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關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險制度；商業(yè)保險公司；委托模型；激勵措施
中圖分類號：F840 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）006-0000-01
政府在農(nóng)業(yè)保險制度中始終處于高層支配的地位，商業(yè)保險公司作為被支配的對象，同時承擔輔助保證農(nóng)業(yè)保險順利展開等職能。換句話來說，農(nóng)業(yè)保險是遵循政府通過相關政策的發(fā)放展現(xiàn)的宏觀調(diào)控，委任商業(yè)保險公司為，是讓它來處理具體保險事務的。禁錮于現(xiàn)存的依存關系，為幫助身為“”的商業(yè)保險公司為“委托人”政府獲得最大化的收益，使抽象的經(jīng)濟學理論關系具象化，本人引入委托模型對研究問題進行擬合。
一、建立農(nóng)業(yè)保險制度中政府與商業(yè)保險公司的委托―模型
1.模型假設
政府與商業(yè)保險公司在開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的過程中有目標分歧和利益沖突。將政府與商業(yè)保險公司均視為理性經(jīng)濟人，且商業(yè)保險公司是否積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務不收政府的影響。遵照 “委托人―”的關系模式。政府作為“委托人”關注在于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務帶給政府的效用，而“”商業(yè)保險公司的目標價值在于開展業(yè)務獲取的公司效益。商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的規(guī)模程度與商業(yè)保險公司的相對賣力度呈現(xiàn)嚴格正相關，且商業(yè)保險公司工作越賣力，業(yè)務規(guī)模越龐大的同時，政府收貨的總效用越多。
2.模型建立
為方便使用委托模型，在模型的構(gòu)建過程中可令政府為委托人，商業(yè)保險公司為人。在此條件之下：
令a表示人工作的相對賣力度，A為具有可行性的行為集合，a∈A；
令η 表示無農(nóng)業(yè)災害的可能性（用百分比表示），它的改變與政府以及商業(yè)保險公司均毫無關系，并令η只能在Q內(nèi)變化，且在Q上η的分布符合g（h）；
令函數(shù)c（a）表示人業(yè)務開展的成本消耗，且隨著a的增加而增加，隨著a的減少而減少；
令π（a， h）函數(shù)表示委托人的收益，由假設可得它是 a 的遞增凹函數(shù)，也是 η 的嚴格增函數(shù)。
委托人根據(jù)π設定調(diào)控制度s（π），則委托人希望獲得的效益用函數(shù)表示為 v[π - s（π）]，人希望獲得的效益用函數(shù)表示為u[s（π）]-c（a）.（ v' >0，v″ 0， c″ >0） 即人與委托人均不對風險表示期待，由此，人和委托人的期望效用函數(shù)可表示為：
委托人任用人的開展工作的根本追求是自身盡可能多地獲取期望效用，但這并不為委托人個人的意志所支配，相反將遭受到人參與以及激勵方面的限制，參照假設以及對于實際狀況的分析，人參與的限制條件可表示為：
同樣的，人的激勵相容限制條件可表示為：
以上四式共同組成了立足于委托模型，擬合構(gòu)造而成的在農(nóng)業(yè)保險制度中政府和商業(yè)保險公司博弈模型框架，系后來構(gòu)建激勵建議的根基。
二、農(nóng)業(yè)保險制度中商業(yè)保險公司激勵建議
根據(jù)以上得出的模型基本框架分析運算可以得到，人，也就是商業(yè)保險公司為獲取最大化地效用，只能致力于拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模。并且由于最有激勵意義的調(diào)控方案也就是努力降低人的工作消耗c（a）。綜上所述，可設計農(nóng)業(yè)保險制度中商業(yè)保險公司的激勵建議如下：
1.高層監(jiān)管部門應當為商業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險業(yè)務開展的津貼援助
經(jīng)過模型框架的分析，減少 c（a）是改善的有效舉措。然而，投入成本的多少直接決定了業(yè)務規(guī)模的大小。為了保證農(nóng)業(yè)保險業(yè)務展開規(guī)模與政府收獲的總效用，只有對商業(yè)保險公司進行津貼援助。至于援助津貼的具體數(shù)額，考慮到我國至今尚無向任何開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的公司或企業(yè)直接給予津貼，沒有此方面的參考經(jīng)驗。故可參考在經(jīng)濟援助方面政策健全的發(fā)達國家比如德國、英國的做法。同時，為適應實際，援助津貼的多少也應根據(jù)商業(yè)保險公司經(jīng)營業(yè)務的規(guī)模大小靈活變化，為展開業(yè)務規(guī)模相對較大的商業(yè)保險公司提高相對較多的資助。
2.降低在農(nóng)業(yè)保險制度中的商業(yè)保險公司的應繳稅款
為了進一步降低在農(nóng)業(yè)保險制度中的商業(yè)保險公司開展業(yè)務過程中的消耗及支出，考慮到商業(yè)保險公司在從事保險業(yè)務過程中取得的保險費收入為計稅營業(yè)額，并且除此之外，商業(yè)保險公司在運營過程中還需繳納一定比例的企業(yè)所得稅、房產(chǎn)稅、印花稅等諸多稅款。為減少c（a），同時保證行業(yè)的規(guī)范性，可在收繳農(nóng)業(yè)保險制度中的商業(yè)保險公司營業(yè)稅時，特許其預留部分保險費收入作為激勵基金，僅需繳納剩余收入對應的營業(yè)稅款即可。
3.規(guī)范建設農(nóng)業(yè)保險相關標準及制度
為進一步實現(xiàn)對于農(nóng)業(yè)保險行業(yè)切實可行的宏觀調(diào)控，充分幫助商業(yè)保險公司減少c（a）的投入消耗，為企業(yè)注入活力，我國相關部門應當結(jié)合當下國民生活情況、市場經(jīng)濟特征，制定符合國情特點的農(nóng)業(yè)保險收費標準、商業(yè)保險公司津貼援助細則等等，充分調(diào)動保險公司開展農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的熱情，提高商業(yè)保險公司的工作效率和利潤產(chǎn)出。同時，在保險數(shù)據(jù)的搜集和管理方面，相關管理部門要積極優(yōu)化行業(yè)的信息收集標準，努力提升農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的規(guī)范程度，并主動采取措施，力求掃清行業(yè)發(fā)展的一切阻礙，保障行業(yè)始終健康、蓬勃、發(fā)展。
三、總結(jié)
為順應我國目前的國情特點，農(nóng)業(yè)保險模式堅持貫徹“政府主導，商業(yè)運作”的指導方針。然而，雖然政府為了業(yè)務的展開提供了大量的經(jīng)濟支持以及政策援助，過度依靠政府來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務會形成“高支出，低收益”的局勢。商業(yè)保險公司在開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務上有著堅實的專業(yè)知識基礎、大量實踐經(jīng)驗。因此，充分激勵農(nóng)業(yè)保險制度中商業(yè)保險公司的參與度，積極促進他們努力經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務具有極高的實踐價值。
參考文獻：
[1]趙紅.農(nóng)業(yè)保險制度中商業(yè)保險公司激勵問題研究[J].安徽農(nóng)業(yè)科學，2014，36：13116-13118.
