時間：2022-05-19 17:48:47
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他國學(xué)者大多認為，對保險標的具有保險利益的應(yīng)是被保險人，而非我國保險法規(guī)定的投保人。我認為，在財產(chǎn)保險中，被保險人對保險標的具有保險利益比投保人對保險標的具有保險利益更有重要，因為若投保人對保險標的具有保險利益而被保險人對保險標的并不具有保險利益，無利益即無損失，在保險標的發(fā)生損失之時，被保險人并無損失，又如何能要求保險人填補其損失呢？若投保人對保險標的不具有保險利益而被保險人對保險標的具有保險利益，投保人為被保險人之利益投保，在保險標的發(fā)生損失之時，享有保險金請求權(quán)的是被保險人，投保人不具有保險金請求權(quán)。雖財產(chǎn)保險中投保人一般亦同時為被保險人，但亦有投保人不同時為被保險人者。保險法第二十一條規(guī)定，被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。在實務(wù)中，我國財產(chǎn)保險保單規(guī)定保險標的為“具有法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)”。亦是認為對保險標的具有保險利益的為被保險人。
保險利益是構(gòu)成保險關(guān)系的主要條件，是保險合同的客體，其成立之要件及意義因觀點較為一致不再述及。
以下先就財產(chǎn)保險中的保險利益有關(guān)問題稍事論述。
財產(chǎn)保險中的保險利益
〈一〉保險利益的主要樣態(tài)
個人認為可加以列舉為
〔1〕因物權(quán)而生之利益，又細分為
a、因自物權(quán)即所有權(quán)而生的利益，即所有人依法對自己的財產(chǎn)享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利；
b、因他物權(quán)而生之利益；
他物權(quán)又可分為用益物權(quán)和擔保物權(quán)。
投保人可因?qū)μ囟ㄋ腥说奶囟ㄘ敭a(chǎn)進行依法利用和用益即有用益物權(quán)而對特定財產(chǎn)有保險利益，其中的典權(quán)尤其應(yīng)予以注意，雖《民法通則》無規(guī)定而欲以消滅，但實際存在而使出典人對出典之房屋有其保險利益〔有關(guān)典權(quán)問題兩岸存在較大差異，于此不再論述〕。
投保人亦可因擔保物權(quán)中之抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)中之動產(chǎn)質(zhì)押、留置權(quán)而對特定財產(chǎn)有保險利益。
c、因準物權(quán)即占有而生之利益；
占有分合法占有和非法占有，合法占有有其保險利益自不待言，非法占有則應(yīng)加以分析。它屬于無效民事行為。無效民事行為包括確定無效的民事行為和可撤銷的可變更的民事行為即相對無效的民事行為，后者在《民法通則》第59條規(guī)定為行為人對行為內(nèi)容有重大誤解的和顯失公平的。相對無效并非當然無效，如當事人一方不申請變更或撤銷，民事行為仍然有效，對因之取得之特定財產(chǎn)具有保險利益。
〔2〕因債權(quán)而生之利益
a、因有效合同而生之利益；
b、因不當?shù)美驘o因管理行為而實現(xiàn)之利益；因《民法通則》而對特定財產(chǎn)具有保管和保護的責任，因而具有保險利益。
〔3〕因現(xiàn)有利益而生之期待利益，又可分為：
積極之期待利益：指有利于投保人的利益。如有財產(chǎn)所有權(quán)或其他物權(quán)而生之盈利收入利益；
消極之期待利益：指期待某項責任不發(fā)生而有之利益，但應(yīng)以現(xiàn)有之利益為寄存，若僅為一個希望或凌空之期待而在法律上不確定者則不得為之，如遺產(chǎn)繼承之期待不得為之。
〔4〕因特定法律關(guān)系而生之利益
投保人因?qū)μ囟ㄘ敭a(chǎn)有承攬、運送、保管等責任而生之利益；
海上保險中從有利于保障投保人或被保險人角度出發(fā)規(guī)定有可廢止利益〔可撤銷利益〕和或然利益〔或有利益〕?？蓮U止之利益指對某種財物之權(quán)益尚未經(jīng)法律最后認定之前而的先行之利益，如于戰(zhàn)時所獲敵船，若經(jīng)法院判為戰(zhàn)利品則利益完整；若判須釋放。則利益被廢止?；蛉焕嬷赣捎谂及l(fā)或意外而來之利益，如買方以規(guī)格不符或其他理由拒付款同時退貨賣方因風(fēng)險回歸而又有之保險利益雖無現(xiàn)有權(quán)利或利益、但依法律關(guān)系法律上確定的權(quán)利將因之滅失，此情況為主合同債務(wù)人向債權(quán)人提供債權(quán)擔保之抵押物，保證人應(yīng)合同債權(quán)人的合同請求代主合同債務(wù)人履行義務(wù)而對抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)移的抵押物具有保險利益。
這里介紹一種勞合社可承保的保險利益，有時人們以為勞合社經(jīng)常簽發(fā)一些古怪的似乎是具有賭博性質(zhì)的如承保一次選舉結(jié)果的保險單，這是由于人們不大了解勞合社承保的根據(jù)加上媒體的錯誤渲染而生的錯覺，勞合社的會員是曾為一次選舉的結(jié)果而承保，但同樣要求投保人必須具有保險利益，就是如一個純粹受政治因素支配的員工，如果另外一個政黨在選舉中獲勝他就會失去他的工作，那么他就可以以此以選舉的結(jié)果投保。而如果只是以選舉的結(jié)果投機的人，則不會成為勞合社會員承保的對象。這種保險利益似可歸為因現(xiàn)有利益而生之期待利益。
〔二〕保險利益何時具有
財產(chǎn)保險在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的應(yīng)具有保險利益，這是各國保險界認定須堅持的一項重要原則。但投保時是否應(yīng)具有則有不同觀點。
a、為有利于最大限度地防止賭博或道德危險行為的發(fā)生須強調(diào)在保險單簽訂時投保人須具有保險利益。因為顧慮事后核實的困難和某些對保險了解較深之不法分子的存在；
b、為避免交易呆滯，且發(fā)揮人類之互助精神而未有此限。
我國保險法雖未作明確規(guī)定，但多有學(xué)者認為應(yīng)如前項而行。依我看法，嚴格限制保險利益應(yīng)在投保時具有在保險業(yè)起步之時尚未昌盛之際有其一定必要，但隨經(jīng)濟發(fā)展交易頻繁保險業(yè)騰飛之際則應(yīng)放開此限，以免保險反成經(jīng)濟活動之制。但于貨物運輸、海上保險中因?qū)嶋H要求而無兩種觀點之爭，均認為只須損失時有保險利益即可，因在貨物運輸、海商活動中，合同成立物權(quán)的轉(zhuǎn)移均較復(fù)雜，機械要求訂立合同時物權(quán)一定要轉(zhuǎn)移到投保人手中，是不合實際的。
1906年英國海上保險法第六條還規(guī)定了另一種情況，即保險標的以“損失或不損失”進行投保時，除訂立時被保險人已知其損失發(fā)生而保險人不知其發(fā)生，即使被保險人于標的物滅失后方獲得保險利益亦為有效。此條款系因彼時通訊設(shè)備缺乏、被保險人無法知悉遠隔重洋之標的情況，為保障被保險人計而規(guī)定此有追溯力之條款。另有“以保險單證明保險利益”之保單即ppi保單，但于英國海上保險法第四條列為無效不受保護，故乃為全憑誠信為信賴之保險，應(yīng)慎為之。
在保險有效期內(nèi)是否需一直具有保險利益或可包括偶經(jīng)轉(zhuǎn)移而后于損失前又再回歸，于法上并無明文規(guī)定，但依業(yè)界統(tǒng)一認為應(yīng)在有效期內(nèi)均應(yīng)一直具有。香港保險總會之《個人保險》認為，在保單有效期內(nèi)，投保人對標的物的關(guān)系可能會中斷，那么“可保利益”便隨之消失而保單亦自動終結(jié)，可作參考。
三〕保險利益的變更
保險合同的主體、標的變更時，保險標的亦隨之變動，因而附著在標的之上的保險利益亦隨之發(fā)生改變，如依我國保險法之定義，保險利益是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，由此可知，保險利具有專屬性屬于投保人所有，如投保人轉(zhuǎn)移其保險標的，保險利益當然消滅，如無保險人同意認可，保險合同終止。但在一些情況下，多數(shù)國家的法律承認保險利益并不當然消滅而繼續(xù)存在，新的關(guān)系人代替了投保人的地位，這種情況即為保險利益的變更。這些情況包括保險利益之移轉(zhuǎn)與處分。
〔1〕保險利益之移轉(zhuǎn)，分三種情況討論：
a、繼承
