時(shí)間：2022-02-22 09:40:58
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一、汽車(chē)消費(fèi)貸款的種類(lèi)
1、抵押貸款
抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)《擔(dān)保法》第34條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。實(shí)踐中，汽車(chē)消費(fèi)貸款中常以固定資產(chǎn)如房屋作為抵押。
2、質(zhì)押貸款
質(zhì)押是債權(quán)擔(dān)保的重要方式，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押屬于質(zhì)押的一種最主要的方式。它是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有并以該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保的一種法律制度。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。但在實(shí)踐中，汽車(chē)消費(fèi)貸款的質(zhì)押是以權(quán)利質(zhì)押為主。根據(jù)《擔(dān)保法》第75條規(guī)定：“下列權(quán)利可以質(zhì)押：㈠匯票、支票、本票、債券、存款單、包單、提單；㈡依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；㈢依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；㈣依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。目前，辦理汽車(chē)消費(fèi)貸款質(zhì)押的大多是以憑證或國(guó)庫(kù)券、金融債券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券，以及貸款方出具的個(gè)人存單作為質(zhì)押。
3、第三方保證貸款
有兩種形式，一種是由指企事業(yè)法人單位作為第三方的連帶責(zé)任保證；另一種是指購(gòu)車(chē)借款人在銀行指定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理機(jī)動(dòng)車(chē)分期付款購(gòu)車(chē)保證保險(xiǎn)后，向銀行申請(qǐng)分期支付購(gòu)車(chē)貸款。
二、汽車(chē)消費(fèi)貸款中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)
1、金融風(fēng)險(xiǎn)
貫穿于汽車(chē)消費(fèi)貸款的全過(guò)程，對(duì)于銀行方來(lái)說(shuō)，最大的風(fēng)險(xiǎn)是借款人的還款能力。如借款人因不履行合同義務(wù)的疾病、事故、死亡等和擔(dān)保人發(fā)生因不能履行合同義務(wù)的合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔(dān)保人完全民事行為能力與責(zé)任能力的情況；借款人或擔(dān)保人涉入訴訟、監(jiān)管等由國(guó)家行政或司法機(jī)關(guān)宣布的對(duì)其財(cái)產(chǎn)的沒(méi)收及其處分權(quán)的限制，或存在這種情況發(fā)生的威脅。
2、貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)
從訂貨談判到試車(chē)驗(yàn)收都存在風(fēng)險(xiǎn)。雖然社會(huì)建立了相應(yīng)的配套機(jī)構(gòu)和防范措施，如運(yùn)輸保險(xiǎn)、商品檢驗(yàn)、商務(wù)仲裁等都對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取了防范和補(bǔ)救措施，但由于人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)程度不同，加上企事業(yè)單位管理經(jīng)驗(yàn)不足等因素，這些手段未被完全運(yùn)用，使得貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)依然存在。
3、經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)
環(huán)境的變化會(huì)對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和政策的穩(wěn)定性、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的布局、經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)、地方政府的關(guān)注程度都是汽車(chē)消費(fèi)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素。
4、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
汽車(chē)消費(fèi)貸款，要了解該型汽車(chē)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、市場(chǎng)占有率、占有能力、產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)以及消費(fèi)者的心態(tài)和消費(fèi)能力。
5、不可抗力
有些風(fēng)險(xiǎn)不是人為的，屬于不可抗力，如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)只能采取防范和補(bǔ)救措施，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，爭(zhēng)取把風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。
6、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)
如指導(dǎo)方針戰(zhàn)略錯(cuò)誤、目標(biāo)的錯(cuò)誤理解，方案的錯(cuò)誤以及管理失誤等無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。
7、法律風(fēng)險(xiǎn)
可能被或承擔(dān)法律的或合同的責(zé)任。銀行金融機(jī)構(gòu)的汽車(chē)消費(fèi)貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)消費(fèi)貸款抵押權(quán)是基于商業(yè)銀行與當(dāng)事人之間的約定而產(chǎn)生的擔(dān)保物權(quán)，它的成立并非源于法律規(guī)定，其受償順序只能屈居法定優(yōu)先權(quán)之后。二者一旦相遇，將會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的汽車(chē)消費(fèi)抵押權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)，從而導(dǎo)致債權(quán)懸空。法定優(yōu)先權(quán)主要包括：稅收優(yōu)先權(quán)、土地使用權(quán)、出讓金優(yōu)先權(quán)、職工安置費(fèi)優(yōu)先權(quán)、建設(shè)工程款優(yōu)先權(quán)、留置優(yōu)先權(quán)等。
三、汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理
1、加強(qiáng)適格借款人的管理
借款人信譽(yù)的優(yōu)劣，收入來(lái)源是否穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱直接關(guān)系汽車(chē)消費(fèi)貸款的安全性。個(gè)人申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款必須具備：①具有完全民事行為能力；②具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本金、利息的能力，信譽(yù)良好；③能夠提供有效的抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個(gè)人或企事業(yè)單位作為保證人；④能夠支付首期貸款；⑤貸款人規(guī)定的其他條件。
具備法人資格的企事業(yè)單位申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款必須具備以下條件：①具有償還貸款的能力；②在貸款人指定的銀行存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期購(gòu)車(chē)款；③有貸款人認(rèn)可的擔(dān)保；④貸款人規(guī)定的其他條件。
商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款的借款人的完稅情況、抵押物情況、建設(shè)工程款的結(jié)算情況深入了解。在借款人申請(qǐng)階段，必須要求借款人提供完稅憑證及相應(yīng)的建設(shè)工程款支付憑證，必要時(shí)可直接向稅務(wù)部門(mén)調(diào)查了解借款人的納稅情況，并要求借款人先行完稅，再接受抵押。
2、加強(qiáng)對(duì)借款比例的管理
以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，或保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，首期付款額不少于購(gòu)車(chē)款的20％，借款比例最高不超過(guò)80％。
以所購(gòu)車(chē)輛或其他不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，首期付款額不得少于購(gòu)車(chē)款的30％，借款額最高不得超過(guò)購(gòu)車(chē)款的70％。
以第三方保證方式申請(qǐng)貸款（保險(xiǎn)公司除外），首期付款額不得少于購(gòu)車(chē)款的40％，借款額最高不超過(guò)購(gòu)車(chē)款的60％。
3、加強(qiáng)對(duì)貸款支付方式的管理
貸款必須保證購(gòu)車(chē)專(zhuān)用，并且經(jīng)銀行轉(zhuǎn)帳處理。借款人不得提取現(xiàn)金或挪作他用。在貸款期限內(nèi)，貸款人應(yīng)對(duì)借款人和保證人的資信和收入狀況以及抵押物保管狀況進(jìn)行監(jiān)督。借款人未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，擅自將抵押物出售、出租、出借、轉(zhuǎn)讓、變換、贈(zèng)與、再抵押或以其他方式處置抵押物的均屬違約。貸款人有權(quán)提前收回貸款本息或處置抵押物，并有權(quán)向借款人或擔(dān)保人追索由此而造成的損失或發(fā)生的費(fèi)用。
4、加強(qiáng)對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款擔(dān)保的管理
以抵押形式申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款，借款人在獲得貸款前，必須按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第41條、第42條的規(guī)定辦理抵押物登記。借款人以所購(gòu)汽車(chē)作為抵押物的，應(yīng)以該車(chē)的價(jià)值金額抵押。
借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款人的要求辦理所購(gòu)車(chē)輛的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限應(yīng)不短于貸款期限。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并提供其他擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。
保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，并重新提供擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。
5、加強(qiáng)對(duì)借款人追究違約責(zé)任的管理
借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：①借款人不按期歸還貸款本息的；②借款人提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的文件或資料，可能或已經(jīng)造成貸款人損失的；③未按合同規(guī)定使用貸款，挪作他用的；④套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；⑤未經(jīng)貸款人同意，將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重新設(shè)置抵押、質(zhì)押的；⑥借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；⑦用于抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能償還貸款本息，借款人未按要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的。
同時(shí)，明確借款人連續(xù)3個(gè)月未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用，并且擔(dān)保人未代借款人履行償還欠款義務(wù)的，貸款人有權(quán)終止借款合同，并向借款人、擔(dān)保人追償，或依法處分抵押物。實(shí)踐中，在貸款人與借款人簽訂合同后，共同向有管轄權(quán)的公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)辦理賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的借款合同公證，明確借款人如不履行還款義務(wù)，且累計(jì)3個(gè)月未能按期如數(shù)還款，貸款人有權(quán)向公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)出具執(zhí)行證書(shū)，并向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。強(qiáng)制執(zhí)行的有關(guān)費(fèi)用，包括公證費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)的重要服務(wù)行業(yè)，在社會(huì)生活中扮演了越來(lái)越重要的角色。商業(yè)保險(xiǎn)作為一種特殊的商品，有著自身的消費(fèi)者和相應(yīng)的消費(fèi)需求。把握保險(xiǎn)消費(fèi)心理，積極開(kāi)展保險(xiǎn)商品的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，是擺在新老保險(xiǎn)公司面前的一項(xiàng)艱巨任務(wù)。本文擬分析商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)心理及其影響因素，以期為有效地進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)提供一定的參考。
一、保險(xiǎn)及保險(xiǎn)消費(fèi)
在保險(xiǎn)理論界，各國(guó)學(xué)者從不同角度對(duì)保險(xiǎn)下了定義，較為普遍適用的定義是：“保險(xiǎn)是結(jié)合具有同類(lèi)危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為?！?/p>
