時間：2022-08-06 07:21:51
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關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險基金投資監(jiān)管
一、我國養(yǎng)老保險基金迫切需要投資
養(yǎng)老問題是任何一個社會、任何一個人都無法回避的問題。基于養(yǎng)老的風險性和社會性，為保證人們退休后的生活水平，通常以養(yǎng)老保險的形式籌集養(yǎng)老保險基金，最終以養(yǎng)老金的形式返回到養(yǎng)老保險的受益人手中。因而，償付能力的充足性是養(yǎng)老保險基金的根本問題，投資成為養(yǎng)老保險基金的迫切需要。
1.巨額隱性債務問題需要解決。在我國現(xiàn)行的基本養(yǎng)老保險的“統(tǒng)賬結(jié)合”籌集模式下，社會統(tǒng)籌賬戶由企業(yè)繳費；個人賬戶按照職工工資繳費比例建立。企業(yè)繳費率由各省政府自行確定，不超過企業(yè)工資總額的20%.但在實行該體制以前，已經(jīng)退休的職工和在現(xiàn)收現(xiàn)付的舊體制下已經(jīng)工作一定年限的在職職工，都沒有時間或沒有足夠的時間為個人賬戶積累資金。這勢必造成了目前基本養(yǎng)老保險收不抵支和個人賬戶“空賬運行”的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，在退休人員每年以6%的速度遞增的情況下，全國養(yǎng)老保險基金缺口已經(jīng)從1998年的100多億元增加到2003年的400億元左右。改革遺留下的隱性債務日益加劇。其中導致基金缺口的原因是：一是退休年齡偏低；二是待遇水平偏高。
2.社會老齡化問題需要漸漸化解。在進入本世紀，我國60歲和65歲以上人口分別占到全部人口10%和7%，被認為是我國人口老齡化進入一個新階段。據(jù)測算，我國老年人在2015年前后將高達2億，在老齡化高峰時我國老年人將在4億以上。然而，我國今天國民經(jīng)濟生產(chǎn)總值只占世界的3.8%，卻要負擔著世界20%的老人乃至1/4（25%）的老人。我國在職職工與退休職工的比例是：2000年為5：1.2001年為4.1：1；預測2020年為2.2：1，2030年下降為1.8：1.據(jù)預測，2030年左右我國退休高峰（60歲以上人口約占33500萬，約占總?cè)丝诘?7%）來臨時，退休費將占工資總額的36%，高出國際公認的26%的警戒線10個百分點。目前正不斷擴大的老齡化危機，對存在缺口的養(yǎng)老保險基金來說是雪上加霜。
3.需要投資擴充基金。基金的來源主要包括政府財政撥款、企業(yè)（雇主）繳費、職工（雇員）繳費和基金運營收入四個方面。為盡快充實社會保障基金，一方面要繼續(xù)保持適度的財政支持，按照“中央社會保障支出占財政支出的比例要逐步達到15-20%”的要求，在確保中央財政當期支付缺口補助和做實個人賬戶補助的基礎(chǔ)上，進一步增加財政投入，穩(wěn)定國有股海外上市減持和彩票公益金收入，適時開征大額遺產(chǎn)、奢侈品及高檔消費等特別稅種，進一步充實社會保障基金；但是政府財政的主要來源是納稅人，每年用于補充養(yǎng)老保險基金的財政畢竟是有限的，否則抽空財政會影響到社會經(jīng)濟的發(fā)展。企業(yè)和職工的負擔已經(jīng)比較重，還有醫(yī)療、工傷等其他繳費，再加重企業(yè)負擔已經(jīng)不大可能。從理論上講，通過繳費來擴充基金畢竟有空間的限制。在繳費比例、覆蓋范圍都飽和的情況下，繳費就不能再帶來基金的增長。因此，長期的養(yǎng)老保險基金問題只能通過長期不斷的投資來解決。
4.基金管理方面存在的漏洞需要投資來化解。一方面，由于我國養(yǎng)老保險基金與財政密不可分的關(guān)系，造成了大量的養(yǎng)老保險基金流失，表現(xiàn)為基金挪用、隱瞞截留收入、福利獎金等非正常支出等等，這一現(xiàn)象近幾年來隨著監(jiān)管力度的加大已有所控制。另一方面，因為征繳力度不足，基本養(yǎng)老保險的覆蓋面近幾年才擴展到私營經(jīng)濟、個體經(jīng)濟的從業(yè)人員和一些靈活就業(yè)人員。而片面追求覆蓋面以應付眼前的基金支付還會造成基金管理行為的短期化，出現(xiàn)“優(yōu)惠征收”、“打折征收”的現(xiàn)象，給以后的養(yǎng)老保險基金埋下巨大隱患。這使得養(yǎng)老保險基金的投資問題更加緊迫。
二、養(yǎng)老保險基金投資的風險分析
養(yǎng)老保險基金從形成到支付是一個非常復雜的系統(tǒng)，其中，投資是實現(xiàn)基金增長最核心的一環(huán)。巨額的養(yǎng)老保險基金投向資本市場，在追逐基金收益的同時，風險也為各方主體密切關(guān)注。養(yǎng)老保險基金理事會代表勞動與社會保障部，專門負責對養(yǎng)老保險基金的監(jiān)督和日常風險管理，選擇專業(yè)的養(yǎng)老保險基金運營機構(gòu)，指導養(yǎng)老保險基金的投資戰(zhàn)略和方針。投資管理人作為專業(yè)的投資機構(gòu)，職能就是通過具體的投資戰(zhàn)術(shù)的運用實現(xiàn)收益最大化和風險最小化。而政府部門出于社會安定的考慮，對投資的風險持非常謹慎的態(tài)度。對養(yǎng)老保險基金投資的所有風險進行有效管理，有賴于一個完善的投資監(jiān)管體系，有賴于各個主體之間相互監(jiān)督、相互制約的權(quán)利關(guān)系和職責安排。
三、對養(yǎng)老保險基金投資問題監(jiān)管的幾點建議
1.以社保部門為核心，相關(guān)部門輔助進行基金運營的監(jiān)管。我國養(yǎng)老保險基金的運作跨越了多個部門，社會保障部門直接負責基金的征收和發(fā)放，目前還有政府財政撥款對養(yǎng)老保險基金的補充，基金的投資由專業(yè)的基金管理公司操作，所有的基金都通過銀行托管和流轉(zhuǎn)，最后受益人從個人在銀行的養(yǎng)老保險賬戶上取得養(yǎng)老金。這些部門通過委托管理聯(lián)系在一起。因而，對整個基金運作的監(jiān)管，應該是以社保部門為主，財政部、證監(jiān)會、銀監(jiān)會各司其專職又相互協(xié)作。在這樣的體系下，社會保障部門仍是養(yǎng)老保險基金投資監(jiān)督的核心力量。其他部門專司本職，只在本部門職責范圍內(nèi)對養(yǎng)老保險基金進行監(jiān)管。只要權(quán)責明晰，就可以保證監(jiān)管的效率和成果。
2.建立專門的養(yǎng)老保險基金投資監(jiān)管機構(gòu)。養(yǎng)老保險基金數(shù)額巨大且專業(yè)性強，而基金的投資也是非常講究技術(shù)與專業(yè)的，需要有專門的機構(gòu)來監(jiān)管養(yǎng)老保險基金投資?？梢越I(yè)的養(yǎng)老保險基金投資監(jiān)管部門。而社會保障部門也可以把養(yǎng)老保險基金投資的管理任務獨立出來，委托由社保部、企業(yè)和職工代表、專家組成的養(yǎng)老保險基金理事會管理。對養(yǎng)老保險基金投資的監(jiān)管，養(yǎng)老保險基金理事會的管理內(nèi)容應包括：（1）審核批準投資管理人、托管人的進入和退出理事會負責下的養(yǎng)老保險基金業(yè)務。（2）限制投資組合與投資比例，嚴格防范投資管理人的冒險行為。大多數(shù)國家的養(yǎng)老保險基金都投資于政府公債，而對投資于股票、債券、房地產(chǎn)等項目有嚴格限制。
基于養(yǎng)老保險基金的特性和我國資本市場的高風險性考慮，應該在證監(jiān)會下獨立設立養(yǎng)老保險基金投資監(jiān)管司，專門行使證監(jiān)會對養(yǎng)老保險基金投資的監(jiān)管職能。其負責基金投資的具體行為包括：（1）與社保部門共同確定養(yǎng)老保險基金運營機構(gòu)的基本資格，對基金公司高管的任職審核；（2）定期和不定期地對投資管理人進行常規(guī)檢查；（3）接收基金公司的定期報告，對養(yǎng)老保險基金的投資風險評估；（4）協(xié)調(diào)養(yǎng)老保險基金與其他基金、其他證券的關(guān)系，首先保證養(yǎng)老保險基金的安全穩(wěn)健和增長等等。托管銀行根據(jù)法律賦予的權(quán)利和自身的角色特點，也能有效對基金投資運作進行監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)和報告投資管理人的異常交易或異常行為，督促投資管理人糾正違法違規(guī)行為。
