時(shí)間：2023-10-05 10:28:59
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中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)企業(yè)登記辦法全文第一條 為了規(guī)范中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)內(nèi)的企業(yè)登記行為，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于同意支持中關(guān)村科技園區(qū)建設(shè)國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)的批復(fù)》和《中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)條例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)和國(guó)家有關(guān)企業(yè)登記的規(guī)定，制定本辦法。
第二條 中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)示范區(qū))內(nèi)的企業(yè)登記適用《條例》和本辦法;《條例》和本辦法沒(méi)有規(guī)定的，適用國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)章的規(guī)定。
第三條 在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立企業(yè)，應(yīng)當(dāng)符合《條例》和示范區(qū)發(fā)展規(guī)劃確定的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向。
第四條 市工商行政管理局設(shè)立的示范區(qū)工商分局(以下簡(jiǎn)稱(chēng)登記機(jī)關(guān))，負(fù)責(zé)示范區(qū)內(nèi)企業(yè)登記工作。登記機(jī)關(guān)根據(jù)需要，可以委托示范區(qū)各園區(qū)所在地的區(qū)縣工商分局具體辦理各園區(qū)內(nèi)的企業(yè)登記。
第五條 示范區(qū)內(nèi)企業(yè)獲得國(guó)家馳名商標(biāo)或者本市著名商標(biāo)的，可以向登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)?jiān)谄髽I(yè)名稱(chēng)中予以保護(hù);經(jīng)登記機(jī)關(guān)批準(zhǔn)獲得保護(hù)的，未經(jīng)商標(biāo)所有人同意，其他企業(yè)在名稱(chēng)中不得使用該商標(biāo)。
第六條 政府投資或者政府批準(zhǔn)在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立的直接服務(wù)于示范區(qū)建設(shè)和發(fā)展的企業(yè)，可以在名稱(chēng)中使用中關(guān)村字樣。
第七條 注冊(cè)資本5000萬(wàn)元人民幣以上、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)性質(zhì)跨國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)3個(gè)以上大類(lèi)的示范區(qū)內(nèi)企業(yè)，可以申請(qǐng)?jiān)谄髽I(yè)名稱(chēng)中不使用國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)類(lèi)別用語(yǔ)標(biāo)明企業(yè)所屬行業(yè)或者經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。
第八條 申請(qǐng)?jiān)谑痉秴^(qū)內(nèi)設(shè)立企業(yè)的，登記機(jī)關(guān)對(duì)企業(yè)章程或者合伙協(xié)議中的名稱(chēng)、住所或者主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、出資人的姓名或者名稱(chēng)、注冊(cè)資本或者出資數(shù)額、出資時(shí)間等內(nèi)容進(jìn)行審核。
第九條 申請(qǐng)?jiān)谑痉秴^(qū)內(nèi)設(shè)立企業(yè)的，除經(jīng)營(yíng)范圍中有屬于法律、行政法規(guī)、國(guó)務(wù)院決定規(guī)定在登記前須經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目(以下統(tǒng)稱(chēng)專(zhuān)項(xiàng)許可經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目)外，可以申請(qǐng)以集中辦公區(qū)中經(jīng)過(guò)物理分割的獨(dú)立區(qū)域作為住所，登記機(jī)關(guān)在營(yíng)業(yè)執(zhí)照中予以注明。
集中辦公區(qū)由示范區(qū)管理機(jī)構(gòu)會(huì)同有關(guān)區(qū)、縣人民政府確定，并向社會(huì)公布。大學(xué)科技園、創(chuàng)業(yè)園、創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心、企業(yè)孵化器等各類(lèi)創(chuàng)業(yè)孵化服務(wù)機(jī)構(gòu)可以成為集中辦公區(qū)。
集中辦公區(qū)的管理單位應(yīng)當(dāng)建立健全規(guī)章制度，加強(qiáng)對(duì)入駐企業(yè)的管理和服務(wù)，并可以對(duì)入駐企業(yè)所從事的行業(yè)提出要求。
第十條 在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立企業(yè)或者增加注冊(cè)資本，投資人以知識(shí)產(chǎn)權(quán)和其他可以用貨幣估價(jià)并可以依法轉(zhuǎn)讓的科技成果作價(jià)出資的，出資比例由投資方自行約定，其中，以國(guó)有資產(chǎn)出資的，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)有資產(chǎn)管理的有關(guān)規(guī)定。
投資人以可以用貨幣估價(jià)并可以依法轉(zhuǎn)讓的債權(quán)出資的，登記機(jī)關(guān)依照有關(guān)規(guī)定予以登記。
第十一條 在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本可以按照投資人的書(shū)面約定分期到位。
第十二條 在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立內(nèi)資企業(yè)或者內(nèi)資企業(yè)增加注冊(cè)資本，投資人以貨幣出資的，可以以商業(yè)銀行出具的《交存入資資金憑證》作為驗(yàn)資證明;以非貨幣財(cái)產(chǎn)出資的，可以以依法設(shè)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告作為驗(yàn)資證明。
第十三條 依法經(jīng)商務(wù)部門(mén)批準(zhǔn)，中國(guó)公民以自然人身份與外國(guó)企業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織或者自然人在示范區(qū)內(nèi)投資設(shè)立中外合資、合作企業(yè)的，登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)予以登記。
第十四條 對(duì)在示范區(qū)內(nèi)設(shè)立的科技型企業(yè)，除經(jīng)營(yíng)范圍中有專(zhuān)項(xiàng)許可經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目外，登記機(jī)關(guān)按照國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)大類(lèi)核定企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍;企業(yè)申請(qǐng)登記具體經(jīng)營(yíng)范圍的，登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法予以核定。
第十五條 對(duì)申請(qǐng)?jiān)谑痉秴^(qū)內(nèi)從事國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類(lèi)以外、法律和行政法規(guī)未禁止的新興行業(yè)和經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、符合法律法規(guī)規(guī)定的其他條件的，登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)予以登記。
第十六條 申請(qǐng)?jiān)谑痉秴^(qū)內(nèi)設(shè)立企業(yè)，經(jīng)營(yíng)范圍中有專(zhuān)項(xiàng)許可經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的，可以申請(qǐng)籌建登記。符合設(shè)立條件的，登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)直接辦理籌建登記，核發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并在營(yíng)業(yè)執(zhí)照中注明籌建項(xiàng)目。
籌建期限為一年，特殊情況下，經(jīng)登記機(jī)關(guān)批準(zhǔn)可以適當(dāng)延長(zhǎng)。籌建期內(nèi)企業(yè)不得開(kāi)展與籌建無(wú)關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)?；I建申請(qǐng)人對(duì)企業(yè)籌建活動(dòng)承擔(dān)法律責(zé)任。
法律法規(guī)對(duì)籌建登記另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
第十七條 籌建期內(nèi)，專(zhuān)項(xiàng)許可經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目獲得批準(zhǔn)的，企業(yè)應(yīng)當(dāng)及時(shí)申請(qǐng)變更登記;籌建期內(nèi)未獲得批準(zhǔn)或者籌建期滿(mǎn)的，企業(yè)應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)注銷(xiāo)或者變更登記，未申請(qǐng)的，登記機(jī)關(guān)可以注銷(xiāo)其籌建登記。
第十八條 產(chǎn)業(yè)技術(shù)聯(lián)盟申請(qǐng)登記為企業(yè)法人，符合條件的，登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法予以登記。
第十九條 實(shí)施股權(quán)激勵(lì)申請(qǐng)股權(quán)變動(dòng)登記的，登記機(jī)關(guān)依照有關(guān)規(guī)定予以登記。
第二十條 企業(yè)根據(jù)發(fā)展需要可以向登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)轉(zhuǎn)換企業(yè)組織形式，登記機(jī)關(guān)依照有關(guān)規(guī)定予以登記。
第二十一條 分支機(jī)構(gòu)隸屬關(guān)系發(fā)生變更的，變更后該分支機(jī)構(gòu)名稱(chēng)中除原所屬企業(yè)名稱(chēng)以外的其它部分可以保留;經(jīng)營(yíng)范圍不得超出變更后所屬企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍。
申請(qǐng)變更分支機(jī)構(gòu)隸屬關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)提交變更前后所屬企業(yè)同意變更的協(xié)議。
第二十二條 母公司注冊(cè)資本3000萬(wàn)元人民幣以上、母子公司注冊(cè)資本總額5000萬(wàn)元人民幣以上，申請(qǐng)登記為企業(yè)集團(tuán)的，登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)予以登記。
第二十三條 登記機(jī)關(guān)根據(jù)《條例》的規(guī)定，加強(qiáng)企業(yè)信用信息管理，逐步對(duì)企業(yè)實(shí)行分級(jí)分類(lèi)監(jiān)管，促進(jìn)企業(yè)提升信用意識(shí)。
第二十四條 示范區(qū)內(nèi)無(wú)不良信用記錄企業(yè)的年檢實(shí)行報(bào)備式。企業(yè)可以通過(guò)登記機(jī)關(guān)電子年檢系統(tǒng)或者郵寄送達(dá)、直接送達(dá)等便捷方式提交年檢材料。
企業(yè)對(duì)年檢材料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。
第二十五條 登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法履行職責(zé)，建立健全對(duì)企業(yè)的監(jiān)督管理制度，采取巡查、回訪、指導(dǎo)和服務(wù)等多種方式促進(jìn)企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)。企業(yè)違反有關(guān)工商行政管理法律法規(guī)的，由登記機(jī)關(guān)依照有關(guān)規(guī)定予以處理。
第二十六條 本辦法自公布之日起施行。
中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)企業(yè)創(chuàng)業(yè)模式良好的發(fā)展環(huán)境是催生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的土壤。示范區(qū)批復(fù)以來(lái)，圍繞具有全球影響力的科技創(chuàng)新中心的目標(biāo)，中關(guān)村不斷推動(dòng)政策和法制環(huán)境建設(shè)，完善市場(chǎng)機(jī)制，優(yōu)化資源配置，提升服務(wù)水平，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境進(jìn)一步提升。
