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緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇保險公司經(jīng)營管理，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；保險公司；精準(zhǔn)營銷；風(fēng)險管理；運營效率
一、引言
當(dāng)前，大數(shù)據(jù)的發(fā)展浪潮席卷全球。由于大數(shù)據(jù)擁有海量、高速、多樣的特征，將其與各個行業(yè)相結(jié)合已經(jīng)成為一個新趨勢。保險公司作為金融服務(wù)體系中的重要組成部分，其傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)不能滿足越來越多的新業(yè)務(wù)需求，一些新需求需要結(jié)合半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進行分析、決策。同時，在數(shù)據(jù)信息管理上，對數(shù)據(jù)信息變化的跟蹤效率慢，數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性、時效性和一致性都存在著一定的弊端，極大地影響了保險公司對內(nèi)的經(jīng)營管理效用。因此，利用大數(shù)據(jù)提升內(nèi)部數(shù)據(jù)運轉(zhuǎn)效率、降低或規(guī)避運營風(fēng)險、實現(xiàn)保險行業(yè)更大經(jīng)濟效益勢在必行。本文通過分析大數(shù)據(jù)的特點來闡述在新形勢下其對保險公司經(jīng)營管理所發(fā)揮的作用。
二、傳統(tǒng)保險行業(yè)系統(tǒng)存在的問題分析
（一）保險產(chǎn)品營銷推廣單一，保險公司與客戶的信息匹配度低
當(dāng)然，我國保險公司在經(jīng)營管理中依然存在不少問題，特別是在營銷業(yè)務(wù)上。主要問題包括目標(biāo)客群把握不準(zhǔn)、保險產(chǎn)品質(zhì)量不高、產(chǎn)品定價不合理等，具體如下。一是保險公司在營銷業(yè)務(wù)中對客群的分析和劃分不到位。眾所周知，保險業(yè)務(wù)面向整個開放市場，每一個消費者都可能是保險公司的潛在客戶，但客戶需求因個體因素又存在較大差異。保險業(yè)務(wù)員在進行營銷推廣產(chǎn)品時，要堅持“廣播多收”的原則，加強產(chǎn)品宣傳，不斷擴大保險產(chǎn)品的社會影響力，力爭讓更多潛在客戶成為實際客戶；同時要對不同的客戶進行需求劃分，要將客戶的購買能力、需求意愿等因素進行分類歸置，把客戶細分為不同層次以此進行針對性營銷。然而當(dāng)前很多保險營銷人員面對諸多客戶信息，往往無從下手，無法從中提取出有效信息。另外，在目標(biāo)客群的細分上仍然不足，也使得營銷服務(wù)成效不高。二是在產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)設(shè)計上，保險公司最為突出的問題就是保險產(chǎn)品市場同質(zhì)化嚴(yán)重，絕大部分保險服務(wù)沒有差異性和針對性，相關(guān)產(chǎn)品的市場認(rèn)可度不高。目前，市場上保險產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，各種類型的產(chǎn)品層出不窮，然而這些產(chǎn)品的保障范圍、賠付額度、業(yè)務(wù)辦理流程以及內(nèi)容條款等大同小異，這種高度的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象難以滿足消費者的差異化需求，不能有效吸引客戶。三是在產(chǎn)品定價上也存在一些不合理現(xiàn)象。如產(chǎn)品定價未考慮現(xiàn)行市場因素，出現(xiàn)盲目定價現(xiàn)象，產(chǎn)品定價未依據(jù)客情，也沒有遵從市場客觀規(guī)律，銷售定價過高使得客戶望而卻步，影響保險產(chǎn)品的銷售，造成目標(biāo)客群的大量流失；而定價過低則會造成產(chǎn)品服務(wù)劣質(zhì)化，使得產(chǎn)品利潤降低，削減對客戶的有效保障，不利于產(chǎn)品的推廣和保險業(yè)務(wù)的開展。當(dāng)前，這些問題在整個保險行業(yè)內(nèi)非常普遍，已經(jīng)成為影響保險營銷質(zhì)量，阻礙保險公司發(fā)展的重要因素，而造成這些問題的一個關(guān)鍵原因是保險公司對于市場信息收集不充分、對相關(guān)數(shù)據(jù)分析不全面、對數(shù)據(jù)信息的掌握不到位。
（二）傳統(tǒng)保險服務(wù)模式時效性差，運營管理效率低下
改革開放以來，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展以及我國經(jīng)濟體制的逐步完善保險公司獲得了巨大發(fā)展，業(yè)務(wù)量有明顯增加，產(chǎn)品種類和服務(wù)范圍不斷擴大。保險公司在快速發(fā)展的同時也存在一些典型的運營管理問題，其中管理效率不高較為突出，主要體現(xiàn)為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)管理時效性較差、人員協(xié)作程度不強。一是基于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)管理模式，保險公司往往只會在承保時對客戶信息進行收集，而無法對客戶后續(xù)的信息變化進行跟蹤。因此存在客戶信息更新不及時的現(xiàn)象，造成相關(guān)信息不準(zhǔn)確、不完善。二是按照當(dāng)前保險公司的工作模式和業(yè)務(wù)管理方式，保險業(yè)務(wù)人員基本上都是獨立開展業(yè)務(wù)的，其與保險內(nèi)勤人員之間的工作合作頻次較少，加上沒有一個健全且相對開放的大數(shù)據(jù)平臺，很多信息資源無法實現(xiàn)共享，工作協(xié)同效率較低。三是由于保險公司內(nèi)部數(shù)字化程度不高，管理系統(tǒng)不健全且系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)未貫通，造成保險公司各項內(nèi)部管理指令和業(yè)務(wù)政策不能及時傳達和反饋，存在一定的信息滯后，對管理效率的提升構(gòu)成障礙。
（三）傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)系統(tǒng)存在數(shù)據(jù)信息泄露風(fēng)險
保險業(yè)務(wù)本身是一種風(fēng)險管理，所有的不確定因素都會對保險公司的經(jīng)營安全帶來威脅，主要風(fēng)險包括市場風(fēng)險、評估風(fēng)險和信息安全風(fēng)險。首先，市場風(fēng)險源于市場要素的動態(tài)變化，具有不穩(wěn)定性，如市場利率、股市股價等的波動會給保險公司帶來的資金風(fēng)險。這種風(fēng)險非常復(fù)雜，不僅包括各類意外事故，還包括政策、國內(nèi)外經(jīng)濟局勢等因素。其次，評估風(fēng)險是因信息的不對稱性，使保險公司對某些可能性預(yù)判不準(zhǔn)，對相關(guān)信息把控不全，對保險標(biāo)的賠付未作出科學(xué)評估，造成被保險人或保險公司的實際經(jīng)濟損失。另外，信息安全風(fēng)險是指在信息化建設(shè)中，由于保險公司所應(yīng)用的系統(tǒng)及其軟硬件基礎(chǔ)環(huán)境存在缺陷，以及信息安全管理中存在薄弱環(huán)節(jié)，所導(dǎo)致的不同程度的安全風(fēng)險。保險公司擁有龐大的用戶信息資源，這些信息是保險業(yè)務(wù)的基本參照，也關(guān)系到客戶的切身利益，如果信息被竊取、被篡改、被非法利用，將對保險公司和客戶帶來極大的經(jīng)濟及聲譽損失。
三、大數(shù)據(jù)技術(shù)帶給保險行業(yè)的新優(yōu)勢
（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)促進保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷
基于對規(guī)?；瘮?shù)據(jù)的采集、存儲、分析和應(yīng)用，大數(shù)據(jù)可實現(xiàn)對數(shù)據(jù)信息的按需分類和儲存，又可以實現(xiàn)對數(shù)據(jù)信息的有效篩選，能夠充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的導(dǎo)向優(yōu)勢，支持市場經(jīng)營管理者在各種市場活動中作出科學(xué)決策。將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到保險業(yè)務(wù)中，首先科學(xué)地篩選市場客戶信息，對客戶的實際保險需求、保險購買力、個人基本信息、社會背景等大量的信息進行收集和處理，并以當(dāng)前的市場環(huán)境和保險產(chǎn)品類型為參照，將客戶精細劃分為不同客群。根據(jù)客戶所在客群的不同偏好去設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品，充分滿足客戶需要，便于更好地維護現(xiàn)有客戶，開發(fā)潛在客戶。另外，可通過對市場現(xiàn)有產(chǎn)品信息進行大數(shù)據(jù)分析，了解同業(yè)保險公司的產(chǎn)品定價策略，建立更細致、更全面的產(chǎn)品數(shù)據(jù)體系，避免產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)出現(xiàn)同質(zhì)化現(xiàn)象，并可依據(jù)市場動態(tài)關(guān)系預(yù)測未來產(chǎn)品走向和行業(yè)發(fā)展趨勢，為保險產(chǎn)品的合理定價提供數(shù)據(jù)支持。
（二）大數(shù)據(jù)提升保險公司運營管理效率
大數(shù)據(jù)是多種數(shù)據(jù)信息的集成，既有結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)又有非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，包括各類文本資料、圖片、影音等。這些信息構(gòu)成了一個龐大而復(fù)雜的數(shù)據(jù)體系，使用者需要從中挑選出自己所需的信息，并將其用于支持各項工作。因此，保證數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性和時效性是其中最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。對于保險公司來說，收集更多更精準(zhǔn)的客戶與市場信息是實現(xiàn)擴大業(yè)務(wù)、提升經(jīng)營效益的重要前提，而將這些信息進行共享并形成穩(wěn)定的數(shù)據(jù)，對提升工作效率、增強團隊協(xié)調(diào)力有重要意義。保險公司利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立統(tǒng)一共享的大數(shù)據(jù)平臺，依據(jù)各崗位人員的工作內(nèi)容和職能職責(zé)，設(shè)立各類功能模塊，業(yè)務(wù)人員和管理人員可在移動互聯(lián)網(wǎng)的支持下隨時隨地進行數(shù)據(jù)查詢、接收、上傳，能夠?qū)⒄莆盏挠行畔⒓皶r地反饋到大數(shù)據(jù)平臺中，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的共建共享。同時，各業(yè)務(wù)部門和業(yè)務(wù)人員可以在大數(shù)據(jù)平臺的支持下，加強業(yè)務(wù)聯(lián)系，增進團隊協(xié)作力，避免重復(fù)收集信息和重復(fù)聯(lián)系客戶，提高工作有效性。而保險公司管理層也可通過這個大數(shù)據(jù)平臺及時了解公司各方面的經(jīng)營情況，并根據(jù)結(jié)果對當(dāng)前的業(yè)務(wù)發(fā)展策略和內(nèi)部管理策略進行及時調(diào)整，以達到高效管理的目標(biāo)。
（三）大數(shù)據(jù)降低保險公司的經(jīng)營風(fēng)險
大數(shù)據(jù)在風(fēng)險防控上具有較大優(yōu)勢，能將保險公司的風(fēng)險損失限定在一個可控范圍內(nèi)。首先，從海量數(shù)據(jù)體系中挑選出的精準(zhǔn)數(shù)據(jù)是整個保險業(yè)務(wù)市場的大局掌控和細致分析的體現(xiàn)，能確保公司業(yè)務(wù)科學(xué)、產(chǎn)品高質(zhì)、價格合理，確保業(yè)務(wù)發(fā)展方向符合時代和當(dāng)前政策的需求，可以避免業(yè)務(wù)開展的盲目性。其次，通過建立大數(shù)據(jù)平臺，以數(shù)據(jù)模型的方式對保險業(yè)務(wù)的所有要素以及業(yè)務(wù)全流程進行分析與評估，特別是針對保險賠付進行科學(xué)評估，有助于降低保險公司的風(fēng)險損失，提高被保險人的安全保障。此外，以分布式存儲為特征的大數(shù)據(jù)平臺能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)存儲去中心化，內(nèi)部安全層級更高，能最大化降低保險公司的數(shù)據(jù)風(fēng)險。
參考文獻：
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信息技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)狀提升方向
一、使用信息技術(shù)的價值
（一）提高服務(wù)的質(zhì)量
保險公司傳統(tǒng)的營銷模式在科技背景下會受到很大的限制，時間與地域會影響業(yè)務(wù)的開展，有些工作人員會受到利益的驅(qū)使，追求短時間的利益，有的還會發(fā)生損壞公司形象的事情。這些行為都給保險行業(yè)帶來很多的不好的影響。
隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，當(dāng)今已經(jīng)變成了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的時代，保險行業(yè)可以讓客戶通過網(wǎng)絡(luò)的信息將公司的產(chǎn)品了解的更加的清楚，可以通過自己的了解選擇自己所需要的產(chǎn)品，還可以與其他產(chǎn)品之間做出比較，讓自己選擇出最適合自己的一款產(chǎn)品，這是科學(xué)技術(shù)的發(fā)展給人們帶來的優(yōu)勢，我們將在這個信息社會的大環(huán)境下將公司的產(chǎn)品最大限度的營銷出去，從某一方面來說，這使得公司的形象，以及公司的品牌得到了很大的提升。有了科學(xué)技術(shù)的支持，讓公司的很多業(yè)務(wù)都可以的以進行，這是時代的發(fā)展給我們帶來的益處。如果我們充分利用信息和網(wǎng)絡(luò)等這些現(xiàn)代化的技術(shù)手段，我們的保險行業(yè)將會在將來發(fā)展的更加的美好，讓人們的生活變得更加的便利，也更加的有保障。
