時間：2023-04-08 11:31:45
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關于金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實證研究方面，陳濤（2010）、杜文中等（2012）、趙俊仙等（2012）分別分析了陜西、河北和山西文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展投融資現(xiàn)狀和存在的主要問題，提出了相關促進文化產(chǎn)業(yè)投融資創(chuàng)新的政策建議。[7-9]此外一些學者還分析了我國區(qū)域文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展差異的原因，如袁海（2011）的研究認為要素稟賦、集聚經(jīng)濟與產(chǎn)業(yè)政策是文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展區(qū)域差異的主要影響因素。[10]綜合相關研究文獻我們發(fā)現(xiàn)國外金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的模式為我國提供了有益的借鑒，國內(nèi)現(xiàn)有研究主要是進行文化產(chǎn)業(yè)投融資分析、文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展如何獲得金融支持等。關于我國省域金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究相對缺乏，考慮省域金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間因素的研究則更為鮮見，因此我們可嘗試構建經(jīng)濟模型，運用空間計量方法來實證分析各省域金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間影響。
二、文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融體系的探索性空間數(shù)據(jù)分析
我們用各省域文化產(chǎn)業(yè)增加值衡量文化產(chǎn)業(yè)（C）I的發(fā)展，用各省域的金融機構存貸款余額、股票市價總值和保費收入的合并值衡量金融體系（FS）的發(fā)展，進行探索性空間數(shù)據(jù)分析。
1．文化產(chǎn)業(yè)增加值與金融體系的空間自相關檢驗
（1）Moran指數(shù)檢驗Moran指數(shù)主要用來檢驗經(jīng)濟變量的空間集聚狀況，如果經(jīng)濟變量的Moran值為正且越接近1則說明空間正相關性越強，越表現(xiàn)為空間集聚。從表1各省域文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的Moran指數(shù)表我們可以看出，2005年到2011年各省域文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的Moran指數(shù)均為正值，全部通過10%顯著性水平檢驗，說明了中國各省域文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在著顯著的空間正相關性，呈現(xiàn)空間集聚現(xiàn)象。從表2各省域金融體系的Moran指數(shù)我們可以看出，省域金融體系的Moran指數(shù)也均為正值，說明中國各省域金融體系同樣存在著顯著的空間正相關性，呈現(xiàn)空間集聚現(xiàn)象。（2）Moran指數(shù)散點圖檢驗Moran指數(shù)散點圖（見圖1和圖2）將各省域的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展集聚分為四個不同的空間關聯(lián)模式：第一象限HH模式為文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度高的省域被同樣文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度高的省域包圍；第二象限LH模式為文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度低的省域被文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度高的省域包圍；第三象限LL模式為文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度低的省域被同樣文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度低的省域包圍；第四象限HL模式為文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度高的省域被文化產(chǎn)業(yè)增加值集聚程度低的省域包圍；其中HH和LL空間關聯(lián)模式為正的空間相關性，LH和HL空間關聯(lián)模式為負的空間相關性。金融體系空間集聚的空間關聯(lián)模式也是如此。從表3可以看出2005年文化產(chǎn)業(yè)增加值HH空間關聯(lián)模式有12個省域，LL空間關聯(lián)模式有13個省域，到2011年HH空間關聯(lián)模式有11個省域，LL空間關聯(lián)模式有15個省域，說明文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)空間集聚趨勢。從表4可以看出2005年金融體系HH空間關聯(lián)模式有7個省域，LL空間關聯(lián)模式有15個省域，到2011年HH空間關聯(lián)模式有7個省域，LL空間關聯(lián)模式有17個省域，說明金融體系呈現(xiàn)空間集聚趨勢。
2.文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融體系的LISA分析
我們可進一步運用局域空間關聯(lián)指標分析不同位置的空間關聯(lián)模式，檢驗局部地區(qū)高值和低值的空間集聚狀況。由2005年、2011年文化產(chǎn)業(yè)增加值和金融支持體系的LISA分析圖（見圖5至圖8）可以看出，文化產(chǎn)業(yè)與金融體系發(fā)展形成兩個不同的集聚區(qū)域：一個是以上海為中心包括江蘇、浙江在內(nèi)的長三角高值集聚區(qū)；另一個是以新疆為中心包括周邊的、青海等省域在內(nèi)的低值集聚區(qū)，從2005年到2011年，文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融支持體系空間集聚趨勢在加強。我們還可發(fā)現(xiàn)文化產(chǎn)業(yè)增加值高值集聚區(qū)域一般也是金融體系高值集聚區(qū)域，可以初步做出金融體系可能促進文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的判斷，這可以通過進一步構建經(jīng)濟模型，運用空間計量方法來實證分析金融體系對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持作用。
三、省域金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間計量分析
1.實證模型的建立
借鑒柯布-道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)：Y=LαKβ，其中Y表示文化產(chǎn)業(yè)增加值，L表示文化產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員，K表示文化產(chǎn)業(yè)資本投入，我們可以在此基礎上增加金融體系規(guī)模（金融體系又可分為銀行業(yè)金融BI和證券業(yè)金融S）I，兩邊取對數(shù)可以構建以下模型：
2.度量指標與數(shù)據(jù)說明
美國經(jīng)濟學家Raymond提出用M2/GDP作為衡量一國金融發(fā)展的指標。但相關研究發(fā)現(xiàn)中國的M2/GDP自1990年以來明顯高于其他一些發(fā)展中國家，甚至高于美國等主要發(fā)達國家。按常識我國金融發(fā)展水平不可能高于美國等主要經(jīng)濟發(fā)達國家，因此我們需選擇其他指標衡量中國的金融發(fā)展水平。這里用存貸款余額、股票市價總值作為金融資產(chǎn)的變量，其與GDP的比值分別代表銀行業(yè)（B）I和證券業(yè)（S）I金融發(fā)展水平。由于統(tǒng)計口徑的不同，本文采用的數(shù)據(jù)樣本為2005-2011年的年度數(shù)據(jù)，文化產(chǎn)業(yè)增加值、文化產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員、文化產(chǎn)業(yè)資本投入的原始數(shù)據(jù)均來源于2006-2012年《中國文化文物統(tǒng)計年鑒》、《中國統(tǒng)計年鑒》和《中國金融統(tǒng)計年鑒》等，其中2010、2011年文化產(chǎn)業(yè)增加值的數(shù)據(jù)來源于SPSS軟件的估計。3.省域金融支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間計量分析一個省域文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不僅取決于人員、資本投入，還需要金融體系的支持，同時還會受到周邊地區(qū)金融體系的影響。文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有較強的空間相關性，金融體系的空間集聚增強了文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間依賴性，因此分析文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持應該引入空間因素。傳統(tǒng)OLS模型估計沒有考慮到空間因素，我們可以用空間計量經(jīng)濟學的SLM模型和SEM模型來分析金融體系支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間影響。（1）2011年當期模型OLS分析選擇2011年文化產(chǎn)業(yè)增加值（C）I為被解釋變量，2011年文化產(chǎn)業(yè)人員投入（L）、文化產(chǎn)業(yè)資本投入（K）、銀行業(yè)發(fā)展（B）I和證券業(yè)發(fā)展（S）I為解釋變量的當期模型進行分析。從表5的2011年當期模型的OLS估計結果我們看到Moran指數(shù)為1.9042822，通過10%顯著性水平檢驗，說明未考慮空間因素的經(jīng)典OLS模型估計出現(xiàn)誤差，對于如何選擇具有空間因素的空間滯后模型還是空間誤差模型來進行分析，我們可以利用LM和RobustLM的數(shù)值來進行，我們看到LM（lag）和RobustLM（lag）比LM（erro）r和RobustLM（erro）r更顯著，因此2011年當期模型應該選擇SLM空間滯后模型進行分析。