時(shí)間：2023-09-07 09:19:05
緒論：在尋找寫(xiě)作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
1.成本核算方法存在缺陷
當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行成本核算的過(guò)程中，成本核算方法的不當(dāng)造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本支出得不到有效的控制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要是對(duì)分險(xiǎn)種的成本費(fèi)用以及損益的核算方法存在不足。首先是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本核算只是對(duì)直接變動(dòng)費(fèi)用進(jìn)行核算，而對(duì)于間接費(fèi)用的核算缺乏有效的追蹤和管理，造成成本核算的結(jié)果缺乏科學(xué)性。其次是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的管理和分類(lèi)存在不完善的地方，沒(méi)有實(shí)施詳盡的賬務(wù)細(xì)則處理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)成本支出方面采用的分險(xiǎn)種核算的方案，是一種粗糙的核算方法，雖然能夠?qū)δ骋浑U(xiǎn)種的成本情況進(jìn)行掌握，但是缺乏對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不同險(xiǎn)種的成本對(duì)比分析。通過(guò)成本對(duì)比分析能夠有效的掌握公司的成本情況并加以控制。最后，保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種的營(yíng)業(yè)費(fèi)用方面的分配缺乏科學(xué)性，這不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本支出的有效控制。
2.缺乏成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制
財(cái)險(xiǎn)公司在成本管理活動(dòng)中，缺乏有效的成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制，這造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理效率欠佳，造成業(yè)務(wù)成本控制機(jī)制難以落實(shí)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司尚未建立完善的成本管理制度和內(nèi)部控制制度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本核算和業(yè)務(wù)成本管理得不到有效的監(jiān)督和約束，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在成本支出和成本核算方面存在一些漏洞，得不到有效的控制，增加了公司的成本支出。另外，由于缺乏有效的成本考核激勵(lì)機(jī)制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理人員和業(yè)務(wù)人員在營(yíng)銷(xiāo)和銷(xiāo)售的過(guò)程中，缺乏有效的成本觀念，員工缺乏開(kāi)展成本控制的激勵(lì)機(jī)制，使得員工在工作的過(guò)程中不注重業(yè)務(wù)成本的控制，加大了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的成本，影響公司的整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的措施建議
1.強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司重視市場(chǎng)開(kāi)拓和保費(fèi)增長(zhǎng)而忽視了業(yè)務(wù)成本管理的不良現(xiàn)象影響到財(cái)險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須強(qiáng)化業(yè)務(wù)成本管理，從公司的高層到基層員工，加強(qiáng)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)。保險(xiǎn)公司的管理者不僅應(yīng)該認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)開(kāi)拓和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要性，更應(yīng)該注重業(yè)務(wù)成本管理的作用。將精力投入到保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，而忽視了內(nèi)部管理的強(qiáng)化和業(yè)務(wù)成本的控制，這反映了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)管理效益的缺陷，影響企業(yè)的高速平穩(wěn)發(fā)展，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視成本管理，公司高層應(yīng)該著手制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成本管理策略，堅(jiān)持業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)成本控制的結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)成本預(yù)算管理，制定和實(shí)施科學(xué)的成本管理計(jì)劃。公司的員工應(yīng)該切實(shí)的落實(shí)公司所制定和實(shí)施的成本管理戰(zhàn)略，提高業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)程中的業(yè)務(wù)成本控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)。
2.完善業(yè)務(wù)流程管理，有效控制業(yè)務(wù)成本
為了有效的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本，必須重視對(duì)業(yè)務(wù)流程的管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠支出是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本量最大的項(xiàng)目支出，因此，為了提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，必須重視對(duì)理賠支付環(huán)節(jié)的成本控制。有效的控制理賠量是促進(jìn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)績(jī)效提升的關(guān)鍵所在。控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠量應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手：首先是對(duì)承保質(zhì)量的把控。提高承保質(zhì)量，能夠防止公司遭受蒙騙和騙保，給公司帶來(lái)不必要的損失。因此，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展中，不要盲目的為了追求市場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展而忽視了對(duì)承保業(yè)務(wù)質(zhì)量的完善。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在公司的過(guò)程中，應(yīng)該重視對(duì)承保質(zhì)量的控制，完善承保流程管理，切實(shí)有效的降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本的有效控制。其次是加強(qiáng)對(duì)理賠環(huán)節(jié)的控制。把握好理賠環(huán)節(jié)，控制災(zāi)害事故，防止出現(xiàn)錯(cuò)賠、騙保情況的發(fā)生。保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的深入的分析和調(diào)查，建立完善的理賠流程，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)督檢查工作。在進(jìn)行理賠案件處理的過(guò)程中，應(yīng)該依據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘查結(jié)果，對(duì)案件進(jìn)行科學(xué)細(xì)致的分析，切實(shí)履行審批制度，合法、合理的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的支付成本，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本的控制。
3.加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，明確各項(xiàng)費(fèi)用開(kāi)支
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用的開(kāi)支中，營(yíng)業(yè)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等支出占據(jù)了很大比重，而且公司的理賠支出存在許多不確定性因素，因此，為了有效的控制業(yè)務(wù)成本，必須重視完善財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，控制各項(xiàng)費(fèi)用的支出。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立完善的財(cái)務(wù)管理制度，實(shí)施費(fèi)用支出計(jì)劃，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中各項(xiàng)費(fèi)用支出的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理制度的有效落實(shí)。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用的預(yù)算管理與控制，制定完善的預(yù)算計(jì)劃并執(zhí)行，加強(qiáng)對(duì)費(fèi)用審批制度的完善和履行，促進(jìn)費(fèi)用管理得到有效的控制。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)保費(fèi)的手續(xù)費(fèi)的提取比例的控制，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各項(xiàng)管理成本費(fèi)用的控制。公司應(yīng)當(dāng)依照業(yè)務(wù)險(xiǎn)種的特點(diǎn)、拓展領(lǐng)域以及操作難易程度實(shí)施合理的手續(xù)費(fèi)提取比例，加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的監(jiān)督與控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的有效落實(shí)。
4.改善公司成本費(fèi)用管理的方法
