時間：2024-01-18 14:42:58
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇電子支付現(xiàn)狀，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)支付 新興電子支付 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢
一、互聯(lián)網(wǎng)支付的概念
互聯(lián)網(wǎng)支付是以計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時支付效力的支付方式。是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)。支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要產(chǎn)業(yè)鏈上各方的合作與發(fā)展。電子支付主要涉及產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關(guān)系，他們各自扮演著不同的角色，他們的競爭與合作正不斷演繹著這個市場中的新規(guī)則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者，三者缺一不可。在網(wǎng)上支付中，消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個相互獨(dú)立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。
二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特點(diǎn)
分析這種支付模式的特征時，可以發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點(diǎn):
1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在隱患
網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進(jìn)行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題;
2. 虛擬交易風(fēng)險
網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風(fēng)險;
3. 基礎(chǔ)設(shè)施的尚待發(fā)展
網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī)，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。
4. 法律法規(guī)的完善作為保障
網(wǎng)上支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件?？墒?，網(wǎng)上支付的風(fēng)險并不僅限于消費(fèi)者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。因此明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進(jìn)而預(yù)防糾紛。
三、互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢
數(shù)據(jù)顯示，2007年我國網(wǎng)絡(luò)購物使用率為25%，用戶人數(shù)達(dá)到6329萬人，網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行則極大地推動了網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展， 2008年，中國網(wǎng)上支付市場發(fā)展十分迅速，交易規(guī)模從07年的976億元飆升到08年的2734億元，同比迅增181%，遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的49.2%的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。 在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的原因中，“足不出戶就可完成支付過程”、“節(jié)省時間并可以全天候使用”成為了網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的最主要理由?？梢姡憬荨⒉皇軙r空限制已經(jīng)成了網(wǎng)民的基本需求之一。
1. 持續(xù)上升的用戶數(shù)量和交易額
未來5年之內(nèi)中國網(wǎng)上購物市場的用戶數(shù)量將會進(jìn)一步增長。各項(xiàng)環(huán)境的改善，使網(wǎng)絡(luò)購物的優(yōu)勢進(jìn)一步凸現(xiàn)，交易額也將有較大的提高。預(yù)計到2010年中國網(wǎng)上購物市場市場的用戶數(shù)將達(dá)到7400萬人，交易額將可能達(dá)到1800億元。
2. 競爭加劇，導(dǎo)致市場快速走向成熟
隨著進(jìn)入者的增多，競爭將更加劇烈，主要表現(xiàn)為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化，競爭將產(chǎn)生兩方面的結(jié)果:一方面，一些購物網(wǎng)站逐步完善自身的管理和服務(wù)，為用戶提供良好的交易環(huán)境，積累了龐大的顧客基礎(chǔ)，形成明顯的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)效應(yīng);而一些規(guī)模較小的網(wǎng)站則不堪重負(fù)，逐漸退出市場。另一方面，市場的競爭吸引了各界的極大關(guān)注，培育了人們網(wǎng)上交易的習(xí)慣，加深參與度，給網(wǎng)絡(luò)購物市場帶來繁榮。
3. 多模式融合與創(chuàng)新，盡顯資源優(yōu)勢
目前的電子商務(wù)越來越呈現(xiàn)出一種融合的趨勢，交易的雙方更看中的是交易平臺的便捷和安全，而不是交易對方的身份——是個人還是商家。越來越多的B2C電子商務(wù)網(wǎng)站開始向C2C交易提供平臺，與此同時，越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進(jìn)行支付，從第三方支付工具的提供商來說，打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。
4. 網(wǎng)站收費(fèi)成為必然
目前中國的電子商務(wù)市場仍以免費(fèi)為主流，并且這種主流至少將延續(xù)幾年的時間，但收費(fèi)是必然的趨勢。收費(fèi)將產(chǎn)生以下兩方面效應(yīng):一方面能提高賣家網(wǎng)上經(jīng)營的誠信度，只要交費(fèi)，像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現(xiàn)象將大有好轉(zhuǎn);另一方面，網(wǎng)站一旦擁有費(fèi)用來源，便可以很好地加強(qiáng)和穩(wěn)定網(wǎng)站的各方面建設(shè)，包括交易系統(tǒng)完善、員工在職培訓(xùn)、企業(yè)文化建設(shè)、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)、顧客關(guān)系管理等，將壯大企業(yè)成長的力量。
5. 越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域
在安全認(rèn)證領(lǐng)域內(nèi)，單一模式的認(rèn)證會慢慢被雙因子認(rèn)證所取代，越來越多的新技術(shù)例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學(xué)技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。2003年11月，聯(lián)合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識別解決方案，用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard，用戶必須通過語音輸入密碼進(jìn)行驗(yàn)證，即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進(jìn)行盜刷。隨著技術(shù)的發(fā)展，越來越多的高科技手段將被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。
6. 中國互聯(lián)網(wǎng)支付在國際支付網(wǎng)絡(luò)中地位將越來越重要
國際化主要表現(xiàn)為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網(wǎng)絡(luò)購物市場無疑具有極好的發(fā)展前景和潛力，這將吸引各種國外投資資金的大規(guī)模進(jìn)入;互聯(lián)網(wǎng)開放、無時空限制的特點(diǎn)有利于企業(yè)迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和品牌效應(yīng)。
參考文獻(xiàn)
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[2]艾瑞，《2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》.
[3]易寶支付CEO唐彬，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)正值春天(enet.com.cn ).
[4]國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場現(xiàn)狀分析(tech.QQ.com).
基于移動電子商務(wù)的迅速發(fā)展，催生了很多商業(yè)模式與創(chuàng)新型企業(yè)，而這一產(chǎn)業(yè)在積極發(fā)展以及拓展范圍的過程中，迫切需要解決的便是支付問題。通過手機(jī)終端移動電子支付方式付費(fèi)是完成電子化及移動化錢包的理想抉擇。