關(guān) 鍵 詞：金融人才；應用型；培養(yǎng)模式
中圖分類號：G649.21 文獻標識碼：B 文章編號：1006－3544（2011）06－0066－05
通過十余年的專業(yè)建設和教學改革，我們逐步探索了適用于培養(yǎng)高級應用型金融專業(yè)人才的1234模式：明確一條教學主線，即以專業(yè)技術(shù)應用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成為教學主線； 建立與專業(yè)培養(yǎng)目標相適應的兩大教學體系， 即理論教學體系和實踐教學體系，在課程體系安排上，重點突出應用性和實踐性特點， 把實踐教學環(huán)節(jié)上升到與理論教學同等重要的地位；明確人才培養(yǎng)的三個教育階段，即專業(yè)基礎(chǔ)教育階段、專業(yè)強化教育階段、專業(yè)綜合提高教育階段；在教學過程中，加強四項結(jié)合，即理論與實踐結(jié)合、產(chǎn)學研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合、 職業(yè)資格證書與專業(yè)教育相結(jié)合。 實踐證明，1234模式是一條培養(yǎng)高級應用型金融人才的有效模式。
一、一條教學主線：技術(shù)應用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成
為了把學校辦成讓學生、 家長、 社會滿意的學校，我們把“應用為本、學以致用”作為學校的“辦學理念”， 并將其貫穿于各專業(yè)人才培養(yǎng)的整個過程。因此，金融學專業(yè)從招生伊始，就開始探索如何培養(yǎng)金融學專業(yè)學生的技術(shù)應用能力和金融職業(yè)素質(zhì)的養(yǎng)成。
金融學專業(yè)涵蓋的知識內(nèi)容非常豐富，銀行、保險、證券這三個方向的專業(yè)知識是其三大支柱 [1] 。因此， 我們首先要做的就是進一步細化專業(yè)方向。目前，國內(nèi)多數(shù)高校金融學專業(yè)都是不分方向的，導致學生在校期間學習內(nèi)容多而雜， 最終培養(yǎng)出的是一批批“樣樣通、樣樣松”的人才。雖有個別學校作了一定的改革，如將金融學專業(yè)改為保險專業(yè)、國際金融等若干專業(yè)， 這樣做的結(jié)果雖然使學生對某一個金融領(lǐng)域的專業(yè)知識有了深入了解， 但又導致專業(yè)口徑太窄，使學生就業(yè)時面臨困難。針對這種狀況，我校金融系成立了專門的課題組，確定了“以就業(yè)為導向，以培養(yǎng)能力為本位，培養(yǎng)適應社會發(fā)展需要，動手能力強， 基礎(chǔ)扎實的金融領(lǐng)域第一線的高級應用技術(shù)人才”的目標，就金融學專業(yè)的建設提出了如下的改革方案：在大金融的平臺上，將符合市場需要的銀行、保險、證券行業(yè)某些崗位作為專業(yè)方向，構(gòu)建出“一個專業(yè)多個方向”的金融學專業(yè)，最終把金融學專業(yè)的本科學生培養(yǎng)成“一專多能”的復合型、市場急需的高級應用型人才 [2] 。經(jīng)過多年的市場調(diào)研和專業(yè)論證， 我們認為在大金融學的平臺上開設投資理財方向、證券期貨方向、保險營銷方向是比較適時的，可作為目前首選的三個方向。
在這一大背景下， 我們進一步提煉了金融學專業(yè)學生應該掌握的技術(shù)應用能力和職業(yè)素質(zhì)，認為金融學專業(yè)學生通過4年大學生活， 應該在基本能力、專業(yè)能力、可持續(xù)發(fā)展能力三大應用能力和思想道德、專業(yè)業(yè)務、文化素質(zhì)、身體心理四大綜合素質(zhì)方面有較大提高。詳見表1、表2。當然，從專業(yè)的角度來看， 專業(yè)能力的培養(yǎng)和專業(yè)業(yè)務的養(yǎng)成是應用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成的重中之重，而且，應該根據(jù)學生所選專業(yè)方向，有所側(cè)重。
二、兩大教學體系：理論教學體系和實踐教學體系
在課程體系安排上， 我們重點突出了應用性和實踐性特點， 把實踐教學環(huán)節(jié)上升到與理論教學同等重要的地位，建立起了理論和實踐兩大教學體系。從理論教學體系來看，要把握好公共基礎(chǔ)課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)課的學時比例，可以各占三分之一，也可以有所側(cè)重。同時，必須加大選修課比重，這既包括公共基礎(chǔ)課， 也包括專業(yè)基礎(chǔ)課和專業(yè)課。 如前所述，金融領(lǐng)域?qū)挿?，涵蓋知識較多，因此，培養(yǎng)學生能力和素質(zhì)的最好辦法就是讓其依據(jù)自己的興趣進行選擇。從實踐教學體系來看，要改變“重課堂、輕實踐”的傳統(tǒng)教學觀念 [3] ，所以，我們采取多種形式加大實踐學時比重， 保證實踐學時至少占到總學時的三分之一。具體說來，除采取課內(nèi)實驗、上機等形式外，還采取了課外學時和專用周的形式。如統(tǒng)計學、計量經(jīng)濟學這類課程需要利用計算機及相關(guān)軟件進行實際操作， 可以采取課內(nèi)實驗、上機等形式，加大實踐學時比重；而證券投資學、國際金融、保險學、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理、金融市場營銷學、金融英語這類課程安排一定的課外學時，引導學生理論聯(lián)系實際，效果更佳。但僅僅這樣還不夠，還應該采取專業(yè)周的形式加大實踐學時，如證券投資學、國際金融等課程可以通過開設證券投資模擬實訓、 外匯模擬交易實訓等實踐課程。部分實踐課程安排如表3所示。
為了增強學生的專業(yè)方向?qū)嵺`技能， 我們增加了專業(yè)方向綜合實踐周， 如根據(jù)前面提到的專業(yè)方向，我們讓學生在理財規(guī)劃綜合實訓、信貸管理綜合實訓、保險營銷綜合實訓中選擇一個。同時，為了增強學生的可持續(xù)發(fā)展能力， 我們增設了創(chuàng)新實踐周。創(chuàng)新實踐包括參加創(chuàng)業(yè)計劃競賽、創(chuàng)業(yè)實踐、學術(shù)講座、實驗室開放研究項目、專業(yè)課題研究、學術(shù)論文、創(chuàng)新能力培訓等，該項學分由學生在校期間取得。 學?？杉虚_設社會實踐與調(diào)查、 學年論文、創(chuàng)業(yè)專用周等實踐課程，使學生可以獲得部分創(chuàng)新實踐學分。此外，我們還鼓勵學生有意識地自己參加其他創(chuàng)新實踐， 并根據(jù)上報的材料獲得一定的創(chuàng)新學分。如利用假期參加社會實踐；公開發(fā)表專業(yè)性論文；參加證券協(xié)會、信貸協(xié)會、保險協(xié)會等表現(xiàn)突出； 在各個層次的點鈔技能比賽、 證券模擬交易大賽、外匯模擬交易大賽等專業(yè)性比賽中獲獎；取得理財規(guī)劃師、證券、銀行、保險從業(yè)資格證，等等，都可以獲得創(chuàng)新學分，并且，規(guī)定學生大學期間至少要取得創(chuàng)新實踐學分10個， 多出部分可以抵扣其他實踐環(huán)節(jié)學分。見表4。
三、三個教育階段：專業(yè)基礎(chǔ)、專業(yè)強化和專業(yè)綜合提高教育階段
金融學專業(yè)人才培養(yǎng)可以分為三個教育階段：專業(yè)基礎(chǔ)教育階段、 專業(yè)強化教育階段和專業(yè)綜合提高教育階段。 專業(yè)基礎(chǔ)教育階段主要是專業(yè)基礎(chǔ)課的學習?？梢赃@樣說：沒有政治經(jīng)濟學、西方經(jīng)濟學、國際經(jīng)濟學、金融學、計量經(jīng)濟學、財政學、會計學、統(tǒng)計學這8門全國高等學校經(jīng)濟類專業(yè)核心課程支撐，金融學專業(yè)就如同“無水之源，無木之本”。所以，在這個階段打好基礎(chǔ)是后續(xù)強化、提高專業(yè)技能的關(guān)鍵。在專業(yè)強化教育階段，國際金融、保險學、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理、 證券投資學等專業(yè)課程是學習的重點。在專業(yè)綜合提高教育階段，學習的重點應該放在專業(yè)方向的理論課程、專業(yè)方向的綜合實訓、畢業(yè)實習、畢業(yè)設計（論文）等等。