為了進(jìn)一步提高公司業(yè)務(wù)成本管理水平，必須加強(qiáng)成本費(fèi)用管理工作，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不受影響的前提下有效的降低業(yè)務(wù)成本。首先是確定明確的業(yè)務(wù)成本管理目標(biāo)，對(duì)公司業(yè)務(wù)成本費(fèi)用管理實(shí)施預(yù)算計(jì)劃。其次，實(shí)施業(yè)務(wù)成本費(fèi)用考核辦法。明確和擴(kuò)大年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的考核范圍，將業(yè)務(wù)成本費(fèi)用指標(biāo)納入到考核范圍當(dāng)中，從而有效的提高成本費(fèi)用的控制力度。另外，降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用的方法還有：開(kāi)發(fā)新的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，改善保險(xiǎn)險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)，將一些處于虧損狀態(tài)的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)切除，擴(kuò)大盈利性的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)。降低保險(xiǎn)的賠付水平。在保險(xiǎn)賠付過(guò)程中，應(yīng)該在不影響公司形象和不損害客戶(hù)利益的條件下，提高對(duì)賠付案件的審核力度。再次，改善保險(xiǎn)理賠的鑒定手段，利用高科技手段，提高事故勘察和監(jiān)測(cè)的效率。最后，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員和保險(xiǎn)理賠人員的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提升。
三、結(jié)束語(yǔ)
隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，單純的價(jià)格之爭(zhēng)雖有一時(shí)之功，但絕非長(zhǎng)久之計(jì)。通過(guò)特色的服務(wù)建立客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司的信任和支持，完善客戶(hù)服務(wù)和大客戶(hù)關(guān)系管理，保持與大客戶(hù)穩(wěn)定的合作關(guān)系，是促進(jìn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模持久上升、提升公司實(shí)力的重要條件。營(yíng)業(yè)部自成立以來(lái)，注重永安公司的品牌形象，致力于客戶(hù)服務(wù)的創(chuàng)新，特別是將大客戶(hù)的服務(wù)與管理作為工作的重點(diǎn)，靠服務(wù)贏得了業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。
我公司于2003年11月正式與鄭交集團(tuán)合作開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，兩年來(lái)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入近4000萬(wàn)元。我們?cè)诤献髦胁粩喔倪M(jìn)服務(wù)措施，提高服務(wù)質(zhì)量，積累了一定的為集團(tuán)客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)承保和客戶(hù)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，雙方建立了良好的溝通協(xié)調(diào)關(guān)系和合作基礎(chǔ)?，F(xiàn)將營(yíng)業(yè)部開(kāi)展鄭交集團(tuán)大客戶(hù)服務(wù)和管理的做法總結(jié)如下：
一、領(lǐng)導(dǎo)重視，措施得力
兩年多來(lái)，分公司領(lǐng)導(dǎo)高度關(guān)注與鄭交集團(tuán)的合作進(jìn)展情況，給予營(yíng)業(yè)部大力支持。分公司總經(jīng)理室成員經(jīng)常過(guò)問(wèn)鄭交業(yè)務(wù)情況，聽(tīng)取營(yíng)業(yè)部關(guān)于承保、理賠等方面的專(zhuān)題匯報(bào)，指導(dǎo)營(yíng)業(yè)部確定工作思路，并親自參加與鄭交集團(tuán)的高層座談會(huì)。營(yíng)業(yè)部經(jīng)理室經(jīng)常深入鄭交集團(tuán)進(jìn)行公關(guān)協(xié)調(diào)，現(xiàn)場(chǎng)解決工作中存在的突出問(wèn)題，目前已形成與鄭交集團(tuán)多個(gè)層面的溝通聯(lián)系制，增進(jìn)了雙方的了解。
營(yíng)業(yè)部圍繞著鄭交集團(tuán)和客服工作的需要，加大對(duì)客服的投入和傾斜，保證了各環(huán)節(jié)的服務(wù)基礎(chǔ)，通過(guò)創(chuàng)新的服務(wù)思路和特色的服務(wù)手段，提高客戶(hù)的服務(wù)滿意度，形成了自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
二、成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)服務(wù)鄭交集團(tuán)
在分公司領(lǐng)導(dǎo)和鄭交集團(tuán)的大力支持下，為了更好地為鄭交集團(tuán)提供及時(shí)周到的保險(xiǎn)服務(wù)，體現(xiàn)永安公司的實(shí)力，營(yíng)業(yè)部抽調(diào)8名工作經(jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)和客服人員，組成鄭交業(yè)務(wù)部和客戶(hù)服務(wù)部進(jìn)駐鄭交集團(tuán)，配備了查勘車(chē)、電腦、傳真機(jī)、打印機(jī)等相關(guān)的硬件設(shè)施，為集團(tuán)客戶(hù)提供從簽發(fā)保單、收取保費(fèi)到出險(xiǎn)報(bào)案、查勘定損、受理案件、理賠計(jì)算、賠款支付等一站式保險(xiǎn)服務(wù)，統(tǒng)一了永安公司對(duì)鄭交集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，樹(shù)立了永安公司在河南運(yùn)輸行業(yè)中良好的保險(xiǎn)品牌形象。
營(yíng)業(yè)部經(jīng)理室?guī)ьI(lǐng)駐鄭交兩部做了大量艱苦細(xì)致的工作，對(duì)在承?；蚶碣r工作中遇到有爭(zhēng)議的問(wèn)題協(xié)商解決，原則性的問(wèn)題堅(jiān)決不讓步，同時(shí)耐心細(xì)致地做好溝通解釋?zhuān)p方本著“平等友好、實(shí)現(xiàn)共贏”的原則，通過(guò)長(zhǎng)期的溝通與協(xié)作，建立了融洽的合作關(guān)系。
三、建章立制，狠抓落實(shí)
自鄭交業(yè)務(wù)部和鄭交客服部成立，就建立了嚴(yán)格、規(guī)范的管理制度，同時(shí)按照行業(yè)協(xié)會(huì)公布的保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)真進(jìn)行落實(shí)，并針對(duì)鄭交集團(tuán)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定了六項(xiàng)承保服務(wù)制度和八項(xiàng)客戶(hù)服務(wù)措施。公開(kāi)服務(wù)承諾，公布服務(wù)監(jiān)督電話，自覺(jué)接受客戶(hù)的監(jiān)督。兩部人員深知，工作地點(diǎn)在鄭交集團(tuán)，自身的一言一行不僅代表了永安公司的形象，而且服務(wù)態(tài)度好壞、服務(wù)質(zhì)量高低直接關(guān)系到客戶(hù)對(duì)永安公司的滿意度，因此更加注重對(duì)自己進(jìn)行嚴(yán)格要求，自覺(jué)按照職業(yè)道德規(guī)范和內(nèi)部規(guī)章制度要求規(guī)范自己的行為，展現(xiàn)永安員工良好的職業(yè)形象。無(wú)論是承?；蚴抢碣r，重點(diǎn)突出“快捷”，用耐心、周到、熱情的服務(wù)贏得了客戶(hù)的普遍好評(píng)。
四、建立完善溝通協(xié)調(diào)制度
在與鄭交集團(tuán)的合作過(guò)程中，雙方不斷加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，建立健全座談會(huì)制度及信息制度，構(gòu)建多層面的溝通平臺(tái)，及時(shí)了解集團(tuán)的保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，促進(jìn)了保險(xiǎn)工作的全面開(kāi)展。
（一）營(yíng)業(yè)部每季度和集團(tuán)保險(xiǎn)部聯(lián)合組織召開(kāi)由雙方分管領(lǐng)導(dǎo)及鄭交集團(tuán)各專(zhuān)業(yè)公司領(lǐng)導(dǎo)參加的大型座談會(huì)，互通合作情況，加強(qiáng)溝通理解。通過(guò)座談會(huì)的形式，既加深了雙方的了解，又及時(shí)解決了一些工作中出現(xiàn)的不協(xié)調(diào)問(wèn)題。
（二）每年由營(yíng)業(yè)部和集團(tuán)保險(xiǎn)部安排雙方高層互訪不低于兩次，營(yíng)造出高層領(lǐng)導(dǎo)重視溝通客戶(hù)關(guān)系、維系客戶(hù)關(guān)系的良好氛圍，致力于創(chuàng)建長(zhǎng)期合作的寬松環(huán)境。
（三）充分利用各類(lèi)報(bào)表互通信息。駐鄭交業(yè)務(wù)部每月2號(hào)前向集團(tuán)保險(xiǎn)部報(bào)送承保情況統(tǒng)計(jì)表，定期對(duì)集團(tuán)的保險(xiǎn)需求進(jìn)行分析，給集團(tuán)提供合理化的建議和承保依據(jù)。
駐鄭交客服部每周向鄭交集團(tuán)保險(xiǎn)部報(bào)送一次出險(xiǎn)報(bào)案情況報(bào)表，通報(bào)理賠信息，每月匯總報(bào)送案件處理情況報(bào)表。對(duì)出險(xiǎn)案件估損金額超過(guò)萬(wàn)元以上的，當(dāng)日通報(bào)集團(tuán)保險(xiǎn)部。
（四）營(yíng)業(yè)部不定期組織開(kāi)展不同范圍、形式多樣的聯(lián)誼活動(dòng)，營(yíng)造出和諧友好的合作氛圍，增進(jìn)永安公司和鄭交集團(tuán)雙方的了解，促進(jìn)合作持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。
五、不斷提升全流程的特色服務(wù)
（一）駐鄭交業(yè)務(wù)部實(shí)行全年無(wú)障礙服務(wù)，無(wú)論節(jié)假日或上下班，只要客戶(hù)有需求，隨時(shí)為集團(tuán)的客戶(hù)提供出單和咨詢(xún)服務(wù)，讓客戶(hù)充分感受到永安公司熱情、周到、便捷的服務(wù)；并根據(jù)鄭交集團(tuán)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出固定的車(chē)型保費(fèi)價(jià)格表，便于客戶(hù)快速測(cè)算保費(fèi)。鄭交集團(tuán)40多家分公司分布在鄭州所轄12個(gè)縣、市區(qū)，無(wú)論刮風(fēng)下雨、嚴(yán)寒酷暑，都留下了鄭交業(yè)務(wù)部人員上門(mén)送單及收費(fèi)服務(wù)的身影。在今年元月份的一場(chǎng)大雪后，已經(jīng)晚上8點(diǎn)多鐘了，因?yàn)樘鞖夂?，加上一天繁忙工作的勞累，剛回到家的鄭交業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員正準(zhǔn)備休息，突然接到鄭交保險(xiǎn)部的電話，說(shuō)有12輛車(chē)明天要跑長(zhǎng)途須辦理保險(xiǎn)，我部人員接到電話后，二話不說(shuō)，立即趕到公司為客戶(hù)出單，等到業(yè)務(wù)處理完畢，已近夜里11點(diǎn)。像此類(lèi)加班加點(diǎn)、毫無(wú)怨言為客戶(hù)服務(wù)的情況還有很多，這種忘我的工作態(tài)度得到了集團(tuán)客戶(hù)的贊許。