被保險人死亡時，保險利益是否應(yīng)繼續(xù)存在？財產(chǎn)保險中各國法例大都采取同時移轉(zhuǎn)主義，即保險合同仍為繼承人之利益而存在。我國保險法并無規(guī)定，但依《保險法》第十三條“保險標的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險人，經(jīng)保險人同意后依法變更”類推之亦應(yīng)保險人同意方可。此舉我認為不妥。因為若繼承開始時繼承人尚未決定是否接收繼承時保險事故發(fā)生，若以此拒賠，一方面于死者生前之愿有違，又一方面會給積極之投保人帶來消極之影響;
b、轉(zhuǎn)讓
保險利益附著于保險標的，保險利益是否隨保險標的之轉(zhuǎn)讓而同時移轉(zhuǎn)各國立法有其不同之處。有采用同時移轉(zhuǎn)主義，即所有權(quán)移轉(zhuǎn)時保險標的亦隨之移轉(zhuǎn)于受讓人，如德國商法、日本瑞士保險契約法、法國保險契約法、韓國商法、日本商法；有采用不動產(chǎn)移轉(zhuǎn)主義即認為保險利益之移轉(zhuǎn)僅限于不動產(chǎn)之移轉(zhuǎn)，如奧地利保險契約法。我國保險法第三十三條規(guī)定須經(jīng)保險人同意方可移轉(zhuǎn)，而臺灣地區(qū)之保險法第十八條規(guī)定：被保險人死亡或保險標的物所有權(quán)移轉(zhuǎn)時，保險契約除另有規(guī)定外，仍為繼承人或受讓人之利益而在。此系采用同時移轉(zhuǎn)主義。我認為，日本商法之規(guī)定有其可取之處。日本商法地六百五十條規(guī)定：被保險人將保險標的轉(zhuǎn)讓他人時，推定其同時轉(zhuǎn)讓保險契約權(quán)利；于前款情形，保險標的的轉(zhuǎn)讓顯著變更或增加危險時，保險契約即喪失效力。我國保險法并未加以規(guī)定，臺灣地區(qū)之保險法第二十八條規(guī)定：要保人破產(chǎn)時，保險契約仍為破產(chǎn)債權(quán)人之利益而存在，但破產(chǎn)管理人或保險人得于破產(chǎn)宣告三個月內(nèi)終止契約，其終止后之保險費已交付者，應(yīng)返還之。此規(guī)定有利于投保人之債權(quán)人，同時又有恰當時間予保險人和破產(chǎn)管理人可慎慮行使終止權(quán)，有其可借鑒之處。我國《破產(chǎn)法》第二十八條規(guī)定在破產(chǎn)宣告到破產(chǎn)程序完成時依法可得的財產(chǎn)列入破產(chǎn)財產(chǎn)，而投保人若依保險法有其因合同約定外而可解除合同而得返還部分保費之權(quán)利。此保費當然為依法而得。
〔2〕保險利益之處分
合伙人或共有人就合伙之財產(chǎn)或共有物為標的時，合伙人或共有人其中一人或數(shù)人可否讓與其保險利益于他人。我國保險法并未規(guī)定。《民法通則》第七十八條規(guī)定按份共有人可將自己的份額分出或者轉(zhuǎn)讓，最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見則規(guī)定共同共有人處分共有財產(chǎn)應(yīng)得有其他共有人的同意。若合伙人或其他共有人中一人或數(shù)人因有此權(quán)而轉(zhuǎn)讓而使保險合同失效或定需由保險人同意方可則有損其他共有人之利益。臺灣地區(qū)于其保險法第十九條承認保險合同不因之失效，我國立法者應(yīng)加以注意。
〔四〕有關(guān)重復(fù)保險之問題
保險利益如上所述有其多樣性，因而在財產(chǎn)保險合同中，既如一投保人亦有可能對同一標的有多個保險利益。若同一投保人就保險標的之不同保險利益投保則表面觀之不違有關(guān)重復(fù)保險之規(guī)定而有超額得賠之可能。因而如此情況應(yīng)依權(quán)利混同或吸收之原則，僅得就較大一項之利益而為投保。但多數(shù)學(xué)者并未考慮，應(yīng)予討論認定。
人身保險中的保險利益
人身保險的保險利益
在人身保險的保險利益方面，較早的觀點認為，如果他人的生存可以給我?guī)憩F(xiàn)實的或預(yù)期的經(jīng)濟利益，那么，我對他人就具有保險利益，這一點可以大致適用于除以自身為被保險人的人身保險，這是為了自身的經(jīng)濟利益而投保，而以自身為被保險人的人身保險，因為一般要指定他人為收益人，所以這是為他人的經(jīng)濟利益投保。這種觀點以經(jīng)濟觀點來解釋人的生存所具有的利益，并不恰當，因為有時人的繼續(xù)生存并不能帶來經(jīng)濟上的利益的增加，反而帶來經(jīng)濟上的利益的減少，這一點在失去工作能力或者因為年老或疾病而不適合工作的人的身上可以得到解釋。再而言之，人的不再生存所帶來的不管是經(jīng)濟上的利益的增加或者減少，都會給親人帶來心靈上莫大的哀痛，這心靈上的哀痛是金錢所無法彌補的，因而從經(jīng)濟利益的觀點去看投保人對被保險人有保險利益是不適宜的。所以現(xiàn)在則進一步認為：親密的血統(tǒng)關(guān)系或一定的法律關(guān)系就可以構(gòu)成保險利益，而不用關(guān)心他們之間的金錢關(guān)系。但是這個觀點也有其商榷之處，因為有的雖然具有親密的血統(tǒng)卻是沒有了情義存在，希望對方早點不再存在，若以此親密的血統(tǒng)關(guān)系投保則投保人希望被保險人的早日不復(fù)存在而獲保險金，這是與被保險人的愿望所不相符合的，而有的雖然沒有親密的血統(tǒng)關(guān)系卻情同手足或如同親出，若是因此卻沒有保險利益不可投保，這與被保險人的愿望也有所不相符合同時也有違世上公理。就一定的法律關(guān)系而言，這種法律關(guān)系必須同時也經(jīng)濟上的關(guān)系即對方的繼續(xù)生存可給自身帶來現(xiàn)實的或預(yù)期的經(jīng)濟利益，如雇主對其重要的雇員的生存具有經(jīng)濟利益，合伙人或共有被人對其他合伙人或共有人有保險利益，債權(quán)人對債務(wù)人有經(jīng)濟利益，擔保人被擔保人有經(jīng)濟利利益。但是，若是以具有親密的血統(tǒng)或一定的法律關(guān)系就可投保，難免會滋生對被保險人不利之現(xiàn)象，所以一般國家都規(guī)定，以他人為被保險人而訂立人身保險合同，需要得到被保險人的同意，但是如父母以子女為被保險人或夫妻以對方為被保險人訂立人身保險合同，就不必經(jīng)過被保險人的同意，因為其間天地至情相融，一般不會有道德因素夾雜其中，但是也不排除意外因素有些利欲熏心之輩置此情此愛于不顧企圖得獲巨額保險金，因此在如果是金額過大的保險合同一般要經(jīng)過保險業(yè)監(jiān)督部門的批準。
我國保險法第五十二條規(guī)定：投保人對下列人員具有保險利益：一、本人；二、配偶、子女、父母；三、前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除了上述人員，還規(guī)定：除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。這里有一點值得注意的是，我國保險法中出現(xiàn)了“視為投保人對保險人具有保險利益”的字眼，這個做法是較具特色的，它把投保人具有保險利益和保險合同的有效揉和在一起。其他國家鮮有此做法者。關(guān)于投保人以他人為被保險人而訂立人身保險合同時，投保人應(yīng)具有保險利益的性質(zhì)，有以下幾種規(guī)定：
臺灣地區(qū)所列舉的具有保險利益的投保人為：
①本人或其家屬，
②生活費或教育費所仰給是之人，
③債務(wù)人，
④為本人管理財產(chǎn)或利益之人。
其中所謂家屬，是指以永久共同生活為目的而同居之一家人。應(yīng)而可知，在臺灣地區(qū)，投保人并不能為已出嫁獨立生活的女兒訂立人壽保險合同，應(yīng)為并無保險利益的存在。
在人身保險保險利益的限制上還有一種觀點要求以他人為被保險人之保險合同要求受益人亦需具有保險利益，即通常所謂的sob法則(sobject-owner-beneficiaryrule),s是指保險標的(sobjectmatter),o是指保險單所有人(ownerofpolicy),b是指受益人(beneficiary)，這個法則要求保險單之受益人、投保人對被保險人需具有保險利益，尤其是以他人為被保險人的保險合同。
人身保險因為其自身特點而與財產(chǎn)保險有其不同之處，在保險利益何時存在的限制上，有不同的觀點存在，我國保險法同樣沒有規(guī)定。一般的看法是財產(chǎn)保險的保險利益不必嚴格限制于投保時存在，但必須于損失時存在，因為財產(chǎn)保險的功能在于填補損失，若沒有利益，就談不上損失。利益歸屬于何人，事故發(fā)生時，何人就有損失。人身保險的保險利益則于投保時應(yīng)存在，在事故發(fā)生時不必存在。原因是由于人身保險只要在投保時對保險利益詳加考慮，若保險單訂立后沒有保險利益關(guān)系亦少有道德因素之影響，同時，一定要求在損失時有保險利益也有違社會公平(雖然社會其實并不公平)，依英美慣例，夫妻以對方投保而后離異，保險合同能屬有效，被保險人死亡后，其妻或夫依保險合同之規(guī)定，亦可從中受益。公司為其職工投保，而后職工離職死亡，保險合同亦屬有效。
在保險利益的變更問題上，人身保險與財產(chǎn)保險亦有不同之處：
在保險利益之移轉(zhuǎn)上，同樣可分三種情況討論。
①繼承