如理財規(guī)劃方向理論課程我們設置了財務分析、投資分析與組合管理、理財規(guī)劃原理、理財規(guī)劃實務等課程，實踐課程設置了投資經(jīng)理實訓、理財規(guī)劃綜合實訓課程等； 信貸管理方向理論課程設置了銀行會計學、個人理財、風險管理、銀行信貸管理學等課程，實踐課程設置了銀行前臺實訓、信貸管理綜合實訓課程等； 保險營銷方向理論課程設置了人身保險、財產(chǎn)保險、再保險學、保險營銷學等課程，實踐課程設置了保單設計與銷售、 保險營銷綜合實訓課程等。最后，通過畢業(yè)實習和畢業(yè)設計（論文），實現(xiàn)金融學專業(yè)人才素質(zhì)的綜合提高。需要注意的是：金融學專業(yè)還應該加強畢業(yè)實習前的職業(yè)入門指導，所以，我們還增設了學科前沿專題講座、創(chuàng)業(yè)指導、應用文寫作、職業(yè)生涯規(guī)劃等課程。
在這里，要特別強調(diào)一下畢業(yè)設計（論文）。畢業(yè)設計（論文）是對學生接受高等教育階段學習成效的一個綜合考核， 所以最好將其貫穿于整個大學三個教育階段中。建議采取課題驅(qū)動項目教學模式，即通過畢業(yè)設計（論文）課題形式來驅(qū)使學生分階段完成畢業(yè)設計（論文） [4] 。張五常教授認為， 最好的學習方式是帶著明確的要解決的問題去學。所以，如果讓學生在接受高等教育階段， 帶著一個必須要解決的問題（課題）去學，分階段地解決各個階段性小問題，并分階段檢驗其學習效果，要比單純地靠畢業(yè)設計（論文） 檢驗更具有現(xiàn)實意義。 課題驅(qū)動教學模式正是基于這樣一種思路提出的。它也可以分三步實施：第一步為畢業(yè)設計（論文）課題論證階段，可設在大二第二學期期末實施， 因為這時學生有了一定的經(jīng)濟學基礎(chǔ)知識， 能夠較好地完成課題的論證，同時， 也有利于下一步帶著問題開始專業(yè)課的學習。 第二步為畢業(yè)設計（論文）課題中期檢查階段，可設在大三第二學期末完成。經(jīng)過大三的學習，學生的專業(yè)理論課基本學完（有些院校在大四也安排專業(yè)課），具備了專業(yè)基礎(chǔ)知識， 且經(jīng)過長達一年的資料收集和思考，可以掌握完成畢業(yè)設計（論文）課題的理論基礎(chǔ)與研究現(xiàn)狀， 這同時也是對學生理論基礎(chǔ)知識掌握情況的一種綜合檢驗。 但由于這一年學生還沒有經(jīng)過實習，理論聯(lián)系實際能力還不強，所以還不適宜讓所有的學生在大三期間直接完成畢業(yè)論文的寫作。在大三第二學期，必須開展課題中期檢查，我們主要采取學年論文的形式。學年論文的撰寫內(nèi)容為學生所做的畢業(yè)設計（論文）課題的理論基礎(chǔ)與研究現(xiàn)狀綜述， 這對于提升學生畢業(yè)時的競爭力很重要。 第三步為畢業(yè)設計（論文）課題結(jié)題階段。經(jīng)過大三的充分準備，學生應該在大四一年時間里，在老師的指導下完成畢業(yè)設計（論文）的結(jié)題報告。通過結(jié)題的學生除可以得到畢業(yè)設計（論文）學分外，還可以得到由專業(yè)教學指導委員會頒發(fā)的課題結(jié)項證書，證明其本人（或所在團隊）具備了一定的研究能力，成功完成了畢業(yè)設計（論文）課題的研究工作。
四、四項結(jié)合：理論與實踐結(jié)合、產(chǎn)學研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合、職業(yè)資格證書與專業(yè)教育結(jié)合
在教學過程中， 加強四項結(jié)合是培養(yǎng)高素質(zhì)金融專業(yè)技術(shù)應用性人才的有效途徑， 即理論與實踐結(jié)合、產(chǎn)學研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合、職業(yè)資格證書與專業(yè)教育相結(jié)合。
1. 理論與實踐結(jié)合。陸游曾在《冬夜讀書示子律》一詩中告誡自己的孩子：“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”。理論與實踐結(jié)合，讓學生“學中干”、“干中學”，是實現(xiàn)金融學專業(yè)素質(zhì)提升的必要路徑。這也正是我們一直強調(diào)實踐教學體系要與理論教學體系并重的主要原因。 除設置了與理論教學體系并重的實踐教學體系外， 為了保證學生關(guān)注金融領(lǐng)域的熱點問題，我們還創(chuàng)辦了《金融快訊》刊物。該期刊每周發(fā)行一期，由指定教師負責指導、終審，由學生證券協(xié)會負責組織學生進行證券版面熱點問題的采編、初審，由學生信貸協(xié)會負責組織學生進行銀行版面熱點問題的采編、初審，由學生保險協(xié)會負責組織學生進行保險版面熱點問題的采編、初審。這樣，既鍛煉學生理論聯(lián)系實踐的能力， 也使學生的專業(yè)綜合技能得到了提升。
2. 產(chǎn)學研結(jié)合。 產(chǎn)學研結(jié)合是培養(yǎng)高級應用型金融專業(yè)人才的重要保證。從目前來看，銀行、證券公司、保險公司等金融企業(yè)，都有較強的與高校合作的意愿。高校要抓住有利時機，建立起與金融企業(yè)深度合作的雙贏機制，采取多種形式進行產(chǎn)學研合作，為學生創(chuàng)造實踐機會。 我校除了經(jīng)常與金融企業(yè)合作開展各種活動之外， 還成立了一個以教師指導為輔、學生自己管理為主的金融服務公司。該公司按行業(yè)（也可以是按專業(yè)方向）設置服務中心，如設證券服務中心、銀行服務中心、保險服務中心等。其中，證券服務中心可以幫助證券公司進行股票開戶等服務，銀行服務中心可以幫助銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務、第三方存管等，保險服務中心可以進行保單推銷、講師培訓等。
3. 人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育結(jié)合。金融行業(yè)既要與錢打交道，也要與人打交道。金融從業(yè)人員如果沒有很強的人際交往能力和團隊精神， 就很難發(fā)展起來；如果沒有很強的自律性，就很容易步入歧途。為了提高學生的綜合素質(zhì)，適應金融企業(yè)的從業(yè)要求，我們特別開設了禮儀實訓、演講與口才、團隊拓展訓練、職業(yè)教育等課程。此外，每個學期還安排專業(yè)性的辯論比賽、點鈔技能大賽、證券交易模擬大賽、外匯交易模擬大賽。這些比賽，由學生負責籌劃、組織、主持，老師負責指導、評判，較好地促進了人文社科教育與專業(yè)技術(shù)教育的結(jié)合。
第四，職業(yè)資格證書與專業(yè)教育結(jié)合。金融學專業(yè)方向的設置與就業(yè)崗位相關(guān)性很強， 且在入職時往往要求取得相關(guān)的職業(yè)資格證書。所以，金融專業(yè)人才培養(yǎng)一定要強調(diào)職業(yè)資格證書與專業(yè)教育相結(jié)合， 通過設置相關(guān)課程和專業(yè)指導使學生適時拿到職業(yè)資格證。如理財規(guī)劃師、銀行從業(yè)資格證、保險從業(yè)資格證、證券職業(yè)資格證等。以證券職業(yè)資格證為例，該證有效期為兩年，所以，可以在三年級時組織學生考證，相應地，證券投資學等相關(guān)課程就應該在此之前開設。在考證過程中，我們還注重發(fā)揮學生團體的傳、幫、帶作用，并專門組織輔導。
金融專業(yè)應用型人才培養(yǎng)體系的構(gòu)建是一個系統(tǒng)性工程。我們的實踐證明，“明確一條教學主線、建立兩大教學體系、 強調(diào)三個教育階段、 加強四項結(jié)合”的1234模式是一條培養(yǎng)高級應用型金融專業(yè)人才的有效途徑。
參考文獻：
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［2］吳云勇，陳凌白. 金融學專業(yè)投資理財方向建設方案［J］. 浙江金融，2008（1）：41-64.