20xx年12月23日，市人大會(huì)通過(guò)并實(shí)施了《中關(guān)村示范區(qū)條例》，為示范區(qū)的創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)一步提供法制保障。推動(dòng)工商管理改革試點(diǎn)，制定了《中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)企業(yè)登記辦法》，由市政府實(shí)施。推動(dòng)實(shí)施商標(biāo)戰(zhàn)略，制定了《中關(guān)村國(guó)家商標(biāo)戰(zhàn)略實(shí)施示范區(qū)商標(biāo)工作實(shí)施意見(jiàn)》。
關(guān)鍵詞:影子銀行;監(jiān)管;建議
一、影子銀行體系的定義
影子銀行指那些有銀行之實(shí)但卻無(wú)銀行之名的種類(lèi)繁雜的非銀行機(jī)構(gòu)。目前,我國(guó)影子銀行主要包括三類(lèi):一是不持有金融牌照、完全無(wú)監(jiān)管的信用中介機(jī)構(gòu),包括新型網(wǎng)絡(luò)金融公司、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)等;二是不持有金融牌照、存在監(jiān)管不足的信用中介機(jī)構(gòu),包括融資性擔(dān)保公司、小貸公司等;三是機(jī)構(gòu)持有金融牌照、但存在監(jiān)管不足或規(guī)避監(jiān)管的業(yè)務(wù),包括貨幣市場(chǎng)基金、部分理財(cái)業(yè)務(wù)等。
二、鄉(xiāng)寧縣影子銀行主要類(lèi)型及特點(diǎn)
(一)小貸公司和融資性擔(dān)保公司
目前在鄉(xiāng)寧縣依法登記的小貸公司共有3家,分別為鄉(xiāng)寧縣信德小額貸款有限公司,鄉(xiāng)寧縣鑫海小額貸款有限公司,鄉(xiāng)寧縣惠順小額貸款有限公司。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)1家,為鄉(xiāng)寧縣中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司。小貸公司和融資性擔(dān)保公司的出現(xiàn),有效緩解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有:1、法律風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)當(dāng)前的法律框架下,沒(méi)有正式的法律、行政法規(guī)在較高的法律層面上明確小貸公司這類(lèi)非金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方向和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),一旦與上位法沖突,相關(guān)參與主體的權(quán)益無(wú)法得到有效保護(hù)。2、違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一是部分具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)公司治理不完善、內(nèi)控不嚴(yán)、風(fēng)險(xiǎn)管理不力等問(wèn)題普遍存在。據(jù)調(diào)查,鄉(xiāng)寧縣某小貸公司,截止2014年12月底發(fā)放貸款21筆1850萬(wàn)元,全部為擔(dān)保貸款。二是是資金運(yùn)用不合理。小額貸款公司在逐利本性的驅(qū)使下提高單筆放貸額度,有的把大部分資金投向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),以獲得高額回報(bào),背離了“小額、分散”和面向農(nóng)戶(hù)、微小企業(yè)的初衷,形成小貸公司信貸品種單一、客戶(hù)集中度高、額度大的狀況。3、資金渠道風(fēng)險(xiǎn)。具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行中普遍存在資本金規(guī)模偏小、資金來(lái)源單一的問(wèn)題,缺乏穩(wěn)定的后續(xù)融資來(lái)源渠道,造成可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)。理論上這類(lèi)非金融機(jī)構(gòu)可以從商業(yè)銀行融入資金,但由于缺乏必要抵押物等原因?qū)嶋H獲得支持的非常有限。小額貸款公司不得吸收公眾存款,但可以從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得不超過(guò)資本金凈額的50%的資金融入。但實(shí)際上全縣3家小額貸款公司無(wú)1家從銀行機(jī)構(gòu)融入資金。受經(jīng)營(yíng)收益及維持持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力的驅(qū)動(dòng),部分機(jī)構(gòu)意圖通過(guò)非正規(guī)渠道籌集資金,一旦出現(xiàn)通過(guò)變相吸收存款或非法集資獲得資金的情況,就會(huì)形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。4、行業(yè)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)在重準(zhǔn)入審核、輕經(jīng)營(yíng)監(jiān)管,重發(fā)展機(jī)構(gòu)、輕業(yè)務(wù)規(guī)范,重行業(yè)自律、輕日常監(jiān)管等方面。人民銀行只對(duì)小額貸款公司資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表等進(jìn)行金融統(tǒng)計(jì),而銀監(jiān)部門(mén)對(duì)小額貸款公司基本沒(méi)有行使監(jiān)管職能。在監(jiān)管不力的條件下,非金融機(jī)構(gòu)為獲得高利潤(rùn)從事非法民間借貸的沖動(dòng)就可能變成現(xiàn)實(shí)。5、傳染性風(fēng)險(xiǎn)。在機(jī)構(gòu)規(guī)模不斷擴(kuò)張的趨勢(shì)下,具有融資功能非金融機(jī)構(gòu)對(duì)地區(qū)金融運(yùn)行的影響力不斷擴(kuò)大,由于缺乏規(guī)范而嚴(yán)格的監(jiān)管,風(fēng)險(xiǎn)傳染性明顯增強(qiáng)。小貸公司的客戶(hù)多為中小企業(yè),由于發(fā)展規(guī)模較小存在自身質(zhì)量不高、抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力低的問(wèn)題。這些貸款客戶(hù)相互之間還可能存在擔(dān)保關(guān)系,一家資金鏈出現(xiàn)斷裂,資金風(fēng)險(xiǎn)可能就會(huì)蔓延。
(二)經(jīng)工商登記的各類(lèi)投資公司、投資咨詢(xún)公司和投資管理
公司等第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)近年來(lái),受居民理財(cái)意識(shí)提高及社會(huì)資金融通需求旺盛等因素影響,轄內(nèi)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)快速興起。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前全縣經(jīng)工商登記在冊(cè)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)共有70余家,經(jīng)調(diào)查,造成第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)爆增的原因主要有:一是社會(huì)流動(dòng)性充足。2014年末,鄉(xiāng)寧縣各項(xiàng)存款余額99.76億元。二是社會(huì)投資渠道較窄。三是銀行信貸資源稀缺。四是正規(guī)融資公司難以獲批。隨著小貸公司、融資擔(dān)保公司等的規(guī)范,類(lèi)金融機(jī)構(gòu)門(mén)檻提高,導(dǎo)致民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的資金積累較難通過(guò)設(shè)立類(lèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)投放,因而成立投資公司成為最為合適的選擇。五是煤炭資源整合后,全縣近百億的資金尋求出路,也催生了這類(lèi)公司成立的沖動(dòng)。其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)隱患主要有:1、設(shè)立門(mén)檻較低。目前,第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的設(shè)立沒(méi)有前置許可,設(shè)立人只需要按照要求向工商登記部門(mén)提交股東設(shè)立公司會(huì)議記錄、章程、驗(yàn)資證明、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所證明等資料即可。在注冊(cè)資本上,對(duì)投資咨詢(xún)和投資管理類(lèi)公司最低只要求10萬(wàn)元,一般公司只需要50萬(wàn)元。2、經(jīng)營(yíng)范圍復(fù)雜。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)經(jīng)工商登記部門(mén)核準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)范圍較為復(fù)雜。投資咨詢(xún)類(lèi)公司主要經(jīng)營(yíng)范圍為企業(yè)投資管理咨詢(xún)服務(wù)、民間借貸信息咨詢(xún)服務(wù)、抵押貸款信息咨詢(xún)服務(wù)等;投資類(lèi)公司除了項(xiàng)目投資外還有直接從事的各種實(shí)體經(jīng)濟(jì),也包括商貿(mào)等。3、行業(yè)監(jiān)管缺失。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)作為沒(méi)有前置許可成立的一般性公司,目前,工商管理部門(mén)只承擔(dān)對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的登記注冊(cè)工作,不對(duì)其日常經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管。4、存在違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象。調(diào)查發(fā)現(xiàn),轄區(qū)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍較為松散和凌亂,部分第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)通過(guò)公開(kāi)或者不公開(kāi)的方式提供民間借貸、資金過(guò)橋、以及保證金等服務(wù)項(xiàng)目,甚至私下從事高息放貸或非法吸儲(chǔ)活動(dòng)。
(三)民間借貸
目前民間借貸覆蓋面廣,形式多樣,償還率高,并逐步為廣大居民所接受,已經(jīng)成為正規(guī)金融重要補(bǔ)充。而長(zhǎng)期以來(lái),民間借貸等同于高利貸、地下錢(qián)莊、非法集資,游離于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外,合法化問(wèn)題已成為民間借貸健康發(fā)展的最大障礙。在50家企業(yè)中,38家企業(yè)存在民間借貸行為,占76%,借入總金額3454.5萬(wàn)元,平均余額為69萬(wàn)元。民間借貸具有手續(xù)簡(jiǎn)便的特點(diǎn):一是民間借貸滿(mǎn)足了民間資金需求的季節(jié)性特點(diǎn)。二是民間借貸滿(mǎn)足了一些高風(fēng)險(xiǎn)和受限制行業(yè)的資金需求。同時(shí),民間借貸感情投資成份較多,雙方在借貸活動(dòng)中比較注重親情、個(gè)人品質(zhì)和自身信用,一般遵循“不熟不借”的規(guī)則,違約者往往會(huì)被親友、社交熟人圈所排斥和懲罰,因而大多數(shù)借款都能夠及時(shí)還本付息,形成了民間借貸的一種隱性擔(dān)保機(jī)制。
三、對(duì)鄉(xiāng)寧縣影子銀行的認(rèn)識(shí)
(一)影子銀行是中小微企業(yè)融資渠道狹窄的產(chǎn)物。近年來(lái),影子銀行的迅速發(fā)展,其實(shí)是當(dāng)前金融環(huán)境下資金供求關(guān)系作用的產(chǎn)物。從資金供給方看,居民將儲(chǔ)蓄資金用來(lái)購(gòu)買(mǎi)高利率產(chǎn)品的意愿明顯增強(qiáng)。。從資金需求方看,中小微企業(yè)融資渠道狹窄,影子銀行成為滿(mǎn)足其融資需求的重要組成部分。當(dāng)前,除貸款外中小微企業(yè)很難再有其它渠道可以融到資金,因此,中小微企業(yè)不得不以高利率成本通過(guò)小貸公司、擔(dān)保公司甚至民間借貸來(lái)滿(mǎn)足正常的融資需求。
(二)當(dāng)前條件下,影子銀行有存在的必要性和合理性。因?yàn)殂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在支持中小微企業(yè)中的一些制約因素,影子銀行能夠彌補(bǔ)銀行支持中小微企業(yè)的不足。如銀行對(duì)小微企業(yè)貸款審批時(shí)間較長(zhǎng),難以滿(mǎn)足小微企業(yè)對(duì)流動(dòng)資金的時(shí)間要求。另外,對(duì)于中小微企業(yè)自身而言,信息披露不夠、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等也限制了銀行支持中小微企業(yè)發(fā)展。而影子銀行在一定程度上填補(bǔ)了銀行支持中小微企業(yè)的空白,并且影子銀行辦理流程較快,過(guò)程簡(jiǎn)單,門(mén)檻較低,更適合中小微企業(yè)對(duì)融資的要求。(三)站在監(jiān)管角度看,影子銀行處于多頭或無(wú)頭管理、監(jiān)管難或監(jiān)管缺失的狀態(tài),其潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患的可控性較差。以鄉(xiāng)寧縣為例,理財(cái)業(yè)務(wù)歸銀監(jiān)辦管理,小額貸款公司歸市金融辦審批和管理,投資公司和資產(chǎn)管理公司則是在工商局注冊(cè),與民間金融一樣處于無(wú)頭管理狀態(tài)。