商業(yè)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)作為經(jīng)營(yíng)的對(duì)象，在這里保險(xiǎn)取得了商品的形態(tài)，它具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)墓δ芑蛘哒f(shuō)能夠提供經(jīng)濟(jì)保障，從而滿足人們轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)損失的需要。保險(xiǎn)是一種純粹獨(dú)立形態(tài)的保障性商品，它的體化物即為保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)的消費(fèi)者既可以是自然人也可以是法人，保險(xiǎn)公司和客戶之間是商品交易的關(guān)系，保險(xiǎn)消費(fèi)的前提是支付代價(jià)（保險(xiǎn)費(fèi)）。進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)必須有一定的支付能力。
商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)也即投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)單，接受保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)；在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，得到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償，或當(dāng)約定事件發(fā)生時(shí)，得到保險(xiǎn)金的整個(gè)過(guò)程?；诒ｋU(xiǎn)自身的特性，保險(xiǎn)消費(fèi)也有著不同于其他消費(fèi)行為的特點(diǎn)：
1.存在危險(xiǎn)是保險(xiǎn)成立的條件。因此，保險(xiǎn)消費(fèi)的前提是消費(fèi)者有著潛在危險(xiǎn)；
2.保險(xiǎn)消費(fèi)必須是多數(shù)人的共同行為。保險(xiǎn)是根據(jù)大數(shù)法則、不確定性風(fēng)險(xiǎn)損失率、概率論等數(shù)學(xué)手段對(duì)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)牟糠只蛉窟M(jìn)行平均分?jǐn)偅ｋU(xiǎn)消費(fèi)的過(guò)程也是多數(shù)人的互助過(guò)程，因此必須有多數(shù)人參加；
3.保險(xiǎn)消費(fèi)的結(jié)果具有不確定性。保險(xiǎn)是事后補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在合同規(guī)定條件下，事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。因此，消費(fèi)者在進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)決策也即購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)單時(shí)，不能明確知道自己的消費(fèi)結(jié)果；
4.保險(xiǎn)消費(fèi)具有個(gè)人性。保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而個(gè)人的稟性、行為等將極大地影響到保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性。因此，保險(xiǎn)人根據(jù)不同投保人的條件及其投保標(biāo)的的狀況決定是否接受抑或有條件地接受其投保。
二、保險(xiǎn)消費(fèi)心理分析
消費(fèi)行為的直接原因是其心理動(dòng)機(jī)，它是人體內(nèi)在的主動(dòng)力量，能夠驅(qū)使、促使消費(fèi)者為了達(dá)到一定的目的而進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)。投保人參與保險(xiǎn)活動(dòng)，同樣也是受一定心理支配的。
（一）求平安的心理
保險(xiǎn)動(dòng)機(jī)是直接推動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)的一種內(nèi)部的動(dòng)力。它是一種對(duì)保險(xiǎn)的需要，這種需要是客觀要求在保險(xiǎn)消費(fèi)者頭腦中的反映，其表現(xiàn)為保險(xiǎn)意向、愿望等的產(chǎn)生，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)起著積極的推動(dòng)作用。
美國(guó)的心理學(xué)家馬斯洛認(rèn)為，人類(lèi)具有五種需要。一是生理需要；二是安全需要；三是社會(huì)交往需要；四是被尊重的需要；五是自我實(shí)現(xiàn)的需要。一般，一個(gè)層次的需要相對(duì)滿足了，會(huì)向另一個(gè)較高的層次發(fā)展。保險(xiǎn)需要以生理需要為基礎(chǔ)，是安全需要的一種延伸。具體而言，人們對(duì)保險(xiǎn)這種特殊商品的需要，是源于人們對(duì)安全、穩(wěn)定和秩序的需要。
（二）儲(chǔ)蓄心理
隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，越來(lái)越多的投資型的險(xiǎn)種得到了推廣，比如當(dāng)前的子女教育婚嫁保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等都有投資儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)。一些人在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，就會(huì)考慮這類(lèi)保險(xiǎn)。這類(lèi)險(xiǎn)種一方面具有安全保障的作用；另一方面還有儲(chǔ)蓄保值的作用。這種心理對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)也有積極的促進(jìn)作用。
（三）從眾心理
從眾心理在保險(xiǎn)消費(fèi)中也是普遍存在的，受社會(huì)風(fēng)氣、消費(fèi)階層、社會(huì)群體等因素的影響，產(chǎn)生某種與其職業(yè)階層、群體保持一致的心理。一些人聽(tīng)周?chē)娜苏f(shuō)保險(xiǎn)是件好事就投保。這種人投保具有盲目性，他們往往并不清楚保險(xiǎn)的內(nèi)涵和意義，這種由從眾心理導(dǎo)致的保險(xiǎn)消費(fèi)往往不是持久的。
1997年底，保險(xiǎn)出現(xiàn)了幾近“脫銷(xiāo)”的火爆場(chǎng)面。在“搶購(gòu)風(fēng)”中，有大批一哄而上、人云亦云的盲目者，到第二年續(xù)交保費(fèi)的時(shí)候，才發(fā)覺(jué)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力沒(méi)有辦法承擔(dān)如此高額的保費(fèi)，年復(fù)一年地續(xù)交下去力不從心，不少人被迫退保。退保除了給雙方帶來(lái)?yè)p失，一些退保者還常因費(fèi)用損失與保險(xiǎn)公司爭(zhēng)論或投訴。
因此，從眾心理盡管在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)會(huì)起到促進(jìn)作用，但是這種促進(jìn)作用并不持久。
（四）自私取利心理
受自私取利心理驅(qū)使的保險(xiǎn)消費(fèi)行為往往置保險(xiǎn)公司于不利。如上所述，保險(xiǎn)消費(fèi)具有個(gè)人性，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生危險(xiǎn)的可能性以及發(fā)生危險(xiǎn)的程度，在很大程度上受保險(xiǎn)消費(fèi)者自身行為的影響。而投保過(guò)程中，投保人和保險(xiǎn)公司之間存在顯著的信息不對(duì)稱。
自私取利心理的保險(xiǎn)消費(fèi)者十分清楚保險(xiǎn)公司的職能、經(jīng)營(yíng)方法以及有關(guān)的規(guī)定，他們把保險(xiǎn)當(dāng)成了牟利的階梯。他們?cè)诒ｋU(xiǎn)中不擇手段，或超額投?；螂[瞞投保條件，故意把預(yù)計(jì)必定要發(fā)生的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。比如私人危房、集體危房投保等等。甚至有一些人會(huì)故意制造保險(xiǎn)事故來(lái)欺騙保險(xiǎn)公司的“賠償”，比如人為制造失竊的假象，騙取保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償。這種心理雖然促使了部分保險(xiǎn)消費(fèi)行為，但是這種消費(fèi)行為本身是不利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的，隨著商業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)的健全以及經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化，這種心理也會(huì)趨于減少。
（五）運(yùn)氣、僥幸心理
在前面的分析中說(shuō)到保險(xiǎn)消費(fèi)的結(jié)果依賴于在規(guī)定的時(shí)期內(nèi)，符合合同規(guī)定條件的事件是否發(fā)生。保險(xiǎn)消費(fèi)的不確定性導(dǎo)致了消費(fèi)者的運(yùn)氣、僥幸心理。
一部分人認(rèn)為危險(xiǎn)可能發(fā)生，他們憑著運(yùn)氣心理，指望交納較少的保費(fèi)得到一筆豐厚的賠款。但是如果經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后，沒(méi)有保險(xiǎn)事故發(fā)生，便自認(rèn)為投保不必要，預(yù)防災(zāi)害是杞人憂天，這時(shí)候他們的防災(zāi)性心理就會(huì)消失，而僥幸心理卻占上風(fēng)，最終導(dǎo)致退保，這類(lèi)人的投保動(dòng)機(jī)不穩(wěn)定，這種心理不能持久地促進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)有著阻礙作用。
（六）依賴心理
影響保險(xiǎn)消費(fèi)的還有依賴心理。這類(lèi)心理部分受到了過(guò)去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，他們認(rèn)為發(fā)生了意外，個(gè)人可以靠單位，單位可以靠國(guó)家財(cái)政或是民政救濟(jì)。同時(shí)，中國(guó)人傳統(tǒng)的朋友互相依靠、父母靠子女、子女靠父母心理也很大程度上促使了人們的依賴心理。在這種心理影響下，一部分人不是采取保險(xiǎn)的方式防備危險(xiǎn)，而是依賴于親人、朋友或是單位、國(guó)家。這種心理導(dǎo)致了部分人對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)的淡漠態(tài)度。
（七）比較選擇心理
與其他消費(fèi)行為一樣，消費(fèi)者在保險(xiǎn)消費(fèi)時(shí)也有著比較選擇的心理。他們會(huì)根據(jù)能夠獲得的市場(chǎng)信息，對(duì)各種保險(xiǎn)商品及其可能的替代品（比如投資型的險(xiǎn)種和儲(chǔ)蓄之間有一定的替代作用）進(jìn)行比較，通過(guò)分析其價(jià)格和質(zhì)量，從而選擇對(duì)他們來(lái)說(shuō)效益最大的。
三、影響保險(xiǎn)消費(fèi)心理的因素分析
不同的保險(xiǎn)消費(fèi)者有著不同的保險(xiǎn)消費(fèi)心理，保險(xiǎn)消費(fèi)心理受多種因素影響。這些因素之間也有不同程度的相互影響。
（一）個(gè)人心理因素
從心理學(xué)的角度看，每個(gè)人有著不同的心理結(jié)構(gòu)，其中最重要的就是人的個(gè)性傾向。主要包括人的需要、動(dòng)機(jī)、興趣、理想、信念、世界觀、人生觀和價(jià)值觀等。個(gè)性傾向?qū)е旅總€(gè)人有不同的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度。風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度是影響保險(xiǎn)消費(fèi)者心理的內(nèi)在主要原因。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獲獎(jiǎng)?wù)逜rrow把人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度分為三種，第一種“好冒風(fēng)險(xiǎn)的”；第二種是“回避風(fēng)險(xiǎn)的”；第三種“風(fēng)險(xiǎn)中性的”。風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度不同，面對(duì)未來(lái)客觀存在的危險(xiǎn)，不同的人有不同防備危險(xiǎn)的需要，也就有不同的保險(xiǎn)動(dòng)機(jī)，進(jìn)而有不同的保險(xiǎn)消費(fèi)行為。
（二）保險(xiǎn)商品的質(zhì)量和價(jià)格
消費(fèi)行為中，人們不可避免地會(huì)追求“價(jià)廉物美”，因此，保險(xiǎn)商品本身的質(zhì)量和價(jià)格成為影響保險(xiǎn)消費(fèi)心理的因素之一。
保險(xiǎn)商品的質(zhì)量體現(xiàn)在保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、理賠度、人員素質(zhì)、職業(yè)道德以及經(jīng)營(yíng)環(huán)境等要素。其中保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)尤為重要。除了災(zāi)后能夠得到一定的補(bǔ)償之外，消費(fèi)者還希望在投保方案的設(shè)計(jì)、防災(zāi)技術(shù)咨詢等方面得到滿意的服務(wù)。而且隨著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，保險(xiǎn)服務(wù)還需要注重對(duì)市場(chǎng)的調(diào)研，及時(shí)捕捉信息，不斷開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)滿足時(shí)代要求的險(xiǎn)種。
保險(xiǎn)商品的價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)。商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)是建立在一定的貨幣支付能力基礎(chǔ)上的，所以，保險(xiǎn)商品的自身價(jià)格對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的影響是十分明顯的。一般來(lái)講，兩者呈反方向關(guān)系變化。個(gè)人或單位購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)是比較理智的，他們遵循的是最大邊際效應(yīng)原則。就是說(shuō)，他們會(huì)根據(jù)自己有限的收入和所獲得的市場(chǎng)信息，去選擇最需要、最有價(jià)值的保單。
（三）社會(huì)因素
1.傳統(tǒng)文化的影響
傳統(tǒng)文化是在歷史發(fā)展中形成的風(fēng)俗習(xí)慣、價(jià)值觀念和行為準(zhǔn)則、生活方式、倫理道德等等。生活在社會(huì)環(huán)境中的每個(gè)人的思想和行為都深深地受到傳統(tǒng)文化的影響，保險(xiǎn)消費(fèi)心理也同樣受到了傳統(tǒng)文化的影響。
首先，受勤儉節(jié)約思想的影響，許多人對(duì)于生活必需品之外的消費(fèi)往往是精打細(xì)算的，而且通常更為關(guān)注眼前節(jié)省，而沒(méi)有考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益。
