時(shí)間：2023-06-11 08:22:50
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 問題 對(duì)策
中圖分類號(hào)：F325 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2013）02（a）-0216-01
農(nóng)村金融是促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村人民生活水平的提高的重要影響因素，也是我國(guó)金融體系的重要組成部分。但是在發(fā)展的過程中，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常不均衡，城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)民收入低的問題不斷的凸顯出來，使得我國(guó)農(nóng)村金融存在的一系列的問題也日益明顯。
1 農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀
長(zhǎng)期以來，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)以農(nóng)村信用社為主要核心，不斷的發(fā)展和壯大?，F(xiàn)逐步形成了較完善的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等組成。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融形式主要包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融以及自發(fā)分散的民間借貸等。
2 當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題
近年來，由于政策性原因、農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展不完善以及金融機(jī)構(gòu)自身存在的問題，使得農(nóng)村地區(qū)不良貸款率超過了工業(yè)不良貸款率，不良貸款率居高不下。當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
2.1 農(nóng)村金融體系不完善
自商業(yè)銀行改革以來，多家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使得很多農(nóng)村地區(qū)僅僅剩下農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)跟不上。
2.2 農(nóng)村金融環(huán)境不佳
阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的另一制約因素是農(nóng)村金融環(huán)境不佳。金融環(huán)境的好壞對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的步伐有著直接影響。近幾年，我國(guó)農(nóng)民的水平確實(shí)有了很大的進(jìn)步，但總體來說，在農(nóng)村沒有形成良好的金融服務(wù)文化氛圍，農(nóng)民的金融知識(shí)和法律意識(shí)依然欠缺，意識(shí)也相對(duì)淡薄，這些問題導(dǎo)致了支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大，信貸資金的安全性和盈利性無法得到保障，農(nóng)村信用環(huán)境整體的不完善。
2.3 農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重
目前，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過大。造成這一局面的主要原因是每年通過農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金。
2.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受到來自市場(chǎng)和自然的雙重壓力，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高主要是由于農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱以及本身產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)利能力低于社會(huì)平均利潤(rùn)率。高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司處于一種惡性循環(huán)，同時(shí)高額賠付與高保費(fèi)之間的矛盾也導(dǎo)致農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保意識(shí)薄弱。目前，靠民政主管的災(zāi)害救濟(jì)是對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障的主要途徑，對(duì)于政府而言這是巨大負(fù)擔(dān)，另外對(duì)于在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)也有一定的阻礙，在相當(dāng)大程度上打擊了農(nóng)戶參與保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)的積極性，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
3 解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融問題的對(duì)策
3.1 完善農(nóng)村金融體系
只有在以后的金融工作中不斷的完善農(nóng)村金融體系才能促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融和現(xiàn)代化新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。首先，農(nóng)村信用社要不斷適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)實(shí)際，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和市場(chǎng)化取向，逐步辦成以合作制和股份合作制為經(jīng)營(yíng)特色的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。其次，要尋求多層次多樣化的發(fā)展思路，轉(zhuǎn)變我國(guó)農(nóng)村金融單一化的模式；政府應(yīng)要求各銀行妥善處理商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與農(nóng)村發(fā)展的關(guān)系，盡量滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷增加金融試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，以此來促進(jìn)農(nóng)村金融的快速發(fā)展。
最后，要不斷尋找更多更好的思路和方法來促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。要積極創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的新型擔(dān)保機(jī)制，推廣與發(fā)展開展最高額抵押質(zhì)押形式的循環(huán)貸款，因地制宜地確定農(nóng)村宅基地、土地使用權(quán)和經(jīng)濟(jì)林權(quán)等抵押方式，積極研究探索建立農(nóng)村小額貸款機(jī)制，有效降低信貸的交易成本，從而抑制交易風(fēng)險(xiǎn)。
3.2 改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境
完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件，提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力是改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境的重點(diǎn)。提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場(chǎng)交易的談判地位和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入和財(cái)政的投入力度，加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ)；鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍，增加權(quán)利質(zhì)押、農(nóng)作物收益權(quán)，同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。
3.3 建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制
為抑制農(nóng)村信貸資金外流，提供制度性保證，要積極引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，通過稅收優(yōu)惠和利用財(cái)政資金補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)等措施，引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放較多的金融機(jī)構(gòu)再貸款額度；鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄資金參股農(nóng)村銀行，投資設(shè)立農(nóng)村小額保險(xiǎn)組織，試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供長(zhǎng)期的資金投入來源。
3.4 加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展
農(nóng)村金融體系的重要內(nèi)容之一就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，想要快速發(fā)展我國(guó)農(nóng)村的金融，就必須加快我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。這就要求：由地方財(cái)政出資，在地方財(cái)力允許的情況下，嘗試設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較好的地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)；繼續(xù)引進(jìn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。在積極試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相輔相成的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。
參考文獻(xiàn)
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摘要 實(shí)施統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融互補(bǔ)、協(xié)調(diào)發(fā)展以來，農(nóng)村金融體系本身的缺陷引起城鄉(xiāng)資源不能合理分配。所以，本文首先基于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展大背景下的涪陵區(qū)金融服務(wù)體系的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，然后分析涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)存在的問題，最后提出金融服務(wù)體系創(chuàng)新、金融服務(wù)體系風(fēng)險(xiǎn)控制、金融服務(wù)體系政策改革的解決路徑。
關(guān)鍵詞 城鄉(xiāng)統(tǒng)籌 農(nóng)村金融 路徑選擇
農(nóng)村金融雖然經(jīng)歷了20多年的改革，雖然局部上是有一定的進(jìn)步，但農(nóng)村金融服務(wù)體系整體還是存在一定的缺陷。特別是在提出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展以來，農(nóng)村金融體系的問題慢慢暴露。黨的十六大報(bào)告最早提出“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展”的思想，本意是打破城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制，促使城市經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，但在重慶涪陵這樣一個(gè)大城市大農(nóng)村的地方，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下的農(nóng)村金融體系不協(xié)調(diào)發(fā)展，導(dǎo)致各種問題頻發(fā)。
一、涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在問題的表象
（一）農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)低
據(jù)從事與金融相關(guān)的從業(yè)人員反映，涪陵區(qū)金融機(jī)構(gòu)職工大多是生產(chǎn)大隊(duì)會(huì)計(jì)、農(nóng)行和信用社人員子女，受過相關(guān)專業(yè)教育的大學(xué)生很少，而大學(xué)生大多集中于城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多是非國(guó)家正規(guī)大、中專院校的畢業(yè)生，他們對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)體系的認(rèn)識(shí)較淺，不具有專業(yè)的金融知識(shí)與管理水平，只是會(huì)簡(jiǎn)單的服務(wù)操作，大大降低了農(nóng)村金融服務(wù)的效益。