四、加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管的建議
(一)健全影子銀行監(jiān)管相關(guān)立法。在法律層面上對(duì)影子銀行的監(jiān)管進(jìn)行明確,逐一落實(shí)各類(lèi)影子銀行主體的監(jiān)督管理責(zé)任,制定監(jiān)督管理辦法、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)管理制度,建立職責(zé)明晰、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的監(jiān)督管理體系,為其發(fā)展提供公平、良好的法制環(huán)境。
(二)穩(wěn)健發(fā)展具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu),引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展。按照代償能力與業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配的原則,指導(dǎo)具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)。如建立小額貸款業(yè)務(wù)規(guī)范,嚴(yán)禁吸收存款和發(fā)放高利貸;融資性擔(dān)保公司要明確界定其融資擔(dān)保責(zé)任余額與凈資產(chǎn)的比例上限;對(duì)民間借貸要積極穩(wěn)妥地合理引導(dǎo),讓其走向公開(kāi)化和正規(guī)化。
一、我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略概述
1.小微企業(yè)的界定
小微企業(yè)這一新名詞，是由國(guó)際知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平提出來(lái)的。那么在我國(guó)，到底什么樣的企業(yè)才算是小微企業(yè)呢？如何判斷的呢？一般來(lái)說(shuō)，從稅法上的概念來(lái)定義的，稅法上明確規(guī)定，符合以下三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，才算是小微企業(yè)。第一、從資產(chǎn)角度來(lái)判斷，工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)總額不超過(guò)3000萬(wàn)，非工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)總額不超過(guò)1000萬(wàn)；第二、從員工數(shù)來(lái)判斷，工業(yè)企業(yè)不超過(guò)100人，非工業(yè)企業(yè)不超過(guò)80人；第三、從稅收方面來(lái)判斷，納稅所得額不超過(guò)30萬(wàn)。只要符合以上三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，才能說(shuō)是稅收上定義的小微企業(yè)。
2.企業(yè)戰(zhàn)略本質(zhì)
戰(zhàn)略含義是指“將軍”，它是指根據(jù)戰(zhàn)爭(zhēng)環(huán)境分析，然后，再做出總體謀劃。如果，戰(zhàn)略一詞，用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方面，是指一個(gè)組織如何計(jì)劃、實(shí)現(xiàn)它的戰(zhàn)略目標(biāo)和使命。企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)竟中，謀求生存和發(fā)展。就必須對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行長(zhǎng)期的謀劃，在企業(yè)戰(zhàn)略管理方面，不同的學(xué)者，提出了自已的觀點(diǎn)。例如：
李興旺、何辛銳認(rèn)為戰(zhàn)略管理是指對(duì)一個(gè)企業(yè)或組織在一定時(shí)期的全局的、長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展方向、目標(biāo)、任務(wù)和政策，以及資源調(diào)配做出的決策和管理藝術(shù)。戰(zhàn)略管理理論的基本問(wèn)題是如何得到并保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是企業(yè)為了收益制定的與組織使命和目標(biāo)一致的最高管理層的計(jì)劃。
鄭平認(rèn)為，企業(yè)為謀求未來(lái)長(zhǎng)期的發(fā)展，根據(jù)企業(yè)內(nèi)部外部環(huán)境的客觀情況，對(duì)企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)和采取的發(fā)展方式進(jìn)行總體的規(guī)劃。
凌立認(rèn)為只有掌握企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的本質(zhì)才能制定出合適企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。
通過(guò)以上的分析，企業(yè)戰(zhàn)略的本質(zhì)，就是分析企業(yè)所處的外部環(huán)境，分析企業(yè)的內(nèi)部資源與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有哪些方面，劣勢(shì)有哪些方面，然后根據(jù)分析的結(jié)果，選擇一條合適自身發(fā)展的戰(zhàn)略，從而把企業(yè)做大做強(qiáng)。
3.企業(yè)的三種競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略
企業(yè)戰(zhàn)略可分為三個(gè)層次：分司層戰(zhàn)略、事業(yè)層戰(zhàn)略和職能層戰(zhàn)略。三個(gè)層次的戰(zhàn)略，都是企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的組成部分，但各自的重點(diǎn)不同，影響范圍也不同。
（1）公司層戰(zhàn)略。是根據(jù)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，確定企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍，合理調(diào)配企業(yè)資源，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)互相配合，互相利用，從而達(dá)到最優(yōu)的狀態(tài)。
（2）事業(yè)層戰(zhàn)略。是指戰(zhàn)略涉及到各主管單位和輔助人員，其中事業(yè)層戰(zhàn)略主要包括三種類(lèi)型：低成本戰(zhàn)略、差異化戰(zhàn)略、集中化戰(zhàn)略。事業(yè)層戰(zhàn)略的主要任務(wù)是將包括公司層戰(zhàn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)、發(fā)展方向和措施具體落實(shí)，形成本單位的發(fā)展戰(zhàn)略。例如：新產(chǎn)品的研發(fā)、融資決策、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等。
（3）職能層戰(zhàn)略。主要涉及企業(yè)內(nèi)部的各職能部門(mén)。例如：財(cái)務(wù)、銷(xiāo)售、人事、生產(chǎn)等。
4.小微企業(yè)的戰(zhàn)略管理
戰(zhàn)略管理，對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)也是十分重要的。但是如何進(jìn)行戰(zhàn)略管理，這是小微企業(yè)關(guān)鍵所在。從總體上來(lái)看，小微企業(yè)的戰(zhàn)略管理包括以下幾方面：
（1）戰(zhàn)略分析。了解企業(yè)所處的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)地位。主要的目的是評(píng)價(jià)影響企業(yè)當(dāng)前和以后的發(fā)展環(huán)境的關(guān)鍵因素。并根據(jù)戰(zhàn)略分析結(jié)果，選擇合適的發(fā)展戰(zhàn)略。戰(zhàn)略分析包括以下兩個(gè)方面。
①外部環(huán)境分析。戰(zhàn)略分析要了解小微企業(yè)所處的，政治法律環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、科學(xué)技術(shù)環(huán)境、人文社會(huì)環(huán)境。分析這些環(huán)境給小微企業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇和威脅。
②內(nèi)部資源分析。通過(guò)深入分析內(nèi)部各種資源。分析對(duì)企業(yè)相關(guān)利益者的期望。最后得出企業(yè)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。
（2）戰(zhàn)略選擇。根據(jù)戰(zhàn)略分析的結(jié)果，確定小微企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)，根據(jù)戰(zhàn)略目標(biāo)，確定各個(gè)層次的戰(zhàn)略選擇。
（3）戰(zhàn)略執(zhí)行。是指將戰(zhàn)略轉(zhuǎn)化為實(shí)際行動(dòng)。主要涉及的問(wèn)題是：如何使用企業(yè)現(xiàn)有的資源，與外部環(huán)境相結(jié)合，為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，需要做出哪些組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使企業(yè)達(dá)到最優(yōu)的狀態(tài)。以及如何處理利益相關(guān)者的利益分配問(wèn)題。最后，通過(guò)哪些資源配置，確保戰(zhàn)略的執(zhí)行得以實(shí)施。
二、小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略選擇的運(yùn)行模式分析
小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)小微企業(yè)發(fā)展具有指針的作用，同時(shí)也是小微企業(yè)未來(lái)一定時(shí)間內(nèi)發(fā)展的全局性、長(zhǎng)遠(yuǎn)性的謀劃。它決定著企業(yè)的壽命。制定科學(xué)合理的發(fā)展戰(zhàn)略，可以把小微企業(yè)做大做強(qiáng)，逐漸成為國(guó)際知名企業(yè)，振興中華民族。因些，選擇適合小微企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略至關(guān)重要。
1.低成本戰(zhàn)略
是指通過(guò)降低產(chǎn)品的生產(chǎn)成本和銷(xiāo)售成本，取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，采用低成本戰(zhàn)略就必須要對(duì)成本的優(yōu)勢(shì)分析和局限性分析。
（1）優(yōu)勢(shì)分析。首先要提高討價(jià)還價(jià)能力。一般來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)的采購(gòu)方式比較靈活，通過(guò)多渠道尋找供應(yīng)商，增加自身的投入，提高小微企業(yè)對(duì)供應(yīng)商的討價(jià)還價(jià)能力。其次，低成本戰(zhàn)略可以減少替代品的威脅，從而提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。最后，設(shè)置障礙使哪些缺乏相應(yīng)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)的廠商難以進(jìn)入此行業(yè)。
（2）劣勢(shì)分析。其實(shí)，低成本戰(zhàn)略還有另外一個(gè)弱點(diǎn)，如果競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手非常強(qiáng)大，采用低成本戰(zhàn)略的小微企業(yè)就可能處于劣勢(shì)的地位。具體來(lái)講主要有以下幾方面：
首先，競(jìng)爭(zhēng)者開(kāi)發(fā)出新的方法，降低生產(chǎn)成本，這樣就會(huì)使小微企業(yè)失去原有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
其次，競(jìng)爭(zhēng)者采取模防的方法，生產(chǎn)出與本企業(yè)一模一樣在產(chǎn)品時(shí)，小微企業(yè)就可能形成困境。
最后，消費(fèi)者需求的改變。小微企業(yè)過(guò)分地追求低成本，那么產(chǎn)品和服務(wù)就會(huì)降低，從而不能滿(mǎn)足消費(fèi)者需求。從此，企業(yè)就會(huì)陷入困境。
2.差異化戰(zhàn)略
對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，差異化戰(zhàn)略有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，是因?yàn)檫@種戰(zhàn)略的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較少。所謂的差異化戰(zhàn)略，就是將本企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)，與其他企業(yè)區(qū)別開(kāi)來(lái)，形成一種獨(dú)特的產(chǎn)品和服務(wù)。差異化戰(zhàn)略就是市場(chǎng)細(xì)分，就是把一個(gè)大市場(chǎng)細(xì)中的謀個(gè)部分進(jìn)行細(xì)分，從而滿(mǎn)足特殊的消費(fèi)者需求。