其次，受傳統(tǒng)家庭倫理觀念的影響，許多人把撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母看是家庭內(nèi)部必須履行的責(zé)任，不接受將這些責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給外界，從外界尋求保障的保險(xiǎn)行為。再次，普遍存在的求同心理也是受傳統(tǒng)文化影響而致的，人們力求與外界保持一致，也即所謂的“求大同”。
最后，封建迷信的思想也在很大程度上影響了保險(xiǎn)消費(fèi)心理，人們一方面忌諱考慮未來(lái)的危險(xiǎn)，存在僥幸心理；另一方面面對(duì)危險(xiǎn)，一些人寧愿求助于“神靈”或?qū)⒁磺幸暈椤疤煲狻薄?/p>
2.社會(huì)群體的影響
人總是生活在一定的社會(huì)群體中，通常一個(gè)群體中的人有著某些相近的客觀條件，如年齡、性別、職業(yè)、支付能力、文化水準(zhǔn)等。每個(gè)人的保險(xiǎn)消費(fèi)心理也就受到了自身所在群體的影響，同時(shí)也受到其他群體的影響。社會(huì)群體內(nèi)部的交流和溝通不斷促使群體信念、價(jià)值觀念和群體規(guī)范的形成，這就形成了群體之間的一致性。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)體出于對(duì)群體的信賴以及對(duì)離群的恐懼心理往往希望保持群體之間的一致性。
面對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)，個(gè)體有自己的判斷力，但是在其做出決策時(shí)，群體就對(duì)個(gè)體造成了一定的心理壓力，進(jìn)而影響了個(gè)體的心理和行為。
（四）經(jīng)濟(jì)因素
1.經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)心理有著重要的影響，原因在于經(jīng)濟(jì)發(fā)展提高了人們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。
經(jīng)濟(jì)發(fā)展只有在滿足了人們第一層次的需要后，繼而引起了人們更高層次的需要。在人們收入較低時(shí)，首先考慮的就是滿足生理上的需求，解決溫飽的問(wèn)題；在收入水平不斷提高，第一層次的需要基本得到滿足之后，人們開(kāi)始更多地考慮安全問(wèn)題。收入上升的結(jié)果將增加其支出，其中的部分支出用于購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品，如汽車(chē)、房屋等，人們擁有的實(shí)物財(cái)產(chǎn)也就越來(lái)越多。因此，需要考慮的財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題也越來(lái)越多。同時(shí)，個(gè)人開(kāi)始意識(shí)到身體的健康將帶來(lái)持久的收入，進(jìn)而為自己和家庭帶來(lái)幸福，因此也更多地關(guān)注身體的安全。因此，經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)了人們的保險(xiǎn)消費(fèi)行為。
2.社會(huì)保障程度
社會(huì)保障政策是由國(guó)家制定，對(duì)公民個(gè)人提供某種形式的補(bǔ)貼以彌補(bǔ)他們由于退休、失業(yè)、傷殘等原因造成的收入損失，并在他們患病期間提供醫(yī)療服務(wù)的一項(xiàng)政策，包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)福利等方面的內(nèi)容。由于社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)有一定的替代效應(yīng)，因此，社會(huì)保障的發(fā)達(dá)程度直接影響商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)心理。通常，社會(huì)保障程度越高，覆蓋面越廣，消費(fèi)者的僥幸心理和依賴心理越強(qiáng)，越不利于保險(xiǎn)消費(fèi)。
3.利率變化
一、個(gè)人信用缺失是影響目前個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素
近幾年來(lái)，隨著我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的推廣，人們逐漸接受這種新的消費(fèi)形式，人們的“積蓄——購(gòu)物——積蓄”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念已經(jīng)在向“貸款——購(gòu)物——積蓄還債”的觀念轉(zhuǎn)變，這一點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市的居民身上體現(xiàn)得尤為明顯。因此，雖然個(gè)人消費(fèi)觀念仍然影響著我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，但已經(jīng)不再是主要的制約因素。
從目前個(gè)人消費(fèi)信貸的開(kāi)辦情況來(lái)看，由于它風(fēng)險(xiǎn)小、收益高，各家銀行競(jìng)相積極拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)的展開(kāi)，貸款風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露出來(lái)。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，個(gè)人消費(fèi)信貸的不良貸款比一般應(yīng)控制在5‰以內(nèi)，但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前個(gè)人消費(fèi)貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續(xù)下降的趨勢(shì)。應(yīng)該說(shuō)，貸款風(fēng)險(xiǎn)的加大是阻礙個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要原因。
目前，理論界普遍認(rèn)為，個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大除個(gè)人信用觀念淡薄外，關(guān)鍵原因還是由于我國(guó)以個(gè)人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應(yīng)該說(shuō)，這種觀點(diǎn)有其正確的一面，但并不完全準(zhǔn)確。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)交易離不開(kāi)信用基礎(chǔ)。從個(gè)人信用來(lái)看，它包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過(guò)市場(chǎng)交易中的信用記錄來(lái)反映。資產(chǎn)信用指?jìng)€(gè)人擁有的包括儲(chǔ)蓄、債券、股票、不動(dòng)產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級(jí)，它的高低由個(gè)人所擁有的資產(chǎn)的多少來(lái)決定，資產(chǎn)越多，信用等級(jí)越好。上述觀點(diǎn)是把道德信用當(dāng)成了個(gè)人信用的主體，而忽略了個(gè)人資產(chǎn)信用的存在，因此這種觀點(diǎn)不完全準(zhǔn)確。筆者認(rèn)為，我國(guó)缺乏以個(gè)人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個(gè)人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評(píng)價(jià)體系，這兩種信用的缺失直接影響著個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。
二、信息不對(duì)稱是個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中產(chǎn)生信用缺失的主要原因
個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由于信用缺失，而信用問(wèn)題的產(chǎn)生源于信息不對(duì)稱。按照西方微觀信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，信息不對(duì)稱是指市場(chǎng)中交易的一方比另一方擁有更多的信息。在具體工作中，按不對(duì)稱信息發(fā)生的時(shí)間，事前發(fā)生的信息不對(duì)稱會(huì)引起逆向選擇問(wèn)題，而事后發(fā)生的信息不對(duì)稱會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。按照西方微觀信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的奠基人之一、2001年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者———斯蒂格利茨對(duì)信貸市場(chǎng)模型的分析，信貸市場(chǎng)中的借款人有高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)之分，但這一信息只有借款人自己知道，而銀行并不知道。在這種情況下，銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)只好提高利率。當(dāng)利率升高時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)的借款人不愿意借款，而高風(fēng)險(xiǎn)的借款人愿意支付較高的利息，因此仍積極借款，從而出現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)的借款人逐漸退出市場(chǎng)，而高風(fēng)險(xiǎn)的借款人充斥信貸市場(chǎng)的逆向選擇現(xiàn)象。當(dāng)雙方簽訂合同后，銀行對(duì)借款人的行為無(wú)法監(jiān)督，如果借款人不能?chē)?yán)格履行合同，就會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
在個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中，銀行和借款人之間永遠(yuǎn)存在著信息不對(duì)稱問(wèn)題，信息不對(duì)稱中的逆向選擇問(wèn)題和道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象在實(shí)際工作中普遍存在。一般情況下，借款人在向銀行申請(qǐng)借款時(shí)，知道自己是否具有償還的能力，但必然會(huì)更多地提供對(duì)自己有利的信息，而盡量少提或者干脆不提那些對(duì)自己不利的信息或者不確定性因素。銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)只好提高利率或采取抵押擔(dān)保形式，這樣就增加了客戶的交易費(fèi)用，使許多信用良好但不能提供抵押擔(dān)保的個(gè)人不能或不愿向銀行借款，從而產(chǎn)生事前的逆向選擇的現(xiàn)象。同時(shí)，由于銀行面對(duì)著千家萬(wàn)戶，不可能對(duì)所有借款人的行為進(jìn)行有效監(jiān)督，不遵守信用的借款人就可能不按時(shí)歸還借款和利息，就會(huì)產(chǎn)生事后的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中，信用缺失現(xiàn)象和信息不對(duì)稱是密切聯(lián)系的。信息不對(duì)稱是產(chǎn)生信用缺失現(xiàn)象的主要原因，信息不對(duì)稱的存在必然導(dǎo)致信用缺失現(xiàn)象，而信用缺失的程度直接與市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱程度密切相關(guān)。信用可以看做是克服信息不對(duì)稱的一個(gè)非正式的合約安排，其重要作用在于減少交易費(fèi)用，降低社會(huì)平均交易成本，使市場(chǎng)交易更加公平合理和有利可圖，促進(jìn)市場(chǎng)健康有序地發(fā)展；而信用缺失則會(huì)增加交易費(fèi)用，使得原本可以發(fā)生的交易不能維持下去。因此，如果不能有效地解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，信用缺失現(xiàn)象將不能避免。
三、個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中解決信息不對(duì)稱問(wèn)題的措施和對(duì)策
按照西方微觀信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題需要建立起激勵(lì)機(jī)制和信號(hào)傳遞機(jī)制。簡(jiǎn)單地說(shuō)，在出現(xiàn)逆向選擇現(xiàn)象時(shí)，委托人在簽訂合同時(shí)不完全知道人的私人信息，需要通過(guò)信號(hào)傳遞機(jī)制來(lái)解決，即需要設(shè)計(jì)一種機(jī)制讓擁有私人信息的人將信息傳遞給沒(méi)有信息的委托人，或者后者誘使前者披露其私人信息，從而達(dá)到一種最好的契約安排。在發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，委托人在簽訂合同后不能充分掌握人的信息，這時(shí)委托人就需要設(shè)計(jì)出一個(gè)最優(yōu)的激勵(lì)機(jī)制，誘使人選擇委托人所希望的行動(dòng)?？傊瑧?yīng)該充分利用個(gè)人信用信息，通過(guò)建立和完善信號(hào)傳遞機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制來(lái)解決個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱問(wèn)題。在建立信號(hào)傳遞機(jī)制方面，要利用個(gè)人消費(fèi)信用記錄信息，通過(guò)自身的良好信用來(lái)取得貸款，以解決事前的逆向選擇問(wèn)題；在建立激勵(lì)機(jī)制方面，要有效地利用個(gè)人資產(chǎn)信用信息，通過(guò)完善抵押擔(dān)保手續(xù)，以個(gè)人自有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保，以防止事后道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生。筆者認(rèn)為，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：
第一，要加強(qiáng)社會(huì)信用觀念建設(shè)和信用法制建設(shè)。一是政府要加強(qiáng)行政管理職能，強(qiáng)化公民信用意識(shí)，把誠(chéng)實(shí)守信作為社會(huì)主義道德建設(shè)的基礎(chǔ)工程來(lái)抓，讓人們真正認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用是“第二身份證”，是“經(jīng)濟(jì)通行證”，將在今后的生活中扮演越來(lái)越重要的角色，應(yīng)當(dāng)有效地加以維護(hù)，以形成“誠(chéng)信為本，操守為重”的信用文化。二是要加強(qiáng)社會(huì)信用的法制建設(shè)，建立健全與規(guī)范信用信息資源有關(guān)的法律法規(guī)，用法律手段規(guī)范個(gè)人的信用行為。三是金融部門(mén)要加強(qiáng)與司法部門(mén)、經(jīng)濟(jì)管理執(zhí)法部門(mén)的合作，建立社會(huì)信用環(huán)境聯(lián)席會(huì)議制度，加大對(duì)不履行還債義務(wù)行為的法律約束。
