融體制改革的深入和制度建設(shè)的完善,國內(nèi)外金融機構(gòu)在我國的競爭將更加激烈,私人銀行業(yè)務的開展將成為國內(nèi)金融機構(gòu)提高自身競爭能力和獲利能力的有效途徑。

4、快速發(fā)展的金融市場為開展私人銀行業(yè)務提供了現(xiàn)實基礎(chǔ)。經(jīng)過多年的發(fā)展,我國已經(jīng)逐漸形成了一個由貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、黃金市場和期貨市場等構(gòu)成的,具有交易場所、多層次、交易品種多樣化和交易機制多元化等特征的金融市場體系。我國的資本市場發(fā)展迅猛,有大批產(chǎn)品推向市場,現(xiàn)在市場上已經(jīng)有了股票、基金、QFII、QDII、權(quán)證、國債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換公司債、分離債、商品期貨等產(chǎn)品,以及將要推出的股票指數(shù)期貨。這些都為私人銀行業(yè)務的開展提供了所必需的產(chǎn)品和交易市場。

5、我國商業(yè)銀行已建立了一批理財中心、財富管理中心,并為私人銀行業(yè)務開展培育了人才、積累了經(jīng)驗。從2000年開始,我國各家商業(yè)銀行就系統(tǒng)地開展了個人金融網(wǎng)點改造工程,進行以完善網(wǎng)點服務功能為目的的升級改造,建立了大量的理財中心、金融超市式的網(wǎng)點,在結(jié)構(gòu)設(shè)計和功能布局上充分體現(xiàn)了為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供層次化、差異化、個性化服務的理念,這些工作都為私人銀行業(yè)務的開展奠定了基礎(chǔ)。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務政策建議

目前,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在許多劣勢,但是私人銀行業(yè)務在發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展過程中起到了積極作用,這與私人銀行業(yè)務的優(yōu)勢是分不開的,所以我國應該大力發(fā)展私人銀行業(yè)務,以此帶動其他業(yè)務的發(fā)展,提高我國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務收入。

1、政府監(jiān)管部門改革和相關(guān)法律的完善。為了促進商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)換,我國的監(jiān)管制度需要盡快做出調(diào)整,變分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管為綜合經(jīng)營和混業(yè)監(jiān)管,這樣才能對我國商業(yè)銀行多元經(jīng)營和業(yè)務創(chuàng)新進行正確的引導,才能使國內(nèi)商業(yè)銀行逐步提高綜合競爭力和服務能力,才能與外資銀行展開平等的全能性業(yè)務競爭。

強有力的法律保障是私人銀行業(yè)務健康發(fā)展的必要條件。國外私人銀行業(yè)務多年的良好發(fā)展與完善的法律體系是分不開的。在我國,由于私人銀行業(yè)務尚處于起步階段,政策滯后,缺乏法律規(guī)范,導致私人銀行業(yè)務在操作上出現(xiàn)了不少困難,阻礙了其正常發(fā)展。我們應該逐步進行這方面的法律和規(guī)章建設(shè),為私人銀行業(yè)務發(fā)展打造良好的法律基礎(chǔ)。

2、我國商業(yè)銀行自身的發(fā)展

一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)。我國商業(yè)銀行的管理層必須認識到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務的緊迫性和重要性,將發(fā)展私人銀行業(yè)務放到工作的重要位置。私人銀行業(yè)務雖然屬于“個人金融業(yè)務”,但不能將其簡單地等同于一般性的個人金融業(yè)務,要根據(jù)私人銀行業(yè)務的特點開展營銷和客戶管理。私人銀行業(yè)務涉及面廣、服務和營銷模式特殊、專業(yè)性極強,這就要求商業(yè)銀行根據(jù)自身的特點,選擇合適的組織結(jié)構(gòu)以更好地開展私人銀行業(yè)務。