（二）農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)縮減
在響應(yīng)國(guó)家號(hào)召服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，涪陵區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行等，網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)重點(diǎn)村落。但是，近年來大多數(shù)以盈利為目的企業(yè)受利益的驅(qū)使慢慢撤出鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只有政策性的金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行還留在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。國(guó)家對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的期望單靠?jī)H有的幾家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是有點(diǎn)力不從心的問題的。
（三）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)宣傳不夠
面對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一和金融從業(yè)人員素質(zhì)低的現(xiàn)狀，必然會(huì)存在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)宣傳不到位的問題。依據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融由于需求不高，慢慢從業(yè)人員對(duì)業(yè)務(wù)的操作都有些生疏，對(duì)產(chǎn)品的宣傳從動(dòng)力和業(yè)務(wù)上都有所減少，只是從事簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，對(duì)于金融產(chǎn)品的推廣應(yīng)用更是無從下手。
二、涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在問題的成因
（一）金融供給不足
農(nóng)村金融體系經(jīng)歷了20多年的改革，但是不僅沒有解決消除農(nóng)村金融體系的缺陷，反而更加突出了金融的資源供應(yīng)不足的問題。相比與美國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有500O多家金融機(jī)構(gòu)，占總量的62.5%，我國(guó)僅有2868個(gè)占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的7%，所以我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不單從數(shù)量上還是比例上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)。這是南于大量的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在不斷地改革中，還是受利益的驅(qū)使慢慢退出農(nóng)村市場(chǎng)。最突出的表象就是大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村，取而代以是一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，大大降低了監(jiān)管部門對(duì)其的把控，導(dǎo)致大量不良貸款的出現(xiàn)。
（二）農(nóng)村金融服務(wù)體系存在缺陷
關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革無數(shù)，但大多是從功能和機(jī)構(gòu)上去改變，對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)體系本身所存在的缺陷而置之不理?；谡{(diào)查了解到的關(guān)于涪陵區(qū)的金融體系，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有體系沒有起到支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)反戰(zhàn)的作用。簡(jiǎn)單從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)看是嚴(yán)重不足，而且大部分的業(yè)務(wù)是重疊單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，關(guān)于金融服務(wù)體系的匯款、借貸和票據(jù)等的領(lǐng)域涉及較少。因此，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)重疊而欠缺，可以發(fā)展的內(nèi)容還有很大空間。
（三）農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)累積
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率居高不下的原因很多，這導(dǎo)致農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期積累。農(nóng)業(yè)行業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)和管理不善會(huì)導(dǎo)致不良貸款的增加，同時(shí)，自然環(huán)境的變化也是常有的原因?qū)е逻@祥的風(fēng)險(xiǎn)存在。而且，關(guān)于剛險(xiǎn)控制的機(jī)制并不完善。當(dāng)面對(duì)大量風(fēng)險(xiǎn)時(shí)是沒有合適的風(fēng)險(xiǎn)治理的措施。最后，關(guān)于農(nóng)村金融債務(wù)的消化進(jìn)程是緩慢而漫長(zhǎng)的，這是導(dǎo)致不良貸款的原因之一。
三、涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系路徑選擇
（一）籌城鄉(xiāng)金融資源進(jìn)行合理配置
在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配置資源的發(fā)展中，務(wù)必保證資源能夠向“三農(nóng)”領(lǐng)域傾斜，并提高農(nóng)村金融體系運(yùn)作的有效性。首先增加“三農(nóng)”的信貸投入，特別加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)中。沒有農(nóng)業(yè)資金的投入，就沒辦法改善現(xiàn)有的不良現(xiàn)狀。然后，減少資金外流，逐步增強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定投入。由于利益的因素，對(duì)于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的資金大量外流，光靠政策支持是不夠，還需要更加合理的制度去合理配置資源。最后，建立和完善農(nóng)村生產(chǎn)要素合理配置，推廣以及普及相關(guān)工作。
農(nóng)村金融監(jiān)管“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管格局初步形成，該模式自有其積極作用，但也存在的一些問題，通過改革完善使之形成有效監(jiān)管模式。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)村金融；監(jiān)管體系；對(duì)策
中圖分類號(hào)：
F83
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：16723198（2014）22009701
1我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管體系存在的主要問題
（1）基層監(jiān)管力量薄弱。
監(jiān)管人員不足且業(yè)務(wù)技能及素質(zhì)低下。就目前的監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員設(shè)置來看，基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)中人員的不足。農(nóng)村金融基層監(jiān)管人員素質(zhì)偏低，大多監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)技能單一，綜合性不夠，對(duì)于農(nóng)村金融監(jiān)管越來越高的要求很難適應(yīng)。先進(jìn)技術(shù)投入少且資源分布不均。目前我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管體系中高端信息技術(shù)的普及率還不高。
（2）監(jiān)管立法體系落后。
金融監(jiān)管法制體系尚不健全。目前我國(guó)的金融監(jiān)管法制體系主要由《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等構(gòu)成。這些法律法規(guī)內(nèi)容對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管多為原則性規(guī)定，執(zhí)行性不強(qiáng)；其他有針對(duì)性的法規(guī)多為部門規(guī)章制度，立法層級(jí)不高。現(xiàn)行金融監(jiān)管法制體系與農(nóng)村金融市場(chǎng)的特性尚不完全相符。
（3）監(jiān)管內(nèi)容不健全。
從市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管看，對(duì)資金來源規(guī)定的缺失可能會(huì)使一些非法資金進(jìn)入金融領(lǐng)域，危害農(nóng)村金融市場(chǎng)的正常秩序，損害廣大儲(chǔ)戶及投資者的利益。從市場(chǎng)退出監(jiān)管。我國(guó)以存款保險(xiǎn)制度為主的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制一直未能正式建立。在沒有存款保險(xiǎn)制度的情況下，如果一家銀行倒閉，可能會(huì)使更多的銀行受到牽連。
（4）未形成多層次、多元化的監(jiān)管體系。
金融監(jiān)管當(dāng)局之間未形成有效監(jiān)管合力。目前我國(guó)形成了“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管格局，該模式自有其積極作用，但也要看到其存在的一些問題。三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏整體性的監(jiān)管政策框架，且其監(jiān)管職能和監(jiān)管權(quán)限的界定也不是很明確。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全，溝通不夠，導(dǎo)致監(jiān)管信息在各部門之間難以共享，最終導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，造成監(jiān)管資源的浪費(fèi)，監(jiān)管成本提高。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)同地方政府之間存在配合不到位的地方。這些都成為了農(nóng)村金融發(fā)展的限制因素。
2化解農(nóng)村金融監(jiān)管體系問題的對(duì)策
（1）建立和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系。
首先，針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管還沒有一部作為統(tǒng)領(lǐng)的專門性法律的狀況，應(yīng)盡快根據(jù)城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)的差異，立足農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)進(jìn)行規(guī)劃，制定符合農(nóng)村金融市場(chǎng)特征的監(jiān)管法律，以作為農(nóng)村金融監(jiān)管活動(dòng)的綱領(lǐng)，對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。其次，想要確保監(jiān)管的有效性、公正性，就必須要做到有法可依、依法監(jiān)管。而要達(dá)到這一目標(biāo)，只有統(tǒng)領(lǐng)性的監(jiān)管法還不夠，必須及時(shí)建立相應(yīng)的配套農(nóng)村金融法律體系，如《合作金融法》、《合作監(jiān)管條例》、《農(nóng)村信用社法》、《農(nóng)村信用社監(jiān)管條例》等。對(duì)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、功能、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制等制定明確的監(jiān)管指標(biāo)，并且針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品期貨交易制定相應(yīng)的法律法規(guī)，完善保險(xiǎn)體系和期貨市場(chǎng)交易。
（2）加大資源投放力度，促進(jìn)地區(qū)發(fā)展均衡。