[2]王彤.巨災保險機制的國際經(jīng)驗和對中國的啟示[J].開放導報，2011，01：109-112.
作為保險監(jiān)管中極為重要的一環(huán)，反保險欺詐一直是保監(jiān)會日常工作的重心之一。8月6日，中國保監(jiān)會頒布《關于加強反保險欺詐工作的指導意見》（以下簡稱“意見”）?！耙庖姟钡南掳l(fā)，必將進一步推動我國反保險欺詐工作的深入開展。本期《保險中介》對近年來國內(nèi)外保險業(yè)在該領域的做法進行了梳理，并希望以此契機，讓社會更深刻認識到反保險欺詐工作的重要性和現(xiàn)實意義（詳見本期反保險欺詐專題報道《亮劍》）。
誠信是傳統(tǒng)商業(yè)文明的根基，更是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基本法則。對保險業(yè)來說，維持這一行業(yè)的健康秩序，不僅需要險企恪守市場規(guī)則，還需要消費者的自覺配合。自保險業(yè)誕生以來，世界范圍內(nèi)的各類保險欺詐行為屢禁不止，其中既有保險從業(yè)人員對消費者的誤導，也有消費者對保險公司的欺瞞。針對這一影響行業(yè)發(fā)展的毒瘤，近年來保監(jiān)會與各地方險企、中介機構(gòu)和行政執(zhí)法部門積極開了一系列反保險欺詐行動，無論是2009年的打擊“三假”，還是今年以來的“破案會戰(zhàn)”，均取得顯著成效。
黨的十報告指出，加強社會建設，必須以保障和改善民生為重點，必須加快推進社會體制改革。在以確保民生保障為己任的保險業(yè)，此次“意見”的下發(fā)可謂正逢其時，從某種意義上說，加強反保險欺詐工作，也是保障和改善民生的重要舉措之一。當前市場上的各類保險欺詐行為，不僅嚴重擾亂行業(yè)市場秩序，也讓險企的運營成本大大提高，而保險公司造成的經(jīng)濟損失，必然以提高保費等形式轉(zhuǎn)嫁到購買者身上，最終損害的仍是消費者和大眾利益。反保險欺詐在打擊犯罪和穩(wěn)定市場秩序的同時，還能促進保險監(jiān)管部門更好地參與社會管理。
一、保險對象
凡養(yǎng)殖戶（場）飼養(yǎng)8個月以上4周歲以下（不含）的能繁母豬（經(jīng)區(qū)畜牧獸醫(yī)部門確認）均屬保險對象。
二、保險承辦單位
全區(qū)能繁母豬保險工作由中華聯(lián)合保險公司中心支公司和中國人民財產(chǎn)保險東寶支公司共同承辦。中華聯(lián)合保險公司中心支公司負責承辦等3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)能繁母豬的保險工作。中國人民財產(chǎn)保險東寶支公司負責承辦其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）能繁母豬的保險工作。兩家保險公司不得超出劃定范圍承辦保險業(yè)務。
三、保險方式
1、投保的能繁母豬由區(qū)畜牧獸醫(yī)局鑒定，統(tǒng)一登記造冊后投保，經(jīng)保險公司確認后佩帶耳標。
2、農(nóng)戶飼養(yǎng)的能繁母豬以村為單位登記造冊，以村為單位統(tǒng)一投保。
3、保險公司承保時向投保人說明保障范圍、責任免除、理賠處理及保險人義務等條款內(nèi)容，并指導投保人如實填寫投保單。
4、保險公司出具保險單及保險清單。一頭豬只能投保一次，不得重復投保。
5、收取保險費。依照保單載明的保險費金額，政府承擔的80%保險費由省財政一次性劃轉(zhuǎn)給保險公司，養(yǎng)殖戶承擔的20%保險費由承辦保險業(yè)務的保險公司負責收取，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村積極配合。
四、保險責任
因下列原因造成死亡的，應予賠償：
1、自然災害：包括臺風、龍卷風、暴雨、雷擊、地震、洪水（政府行蓄洪除外）、冰雹、泥石流、山體滑坡等；
2、疫?。贺i藍耳病、豬瘟、豬鏈球菌病、口蹄疫、豬敗血癥、豬偽狂犬病、豬肺疫、豬丹毒、流行性腹瀉及免疫副反應等；
3、意外事故：火災、爆炸、建筑物倒塌、空中運行物體墜落等。
五、保險金額及保險費率
1、保險金額。能繁母豬1000元/頭。
2、保險費率及保險費。保險費率按年費率6%計算，保險費為母豬60元/頭。
六、賠付辦法
1、賠付標準。按每頭能繁母豬1000元的標準賠付。
2、賠付程序。保險公司接到報案后必須在2小時內(nèi)會同畜牧獸醫(yī)部門現(xiàn)場勘查、現(xiàn)場定損，經(jīng)被保險人與保險人雙方一致認可后，現(xiàn)場賠付。
3、賠付材料。被保險人向保險公司要求賠償時，應提交保險單正本、損失清單及畜牧獸醫(yī)部門（鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上畜牧獸醫(yī)服務中心）出具的真實合法的診斷證明、死亡證明和防疫記錄等證明材料。
七、保險期限
保險期限為一年。
八、保障措施
開展生豬保險是落實中央惠民政策的具體舉措，政策性強，涉及養(yǎng)殖戶和保險企業(yè)的切身利益。為認真做好這項工作，必須采取有效措施，確保能繁母豬保險工作的順利實施。
1、成立東寶區(qū)能繁母豬保險工作領導小組，由區(qū)政府分管領導任組長，區(qū)政府辦、財政、農(nóng)業(yè)、畜牧、供銷社等部門的負責同志為成員。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)也要成立相應的機構(gòu)或工作專班。
2、加強宣傳引導。充分利用新聞媒體，廣泛宣傳能繁母豬保險的意義、對象、責任及理賠程序等，使保險政策家喻戶曉，深入人心。
關鍵詞：保險門店；營銷；加盟