二是培養(yǎng)高素質(zhì)的、符合私人銀行業(yè)務需要的專業(yè)人才。對我國商業(yè)銀行來說,要開展私人銀行業(yè)務,專業(yè)人才尤為重要。由于私人銀行業(yè)務要求從業(yè)人員必須具備很高的專業(yè)素質(zhì),但我國還處于起步階段,高素質(zhì)的專業(yè)人才缺乏。我國商業(yè)銀行要在培養(yǎng)國內(nèi)理財師的基礎(chǔ)上,培養(yǎng)更高層次的私人銀行業(yè)務人才。我國商業(yè)銀行可以從兩方面來做,一方面是銀行內(nèi)部的自身培養(yǎng);另一方面要從外部引進人才,以彌補我國市場上人力資源短缺的弱點。同時,根據(jù)私人銀行業(yè)務的營銷模式、服務模式的獨特性,注重對營銷人員、客戶經(jīng)理的培養(yǎng)、提高。

三是明確市場定位。我國商業(yè)銀行要根據(jù)居民金融資產(chǎn)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、地域分布和客戶群體方面的差異,特別是富人群體的情況,并結(jié)合自身的實際,制定出私人銀行業(yè)務發(fā)展的市場戰(zhàn)略。在找準開展私人銀行業(yè)務的目標市場前提下,根據(jù)不同地區(qū)收入水平的差距,有針對性地選取發(fā)達的城市和地區(qū)作為開展私人銀行業(yè)務的試點。同時,也要根據(jù)不同層次的顧客對私人銀行業(yè)務的多樣化需求,有針對性地為客戶提供相關(guān)的金融服務。

(作者單位:山東財政學院)

參考文獻:

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篇5

【關(guān)鍵詞】私人銀行業(yè)務 發(fā)展 規(guī)模 結(jié)構(gòu)

【中圖分類號】G【文獻標識碼】A

【文章編號】0450-9889(2013)01C-0154-02

私人銀行業(yè)務在西方的發(fā)展歷史悠久,業(yè)務涵蓋了金融業(yè)的大多數(shù)領(lǐng)域,它能為商業(yè)銀行帶來較高的收益率,使之成為眾多商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務的主要驅(qū)動。目前我國已有多家銀行開展私人銀行業(yè)務,但由于配套政策的限制、相關(guān)法律的不健全、人才供給不充足等一系列原因,我國的私人銀行業(yè)務仍存在一些問題。本文擬從我國和美國分別選取一家具有代表性的商業(yè)銀行作為研究樣本,基于數(shù)據(jù)對比揭示出我國私人銀行業(yè)務在規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩方面存在的問題,并進一步分析其成因,以期為我國私人銀行業(yè)務發(fā)展提出有益的建議。

一、中美私人銀行業(yè)務比較

在我國,中國銀行是最早開展私人銀行業(yè)務的銀行,2011年獲得《歐洲貨幣》、《亞洲銀行家》、《英國金融時報》、《第一財經(jīng)報道》等境內(nèi)外主流媒體評選的“中國最佳財富管理獎”和“最佳私人銀行獎”。美國花旗銀行是推行全球業(yè)務戰(zhàn)略的銀行,為全球的個人客戶和跨國、跨區(qū)的企業(yè)客戶服務?;ㄆ斓乃饺算y行業(yè)務遍及歐洲、拉美、亞太和中東地區(qū),經(jīng)營業(yè)績首屈一指。為此,筆者選取這兩家有代表性的銀行作為研究樣本,從其私人銀行業(yè)務的規(guī)模和業(yè)務結(jié)構(gòu)兩方面進行比較。

(一)私人銀行業(yè)務的規(guī)模比較

筆者對中國銀行近4年的私人銀行業(yè)務相關(guān)數(shù)據(jù)進行了搜集整理,具體數(shù)據(jù)如表1所示。

注:①*數(shù)據(jù)為測算數(shù)據(jù),可能與實際數(shù)不完全一致。這些數(shù)據(jù)的推算,一是根據(jù)年報中提供的變動百分比推算所得,二是根據(jù)客戶準入門檻推算所得;②資料來源:根據(jù)中國銀行2008~2011年年報計算整理。