人身保險是以人身為保險之標的，而人身當然無所謂移轉(zhuǎn)的問題，被保險人的死亡，使保險合同因而終止，但如投保人為被保險人而死亡，存在一種情況，即投保人為債權(quán)人，被保險人為債務(wù)人時，保險利益移轉(zhuǎn)為投保人之繼承人所有，合同為投保人之繼承人而存在。
②轉(zhuǎn)讓
人身保險之保險利益不隨保險標的之變更而變更，但是存在隨投保人的變更而變更的問題，如債權(quán)人轉(zhuǎn)讓其債權(quán)與他人，保險利益因而隨之移轉(zhuǎn)。
③破產(chǎn)
在人身保險方面，投保人破產(chǎn)時，如合同有受益人，保險利益不發(fā)生移轉(zhuǎn)。
在保險利益的處分上，投保人可以經(jīng)被保險人同意后，以保險金額的一部或全部，給付予其指定受益人，而指定受益人的行為，即是投保人處分保險利益的體現(xiàn)。保險法第六十條規(guī)定：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人是須經(jīng)被保險人同意。投保人經(jīng)被保險人同意后也可變更受益人。保險法第六十二條規(guī)定：被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。同時規(guī)定：投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。但是值得注意的是：
1、投保人指定受益人后，若是已聲明放棄其處分權(quán)，那么他是否有權(quán)再以合同或遺囑處分之，保險法并無規(guī)定。臺灣地區(qū)有此規(guī)定：受益人經(jīng)指定后，要保人對其保險利益，除聲明放棄處分權(quán)外，仍得以契約或遺囑處分之?？梢越梃b。
1財產(chǎn)保險合同中保險利益界定
在財產(chǎn)保險合同中，保險利益界定不明確，當前保險法沒有具體闡述財產(chǎn)保險中的保險利益定義。通常情況下，財產(chǎn)合同保險中保險利益判斷標準主要可以從三個方面來闡述：第一，從形式上來講，保險利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系；第二，從經(jīng)濟學(xué)角度出發(fā)，保險利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟利益；第三，從法律角度來看，保險利益屬于合法利益。由此可知，我國保險實務(wù)沒有對保險利益作出具體的概述，判斷標準不夠明確。基于這種狀況，在簽訂保險合同過程中，容易造成歧義。例如在倉儲責任保險合同簽訂過程中，由于沒有明確保險利益，標的可能以倉儲物為主，與投保人投保倉儲責任的目的相違背。
2財產(chǎn)保險合同中保險利益轉(zhuǎn)移
在財產(chǎn)保險法中，若投保人對保險標的沒有保險利益，那么保險合同將會失效。因此，在簽訂保險合同時，投保人以及被保險人必須要確保保險利益，當發(fā)生保險事故時，有助于依據(jù)保險利益原則得到相應(yīng)的賠償。但在實際司法實踐過程，即使投保人或者被保險人沒有訂立相關(guān)的保險合同，保險利益不明確，但當保險事故發(fā)生時，雙方卻享有保險利益。按照相關(guān)的保險利益原則規(guī)定，財產(chǎn)保險利益能夠進行轉(zhuǎn)讓，但是對轉(zhuǎn)讓時間卻沒有相應(yīng)的標準規(guī)范，因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。
二財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用完善策略
1重新界定財產(chǎn)保險利益定義
首先要界定保險利益的性質(zhì)，明確人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益，從而具體分析被保險人或者投保者對保險標的所具有的法律利益關(guān)系。在現(xiàn)階段，由于人們的法律文化程度有待提高，在進行保險合同的簽訂過程中，投保人以及被保險人必須要明白保險利益的科學(xué)內(nèi)涵，了解以及掌握保險利益范圍以及種類。對于保險利益范圍而言，在確定的過程中，主要的依據(jù)有四個：一是標的物，二是被保險人，三是賠償項目，四是投保人。在保險合同上，投保人以及被保險人首先要確認投保財產(chǎn)保險利益，說明保險利益的合法性。當不按照規(guī)定來進行時，財產(chǎn)保險合同將會失效。具體而言，在實際的保險實務(wù)中，大部分的財產(chǎn)保險合同在性質(zhì)上屬于不定值保險合同。如果發(fā)生保險事故，那么將會損害保險標的，因此相應(yīng)的保險人要依據(jù)市場價格做出一定的賠償。對于特殊保險標的而言，當事人要首先掌握財產(chǎn)保險標的價格，進而進行定制保險合同的訂立，出現(xiàn)保險事故時，按照財產(chǎn)保險合同明確價格，從而實現(xiàn)賠償。其次，要掌握保險利益種類以及范圍，主要體現(xiàn)在七個方面：第一，財產(chǎn)法律享有者；第二，保管者所保管財產(chǎn)；第三，占有者所占財產(chǎn)；第四，股東財產(chǎn)；第五，合同產(chǎn)生利益；第六，經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)所期待的利益；七是財產(chǎn)保險標的其他相關(guān)利益。
2完善保險人的保險利益告知
義務(wù)規(guī)定在保險法中，保險利益原則占據(jù)著十分重要的地位。在保險合訂立過程中，對于保險人的保險利益而言，首先要規(guī)定告知義務(wù)。當保險事故發(fā)生時，保險人基于履行告知義務(wù)的基礎(chǔ)上可以承擔賠償責任。在一定程度上，完善保險人的保險利益告知義務(wù)規(guī)定，有助于實現(xiàn)社會公共利益。
3強化財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移規(guī)定
首先，要明確保險轉(zhuǎn)讓定義。在我國保險法中規(guī)定，只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進行標的物轉(zhuǎn)讓。在具體標的物轉(zhuǎn)移過程中，要以實體利益為核心標準，明確轉(zhuǎn)讓定義。其次，保險利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復(fù)，隨著保險標的的轉(zhuǎn)移，保險利益也會發(fā)生轉(zhuǎn)移，為了確保保險人利益，要及時告知保險人保險利益轉(zhuǎn)移狀況。再者，要掌握保險標的轉(zhuǎn)讓時間。標的物在轉(zhuǎn)移前，標的物所有人承擔風(fēng)險。而標的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時，風(fēng)險也將會發(fā)生轉(zhuǎn)移，買受人承擔風(fēng)險，因此要明確保險標的轉(zhuǎn)讓時間。
三結(jié)束語
時的學(xué)者將可保利益僅僅視為所有權(quán)。隨著海上保險制度的發(fā)展，這種樸素認識的狹隘性很明顯地顯現(xiàn)出來。本文將從海上保險的保險標的與可保利益，海上保險可保利益的定義、構(gòu)成要件和作用，主
要的海上保險可保利益以及具有海上保險可保利益的時間幾個方面對海上保險的可保利益這一問題作簡單論述。
[Abstract]MarineInsuranceisanancientsystemofInsurance,InsurableInterest,constitutingthema
inconditionofthecontractofMarineInsurance.Theconcept-Marine
Insurance,wasoriginallyfoundin“MarineInsuranceAct1746”.And,thescholarsatthattimemerelyvieweditasTitle.Then,withthedevelopmentofthesystemofMarine
Insurance,Thismarrowandlimitedknowledgeprominentlyshowedup.Inthisarticlemultiplequestionsregardingthededfinition,constitutionalconditionandfunctionofSubject
MatterofInsurance,InsurableInterestandInsurableInterestInMarineInsurancewillbesimplycovered.Besides,certainpointswillbealsofutherintroduced,suchasthemain
InsurableInterestinMarineInsuranceandthetimeconcerningtheInsurableInterestinMarineInsurance.