論文關(guān)鍵詞：保險業(yè)
保險業(yè)作為金融服務業(yè)，是國民經(jīng)濟的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國際國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險國際化步伐的加快，我國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
一、我國保險業(yè)發(fā)展總體情況
1980年，我國恢復開展國內(nèi)保險業(yè)務，至1986年，我國只有中國人民保險公司經(jīng)營保險業(yè)務。這一時期，保險公司的發(fā)展或者說我國保險業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司成立，結(jié)束了人保獨家壟斷經(jīng)營的歷史。此后，中國平安保險公司和太平洋保險公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險機構(gòu)達到120家。但不可否認，目前我國保險市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險寡頭中金融論文金融論文，國有保險公司是保險市場供給的第一集團，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團，控制著30%左右的保險市場。其他保險公司則是市場供給的第三集團，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險業(yè)的保費收入快速增長，保險密度不斷增長，保險深度不斷提高。我國保險業(yè)保費收入實現(xiàn)第一個500億元用了15年，第二個500億元用了3年，而2001年保費1年實現(xiàn)增長500億元，2008年全國累計實現(xiàn)原保險保費收入達到了9784.10億元，同比增長39.06%，應該說，目前我國保險業(yè)的發(fā)展處于快速增長期。
二、我國保險業(yè)發(fā)展的機遇
1、經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)型是保險業(yè)發(fā)展的契機
80年代初，我國經(jīng)濟體制從計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)型為市場經(jīng)濟，這是我國保險業(yè)恢復和發(fā)展的直接契機，人們對于不確定性風險預期損失補償?shù)男枰碳ち吮ｋU需求。在計劃經(jīng)濟體制下，企業(yè)是國有財產(chǎn)，政府是承擔風險的主體，企業(yè)并不需要承擔風險，個人也幾乎沒有財產(chǎn)和人身風險來讓保險公司經(jīng)營畢業(yè)論文格式。市場經(jīng)濟體制建立的同時帶來了許多不確定性風險，人們意識到許多風險難以避免且個人沒有能力完全承擔，因此，企業(yè)和個人不得不考慮風險的分散及轉(zhuǎn)移問題。在這種體制背景下，保險業(yè)應運而生并日益發(fā)展起來。
2、國民收入的快速增長利于保險業(yè)日益發(fā)展
國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動了對保險需求的增加。從個體來講，人們對財產(chǎn)和自身安全進行投保，只有人們的財富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財富支付保險費，而這部分保費的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質(zhì)量越來越重視，從而對壽險的需求也越來越多。從企業(yè)生產(chǎn)來看，根據(jù)加速原理，國民收入的增加促進投資的增長，人們?yōu)閿U大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險費，也同樣出資于新增收入部分?？鄢飪r因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費增長速度平均在30%左右，保險業(yè)的增長速度超過了國民經(jīng)濟增長速度。
3、積極的政策促進保險業(yè)繁榮發(fā)展
隨著保險市場的逐漸開放，國家經(jīng)濟發(fā)展的政策以及保險監(jiān)管政策對保險業(yè)產(chǎn)生較大的促進作用。近幾年，為了應對國家金融危機的影響，中央采取了靈活的宏觀調(diào)控政策金融論文金融論文，提出保增長、擴內(nèi)需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標，2009年初推出4萬億刺激內(nèi)需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎(chǔ)建設拉動了對工程險、財產(chǎn)險等險種的需求，汽車振興計劃拉動了車險的需求。中央加大了對“三農(nóng)”和政策性農(nóng)業(yè)保險的支持力度，直接推動了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險的發(fā)展。
三、我國保險業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
1、社會觀念、文化、意識形態(tài)的影響仍是根本性的
從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟社會，與西方的工業(yè)化社會相比，小農(nóng)經(jīng)濟社會重實物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近輕遠，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風險、轉(zhuǎn)移風險、在全社會范圍內(nèi)分擔損失的社會機制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經(jīng)濟。從保障的角度來說，這樣一種傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發(fā)展商業(yè)保險的挑戰(zhàn)。
2、保險業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟社會發(fā)展要求不相適應
近幾年，保險業(yè)不斷發(fā)揮這保險服務經(jīng)濟社會發(fā)展、完善社會保障體系、參與社會風險管理的功能，已成為經(jīng)濟社會建設的重要力量和國民經(jīng)濟的重要行業(yè)，但總的來看，全行業(yè)基礎(chǔ)較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級階段，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，對保險業(yè)提出了更高的要求。目前保險還未滲透到經(jīng)濟各領(lǐng)域、社會各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點領(lǐng)域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產(chǎn)品和服務，保險保障的層次也較低，特別是重大自然災害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災害和汶川地震災害為例，保險業(yè)分別賠付55億元和10億元，進展直接經(jīng)濟損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達國家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。
3、外資保險公司的競爭壓力日益嚴峻
隨著WTO承諾的兌現(xiàn)金融論文金融論文，近來保險監(jiān)管部門大大放松保險公司的進入政策壁壘，外國保險公司的進入只是時間順序問題。從總體上來說，國外保險公司從資金實力、產(chǎn)品開放技術(shù)、展業(yè)方式。業(yè)務管理水平等方面都大大強于國內(nèi)保險公司。已在中國開業(yè)的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險公司，以及目前在中國設有幾百家代表機構(gòu)，申請等待營業(yè)執(zhí)照的有上百家外國保險公司，其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過保險公司設立的基本要求。許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險市場以后，中國的內(nèi)資保險公司要與這些十分強大的外資保險公司進行競爭，其嚴峻性是顯而易見的。