隨著保險市場競爭的激烈化，基于產(chǎn)品營銷對于保險行業(yè)的重要性，如何在傳統(tǒng)營銷渠道基礎上，創(chuàng)新模式，有所突破，重新布局銷售渠道是各家保險公司近年來持續(xù)關注的重點。2014年，國務院“新國十條”出臺，提出要建設有市場競爭力、富有創(chuàng)造力和充滿活力的現(xiàn)代保險服務業(yè)，使現(xiàn)代保險服務業(yè)成為完善金融體系的支柱力量，同時提出保險公司創(chuàng)新渠道和服務模式、中介市場優(yōu)化結(jié)構(gòu)等具體要求。中國保監(jiān)會主席項俊波在2015年保險監(jiān)管工作會議上更是明確提出要探索社區(qū)專屬個人門店改革試點，保監(jiān)會于2015年年初下發(fā)了《中國保監(jiān)會關于開展保險公司專屬門店試點的通知》，一系列政策紅利為門店發(fā)展拓寬了空間。
一、保險門店營銷的優(yōu)勢
保險門店的建立意味著保險營銷從“行商”變“坐賈”，扎根社區(qū)，開店銷售。當下在“互聯(lián)網(wǎng)+”潮流的席卷之下，眾多行業(yè)都是爭先往“線上”跑，去謀求低成本，注重客戶體驗，提升客戶滿意度，而保險門店這種在線下開設實體店的方式，雖然存在推廣成本大，覆蓋面積有限等缺點，但是保險門店的優(yōu)勢將會是保險公司未來在市場競爭中制勝的關鍵。美國財產(chǎn)保險市場排名第一的州農(nóng)場保險公司（State Farm）在全美有近18000家專屬門店，公司約80%左右的業(yè)務都是通過這些門店銷售的。排名第二的好事達保險公司（All State）大約有10300家專屬門店。此外，更為重要的是，美國保險市場的保險門店渠道的客戶續(xù)保率高達90%，而電網(wǎng)銷僅有26%，所以美國市場的成功經(jīng)驗表明保險門店這一模式將會在中國大有所為，下面就保險門店的優(yōu)勢進行分析。
（一）充分體現(xiàn)了以客戶為中心的銷售理念，增加客戶的信賴感
對于客戶來說，保險門店將成為客戶與保險公司直接聯(lián)系的“綠色通道”，最大的優(yōu)勢就是方便，客戶在家門口就可以投保、理賠，節(jié)約了大量的時間和精力。對于保險公司來說，也便于公司更好地掌握客戶風險信息，進行有效的風險管控。
（二）有利于人才培養(yǎng)
保險門店能夠改變銷售人員與保險公司的關系，使員工更有企業(yè)歸屬感，從而解決現(xiàn)存的人流動性高的問題。保險門店將原本游離于保險公司編制外的人納入公司，發(fā)放崗位固定工資和各項福利待遇。保險門店的員工，工作場所固定，基本生活保障也穩(wěn)定，對公司有較強的歸屬感，流動性大大降低，也能夠深入學習工作技能，真正把保險當成一項事業(yè)來做。
（三）保險售后服務的重要性決定社區(qū)門店營銷的廣闊前景
保險市場作為充分競爭的市場，保險費率有嚴格的行業(yè)自律標準，再加上保險產(chǎn)品的高度同質(zhì)化，“服務制勝”就成了各家保險公司贏得消費者青睞，搶占保險市場的不二法則。而保險門店扎根于社區(qū)，是一項具體的更深入的保險服務舉措，是居民家門口的保險貼心關懷服務，通過門店可以差異化服務形式，為社區(qū)客戶提供貼心的服務，另外，門店還能為客戶提供更多增值服務。
二、我國保險門店發(fā)展實踐
早在2006、2007年，太保財險、人保健康、華安保險等保險公司都曾嘗試過保險門店銷售，其中最具代表性的就是2007年華安保險提出的建設“萬家連鎖式營銷服務部”的營銷戰(zhàn)略。2015年3月份，華泰財險遼寧分公司位于海城的EA門店取得工商營業(yè)執(zhí)照，正式獲準經(jīng)營，這是華泰財險在全國試點地區(qū)拿到的第一張專屬門店營業(yè)執(zhí)照。華泰財險自2008年引入EA模式，在初期主要采用的是兼業(yè)專做模式，后來又轉(zhuǎn)換為銷售公司營業(yè)部模式，再到目前試點個體工商戶或個人獨資企業(yè)形式，才真正實現(xiàn)了消費者利益、門店利益和公司利益三方面的統(tǒng)一。截止2015年4月底，華泰財險已在20多個省區(qū)設有1700多家EA門店。2014年，華泰財險EA渠道年度保費收入增長率99.70%，EA車險保費收入占車險整體保費收入達43.19%，比上年提升20.96個百分點。
行業(yè)巨頭人保財險也是較早開始布局門店渠道的公司之一，2011年3月天津人保財險啟動了車險店面直銷項目，分兩批一共十六家門店，年內(nèi)實現(xiàn)店面直銷收入保費5000萬元，人保設立“人保社區(qū)保險銷售公司”的申請也于2014年初獲得保監(jiān)會批復，設立社區(qū)保險銷售公司是為了專門對門店進行管理，將社區(qū)門店渠道作為公司未來戰(zhàn)略布局的重要方面。
三、我國保險門店發(fā)展的啟示
雖然保險社區(qū)門店在我國有了將近十年的嘗試，專業(yè)門店試點工作也已于今年開展，但是可以看出，發(fā)展過程還是很緩慢的，僅有一些大公司開始嘗試這一新的營銷模式，大部分公司還是持觀望態(tài)度，這主要是因為居民接受社區(qū)門店這種新型營銷方式需要一個過程，門店前期需要投入較高成本，此外保監(jiān)會對門店專屬產(chǎn)品的審批仍比較謹慎，加上社區(qū)門店模式對銷售服務綜合能力的要求較高，導致門店模式的發(fā)展一直不溫不火。
總結(jié)我國近年來保險社區(qū)門店的發(fā)展實踐，結(jié)合目前保險業(yè)深化改革的政策利好，專屬門店試點和車險改革試點改革工作都已展開，保險門店未來發(fā)展要從以下幾個方面入手來破除發(fā)展障礙：
（一）增強產(chǎn)品定價能力，優(yōu)化保險產(chǎn)品設計
根據(jù)門店所處地段的不同，可以將保險產(chǎn)品配置出不同的組合，與傳統(tǒng)營銷模式不同，門店應該致力于為社區(qū)家庭客戶提供全方位的保險保障，這就需要門店營銷人員以客戶家庭為單位，深度挖掘客戶保險需求，靈活配置組合保險產(chǎn)品，提供家庭客戶的一攬子保險方案。
（二）樹立以客戶需求為導向的意識
現(xiàn)今的保險市場已不同于往日，為了能保持市場份額，甚至進一步擴展市場，必須樹立以客戶的需求為導向的意識，在開發(fā)、宣傳、銷售、售后的過程中，時刻站在客戶的角度思考。只有這樣才能先人一步發(fā)現(xiàn)商機，推動保險業(yè)蓬勃發(fā)展。這是對整個保險行業(yè)的要求，也是對保險門店的要求。
（三）加強人員培訓，注重隊伍建設和培養(yǎng)