首先，加強(qiáng)基層監(jiān)管部門人員隊(duì)伍的建設(shè)，擴(kuò)充高學(xué)歷和有經(jīng)驗(yàn)人員的比例，加大日常生活中培訓(xùn)力度，提高監(jiān)管人員的職業(yè)素質(zhì)。其次，有關(guān)監(jiān)管主管部門應(yīng)加大在高新技術(shù)研發(fā)方面的投入，促進(jìn)高新科技在農(nóng)村金融監(jiān)管中的應(yīng)用，為金融監(jiān)管的有效性提供技術(shù)分析與保障。同時(shí)還要豐富農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管設(shè)施，依托現(xiàn)代電子技術(shù)建立針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)，對(duì)其進(jìn)行全面的監(jiān)控。再者，金融監(jiān)管主管部門在農(nóng)村地區(qū)監(jiān)管資源的配置上應(yīng)適當(dāng)?shù)貙⒈O(jiān)管資源向監(jiān)管薄弱的地區(qū)傾斜，以平衡區(qū)域間巨大的差異，使得各區(qū)域間的監(jiān)管狀態(tài)維持在較為均衡的局面，并以此來促進(jìn)薄弱地區(qū)的健康發(fā)展。最后，還應(yīng)設(shè)置機(jī)構(gòu)對(duì)投入的監(jiān)管資源進(jìn)行專項(xiàng)監(jiān)督，以保證所有的監(jiān)管資源都得到最為充分地利用，避免浪費(fèi)。
（3）建立多層次、多元化的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。
首先，建立各監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機(jī)制，促使監(jiān)管機(jī)構(gòu)間形成有效監(jiān)管合力。監(jiān)管部門之間要形成有效、快速的協(xié)調(diào)及聯(lián)動(dòng)機(jī)制，確保監(jiān)管信息在各部門間的共享及業(yè)務(wù)協(xié)作。由于保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)也已經(jīng)開始向農(nóng)村滲透，所以農(nóng)村金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的主管部門應(yīng)加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等監(jiān)管部門的合作，使其對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成更為直接有效的監(jiān)管。
其次，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)，適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，樹立正確的對(duì)內(nèi)控制度的認(rèn)識(shí)和理解。加強(qiáng)內(nèi)控文化氛圍的培養(yǎng)，建立獨(dú)立和權(quán)威的內(nèi)控機(jī)構(gòu)，明確各部門之間的分工，使權(quán)力制衡機(jī)制真正發(fā)揮其效力。
第三，建立屬于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律組織。對(duì)現(xiàn)有的中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)進(jìn)行改革，使其成為專門為廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的自律性組織。制定同業(yè)自律公約，規(guī)范協(xié)調(diào)同行業(yè)的經(jīng)營(yíng)、競(jìng)爭(zhēng)行為，同監(jiān)管主體部門進(jìn)行合作，確保良好的金融秩序。
第四、加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督的作用。建立嚴(yán)格的金融機(jī)構(gòu)外部審計(jì)程序和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范審計(jì)機(jī)構(gòu)的行為，確保審計(jì)信息的真實(shí)性、有效性，提升金融機(jī)構(gòu)的公信力。其次，應(yīng)當(dāng)完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度，打好實(shí)現(xiàn)外部監(jiān)督的基礎(chǔ)，促使其發(fā)揮應(yīng)有的效力。
（4）完善農(nóng)村金融監(jiān)管內(nèi)容。
首先，放寬準(zhǔn)入限制，嚴(yán)查資金來源。繼續(xù)推行農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻降低的政策，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率。但在放寬準(zhǔn)入限制的同時(shí)，還應(yīng)對(duì)投資資金的來源及地域有嚴(yán)格的篩選，為后續(xù)的監(jiān)管打下良好的基礎(chǔ)。
其次、完善市場(chǎng)退出機(jī)制。我國(guó)目前的存款保險(xiǎn)制度為隱性的，即金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)之后產(chǎn)生的債務(wù)由政府買單。為了減少此類事件，應(yīng)加緊制定適合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的以存款保險(xiǎn)制度為主的市場(chǎng)退出機(jī)制。同時(shí)在破產(chǎn)責(zé)任的界定方面，應(yīng)當(dāng)建立完善的責(zé)任認(rèn)定機(jī)制，追究相關(guān)人員的責(zé)任，遏制機(jī)構(gòu)管理人為個(gè)人利益從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)而引發(fā)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，對(duì)于到重大困難但仍可繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)由監(jiān)管主體責(zé)令其整改。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：湖北省農(nóng)村金融；存在問題
盡管農(nóng)村自金融改革以來，湖北省的農(nóng)村金融體系得到了一定改善，初步解決了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的需求，有助于提升農(nóng)民收入。但目前來說，湖北農(nóng)村金融體系的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)各行業(yè)發(fā)展對(duì)資金的需求，當(dāng)前來說，湖北省的農(nóng)村金融市場(chǎng)還存在以下問題。
一、湖北省農(nóng)村金融的供給主體有待提高
從湖北省當(dāng)前的金融市場(chǎng)的供給來看，其主體主要為政策性銀行、商業(yè)性銀行以及其他多種非正式金融機(jī)構(gòu)。
（一）在政策性銀行中，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為目前湖北省農(nóng)村地區(qū)主要的政策性銀行，國(guó)家建設(shè)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的初衷便是按照黨和國(guó)家的方針政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，通過信貸資金，服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展。政策性銀行本身的性質(zhì)決定了農(nóng)民在進(jìn)行貸款申請(qǐng)方面的煩瑣，在時(shí)間上跟不上農(nóng)業(yè)資金的需求，導(dǎo)致了落實(shí)結(jié)果與實(shí)際需求的不匹配；從數(shù)量上來說，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的宗旨是服務(wù)大眾農(nóng)戶，這就意味著落實(shí)到單一農(nóng)戶的資金量是有限的，而隨著目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式已經(jīng)被大面積種植的方式所取代，這就意味著資金的大量需求。
（二）商業(yè)性金融方面，湖北省目前的金融支持體系的困窘在于商業(yè)性銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持的萎縮。隨著商業(yè)性銀行的改革，國(guó)有商業(yè)銀行的體制變更為商業(yè)銀行，這就決定了商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)的政策支持會(huì)逐漸減弱，直至消失，取而代之的是對(duì)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的追逐，這是由商業(yè)銀行的本質(zhì)決定的，但矛盾的是近年來湖北省農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融支持資金的需求確實(shí)上升的。筆者曾經(jīng)訪查湖北省眾多農(nóng)村，調(diào)查到的結(jié)果是多數(shù)的r村地區(qū)只有一家商業(yè)銀行，少數(shù)農(nóng)村根本沒有商業(yè)銀行的存在。據(jù)村民反映，即便商業(yè)銀行在本村設(shè)立了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但其主要業(yè)務(wù)是存款，貸款的可能性微乎其微。同時(shí)筆者還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的商業(yè)銀行以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為主，占比超過50%。
（三）以農(nóng)合行、農(nóng)商行和農(nóng)信社為代表湖北省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自成立以來，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)短缺、農(nóng)民資金需求的得不到滿足的情況，但其內(nèi)部也存在各種各樣的形式。首先，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是大部分農(nóng)民出資設(shè)立的，相對(duì)來說，股權(quán)結(jié)構(gòu)分散且農(nóng)民的眼界有一定的局限性，容易被一些人或者利益所誘導(dǎo)，這就造成了目前的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)際被一些內(nèi)部人員所決定，作為所有者的大部分農(nóng)民無法參與到該金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)和管理中去，以至于一些農(nóng)信社人員攜款跑路的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。其次，農(nóng)信社的決策管理上存在一刀切的陋習(xí)。這體現(xiàn)在金融體系改革上，是自上而下根據(jù)政策層層審批進(jìn)行金融改革的，而沒有考慮到實(shí)際情況，不能因地制宜地根據(jù)湖北省的農(nóng)村現(xiàn)狀進(jìn)行制度上的改進(jìn)，對(duì)改革的成果與現(xiàn)實(shí)的需求未免有出入的地方，既造成了金融資源的浪費(fèi)，又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、湖北省農(nóng)村金融在信貸管理上有待改進(jìn)
目前湖北省農(nóng)村的農(nóng)戶在有貸款需求時(shí)，面臨一系列貸款難的問題，如農(nóng)民貸款門檻高、手續(xù)煩瑣等。按照商業(yè)銀行的貸款原則，對(duì)貸款主體要有質(zhì)押的要求，而質(zhì)押物品多為價(jià)值高的資產(chǎn)，在這種要求下多數(shù)農(nóng)民因無法提供合格的質(zhì)押品而被銀行貸款阻擋在門外。同時(shí)，由于農(nóng)村信用環(huán)境的有待提高，當(dāng)前的農(nóng)戶如果想成功貸款，既要提高合格的抵押物又要在銀行方面的“熟人”，即在滿足條件的情況下，也需通過走后門的形式才能成功貸款。從期限上來看，進(jìn)行貸款的流程相對(duì)較長(zhǎng)，過程較為煩瑣，將很多有貸款需求的農(nóng)戶拒之門外。
農(nóng)業(yè)的天然屬性決定了其為弱質(zhì)行業(yè)，不僅農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期長(zhǎng)，而且收益率很低。當(dāng)前湖北省農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)沒有專門針對(duì)農(nóng)戶的貸款確定的定價(jià)機(jī)制。以湖北省農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款為例，一般1年期貸款利率達(dá)到 10%以上，大大加大了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，這也是農(nóng)村金融發(fā)展較慢的原因。而通過筆者研究，城市銀行3年期貸款的利率為4%-6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)村的1年期貸款利率。