（二）鄭交集團(tuán)的理賠工作得到了分公司領(lǐng)導(dǎo)的高度關(guān)注以及分公司理賠管理部的大力支持。營(yíng)業(yè)部從受理案件、查勘定損、賠案理算、賠款支付等方面制定了完善的服務(wù)措施，實(shí)行“限時(shí)查勘定損、限時(shí)賠款理算”制度，加強(qiáng)各環(huán)節(jié)的銜接，實(shí)行對(duì)賠案處理時(shí)限的全程監(jiān)控，明確責(zé)任人、落實(shí)責(zé)任追究制。對(duì)未處理的賠案，雙方及時(shí)互通信息，根據(jù)集團(tuán)保險(xiǎn)部提供的未決賠案清單，由營(yíng)業(yè)部主管副總督促處理，正常案件加快理賠速度，盡快結(jié)案；對(duì)有爭(zhēng)議的案件，面對(duì)鄭交集團(tuán)保險(xiǎn)部人員對(duì)條款較為專(zhuān)業(yè)的認(rèn)識(shí)和理解，我部人員采取提高案件的第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率、掌握第一手翔實(shí)資料、及時(shí)完善案件手續(xù)等方法，擺事實(shí)、講道理，據(jù)理力爭(zhēng)，本著公平、合理、實(shí)事求是地原則予以解決，得到了客戶(hù)的理解。
（三）實(shí)行客戶(hù)首問(wèn)負(fù)責(zé)制。首問(wèn)負(fù)責(zé)人按照業(yè)務(wù)流程引導(dǎo)客戶(hù)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)手續(xù)，并將自己的工號(hào)明確告知客戶(hù)，便于客戶(hù)再次遇到問(wèn)題時(shí)可直接找首接人進(jìn)行處理，有效避免了同一問(wèn)題向多人重復(fù)咨詢(xún)的情況，提高了工作效率，增加了客戶(hù)的滿意度。
（四）多種形式地開(kāi)展保險(xiǎn)和防災(zāi)知識(shí)的宣傳。我部人員經(jīng)常為鄭交集團(tuán)《保險(xiǎn)信息》報(bào)提供材料，介紹保險(xiǎn)知識(shí)、索賠須知和事故處理程序等；利用走訪基層和集團(tuán)安全員座談會(huì)的時(shí)機(jī)，對(duì)車(chē)主進(jìn)行安全教育和保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，并注意通過(guò)典型案例的分析，強(qiáng)化車(chē)主的保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，增加客戶(hù)對(duì)永安公司的了解，真正成為客戶(hù)業(yè)務(wù)上的伙伴，生活上的朋友。
（五）營(yíng)業(yè)部一直堅(jiān)持每案必訪，并下發(fā)征求意見(jiàn)表、走訪鄭交集團(tuán)基層各分公司安全科，收集客戶(hù)意見(jiàn)，進(jìn)一步了解客戶(hù)的真正需求，及時(shí)進(jìn)行整理分析和反饋，將客戶(hù)意見(jiàn)看成是一種寶貴的資源和信息加以利用，從客戶(hù)意見(jiàn)中找出工作中的薄弱環(huán)節(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決處理，便于我們制定具體的改進(jìn)措施，提高保險(xiǎn)服務(wù)水平和服務(wù)效率。
（六）根據(jù)集團(tuán)保險(xiǎn)部的需要，積極協(xié)助集團(tuán)公司做好內(nèi)部相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)工作，參與集團(tuán)保險(xiǎn)部日常安全值班管理，為鄭交集團(tuán)提供延伸和增值服務(wù)，深得集團(tuán)公司信賴(lài)。
六、有效實(shí)施大客戶(hù)管理，統(tǒng)一保險(xiǎn)資源版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!
（一）因鄭交集團(tuán)客戶(hù)資源龐大，為全面管理大客戶(hù)信息，鄭交業(yè)務(wù)部和客服部利用客戶(hù)信息管理系統(tǒng)，建立承保及理賠情況明細(xì)臺(tái)帳。針對(duì)各分公司不同車(chē)型分類(lèi)整理，以各分公司為單位統(tǒng)計(jì)到期續(xù)保車(chē)輛的情況報(bào)表，提前通知集團(tuán)保險(xiǎn)部，做好續(xù)保工作，對(duì)出現(xiàn)的漏保情況及時(shí)進(jìn)行跟蹤了解和反饋，促進(jìn)集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)保。
（二）針對(duì)保險(xiǎn)管理，雙方共同做到“統(tǒng)一集中”。一方面積極配合鄭交集團(tuán)維護(hù)集團(tuán)保險(xiǎn)資源的統(tǒng)一和集中，不斷擴(kuò)大集團(tuán)公司保險(xiǎn)的覆蓋面；另一方面，在營(yíng)業(yè)部系統(tǒng)內(nèi)始終保持對(duì)鄭交集團(tuán)保險(xiǎn)服務(wù)管理的統(tǒng)一和集中。經(jīng)過(guò)雙方的共同努力，2005年客運(yùn)公司正常營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到100%。
（三）對(duì)新車(chē)入戶(hù)鄭交集團(tuán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雙方建立了聯(lián)合審批制度，并達(dá)成協(xié)議，凡不在鄭交業(yè)務(wù)部承保的車(chē)輛，集團(tuán)公司不予辦理入戶(hù)手續(xù)，大大提高了對(duì)新增車(chē)輛保險(xiǎn)的監(jiān)控力度。
（四）為加強(qiáng)管理，最大限度地控制風(fēng)險(xiǎn)，目前鄭交集團(tuán)配備了先進(jìn)的衛(wèi)星定位系統(tǒng)和視頻系統(tǒng)，加大對(duì)車(chē)輛行駛的全程監(jiān)控，大大降低了事故的出險(xiǎn)率，增加了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，達(dá)到了雙方的共贏。
2005年底，鄭交集團(tuán)采取公開(kāi)招標(biāo)的方式選擇2006年保險(xiǎn)合作伙伴，先后共有人保、太平洋、華安、安邦、陽(yáng)光等六家公司參與競(jìng)標(biāo)，各家公司為爭(zhēng)取業(yè)務(wù)均采取全方位的逐級(jí)滲透的公關(guān)手段。面對(duì)眾多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，分公司及營(yíng)業(yè)部領(lǐng)導(dǎo)高度重視，統(tǒng)一部署，成立專(zhuān)門(mén)的競(jìng)標(biāo)小組，負(fù)責(zé)信息收集、研究對(duì)策、制定方案，確定投標(biāo)報(bào)價(jià)，制作精美標(biāo)書(shū)。面對(duì)六家保險(xiǎn)公司的競(jìng)標(biāo)，營(yíng)業(yè)部憑借著永安保險(xiǎn)的品牌實(shí)力、完善的客戶(hù)服務(wù)管理、合理的報(bào)價(jià)和前期的合作基礎(chǔ)，一舉獲得競(jìng)標(biāo)的成功，繼續(xù)成為鄭交集團(tuán)的保險(xiǎn)合作伙伴。據(jù)事后了解，對(duì)此次投標(biāo)報(bào)價(jià)，我公司在費(fèi)率上不是最低的，費(fèi)用不是最高的，但鄭交集團(tuán)最終選擇了我公司，正是體現(xiàn)了我們搞好大客戶(hù)服務(wù)與管理工作所帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司，貸款，風(fēng)險(xiǎn)管理
拿破侖曾說(shuō)：不想當(dāng)將軍的士兵不是好士兵。那么同樣，不想盈利的公司就不是好公司。在擔(dān)保這個(gè)行業(yè)里，任何一個(gè)想要做大做強(qiáng)的擔(dān)保公司無(wú)不都在積極的擴(kuò)大規(guī)模、拓展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。但如果疏于管理、輕視對(duì)于擔(dān)保過(guò)程中所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、一味地追求眼前的利益、鼠目寸光，其結(jié)果往往則是擔(dān)保公司不但不能長(zhǎng)期發(fā)展、實(shí)現(xiàn)盈利，反而極易給農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，誤人誤己。
1. 信貸中所存在的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析
1.1識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力薄弱
從商業(yè)銀行方面考慮，其所建立的信用評(píng)價(jià)體系仍不成熟，過(guò)分相信擔(dān)保公司的審查結(jié)果，對(duì)于擔(dān)保公司的依賴(lài)過(guò)大。因而，形成了認(rèn)為有了擔(dān)保公司的擔(dān)保，貸款便毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。自己對(duì)于貸前的審查環(huán)節(jié)，不了了之。將擔(dān)保公司提供的審查報(bào)告深信不疑，缺乏自己獨(dú)到的分析與見(jiàn)解。貸后管理方面，疏于定時(shí)定期的調(diào)查，總以為只要有了擔(dān)保公司的擔(dān)保，即使中小企業(yè)發(fā)生財(cái)務(wù)意外狀況，而還不上貸款時(shí)，此時(shí)仍舊有擔(dān)保公司提供的保證金作為后盾，低估風(fēng)險(xiǎn)。從擔(dān)保公司方面考慮，部分企業(yè)唯利是圖，完全將商業(yè)道德拋諸腦后，片面追求眼前利益，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力薄弱。因而往往放松了對(duì)于中小企業(yè)的審查，對(duì)其綠燈長(zhǎng)開(kāi)。從中小企業(yè)方面考慮，由于其的道德缺失，試想投機(jī)取巧，常常抱著僥幸的心理，拖款甚于不還貸款。這其中種種毋庸置疑地加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
1.2信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建設(shè)缺陷