正是由于保險門店的特點，經(jīng)營人員需要掌握豐富的管理知識、保險知識、金融知識。保險公司應該對門店的店長和銷售人員進行全面的入職培訓，更要組織定期培訓，不斷增加員工的知識儲備，幫助員工了解市場發(fā)展態(tài)勢，明確門店市場定位，借此打造專業(yè)化的門店服務團隊，不斷從監(jiān)管手段和銷售理念等方面加強門店員工的服務意識，才能避免重走老路，才能促進門店的可持續(xù)發(fā)展。
四、結(jié)語
發(fā)展保險社區(qū)門店，將會對我國保險業(yè)帶來整體變革；對保險公司而言，是實施差異化競爭策略領先同業(yè)的戰(zhàn)略部署，是延伸業(yè)務觸角盤活網(wǎng)點資源的具體舉措，能讓廣大消費者充分體驗保險公司“看得見、摸得著、進的去、辦的快”的“公開式”、“銀行式”、“一站式”的專業(yè)保險服務；對保險行業(yè)而言，是改善保險在普通民眾心目中的形象，提升保險業(yè)社會地位的長遠規(guī)劃。（作者單位：中央財經(jīng)大學保險學院）
參考文獻：
[1] 蔣浩宇.保險門店建設模式的探索與實踐[J].中國保險， 2014
各位領導：
今天，xxx組織召開警保合作推進農(nóng)村“兩站兩員”建設工作現(xiàn)場會，主要的目的是：深入貫徹“4.26”日公安部、中國銀保監(jiān)會聯(lián)合召開的電視電話會議精神，和xxx公安廳、中國銀保監(jiān)會xx監(jiān)管局《關于印發(fā)xx2019-2021年開展警保合作推進農(nóng)村“兩站兩員”建設工作方案的通知》決策部署。根據(jù)今年警保合作推進農(nóng)村“兩站兩員”建設的工作總目標，抓投入、增后勁，通過典型示范，引導全市上下統(tǒng)一認識，拓寬工作思路，采取扎實措施，推動全市警保合作推進農(nóng)村“兩站兩員”建設工作取得突破性進展，為維護全市農(nóng)村道路交通安全形勢穩(wěn)定提供強有力的支撐。
上午，大家一起到國壽財險xx中心支公司參觀了警保合作深化車管放管服改革工作，觀摩了xxx農(nóng)村勸導站建設，也聽取了交警和保險公司的工作匯報，可以看出各部門在警保合作推進農(nóng)村“兩站兩員”建設工作上做出了很多的努力。希望大家通過這次現(xiàn)場會，進一步堅定信心，加快公安交警與保險機構(gòu)隊伍融合，實現(xiàn)“一站多能、一人多崗”，提高農(nóng)村交通安全管理覆蓋率，提升農(nóng)村道路交通安全現(xiàn)代化治理水平和服務水平。
警保合作勸導站建設工作開展以來，xx與xx銀保監(jiān)分局制定了建設實施方案。并分別與中國人民保險公司，中國人壽財險公司xx分公司多次溝通和協(xié)商勸導站建設。相關部門領導多次到三縣兩區(qū)的保險營銷點進行了現(xiàn)場考察，確定了17個警保合作勸導站。其中與中國人壽保險公司合作建設的警保勸導站已經(jīng)完成了9個；與中國人民保險公司合作建設的警保勸導站完成了6個，并分別開展了勸導員業(yè)務知識培訓工作。
（一）領導高度重視，主動擔當作為。市公安局高度重視，與市銀保監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)了《關于印發(fā)xx2019-2021年開展警保合作推進農(nóng)村“兩站兩員”建設工作方案的通知》,成立了以公安局交警支隊支隊長xx為組長, 銀保監(jiān)局xx分局副局長xx為副組長的領導小組, 成員由雙方主要負責人組成，負責組織、協(xié)調(diào)、落實警保合作推進農(nóng)村“兩站兩員”建設工作，并成立領導小組辦公室，負責日常工作運轉(zhuǎn)；交警支隊警保農(nóng)村勸導站領導小組，按照方案通知要求，貫徹落實上級部門的工作部署和具體舉措，層層壓實責任，并定期深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)督導建設情況，與各合作保險公司促膝交流，潛心研究，精準施策，根據(jù)農(nóng)村道路交通安全難點、堵點和影響農(nóng)村道路交通安全的實質(zhì)性問題，確定警保勸導站選址，確保警保勸導站在踐行具體工作時，發(fā)揮最大效能，從根本上扭轉(zhuǎn)被動局面，推動我市農(nóng)村道路交通安全管理工作，開創(chuàng)農(nóng)村道路交通安全工作新局面。此外，中國人民保險公司、人壽保險公司各經(jīng)營單位也相應參照成立了警保聯(lián)動共建農(nóng)村道路交通安全工作領導小組，貫徹落實上級公司的工作部署和具體舉措，確保順利推進本單位警保合作推進農(nóng)村“兩站兩員”建設工作。
（二）健全保障機制，優(yōu)化基礎建設。為全面推進我市警保合作農(nóng)村”兩站兩員”建設,保障農(nóng)村交通安全勸導員隊員穩(wěn)定,xx與xx市銀保監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)的《關于印發(fā)xx市2019-2021年開展警保合作推進農(nóng)村“兩站兩員”建設工作方案的通知》明確了建設目標，保障了警保合作“兩站兩員”工作開展。今年，計劃建立17個警保勸導站，已建成警保合作標準化勸導站15個（中國人民保險公司建成6個，人壽保險公司建成9個），配齊了統(tǒng)一標識、標牌；根據(jù)各個警保勸導站建設等級招錄了警保合作專職勸導員共16名。完成了2019年各縣區(qū)至少打造2個標準警保共建勸導站任務。合作的兩家保險公司里，中國人民保險公司已投入人力成本2萬元，非人力成本（包括固定資產(chǎn)、服務宣傳、場地費用）3萬元。人壽財險公司已經(jīng)明確，每名勸導員的基本工資是400元到600元左右，每個勸導站投入經(jīng)費是5000元，由xx分公司劃撥。形成了農(nóng)村道路交通管理工作“共建、共防、共治、共享”的新格局。