第二，要堅(jiān)持個(gè)人消費(fèi)信貸審批條件。銀行要堅(jiān)持貸款條件，完善貸款手續(xù)和合同，簡(jiǎn)化貸款程序，工作中堅(jiān)持“先抵押擔(dān)保，后信用放款”的原則。在實(shí)際工作中，個(gè)人消費(fèi)貸款可分為抵押、擔(dān)保、信用三種。抵押擔(dān)保貸款一般需要客戶以自有財(cái)產(chǎn)作抵押或擔(dān)保，即以個(gè)人資產(chǎn)信用作保證。信用貸款可以僅憑個(gè)人信用記錄，即以個(gè)人道德信用作保證。為了防止出現(xiàn)事前的逆向選擇問(wèn)題，保證貸款的安全性，一般只在信用體系健全的城市才采取信用放款形式。但是，為了防止事后道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生，銀行必須了解客戶的信用記錄，只向信用好的客戶發(fā)放貸款。
現(xiàn)今，消費(fèi)者安全問(wèn)題已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展的一個(gè)重大法律問(wèn)題。從目前看，危害消費(fèi)者安全利益的行為普遍存在。通過(guò)1993年的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)我國(guó)消費(fèi)者各種權(quán)益作了系統(tǒng)規(guī)定，并在章節(jié)中規(guī)定了我國(guó)消費(fèi)者享有的九項(xiàng)基本權(quán)利。本文是從分析消費(fèi)者安全權(quán)問(wèn)題出現(xiàn)的成因，消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)運(yùn)動(dòng)立法的發(fā)展，促進(jìn)了有關(guān)消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)運(yùn)動(dòng)的發(fā)展來(lái)解析消費(fèi)者安全權(quán)。從而保護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)利,讓更多的消費(fèi)者了解自己的安全權(quán),在自己的安全權(quán)利上受到損害時(shí),能依據(jù)法律武器來(lái)維護(hù)自己的消費(fèi)安全權(quán)。因此，我們呼吁加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)者維護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)的法制教育；同時(shí)加大打假治劣的懲罰力度，使其非法獲利不足以支付承擔(dān)法律責(zé)任的成本，令違法經(jīng)營(yíng)者無(wú)利可圖；還要及時(shí)解決安全標(biāo)準(zhǔn)缺失和滯后的問(wèn)題，為消費(fèi)者安全權(quán)提供強(qiáng)制性的技術(shù)警戒線。對(duì)屢教不改或有嚴(yán)重違法行為導(dǎo)致消費(fèi)者人身財(cái)產(chǎn)損害的，及時(shí)向社會(huì)通告，加大對(duì)經(jīng)營(yíng)者的心理威懾.在任何時(shí)候都要依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。因此，經(jīng)營(yíng)者在提供商品或服務(wù)時(shí)，應(yīng)以消費(fèi)者利益為重，保證所提供商品及服務(wù)的安全；對(duì)存在安全隱患的，應(yīng)當(dāng)安裝防護(hù)措施或者設(shè)立警示標(biāo)志，以免損害消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全。
關(guān)鍵詞:消費(fèi)者安全權(quán)消費(fèi)者安全權(quán)的內(nèi)容消費(fèi)者安全權(quán)的特征
消費(fèi)者安全權(quán)的管理消費(fèi)者安全權(quán)司法保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)行政保護(hù)
現(xiàn)今，消費(fèi)者安全問(wèn)題已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展的一個(gè)重大法律問(wèn)題。從目前看，危害消費(fèi)者安全利益的行為普遍存在。通過(guò)1993年的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)我國(guó)消費(fèi)者各種權(quán)益作了系統(tǒng)規(guī)定，并在章節(jié)中規(guī)定了我國(guó)消費(fèi)者享有的九項(xiàng)基本權(quán)利。本文是從分析消費(fèi)者安全權(quán)問(wèn)題出現(xiàn)的成因，消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)運(yùn)動(dòng)立法的發(fā)展，促進(jìn)了有關(guān)消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)運(yùn)動(dòng)的發(fā)展來(lái)解析消費(fèi)者安全權(quán)。從而保護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)利,讓更多的消費(fèi)者了解自己的安全權(quán),在自己的安全權(quán)利上受到損害時(shí),能依據(jù)法律武器來(lái)維護(hù)自己的消費(fèi)安全權(quán)。
一、消費(fèi)者安全權(quán)概述
首先我們先了解消費(fèi)者的安全權(quán)。消費(fèi)者的安全權(quán)是指消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)使用商品或接受服務(wù)時(shí)所享有的人身和財(cái)產(chǎn)安全不受侵害的權(quán)利。在許多法制國(guó)家，安全權(quán)是消費(fèi)者最主要最基本的人身權(quán)利。安全成為人類(lèi)生存的首要條件之一，沒(méi)有安全權(quán)，人們的其他權(quán)利就失去了意義。而且在我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，賦予消費(fèi)者的第一項(xiàng)權(quán)利便是安全權(quán)。對(duì)所有消費(fèi)者而言在購(gòu)買(mǎi)和使用商品或接受服務(wù)并提供支付對(duì)價(jià)后，經(jīng)營(yíng)者就要保護(hù)消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全。
（一）消費(fèi)者安全權(quán)的內(nèi)容
當(dāng)我們基本了解消費(fèi)者的安全權(quán)。那么我就把消費(fèi)者安全權(quán)的內(nèi)容分為以下兩個(gè)方面的，一是人身安全權(quán)。它又包括：(1)消費(fèi)者的生活安全權(quán)。即消費(fèi)者的生活不受危害的權(quán)利，如因儀器有毒而致使消費(fèi)者殘廢，即侵犯了消費(fèi)者的生命權(quán)。(2)消費(fèi)者的健康安全權(quán)，即消費(fèi)者的身體健康不受損害的權(quán)利，如食物不衛(wèi)生而致使消費(fèi)者中毒或因電器爆炸致使消費(fèi)者殘廢等均屬侵犯消費(fèi)者健康安全權(quán)。二是財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。即消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)不受損失的權(quán)利，財(cái)產(chǎn)損失有時(shí)表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)在外觀上發(fā)生損毀，有時(shí)則表現(xiàn)為價(jià)值的減少。
在消費(fèi)者而言，其購(gòu)買(mǎi)商品、使用商品和接受服務(wù)，者是為了個(gè)人或者家庭的日常生活的正常進(jìn)行，在其為商品的所有、服務(wù)的提供付出代價(jià)后，對(duì)方當(dāng)事人有義務(wù)提供合格的商品和服務(wù)，而不能使消費(fèi)者在付出代價(jià)后，對(duì)方當(dāng)事人有義務(wù)提供合格的商品和服務(wù)，而不能使消費(fèi)者在付出代價(jià)后反得到傷害。故在消費(fèi)者方面，他們有權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者提供的商品和服務(wù)，符合保護(hù)人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求。
（二）消費(fèi)者安全權(quán)的特征
在我國(guó)消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)不受損害的權(quán)利與我國(guó)《憲法》和《民法
通則》中的人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)利不受侵害雖是一脈相通，但是，在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，消費(fèi)者的這項(xiàng)權(quán)利與以上的權(quán)利相比還是有其自身的特點(diǎn)的，主要包括：
第一，消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)所具有的內(nèi)容，包括生活消費(fèi)的任何領(lǐng)域，
權(quán)利客體的范圍包括一切購(gòu)買(mǎi)、使用消費(fèi)品和接受服務(wù)的行為，所以，這項(xiàng)權(quán)利具有廣泛性的特點(diǎn)。
第二，消費(fèi)者的安全權(quán)是在特定的環(huán)境下產(chǎn)生的。也就是說(shuō)，在消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)、
使用商品或者接受服務(wù)時(shí)始能產(chǎn)生，離開(kāi)生活消費(fèi)這一特定領(lǐng)域，就不可能存在消費(fèi)者的安全權(quán)問(wèn)題。當(dāng)今社會(huì)分工的日益細(xì)化使得人與人之間的依賴性不斷加深，在社會(huì)生活中，每個(gè)人都有可能是生產(chǎn)者，每一個(gè)人也都有可能是消費(fèi)者，任何個(gè)人都不可能不接受外界的服務(wù)，不可能不購(gòu)買(mǎi)、使用商品。在如此密切的相互依賴下，人與人之間的接觸成為必然，每個(gè)人的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全首要地應(yīng)得到保護(hù)就成為理所當(dāng)然的事情。
第三，消費(fèi)者安全權(quán)不只是被動(dòng)地形式，還可以主動(dòng)要求，也就是說(shuō)，這項(xiàng)
權(quán)利并不意味著消費(fèi)者只有在自己生命、健康權(quán)或財(cái)產(chǎn)權(quán)遭受損害后才能主張。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第七條第二款的規(guī)定，消費(fèi)者可以主動(dòng)行使消費(fèi)者安全權(quán)，既消費(fèi)者有權(quán)要求生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者提供的商品或服務(wù)符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求和標(biāo)準(zhǔn)。
（三）消費(fèi)者安全權(quán)的實(shí)現(xiàn)
上面已經(jīng)講述了消費(fèi)者安全權(quán)的內(nèi)容和自身特征?，F(xiàn)在很多消費(fèi)者自身都不很清楚的事情，因?yàn)橛泻芏嘞M(fèi)者安全權(quán)受到了侵害，可是消費(fèi)者卻不知道如何在受到侵害的前后來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的安全權(quán)。那么我現(xiàn)在下面再講述如何實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的安全權(quán)。
1．消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者提供的商品和服務(wù)符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求
在很多時(shí)候消費(fèi)者的安全權(quán)不會(huì)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)，該項(xiàng)權(quán)利的保障首先有賴于經(jīng)營(yíng)
者切實(shí)履行相關(guān)義務(wù)。在不同的消費(fèi)交易領(lǐng)域，經(jīng)營(yíng)者所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的安全義務(wù)和
責(zé)任不盡相同。但總的來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者在整個(gè)消費(fèi)過(guò)程中都享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不
受侵犯的權(quán)利。這就要求：
第一，在購(gòu)買(mǎi)、使用家用電器、家用機(jī)械、燃?xì)庖约叭細(xì)庥镁摺⑷沼冒儇洝?/p>
文化用品、兒童玩具等生活消費(fèi)品時(shí)，有權(quán)要求這些產(chǎn)品的質(zhì)量能夠有安全性，或者有安全性保障措施，不存在缺陷而使消費(fèi)者受到損害。
第二，在購(gòu)買(mǎi)、使用食品、藥品、化妝品時(shí)，有權(quán)要求商品符合國(guó)家規(guī)定的
安全、衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)。
第三，在接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)要求相關(guān)的服務(wù)設(shè)施、服務(wù)用具用品、服務(wù)環(huán)境、
服務(wù)活動(dòng)以及服務(wù)中所提供商品符合安全、衛(wèi)生的要求，不致使消費(fèi)者遭受到人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的威脅。
2．消費(fèi)者安全權(quán)的實(shí)現(xiàn)有賴于國(guó)家對(duì)消費(fèi)交易活動(dòng)的有效管理
現(xiàn)在國(guó)家為了更加切實(shí)保障消費(fèi)者的安全權(quán)，除了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《產(chǎn)品質(zhì)量法》中有一般性的安全保障法律規(guī)范，我國(guó)對(duì)特殊危險(xiǎn)性商品和服務(wù)的安全保障問(wèn)題也制定了一系列專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)范，如食品衛(wèi)生監(jiān)督管理規(guī)范、藥品管理規(guī)范、化妝品衛(wèi)生監(jiān)督管理規(guī)范、城市燃?xì)獍踩芾硪?guī)范、生活用電安全管理規(guī)范、服務(wù)安全管理規(guī)范等等。這些安全管理規(guī)范是國(guó)家對(duì)消費(fèi)者交易進(jìn)行必要干預(yù)的法律依據(jù)，為國(guó)家對(duì)消費(fèi)安全進(jìn)行有效管理提供了一系列法律手段?，F(xiàn)在把這些手段可以概括成四種：標(biāo)準(zhǔn)化管理、安全認(rèn)證管理、許可證管理、商品和服務(wù)的標(biāo)示管理。國(guó)家通過(guò)這幾種管理手段，可對(duì)涉及消費(fèi)者人身安全和健康的產(chǎn)品和服務(wù)制定強(qiáng)制性的各項(xiàng)安全標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)行要求經(jīng)營(yíng)者的商品和服務(wù)達(dá)到相應(yīng)的安全標(biāo)準(zhǔn)，從而實(shí)現(xiàn)保障消費(fèi)者安全權(quán)的功能；并且可以防止不安全商品和服務(wù)進(jìn)入市場(chǎng)，為消費(fèi)交易的安全創(chuàng)造條件；而且通過(guò)標(biāo)示的管理，可以讓消費(fèi)者警惕那些不安全的商品和服務(wù)，避免消費(fèi)者的安全受到侵害。