由表6的2011年當期模型的SLM估計結果，我們看到文化產(chǎn)業(yè)增加值的空間自回歸系數(shù)為0.0901，說明了我國省域之間的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在著顯著的正依賴性，省域之間呈現(xiàn)正的溢出效應，鄰近省域的文化產(chǎn)業(yè)增加值每增長1個百分點可以促進本省域文化產(chǎn)業(yè)增加值增長0.09個百分點；銀行業(yè)支持的回歸系數(shù)是3.5889，說明當期銀行業(yè)發(fā)展對文化產(chǎn)業(yè)有顯著的支持作用，銀行業(yè)發(fā)展每增加1個百分點，可提高文化產(chǎn)業(yè)增加值3.59個百分點，證券業(yè)支持的回歸系數(shù)是-1.6132，表明證券業(yè)發(fā)展對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展起著顯著的抑制作用。我們還可以發(fā)現(xiàn)文化產(chǎn)業(yè)人員投入、資本投入對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有顯著的正向支持作用，2011年人員投入、資本投入每增長1個百分點可分別支持當年文化產(chǎn)業(yè)增加值增長1.28和0.31個百分點。分析結果表明當期模型中銀行業(yè)發(fā)展對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持效果最大，人員投入支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展效果高于資金投入，而證券業(yè)的發(fā)展則對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有顯著的抑制作用。（2）2005-2011年跨期模型分析選擇2011年文化產(chǎn)業(yè)增加值（C）I為被解釋變量，2005年文化產(chǎn)業(yè)人員投入（L）、文化產(chǎn)業(yè)資金投入（K）、銀行業(yè)發(fā)展（B）I和證券業(yè)發(fā)展（S）I為解釋變量的跨期模型進行分析。從表7跨期模型的OLS估計結果我們看到Moran指數(shù)為0.5778529，通過10%顯著性水平檢驗，說明未考慮空間因素的經(jīng)典OLS模型估計出現(xiàn)誤差，對于如何選擇具有空間因素的空間滯后模型還是空間誤差模型來進行分析，我們可以利用LM和RobustLM的數(shù)值來進行分析，我們看到LM（lag）和RobustLM（lag）比LM（erro）r和RobustLM（erro）r更顯著，因此2005-2011年跨期模型應該選擇SLM空間滯后模型進行分析。由表8SLM估計結果，我們看到文化產(chǎn)業(yè)增加值的空間自回歸系數(shù)為0.1110，說明我國省域之間的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在著顯著的正依賴性，省域之間呈現(xiàn)正的溢出效應，鄰近省域的文化產(chǎn)業(yè)增加值每增長1個百分點可以促進本省域文化產(chǎn)業(yè)增加值增長0.11個百分點；銀行業(yè)的回歸系數(shù)是1.7264，說明2005年銀行業(yè)發(fā)展對2011年文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有顯著的支持作用，2005年銀行業(yè)發(fā)展每增加1個百分點，可提高2011年文化產(chǎn)業(yè)增加值1.72個百分點，證券業(yè)的回歸系數(shù)沒有通過顯著性檢驗，說明2005年證券業(yè)發(fā)展對2011年文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持作用難以確定。我們還可以發(fā)現(xiàn)文化產(chǎn)業(yè)人員投入、資本投入對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有顯著的正向支持作用，2005年人員投入、資金投入每增長1個百分點可分別支持2011年文化產(chǎn)業(yè)增加值增長1.26和0.38個百分點。分析結果表明跨期模型中銀行業(yè)金融發(fā)展對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持效果最大，人員投入支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展效果高于文化產(chǎn)業(yè)本身資本投入，而證券業(yè)金融發(fā)展則對文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用難以確定。
四、結論與政策啟示
（一）加強金融企業(yè)文化管理，可增強商業(yè)銀行的競爭力
進入21世紀以來，我國經(jīng)濟的發(fā)展速度不斷加快。商業(yè)銀行的發(fā)展也越來越完善，不同銀行提供的服務種類非常類似，銀行間的競爭非常激烈。不管是從生活環(huán)境的變化，還是從銀行未來的發(fā)展前途來看。銀行都應該提高自己的服務水平，提升軟實力。這樣才能在未來的競爭中占據(jù)有利地位。
（二）加強金融企業(yè)文化管理，可加強商業(yè)銀行的凝聚力
盡管改革開發(fā)進程不斷推進，市場經(jīng)濟的大潮已經(jīng)滾滾而來。但是由于我國商業(yè)銀行都和以前的國有銀行有著千絲萬縷的聯(lián)系，很多計劃經(jīng)濟的思想和文化依然在銀行內(nèi)部占據(jù)很大的比重。所以，我們更應該發(fā)展新的金融企業(yè)文化。這樣做的目的不僅僅是取代原有的思想，也是適應當前銀行發(fā)展的有效途徑。盡管這個過程中需要很長的路要走，但是我們更應該為企業(yè)培養(yǎng)高素質(zhì)的人才隊伍，為未來的競爭培養(yǎng)更多的中間力量。新的金融文化的形成能夠使全體員工團結起來，為銀行未來的發(fā)展貢獻自己的力量。
（三）加強金融企業(yè)文化管理，可提高銀行經(jīng)營管理水平
對于商業(yè)銀行來說，資產(chǎn)的管理依然離不開人的參與。因此如何處理好人與人之間的管理是非常重要的。商業(yè)銀行的員工管理和其他企業(yè)的管理沒有太大的區(qū)別。當員工感覺到企業(yè)管理模式帶來的優(yōu)勢的時候，他們工作的積極性才能被真正的調(diào)動起來，這種體現(xiàn)著人文關懷的管理方式能夠讓員工體會到家的溫暖。所以，管理層應該認真掌握心理學的知識，這樣在管理銀行員工的過程中能夠給員工帶來另類的驚喜。只有所有的員工的積極性和責任性被充分發(fā)掘之后，銀行的管理才能起到事半功倍的效果。只有這樣才能進一步提升管理者的管理技巧和能力。
二、如何最佳構建金融企業(yè)文化
（一）構建金融企業(yè)文化應適合我國商業(yè)銀行的改革和發(fā)展計劃
經(jīng)濟時代是沒有商業(yè)銀行身影的。在我國大力推進市場經(jīng)濟的大背景下，商業(yè)銀行應運而生。隨著市場經(jīng)濟體制的不斷完善，商業(yè)銀行的發(fā)展速度不斷加快。它的經(jīng)營過程中享受自由的同時，也需要應對嚴格的法律和其他制度。由于我國社會性質(zhì)比較特殊，因此我國的商業(yè)銀行也有獨特的印記。因此，我們在學習西方銀行先進經(jīng)驗的過程中應該結合我國的實際情況，只有這樣才能培育出適合我國國情的企業(yè)金融文化。
（二）構建金融企業(yè)文化要注重領導者觀念的更新和率先垂范
對于企業(yè)來說，獨特的文化來自于每位員工的努力和單位領導獨特的駕馭能力，只有形成的企業(yè)文化才更具有凝聚力。領導應該在文化形成的過程中起到模范作用。當企業(yè)的文化內(nèi)涵形成的之后，每位員工才會不自覺地去遵循，去融入到企業(yè)的獨特文化中。領導作為一個單位的靈魂人物對于員工的影響是不可估量的。
（三）構建金融企業(yè)文化應體現(xiàn)鮮明的企業(yè)特色
當前，我國金融機構的數(shù)量快速增加。地方性的商業(yè)銀行逐步進入到歷史的舞臺。因此金融企業(yè)應該立足自身的實際情況構建獨特的企業(yè)文化。在銀行發(fā)展的過程中應該充分結合地域特色，這樣企業(yè)文化的形成才更有吸引力。銀行作為一個服務行業(yè)，只有為客戶提供特色的服務才能在未來的競爭中占據(jù)有效的地位。這樣不僅可以防止其他銀行模仿，還能快速的打造成企業(yè)的名片。
三、結束語
其核心理念是服務社會經(jīng)濟的發(fā)展要至真至誠，在促進社會經(jīng)濟發(fā)展的同時，也要注重自身的效益和發(fā)展，要充分地發(fā)揮全行員工的主觀能動性，共同營造金融企業(yè)以及全社會的和諧局面。在當前，如何用先進的思想文化來鼓舞人，用現(xiàn)代的道德觀念來教育人，用嚴謹?shù)男袨橐?guī)范來約束人呢？要加強政策金融企業(yè)的文化建設，至少要做好以下幾個方面的工作。
1、增強道德觀念，堅持“以人為本”的行為管理策略。企業(yè)道德屬于一種意識形態(tài),是企業(yè)及其員工在生產(chǎn)經(jīng)營活動中應遵循的行為規(guī)范的總和。它是靠道德的力量建立起來的以個人理想、信念為核心的自我約束機制。以此來規(guī)范員工的行為,調(diào)節(jié)企業(yè)員工之間、部門之間以及企業(yè)與社會之間的關系。要在金融企業(yè)建立相應的道德操守，就要以其說服力和勸導力來提高全體金融員工的思想認識水平和道德覺悟水平,使員工從內(nèi)心深處樹立起努力為金融企業(yè)作貢獻的現(xiàn)代道德觀念,并自覺地使自己的行為符合金融企業(yè)道德操守的要求。市場經(jīng)濟是一種以促進社會道德進步和人的道德完善為目的的經(jīng)濟體制。在實踐中出現(xiàn)的道德滑坡現(xiàn)象,只是社會變革時期所產(chǎn)生的陣痛。大力加強社會主義道德建設的基礎是“八榮八恥”,只有不斷地增強企業(yè)員工的道德觀念，才能使中華民族的道德建設呈現(xiàn)出新的生機和活力。
道德是以人為載體而推行的一種意識形態(tài)領域里的思想規(guī)范，行為管理也是以人為中心的管理方式。以人為本是科學發(fā)展觀的核心,也是現(xiàn)代企業(yè)管理的本質(zhì)要求。人是社會經(jīng)濟活動中最重要、最寶貴的第一資源。金融企業(yè)的發(fā)展離不開人，社會經(jīng)濟的發(fā)展也離不開人。在企業(yè)文化建設中，要用金融創(chuàng)業(yè)精神鼓舞人,用現(xiàn)代道德觀念凝聚人,用先進管理機制激勵人,用優(yōu)良經(jīng)營環(huán)境培育人,從而不斷提升員工的思想境界、道德水平和行為能力,提高員工對黨的事業(yè)的忠誠度，提高金融職工為國有金融企業(yè)的改革和發(fā)展的使命感以及在規(guī)范自身行為方面的自律能力。