（二）降低成本，提高服務(wù)質(zhì)量
企業(yè)的信息管理系統(tǒng)是一種新型的管理理念，這也是將來所有有關(guān)管理所必有的發(fā)展趨勢，作為一個企業(yè)，要想加強管理，提高自身的競爭力，我們必須利用科技的手段，借助信息技術(shù)的力量。
企業(yè)管理的目的是通過協(xié)調(diào)企業(yè)中人的行椋讓企業(yè)的員工能夠規(guī)范自己的行為，通過一系列的管理手段來實現(xiàn)實現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)的過程。在管理系統(tǒng)中，管理軟件實際上是含有先進的管理思想，能夠輔助企業(yè)高效地完成目標(biāo)的工具，它具有企業(yè)管理人員所具備的各種方面的職能。在保險公司中，有許多的控制點都是企業(yè)管理的核心，包括營銷、投資、財務(wù)等等。在管理中，要講究一定的方式和方法，這是每一個企業(yè)所具備的基本的職能。只有達到分散經(jīng)營與集中化管理相結(jié)合，才能獲得想要的目標(biāo)。在企業(yè)的信息管理系統(tǒng)中，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，也是一種非常具有代表意義的信息系統(tǒng)，這是一種服務(wù)于市場營銷的管理系統(tǒng)。這個系統(tǒng)中包含了各種的銷售信息，以及各種銷售的渠道，還有不同客戶的購買意向，這個系統(tǒng)是以客戶為中心的管理理念。在管理系統(tǒng)中還有一個比較重要的就是財務(wù)系統(tǒng)，這是一個以財務(wù)核算作為企業(yè)管理的系統(tǒng)，它的主要功用就是通過企業(yè)的財務(wù)信息隨時監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營狀況。
二、現(xiàn)狀以及發(fā)展的趨勢
（一）管理系統(tǒng)所取得的成功
1.在不斷地總結(jié)完善下，信息管理系統(tǒng)已經(jīng)成為了保險公司不可獲取的一個重要的管理工具，他能夠處理日常的各項業(yè)務(wù)，讓公司可以按照一定的秩序穩(wěn)定的執(zhí)行，完成預(yù)期的目標(biāo)。具體來說，管理系統(tǒng)的功用包括投保單的錄入、核保、保單生成，到業(yè)務(wù)保全等等。由于科技的不斷發(fā)展信息管理系統(tǒng)已經(jīng)成為了保險公司日常運營不可或缺的重要的工具，有了信息系統(tǒng)的支持，我們可以讓平時的工作變得更加的有秩序，讓公司的管理系統(tǒng)變得更加的完善。
2.我們的保險業(yè)務(wù)幾經(jīng)不斷地完善，人們可以通過自己的需求選擇自己需要的保險業(yè)務(wù)。這是行業(yè)發(fā)展的過程。在人們選擇保險時，我們最終的目的就是通過核賠履行合同義務(wù)兌現(xiàn)保險服務(wù)。在完善的信息系統(tǒng)的支持之下，在線核保已經(jīng)是現(xiàn)在保險公司全新的進步。所謂在線核保，就是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，讓人們的保險核保得到保障，這對于保險公司和每個投保人都是一種有力的保障。在這樣完善的體制下，保險風(fēng)險的選擇已經(jīng)深得人們厚愛。
3.作為一家商業(yè)保險公司，需要自己擔(dān)風(fēng)險，自己核算公司的財務(wù)情況，最基本的就是通過信息管理系統(tǒng)得知自己公司的靜音情況，具體來說就是公司的到底是賺錢還是在虧錢。有了信息系統(tǒng)強有力的支持，能夠?qū)镜母鞣N情況有一個清楚的了解，將公司的經(jīng)營狀況完全的掌握。通過對數(shù)據(jù)的整合，公司的管理層可以通過手機就能了解到這一天的業(yè)績以及保費的情況。有了信息系統(tǒng)的完善，讓保險行業(yè)有了統(tǒng)一的統(tǒng)計和核算的標(biāo)準(zhǔn)。保險行業(yè)對核算要求非常的精細，但是我國的財產(chǎn)保險確實在沒有精算的情況下運作的，存在許多技術(shù)上的不完整。但是已經(jīng)有計算機公司提供數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)能夠得到整合。在未來肯定會建立起完善的精算制度。這也是未來保險行業(yè)的發(fā)展趨勢。
（二）信息化建設(shè)的方向
隨著時間的推移許多公司都基本上實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的集合，這讓公司的管理得到了進步，對于管理系統(tǒng)來說，這將具有很大的意義。在數(shù)據(jù)進行了整合之后，對于公司的管理系統(tǒng)來說將是飛躍的進步，讓數(shù)據(jù)能夠獲得集中。而在信息系統(tǒng)不斷完善之后，我們需要找到新的發(fā)展方向。在信息系統(tǒng)的建設(shè)方面，我們應(yīng)該做的還有對風(fēng)險以及客戶進行優(yōu)質(zhì)的管理。還要加強修復(fù)系統(tǒng)遺漏的盲點功能，開發(fā)升級工作，讓信息管理系統(tǒng)變得更加的完善。
信息管理系統(tǒng)的改變在于公司的需求，將信息管理系統(tǒng)不斷地升級是我們應(yīng)當(dāng)發(fā)展的目標(biāo)。結(jié)合公司的需求將管理系統(tǒng)變成適合公司情況，滿足公司發(fā)展的全新的系統(tǒng)。我們要將公司的核心業(yè)務(wù)作為信息管理系統(tǒng)更新的前提，將保單的信息不斷完善，將不同的信息記錄，最好能夠?qū)⒏黝惖臄?shù)據(jù)進行分類與整理，能夠?qū)⑦@項核心業(yè)務(wù)的工作做到極致，這是現(xiàn)階段信息管理系統(tǒng)所需要完成的一個重要的目標(biāo)，將不同種類的保險業(yè)務(wù)能夠分門別類的整理出來，讓這些信息不再分散和凌亂。
在信息系統(tǒng)建立的過程當(dāng)中，需要各方面都通力合作，讓信息管理系統(tǒng)能夠不斷地完善，真正的做到適合保險公司的現(xiàn)狀。在完善時這是一個漫長的探索的過程，這有企業(yè)的管理部門和計算機部門不斷地努力的研究，才能獲得預(yù)期的結(jié)果。隨著科技時代的到來，信息技術(shù)在企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營管理中將變得越來越重要。在科技的時代，競爭會變得越發(fā)的激烈，將信息技術(shù)良好的應(yīng)用在自己的企業(yè)管理中是每個企業(yè)最基本的職責(zé)所在。在保險公司這同樣是一個非?，F(xiàn)實，也非常必要的一種選擇。
【關(guān)鍵詞】企業(yè)文化 保險公司 經(jīng)營管理 作用分析
一、企業(yè)文化概述
企業(yè)文化，顧名思義指的是企業(yè)在發(fā)展和經(jīng)營過程中而自然形成的一種文化，是每一個員工都必須遵守的行為規(guī)范和制度，也可以將其稱為組織文化。企業(yè)文化不單單是一種管理思路，同時也是管理觀念的體現(xiàn)，主要由核心概念和核心概念外化兩個方面的內(nèi)容組成，核心概念指的是企業(yè)自身的價值觀，可將企業(yè)分為物質(zhì)層、精神層和制度層三個層面。而在這當(dāng)中，物質(zhì)層是企業(yè)文化的表面，制度層是企業(yè)文化的里層，精神層則是企業(yè)文化的核心。從某種意義上而言，企業(yè)文化就是企業(yè)管理文化，所以這也是保險公司的文化。這一組織文化中包含多方面的內(nèi)容，這種企業(yè)管理文化對于民族或是個體文化而言是不一樣的。其實企業(yè)文化與經(jīng)濟文化相當(dāng)，沒有企業(yè)的經(jīng)濟活動是不會形成企業(yè)文化的，并且企業(yè)文化的表現(xiàn)形式是多樣化的。
從本質(zhì)上看來，企業(yè)文化兼具管理方式和管理手段兩個方面的內(nèi)容，換句話說企業(yè)文化在企業(yè)的發(fā)展中的體現(xiàn)是一種文化現(xiàn)象。企業(yè)文化能夠提升企業(yè)的競爭力，對于實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)有著重要作用。通過創(chuàng)造出一種核心價值理念讓所有的員工都認(rèn)可的話，那么企業(yè)就能夠獲得更好的發(fā)展，取得更大的經(jīng)濟效益。換句話說就是形成一種優(yōu)秀的企業(yè)文化，從而推動企業(yè)員工的積極性，從而提高企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績以及加快企業(yè)的發(fā)展。由此可知，企業(yè)文化有著多方面的作用，其主要體現(xiàn)在約束和凝聚、導(dǎo)向、輻射以及激勵的作用。簡而言之就是優(yōu)秀的企業(yè)文化可以推動員工的發(fā)展和企業(yè)的改革。
二、企業(yè)文化的建設(shè)和保險企業(yè)經(jīng)營管理之間的聯(lián)系
對于保險行業(yè)這個特殊的行業(yè)來說，與其他實體經(jīng)營商品企業(yè)大相徑庭，同樣要通過企業(yè)文化的建設(shè)來發(fā)展企業(yè)。很多發(fā)達國家中的保險企業(yè)很早就已經(jīng)融入到了現(xiàn)代化的管理潮流，并且在企業(yè)的管理和日常經(jīng)營中引入了企業(yè)文化的建設(shè)，獲得了顯著地成效。近年來，我國的保險企業(yè)經(jīng)營管理的發(fā)展越來越迅速，并且經(jīng)濟的外向程度也有所加強，由此保險企業(yè)也越來越重視保險企業(yè)文化的建設(shè)。
企業(yè)文化的建設(shè)相對于傳統(tǒng)管理方式而言所強調(diào)的是內(nèi)在的激勵和建設(shè)，以此制定相關(guān)制度來對員工的行為來進行約束，進而提升員工的榮譽感和使命感，還有責(zé)任心，這樣員工就可以樹立一個正確的價值觀，調(diào)動工作積極性、創(chuàng)造性以及主動性。為了要進一步提高生產(chǎn)力水平并且實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，需要使企業(yè)自身的文化得以充分發(fā)揮。企業(yè)文化的建設(shè)對于企業(yè)管理來說必不可少，并且是是企業(yè)獲得快速發(fā)展的一項重要舉措。隨著我過社會經(jīng)濟的不斷改革，需要加強企業(yè)文化的建設(shè)，對于提升企業(yè)內(nèi)在素質(zhì)和改善企業(yè)整體經(jīng)濟效益有著重要作用，能夠深化我國金融體制方面的改革，提高保險企業(yè)的總和競爭力。
三、加強企業(yè)文化建設(shè)的必要性
企業(yè)文化的建設(shè)能夠加強保險企業(yè)中文化建設(shè)重要性的認(rèn)識，從而進一步落實科學(xué)發(fā)展觀。在保險企業(yè)經(jīng)營管理中，調(diào)結(jié)構(gòu)、防風(fēng)險以及轉(zhuǎn)方式是科學(xué)發(fā)展觀落實到位的一個必要條件，通過制定一系列科學(xué)化、合理化的政策和措施來達到這一目的。為了推動企業(yè)文化的可持續(xù)性發(fā)展需要加大企業(yè)文化建設(shè)力度，通過提高保險企業(yè)的整體實力來發(fā)揮保險這一行業(yè)所具備的功能，文化對于企業(yè)管理的激勵作用和導(dǎo)向作用是相當(dāng)大的。
對于加強企業(yè)文化的建設(shè)所需要采取一系列的措施，主要由六個部分組成：（1）加大關(guān)于企業(yè)文化建設(shè)重要性的宣傳，從而深化企業(yè)員工對于企業(yè)文化的認(rèn)知度，以便達到知行統(tǒng)一。（2）加強職業(yè)道德方面的教育，對于保險行業(yè)來說，員工的職業(yè)道德對企業(yè)發(fā)展很重要，需要加強管理過程中的檢查力度從而使員工能夠形成良好的行為習(xí)慣。（3）參照企業(yè)文化管理依據(jù)，整理現(xiàn)有的企業(yè)經(jīng)營管理制度和措施，并且改善其中不完善之處。（4）構(gòu)建獎勵制度來調(diào)動員工的積極性，從而形成一個有著積極向上和良好文化建設(shè)的環(huán)境。（5）在這一項艱難、長遠的企業(yè)文化建設(shè)的工程中需要領(lǐng)導(dǎo)和管理人員的高度重視，并且在政策和經(jīng)濟上給予支持。（6）通過加大企業(yè)內(nèi)部員工的技能培訓(xùn)，提高其綜合素質(zhì)，并且通過一系列考核制度的建立進而推動保險企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。
關(guān)鍵詞:財產(chǎn)保險公司;經(jīng)營活動現(xiàn)金流;現(xiàn)金流管理
一、經(jīng)營活動現(xiàn)金流的預(yù)算管理
財產(chǎn)保險公司建立經(jīng)營活動現(xiàn)金流預(yù)算管理機制是實現(xiàn)穩(wěn)定現(xiàn)金凈流入的保證。經(jīng)營活動現(xiàn)金流預(yù)算管理的內(nèi)容包括預(yù)算編制、預(yù)算執(zhí)行、預(yù)算監(jiān)控、預(yù)算調(diào)整和預(yù)算評價等方面。經(jīng)營活動現(xiàn)金流的預(yù)算編制要與承保利潤預(yù)算對接，按照產(chǎn)品線維度和月、季、年的時間維度進行編制，并充分考慮與產(chǎn)品線保費收入和成本費用相關(guān)的應(yīng)收應(yīng)付事項的影響。經(jīng)營活動現(xiàn)金流的預(yù)算執(zhí)行與承保活動密切銜接，保證業(yè)務(wù)銷售計劃按預(yù)算安排推進，成本費用不突破預(yù)算進度，應(yīng)收應(yīng)付事項嚴(yán)格管控。在預(yù)算執(zhí)行的過程中同時開展預(yù)算監(jiān)控分析，及時發(fā)現(xiàn)主要預(yù)算收支項目在執(zhí)行額度和進度上偏離預(yù)算目標(biāo)的不利情況，提出預(yù)算糾偏的措施并加以落實，盡可能將預(yù)算執(zhí)行偏差降到最低。對于預(yù)算執(zhí)行過程中遭遇不可抗力(政策變化、市場環(huán)境、自然災(zāi)害等)影響，導(dǎo)致現(xiàn)金流預(yù)算目標(biāo)難以達成時，要實事求是對預(yù)算進行調(diào)整，保證調(diào)整后的預(yù)算仍然符合現(xiàn)金凈流入的原則要求。年度結(jié)束后，要對經(jīng)營活動現(xiàn)金流預(yù)算編制、執(zhí)行等情況進行總結(jié)評價，不斷強化預(yù)算對改善經(jīng)營活動現(xiàn)金流的支持作用。
二、經(jīng)營活動現(xiàn)金流入管理要點