擔(dān)保制度的不完善，也是目前湖北省農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)絆腳石。與農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、數(shù)量較少呈鮮明對(duì)比的是，湖北省目前的擔(dān)保公司呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，將近800家的總量，幾乎都分布在城市里，鮮少涉及農(nóng)村地區(qū)。擔(dān)保制度的缺失，是阻礙農(nóng)村地區(qū)融資困難的一個(gè)影響因素。即便有少數(shù)擔(dān)保公司分布在農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但過高的擔(dān)保費(fèi)用使眾多有擔(dān)保需求的農(nóng)戶望而卻步。
最后，農(nóng)村資金的大量外流也是當(dāng)前湖北省農(nóng)村金融面臨的一項(xiàng)日益嚴(yán)重的問題。傳統(tǒng)的農(nóng)民心理是將錢存進(jìn)銀行，以獲取利息或者儲(chǔ)蓄為目的，導(dǎo)致大量的農(nóng)村資金以定期存款的形式進(jìn)入銀行，而結(jié)合上述銀行貸款難的問題，導(dǎo)致的現(xiàn)狀是農(nóng)村地區(qū)大量的資金通過定期存款形式集中到銀行，銀行將其輸送到城市的現(xiàn)象，而從銀行輸出到農(nóng)村的資金卻少之又少，即農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)成了農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到城市的樞紐。長(zhǎng)期形成的格局是，農(nóng)村的大量資金流出，在農(nóng)村資金力量本來就薄弱的情況下加劇了農(nóng)村資金的緊張。
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關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融；金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)
隨著時(shí)代的進(jìn)步和發(fā)展，我國(guó)的金融市場(chǎng)已經(jīng)走入正規(guī)，在很大程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可是作為我國(guó)金融重要組成部分的農(nóng)村金融卻嚴(yán)重缺失，不但沒有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，反而在一定程度上成了有限的農(nóng)村資金的外流渠道，城鄉(xiāng)的差距越來越明顯。農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要金融的支持，需要農(nóng)村金融制度的改革，需要國(guó)家的支持和配合。
一、農(nóng)村金融存在的主要問題
目前我國(guó)農(nóng)村金融存在著很多問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.資金外流
現(xiàn)階段，農(nóng)村資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”、“城市化”現(xiàn)象嚴(yán)重。金融系統(tǒng)如農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等成為農(nóng)村資金輸出的一個(gè)重要通道。首先農(nóng)村信用社作為我國(guó)農(nóng)村最主要的金融機(jī)構(gòu)，“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象嚴(yán)重。農(nóng)村信用社為了減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，片面強(qiáng)調(diào)貸款抵押和擔(dān)保。使得抵押能力較弱的農(nóng)民，難以利用信用社的信貸資源來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。信用社為追求利益最大化，將大量資金外投，結(jié)果造成大量不良資產(chǎn)。再次，國(guó)有商業(yè)銀行縣以下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村多存少貸，成為農(nóng)村資金外流的重要渠道。許多國(guó)有商業(yè)銀行的縣級(jí)機(jī)構(gòu)，只存不貸或多存少貸，把從農(nóng)村吸收的資金大部分上存，轉(zhuǎn)而投向城市和發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重缺失。部分商業(yè)銀行不斷從農(nóng)村撤并基層支行，尤其是縣級(jí)以下的支行更是大規(guī)模的撤并，造成農(nóng)村金融的缺失。
2.信貸配給嚴(yán)重
由于貸款的金融資源有限、利率管制和政府對(duì)銀行的信貸干預(yù)，農(nóng)村金融信貸配給現(xiàn)象嚴(yán)重。農(nóng)村金融市場(chǎng)主要包括三大方面，政策性金融、合作性金融、商業(yè)性質(zhì)金融。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國(guó)家支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策性金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)單一，僅限于收購(gòu)農(nóng)副產(chǎn)品，而農(nóng)業(yè)基本建設(shè)貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款長(zhǎng)期處于低迷狀態(tài)。農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化轉(zhuǎn)軌以后，追求利益最大化，不斷撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向了城市和工商企業(yè)。農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)、組織管理以及經(jīng)營(yíng)水平等方面的弊端，同時(shí)過于追求商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，片面強(qiáng)調(diào)信貸的抵押和擔(dān)保，而無法良性運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)其真正價(jià)值。同時(shí)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，呈現(xiàn)高度壟斷的特征。農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，各種形式的民間金融組織，難以受到國(guó)家法律和政策的制約和保護(hù)，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上惟一的正規(guī)金融組織。但農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存在著明顯的地域限制，缺乏競(jìng)爭(zhēng)和改革、創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給總量不足，且金融產(chǎn)品單一，服務(wù)質(zhì)量較差。
3.農(nóng)村利率管制嚴(yán)格
利率形成機(jī)制處于高度管制之中，中央銀行制定基準(zhǔn)利率，其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的情況下可以在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行一定的上下浮動(dòng)。利率管制加劇了農(nóng)村的金融抑制，由于利率管制，提供給資金供給者的利率不能反映其消費(fèi)的時(shí)間偏好率，因此，很多的儲(chǔ)蓄者在正式制度外尋找能反映其時(shí)間偏好率的更高的利率；由于利率管制，貸款利率不能反映農(nóng)村資本的稀缺程度，導(dǎo)致了對(duì)資金的過度需求，資金無法在資源間合理流動(dòng)，一方面銀行形成大量不良資產(chǎn)，另一方面農(nóng)村金融需求得不到滿足?？梢哉f，由于我國(guó)農(nóng)村的利率在很大程度上失去了靈活反映市場(chǎng)資金供求狀況和資金價(jià)格變化的經(jīng)濟(jì)信號(hào)功能，最終影響了農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，不利于提高投資收益和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
4.金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)單一
當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)單一，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，結(jié)算、保險(xiǎn)、咨詢、外匯等其他服務(wù)很少，尤其是進(jìn)行中長(zhǎng)期資金融通的資本市場(chǎng)基本上不存在。農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行股票等有價(jià)證券經(jīng)紀(jì)的機(jī)構(gòu)極為缺乏，農(nóng)村金融市場(chǎng)提供的中長(zhǎng)期國(guó)債、金融債券、企業(yè)債券等交易的機(jī)會(huì)極少。期貨、股票指數(shù)交易、貨幣互換交易等更是鳳毛麟角。從農(nóng)村居民金融投資行為看，農(nóng)民在沒有合適的投資渠道，即無法直接將資金轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)投資時(shí)，絕大多數(shù)只能選擇儲(chǔ)蓄存款，沒有辦法通過其他手段來進(jìn)行貨幣增值。農(nóng)村保險(xiǎn)除了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)以外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展基本停滯。農(nóng)村社會(huì)保障資金不足，覆蓋面窄。農(nóng)村市場(chǎng)迫切要求金融服務(wù)的多樣化。
二、農(nóng)村金融發(fā)展策略
完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)的正向支持作用，應(yīng)從以下幾方面入手：
1.充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融功能
農(nóng)村政策性金融是我國(guó)農(nóng)戶通過貸款方式取得資金的首選，是國(guó)家支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的必要的金融手段。它是指政府通過行使職能來彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷，引導(dǎo)市場(chǎng)資金流向，通過國(guó)家財(cái)政投入資金，以國(guó)家信用為擔(dān)保，為農(nóng)村提供金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和增加農(nóng)民收入的一種特殊金融活動(dòng)。受到傳統(tǒng)思想的影響，中國(guó)的農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)收入不足以維持基本的生活需要的時(shí)候，首先考慮的就是增加非農(nóng)收入，其次才尋求信貸支持，就信貸支持而言，先爭(zhēng)取國(guó)家農(nóng)貸，再謀求民間熟人借貸，最后是高利貸。由此可見政策性金融在農(nóng)村的資金來源中占據(jù)著非常重要的地位。我國(guó)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。它的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要來源于政府財(cái)政資金或者以政府信用為擔(dān)保從金融市場(chǎng)上融資，負(fù)債業(yè)務(wù)主要是投向農(nóng)村地區(qū)的中長(zhǎng)期的資本投資或者優(yōu)惠貸款。它除了具有一般金融機(jī)構(gòu)的功能外，還具有以下幾種功能。第一，誘導(dǎo)功能。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以通過大量的資金投入，減少政府政策性建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)，吸引商業(yè)銀行資金的進(jìn)入。第二，宏觀調(diào)控功能?？梢赃m當(dāng)?shù)恼{(diào)節(jié)糧食等農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)，保證其正常生產(chǎn)和運(yùn)行。第三，專業(yè)服務(wù)功能。由于資金投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在進(jìn)行投資的企業(yè)，可以對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的技術(shù)指導(dǎo)和監(jiān)督。第四，防止資金的外流。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行投資時(shí)，支持發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品加工，在一定程度上吸引商業(yè)銀行的資金進(jìn)入，都在一定程度上減少了農(nóng)業(yè)資金的外流現(xiàn)象。重塑農(nóng)村政策性金融組織，不斷完善和發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能，既能強(qiáng)化政府對(duì)農(nóng)村的支持，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，又有利于農(nóng)村銀行深化改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)。