2、強化道德意識，提倡“與人為善”的團隊協(xié)作精神。加強企業(yè)道德建設是創(chuàng)建和諧社會的內(nèi)在要求，也是金融企業(yè)自身建設的主要任務。因此，要明確企業(yè)道德建設的指導思想、目標、原則、途徑和方法等，以此促進企業(yè)文化建設。國有金融企業(yè)道德建設的基礎是道德教育,從事金融工作的員工在形成正確的價值觀念和掌握符合社會主義金融企業(yè)經(jīng)營活動要求的道德手段的同時,還需要金融企業(yè)的勞動紀律的配合,使道德觀念得到強制性實現(xiàn)。同時,也需要以企業(yè)文化為依托提升社會主義金融道德建設的品位。
政策金融企業(yè)要把“至誠服務、有效發(fā)展、以人為本、構建和諧”作為道德建設和行為規(guī)范的核心理念。在員工中大力倡導，在工作中認真踐行。
所謂“至誠服務”，是指金融業(yè)要把為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務作為金融行業(yè)的基本要求,作為金融業(yè)賴以生存和發(fā)展的基礎，作為金融員工行為管理的基本點。要力求做到誠信、誠心和誠懇。在業(yè)務經(jīng)營中最重要的是要講誠信,對客戶的承諾要千方百計地兌現(xiàn),要努力做到言必信,行必果;對客戶的合理需求要誠心誠意地想方設法去研究解決,真正把客戶奉為“上帝”,而不能想著法子應付客戶、怠慢客戶、或者忽悠客戶；對客戶要誠懇,不要居高臨下,虛情假意。對待客戶的觀念、態(tài)度和服務要“至誠”,即使達不到極至的境界,也要盡可能地達到服務的最高標準。金融企業(yè)要實現(xiàn)又好又快的發(fā)展目標,就要堅持以客戶為中心,加快產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新；就要加強行為規(guī)范管理，竭盡全力地為客戶提品安全、服務優(yōu)質(zhì)、業(yè)務高效、辦事便捷的金融服務。
所謂“有效發(fā)展”，是指金融企業(yè)要認真貫徹和落實科學發(fā)展觀，實現(xiàn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的既定目標。有效發(fā)展必須是遵循經(jīng)濟規(guī)律和市場規(guī)律的發(fā)展；必須是把社會效益和自身效益有機地統(tǒng)一起來的發(fā)展；必須是在充分發(fā)揮職工的積極性和創(chuàng)造性的基礎之上的發(fā)展；必須是速度、質(zhì)量、效益相統(tǒng)一的發(fā)展；必須是人與自然，金融與經(jīng)濟相協(xié)調(diào)的發(fā)展。
所謂“以人為本”,是指金融企業(yè)在客戶服務中也應體現(xiàn)以人為本的經(jīng)營理念,客戶也是由人組成的。如果失去了“以人為本”這個最基本的理念,既很難實現(xiàn)自身經(jīng)營管理的目標,也很難維護和壯大客戶隊伍,當然也就更談不上具有核心競爭力了。我們在貫徹落實科學發(fā)展觀的過程中,要打造現(xiàn)代銀行,要樹立起金融企業(yè)的良好形象，就必須樹立“企業(yè)即人、企業(yè)為人、企業(yè)靠人”的以人為本理念,充分發(fā)揮先進企業(yè)文化和現(xiàn)代道德觀念在金融和經(jīng)濟工作中對金融群體的凝聚作用，對金融發(fā)展的導向作用，對金融員工的激勵作用和對后進職工的轉(zhuǎn)化作用。
所謂“構建和諧”，是指金融企業(yè)要以和諧為目標建立新的道德理念。創(chuàng)建企業(yè)和諧，是金融企業(yè)建設和發(fā)展的客觀要求，創(chuàng)建和諧社會更是人類的美好追求。把國有銀行辦成和諧銀行,既是金融員工的共同愿望,也是金融改革和發(fā)展的既定目標。要用改革發(fā)展促進和諧建設,用共建和諧來保障改革發(fā)展的順利進行。構建和諧,既要強調(diào)金融行業(yè)內(nèi)部的和諧,也要著力營造金融行業(yè)與外部環(huán)境的和諧。在內(nèi)部,要進一步鞏固和發(fā)展行業(yè)風氣端正，企業(yè)氣和人順，員工心齊勁足，經(jīng)營業(yè)績優(yōu)異的良好局面;在外部,則要進一步加強與客戶及相關部門的溝通、交流、理解和協(xié)調(diào),加強客戶營銷，維護客戶利益,服務客戶經(jīng)營。用嚴于律己的態(tài)度去規(guī)范自身的行為，用與人為善的經(jīng)營理念去拓展客戶，用相互協(xié)作的精神去發(fā)展金融事業(yè)。
要增強金融企業(yè)的凝聚力和戰(zhàn)斗力，發(fā)揮團隊精神，一方面，領導要關心職工，各級領導要時刻把職工的困難和冷曖掛在心頭，了解他們的處境，傾聽他們的呼聲，關心他們的生活，體會他們的心情。誠心誠意幫助他們解決工作、生活、學習等方面的實際困難，要在職工中倡導團結友愛的道德風尚，倡導相互幫助的良好風氣，倡導協(xié)作共事的友好精神，使廣大員工真切感受到銀行大家庭的溫暖，感受到人與人之間的真情，從而增強全體員工的向心力、凝聚力和戰(zhàn)斗力。另一方面，要顛倒“金字塔”。在金融企業(yè)，歷來是上層機構臃腫，下層手忙腳亂；上層機構里人才濟濟，基層單位則人才饋乏；基層為上層服務多，上層為基層解難少。要將這些不合理的現(xiàn)象顛倒過來，就要下決心精簡上層機構，盡可能地充實第一線的力量；就要改變機關各自為政，互不交流，幾個處室向下級行索要同一數(shù)據(jù)，幾個領導從不同的角度指定下級單位報告同一業(yè)務的資料等問題。發(fā)揮金融企業(yè)的團隊協(xié)作精神，首先要從機關做起，要從機關領導與領導之間、部門與部門之間、科員與科員之間的協(xié)作做起，要從規(guī)范上層機關的道德操守和操作行為做起。上面有了榜樣，下面就能效仿。上級如果能及時給下級提供思想教育、業(yè)務培訓、技能指導、政策引導等方面的服務，則下級就有望在思想上與上層保持一致，在業(yè)務上不斷提高，在技能上經(jīng)常提升，在政策上不偏不倚。與人為善，是人的本能，可要真正做到這一點，又必須在工作中不斷地積累；發(fā)揮金融企業(yè)的團隊精神，必須上下齊心協(xié)力才能實現(xiàn)預期的目標。
3、提高道德水準，挖掘“人定勝天”的個人行為潛力。市場經(jīng)濟是強勢經(jīng)濟，同時也是法制經(jīng)濟,更是道德經(jīng)濟。在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型,道德出現(xiàn)某些失范的情況下,必須加強道德建設,構建同和諧社會相適應的道德規(guī)范,堅持以為人民服務為核心的社會主義道德建設。要充分挖掘職工的個人行為潛力，一是對拔尖人才要恩威并濟。對金融企業(yè)的業(yè)務技術骨干，一方面要委以重任，給予他們業(yè)務技術職務方面晉升的機會，并給予相應的報酬和待遇；另一方面，對他們也要嚴格要求，對其不規(guī)范的操作和不檢點的行為要及時指出并加以糾正，不能姑息遷就，更不能縱容其成為特殊“公民”。要讓他們既能看到自己的前途和希望，能自覺自愿地為國有金融事業(yè)的發(fā)展釋放自己的能量；又感到有必要珍惜自己的這一份事業(yè)，能自覺遵守企業(yè)的行為規(guī)范?！岸鳌笔橇糇∪瞬诺牟呗?；“威”也是留住人才的手段。只有恰到好處地施行恩與威，才能為各類人才提供廣闊的天地；只有不拘一格地選拔和運用人才，才能使更多的人才脫穎而出；只有在重用的同時施以重“錘”，才能鍛出適應現(xiàn)代金融事業(yè)快速發(fā)展的好鋼來。二是要給予職工釋放個性的空間，要以各種積極向上的健康活動為載體，把道德教育和技能培訓融于濃厚的企業(yè)文化之中，把職工的思想工作和行為規(guī)范納入金融管理之中，并將精神成果轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實的推動力。從思想上武裝員工，從精神上解放員工，從管理中激勵銀行員工，從而將銀行打造成有著明確的目標、共同的理想和統(tǒng)一的行動的鋼鐵團隊。三是要注重培植典型。在金融職工的道德操守和行為規(guī)范方面，要注重培植個人典型和試點單位。在培植個人典型方面，要對個人的一言一行，都有明確的規(guī)定，有評價的標準，有預期的目標，有責任人負責階段驗收。還要有意識地培養(yǎng)典型在某些方面的專長，使之成為道德操守的榜樣和業(yè)務技術的尖子。在培養(yǎng)典型單位方面，要體現(xiàn)道德操守和行為規(guī)范的特點。要對每個崗位，每個環(huán)節(jié)，每一階段的工作認真設計，并提出具體的要求。既要顯現(xiàn)出不同崗位，不同工種的個性風格，又要體現(xiàn)其發(fā)展共性和整體效果。要讓這種典型成為新時期金融工作的新看點，成為職工行為管理的最亮點，成為政策金融業(yè)由自我封閉型向開放競爭型轉(zhuǎn)軌過程中的新起點。
論文摘要：企業(yè)文化是企業(yè)經(jīng)營管理中各種效用文化現(xiàn)象的總和，是一種新的管理理念和管理行為。人是知識創(chuàng)新的主體，信息、知識是最重要的資源，它們的交流與分享是提高人的創(chuàng)新力的關鍵。優(yōu)秀的企業(yè)文化恰恰能夠?qū)崿F(xiàn)三者的內(nèi)在統(tǒng)一，它構成了企業(yè)創(chuàng)新能力取之不盡、用之不竭的源泉．
一、企業(yè)文化的概念
企業(yè)文化是20世紀80年代從企業(yè)管理科學體系中分化出來的一種理論，是從泰羅的科學管理到行為科學、以及現(xiàn)代管理的一場新的管理革命，是當代管理科學發(fā)展的一種新趨勢，被人們廣泛地稱為是企業(yè)經(jīng)營成功之道，目前已經(jīng)受到越來越多的企業(yè)重視。
企業(yè)文化是企業(yè)經(jīng)營管理中各種效用文化現(xiàn)象的總和．是一種新的管理理念和管理行為。它強調(diào)的是以人為本，突出人在企業(yè)經(jīng)營管理中的作用。強調(diào)在企業(yè)內(nèi)建立起一種企業(yè)員工認同的價值觀，以這種價值觀形成企業(yè)精神，以企業(yè)精神為核心形成系列管理行為和活動。魏杰認為：企業(yè)文化就是企業(yè)信奉并付諸實踐得價值理念。也就是說，企業(yè)所奉行和倡導并在實踐中真正實行的價值理念。
二、企業(yè)文化的特征
哈佛商學院的著名教授約翰?科特提出了一個重要論斷就是：企業(yè)文化對企業(yè)長期經(jīng)營業(yè)績有著重大的作用，在不遠的將來企業(yè)文化很可能成為決定企業(yè)興衰的關鍵因素。企業(yè)興衰、企業(yè)發(fā)展當然是由多種因素所形成的。但企業(yè)文化肯定對企業(yè)興衰是一個十分重要的因素。總結企業(yè)文化大體包含四個特征：
1．以人為本。人是企業(yè)的主體。企業(yè)文化則主要研究企業(yè)在經(jīng)營管理活動中在員工中形成的價值觀念、行為規(guī)范等。因此，企業(yè)文化必須從員工的角度出發(fā)來協(xié)調(diào)企業(yè)的內(nèi)部關系，從顧客的角度出發(fā)來溝通企業(yè)的外部關系。如果企業(yè)文化脫離了“以人為本”這個中心原則，那么它也失去了它的本來面目，終將被企業(yè)拋棄。
2．以文化人。企業(yè)文化不同于泰羅制、不同于行為科學、不同于理性主義管理、不同于過去的行政型企業(yè)管理，關鍵在于它能夠“以文化人”，運用文化的特點和規(guī)律于管理之中。通過文化來改造人，使人能夠產(chǎn)生創(chuàng)造性、自覺性，從而對企業(yè)價值觀、企業(yè)精神產(chǎn)生強烈的認同感，然后發(fā)揮其積極性并作用在工作崗位上。這是一個作用的積累。