(一)加快產(chǎn)品迭代升級，以穩(wěn)增長驅(qū)動現(xiàn)金流入。增長財產(chǎn)保險公司的保費收入是現(xiàn)金流入的源泉，適銷對路的產(chǎn)品是保費收入增長的有效支撐。隨著經(jīng)濟、科技的發(fā)展和人民生活水平的不斷提升，人們對保險產(chǎn)品的需求日益增長，但是目前保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、供給質(zhì)量低，與市場需求之間不匹配的矛盾日益凸顯。財產(chǎn)保險公司要想在發(fā)展中取得先機、掌握主動權(quán)，必須推進保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，在圍繞服務(wù)科技創(chuàng)新、圍繞服務(wù)民營和小微企業(yè)、圍繞服務(wù)鄉(xiāng)村振興、圍繞服務(wù)環(huán)境保護、圍繞服務(wù)社會治理創(chuàng)新等方面，加快傳統(tǒng)產(chǎn)品升級改造和新產(chǎn)品開發(fā)，打造優(yōu)質(zhì)廉價的保險產(chǎn)品，不斷滿足實體經(jīng)濟發(fā)展和人民生活改善的需求。有了好產(chǎn)品，也要有合理的定價，才能夠獲得市場認(rèn)可，才能獲得合理的收益和正現(xiàn)金流。在大數(shù)據(jù)時代的背景下，保險產(chǎn)品定價也要從基于傳統(tǒng)的精算數(shù)據(jù)向基于大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變，更加精準(zhǔn)地識別風(fēng)險，細分客戶群體，對細分市場實行差異化定價，并根據(jù)市場費率水平動態(tài)調(diào)整。創(chuàng)制滿足客戶個性化需求的“一攬子”組合保險產(chǎn)品，為客戶提供全方位多重保障，增加銷售賣點，實現(xiàn)保費收入可持續(xù)增長。(二)優(yōu)化銷售渠道選擇，提升投入產(chǎn)出比。目前大多數(shù)財產(chǎn)保險公司在銷售渠道選擇中仍然過多地依賴中介渠道，以河北產(chǎn)險市場為例，2018年專業(yè)和兼業(yè)渠道業(yè)務(wù)占比超過60%。中介渠道業(yè)務(wù)獲取模式屬于費用驅(qū)動型，呈現(xiàn)出難掌控、易流失和投入高的特點。因此，財產(chǎn)保險公司要通過優(yōu)化銷售渠道選擇，來提升投入產(chǎn)出比，改善現(xiàn)金流。一是加強直營銷團隊等自有渠道建設(shè)，提高自有業(yè)務(wù)掌控力和新增業(yè)務(wù)獲取能力。二是加快互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)，推動線下業(yè)務(wù)線上化，建立客戶大數(shù)據(jù)，通過客戶畫像，有針對性地推送產(chǎn)品和服務(wù)，提高銷售效率、降低獲取成本。三是制定配套的銷售績效考核政策，落實資源差異化配置，構(gòu)建低成本業(yè)務(wù)獲取模式。(三)加強應(yīng)收保費管理，提高保費實收率。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的不斷擴大，以及信用政策可能因為保險行業(yè)競爭加劇而放寬，財險保險公司應(yīng)收保費率也呈逐年升高的趨勢，對現(xiàn)金流產(chǎn)生了較大的不利影響。因此，需要進一步完善應(yīng)收保費管理機制，建立健全覆蓋事前、事中、事后的全過程應(yīng)收保費管理機制，加快資金回流，提高保費實收率。1．建立應(yīng)收保費授信管理機制，加強事前授權(quán)管控按照經(jīng)營活動現(xiàn)金流預(yù)算方案，實施應(yīng)收保費預(yù)算額度管理，對應(yīng)收保費總量進行控制。建立客戶資信評級制度，根據(jù)客戶資信評級等級確定授信額度和繳費期次，并根據(jù)授信后的投保情況、保費繳納情況等資料及時調(diào)整客戶授信。建立權(quán)責(zé)匹配的應(yīng)收保費授權(quán)管理制度，將應(yīng)收保費審批流程植入業(yè)務(wù)核保系統(tǒng)，實現(xiàn)應(yīng)收保費在承保出單前的強制管控。2．建立應(yīng)收保費催收責(zé)任制，加強事中催收管理一是根據(jù)“誰簽單、誰負責(zé)”的原則逐筆明確應(yīng)收保費催收責(zé)任人和管理責(zé)任人，建立終身責(zé)任制，通過責(zé)任人績效兌現(xiàn)預(yù)留保證金的方式確保責(zé)任制的落實。二是建立應(yīng)收保費信息管理系統(tǒng)，實時記錄反映應(yīng)收保費的產(chǎn)生、清收及賬齡情況，對即將逾期的應(yīng)收保費進行預(yù)警提示，督促責(zé)任人及時催收，并監(jiān)控催收進度。三是建立逾期應(yīng)收保費分類催收及考核機制，根據(jù)應(yīng)收保費逾期賬齡采取不同的催收措施，并保留有效的催收證據(jù)材料，在訴訟時效內(nèi)及時提起訴訟，并根據(jù)催收情況實施考核獎懲。3．建立應(yīng)收保費責(zé)任追究機制，加強事后問責(zé)管理建立應(yīng)收保費責(zé)任認(rèn)定和追究制度，對應(yīng)收保費壞賬損失逐筆核實形成原因，根據(jù)金額大小和性質(zhì)對責(zé)任人進行相應(yīng)問責(zé)處理，形成內(nèi)部威懾機制。同時，加強壞賬損失成因分析，通過完善流程制度、調(diào)整授信等方式，有效降低壞賬損失的發(fā)生。
三、經(jīng)營活動現(xiàn)金流出管理要點
(一)創(chuàng)新理賠服務(wù)模式，降低賠付成本支出。賠付支出是財產(chǎn)保險公司占比最大的成本(超過50%)，賠付成本的降低不僅有助于改善保險公司經(jīng)營效益、減少現(xiàn)金流出，同時也有助于整個社會效益的提升。降低賠付成本的途徑主要來自以下兩個方面，一是保險公司深度參與災(zāi)害事故預(yù)防工作，降低保險事故發(fā)生率。二是忠實履行合同義務(wù)，準(zhǔn)確核定事故損失，防止損失補償以外的利益漏損。1．整合內(nèi)外部資源，實現(xiàn)保險事后賠償向災(zāi)害事故事先預(yù)防轉(zhuǎn)型。一是建立與當(dāng)?shù)貧庀?、地震等部門的聯(lián)動機制，提前獲取可能導(dǎo)致重大災(zāi)害的預(yù)警資料，發(fā)動客戶有針對性地開展災(zāi)害預(yù)防工作。二是建設(shè)重點投保企業(yè)事故風(fēng)險識別系統(tǒng)，借助科技工具，對火險等事故隱患進行不間斷排查預(yù)警，防范重大火災(zāi)爆炸事故發(fā)生。三是實施“警保聯(lián)動”，參與《道路交通安全法》宣傳和交通事故處理，探索建立交通違章行為與商業(yè)車險保費聯(lián)動機制，促進交通事故率的持續(xù)下降。2．準(zhǔn)確核定保險事故損失，嚴(yán)格履行保險合同義務(wù)，做到不錯賠、不亂賠、不惜賠。一是加強理賠人員業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，提升事故責(zé)任的核查認(rèn)定能力，準(zhǔn)確界定保險責(zé)任。二是嚴(yán)格按照保險條款約定核定事故損失并承擔(dān)賠償責(zé)任，對于不屬于事故直接原因造成的間接損失，以及因施救不當(dāng)擴大的損失不予賠付。三是加強與第三方專業(yè)機構(gòu)的合作，在事故責(zé)任認(rèn)定、損失核定等方面尋求專業(yè)支持，實現(xiàn)精準(zhǔn)定責(zé)定損。3．通過大數(shù)據(jù)分析、舉報線索、行業(yè)信息共享等手段，依法開展理賠反欺詐工作，有力打擊騙賠行為，凈化理賠環(huán)境。同時要依法開展追償工作，及時取得追償收入。(二)分類管理營業(yè)費用，提升費用使用效率。財產(chǎn)保險公司的營業(yè)費用按照發(fā)生環(huán)節(jié)不同可以分為固定費用、理賠費用和銷售費用。其中，固定費用為管理機構(gòu)發(fā)生的、與業(yè)務(wù)量不直接關(guān)聯(lián)、相對固定的費用支出;理賠費用為理賠部門發(fā)生的、與案件量直接相關(guān)的費用支出;銷售費用為基層經(jīng)營機構(gòu)發(fā)生的、與業(yè)務(wù)獲取直接相關(guān)的費用支出。根據(jù)費用性質(zhì)以及與業(yè)務(wù)量的相關(guān)性不同，需要采用不同的管理方式。1．固定費用管理固定費用管理采用總量控制，并通過零基預(yù)算的方法以項目編制預(yù)算，按項目評估預(yù)算編制的必要性與合理性，避免不合理支出納入預(yù)算，預(yù)算確定后嚴(yán)格按預(yù)算剛性管控執(zhí)行。2．理賠費用和銷售費用管理理賠費用和銷售費用均采用彈性預(yù)算的方法進行預(yù)算編制，與運營相關(guān)的相對固定不變的費用(物業(yè)運行費用、人工固定成本等)采用歷史成本編制，與業(yè)務(wù)量(理賠為案件量)相關(guān)的費用采用單位成本與業(yè)務(wù)量的乘積編制。目前，財產(chǎn)保險公司正在探索通過優(yōu)化服務(wù)模式，實施承保理賠線上化(自助投保、自助理賠)的方式降低單位成本，并提升客戶服務(wù)感受。(三)重視納稅籌劃，降低剛性現(xiàn)金流出。依法納稅是企業(yè)的法定義務(wù)，納稅對于現(xiàn)金流而言是一項剛性流出?！盃I改增”實施以后，財產(chǎn)保險公司的納稅籌劃成為財務(wù)管理的重要內(nèi)容。財產(chǎn)保險公司納稅籌劃的目標(biāo)在于合法降低銷項稅和取得可抵扣進項稅。納稅籌劃的內(nèi)容主要有三個方面。一是對接國家惠民政策，開發(fā)更多免稅保險產(chǎn)品，在落實惠民政策的同時，降低公司稅負。二是根據(jù)《國家稅務(wù)總局關(guān)于國內(nèi)旅客運輸服務(wù)進項稅抵扣等增值稅征管問題的公告》(國家稅務(wù)總局公告2019年第31號)有關(guān)“提供保險服務(wù)的納稅人以實物賠付方式承擔(dān)機動車輛保險責(zé)任的，自行向車輛修理服務(wù)提供方購進的車輛修理勞務(wù)，其進項稅可以按規(guī)定從保險公司銷項稅中抵扣”的規(guī)定，財產(chǎn)保險公司可以在滿足客戶意愿的基礎(chǔ)上，優(yōu)先選擇以實物賠付的方式承擔(dān)保險責(zé)任，以此獲取主要成本的可抵扣進項稅。三是對大宗資產(chǎn)、大額費用等開支項目實施集中采購，選擇一般納稅人為供應(yīng)商，在比價的基礎(chǔ)上獲得相對高額的進項稅。商業(yè)車險費率市場化改革正在快速推進，財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)規(guī)模將步入低增長期。同時，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，政府通過采購第三方服務(wù)實現(xiàn)社會管理職能的方式正在興起，財產(chǎn)保險公司應(yīng)發(fā)揮風(fēng)險管理專業(yè)優(yōu)勢，積極參與社會管理服務(wù)活動，不斷擴大非主營業(yè)務(wù)收入，以保持良好的現(xiàn)金流表現(xiàn)。
關(guān)鍵詞 ：中國人民人壽保險公司 經(jīng)營風(fēng)險管理
前言
人壽保險是以人的生命和身體作為保險標(biāo)的物的具有一定經(jīng)營風(fēng)險的商業(yè)經(jīng)營活動。人壽保險公司要保證投保人的合法權(quán)益，還要保障公司的合法利益?？蛻魴?quán)益的保障，就是保險公司要履行承諾，謹(jǐn)慎的控制經(jīng)營的風(fēng)險，保證充足的賠償能力；公司利益的維護，其實就是提高人壽保險公司的盈利水平，提高公司的收益。風(fēng)險和收益是成正比的，要想獲得高額的回報就一定要承擔(dān)高風(fēng)險。
近年來，隨著國內(nèi)外金融市場的發(fā)展，金融產(chǎn)品的品種日益繁多。國內(nèi)的人壽保險公司的投資領(lǐng)域也在不斷的拓寬，從長期以來的銀行存款和國債拓寬到不動產(chǎn)投資、基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計劃、未上市股權(quán)投資等，2013年 8 月 27 日，保監(jiān)會出臺《關(guān)于保險業(yè)支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，進一步明確支持保險公司以股權(quán)、基金、債權(quán)、資產(chǎn)支持計劃等多種形式，為重大基礎(chǔ)設(shè)施、城市基礎(chǔ)設(shè)施、保障型安居工程等民生建設(shè)和重點工程提供長期資金支持；支持保險資金參與信貸資產(chǎn)證券化、探索投資優(yōu)先股等新型金融工具，以及進行養(yǎng)老實體、醫(yī)療機構(gòu)等相關(guān)領(lǐng)域的股權(quán)和不動產(chǎn)投資。另外，國務(wù)院正在研究的住房反向抵押養(yǎng)老制度，對保險資產(chǎn)配置也是值得期待的利好?！吨袊１O(jiān)會關(guān)于保險資金投資創(chuàng)業(yè)板上市公司股票等有關(guān)問題的通知》，規(guī)定保險公司可以投資創(chuàng)業(yè)板上市公司的股票，另外，已經(jīng)有多家保險公司的保險資金投資創(chuàng)業(yè)板上市公司股票獲得了審批。人壽保險在經(jīng)營過程中的風(fēng)險主要分產(chǎn)品經(jīng)營風(fēng)險和資產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險兩種。那么如何防控這些風(fēng)險就成為壽險公司經(jīng)營者的重點工作之一。人壽保險經(jīng)營過程中的風(fēng)險防控方法有以下幾種：
一、從監(jiān)管機構(gòu)的角度
人壽保險公司資金運用的可投資范圍正在逐步放寬，每個資產(chǎn)細類的比例約束不論從保險公司的實際運作還是監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)察稽核，任務(wù)都略顯繁重?！笆袌鲈桨l(fā)達，比例監(jiān)管越簡化?！北１O(jiān)會需要加強保險資金的監(jiān)管，包括各類資金運用的上限比例和集中度監(jiān)管比例。另外，還有很多監(jiān)管細節(jié)需要進一步完善，比如非標(biāo)資產(chǎn)的具體風(fēng)險監(jiān)控措施等。同時對于已經(jīng)在實施的資金運用風(fēng)險監(jiān)測方面，資產(chǎn)的細分、指標(biāo)的準(zhǔn)確性保證、指標(biāo)的精簡等需要進一步完善。
二、加強風(fēng)險防范意識，樹立風(fēng)險觀念
人壽保險公司作為風(fēng)險經(jīng)營企業(yè)，其集中了所有的投保者的風(fēng)險，隨著投保規(guī)模的擴大，風(fēng)險也就會隨之?dāng)U大。這時就需要我們加強風(fēng)險管理，合理的防范風(fēng)險，保證公司經(jīng)營的安全性和穩(wěn)健性。經(jīng)營者要從企業(yè)的性質(zhì)、特點和經(jīng)營中存在的一些問題等方面，然后結(jié)合實際情況，找出經(jīng)營的風(fēng)險隱患，并分析和研究其防控措施，分析在風(fēng)險發(fā)生以后會對個人和壽險公司造成何種危害等等，還要進行定期的業(yè)務(wù)分析，處理好風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)拓展的關(guān)系，以效益為中心促進業(yè)務(wù)發(fā)展，提高風(fēng)險的管理意識。
三、增強條款管理，保證業(yè)務(wù)的條款質(zhì)量
人壽保險在經(jīng)營過程中，對于投保的條款要求精準(zhǔn)度非常高，條款的精準(zhǔn)與否，直接影響著保險的經(jīng)營成果，所以，公司的條款制定，要統(tǒng)一執(zhí)行，保證條款的周密性、科學(xué)性、準(zhǔn)確性、預(yù)測性，保護投保人以及保險公司的權(quán)利和義務(wù)的平等性以及費率的統(tǒng)一和合理性。