表1的數(shù)據(jù)顯示,中國銀行私人銀行的客戶數(shù)和資產(chǎn)數(shù)都呈逐年上升的趨勢,2010年該銀行擁有私人銀行客戶1.5萬戶,客戶資產(chǎn)規(guī)模超過2000億元,截至2011年,管理高端客戶個人資產(chǎn)總額超過3000億元,4年時間客戶增長超過300%。

雖然中國銀行的私人銀行資產(chǎn)數(shù)占其總資產(chǎn)的比重不斷增加,但是經(jīng)過4年的發(fā)展,其私人銀行資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重仍不到3%。結(jié)合國內(nèi)幾家有代表性的銀行私人銀行數(shù)據(jù)粗略一算,國內(nèi)私人銀行客戶數(shù)目前大概是10萬戶,這個數(shù)據(jù)相比于2011年胡潤報告公布的中國擁有102萬個千萬富豪而言,只有差不多10%的比例?!吨袊饺算y行發(fā)展報告2012》中稱,截至2011年底,我國高凈值人群數(shù)量達118.5萬人。從這兩個數(shù)據(jù)上看,我國私人銀行的發(fā)展空間仍然巨大,能夠發(fā)展的潛在客戶還很多,私人銀行必須加快業(yè)務創(chuàng)新,提高服務水平和質(zhì)量,充分挖掘這些千萬富豪成為私人銀行的客戶。

根據(jù)Citi 2010 Annual Report翻譯并整理可知,相對于中國銀行,花旗銀行私人銀行的規(guī)模在其2010年的年報中得以充分反映:在亞太地區(qū),其私人銀行為6000多名個人和家庭服務,為客戶管理資產(chǎn)達165億美元,在該地區(qū)擁有300多名銀行家及投資專家;同時,通過花旗私人客戶和貴賓理財,擁有在亞太地區(qū)最大的財富管理席位。在中東和非洲區(qū)域,客戶業(yè)務量在46億美元,擁有超過200個私人銀行家和投資專業(yè)人士,跨越13個辦公網(wǎng)絡(luò),為客戶在世界各地提供了最好的投資機會和卓越的服務及建議,是一個值得信賴的顧問。在拉丁美洲區(qū)域,為客戶管理資產(chǎn)達93億美元以上。從上述年報的數(shù)據(jù)可以明顯看出,花旗銀行私人銀行業(yè)務無論在客戶數(shù)還是管理資產(chǎn)的規(guī)模上都遠大于中國銀行。我國私人銀行業(yè)務在規(guī)模上相對發(fā)達國家的私人銀行而言占比偏小。

(二)私人銀行業(yè)務的結(jié)構(gòu)比較

中國銀行自2008年到2010年,私人銀行業(yè)務不斷加強專屬產(chǎn)品研發(fā)和服務模式創(chuàng)新,初步實現(xiàn)了業(yè)務發(fā)展轉(zhuǎn)型,形成集團資源優(yōu)勢整合、海內(nèi)外一體化發(fā)展的私人銀行業(yè)務平臺。其2011年年報中指出,2011年發(fā)行了千余款理財產(chǎn)品。為了滿足客戶多元化的投資需求,推出了“中銀張裕百年”紅酒選擇權(quán)固定收益信托產(chǎn)品、玉石、瓷器和紫砂投資鑒賞等另類投資服務。可見,中國銀行的私人銀行業(yè)務經(jīng)過4年的發(fā)展在品種上不斷豐富起來。