一、移動電子支付概述
隨著移動通信技術(shù)與3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)了一部手機(jī)走天下的愿望。發(fā)展到目前，在人們的生活工作中手機(jī)的作用十分重要，綜合了MP3、照相機(jī)、電視機(jī)等各種功能，還可以令人們在各類消費(fèi)的支付過程中不需要攜帶錢包。這一將金融與信息技術(shù)互相結(jié)合的產(chǎn)物，促使銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了電子化，稱其為移動電子支付。
電子支付是組成電子商務(wù)系統(tǒng)的主要部分，其是構(gòu)建在金融電子化與網(wǎng)絡(luò)化的前提下，將商用電子化工具與各種交易卡作為媒介，將計算技術(shù)與通信技術(shù)作為手段，通過電子數(shù)據(jù)形式在銀行的計算機(jī)系統(tǒng)中存儲，并且利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)通過電子信息傳遞形式完成支付。同時移動電子支付是無線電子商務(wù)的基礎(chǔ)。利用無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將基于有線網(wǎng)絡(luò)的電子支付向無線網(wǎng)絡(luò)延伸。在未來移動電子支付勢必很好補(bǔ)充傳統(tǒng)支付手段。
二、移動電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
移動電子支付概念在2008年在我國真正出現(xiàn)，從此逐步進(jìn)入了這一領(lǐng)域。2010年有關(guān)移動電子支付的各項(xiàng)技術(shù)也日趨成熟，形成了產(chǎn)業(yè)初級形態(tài)。2013年是中國移動電子支付發(fā)展最為重要的一年，其一是移動電子支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)真正形成，生態(tài)系統(tǒng)初具模型，創(chuàng)造了一個有關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境;其二是資本和產(chǎn)業(yè)鏈逐漸在移動電子支付領(lǐng)域科學(xué)布局，產(chǎn)生了大量的解決方式;其三是積極發(fā)展的智能終端、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使電子商務(wù)等真正增加了移動電子支付需求;其四是產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模發(fā)展壯大，電信運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行等積極加入到手機(jī)支付領(lǐng)域，推動了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
目前移動電子支付獲牌企業(yè)有34家，分別是三大運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭、銀行和移動支付獨(dú)立企業(yè)。移動電子支付在市場中表現(xiàn)的形式有：手機(jī)錢包、手機(jī)支付寶、財付通等。根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)可知，中國移動電子支付市場在2014年達(dá)到了1512.5億元，同比增加了89%，預(yù)計中國移動電子支付交易規(guī)模在2016年將會沖破萬億元大關(guān)。
通過分析移動支付市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可知：移動近端和遠(yuǎn)程支付分別是2.6%、97.4%。遠(yuǎn)程支付比例明顯比短信支付大。通過分析移動電子支付市場份額了解到，支付寶市場交易規(guī)模達(dá)到了31.5%，緊隨其后的便是聯(lián)動優(yōu)勢，見圖4。
三、移動電子支付優(yōu)勢及存在的問題
(一)移動電子支付優(yōu)勢
1.相較于網(wǎng)上支付，移動電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢。其一是手機(jī)便于攜帶。移動支付不會受到時間和地點(diǎn)等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴(kuò)張。在人們平常的生活工作中手機(jī)已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無法預(yù)期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。
2.對網(wǎng)絡(luò)營銷平臺有積極的促進(jìn)作用。以支付寶手機(jī)錢包為例，根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，支付寶無線支付在2014年春節(jié)時期交易量同比增加了20倍。40多萬用戶在一天利用手機(jī)進(jìn)行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機(jī)淘寶交易，逆向驅(qū)動了2000萬人通過手機(jī)對淘寶實(shí)行訪問。在購買商品的過程中，超過八成都是實(shí)物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達(dá)到了千億元，同時還在逐步增加。
3.形成了移動支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個能夠互通有無、密切協(xié)作的溝通平臺。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國際化智能手機(jī)卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國實(shí)際情況相適應(yīng)的移動支付平臺與技術(shù)措施。
(二)移動電子支付存在的問題
1.移動電子支付安全度極低。由于移動電子支付是用戶和商家利用無線網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢必會對人們造成安全困擾。針對這一問題，我國也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過程中，逐層保護(hù)金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯誤或者可疑信息都會被認(rèn)為無效而終止交易。
2.移動電子支付信譽(yù)風(fēng)險。在我國調(diào)查手機(jī)用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動電子支付，65%的用戶不會應(yīng)用移動電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過90%的手機(jī)用戶均收到過詐騙類短信。由于手機(jī)是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會出現(xiàn)丟失和損壞問題，因此泄露個人信息現(xiàn)象時有發(fā)生，這也是移動電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問題。事實(shí)上，由于許多移動電子支付通過綁定信用卡的形式進(jìn)行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風(fēng)險。
3.有關(guān)法律制度的缺乏。當(dāng)前，由于我國移動電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競爭日常激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，缺少完善的法律法律保護(hù)措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導(dǎo)致移動電子支付出現(xiàn)了法律風(fēng)險。
四、移動電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景
全球范圍內(nèi)中國已經(jīng)成為最大的移動通信市場，但是我國的移動電子支付業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展初級階段，大量因素限制了移動互聯(lián)網(wǎng)支付消費(fèi)。相信伴隨著人們不斷成熟的消費(fèi)心理，移動電子支付業(yè)務(wù)勢必?fù)碛泻芎玫陌l(fā)展前景，能夠?yàn)槿藗兩钐峁┍憷?，幫助人們盡情享受高速移動互聯(lián)網(wǎng)生活的樂趣。而隨著電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，最終是可以有效解決移動支付業(yè)務(wù)終端問題。還需要手機(jī)充分達(dá)到智能化并且價格低廉，從而保證了移動電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?？梢钥闯?，移動電子支付要想發(fā)展，需要獲得各產(chǎn)業(yè)鏈之間的密切配合，同時強(qiáng)化政府支持以及社會的信任，才可以實(shí)現(xiàn)真正的利國利民。
五、結(jié)束語
隨著手機(jī)用戶的大量激增，一種創(chuàng)新的支付方式應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生了，這就是移動電子支付。其有效繼承發(fā)展了傳統(tǒng)金融非接觸、安全性能、多應(yīng)用等優(yōu)勢，并且突出了存儲空間巨大、計算能力較強(qiáng)、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動終端、移動通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步產(chǎn)生了全新的移動金融服務(wù)，這也是金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種展現(xiàn)。本文通過認(rèn)真研究移動電子支付的發(fā)展情況，對其發(fā)展過程中的優(yōu)勢和問題詳細(xì)進(jìn)行了梳理，最終暢想了移動電子支付的發(fā)展前景。