3．文化自覺。文化自覺這個詞來源于老先生的著作。文化自覺主要指企業(yè)家用文化的視點去查找企業(yè)問題根源的自覺性。大部分企業(yè)家在分析企業(yè)不景氣的原因時，往往強調(diào)資金問題、體制問題、包袱過于沉重的問題等。不可否認，這些問題確實在一定程度上制約了企業(yè)的發(fā)展，但這些都只是現(xiàn)象，它們并不是決定因素。真正的決定因素是文化，是企業(yè)家管理行為背后的文化，是員工的生產(chǎn)經(jīng)營、質(zhì)量管理行為背后的文化，這才是根本問題。所以企業(yè)家要想經(jīng)營好現(xiàn)代企業(yè)，必須具備文化自覺性，不具備這一素質(zhì)，就不能成為未來的企業(yè)家。
4．文化主導。在所有的管理要素中，必須有一項是主導因素。像泰羅制以經(jīng)濟要素作為主導因素，行為科學把滿足每一個體的需要作為主導因素，企業(yè)文化則是把文化的培育放在各要素的首位，使其成為主導因素。既然文化的培育成為企業(yè)文化的主導因素，那么在建設企業(yè)文化時，一定要花大力氣去培育企業(yè)的文化。
三、企業(yè)文化中的創(chuàng)新文化
在當今世界，發(fā)達國家企業(yè)和發(fā)展中國家企業(yè)之間形成了一條巨大的技術鴻溝，而且有不斷擴大的趨勢。根據(jù)熊彼特的經(jīng)濟發(fā)展理論，通過技術轉(zhuǎn)移(主要表現(xiàn)為技術模仿、擴散和技術溢出)，可以縮小這種差距。Caniels(2000)指出：“知識(技術)溢出是通過信息交流而獲取智力成果，并且不給知識的創(chuàng)造者以補償，或給予的補償小于智力成果的價值。知識溢出與知識擴散是不同的概念，知識擴散的含義更廣，它覆蓋了知識跨越時間與空間的各種方式，而知識溢出則只是其中的一種”。
當今世界，在信息化背景下，創(chuàng)新的作用得到空前強化，并升華成一種社會主題。創(chuàng)新變成了企業(yè)的生命源泉，生產(chǎn)規(guī)?；虺杀静辉僦匾?，而創(chuàng)造性和靈活性是最寶貴的資源。自然人或者法人這個經(jīng)濟活動主體本身具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新活動。新經(jīng)濟時代的企業(yè)自上而下，每個毛孔都必須充滿著創(chuàng)新，通過自身主體創(chuàng)新的確定性來對付明天的不確定性。
一些研究表明，成功的世界級領先企業(yè)，“更多的是由超越現(xiàn)實的抱負和在低投入產(chǎn)出中表現(xiàn)出的創(chuàng)造性來維系的，很少是由共同的文化或制度的承襲而維系成一體的”。因此強調(diào)，“如果要解釋索尼、本田或雅馬哈公司的成功，真正應當研究的是它們在善用資源方面的特點，而不是管理方面的特點。西方管理人員不應過分重視對日本文化的學習，而應確保本公司有充足的奮力拼搏能力，促使大家不懈地追求更好地利用資源的機會”。
正因如此，新經(jīng)濟時代的企業(yè)創(chuàng)新文化與傳統(tǒng)企業(yè)文化強調(diào)創(chuàng)新有著差別很大的價值取向和具體內(nèi)容。前者更加重視經(jīng)濟主體的獨立性、個性和靈活性，提倡和保護具有個人沖動的“靈感”和獨創(chuàng)性，鼓勵不畏風險，激發(fā)創(chuàng)造熱情，允許嘗試失敗，對人的尊重首先要體現(xiàn)在最大限度地滿足個人的正當欲望，使其才能、智慧得以充分釋放方面，而對工業(yè)經(jīng)濟中所提倡的“集體觀念”、“群體意識”、“步調(diào)一致”、“絕對服從”等傳統(tǒng)企業(yè)文化理念則持批判態(tài)度，認為這在一定程度上扼殺了個性、創(chuàng)造性。事實上，世界軟件開發(fā)史上所有的重大里程碑始終都是由個人或很小的組織所創(chuàng)造的。適合個人創(chuàng)新、組織靈活機動、完善的人才流動體系正是使硅谷始終充滿新活力的不可或缺的文化因素。
四、企業(yè)文化中的知識管理
安德魯?卡內(nèi)基說過：機構擁有的唯一不可替代的資本就是員工的知識和能力。企業(yè)要做到以知識領先帶動企業(yè)的發(fā)展，進入良性循環(huán)，必須對企業(yè)文化中的知識加以管理。
知識四企業(yè)中的各種管理人員和專業(yè)技術人員在企業(yè)實踐活動中的經(jīng)驗總結，是這些人的價值觀的具體體現(xiàn)，是這些人探索，人之企業(yè)和企業(yè)文化的框架總和。真正的企業(yè)往往注重企業(yè)員工的學習、培訓活動。由企業(yè)提供的，人力資本所有者即期收益和跨期收益的學習活動，其目的在于短期內(nèi)提升企業(yè)成員的工作效率以及企業(yè)的整體績效(IntegerPerformance)。除了企業(yè)培訓，現(xiàn)代企業(yè)人力資本的自我培訓也越來越重要。“干中學”即邊干邊學是指在工作當中自覺和不自覺的學習他人的知識、技術以及互相學習。由于知識經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，個人單靠企業(yè)培訓來提高人力資本的價值是不現(xiàn)實的，個人知識、技術等的獲得往往是十分落后于知識本身的發(fā)展，這就要求人力必須自覺的學習。最簡便的方法就是向他人學習和互相學習，這個學習過程幾乎沒有什么投資成本(邊干邊學極大地減少了人力資本的機會成本)，是一種極為可取的人力資本投資方式。結合人力資本的學校教育階段，我們可以看出對一個人而言，個人在學校學習期間的個人收入幾乎為零(如果允許學生勤工儉學、半工半讀，則個人的收益不為零，但一般來說相對于未來收入是很小的)，而人力資本真正起作用的階段是在工作階段，也即人力資本只有和非人力資本相結合，才能體現(xiàn)人力資本的經(jīng)濟價值，人力資本才能在工作中得到增值，這樣的學習活動在現(xiàn)今企業(yè)組織中被稱為學習型組織。
毫無疑問，崇尚知識將成為新時代的基本素質(zhì)和要求。對現(xiàn)代企業(yè)而言，還不僅僅如此。在經(jīng)濟全球化、信息爆炸、科技飛速發(fā)展的時代背景下，企業(yè)持續(xù)運行期限或生命周期受到最嚴厲的挑戰(zhàn)，只有通過培養(yǎng)整個企業(yè)組織的學習能力、速度和意愿，在學習中不斷實現(xiàn)企業(yè)變革、開發(fā)新的企業(yè)資源和市場，才能應對這樣的挑戰(zhàn)。學習給企業(yè)帶來利益和機會。知識的積累只有學習，創(chuàng)新的起點在于學習，環(huán)境的適應依賴學習，應變的能力來自學習，這就需要一種重視學習、善于學習的文化氛圍，因而企業(yè)不再是一個終身雇傭的組織，而是一個“終身學習的組織”?，F(xiàn)代企業(yè)只能作為一個不斷學習的組織，才能夠“善于創(chuàng)造、尋求及轉(zhuǎn)換知識，同時能根據(jù)新的知識與領悟而調(diào)整行為”。
知識管理是通過改變員工的思維模式和行為方式，建立起知識共享與創(chuàng)新的企業(yè)內(nèi)部環(huán)境，從而實現(xiàn)運用集體的智慧提高應變和創(chuàng)新能力，最終達到企業(yè)目標。知識管理不同于信息管理，信息管理包括信息的收集、篩選、分類、分析、評價和分配、利用等內(nèi)容，而知識管理則強調(diào)把信息、人力資源、知識、市場與經(jīng)營過程等協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，從而最有效、最大限度地提高企業(yè)經(jīng)營效果。由此我們可以得出，知識管理區(qū)別于信息管理的最根本之處在于前者強調(diào)對人力資源和知識的開發(fā)和利用。
人是知識創(chuàng)新的主體，信息、知識是最重要的資源，它們的交流與分享是提高人的創(chuàng)新力的關鍵。優(yōu)秀的企業(yè)文化恰恰能夠?qū)崿F(xiàn)三者的內(nèi)在統(tǒng)一，它構成了企業(yè)創(chuàng)新能力取之不盡、用之不竭的源泉。新經(jīng)濟時代為獲得優(yōu)秀的企業(yè)文化，我們應該做好以下幾個方面：
1．構建全員參與的以知識的積累、生產(chǎn)、獲取、共享和利用為核心的企業(yè)戰(zhàn)略。企業(yè)戰(zhàn)略是指引企業(yè)去迎接挑戰(zhàn)、利用機會、發(fā)揮優(yōu)勢的保證。在以知識為最重要經(jīng)營資源和主要消費品的今天，衡量企業(yè)成功的尺度在于知識(產(chǎn)品和服務中知識的數(shù)量及質(zhì)量)，而不是有形資產(chǎn)或是庫存。因此，只有從戰(zhàn)略上重視知識這種關鍵性生產(chǎn)要素，并努力實施知識戰(zhàn)略，才是經(jīng)營管理之本。
創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是在全球化的消費社會背景中發(fā)展起來的一門新興產(chǎn)業(yè)，隨著經(jīng)濟全球化趨勢的加快和科技水平的提高，創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出前所未有的發(fā)展前景。
目前，各國對文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的概念歸納不同，李世忠在他的《創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)概念析》中對創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)和文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)分別有了定義的歸納。他指出對創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的定義，世界各國基本都沿用了2001年英國出臺的《創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)圖錄報告》（CreativeIndustriesMappingDocuments）中所定義的：“源于個體創(chuàng)意、技巧及才干，通過知識產(chǎn)權的生成與利用，而有潛力創(chuàng)造財富和就業(yè)機會的產(chǎn)業(yè)”。而文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)則在2008年北京市政府通過的《北京市文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)分類標準》中被作出了最權威的定義：“文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是指以創(chuàng)作、創(chuàng)造、創(chuàng)新為根本手段，以文化內(nèi)容和創(chuàng)意成果為核心價值，以知識產(chǎn)權實現(xiàn)或消費為交易特征，為社會公眾提供文化體驗的具有內(nèi)在聯(lián)系的行業(yè)集群?！?/p>