4、保險供給能力不足
從現(xiàn)在情況看，我國保險業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對現(xiàn)有保險市場占領(lǐng)上，即由保險公司通過提高保險供給能力，滿足市場已出現(xiàn)的保險需求。例如目前保險公司的業(yè)務結(jié)構(gòu)，財產(chǎn)保險上，企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險和貨物運輸保險市場占據(jù)了絕大部分的市場份額；壽險上，意外險和已出現(xiàn)的壽險市場占據(jù)了大半江山畢業(yè)論文格式。要改變這個現(xiàn)狀，實現(xiàn)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開發(fā)潛在市場，如責任保險市場、健康市場保險、養(yǎng)老保險市場等。
四、發(fā)展策略建議
為了提高我國保險業(yè)的整體效率，提升保險業(yè)的國際競爭能力，提出以下幾點策略建議。
1、加強和改進保險監(jiān)管
近幾年隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險監(jiān)管要根據(jù)保險機構(gòu)風險程度的高低，實施分類監(jiān)管，防范風險，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標，對不同等級的保險機構(gòu)采取差異化監(jiān)管，增強監(jiān)管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風險；加強對市場行為的監(jiān)管和對保險資產(chǎn)的監(jiān)管，堅持以人為本，把保護被保險人的利益作為監(jiān)管的根本目的。
2、規(guī)范市場運行秩序
在我國保險業(yè)快速發(fā)展的過程中，保險機構(gòu)相繼設立，保險業(yè)務從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運行中也積累了一些問題，若要保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場運行中出險的這些問題，確保保險機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，杜絕數(shù)據(jù)不真實和損害被保險人權(quán)益等違法違規(guī)問題，規(guī)范競爭手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續(xù)費、高返還和變相降費等等惡性競爭現(xiàn)象。
3、提高保險公司自身的核心競爭力
當前保險市場上，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴重，開發(fā)策略相似性極強，幾乎都沒有自己的競爭優(yōu)勢，保險公司要形成核心優(yōu)勢，必須盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)，將經(jīng)營方式從粗放擴張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網(wǎng)絡優(yōu)勢，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢占領(lǐng)市場。而對中小型保險公司，則宜實行專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策，例如市場上已經(jīng)出現(xiàn)的長安責任保險公司。各保險公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務方法。隨著金融市場的完善、可替代產(chǎn)品的自由進入、消費者投資意識的增強，產(chǎn)品種類的多樣化和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及資金運用的效果才是保險企業(yè)競爭的關(guān)鍵，保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略應該以此為出發(fā)點和最終目標。這才是符合保險公司職能的定位，因為產(chǎn)品體現(xiàn)保險公司對客戶風險的識別和管理能力，而資金運用則體現(xiàn)出公司對客戶利益的保護。因此，保險公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開發(fā)，也是公司資金運用的基礎(chǔ)。其次是客戶服務，維護已有的客戶，并通過帶動效應，擴展新客戶；同時穩(wěn)定的高收益的資金運用可以促進產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。
山東省萊州市文化東路770號
[論文關(guān)鍵詞]智利模式；農(nóng)村社會養(yǎng)老保險；保險基金；基金管理
1“智利模式”簡介
智利模式的基本內(nèi)容，是以個人資本為基礎(chǔ)，實行完全的個人賬戶制，將個人工資總額的10％存人個人賬戶并進行積累，并且交由私營機構(gòu)投資管理，最終個人賬戶中積累的儲蓄及增值收益作為個人養(yǎng)老金的資金來源。
1．1養(yǎng)老基金的籌集方面
智利實施的是政府立法和監(jiān)控，民營機構(gòu)具體操作，個人賬戶強制儲蓄，政府承擔最終風險。保險費完全由個人負擔，雇主不承擔繳費義務。雇員按月繳納養(yǎng)老保險費(月工資的10％)，繳費金額全部記入養(yǎng)老金的個人賬戶。
1．2養(yǎng)老金的管理和運營方面
智利的基本做法是，由多個競爭性的私營養(yǎng)老基金管理公司(AFPs)來負責個人賬戶養(yǎng)老金資金的管理并進行市場化的投資運作，利用投資回報收益使養(yǎng)老基金升值。
1．3養(yǎng)老基金投資監(jiān)管方面
智利政府采取嚴格的數(shù)量監(jiān)管模式。同時，為了保證養(yǎng)老基金的安全，政府成立養(yǎng)老金管理公司總監(jiān)署(SAFP)來管理各公司的運營狀況。
2我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險及基金管理狀況
目前我國的農(nóng)村養(yǎng)老方式主要依靠家庭養(yǎng)老，同時輔助于“五?！敝贫?。從全國各地試點的新辦法與傳統(tǒng)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金監(jiān)管制度實施方案比較來看，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金監(jiān)管原則明確、模式統(tǒng)一，新制度已經(jīng)較原有監(jiān)管制度有了顯著的有效性和先進性。但是，它同時也存在著一些問題，主要表現(xiàn)在管理不夠規(guī)范、監(jiān)管缺失、基金保值增值方式單一、法律制度不完善等方面。
3我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金管理存在的問題
3．1養(yǎng)老保險基金被擠占、挪用，造成基金流失
養(yǎng)老保險基金、待業(yè)保險基金必須?？顚Ｓ茫魏尾块T、單位和個人都無權(quán)挪作他用；國務院也多次明文規(guī)定不得挪用社會保險基金。
3．2預籌積累為特征的儲蓄型保險制度導致養(yǎng)老基金互濟性差
現(xiàn)行的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險以個人繳費為主，集體經(jīng)濟予以適當補助，投保對象平等享受集體補助；與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險相比，最大的區(qū)別在于其并不具有互濟性。
3．3農(nóng)村養(yǎng)老保險基金投資渠道單一，保值增值能力差
個人賬戶基金的投資收益率將直接影響到個人未來養(yǎng)老金的給付，影響到老年人的生活水平。積累制養(yǎng)老金制度下形成的巨額個人賬戶養(yǎng)老基金將面臨巨大的通貨膨脹風險和經(jīng)濟增長風險。
4“智利模式”給我們的啟示
4．1政府在投資運作中的作用發(fā)生轉(zhuǎn)變
在公共養(yǎng)老保障體系中，政府由直接包辦養(yǎng)老基金投資運作轉(zhuǎn)為由專門的投資管理機構(gòu)負責基金的投資運作。政府職能轉(zhuǎn)向投資運作的監(jiān)督和管理，養(yǎng)老基金的行政管理和投資管理適當分離。這是一個基本經(jīng)驗。
4．2不同類型養(yǎng)老保險基金應該采用不同的管理模式