[關(guān)鍵詞]海上保險保險標的可保利益海上保險可保利益
[Keywords]MarineInsuranceSubjectMatterofInsuranceInsurableInterest
InsuranceInterestofMarineInsurance
一、海上保險的保險標的與可保利益：
在訂立海上保險合同時，必須明確投保的對象，即保險標的。保險標的是指保險合同雙方當事人提供或者要求保險保障的目標或?qū)ο?，是?gòu)成保險關(guān)系的重要依據(jù)。保險標的作為保險事故發(fā)生的承受體
，對投保人或被保險人來說，就是肯定了他們所要轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險或需要取得保險保障的對象，對保險人來說則明確了他所要承擔責任的具體目標。保險標的是構(gòu)成保險關(guān)系的重要依據(jù)。有觀點認為，保險標
的就是海上保險合同的客體。然而，持相反意見的觀點則認為，保險標的并不是保險合同的客體。原因在于：保險標的作為保險事故發(fā)生的承受體，當它因保險事故發(fā)生而遭到損失時，被保險人可向保
一、保險利益原則的目的和適用范圍
保險利益是投保人或被保險人對保險標的所具有的合法的經(jīng)濟利益，無論財產(chǎn)保險還是人身保險，投保人對保險標的具有保險利益原則上都是保險合同生效的前提條件。保險利益原則產(chǎn)生的原因是基于保險合同的射幸性，即保險合同是一種機會性合同，投保人購買保險后能否獲得保險金的賠付取決于在保險合同有效期內(nèi)保險事故是否發(fā)生，這在財產(chǎn)保險合同中表現(xiàn)得尤為明顯。正因為保險合同具有這一特性，在保險業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，為了避免不法之徒利用他人的財產(chǎn)或人身進行賭博而獲利，防范道德風(fēng)險的發(fā)生，各國保險立法一般都將保險利益原則作為保險合同產(chǎn)生法律效力的條件。同時，隨著保險業(yè)的發(fā)展和保險活動的日趨復(fù)雜，各國在保險立法中不斷對該原則進行修正和完善。
《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第11條規(guī)定：“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?！?/p>
顯然，我國《保險法》將保險利益原則在保險合同一章的“一般規(guī)定”中加以規(guī)定，是將保險利益原則視作財產(chǎn)保險合同和人身保險合同都適用的原則。我國《保險法》雖對保險利益作了原則性的規(guī)定，但規(guī)定過于籠統(tǒng)，未體現(xiàn)保險利益原則在財產(chǎn)保險合同與人身保險合同中適用的差異性。隨著保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險實務(wù)中出現(xiàn)的保險利益的一些問題沒有法律依據(jù)。如：是否所有的保險合同都嚴格要求投保人對于保險標的必須具有保險利益？財產(chǎn)保險的保險利益如何認定？保險利益存在的時間有何要求？保險利益是對投保人的要求，還是對被保險人或受益人也有要求？以上這些問題《保險法》沒有作出明確的規(guī)定，完全照搬《保險法》關(guān)于“投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效”的規(guī)定在保險實務(wù)中易引起保險合同糾紛，有違保險合同的公正，甚至?xí)p害被保險人的利益。為此，有必要分析財產(chǎn)保險與人身保險保險利益的差異性，根據(jù)保險實務(wù)做法，并借鑒其他國家保險法律有關(guān)保險利益的規(guī)定，完善我國的《保險法》。
二、財產(chǎn)保險利益和人身保險利益之比較
（一）保險利益的認定
雖然一切保險利益均來源于法律、合同、習(xí)慣或慣例，但由于兩大險種保險標的的性質(zhì)不同，保險利益產(chǎn)生的條件各異。
一般來說，財產(chǎn)保險的保險利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險人對保險標的的各項權(quán)利和義務(wù)。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責任利益?，F(xiàn)有利益是投保人或被保險人對保險標的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債權(quán)利益等，是保險利益最為通常的形態(tài)；期待利益又稱希望利益，是指通過現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運費收入利益等；責任利益主要針對責任保險而言，是指民事賠償責任的不發(fā)生而享有的利益。但基于財產(chǎn)保險保險標的的可估價性和保險合同的補償性特點，保險利益的成立要求符合以下條件：（1）可以用金錢計算；（2）必須是合法利益；（3）必須是確定的利益，即無論是現(xiàn)有利益還是預(yù)期利益，都必須在客觀上是確定的，能夠?qū)崿F(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測或推斷可能獲得的利益。
各國保險立法對人身保險利益的規(guī)定有共同之處-即投保人對自己的壽命和身體具有保險利益。但當投保人為他人投保時保險利益的認定，采取了不同的方法：（1）利益主義。以投保人和被保險人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或者其他利害關(guān)系為判斷標準，如英美的保險法以此方式認定保險利益；（2）同意主義。不論投保人和被保險人之間有無利益關(guān)系，均以取得被保險人同意為判斷標準，如韓國、德國、法國等的保險法以此方式認定；（3）折衷主義。將以上二者結(jié)合起來，如我國臺灣地區(qū)的保險立法。
我國《保險法》第52條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前款以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！?/p>
從以上規(guī)定可以看出，我國《保險法》在人身保險保險利益的規(guī)定上將投保人與被保險人具有利害關(guān)系和被保險人同意二者結(jié)合起來，既可以有效的防范道德風(fēng)險，也具有靈活性，因此筆者認為該項規(guī)定是非常合理的。但對財產(chǎn)保險保險利益的認定沒有作出規(guī)定。
（二）保險利益的量
財產(chǎn)保險保險標的具有可估價性，決定了投保人或被保險人對保險標的的保險利益都有量的規(guī)定。投保人或被保險人對保險標的的保險利益，在量上表現(xiàn)為保險標的的實際價值，如果保險金額超過保險標的的實際價值，超過部分將因無保險利益而無效。這是因為財產(chǎn)保險合同是補償性合同，投保人以其財產(chǎn)向保險公司投保的目的，在于財產(chǎn)因保險事故受損時能獲得補償。如果補償金額不受保險利益的限制，被保險人以較少的損失獲得較多的賠償，則與損失補償原則相悖，也易誘發(fā)道德風(fēng)險。因此，財產(chǎn)保險的損失補償，以被保險人對保險標的具有的保險利益為限。
人身保險的保險標的不可估價，因此保險利益一般沒有客觀的評判標準。投保人為自己投保，保險利益可以無限，但要受到繳費能力的限制；投保人為他人投保，保險利益的量取決于投保人與被保險人法律上的相互關(guān)系或經(jīng)濟上的相互關(guān)系和依賴程度，但除法律或保險合同對保險金額有限制外，保險利益一般沒有嚴格的量的規(guī)定。
（三）保險利益的存在時間和歸屬主體
此問題既涉及到保險利益是在簽約時存在，還是在保險合同有效期內(nèi)和保險事故發(fā)生時皆應(yīng)存在？也涉及到保險利益是對誰的要求，是對投保人還是被保險人？人身保險合同的受益人對保險標的是否應(yīng)具有保險利益？
1.財產(chǎn)保險利益在保險合同訂立時不一定嚴格要求投保人必須具有，但保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的必須具有保險利益？