雖然國(guó)家對(duì)經(jīng)營(yíng)者們的商品和服務(wù)已經(jīng)嚴(yán)加管理，可是損害消費(fèi)者安全權(quán)利的事情時(shí)有發(fā)生。
二、消費(fèi)者安全權(quán)目前存在的問(wèn)題
我們可以通過(guò)各種消息途徑可以看到現(xiàn)在有很多的消費(fèi)者安全權(quán)沒(méi)有得到保護(hù)，致使很多消費(fèi)者受到不同程度的侵害。近年來(lái)，我國(guó)廣大消費(fèi)者在人身安全方面屢屢受到損害，有些情況已經(jīng)發(fā)展到觸目驚心的地步。消費(fèi)者在整個(gè)消費(fèi)過(guò)程中都享有安全權(quán)。
而在實(shí)際生活中，侵害消費(fèi)者安全權(quán)的現(xiàn)象非常普遍。
(1)食品安全問(wèn)題不容忽視
在食品中添加有毒有害物質(zhì)。例如，為了牟取非法利潤(rùn)，招徠顧客，一些不法分子在普通白酒中加敵敵畏冒充"茅臺(tái)"，用福爾馬林泡毛肚、鳳爪，在菜油中摻柴油，出售變質(zhì)、發(fā)霉的各種食物等，皆屬此類(lèi)，這些商品不僅不能滿足人們的正常需要，反而會(huì)損害人們的健康，甚至?xí)氯怂劳觥３鍪圻^(guò)期變質(zhì)的食品、藥品。對(duì)于銷(xiāo)售者來(lái)說(shuō)，出售過(guò)期、變質(zhì)的食品以及過(guò)期、失效的藥品等侵犯消費(fèi)者安全的現(xiàn)象也較為普遍，有些商店將已經(jīng)過(guò)期的商品打上新的日期，欺騙消費(fèi)者。
(2)藥品安全問(wèn)題不容忽視
制造銷(xiāo)售假藥、劣藥。藥物本來(lái)是用來(lái)治病救人的，但是一些不法分子為了賺錢(qián)，則置人們的生命健康于不顧，以非藥物冒充藥物，病人服用后，根本不能對(duì)病情產(chǎn)生緩解及解除作用，延誤疾病的治療，有些假藥中還摻雜有害成份，不僅耽誤治病，而且使病情加劇，例如，一些不法分子用泥土、雞飼料、淀粉或廉價(jià)藥品加上偽裝，冒充抗生素及名貴藥品出售。
(3)因產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題給消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全造成危害的商品不容忽視
日常用品及機(jī)電產(chǎn)品缺乏安全保障。這些年來(lái)，我國(guó)曾發(fā)生了多起電視機(jī)、電冰箱等家用電器爆炸傷人的事件，電風(fēng)扇、電熱毯、電熱杯、洗衣機(jī)等漏電致人死亡的事件也時(shí)有發(fā)生。這些都是嚴(yán)重侵害消費(fèi)者安全權(quán)的表現(xiàn)。
(4)化妝品質(zhì)量不過(guò)關(guān)有毒有害性不容忽視
隨著時(shí)代的發(fā)展，人們對(duì)美的追求也漸為時(shí)尚，化妝品致人損害的案件也越來(lái)越多，有些生發(fā)水不僅沒(méi)有生出頭發(fā)，反而使原有的頭發(fā)脫得精光，一些潤(rùn)膚膏不僅不能美容反而致人容貌毀損，還有些化妝品甚至含有致癌、致畸、致突變的有害物質(zhì)。
(5)服務(wù)行業(yè)的場(chǎng)所和方式給消費(fèi)者造成人身、財(cái)產(chǎn)安全不容忽視
營(yíng)業(yè)場(chǎng)所不安全。如有些旅館房屋年久失修、樓梯老化腐朽；有些商品、飯店、旅館電源外露極易觸電，有些旅館管理不善，旅客財(cái)物經(jīng)常失竊等等，這些也屬侵犯消費(fèi)者人身及財(cái)產(chǎn)安全的現(xiàn)象。服務(wù)方式不安全。如理發(fā)師使用工具不當(dāng)或者不消毒致顧客受傷或者傳染疾病，浴室熱水過(guò)熱燙傷顧客等等。
上述的五種問(wèn)題都是給消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全造成了極大的侵害。在消費(fèi)過(guò)程中，消費(fèi)者本來(lái)就是處在弱勢(shì)地位。而當(dāng)消費(fèi)者安全權(quán)不能得到保障的時(shí)候我們就要拿起法律武器來(lái)維護(hù)自己的權(quán)利。
三、依法維護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)
（一）提高消費(fèi)者的唯權(quán)意識(shí)
維權(quán)就是指的是維護(hù)消費(fèi)者的生命健康權(quán)，維護(hù)生命健康安全權(quán)是消費(fèi)者協(xié)會(huì)的一個(gè)重點(diǎn)，也是消協(xié)的一個(gè)主要標(biāo)準(zhǔn)，消法規(guī)定消費(fèi)者享有人身財(cái)產(chǎn)安全不受侵害的權(quán)利，健康維權(quán)確定的依據(jù)是：當(dāng)前危及消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益的比較突出，把健康維權(quán)作為年主題是維護(hù)人民群眾的根本利益，做到以人為本，它包括多個(gè)方面；另外確定年主題是維護(hù)人民群眾的根本利益構(gòu)建和諧社會(huì)，社會(huì)的總體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)要求全民各盡其所，沒(méi)有人民群眾的全民健康是做不到的，消協(xié)維護(hù)消費(fèi)者全權(quán)利益有本身的職能，配合執(zhí)法部門(mén)做好整頓規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。關(guān)系到人民的切身安全利益廣大消費(fèi)者反映強(qiáng)烈社會(huì)危害嚴(yán)重突出的問(wèn)題，打擊制止假冒偽劣商品，提供一些服務(wù)。保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益。為了保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)益列出以下幾種方式：
一要選擇大商場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)，因?yàn)榇笊虉?chǎng)進(jìn)貨渠道規(guī)范，消費(fèi)者一旦購(gòu)買(mǎi)了劣質(zhì)產(chǎn)品，不管找商場(chǎng)還是找廠家去維權(quán)，都會(huì)更方便。二要保留購(gòu)物票據(jù)，以證明劣質(zhì)產(chǎn)品的出處或賣(mài)場(chǎng)。三要認(rèn)清品牌，不要去買(mǎi)“三無(wú)”產(chǎn)品。無(wú)廠家、無(wú)生產(chǎn)日期、無(wú)保質(zhì)期的食品，一旦發(fā)現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，維權(quán)難度更大。四要提高自我保護(hù)意識(shí)，對(duì)當(dāng)事人而言，維權(quán)是件很辛苦的事，如果我們有較強(qiáng)的自我保護(hù)意識(shí)，就會(huì)更大程度地避免遭遇到偽劣產(chǎn)品，也就不用花費(fèi)那么多的時(shí)間、精力去維權(quán)了。在消費(fèi)者消費(fèi)的同時(shí)可以要求：(1)要經(jīng)營(yíng)者提供的商品必須具有合理的安全性，不得提供有可能對(duì)消費(fèi)者人身及財(cái)產(chǎn)造成損害的不安全、不衛(wèi)生的產(chǎn)品。(2)要經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者提供的服務(wù)必須有可靠的安全保障。(3)要經(jīng)營(yíng)者提供的消費(fèi)場(chǎng)所應(yīng)具有必要的安全保障，使消費(fèi)者能在安全的環(huán)境中選購(gòu)商品或接受服務(wù)。這些都是消費(fèi)者的基本權(quán)利。也是為了保護(hù)消費(fèi)者的安全所要提出的安全要求。
上述這幾種只是一些消費(fèi)者為了以后方便唯權(quán)常用的行動(dòng)，消費(fèi)者的安全權(quán)益在受到侵害時(shí)在維護(hù)自己的權(quán)利同時(shí)還要尋求司法的保護(hù)。
（二）消費(fèi)者安全權(quán)司法保護(hù)
1．打擊侵害消費(fèi)者安全權(quán)的違法犯罪行為
在我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十九條規(guī)定：“有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依照法律、法規(guī)的規(guī)定，懲處經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)中侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的違法犯罪行為?！鄙鲜鲆?guī)定所稱的法律、法規(guī)，是指內(nèi)容涉及了對(duì)經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)中侵害消費(fèi)者合法安全權(quán)的違法犯罪行為進(jìn)行懲罰、處理之條款的法律、法規(guī)。
（1）經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)時(shí)侵害消費(fèi)者合法安全權(quán)的違法犯罪行為的認(rèn)定
違法行為與犯罪行為是兩個(gè)聯(lián)系緊密而又相互區(qū)別的概念。違法行為指的是違反國(guó)家法律、法規(guī)的具有社會(huì)危害性的行為；而犯罪行為則是危害社會(huì)的、觸犯刑律的、應(yīng)受刑罰處罰的行為。當(dāng)經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)時(shí)侵害了消費(fèi)者合法的安全權(quán)益的行為多屬于違法行為，除非當(dāng)這種違法行為達(dá)到一定程度，達(dá)到構(gòu)成刑法分則所頂?shù)哪骋豁?xiàng)罪名的構(gòu)成要件時(shí)，就成了犯罪行為。對(duì)于一般違法行為，有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)應(yīng)追究經(jīng)營(yíng)者的民事責(zé)任和行政責(zé)任；對(duì)于犯罪行為，則由國(guó)家的公安機(jī)關(guān)、檢查機(jī)關(guān)、審判機(jī)關(guān)追究經(jīng)營(yíng)者的刑事責(zé)任。
（2）侵害消費(fèi)者合法權(quán)益違法犯罪行為的表現(xiàn)
現(xiàn)在社會(huì)有很多經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)中，侵害消費(fèi)者合法安全權(quán)益的違法行為。其中主要表現(xiàn)方式有以下幾種：
第一，生產(chǎn)者、銷(xiāo)售者在產(chǎn)品中攙雜、攙假，以假充真，以次充好，或者以不合格產(chǎn)品冒充合格產(chǎn)品。第二，生產(chǎn)、銷(xiāo)售假藥、壞藥。第三，生產(chǎn)、銷(xiāo)售不符合衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)的食品，造成嚴(yán)重食物中毒事故或者其他嚴(yán)重食源性疾病，對(duì)人體健康造成危害的。第四，生產(chǎn)不符合保障人體健康的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療器材、醫(yī)用衛(wèi)生材料，對(duì)人體健康造成危害的。第五，生產(chǎn)不符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的電器、易燃易爆產(chǎn)品或者其他不符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，或者銷(xiāo)售明知以上不符合規(guī)定的產(chǎn)品。第六，生產(chǎn)不符合衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)的化妝品，或者銷(xiāo)售明知是不符合衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)的化妝品。
上述以上行為中，根據(jù)《刑法》的有關(guān)規(guī)定，其中情節(jié)嚴(yán)重或造成嚴(yán)重?fù)p害后果的可能構(gòu)成生產(chǎn)銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品罪、生產(chǎn)銷(xiāo)售假藥罪、生產(chǎn)銷(xiāo)售劣藥罪、生產(chǎn)銷(xiāo)售不衛(wèi)生食品罪、生產(chǎn)銷(xiāo)售有毒有害食品罪、生產(chǎn)銷(xiāo)售不符合安全標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品罪、生產(chǎn)銷(xiāo)售劣質(zhì)化妝品罪等犯罪行為。
2．人民法院切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)益方面的職責(zé)
在我國(guó)人民法院在保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益方面具有獨(dú)特的地位和舉足輕重的作用。按照我國(guó)《憲法》和有關(guān)法律規(guī)定，人民法院是國(guó)家審判機(jī)關(guān)，負(fù)責(zé)各類(lèi)案件的審理工作，包括民事的、行政及刑事的。它是保證消費(fèi)者訴訟權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，維護(hù)合法權(quán)益，打擊侵害消費(fèi)者合法安全權(quán)益的違法犯罪活動(dòng)的重要工具。
（1）消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議的受理
當(dāng)消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議包括因經(jīng)營(yíng)者違反約定義務(wù)而產(chǎn)生的違約責(zé)任糾紛和因經(jīng)營(yíng)者違反法定義務(wù)侵犯消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)益的侵權(quán)糾紛兩種消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議。也就是說(shuō)當(dāng)消費(fèi)者的安全權(quán)益受到侵害時(shí)，可以向人民法院提出訴訟，選擇司法救濟(jì)方式解決消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議。而對(duì)消費(fèi)者請(qǐng)求人民法院依法解決的爭(zhēng)議，應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定的訴訟程序進(jìn)行，既消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律規(guī)定提訟和參加訴訟，人民法院對(duì)符合立案條件的應(yīng)當(dāng)予以立案。
（2）人民法院會(huì)采取積極措施，方便消費(fèi)者提訟
服務(wù)人民、保護(hù)人民、急人民之所急是人民法院的基本職能。而且方便消費(fèi)者提訟是人民法院實(shí)現(xiàn)其保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益各項(xiàng)措施的基本前提。社會(huì)中，一個(gè)普通的消費(fèi)者為了自己安全權(quán)益怕打官司，最重要的原因是不方便，都會(huì)因?yàn)殡x法庭太遠(yuǎn)，為幾個(gè)錢(qián)不值得來(lái)回奔波；舉證困難，擔(dān)心敗訴，顧慮進(jìn)程浪費(fèi)時(shí)間和精力，造成了很多消費(fèi)者當(dāng)自己的安全權(quán)益受到侵犯時(shí)，往往放棄了自己的訴訟權(quán)利，放棄尋求法律保護(hù)的途徑，能忍就忍，能讓就讓。而現(xiàn)在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，人民法院有義務(wù)采取措施，方便消費(fèi)者的。這樣就能使很多消費(fèi)者在自己安全權(quán)益受到侵害時(shí)能及時(shí)拿起法律武器來(lái)還擊。