1. 科學(xué)的設(shè)計保單。必須要科學(xué)的設(shè)計保單的各項條款，要考慮險種的面向人群，以及影響條款設(shè)計的各種風(fēng)險因素等等，還要對各種產(chǎn)品的盈利能力進行模擬和推論，保證所設(shè)計產(chǎn)品的質(zhì)量。
2.規(guī)范的銷售保單。在人壽保險的經(jīng)營過程中要嚴(yán)格執(zhí)行國家法律和相關(guān)規(guī)定，遵守公司管理制度，不能隨意的更改或者銷售保險，或者改變保險的責(zé)任以及收費等等，要保證條款的規(guī)范性和嚴(yán)肅性。
3.持續(xù)的完善保單。要對目前現(xiàn)存的條款按照有關(guān)的規(guī)定進行全面的檢查和糾正，還要對正在經(jīng)營的條款進行分析，，根據(jù)社會和經(jīng)濟的不同狀況，精算各項險種的經(jīng)營狀況，防控風(fēng)險的發(fā)生。
四、提高理賠和承保質(zhì)量，加強核賠、核保的管理
要嚴(yán)格的執(zhí)行保單的條款規(guī)定，嚴(yán)禁擅自更改或者指定條款內(nèi)容；要建立逐級負責(zé)的責(zé)任制度，規(guī)定各級承保權(quán)限，管理好承保工作；對于高風(fēng)險或者一次性承保金額較大的，要進行逐級上報審批，并集中力量做好風(fēng)險評估工作。對于團體的業(yè)務(wù)要仔細的分析其特點和風(fēng)險程度，以及承保的可行性等，單體業(yè)務(wù)也要了解投保人的家庭和經(jīng)濟情況、健康狀況以及動機等等，無論業(yè)務(wù)的大小，都要做好風(fēng)險的防范；在進行理賠工作時，也要建立逐級的負責(zé)制度，規(guī)定理賠的權(quán)限，防止道德風(fēng)險；單證要設(shè)有專人保管，建立嚴(yán)格的管理制度，并定期進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題要及時糾正，做好風(fēng)險的防控工作。
五、實現(xiàn)壽險業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理，健全內(nèi)部控制制度
在人壽保險行業(yè)，要對法人制度進行強化統(tǒng)一，實行統(tǒng)一的管理制度，這樣才能有效的防范和控制經(jīng)營中的風(fēng)險。要堅持各險種的開發(fā)統(tǒng)一，根據(jù)不同的險種，科學(xué)的進行分析和測算，確定產(chǎn)品的正確價格，與此同時還要對一些質(zhì)量低劣、不規(guī)范、不符合時展的險種進行清理和整頓；還要統(tǒng)一精算系統(tǒng)和公司軟件的開發(fā)與使用，還要堅持統(tǒng)一的財務(wù)管理模式；同時還要做好內(nèi)部控制制度的形成，保證風(fēng)險識別和控制，形成一套科學(xué)、嚴(yán)格、規(guī)范的制度，促進壽險業(yè)的發(fā)展，控制經(jīng)營中的風(fēng)險。
六、加強資產(chǎn)管理，建立快速的決策和預(yù)測系統(tǒng)
在資金管理方面，壽險公司要從源頭開始控制，減小管理的跨度。集中資金，強化統(tǒng)一管理的力度，同時調(diào)整資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，做好資金的結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高資產(chǎn)的回報率，并且要保證具有足夠的償付能力；要通過對市場信息的收集以及政策的研究和內(nèi)部管理情況，了解壽險經(jīng)營的特點和規(guī)律，并且以此為基礎(chǔ)，做好準(zhǔn)確快速的經(jīng)營決策和市場的預(yù)測。
七、人壽保險公司業(yè)務(wù)人員的角度
風(fēng)險管理人員的專業(yè)知識、工作經(jīng)驗、工作態(tài)度對于實際的風(fēng)險控制工作非常重要，目前經(jīng)驗豐富的投資風(fēng)險管理專業(yè)人才已經(jīng)有不少了，但是在保險公司迅速增加的大背景下顯得比較稀缺，因此專業(yè)背景顯得尤為重要，保險公司需要在短時間內(nèi)培養(yǎng)起一支風(fēng)險管理的精兵來。風(fēng)險管理人員不能只顧風(fēng)控，要掌握投資業(yè)務(wù)、收益評估、資產(chǎn)配置、組合管理、資產(chǎn)負債管理，這樣才能在做好投資風(fēng)險管理的同時做好全面風(fēng)險管理。
八、人壽保險公司信息化建設(shè)角度
信息化時代，風(fēng)險管理的信息系統(tǒng)建設(shè)至關(guān)重要，每天要處理大量的持倉和交易數(shù)據(jù)，并且要及時、準(zhǔn)確、完整的監(jiān)測到每一個投資風(fēng)險點，保險公司必須投入人力和物力建設(shè)好穩(wěn)定高效的信息系統(tǒng)，這也是監(jiān)管機構(gòu)明確要求的。
總結(jié)
總之，隨著人們保險意識的加強，人壽保險業(yè)的發(fā)展逐漸快速，現(xiàn)階段已經(jīng)成為了金融體系中的一個重要組成部分，隨著壽險業(yè)的發(fā)展，其經(jīng)營過程中的風(fēng)險也越來越大，所以，發(fā)展壽險業(yè)務(wù)、防范經(jīng)營過程中的風(fēng)險，就成為了經(jīng)營者最為關(guān)注的問題。只有做好風(fēng)險的防控工作，才能使壽險公司真正的做到高收益、高回報。
參考資料：
[1]鄧麗英.論新形勢下人壽保險的發(fā)展問題[J].山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2011（01）.
[2]李晗.人壽保險公司資金運用的信息披露制度完善[J].金融理論與實踐，2011（05）.
【關(guān)鍵詞】擔(dān)保公司；風(fēng)險管理；風(fēng)險控制
1 擔(dān)保公司的風(fēng)險管理和客戶定位
風(fēng)險管理就是通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估計、風(fēng)險監(jiān)控等一系列方法來防范控制風(fēng)險的管理工作。擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險管理就是通過對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)報表進行分析，去有效的識別、控制、規(guī)避風(fēng)險。擔(dān)保是為了保障債權(quán)人的利益而采取的一種補償措施，它是屬于一種第三方擔(dān)保。擔(dān)保公司的收入主要來于為企業(yè)提供有償擔(dān)保，根據(jù)規(guī)定的擔(dān)保費率獲取相應(yīng)擔(dān)保費用。擔(dān)保公司為了防范、控制風(fēng)險，一般方式是要求企業(yè)為其提供反擔(dān)保措施，反擔(dān)保既可以由受保企業(yè)自身提供（如個人房產(chǎn)、車輛、股權(quán)質(zhì)押），也可以有無關(guān)聯(lián)第三方提供（如企業(yè)信用擔(dān)保，負有連帶責(zé)任）。擔(dān)保公司是否同意為企業(yè)提供擔(dān)保主要看兩個方面：一是企業(yè)自身的資產(chǎn)實力和信用度情況，二是企業(yè)是否能提供有效的反擔(dān)保措施。
在擔(dān)保公司實踐業(yè)務(wù)拓展中，往往不能準(zhǔn)確定位其服務(wù)對象，片面追求大客戶、大額度，忽視了對中小企業(yè)的重視，這種定位其實是與擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)特性相違背的。對于大企業(yè)來說，其資產(chǎn)規(guī)模大、財務(wù)透明度高、經(jīng)營管理穩(wěn)定、信用度高，所以承擔(dān)的風(fēng)險小，也正因如此大企業(yè)一般很少通過擔(dān)保公司貸款。相對于中小企業(yè)來說，一般都存在資金短缺的問題，因為它們要么沒有向銀行申請過貸款，在銀行沒有相應(yīng)的信用記錄，要么是因為缺少符合銀行要求的擔(dān)保資產(chǎn)，難以從銀行申請到貸款。擔(dān)保公司成立初衷就是在銀行和中小企業(yè)間搭建一座信用的橋梁，為企業(yè)解決融資難問題。所以中小企業(yè)是擔(dān)保公司未來的潛在市場和服務(wù)對象，擔(dān)保公司通過自己的信用體系，建立起中小企業(yè)和銀行的信貸關(guān)系，滿足企業(yè)融資需求，這是擔(dān)保公司的任務(wù)和使命。
2 擔(dān)保公司的風(fēng)險來源
2.1擔(dān)保公司自身具有的風(fēng)險
近些年擔(dān)保公司與銀行進行了一些業(yè)務(wù)合作，為中小企業(yè)解決了部分融資難問題，但由于國家對擔(dān)保公司缺乏健全的法律法規(guī)和有效的經(jīng)營監(jiān)管，使得擔(dān)保公司內(nèi)部存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患，已經(jīng)引起了政府和銀行的高度重視。
擔(dān)保公司在經(jīng)營風(fēng)險方面：第一，收益偏低。當(dāng)前擔(dān)保公司和銀行合作的模式主要是擔(dān)保公司向銀行存入保證金，銀行給予相應(yīng)的信用放大倍數(shù)，最高在保余額=保證金總額*信用放大倍數(shù)，所以擔(dān)保公司的最高擔(dān)保額度只能在限額以內(nèi)。這樣擔(dān)保公司在經(jīng)營過程中形成的收入，除了要扣除風(fēng)險準(zhǔn)備金，還要扣除人員工資、辦公費用、繳納稅費等，一旦發(fā)生風(fēng)險還要代償，所以擔(dān)保公司的利潤空間較小。第二，違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。當(dāng)一些中小企業(yè)由于現(xiàn)金流不足，無法及時償還到期貸款，擔(dān)保公司就通過民間拆借等方式，將貸款本息還清后重新辦理貸款，這樣無論是對企業(yè)，還是擔(dān)保公司、銀行都有利，但掩蓋了銀行潛在的信用風(fēng)險；有的企業(yè)注冊資本不符合銀行要求，擔(dān)保公司就通過民間拆借的方式為其提供資金，等完成增資手續(xù)后將資金抽逃，從中收取高額費用；有些擔(dān)保公司為有實力、信用度好的企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)，貸款批下來以后用作民間拆借，從中賺取利差。
在內(nèi)部管理方面，衡量擔(dān)保公司抵抗風(fēng)險能力的重要指標(biāo)，就是擔(dān)保公司的資本實力，但目前我國擔(dān)保公司擔(dān)保資金來源渠道單一，后續(xù)資金補償難以保障，資金嚴(yán)重不足，這使得擔(dān)保公司承擔(dān)風(fēng)險的能力大大降低。此外，由于我國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展比較遲，缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險防范機制，控制風(fēng)險經(jīng)營不足。一是擔(dān)保公司內(nèi)部控制制度，沒有形成科學(xué)有效的風(fēng)險管理方法和操作規(guī)章，操作失誤、違規(guī)運作層出不窮；二是對擔(dān)保企業(yè)進行保前調(diào)查時，由于擔(dān)保公司沒有一套科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險評估機制，對承保企業(yè)難以做出準(zhǔn)確的評價；三是風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方面，擔(dān)保公司在采取反擔(dān)保措施時，反擔(dān)保方式單一，沒有根據(jù)企業(yè)實際情況制定，操作中存在很多不當(dāng)?shù)牡胤健?/p>
2.2來自被擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險
在我國中小企業(yè)具有經(jīng)營管理水平低、缺乏高素質(zhì)管理人才、技術(shù)研發(fā)能力弱、財務(wù)制度不健全及信息披露不完整等特點，這都增加了擔(dān)保公司的信用風(fēng)險。中小企業(yè)的信用度較差，存在嚴(yán)重的信息不對稱，本來不符合擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，但通過虛假的財務(wù)報表、購銷合同等騙取擔(dān)保，擅自改變貸款用途，從事風(fēng)險較高的投資活動，大大增加了擔(dān)保風(fēng)險。
中小企業(yè)沒有完整的信用體系：首先，征信體系不完善，工商、銀行、稅務(wù)等有關(guān)部門出于自身利益的保護，沒有對外開放企業(yè)的相關(guān)信息，這既增加了采集信息的難度，也浪費了大量有效的信息。中小企業(yè)從保護自身利益考慮，并且信用意識淡薄，對于征信工作往往不支持，甚至抗拒開展征信工作，使得企業(yè)信息披露的真實性和有效性難以保證，征信難度大大加劇。其次，第三方信用評級體系落后，近幾年我國信用評級行業(yè)盡管得到一定發(fā)展，一些信用評估單位在市場上也具有一定影響力，但由于信用評估單位之間評級人員素質(zhì)、評級目標(biāo)范圍、資金力量等方面的差異，評級的標(biāo)準(zhǔn)不同，導(dǎo)致評級結(jié)果難以統(tǒng)一。此外，由于征信體系不完善，評級中企業(yè)提供的信息不透明、不完整，使得信用評級結(jié)果缺乏權(quán)威性。
2.3來自政府方面的風(fēng)險
政府過度干涉擔(dān)保公司的經(jīng)營，政府時常會用一些直接或間接的方式，要求擔(dān)保公司給那些不符合要求的企業(yè)提供擔(dān)保，特別是在有政府參股的擔(dān)保公司里，擔(dān)保公司在正常的運營過程中，始終擺脫不了政府運用各種行政手段進行干涉，導(dǎo)致?lián)９臼オ毩⒌倪\營權(quán)、決策權(quán)，增加擔(dān)保風(fēng)險。在法律法規(guī)方面，國家于1995年頒發(fā)了《擔(dān)保法》，但在實踐操作中無法給擔(dān)保公司提供有效保障，因為《擔(dān)保法》注重保護債權(quán)人的權(quán)益，而對擔(dān)保公司缺乏保護；中國人民銀行、經(jīng)貿(mào)委等相關(guān)部門針對擔(dān)保公司制定了一些管理規(guī)范，因缺少實質(zhì)性的細則規(guī)定，最終很難達到約束、規(guī)范擔(dān)保公司的目的。
3 如何做好擔(dān)保公司風(fēng)險控制工作
3.1提高擔(dān)保公司管理水平，健全風(fēng)險管理體系
風(fēng)險管理在擔(dān)保公司中是一項影響范圍廣、難度大的工作，它是整個內(nèi)部管理工作的核心。擔(dān)保行業(yè)是個新興行業(yè)，正在被社會接受和認(rèn)可，企業(yè)、銀行也越來越愿意同擔(dān)保公司加強合作，在整個國民經(jīng)濟中擔(dān)保公司的影響力在加大，擔(dān)保公司出現(xiàn)問題，將會直接影響到實體經(jīng)濟和資本市場。規(guī)范擔(dān)保公司的經(jīng)營管理是國家必須要重視的。這就需要擔(dān)保公司建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，有效的公司治理機制有利于擔(dān)保公司的穩(wěn)定運營，如在公司內(nèi)部建立股東大會、董事會、監(jiān)事會等組織框架，使各個主體之間權(quán)、責(zé)、利方面相互制衡，保障擔(dān)保公司建立一個科學(xué)合理的決策和約束機制。