2.深化改革農(nóng)村合作性金融
合作金融產(chǎn)生于農(nóng)村，在對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上發(fā)揮了不可替代的作用。主要的組織形式就是農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用社是由社員入股組成，實(shí)行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。社員之間除了有共同的利益目標(biāo)，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)外，還有資金的合作和人員之間的合作。這種所有權(quán)結(jié)構(gòu)和管理方式能夠有效的發(fā)揮社員的積極性。近幾年，由于受利益的驅(qū)使，我國(guó)商業(yè)銀行不斷從農(nóng)村撤并基層支行，尤其是縣級(jí)以下的支行更是大規(guī)模的撤并，在農(nóng)村商業(yè)銀行撤并的情況下，農(nóng)村合作金融的重要性就更加重要了。但是合作性金融也存在許多的問題，嚴(yán)重影響了其對(duì)農(nóng)村的支持力度，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，產(chǎn)權(quán)問題。長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)都不夠明確。我國(guó)農(nóng)村信用社是由廣大農(nóng)民入股組建的，產(chǎn)權(quán)應(yīng)該屬于農(nóng)民，但在我國(guó)，合作社的產(chǎn)權(quán)早已異化，合作制名存實(shí)亡，入股社員根本不能夠行使應(yīng)有權(quán)利。管理上也出現(xiàn)了“官辦化”和“銀行化”的傾向。第二，合作金融法律問題。按照合作制的原則，農(nóng)村信用社追求的目標(biāo)最主要的不是利潤(rùn)，而是如何為社員更好的服務(wù)。但是，我國(guó)現(xiàn)有的關(guān)于農(nóng)村信用社的法律法規(guī)都是采用商業(yè)銀行法律法規(guī)，忽略了農(nóng)村信用社在性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍和特點(diǎn)等方面的不同。第三，支農(nóng)力度問題。信用合作社的支農(nóng)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于應(yīng)有的水平。信用合作社迫于市場(chǎng)壓力，同時(shí)也為了追求利益的最大化，將大量的農(nóng)用資金投入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城市，不但沒有起到支農(nóng)的作用，很大成都上變成了農(nóng)村資金外流的一個(gè)重要窗口。資金的非農(nóng)化還形成了大量的不良資產(chǎn)，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)困難。農(nóng)村合作性金融要發(fā)揮其真正的作用，走出自己的道路，深化改革勢(shì)在必行。首先要完善合作制。在農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上，要堅(jiān)持農(nóng)戶擁有所有權(quán)的原則。實(shí)行一人一票的表決制度。要將農(nóng)戶的利益和合作社的利益掛鉤，吸引一批具有資金實(shí)力的私營(yíng)企業(yè)主入股進(jìn)社，加強(qiáng)社員與農(nóng)村信用社的利益關(guān)系。其次，國(guó)家應(yīng)該給予農(nóng)村信用合作社更多的優(yōu)惠政策。建立農(nóng)村信用社存款保險(xiǎn)，免征各種稅賦，參照市場(chǎng)利率自主決定存款利率。最后，健全合作金融法律制度。要通過法律的手段明確規(guī)定農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)屬于入股社員所有，對(duì)于違反規(guī)定要進(jìn)行法律制裁。
3.培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)
農(nóng)村金融市場(chǎng)的閉塞，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須放開農(nóng)村的資金市場(chǎng)，培養(yǎng)多元化的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)，迫使現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)化取向的改革，鼓勵(lì)多種形式的金融組織創(chuàng)新，通過公平競(jìng)爭(zhēng)的方法由市場(chǎng)決定孰優(yōu)孰劣，逐漸增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，才能更好的發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，主要從以下幾方面入手：第一，鼓勵(lì)多樣性經(jīng)營(yíng)。引入多樣性的金融組織，包括非政府組織的小額信貸和其他民間自發(fā)的金融合作組織。放松并最終解除對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融組織和活動(dòng)的歧視和壓抑政策，實(shí)行因勢(shì)利導(dǎo)，引導(dǎo)其正規(guī)發(fā)展。第二，實(shí)行利率自由。只有利率自由化，金融機(jī)構(gòu)才有可能根據(jù)每一筆貸款的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。如果不推行利率市場(chǎng)化，金融機(jī)構(gòu)或組織之間就不能充分展開競(jìng)爭(zhēng)。第三，合理平穩(wěn)的退出體系。對(duì)于產(chǎn)權(quán)不清晰、管理混亂、經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重的信用社，在保證金融秩序的穩(wěn)定以及存款人和社員的利益的前提下，有步驟、平穩(wěn)有序地逐步進(jìn)行資產(chǎn)的清核、凍結(jié)和清退工作，或者通過市場(chǎng)化手段進(jìn)行兼并。第四，政策行金融的引導(dǎo)作用。政策性金融要合理引導(dǎo)資金流動(dòng)方向，在一定程度上發(fā)揮整體協(xié)調(diào)作用。第五，加強(qiáng)法制建設(shè)。法律是保證市場(chǎng)正常、合理運(yùn)行的有效手段。要建立健全農(nóng)村金融市場(chǎng)法律、法規(guī)。監(jiān)督農(nóng)村金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行和良性競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)能夠帶來效率，擴(kuò)大金融服務(wù)供給，競(jìng)爭(zhēng)才能促進(jìn)發(fā)展，才能鍛煉農(nóng)村金融的適應(yīng)能力，也才能真正的發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。
三、結(jié)論
農(nóng)村金融資金外流、信貸配給、利率管制、服務(wù)單一，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要改變農(nóng)村金融現(xiàn)狀，充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融功能、深化改革農(nóng)村合作性金融、培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，只有這樣農(nóng)村金融的發(fā)展才能走上正規(guī)，才能真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融市場(chǎng) 效率 金融發(fā)展
近年來，隨著國(guó)家金融對(duì)支農(nóng)政策的不斷深化，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速的增長(zhǎng)，當(dāng)前農(nóng)戶農(nóng)資生產(chǎn)流通企業(yè)資金需求旺盛，農(nóng)民貸款需求不斷向多元化發(fā)展，現(xiàn)行金融服務(wù)和貸款增量還不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化不斷推進(jìn)的進(jìn)程中，我國(guó)村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有了較為顯著的變化。主要的表現(xiàn)形式是通過農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，突顯了鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求。由于我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善和農(nóng)村商業(yè)化程度逐步提高調(diào)整都需要大量的資金需求，村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融的問題愈發(fā)嚴(yán)重。
一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不高
伴隨著商業(yè)銀行股份體制的改革，業(yè)務(wù)流程成為了商業(yè)銀行的重組核心。其中，國(guó)有股份制銀行，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行都逐步開始收縮縣級(jí)以下的分支機(jī)構(gòu)，相繼取消了相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)。由于我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布本身就不夠合理，大多都集中在一、二線的城市，在村鎮(zhèn)設(shè)立本身就十分有限。伴隨著一部分商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的重組，村鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)撤離。最終導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)只留下了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用合作社等少部分金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供資金來源。我國(guó)村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的急劇減少，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)建設(shè)無法及時(shí)完成，嚴(yán)重束縛了農(nóng)村各項(xiàng)工作的開展。
在我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融市場(chǎng)中僅存一兩家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。而這僅存的商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)種類也十分的有限，如有些地方的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行只開展基本的計(jì)算業(yè)務(wù)，不提供相應(yīng)的貸款融資業(yè)務(wù)。正因?yàn)檎?guī)的金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村居民對(duì)資金的需求，資金供應(yīng)有限且一般情況下，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)較繁瑣，貸款條件也是比較嚴(yán)格的，所以多數(shù)農(nóng)民無法進(jìn)行快捷、便利的貸款，這也就導(dǎo)致了民間借貸的活躍性。這種非正規(guī)金融組織雖然看似在某些程度上已經(jīng)解決了農(nóng)村居民的資金需求，但隨之而來的金融風(fēng)險(xiǎn)也大大的增加了。民間金融本身在基礎(chǔ)上就十分薄弱，資本實(shí)力小，組織規(guī)模不大，經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低等問題。如果一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失，會(huì)引發(fā)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)困難或者破產(chǎn)。對(duì)于這種農(nóng)村金融市場(chǎng)非正規(guī)的金融組政府雖然會(huì)給予相應(yīng)的干預(yù)，但也無法避免投機(jī)、圈錢、關(guān)聯(lián)貸款等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
二、農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品較為單一
在我國(guó)村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位，保險(xiǎn)公司其次，其他的金融機(jī)構(gòu)如證券公司等基本沒有。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民教育水平的不斷提高，農(nóng)戶對(duì)于各類金融產(chǎn)品的需求開始不斷的提升。但是商業(yè)銀行的貸款融資產(chǎn)品，并沒有根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶需求的變化而進(jìn)行相應(yīng)的改變。商業(yè)銀行信貸類的產(chǎn)品種類少，基本都是抵押貸款，以小額存單或者擔(dān)保抵押的形式。而抵押的流程和放款的速度，對(duì)于迫切需資金的普通農(nóng)戶來說較為復(fù)雜。