在法律建設(shè)上，對(duì)于擔(dān)保額的法規(guī)體系尚未形成，存在著法律上的缺陷。法律中對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)許條件、監(jiān)督主體和監(jiān)管法規(guī)都未作明確的規(guī)定。從社會(huì)方面考慮，政府為了加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，經(jīng)常鼓勵(lì)各個(gè)中小企業(yè)貸款融資發(fā)展資金業(yè)務(wù)，但往往對(duì)于中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的監(jiān)管建設(shè)力不從心。且整個(gè)社會(huì)的信貸毒瘤長(zhǎng)期存在，仍沒(méi)有根治，這讓不少不法份子得了可趁之機(jī)。在自身因素上，銀行擔(dān)保管理制度不夠強(qiáng)硬。一則，制度本身的不完善，可行性地操作流程欠缺，沒(méi)有具體的控制監(jiān)管措施。二來(lái)，對(duì)于擔(dān)保公司的監(jiān)制不到位。銀行對(duì)于擔(dān)保公司的約束僅僅憑著一張白紙黑字，對(duì)和擔(dān)保公司的往來(lái)客戶(hù)、擔(dān)保資金的來(lái)源以及擔(dān)保公司的企業(yè)道德素養(yǎng)信息度掌握不夠。三是，高端專(zhuān)業(yè)管理人才的缺失。商業(yè)銀行為了減少貸款擔(dān)保的成本，往往不愿意投入過(guò)多資金來(lái)招攏專(zhuān)門(mén)對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行合作和防范其風(fēng)險(xiǎn)的管理人才。將繁瑣的貸款手續(xù)移交給了擔(dān)保公司，不重視一手資料的獲得。中小企業(yè)營(yíng)運(yùn)良好也罷，若出現(xiàn)了壞賬則僅僅將保證金扣收，將壞賬原因地檢查、分析和管理工作流于形式。一旦擔(dān)保公司出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，或者股東惡意抽逃資金，到時(shí)擔(dān)保公司怕也是泥菩薩過(guò)江，自身難保，此時(shí)銀行極易出現(xiàn)債權(quán)懸空或者擔(dān)保失效的尷尬境地。擔(dān)保公司內(nèi)部管理問(wèn)題亦不可觀，擔(dān)保責(zé)任貸款保證金違規(guī)現(xiàn)象普遍。對(duì)被擔(dān)保人的“三查”工作不到位，對(duì)擔(dān)保責(zé)任的認(rèn)識(shí)不足，依賴(lài)農(nóng)信社貸款管理和反擔(dān)保人連帶責(zé)任的現(xiàn)象較為突出。大多數(shù)的擔(dān)保公司為了增強(qiáng)自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，如對(duì)于某些棘手客戶(hù)，則采取降低擔(dān)保手續(xù)費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保證金來(lái)拉攏客源，隨意性大，存在少收、不收的現(xiàn)象。再來(lái)，擔(dān)保公司的有些保證金來(lái)源于其他借款，甚至是將股東向農(nóng)信社所借的貸款轉(zhuǎn)為保證金。這樣導(dǎo)致的直接后果則是擔(dān)保公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵抗力薄弱，無(wú)法履約，公司的誠(chéng)信度降低。
1.3擔(dān)保公司的綜合素質(zhì)差
有些擔(dān)保公司過(guò)分地強(qiáng)調(diào)盈利，狂熱地招攬業(yè)務(wù)，甚至有將多收的保證金挪用于投資、借款，形成極高的信用風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司是擔(dān)負(fù)防控信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲取經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益，社會(huì)效益對(duì)于擔(dān)保公司的基本要求就是誠(chéng)信二字，社會(huì)效益達(dá)到了，又何會(huì)愁苦于經(jīng)濟(jì)效益。熱衷于高盈利，高風(fēng)險(xiǎn)的大項(xiàng)目業(yè)務(wù)的結(jié)果常是業(yè)務(wù)規(guī)模做的越大，造成的損失也越高。保證金的不到位，致使公司的誠(chéng)信度下降，長(zhǎng)期如此，擔(dān)保公司則有破產(chǎn)之危。如若擔(dān)保公司出現(xiàn)了誠(chéng)信危機(jī)常常會(huì)被市場(chǎng)淘汰。誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)是公司長(zhǎng)期發(fā)展的重要品質(zhì)，亙古不變。
2.加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策
2.1提高擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)
世事無(wú)絕對(duì)，任何事物都有其自然相對(duì)面。高風(fēng)險(xiǎn)自然對(duì)應(yīng)著高收益。擔(dān)保公司擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)也不可能絕是零風(fēng)險(xiǎn)。銀行一定要跳出認(rèn)為有了擔(dān)保公司的擔(dān)保便萬(wàn)事大吉的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。銀行想要擴(kuò)大盈利固然沒(méi)有錯(cuò)，但對(duì)于擔(dān)保公司地選擇要思之再三，務(wù)必要將把風(fēng)險(xiǎn)防范放在首要位置。銀行可通過(guò)建立擔(dān)保公司入圍認(rèn)證制度，從源頭上將缺乏資金實(shí)力、專(zhuān)業(yè)人才、技術(shù)手段和管理水平的擔(dān)保公司予以排除。另外，銀行要建立信貸擔(dān)保法律審查制度，靈活利用法律才捍衛(wèi)自己的合法權(quán)益。并對(duì)于信貸管理人才方面應(yīng)加大資金投入，切不可因小失大。對(duì)于被擔(dān)保人，擔(dān)保公司一定要確保客戶(hù)提供的抵押或質(zhì)押資產(chǎn)充足且有效合法的條件下，才予以辦理抵押或質(zhì)押貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。在這方面，擔(dān)保公司能采取的反擔(dān)保措施，一旦被銀行要求履行擔(dān)保責(zé)任，可以同時(shí)向借款人和反擔(dān)保人追償，從而減少自身的損失。
2.2建立健全監(jiān)督管理機(jī)制
擔(dān)保公司應(yīng)該規(guī)范擔(dān)保手續(xù)。貸前，嚴(yán)格把關(guān)。為中小企業(yè)擔(dān)保時(shí)，注意對(duì)于為擔(dān)保人的近三來(lái)年的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行審查，對(duì)于借款人的還貸能力有一定的掌握。貸后，加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)禁貸款擠占挪用。堅(jiān)決杜絕借款人以借新還舊的方式償貸。此時(shí)，擔(dān)保公司可以采用一筆貸款分多次發(fā)放的方式規(guī)避擔(dān)保額度限制，分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表認(rèn)真分析，掌握客戶(hù)的近來(lái)財(cái)務(wù)狀況。商業(yè)銀行也應(yīng)不斷完善自己缺陷，不斷修煉自身信貸管理的基本功。對(duì)于規(guī)范保證金管理，也要給予足夠重視。保證金要設(shè)立專(zhuān)戶(hù)儲(chǔ)存，以明確資金的流動(dòng)方向。善于利用法律，依法維護(hù)自己的權(quán)益。在合作協(xié)議中對(duì)擔(dān)保公司提出明確的信息要求，避免可能的商業(yè)欺詐和不良投機(jī)行為。一旦借款人出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，銀行應(yīng)及時(shí)要求擔(dān)保公司承擔(dān)保證責(zé)任，如擔(dān)保公司不巧也出新財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)，則銀行需確保沒(méi)有惡意的商業(yè)欺詐行為下，擬定書(shū)面協(xié)議，維護(hù)自己的權(quán)益。對(duì)于銀行內(nèi)部的管理，應(yīng)嚴(yán)肅工作紀(jì)律。推行分工合作的方式，劃分責(zé)任到人。不定期地開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)稽核活動(dòng)，加大稽核監(jiān)督工作力度。一是對(duì)于內(nèi)部員工的職業(yè)素質(zhì)、工作能力進(jìn)行考察。防止工作人員利用職務(wù)之便，降低貸款門(mén)檻，以謀取不當(dāng)利益。二是對(duì)擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)情況、擔(dān)保保證金存儲(chǔ)情況、總的擔(dān)保責(zé)任余額、單個(gè)借款人最高擔(dān)保數(shù)額占其資本金比例、風(fēng)險(xiǎn)金提取情況、履約等方面的情況進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)稽核，發(fā)現(xiàn)超單戶(hù)規(guī)定比例的擔(dān)保、超協(xié)議約定比例的擔(dān)保立即予以糾正，嚴(yán)防貸款風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。
2.3營(yíng)造良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境
銀行和擔(dān)保公司都應(yīng)該擇優(yōu)選取合作對(duì)象，切不可沆瀣一氣，只顧眼前利益，其后果往往不利于自己可持續(xù)發(fā)展，而逐步被市場(chǎng)所遺棄。加強(qiáng)對(duì)于員工的工作能力、道德素養(yǎng)的培養(yǎng)，共同努力建設(shè)一個(gè)互利共贏，齊頭并進(jìn)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
3.結(jié)語(yǔ)
物競(jìng)天擇，適者生存。每一個(gè)公司都應(yīng)隨著時(shí)代的變化，動(dòng)態(tài)的發(fā)展自己，不斷提出新的要求來(lái)完善自己，在行業(yè)里形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，不斷提升自己的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這樣的公司方能在市場(chǎng)里尋得一席立足之地，不論風(fēng)雨飄搖，經(jīng)久不衰。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)管理
一、交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前后保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成果對(duì)比分析
1.數(shù)據(jù)來(lái)源。
為避免個(gè)別商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果受偶然因素的影響，本文特收集了交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前后整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)1999—2007年產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入及業(yè)務(wù)毛利的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并據(jù)以分析。數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì)信息。
2.交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利與產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)性說(shuō)明。
根據(jù)理論和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，我們將產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入看成自變量，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利看成因變量，建立一元線性回歸模型，并根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前（1999—2005）產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利與產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)數(shù)據(jù)，得出模型為：
