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緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網為您精選了8篇民間借款經濟糾紛，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
1、借貸機構數(shù)量多,民間融資規(guī)模大
截至2013年11月,在工商局注冊的投資公司395戶,擔保公司168戶,典當企業(yè)15家,上述機構總計578家。此外,批準成立小額貸款公司400多家,覆蓋了全區(qū)95%的區(qū)域。行走在地區(qū),門檻較低的小額貸款公司、典當行、投資擔保公司更是遍布該地區(qū)的街頭巷尾。據(jù)當?shù)貦嗤耸勘Ｊ毓烙?民間借貸資本至少在1000億元以上,神木地區(qū)民間借貸資金規(guī)模超過350億元,而這些民間資本主要來源于推動當?shù)亟洕拿旱V行業(yè)。
2、具有明顯的地區(qū)差異性
在經濟相對落后的南六縣地區(qū)民間借貸依然保持著傳統(tǒng)的自由借貸和民間集資的形式,而在經濟相對較發(fā)達的神木縣和府谷縣,由于煤炭以及房地產業(yè)的快速發(fā)展,對資金的需求非常高而且極為普遍,其借貸的形式更趨向于組織化、規(guī)?；母黝悪C構以及類似私人這種借貸形式。據(jù)調查,民間借貸較為集中,其中60%以上集中在神木、府谷及靖邊等區(qū)域,其借貸需求主要體現(xiàn)在解決煤礦、房地產以及中小企業(yè)發(fā)展的投資需求。
3、資金流向主要集中于房地產、煤炭行業(yè)
2005年以來的煤炭漲價,豐富的能源催生了當?shù)氐拿耖g借貸市場的繁榮。根據(jù)調研報告顯示,投資公司、典當行等民間借貸機構融資額達100萬元以上的公司主要集中于煤炭產業(yè)、房地產開發(fā)及運輸業(yè)等。例如只有50來萬人口的神木,街道上遍布高樓大廈,神木人不僅大手筆的投資在北京、西安等地房產市場,當?shù)氐姆慨a市場價格也在不斷上漲。目前神木縣城繁華地段2萬元/㎡的價格已經很普通。其次資金流向主要為汽車經銷商、個體工商戶等。
二、民間資金信貸的影響
1、沖擊當?shù)亟鹑谥刃蛎耖g借貸屬于一種民間自發(fā)的金融行為,它不受任何部門的約束和監(jiān)督,其借貸活動相對隨意,加上民間借貸的利率普遍不受控制,絕大部分都高于同期銀行等金融機構的貸款利率,有的甚至高出銀行利率的幾倍,一定程度地擾亂了銀行信貸渠道的暢通,擾亂了正常的金融秩序。面對高額的借貸利息,使得擁有大量資金的散戶不愿將資金存入銀行,而義務反顧的選擇高風險借貸出去,這對市地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展是具有一定的沖擊性,繁榮的借貸市場不可避免地侵蝕中小金融機構的信貸及資金市場,使得中小金融機構的經營壓力越來越大。
2、容易引發(fā)資金惡性循環(huán)
在民間融資過程中,資金借入者常常因為其生產業(yè)績不佳、資金周轉不暢,導致其不能夠按時還清債務,為了擺脫舊債,只能再以更高的利息借入新債,這樣便加大了借入資金的成本,這種借新還舊的方式,進一步加大了民間融資的風險成本,因為個體企業(yè)采用拆東墻補西墻的融資方式,減小了企業(yè)抗風險的能力,企業(yè)一旦經營決策失誤,就會出現(xiàn)資金的惡性循環(huán)。再者,民間融資的利息較高,這也是誘發(fā)民間借貸行業(yè)不斷壯大的一個重要因素。這樣更容易造成資金向國家產業(yè)信貸政策限制的行業(yè)集聚,朝著不合理的方向流動。
3、容易引發(fā)經濟糾紛