財產(chǎn)保險保險利益的規(guī)定，主要目的在于衡量是否有損失以及損失的大小，作為賠償計算的依據(jù)，防止道德風(fēng)險。因此財產(chǎn)保險強調(diào)保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的必須具有保險利益。如果簽約時投保人對保險標的具有保險利益，而保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具備保險利益，意味著被保險人無損失，依據(jù)補償原則的規(guī)定保險人將不負賠償責任；反之，即使在某些情況下簽約時投保人對保險標的沒有保險利益，但只要保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的具有保險利益，保險人仍要承擔賠償責任。這種情況在海上保險中比較典型，在其他財產(chǎn)保險合同中也可能出現(xiàn)。比如，在國際貿(mào)易中以CFR條件進行貨物買賣時，買方在接到賣方的裝貨通知后即可投保海洋貨物運輸險。但此時買方并未取得作為物權(quán)憑證的提單，嚴格說來對貨物不具有保險利益，但只要保險事故發(fā)生時對保險標的具有保險利益，保險人就要承擔賠償責任，這在世界各國基本上是一條公認的準則。
從另一個角度分析，財產(chǎn)保險合同多數(shù)情況下投保人與被保險人為同一人，但在特殊的情況下投保人與被保險人不是同一人，比如在保險實務(wù)中出現(xiàn)的商場為購物顧客附贈財產(chǎn)保險、單位為職工購買家庭財產(chǎn)保險等。類似這種投保人與被保險人不是同一人的情況，投保人對于保險標的實際上并沒有保險利益，保險合同是否有效關(guān)鍵看被保險人對保險標的是否具有保險利益。因為在此情況下投保人只有繳納保險費的義務(wù)，一旦保險標的發(fā)生保險事故，投保人無從獲取非分之利。只要被保險人對保險標的具有保險利益，就可以有效的防范道德風(fēng)險。
2.人身保險著重強調(diào)簽約時投保人對保險標的具有保險利益，至于保險事故發(fā)生時是否存在，并不影響保險金的給付
當投保人為自己買保險時，當然對保險標的具有保險利益，在保險合同有效期內(nèi)也具有保險利益。但人身保險合同投保人與被保險人不是同一人的情況比較多見，如丈夫為妻子投保、企業(yè)為職工投保等。如果投保人簽約時對被保險人具有保險利益，那么保險合同生效后即使投保人與被保險人的關(guān)系發(fā)生了變化，如夫妻離婚、職工離開原單位等，投保人對被保險人沒有了保險利益，也不影響保險合同的效力，保險事故發(fā)生時保險人應(yīng)承擔保險金給付責任。因為：首先，人身保險合同不是補償性合同，因而不必要求保險事故發(fā)生時投保人對保險標的一定具有保險利益。人身保險保險利益規(guī)定，其目的在于防止道德風(fēng)險和賭博行為，如果簽約時作了嚴格的控制，道德風(fēng)險一般較少發(fā)生于保險合同有效期內(nèi)。第二，人身保險合同的保險標的是人，且壽險合同多數(shù)具有儲蓄性，被保險人受保險合同保障的權(quán)利不能因為投保人與被保險人保險利益的喪失而被剝奪，否則，有違保險宗旨，也有失公平。
人身保險合同除要求投保人對保險標的具有保險利益外，受益人是否應(yīng)對保險標的具有保險利益？我國《保險法》沒有規(guī)定受益人對保險標的應(yīng)具有保險利益，只是對什么是受益人作了界定?！侗ｋU法》第21條規(guī)定，受益人是指人身保險合同中由投保人或被保險人指定的享受保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可為受益人?！侗ｋU法》界定的受益人是廣義受益人，這里討論的受益人是狹義的受益人，即死亡保險金的領(lǐng)取人。英美的保險立法為防止道德風(fēng)險，不僅要求合同當事人對保險標的具有保險利益，還要求受益人對保險標的具有保險利益。一般來講，在保險合同訂立時，受益人對保險標的沒有保險利益，并不影響保險合同效力，只是受益人不得享有保險金請求權(quán)。我國《保險法》規(guī)定受益人可由投保人或被保險人指定，為防范道德風(fēng)險，避免受益人為得到保險金而對被保險人的生命或健康造成威脅，保護被保險人的生命安全，以死亡為給付條件的人身保險合同，應(yīng)規(guī)定受益人必須對被保險人有保險利益，否則不得享有保險金請求權(quán)。
三、修改《保險法》的幾點建議
1.明確規(guī)定保險利益分為財產(chǎn)保險利益和人身保險利益，并對其分別作出解釋。建議將《保險法》第11條第3款“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益?！备难a充為“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益分為財產(chǎn)保險利益和人身保險利益，前者指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的可以估算的利益，后者指投保人對保險標的具有物質(zhì)上或人身上的合法利害關(guān)系?！?/p>
2.建議對財產(chǎn)保險利益的主要類型加以認定，以明確財產(chǎn)保險利益的范圍。財產(chǎn)保險利益的主要類型包括：（1）基于財產(chǎn)所有權(quán)和與財產(chǎn)所有權(quán)有關(guān)的財產(chǎn)權(quán)而產(chǎn)生的合法利益；（2）基于合同而產(chǎn)生的合法利益；（3）依法應(yīng)當承擔的民事賠償責任；（4）其他法定或約定的合法利益。
[關(guān)鍵詞]：無因管理，保險利益，財產(chǎn)保險合同，人身保險合同，責任保險合同
一、關(guān)于無因管理的認識
在羅馬法中有一句格言：“干涉他人之事為違法”。但也正是在羅馬法時代，無因管理被列為了準契約，視為債的發(fā)生依據(jù)之一?！斗▏穹ǖ洹费赜么朔诸?，該法典第1371條將準契約解釋為：“為個人純屬自愿的行為而對第三人發(fā)生的義務(wù)，有時為當事人雙方相互的義務(wù)”。第1375條具體規(guī)定為：“所有人的事務(wù)如管理良好者，所有人應(yīng)履行管理人以所有人名義所訂的義務(wù)，補償管理人因管理而負擔的一切個人債務(wù)，并償還管理人支出的一切必要的費用”。1896年的《德國民法典》，開始將無因管理作為債的獨立發(fā)生依據(jù)而進行專門規(guī)定。之后，許多國家的法律，諸如瑞士債法、日本民法等均將其作為完整獨立的債。無因管理之所以在各國民法中都加以肯定，這主要是從無因管理的社會功效方面考慮，無因管理的存在發(fā)揚了人們之間互助的美德，符合社會道德的要求，因而立法者賦予它在法律上對于無法律依據(jù)而干涉他人事務(wù)的行為具有阻卻違法性的效果。
我國《民法通則》第93條對無因管理的規(guī)定是：“沒有法定的或者約定的義務(wù)，為避免他人利益受損失而進行管理或者服務(wù)的，有權(quán)要求受益人償還由此而支付的必要費用。”從這一條我們可以清楚得看到無因管理有三個構(gòu)成要件：1.管理他人事務(wù)2.需要為他人利益管理他人事務(wù)之意思。3.沒有法定的或約定的義務(wù)。目前學(xué)界關(guān)于無因管理的界定不一，筆者傾向于臺灣鄭玉波先生的觀點，將無因管理分為無因管理和準無因管理中的不法的無因管理。
二、無因管理在財產(chǎn)保險合同中的保險利益
我國《保險法》第12條規(guī)定，投保人應(yīng)當對保險標的具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。從該條可見，保險合同除具備一般合同成立生效要件外，還以保險利益作為評價合同效力的基礎(chǔ)性原則。何為保險利益？我國采用的是利害關(guān)系說，《保險法》第11條概括性地規(guī)定為：投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。
無因管理這樣一種帶有公益色彩的行為在保險領(lǐng)域是否能張顯出保險利益？筆者以下將按鄭玉波先生對無因管理的定義詳細探討關(guān)于在財產(chǎn)保險合同中的保險利益問題：
《保險法》第33條規(guī)定，財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)以及有關(guān)利益為保險標的保險合同。財產(chǎn)保險合同的保險利益具體體現(xiàn)為投保人或者被保險人對保險標的因保險事故的發(fā)生以致保險標的的不安全而受到的損害的利害關(guān)系，或者因保險事故的不發(fā)生而免受損害的利害關(guān)系。
（一）無因管理分為盡適當?shù)墓芾砹x務(wù)的無因管理和未盡適當?shù)墓芾砹x務(wù)的無因管理兩種，對前者而言，它會產(chǎn)生利于本人，并不違反本人明示或可得推知的意思，在這種情況下，依一般的民法原理，管理人對于本人有費用償還請求權(quán)，負債清償請求權(quán)和損害賠償請求權(quán)，并且三者的總額即使超過本人所受的利益，本人也要悉數(shù)償還。也就是說在這種情況下，立法上對管理者的管理行為是十分贊許和推崇的，此時的無因管理充分發(fā)揮了助人的功用，維系人們之間的情感，合乎相互扶助的理想，為道德所獎勵，并為法律所提倡。同時于此對于本人而言更是有益無弊，因而從一個市民社會的經(jīng)濟人角度來說，本人理所當然不會拒絕這種管理，而應(yīng)為欣然接受。雖然以上僅為推定，然而也要看到立法為避免無法適從，更多的是以常態(tài)推定作為模型。故在這種無因管理的行為下所訂立的財產(chǎn)保險合同也應(yīng)是立法者所積極鼓勵和提倡的，同時由《民法通則》規(guī)定對特定財產(chǎn)具有保管和保護的責任，類推可知投保人基于無因管理行為在訂立財產(chǎn)保險合同時對于保險標的是有保險利益的，在具備合同成立的一般條件的時候此時訂立的財產(chǎn)保險合同是成立，保險人對于可能發(fā)生的保險事故有危險承擔的義務(wù)。