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在村鎮(zhèn)地區(qū)開展的并不是很好，主要是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高。因此保險(xiǎn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的地位得不到提升，影響其針對(duì)不同地區(qū)開發(fā)差異化產(chǎn)品的積極性，保障型產(chǎn)品少，費(fèi)率高，最終導(dǎo)致了農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度低，購(gòu)買少的現(xiàn)狀。
我國(guó)村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，對(duì)于農(nóng)戶的消費(fèi)、教育、住房等資金需求，沒有提供相應(yīng)的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新型的產(chǎn)品。農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏創(chuàng)新，金融產(chǎn)品過于單一，導(dǎo)致其可持續(xù)發(fā)展能力較弱。
三、金融市場(chǎng)監(jiān)管體系存在缺陷
在我國(guó)村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融的監(jiān)管不能有效進(jìn)行，是由于其風(fēng)險(xiǎn)控制住的的缺失。第一，外部監(jiān)管體系中國(guó)銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)地區(qū)分支、村鎮(zhèn)本地證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)有限難以有效監(jiān)管。第二，村鎮(zhèn)當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)監(jiān)管體系發(fā)展不健全，特別是外部審計(jì)機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的信息披露和輿論監(jiān)督缺位。第三，由于被監(jiān)管的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體大多公司治理機(jī)構(gòu)存在缺失，如產(chǎn)權(quán)制度、內(nèi)部控制及其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在問題，都會(huì)給村鎮(zhèn)地區(qū)金融市場(chǎng)帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯(cuò)位，使外部監(jiān)管職能難以充分發(fā)揮。由于農(nóng)村地區(qū)的地方保護(hù)主x思想比較強(qiáng)烈，致使監(jiān)管部門在行使其權(quán)力的時(shí)候會(huì)遭到一些相關(guān)利益部門的阻撓。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各大分支機(jī)構(gòu)的一般都是身兼多職，涉及金融監(jiān)管、維護(hù)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定多個(gè)方面。在缺乏存款保險(xiǎn)制度和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的大前提下，村鎮(zhèn)地區(qū)的金融監(jiān)管部門只能在監(jiān)督管理的時(shí)候，相應(yīng)的對(duì)監(jiān)管效率進(jìn)行犧牲。而村鎮(zhèn)地區(qū)各個(gè)農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱和溝通不流暢，也導(dǎo)致了監(jiān)管綜合效力的低下。目前在我國(guó)有關(guān)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的聯(lián)合監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全，有關(guān)的政策措施相互重疊或相互抵觸的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
四、農(nóng)村金融市場(chǎng)資金短缺
村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融供給不足尤為突出，資金短缺情況嚴(yán)重。雖然我國(guó)村鎮(zhèn)地區(qū)在逐步成立村鎮(zhèn)銀行，但是由于其成立時(shí)間短，儲(chǔ)戶存量少，因此在短時(shí)間內(nèi)很難為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供大量的資金支持。而金融機(jī)構(gòu)本身由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制，對(duì)于涉及到高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)唯恐避之，這就更加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)資金供給的不足。目前，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融的資金流出數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)要大于從城市的流入數(shù)量，對(duì)于資金基礎(chǔ)本來就十分薄弱的村鎮(zhèn)地區(qū)的來說，資金的缺乏嚴(yán)重阻礙了其經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
國(guó)有股份制商業(yè)銀行從農(nóng)村陣地中逐步退出，將大量的資金從農(nóng)村移到部分城市，從而能夠大量吸收農(nóng)村存款，導(dǎo)致大量農(nóng)村資金并沒有為農(nóng)業(yè)服務(wù)，使非農(nóng)化趨勢(shì)日益嚴(yán)重。村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村居民在微薄的收入的條件下，只能維持其基本的生活和生產(chǎn)需求，基本沒有多余的資金用于農(nóng)業(yè)技術(shù)改造和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。最終導(dǎo)致村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村資金大量的流出，使得其經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢滯后。
參考文獻(xiàn)
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[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；民間金融；存在問題
一、缺少法律約束與行為活動(dòng)不規(guī)范
近幾年來，國(guó)家非常重視農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問題，在中央各項(xiàng)惠農(nóng)政策的推動(dòng)作用下，素有中國(guó)的“糧倉(cāng)”之稱的黑龍江省巴彥縣農(nóng)民收入水平得到大幅增長(zhǎng)，農(nóng)民手中的可以支配收入也得到快速的增長(zhǎng)。但是，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍不發(fā)達(dá)，可以供農(nóng)民投資的渠道不多，而且農(nóng)村正規(guī)金融提供較低的存款利息，對(duì)農(nóng)戶的閑余資金也不具有足夠的吸引力。黑龍江省巴彥縣大部分處于閑置狀態(tài)的農(nóng)村民間資本為農(nóng)村民間金融的發(fā)展提供了豐富的源泉。
我國(guó)農(nóng)村民間金融缺乏法律約束，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融一直處于“半地下”狀態(tài)，農(nóng)村民間金融的行為活動(dòng)很不規(guī)范，包括其組織形式、營(yíng)運(yùn)方式和狀態(tài)、手段等許多方面，都不具有規(guī)范性。黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融的制度安排是依靠農(nóng)村社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，具有區(qū)域性，信息不具有共享性，不免會(huì)產(chǎn)生信息不對(duì)稱問題，就會(huì)發(fā)生擁有信息多的一方損害擁有信息少的一方的可能事件，出現(xiàn)騙錢的可能性。據(jù)有關(guān)材料記載，由于農(nóng)村民間金融組織的內(nèi)部人員文化素質(zhì)不高，缺乏科學(xué)管理方法，黑龍江省巴彥縣的部分農(nóng)村民間金融組織為了維護(hù)存款人的利益和組織的持續(xù)運(yùn)行，雇有專門的追債隊(duì)伍進(jìn)行要債，以確保資金的回收。但是這些所謂的專門要債者都是農(nóng)村游手好閑、不務(wù)正業(yè)的社會(huì)青年人，往往會(huì)實(shí)行暴力追債的手段。這些不規(guī)范的行為，給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村造成不好的社會(huì)風(fēng)氣，影響了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的穩(wěn)定，不利于農(nóng)村綜合實(shí)力的提高。
黑龍江省巴彥縣受土地、自然環(huán)境和生產(chǎn)力水平等多種因素的制約，大部分農(nóng)戶由于其經(jīng)營(yíng)規(guī)模小而分散，信貸需求的資金額度也比較小。農(nóng)村民間金融組織不得不面對(duì)這些分散的小額的簡(jiǎn)單重復(fù)瑣屑的貸款，由于額度小，再加上農(nóng)戶信貸需求具有很強(qiáng)的時(shí)效性，同時(shí)也不受相關(guān)法律約束，也為了節(jié)約各種運(yùn)算成本，農(nóng)村民間金融組織沒有正式的審批手續(xù)，決策鏈條短，非常簡(jiǎn)便易行。雖然能夠通過靈活性經(jīng)營(yíng)滿足了農(nóng)戶借貸要求，但是這種比較簡(jiǎn)單而草率的做法潛伏著危險(xiǎn)，不具有科學(xué)的信貸市場(chǎng)開展信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的規(guī)范性。
黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間信用產(chǎn)生于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人與人、人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)等之間，農(nóng)民對(duì)自己私人財(cái)富擁有完全的財(cái)產(chǎn)支配權(quán)利，但是目前農(nóng)村民間金融組織管理者對(duì)農(nóng)民個(gè)人財(cái)產(chǎn)權(quán)利是否保護(hù)以及保護(hù)程度的大小不確定，因?yàn)闆]有針對(duì)農(nóng)村民間金融的法律可以依據(jù)。
二、供求關(guān)系失衡與農(nóng)村民間資金外流
隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立和發(fā)展，以及農(nóng)村金融改革的深化，黑龍江省巴彥縣多數(shù)農(nóng)村企業(yè)不再?gòu)膯我坏你y行間接融資，為了增加銷售量或者收購(gòu)量，獲得更高收益，不但從銀行借款也從農(nóng)村民間金融組織融資。黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織把分散的、小規(guī)模的農(nóng)村短期儲(chǔ)蓄集中起來，為各種類型的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供資金，促進(jìn)了貨幣的投資功能。這必然造成農(nóng)村民間市場(chǎng)資金需求的增加，但農(nóng)村民間資金卻供給不足，供求關(guān)系失衡。
由于黑龍江省巴彥縣農(nóng)村投資渠道少，使那些手中持有巨大盈余資金的個(gè)體戶或者農(nóng)村企業(yè)，除了正常運(yùn)行農(nóng)村企業(yè)所需的資金，剩余資金的很大部分都存銀行。因?yàn)檗r(nóng)村民間金融組織一般都是高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)形式，從事的業(yè)務(wù)大多數(shù)都是商業(yè)銀行不愿涉足的農(nóng)村地區(qū)事業(yè)，這造成很大一部分農(nóng)村民間金融資金的主要來源――富有的農(nóng)村閑余資金持有者，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，尋找更有利、更安全的金融投資渠道。
三、缺乏監(jiān)管措施與潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)