在花旗銀行2010年的年報中可以看出其服務范圍廣和產(chǎn)品品種多樣的特點:花旗為高凈值個人提供包括投資銀行和咨詢服務、貸款、債券、股票銷售和交易、經(jīng)紀機構(gòu)、外匯、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、現(xiàn)金工具和相關(guān)的衍生產(chǎn)品?;ㄆ煸趤喬貐^(qū)(不包括日本)為三分之一的億萬富翁提供精心定制的服務,包括貴賓理財和私人銀行,它的私人銀行業(yè)務為專屬客戶定制個性化的服務。在北美,花旗銀行為全球客戶提供廣泛的產(chǎn)品范圍和深入的市場知識,對全球銀行、全球市場、全球交易服務提供多樣化的服務。在拉丁美洲,花旗的私人銀行還為私人銀行客戶和貴賓理財服務提供了財產(chǎn)傳承的策劃服務,并深受好評。

由上可見,我國與發(fā)達國家私人銀行業(yè)務除了在品種結(jié)構(gòu)上存在差異外,在地區(qū)結(jié)構(gòu)上也存在著很多差異。在花旗銀行的年報中,其私人銀行業(yè)務按地域情況匯報,分為亞太、中東和非洲區(qū)域、拉丁美洲區(qū)域和歐洲區(qū)域。其涉足區(qū)域廣泛,基本遍及全球各個洲,擁有眾多的客戶,管理資產(chǎn)數(shù)額龐大,客戶對其信賴程度高,尤其是其私人銀行專家數(shù)量充足,僅在亞太地區(qū)就有300多名銀行家及投資理財專家。而我國的私人銀行業(yè)務目前主要是在國內(nèi)市場開展,私人銀行專家也較缺乏。我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務相對發(fā)達國家的私人銀行而言,規(guī)模較小,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和地域結(jié)構(gòu)不夠合理。

二、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展存在問題的原因

(一)私人銀行業(yè)務規(guī)模較小的原因

1.監(jiān)管制度上的限制。一個更為合適、合理的監(jiān)管環(huán)境,對于銀行推出更多合法、合規(guī)的產(chǎn)品和服務具有積極的指導作用。我國有關(guān)金融行業(yè)經(jīng)營的法律制度都明確要求,銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。但由于私人銀行業(yè)務在我國的開展只有5年左右,現(xiàn)行針對私人銀行業(yè)務的監(jiān)管政策仍然參照普通商業(yè)銀行和公司銀行業(yè)務,還沒有來得及建立針對性強的監(jiān)管政策。這使得銀行金融產(chǎn)品的開發(fā)和服務創(chuàng)新都受到了很大的限制。

2.現(xiàn)有法律對私人財產(chǎn)的保護力度不夠。私人銀行最具特點的就是其私密性,其客戶也是注重私密性才選擇和信任私人銀行。而目前國內(nèi)相關(guān)法律對私人財產(chǎn)缺乏充分保護,私密性較差,這也成為一些富豪因為擔心帶來不必要的麻煩而不選擇私人銀行的原因。如我國現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》規(guī)定要保障存款人的利益,商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個人的查詢、扣劃和凍結(jié)。但從國家安全和經(jīng)濟問題調(diào)查等角度出發(fā),諸如法院、反貪局、國家安全局等部門在必要的時候可以查詢、扣劃和凍結(jié)單位和個人財產(chǎn)。這就對私人銀行的發(fā)展形成了一定的障礙。

(二)私人銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)不合理的原因

1.產(chǎn)品與服務同質(zhì)化。國內(nèi)大多數(shù)私人銀行為其客戶提供的投資產(chǎn)品和銀行金融服務,標準化和同質(zhì)化特征明顯,專為高凈值客戶設(shè)計的理財產(chǎn)品與大眾理財產(chǎn)品相比沒有明顯優(yōu)勢,不能滿足客戶對產(chǎn)品個性化定制的需求。國內(nèi)私人銀行客戶大多數(shù)持有的是人民幣資產(chǎn),這些造成了國內(nèi)私人銀行只能更偏重提供人民幣產(chǎn)品與之配套,所以在產(chǎn)品品種上與國外私人銀行的產(chǎn)品多樣性相比仍顯不足。從另外一個角度來看,一方面我國金融市場持續(xù)放開,使客戶對產(chǎn)品和服務的需求日趨復雜,另一方面,我國尚處于金融改革進程當中,和歐洲或者亞洲的其他成熟市場相比,客戶目前可選的金融產(chǎn)品和服務仍然相對有限。