健全擔(dān)保公司風(fēng)險管理制度體系，風(fēng)險管理制度能夠涵蓋擔(dān)保公司內(nèi)部所有與風(fēng)險相關(guān)的工作領(lǐng)域，其中包括：員工道德規(guī)范、行業(yè)準(zhǔn)入、保前盡職調(diào)查、保審會審核規(guī)則、保后檢查等。
3.2完善中小企業(yè)信用體系
首先，加強中小企業(yè)征信體系建設(shè)。制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，強化人民銀行在征信市場的監(jiān)管、指導(dǎo)作用。明確相關(guān)制度，對于那些不愿意配合有關(guān)部門開展征信工作的企業(yè)，要規(guī)定其承擔(dān)的責(zé)任，保障征信工作進展順利。對于征信系統(tǒng)中的信息使用做出具體的規(guī)定，包括信息內(nèi)容、采集方法等，可以使征信系統(tǒng)高效運作。加強工商、銀行、稅務(wù)各部門間相互交流，實現(xiàn)企業(yè)信息共享，提高信息的有效性、完整性。對征信系統(tǒng)的重要性及信息使用的保密性加大宣傳力度，如召開一些由中小企業(yè)參加的交流會、座談會，對企業(yè)進行有效宣傳；在信息使用過程中建立保密制度。
其次，建立健全第三方信用評級體系。需要政府、銀行、評級單位等多方積極參與建設(shè)評級體系，例如：政府部門應(yīng)為評級體系建設(shè)提供良好的外部環(huán)境，對評級單位的合法性、準(zhǔn)入機制、操作流程等做出明確規(guī)定，統(tǒng)一規(guī)范評級單位的運作；銀行需要運用自身的資源優(yōu)勢，引導(dǎo)中小企業(yè)積極參與到信用評級活動中，幫助企業(yè)建立良好的信用體系，并根據(jù)評級結(jié)果擴大評級單位的影響力，對評級體系給出相應(yīng)的建議；評級單位進行評級工作時，不能受到評級對象的不利影響，做出與實際不符的評級結(jié)果，要保證其公正性、公平性、獨立性。除此以外，評級單位需要加強內(nèi)部管理，對評級業(yè)務(wù)人員進行培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)技能、職業(yè)素養(yǎng)，通過總結(jié)工作經(jīng)驗不斷改進評級方法，建立科學(xué)的評級體系，以保證評級結(jié)果的可靠性。
3.3明確政府職能、完善法律制度
在擔(dān)保公司的日常運營過程中，政府部門不得以任何方式去干涉擔(dān)保項目運作，更加不能強制為一些不符合要求的企業(yè)提供擔(dān)保。同時，逐步完善《擔(dān)保法》，針對擔(dān)保業(yè)做出明確的細則規(guī)定，規(guī)范其信用擔(dān)?；顒?。
4 結(jié)論
綜上所述，風(fēng)險管理在擔(dān)保公司經(jīng)營管理中起到?jīng)Q定性的作用，必須通過健全風(fēng)險管理體系，提高風(fēng)險管理意識，強化企業(yè)信用體系建設(shè)，明確政府職能和完善法律制度，以便提高擔(dān)保公司的競爭力，實現(xiàn)擔(dān)保公司可持續(xù)發(fā)展。
【參考文獻】
[關(guān)鍵詞]保險公司，組織結(jié)構(gòu)，設(shè)計
組織結(jié)構(gòu)設(shè)計是保險公司經(jīng)營管理的一個重要課題，在很大程度上決定了保險公司的經(jīng)營管理效率。筆者對組織結(jié)構(gòu)做出如下定義：組織結(jié)構(gòu)是組織通過專業(yè)化分工與協(xié)作來完成各項任務(wù)的方法總和。組織結(jié)構(gòu)的內(nèi)容包括部門設(shè)置、崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)流程設(shè)計、決策權(quán)分配和管理報告關(guān)系，其中，部門設(shè)置是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的核心。
一、保險公司的經(jīng)營管理活動和影響組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的主要因素
(一)保險公司經(jīng)營管理活動和保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置
保險公司的經(jīng)營管理活動是保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置的基礎(chǔ)。保險公司從事風(fēng)險管理業(yè)務(wù)，需要進行程度較高的專業(yè)化分工。其主要經(jīng)營管理活動包括：產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷和銷售、承保、再保險、客戶服務(wù)、投資、理賠，以及其他支持性經(jīng)營管理活動。大體而言，保險公司基于這些基本經(jīng)營管理活動所設(shè)置的部門可以分為三類：前臺部門、中臺部門和后臺部門。前臺部門負責(zé)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶開發(fā)，包括營銷管理部門和銷售部門。中臺部門管理運營環(huán)節(jié)，為前臺部門提供支持服務(wù)，對業(yè)務(wù)風(fēng)險進行管控，為客戶提供售后服務(wù)，具體包括產(chǎn)品開發(fā)部門、客戶服務(wù)部門、核保部門、再保險部門、理賠部門等。后臺部門為整個公司提供支持，具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財務(wù)會計部、信息科技部、法律部、企劃部等。
保險公司前臺部門和中臺部門的設(shè)置充分體現(xiàn)出保險行業(yè)的經(jīng)營管理特色和各家保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略，也是本文的研究重點。
(二)保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的主要因素
1.公司戰(zhàn)略
公司戰(zhàn)略在很大程度上決定了組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計必須充分體現(xiàn)公司戰(zhàn)略，并支持公司戰(zhàn)略的實施。采用成本領(lǐng)先戰(zhàn)略的保險公司，其組織結(jié)構(gòu)強調(diào)較高的權(quán)力集中度，較高的資源共享程度，標(biāo)準(zhǔn)的運作流程，要求組織結(jié)構(gòu)設(shè)計有利于提高經(jīng)營效率。采用差異化戰(zhàn)略的保險公司，其組織結(jié)構(gòu)相對靈活，權(quán)力集中度較低，部門間橫向協(xié)調(diào)能力較強，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計注重提高市場反應(yīng)能力和創(chuàng)新能力。另外，一些保險公司依據(jù)自身優(yōu)勢資源，制定了大力發(fā)展特定業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，并在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面做出相應(yīng)的安排。
2.信息技術(shù)
信息技術(shù)的發(fā)展對保險公司的經(jīng)營管理產(chǎn)生了深遠的影響，為保險公司進行組織結(jié)構(gòu)變革創(chuàng)造了重要的條件和手段。保險信息技術(shù)被廣泛運用于保險核心運營系統(tǒng)、數(shù)據(jù)集中、客戶服務(wù)系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等領(lǐng)域，為保險公司實現(xiàn)集中化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動化管理提供了外部技術(shù)手段。
3.有影響力的外部機構(gòu)
保險行業(yè)屬于受到政府嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計必須符合法律、法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策的規(guī)定和要求。母公司或大股東是另一類具有影響力的外部機構(gòu)。母公司或大股東的資源和偏好也會對保險公司組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大的影響。
4.主流的組織結(jié)構(gòu)形式
參考和借鑒同業(yè)主流的組織結(jié)構(gòu)形式是保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的通常做法。主流的組織結(jié)構(gòu)形式一般為行業(yè)內(nèi)公司所普遍采用，并被長期實踐證明是切實可行的。一般而言，主流的組織結(jié)構(gòu)形式會不同程度地體現(xiàn)在各家保險公司組織結(jié)構(gòu)之中。
除了上述列出的主要因素之外，保險公司的組織結(jié)構(gòu)還受到組織規(guī)模、經(jīng)營管理環(huán)境、組織的歷史沿革等因素的影響。
二、保險公司組織結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析——國內(nèi)外保險公司的組織結(jié)構(gòu)實踐
(一)西方保險公司組織結(jié)構(gòu)變革的最新發(fā)展趨勢和動因
自20世紀(jì)90年代以來，西方國家保險市場出現(xiàn)了以下新的發(fā)展趨勢：第一，市場監(jiān)管放松造成市場競爭日趨激烈；第二，消費者購買行為發(fā)生演變，越來越多的消費者愿意在一家金融機構(gòu)購買系列金融產(chǎn)品；第三，各家保險公司都在信息技術(shù)領(lǐng)域進行了大量的投資，信息技術(shù)被廣泛運用于經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)。
上述發(fā)展趨勢對西方保險公司的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理產(chǎn)生了如下主要影響：
第一，保險公司的管理方式發(fā)生了深刻的變化。一方面，保險公司對中臺部門采用了集中管理的方式；另一方面，保險公司對前臺部門采用了授權(quán)管理的方式。中臺部門職能的集中式管理有利于保險公司共享在承保、理賠領(lǐng)域的資源，取得規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，降低運營成本；而前臺部門的授權(quán)式管理(分權(quán))有利于保險公司降低在營銷和銷售環(huán)節(jié)的控制成本，更加靈活地參與地區(qū)保險市場的競爭。荷蘭aegon保險集團將其組織結(jié)構(gòu)和管理方式的特點描述為“分權(quán)式管理，集中式支持”，即aegon保險集團對各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員授予充分的經(jīng)營自主權(quán)，各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員有權(quán)做出關(guān)于品牌管理、產(chǎn)品組合和分銷渠道管理等領(lǐng)域的決策；同時，在一些控制職能領(lǐng)域，特別是資金管理和風(fēng)險管理領(lǐng)域，由集團總部實施集中管理。
第二，保險公司的組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化：大多數(shù)西方保險公司已將原來基于產(chǎn)品線的組織結(jié)構(gòu)變革為基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)。安聯(lián)保險集團和蘇黎世金融集團在實施組織變革時，都明確提出使組織結(jié)構(gòu)變得更加“以客戶為中心”，以便于實施“以客戶為中心”的商業(yè)戰(zhàn)略，提高市場反應(yīng)速度。保險公司建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)不僅迎合了消費者購買行為的演變趨勢，而且使各銷售渠道能更好地共享客戶和產(chǎn)品有關(guān)的信息，實現(xiàn)交叉銷售，更好地了解并滿足客戶多元化的需求。
第三，保險公司的銷售渠道更加趨于多元化。首先，信息技術(shù)的運用提高了中臺部門和銷售渠道的整合能力，有效降低了中臺部門和銷售渠道之間的溝通協(xié)調(diào)成本，使保險公司能低成本地利用更多的銷售渠道實現(xiàn)銷售，如銀行保險渠道。同時，利用信息技術(shù)開發(fā)直接銷售的方式，包括電話營銷和互聯(lián)網(wǎng)營銷因具有明顯的成本優(yōu)勢而變得日益流行。安盛保險在集團層次專門設(shè)立了直效營銷(direct marketing)服務(wù)事業(yè)部。aig集團非壽險事業(yè)部下設(shè)了專門從事直效營銷業(yè)務(wù)的aigdirect。
第四，保險公司的經(jīng)營方式更趨靈活，一些公司選擇了外包部分經(jīng)營管理活動。信息技術(shù)的運用提高了保險公司對整個經(jīng)營管理活動價值鏈的控制力。在確?？刂屏Φ那疤嵯?，西方保險公司開始將更多的不具備競爭優(yōu)勢的經(jīng)營管理活動外包給效率更高的第三方公司。西方保險公司最常外包的經(jīng)營管理職能包括：銷售職能、營銷職能、精算職能、理賠職能和客戶服務(wù)職能。ibm咨詢公司的調(diào)研結(jié)果顯示，80%接受調(diào)研的保險公司經(jīng)理人員完全認(rèn)同或部分認(rèn)同保險公司將與外部第三方公司建立更多的合作關(guān)系的發(fā)展趨勢。
(二)國內(nèi)外保險公司組織結(jié)構(gòu)的比較研究
1.前臺部門設(shè)置
(1)前臺部門設(shè)置的選擇標(biāo)準(zhǔn)
保險公司前臺部門的設(shè)計是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的關(guān)鍵，充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置前臺部門。
第一，依照不同客戶類型，保險公司可以設(shè)置個人業(yè)務(wù)部和團體業(yè)務(wù)部。該種設(shè)置方法的依據(jù)在于個人保險業(yè)務(wù)和團體保險業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、承保、客戶服務(wù)、理賠和分銷渠道等方面存在較大的差異性。依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺部門，有利于保險公司實施“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，及時、準(zhǔn)確地了解客戶的需求，為客戶提供一攬子的保險產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的綜合保險需求。