如今，文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展釋放的巨大生產(chǎn)力、推動力和影響力,都超乎了人們的想象。曹新卓在他的《全球文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)巡覽》中較為全面地介紹了全球主要國家的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。英國是第一個政策性推動創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的國家，并最早提出了創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的定義和內(nèi)容。1997年5月布萊爾上任的第一件事就是成立英國創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)領導小組以及一系列推動政策，用文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)作為拯救英國經(jīng)濟困難的重要方法。自1997年起，英國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)年均增長率為9%，遠遠超過了傳統(tǒng)工業(yè)的2.8%的增長率，英國經(jīng)濟逐漸從制造型轉(zhuǎn)向了創(chuàng)意服務型。喻翠玲在《英美創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展對中國的啟示》中歸納了英國創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的成功經(jīng)驗：1.政府的大力推動；2.因地適宜的發(fā)展模式；3.有針對性的產(chǎn)業(yè)支持政策。曹新卓介紹到文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)最為發(fā)達的國家是美國，其中最重要的是它的版權產(chǎn)業(yè)，在2001年為國民經(jīng)濟貢獻了5.24%的國內(nèi)總產(chǎn)值?！队⒚绖?chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展對中國的啟示》中歸納美國創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗為：1.用政策促使投資主體多元化；2.用科技推動文化產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新；3.用國際影響力促進文化產(chǎn)品的出口；4.用教育培養(yǎng)文化產(chǎn)業(yè)管理人才；5.用法律保護文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展?！度蛭幕瘎?chuàng)意產(chǎn)業(yè)巡覽》中介紹了其他國家的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展，日本以發(fā)展資源消耗低、附加值高的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)作為一項基本國策。特別是日本的動漫藝術及其相關產(chǎn)業(yè)，已經(jīng)成為了日本的第二大支柱產(chǎn)業(yè)。韓國的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)則是以在10年期間在全國建設10個文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)園區(qū)，以形成全國的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)鏈。新加坡也早在1998年就將創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)定為該國21世紀的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。
席卷全球的金融危機下，全球各產(chǎn)業(yè)都受到各種影響，文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)也在根據(jù)自身的特點尋求發(fā)展。例如長沙市委常委、宣傳部長陳澤琿在《金融危機之際正式文化雄起之時》一文中，用各國的歷史經(jīng)驗總結出宏觀經(jīng)濟的蕭條期往往是文化產(chǎn)業(yè)的機遇期。其中，他把美國、日本、韓國的經(jīng)驗描述為文化產(chǎn)也是應對金融危機的寶貴財富和精神支柱；是打破資源瓶頸的戰(zhàn)略支點和動力引擎；是走出發(fā)展困局的本土根基和國際名片。
同樣的觀點還在李光斗的《創(chuàng)意經(jīng)濟迎戰(zhàn)蕭條寒冬》提到：“蕭條年代，要想突出重圍，用創(chuàng)意振興經(jīng)濟是最快的捷徑”。他認為創(chuàng)意具有巨大的改造力量，它可以改變競爭格局、改變國家、改變歷史，它有力量迎戰(zhàn)經(jīng)濟寒冬。
同時，中國人民全國委員會的厲無畏2009在《中國流通經(jīng)濟》發(fā)表的一片文章《創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)：經(jīng)濟寒冬里的一股暖流》中，對文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)在金融危機下的發(fā)展也持樂觀態(tài)度。文中指出，創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是一項可以將文化資本重新組合引入經(jīng)濟系統(tǒng)的新興綠色產(chǎn)業(yè)，它在金融危機背景下，面臨著的更多是發(fā)展機遇，它可以通過文化含量較高的產(chǎn)品和服務，滿足人們的精神需求從經(jīng)濟另一面實現(xiàn)經(jīng)濟崛起。
另外，美國哥倫比亞大學的埃德蒙•菲爾普斯在《世界金融危機對中國的挑戰(zhàn)》中認為創(chuàng)新與消費和競爭是促進世界經(jīng)濟變化的三個主要市場力量。他指出了創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，并特別給出建議，呼吁中國需要在創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)上自給自足，不依賴其他國家獨立生產(chǎn)出更具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品。
學界中也有持保守太度，提醒大家要認真分析情況以應變嚴峻形勢的，例如黃志祥在《金融危機對傳媒業(yè)的影響和對策》一文中，以傳統(tǒng)報刊業(yè)的身份就不同形態(tài)的傳媒業(yè)在金融危機中的表現(xiàn)做了說明。他提到了在同樣屬于傳媒業(yè)的不同形態(tài)的媒體們，在金融危機中的表現(xiàn)是具有差異的。就廣告收入這一項為例，以網(wǎng)絡、移動為代表的新興媒體，在金融危機中能夠逆風飛揚，獲得了傲人的廣告收入業(yè)績。而固守傳統(tǒng)媒體產(chǎn)品、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結構的報業(yè)，廣告收入增長極為困難，已經(jīng)面臨著嚴峻的形勢。
中國傳媒大學博士、首都師范大學文學院文化產(chǎn)業(yè)系教研室主任、副教授李艷在《職業(yè)》雜志的《在金融危機中做創(chuàng)意》的采訪中提出了對金融危機下文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展的觀點。李艷認為金融危機是文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的契機。采訪稿中提到歷史的經(jīng)驗證明，往往在經(jīng)濟蕭條時期，文化產(chǎn)業(yè)能得到更多的發(fā)展，因為人們在危機中，需要通過文化消費來緩解精神壓力，從而調(diào)整再金融危機中的心態(tài)，并且增強信心。
面對金融危機中國的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)也積極應對，相關部門也提出了針對金融危機的新形勢下劃以及扶持政策，如《領導決策信息》中了《10城市文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展比較》的文章，該文提到了在《國家“十一五”時期文化發(fā)展規(guī)劃綱要》中提出發(fā)展文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的主要任務后，各地都響應號召，推出規(guī)劃發(fā)展藍圖以及相關政策，以促進文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。文中總結了中國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展前十名的城市目前文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展狀況及政府支持力度。從文中的數(shù)據(jù)及表格中可以看出，這10城市都以各自的方式和政策大力促進文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
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關鍵詞:金融機構高管人員問責文化
問責是指一級政府追究現(xiàn)任該級政府負責人及其所屬各工作部門和下級政府負責人，故意或者過失不履行或者不正確履行法定職責、影響行政秩序和行政效率、貽誤行政工作、損害行政管理相對人的合法權益并給行政機關造成不良影響和后果的行為。問責是一種現(xiàn)代行政部門和經(jīng)濟行業(yè)的先進管理文化，對于提高各級行政部門和各種企業(yè)單位管理水平、工作效率，樹立良好的社會形象以及防止職務腐敗都有重要的實踐價值?，F(xiàn)在我國金融業(yè)監(jiān)管工作也引進了問責管理制度，各級銀監(jiān)部門對本級金融業(yè)高級管理人員(指董事、監(jiān)事、高級管理人員等，以下簡稱“金融高管人員”)采取問責監(jiān)管制度。為了使問責制度在我國金融監(jiān)管中發(fā)揮實際作用，本文就金融監(jiān)管部門如何營造高管人員問責文化作些探討。
一、確立新的問責觀念
要使問責制在金融監(jiān)管實踐中收到實際效果，首先在金融部門確立如下新的問責觀念。
1.問責不是株連。在一些高管人員觀念中，部下出事，領導受追究是代人受過，是搞封建社會的株連制，這樣做不合情理。然而，高管人員集金融機構黨政職務于一身，擁有“用人”權，有權考核、任命、管理部下，其部下出了“事故”，理當承擔行政責任。追究負責人的責任并不等于封建社會的株連制度，是加強高管人員考核、任命、管理部下責任感的措施。
2.效果重于動機。在許多金融高管人員的行政觀念中，重行政管理的動機、輕行政管理的效果，把管理動機與管理效果分開，更有甚者只強調(diào)行管動機，完全忽視行管效果，強調(diào)自己沒有功勞有苦勞，沒有苦勞有疲勞。這為“良好動機產(chǎn)生不良后果”大開方便之門。事實上，問責制強調(diào)的是工作效果而非動機，只要結果出了問題，高管人員就應當承擔責任。如果高管人員不樹立“效果重于動機”、“責任重于泰山”的觀念，金融問責制度也難以發(fā)揮監(jiān)管效果。