2.人才匱乏成瓶頸。金融史上的每一個創(chuàng)新和發(fā)展都非一日之功,對于私人銀行業(yè)務,中國銀行業(yè)面臨的問題除缺乏成熟的管理經(jīng)驗和受到監(jiān)管政策的限制外,缺乏資深的高端投資理財服務人才也成為制約我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的瓶頸。作為私人銀行的靈魂,一批高學歷、高素質(zhì)、經(jīng)驗豐富的客戶經(jīng)理,目前在絕大多數(shù)銀行都嚴重缺乏,私人銀行客戶經(jīng)理的培養(yǎng)還需要一個過程。

三、促進我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的建議

(一)擴大規(guī)模的建議

1.加快商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的步伐。改革我國目前的分業(yè)經(jīng)營體制,適度放開金融管制,為發(fā)展我國私人銀行提供制度保障。相對分業(yè)經(jīng)營,混業(yè)經(jīng)營在成本、獲利能力和抗風險方面具有優(yōu)勢。在獲利能力上,混業(yè)經(jīng)營將銀行、保險、證券等金融業(yè)務全方位地提供給客戶,更能吸引客戶,從而增強銀行的獲利能力。在抗風險上,混業(yè)經(jīng)營多元化的業(yè)務收入來源使得各業(yè)務之間收益互補,降低了風險。

2.健全和完善財產(chǎn)保護的相關(guān)法律,保護合法的私人財產(chǎn)。雖然《物權(quán)法》的頒布激勵了私人銀行的發(fā)展,但在法律建設(shè)上應對征用私人財產(chǎn)的法律程序、財產(chǎn)補償?shù)确矫孀鞒龈唧w的規(guī)定。另外,劃定個人隱私的法律邊界,對個人隱私的干預范圍、保護方式及損害賠償進行規(guī)范。

(二)優(yōu)化結(jié)構(gòu)的建議

1.推進業(yè)務綜合化,豐富金融產(chǎn)品。由于目前我國銀行業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營,商業(yè)銀行所能提供的金融產(chǎn)品種類十分有限。私人銀行要成為“金融超市”需要提高綜合經(jīng)營意識,擴大服務范圍,進一步挖掘與保險、證券、信托和基金公司等金融機構(gòu)在合作內(nèi)容和深度上的潛力,拓展金融產(chǎn)品、提升服務層次。

2.培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務的順利開展和成功發(fā)展,離不開高素質(zhì)的專業(yè)人才,而人才的缺乏是我國目前私人銀行發(fā)展的最大難題,國內(nèi)商業(yè)銀行正是看到這一點,所以都在積極地培養(yǎng)理財師隊伍。為了開展個人理財業(yè)務,各商業(yè)銀行都花費很多精力培養(yǎng)了一批理財師隊伍,但是這些客戶經(jīng)理在服務理念和服務水平上較國外的私人銀行還有很大差距。改善這種狀況可以考慮兩個渠道:第一,挑選金融專業(yè)知識扎實、有營銷技巧、擅長把握客戶心理的員工,特別是已具有CFP資格的員工,加強對他們的培訓,培養(yǎng)他們的市場研究和客戶開發(fā)能力,把他們培養(yǎng)成既精通各種金融產(chǎn)品的理財功能,又能擔當值得客戶信賴的角色的私人銀行客戶經(jīng)理。第二,從國外引進業(yè)務水平高、經(jīng)驗豐富的高端私人銀行家。這樣,一方面,可以直接為國內(nèi)私人銀行注入活力、帶來經(jīng)驗,彌補人才資源匱乏的缺陷;另一方面,引進的國外高端人才可以作為國內(nèi)私人銀行客戶經(jīng)理的培訓師,通過他們在業(yè)務上的指導和經(jīng)驗上的傳遞,培養(yǎng)我國自己的私人銀行家。再者,引進的國外人才可以傳授先進的營銷和服務模式,幫助我國私人銀行在業(yè)務開展和管理水平上樹立標準??傊?,從多途徑、多層次上培養(yǎng)專業(yè)的金融人才是目前我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的當務之急。