個人賬戶基金屬于基本養(yǎng)老保險范疇，應該實行政府機構(gòu)管理模式。但應該與統(tǒng)籌賬戶基金的管理完全分開，以有效避免個人賬戶資金被統(tǒng)籌基金挪用。全國社會保障基金是由全國養(yǎng)老保險基金理事會統(tǒng)一負責籌集的，由全國社會保障基金理事會進行管理。補充養(yǎng)老保險基金管理，可以建立獨立的補充養(yǎng)老基金會。
4．3養(yǎng)老基金可用來發(fā)展資本市場
[論文關(guān)鍵詞]智利模式；農(nóng)村社會養(yǎng)老保險；保險基金；基金管理
1“智利模式”簡介
智利模式的基本內(nèi)容，是以個人資本為基礎(chǔ)，實行完全的個人賬戶制，將個人工資總額的10％存人個人賬戶并進行積累，并且交由私營機構(gòu)投資管理，最終個人賬戶中積累的儲蓄及增值收益作為個人養(yǎng)老金的資金來源。
1．1養(yǎng)老基金的籌集方面
智利實施的是政府立法和監(jiān)控，民營機構(gòu)具體操作，個人賬戶強制儲蓄，政府承擔最終風險。保險費完全由個人負擔，雇主不承擔繳費義務。雇員按月繳納養(yǎng)老保險費(月工資的10％)，繳費金額全部記入養(yǎng)老金的個人賬戶。
1．2養(yǎng)老金的管理和運營方面
智利的基本做法是，由多個競爭性的私營養(yǎng)老基金管理公司(AFPs)來負責個人賬戶養(yǎng)老金資金的管理并進行市場化的投資運作，利用投資回報收益使養(yǎng)老基金升值。
1．3養(yǎng)老基金投資監(jiān)管方面
智利政府采取嚴格的數(shù)量監(jiān)管模式。同時，為了保證養(yǎng)老基金的安全，政府成立養(yǎng)老金管理公司總監(jiān)署(SAFP)來管理各公司的運營狀況。
2我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險及基金管理狀況
目前我國的農(nóng)村養(yǎng)老方式主要依靠家庭養(yǎng)老，同時輔助于“五?！敝贫?。從全國各地試點的新辦法與傳統(tǒng)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金監(jiān)管制度實施方案比較來看，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金監(jiān)管原則明確、模式統(tǒng)一，新制度已經(jīng)較原有監(jiān)管制度有了顯著的有效性和先進性。但是，它同時也存在著一些問題，主要表現(xiàn)在管理不夠規(guī)范、監(jiān)管缺失、基金保值增值方式單一、法律制度不完善等方面。
3我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金管理存在的問題
3．1養(yǎng)老保險基金被擠占、挪用，造成基金流失
養(yǎng)老保險基金、待業(yè)保險基金必須?？顚Ｓ?，任何部門、單位和個人都無權(quán)挪作他用；國務院也多次明文規(guī)定不得挪用社會保險基金。
3．2預籌積累為特征的儲蓄型保險制度導致養(yǎng)老基金互濟性差
現(xiàn)行的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險以個人繳費為主，集體經(jīng)濟予以適當補助，投保對象平等享受集體補助；與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險相比，最大的區(qū)別在于其并不具有互濟性。
3．3農(nóng)村養(yǎng)老保險基金投資渠道單一，保值增值能力差
個人賬戶基金的投資收益率將直接影響到個人未來養(yǎng)老金的給付，影響到老年人的生活水平。積累制養(yǎng)老金制度下形成的巨額個人賬戶養(yǎng)老基金將面臨巨大的通貨膨脹風險和經(jīng)濟增長風險。
4“智利模式”給我們的啟示
4．1政府在投資運作中的作用發(fā)生轉(zhuǎn)變
在公共養(yǎng)老保障體系中，政府由直接包辦養(yǎng)老基金投資運作轉(zhuǎn)為由專門的投資管理機構(gòu)負責基金的投資運作。政府職能轉(zhuǎn)向投資運作的監(jiān)督和管理，養(yǎng)老基金的行政管理和投資管理適當分離。這是一個基本經(jīng)驗。
4．2不同類型養(yǎng)老保險基金應該采用不同的管理模式
個人賬戶基金屬于基本養(yǎng)老保險范疇，應該實行政府機構(gòu)管理模式。但應該與統(tǒng)籌賬戶基金的管理完全分開，以有效避免個人賬戶資金被統(tǒng)籌基金挪用。全國社會保障基金是由全國養(yǎng)老保險基金理事會統(tǒng)一負責籌集的，由全國社會保障基金理事會進行管理。補充養(yǎng)老保險基金管理，可以建立獨立的補充養(yǎng)老基金會。
關(guān)鍵詞：新農(nóng)保；制度；文獻分析
我國從20世紀80年代中期開始探索農(nóng)村養(yǎng)老保險問題，其發(fā)展大體經(jīng)歷了萌芽期，探索期，整頓期和改革期四個歷史階段。2009年，為了更好地解決我國廣大農(nóng)村居民的養(yǎng)老問題，我國開始了在全國范圍的新農(nóng)保試點工作，并由國務院在9月頒布了《國務院關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點的指導意見》用以指導新農(nóng)保的試點工作，標志著“新農(nóng)保”制度應運而生。
一、數(shù)據(jù)的選取與處理
本文以CNKI作為平臺，以“主題”作為檢索點，檢索詞設為“新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度”，將匹配設定為“精確”以此提高檢索的準確率，并將期刊來源類別設定為“核心期刊”以提高文獻來源的權(quán)威性。共檢索出相關(guān)論文154篇，文獻發(fā)表時間從2005年開始，對新農(nóng)保制度問題的大規(guī)模研究主要集中在 2009年以后。本文的主要研究方法是采用文獻計量分析法和內(nèi)容分析法。
二、文獻分析
（一）文獻作者分析
通過對新農(nóng)保制度問題研究領(lǐng)域的作者群體的分析，發(fā)現(xiàn)此領(lǐng)域已具有穩(wěn)定的作者群引導研究的發(fā)展，高產(chǎn)作者群也已形成，例如來自武漢大學社會保障中心的鄧大松、劉昌平，河北師范大學公共管理學院的耿永志，東北師范大學商學院的韓俊江等。他們的研究成果有助于我們更好的了解這個領(lǐng)域的發(fā)展方向和趨勢。
在統(tǒng)計的文獻中，學者個人獨著的論文占到60.5%，多人合著的論文占到39.5%。其中以兩人合著的論文為主，占總論文量的31.4%。其次是3人合著論文，占總論文量的6.6%；4人合著論文占總論文量的1.5%。學者們之間的合作有利于促進學術(shù)研究和交流，有助于深入探討研究問題，促使研究內(nèi)容往深層次發(fā)展。
從作者所在單位機構(gòu)來說，文獻的作者來自于高等院校、政府部門、科研機構(gòu)、銀行等單位。統(tǒng)計結(jié)果顯示，來自高等院校的作者發(fā)文量居于首位，占到總發(fā)文量的95.7%；來自科研機構(gòu)和銀行的作者發(fā)文量占到總發(fā)文量的4.3%。
（二）基金資助項目的分析
基金資助項目的論文往往具有科學性和前瞻性，并代表著某個研究領(lǐng)域的新趨勢，特別是國家級課題更是代表了該研究領(lǐng)域的先進水平。通過文獻分析統(tǒng)計得出獲得國家、省部、市、院校等各級各類基金資助的論文占論文總數(shù)的30.5%。其中，國家級27篇，占論文總數(shù)的17.6%，其所占比重最大；省部級12篇，占論文總數(shù)的7.8%；市級、院校級分別有3、5篇，分別占1.9%、3.2%。目前的基金資助來源以國家級課題為主，這與國家建立新農(nóng)保制度有一定的關(guān)聯(lián)。
（三）內(nèi)容分析
對論文內(nèi)容的分布進行研究可以較大程度上反映出當前學界所關(guān)注的熱點。通過對文獻進行內(nèi)容分析，發(fā)現(xiàn)我國對新農(nóng)保制度進行研究的內(nèi)容相對比較集中，主要集中在以下幾個方面：
1.新農(nóng)保制度的必要性和可行性
現(xiàn)有的文獻對于新農(nóng)保制度的建立基本上沒有異議。經(jīng)過許多學者的研究表明，建立新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度是符合我國經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)律的，其存在既是十分必要的又是可行的。
胡玉璋（2007）認為推進新農(nóng)保制度建設是解決我國人口老齡化問題的基本途徑。我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化為建設新農(nóng)保制度的試行提供了前提性條件；財政收入與農(nóng)民收入提高為新農(nóng)保制度的推行提供了關(guān)鍵性條件；政府重視與農(nóng)民意愿為新農(nóng)保制度的推行提供了主觀性條件；長期試點為新農(nóng)保制度的推行提供了技術(shù)性條件，這些都表明了我國建立新農(nóng)保制度的必要性和可行性。