當(dāng)今電子商務(wù)的支付現(xiàn)狀相對比較有條理性，再有制度系統(tǒng)是由支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實(shí)現(xiàn)支付的技術(shù)手段共同組成的，用來清償經(jīng)濟(jì)活動參加者在獲取實(shí)物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時所承擔(dān)的債務(wù)。因此支付系統(tǒng)是重要的社會基礎(chǔ)設(shè)施，是社會經(jīng)濟(jì)狼嚎運(yùn)行的基礎(chǔ)，特別是中央銀行的高度重視。
目前的電子商務(wù)支付系統(tǒng)可以分為四大類：大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。
1、大額支付系統(tǒng)：主要處理銀行間大額資金轉(zhuǎn)賬，通常支付的發(fā)起方和接收方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開設(shè)賬戶的金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在的趨勢是，大額系統(tǒng)通常有中央銀行運(yùn)行，采用RTGS模式；處理待機(jī)轉(zhuǎn)賬，當(dāng)然也有歐私營部門運(yùn)行的大額支付系統(tǒng)，這類系統(tǒng)對支付雖然可做實(shí)時處理，單要在日終進(jìn)行凈額資金清算。因此大額支付系統(tǒng)中的風(fēng)險管理特別重要。
2、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)：主要指ACH（自動清算所），只要處理與現(xiàn)授權(quán)的定期貸記（如發(fā)放工資）或定期借記（如公共設(shè)施激費(fèi)）。支付數(shù)據(jù)已磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。
3、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)：指POSEFT和ATM系統(tǒng)，其支付工具為銀行卡（信用卡、借記卡或ATM卡等）。2和3兩類小額支付系統(tǒng)，主要特點(diǎn)是金額小、業(yè)務(wù)量大，交易資金采用凈額總算。
4、電子貨幣：泛指正在出現(xiàn)或構(gòu)想的各種零售支付方式。按國際上權(quán)威經(jīng)融機(jī)構(gòu)組織的定義，電子貨幣產(chǎn)品被定義為“預(yù)付”類電子支付工具，其中存放著消費(fèi)者可使用的資金或幣值（例如游戲幣等）。可分為基于卡、基于軟件的兩大類。電子貨幣為現(xiàn)金支付工具即子形式的現(xiàn)金，代替目前的貨幣和硬幣。目前非現(xiàn)金支付屬于訪問工具，其功能允許工具持有人訪問其在銀行的賬戶。
二、電子支付與網(wǎng)上支付
電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展使支付系統(tǒng)建設(shè)了新思路，對電子支付系統(tǒng)的地位和作用有了新評論：電子支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)。
首先，電子支付系統(tǒng)并沒有改變銀行支付結(jié)算的基本結(jié)構(gòu)和過程。電子支付、企業(yè)銀行等都是建立在封閉的專用網(wǎng)中，銀行結(jié)算都是發(fā)生在商品交易完成之后；二而網(wǎng)上支付則是與網(wǎng)上交易緊密結(jié)合、互為條件的。網(wǎng)上交易不確定，網(wǎng)上支付就不會發(fā)生，而網(wǎng)上支付不進(jìn)行，網(wǎng)上交易也就不能夠完成。
其次，網(wǎng)上支付是電子支付系統(tǒng)為條件的。以電子購物中普遍應(yīng)用的銀行卡結(jié)算為例，持卡人在網(wǎng)上確定購物意向后，支付指令是由商場支付網(wǎng)關(guān)、銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)送往發(fā)卡行處理中心授權(quán)、扣帳，然后將信息返回商戶，完成交易；銀行卡授權(quán)、扣帳信息及最終資金清算又需要通過銀行電子匯兌、電子聯(lián)行清算系統(tǒng)來完成。
再次，網(wǎng)上支付是互換的，使得原本只有企業(yè)才能直通銀行的電子支付方式，由互聯(lián)網(wǎng)為個人、家庭開辟了連接銀行的渠道，并且使個人和企業(yè)不再受限于銀行的地理環(huán)境、上班時間，沖破了空間距離和物體媒介的限制，足不出戶即可完成支付結(jié)算。
三、電子商務(wù)支付現(xiàn)狀中的法律與資金缺陷
電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的發(fā)展?jié)摿薮?，具有誘人的發(fā)展前景。就我國目前的情況而言，盡管電子商務(wù)和網(wǎng)上支付目前不可能完全替代傳統(tǒng)的商業(yè)貿(mào)易支付方式，但我們也應(yīng)該結(jié)合我國的國情，循環(huán)漸進(jìn)的在我國開展電子商務(wù)和網(wǎng)上支付活動。當(dāng)然第三方支付平臺在當(dāng)前情況的確可以解決電子商務(wù)網(wǎng)上支付過程中的一系列問題，具有一定的優(yōu)勢。但是仍然不可避免的存在著一下主要問題：
1、法律問題
第三方支付模式不僅僅提供技術(shù)平臺，他停工的服務(wù)其實(shí)類似預(yù)結(jié)算業(yè)務(wù)。根據(jù)我國的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準(zhǔn)才能從事。任何一個第三方支付服務(wù)商都會試圖確立自身是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位。由于涉及類似網(wǎng)絡(luò)交易平臺的法律地位，而在交易中的很多法律問題對設(shè)計類似網(wǎng)絡(luò)交易平臺的法律地位都沒有明確的立法加以規(guī)范。除此之外，中國電子商務(wù)領(lǐng)域尤其是電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。
2、資金吸存的隱患
關(guān)鍵詞 婦女健康水平 婦女常見病 患病率
婦女保健是我國衛(wèi)生事業(yè)的重要組成部分，婦女的健康關(guān)系到家庭的幸福，也關(guān)系到社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保證婦女身心健康是全社會義不容辭的責(zé)任。加大婦女常見病的防治力度，普及婦女常見病的防治知識是《中國婦女發(fā)展綱要》中提出的一項(xiàng)主要目標(biāo)。尋甸縣婦幼保健中心每年定期為轄區(qū)內(nèi)育齡婦女進(jìn)行婦女病普查，2013年3月1日-3月31日尋甸縣婦幼保健中心開展的婦女病普查結(jié)果進(jìn)行分析，針對婦女常見病采取相應(yīng)干預(yù)措施，提高婦女健康水平及生活質(zhì)量。
資料與方法
2013年3月1日-3月31日在尋甸縣婦幼保健中心進(jìn)行婦女病普查的育齡婦女（15～49歲）。
方法：制定統(tǒng)一的健康體檢表，由體檢醫(yī)生認(rèn)真詢問病史、體檢和填寫。體檢內(nèi)容包括婦科常規(guī)檢查、陰道分泌物檢查、宮頸脫落細(xì)胞刮片檢查、乳腺檢查、子宮附件和乳腺超聲檢查。
結(jié) 果
2013年共普查育齡婦女4075人，婦科疾病患病率為86.87%，前5位疾病依次為陰道炎、宮頸疾病、乳腺疾病、盆腔包塊、子宮肌瘤。
常見婦科疾病患病率，見表1。
各種乳腺疾病、宮頸疾病、各種陰道炎的患病率及其構(gòu)成比，見表2～4。
討 論
陰道炎是婦女最為常見的一種疾病，在調(diào)查中，它的患病率居第一位。檢測結(jié)果顯示，陰道炎的總患病率36.02%，其中細(xì)菌性陰道炎檢出率最高，占陰道炎的86.65%，這與我縣基本情況相吻合。我縣是農(nóng)業(yè)縣，又是國家級貧困縣，多民族聚居，較高的陰道炎檢出可能和本地居民的生活環(huán)境和習(xí)慣等因素有關(guān)。此外，有些婦女由于缺乏必要的生理衛(wèi)生知識，可能會使用不合理的陰道沖洗或抗菌藥物，也是陰道炎高檢出率的原因。還有，隨著社會的發(fā)展，性觀念越來越開放，性生活過早和過頻也會導(dǎo)致陰道炎的發(fā)病率增加。
宮頸疾病也是婦科的一種常見病，在本次調(diào)查中它的患病率居第二位。在正常的生理情況下，宮頸是一道生殖系統(tǒng)的屏障，它有著許多重要的防御功能，可以有效的阻止病原體通過陰道進(jìn)入子宮，從而對上生殖道產(chǎn)生重要的保護(hù)作用。但當(dāng)宮頸發(fā)生病理改變時，如在、流產(chǎn)等因素的影響下產(chǎn)生炎癥，則會喪失它的防御功能，甚至?xí)蔀椴≡w的聚集地。如果宮頸產(chǎn)生的病理改變較為嚴(yán)重，逐漸發(fā)展為柱狀上皮異位時，隨著進(jìn)一步的發(fā)展，則有發(fā)展為宮頸癌的可能，對女性的身體健康產(chǎn)生嚴(yán)重的危害，直至危及生命。最近的研究資料表明，宮頸癌的發(fā)病率正在逐漸升高，并且發(fā)病的年齡也在逐年降低，這應(yīng)該引起我們的重視。在本次調(diào)查中，共發(fā)現(xiàn)有5例婦女存在有宮頸癌前病變，有36例婦女存在不同程度的核異質(zhì)細(xì)胞，對于這些患者我們均進(jìn)行了跟蹤隨訪，并進(jìn)行相關(guān)知識的培訓(xùn)和指導(dǎo)。
【關(guān)鍵詞】電子 五道口 支付平臺
一、調(diào)研基本情況概述
筆者于2017年1月4日～2017年1月14日，在北京市海淀區(qū)五道口周邊對商家和消費(fèi)者分別發(fā)放不同的問卷進(jìn)行相關(guān)調(diào)查。具體商家地點(diǎn)包括：五道口華聯(lián)商廈、超市發(fā)及附近商店、金碼大廈及附近商店、學(xué)院路各大高校內(nèi)部商店等。消費(fèi)者包括：學(xué)院路高校自習(xí)室、家屬區(qū)及宿舍樓、公交車站、超市出口等。
二、調(diào)研成果