（三）突出隊伍建設，提升治理能力。為有效提升農(nóng)村勸導員交通安全治理能力和水平。市聯(lián)席會議辦公室聯(lián)合中國人民保險公司、人壽保險公司分別于9月27日和11月28日組織各鄉(xiāng)鎮(zhèn)警保合作“兩站兩員”相關人員進行面對面集中崗前培訓，對“兩站兩員”工作職責及功能、農(nóng)村道路交通事故快處快賠業(yè)務、“農(nóng)交安”手機APP軟件使用、保險業(yè)務基本知識等進行了講解和傳授。同時，各縣聯(lián)席會議辦公室指派轄區(qū)大隊民警深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組現(xiàn)場指導交通勸導工作，通過勸導站發(fā)放宣傳資料、設置宣傳專欄、進村入戶宣傳,結(jié)合新媒體、互聯(lián)網(wǎng)等多種途徑運用通俗易懂的語言,宣傳警保合作共建農(nóng)村勸導站的重要意義,爭取農(nóng)村群眾的理解、支持、參與、配合,為推進農(nóng)村“兩站兩員”建設創(chuàng)造良好的氛圍環(huán)境。
（四）線上線下相融合，提高道路管控水平。各勸導站隊伍按照鄉(xiāng)鎮(zhèn)道路交通安全工作聯(lián)席會議工作部署,積極參與農(nóng)村道路交通安全管理工作,預防和減少農(nóng)村地區(qū)道路交通安全事故。一是以勸導站為依托,對過往的摩托車、面包車、低速載貨汽車、三輪汽車、電動車進行交通安全檢查,對常見性、多發(fā)性的農(nóng)村道路交通違法行為進行勸導，并錄入“農(nóng)交安”手機APP，截至12月25日，錄入勸導日志26480條。二是充分發(fā)揮“農(nóng)交安”手機APP的作用，堅持培訓與應用同步開展，確保每個勸導員能夠熟練掌握，促進“農(nóng)交安”APP與日常道路交通管理工作的深度融合，積極協(xié)助公安交警部門做好道路交通事故處理工作,排查轄區(qū)道路交通安全隱患點段，開展道路交通安全知識宣傳等相關工作。實現(xiàn)農(nóng)村交通管理工作在線部署、實時預警、監(jiān)督落實等動態(tài)管理。目前，賀州市登記在冊的勸導員共77名，下載安裝195人次，安裝率達100%。
同時，也存在一些差距和問題，主要有：
（一）經(jīng)費保障問題。目前，政府無專項經(jīng)費，相對依賴保險公司提供經(jīng)費保障。目前勸導工作所需的相關配套設施如固定攔截桿，專用服裝，反光衣，發(fā)光指揮棒喊話器，大喇叭愛心頭盔，曝光臺宣傳欄，視頻監(jiān)控設備，警保合作摩托車等配備到位較慢。勸導員的工資補貼不夠明確。亟待各相關部門想方設法拓展“保險+政府+社會”的勸導站建設籌資渠道。
（二）隊伍融合問題。目前，各警保勸導站勸導員配備較少，難以達到同時開展交通安全勸導，宣傳，農(nóng)交安APP基礎信息收集，保險營銷，事故理賠等多項業(yè)務的工作需求。
（三）勸導活動啟動問題。目前，我市已完成xx聯(lián)席辦要求在年底前完成10個勸導站的建設任務，但是真正能夠啟動起來的勸導站很少，2020年春運工作即將來臨，相關部門要意識到形勢嚴峻、挑戰(zhàn)和機遇并存的局面，把控住農(nóng)村地區(qū)資源，發(fā)揮交通管理社會化職能作為當前的重要工作去抓。
（四）交警工作的動力不足，辦法不多。比如向當?shù)卣畢R報爭取經(jīng)費和人員支持，向社會籌集資金，與扶貧攻堅工作結(jié)合，如何發(fā)揮村委干部參與的主動性和積極性等方面，仍有待進一步加強。
同志們，今年是警保合作推進農(nóng)村“兩站兩員”建設第一年，按自治區(qū)聯(lián)席會議要求，明年全區(qū)要達到每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都要建成至少一個一級勸導站的目標，我們的任務艱巨，但前景廣闊。下面，就如何深化推進警保合作推進農(nóng)村“兩站兩員”建設工作，我講幾點意見。
（一）提高認識，相互配合做好警保合作。以警保合作推進農(nóng)村兩站兩員建設為牽引，市公安局交警支隊與保險公司要積極對接，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，完善聯(lián)合建設實施方案，督促各縣市區(qū)按期完成建設任務。各縣區(qū)交警大隊、保險分公司要依據(jù)方案要求，簽訂框架協(xié)議或?qū)嵤┓桨?，實地勘察、共同選址。各保險公司負責勸導站的建設、使用、管理、經(jīng)費保障，以及勸導員的招錄、裝備、管理、考核，按照建設任務推進建設工作。各縣區(qū)交警大隊要主動協(xié)調(diào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，解決選址占地等實際問題，同時負責勸導員的交管業(yè)務授權(quán)、培訓、指導。嘗試以車管放管服業(yè)務為切入點，不斷創(chuàng)新警保合作服務模式，健全警保合作機制，擴大警保合作范圍，通過豐富建設模式尋求勸導站建設的突破，全面提升協(xié)同共治和服務群眾水平。
（二）持續(xù)推進，加強警保深度合作。建立以農(nóng)村交通安全勸導員和保險公司農(nóng)村服務網(wǎng)點人員為主體的農(nóng)村交通安全管理隊伍，對農(nóng)村“兩員”重點開展道路交通管理工作和保險承保理賠相關業(yè)務培訓，共同履行以勸導站為依托，對農(nóng)村重點車輛重點違法行為進行勸導；通過在勸導站定點宣傳、走訪入戶等方式，開展交通安全宣傳提示，提前告知逾期未年檢、逾期未報廢等車輛、駕駛?cè)宿k理相關手續(xù)；應用“農(nóng)交安”手機APP應用軟件，排查、錄入農(nóng)村機動車和駕駛員基礎信息、勸導日志、道路安全隱患情況，并及時上報；依托公安交通管理綜合應用平臺，代辦補換領駕駛證、申領免檢標識等車駕管業(yè)務；使用事故快處快賠APP和保險協(xié)賠系統(tǒng)，對轄區(qū)內(nèi)道路財產(chǎn)損失事故進行現(xiàn)場勘察、交通恢復、定損、調(diào)解、理賠等業(yè)務工作；開展“三農(nóng)”保險宣傳服務，協(xié)助辦理機動車交強險及相關保險業(yè)務。從而實現(xiàn)農(nóng)村交通安全工作覆蓋率和農(nóng)村群眾投保率“雙提升”。
關鍵詞：營改增 保險業(yè) 影響 舉措