民間借貸很多都發(fā)生在親戚、朋友及同事等人中,發(fā)生資金轉移行為時,訂立協(xié)議常以口頭約定形式為主。部分書寫借條的,紙面只注明借款人姓名、借款金額、借款日期及高額的借款利率,而沒有借款期限、借款用途、還款方式等相關內容,具有一定的風險性。一旦引起經濟糾紛,就會因手續(xù)不合規(guī)而無法得到法律保護,喪失應有的債權。
三、規(guī)范民間資金信貸的對策
1、將民間借貸合法化、陽光化對現(xiàn)行的相關法律、法規(guī)進行系統(tǒng)地研究,明確合法和非法借貸的界限,保護借貸雙方的正當權益,真正引導一些非正規(guī)金融活動盡可能地納入信用可控的范圍,將民間借貸合法公開化、陽光化。市可結合實際情況,通過媒體公示信用貸款與抵押貸款借款標準合同,開展民間借貸房地產抵押登記,降低部分法律保護意識薄弱的微觀經濟主體的風險,減少民間融資糾紛。如此,則民間借貸在操作的層面上可大幅度的降低風險,同時也便于政府對其進行風險監(jiān)控。
2、開放民間資本的投資渠道大量的民間資本以游離的形態(tài)出現(xiàn)在市場之中,表明了民間資金沒有找到正確投資實業(yè)的突破點。制定一些引導意見,控制民間借貸資金大部分流向房地產和煤炭行業(yè),引導資金健康流向所需的行業(yè),若能打破壟斷,讓民間資金流入到壟斷行業(yè),規(guī)范和引導民間資金進入上游產業(yè)、金融業(yè)等領域,促使其逐步走向契約化和規(guī)范化的軌道,可以慢慢理順民間資本發(fā)展方向,這一矛盾自然迎刃而解。因此,放寬民間借貸資本的投資手段和渠道,有利于完善民間借貸的健康持續(xù)的發(fā)展。
3、利用民間資金,組建合作建房服務機構
關鍵詞：借貸糾紛；借貸風險；借貸主體；借貸協(xié)議；借貸擔保
本文為2014年國家級大學生創(chuàng)新訓練計劃項目部分研究成果（項目編號：201410354002）
中圖分類號：D9 文獻標識碼：A
收錄日期：2016年1月26日
一、引言
溫州是我國民間借貸最活躍的地區(qū)，也曾是我國民間借貸違約率非常低的區(qū)域，然而近年來，其民間借貸糾紛卻呈持續(xù)快速增長的趨勢。2009年，法院受理的民間借貸糾紛數(shù)為4，051件，2010年、2011年與2012年分別增長了86.2%、59.8%與61.4%，經過3年的快速增長，2012年的糾紛數(shù)達19，446件，竟是2009年的4.8倍。究竟是什么原因導致近年來民間借貸糾紛的大量爆發(fā)？這一問題值得探討。
一個事件的產生必定有內因與外因。目前，國內學者對民間借貸糾紛產生原因的探討，主要聚焦于外部成因。陳成建（2009）認為道德、法律和經濟風險集聚是引起民間借貸糾紛爆發(fā)的原因；黃書名（2012）認為主要原因是借貸利率與政策利率脫節(jié)、國家金融監(jiān)管缺位和銀行中介功能弱化；曹（2014）則從特征因素、經濟因素、金融監(jiān)管機制因素、資本特性因素、民眾法律意識因素五個方面對民間借貸糾紛案件增長進行成因分析。我們認為，盡管法律不完善、監(jiān)管不到位、經濟環(huán)境變化等客觀外在原因非常重要，但引起民間借貸糾紛爆發(fā)的內在成因也是不可忽視的，甚至更為重要。
本文試圖以我們對溫州民間借貸糾紛的調查，尤其是對溫州瑞安市的實地調查與案例分析為基礎，充分探討溫州民間借貸糾紛產生的內在原因。之所以選擇瑞安作為調研重點，是基于以下三個方面的考慮：第一，經濟上具有典型性，瑞安市是溫州模式的重要發(fā)祥地，其人口占溫州市的15%，年產值占比為16%；第二，民間借貸及其糾紛發(fā)生上具有代表性，因為其民間借貸糾紛對溫州全市的占比較高，相對于溫州全市的情況，2009年的瑞安民間借貸糾紛案件數(shù)量占比為28%，涉案標的額占比更是高達34%；第三，與溫州全市的情況基本相同，近年來瑞安民間借貸糾紛也呈持續(xù)快速增長之勢，2012年其民間借貸糾紛案件高達3，927件，是2009年的3.5倍。本文結構如下：第二部分分析瑞安民間借貸糾紛的現(xiàn)狀及變化特征，第三部分結合案例探討溫州民間借貸糾紛的內在成因，第四部分是結論。