3.內(nèi)控失職責同腐敗。許多高管人員認為只要自己遵紀守法、慎用權力、作風正派、杜絕腐敗，本單位的人出了“事故”，就與己無關。實際土二，我國一些金融機構發(fā)生的許多案件是因為銀行領導的管理不善、內(nèi)控管理失職造成的，其后果與腐敗一樣，也需要高管人員承擔相應責任，也要接受相應處罰。
4.不負責就付代價。風險問責的關鍵，是要真正建立高管人員權責對等的機制。問責制強調(diào)的是效果，追究的是責任。一個企業(yè)搞垮了其惡果只限于企業(yè)本身，而一家銀行搞垮了百身莫贖，對社會經(jīng)濟的連鎖反應和危害難以估量。所以，對銀行業(yè)的失職、讀職和違法犯罪行為應該給予更嚴厲的追究和制裁。一家銀行高管人員工作不負責，就要讓他付出沉重代價，用更嚴厲的措施進行必要處罰。筆者認為鑒于金融風險特殊的巨大危害性，在問責時，要推行行業(yè)特別追究制度，制定《銀行業(yè)風險事故責任特別追究條例》，用它追究每個重大問題、事故、惡性風險事件，使高管人員時刻保持警惕，高度負起責任。
二、持續(xù)開展問責文化教育
要使問責制在金融監(jiān)管過程中發(fā)揮實效，不僅要使高管人員樹立新的問責觀念，還需要通過教育在金融業(yè)建立問責文化，再通過職業(yè)社會化途徑內(nèi)化為每個金融_r作者尤其是高管人員的職業(yè)操守。問責文化教育的主要內(nèi)容如下。
1.承責精神教育。對銀行官員進行合理利用公共資源、正確履行公共權力、敢于承擔工作責任的思想教育;進行社會主義法制、民主監(jiān)督、高效廉潔的行政意識教育。從思想上為金融高管人員樹起一堵自覺履行職責、出色完成任務的承擔單位責任的心理之墻。
2.道德操守教育。還要以信義、謙遜等價值觀影響董事，創(chuàng)建“學習型”、有責任心的董事會。而金融機構必須不斷地尋求在整個企業(yè)文化中灌輸、交流和鞏固問責制的方式，明確誠信、責任的理念，樹立全心全意為人民服務，實事求是，公正履職，清正廉潔，勤奮敬業(yè)的高管人員道德。
3責任意識教育。銀行許多案件的發(fā)生與高管人員缺乏責任意識有關，有必要對金融高管人員進行責任意識教育。其內(nèi)容包括:第一，社會責任意識。銀行是給社會提供金融服務的實體，要使高管人員樹立以民為本的思想，要有對存款人和金融消費者負責的責任意識。第二，內(nèi)控責任意識。使金融業(yè)董事會、監(jiān)事會和高管人員充分認識到自身對內(nèi)部控制所承擔的責任，積極作為，把履行責任和追究責任結合起來，用內(nèi)控責任意識指導自己的工作。第三，法紀意識教育。使金融高管人員懂得法大于天的道理，明自違紀的嚴重后果。時刻用金融管理法紀提醒自己，檢查自己的行為，避免越權、失職等違法行為的發(fā)生。
三、嚴格執(zhí)行問責法規(guī)
金融問責制旨在加強對金融高管人員的行政監(jiān)督，提高金融機構內(nèi)控管理能力，因此，金融監(jiān)督管理部門必須制訂和執(zhí)行金融問責管理規(guī)范，才能真正使問責文化在金融行業(yè)發(fā)展起來。
1.制定并執(zhí)行監(jiān)管法規(guī)。金融監(jiān)督管理部門特別是銀監(jiān)會已經(jīng)提出“管法人、管風險、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管思想。但需要以此為據(jù)，制訂一系列可行的監(jiān)管法規(guī)，出臺法規(guī)文件，著力引領銀行業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營，杜絕責任事故發(fā)生，提高風險管理能力。當前要嚴格按照《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》要求，檢查金融高管人員的行為表現(xiàn)，落實合規(guī)風險管理，防止信用風險、市場風險和操作風險發(fā)生。
2.制訂并執(zhí)行高薪與責任掛鉤制度。商業(yè)銀行對高管人員實行高薪制，但有專家認為這必須與其承擔的責任掛鉤才合理，否則危害不淺。曹文撰文指出:“缺少問責的高薪體制既不理性，也容易包藏禍害”，主張建立高薪與責任掛鉤制度。筆者認為可從如下二個方面考慮金融高管的薪酬。第一，身份。高管人員身份不同，薪酬不同。我國商業(yè)銀行的高管人員身份不一樣，有的是通過市場聘請的，有的是各級政府任命的。商是商薪，官是官棒，其薪酬不同。第二，業(yè)績。高管人員薪酬獎勵應與業(yè)績掛鉤，業(yè)績越高，貢獻越大，薪酬越高;反之越低。第三，負責程度。高管人員必須對道德風險、決策風險、經(jīng)莆風險、經(jīng)營結果負全責，不能出現(xiàn)一點失誤，出現(xiàn)失誤，就要減薪;出現(xiàn)的事故大，不僅要停薪，而且要接受相應處罰。只有這樣才能將高管地位、收人、責任連為一體，使高管問責在監(jiān)管機制中發(fā)揮最具威懾力的作用。
3.推行法人治理制度。改善商業(yè)銀行內(nèi)部治理結構，使商業(yè)銀行建立法人治理結構是銀行建立問責機制的根本途徑。目前，加強銀行法人治理結構的建設，主要是加強董事會建設。防止董事會權力董事長化;使高管人員任免公開化、透明化;強化董事會的責任意識，使高級管理團隊的報酬水平與業(yè)績相應掛鉤，同時加強獨立董事的建設，使獨立董事真正獨立于管理者。在法人治理基礎上，實行循道與貴德統(tǒng)一，推行董事道德操守法定化，為問責制變成金融高管人員的自我約束機制創(chuàng)造良好的文化氛圍和行政基礎。
關鍵詞：東北地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化途徑
一、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實意義
“金融生態(tài)環(huán)境”這一全新概念是中國人民銀行行長周小川于2004年首次提出并產(chǎn)生廣泛影響的。將“自然生態(tài)”的概念引入金融領域，是對金融理論的一次創(chuàng)新，是對金融業(yè)尤其是銀行業(yè)生存和發(fā)展環(huán)境的高度概括。什么是金融生態(tài)環(huán)境呢？概括地說，金融生態(tài)環(huán)境是指金融業(yè)生存發(fā)展的外部環(huán)境。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，良好的金融生態(tài)環(huán)境在一定意義上就意味著和諧、統(tǒng)一的社會經(jīng)濟生活。打造和建設良好的金融生態(tài)環(huán)境，將有助于營造良好的發(fā)展環(huán)境，降低金融風險，推進社會經(jīng)濟全面健康持續(xù)發(fā)展。
良好的金融生態(tài)環(huán)境對區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展有著很強的現(xiàn)實意義，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1、金融生態(tài)環(huán)境直接影響到區(qū)域經(jīng)濟的競爭力。經(jīng)驗表明，一個好的金融生態(tài)環(huán)境是一筆巨大的無形資產(chǎn)，會給當?shù)亟?jīng)濟帶來巨大的商機和融資便利；在全國統(tǒng)一政策指導和調(diào)控下，不同地區(qū)經(jīng)濟增長水平和經(jīng)濟運行質(zhì)量之所以存在明顯差異，除了自然稟賦因素外，與區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的差異也有很大關系。而造成地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境差異的主要原因就是一個地區(qū)政策環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、法律環(huán)境、信用環(huán)境和金融服務水平。
2、金融生態(tài)環(huán)境是影響資金流向的重要因素。在市場經(jīng)濟條件下，區(qū)域間資金流動性、效益性、安全性更多地取決于地區(qū)信用環(huán)境和金融環(huán)境，即金融生態(tài)。如果一個地區(qū)具有透明的政策法律環(huán)境，社會信用狀況良好，當?shù)仄髽I(yè)有良好的信用等級和信用記錄，銀企關系融洽，中介機構健全，金融債權能得到切實保護，那么，這個地區(qū)就能很好地引來資金，經(jīng)濟金融就會步入良性互動快速發(fā)展的軌道。
3、金融生態(tài)環(huán)境是影響商業(yè)銀行內(nèi)部評級的重要因素，進而也直接關系到商業(yè)銀行對該地區(qū)授權授信的程度。隨著金融改革的不斷深入，目前各商業(yè)銀行開始建立自己的內(nèi)部評級體系，各地方行政干預程度、不良資產(chǎn)比率、信用環(huán)境、在處置不良資產(chǎn)時能否在保證處置效率的同時保護債權人利益，地方在司法、執(zhí)法方面的力度以及對債權人的實際保護情況，各地區(qū)處理企業(yè)和金融機構共同破產(chǎn)過程中的具體做法，對再貸款償還進度表等成為商業(yè)銀行內(nèi)部評級所考慮的主要因素。商業(yè)銀行根據(jù)評級給出信用等級，并按等級確定對一個地區(qū)投放授信大小，最終形成信貸資源在全國地區(qū)間的分布?？梢?，加強金融生態(tài)環(huán)境建設，提高區(qū)域性信用等級，是爭取更多信貸資源的有效途徑。
二、東北地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的主要問題
東北地區(qū)擁有豐富的資源、遼闊的土地，還有豐富的石油、煤炭、天然氣、森林儲量；此外，東北地區(qū)重工業(yè)有相當?shù)幕A，還擁有大量的科技人才、管理人才，近年來，東北地區(qū)的經(jīng)濟實現(xiàn)了持續(xù)、平穩(wěn)、健康的發(fā)展。但是，同時我們也看到，東北地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境也存在一些問題，這些問題的存在，在一定程度上影響和制約了經(jīng)濟的發(fā)展。
1、現(xiàn)行的法制環(huán)境有待進一步改善。東北地區(qū)的法律制度環(huán)境一般，體現(xiàn)為保證或促進當?shù)亟鹑跇I(yè)穩(wěn)健運行的具體辦法少，甚至一定程度上存在著當金融機構與企業(yè)之間發(fā)生利益沖突時，司法機關不能客觀公正地做出判決或者存在著一些模糊認識?，F(xiàn)有的法律、法規(guī)不夠完善，促進金融業(yè)穩(wěn)健運行的具體措施辦法較少。
2、政府信用環(huán)境欠佳影響金融債權落實。近年來，東北地區(qū)的信用環(huán)境雖有所改善，但存在的一些問題不容忽視。金融債務落實情況一般、金融債權落實不好，而且，金融債權落實與政府有一定的關聯(lián)度，金融業(yè)要想更好的履行為經(jīng)濟保駕護航的使命，以上的問題亟待解決。