Y^=0.440165X+274280.9086
根據(jù)這些數(shù)據(jù)，我們進(jìn)一步分析產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利與產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)性，可以發(fā)現(xiàn)：產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利與產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)系數(shù)為0.9908，正相關(guān)特性十分顯著。此外，我們還計(jì)算出回歸模型的判定系數(shù)為0.9817，這說(shuō)明在交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前只有1.83%的概率屬于隨機(jī)因素來(lái)影響產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利，因此所建立的這條回歸線是合適的。
3.交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前后保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成果的對(duì)比分析。
一方面，由產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利的相關(guān)數(shù)據(jù)，可以看出交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利的年平均增長(zhǎng)率約為12.75%，而在交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，2006年產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利的年增長(zhǎng)率為27.78%，2007年這一比率更是達(dá)到了37.04%；另一方面，如果我們根據(jù)2007年產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的實(shí)際數(shù)據(jù)，按照上文所得的回歸模型來(lái)預(yù)測(cè)2007年產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利的話，其預(yù)測(cè)數(shù)為9067608萬(wàn)元，這也明顯低于2007年保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利的實(shí)際數(shù)9772660萬(wàn)元。因此，從上述兩方面的分析來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利出現(xiàn)了非常增長(zhǎng)，我們認(rèn)為這種非常增長(zhǎng)的主要原因是交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率水平偏高（這一結(jié)論將在下文費(fèi)率影響因素分析中加以利用）。
二、交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的影響
由于交強(qiáng)險(xiǎn)本身的獨(dú)特性，其實(shí)施對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了巨大的影響：一方面，交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施強(qiáng)化了社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)的提高，不僅將商業(yè)保險(xiǎn)公司帶入了交強(qiáng)險(xiǎn)這一服務(wù)領(lǐng)域，同時(shí)為公司的其他業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)拓了市場(chǎng)。我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)公司的實(shí)際投保數(shù)據(jù)表明，投保人在一家保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)后，如果要購(gòu)買(mǎi)其他商業(yè)險(xiǎn)種，90%以上會(huì)在同一家保險(xiǎn)公司出單。另一方面，由于交強(qiáng)險(xiǎn)具有社會(huì)救助的性質(zhì)，其條款、費(fèi)率水平由監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定，各商業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一使用，國(guó)家又對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行“無(wú)盈無(wú)虧”的原則，加上對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付是“無(wú)過(guò)錯(cuò)”的責(zé)任范圍，這樣勢(shì)必導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)行成本的增加，從而加大商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的這種復(fù)雜影響也對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理產(chǎn)生了多方面的影響，具體可分為以下幾點(diǎn)：
1.風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制是商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的永恒主題，而我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)自身業(yè)績(jī)的評(píng)價(jià)又片面地追求規(guī)模的擴(kuò)張和當(dāng)期的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，從而忽略了業(yè)務(wù)盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性的平衡（胡宏兵，2007）。然而，按照上文分析知，由于交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身的特殊性，商業(yè)保險(xiǎn)公司受理交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)加大公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如果商業(yè)保險(xiǎn)公司還是與受理傳統(tǒng)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，在受理交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)不注意業(yè)務(wù)審批，不注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和衡量的話，勢(shì)必會(huì)加大保險(xiǎn)期限內(nèi)的出險(xiǎn)頻率，從而增大賠付率，影響商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，乃至導(dǎo)致整個(gè)公司無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)或破產(chǎn)。因此，從風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值管理來(lái)看，要從源頭防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，并在理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)做好應(yīng)對(duì)措施，防止風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和惡化：在受理每筆交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以前做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，盡可能地防止賠付的發(fā)生；公司業(yè)績(jī)考核所采用的標(biāo)準(zhǔn)和方法，要對(duì)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制具有引導(dǎo)作用，使其能夠體現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)公司自身的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，有利于形成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全員、全過(guò)程、全范圍管理的理念；為交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)制定新的理賠流程，進(jìn)一步完善核損管理模式并加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)公司之間的聯(lián)系，消除投保人潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
2.商業(yè)保險(xiǎn)公司的資金主要是來(lái)自保費(fèi)收入，收取保費(fèi)在前，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任在后，這決定了商業(yè)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)具有明顯的負(fù)債性，將這種負(fù)債性結(jié)合我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司所受理的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際來(lái)看，還具有短期性，從而要求商業(yè)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)具有較高的流動(dòng)性（戴成峰，2007）。然而如前文所述，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付是“無(wú)過(guò)錯(cuò)”的責(zé)任范圍，這樣一來(lái)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)賠付資金的流動(dòng)性要求相對(duì)于其他產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)更高。因此，從資產(chǎn)負(fù)債管理來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)重新分析公司整體的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，根據(jù)公司目前的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況和實(shí)力來(lái)配置投資資產(chǎn)：充分考慮交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)概率和平均償付金額，合理分析其平均償還期，在此基礎(chǔ)上考慮其對(duì)公司整體業(yè)務(wù)負(fù)債的影響，根據(jù)資產(chǎn)分配原則合理配置投資資產(chǎn)；在注重投資資產(chǎn)安全性和流動(dòng)性，保障公司實(shí)際償付能力的同時(shí)，要加強(qiáng)資金運(yùn)用方面的研究，著力提高資金運(yùn)用的效率和效益。