對于未盡適當管理義務(wù)的無因管理首先要分為以下幾種情況考慮：
1.不利于本人，且違反本人之意思。
2.不利于本人，不違反本人之意思。
3.利于本人，違反本人之意思。
筆者認為在厘定無因管理的范圍時，其它任何要素相對于結(jié)果而言都應(yīng)是次后的，應(yīng)以結(jié)果為主要劃分依據(jù)。如果在結(jié)果上事與愿違，不僅沒有使本人受益反而因此受到損害，這與無因管理存在本應(yīng)有的社會功用相悖，顯然不能成立無因管理之債。因而對于以上前兩種情況應(yīng)排除在無因管理之外，在此不作分析。對于第三種情況，因為無因管理是站在公益的角度突破侵權(quán)，因而有必要進行限制，防止流于專恣。所以筆者認為此時在判斷是否有保險利益的時候應(yīng)該賦予本人一種選擇權(quán)，讓本人來決定他是否接受這種管理，當本人接受這種管理時應(yīng)該肯定保險利益的存在，由此訂立的財產(chǎn)保險合同成立，保險人有危險承擔義務(wù)；但本人拒絕這種管理時，財產(chǎn)保險合同當然不成立，保險人不用對保險事故的發(fā)生承擔任何責任。筆者認為這樣區(qū)別對待相比那種一刀切的做法，既發(fā)揮了無因管理的美德效應(yīng)，也維護公民的自由權(quán)利，是雙贏之道。
（二）準無因管理中的不法無因管理是指明知為他人之事務(wù)，仍作為自己之事務(wù)而管理。這種管理是具備了無因管理的客觀要件，而不具備主觀要件的管理。不法無因管理的存在能得到法律上的承認就是出于保護本人的考慮，讓該不法管理人與無因管理人負同一義務(wù)，從而本人能請求不法管理人返還全部利益，因不法管理的利益仍歸屬本人享有，從而除去經(jīng)濟上的誘因來減少不法管理的發(fā)生。因而筆者認為對于基于不法無因管理而訂立的財產(chǎn)保險合同，也應(yīng)從本人角度出發(fā)，通過賦予本人對無因管理行為的選擇權(quán)來決定保險利益的存在與否。
三、無因管理在人身保險合同中的保險利益
我國《保險法》第52條規(guī)定，人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。在人身保險合同上，保險利益體現(xiàn)為投保人對自己的壽命或者身體所具有的所屬關(guān)系，與他人之間所具有的親屬關(guān)系或者信賴關(guān)系。
對于人身保險合同來說，筆者認為人們對自己的壽命和身體享有的權(quán)利是人類在自然狀態(tài)就有的自然權(quán)利，帶有強烈的專屬性，這種權(quán)利排除他人的干涉，不需要他人意志和行為的介入也無需征得他人的同意就可以依自己的意思行使，到了國家狀態(tài)，人們雖然讓渡了自己一部分權(quán)利，但是這些關(guān)乎生存的自然權(quán)利應(yīng)該不僅不可限制和剝奪，也應(yīng)該完全不允許他人來干涉。而無因管理是法律在獎勵人類互助行為的考慮下對“干涉他人之事為違法”規(guī)定的突破，它是法律為鼓勵行善而對人類道義行為嘉獎的產(chǎn)物，但相對于先于法律存在的自然權(quán)利而言，無因管理沒有適用的空間是其應(yīng)有之義。并且筆者認為在目前這樣一個提倡“人權(quán)”的國際環(huán)境下，把出于無因管理行為投保的人身保險合同一概認定為沒有保險利益能切切實實地保障好公民的自然權(quán)利，符合國際潮流趨勢，有利于國際交流。
四、無因管理在責任保險中的保險利益
我國《保險法》第50條規(guī)定：責任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責任為保險標的的保險?，F(xiàn)行《保險法》中并沒有把責任保險合同單列出來，而是放在財產(chǎn)保險合同中規(guī)定，它的保險利益的概念與根據(jù)法律利益理論產(chǎn)生法律責任類的保險利益相關(guān)聯(lián)。一個人對于許許多多的個人負有潛在的侵權(quán)責任。對他人負有潛在侵權(quán)責任的人就對投保責任保險以保護自己不受他人責任的侵害具有了保險利益。筆者認為侵權(quán)行為是不適用的，據(jù)此類推，責任保險合同中所蘊含的侵權(quán)責任也不應(yīng)該由他人代為管理。不過，當管理人與被保險人具有某種關(guān)系或者與標的物有某種關(guān)系時，可能使得投保人要負有替代責任，這時還是有保險利益的存在。例如；父親已經(jīng)把汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給了兒子，父親雖然不是所有權(quán)人，但根據(jù)家庭車輛原則，他負有潛在的責任，有訂立責任保險合同所需的保險利益，保險人在承保后負有危險承擔義務(wù)。
最后，筆者認為行為人基于無因管理去投保，無論是否具有保險利益，如果保險人與之訂立了保險合同，就應(yīng)該承擔一定的責任，因為相對于“術(shù)業(yè)有專攻”的保險人而言，其它的普羅大眾鮮有保險專業(yè)知識，他們基于一種最純樸的心境去投保，如果事后又得不到補償?shù)脑挻_實有失公允。更有甚者，倘若保險人是覬覦那份保險金可以帶來的利益而承保，此時若一概以無保險利益抗辯而不負任何責任，不僅促進了道德危險的滋生，更是對原本處于弱勢地位的相對人利益的褻瀆。故筆者認為適宜的處理方法是保險人要么事前就盡足先契約義務(wù)，合理勘查一番，如果認為這種管理是不會有保險利益的，就應(yīng)及時告訴投保人自己不能承保，以避免損害他人期待利益；要么同意承保后，當保險事故發(fā)生時，如果有基于無因管理行為沒有保險利益的抗辯理由，那么保險人也要以公平原則給與被保險人一定的補償，一方面可以照顧到相對人的期待利益，另一方面也是對自己不謹慎勘查的懲罰。
參考文獻
[1]鄭玉波：《民法債則總論》，中國政法大學(xué)出版2004年3月修訂2版
一、保險利益原則的目的和適用范圍
保險利益是投保人或被保險人對保險標的所具有的合法的經(jīng)濟利益，無論財產(chǎn)保險還是人身保險，投保人對保險標的具有保險利益原則上都是保險合同生效的前提條件。保險利益原則產(chǎn)生的原因是基于保險合同的射幸性，即保險合同是一種機會性合同，投保人購買保險后能否獲得保險金的賠付取決于在保險合同有效期內(nèi)保險事故是否發(fā)生，這在財產(chǎn)保險合同中表現(xiàn)得尤為明顯。正因為保險合同具有這一特性，在保險業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，為了避免不法之徒利用他人的財產(chǎn)或人身進行賭博而獲利，防范道德風(fēng)險的發(fā)生，各國保險立法一般都將保險利益原則作為保險合同產(chǎn)生法律效力的條件。同時，隨著保險業(yè)的發(fā)展和保險活動的日趨復(fù)雜，各國在保險立法中不斷對該原則進行修正和完善。
《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第11條規(guī)定：“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?！?/p>
顯然，我國《保險法》將保險利益原則在保險合同一章的“一般規(guī)定”中加以規(guī)定，是將保險利益原則視作財產(chǎn)保險合同和人身保險合同都適用的原則。我國《保險法》雖對保險利益作了原則性的規(guī)定，但規(guī)定過于籠統(tǒng)，未體現(xiàn)保險利益原則在財產(chǎn)保險合同與人身保險合同中適用的差異性。隨著保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險實務(wù)中出現(xiàn)的保險利益的一些問題沒有法律依據(jù)。如：是否所有的保險合同都嚴格要求投保人對于保險標的必須具有保險利益？財產(chǎn)保險的保險利益如何認定？保險利益存在的時間有何要求？保險利益是對投保人的要求，還是對被保險人或受益人也有要求？以上這些問題《保險法》沒有作出明確的規(guī)定，完全照搬《保險法》關(guān)于“投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效”的規(guī)定在保險實務(wù)中易引起保險合同糾紛，有違保險合同的公正，甚至?xí)p害被保險人的利益。為此，有必要分析財產(chǎn)保險與人身保險保險利益的差異性，根據(jù)保險實務(wù)做法，并借鑒其他國家保險法律有關(guān)保險利益的規(guī)定，完善我國的《保險法》。