稅收是國家憑借政治權(quán)力參與國民收入分配和再分配的一種形式，保險業(yè)是我國金融業(yè)的重要組成部分之一，其稅收政策對保險公司償付能力、競爭能力及保險業(yè)的健康發(fā)展有著廣泛而深遠的影響。
一、保險業(yè)”營改增”實施背景
從國際范圍來看，美國、日本、新加坡等國家對金融業(yè)的稅收政策是免征營業(yè)稅，一些對金融業(yè)征收營業(yè)稅的國家，一般也采取“從輕不從重”的政策，金融業(yè)的稅率為1.2%-4%，與國外相比，我國金融保險業(yè)營業(yè)稅同樣處于較高水平。此外，出了較高水平的營業(yè)稅外，保險業(yè)還需要承擔增值稅，整體稅負較重，不利于保險業(yè)的發(fā)展。
二、保險業(yè)”營改增”情況
2011年，我國財政部和國家稅務總局聯(lián)合下發(fā)營業(yè)稅改征增值稅試點方案，在本次試點方案中，保險業(yè)并未被納入“營改增”試點范圍，但按照國務院關于擴大“營改增”試點的工作部署，自今年起，金融保險業(yè)開始納入“營改增”試點范圍，根據(jù)《營業(yè)稅改正增值稅試點方案》（以下簡稱《試點方案》），保險業(yè)原則上適用增值稅簡易計稅方法，采取3%稅率的簡易征收方法，但若采用簡易征收方法，投保人為增值稅一般納稅人時，投保人和保險公司所能抵扣的進行稅額均有限，營業(yè)稅改征增值稅后與以前征收營業(yè)稅并無實質(zhì)性的改變，意義不大。
三、“營改增”對保險業(yè)的影響及舉措
（一）保險業(yè)“營改增”適用稅率測算
根據(jù)保險業(yè)各稅種適用稅率及《試點方案》中保險業(yè)適用增值稅簡易計稅方法的相關制度，在計稅范圍、減免稅項目不改變，且保持國家稅收收入不變的前提下，假設增值稅率為A，即營業(yè)額*營業(yè)稅率（5%）=營業(yè)額*A/（1+A），可粗略估算出增值稅稅率為5.26%。
根據(jù)《試點方案》中增值稅現(xiàn)有的四檔稅收征收標準，若從稅制簡化的角度來講，最合理的稅率是從現(xiàn)在存在的幾個稅率中選擇一檔，不要再開新的稅率，作為現(xiàn)代服務業(yè)之一的保險業(yè)，較有可能適用6%的稅率。
（二）“營改增”對保險業(yè)的影響
1、影響保單定價與銷售
“營改增”后，保險公司營業(yè)收入由價內(nèi)稅形式調(diào)整為價外稅形式，若原有定價體系不發(fā)生改變的情況下，保險公司作為增值稅開票方，因改為不含稅收入后，會計收入降低，利潤減?。ㄔ鲋刀惗惵噬仙?，不考慮進項抵扣），而被保險人（假定一般納稅人）作為受票方可做進項抵扣，成本降低，利潤增加，因此稅基的改變進一步影響到保單的定價與銷售。
2、改變同保險或經(jīng)紀公司合作方式
保險業(yè)現(xiàn)行的稅收制度是以“營業(yè)額”為基礎對保費收入征稅，改正增值稅后，隨著銷項稅額和進項稅額的引入，比如在結(jié)算手續(xù)費用時，公司或經(jīng)紀公司是否可開具增值稅專用發(fā)票，必將改變保險或經(jīng)紀公司同保險公司之間的合作方式。
3、增加企業(yè)成本
改征增值稅后，為了能夠與可開具增值稅發(fā)票的“金稅系統(tǒng)”相適應，保險企業(yè)需要改造企業(yè)內(nèi)的信息系統(tǒng)，同時需要對相關工作人員進行增值稅專業(yè)知識的培訓，將會增加企業(yè)成本。
4、代扣代繳營業(yè)稅方面
保險公司除自身業(yè)務繳納營業(yè)稅之外，還需代扣代繳營銷員的營業(yè)稅，根據(jù)現(xiàn)行《營業(yè)稅暫行條例》以及地方稅務局的規(guī)定，營銷員提供勞務取得的收入繳納營業(yè)稅的起征點是20 000元，因此在營業(yè)稅改成增值稅后，保險公司的營銷員是否需要繳納增值稅，以及是否也有一個起征點的規(guī)定，需要進一步明確。
5、財務指標影響
營業(yè)稅為價內(nèi)稅，在會計利潤表中“營業(yè)稅金及附加”項核算，增值稅為價外稅，”營改增”后，因收入項目需扣除增值稅導致利潤表中“營業(yè)收入”項減少，因無需繳納營業(yè)稅后，利潤表中“營業(yè)稅金及附加”項減少，導致“營業(yè)支出”項減少，數(shù)據(jù)的改變對財務指標發(fā)生影響，如費用率、綜合賠付率、綜合成本率，以及收入基數(shù)的改變也影響相關準備金的計提及攤回等。
（三）保險業(yè)對“營改增”舉措
1、加強學習宣傳，做好稅收籌劃
保險業(yè)的增值稅率雖然目前尚未確定，但稅負增加的可能性較大，因此保險企業(yè)應認清形勢，在企業(yè)內(nèi)部廣泛學習和宣傳“營改增”相關知識，促使企業(yè)管理層及相關工作人員營業(yè)稅與增值稅的區(qū)別及“營改增”對企業(yè)的影響，并制定應急預案，以能在發(fā)生風險時采取正確的措施應對。
2、積極爭取稅收優(yōu)惠政策
根據(jù)我國稅收制度的一貫做法，在“營改增”改革初期會實施一些過渡性的優(yōu)惠政策，以消除或降低對某個行業(yè)的不利影響，保險業(yè)在稅收改革中應積極地向國家爭取相關優(yōu)惠政策，借助優(yōu)惠政策來保證企業(yè)生存和發(fā)展。
3、加強企業(yè)內(nèi)部控制
為應對“營改增”企業(yè)還應積極強加內(nèi)部控制，從內(nèi)部財務管理、銷售業(yè)務和采購業(yè)務等方面加強控制。在財務管理方面，增設專門的稅務管理部門和專業(yè)稅務人員負責企業(yè)稅務管理，降低因操作失誤導致的多納稅或少納稅的風險；在采購業(yè)務中，對企業(yè)所有采購業(yè)務進行梳理，應將供應商是夠可開具增值稅專用發(fā)票考慮在內(nèi)，有針對性地調(diào)整采購策略，以最大限度降低采購成本。
4、系統(tǒng)改造方面
改征增值稅后，保險公司還應對企業(yè)內(nèi)的信息系統(tǒng)積極進行改造，使系統(tǒng)能夠與增值稅系統(tǒng)兼容，如對于一些免征增值稅的報單，通過技術改造使與之相對應的增值稅進項額能夠被正確地識別處理，一些適用增值稅的特定保單，通過編制代碼改造，為稅收或財務人員的工作提供方便，以能夠采取相應的處理措施，降低企業(yè)成本。