二、瑞安民間借貸糾紛現(xiàn)狀及變化特征
借貸主體、借貸利息、借款數(shù)額、借貸期限等是研究民間借貸行為的核心要素。我們以這幾個核心要素的信息掌握為重點，從以下三個層面開展調查：第一，到瑞安民間借貸登記服務中心、若干小額貸款公司開展實地調查，獲取核心要素的樣本數(shù)據(jù)；第二，拜訪瑞安市人民法院，搜集瑞安市民間借貸糾紛發(fā)生的總體數(shù)據(jù)，以及200余例糾紛案例的樣本數(shù)據(jù)和其他信息；第三，實地抽樣調查瑞安當?shù)氐谋姸嗥胀ń栀J者，了解借貸動機及其對借貸糾紛成因的主觀認識等。在下文分析中，總量分析的對象是總體數(shù)據(jù)，而各類特征分析的對象是樣本數(shù)據(jù)。
（一）總體狀況及其變化特征。近年來，瑞安民間借貸糾紛的案件數(shù)量不斷增加，涉案標的額也呈持續(xù)上升之勢。2008年民間借貸糾紛案僅812件，涉案標的額為1.77億元；而自2009年起，糾紛案件數(shù)量及標的額呈快速增長趨勢，2012年到達最高峰，糾紛案件為3，927件、標的額高達34.69億元，分別為2008年的4.8倍和19.6倍。2013年糾紛數(shù)量開始減少，2014年出現(xiàn)明顯下降，糾紛數(shù)僅為2012年的1/3。從糾紛案件的總體變化來看，大致呈現(xiàn)出以下特征：
1、借貸糾紛案一度成為民商事案的主體。近年來，瑞安民間借貸糾紛案占所有民商事案件的比例不斷大幅上升，一度成為民商事案件的主要組成部分。自2010年起，民間借貸糾紛案件對民商事案件總量的占比超過1/3（2014年除外），2012年和2013年的占比更是高達40%，2014年的糾紛數(shù)量有所減少，所占民商事案件的比例也隨之下降。
2、借貸糾紛案平均標的額呈明顯上升之勢。瑞安民間借貸糾紛的平均涉案標的額總體上呈現(xiàn)不斷上升之勢。2008年，糾紛案件的平均標的額為21.8萬元/件；到2014年，達到了111.4萬元/件，為2008年的5.11倍。
3、糾紛當事人分布漸趨多元化。民間借貸的當事人大致包括家庭及個人（下文簡稱個人）、中小企業(yè)和民間金融機構。早些年，民間借貸主要發(fā)生在熟人圈里，借貸糾紛當事人自然也主要是個人與個人。然而，隨著民間借貸逐步從熟人圈走向民營企業(yè)主、典當擔保及小額貸款公司等陌生人圈里，借貸糾紛當事人的分布也逐步走向多元化。調查發(fā)現(xiàn)，盡管個人之間的糾紛依然占多數(shù)，但個人與企業(yè)、個人與民間金融機構，以及企業(yè)與民間金融機構之間的糾紛數(shù)量呈快速增加之勢，其中尤以個人與企業(yè)之間的糾紛數(shù)量增長最快，從2008年的18件增加到2014年的298件，年均增長60%。此外，發(fā)生借貸糾紛企業(yè)的行業(yè)分布很廣，既涉及加工與貿易行業(yè)、服務業(yè)，也包括制鞋、模具、機械等制造業(yè)。其中，出現(xiàn)借貸糾紛頻度最高的是房地產、投資咨詢和融資管理等行業(yè)企業(yè)。
（二）調查樣本及其糾紛特征分析。為梳理瑞安民間借貸糾紛的變化特征，我們以從人民法院獲取的調查樣本為主要對象進行分析。這些樣本為來自瑞安人民法院的近4年的200余件糾紛案例，我們從中選取其信息能夠滿足研究需要的166件糾紛案例。按年度劃分案例，2011～2014年的數(shù)量分別為47、44件、40件和35件。