二、財產(chǎn)保險利益和人身保險利益之比較
（一）保險利益的認定
雖然一切保險利益均來源于法律、合同、習(xí)慣或慣例，但由于兩大險種保險標的的性質(zhì)不同，保險利益產(chǎn)生的條件各異。
一般來說，財產(chǎn)保險的保險利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險人對保險標的的各項權(quán)利和義務(wù)。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責任利益?，F(xiàn)有利益是投保人或被保險人對保險標的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債權(quán)利益等，是保險利益最為通常的形態(tài)；期待利益又稱希望利益，是指通過現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運費收入利益等；責任利益主要針對責任保險而言，是指民事賠償責任的不發(fā)生而享有的利益。但基于財產(chǎn)保險保險標的的可估價性和保險合同的補償性特點，保險利益的成立要求符合以下條件：（1）可以用金錢計算；（2）必須是合法利益；（3）必須是確定的利益，即無論是現(xiàn)有利益還是預(yù)期利益，都必須在客觀上是確定的，能夠?qū)崿F(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測或推斷可能獲得的利益。
各國保險立法對人身保險利益的規(guī)定有共同之處-即投保人對自己的壽命和身體具有保險利益。但當投保人為他人投保時保險利益的認定，采取了不同的方法：（1）利益主義。以投保人和被保險人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或者其他利害關(guān)系為判斷標準，如英美的保險法以此方式認定保險利益；（2）同意主義。不論投保人和被保險人之間有無利益關(guān)系，均以取得被保險人同意為判斷標準，如韓國、德國、法國等的保險法以此方式認定；（3）折衷主義。將以上二者結(jié)合起來，如我國臺灣地區(qū)的保險立法。
我國《保險法》第52條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前款以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！?/p>
從以上規(guī)定可以看出，我國《保險法》在人身保險保險利益的規(guī)定上將投保人與被保險人具有利害關(guān)系和被保險人同意二者結(jié)合起來，既可以有效的防范道德風(fēng)險，也具有靈活性，因此筆者認為該項規(guī)定是非常合理的。但對財產(chǎn)保險保險利益的認定沒有作出規(guī)定。
（二）保險利益的量
財產(chǎn)保險保險標的具有可估價性，決定了投保人或被保險人對保險標的的保險利益都有量的規(guī)定。投保人或被保險人對保險標的的保險利益，在量上表現(xiàn)為保險標的的實際價值，如果保險金額超過保險標的的實際價值，超過部分將因無保險利益而無效。這是因為財產(chǎn)保險合同是補償性合同，投保人以其財產(chǎn)向保險公司投保的目的，在于財產(chǎn)因保險事故受損時能獲得補償。如果補償金額不受保險利益的限制，被保險人以較少的損失獲得較多的賠償，則與損失補償原則相悖，也易誘發(fā)道德風(fēng)險。因此，財產(chǎn)保險的損失補償，以被保險人對保險標的具有的保險利益為限。
人身保險的保險標的不可估價，因此保險利益一般沒有客觀的評判標準。投保人為自己投保，保險利益可以無限，但要受到繳費能力的限制；投保人為他人投保，保險利益的量取決于投保人與被保險人法律上的相互關(guān)系或經(jīng)濟上的相互關(guān)系和依賴程度，但除法律或保險合同對保險金額有限制外，保險利益一般沒有嚴格的量的規(guī)定。
（三）保險利益的存在時間和歸屬主體
此問題既涉及到保險利益是在簽約時存在，還是在保險合同有效期內(nèi)和保險事故發(fā)生時皆應(yīng)存在？也涉及到保險利益是對誰的要求，是對投保人還是被保險人？人身保險合同的受益人對保險標的是否應(yīng)具有保險利益？
1.財產(chǎn)保險利益在保險合同訂立時不一定嚴格要求投保人必須具有，但保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的必須具有保險利益？
財產(chǎn)保險保險利益的規(guī)定，主要目的在于衡量是否有損失以及損失的大小，作為賠償計算的依據(jù)，防止道德風(fēng)險。因此財產(chǎn)保險強調(diào)保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的必須具有保險利益。如果簽約時投保人對保險標的具有保險利益，而保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具備保險利益，意味著被保險人無損失，依據(jù)補償原則的規(guī)定保險人將不負賠償責任；反之，即使在某些情況下簽約時投保人對保險標的沒有保險利益，但只要保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的具有保險利益，保險人仍要承擔賠償責任。這種情況在海上保險中比較典型，在其他財產(chǎn)保險合同中也可能出現(xiàn)。比如，在國際貿(mào)易中以CFR條件進行貨物買賣時，買方在接到賣方的裝貨通知后即可投保海洋貨物運輸險。但此時買方并未取得作為物權(quán)憑證的提單，嚴格說來對貨物不具有保險利益，但只要保險事故發(fā)生時對保險標的具有保險利益，保險人就要承擔賠償責任，這在世界各國基本上是一條公認的準則。
從另一個角度分析，財產(chǎn)保險合同多數(shù)情況下投保人與被保險人為同一人，但在特殊的情況下投保人與被保險人不是同一人，比如在保險實務(wù)中出現(xiàn)的商場為購物顧客附贈財產(chǎn)保險、單位為職工購買家庭財產(chǎn)保險等。類似這種投保人與被保險人不是同一人的情況，投保人對于保險標的實際上并沒有保險利益，保險合同是否有效關(guān)鍵看被保險人對保險標的是否具有保險利益。因為在此情況下投保人只有繳納保險費的義務(wù)，一旦保險標的發(fā)生保險事故，投保人無從獲取非分之利。只要被保險人對保險標的具有保險利益，就可以有效的防范道德風(fēng)險。
2.人身保險著重強調(diào)簽約時投保人對保險標的具有保險利益，至于保險事故發(fā)生時是否存在，并不影響保險金的給付
當投保人為自己買保險時，當然對保險標的具有保險利益，在保險合同有效期內(nèi)也具有保險利益。但人身保險合同投保人與被保險人不是同一人的情況比較多見，如丈夫為妻子投保、企業(yè)為職工投保等。如果投保人簽約時對被保險人具有保險利益，那么保險合同生效后即使投保人與被保險人的關(guān)系發(fā)生了變化，如夫妻離婚、職工離開原單位等，投保人對被保險人沒有了保險利益，也不影響保險合同的效力，保險事故發(fā)生時保險人應(yīng)承擔保險金給付責任。因為：首先，人身保險合同不是補償性合同，因而不必要求保險事故發(fā)生時投保人對保險標的一定具有保險利益。人身保險保險利益規(guī)定，其目的在于防止道德風(fēng)險和賭博行為，如果簽約時作了嚴格的控制，道德風(fēng)險一般較少發(fā)生于保險合同有效期內(nèi)。第二，人身保險合同的保險標的是人，且壽險合同多數(shù)具有儲蓄性，被保險人受保險合同保障的權(quán)利不能因為投保人與被保險人保險利益的喪失而被剝奪，否則，有違保險宗旨，也有失公平。
人身保險合同除要求投保人對保險標的具有保險利益外，受益人是否應(yīng)對保險標的具有保險利益？我國《保險法》沒有規(guī)定受益人對保險標的應(yīng)具有保險利益，只是對什么是受益人作了界定。《保險法》第21條規(guī)定，受益人是指人身保險合同中由投保人或被保險人指定的享受保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可為受益人。《保險法》界定的受益人是廣義受益人，這里討論的受益人是狹義的受益人，即死亡保險金的領(lǐng)取人。英美的保險立法為防止道德風(fēng)險，不僅要求合同當事人對保險標的具有保險利益，還要求受益人對保險標的具有保險利益。一般來講，在保險合同訂立時，受益人對保險標的沒有保險利益，并不影響保險合同效力，只是受益人不得享有保險金請求權(quán)。我國《保險法》規(guī)定受益人可由投保人或被保險人指定，為防范道德風(fēng)險，避免受益人為得到保險金而對被保險人的生命或健康造成威脅，保護被保險人的生命安全，以死亡為給付條件的人身保險合同，應(yīng)規(guī)定受益人必須對被保險人有保險利益，否則不得享有保險金請求權(quán)。