3．對(duì)已受理的消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議案件，人民法院會(huì)及時(shí)審理
所謂及時(shí)審理，是指人民法院會(huì)嚴(yán)格依照法定訴訟時(shí)間期限的要求，在受理案件后，應(yīng)按時(shí)進(jìn)行審理前準(zhǔn)備，盡早開(kāi)庭審理。此外人民法院審理案件，還可根據(jù)需要巡回審判，就地辦案，這都為人民法院受理案件后及時(shí)審理提供了法律保障，也為消費(fèi)者節(jié)省了時(shí)間。
在這里特別強(qiáng)調(diào)的是由于人民法院在解決消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議中具有最終的裁判權(quán)，在國(guó)家對(duì)消費(fèi)者合法安全權(quán)益保護(hù)工作中享有極大的權(quán)威性。因此，本條的規(guī)定對(duì)于及時(shí)解決消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議，避免爭(zhēng)議久拖不決而給消費(fèi)者造成更大的損失和傷害，加強(qiáng)對(duì)損害消費(fèi)者安全權(quán)益行為和現(xiàn)象的司法監(jiān)督，保護(hù)廣大消費(fèi)者安全權(quán)益都具有十分重要的意義。
（三）消費(fèi)者安全權(quán)行政保護(hù)
在這里我要特別講述一下各級(jí)人民政府和各個(gè)行政管理部門(mén)對(duì)消費(fèi)者安全權(quán)益的保護(hù)。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十七條規(guī)定：“各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，組織、協(xié)調(diào)、督促有關(guān)行政部門(mén)做好保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益的工作。各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督，預(yù)防危害消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全行為的發(fā)生，及時(shí)制止危害消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全的行為。”而各級(jí)人民政府對(duì)消費(fèi)者安全權(quán)益保護(hù)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面；1、國(guó)務(wù)院和各級(jí)人民政府對(duì)其所屬有關(guān)行政部門(mén)保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益的工作的領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)及督促。2、各級(jí)人民政府對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督。這就直接能說(shuō)明了我國(guó)政府對(duì)保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)益的重視程度和保護(hù)措施。而在人民政府內(nèi)部因職能不同而有不同的職能管理部門(mén)，現(xiàn)在有很多保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)益的行政管理部門(mén)，有工商行政管理機(jī)關(guān)、技術(shù)監(jiān)督機(jī)關(guān)、衛(wèi)生監(jiān)督機(jī)關(guān)、環(huán)境保護(hù)機(jī)關(guān)、進(jìn)出口商品檢驗(yàn)檢疫機(jī)關(guān)、各行業(yè)主管部門(mén)。這些機(jī)關(guān)通過(guò)自己的各種不同的職能來(lái)管理市場(chǎng)、約束市場(chǎng)，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的嚴(yán)格管理更好的保證市場(chǎng)上商品質(zhì)量，防止一些假冒產(chǎn)品、不合格的衛(wèi)生產(chǎn)品危害消費(fèi)者的安全權(quán)益，而且會(huì)對(duì)給行業(yè)管理部門(mén)的管理人員進(jìn)行培訓(xùn)學(xué)習(xí)，來(lái)提高其對(duì)本行業(yè)的管理、監(jiān)督人員的素質(zhì)能更好的保護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)益。
四、結(jié)束語(yǔ)
總之，消費(fèi)者安全權(quán)是關(guān)系到社會(huì)每一個(gè)人的權(quán)益，并隨著國(guó)家尊重和保障人權(quán)的憲法以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、市場(chǎng)的繁榮會(huì)更加完善，對(duì)不法經(jīng)營(yíng)者侵害消費(fèi)權(quán)益的懲罰將更加法制化、制度化，而消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)將不斷提高，維權(quán)途徑將會(huì)更多，更高效，這些也將促進(jìn)消費(fèi)者安全權(quán)的得到更多保障，對(duì)維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序都具有十分重要的意義。
注釋?zhuān)?/p>
（參考資料）
1．李昌麟主編：經(jīng)濟(jì)法學(xué)中國(guó)政法大學(xué)出版社1999年11月第1版。
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5．1985年7月12日最高人民法院、最高人民檢察院、公安部和司法部聯(lián)合《關(guān)于從嚴(yán)打擊制造販賣(mài)假藥、和有毒食品等嚴(yán)重危害人民生命健康的犯罪活動(dòng)的通知》，《最高人民法院公報(bào)》1985年第3號(hào)。
6．梁慧星：“中國(guó)的消費(fèi)者政策和消費(fèi)者立法”載《法學(xué)》2000年第5期。
7.2003-10-3109:06:41
一、國(guó)外保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的訴訟救濟(jì)方式
由于消費(fèi)者訴訟與通常一對(duì)一對(duì)抗式訴訟的顯著區(qū)別,為了充分保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益,同時(shí)有效打擊違法經(jīng)營(yíng)者,各國(guó)針對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)都規(guī)定了特殊的訴訟救濟(jì)方式。
1.集團(tuán)訴訟。就語(yǔ)意而言,所謂集團(tuán)系指成員間彼此利害關(guān)系相同的團(tuán)體。此種集團(tuán)并非由受害人刻意組成,而系純因利害關(guān)系相同,法院為求一次實(shí)現(xiàn)多數(shù)人利益,而使其在訴訟上結(jié)合為團(tuán)體,但此種集團(tuán)的成員對(duì)其他成員的長(zhǎng)相姓名甚至完全不知。集團(tuán)訴訟制度肇端于英國(guó),植根于19世紀(jì)英國(guó)的衡平法。除1966年美國(guó)《聯(lián)邦民事訴訟規(guī)則》對(duì)集團(tuán)訴訟的規(guī)定外,美國(guó)的很多州也都以該規(guī)則為基礎(chǔ)制定了自己的集團(tuán)訴訟規(guī)則。此外,英國(guó)、加拿大也都相應(yīng)地設(shè)立了自己的集團(tuán)訴訟制度。它具有兩大優(yōu)點(diǎn);(1)與消費(fèi)者個(gè)人單獨(dú)提訟相比,能簡(jiǎn)化訴訟程序,節(jié)約時(shí)間與費(fèi)用,給予消費(fèi)者程序的保障;(2)因集團(tuán)人數(shù)眾多,聲勢(shì)較大,容易引起公眾注意,從而喚醒消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí),威懾違法的經(jīng)營(yíng)者。但同時(shí),集團(tuán)訴訟存在著當(dāng)事人的適格、當(dāng)事人范圍的確定以及法院的通知能否保障程序的正當(dāng)性等問(wèn)題。
2.團(tuán)體訴訟。此處的團(tuán)體系指相對(duì)穩(wěn)定的,有一定組織形式、章程的社會(huì)團(tuán)體。例如,消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)以及其他福利性社團(tuán)。團(tuán)體訴訟是指為了使某一團(tuán)體組成成員的利益能夠得到司法保護(hù),法院規(guī)定該團(tuán)體組織有權(quán)代表成員或應(yīng)訴,其判決對(duì)團(tuán)體組織的成員有拘束力的一種訴訟制度。團(tuán)體訴訟的意義在多數(shù)人受害的場(chǎng)合,最能顯現(xiàn)。(1)能有效地實(shí)現(xiàn)司法保護(hù)。團(tuán)體訴訟以團(tuán)體為他人利益之代表或代辦人來(lái)操作訴訟程序,不僅可以使受害人的合法權(quán)益得到維護(hù),也可以使加害人受到民事制裁;(2)使多數(shù)人訴訟更加經(jīng)濟(jì)。它將因同一事實(shí)或法律上的原因而有共同利害關(guān)系的多數(shù)人分別提起的多個(gè)訴訟變?yōu)橛蓤F(tuán)體統(tǒng)一提起的單一訴訟,大大減少了訴訟開(kāi)支,節(jié)省了法院和當(dāng)事人的人力、物力和時(shí)間;(3)團(tuán)體訴訟避免了因適用代表人訴訟而帶來(lái)的大量的復(fù)雜的訴訟技術(shù)問(wèn)題。團(tuán)體訴訟以團(tuán)體組織為當(dāng)事人,訴訟實(shí)質(zhì)上仍是一對(duì)一的結(jié)構(gòu),只存在對(duì)外的單一關(guān)系,不存在內(nèi)部關(guān)系,避免了代表人訴訟中遇到的通知、送達(dá)、訴訟費(fèi)用的分擔(dān)、和解、上訴等方面的問(wèn)題。但團(tuán)體訴訟也存在著對(duì)損害賠償?shù)木葷?jì)無(wú)能為力、適用范圍過(guò)于狹窄以及團(tuán)體資金籌措方面的難題。
3.選定當(dāng)事人訴訟。選定當(dāng)事人制度系利用英國(guó)法之訴訟,以信托法之原理而制定之制度。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)消費(fèi)者保護(hù)法第五十四條規(guī)定:“因同一消費(fèi)關(guān)系而被害人之多數(shù)人,依民事訴訟法第四十一條的規(guī)定,選定一人或數(shù)人請(qǐng)求損害賠償者,法院得征求原被選定人同意后公告曉示,其他之被害人得于一定之期間內(nèi)以書(shū)狀表明被害之事實(shí)、證據(jù)及應(yīng)受判決事項(xiàng)之聲明,并案請(qǐng)求賠償。其請(qǐng)求之人,視為已依民事訴訟法第四十一條選定”。此項(xiàng)規(guī)定要求受訴法院,應(yīng)更積極對(duì)于因同一消費(fèi)關(guān)系而被害的多數(shù)利害關(guān)系人,賦予相當(dāng)機(jī)會(huì),使其能及時(shí)參與訴訟程序,即利用選定形式上當(dāng)事人之方法,使自己成為訴訟進(jìn)行實(shí)質(zhì)上當(dāng)事人,以防免自行時(shí)所可能蒙受之程序上不利益,而平衡追求實(shí)體利益,致力于克服消費(fèi)者訴訟所遇勞費(fèi)上障礙及訴訟進(jìn)行資格短缺等難題,并且與消費(fèi)者保護(hù)團(tuán)體賠償訴訟制度并存,擴(kuò)充了消費(fèi)者選擇程序的機(jī)會(huì),可被評(píng)價(jià)為同時(shí)具有認(rèn)知程序選擇權(quán)法理的意義。但因其以每一消費(fèi)者個(gè)人損害賠償請(qǐng)求權(quán)分別構(gòu)成訴訟標(biāo)的并轉(zhuǎn)讓訴訟實(shí)施權(quán)為前提,引發(fā)了同團(tuán)體損害賠償訴訟中同樣存在的資訊不足、證明困難及勞費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重等問(wèn)題。
4.小額法庭。最早倡議建立小額索賠法庭的是美國(guó)社會(huì)法學(xué)派的法學(xué)家龐德。目前,美國(guó)、加拿大的很多州都建立了小額索賠法庭;創(chuàng)立小額索賠法庭的原意是為了幫助消費(fèi)者,但是在實(shí)際審理中卻出現(xiàn)了兩大問(wèn)題。(1)商店和公司反而利用這種法庭來(lái)催收賬單,它們成了原告,消費(fèi)者反而成了被告。為了解決這一問(wèn)題,美國(guó)的一些州、加拿大的魁北克省以及澳大利亞的一些州完全禁止工商業(yè)主在小權(quán)利索賠法庭;(2)小額索賠案中,消費(fèi)者一般沒(méi)請(qǐng)律師,而工商業(yè)主則聘請(qǐng)了律師,因而消費(fèi)者在訴訟中處于不利地位、能言善辯、諳熟法律的律師出庭肯定會(huì)影響到審理的最終結(jié)果。因此,有些國(guó)家禁止雙方當(dāng)事人在小額索賠法庭中聘請(qǐng)律師。
除了以上幾種制度以外,為減少訴訟上的障礙,方便消費(fèi)者,一些國(guó)家還進(jìn)行了其他一系列訴訟程序上的改革,如允許檢察長(zhǎng)或官方的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)代表消費(fèi)者提訟等,使消費(fèi)者索賠權(quán)的實(shí)現(xiàn)要有法律上的保障。
二、我國(guó)的消費(fèi)者訴訟救濟(jì)方式
我國(guó)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法沒(méi)有對(duì)消費(fèi)訴訟作特殊規(guī)定,實(shí)踐中解決消費(fèi)爭(zhēng)議除單個(gè)消費(fèi)者提起的普通民事訴訟之外,主要適用的是代表人訴訟。
代表人訴訟制度比較活躍的領(lǐng)域就是消費(fèi)及消費(fèi)者保護(hù)。由于在消費(fèi)領(lǐng)域,經(jīng)營(yíng)者面對(duì)的是不特定多數(shù)的消費(fèi)者,如因商品或服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題而經(jīng)消費(fèi)者造成損害,受害者可能是不特定的多數(shù)人,人數(shù)可多至幾十、幾百甚至幾千。例如,1992年5月至10月間河北省邯鄣市磷肥廠出售1000多噸對(duì)農(nóng)作物有害的劣質(zhì)磷肥,結(jié)果造成4個(gè)縣17個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的2.69萬(wàn)畝小麥冬苗枯死,涉及數(shù)千戶農(nóng)民;對(duì)這類(lèi)受害消費(fèi)者眾多且小額的案件,一方面法院無(wú)力承擔(dān)單個(gè),另一方面消費(fèi)者自己也得不償失。在解決這類(lèi)消費(fèi)者糾紛中,代表人訴訟可以實(shí)現(xiàn)糾紛一次解決,以達(dá)到訴訟經(jīng)濟(jì)的目的。我國(guó)的代表人訴訟制度適應(yīng)了主體數(shù)量眾多的民事訴訟的要求,體現(xiàn)了法律對(duì)民事權(quán)利的全面保護(hù)。然而,代表人訴訟在實(shí)踐中卻很少得以利用,我國(guó)現(xiàn)行民訴法關(guān)于代表人訴訟制度只作了粗線條的規(guī)定,缺乏可操作性,尚有不少問(wèn)題需要作出理論上的探討和技術(shù)上的處理。
隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素