首先，本次問卷調(diào)查計劃發(fā)放商家問卷50份，消費(fèi)者問卷150份。實(shí)際收回商家問卷43份，消費(fèi)者問卷122份，其中，已收回問卷全部有效。
（一）商家問卷分析
本次調(diào)查商家主要集中在服飾、商超、餐飲等方面，約70%的商家全面支持支付寶、微信、銀聯(lián)等支付方式。從支付方式開通的廣泛程度上看，各支付平臺的開通程度已與傳統(tǒng)的現(xiàn)金非常接近。這說明了應(yīng)用支付平臺進(jìn)行結(jié)算的支付方式已被店家廣泛采用。
在對商家為什么選擇電子支付的原因調(diào)查中，有53%的店家選擇了收款效率得到提高，60%的店家選擇了便于結(jié)賬計算。通過從店家了解到的各類電子支付和現(xiàn)金支付方式的收入額?？芍Ц镀脚_的使用頻率已高達(dá)68%，為現(xiàn)金使用頻率的兩倍多?？梢缘贸霎?dāng)前支付平臺在各類支付方式中擁有最高的市場占有率的結(jié)論。其對整個支付市場的滲透程度令人驚訝。
根據(jù)店家對支付平臺滿意程度的統(tǒng)計結(jié)果，可以看出店家對于支付平臺的反映是積極的，都選擇了十分滿意和基本滿意。所以。從店家問卷的調(diào)查結(jié)果綜合來看，支付平臺受到了廣泛使用，滲透到了各個領(lǐng)域的店家，消費(fèi)者也愿意通過支付平臺進(jìn)行消費(fèi)，從而對店家的經(jīng)營發(fā)展起到了積極地促進(jìn)作用。
（二）消費(fèi)者問卷分析
本次問卷調(diào)查的男女性別比約為2：1，其次由于周邊的大學(xué)較為密集的緣故，本次調(diào)查問卷發(fā)放對象年齡范圍多集中在18到30歲這一區(qū)間，占到了調(diào)查對象的75%，能有效代表當(dāng)前使用支付平臺最為頻繁的人群分布，具有相當(dāng)?shù)牡湫托院涂刹僮餍浴?/p>
關(guān)于使用支付平臺支付的主要領(lǐng)域，在餐飲消費(fèi)方面，支付平臺的普及使用率最高，占到總體的57%，已超過總體的一半。占比緊隨其后的是娛樂消費(fèi)和出行消費(fèi)，占比為29%和26%。究其原因是因?yàn)樵诓惋?、娛樂和出行方面支付平臺給予消費(fèi)者的優(yōu)惠力度較大，優(yōu)惠政策較為廣泛。
通過對支付平臺的使用頻率的統(tǒng)計，得出占總調(diào)查對象63%的問卷填寫人將支付寶作為使用頻率最高的支付方式，有50%的消費(fèi)者將微信作為使用頻率最高的支付方式。所以，支付寶是所有支付平臺中使用頻率最高的支付方式，微信其次。其中消費(fèi)者青睞最高頻率支付方式的主要原因是創(chuàng)立時間較早以及被多數(shù)商家的所選用。而受個人選擇偏好和環(huán)境影響的因素較小。由此可以看出消費(fèi)者已對像支付寶和微信這樣的支付平臺產(chǎn)生了路徑依賴，且在支付平臺的選擇上也受到羊群效應(yīng)的影響。
關(guān)于支付平臺最主要的優(yōu)勢：其最基本的功能體現(xiàn)在免去了攜帶現(xiàn)金、銀行卡的不便，方便了人們的生活。而對于支付平臺給予的優(yōu)惠、推出的配套完善服務(wù)功能以及時尚等優(yōu)勢占比都非常小。由此可以看出消費(fèi)者對于支付平臺最關(guān)注和看好的大多全都集中在便捷性方面，這也與當(dāng)下人們快節(jié)奏的生活方式緊密相關(guān)。
使用者愿意用支付平臺提供的余額儲蓄增值功能代替銀行儲蓄的調(diào)查對象有39%，不愿意的占29%，持無所謂態(tài)度的占32%，這一占比結(jié)果結(jié)合之后的關(guān)于安全性問答的結(jié)果統(tǒng)計，可以得出由于支付平臺屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，具有互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，消費(fèi)者對于使用它存有安全顧慮，53%的支付平臺使用者對支付平臺的安全性有所顧慮甚至不滿。這一因素導(dǎo)致近三分之一的使用者不愿意使用支付平臺的這一功能，而使用與之相較利率低，但安全性高的銀行儲蓄。
三、研究結(jié)論
（一）問卷結(jié)論
1.幾乎所有店家都開通了電子支付平臺，其開通的廣泛程度已接近現(xiàn)金。其使用頻率已超過現(xiàn)金。
2.支付平臺帶給店家和消費(fèi)者最大的好處在于便捷性。最能體現(xiàn)電子支付平臺特點(diǎn)的支付方式是支付寶和微信。
3.某些新興的支付平臺功能還尚未讓大眾廣為知曉，推廣和宣傳力度尚待加強(qiáng)。
4.使用者特別看重支付平臺功能的實(shí)用性以及對個人信息保密方面的安全性，這是支付平善和改進(jìn)的方向。
（二）其他結(jié)論
1.KTV的運(yùn)作模式?jīng)Q定了其支付方式。KTV只開通微信和銀聯(lián)兩種支付方式，原因在于KTV的運(yùn)作和經(jīng)營方式?jīng)Q定了其打折優(yōu)惠活動頻繁，為了降低甚至避免收銀員的道德風(fēng)險，使得KTV公司的賬單透明而準(zhǔn)確，故其不采用現(xiàn)金支付方式。
2.店家開通支付方式的數(shù)量與店家的知名度并不當(dāng)然相關(guān)。譬如麥當(dāng)勞等知名連鎖店，開通如支付寶等支付平臺需要安裝設(shè)備和開發(fā)電子賬簿，這必定會導(dǎo)致支付平臺開通的成本高昂。而對于一般的個體經(jīng)商戶，由于業(yè)務(wù)量較小，資金的收付簡單明確，故開通支付平臺幾乎沒有成本。
3.支付平臺并不當(dāng)然給予店家補(bǔ)貼。支付平臺會進(jìn)行成本收益分析，對有名的商店進(jìn)行補(bǔ)貼，會激勵商店積極開通該種支付方式。從而在一方面進(jìn)行平臺推廣的同時，也可以從海量的支付交易中獲取大數(shù)據(jù)和傭金。只要收益大于成本，支付平臺就愿意補(bǔ)貼。而往往個體工商戶就沒有補(bǔ)貼。
4.老年人對電子支付方式缺乏需求。對于月消費(fèi)支出較低的老人，其不需要借助支付平臺的便捷性，也對支付平臺開通的各類衍生功能沒有需求；而對于月消費(fèi)支出較高的老人，其一般舍棄安享晚年而花費(fèi)時間使用支付平臺的機(jī)會成本極高，故也對支付平臺沒有需求。
四、建議與展望
通過本次的實(shí)地調(diào)查，結(jié)合市場的發(fā)展需求，針對各類電子支付平臺提出下列建議：支付平臺可以與企業(yè)接軌，與企業(yè)達(dá)成一致的合作；同時可以增加際業(yè)務(wù)服務(wù)，與國外知名企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，探索國外的消費(fèi)者群體，為之提供快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。除此之外，支付平臺還可以同銀行展開積極合作，雖然支付平臺與傳統(tǒng)銀行業(yè)是競爭關(guān)系，但通過與銀行合作可以使自身能力得到提高，使平臺的盈利方式得以改善。由此可見，支付平臺未來發(fā)展的道路是多元化的、國際化。同時，電子支付也必將成為未來資金轉(zhuǎn)移和融通的最主要方式，由此產(chǎn)生的交易成本也會相應(yīng)降低，創(chuàng)新帶給人們福利水平的提高將是不可估量的。
參考文獻(xiàn)
[1]荊林波，劉波.我國電子支付工具與傳統(tǒng)支付方式的競爭分析[J].經(jīng)濟(jì)管理，2008，（11）：28-32.
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關(guān)鍵詞：現(xiàn)代職高生；服裝電子商務(wù)；發(fā)展趨勢
中圖分類號：G633.3文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1006-5962（2013）03-0001-01
1前言
20世紀(jì)80年代，整個世界的服裝產(chǎn)業(yè)開始向第三世界國家轉(zhuǎn)移，當(dāng)時的整個服裝行業(yè)分為三個層次：1、術(shù)支撐型 2.資本運(yùn)作型 3，勞動密集型。所以，當(dāng)時就讀服裝專業(yè)的職高生接觸更多的是基礎(chǔ)及實(shí)踐課程，只要掌握基本的服裝工藝，就能就職于服裝工廠或公司擔(dān)較好的工作崗位。
但經(jīng)過充分的市場孕育，以及供大于求的服裝產(chǎn)品的出現(xiàn)，在90年代，中國企業(yè)開始了資本運(yùn)作品牌的時代，從零售價位上拉開檔次，以獲取不同消費(fèi)層次的目標(biāo)人群。經(jīng)過品牌的運(yùn)作，一部分企業(yè)開始集團(tuán)化。所以到90年代，只會工藝的職高生已經(jīng)跟不上服裝集團(tuán)化的變遷，很多學(xué)生畢業(yè)后只能就職于最底層的工作崗位，發(fā)展前景渺茫。
在國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化帶來的重重壓力之下，我國服裝產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)紛紛尋求電子商務(wù)化的模式，以突破重圍的重要變化。在這重大變化發(fā)生的同時，一批家庭條件優(yōu)越，有機(jī)會接觸現(xiàn)代化科技的現(xiàn)代職高生已經(jīng)懂得為今后的就業(yè)道路尋求一條新道路，那就是電子商務(wù)。
2服裝行業(yè)渠道變化對職高生就業(yè)的影響歷程
2.190年代前服裝行業(yè)渠道
90年代前服裝行業(yè)以供銷體制、百貨業(yè)及批發(fā)市場為主，發(fā)展空間相當(dāng)巨大，當(dāng)時職高生能夠在服裝行業(yè)里選擇做基礎(chǔ)售貨員，對新興的百貨行業(yè)還能選擇做代銷商或批發(fā)市場的批發(fā)商等等。90年代，需要大批就業(yè)者去支撐這個產(chǎn)業(yè)的興起，職高生在服裝行業(yè)的就業(yè)選擇隨心所欲。
（1）供銷體制：
供銷體制是在計劃經(jīng)濟(jì)時代的產(chǎn)物，受當(dāng)時物資匱乏的影響，憑票供應(yīng)或限量供應(yīng)成為一大特點(diǎn)，從城市到農(nóng)村的供銷商店，是服裝產(chǎn)品的主流銷售通道。
（2）百貨業(yè)
百貨商場在70年代末80年代初興起，當(dāng)時經(jīng)營的方式是向服裝廠家采購商品或者代銷商品經(jīng)營，當(dāng)時的服裝業(yè)經(jīng)過一段時間的發(fā)展，基本達(dá)到了供需平衡的狀態(tài)。由于交通和物流的影響，這些百貨業(yè)態(tài)集中在縣城或城市，這是服裝行業(yè)發(fā)展的一個初級階段。
（3）批發(fā)市場的興起