差異化戰(zhàn)略與低成本戰(zhàn)略相比，差異化戰(zhàn)略強(qiáng)調(diào)的是企業(yè)與消費(fèi)者的關(guān)系，通過(guò)向消費(fèi)者提供與眾不同的產(chǎn)品和服務(wù)。為消費(fèi)者創(chuàng)造出更多的服務(wù)，但這種戰(zhàn)略也有優(yōu)勢(shì)和不足之處。
（1）優(yōu)勢(shì)分析。首先是形成產(chǎn)品的壁壘，由于產(chǎn)品有著與眾不同的特色，因此可以提高消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的忠誠(chéng)度，形成產(chǎn)品壁壘。其次是降低消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)中的價(jià)格敏感度，由于消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品具有一定程度的忠誠(chéng)度和依懶性。當(dāng)市場(chǎng)上產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生變化，小微企業(yè)就可以適當(dāng)運(yùn)用差異化戰(zhàn)略，把自身的產(chǎn)品與其他產(chǎn)品區(qū)別開(kāi)來(lái)，這樣就可以避免競(jìng)爭(zhēng)。最后防止替代品的威脅，小微企業(yè)有了自身的產(chǎn)品和服務(wù)，就可以提高消費(fèi)者的忠誠(chéng)度，就可以防止替代品的入侵威脅。
（2）不足之處分析。首先是實(shí)施差異化戰(zhàn)略的成本較高，小微企業(yè)由于資金緊張難以實(shí)施，即使可以實(shí)施但是產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格過(guò)高，消費(fèi)者難以接受。其次是強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手推出類(lèi)似產(chǎn)品和服務(wù)，從而差異化的特征就下降了。最后是競(jìng)爭(zhēng)者在市場(chǎng)上推出更具特色的產(chǎn)品和服務(wù)，使消費(fèi)者轉(zhuǎn)向購(gòu)買(mǎi)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品。
3.集中化戰(zhàn)略
是指小微企業(yè)根據(jù)特殊的消費(fèi)群體通過(guò)經(jīng)營(yíng)范圍專(zhuān)注這一特殊的消費(fèi)群，從而使小微企業(yè)的內(nèi)部有限的資源得到充分利用。集中戰(zhàn)略的營(yíng)銷(xiāo)原理基本與差費(fèi)化戰(zhàn)略的營(yíng)銷(xiāo)原理一致。就是利用有限的資源，把自身的特長(zhǎng)發(fā)揮出來(lái)，它的優(yōu)勢(shì)與不足之處與差異化戰(zhàn)略基本相同，在這里就不再闡述了。
三、我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施策略
戰(zhàn)略管理分為二個(gè)階段，分別為戰(zhàn)略的選擇和實(shí)施。戰(zhàn)略的實(shí)施是將戰(zhàn)略的構(gòu)思，轉(zhuǎn)化為實(shí)際行動(dòng)的過(guò)程，在戰(zhàn)略管理中起著至關(guān)重要的作用，本文根據(jù)小微企業(yè)的特征，從以下幾個(gè)角度，闡述小微企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施。
1.財(cái)務(wù)策略
小微企業(yè)要開(kāi)展日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，就必須要有足夠的資金。由于小微企業(yè)自身的特點(diǎn)，在籌資方面對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，就有一定的困難，但可以通過(guò)以下幾方面實(shí)施資金籌集。
（1）民間借貸。由于小微企業(yè)的規(guī)模小，可以抵押的資產(chǎn)有限。因此，小微企業(yè)可以取得的銀行貸款也少。作為小微企業(yè)可以通過(guò)部親戚、朋友籌借取得大部分資金，開(kāi)展日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
（2）加強(qiáng)企業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)。誠(chéng)信是經(jīng)商的基礎(chǔ)，眾所周知，誠(chéng)信直接關(guān)系到企業(yè)的生命，缺乏誠(chéng)信的企業(yè)很難在市場(chǎng)上生存，更難取得銀行的信任。因此，小微企業(yè)建立自身的誠(chéng)信體系，可以提高企業(yè)的信譽(yù)，增加銀行對(duì)企業(yè)信任，通過(guò)這種方式，可以加快企業(yè)資金的融通。
（3）充分利用好資本市場(chǎng)的有利因素。當(dāng)資本市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制呈現(xiàn)積極的變化，而且對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)也呈現(xiàn)得日益特出。在相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，小微企業(yè)可以利用創(chuàng)新融資方式上，豐富其自身的實(shí)際價(jià)值，進(jìn)而改革創(chuàng)新，提高資金使用效率，從而突破融資的困境，最終完善地參與資本市場(chǎng)中去。
2.營(yíng)銷(xiāo)策略
小微企業(yè)要發(fā)展，就必須要把營(yíng)銷(xiāo)工作做好，選擇合適的營(yíng)銷(xiāo)策略，才能把企業(yè)發(fā)展起來(lái)，但如何做好營(yíng)銷(xiāo)工作呢？本文認(rèn)為：首先是選擇目標(biāo)市場(chǎng)。一般來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)由于資金有限、人力資源有限、企業(yè)規(guī)模較小、生產(chǎn)環(huán)境較差，因此，小微企業(yè)在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，將細(xì)分市場(chǎng)進(jìn)一步細(xì)分，集中力量來(lái)專(zhuān)心注致力于市場(chǎng)中被大中型企業(yè)忽略的某些市場(chǎng)作為企業(yè)的目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，從而獲得良好效益。其次是產(chǎn)品策略。產(chǎn)品策略是企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)的核心，是營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中最基本的策略。小微企業(yè)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，必須從消費(fèi)者角度來(lái)考慮。好的產(chǎn)品，往往受消費(fèi)者歡迎。這是解決營(yíng)銷(xiāo)策略的基本方法。另外產(chǎn)品質(zhì)量也是關(guān)鍵所在，產(chǎn)品質(zhì)量可以提高消費(fèi)者對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度。因此，小微企業(yè)的產(chǎn)品不但設(shè)計(jì)上滿(mǎn)足消費(fèi)者，而且質(zhì)量也要過(guò)硬。最后是促銷(xiāo)策略。小微企業(yè)可以通過(guò)媒體，例如：網(wǎng)絡(luò)、社區(qū)廣告牌、宣傳單等，將有關(guān)產(chǎn)品信息準(zhǔn)確傳送到目標(biāo)消費(fèi)者中。
3.培育企業(yè)家策略
一、發(fā)展現(xiàn)狀
經(jīng)過(guò)數(shù)年的發(fā)展，饒河縣小微企業(yè)隊(duì)伍日益壯大。截至目前，全縣登記注冊(cè)小微企業(yè)達(dá)333家，從業(yè)人員940人；個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展到2783家，從業(yè)人員5600余人。其經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益也在逐步顯現(xiàn)。
1.經(jīng)濟(jì)總量持續(xù)增長(zhǎng)。隨著縣招商引資力度不斷加大，小微企業(yè)數(shù)量快速增長(zhǎng)。2010―2012年，小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)稅收分別達(dá)到689萬(wàn)元、693萬(wàn)元和708萬(wàn)元，呈逐年增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
2.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。目前，饒河縣小微企業(yè)從業(yè)領(lǐng)域由早期的以生活日用品銷(xiāo)售和農(nóng)產(chǎn)品粗加工為主，逐步延伸擴(kuò)展到鋼材、醫(yī)藥等領(lǐng)域，先后涌現(xiàn)出遠(yuǎn)東超市，秀水商務(wù)等一大批微小企業(yè)，遍布新興娛樂(lè)休閑和對(duì)俄旅游等幾十個(gè)行業(yè)。東北黑蜂、東輝對(duì)俄貿(mào)易公司等一批企業(yè)已初步形成規(guī)模，部分農(nóng)副產(chǎn)品養(yǎng)殖加工和新興娛樂(lè)企業(yè)還占領(lǐng)了農(nóng)村市場(chǎng)。
3.拉動(dòng)就業(yè)作用明顯。隨著返鄉(xiāng)農(nóng)民和來(lái)饒務(wù)工人員資金積累的增加，加上國(guó)家政策的引導(dǎo)，大量農(nóng)民和務(wù)工人員開(kāi)始選擇自主創(chuàng)業(yè)。企業(yè)的壯大發(fā)展，為大量城鄉(xiāng)剩余勞動(dòng)力提供了就業(yè)空間。
二、存在問(wèn)題
在小微企業(yè)較快發(fā)展的同時(shí)，也存在一些制約其進(jìn)一步發(fā)展壯大的瓶頸問(wèn)題。
1.經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)參差不齊，不具備人力資源優(yōu)勢(shì)。企業(yè)管理者忽視企業(yè)自身的特點(diǎn)和屬性，再加之管理能力高低不一，選擇經(jīng)營(yíng)范圍時(shí)跟風(fēng)意識(shí)強(qiáng)，創(chuàng)新意識(shí)差，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)，使企業(yè)失去發(fā)展空間。多人合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)，容易因顧及個(gè)人利益而產(chǎn)生沖突，導(dǎo)致企業(yè)難以為繼，或缺失競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。經(jīng)營(yíng)者在用人方面很難做到任人唯賢，使企業(yè)面臨著嚴(yán)重的人才危機(jī)和信任危機(jī)，導(dǎo)致企業(yè)的創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力匱乏。
2.家族式經(jīng)營(yíng)模式為主，經(jīng)營(yíng)管理缺乏創(chuàng)新。采用現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式的少，內(nèi)部管理制度不完善，或根本就沒(méi)有管理制度，以家長(zhǎng)式管理為主。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，特別是隨著企業(yè)規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，這種家族式管理難以建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求的公司制治理結(jié)構(gòu)。致使企業(yè)對(duì)市場(chǎng)估計(jì)不足，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力差，隨時(shí)都有被市場(chǎng)淘汰的可能。
3.金融市場(chǎng)欠靈活，企業(yè)融資渠道不暢。融資難問(wèn)題是制約小微企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸，小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件高，很多小微企業(yè)貸款相當(dāng)艱難。為了順利開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，這些企業(yè)轉(zhuǎn)而尋求民間資本的幫助，一些企業(yè)甚至陷入高利貸的泥潭，舉步維艱。
造成這種情況的原因：（1）企業(yè)規(guī)模小、檔次低，缺乏直接融資的能力；（2）小微企業(yè)多為租賃經(jīng)營(yíng)，因而無(wú)產(chǎn)抵押用于貸款；（3）小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，擔(dān)保品種單一，尋保困難；（4）小微企業(yè)資信等級(jí)偏低，缺乏良好的資金信譽(yù)，銀行貸款難度大。
4.法律觀念淡薄，誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)。簽訂合同隨意性較大，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，難以尋求法律支持。嚴(yán)格按合同約定全面履行合同義務(wù)的意識(shí)不強(qiáng)；忽視勞動(dòng)法律法規(guī)，用工不規(guī)范，導(dǎo)致勞企糾紛不斷。