【參考文獻】

[1]李凌.我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展問題研究[D].南寧:廣西大學碩士論文,2011

[2]王元龍.中國私人銀行業(yè)務發(fā)展研究[J].學術(shù)研究,2007(11)

篇6

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》,進一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業(yè)務。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務擁有了巨大的實踐空間和發(fā)展空間。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務,可以更好滿足客戶的需要

近年來,人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施,股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化,一方面,使得大型企業(yè)有更多的機會來發(fā)展自己,提高自身實力;另一方面,這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求,需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務,是增強商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束,我國的金融市場對外完全打開,越來越多的外資銀行進入我國市場,在方便消費者的同時,也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入,商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈,而從事投行業(yè)務有利于增強國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢,主要表現(xiàn)在:通過拓展投資銀行業(yè)務可以拓寬收入來源渠道,實現(xiàn)收入多元化,提高風險規(guī)避能力;通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務的同時,滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求,提高銀行客戶服務水平,增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力;通過為企業(yè)提供財務顧問等投行業(yè)務,商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務和經(jīng)營狀況,為商業(yè)銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)型

面對利率市場化改革的深入,國內(nèi)資本市場的發(fā)展,國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務結(jié)構(gòu),實施業(yè)務轉(zhuǎn)型以適應外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務、增值服務,提高非利息收入占比來實現(xiàn),而投資銀行業(yè)務則是高附加值的中間業(yè)務,具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此,大力發(fā)展投行業(yè)務成為當前商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務和傳統(tǒng)業(yè)務的關(guān)系

投資銀行業(yè)務,是一項技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務,其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費等中間業(yè)務收入,形成新的收入來源;其間接效益體現(xiàn)在能夠促進商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等,帶動并促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展。

因此,在兼顧投資銀行業(yè)務對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的促進,實現(xiàn)各項業(yè)務發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的基礎(chǔ)上,商業(yè)銀行應將投資銀行業(yè)務作為一項主體業(yè)務,注重和追求投資銀行業(yè)務自身的發(fā)展,只有這樣,才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務促進投資銀行業(yè)務發(fā)展,通過投資銀行業(yè)務發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的良性循環(huán),才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務的初衷。2.以投資銀行部為核心,建立與行內(nèi)和行外機構(gòu)的有效合作

投資銀行業(yè)務的拓展需要與公司業(yè)務、同業(yè)業(yè)務、資金業(yè)務等部門進行有效的合作,以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢,在競爭中形成合力。另一方面,進入中國市場的外資銀行,大多在投資銀行業(yè)務方面具有較強的實力和經(jīng)驗,我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時,應該多向外資銀行學習這方面業(yè)務,多開展一些相互交流學習的活動,借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗來發(fā)展自己。

另外,投資銀行部可與行外金融機構(gòu)建立策略聯(lián)盟,并借助其他金融機構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易,以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì),塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團隊

投資銀行業(yè)務是一項高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務,需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐,所以,商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務、企業(yè)管理等知識的綜合型人才,又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此,塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務團隊,是實現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務的前提。

4.金融主管部門應完善法律法規(guī),建立風險防范機制

改革開放以來,我國不斷完善法律法規(guī),但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務的主要障礙之一。因此,金融主管部門應盡快予以完善,商業(yè)銀行也應該規(guī)范自身業(yè)務,積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務與投資銀行業(yè)務相融合,需要有效隔離風險。對于金融控股公司,可以根據(jù)其主要業(yè)務范圍確定具體監(jiān)管部門,負責對整個控股公司的監(jiān)管,同時各個子公司監(jiān)管部門負責對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責任,明確其業(yè)務范圍,禁止一些風險大的業(yè)務。建立投資銀行業(yè)務的風險管理體系,注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風險防范意識,在業(yè)務流程上建立健全風險約束機制、建立內(nèi)部防火墻,規(guī)范內(nèi)核制度,積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風險的途徑。