隨著江浙、民營企業(yè)的發(fā)展和珠三角特區(qū)的建立，大量低價格的服裝產(chǎn)品開始涌現(xiàn)，此時銷售渠道明顯不能消化這些產(chǎn)品，批發(fā)市場就應(yīng)運(yùn)而生，批發(fā)市場終于打通了城鎮(zhèn)和農(nóng)村的通道，通過一批到二批，最終到零售店里，農(nóng)村市場被激活。服裝消費(fèi)的空間陡然猛升，催生了一大批服裝廠的誕生。
2.290年代后服裝行業(yè)渠道
90年代后，服裝品牌觀念逐漸強(qiáng)化，服裝也向集團(tuán)或公司化發(fā)展，服裝行業(yè)的基礎(chǔ)工作人員已經(jīng)逐漸飽和，需要的是大批管理上的人才或者是在這個擁擠的服裝行業(yè)沖出創(chuàng)新的道路來，于是，學(xué)習(xí)基礎(chǔ)技能的職高生能就職的只能在管理以下的工作崗位，他們只能利用自身的現(xiàn)代條件，去接觸新新產(chǎn)物，學(xué)習(xí)電子商務(wù)。
（1）專賣店：
90年代，受服裝行業(yè)供大于求的影響，品牌運(yùn)營的理念開始產(chǎn)生。國際品牌逐漸進(jìn)入中國，更加加快了中國本土品牌建設(shè)的步伐。本土品牌開始自謀經(jīng)營店面，稱之為品牌專賣店，品牌專賣店又促進(jìn)了城市黃金地段的效應(yīng)，通過品牌化的運(yùn)作，讓消費(fèi)目標(biāo)進(jìn)行了再一次細(xì)分。
（2）電子商務(wù)化：
發(fā)展到21世紀(jì)，電子商務(wù)已經(jīng)進(jìn)入了各領(lǐng)域，尤其是在服裝行業(yè)得到了明顯的體現(xiàn)，阿里巴巴、淘寶的誕生，讓服裝業(yè)從傳統(tǒng)渠道走向了虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營中，隨后電子商務(wù)化也開始進(jìn)一步細(xì)分，PPG、凡客、夢芭莎、麥網(wǎng)等專業(yè)服裝銷售平臺也開始運(yùn)營，到了2010年，服裝行業(yè)的電子商務(wù)的品牌化建設(shè)也開始小試牛刀，如寶鳥、ERQ等品牌商城的建立，預(yù)示著服裝行業(yè)渠道的風(fēng)云巨變！
（3）電子商務(wù)時代的多元化分銷：
雖然電子商務(wù)時代在服裝業(yè)上得到了飛速的發(fā)展，但渠道多元化仍然是個不爭的事實(shí)，因?yàn)槟挲g結(jié)構(gòu)的原因，上網(wǎng)群體特別是網(wǎng)購群體絕大多數(shù)集中在70后80后90后，所以傳統(tǒng)渠道仍然是不可替代的。
3國際背景下的中國服裝業(yè)電子商務(wù)化之路
3.1消費(fèi)群體目標(biāo)定位：
中國地域廣闊、發(fā)展水平的差異性極大；國內(nèi)最發(fā)達(dá)的三個城市，比如北京、上海、深圳的人均GDP是的10多倍。所以不僅僅是傳統(tǒng)渠道服裝業(yè)消費(fèi)者群體定位開始差異化，服裝行業(yè)的電子商務(wù)也是這樣。
在隨后五年的服裝業(yè)的電子商務(wù)中，消費(fèi)者的定位將會更加細(xì)分化和個性化。
3.2電子商務(wù)的渠道聯(lián)盟：
在服裝業(yè)，電子商務(wù)開始進(jìn)行渠道聯(lián)盟和整合，目前淘寶和全國城市門戶網(wǎng)站開始展開了互利合作，而一些品牌商城也通過CPS和返利的模式和購物類網(wǎng)站開展合作，這些渠道聯(lián)盟是雙贏甚至是多贏的。
3.3傳播和推廣手段：
服裝的電子商務(wù)化，仍然離不開傳播，鑒于消費(fèi)者主要是網(wǎng)購群體，所以還是著手于網(wǎng)上傳播，您的品牌，決定了你的推廣媒介?？梢愿鶕?jù)你定位的消費(fèi)者群體的年齡層次和喜好，而上相應(yīng)的網(wǎng)站去推廣你的服裝商品。
4現(xiàn)代職高生在服裝業(yè)電子商務(wù)化下的發(fā)展趨勢
4.1現(xiàn)代職高生是電子商務(wù)的重要推動群體：
在信息強(qiáng)大的21世紀(jì)，現(xiàn)代職高生無疑成為最大受益者，他們從小就開始接觸電子產(chǎn)品，并一定程度上成為能熟練運(yùn)用現(xiàn)代化產(chǎn)品的群體，他們推動著電子商務(wù)的發(fā)展，讓網(wǎng)游、網(wǎng)購等成為主流的消費(fèi)方式。運(yùn)行電子商務(wù)的公司更希望運(yùn)用一批了解電子商務(wù)，熟練電子商務(wù)流程的工作人員，這務(wù)必為現(xiàn)代職高生提供了龐大的機(jī)會。而同時，非職高生可能正在為高考而奮斗著。
4.2現(xiàn)代職高生是電子商務(wù)的運(yùn)用推廣主體：隨著時代的推進(jìn)，80后90后將成為主力消費(fèi)群體，更由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)達(dá)，讓交易變得傻瓜式操作，所以服裝行業(yè)的電子商務(wù)化將是未來的潮流，互聯(lián)網(wǎng)的銷售渠道將成為眾多企業(yè)必爭之地。由于職高生的特殊性，他們有更多的課余時間去接觸網(wǎng)絡(luò)銷售，更多的職高生擁有的是一顆聰明的腦袋，只是不喜歡運(yùn)用到校園學(xué)習(xí)而已。于是，他們會選擇將聰明運(yùn)用到自己更喜歡及擅長的領(lǐng)域中去。開淘寶店，網(wǎng)絡(luò)充值店，網(wǎng)游充值點(diǎn)等等已經(jīng)成為職高生面臨就業(yè)時的一大選擇。既能逃避年輕的他們對社會的恐懼感，又能通過自己熟悉的網(wǎng)絡(luò)方式和身邊龐大近似的消費(fèi)隊(duì)伍進(jìn)行推廣以達(dá)到賺錢的目的。
4.3現(xiàn)代職高生是電子商務(wù)的建設(shè)開發(fā)主體：
電子商務(wù)方面，需要運(yùn)用時間去研究鉆研，現(xiàn)代職高生和普高的學(xué)生最大的區(qū)別是他們擁有更自由的生活時間，可以除開課本去接觸新新事物，并投身于其中，有大把的精力活力和時間去學(xué)習(xí)電子商務(wù)，而且更早地踏入社會讓他們多了一份工作歷練，多幾年的經(jīng)驗(yàn)累積，無限的想象力和創(chuàng)造力，無疑成為電子商務(wù)最大的建設(shè)開發(fā)主體。
5電子商務(wù)技術(shù)讓就職于服裝業(yè)的現(xiàn)代職高生重獲新生
關(guān)鍵詞：電子支付 風(fēng)險問題 對策建議
一、電子支付的概念、特征、形式及發(fā)展現(xiàn)狀
（一）電子支付的概念
電子支付（electronic payment），是指以電子計算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時支付效力的一種支付方式。它是二十世紀(jì)90年代以來，隨著電子計算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子計算機(jī)的應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易領(lǐng)域出現(xiàn)了前所未有的電子商務(wù)（Electronic Commerce）后，才逐步發(fā)展壯大起來的。
（二）電子支付的特征
1、電子支付是采用先進(jìn)的電子技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來完成款項(xiàng)支付的。
2、電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。
3、電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。
4、電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。
（三）電子支付的形式
電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。
電子支付按支付方式可分為智能卡、電子現(xiàn)金和電子支票三大類。
（四）電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)易觀國際的數(shù)據(jù)顯示，2010年前三季度，中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場（即線上交易）總規(guī)模達(dá)到7255億元,到2010年底，國內(nèi)第三方支付市場規(guī)模為10858億元，而預(yù)計今年交易額將突破1.2萬億元。在過去兩年，中國電子商務(wù)交易額增長速度保持在50%至60%左右，相信在未來幾年內(nèi)仍將會以較快的速度發(fā)展。而現(xiàn)在中國的網(wǎng)民數(shù)已突破2億，中國電子商務(wù)基礎(chǔ)已相對成熟，這對我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展具有長遠(yuǎn)意義。
二、電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險和問題
雖然近年來我國電子支付業(yè)務(wù)有了長足的發(fā)展，但與美歐發(fā)達(dá)國家相比，我國的計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)起步較晚、網(wǎng)上支付硬件設(shè)施相對落后、電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患、“虛擬”商務(wù)所蘊(yùn)含的信用風(fēng)險時時威脅著銀行安全等等，使得我國電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在諸多風(fēng)險亟待解決。
（一）法律制度不健全，控制約束力不足。
隨著電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，現(xiàn)行的支付業(yè)務(wù)法律法規(guī)的系統(tǒng)性、實(shí)用性矛盾日漸凸顯。一是管理法規(guī)不完善。二是行業(yè)規(guī)章制度不系統(tǒng)。三是規(guī)章制度不能協(xié)調(diào)統(tǒng)一。
（二）業(yè)務(wù)操作管理不規(guī)范，風(fēng)險防范措施不到位。
一是風(fēng)險提示作用不強(qiáng)。二是協(xié)議管理不全面。銀行與客戶、中介等部門電子支付協(xié)議不全面，對各方的權(quán)力、義務(wù)不明晰，隨意性較大。三是資料審查不嚴(yán)格。四是檔案管理不嚴(yán)密。有的金融機(jī)構(gòu)對客戶的身份信息、交易資料檔案管理有漏洞，造成客戶信息外傳或被利用，出現(xiàn)失、泄密問題。