2.新農(nóng)保中的政府責任分析
“新農(nóng)?！迸c“老農(nóng)?！毕啾戎饕獏^(qū)別在于在制度設計上突出了政府責任。政府在養(yǎng)老保險制度的發(fā)展和演變上都發(fā)揮著極其重要的作用，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的公共產(chǎn)品屬性決定了政府在新農(nóng)保制度建設中的主體作用。
劉昌平（2008）指出“老農(nóng)?！笔〉闹匾蛑痪褪钦熑稳笔?。曹信邦，劉晴晴（2011）認為我國政府財政完全有能力對農(nóng)民養(yǎng)老保險賬戶缺口承擔責任。鄧大松，薛惠元（2010）提出應當強化政府責任，通過財政轉(zhuǎn)移支付，加大財政補貼的力度，使財政另行預算注資保持較快增幅，并承擔相應的轉(zhuǎn)制成本，以緩解參保與享受人群倒掛帶來的基金壓力。當然我國政府在財政支持新農(nóng)保的過程中仍存在一些問題。
3.新農(nóng)保基金的籌集與管理研究
隨著新農(nóng)保工作的普遍展開，其基金的籌集與管理問題成了一個非常重要的現(xiàn)實問題?；鸬幕I集決定了新農(nóng)保制度能否順利推廣，其籌集模式在新農(nóng)保制度中處于的核心地位。金玉秋（2009）認為農(nóng)民養(yǎng)老基金籌資模式必須適應我國國情，最低籌資水平應該滿足合理的最低保障需要，資金來源渠道應該多元化，并強調(diào)了土地資本收益在農(nóng)村養(yǎng)老保險基金籌集中的作用。劉昌平（2008）從基金管理模式方面推行委托投資型和銀行質(zhì)押貸款型基金模式以實現(xiàn)養(yǎng)老基金的保值增值?；鸬陌踩芾?，有效運營，保值增值，基金監(jiān)管，直接關(guān)系到自愿參保的農(nóng)民對新農(nóng)保制度的信任和信心，因此可以看出管理好新農(nóng)?；鹁哂兄卮笠饬x。
4.關(guān)于新農(nóng)保試點的研究
新農(nóng)保制度的試點研究一直是政府和學界關(guān)注的熱點問題。按照全國試點指導意見的要求，全國各地的試點地區(qū)結(jié)合自身的實際情況開展了試點工作。相關(guān)試點文獻的框架結(jié)構(gòu)大致是“現(xiàn)象――原因――對策”模式。通過對新農(nóng)保試點工作實施情況的對比分析，可以看出新農(nóng)保試點工作在西北偏遠地區(qū)仍然較少開展。對試點地區(qū)的研究經(jīng)驗的借鑒，有利于推進我國新農(nóng)保制度的完善和發(fā)展。
5.新農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展研究
新農(nóng)保制度必須要解決與其他相關(guān)制度的配套銜接問題才能實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。新農(nóng)保制度的相對穩(wěn)定性也是影響其可持續(xù)性的一個重要因素。李玲（2011）強調(diào)從實現(xiàn)政府財政補貼可持續(xù)，農(nóng)民長期參保意愿可持續(xù)，管理運行可持續(xù)，農(nóng)民滿意可持續(xù)等方面來保證新農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展。李瑩（2012）等人從資金籌集的視角，從財政支付能力、個人繳費能力、集體補助能力3個方面，探索了新農(nóng)保的可持續(xù)性。新農(nóng)保制度要想具有可持續(xù)性，就要進行嚴密的基金監(jiān)管，保證基金的安全；進行周密的信息管理；加強新農(nóng)保的經(jīng)辦服務能力，簡化農(nóng)民參保轉(zhuǎn)續(xù)手續(xù)。
（四）研究方法分析
從研究方法上看，目前的研究主要以定性研究為主，定量研究遠遠少于定性研究，較多的研究成果只是在作表面擴展和堆積。文獻的定量研究方面主要應用了保險精算學方法和回歸分析方法。除此之外，還有少數(shù)研究運用了系統(tǒng)仿真技術(shù)、相關(guān)分析、因子分析和二元離散選擇模型、簡單動態(tài)模型、擴展性線性支出模型等學科方法，這些方法為科學地分析新農(nóng)保險制度提供方法依據(jù)。
三、結(jié)語
通過對我國新農(nóng)保制度問題研究期刊論文進行文獻計量分析，發(fā)現(xiàn)當前新農(nóng)保制度問題研究已具有一定規(guī)模，研究的內(nèi)容涉及多個層面，并取得了較為豐碩的理論與實踐成果。總體上看從2009年國家正式推行新農(nóng)保試點以來，各界專家、學者們紛紛對新農(nóng)保建設發(fā)展及存在問題進行了深入研究和探索，并提出了解決的建議及對策，其針對性和正確性值得我們參考與借鑒。盡管新農(nóng)保的試點工作在加快推進，相關(guān)研究也在不斷增多，但由于我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的滯后性、農(nóng)業(yè)人口數(shù)量的龐大，新農(nóng)保制度的真正建立還有很長的路要走，新農(nóng)保領(lǐng)域仍然有很多值得進一步研究的問題，希望更多研究者能夠加入到這些問題的研究中來，不斷加強學術(shù)交流，共同為促進新農(nóng)保制度的完善和發(fā)展做出更大貢獻。
參考文獻：
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[4]鄧大松，薛惠元.新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度推行中的難點分析――兼析個人、集體和政府的籌資能力[J].經(jīng)濟體制改革，2010年第1期
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據(jù)保險專家對我國保險市場進行的前瞻性預測，保險業(yè)每年的增長速度可達到30%，預計這一趨勢將延續(xù)15～20年。保險業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，新增保險公司，銀行保險業(yè)務對人才的需求，社會保障體質(zhì)的發(fā)展都會增加市場對保險人才的需求。但是，保險人才市場面臨著數(shù)量和質(zhì)量的失衡。一方面需求與供給量嚴重失衡，造成保險業(yè)界不斷地挖墻腳現(xiàn)象；另一方面保險人才供給出現(xiàn)了崗位、經(jīng)驗和技能等方面的脫節(jié)，保險專業(yè)畢業(yè)生很難找到滿意的工作。因為保險公司招聘的崗位大多為營銷員，而畢業(yè)生由于存在行業(yè)和崗位偏見、缺乏人際關(guān)系、社會經(jīng)驗等，往往希望直接做管理、內(nèi)勤等，同時保險公司對人才的從業(yè)經(jīng)驗要求較高，而剛畢業(yè)的大學生不可能具備這些要求，出現(xiàn)嚴重的需求與供給質(zhì)的失衡。
保險專業(yè)實踐教學存在的主要問題
（一）對保險專業(yè)的就業(yè)崗位定位不準確。目前不少應用型高校開設的保險專業(yè)培養(yǎng)目標不明確，不切合實際地拔高培養(yǎng)規(guī)格，導致保險專業(yè)學生學的專業(yè)知識和專業(yè)技能多而不精，不能滿足就業(yè)崗位的要求。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，保險行業(yè)的營銷崗位數(shù)占全部崗位數(shù)的80%，保險營銷崗位人力資源缺乏。應用型高校保險專業(yè)的學生應當先定位于保險營銷而不是保險管理人員。
（二）實踐教學計劃不完善，考評體系不健全。根據(jù)我院保險方向2011年培養(yǎng)計劃，保險方面的相關(guān)課程有保險學原理、保險實務、保險精算、保險公司經(jīng)營管理、社會保險，缺少財產(chǎn)保險案例分析、人身保險案例分析，缺少保險單填制、保險銷售、保險理賠、保險查勘等實踐課程。保險專業(yè)的實踐教學計劃與專業(yè)理論教學計劃、其他金融專業(yè)的教學計劃等，都沒有明確的保險專業(yè)實踐教學目標。從整個教學計劃來看，其中只有大二暑假以后的實踐環(huán)節(jié)，但此環(huán)節(jié)多為學生自主選擇，所以效果并不佳。這關(guān)鍵是實踐教學各項管理制度不夠健全，特別是對實踐教學缺乏有效的管理與考核體系，學生暑期的實習更多的帶有應付性，起不到真正的鍛煉、提高。同時，課程實習、社會實踐、畢業(yè)論文等環(huán)節(jié)是由不同老師來完成，缺乏統(tǒng)籌安排與協(xié)調(diào)，沒有完整的實踐教學體系。