（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開(kāi)展程度。在美國(guó)消費(fèi)信貸之所以成為人們樂(lè)于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國(guó)消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)按揭購(gòu)車(chē)，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無(wú)不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商可以為其選車(chē)。
而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門(mén)察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開(kāi)展住房和汽車(chē)的消費(fèi)信貸以來(lái)，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒(méi)有在銀行代扣賬戶上存錢(qián)，如此高的違規(guī)比例顯然會(huì)造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無(wú)法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無(wú)法按時(shí)償還貸款，加之，我國(guó)個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。
（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。
現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無(wú)違法紀(jì)錄，有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。
由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。
（三）與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。“欠債還錢(qián)”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國(guó)實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。如汽車(chē)消費(fèi)貸款，國(guó)外通行的做法是以所購(gòu)車(chē)輛抵押擔(dān)保。而在我國(guó)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的單據(jù)中，沒(méi)有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車(chē)抵押給銀行后，銀行卻無(wú)法控制過(guò)戶行為，造成不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國(guó)個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過(guò)程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。因此，要從法律上對(duì)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)給予必要的保護(hù)。
（四）借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國(guó)內(nèi)許多銀行嚴(yán)重，部門(mén)之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類(lèi)問(wèn)題將會(huì)變得更加突出?，F(xiàn)階段，我國(guó)住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購(gòu)房人無(wú)力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無(wú)法進(jìn)行過(guò)戶轉(zhuǎn)讓?zhuān)y行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。
（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。而個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。
（七）利率尚未市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國(guó)利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。
（八）指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來(lái)，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過(guò)程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無(wú)保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬(wàn)元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議
面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：
（一）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專(zhuān)業(yè)部門(mén)保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過(guò)總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門(mén)、勞動(dòng)力管理部門(mén)、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門(mén)同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，這項(xiàng)工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海展開(kāi)，應(yīng)下大力氣將成功經(jīng)驗(yàn)向全國(guó)推廣，為消費(fèi)信貸的全面開(kāi)展創(chuàng)造條件。
（二）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。
在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。
信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。
信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下??；個(gè)人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。而對(duì)信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。
（三）重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體
選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括：一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開(kāi)發(fā)價(jià)值；他們從讀書(shū)、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過(guò)程，而這一過(guò)程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。二、從事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢(shì)較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計(jì)算機(jī)、教育、醫(yī)藥等。三、國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷(xiāo)人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專(zhuān)業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營(yíng)銷(xiāo)和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。
（四）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。
要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。
銀行內(nèi)部要建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（五）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。
在證券化過(guò)程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或信托公司（SPV〕，由其將購(gòu)買(mǎi)的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)SPV對(duì)證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評(píng)級(jí)等信用手段可保護(hù)投資人的利益，同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。同時(shí)，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來(lái)現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長(zhǎng)，相對(duì)收益風(fēng)險(xiǎn)比值較高，為金融市場(chǎng)中的長(zhǎng)期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。
（六）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。
消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國(guó)家，一般采用住房抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實(shí)行購(gòu)房抵押，又稱“按揭”業(yè)務(wù)，是購(gòu)房的單位或個(gè)人以購(gòu)房合同作抵押獲得貸款的方式，美國(guó)的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因?yàn)橛腥齻€(gè)抵押市場(chǎng)中介來(lái)增強(qiáng)抵押券的流動(dòng)性和償還力，而且還因?yàn)橛械盅簱?dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)保證抵押貸款的如期收回，在美國(guó)進(jìn)行住房貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)有官辦的，也有私營(yíng)的，一旦購(gòu)房者違約，它們承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失。美國(guó)抵押擔(dān)保的成功還在于設(shè)定了融資機(jī)構(gòu)和二級(jí)抵押機(jī)構(gòu)，并建立抵押保險(xiǎn)，有效增強(qiáng)了貸款的清償力。我國(guó)要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。如美國(guó)有四家政府性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個(gè)人提供住房貸款擔(dān)保，并向銀行收購(gòu)部分個(gè)人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行的資金流動(dòng)性問(wèn)題，促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的發(fā)展。第四，國(guó)家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。
隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素
（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開(kāi)展程度。在美國(guó)消費(fèi)信貸之所以成為人們樂(lè)于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國(guó)消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)按揭購(gòu)車(chē)，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無(wú)不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商可以為其選車(chē)。
而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過(guò)程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門(mén)察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開(kāi)展住房和汽車(chē)的消費(fèi)信貸以來(lái)，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒(méi)有在銀行代扣賬戶上存錢(qián)，如此高的違規(guī)比例顯然會(huì)造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無(wú)法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無(wú)法按時(shí)償還貸款，加之，我國(guó)個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。
（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。
現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無(wú)違法紀(jì)錄，有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。
由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。
（三）與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全?！扒穫€錢(qián)”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國(guó)實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。如汽車(chē)消費(fèi)貸款，國(guó)外通行的做法是以所購(gòu)車(chē)輛抵押擔(dān)保。而在我國(guó)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的單據(jù)中，沒(méi)有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車(chē)抵押給銀行后，銀行卻無(wú)法控制過(guò)戶行為，造成不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國(guó)個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過(guò)程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。因此，要從法律上對(duì)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)給予必要的保護(hù)。