（三）技術(shù)應(yīng)用專業(yè)化，增加了運(yùn)營管理風(fēng)險。
在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度知識化、專業(yè)化的今天，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須借助外部市場的服務(wù)支持解決內(nèi)部的技術(shù)和管理難題，在此情況下，會出現(xiàn)一些新的運(yùn)行管理風(fēng)險。一是研發(fā)中的風(fēng)險?；鶎鱼y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用的支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是由上級部門指定的技術(shù)部門研制、開發(fā)的，在設(shè)計、開發(fā)的過程中，由于缺乏基層工作實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在交易制度、技術(shù)路線和技術(shù)安全等方面可能存在缺陷，導(dǎo)致業(yè)務(wù)交易的風(fēng)險。如經(jīng)常會出現(xiàn)一些不知名的系統(tǒng)連接不暢、信息傳輸接收較慢的情況。二是軟硬件系統(tǒng)的風(fēng)險。由于信息系統(tǒng)缺陷或問題，在與客戶的信息傳導(dǎo)中，如果與客戶終端軟件互不相容或出現(xiàn)故障，就會有傳輸中斷或信息丟失的可能，進(jìn)而造成各種不同的損失，這種情況在基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)時常出現(xiàn)。如，基層金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常對系統(tǒng)進(jìn)行升級或多次打補(bǔ)丁，以彌補(bǔ)系統(tǒng)在實(shí)際運(yùn)行中的缺憾。三是技術(shù)支持上的風(fēng)險。基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的電子支付業(yè)務(wù)開展，特別需要外部電力、通訊和技術(shù)部門的全方位支持，保證系統(tǒng)連續(xù)工作和信息的持續(xù)傳遞。如果出現(xiàn)技術(shù)斷接，或者問題不能及時化解，則往往會造成損失或形成風(fēng)險。據(jù)調(diào)查，南陽市轄內(nèi)65%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)這種問題的情況較為嚴(yán)重。
（四）信息處理網(wǎng)絡(luò)化，加大風(fēng)險防范難度。
一是各種電腦病毒的侵?jǐn)_。在基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付信息的處理中，受到嚴(yán)重電腦黑客攻擊的機(jī)會并不多，但存在著接觸面較大、傳染源多等因素。如，南陽市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理電子支付業(yè)務(wù)的微機(jī)設(shè)備2500余臺，每年都會出現(xiàn)感染病毒的機(jī)會，少則2-3次，多則5-6次，且有時感染的病毒會在行業(yè)、區(qū)域迅速傳播，需要科技部門下達(dá)力氣殺毒，才能消除。二是各種網(wǎng)上詐騙較多。一些犯罪分子，利用各種手段，獲取客戶信息，進(jìn)行詐騙活動。三是電子扒手頻繁出現(xiàn)。一些犯罪分子利用高科技手段，在ATM機(jī)上安裝微型照相、攝像設(shè)備，或提供虛假的操作方法，俟機(jī)獲取客戶身份信息，盜用客戶資金。
（五）監(jiān)督管理不到位，制約手段落后。
一是監(jiān)督職責(zé)不明晰。如《中國人民銀行法》規(guī)定各級人民銀行具有“維護(hù)支付、清算系統(tǒng)運(yùn)行”的職責(zé)，但在其它的相關(guān)規(guī)定中，并沒有明細(xì)的職能界定，即使基層人民銀行及有關(guān)監(jiān)管部門愿意承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，也由于政策依據(jù)不具體而不知道如何履職。二是監(jiān)管內(nèi)容不確定。面對新的業(yè)務(wù)，沒有明確的條文規(guī)定監(jiān)管部門該監(jiān)管什么？如何監(jiān)管？三是監(jiān)督管理手段落后。電子支付業(yè)務(wù)是高科技的現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)，而一些基層監(jiān)督管理部門的監(jiān)督管理手段仍停留在手工或半手工狀態(tài)，不能適應(yīng)現(xiàn)代化業(yè)務(wù)監(jiān)管需要。
三、防范電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險的意見及建議
（一）結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際，完善法規(guī)制度。
一是相關(guān)金融法規(guī)要根據(jù)支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的具體狀況迅速進(jìn)行改進(jìn)、完善，形成
系統(tǒng)化的管理法規(guī)制度，并上升為法律性的條文，為電子支付業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、健康發(fā)展提供制度保障。二是在各級銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一建立起對電子支付業(yè)務(wù)操作細(xì)則，明確各崗位、各部門的職責(zé)任務(wù)，用制度來規(guī)范業(yè)務(wù)、來規(guī)避風(fēng)險。三是要建立起以人民銀行牽頭、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、中介、技術(shù)部門參與的工作協(xié)調(diào)機(jī)制，以規(guī)范的法律形式明確參與者的責(zé)任和義務(wù)，以便在實(shí)際工作中約束各部門工作和業(yè)務(wù)行為，及時解決具體工作中出現(xiàn)的各種問題。
（二）加強(qiáng)操作管理，嚴(yán)格制度執(zhí)行。
一是基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在受理時必須披露應(yīng)公開的信息，提示客戶應(yīng)注意防范的風(fēng)險和采取的措施。二是要規(guī)范與客戶、中介、技術(shù)等部門業(yè)務(wù)往來的協(xié)議，明細(xì)內(nèi)容，準(zhǔn)確界定各方的權(quán)力和義務(wù)。三是要嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)管理制度，充分發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制作用，防止人為的電子支付信息失真。四是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)檔案和客戶交易信息管理，安全開展信息使用和傳遞，消除各種失泄密隱患。
（三）增強(qiáng)技術(shù)合作，改進(jìn)業(yè)務(wù)環(huán)境。
一是各部門在設(shè)計制作各項(xiàng)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)技術(shù)和程序時，應(yīng)當(dāng)充分考慮到基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的業(yè)務(wù)需求和可能出現(xiàn)支付問題，在設(shè)計的技術(shù)路線、交易制度和安全管理等方面，具有前瞻性、實(shí)用性，能夠解決和預(yù)防出現(xiàn)的風(fēng)險問題或者通過改進(jìn)設(shè)備和技術(shù)，進(jìn)行補(bǔ)充完善。二是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要及時總結(jié)業(yè)務(wù)運(yùn)行中存在的問題，定期與中介、技術(shù)部門進(jìn)行溝通、聯(lián)系，針對具體問題及時進(jìn)行改進(jìn)。三是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、中介、技術(shù)部門要定期對網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、程序進(jìn)行維修維護(hù)，清理消除技術(shù)漏洞和風(fēng)險隱患，維護(hù)系統(tǒng)的正常良性運(yùn)行。四是要經(jīng)常與電力、通訊部門溝通協(xié)調(diào)，制定各種風(fēng)險預(yù)警制度，及時應(yīng)對各種突發(fā)因素。
（四）關(guān)注信息管理，防范安全隱患。
一是要管理好內(nèi)部信息。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)信息安全管理規(guī)定，不斷采用新的安全技術(shù)來確保電子支付的信息流通和操作安全，如防火墻，濾波和加密技術(shù)等，使正確的信息及時準(zhǔn)確傳出和接收。二是要管理好外來信息。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)接收外部信息的部門、崗位較多，安全管理和技術(shù)處理部門對每一個接收外部信息渠道和環(huán)節(jié)要全面掌控，對于可能出現(xiàn)風(fēng)險信息和安全隱患的崗位和管道應(yīng)當(dāng)有預(yù)見、有對策，能夠及時處理、化解和上報。
（五）明晰監(jiān)管責(zé)任，提高監(jiān)管效果。