3.從有關(guān)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率制定的精算模型的已有研究成果來(lái)看，考慮到影響產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率水平特別是車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率水平的主要因素是投保人的歷史索賠次數(shù)或是歷史索賠金額的大小，然而交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)具有較高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（主要是賠付風(fēng)險(xiǎn)）的業(yè)務(wù)，并且具有強(qiáng)制性，保險(xiǎn)公司不能拒絕受理交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由此我們認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)率水平的影響因素不能單一地看作是歷史索賠次數(shù)或者是歷史索賠金額的大小，應(yīng)該是多因素決定某項(xiàng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平，再以風(fēng)險(xiǎn)的大小來(lái)決定費(fèi)率的高低。因此，從費(fèi)率制定的影響因素來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的制定建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)影響因子庫(kù)，在受理交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，以風(fēng)險(xiǎn)水平來(lái)確定費(fèi)率水平。下面對(duì)我們所提出的這種費(fèi)率決定機(jī)制做具體說(shuō)明：
中國(guó)保監(jiān)會(huì)于近日了2004年第13號(hào)令《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。該《辦法》是我國(guó)第一部與國(guó)際通行做法保持一致的非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)公司在評(píng)估各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)真正做到有法可依。
參與該《辦法》研究課題小組的上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系副教授粟芳博士告訴記者，我國(guó)精算制度建立的時(shí)間很短，非壽險(xiǎn)精算更處在剛起步階段。這是監(jiān)管層首次專(zhuān)門(mén)針對(duì)非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金出臺(tái)相關(guān)管理辦法，原先的規(guī)定非常粗糙，且分散在各監(jiān)管規(guī)定中，原來(lái)的責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提取方法和標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)不適應(yīng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況。
與壽險(xiǎn)不同的是，非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常保險(xiǎn)期限短，但理賠時(shí)間長(zhǎng)，核算復(fù)雜，保險(xiǎn)公司潛含準(zhǔn)備金提取不足的風(fēng)險(xiǎn)。粟芳對(duì)此表示，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品條款和費(fèi)率的逐步自由化，尤其是允許保險(xiǎn)公司自主厘定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率后，當(dāng)務(wù)之急便是建立非壽險(xiǎn)精算制度。
在談及《辦法》的具體改進(jìn)內(nèi)容時(shí)，粟芳分析總結(jié)道，“《辦法》除規(guī)定保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金種類(lèi)和各項(xiàng)準(zhǔn)備金提取方法外，還要求保險(xiǎn)公司建立非壽險(xiǎn)精算制度，并定期向保監(jiān)會(huì)報(bào)送非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金評(píng)估報(bào)告，有助于監(jiān)管層進(jìn)一步規(guī)范非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金?！?/p>
國(guó)際金融報(bào)·黃蕾
第一條 為了加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金的監(jiān)督管理，保證保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和償付能力充足，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱(chēng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及上述業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
第三條 本辦法所稱(chēng)保險(xiǎn)公司，是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，包括中資保險(xiǎn)公司、中外合資保險(xiǎn)公司、外資獨(dú)資保險(xiǎn)公司以及外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司。
第四條 經(jīng)營(yíng)本辦法所稱(chēng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，遵循非壽險(xiǎn)精算的原理、方法和謹(jǐn)慎性原則，評(píng)估各項(xiàng)準(zhǔn)備金，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果，準(zhǔn)確提取和結(jié)轉(zhuǎn)。
第二章 準(zhǔn)備金種類(lèi)
第五條 保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金和中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其它責(zé)任準(zhǔn)備金。
第六條 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是指在準(zhǔn)備金評(píng)估日為尚未終止的保險(xiǎn)責(zé)任而提取的準(zhǔn)備金，包括保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)期間在一年以?xún)?nèi)（含一年）的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下尚未到期的保險(xiǎn)責(zé)任而提取的準(zhǔn)備金，以及為保險(xiǎn)期間在一年以上（不含一年）的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下尚未到期的保險(xiǎn)責(zé)任而提取的長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金。
第七條 未決賠款準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)公司為尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金，包括已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金和理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金。
第八條 已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金是指為保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生并已向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司尚未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金。
第九條 已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金是指為保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，但尚未向保險(xiǎn)公司提出索賠的賠案而提取的準(zhǔn)備金。
第十條 理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金是指為尚未結(jié)案的賠案可能發(fā)生的費(fèi)用而提取的準(zhǔn)備金。其中為直接發(fā)生于具體賠案的專(zhuān)家費(fèi)、律師費(fèi)、損失檢驗(yàn)費(fèi)等而提取的為直接理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金；為非直接發(fā)生于具體賠案的費(fèi)用而提取的為間接理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金。
第三章 準(zhǔn)備金提取方法
第十一條 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的提取，應(yīng)當(dāng)采用下列方法之一：
（一）二十四分之一法（以月為基礎(chǔ)計(jì)提）；
（二）三百六十五分之一法（以天為基礎(chǔ)計(jì)提）；
（三）對(duì)于某些特殊險(xiǎn)種，根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)分布狀況可以采用其他更為謹(jǐn)慎、合理的方法。
未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的提取方法一經(jīng)確定，不得隨意更改。
第十二條 保險(xiǎn)公司在提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)其充足性進(jìn)行測(cè)試。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金不足時(shí)，要提取保費(fèi)不足準(zhǔn)備金。
第十三條 對(duì)已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)采用逐案估計(jì)法、案均賠款法以及中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其它方法謹(jǐn)慎提取。
第十四條 對(duì)已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)根據(jù)險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、分布、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)等因素采用至少下列兩種方法進(jìn)行謹(jǐn)慎評(píng)估提取：