5.多種因素制約發(fā)展，政策難以落到實(shí)處。國(guó)家出臺(tái)系列文件和配套政策，促進(jìn)小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，如《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，但在具體執(zhí)行中卻遇到許多困難。我縣是邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)，財(cái)政十分困難，政府給予小微企業(yè)的扶持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，加之個(gè)別部門(mén)對(duì)小微企業(yè)發(fā)展意義的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，因而造成縣委、政府優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策舉措不能真正落實(shí)，“臉難看，事難辦”現(xiàn)象客觀存在。這些情況的存在， 挫傷了小微企業(yè)發(fā)展的積極性，也使得一些小微企業(yè)的行為短期化，投資愿望嚴(yán)重弱化。
三、幾點(diǎn)建議
為加快饒河縣小微企業(yè)發(fā)展，特提出如下建議：
1.加大對(duì)小微企業(yè)主的培養(yǎng)。相關(guān)部門(mén)應(yīng)該更加重視對(duì)小微企業(yè)主的成長(zhǎng)的培養(yǎng)。重點(diǎn)圍繞市場(chǎng)與管理、經(jīng)營(yíng)與用工、管理與利潤(rùn)等內(nèi)容開(kāi)展培訓(xùn)。著力打造一支自身素質(zhì)高、價(jià)值取向更健康、善于挖掘人力資源優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)管理能力強(qiáng)的小微企業(yè)主隊(duì)伍。
2.加大對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)力度。工商聯(lián)、工信局、工商局、稅務(wù)、銀行、公安等職能部門(mén)在對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)中，要充分發(fā)揮職能作用，特別是在企業(yè)困難時(shí)要為企業(yè)發(fā)展提供便利和幫助，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)中為企業(yè)提供法律支撐和監(jiān)督，確保企業(yè)依法經(jīng)營(yíng)、依法辦事，保證小微企業(yè)健康發(fā)展。
3.加大對(duì)小微企業(yè)的政策扶持力度。政府要為小微企業(yè)創(chuàng)造良好的政策環(huán)境和服務(wù)環(huán)境，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、技改立項(xiàng)、用地用電、銀行信貸等方面，對(duì)小微企業(yè)與國(guó)有企業(yè)一視同仁。進(jìn)一步深化行政審批制度改革，主動(dòng)為小微企業(yè)搞好服務(wù)，建議饒河縣委、縣政府設(shè)立小微企業(yè)發(fā)展工作專(zhuān)項(xiàng)資金，安排具體部門(mén)負(fù)責(zé)項(xiàng)目資金的考評(píng)、推薦、審核，通過(guò)財(cái)政扶持引導(dǎo)，助推小微企業(yè)發(fā)展。同時(shí)，按照組織網(wǎng)絡(luò)化、功能社會(huì)化、服務(wù)產(chǎn)業(yè)化、運(yùn)作市場(chǎng)化的要求，積極培育中介服務(wù)市場(chǎng)，形成完善的中介服務(wù)體系。
文章編號(hào)：1005-913X（2015）08-0172-03
一、引言
近年阿里巴巴、京東、蘇寧等電子商務(wù)企業(yè)相繼成立小額貸款公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“小貸公司”）。不同于針對(duì)本地區(qū)農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)發(fā)放線下小額貸款的傳統(tǒng)小貸公司，電商小貸公司向電子商務(wù)平臺(tái)內(nèi)用戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò)貸款，業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化，運(yùn)用基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，具有服務(wù)范圍廣、貸款環(huán)節(jié)簡(jiǎn)化、不良貸款有效控制的優(yōu)點(diǎn)，對(duì)其存在問(wèn)題加以分析并提出相應(yīng)對(duì)策，對(duì)其未來(lái)發(fā)展有借鑒意義。
二、電商小貸公司存在問(wèn)題及成因――以螞蟻微貸為例
螞蟻微貸（原名“阿里金融”）是阿里巴巴集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)[螞蟻金服現(xiàn)由馬云及其高管團(tuán)隊(duì)間接持股實(shí)現(xiàn)控制，擁有支付寶、天弘基金、芝麻信用等子公司，負(fù)責(zé)阿里巴巴的金融業(yè)務(wù)。]旗下向阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)內(nèi)的小微企業(yè)和個(gè)人用戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò)貸款的獨(dú)立事業(yè)群，包括浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司和重慶阿里巴巴小額貸款股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“阿里小貸”），采用完全網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)批量開(kāi)展小微企業(yè)小額信用貸款服務(wù)，其信用評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控基于大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)阿里平臺(tái)內(nèi)用戶(hù)沉淀大數(shù)據(jù)的挖掘。
（一）法律法規(guī)的限制
依據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)，簡(jiǎn)稱(chēng)“指導(dǎo)意見(jiàn)”），小貸公司被定性為一般工商企業(yè)而非金融企業(yè)，資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金、至多兩家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入且不得超過(guò)資本凈額50%的資金，僅能在本省的縣域范圍開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。因此螞蟻微貸面臨如下問(wèn)題。
1.融資渠道限制。按《指導(dǎo)意見(jiàn)》螞蟻微貸的融資渠道主要為內(nèi)源融資和銀行貸款的外源融資，不能吸收公眾存款、發(fā)行債券，無(wú)法以金融機(jī)構(gòu)身份進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)拆入資金。螞蟻微貸雖然通過(guò)信托計(jì)劃、發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化的方式暫時(shí)緩解了資金壓力，但銀行貸款成本高且額度受限，[1]資產(chǎn)證券化等表外融資渠道程序復(fù)雜，難以及時(shí)補(bǔ)充流動(dòng)性，更無(wú)法充分發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿的作用。[2]
2.資金規(guī)模限制。由于融資渠道限制，螞蟻微貸注冊(cè)資本合計(jì)16億元，若向銀行貸款8億元，資金規(guī)模至多24億元。 2012年6月至今，通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化等渠道彌補(bǔ)資金不足，截止2014年11月可貸資金規(guī)模150億元，累計(jì)放貸2100億元，仍遠(yuǎn)小于普通商業(yè)銀行的資金規(guī)模和放貸規(guī)模，難以滿(mǎn)足小微企業(yè)日益增長(zhǎng)的貸款需求，流動(dòng)性長(zhǎng)期偏緊，只能依靠提高放貸效率和僅提供期限短、金額小的貸款來(lái)加快貸款周轉(zhuǎn)速度從而緩解資金壓力。
3.稅收政策限制。螞蟻微貸被歸為非金融企業(yè)，按一般工商企業(yè)繳納相關(guān)稅費(fèi)，無(wú)法享受金融機(jī)構(gòu)及其涉農(nóng)、小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠政策，稅費(fèi)負(fù)擔(dān)沉重，[3]須繳納5.56%的營(yíng)業(yè)稅及附加、25%的企業(yè)所得稅、0.5%的印花稅，計(jì)提的貸款壞賬準(zhǔn)備為未經(jīng)國(guó)務(wù)院財(cái)政、稅務(wù)主管部門(mén)核定的準(zhǔn)備金支出，在計(jì)算企業(yè)所得稅時(shí)不得稅前扣除[《國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于企業(yè)所得稅執(zhí)行中若干稅務(wù)處理問(wèn)題的通知》（國(guó)稅函[2009]202號(hào)）]。同樣向小微企業(yè)提供小額貸款服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司被列為金融機(jī)構(gòu)則獲得稅收政策大力支持，如對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款的利息收入免征營(yíng)業(yè)稅、按90%計(jì)入應(yīng)納所得稅額[《關(guān)于延續(xù)并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展有關(guān)稅收政策的通知》（財(cái)稅[2014]102號(hào)）]，對(duì)金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)簽訂的借款合同免征印花稅[《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)與小型微型企業(yè)簽訂借款合同免征印花稅的通知》（財(cái)稅[2014]78號(hào)）]，準(zhǔn)許其對(duì)中小企業(yè)貸款計(jì)提的貸款損失準(zhǔn)備金按風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)后在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)按比例扣除[《關(guān)于金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除有關(guān)問(wèn)題的通知》（財(cái)稅[2015]3號(hào)）]。
4.經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制。浙江阿里小貸和重慶阿里小貸分別在浙江杭州和重慶注冊(cè)成立，按規(guī)定只在注冊(cè)地縣域范圍開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)與浙江、重慶的監(jiān)管部門(mén)溝通，螞蟻微貸被準(zhǔn)予跨省經(jīng)營(yíng)，但爭(zhēng)取其他省份的地方監(jiān)管部門(mén)認(rèn)可十分艱難，業(yè)務(wù)跨區(qū)推廣的進(jìn)展緩慢，例如貸款產(chǎn)品“天貓貸”歷經(jīng)8個(gè)月逐一推廣才最終實(shí)現(xiàn)面向全國(guó)范圍的小微企業(yè)開(kāi)放，但部分貸款產(chǎn)品目前仍?xún)H能向部分省份的小微企業(yè)提供。
（二）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的困境
1.客戶(hù)規(guī)模增長(zhǎng)面臨瓶頸。螞蟻微貸的目標(biāo)客戶(hù)僅限于阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)內(nèi)符合其劃定的經(jīng)營(yíng)區(qū)域、經(jīng)營(yíng)年限、年銷(xiāo)售額等標(biāo)準(zhǔn)的部分小微企業(yè)，以貸款產(chǎn)品“阿里信用貸款”為例，申請(qǐng)條件有：平臺(tái)會(huì)員企業(yè)，工商注冊(cè)地在北京、上海、廣東、浙江、山東、江蘇、浙江，營(yíng)業(yè)時(shí)間一年以上，有一定的操作記錄，一年內(nèi)銷(xiāo)售額至少100萬(wàn)元。因此平臺(tái)外企業(yè)、平臺(tái)內(nèi)非規(guī)定區(qū)域企業(yè)和規(guī)定區(qū)域內(nèi)新生企業(yè)即便發(fā)展前景和信用狀況良好，仍喪失貸款申請(qǐng)資格。在挖掘符合條件的潛在客戶(hù)后，客戶(hù)規(guī)模即達(dá)到瓶頸，因此阿里平臺(tái)內(nèi)小微企業(yè)數(shù)量眾多，據(jù)阿里集團(tuán)數(shù)據(jù)，B2B平臺(tái)阿里中國(guó)站企業(yè)會(huì)員800萬(wàn)戶(hù)，B2C平臺(tái)天貓店鋪13萬(wàn)戶(hù)，C2C平臺(tái)淘寶商鋪900萬(wàn)戶(hù)，但截止2014年11月網(wǎng)絡(luò)貸款僅覆蓋110萬(wàn)戶(hù)。
這是由于資金規(guī)模有限、經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制和數(shù)據(jù)資源的約束。其中數(shù)據(jù)資源的約束是螞蟻微貸的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控依賴(lài)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)借款企業(yè)積累大數(shù)據(jù)的挖掘，螞蟻微貸雖已接入人民銀行征信系統(tǒng)，但所獲信用記錄尚未達(dá)到大數(shù)據(jù)挖掘?qū)?shù)據(jù)的海量規(guī)模和實(shí)時(shí)性的要求，因此數(shù)據(jù)資源主要是借款企業(yè)在阿里平臺(tái)中沉淀的動(dòng)態(tài)信用數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等底層數(shù)據(jù)，[4]在平臺(tái)中缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的平臺(tái)內(nèi)新生的和平臺(tái)外的小微企業(yè)自然被排除在外。