一是要在相關(guān)金融法規(guī)中進(jìn)一步明確各級人民銀行在電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中的管理、監(jiān)督職責(zé)，對基層人民銀行在支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)中的監(jiān)管作用予以準(zhǔn)確定位。二是要制定人民銀行對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)檢查監(jiān)督工作規(guī)程，規(guī)范業(yè)務(wù)監(jiān)管的內(nèi)容、方式和方法，把分散的檢查監(jiān)督轉(zhuǎn)變?yōu)槿粘I(yè)務(wù)行為。三是在基層人民銀行設(shè)立支付結(jié)算監(jiān)督部門或監(jiān)督崗位，明確部門、崗位人員的工作性質(zhì)、職責(zé)，提高監(jiān)督的專業(yè)性，增強(qiáng)監(jiān)督處罰力度。四是積極改進(jìn)監(jiān)督方法，研究探索各種現(xiàn)代化的監(jiān)督技術(shù)和程序，提高監(jiān)督工作效果。
參考文獻(xiàn)：
［1］陳磊.我國網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及對策.中國B2C研究中心，2010-1-14
【關(guān)鍵詞】電子支付 電子商務(wù) 制約因素
電子商務(wù)利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，進(jìn)行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣方雙方提供及時、方便、快速的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發(fā)展意義。作為電子商務(wù)的結(jié)算手段，電子支付構(gòu)成整個電子商務(wù)中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，它在高效、便捷的為買賣雙方實(shí)現(xiàn)交易需求時，其交易的支付手段與支付形式也在不斷地完善、創(chuàng)新與發(fā)展，雖然當(dāng)前電子支付的安全隱患問題依然存在，但是它的發(fā)展?jié)摿o限，將會日漸滲透到人們的生產(chǎn)生活與社會經(jīng)濟(jì)的各個層面，并產(chǎn)生極為重要的現(xiàn)實(shí)影響。
一、電子支付的含義及功能
（一）電子支付的含義。
電子支付是網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的運(yùn)營與發(fā)展的重要組成部分，伴隨著網(wǎng)絡(luò)市場經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)交易的火熱而積極產(chǎn)生，是網(wǎng)絡(luò)交易的重要環(huán)節(jié)。電子支付，英文e-Payment，它主要是指在網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的過程中，所發(fā)生的交易資金的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移過程，或者簡單的概括為相關(guān)的貨幣資產(chǎn)從交易的一方到交易的另一方相關(guān)操作過程。電子支付的發(fā)展對于電子商務(wù)的順利進(jìn)行，具有重要的影響。
（二）發(fā)展電子支付的功能與作用。
1.處理多方參與的支付問題
電子支付與傳統(tǒng)支付相比較，所涉及的范圍更加廣泛，參與的機(jī)構(gòu)更加多樣，包括網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方、銀行機(jī)構(gòu)、支付平臺等等參與機(jī)構(gòu)；電子支付的交易金額更多更大，交易資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度也更為迅速，這些使得現(xiàn)代的電子支付環(huán)境變得更加的復(fù)雜多變。要保證電子支付的環(huán)節(jié)順利進(jìn)行，不出差錯，就必須有效的處理好這些多方的參與機(jī)構(gòu)與支付環(huán)節(jié)。
2.使支付更加方便快捷
電子支付行為有效的突破了時空的局限性，具有簡單方便、極易充值、不用找兌、不用清點(diǎn)、速度塊、即時到賬等特點(diǎn)，同時配合網(wǎng)購，不用出門，還可以避免攜帶大量現(xiàn)金的風(fēng)險。其具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，可以突破時空限制。人們可以在極短的時間內(nèi)完成整個支付過程，且支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。另外，無須經(jīng)手的數(shù)碼交易比現(xiàn)金交易節(jié)省一半時間，其便利性還促使電子消費(fèi)用戶比現(xiàn)金消費(fèi)用戶多出1/5的消費(fèi)量。
3.保證信息的安全性
電子支付采用先進(jìn)的技術(shù)，通過無紙化的數(shù)字流轉(zhuǎn)移完成信息傳輸，其各種款項(xiàng)支付都采用數(shù)字化的方式進(jìn)行；有別于以現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓及銀行匯兌等物理實(shí)體方式實(shí)現(xiàn)的支付。在電子支付的過程中大量的應(yīng)用到了極多的保密技術(shù)，如數(shù)字簽名、雙密鑰體制加密信息認(rèn)證等等技術(shù)，以保證交易和支付信息的安全性，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
4.防止欺詐
電子支付快速便捷操作，無須找零處理，大大的減少了計算錯誤，自然而然也就減少了欺詐與偷盜。尤其是在實(shí)際的電子支付過程中，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名認(rèn)證信息的管理與完善，操作的數(shù)字證書驗(yàn)證等技術(shù)處理，大大的增加了網(wǎng)絡(luò)交易的真實(shí)性，能夠積極有效的防止各類不法分子進(jìn)行利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性特征進(jìn)行大量違法違規(guī)的操作。
5.為糾紛提供證據(jù)
電子支付伴隨著網(wǎng)絡(luò)交易的產(chǎn)生而出現(xiàn)，有利益就難免會涉及到利益的紛爭。舉一個簡單的例子，消費(fèi)者實(shí)際已經(jīng)付了款，但因?yàn)榻灰紫到y(tǒng)的故障問題，商家認(rèn)為其并未付款，雙方就此出現(xiàn)糾紛。但是值得慶幸的是，電子支付系統(tǒng)中應(yīng)用了數(shù)字簽名等技術(shù)，可以迅速提供充分的證據(jù)，證明本次支付是否發(fā)生，從而解決糾紛。
二、我國電子支付發(fā)展的制約因素
近些年來，盡管我國的電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展取得了重大成果，電子支付建設(shè)取得了很大進(jìn)步，但與國外橫向比較，總體發(fā)展還處于較低的水平。從整體上看，目前我國電子支付還處于起步階段，存在諸多制約發(fā)展的因素，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問題。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）信用體系建設(shè)不健全。
受到社會信用制度等因素的限制，當(dāng)前我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的阻礙，但這畢竟不是電子商務(wù)帶來的新問題，社會信用的發(fā)展程度低，信用體系尤其是相關(guān)個人的信用體系建設(shè)的不完善，企業(yè)間相互賴賬、企業(yè)拖欠銀行貸款的不良情況普遍存在，這種現(xiàn)象不僅制約了電子支付的發(fā)展，而且還影響了電子商務(wù)的健康發(fā)展。
（二）安全隱患大量存在。
電子支付是借助計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)所執(zhí)行的資金運(yùn)作與轉(zhuǎn)移過程，受網(wǎng)絡(luò)虛擬性、公開性的影響，網(wǎng)絡(luò)電子支付會存在極多的不確定風(fēng)險，如黑客攻擊、病毒就將會有效的威脅電子支付的交易安全，對于消費(fèi)者的個人信息和財產(chǎn)信息造成了極大的安全隱患，可能一個不慎，就給消費(fèi)者、企業(yè)和銀行等涉及主體帶去嚴(yán)重的利益損失。
所以，支付方式的安全性一直是電子支付有效發(fā)展與順利應(yīng)用的重要因素，也是影響電子支付能否為社會公眾接受的重要因素。如何行之有效的加強(qiáng)電子支付的安全信息與交易管理，有效加強(qiáng)個人、企業(yè)、銀行等諸多主體的風(fēng)險管理和技術(shù)措施保護(hù)，建立跨國跨區(qū)域性的風(fēng)險管理的協(xié)調(diào)機(jī)制，已是迫在眉睫?，F(xiàn)存的這些問題，有些可以在短期內(nèi)解決，有些則是長期都將存在的問題，只有隨著社會發(fā)展水平的整體提高來逐步解決。
（三）相關(guān)法律法規(guī)不完善。
從整體上看，目前針對我國電子商務(wù)運(yùn)營與管理的法律法規(guī)非常少，更不用說關(guān)于電子支付業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)了，可以說相關(guān)法規(guī)不完善是制約電子支付發(fā)展的一個問題。網(wǎng)絡(luò)電子支付涉及到網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方、各大銀行機(jī)構(gòu)、相關(guān)認(rèn)證機(jī)構(gòu)或者第三方平臺，對于這些機(jī)構(gòu)如何規(guī)范監(jiān)督與有效管理，以維護(hù)電子支付的安全性操作與健康發(fā)展，都是法律需要考慮與完善的問題，但是就當(dāng)前而言我國電子支付還沒有形成良好的法律環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)、應(yīng)用與法律框架亟待健全，政策法規(guī)制度有待進(jìn)一步完善。
（四）消費(fèi)者支付習(xí)慣、基礎(chǔ)設(shè)施有待逐步改善。