由于沒有相應(yīng)的監(jiān)管措施，農(nóng)村民間金融組織一般對(duì)存款人提供比正規(guī)金融較高的利率作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，導(dǎo)致農(nóng)村民間金融運(yùn)行過程中潛伏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。黑龍江省巴彥縣的農(nóng)村民間金融組織的發(fā)放的貸款主要是信用貸款，一般不具有提供抵押或者擔(dān)保人或者擔(dān)保物的程序，但是如果借貸方為了欺詐騙錢，就會(huì)出現(xiàn)不償還或者出現(xiàn)賴賬等行為，這樣農(nóng)村民間金融組織就有可能不能繼續(xù)運(yùn)行，甚至破產(chǎn)倒閉。一般來說，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織所涉及的經(jīng)營(yíng)地域范圍和規(guī)模小，對(duì)借款者比較熟悉，這種方式迸行的信用放款具有比較高的可靠性；但是黑龍江省巴彥縣個(gè)別規(guī)模比較大的農(nóng)村民間金融組織，因?yàn)槠渌?jīng)營(yíng)涉及的區(qū)域比較大，在這種經(jīng)營(yíng)模式下的信用放款可靠性就差，面臨無法收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)就高。
黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融貸款利率一般都是比較高的。據(jù)黑龍江省巴彥縣農(nóng)村地區(qū)民間借貸隨機(jī)調(diào)研，農(nóng)戶借貸期限一般在一年以內(nèi)，年利率是同期農(nóng)村信用社貸款利率的1.5倍以上。
黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織并沒有像農(nóng)村正規(guī)金融一樣的監(jiān)督體系，沒有約束機(jī)制，缺乏監(jiān)管措施，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的自由性很大。農(nóng)村民間金融組織從本質(zhì)上來講也是以盈利為主的，組織者可能為了自身的生存和發(fā)展，會(huì)出現(xiàn)為了一筆大的利潤(rùn)而不顧冒險(xiǎn)的行為。這個(gè)時(shí)候加上沒有一個(gè)法律機(jī)制來監(jiān)督和約束，其可能會(huì)從事風(fēng)險(xiǎn)極大但收益極大的一系列活動(dòng)，導(dǎo)致以后致命的損失，甚至存款人的存款全部消失，造成一些可怕的社會(huì)后果。無論是因?yàn)檗r(nóng)村民間金融組織不規(guī)范行為，還是因?yàn)檗r(nóng)村民間借貸的利率太高導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)或者是因?yàn)闆]有完善的法律約束制度造成的法律風(fēng)險(xiǎn)，還有其他方面的各種可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，都促成了黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融潛伏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。
四、市場(chǎng)信用較差與借貸方式復(fù)雜
摘要：近年來，國(guó)家通過減免稅收等措施，有力地推動(dòng)和支持了“三農(nóng)”的發(fā)展。但是，中國(guó)是一個(gè)擁有9億農(nóng)民的大國(guó)，各地區(qū)地理位置、氣候條件、資源狀況、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、社會(huì)文化背景等差異很大，金融支持在欠發(fā)達(dá)地區(qū)很難滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。本文探討金融在支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展過程中存在的問題，并提出相關(guān)的政策建議。
關(guān)健詞：新農(nóng)村建設(shè)；金融支持；“三農(nóng)”
中圖分類號(hào)：F832．43文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1007－3492（2006）06－0036－03
一、金融業(yè)支持“三農(nóng)”的現(xiàn)狀和存在問題
（一）金融支農(nóng)力度明顯不夠，機(jī)構(gòu)逐步萎縮
隨著國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整，涉農(nóng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐步從農(nóng)村金融市場(chǎng)退出，機(jī)構(gòu)大量徹并。《中國(guó)金融年鑒》顯示，1995年農(nóng)業(yè)銀行有6．71萬個(gè)機(jī)構(gòu)，而2003年僅為3．6萬個(gè)機(jī)構(gòu)，撤并機(jī)構(gòu)3．1萬個(gè)，且上收貸款權(quán)限，農(nóng)村金融體系整體支農(nóng)功能呈現(xiàn)出不斷弱化的趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸資金供求矛盾比較突出，而且難以得到有效緩解。從甘肅、寧夏、青海、內(nèi)蒙古等邊遠(yuǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域資金使用情況看，資金利用率較低，存貸比僅為16％― 40％左右，縣域資金大量外流。隨著糧食和棉花流通體制市場(chǎng)化改革的不斷深入，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的作用大大減弱，國(guó)家政策性資金在扶持“三農(nóng)”發(fā)展方面的作用非常有限。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2003年底國(guó)家發(fā)展銀行的貸款總額為6901．9億元，而在甘肅、寧夏、青海、內(nèi)蒙古的貸款僅為402．7億元，占比5．83％。目前，只有農(nóng)村信用社是支持“三農(nóng)”的主要力量，農(nóng)村金融90％以上的農(nóng)業(yè)貸款都是源自農(nóng)村信用社。但由于歷史原因，信用社資產(chǎn)質(zhì)量不高，歷史包袱沉重，業(yè)務(wù)拓展緩慢，改革效果滯后，資金來源受到國(guó)有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄部門縣域資金大量外流的影響，難以滿足支持“三農(nóng)”的資金需求。農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村固定觀察點(diǎn)采集的農(nóng)戶數(shù)據(jù)顯示，2003年全國(guó)農(nóng)戶戶均借款來源中，來自銀行及信用社的貸款僅占26％，甘肅、寧夏、青海、內(nèi)蒙古的民間借款占60％―70％。實(shí)際上，農(nóng)村信用社的貸款只能維持農(nóng)牧民簡(jiǎn)單的生產(chǎn)需要，邊遠(yuǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社只能維持部分農(nóng)牧民簡(jiǎn)單的生活、生產(chǎn)需求。
（二）支持“三農(nóng)”的資金供求矛盾突出
對(duì)于日趨旺盛的農(nóng)村資金需求，作為資金供給主體的金融部門所能提供的可用資金規(guī)模卻呈現(xiàn)出逐步萎縮的狀態(tài)，大量農(nóng)村資金不能用于自身發(fā)展的需要而“非農(nóng)化”。據(jù)有關(guān)專家測(cè)算，要實(shí)現(xiàn)國(guó)家確定的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)，至少需要6萬億元人民幣的資金投入。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2005年末，70％的農(nóng)村人口占用貸款僅占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總額的6．2％，而郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村發(fā)揮著抽水機(jī)的作用，使農(nóng)村資金流向城市，截止2005年底，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額占全國(guó)儲(chǔ)蓄存款余額的近10％，且每年以大約1000億的速度遞增，按專家推算，郵政儲(chǔ)蓄己經(jīng)從農(nóng)村抽走至少6500億元。從絕對(duì)量上看，1994年――2003年間，農(nóng)業(yè)貸款年增加額的增長(zhǎng)比較大，但從相對(duì)量上看，農(nóng)業(yè)貸款占全部金融機(jī)構(gòu)貸款的比重呈逐年下降的趨勢(shì)。到2004年底，我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款余額21．055億元，僅占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的11．8％。可以說，目前農(nóng)村資金資源配置出現(xiàn)市場(chǎng)失靈的障礙，單靠市場(chǎng)的調(diào)節(jié)難以奏效。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)問題更為突出。至2005年，甘肅、寧夏、青海、內(nèi)蒙古等地區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款僅占各項(xiàng)貸款余額的9％― 17％左右。從貸款支農(nóng)情況看，2005年末，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)4萬億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的20．7萬億元的19％，比“十五”初期增加1．6萬億元，平均每年增長(zhǎng)11．7％，但仍然大大低于全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款總體增長(zhǎng)水平，明確顯示出我國(guó)城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)發(fā)展的差距。由于資金投入長(zhǎng)期嚴(yán)重不足，極大的影響了農(nóng)村社會(huì)的全面發(fā)展，同時(shí)也凸現(xiàn)出欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方財(cái)力緊張、農(nóng)村金融趨于邊緣化、外資利用率明顯偏低、農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢等問題。
（三）信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)制限制了對(duì)＂三農(nóng)＂的支持
一是縣域國(guó)有商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的收縮和信貸的萎縮，失去了對(duì)“三農(nóng)”的支持作用，農(nóng)村信用社對(duì)“三農(nóng)”的放貸權(quán)實(shí)行限額管理，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收卻不能以“權(quán)限管理”而束縛。二是農(nóng)村信用社的信貸資金運(yùn)作模式與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的矛盾比較突出。農(nóng)業(yè)貸款大部用來從事傳統(tǒng)的養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)，特點(diǎn)是生產(chǎn)周期長(zhǎng)、效益低、風(fēng)險(xiǎn)大，而農(nóng)村信用社在確定農(nóng)業(yè)貸款用途時(shí)沒有區(qū)別對(duì)待，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款期限設(shè)定不合理，采取一刀切的形式發(fā)放短期貸款，導(dǎo)致貸款到期日與農(nóng)戶收益期不一致，資金供給的短期化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期形成矛盾。三是農(nóng)村信用社為防范金融風(fēng)險(xiǎn)采取的抵押貸款和擔(dān)保貸款的審填原則與農(nóng)民無合格、有價(jià)值的抵押物或足額擔(dān)保的矛盾，導(dǎo)致農(nóng)民在生產(chǎn)、生活急需資金時(shí)得不到信貸支持。調(diào)查顯示，在甘肅、寧夏、青海、內(nèi)蒙古等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民所擁有住房、土地等財(cái)產(chǎn)均不能用做抵押，農(nóng)產(chǎn)品、生產(chǎn)工具不僅評(píng)估價(jià)值低且變現(xiàn)力極差，越是落后地區(qū)信貸風(fēng)險(xiǎn)越大，形成極強(qiáng)的貧窮與信貸支持的遠(yuǎn)距離觀望。四是作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)特有的屬性加大了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展仍然處在艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展滯后，城鄉(xiāng)居民收入差距擴(kuò)大，制約農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的深層次的矛盾尚未消除，促進(jìn)糧食穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民持續(xù)增收的長(zhǎng)效機(jī)制尚未形成，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的體制尚未建立，這都與信貸資金的“安全性、流動(dòng)性、效益性”經(jīng)營(yíng)管理形成反差，客觀上影響了農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持。