2.貸款質(zhì)量控制與規(guī)模擴(kuò)張矛盾。一方面，貸款質(zhì)量控制要求設(shè)置嚴(yán)格的放貸標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)貸款企業(yè)數(shù)量、授信額度加以控制，優(yōu)選符合標(biāo)準(zhǔn)的高信用評(píng)級(jí)企業(yè)審慎放貸，在客戶(hù)規(guī)模有限的情況下，會(huì)限制貸款規(guī)模增長(zhǎng)。[5]另一方面，逐利沖動(dòng)與信貸資產(chǎn)證券化會(huì)推動(dòng)貸款規(guī)模擴(kuò)張，在高信用評(píng)級(jí)企業(yè)數(shù)量有限且已被完全挖掘的情況下，會(huì)逐漸吸納信用評(píng)級(jí)較低或不完全符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)易產(chǎn)生更多不良貸款而非稀釋不良貸款，將影響貸款質(zhì)量。
這一矛盾無(wú)法調(diào)和緣于螞蟻微貸客戶(hù)規(guī)模有限、現(xiàn)有高信用評(píng)級(jí)企業(yè)客戶(hù)存量小以及無(wú)法像銀行一樣通過(guò)不良貸款處置機(jī)制剝離不良貸款以保持貸款質(zhì)量，無(wú)法通過(guò)吸收公眾存款等融資渠道保持流動(dòng)性以維持貸款規(guī)模擴(kuò)張和稀釋不良貸款。只能以?xún)?nèi)部核銷(xiāo)的方式處理不良貸款，將降低流動(dòng)資金頭寸、侵蝕規(guī)模有限的可貸資金，抑制貸款規(guī)模擴(kuò)張，即無(wú)法同時(shí)實(shí)現(xiàn)貸款質(zhì)量控制和規(guī)模擴(kuò)張。2010年12月成立之初的螞蟻微貸不良貸款率不足0.5%，隨著貸款規(guī)模擴(kuò)張，不良貸款率持續(xù)上升，在2011年4月一度超過(guò)2%，隨后因主要貸款產(chǎn)品淘寶貸、天貓貸的經(jīng)營(yíng)范圍逐漸擴(kuò)大，增加了客戶(hù)規(guī)模，得以吸納更多優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，不良貸款率逐漸下降，但至2014年6月的1.21%仍高于2010年末水平[數(shù)據(jù)來(lái)自阿里巴巴集團(tuán)研究院《“互聯(lián)網(wǎng)+”――中國(guó)經(jīng)濟(jì)新引擎》]。
3.無(wú)法滿(mǎn)足小微企業(yè)長(zhǎng)期融資需求。螞蟻微貸的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品僅針對(duì)小微企業(yè)短期融資需求，額度最高100萬(wàn)元、期限最長(zhǎng)一年，具有金額小、期限短、隨借隨還的特點(diǎn)，據(jù)螞蟻微貸數(shù)據(jù)，截止2014年11月，戶(hù)均貸款余額約萬(wàn)元，平均每筆貸款額度約7000元，平均貸款周期123天，其中訂單貸款的平均占款周期僅4天，這是基于資金規(guī)模有限，需提高貸款周轉(zhuǎn)速度使資金效率最大化、兼顧分散和降低風(fēng)險(xiǎn)的考慮。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型深入，諸多小微企業(yè)開(kāi)始轉(zhuǎn)型升級(jí)或擴(kuò)大規(guī)模，該過(guò)程資金投入大、投資回報(bào)期長(zhǎng)，應(yīng)有額度高、期限長(zhǎng)的貸款產(chǎn)品相匹配，但螞蟻微貸無(wú)法差別化滿(mǎn)足此類(lèi)長(zhǎng)期融資需求，不少小微企業(yè)反映所獲授信額度、期限遠(yuǎn)低于期望水平，不足以支撐長(zhǎng)期發(fā)展。
（三）多重風(fēng)險(xiǎn)的壓力
1.政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是小貸公司的政府監(jiān)管主體不明確、現(xiàn)有法律法規(guī)不完善、未來(lái)相關(guān)政策變動(dòng)對(duì)螞蟻微貸造成負(fù)面影響的風(fēng)險(xiǎn)。一是小貸公司監(jiān)管主體由地方政府指定，多為省金融辦等部門(mén)聯(lián)合管理，缺乏專(zhuān)業(yè)能力和經(jīng)驗(yàn)，存在多頭管理、政策缺乏可操作性、出臺(tái)法規(guī)的法律效力層次低等問(wèn)題。二是關(guān)于小貸公司的現(xiàn)行法規(guī)僅為銀監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行的和地方監(jiān)管部門(mén)的各類(lèi)指導(dǎo)意見(jiàn)、暫行辦法，尚無(wú)成熟的法律體系，并且各地方法規(guī)不統(tǒng)一、監(jiān)管尺度不同加大了螞蟻微貸跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的難度。三是試點(diǎn)階段的《指導(dǎo)意見(jiàn)》亟待完善，未來(lái)出臺(tái)的正式管理辦法必將對(duì)小貸公司提出新的監(jiān)管要求，對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生重大影響，增加了不確定性。
2.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是螞蟻微貸沒(méi)有遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求而遭受法律制裁或監(jiān)管處罰的風(fēng)險(xiǎn)。由于制度設(shè)計(jì)缺失，小貸公司游離于監(jiān)管邊緣，業(yè)務(wù)探索或觸及監(jiān)管底線。如《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)小貸公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域、融資渠道有嚴(yán)格限制，螞蟻微貸部分貸款業(yè)務(wù)跨省開(kāi)展已經(jīng)突破縣域經(jīng)營(yíng)范圍的限制，螞蟻微貸的銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托計(jì)劃、資產(chǎn)證券化融資方式已超出《指導(dǎo)意見(jiàn)》所示三種資金來(lái)源。
3.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是借款人沒(méi)有按期歸還貸款本息使螞蟻微貸遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、道德因素的影響及螞蟻微貸的數(shù)據(jù)質(zhì)量的瑕疵和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的缺陷都會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。
（1）小微企業(yè)（借款人）的原因
一是抗系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)能力弱。螞蟻微貸借款人主要為零售業(yè)、批發(fā)業(yè)小微企業(yè)，相當(dāng)部分為外貿(mào)企業(yè)，抗系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)能力弱，在外需疲軟、人民幣升值、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等宏觀經(jīng)濟(jì)新常態(tài)持續(xù)影響下，易陷入經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)困境，導(dǎo)致其償債能力下降、履約意愿減弱。二是道德因素影響。小微企業(yè)在提交信用審核材料時(shí)傾向隱瞞負(fù)面信息以粉飾信用狀況，如隱瞞對(duì)其他非金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債狀況，由于平臺(tái)對(duì)此沒(méi)有數(shù)據(jù)沉淀，人民銀行征信系統(tǒng)的信用記錄主要來(lái)自銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，使螞蟻微貸錯(cuò)誤判斷其信用水平，從而不合理授信。
（2）螞蟻微貸（貸款人）的原因
一是數(shù)據(jù)質(zhì)量的瑕疵?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的效果依賴(lài)數(shù)據(jù)質(zhì)量，但工商總局2014年披露的《關(guān)于對(duì)阿里巴巴集團(tuán)進(jìn)行行政指導(dǎo)工作情況的白皮書(shū)》已指出，阿里巴巴對(duì)平臺(tái)內(nèi)企業(yè)的準(zhǔn)入把關(guān)不力、交易信用評(píng)價(jià)存有缺陷、內(nèi)部員工管控不嚴(yán)，致使長(zhǎng)期存在賣(mài)家虛構(gòu)交易、刷好評(píng)，甚至虛報(bào)、假冒工商注冊(cè)信息的情況，導(dǎo)致數(shù)據(jù)承載信息嚴(yán)重失真，大量噪音數(shù)據(jù)既加大了數(shù)據(jù)分析的工作量又會(huì)覆蓋有關(guān)信用狀況的關(guān)鍵數(shù)據(jù)。證資管-阿里巴巴1-10號(hào)專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃”和“民生通惠-螞蟻微貸1-2號(hào)支持計(jì)劃”進(jìn)行，前者采用循環(huán)購(gòu)買(mǎi)基礎(chǔ)資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)方式，作為標(biāo)的的信貸資產(chǎn)不良貸款率超出8%的預(yù)警值將停止?jié)L動(dòng)受讓?zhuān)浵佄①J要購(gòu)入占總額10%的次級(jí)資產(chǎn)支持證券，需優(yōu)先承擔(dān)發(fā)生的資產(chǎn)損失，后者的模式與之類(lèi)似。因此資產(chǎn)證券化并非完全轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和損失，最終流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)仍停留于螞蟻微貸內(nèi)部。[6]
三、電商小貸公司發(fā)展對(duì)策的建議
（一）加快制度建設(shè)，完善監(jiān)管體系
一是完善監(jiān)管法律體系。盡快出臺(tái)正式管理辦法，以行政法規(guī)甚至法律的形式給予小貸公司法律保障，消除原有法規(guī)的模糊和各地區(qū)間的不統(tǒng)一。二是確定其金融機(jī)構(gòu)身份。相應(yīng)給予非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)待遇，包括涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款的稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼和參與全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)的資格。三是放寬政策約束。取消縣域經(jīng)營(yíng)的限制，準(zhǔn)予網(wǎng)絡(luò)貸款跨省經(jīng)營(yíng)；放寬融資渠道和規(guī)模限制，適當(dāng)提高向銀行貸款的比例，肯定已有的資產(chǎn)證券化的融資形式，準(zhǔn)予符合條件的小貸公司進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)拆入資金、向股東定向借款、進(jìn)行回購(gòu)式資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。四是是明確監(jiān)管主體。將小貸公司納入現(xiàn)有金融監(jiān)管體系，由人民銀行和銀監(jiān)會(huì)共同實(shí)施專(zhuān)業(yè)化監(jiān)管。[7]
（二）拓展數(shù)據(jù)來(lái)源，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量
1.加速小貸公司接入人民銀行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)查詢(xún)和報(bào)送的雙向傳遞。符合條件的小貸公司以集中接入或托管接入的方式實(shí)現(xiàn)對(duì)接，可實(shí)時(shí)查詢(xún)企業(yè)和個(gè)人信用記錄，同時(shí)履行按要求向征信系統(tǒng)上傳信用數(shù)據(jù)的義務(wù)。隨著征信系統(tǒng)對(duì)小貸公司覆蓋面增加，能降低行業(yè)間的信息不對(duì)稱(chēng)，避免多頭貸款行為，對(duì)借款人加以約束，對(duì)惡意違約企業(yè)起到懲戒作用。
2.對(duì)接民間征信機(jī)構(gòu)和其他電子商務(wù)平臺(tái)，多方位獲取數(shù)據(jù)資源。民間征信機(jī)構(gòu)擁有多層級(jí)的數(shù)據(jù)資源，尤其是2014年以來(lái)獲準(zhǔn)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)如芝麻信用，能提供經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)處理后形成的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，其底層數(shù)據(jù)來(lái)自電子商務(wù)平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)等動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)源，數(shù)據(jù)質(zhì)量高、具備實(shí)時(shí)性，可以直接利用，能對(duì)現(xiàn)有數(shù)據(jù)資源加以補(bǔ)充。不少電子商務(wù)平臺(tái)擁有海量數(shù)據(jù)沉淀卻沒(méi)有成立小貸公司，與之對(duì)接將數(shù)據(jù)入庫(kù)，可作為向其他電子商務(wù)平臺(tái)的用戶(hù)發(fā)放貸款的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