第二，依照不同渠道進行設(shè)置。在實踐中，最具特點的銷售渠道包括個人人渠道、專業(yè)和兼業(yè)中介渠道、銀行渠道和直效營銷渠道。依據(jù)渠道類型設(shè)置前臺部門，有利于保險公司實施大力發(fā)展特定銷售渠道的戰(zhàn)略，有利于開發(fā)、管理和維護重要銷售渠道，充分挖掘渠道的潛力。
第三，依照不同產(chǎn)品設(shè)置部門。按照產(chǎn)品設(shè)置部門對于財產(chǎn)保險公司而言更為普遍。最常設(shè)置的部門包括車輛保險部、水險部、財產(chǎn)保險部、特殊風(fēng)險保險部、意健險部等。這種組織結(jié)構(gòu)可以體現(xiàn)出保險公司大力發(fā)展特定產(chǎn)品線的戰(zhàn)略，有利于公司加強對產(chǎn)品線業(yè)務(wù)的開拓和管理，促進與產(chǎn)品線相關(guān)的知識和技能縱深發(fā)展。但是，這種設(shè)置方法不利于公司全面深人地了解客戶需求，不利于公司向客戶提供綜合保險產(chǎn)品和服務(wù)。
(2)西方保險公司在前臺部門設(shè)置方面的做法
按客戶類型設(shè)置前臺營銷部門是國外人壽保險公司的主流做法。比如美國大都會人壽的前臺部門分為個人客戶部和團體客戶部；ing保險美國公司下設(shè)個人金融服務(wù)事業(yè)部和機構(gòu)金融服務(wù)事業(yè)部；荷蘭aegon保險集團英國公司下設(shè)個人業(yè)務(wù)事業(yè)部和公司業(yè)務(wù)事業(yè)部。一些壽險公司采用了以客戶類型為主，渠道類型為輔的設(shè)置方法。如忠利泛歐保險公司下設(shè)了公司業(yè)務(wù)部、個人營銷部和中介銷售部。另外一些壽險公司采用了以客戶類型為主，產(chǎn)品類型為輔的設(shè)置方法。如安盛人壽公司在設(shè)有個人財富管理事業(yè)部、公司業(yè)務(wù)事業(yè)部之外，還設(shè)立了保障產(chǎn)品事業(yè)部來重點開發(fā)保障類保險市場。
大多數(shù)國外產(chǎn)險公司的前臺部門設(shè)置同時采用了多種設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)。第一種常見的做法采用了客戶類型和產(chǎn)品類型相結(jié)合的方法。比如美亞保險公司(aiu)設(shè)置了兩個按客戶類型命名的事業(yè)部(商險事業(yè)部、個險事業(yè)部)和兩個按產(chǎn)品類型命名的事業(yè)部(意外及健康險事業(yè)部、能源險事業(yè)部)。chubb保險公司設(shè)置了商險部、個險部，以及特殊險部和保證保險部。另一種常見的做法采用了客戶類型和渠道類型相結(jié)合的方法。安盛保險(安盛集團的財產(chǎn)保險分支)下設(shè)四個事業(yè)部：公司合作事業(yè)部、個人保險中介事業(yè)部、商業(yè)保險中介事業(yè)部、安盛解決方案事業(yè)部。cgnu保險公司下設(shè)了零售業(yè)務(wù)部、公司合作部和保險中介業(yè)務(wù)部。
事業(yè)部制已普遍為西方保險公司所采用。依據(jù)產(chǎn)品類型、客戶類型和渠道類型設(shè)置事業(yè)部是常見的做法。一些大型跨國經(jīng)營的保險公司在集團層次設(shè)立地區(qū)事業(yè)部也是常見的做法。以英杰華保險公司為例，在集團層次設(shè)立了英國事業(yè)部、歐洲事業(yè)部和國際事業(yè)部3個事業(yè)部。安盛保險在集團層次也設(shè)立了11個地區(qū)事業(yè)部。另外，一些大型保險公司在集團層次引入了矩陣式組織結(jié)構(gòu)。例如，蘇黎世金融服務(wù)公司在集團層次設(shè)置了4個業(yè)務(wù)線和地域相結(jié)合的事業(yè)部，包括全球公司事業(yè)部、北美商險事業(yè)部、歐洲非壽險事業(yè)部和全球人壽事業(yè)部。應(yīng)該說，全球化和綜合化經(jīng)營是歐美大型保險公司設(shè)立事業(yè)部的基礎(chǔ)。
(3)國內(nèi)保險公司在前臺部門設(shè)置方面的做法
國內(nèi)人壽保險公司已普遍依據(jù)客戶類型設(shè)置業(yè)務(wù)部門，大多數(shù)壽險公司都設(shè)有個險業(yè)務(wù)部和團險業(yè)務(wù)部。另外，鑒于銀行保險渠道的重要性，大多數(shù)國內(nèi)壽險公司都設(shè)立了銀行保險部。
各家中資壽險公司的前臺部門設(shè)置大體相同，這與國內(nèi)壽險公司的發(fā)展歷程有關(guān)。早期經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的保險公司僅開展團體人身保險業(yè)務(wù)。自友邦保險在1992年率先引入了保險人機制之后，個人壽險業(yè)務(wù)在國內(nèi)取得了快速發(fā)展，各家壽險公司都增設(shè)了個人業(yè)務(wù)部。在2000年之后，平安保險、太平壽險率先在銀行保險領(lǐng)域取得了突破式發(fā)展，促使各家壽險公司設(shè)立了銀行保險部。目前，雖然各家壽險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展重點各有差異，但基本上都按照個人業(yè)務(wù)、團體業(yè)務(wù)和銀行保險業(yè)務(wù)來設(shè)置其前臺部門(見表1)。
相比較而言，財產(chǎn)保險公司在前臺部門設(shè)置方面具有一定的差異性。長期以來，依照產(chǎn)品線設(shè)置前臺部門一直是國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的普遍做法。近年來，按照客戶類別和渠道設(shè)置前臺部門的做法逐步為更多的產(chǎn)險公司所接受(見表2)。例如，平安財產(chǎn)保險公司依照客戶類別和產(chǎn)品類別相結(jié)合設(shè)置前臺部門，都邦產(chǎn)險也是依照客戶類別設(shè)置前臺部門。
國內(nèi)一些規(guī)模較大的保險公司，包括人保財險、平安壽險等公司已在前臺引入了事業(yè)部制。對于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、經(jīng)營能力較強的保險公司而言，事業(yè)部制已成為一種現(xiàn)實的選擇。對于新興保險公司而言，由于整體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡，各職能的專業(yè)能力亟需加強，采用職能部制可能是更好的選擇，有助于公司快速提高各職能的專業(yè)能力，實現(xiàn)職能規(guī)模經(jīng)濟，建立職能資源的共享機制。
2.中臺部門設(shè)置
(1)中臺部門設(shè)置的關(guān)鍵問題
中臺部門設(shè)置需要解決以下關(guān)鍵問題：第一，中臺部門能否在各職能領(lǐng)域建立專長和技能優(yōu)勢，向客戶和前臺部門提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并有效控制經(jīng)營風(fēng)險；第二，中臺部門能否在各職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，降低經(jīng)營成本；第三，中臺部門設(shè)置能否降低前臺部門和中臺部門之間的協(xié)調(diào)成本，提高市場反應(yīng)速度。
長期以來，如何實現(xiàn)中臺部門職能和前臺部門職能的融合、是否對某些中臺部門職能例如核保與理賠實行獨立和集中式的管理，成為保險公司的兩難選擇。對中臺部門的特定職能實行集中式管理有利于加強在特定職能領(lǐng)域的專長和技能，有利于控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，有利于在特定職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，有利于建立資源共享機制。但是，保險公司對于風(fēng)險的識別能力、經(jīng)營管理經(jīng)驗、業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化程度、信息系統(tǒng)的支持程度等因素，均對保險運營的集中化構(gòu)成挑戰(zhàn)。另外，設(shè)立獨立的中臺部門并實行集中式管理，可能提高前臺部門和中臺部門之間的協(xié)調(diào)成本，影響市場開發(fā)的效率。伴隨著保險行業(yè)的發(fā)展和數(shù)據(jù)的積累，尤其是信息技術(shù)的運用，保險公司承保、理賠等運營流程的標(biāo)準(zhǔn)化水平和自動化水平顯著提高，前臺部門和中臺部門之間的溝通和協(xié)調(diào)成本顯著較低，有力支持了對核保和理賠等中臺部門職能實行集中式管理的做法。
(2)西方保險公司在中臺部門設(shè)置方面的做法
西方保險公司在承保和理賠管理領(lǐng)域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保險公司已掌握了較為先進的風(fēng)險評估和風(fēng)險定價技能，并已積累了大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，除了少數(shù)較為復(fù)雜和規(guī)模較大的風(fēng)險之外，西方保險公司已基本能將承保的風(fēng)險因子程式化，并將業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，借助于信息技術(shù)系統(tǒng)實現(xiàn)遠程電子核保。依據(jù)集中程度的不同，集中的承保管理可以分為完全集中模式、分險種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。例如，蘇格蘭皇家銀行保險公司在英國國內(nèi)采用了完全集中模式，設(shè)置了獨立的保險服務(wù)部，統(tǒng)一負責(zé)下屬各保險品牌的業(yè)務(wù)承保。美亞保險公司采用了分險種集中模式，按照不同險種設(shè)立了若干個承保中心。友邦保險公司對分客戶集中模式進行了探索，設(shè)置了專門面向小型商業(yè)客戶的承保中心。在理賠管理方面，大多數(shù)西方保險公司也設(shè)置了專門的理賠部門對全公司的理賠進行統(tǒng)一管理。例如，美亞保險公司專門設(shè)立了理賠事業(yè)部對其全球2000多名理賠人員進行了統(tǒng)一的管理。另外，許多西方保險公司，例如蘇格蘭皇家銀行保險公司充分借助于信息技術(shù)系統(tǒng)，實現(xiàn)理賠流程的標(biāo)準(zhǔn)化和自動化，能對簡單賠案進行快速定損、理算和賠款，大幅提高了理賠環(huán)節(jié)的管理效率。
(3)國內(nèi)保險公司在中臺部門設(shè)置方面的做法
在核保和理賠等中臺職能領(lǐng)域，國內(nèi)人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面存在著差別。國內(nèi)人壽保險公司基本都設(shè)立獨立的核保部(或履行核保職能的業(yè)務(wù)管理部)、理賠部。對財產(chǎn)保險公司而言，其中臺部門設(shè)計存在一定的差異。一些財產(chǎn)保險公司設(shè)置了獨立的核保和理賠部門，而另一些財產(chǎn)保險公司則將核保職能納入了前臺部門。例如，太平洋財險設(shè)立了單獨的核保和核賠中心，而人保財險則將核保職能納入各相關(guān)產(chǎn)品事業(yè)部中，設(shè)立了獨立的理賠部。造成這種差異的主要原因是產(chǎn)險公司的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如大型工商保險、水險，要求核保職能與銷售職能實現(xiàn)更為緊密的結(jié)合，有利于核保和銷售環(huán)節(jié)的融合，提高展業(yè)的效率。
總體而言，國內(nèi)保險公司在承保和理賠管理領(lǐng)域采取集中式管理的做法尚處于探索階段，一些領(lǐng)先保險公司，如平安保險集團已取得顯著進展。平安保險集團選擇了完全集中管理模式，并于2004年啟動全國后援管理中心的建設(shè)。后援管理中心將逐步集中平安保險3000多個分支機構(gòu)的運營管理職能。截至2006年底，平安保險的后援中心已經(jīng)完成全部個人壽險業(yè)務(wù)和銀行保險業(yè)務(wù)的核保和理賠集中，完成60%的產(chǎn)險業(yè)務(wù)的理賠作業(yè)集中，車險核保自動化比率達到50%。”其他國內(nèi)大型保險集團，包括太保集團、中國保險集團、中國人壽也紛紛開始建設(shè)全國后援管理中心。
三、西方保險公司組織結(jié)構(gòu)研究的幾點啟示
(一)建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)
如前所述，西方保險公司普遍采用了基于客戶類型設(shè)置前臺部門的做法。采用這種做法的動力主要源自于“客戶第一”的理念和消費者趨向于“一站式”購買金融服務(wù)產(chǎn)品的購買行為。同時，西方大型保險公司都實現(xiàn)了綜合化經(jīng)營，基于客戶類型設(shè)置前臺部門的做法有利于提高公司內(nèi)部交叉銷售產(chǎn)品的成功率，有利于保險公司降低經(jīng)營管理的復(fù)雜程度。在我國，保險公司基于客戶類型設(shè)置組織結(jié)構(gòu)將成為一種發(fā)展趨勢。例如，平安保險集團旗下的壽險公司和財險公司都采用了依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺部門的做法。
(二)對承保、理賠等職能領(lǐng)域?qū)嵤┘泄芾?/p>
隨著信息技術(shù)的運用，在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)嵤┘惺焦芾砭哂忻黠@的優(yōu)勢：第一，承保、理賠技能和專長能在公司內(nèi)部低成本地實現(xiàn)共享；第二，業(yè)務(wù)風(fēng)險能得到有效的控制。在實踐中，西方各家保險公司都在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了不同程度的集中式管理。運營管理的集中化已成為國際保險行業(yè)的通行做法。
然而，國內(nèi)保險公司要成功推行承保和理賠等運營領(lǐng)域的集中管理，必須充分考慮公司現(xiàn)有的經(jīng)營管理能力、經(jīng)營管理環(huán)境、自身業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展階段、人才隊伍狀況、核保技術(shù)以及信息系統(tǒng)建設(shè)情況、險種差異性和地域差異性，選擇合適的集中管理模式，還需要為集中式管理模式配備相應(yīng)的工作流程、管理制度和專業(yè)技能強的人員，并需要克服許多執(zhí)行方面的困難。
(三)更為廣泛地運用信息技術(shù)，優(yōu)化經(jīng)營管理流程，提高經(jīng)營管理效率