四、結(jié)束語
將保險業(yè)納入“營改增”試點范圍后，新的稅收制度可能增加保險企業(yè)實際稅負，增加企業(yè)納稅成本，在此形勢下，保險業(yè)應積極了解稅收改革相關知識，應對“營改增”給企業(yè)發(fā)展帶來的影響。
參考文獻：
關鍵詞：城鎮(zhèn)居民；醫(yī)療保險；基金管理
國家通過立法的方式為醫(yī)療保險提供了法律支持，采取強制的手段督促用人企業(yè)以及員工個人定期繳納醫(yī)療保險的費用，一旦醫(yī)療保險的繳納人出現(xiàn)了負傷、疾病、生育等情況時，不需獨自支撐所有的醫(yī)療費用，而是將這筆費用分成三份，分別由個人、企業(yè)以及國家三方力量共同支付，以此來減輕企業(yè)以及個人的經(jīng)濟負擔。我國的基本醫(yī)療保險制度雖然已經(jīng)發(fā)展了很長的時間，但是由于各種影響因素，使得醫(yī)療保險制度的建立仍舊處于初期發(fā)展階段，本文對基本醫(yī)療保險的具體落實情況進行分析。
1商業(yè)保險參與基本醫(yī)療保險帶來的影響
我國的醫(yī)療保險的基本制度改革活動從二十世紀末就已經(jīng)開展了，發(fā)展到現(xiàn)在，有了許多新的發(fā)展，商業(yè)保險參與基本醫(yī)療保險的建設工作中就是一個重大舉措，我國城鎮(zhèn)居民過去使用的醫(yī)療保險中，一般是由以家庭或者個人為單位進行支付再加上政府的資金補助作為資金來源，但是在經(jīng)濟發(fā)展速度極快的現(xiàn)代社會，經(jīng)辦醫(yī)?；鸬臋C構(gòu)已經(jīng)呈現(xiàn)出了多種形式，其中商業(yè)保險公司是一個具有多方面優(yōu)勢的經(jīng)辦機構(gòu)，其精算技術領先、還具有專業(yè)的保險人員、優(yōu)質(zhì)的服務性網(wǎng)絡以及對于風險的現(xiàn)代管理模式都是商業(yè)保險公司勝出其他基金經(jīng)辦機構(gòu)的原因。因此現(xiàn)代的基本醫(yī)療保險的經(jīng)辦組織不再單一，而是由商業(yè)保險公司、衛(wèi)生部門以及政府的相關部門合作，共同對城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保險進行管理和運營，以此減少運行醫(yī)療保險制度需要的成本。商業(yè)保險公司參與到城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保險的管理工作的主要方法，和其將我國的新型農(nóng)村作為合作對象進行辦理的的醫(yī)療保險的方法相似，可以將征繳、管理以及檢查三項工作分離進行，征繳醫(yī)療保險的基金的工作由政府的相關部門來進行；城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療費用報銷工作由作為經(jīng)辦組織機構(gòu)的保險公司來進行，最后一方面的規(guī)范、指導以及監(jiān)督醫(yī)療機構(gòu)的工作由我國的衛(wèi)生部門來負責。通過這種分別管理的工作方式，可以保證我國的基本醫(yī)療保險的相關工作能夠有效地順利進行。商業(yè)保險公司在進行管理醫(yī)療保險時主要通過三種方法：首先是管理基金型，這種方法對于商業(yè)保險公司是十分有利的，這正體現(xiàn)了政府與商業(yè)保險公司進行合作的優(yōu)勢，政府將運作以及管理醫(yī)療保險的工作委托給商業(yè)保險公司，商業(yè)保險公司在正常的管理工作之后，可以向政府收取管理費用，之所以說這種方法有利于商業(yè)保險公司主要是由于，在這種運作方式之下，政府承擔所有的未知風險，商業(yè)保險公司則非常安全，但是同樣地，商業(yè)保險公司也會對醫(yī)療保險管理工作產(chǎn)生懈怠心理，使保險管理工作出現(xiàn)漏洞。另外一種商業(yè)保險公司參與醫(yī)療保險管理工作的方法是簽訂保險合同，簽訂合同這種行為是符合市場運作的基本方式的，政府將社會補貼以及個人家庭繳納的費用為參保的費用，和商業(yè)保險公司的合作方式主要通過簽訂商業(yè)性的合同來進行，這種方法的特點與第一種方法不同，因為承擔風險的主體變?yōu)樯虡I(yè)保險公司，雖然可以有效地促使商業(yè)保險公司重視起對于醫(yī)療保險的管理工作，但是我國的商業(yè)保險公司發(fā)展的時間比較短，還不具備承擔全部風險的能力，其能夠運用的數(shù)據(jù)還沒達到準確預測不同的疾病發(fā)生的概率，使得其保險產(chǎn)品的設計工作難以進行得很順利。第三種混合型。這是一種風險共擔方式，是第一種和第二種模式的綜合。這種模式主要是在保險合同型的基礎上，商業(yè)保險公司運作和管理醫(yī)療保險基金。基金運營的盈利和風險由保險公司和政府共擔。具體而言，保險合同可以規(guī)定一個有限的盈虧區(qū)間，保險公司在該區(qū)間內(nèi)盈虧自負。超出該盈虧區(qū)間，風險由政府承擔，盈利結(jié)轉(zhuǎn)人下一年度的醫(yī)療保險基金。這種模式可以調(diào)動保險公司和政府兩方面的積極性，主動有效地監(jiān)督管理基金的運營。缺點是保險公司仍然承擔了較大的風險，特別是現(xiàn)在缺乏醫(yī)療保險有關基礎數(shù)據(jù)的情況下。另外，如何平衡保險公司和政府各自應承擔的風險比例也是較為棘手的問題。
2醫(yī)院對于基本醫(yī)療保險的影響