（四）借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國(guó)內(nèi)許多銀行嚴(yán)重，部門(mén)之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類(lèi)問(wèn)題將會(huì)變得更加突出?，F(xiàn)階段，我國(guó)住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購(gòu)房人無(wú)力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無(wú)法進(jìn)行過(guò)戶轉(zhuǎn)讓?zhuān)y行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。
（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。而個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無(wú)法通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。
（七）利率尚未市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國(guó)利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。
（八）指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來(lái)，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過(guò)程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無(wú)保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬(wàn)元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議
面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：
（一）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專(zhuān)業(yè)部門(mén)保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過(guò)總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門(mén)、勞動(dòng)力管理部門(mén)、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門(mén)同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，這項(xiàng)工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海展開(kāi)，應(yīng)下大力氣將成功經(jīng)驗(yàn)向全國(guó)推廣，為消費(fèi)信貸的全面開(kāi)展創(chuàng)造條件。
（二）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。
在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。
信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。
信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下浮；個(gè)人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。而對(duì)信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。
（三）重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體
選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括：一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開(kāi)發(fā)價(jià)值；他們從讀書(shū)、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過(guò)程，而這一過(guò)程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。二、從事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢(shì)較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計(jì)算機(jī)、教育、醫(yī)藥等。三、國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷(xiāo)人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專(zhuān)業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營(yíng)銷(xiāo)和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。
（四）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。
要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。
銀行內(nèi)部要建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（五）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。
在證券化過(guò)程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或信托公司（SPV〕，由其將購(gòu)買(mǎi)的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)SPV對(duì)證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評(píng)級(jí)等信用手段可保護(hù)投資人的利益，同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。同時(shí)，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來(lái)現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長(zhǎng)，相對(duì)收益風(fēng)險(xiǎn)比值較高，為金融市場(chǎng)中的長(zhǎng)期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。
（六）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。
消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國(guó)家，一般采用住房抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實(shí)行購(gòu)房抵押，又稱“按揭”業(yè)務(wù)，是購(gòu)房的單位或個(gè)人以購(gòu)房合同作抵押獲得貸款的方式，美國(guó)的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因?yàn)橛腥齻€(gè)抵押市場(chǎng)中介來(lái)增強(qiáng)抵押券的流動(dòng)性和償還力，而且還因?yàn)橛械盅簱?dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)保證抵押貸款的如期收回，在美國(guó)進(jìn)行住房貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)有官辦的，也有私營(yíng)的，一旦購(gòu)房者違約，它們承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失。美國(guó)抵押擔(dān)保的成功還在于設(shè)定了融資機(jī)構(gòu)和二級(jí)抵押機(jī)構(gòu)，并建立抵押保險(xiǎn)，有效增強(qiáng)了貸款的清償力。我國(guó)要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。如美國(guó)有四家政府性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個(gè)人提供住房貸款擔(dān)保，并向銀行收購(gòu)部分個(gè)人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行的資金流動(dòng)性問(wèn)題，促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的發(fā)展。第四，國(guó)家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。
(七)把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)。
由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國(guó)、德國(guó)、加拿大等，在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購(gòu)買(mǎi)死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購(gòu)買(mǎi)某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。
（八）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息。
1．人民銀行應(yīng)加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費(fèi)信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動(dòng)利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。
1.1一般資料
我院ICU2011年1月—2013年12月收治289例呼吸機(jī)使用患者，男175例，女114例；年齡18歲~80歲，平均年齡（44.1±8.3）歲。隨機(jī)分為A組男90例，女55例，平均年齡（43.6±7.8）歲；B組男85例，女59例，平均年齡（45.6±8.8）歲。2組性別構(gòu)成及年齡無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)差異（P>0.05）。
1.2VAP診斷標(biāo)準(zhǔn)
①使用呼吸機(jī)48h后發(fā)病。②胸部X線影像可見(jiàn)新發(fā)生的或進(jìn)展性浸潤(rùn)陰影。③肺部實(shí)變體征和（或）肺部聽(tīng)診可聞及濕啰音。并具有下列條件之一可診斷VAP：①體溫>38℃或<36℃；②外周血白細(xì)胞計(jì)數(shù)>10×109/L或<4×109/L；③氣管支氣管內(nèi)出現(xiàn)膿性分泌物。需除外肺水腫、急性呼吸窘迫綜合征、肺結(jié)核、肺栓塞等疾病。
1.3方法
消化系統(tǒng)強(qiáng)化管理組（B組）在一般管理組（A組）的基礎(chǔ)上，加用枸櫞酸莫沙必利片（生產(chǎn)商：大日本制藥株式會(huì)社）5mg/次，3次/d促進(jìn)胃腸動(dòng)力，雙歧桿菌乳桿菌三聯(lián)活菌片（生產(chǎn)商：內(nèi)蒙古雙奇藥業(yè)股份有限公司）4片/次，2次/d調(diào)節(jié)腸道菌群。一般管理組參考《呼吸機(jī)相關(guān)性肺炎診斷、預(yù)防和治療指南（2013）》進(jìn)行。
1.4統(tǒng)計(jì)學(xué)方法
采用SPSS13.0統(tǒng)計(jì)學(xué)軟件分析數(shù)據(jù)，計(jì)量資料以均數(shù)±標(biāo)準(zhǔn)差表示，采用u檢驗(yàn)，計(jì)數(shù)資料采用χ2檢驗(yàn)，P<0.05為差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。
2結(jié)果
2.12組患者一般資料比較
2組間基線資料（住院時(shí)間、呼吸機(jī)使用時(shí)間及入院時(shí)KPS評(píng)分）差異無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P>0.05）。
2.22組患者3d內(nèi)VAP發(fā)生率比較
B組VAP發(fā)生率與A組比較，差異無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P>0.05）。
2.32組患者4d~7dVAP發(fā)生率比較
B組VAP發(fā)生率與A組比較明顯降低，差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P<0.05）。
3討論
近年來(lái)呼吸機(jī)大量使用以及VAP預(yù)防經(jīng)驗(yàn)的不足，使VAP發(fā)生率不斷增高，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)外ICU和醫(yī)院感染控制工作者關(guān)注的焦點(diǎn)。VAP患者往往是危重癥患者，受到自身基礎(chǔ)疾病和VAP新發(fā)病的影響，病死率很高，國(guó)外資料報(bào)道病死率為20%~71%。本研究通過(guò)加強(qiáng)消化系統(tǒng)的管理，以期降低ICU患者的VAP發(fā)病率。本組研究表明，加強(qiáng)消化系統(tǒng)管理（在基礎(chǔ)治療上常規(guī)加用胃腸動(dòng)力藥及調(diào)節(jié)腸道菌群藥物）能夠降低ICU患者VAP發(fā)生率，其中4d~7d時(shí)差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。資料顯示，益生菌是活的非致病微生物制劑，有助于保持機(jī)體的菌群平衡，應(yīng)用益生菌預(yù)防各種感染包括VAP已得到廣泛認(rèn)可。益生菌預(yù)防VAP的作用可能與其能拮抗口咽和胃部微生物有關(guān)，此外，也可能因?yàn)橐嫔哂忻庖哒{(diào)節(jié)作用。最近的一項(xiàng)Meta分析認(rèn)為，對(duì)機(jī)械通氣患者預(yù)防性應(yīng)用益生菌能有效降低VAP發(fā)生率，同時(shí)有利于縮短N(yùn)ICU住院時(shí)間，并減少呼吸道綠膿假單胞菌定植。國(guó)內(nèi)NICU也有報(bào)道支持如此觀點(diǎn)。胃腸道內(nèi)的細(xì)菌逆行被認(rèn)為是引起VAP的重要因素，VAP患者在遠(yuǎn)端氣道和胃內(nèi)常存在同一種細(xì)菌。因此有效的胃腸道管理對(duì)減少VAP發(fā)生尤為關(guān)鍵。胃腸動(dòng)力藥促進(jìn)胃腸道蠕動(dòng)，減少胃腸道內(nèi)的細(xì)菌逆行，從而減少VAP發(fā)生。但基于本實(shí)驗(yàn)有限的實(shí)驗(yàn)樣本及某些設(shè)計(jì)上的局限，此結(jié)果需要更大樣本量及設(shè)計(jì)更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)碾S機(jī)對(duì)照試驗(yàn)驗(yàn)證。
4結(jié)語(yǔ)