西方保險公司已完全將其經(jīng)營管理模式承載在信息技術(shù)系統(tǒng)之上。信息技術(shù)廣泛運用于經(jīng)營管理各主要環(huán)節(jié)，包括營銷管理、銷售管理、承保、理賠等。在保險公司經(jīng)營管理體系中，經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)流程設(shè)計是基礎(chǔ)，而信息技術(shù)則為經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)流程的運用提供了技術(shù)條件。因此，保險公司必須持續(xù)改善經(jīng)營管理水平和業(yè)務(wù)流程，并不斷通過信息技術(shù)實現(xiàn)管理進步，提高管理水平和效率。
(四)明晰公司的戰(zhàn)略定位，基于公司的戰(zhàn)略需求設(shè)置組織結(jié)構(gòu)
組織結(jié)構(gòu)設(shè)計體現(xiàn)出保險公司的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。由于西方保險市場已發(fā)展得較為成熟，西方保險公司一般具有清晰的戰(zhàn)略定位和發(fā)展戰(zhàn)略，充分體現(xiàn)在其選定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營地域、分銷渠道、經(jīng)營管理活動之中。許多國內(nèi)保險公司還處于初創(chuàng)期，尚未確立清晰的戰(zhàn)略定位。為了在市場競爭中更好地生存與發(fā)展，各家國內(nèi)保險公司應(yīng)盡早明晰戰(zhàn)略定位，對重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點經(jīng)營地域和重點分銷渠道做出選擇和取舍，并對組織結(jié)構(gòu)進行相應(yīng)調(diào)整。
(五)因地因時制宜，加強變革管理
[關(guān)鍵詞]保險公司，組織結(jié)構(gòu)，設(shè)計
組織結(jié)構(gòu)設(shè)計是保險公司經(jīng)營管理的一個重要課題，在很大程度上決定了保險公司的經(jīng)營管理效率。筆者對組織結(jié)構(gòu)做出如下定義：組織結(jié)構(gòu)是組織通過專業(yè)化分工與協(xié)作來完成各項任務(wù)的方法總和。組織結(jié)構(gòu)的內(nèi)容包括部門設(shè)置、崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)流程設(shè)計、決策權(quán)分配和管理報告關(guān)系，其中，部門設(shè)置是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的核心。
一、保險公司的經(jīng)營管理活動和影響組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的主要因素
(一)保險公司經(jīng)營管理活動和保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置
保險公司的經(jīng)營管理活動是保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置的基礎(chǔ)。保險公司從事風(fēng)險管理業(yè)務(wù)，需要進行程度較高的專業(yè)化分工。其主要經(jīng)營管理活動包括：產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷和銷售、承保、再保險、客戶服務(wù)、投資、理賠，以及其他支持性經(jīng)營管理活動。大體而言，保險公司基于這些基本經(jīng)營管理活動所設(shè)置的部門可以分為三類：前臺部門、部門和后臺部門。前臺部門負責(zé)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶開發(fā)，包括營銷管理部門和銷售部門。部門管理運營環(huán)節(jié)，為前臺部門提供支持服務(wù)，對業(yè)務(wù)風(fēng)險進行管控，為客戶提供售后服務(wù)，具體包括產(chǎn)品開發(fā)部門、客戶服務(wù)部門、核保部門、再保險部門、理賠部門等。后臺部門為整個公司提供支持，具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財務(wù)會計部、信息科技部、法律部、企劃部等。
保險公司前臺部門和部門的設(shè)置充分體現(xiàn)出保險行業(yè)的經(jīng)營管理特色和各家保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略，也是本文的研究重點。
(二)保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的主要因素
1.公司戰(zhàn)略
公司戰(zhàn)略在很大程度上決定了組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計必須充分體現(xiàn)公司戰(zhàn)略，并支持公司戰(zhàn)略的實施。采用成本領(lǐng)先戰(zhàn)略的保險公司，其組織結(jié)構(gòu)強調(diào)較高的權(quán)力集中度，較高的資源共享程度，標(biāo)準(zhǔn)的運作流程，要求組織結(jié)構(gòu)設(shè)計有利于提高經(jīng)營效率。采用差異化戰(zhàn)略的保險公司，其組織結(jié)構(gòu)相對靈活，權(quán)力集中度較低，部門間橫向協(xié)調(diào)能力較強，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計注重提高市場反應(yīng)能力和創(chuàng)新能力。另外，一些保險公司依據(jù)自身優(yōu)勢資源，制定了大力發(fā)展特定業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，并在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面做出相應(yīng)的安排。
2.信息技術(shù)
信息技術(shù)的發(fā)展對保險公司的經(jīng)營管理產(chǎn)生了深遠的影響，為保險公司進行組織結(jié)構(gòu)變革創(chuàng)造了重要的條件和手段。保險信息技術(shù)被廣泛運用于保險核心運營系統(tǒng)、數(shù)據(jù)集中、客戶服務(wù)系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等領(lǐng)域，為保險公司實現(xiàn)集中化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動化管理提供了外部技術(shù)手段。
3.有影響力的外部機構(gòu)
保險行業(yè)屬于受到政府嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計必須符合法律、法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策的規(guī)定和要求。母公司或大股東是另一類具有影響力的外部機構(gòu)。母公司或大股東的資源和偏好也會對保險公司組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大的影響。
4.主流的組織結(jié)構(gòu)形式
參考和借鑒同業(yè)主流的組織結(jié)構(gòu)形式是保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的通常做法。主流的組織結(jié)構(gòu)形式一般為行業(yè)內(nèi)公司所普遍采用，并被長期實踐證明是切實可行的。一般而言，主流的組織結(jié)構(gòu)形式會不同程度地體現(xiàn)在各家保險公司組織結(jié)構(gòu)之中。
除了上述列出的主要因素之外，保險公司的組織結(jié)構(gòu)還受到組織規(guī)模、經(jīng)營管理環(huán)境、組織的歷史沿革等因素的影響。
二、保險公司組織結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析——國內(nèi)外保險公司的組織結(jié)構(gòu)實踐
(一)西方保險公司組織結(jié)構(gòu)變革的最新發(fā)展趨勢和動因
自20世紀(jì)90年代以來，西方國家保險市場出現(xiàn)了以下新的發(fā)展趨勢：第一，市場監(jiān)管放松造成市場競爭日趨激烈；第二，消費者購買行為發(fā)生演變，越來越多的消費者愿意在一家金融機構(gòu)購買系列金融產(chǎn)品；第三，各家保險公司都在信息技術(shù)領(lǐng)域進行了大量的投資，信息技術(shù)被廣泛運用于經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)。
上述發(fā)展趨勢對西方保險公司的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理產(chǎn)生了如下主要影響：
第一，保險公司的管理方式發(fā)生了深刻的變化。一方面，保險公司對部門采用了集中管理的方式；另一方面，保險公司對前臺部門采用了授權(quán)管理的方式。部門職能的集中式管理有利于保險公司共享在承保、理賠領(lǐng)域的資源，取得規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，降低運營成本；而前臺部門的授權(quán)式管理(分權(quán))有利于保險公司降低在營銷和銷售環(huán)節(jié)的控制成本，更加靈活地參與地區(qū)保險市場的競爭。荷蘭AEGON保險集團將其組織結(jié)構(gòu)和管理方式的特點描述為“分權(quán)式管理，集中式支持”，即AEGON保險集團對各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員授予充分的經(jīng)營自，各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員有權(quán)做出關(guān)于品牌管理、產(chǎn)品組合和分銷渠道管理等領(lǐng)域的決策；同時，在一些控制職能領(lǐng)域，特別是資金管理和風(fēng)險管理領(lǐng)域，由集團總部實施集中管理。
第二，保險公司的組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化：大多數(shù)西方保險公司已將原來基于產(chǎn)品線的組織結(jié)構(gòu)變革為基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)。安聯(lián)保險集團和蘇黎世金融集團在實施組織變革時，都明確提出使組織結(jié)構(gòu)變得更加“以客戶為中心”，以便于實施“以客戶為中心”的商業(yè)戰(zhàn)略，提高市場反應(yīng)速度。保險公司建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)不僅迎合了消費者購買行為的演變趨勢，而且使各銷售渠道能更好地共享客戶和產(chǎn)品有關(guān)的信息，實現(xiàn)交叉銷售，更好地了解并滿足客戶多元化的需求。
第三，保險公司的銷售渠道更加趨于多元化。首先，信息技術(shù)的運用提高了部門和銷售渠道的整合能力，有效降低了部門和銷售渠道之間的溝通協(xié)調(diào)成本，使保險公司能低成本地利用更多的銷售渠道實現(xiàn)銷售，如銀行保險渠道。同時，利用信息技術(shù)開發(fā)直接銷售的方式，包括電話營銷和互聯(lián)網(wǎng)營銷因具有明顯的成本優(yōu)勢而變得日益流行。安盛保險在集團層次專門設(shè)立了直效營銷(directmarketing)服務(wù)事業(yè)部。AIG集團非壽險事業(yè)部下設(shè)了專門從事直效營銷業(yè)務(wù)的AIGDirect。
第四，保險公司的經(jīng)營方式更趨靈活，一些公司選擇了外包部分經(jīng)營管理活動。信息技術(shù)的運用提高了保險公司對整個經(jīng)營管理活動價值鏈的控制力。在確保控制力的前提下，西方保險公司開始將更多的不具備競爭優(yōu)勢的經(jīng)營管理活動外包給效率更高的第三方公司。西方保險公司最常外包的經(jīng)營管理職能包括：銷售職能、營銷職能、精算職能、理賠職能和客戶服務(wù)職能。IBM咨詢公司的調(diào)研結(jié)果顯示，80%接受調(diào)研的保險公司經(jīng)理人員完全認(rèn)同或部分認(rèn)同保險公司將與外部第三方公司建立更多的合作關(guān)系的發(fā)展趨勢。
(二)國內(nèi)外保險公司組織結(jié)構(gòu)的比較研究
1.前臺部門設(shè)置
(1)前臺部門設(shè)置的選擇標(biāo)準(zhǔn)
保險公司前臺部門的設(shè)計是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的關(guān)鍵，充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置前臺部門。
第一，依照不同客戶類型，保險公司可以設(shè)置個人業(yè)務(wù)部和團體業(yè)務(wù)部。該種設(shè)置方法的依據(jù)在于個人保險業(yè)務(wù)和團體保險業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、承保、客戶服務(wù)、理賠和分銷渠道等方面存在較大的差異性。依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺部門，有利于保險公司實施“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，及時、準(zhǔn)確地了解客戶的需求，為客戶提供一攬子的保險產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的綜合保險需求。
第二，依照不同渠道進行設(shè)置。在實踐中，最具特點的銷售渠道包括個人人渠道、專業(yè)和兼業(yè)中介渠道、銀行渠道和直效營銷渠道。依據(jù)渠道類型設(shè)置前臺部門，有利于保險公司實施大力發(fā)展特定銷售渠道的戰(zhàn)略，有利于開發(fā)、管理和維護重要銷售渠道，充分挖掘渠道的潛力。
第三，依照不同產(chǎn)品設(shè)置部門。按照產(chǎn)品設(shè)置部門對于財產(chǎn)保險公司而言更為普遍。最常設(shè)置的部門包括車輛保險部、水險部、財產(chǎn)保險部、特殊風(fēng)險保險部、意健險部等。這種組織結(jié)構(gòu)可以體現(xiàn)出保險公司大力發(fā)展特定產(chǎn)品線的戰(zhàn)略，有利于公司加強對產(chǎn)品線業(yè)務(wù)的開拓和管理，促進與產(chǎn)品線相關(guān)的知識和技能縱深發(fā)展。但是，這種設(shè)置方法不利于公司全面深人地了解客戶需求，不利于公司向客戶提供綜合保險產(chǎn)品和服務(wù)。
(2)西方保險公司在前臺部門設(shè)置方面的做法