毋庸諱言，“看病難、看病貴、醫(yī)患關系緊張”成為現(xiàn)在社會各界普遍關注的問題，有不少文獻指出醫(yī)院行為是問題的關鍵。切實解決城鄉(xiāng)居民看病負擔重，因病致貧返貧的問題也成為現(xiàn)在進行的醫(yī)療體制改革的主要目的之一。城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險“低水平起步”的基本原則決定了醫(yī)療保險基金的總量是有限的，如何盡可能高效率地利用有限的醫(yī)療保險基金非常關鍵。高效率地利用醫(yī)療保險基金不僅需要基金經(jīng)辦管理方的高效運營，還需要通過各種方式降低醫(yī)院的收費標準。醫(yī)療保費的支付主要有后付制、預付制和混合制三種。后付制較為常見，是指保險公司作為付費第三方事后根據(jù)患者的實際發(fā)生的醫(yī)療支出同醫(yī)院結(jié)算。預付制是無論醫(yī)療的實際費用是多少，保險公司給醫(yī)院的支付是固定的。混合制實際上是前兩種方式的結(jié)合。目前我國保費的支付主要采用的是第一種方式，而國外很多國家則是采用第二種方式。后付制的優(yōu)點是對于患者來說較為方便，但是不利于醫(yī)療費用的控制，在這種情況下醫(yī)生有開大處方的激勵。預付制的優(yōu)點是完全鎖定了風險，但是醫(yī)院可能會因此挑病人或是不肯用好藥，這對患者的福利有負面影響。在我國的醫(yī)療體制中，公立醫(yī)院是事實上的壟斷者，從某種程度上講，醫(yī)院的壟斷可能比醫(yī)患之間信息不對稱所造成的醫(yī)療體系資源配置的扭曲，還要嚴重。如果我們堅持方辦醫(yī)的思路，鼓勵各種資金參與醫(yī)院的建立，切實打破醫(yī)療體系的壟斷，那么可以預期醫(yī)療費用的飛漲將得到一定程度的遏制。一旦醫(yī)療費用穩(wěn)定在比較低的水平上，即使是有限盤子的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險基金也可以對城鎮(zhèn)居民起到較高水平的保障作用。
3結(jié)論
為了使我國的城鎮(zhèn)居民擁有更好的醫(yī)療保險服務，我國的政府、商業(yè)保險公司以及衛(wèi)生組織應當針對我國社會的現(xiàn)狀，改變合作模式，不僅要加強對于商業(yè)保險公司的監(jiān)督與約束力度，還要不斷地優(yōu)化醫(yī)院體系，解決醫(yī)院體系對于城鎮(zhèn)居民治療疾病的不良影響，提升我國城鎮(zhèn)居民的生活質(zhì)量，相關的改革工作必須持續(xù)性進行。
作者:丁德鑫 單位:黑龍江省巨浪牧場社會保險事業(yè)管理局
參考文獻
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理賠工作的基本原則和主要任務
（一）理賠工作的基本原則
一是要把服務地方經(jīng)濟和保障民生事業(yè)作為保險經(jīng)營與管理的基本原則。當發(fā)生災害事故后，保險公司要急被保險人所急，千方百計避免擴大損失，盡量減輕因災害事故造成的影響，及時支付賠款，幫助企業(yè)或個人及早恢復生產(chǎn)或重建家園，以保證生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進行和人民生活的安定。二是要重合同、守信用、依法辦事。保險公司在處理賠案時，必須加強法制觀念，嚴格按條款辦事，該賠的一定要賠，而且要賠足；對于可賠可不賠的也要適當放寬標準盡可能的賠，對于實在不屬于保險責任范圍的損失不濫賠，同時要向被保險人解釋清楚。三是要貫徹執(zhí)行“主動、迅速、準確、合理”的理賠原則。“主動”就是要求保險理賠人員對出險的案件，要積極和主動地進行調(diào)查了解和現(xiàn)場查勘，掌握出險情況，進行事故分析，確定是否屬于保險責任?！把杆佟本褪且ゾo處理賠案，對賠案查得準，辦得快，賠得及時。“準確”就是要求保險理賠人員從查勘、定損以至賠款計算，都要做到準確無誤，不惜賠、不錯賠，不濫賠。“合理”就是要求在理賠過程中，本著實事求是的精神，堅持按條款辦事，合理確定保險責任和賠付金額
（二）理賠工作的主要任務
一是要準確查找事故原因和界定保險責任。保險公司要根據(jù)出險原因并對照保險條款判斷保險標的的損失是否屬于保險責任，判斷時要實事求是和準確合理。二是確定保險標的的損失程度和損失金額。保險公司在現(xiàn)場查勘的基礎上，根據(jù)被保險人的投保范圍和投保金額，確定保險標的的損失程度和損失金額。三是保險公司按照保險合同的規(guī)定，對照被保險人的實際資產(chǎn)與投保資產(chǎn)的比例情況、投保資產(chǎn)的清單和地址、免賠責任和免賠金額，最后確定實際賠償?shù)慕痤~。
做好理賠工作的主要舉措
理賠工作要圍繞提高質(zhì)量、降低成本、提升素質(zhì)和改進服務四個方面下大力氣，花苦功夫。提高質(zhì)量就是要全面提高賠案處理的準確性和合理性。降低成本就是要通過控制超額賠付、規(guī)范理賠費用，有效降低理賠成本。提升素質(zhì)就是要通過嚴格考核、強化激勵，不斷提高理賠隊伍技能和素質(zhì)。改進服務就是要不斷提升客戶服務時效性和便捷性，完善客戶服務的體驗。提高質(zhì)量是關鍵，降低成本是方法，提升素質(zhì)是基礎，改進服務是目標。
（一）完善和執(zhí)行服務標準
保險監(jiān)管機關和保險行業(yè)協(xié)會要組織制訂統(tǒng)一規(guī)范的服務標準，并采取行政和經(jīng)濟手段督促保險公司執(zhí)行標準。要提高監(jiān)督檢查的層次和頻率，加大對違反服務標準的保險公司的懲戒力度并通過新聞媒體曝光，通過全面執(zhí)行服務標準和履行保險公司的服務承諾，達到提升理賠工作質(zhì)量的目的。
（二）運用科學技術提高理賠質(zhì)量
一是通過網(wǎng)絡技術和建立保險公司理賠中心的途徑，實現(xiàn)理賠集中統(tǒng)一的垂直管理，減少各種人為因素對理賠工作的干擾。二是要加大硬件和網(wǎng)絡建設的投入力度，不斷完善網(wǎng)絡建設，及時更新配套設備、通過配置手提電腦、數(shù)碼攝像機、高清度探頭等技術裝備和無線上網(wǎng)等先進技術，及時將損失情況傳輸?shù)奖ｋU公司的理賠中心，發(fā)揮專家在定損核賠中的把關作用。三是實行從報案到結(jié)案的全過程計算機管理，并把理賠案卷掃描到計算機系統(tǒng)中，通過現(xiàn)代化的技術加快理賠案卷的結(jié)案周期。四是拓展全國統(tǒng)一服務電話的功能，開展客戶咨詢、客戶回訪、預約投保、客戶投訴和舉報等方面的工作，逐步擴展其電話營銷、客戶關系管理和防災防損等功能。五是在總公司網(wǎng)站上建立理賠流程查詢系統(tǒng)，讓客戶通過上網(wǎng)全面了解所需提供的資料和理賠的進展情況。