參考文獻:

[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務發(fā)展重點研究.金融論壇,2004.12

篇7

關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行 投資銀行 業(yè)務

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》,進一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業(yè)務。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務擁有了巨大的實踐空間和發(fā)展空間。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務,可以更好滿足客戶的需要

近年來,人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施,股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化,一方面,使得大型企業(yè)有更多的機會來發(fā)展自己,提高自身實力;另一方面,這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求,需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務,是增強商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束,我國的金融市場對外完全打開,越來越多的外資銀行進入我國市場,在方便消費者的同時,也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入,商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈,而從事投行業(yè)務有利于增強國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢,主要表現(xiàn)在:通過拓展投資銀行業(yè)務可以拓寬收入來源渠道,實現(xiàn)收入多元化,提高風險規(guī)避能力;通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務的同時,滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求,提高銀行客戶服務水平,增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力;通過為企業(yè)提供財務顧問等投行業(yè)務,商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務和經(jīng)營狀況,為商業(yè)銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)型

面對利率市場化改革的深入,國內(nèi)資本市場的發(fā)展,國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務結(jié)構(gòu),實施業(yè)務轉(zhuǎn)型以適應外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務、增值服務,提高非利息收入占比來實現(xiàn),而投資銀行業(yè)務則是高附加值的中間業(yè)務,具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此,大力發(fā)展投行業(yè)務成為當前商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務和傳統(tǒng)業(yè)務的關(guān)系

投資銀行業(yè)務,是一項技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務,其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費等中間業(yè)務收入,形成新的收入來源;其間接效益體現(xiàn)在能夠促進商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等,帶動并促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展。

因此,在兼顧投資銀行業(yè)務對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的促進,實現(xiàn)各項業(yè)務發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的基礎(chǔ)上,商業(yè)銀行應將投資銀行業(yè)務作為一項主體業(yè)務,注重和追求投資銀行業(yè)務自身的發(fā)展,只有這樣,才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務促進投資銀行業(yè)務發(fā)展,通過投資銀行業(yè)務發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的良性循環(huán),才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務的初衷。 2.以投資銀行部為核心,建立與行內(nèi)和行外機構(gòu)的有效合作

投資銀行業(yè)務的拓展需要與公司業(yè)務、同業(yè)業(yè)務、資金業(yè)務等部門進行有效的合作,以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢,在競爭中形成合力。另一方面,進入中國市場的外資銀行,大多在投資銀行業(yè)務方面具有較強的實力和經(jīng)驗,我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時,應該多向外資銀行學習這方面業(yè)務,多開展一些相互交流學習的活動,借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗來發(fā)展自己。

另外,投資銀行部可與行外金融機構(gòu)建立策略聯(lián)盟,并借助其他金融機構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易,以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì),塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團隊

投資銀行業(yè)務是一項高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務,需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐,所以,商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務、企業(yè)管理等知識的綜合型人才,又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此,塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務團隊,是實現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務的前提。

4.金融主管部門應完善法律法規(guī),建立風險防范機制

改革開放以來,我國不斷完善法律法規(guī),但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務的主要障礙之一。因此,金融主管部門應盡快予以完善,商業(yè)銀行也應該規(guī)范自身業(yè)務,積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務與投資銀行業(yè)務相融合,需要有效隔離風險。對于金融控股公司,可以根據(jù)其主要業(yè)務范圍確定具體監(jiān)管部門,負責對整個控股公司的監(jiān)管,同時各個子公司監(jiān)管部門負責對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責任,明確其業(yè)務范圍,禁止一些風險大的業(yè)務。建立投資銀行業(yè)務的風險管理體系,注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風險防范意識,在業(yè)務流程上建立健全風險約束機制、建立內(nèi)部防火墻,規(guī)范內(nèi)核制度,積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風險的途徑。