（四）農(nóng)村金融服務(wù)手段單一
隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的要求趨向多元化，但是農(nóng)村信用社仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)的手段，金融業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)和小額農(nóng)貸為主，不能滿足農(nóng)戶多元化發(fā)展的需求。從貨幣信貸政策傳導(dǎo)機(jī)制上看，一是農(nóng)業(yè)貸款利率普遍高于工商業(yè)貸款利率，尤其在貸款利率浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)一步擴(kuò)大后，農(nóng)村信用社的貸款利率基本上是一浮到頂，有的甚至略高于民間借貸利率，與效益較低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益相矛盾，體現(xiàn)不出農(nóng)貸減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收入的根本宗旨，違背了國(guó)家扶持“三農(nóng)”的貨幣信貸政策二是農(nóng)村信用社受諸多因素制約，不能承擔(dān)政策支農(nóng)的重任。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)低、農(nóng)業(yè)高投入與低產(chǎn)出的矛盾，直接制約農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效益的提高。農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢，信息和技術(shù)等配套支持手段不完善，使其在金融服務(wù)方式和服務(wù)內(nèi)容上有一定的局限性，導(dǎo)致貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款方式等與農(nóng)戶的貸款需求不相適應(yīng)，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步履艱難，貨幣信貸政策難以在農(nóng)村有效施實(shí)三是人民銀行支農(nóng)再貸款的使用沒有明確界定使用范圍、利率浮動(dòng)區(qū)間、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)投向、使用期限等，農(nóng)村信用社成了最大的受益者，不能實(shí)現(xiàn)國(guó)家支持“三農(nóng)”的應(yīng)有效應(yīng)。
（五）財(cái)政扶持政策不到位
國(guó)家雖已確定“多予、少取、放活”的支農(nóng)政策措施，但農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整不到位、農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢、城鄉(xiāng)差距繼續(xù)加大、農(nóng)業(yè)投入長(zhǎng)期不足、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后等問題依然存在，在自然條件差，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的甘肅、寧夏、青海、內(nèi)蒙古等欠發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)的更為突出。一是缺乏為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供相應(yīng)的政策性財(cái)政扶持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)值轉(zhuǎn)換得不到財(cái)政支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額農(nóng)貸占76％以上，農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款僅占15．7％，政策性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和財(cái)政配套資金的短缺，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高效發(fā)展。二是地方財(cái)力對(duì)“三農(nóng)”的支持非常有限，加劇了農(nóng)村金融“慎貸、懼貸”心理，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是應(yīng)由財(cái)政資金解決的道路、能源、電網(wǎng)、通訊、水利、培訓(xùn)及信息等公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，卻不同程度的由農(nóng)戶承擔(dān)，影響了農(nóng)村、農(nóng)民的再生產(chǎn)資金投入。四是國(guó)家雖然對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)行了“兩免一減”政策，但農(nóng)資產(chǎn)品價(jià)格的上漲已超出了所減免的稅費(fèi)。調(diào)查顯示甘肅、寧夏、青海、內(nèi)蒙古等邊遠(yuǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，2005年化肥尿素和二胺每袋分別比2004年上漲40％和36．36％，農(nóng)藥每瓶上漲60％地膜每公斤上漲50％，機(jī)耕費(fèi)每畝上漲76．92％，收割費(fèi)每畝上漲40％，農(nóng)資價(jià)格上漲沖銷了國(guó)家所減免的稅費(fèi)。
二、加大金融支持“三農(nóng)”的政策建議
（一）建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系
必須盡快打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷格局，建立一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)、運(yùn)行良好的農(nóng)村金融市場(chǎng)，逐步形成政策性金融與商業(yè)性金融合理分工，多元化、多層次、市場(chǎng)化程度高的農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”發(fā)展保障有效的金融服務(wù)。一是加快國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的改革進(jìn)程，組建農(nóng)村合作銀行，新設(shè)一批由地方財(cái)政和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)合股的縣域商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以促進(jìn)銀行業(yè)的充分競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。二是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)政策性銀行的功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在履行好收購(gòu)資金封閉管理職責(zé)的基礎(chǔ)上，選擇性的新增一批農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)，重點(diǎn)支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、沙漠治理、水利開發(fā)和生態(tài)環(huán)境建設(shè)等，真正把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成具有較強(qiáng)政策功能的政策性銀行。三是大力推行貸款創(chuàng)新，通過積極開辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等貸款業(yè)務(wù)，切實(shí)解決農(nóng)業(yè)貸款難的問題。四是逐步完善信貸管理制度。針對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)起步晚、發(fā)展慢等弱點(diǎn)，適當(dāng)擴(kuò)大縣域信貸投放，健全貸款營(yíng)銷的激勵(lì)約束機(jī)制，合理處置資金需求。五是加快擔(dān)保體制建設(shè)，通過多種途經(jīng)，組建政策性、商業(yè)性和互等多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提高風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)實(shí)力，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。六是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，堅(jiān)持家庭保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相結(jié)合，政府引導(dǎo)與農(nóng)民自愿相結(jié)合，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦涉農(nóng)保險(xiǎn)，構(gòu)建多層次、多渠道、多主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架。針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民需求開展農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、大宗農(nóng)作物保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種，分流金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害所帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（二）建設(shè)良好的政策環(huán)境
一是以立法的手段保障農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的資金投入。在法律或政策上明確從集體土地的出讓金中提取一定比例用于農(nóng)業(yè)發(fā)展，硬化農(nóng)業(yè)投入約束機(jī)制，不折不扣的執(zhí)行《農(nóng)業(yè)法》中“中央和縣級(jí)以上地方財(cái)政每年對(duì)農(nóng)業(yè)總投入的增長(zhǎng)幅度應(yīng)當(dāng)高于其財(cái)政經(jīng)常性收入的增長(zhǎng)幅度”的規(guī)定，以保證農(nóng)業(yè)發(fā)展所需資金和來源，引導(dǎo)資金投入“三農(nóng)”。二是以《農(nóng)業(yè)法》為基礎(chǔ)制定《農(nóng)業(yè)投資法》，加大財(cái)政支農(nóng)力度。財(cái)政支農(nóng)是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投入的重要組成部分，隨著國(guó)家和地方財(cái)力的增強(qiáng)，應(yīng)適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)財(cái)政資金的投入比重，使財(cái)政用于農(nóng)業(yè)的支出與農(nóng)業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)相適應(yīng)，從而引導(dǎo)社會(huì)資金流向“三農(nóng)”。三是加快郵政儲(chǔ)蓄的改革，中央銀行應(yīng)該明確規(guī)定郵政儲(chǔ)蓄存款的一定比例必須留存當(dāng)?shù)?，確保郵儲(chǔ)吸收的資金直接服務(wù)于“三農(nóng)”，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可以規(guī)定郵儲(chǔ)吸收的資金統(tǒng)一上存到人民銀行，人民銀行通過支農(nóng)再貸款的形式，將資金再運(yùn)用于“三農(nóng)”。四是充分發(fā)揮人民銀行的窗口指導(dǎo)作用，針對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的狀況，人民銀行應(yīng)指導(dǎo)和督促各級(jí)金融機(jī)構(gòu)增加本地區(qū)的信貸投入總數(shù)量，嚴(yán)格控制資金上存和購(gòu)買有價(jià)證券的比例，確保欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金足額用于支持“三農(nóng)”。五是對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，建議農(nóng)村信用社所得稅減半的優(yōu)惠政策長(zhǎng)期化，并對(duì)農(nóng)業(yè)貸款營(yíng)業(yè)稅實(shí)行優(yōu)惠，以確保信用社進(jìn)一步休養(yǎng)生息，增強(qiáng)核銷不良貸款的能力。同時(shí)，加大對(duì)信用社處理不良貸款的支持力度，建立比照國(guó)家對(duì)國(guó)有資產(chǎn)管理公司的政策，對(duì)農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)接收、處置過程中的各項(xiàng)稅費(fèi)在一定時(shí)期內(nèi)予以減免，以增強(qiáng)農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的實(shí)力。