按客戶類型設(shè)置前臺營銷部門是國外人壽保險公司的主流做法。比如美國大都會人壽的前臺部門分為個人客戶部和團體客戶部；ING保險美國公司下設(shè)個人金融服務(wù)事業(yè)部和機構(gòu)金融服務(wù)事業(yè)部；荷蘭AEGON保險集團英國公司下設(shè)個人業(yè)務(wù)事業(yè)部和公司業(yè)務(wù)事業(yè)部。一些壽險公司采用了以客戶類型為主，渠道類型為輔的設(shè)置方法。如忠利泛歐保險公司下設(shè)了公司業(yè)務(wù)部、個人營銷部和中介銷售部。另外一些壽險公司采用了以客戶類型為主，產(chǎn)品類型為輔的設(shè)置方法。如安盛人壽公司在設(shè)有個人財富管理事業(yè)部、公司業(yè)務(wù)事業(yè)部之外，還設(shè)立了保障產(chǎn)品事業(yè)部來重點開發(fā)保障類保險市場。
大多數(shù)國外產(chǎn)險公司的前臺部門設(shè)置同時采用了多種設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)。第一種常見的做法采用了客戶類型和產(chǎn)品類型相結(jié)合的方法。比如美亞保險公司(AIU)設(shè)置了兩個按客戶類型命名的事業(yè)部(商險事業(yè)部、個險事業(yè)部)和兩個按產(chǎn)品類型命名的事業(yè)部(意外及健康險事業(yè)部、能源險事業(yè)部)。Chubb保險公司設(shè)置了商險部、個險部，以及特殊險部和保證保險部。另一種常見的做法采用了客戶類型和渠道類型相結(jié)合的方法。安盛保險(安盛集團的財產(chǎn)保險分支)下設(shè)四個事業(yè)部：公司合作事業(yè)部、個人保險中介事業(yè)部、商業(yè)保險中介事業(yè)部、安盛解決方案事業(yè)部。CGNU保險公司下設(shè)了零售業(yè)務(wù)部、公司合作部和保險中介業(yè)務(wù)部。
事業(yè)部制已普遍為西方保險公司所采用。依據(jù)產(chǎn)品類型、客戶類型和渠道類型設(shè)置事業(yè)部是常見的做法。一些大型跨國經(jīng)營的保險公司在集團層次設(shè)立地區(qū)事業(yè)部也是常見的做法。以英杰華保險公司為例，在集團層次設(shè)立了英國事業(yè)部、歐洲事業(yè)部和國際事業(yè)部3個事業(yè)部。安盛保險在集團層次也設(shè)立了11個地區(qū)事業(yè)部。另外，一些大型保險公司在集團層次引入了矩陣式組織結(jié)構(gòu)。例如，蘇黎世金融服務(wù)公司在集團層次設(shè)置了4個業(yè)務(wù)線和地域相結(jié)合的事業(yè)部，包括全球公司事業(yè)部、北美商險事業(yè)部、歐洲非壽險事業(yè)部和全球人壽事業(yè)部。應(yīng)該說，全球化和綜合化經(jīng)營是歐美大型保險公司設(shè)立事業(yè)部的基礎(chǔ)。
(3)國內(nèi)保險公司在前臺部門設(shè)置方面的做法
國內(nèi)人壽保險公司已普遍依據(jù)客戶類型設(shè)置業(yè)務(wù)部門，大多數(shù)壽險公司都設(shè)有個險業(yè)務(wù)部和團險業(yè)務(wù)部。另外，鑒于銀行保險渠道的重要性，大多數(shù)國內(nèi)壽險公司都設(shè)立了銀行保險部。
各家中資壽險公司的前臺部門設(shè)置大體相同，這與國內(nèi)壽險公司的發(fā)展歷程有關(guān)。早期經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的保險公司僅開展團體人身保險業(yè)務(wù)。自友邦保險在1992年率先引入了保險人機制之后，個人壽險業(yè)務(wù)在國內(nèi)取得了快速發(fā)展，各家壽險公司都增設(shè)了個人業(yè)務(wù)部。在2000年之后，平安保險、太平壽險率先在銀行保險領(lǐng)域取得了突破式發(fā)展，促使各家壽險公司設(shè)立了銀行保險部。目前，雖然各家壽險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展重點各有差異，但基本上都按照個人業(yè)務(wù)、團體業(yè)務(wù)和銀行保險業(yè)務(wù)來設(shè)置其前臺部門(見表1)。
相比較而言，財產(chǎn)保險公司在前臺部門設(shè)置方面具有一定的差異性。長期以來，依照產(chǎn)品線設(shè)置前臺部門一直是國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的普遍做法。近年來，按照客戶類別和渠道設(shè)置前臺部門的做法逐步為更多的產(chǎn)險公司所接受(見表2)。例如，平安財產(chǎn)保險公司依照客戶類別和產(chǎn)品類別相結(jié)合設(shè)置前臺部門，都邦產(chǎn)險也是依照客戶類別設(shè)置前臺部門。
國內(nèi)一些規(guī)模較大的保險公司，包括人保財險、平安壽險等公司已在前臺引入了事業(yè)部制。對于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、經(jīng)營能力較強的保險公司而言，事業(yè)部制已成為一種現(xiàn)實的選擇。對于新興保險公司而言，由于整體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡，各職能的專業(yè)能力亟需加強，采用職能部制可能是更好的選擇，有助于公司快速提高各職能的專業(yè)能力，實現(xiàn)職能規(guī)模經(jīng)濟，建立職能資源的共享機制。
2.部門設(shè)置
(1)部門設(shè)置的關(guān)鍵問題
部門設(shè)置需要解決以下關(guān)鍵問題：第一，部門能否在各職能領(lǐng)域建立專長和技能優(yōu)勢，向客戶和前臺部門提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并有效控制經(jīng)營風(fēng)險；第二，部門能否在各職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，降低經(jīng)營成本；第三，部門設(shè)置能否降低前臺部門和部門之間的協(xié)調(diào)成本，提高市場反應(yīng)速度。
長期以來，如何實現(xiàn)部門職能和前臺部門職能的融合、是否對某些部門職能例如核保與理賠實行獨立和集中式的管理，成為保險公司的兩難選擇。對部門的特定職能實行集中式管理有利于加強在特定職能領(lǐng)域的專長和技能，有利于控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，有利于在特定職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，有利于建立資源共享機制。但是，保險公司對于風(fēng)險的識別能力、經(jīng)營管理經(jīng)驗、業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化程度、信息系統(tǒng)的支持程度等因素，均對保險運營的集中化構(gòu)成挑戰(zhàn)。另外，設(shè)立獨立的部門并實行集中式管理，可能提高前臺部門和部門之間的協(xié)調(diào)成本，影響市場開發(fā)的效率。伴隨著保險行業(yè)的發(fā)展和數(shù)據(jù)的積累，尤其是信息技術(shù)的運用，保險公司承保、理賠等運營流程的標(biāo)準(zhǔn)化水平和自動化水平顯著提高，前臺部門和部門之間的溝通和協(xié)調(diào)成本顯著較低，有力支持了對核保和理賠等部門職能實行集中式管理的做法。
(2)西方保險公司在部門設(shè)置方面的做法
西方保險公司在承保和理賠管理領(lǐng)域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保險公司已掌握了較為先進的風(fēng)險評估和風(fēng)險定價技能，并已積累了大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，除了少數(shù)較為復(fù)雜和規(guī)模較大的風(fēng)險之外，西方保險公司已基本能將承保的風(fēng)險因子程式化，并將業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，借助于信息技術(shù)系統(tǒng)實現(xiàn)遠程電子核保。依據(jù)集中程度的不同，集中的承保管理可以分為完全集中模式、分險種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。例如，蘇格蘭皇家銀行保險公司在英國國內(nèi)采用了完全集中模式，設(shè)置了獨立的保險服務(wù)部，統(tǒng)一負責(zé)下屬各保險品牌的業(yè)務(wù)承保。美亞保險公司采用了分險種集中模式，按照不同險種設(shè)立了若干個承保中心。友邦保險公司對分客戶集中模式進行了探索，設(shè)置了專門面向小型商業(yè)客戶的承保中心。在理賠管理方面，大多數(shù)西方保險公司也設(shè)置了專門的理賠部門對全公司的理賠進行統(tǒng)一管理。例如，美亞保險公司專門設(shè)立了理賠事業(yè)部對其全球2000多名理賠人員進行了統(tǒng)一的管理。另外，許多西方保險公司，例如蘇格蘭皇家銀行保險公司充分借助于信息技術(shù)系統(tǒng)，實現(xiàn)理賠流程的標(biāo)準(zhǔn)化和自動化，能對簡單賠案進行快速定損、理算和賠款，大幅提高了理賠環(huán)節(jié)的管理效率。
(3)國內(nèi)保險公司在部門設(shè)置方面的做法
在核保和理賠等職能領(lǐng)域，國內(nèi)人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面存在著差別。國內(nèi)人壽保險公司基本都設(shè)立獨立的核保部(或履行核保職能的業(yè)務(wù)管理部)、理賠部。對財產(chǎn)保險公司而言，其部門設(shè)計存在一定的差異。一些財產(chǎn)保險公司設(shè)置了獨立的核保和理賠部門，而另一些財產(chǎn)保險公司則將核保職能納入了前臺部門。例如，太平洋財險設(shè)立了單獨的核保和核賠中心，而人保財險則將核保職能納入各相關(guān)產(chǎn)品事業(yè)部中，設(shè)立了獨立的理賠部。造成這種差異的主要原因是產(chǎn)險公司的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如大型工商保險、水險，要求核保職能與銷售職能實現(xiàn)更為緊密的結(jié)合，有利于核保和銷售環(huán)節(jié)的融合，提高展業(yè)的效率。
總體而言，國內(nèi)保險公司在承保和理賠管理領(lǐng)域采取集中式管理的做法尚處于探索階段，一些領(lǐng)先保險公司，如平安保險集團已取得顯著進展。平安保險集團選擇了完全集中管理模式，并于2004年啟動全國后援管理中心的建設(shè)。后援管理中心將逐步集中平安保險3000多個分支機構(gòu)的運營管理職能。截至2006年底，平安保險的后援中心已經(jīng)完成全部個人壽險業(yè)務(wù)和銀行保險業(yè)務(wù)的核保和理賠集中，完成60%的產(chǎn)險業(yè)務(wù)的理賠作業(yè)集中，車險核保自動化比率達到50%?！逼渌麌鴥?nèi)大型保險集團，包括太保集團、中國保險集團、中國人壽也紛紛開始建設(shè)全國后援管理中心。
三、西方保險公司組織結(jié)構(gòu)研究的幾點啟示
(一)建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)
如前所述，西方保險公司普遍采用了基于客戶類型設(shè)置前臺部門的做法。采用這種做法的動力主要源自于“客戶第一”的理念和消費者趨向于“一站式”購買金融服務(wù)產(chǎn)品的購買行為。同時，西方大型保險公司都實現(xiàn)了綜合化經(jīng)營，基于客戶類型設(shè)置前臺部門的做法有利于提高公司內(nèi)部交叉銷售產(chǎn)品的成功率，有利于保險公司降低經(jīng)營管理的復(fù)雜程度。在我國，保險公司基于客戶類型設(shè)置組織結(jié)構(gòu)將成為一種發(fā)展趨勢。例如，平安保險集團旗下的壽險公司和財險公司都采用了依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺部門的做法。
(二)對承保、理賠等職能領(lǐng)域?qū)嵤┘泄芾?/p>
隨著信息技術(shù)的運用，在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)嵤┘惺焦芾砭哂忻黠@的優(yōu)勢：第一，承保、理賠技能和專長能在公司內(nèi)部低成本地實現(xiàn)共享；第二，業(yè)務(wù)風(fēng)險能得到有效的控制。在實踐中，西方各家保險公司都在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了不同程度的集中式管理。運營管理的集中化已成為國際保險行業(yè)的通行做法。
然而，國內(nèi)保險公司要成功推行承保和理賠等運營領(lǐng)域的集中管理，必須充分考慮公司現(xiàn)有的經(jīng)營管理能力、經(jīng)營管理環(huán)境、自身業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展階段、人才隊伍狀況、核保技術(shù)以及信息系統(tǒng)建設(shè)情況、險種差異性和地域差異性，選擇合適的集中管理模式，還需要為集中式管理模式配備相應(yīng)的工作流程、管理制度和專業(yè)技能強的人員，并需要克服許多執(zhí)行方面的困難。
(三)更為廣泛地運用信息技術(shù)，優(yōu)化經(jīng)營管理流程，提高經(jīng)營管理效率
西方保險公司已完全將其經(jīng)營管理模式承載在信息技術(shù)系統(tǒng)之上。信息技術(shù)廣泛運用于經(jīng)營管理各主要環(huán)節(jié)，包括營銷管理、銷售管理、承保、理賠等。在保險公司經(jīng)營管理體系中，經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)流程設(shè)計是基礎(chǔ)，而信息技術(shù)則為經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)流程的運用提供了技術(shù)條件。因此，保險公司必須持續(xù)改善經(jīng)營管理水平和業(yè)務(wù)流程，并不斷通過信息技術(shù)實現(xiàn)管理進步，提高管理水平和效率。
(四)明晰公司的戰(zhàn)略定位，基于公司的戰(zhàn)略需求設(shè)置組織結(jié)構(gòu)
組織結(jié)構(gòu)設(shè)計體現(xiàn)出保險公司的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。由于西方保險市場已發(fā)展得較為成熟，西方保險公司一般具有清晰的戰(zhàn)略定位和發(fā)展戰(zhàn)略，充分體現(xiàn)在其選定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營地域、分銷渠道、經(jīng)營管理活動之中。許多國內(nèi)保險公司還處于初創(chuàng)期，尚未確立清晰的戰(zhàn)略定位。為了在市場競爭中更好地生存與發(fā)展，各家國內(nèi)保險公司應(yīng)盡早明晰戰(zhàn)略定位，對重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點經(jīng)營地域和重點分銷渠道做出選擇和取舍，并對組織結(jié)構(gòu)進行相應(yīng)調(diào)整。
(五)因地因時制宜，加強變革管理