3.電商平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)內(nèi)小微企業(yè)和個(gè)人用戶(hù)的信息管理，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量。一是提升用戶(hù)注冊(cè)信息的真實(shí)性和完整性，嚴(yán)格審查用戶(hù)自行填寫(xiě)的注冊(cè)信息、上傳的身份資料，敦促用戶(hù)完善信息，清退資料虛構(gòu)、假冒的用戶(hù)；二是加強(qiáng)打擊用戶(hù)虛構(gòu)交易、刷好評(píng)等信用炒作行為的力度，對(duì)這類(lèi)用戶(hù)給予扣減信用評(píng)分、關(guān)閉店鋪等處罰；三是電商小貸公司應(yīng)主動(dòng)向電子商務(wù)平臺(tái)反饋業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)的用戶(hù)信息問(wèn)題，協(xié)助其信息管理工作，形成信息提供和反饋的良性循環(huán)，促進(jìn)數(shù)據(jù)質(zhì)量的提升。
（三）延伸業(yè)務(wù)范圍，建立與銀行的合作機(jī)制
但另一方面，上市后城商行的身份也在發(fā)生變化，城商行上市后資金相對(duì)充裕了，有能力擴(kuò)張了，于是城商行信心開(kāi)始膨脹，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略也在悄悄發(fā)生變化。經(jīng)營(yíng)范圍不再局限為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)服務(wù)，而是把擴(kuò)張的視野伸向了全國(guó)，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了大規(guī)模的跑馬圈地運(yùn)動(dòng)。在主要的一線城市開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，甚至有些城商行已經(jīng)把分行開(kāi)在了外地的二三線城市?？焖侔l(fā)展的城商行已經(jīng)越來(lái)越不像傳統(tǒng)意義上的為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)服務(wù)的城市商業(yè)銀行，而是快速向全國(guó)性股份制銀行轉(zhuǎn)變。
城商行身份的異化引起了有識(shí)之士和決策部門(mén)的擔(dān)憂(yōu)，正是由于對(duì)城商行定位的爭(zhēng)議，城商行的IPO已經(jīng)擱淺五年了，第四家上市的城商行至今沒(méi)有誕生，不少城商行望穿秋水。2012年6月29日，洛陽(yáng)銀行召開(kāi)股東大會(huì)，審議通過(guò)了關(guān)于首次公開(kāi)發(fā)行人民幣普通股股票并上市的議案，成為最新提出上市計(jì)劃的城商行，IPO擱淺五年以后，眾多城商行排隊(duì)爭(zhēng)當(dāng)上市的第二批隊(duì)?？墒窃诔巧绦薪o予上市擴(kuò)張之前，我們有必要理清城商行的定位及其上市的意圖，城商行上市后到底想為誰(shuí)服務(wù)呢？
城市商業(yè)銀行的前身是誕生于20世紀(jì)80年代的城市信用社，經(jīng)歷了近二十年的發(fā)展，大多數(shù)城市信用社已經(jīng)變成了城市商業(yè)銀行。截至2012年6月份，全國(guó)共有城市商業(yè)銀行137家，營(yíng)運(yùn)網(wǎng)電近萬(wàn)家遍及全國(guó)各地，城商行的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了11.51萬(wàn)億元，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的9.1%。
隨著城商行的發(fā)展，其最初的定位也在發(fā)生變化，成立之初其業(yè)務(wù)定位是為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供經(jīng)營(yíng)服務(wù)，定位為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)的中小信用機(jī)構(gòu)。經(jīng)過(guò)多年的扎根地方、經(jīng)營(yíng)地方、服務(wù)地方，許多城商行已經(jīng)成為當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)體系中最重要的組成部分，個(gè)別的城商行甚至成為當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的老大。伴隨著城市商業(yè)銀行實(shí)力的提升，在做大做強(qiáng)思想支配下，越來(lái)越多的城商行不滿(mǎn)足自身角色的定位，逐漸拋棄了服務(wù)當(dāng)?shù)?、服?wù)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)原則，進(jìn)行所謂的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。
轉(zhuǎn)型的途徑之一就是遠(yuǎn)離中小企業(yè)，向大中企業(yè)靠攏。目前遠(yuǎn)離小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略造成的后果是一方面小微企業(yè)由于得不到最為熟悉他們的當(dāng)?shù)爻巧绦械慕鹑诜?wù)，被迫轉(zhuǎn)向其他融資渠道，造成融資成本上升，融資效率下降，小微企業(yè)普遍出現(xiàn)融資困難的情況。另一方面城商行由于受規(guī)模、人才和經(jīng)驗(yàn)等制約，城商行與其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)大客戶(hù)并不占優(yōu)勢(shì)，因?yàn)闊o(wú)法提供大型企業(yè)所需要的全面金融服務(wù)，并不受大客戶(hù)青睞，導(dǎo)致進(jìn)軍大企業(yè)的進(jìn)程并不順暢。
轉(zhuǎn)型途徑之二是謀求全國(guó)布局，向其他城市擴(kuò)展?fàn)I業(yè)范圍。為了使城商行看起來(lái)更像大銀行，城商行紛紛實(shí)施跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，在這種思想的支配下，眾多在當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)很有地方特色，具備屬地優(yōu)勢(shì)的城商行紛紛跳到陌生的外地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，與大型金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪客戶(hù)，城商行重復(fù)的網(wǎng)點(diǎn)布局造成了無(wú)序的經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)和巨大的金融資源的浪費(fèi)。為了實(shí)現(xiàn)城商行做大做強(qiáng)的規(guī)劃，各地城商行都在急劇的擴(kuò)張，這樣就形成了巨大的資金缺口。在其他補(bǔ)充資本金渠道有限的背景下，為了彌補(bǔ)城商行高速發(fā)展的資金缺口，相當(dāng)一部分具備實(shí)力的城商行把解決資本金不足的希望寄托在上市身上，渴望以上市為契機(jī)，掀起新一輪的擴(kuò)張。
（一）投資少，建設(shè)快，經(jīng)營(yíng)靈活，企業(yè)生命力頑強(qiáng)
小微企業(yè)的規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域高度專(zhuān)業(yè)化，因此，從投資到建設(shè)可以很快地在某一個(gè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域中成長(zhǎng)成熟起來(lái)。而且，正是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域單一才決定了他們可以隨時(shí)根據(jù)外部環(huán)境的變化做出靈活的調(diào)整，正可謂“船小好調(diào)頭”。
（二）企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布較廣
小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍也十分廣泛，幾乎涉獵所有的競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)和領(lǐng)域。除航天、保險(xiǎn)、金融等技術(shù)和資金密集度極高以及國(guó)家嚴(yán)格控制的特殊行業(yè)外，廣泛分布于一般加工制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、采掘業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)、餐飲和其他社會(huì)服務(wù)業(yè)等。從全球數(shù)據(jù)來(lái)看，世界上主要國(guó)家小微企業(yè)在企業(yè)中的數(shù)量都占據(jù)絕對(duì)大的比例，具體見(jiàn)表2。
二、小微企業(yè)的發(fā)展困境
（一）小微企業(yè)處于弱勢(shì)地位
我國(guó)小微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)寬泛，這種概念和標(biāo)準(zhǔn)上的不規(guī)范，使得國(guó)家原本主要針對(duì)經(jīng)營(yíng)困難小微小企業(yè)的優(yōu)惠政策被大、中型企業(yè)“截流”，難以到達(dá)真正的惠及小微企業(yè)的目標(biāo)，削弱了政策效果。小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)尚未達(dá)成社會(huì)共識(shí)，地方政府對(duì)發(fā)展小微企業(yè)重要性的認(rèn)識(shí)存在偏差。小微企業(yè)自身發(fā)展缺陷使其在資本累積，員工素質(zhì)，管理水平，科學(xué)技術(shù)等方面都存在明顯的劣勢(shì)，從而導(dǎo)致了其勞動(dòng)生產(chǎn)率低，競(jìng)爭(zhēng)能力較弱。
（二）小微企業(yè)承擔(dān)的稅費(fèi)成本過(guò)高
在我國(guó)，能夠享受到稅收、土地優(yōu)惠的多是能夠給地方政府帶來(lái)GDP和財(cái)政收入的大中型企業(yè)，小微企業(yè)不僅難以享受類(lèi)似的優(yōu)惠，反而承擔(dān)了繁重的各類(lèi)費(fèi)用。這些費(fèi)用在很大程度上限制了小微企業(yè)的技術(shù)革新能力和規(guī)模擴(kuò)張需求，不僅如此，這其中一部分費(fèi)用還被轉(zhuǎn)嫁到員工身上，使得他們的薪資水平受到遏制。
（三）小微企業(yè)服務(wù)體系不健全、融資難
目前，我國(guó)各級(jí)政府都開(kāi)設(shè)了專(zhuān)有的小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，但這類(lèi)機(jī)構(gòu)所能提供的支持比較有限，而且該服務(wù)體系所包含的社會(huì)信用體系不健全，同時(shí)政府對(duì)小微企業(yè)的扶持機(jī)制也存在諸多問(wèn)題。小微企業(yè)整體的資金需求大，但外界的資金供給極其有限，供不應(yīng)求，而且小微企業(yè)的融資成本較高和融資渠道單一門(mén)檻較高。
（四）小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本高、招工難
能源及其原材料等生產(chǎn)要素越加緊缺，購(gòu)買(mǎi)價(jià)格不斷攀升，再加上勞動(dòng)力成本、商鋪?zhàn)赓U、土地征用價(jià)格上漲。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)講，本身其生產(chǎn)規(guī)模小，投資有限，因此，生產(chǎn)成本增加直接影響到企業(yè)的盈利空間。加之小微企業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定，避免不了地會(huì)出現(xiàn)一線員工流動(dòng)性大，從而更加劇企業(yè)發(fā)展的不確定性。
三、新型城鎮(zhèn)化背景下小微企業(yè)的戰(zhàn)略定位
（一）實(shí)行產(chǎn)品升級(jí)戰(zhàn)略
小微企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品生命周期比較短，而且大部分產(chǎn)品易于被模仿，創(chuàng)新性不高，與大中型企業(yè)相比的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)逐漸明顯，甚至威脅到某些小微企業(yè)的生存，需求變化和競(jìng)爭(zhēng)壓力迫使小微企業(yè)加快產(chǎn)品升級(jí)的步伐從而提升產(chǎn)品檔次。因此，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的升級(jí)對(duì)于小微企業(yè)的生存和發(fā)展而言顯得尤為重要。對(duì)于那些不依附于大企業(yè)而獨(dú)立發(fā)展的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，它們可以自己獨(dú)立開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，擁有屬于自己的市場(chǎng)，可以根據(jù)市場(chǎng)的新需求改造升級(jí)舊產(chǎn)品或是直接開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。而對(duì)于那些依附于大企業(yè)的承包加工型小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，其產(chǎn)品主要是旨在為大企業(yè)服務(wù)，通常是根據(jù)大企業(yè)所提出的要求進(jìn)行新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和升級(jí)。由于這類(lèi)小微企業(yè)的技術(shù)力量欠缺，可以借助大企業(yè)的技術(shù)力量進(jìn)行新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，從而維持和改善與其存在分工協(xié)作關(guān)系的大企業(yè)在生產(chǎn)方面的和諧關(guān)系。最后，對(duì)于那些生產(chǎn)地方傳統(tǒng)產(chǎn)品的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，可以利用新工藝升級(jí)傳統(tǒng)產(chǎn)品，從而賦予傳統(tǒng)產(chǎn)品新的內(nèi)涵和內(nèi)容。