3、經(jīng)濟發(fā)展對銀行信貸的依賴程度較高。近兩年來東北地區(qū)的財政收入狀況有了根本好轉(zhuǎn)，城鎮(zhèn)居民收入有了較快增長，招商引資也取得了一定的成果，圍繞生態(tài)經(jīng)濟建設的發(fā)展?jié)摿^好，但由于相當一部分金融機構不良貸款比例較高，加之商業(yè)銀行經(jīng)營機制調(diào)整、信貸授權授信上收，削弱了銀行的放貸能力，不利于對經(jīng)濟的信貸投入，加劇了企業(yè)特別是中小企業(yè)資金供求矛盾。
4、企業(yè)法人治理結構不健全。由于歷史等多方面的原因，東北地區(qū)的企業(yè)能做到政企分開、產(chǎn)權明晰，但企業(yè)的法人治理結構不是很完善，企業(yè)財務管理不夠規(guī)范，企業(yè)以破產(chǎn)、改制名義逃廢銀行債務的現(xiàn)象較多，與當?shù)亟鹑跈C構存在一定的金融糾紛。
5、金融服務水平不能滿足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的需要。雖然目前一些部門金融服務水平較好，但當?shù)氐膿?、服務水平不能很好滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要，因此迫切需要建立多元的、競爭性的銀行金融服務體系更好地滿足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的需要。
三、優(yōu)化東北地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的有效途徑
首先，從政府角度講，地方政府要關心金融業(yè)的發(fā)展，要為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。包括金融機構依法自主經(jīng)營權，保證金融業(yè)發(fā)展的法制環(huán)境以及社會信用環(huán)境等等；還包括金融機構不良資產(chǎn)的化解和處置等內(nèi)容。地方政府要采取措施，在營造良好的法律制度環(huán)境方面應采取更多的具體措施和辦法。首先應在立法方面保護金融機構的合法權益，適當修正完善現(xiàn)行法律法規(guī)中不利于保護金融機構合法權益的條款，進一步建立健全保護金融機構合法權益的各項法律法規(guī)，使金融機構和借款人處于平等地位；其次在執(zhí)法方面，執(zhí)法部門應從優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的大局出發(fā)，強化司法公正，加大對失信行為的打擊力度，特別是要千方百計提高案件的執(zhí)結率，以增強法律法規(guī)的震懾作用。
其次，從金融系統(tǒng)的角度看，需要做好幾件工作：
一是對金融機構要加強監(jiān)管和自律。監(jiān)管機構應轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，提高監(jiān)管效率，建立健全更多適用的法律、法規(guī)來保證當?shù)亟鹑跇I(yè)良好穩(wěn)健地運行。商業(yè)性金融機構也應加強行業(yè)自律，以確保金融業(yè)穩(wěn)定運行。
二是央行的職能和作用要得到有效發(fā)揮。新時期央行職能重在貨幣政策的制定和貫徹實施，當前應充分利用政策工具發(fā)揮宏觀調(diào)控職能，疏通貨幣政策傳導機制，加強對區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的調(diào)研和評估，對房地產(chǎn)、鋼鐵、電解鋁等重點行業(yè)建立預警監(jiān)測機制，加強與政府相關部門的溝通，積極反映區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設中存在的問題，與相關部門形成維護區(qū)域金融穩(wěn)定的合力，保證國民經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，防止經(jīng)濟大起大落。
三是商業(yè)銀行應認真執(zhí)行央行確定的貨幣政策，使貨幣政策在振興區(qū)域經(jīng)濟的過程中得以貫徹、落實，進一步樹立服務意識，不斷提高金融服務水平。金融業(yè)只有在為社會服務、為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展服務的過程中，才能不斷地發(fā)展壯大。商業(yè)銀行應密切關注當?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展動態(tài)，主動尋找新的業(yè)務增長點；對社會信用程度高、金融環(huán)境好的地區(qū)加大授信力度、擴大服務范圍，建立改善金融生態(tài)環(huán)境的正向激勵機制；積極探索建立完善的貸款定價機制，以準確的貸款定價反映和覆蓋不同程度的信用風險；同時，應結合當?shù)貙嶋H，積極推進金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，針對企業(yè)的不同規(guī)模、性質(zhì)、行業(yè)以及發(fā)展階段等提供有特色的、有針對性的業(yè)務或服務。
一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的電子化導致許多交易缺乏書面證明和相關憑證，有些網(wǎng)絡金融機構甚至可以從后臺對交易記錄進行隨意篡改，這導致了監(jiān)管機構在監(jiān)管時不能收集到全面、準確、可靠的資料來確認交易過程，獲取的數(shù)據(jù)也不能準確地反映機構實際經(jīng)營情況。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融交易在虛擬環(huán)境下進行，交易的合法性沒有經(jīng)過法律的確認，投資者無法準確地掌握互聯(lián)網(wǎng)金融機構的經(jīng)營狀況和信用，無法了解其對資金的運作。不少從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)趁機變相吸收存款，有的進行非法集資活動，有的通過電子商務平臺發(fā)售公司股份，有的通過網(wǎng)銀、第三方電子支付發(fā)券，抽獎等等。而同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構也不能準確把握客戶的身份信息，只能通過網(wǎng)絡交易記錄來確認對方。這種交易的隱蔽性使金融機構難以識別客戶，易于被不法人員利用，從事虛假的非法交易。這些都給監(jiān)管機構進行監(jiān)測分析帶來困難。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗
在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，不同國家結合自身原有的金融監(jiān)管體系以及資本市場環(huán)境，在監(jiān)管規(guī)則的制定上都有著自己獨到的經(jīng)驗。尤其是發(fā)達國家通過立法、出臺政策等一系列的手段有效地維護了互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序，維護了消費者的權益。本文將就美國、英國、日本三國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗做具體介紹，并比較其共性和差異。
（一）美國的經(jīng)驗
美國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面十分重視立法的作用，法律一方面注重防范互聯(lián)網(wǎng)金融交易風險，如《愛國者法案》規(guī)定，第三方網(wǎng)上支付平臺作為貨幣服務企業(yè)，需在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡注冊，及時匯報可疑交易，保存所有交易記錄。另一方面，法律注重保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權益，如《國際國內(nèi)電子商務簽名法》中規(guī)定：必須事先向消費者充分說明消費者享有的各項權利及消費者撤銷同意的權利、條件及后果等；消費者有調(diào)取和保存電子記錄的權利，電子記錄發(fā)生變化時應告知消費者，且消費者享有無條件撤銷同意的權利。在監(jiān)管體系方面，美國已形成了從市場準入到日常監(jiān)管，再到退出機制的較為嚴密的法律體系。如對于第三方支付機構，美國以發(fā)放牌照的方式進行管理，明確規(guī)定其在初始資本金、自由流動資金、投資范圍限制、記錄和報告制度、反洗錢等方面的內(nèi)容。在監(jiān)管方式方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融電子化和虛擬化的特點，美國采取了現(xiàn)場與非現(xiàn)場核查相結合的方式進行監(jiān)管，監(jiān)管機構往往會采取分析數(shù)據(jù)等方法對相關業(yè)務進行間接檢查，以最大程度發(fā)現(xiàn)問題并加以處理。
（二）英國的經(jīng)驗
英國對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心是：行業(yè)先行，監(jiān)管后行，所謂的行業(yè)先行也就是加強行業(yè)自律。2011年，英國的Zopa、RateSetter和FundingCircle建立了“P2P金融協(xié)會”，該協(xié)會于2012年6月正式出臺了“P2P融資平臺操作指引”，提出P2P融資協(xié)會成員應滿足的9條基本原則，促進了整個行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，保護了金融消費者的權益。2012年英國的眾籌協(xié)會成立，規(guī)定了融資平臺最低資本額，提出了在IT信息安全管理、信用評級、反洗錢和反欺詐等方面的措施，有效促進了整個行業(yè)的良性競爭。在監(jiān)管原則方面，英國以適度審慎為基本原則，將對傳統(tǒng)銀行業(yè)的監(jiān)管方式適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，體現(xiàn)了英國法律制度的包容性與靈活性。在監(jiān)管方式方面，英國實行統(tǒng)一監(jiān)管。初期由公平貿(mào)易管理局和金融服務管理局共同監(jiān)管，公平貿(mào)易管理局以消費信貸許可證制度嚴控P2P網(wǎng)絡借貸平臺的市場準入，金融服務管理局通過《金融服務補償計劃》保護貸款人的資金安全。但目前公平貿(mào)易管理局和金融服務管理局的監(jiān)管職責均已移交至金融行為監(jiān)管局，由其對互聯(lián)網(wǎng)金融服務實施統(tǒng)一監(jiān)管。
（三）日本的經(jīng)驗