（三）金融實驗室還有待完善。目前，我院金融控制中心已經(jīng)成為現(xiàn)代化的金融實驗室，具有了標準的證券投資模擬交易和商業(yè)銀行業(yè)務模擬操作系統(tǒng)，使學生能在實驗室即可獲得與證券公司相同的實時股市行情及相關(guān)信息，據(jù)此進行模擬投資實習，除了虛擬資金外，與實際投資完全一致。另外，具有完善的金融各領(lǐng)域的考證題庫，但缺少保險的實踐操作，比如保險單的填制，保險出單系統(tǒng)的模擬，保險理賠等的模擬操作。
（四）實踐教學環(huán)節(jié)脫鉤，教學方式單一，達不到實踐教學的目標。一方面我院保險方向缺乏完善的課程實驗、實習、課程論文、畢業(yè)論文體系，各環(huán)節(jié)相互脫鉤，實驗項目無法進行，教學課時得不到滿足；課程實習等過于形式化，主要依靠學生的自主選擇，缺乏有效的實習基地，所形成的論文很少深入實際進行調(diào)研，文章質(zhì)量不高。目前的實踐教學主要就是側(cè)重于案例教學，雖然能調(diào)動學生學習的積極性，提高學生分析問題、解決問題及口頭表達的能力，但終歸紙上談兵，與現(xiàn)實差距較大。
（五）保險專業(yè)教師缺乏社會經(jīng)驗與實踐經(jīng)驗。我院現(xiàn)有三名保險專業(yè)教師，一名是保險專業(yè)畢業(yè)，另外兩名是金融專業(yè)畢業(yè)，無任何保險公司從業(yè)經(jīng)驗。另外，學院管理體制使得老師難以有課余時間參與保險公司的實踐。教師在學生培養(yǎng)過程中處于主導地位，教師隊伍的質(zhì)量直接制約著人才培養(yǎng)的質(zhì)量。教師空有理論缺乏實踐，也難以教給學生符合行業(yè)發(fā)展的實踐經(jīng)驗。雖然專業(yè)基礎(chǔ)扎實，雖然備課充分，但難免照本宣科，泛泛而談，難以正確把握保險市場對人才的需求。
加強保險專業(yè)實踐教學途徑思考
（一）完善教學計劃和實踐考評體系。首先，要完善教學計劃，主要體現(xiàn)在案例分析課程及實踐教學環(huán)節(jié)、課程實習等，比如增加財產(chǎn)保險案例分析、人身保險案例分析課程等；其次，完善實踐考評體系，針對大二學生暑期的實習，一方面學院可事先聯(lián)系并指定實習地點，其次對于實習加大考核力度，通過嚴格的考核使得學生能夠真正從實習中得到鍛煉，從而樹立正確的就業(yè)觀念；再次，端正學生的就業(yè)理念，不要只想著到保險公司當管理人員，而應該具有從基層干起再逐步晉升，脫離基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的實踐經(jīng)驗是難以勝任內(nèi)勤及其他管理方面工作的。
（二）完善金融控制中心有關(guān)保險方面的實踐項目。金融控制中心實驗室能夠較好地滿足商業(yè)銀行及證券操作方面的實踐，應該增加保險單填制、保險理賠、保險系統(tǒng)操作等保險方面的實踐軟件。
論文關(guān)鍵詞：人口老齡化，農(nóng)村養(yǎng)老保險，動態(tài)遞進式模式
一、引言
國際上通常把60歲以上的人口占總?cè)丝诒壤_到10％，或65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_到7％作為國家或地區(qū)進入老齡化社會的標準。根據(jù)安徽省老齡辦、省社會保障研究會2006年組織的一項安徽省“空巢老人”現(xiàn)狀調(diào)查及對策研究預測，到2010年，安徽省60歲及以上老年人口將達到876.5萬人，占總?cè)丝诘谋壤龑⒊^13.1%。到2020年，安徽省60歲及以上老年人口將達到1177.5萬人，老年系數(shù)為16.6%左右。據(jù)預測，安徽省人口老齡化高峰將于2030年到來，并將持續(xù)20余年。至2030年前后，安徽省60歲及以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤龑⑦_到22.9%，老年人口將達到1669.1萬人，而在60歲以上人口中農(nóng)村居民占70%，可見安徽省農(nóng)村人口老齡化形勢嚴峻，農(nóng)村居民養(yǎng)老問題面臨著巨大的壓力，保證農(nóng)村居民老有所養(yǎng)是構(gòu)建和諧社會重要一環(huán)也是我國政府的重要職責。目前，我國新型農(nóng)村養(yǎng)老保險尚未建立，伴隨著農(nóng)業(yè)剩余勞動力遷往經(jīng)濟比較發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟論文，外出人員以農(nóng)村青壯年為主，留下的都是老年人，使得農(nóng)村留守老人數(shù)量和發(fā)展速度都已經(jīng)超過了城市。在農(nóng)村，年老喪失勞動能力的農(nóng)民，除部分土地收入和來自家庭的贍養(yǎng)外，沒有固定的養(yǎng)老收入，且青壯年子女大多外出務工，生活風險和困難程度都要比城鎮(zhèn)老年人高，這直接導致農(nóng)村養(yǎng)老需求加大，僅靠傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老方式已經(jīng)難以滿足現(xiàn)實需求。
目前，我省各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟、自然、 人文地理等條件有很大程度上的差異性，各地區(qū)農(nóng)村居民對于養(yǎng)老保障有著不同的層次的需求，這決定了在我省范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度不符合現(xiàn)實情況，而建立符合地區(qū)特點的養(yǎng)老保障制度才是可行的政策選擇論文開題報告范文。在對這一問題研究上，大多數(shù)學者對中國的養(yǎng)老區(qū)域劃分習慣沿用的依然是“東部地區(qū)”、“中部地區(qū)”和“西部地區(qū)”的地理區(qū)域劃分標準或“發(fā)達地區(qū)”、“欠發(fā)達地區(qū)”和“貧困地區(qū)”的經(jīng)濟區(qū)域劃分標準，不僅針對性不強，更不利于農(nóng)村養(yǎng)老問題的解決及區(qū)域間養(yǎng)老工作的協(xié)調(diào)。因此，本文采用因子分析法和聚類分析法，一方面我省各類地區(qū)可以先實行新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的覆蓋，另一方面各地區(qū)的新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度發(fā)展不能一蹴而就，而應當根據(jù)不同類型地區(qū)的人口老齡化進程、參保覆蓋率的最優(yōu)變化路徑、期望壽命的變化，采用非均衡的推進模式對所有農(nóng)村居民進行漸次的、動態(tài)遞進式的全覆蓋。
二、研究方法與指標體系
1. 研究方法
根據(jù)人口老齡化相關(guān)理論設計出一系列相關(guān)的統(tǒng)計指標和統(tǒng)計變量，采取因子分析和聚類分析等方法分析各變量之間的變化關(guān)系及其對目標變量的影響程度。本文首先列出各地區(qū)與農(nóng)村養(yǎng)老相關(guān)的變量，且把這些變量看作彼此之間是有機聯(lián)系的；其次，運用因子分析法篩選出公因子，在對因子進行旋轉(zhuǎn)解釋其意義后計算出各公因子的得分，以此說明各地區(qū)的養(yǎng)老特征并進行相關(guān)分析；最后，在因子分析的基礎(chǔ)上，按各個地域單元相對于主因子得分進行聚類分析，結(jié)合具體的地域空間結(jié)構(gòu)，對安徽省農(nóng)村進行養(yǎng)老區(qū)域的劃分。
2. 指標體系
為了更好地根據(jù)地域性的不平衡來把握我省動態(tài)遞進農(nóng)村養(yǎng)老保險制度路徑與和進程，必須建立完善的指標體系，結(jié)合安徽省的具體情況，考慮不同地區(qū)的數(shù)據(jù)真實性、可得性以及代表性的基礎(chǔ)上上，本文選擇了17個指標經(jīng)濟論文，指標體系如表1所示，這些指標作為農(nóng)村養(yǎng)老區(qū)域劃分依據(jù)。
表1 2008年安徽省農(nóng)村保險情況
變量
變量字母表示
單位
第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值
X1
億元
人均生產(chǎn)總值
X2
元/人
財政收入
X3
萬元
社會保障與就業(yè)支出
X4
萬元
農(nóng)林牧漁的總產(chǎn)值
X5
萬元
農(nóng)林牧漁建設項目投資
X6
萬元
農(nóng)村人均現(xiàn)金支出
X7
元
農(nóng)民人均純收入
X8
元
耕地面積
X9
公頃
鄉(xiāng)村從業(yè)人員
X10
人
家庭戶規(guī)模
X11
人/戶
65歲以上人口所占比例
X12
%
老年撫養(yǎng)比
X13
%
外出人口占總?cè)丝诘谋戎?/p>
X14
%
征用土地面積
X15
平方公里
受災面積
X16
千公頃
農(nóng)村低保人數(shù)