參考文獻:

[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務發(fā)展重點研究.金融論壇,2004.12

篇8

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》,進一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業(yè)務。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務擁有了巨大的實踐空間和發(fā)展空間。

1.大力拓展投資銀行業(yè)務,可以更好滿足客戶的需要

近年來,人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施,股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化,一方面,使得大型企業(yè)有更多的機會來發(fā)展自己,提高自身實力;另一方面,這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求,需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務,是增強商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束,我國的金融市場對外完全打開,越來越多的外資銀行進入我國市場,在方便消費者的同時,也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進入,商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈,而從事投行業(yè)務有利于增強國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢,主要表現(xiàn)在:通過拓展投資銀行業(yè)務可以拓寬收入來源渠道,實現(xiàn)收入多元化,提高風險規(guī)避能力;通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務的同時,滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求,提高銀行客戶服務水平,增強對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力;通過為企業(yè)提供財務顧問等投行業(yè)務,商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務和經(jīng)營狀況,為商業(yè)銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。

3.有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)型

面對利率市場化改革的深入,國內(nèi)資本市場的發(fā)展,國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務結(jié)構(gòu),實施業(yè)務轉(zhuǎn)型以適應外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務、增值服務,提高非利息收入占比來實現(xiàn),而投資銀行業(yè)務則是高附加值的中間業(yè)務,具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此,大力發(fā)展投行業(yè)務成為當前商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務和傳統(tǒng)業(yè)務的關(guān)系

投資銀行業(yè)務,是一項技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務,其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費等中間業(yè)務收入,形成新的收入來源;其間接效益體現(xiàn)在能夠促進商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等,帶動并促進商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展。

因此,在兼顧投資銀行業(yè)務對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的促進,實現(xiàn)各項業(yè)務發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的基礎(chǔ)上,商業(yè)銀行應將投資銀行業(yè)務作為一項主體業(yè)務,注重和追求投資銀行業(yè)務自身的發(fā)展,只有這樣,才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務促進投資銀行業(yè)務發(fā)展,通過投資銀行業(yè)務發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的良性循環(huán),才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務的初衷。

投資銀行業(yè)務的拓展需要與公司業(yè)務、同業(yè)業(yè)務、資金業(yè)務等部門進行有效的合作,以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢,在競爭中形成合力。另一方面,進入中國市場的外資銀行,大多在投資銀行業(yè)務方面具有較強的實力和經(jīng)驗,我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時,應該多向外資銀行學習這方面業(yè)務,多開展一些相互交流學習的活動,借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗來發(fā)展自己。

另外,投資銀行部可與行外金融機構(gòu)建立策略聯(lián)盟,并借助其他金融機構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易,以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì),塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團隊

投資銀行業(yè)務是一項高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務,需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐,所以,商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務、企業(yè)管理等知識的綜合型人才,又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此,塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務團隊,是實現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務的前提。

4.金融主管部門應完善法律法規(guī),建立風險防范機制

改革開放以來,我國不斷完善法律法規(guī),但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務的主要障礙之一。因此,金融主管部門應盡快予以完善,商業(yè)銀行也應該規(guī)范自身業(yè)務,積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務與投資銀行業(yè)務相融合,需要有效隔離風險。對于金融控股公司,可以根據(jù)其主要業(yè)務范圍確定具體監(jiān)管部門,負責對整個控股公司的監(jiān)管,同時各個子公司監(jiān)管部門負責對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責任,明確其業(yè)務范圍,禁止一些風險大的業(yè)務。建立投資銀行業(yè)務的風險管理體系,注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風險防范意識,在業(yè)務流程上建立健全風險約束機制、建立內(nèi)部防火墻,規(guī)范內(nèi)核制度,積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風險的途徑。

參考文獻:

[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務發(fā)展重點研究.金融論壇,2004.12

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