（一）鏈梯法；
（二）案均賠款法；
（三）準(zhǔn)備金進(jìn)展法；
（四）B-F法等其它合適的方法。
第十五條 對(duì)直接理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)采取逐案預(yù)估法提??；對(duì)間接理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金，采用比較合理的比率分?jǐn)偡ㄌ崛 ?/p>
第十六條 對(duì)含投資或儲(chǔ)蓄成分的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)保障部分按照上述方法提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金。
第十七條 保險(xiǎn)公司提取的各項(xiàng)準(zhǔn)備金不得貼現(xiàn)。
第四章 準(zhǔn)備金的報(bào)告
第十八條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立精算制度，指定精算責(zé)任人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備金的提取工作。
第十九條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)定期向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)送由公司精算責(zé)任人簽署的準(zhǔn)備金評(píng)估報(bào)告。報(bào)告應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：
（一）報(bào)告的目的；
（二）聲明報(bào)告所采用的方法符合保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定；
（三）對(duì)準(zhǔn)備金提取的精算評(píng)估意見(jiàn)；
（四）對(duì)準(zhǔn)備金評(píng)估的詳細(xì)說(shuō)明；
（五）對(duì)報(bào)告定術(shù)語(yǔ)及容易引起歧義概念的明確解釋。
第二十條 對(duì)準(zhǔn)備金評(píng)估的說(shuō)明應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：
（一）險(xiǎn)種或類(lèi)別的明確劃分標(biāo)準(zhǔn)和名稱(chēng)；
（二）險(xiǎn)種或類(lèi)別數(shù)據(jù)的完備性、準(zhǔn)確性，并說(shuō)明數(shù)據(jù)中存在的問(wèn)題；
（三）評(píng)估的精算方法和模型，如精算方法和模型與過(guò)去采用的方法和模型不一致，要說(shuō)明改變的原因和對(duì)準(zhǔn)備金結(jié)果的影響；
（四）精算方法和模型所采用的重要假設(shè)及原因；
（五）上一次準(zhǔn)備金提取的精算結(jié)果與實(shí)際情況之間的差異；
（六）準(zhǔn)備金提取的充足性情況；
（七）對(duì)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的提取，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明險(xiǎn)種的周期性、保險(xiǎn)費(fèi)基準(zhǔn)費(fèi)率、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整系數(shù)、賠付率、費(fèi)用率和退保率等因素的變化情況；
（八） 未決賠款準(zhǔn)備金的提取，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明賠款案件數(shù)發(fā)生規(guī)律、結(jié)案規(guī)律、案均賠款變化規(guī)律、承保實(shí)務(wù)、理賠實(shí)務(wù)、分保安排和額外成本增加等因素的變化情況。
第二十一條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照業(yè)務(wù)險(xiǎn)種或類(lèi)別提取準(zhǔn)備金，并分別按再保前、再保后報(bào)告準(zhǔn)備金提取結(jié)果。
內(nèi)容摘要：本文通過(guò)建立博弈模型，分析了影響汽車(chē)保險(xiǎn)公司提高人傭金的行為因素，并指出通過(guò)一定的監(jiān)督機(jī)制可以保證汽車(chē)保險(xiǎn)公司間的合作協(xié)議得以有效執(zhí)行。
關(guān)鍵詞：汽車(chē)保險(xiǎn)博弈模型
在我國(guó)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也占有重要地位，已成為非壽險(xiǎn)領(lǐng)域的第一險(xiǎn)種。盡管我國(guó)已實(shí)行機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，但汽車(chē)保險(xiǎn)2003年實(shí)行的費(fèi)率自由化政策，使得保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，隨著我國(guó)汽車(chē)保有量的持續(xù)增長(zhǎng)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必將成為各保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的險(xiǎn)種之一。
保險(xiǎn)公司間的激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致汽車(chē)保險(xiǎn)人大量涌現(xiàn)，這一方面促進(jìn)了汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售，另一方面也出現(xiàn)了眾多問(wèn)題，尤其是高回扣與高傭金現(xiàn)象日益嚴(yán)重，加劇了保險(xiǎn)公司間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，甚至汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)一度出現(xiàn)了全面虧損狀態(tài)，如何規(guī)范汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展成為急需解決的問(wèn)題。本文通過(guò)建立保險(xiǎn)公司與人及保險(xiǎn)公司間的博弈模型，對(duì)保險(xiǎn)公司提高傭金的行為進(jìn)行分析，并提出有效的監(jiān)督檢查機(jī)制以促進(jìn)保險(xiǎn)公司間的合作，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)。
汽車(chē)保險(xiǎn)公司與人博弈分析
為簡(jiǎn)化分析，現(xiàn)假定保險(xiǎn)市場(chǎng)上有兩家銷(xiāo)售汽車(chē)保險(xiǎn)的公司a和b提供同質(zhì)化產(chǎn)品，人可獲取的業(yè)務(wù)總量不因兩家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)而有所改變。
現(xiàn)考慮b汽車(chē)保險(xiǎn)公司與已經(jīng)為a汽車(chē)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的人進(jìn)行談判。a保險(xiǎn)公司提供的傭金比例為α1，人總收益為υ0。
人同意為b汽車(chē)保險(xiǎn)公司情況下，若b保險(xiǎn)公司提供傭金比例也為α1，人總收益為υ2(由于產(chǎn)生新的成本，所以υ2<υ0)，b保險(xiǎn)公司的收益為μ0；若保險(xiǎn)公司將傭金比例提高至α2，其中α2滿足人所獲收益增量大于人新增成本，則人的總收益為υ1(必有υ1>υ0)，b保險(xiǎn)公司的收益為μ1。由于人為獲取更多的傭金收入，會(huì)為b保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取更多的業(yè)務(wù)，因而有μ1>μ0。綜上，建立如表1博弈模型。
在表1博弈模型中，有唯一納什均衡結(jié)果，即保險(xiǎn)公司提供傭金比例不小于α2，人為b保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)。因此，追求收益最大化的b保險(xiǎn)公司與已經(jīng)a保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的人進(jìn)行談判時(shí)，具有提高傭金比例的主動(dòng)性與積極性。
汽車(chē)保險(xiǎn)公司與人的博弈模型表明，若汽車(chē)保險(xiǎn)公司與已經(jīng)其它汽車(chē)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的人簽約時(shí)，為了爭(zhēng)取更大的市場(chǎng)份額及收益，具有提高傭金比例的主動(dòng)性與積極性。下面將建立汽車(chē)保險(xiǎn)公司間的博弈模型，分析討論當(dāng)汽車(chē)保險(xiǎn)公司與尚未其它汽車(chē)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的人簽約時(shí)，是否也具有提高傭金比例的主動(dòng)性及積極性。
汽車(chē)保險(xiǎn)公司間博弈分析
設(shè)現(xiàn)有某人同時(shí)為兩家銷(xiāo)售汽車(chē)保險(xiǎn)的公司c和d業(yè)務(wù)，c和d分別選擇提供人低或高兩種類(lèi)型的傭金比例，但當(dāng)向兩家保險(xiǎn)公司均可投保的業(yè)務(wù)出現(xiàn)時(shí)，人會(huì)優(yōu)先為提供高傭金比例的保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，從而人與保險(xiǎn)公司都獲取更多的收益。
當(dāng)兩家汽車(chē)保險(xiǎn)公司均提供低傭金比例時(shí)，兩者分別獲取收益5；當(dāng)兩家保險(xiǎn)公司提供不同的傭金比例時(shí)，提供傭金比例較高的一方將獲得全部收益，不失一般性可設(shè)其總收益為8(小于10即可)；當(dāng)兩家汽車(chē)保險(xiǎn)公司均提供高傭金比例時(shí)，兩者的收益分別為4。綜上，建立如表2博弈模型。
表2博弈模型中有唯一的納什均衡（高傭金比例，高傭金比例），即兩家保險(xiǎn)公司均提供高的傭金比例，獲得的收益都為4。同時(shí)不難發(fā)現(xiàn)，若兩家保險(xiǎn)公司都提供低的傭金比例，則與都提供高傭金比例相比會(huì)獲得更大的收益5，這是一個(gè)共贏的局面，但雙方卻沒(méi)有做此選擇。原因在于，一方面若自己選擇提供低傭金比例，對(duì)方卻選擇了提供高傭金比例，自己的收益會(huì)下降為零；另一方面，若對(duì)方選擇提供低傭金比例，自己選擇提供高傭金比例會(huì)取得更多的收益。總之，不管對(duì)方選擇提供任何類(lèi)型的傭金比例，自己選擇提供高傭金比例總是最優(yōu)的戰(zhàn)略選擇。因此，做為追求收益最大化的兩家保險(xiǎn)公司將同時(shí)選擇提供高傭金比例，即出現(xiàn)兩者均提供高傭金比例的均衡結(jié)果，帕累托最優(yōu)不會(huì)實(shí)現(xiàn)。
從汽車(chē)保險(xiǎn)公司間的博弈模型可以看出，一方面當(dāng)兩家以上汽車(chē)保險(xiǎn)公司為獲取更多的收益及市場(chǎng)占有率，具有提高傭金的主動(dòng)性與積極性；另一方面汽車(chē)保險(xiǎn)公司間能夠長(zhǎng)期相互合作，對(duì)給予人的傭金水平加以規(guī)定與限制，則可以達(dá)到共贏局面。版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!