三、修改《保險法》的幾點建議
1.明確規(guī)定保險利益分為財產(chǎn)保險利益和人身保險利益，并對其分別作出解釋。建議將《保險法》第11條第3款“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。”更改補充為“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益分為財產(chǎn)保險利益和人身保險利益，前者指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的可以估算的利益，后者指投保人對保險標的具有物質(zhì)上或人身上的合法利害關(guān)系?！?/p>
2.建議對財產(chǎn)保險利益的主要類型加以認定，以明確財產(chǎn)保險利益的范圍。財產(chǎn)保險利益的主要類型包括：（1）基于財產(chǎn)所有權(quán)和與財產(chǎn)所有權(quán)有關(guān)的財產(chǎn)權(quán)而產(chǎn)生的合法利益；（2）基于合同而產(chǎn)生的合法利益；（3）依法應(yīng)當承擔的民事賠償責任；（4）其他法定或約定的合法利益。
1.1規(guī)范化尚未形成
由于醫(yī)療信息化建設(shè)逐漸推進，我國的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險檔案已經(jīng)初步的完成信息化。然而，在信息化的過程中卻出現(xiàn)一個問題，即我國沒有形成規(guī)范化的信息化檔案格式，不同的省、市，甚至不同的醫(yī)院都依自己的需要建立信息化檔案。不規(guī)范的信息化檔案建立的方式給未來整合信息化檔案資源帶來很多問題。比如如果兩份格式不同的醫(yī)療保險檔案資料要整合在一起，就有可能會出現(xiàn)丟失數(shù)據(jù)的問題。
1.2操作化尚未實現(xiàn)
相關(guān)的部門領(lǐng)導(dǎo)有時對檔案管理的認知出現(xiàn)問題。他們認為要做好檔案管理就只需要被動的收集和整理資料，這些工作不需要有很大的技術(shù)性，于是他們將不能勝任第一線的工作人員調(diào)到檔案管理辦公室讓他們繼續(xù)發(fā)揮余熱。然而隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會節(jié)奏的加快，人們對檔案管理的質(zhì)量要求越來越高，人們要求檔案管理人員能夠主動了解如何才能做好檔案管理工作、如何才能收集到更多檔案資料、如何才能使檔案被更有效的利用。以醫(yī)療保險檔案信息化建設(shè)來說，人們要求醫(yī)療保險檔案的工作人員要熟悉網(wǎng)絡(luò)，以信息化的思路看待醫(yī)療保險檔案建設(shè)的問題；要求他們熟悉計算機操作，能夠準確的錄入檔案資料；能夠從醫(yī)療保險檔案的數(shù)據(jù)中提煉出更多的有用信息等。
1.3共享化尚未進行
醫(yī)療保險檔案資料是帶有隱私性質(zhì)的檔案資料，在未經(jīng)持有人允許的情況下，接觸檔案的人不能泄露醫(yī)療保險檔案的資料。然而隨著我國信息化建設(shè)的推進，信息安全的不足也成為人們憂慮的問題。如果不能給予醫(yī)療保險檔案共享平臺一個安全的保障，那么醫(yī)療保險檔案共享化就難以持續(xù)。
2做好醫(yī)療保險檔案信息化建設(shè)的對策
2.1完善信息化檔案的標準
要讓醫(yī)療保險檔案信息化實現(xiàn)，就要在全國的范圍內(nèi)統(tǒng)一一個科學(xué)的醫(yī)療保險檔案建立標準備，它必須要能準確的記錄持有人的姓名、性別、年齡、身份證號、參保的方式等等一系列信息，這些信息使用的字段必須是標準的、錄入的格式必須是統(tǒng)一的、使用的標簽必須是科學(xué)的。如果不能做好這一系列的基礎(chǔ)建設(shè)工作，那么醫(yī)療保險信息化建設(shè)的根基會非常薄弱。要確保這個環(huán)節(jié)能夠順利進行，我國相關(guān)的部門要統(tǒng)一建設(shè)意見，督促執(zhí)行過程、嚴格審核結(jié)果。
2.2培養(yǎng)現(xiàn)代化管理的人才
醫(yī)療保險檔案建設(shè)能不能順利進行，與執(zhí)行該建設(shè)的一線工作人員的素質(zhì)有很大的關(guān)系，為了讓醫(yī)療保險檔案信息化建設(shè)能順利的推進，相關(guān)部門的領(lǐng)導(dǎo)必須拋棄陳舊的觀念，用現(xiàn)代化信檔案管理的方式看待醫(yī)療保險檔案建設(shè)的工作。為了確保一線工作人員的素質(zhì)，相關(guān)部門的管理人要從招聘、培訓(xùn)、考核這三個方面確保人才的素質(zhì)。即人力資源管理部門要招聘具有現(xiàn)代化管理經(jīng)驗、具有較大發(fā)展?jié)摿Φ臋n案人員；錄取適當?shù)娜诉x以后，人力資源部門要定期為工作人員培訓(xùn)，讓他們能擁有現(xiàn)代化的管理意識和管理手段；人力資源部門要擬訂合理的指標考核工作人員的成績，讓他們的成績與經(jīng)濟收入掛勾。
2.3做好安全化平臺的建設(shè)
雖然信息化和共享化即意味著要做好檔案安全工作會比較困難，可是利用先進的科學(xué)技術(shù)，依然能夠提高醫(yī)療保險檔案的保密性。比如醫(yī)療保險檔案建設(shè)部門要使用先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)杜絕有人入侵信息檔案建設(shè)的平臺；要求醫(yī)療保險檔案持有人牢記調(diào)閱醫(yī)療保險檔案的密碼，并用多重驗證的方式確保其機密性。
3總結(jié)
醫(yī)療保險基金關(guān)系到參保人員切身利益，也是醫(yī)療保險制度正常實行的必要條件，而做好醫(yī)療保險基金管理，必要的兩件事就是做好外部基金監(jiān)管和加強內(nèi)部基金控制。以保護參保者的利益為原則，制訂合理的對策，加強管理，從而保證基金正常運行[1]。由此看來，基金監(jiān)管尤為重要，如何合理的進行基金監(jiān)督，對于加強醫(yī)療保險基金管理有著很重要的意義。
二、科學(xué)合理運用基金
醫(yī)?；鸬臄?shù)額是有限的，醫(yī)?；鹗菂⒈Ｈ藛T在患病時用于治病的費用，一定要合理慎用，保證所有費用都用在治療上，用在參保者最需要的地方。城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險基金由用人單位及個人按比例繳納籌集。正確的繳納籌集后，分別用于門診治療的個人賬戶和職工住院。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險基金的繳納籌集，則是各級財政補助與個人具體情況決定，基金繳納籌集后，分別用于居民的就診就醫(yī)方面和住院治療方面。
三、加強基金管理力度
目前，濫用醫(yī)?；鹎闆r嚴重，必須要加強基金的管理力度[3]。在參保者就診時，利用患者急于治病的心理，給患者開具大量的非必須藥品、各項非必要的檢查、制造假病歷掛床、用醫(yī)?；痄N售日用品等現(xiàn)象，醫(yī)療保險相關(guān)部門要加強管理力度[3]，及時從根本上制止此類事件，保證每一筆保險基金都用在刀刃上，既要做到公開公正，又要做到基金使用的透明化。醫(yī)保基金的管理是整個醫(yī)療保險工作的重要環(huán)節(jié)，隨著現(xiàn)在越來越多的人們參保，確?；鹫_科學(xué)的運用，將會成為實行全面醫(yī)保的重要部分。完善的醫(yī)療保險基金管理制度、素質(zhì)良好的專業(yè)性人才、遵規(guī)守法的基金管理團隊，是醫(yī)療保險繼續(xù)順利運行必不可缺的部分。證繳難度取決于基金管理，合理運用基金，這些難度一點都不亞于征繳難度，其重要性也可想而知。把基金監(jiān)督管理當成是各項管理的重中之重，才能保證醫(yī)療保險順利合理的穩(wěn)步發(fā)展。
四、加強社會監(jiān)督管理力度
合理的管理醫(yī)保基金，其目的是參保者能夠有醫(yī)療保障，因此，醫(yī)療保險基金應(yīng)當納入財政專戶管理，堅持?？顚Ｓ?，絕不濫用，收入與支出記錄清晰，醫(yī)療保險基金只能供參保人員看病治病使用，余下的基金可以適當?shù)挠脕砜茖W(xué)周轉(zhuǎn)或定期存款，堅決不允許搞投資，更不準買股票；其次，統(tǒng)籌基金要收支合理，支出的部分保證是收入范圍以內(nèi)的基金；再者，醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)的中介費不可以劃在基金內(nèi)，應(yīng)由各地財政預(yù)算支出。醫(yī)保部門要不定期向社會公布基金收支明細，加強社會監(jiān)督管理力度。
五、結(jié)束語