受長期的傳統(tǒng)支付方式的影響，新經(jīng)濟(jì)形勢下的電子支付嚴(yán)重改變了人們的交易習(xí)慣，以前付錢就可以看到貨物，但是現(xiàn)在還需要等待與猜測，真正的好與不好，拿到手會不會與期待的不相符合，與商家的描述相左，這些都是顧客考慮的問題。這種情況的改善，還需要相當(dāng)長的時間與社會發(fā)展。另外，很多地方的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施還不是很發(fā)達(dá)，很多企業(yè)的信息化程度較低等。這些方面因素制約了我國電子支付的進(jìn)一步發(fā)展與應(yīng)用。
（五）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。
我國的商業(yè)銀行在銀行電子化的起步階段，各自選用不同的技術(shù)體制，如招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn)，中國銀行采用SET標(biāo)準(zhǔn)。總之，整體來看，各大銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏有效的統(tǒng)一性，各自為政的自我發(fā)展現(xiàn)象普遍存在，這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的狀況造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，在開展跨銀行業(yè)務(wù)的時候首先需要處理標(biāo)準(zhǔn)兼容問題，這也使網(wǎng)上支付的整體服務(wù)效率比較低。
三、發(fā)展我國電子支付的對策和建議
（一）建立全中國社會化的信用體系。
我國應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上建立適用于自己的較完善的社會化信用體系。我國的社會保障體系是由養(yǎng)老保險制度、失業(yè)保險制度、醫(yī)療保險制度構(gòu)成的，這三方面的建設(shè)也已初見成效，如2004年開始更新了醫(yī)療卡，不僅參保人員在醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診、購藥時可刷卡進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)結(jié)算，而且該卡上還提供了一個社會保障號，以進(jìn)行身份識別。可見，諸多舉措的出臺和實(shí)施證明了社會信用體系正在不斷完善中。我們應(yīng)該沿著這個道路繼續(xù)走下去，深化信用體系的建設(shè)工作，這是解決電子支付甚至是整個電子商務(wù)問題的一個根本途徑。
（二）提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。
安全性是電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的最重要與最核心環(huán)節(jié)，積極有效的提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性，是所有網(wǎng)絡(luò)交易順利進(jìn)行的關(guān)鍵要素。因此，有必要做到以下三點(diǎn)：第一，有效的加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)計算機(jī)系統(tǒng)與設(shè)備的安全處理與防御技術(shù)；第二，積極有效的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全創(chuàng)新，采用現(xiàn)代化的安全運(yùn)用技術(shù)軟件，提高網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全環(huán)境；第三，積極的借鑒外國的先進(jìn)技術(shù)方法與先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)；第四，完善網(wǎng)絡(luò)支付的交易管理機(jī)制，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全信息的監(jiān)督與管理；第五，大力培養(yǎng)計算機(jī)安全技術(shù)性管理人才，通過多方面的安全措施，積極有效的提高網(wǎng)絡(luò)支付的交易安全。
（三）健全必要的法律保障體系。
當(dāng)前我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展時間并不長，相關(guān)的法律法規(guī)制度還極為不完善，不利于我國電子支付業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展與積極擴(kuò)展，建立健全完善的法律法規(guī)制度，積極有效的保障電子支付業(yè)務(wù)的交易安全，極為緊迫。要求國家相關(guān)部門積極有效的為電子支付完善立法，以維護(hù)其可持續(xù)的、快速、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，具體包括：一完善網(wǎng)絡(luò)銀行的立法監(jiān)督與管理工作，以有效保證資金運(yùn)作的安全體系；二完善網(wǎng)絡(luò)交易中電子支付的相關(guān)細(xì)則和操作流程規(guī)定，明晰電子交易環(huán)節(jié)中消費(fèi)者、商家、銀行、CA中心等各大主體的相關(guān)權(quán)利和有效義務(wù)，明確法律判決的依據(jù)。第三，要堅持循序漸進(jìn)的法制完善與發(fā)展，以有效維護(hù)現(xiàn)行電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展與提高。
（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
積極有效的促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該大力的強(qiáng)化與完善相關(guān)電子化應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。主要包括：第一，完善企業(yè)與社會個人的網(wǎng)絡(luò)信息化建設(shè)，寬帶通信網(wǎng)絡(luò)，這是擴(kuò)大電子商務(wù)發(fā)展，提高電子支付的最重要基礎(chǔ)部分；第二，對于各大銀行要積極有效的加快網(wǎng)上銀行建設(shè)，完善網(wǎng)上銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，增加有效的電子信息設(shè)備；第三，積極有效的完善并建立各銀行間的電子網(wǎng)絡(luò)信息共享體系；第四，重視政府的公正與監(jiān)督力量，建立有國家參與的相關(guān)公用CA認(rèn)證中心與有效機(jī)構(gòu)等等。
（五）加快電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定。
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的不斷完善與積極發(fā)展，要求我們必須積極有效的完善相關(guān)電子支付的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，制定明確具體的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)參數(shù)，比如良好的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、有效的安全保障標(biāo)準(zhǔn)、相關(guān)電子數(shù)據(jù)的交換處理與網(wǎng)絡(luò)交易的操作實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)等等。網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的快速發(fā)展，大大的改變了企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營環(huán)境，尤其是電子支付的產(chǎn)生與應(yīng)用更是有效的突破了時空的局限性，對于傳統(tǒng)支付環(huán)境下的知識能力、法律管理與相關(guān)價值體系都是一種新的發(fā)展考驗(yàn)，因此急需討論和完善在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電子商務(wù)運(yùn)營與發(fā)展中完善的電子支付業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)體系和操作規(guī)范，為電子支付的積極發(fā)展提供有效的理論信息指導(dǎo)。因此，這就非常需要政府從多方面對電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展予以扶持。要總結(jié)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國實(shí)際，做好發(fā)展規(guī)劃和宏觀指導(dǎo)。政府要注重對銀行網(wǎng)絡(luò)化的宣傳，提供資金、人才、技術(shù)、科研、稅收、法律、認(rèn)證等方面的政策支持。
結(jié)束語
電子支付是經(jīng)濟(jì)社會進(jìn)入信息化時代的必然產(chǎn)物，電子支付體系的不斷發(fā)展與完善為電子商務(wù)發(fā)展提供了必要的支持和保障，而電子商務(wù)的發(fā)展又推動了電子支付體系的不斷完善與持續(xù)發(fā)展。我們只有正確認(rèn)識我國電子商務(wù)的發(fā)展形勢，根據(jù)我信息交流和數(shù)字化電子貨幣在空間地域上的突破，對電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀分析，找到制約其發(fā)展的一些瓶頸因素之所在，并根據(jù)實(shí)際情況，填補(bǔ)不足，提出可行性解決方案，迎接挑戰(zhàn)，才能使其在得到持續(xù)性發(fā)展的同時趕上國際化水平。
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