日本對互聯(lián)網(wǎng)金融實施高度集中的監(jiān)管體制，由政府部門直接負責構建法律規(guī)章體系，實施嚴格監(jiān)管方案，并且采取行政干預的手段。在監(jiān)管法律方面，自網(wǎng)絡銀行出現(xiàn)后，日本一方面制定了一系列專門針對網(wǎng)絡銀行的法律法規(guī)，同時也將原有的部分法律的使用范圍擴展到了網(wǎng)絡銀行的范圍之內(nèi)。2008年，日本金融廳著手研究電子貨幣支付和代收代付等方面的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方案，還出臺了專門法律進行規(guī)范，保護消費者利益。此外，日本還出臺了信用管理和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的相關法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護航。這些法律法規(guī)不僅維護了日本的網(wǎng)絡交易秩序，并且有效懲戒了欺詐、逃稅、洗錢及其他與金融消費權益相關的不法行為。在監(jiān)管主體方面，日本金融廳、日本銀行、通產(chǎn)省、郵政省和法務省及其下屬機構在其履職范圍內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融實施監(jiān)管，并從行業(yè)規(guī)劃、風險管理、信息安全、法律制度等層面推動整體互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。當然，日本的監(jiān)管原則并不是一味地強壓，而是給予其合理的發(fā)展空間。早在2000年5月，日本就《異業(yè)種加入銀行經(jīng)營及網(wǎng)絡專業(yè)銀行等新型態(tài)銀行執(zhí)照的審查指針方案》，明確提出允許其他行業(yè)參與銀行業(yè)的方針。
（四）各國電子化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的共性和差異
通過對國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗的研究可以發(fā)現(xiàn)以下幾個共同特點：一是國外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是以成熟的信用評級體系為基礎的。發(fā)達的外部信用評級體系降低了互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取客戶風險信息的業(yè)務成本和縮短了獲取時間。如LendingClub、Kabbage等公司均可獲得本國的基礎信用評級數(shù)據(jù)，并將其作為評估客戶風險的重要依據(jù)。二是各國都將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管納入原有的監(jiān)管體系中,不改變原有的監(jiān)管規(guī)則，嚴格遵守已有的各類法律法規(guī)。例如，美國證監(jiān)會對P2P貸款公司實行注冊制管理，對信用登記、額度實施評估和管控。英國將從2014年4月將P2P、眾籌等業(yè)務納入金融行為監(jiān)管局(FCA)的監(jiān)管范疇。三是重視立法的作用。各國都在原有的監(jiān)管體系基礎上根據(jù)不同業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融及時補充新的法律法規(guī)，延伸和擴充現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)體系。另一方面，各國在監(jiān)管時存在著差異性。在監(jiān)管主體上，美國沒有統(tǒng)一的主監(jiān)管機構，涉及誰的監(jiān)管職責就劃給相應的監(jiān)管機構管理。而英國由金融行為監(jiān)管局統(tǒng)一進行監(jiān)管。在政府的作用上，英國政府給予行業(yè)以很大的自，注重行業(yè)自律作用，建立了許多互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律監(jiān)管組織，英國三大P2P平臺就建立了全球第一家小額貸款行業(yè)協(xié)會。而日本采用高度集中的監(jiān)管體制，由政府部門直接負責構建法律規(guī)章體系，實施嚴格監(jiān)管方案。
三、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議
（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法進程
從各國監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗來看，無論是將互聯(lián)網(wǎng)金融納入原有的監(jiān)管體系，還是補充和完善新的監(jiān)管條例，各國都格外重視法律的規(guī)范作用。目前我國現(xiàn)行金融監(jiān)管方面的法律，如《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》等，其立法基礎是傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)方面存在著漏洞，需要及時修訂金融法律、補充相關條款。其次，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興的業(yè)態(tài)沒有針對性的法律法規(guī)，已有的如銀監(jiān)會2006年頒布的《電子銀行業(yè)務管理辦法》，2011年下發(fā)的《關于人人貸有關風險提示的通知》，2012年保險監(jiān)督管理委員會發(fā)出的《關于提示互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務風險的公告》等都不能起到根本性的規(guī)范作用。因此，應當盡快從消費者權益保護、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控以及網(wǎng)絡金融機構準入、管理以及推出機制等方面加快立法進程，維護網(wǎng)絡金融秩序。最后，政府要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，加強行業(yè)自律。政府部門在適度干預的同時，更應推動相關的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的建立，制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的健康發(fā)展，由此強化自身建設，提高其抵御風險的能力和盈利能力。
（二）明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體
互聯(lián)網(wǎng)金融的混合化和綜合化經(jīng)營模式已經(jīng)不能適應我國目前的金融分業(yè)監(jiān)管體制，監(jiān)管混亂的現(xiàn)象以及監(jiān)管漏洞的存在極大影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。因此，要盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體進行界定。首先，要明確中國人民銀行在宏觀監(jiān)管中的主體地位，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其監(jiān)管體系中。其次，要立足于現(xiàn)有的監(jiān)管機構，按照分業(yè)監(jiān)管的原則，由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會根據(jù)自身的職責對互聯(lián)網(wǎng)金融中的相關業(yè)務具體負責。再次，要專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興業(yè)態(tài)組建網(wǎng)絡金融監(jiān)管的管理委員會進行統(tǒng)一管理，進一步加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度，提高監(jiān)管的效率。最后，大多數(shù)發(fā)達國家的行業(yè)自律組織成為監(jiān)管體系中的一支不可或缺的力量，能有效維護行業(yè)規(guī)范，我國政府也應積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融民間自律組織的建設。在這種多層次的監(jiān)管體系下，要重視監(jiān)管部門間的溝通與協(xié)調(diào)，既要制定統(tǒng)一的監(jiān)管標準，又要明確交叉性互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的監(jiān)管職責，避免出現(xiàn)部門間獲取的監(jiān)管信息不一致、部分網(wǎng)絡金融服務被排除在監(jiān)管體系之外的現(xiàn)象。
（三）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防控
我國互聯(lián)網(wǎng)金融有其自身特定的風險，如法律風險、信息風險、技術風險等，對此政府應盡快建立風險的預警及防范機制。具體來說，首先要推進電子簽名、身份認證等的互聯(lián)網(wǎng)金融實名制度的建設，加強對投資者的資信狀況的核準，使個人資信狀況透明化。其次，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準入注冊登記管理。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)同樣也應該進行風險評估，按照風險監(jiān)管要求，設置流動性比率、存貸比等管理比例和指標。以余額寶為例，余額寶90%資產(chǎn)大多配置為銀行協(xié)議存款，存在著嚴重的流動性資產(chǎn)匹配風險，如果不通過相關指標對其加以規(guī)范，一旦其協(xié)議存款收益率下滑，余額寶將會面臨巨大贖回壓力。再次，要建立和完善信息披露制度，對參與互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)和機構的資信狀況、資金使用狀況、企業(yè)運營狀況等向公眾進行披露，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融操作的流程，使網(wǎng)絡交易更加透明化。最后，嚴厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從事違規(guī)吸收公眾存款和非法集資等活動的企業(yè)，加強對消費者和投資者關于網(wǎng)絡消費和投資的宣傳和教育，讓公眾充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。另外，監(jiān)管當局還要注重防范其系統(tǒng)性風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務是傳統(tǒng)金融業(yè)務的延伸，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)監(jiān)管漏洞，很可能會“牽一發(fā)而動全身”。
（四）將保障消費者權益放在首要位置