有效監(jiān)督機(jī)制的建立
前文建立的2個(gè)博弈模型表明，追求收益最大化的汽車(chē)保險(xiǎn)公司在與人及其它汽車(chē)保險(xiǎn)公司的博弈過(guò)程中，均具有提高傭金的主動(dòng)性與積極性。此外，從上文建立的汽車(chē)保險(xiǎn)公司間博弈模型可以看出，若兩家保險(xiǎn)公司相互合作，給予人相同適當(dāng)?shù)膫蚪鸨壤?，便可避免惡性?jìng)爭(zhēng)、達(dá)到共贏的局面。但由于保險(xiǎn)公司具有打破合作協(xié)議、提高傭金的積極性，因此若想合作協(xié)議真正發(fā)揮作用必須建立有效的監(jiān)督檢查機(jī)制。
現(xiàn)假定成立行業(yè)自律組織負(fù)責(zé)檢查保險(xiǎn)公司是否遵守協(xié)議。當(dāng)該組織不進(jìn)行檢查時(shí)(其自身收益為零)，若保險(xiǎn)公司沒(méi)有提高傭金比例其收益為v，若保險(xiǎn)公司提高傭金比例會(huì)產(chǎn)生額外收益a；當(dāng)該組織進(jìn)行檢查時(shí)(檢查成本為c)，若保險(xiǎn)公司沒(méi)有提高傭金比例，則其收益仍為v，若保險(xiǎn)公司提高了傭金比例，則對(duì)其實(shí)施懲罰，罰金額度為p。綜上，建立如表3博弈模型。
從表3可以看出，一方面只有當(dāng)p>c時(shí)，即當(dāng)罰金大于檢查成本時(shí)自律組織才會(huì)進(jìn)行檢查；另一方面只有當(dāng)p>a時(shí)，即當(dāng)罰金大于提高傭金帶來(lái)的額外收益時(shí)，保險(xiǎn)公司才有積極性遵守協(xié)議。
所建立的博弈模型不存在純戰(zhàn)略納什均衡，下面求解該模型的混合戰(zhàn)略納什均衡。設(shè)為保險(xiǎn)公司違反協(xié)議的概率，為自律組織進(jìn)行檢查的概率，則保險(xiǎn)公司和自律組織的期望收益分別為：
(1)、(2)兩式分別對(duì)λ和θ求微分，得到混合戰(zhàn)略納什均衡點(diǎn)，即保險(xiǎn)公司違反協(xié)議的概率大于時(shí)，自律組織的最優(yōu)選擇是進(jìn)行檢查，自律組織檢查概率大于時(shí)，保險(xiǎn)公司的最優(yōu)選擇是遵守協(xié)議。
因此，為有效遏制汽車(chē)保險(xiǎn)公司肆意提高傭金比例的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，應(yīng)加大自律組織的檢查力度，檢查的概率應(yīng)大于保險(xiǎn)公司從提高傭金中獲取的額外收益與收取罰金的比值。
本文建立了汽車(chē)保險(xiǎn)公司與人、汽車(chē)保險(xiǎn)公司間的博弈模型，分析指出，汽車(chē)保險(xiǎn)公司具有提高人傭金的積極性，但提高傭金卻不是汽車(chē)保險(xiǎn)公司的最優(yōu)選擇，合作可以帶來(lái)更多收益。建立的監(jiān)督模型表明，當(dāng)自律組織以一定概率進(jìn)行檢查時(shí)，可以使汽車(chē)保險(xiǎn)公司間的合作協(xié)議得到有效地執(zhí)行，達(dá)到帕累托最優(yōu)解，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，利于汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保費(fèi)收入 發(fā)展建議
一、總體發(fā)展?fàn)顩r
保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7544.4億元，同比增長(zhǎng)17.49%，增幅較去年同期增長(zhǎng)6.26個(gè)百分點(diǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為387.35億元，同比增長(zhǎng)2.26%，增幅較去年同期下降2.86個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為5.13%。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為5515.93億元，同比增長(zhǎng)16.84%，增幅較去年同期下降1.03%占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為73.11%。責(zé)任保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為253.3億元，同比增長(zhǎng)16.93%，增幅較去年同期下降0.95個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為3.36%。信用保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為200.67億元，同比增長(zhǎng)29.32%，增幅較去年同期上升32.68個(gè)百分點(diǎn)。保證保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為199.88億元，同比增長(zhǎng)66.05%，增幅較去年同期上升37.26個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為2.65%。貨運(yùn)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為95.44億元，同比下降7.29%，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為1.27%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為35.78億元，同比增長(zhǎng)6.26%，增幅較去年同期下降21.17個(gè)百分點(diǎn)，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比例為4.32%。
二、分險(xiǎn)種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展概況
（一）機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r
自1988年機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)首次超過(guò)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種之后，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)一直保持了較高的增速。2010年是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種深具轉(zhuǎn)折性的一年。首先，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的增長(zhǎng)率是近年的新高，達(dá)到了39.4%。高速增長(zhǎng)的背后主要有三點(diǎn)原因：一是新車(chē)?yán)瓌?dòng)是重要?jiǎng)恿?；二是全?guó)各地開(kāi)始實(shí)施機(jī)動(dòng)車(chē)輛信息共享機(jī)制有效避免了車(chē)主換個(gè)公司享受最高差別費(fèi)率優(yōu)惠制度；三是保險(xiǎn)行業(yè)自律監(jiān)管，降低了車(chē)險(xiǎn)的優(yōu)惠力度。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，各地區(qū)及各公司對(duì)車(chē)險(xiǎn)的優(yōu)惠力度下調(diào)了10%-20%。由于車(chē)險(xiǎn)的特殊性，即從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)需求彈性遠(yuǎn)小于1，類(lèi)似車(chē)主必需品，這在很大程度上可以解釋2010年機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)增速劇增。
（二）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r
在我國(guó)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一直沒(méi)有得到足夠的發(fā)展。1985年企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入比例為45.6%，而2012年企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.7%。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展速度一直低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展速度，有兩方面的原因。一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司把重心都放在了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，而對(duì)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重視不夠。另一方面，由于我國(guó)相當(dāng)一部分企業(yè)屬于低端制造業(yè)，這部分企業(yè)主風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，企業(yè)管理理念落后，不能形成有效保險(xiǎn)需求。
（三）信用保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r
我國(guó)信用保險(xiǎn)起步較晚，1992年才正式建立出口信用保險(xiǎn)制度，但一直發(fā)展緩慢，直到2001年中國(guó)進(jìn)出口信用保險(xiǎn)公司的成立才算有所發(fā)展。雖然我國(guó)過(guò)去20年都是依靠出口、投資拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但信用保險(xiǎn)并沒(méi)有獲得足夠的發(fā)展。在歐盟地區(qū)，信用保險(xiǎn)所承保的貿(mào)易量占貿(mào)易總量的70%，而我國(guó)出口信用保險(xiǎn)的承保貿(mào)易量?jī)H占總貿(mào)易量的3%?？梢哉f(shuō)信用保險(xiǎn)還處于起步階段，大部分企業(yè)并沒(méi)有信用保險(xiǎn)意識(shí)。
（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專(zhuān)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然起步不晚，但由于承包責(zé)任制，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較低，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展一度處于停滯狀態(tài)。直到2007年國(guó)家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，給予大幅的政策補(bǔ)貼才算真正的開(kāi)始發(fā)展。與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的雙方具有高度的信息對(duì)稱(chēng)性和簡(jiǎn)明的事故確定方法。隨著城鎮(zhèn)化加快，農(nóng)業(yè)機(jī)械化提高，相信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以得到長(zhǎng)足的發(fā)展。
（五）責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
責(zé)任保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)客戶(hù)的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類(lèi)保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展也相對(duì)緩慢。一方面，責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)存在較多爭(zhēng)議，主要是公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，沒(méi)有考慮風(fēng)險(xiǎn)的客觀性。發(fā)生事故時(shí)，沒(méi)有考慮風(fēng)險(xiǎn)的因素，而僅僅是對(duì)責(zé)任人和責(zé)任原因進(jìn)行追究，缺失事故善后應(yīng)對(duì)機(jī)制。另一方面是我國(guó)相關(guān)法律機(jī)制不夠健全，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一。公眾責(zé)任險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)因相關(guān)法律的缺失而停滯不前；產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)也因法律的不完備而發(fā)展緩慢。
三、目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題
（一）發(fā)展速度降低
盡管近兩年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度仍然保持了很高的增長(zhǎng)速度，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻仿佛失去了高速增長(zhǎng)的引擎。相對(duì)于年均24.8%的高速增長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，近兩年來(lái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增速持續(xù)低迷，2013年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增速只有17.20 %。2014年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增速只有16.41 %出現(xiàn)了持續(xù)下滑的態(tài)勢(shì)。
（二）分險(xiǎn)種發(fā)展不均衡
機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)長(zhǎng)期占據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的70%以上，而企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等與國(guó)外相比，發(fā)展嚴(yán)重不足。保險(xiǎn)公司對(duì)此也毫無(wú)對(duì)策，電話營(yíng)銷(xiāo)一般針對(duì)的都是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，更加冷落了其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。國(guó)民對(duì)于保險(xiǎn)知之甚少，又受到惡劣保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的影響，對(duì)其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生抵觸情緒。對(duì)此情況，若不能使國(guó)民對(duì)于保險(xiǎn)印象改觀，車(chē)險(xiǎn)一家獨(dú)大的情況很難改變。而車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展始終都有個(gè)瓶頸，市場(chǎng)己經(jīng)確定，剩下的只有惡性競(jìng)爭(zhēng)了。
（三）保險(xiǎn)公司管理不善、惡性競(jìng)爭(zhēng)
保險(xiǎn)公司管理粗放，單證管理、合規(guī)管理等意識(shí)淡薄，只重份額，不重質(zhì)量。很多保險(xiǎn)公司的管理并非科班出身，對(duì)于保險(xiǎn)自身也是一知半解，對(duì)于單證管理也是懵懵懂懂，業(yè)務(wù)質(zhì)量很差。保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也大同小異，各個(gè)保險(xiǎn)公司都盯準(zhǔn)對(duì)手，很快推出競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相似產(chǎn)品大打營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)、價(jià)格戰(zhàn)。惡性競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，不但消費(fèi)者得不到實(shí)處，保險(xiǎn)公司也沒(méi)有盈利空間。
參考文獻(xiàn)：