（二）實(shí)行技術(shù)現(xiàn)代化戰(zhàn)略
技術(shù)水平的提高是企業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力量，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)技術(shù)進(jìn)步和技術(shù)創(chuàng)新，加速企業(yè)走向現(xiàn)代化，不僅對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展具有重要意義，而且對(duì)于實(shí)現(xiàn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展也關(guān)系密切。首先，社會(huì)居民的收入水平提高，進(jìn)而引起消費(fèi)者的消費(fèi)行為發(fā)生轉(zhuǎn)變，由過(guò)去僅追求產(chǎn)品的普及性和消費(fèi)數(shù)量的需求漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠖嘣?、多層次、高品質(zhì)的需求。其次，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的變化促使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生著變化，生產(chǎn)由過(guò)去的勞動(dòng)密集型向資本、技術(shù)、知識(shí)密集型轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變都從客觀上要求小微企業(yè)要有較高的生產(chǎn)技術(shù)水平。再次，20世紀(jì)90年代中后期，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了質(zhì)的改變，小微企業(yè)也由原先利用計(jì)劃外的靈活性尋求商機(jī)轉(zhuǎn)變?yōu)閲@市場(chǎng)，從價(jià)格、質(zhì)量、品種等方面展開(kāi)全方位的競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)容變?yōu)槟芊耖_(kāi)發(fā)生產(chǎn)出適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品。這些變化都從客觀上要求小微企業(yè)進(jìn)行技術(shù)革新，實(shí)現(xiàn)技術(shù)的現(xiàn)代化。
（三）實(shí)現(xiàn)管理理念提升戰(zhàn)略
關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境；營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新
一、小微企業(yè)概述
小微企業(yè)是由郎咸平教授提出的小型、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的統(tǒng)稱(chēng)。以工業(yè)企業(yè)為例，小微企業(yè)是指從業(yè)人員不足300人，或營(yíng)業(yè)收入不足2000萬(wàn)元的所有工業(yè)企業(yè)。其中，從業(yè)人員不足20人或營(yíng)業(yè)收入不足300萬(wàn)元的為微型企業(yè)。小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中不可或缺，尤其在小件商品供應(yīng)，為上游大企業(yè)配套經(jīng)營(yíng)等方面作用顯著。
二、小微企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境的特殊性
（一）宏觀環(huán)境的機(jī)會(huì)和威脅。伴隨國(guó)際金融危機(jī)的加劇，歐洲債務(wù)危機(jī)的影響，原材料價(jià)格、能源價(jià)格、及企業(yè)用工和融資成本上漲，使大量小微企業(yè)失去了原有優(yōu)勢(shì)，尤其是一些外向型小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難增加，訂單大量減少，小微企業(yè)的生存和發(fā)展面臨極大挑戰(zhàn)。
基于小微企業(yè)角色的不可或缺，2011年10月12日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議確定了支持小微企業(yè)發(fā)展的多項(xiàng)政策措施，包括加強(qiáng)信貸支持、降低融資成本、拓寬融資渠道等金融政策；加強(qiáng)稅收扶持力度、支持金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)、擴(kuò)大中小企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)資金等財(cái)稅政策。2012年2月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議又確定了完善財(cái)稅支持政策，努力緩解融資困難，加快技術(shù)改造、提升技術(shù)裝備水平、創(chuàng)新能力，加強(qiáng)服務(wù)和管理等四項(xiàng)政策助力小微企業(yè)發(fā)展。這些舉措為小微企業(yè)的發(fā)展給予了巨大支持。
（二）顧客需求的變化。隨著產(chǎn)品的豐富，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，顧客的需求逐漸由物質(zhì)需求轉(zhuǎn)化為精神需求，不同消費(fèi)者不斷追求產(chǎn)品和服務(wù)的差異化、個(gè)性化和人性化使需求更加多元。企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)人員必須明確顧客的利益訴求，解讀顧客內(nèi)心需求，小微企業(yè)在滿(mǎn)足顧客需求上的難點(diǎn)不在于收集顧客資料，了解顧客需求，難的是如何讓顧客相信自己的產(chǎn)品和服務(wù)能夠很好地滿(mǎn)足顧客個(gè)性化的需求。
（三）競(jìng)爭(zhēng)激烈。小微企業(yè)面臨大企業(yè)的擠壓，生存空間很小。加上小微企業(yè)成本高、稅負(fù)高，融資和扶持政策落實(shí)難等問(wèn)題使小微企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)資源上與大企業(yè)不能同日而語(yǔ)。小微企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)，本身就存在知名度低，資金不足等劣勢(shì)，一些渠道企業(yè)借此抬高市場(chǎng)進(jìn)入門(mén)檻，市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者和渠道中間商也結(jié)成聯(lián)盟排斥小微企業(yè)進(jìn)入，致使其渠道建設(shè)成本過(guò)高。
（四）小微企業(yè)自身營(yíng)銷(xiāo)能力不足。小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中雖然具有靈活的特質(zhì)，，但這種特質(zhì)也使得其不注重科學(xué)、規(guī)范的營(yíng)銷(xiāo)方法，缺乏品牌意識(shí)，渠道管理混亂。例如，小微企業(yè)都能快速接受并運(yùn)用新興事物，如運(yùn)用手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新，但大都沒(méi)有形成規(guī)范的體系，效果并不理想。
三、小微企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新
（一）差異化競(jìng)爭(zhēng)。從競(jìng)爭(zhēng)資源上來(lái)看，小微企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手過(guò)于強(qiáng)大，而且消費(fèi)者需求是多種多樣的。所以小微企業(yè)必須避開(kāi)與大企業(yè)的直接競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)在滿(mǎn)足顧客需求的某個(gè)或某些環(huán)節(jié)中實(shí)施經(jīng)營(yíng)范圍的差異化、服務(wù)差異化、人員差異化以及形象上的差異化創(chuàng)造出與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的差別，形成局部競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。依靠對(duì)市場(chǎng)需求的精準(zhǔn)分析，通過(guò)自主創(chuàng)新滿(mǎn)足顧客的個(gè)性化需求，創(chuàng)造出競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品不具備的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)。
（二）專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。為了規(guī)避與大企業(yè)的正面競(jìng)爭(zhēng)，小微企業(yè)應(yīng)精心為所在行業(yè)市場(chǎng)的某些細(xì)小部分提供專(zhuān)門(mén)服務(wù)，在市場(chǎng)、顧客、產(chǎn)品、服務(wù)中的某個(gè)方面實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化，尤其是那些市場(chǎng)規(guī)模小，產(chǎn)品周期短，不被大企業(yè)重視的細(xì)分市場(chǎng)應(yīng)成為小微企業(yè)考慮的重點(diǎn)；然后小微企業(yè)應(yīng)將自身有限的資源集中起來(lái)，投入到選定的細(xì)分市場(chǎng)中，以期在這個(gè)狹小的領(lǐng)域獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，更好地滿(mǎn)足目標(biāo)顧客的需求。
（三）注重消費(fèi)者的情感體驗(yàn)。如果產(chǎn)品只有實(shí)際的應(yīng)用價(jià)值，其在顧客心中的位置不會(huì)顯著。只有賦予產(chǎn)品更多的人文功能，通過(guò)人性化設(shè)計(jì)，滲透到顧客生活的方方面面，才能充分調(diào)動(dòng)顧客的情感。所以小微企業(yè)在與大企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，不能僅僅關(guān)注產(chǎn)品的功能性使用方面的差異，更應(yīng)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的象征性使用過(guò)程中的創(chuàng)新空間，如果企業(yè)不僅能給顧客提供和產(chǎn)品充分的相處過(guò)程，并能全方位地滲透到顧客的親情、友情、愛(ài)情層面中，占領(lǐng)顧客的情感領(lǐng)域，那么企業(yè)和產(chǎn)品會(huì)得到顧客更大的支持和理解。
（四）網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道創(chuàng)新。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)時(shí)，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)著力研究如何用，如何創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)渠道才能讓消費(fèi)者信任并采用企業(yè)的產(chǎn)品。小微企業(yè)在知名度低的前提下進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)時(shí)，要注意依據(jù)目標(biāo)客戶(hù)的需求，提供相應(yīng)的問(wèn)題或主題指南， 讓顧客在企業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上能夠找到其需求所在。并提供專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)，讓顧客在接觸企業(yè)產(chǎn)品之前，知道如何能通過(guò)企業(yè)的專(zhuān)業(yè)服務(wù)解決他們的問(wèn)題。然后企業(yè)應(yīng)制訂周密、連續(xù)的網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)活動(dòng)計(jì)劃，通過(guò)建立消費(fèi)者數(shù)據(jù)資料庫(kù)，吸引消費(fèi)者參與企業(yè)活動(dòng)，甚至參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)等經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，真正實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的價(jià)值。在創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道的同時(shí)，小微企業(yè)要規(guī)范內(nèi)部管理，弱化傳統(tǒng)和新興營(yíng)銷(xiāo)渠道的沖突，讓二者形成互補(bǔ)。
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