在下文的特征分析中，我們主要關注的是糾紛案由、單筆借款金額、糾紛貸款流向等基本特征，以及借貸的合法性、糾紛的群體性、糾紛的調解難度等深度特征。鑒于保護個人隱私的需要，下文中凡涉及借貸者個人信息的均予以回避。
1、糾紛案由。調查發(fā)現(xiàn)，民間借貸糾紛的案由大致可以分為以下三類：
第一類是借款方還款違約導致的糾紛，約占40%。糾紛往往緣于借款期限屆滿后，借方未歸還本息，貸方多次催討無果，故向法院。調查案例中，一種情況是借款方僅支付前兩個月的利息，之后故意違約不還本息；另一種情況是當事人將借款用于生產經營，但因經營不佳失去還款能力。
第二類是因雙方對借貸約定不規(guī)范或者認識不一致引起的糾紛，約占50%。糾紛往往源于借貸雙方在合同（欠條，甚至口頭約定）中未明確約定借貸利息、還款期限和借貸擔保等，雙方認定的借貸事實不同。如借貸雙方口頭約定月利率3%，但事后借方推說利率過高，只愿支付2%；又如借貸雙方口頭約定月利率5%，未約定還款期限，借方由此拖欠本金利息，從而引發(fā)民間借貸糾紛。
第三類是因非法吸存、集資詐騙產生的借貸糾紛。數(shù)量占比雖小，但牽連廣，往往會出現(xiàn)數(shù)個原告同一公司或個人，導致糾紛的調解難度大大增加。
2、單筆借款金額。單筆借款金額差距較大，小者僅有3至4萬元，大者可達500萬元以上。從分析樣本來看，瑞安民間借貸糾紛的單筆借款金額近年來總體呈不斷上升之勢，從2011到2014年，糾紛從單筆50萬元以下為主逐步轉向以單筆50萬元以上為主，100萬元以上的大額借款糾紛日益增多。進一步分析還發(fā)現(xiàn)，300萬元以上的借貸糾紛案例以集資詐騙為主，且每個案件的單筆借款金額呈現(xiàn)逐年增長的趨勢。
3、糾紛貸款流向。從糾紛的資金流向來看，近年來從以生活消費為主轉變?yōu)橐越洜I融資為主的特征變化非常明顯?？傮w上，貸款資金流入生活消費的借貸，發(fā)生糾紛的可能性是最小的，主要原因可能是借貸者關系親近，信息較為對稱，借款雙方對借貸事實的爭議較小。相反，貸款資金用于經營融資及臨時周轉就容易發(fā)生糾紛，近4年該類糾紛占總糾紛數(shù)的68%，其糾紛發(fā)生的主要原因是生產經營或投機失敗、周轉資金鏈斷裂。
4、非法借貸涉及面廣。近年來，非法吸存、集資詐騙等非法借貸行為不斷發(fā)生，非法借貸糾紛的數(shù)量日益增加，借貸糾紛的涉及面也越來越廣。如，2011年包某某對外宣稱二手車抵押業(yè)務利潤可觀，以支付高額回報為誘餌或以共同經營為由向陳某某等14名民眾集資款項共達1，418萬元，用于高利放貸和經營二手車抵押借款生意，后因放出的高利貸無法及時收回，二手車抵押借款生意虧損，資金鏈斷裂，導致1，300多萬元借款無法歸還而產生糾紛。
5、借貸糾紛日趨復雜化。近年來，民間借貸糾紛案件糾紛當事人的人數(shù)有增加趨勢。自2011年起，糾紛當事人不再是原告與被告兩個單一主體，而是逐漸向多個糾紛主體轉變。經常出現(xiàn)一名原告多名被告，或多名原告一名被告等現(xiàn)象。此外，因多重借貸的發(fā)生，甚至出現(xiàn)了錯綜復雜的糾紛關系，同一個當事人可能既是原告又是被告。
6、糾紛調解難度日益加大。近年來，瑞安民間借貸糾紛案件的調解難度日益加大，案件審理或者調解時間也逐漸拉長。究其原因，我們發(fā)現(xiàn)：一是當事人的出庭率低，80%的被告收到法院傳票后拒不出庭，部分被告甚至下落不明致使傳票無法送達；二是部分被告對借據(jù)上簽字的真實性或借據(jù)的形成時間不予認可，需提起第三方鑒定，頗為費時；三是部分擔保人被告否認自身的擔保義務或擔保期限等。
三、溫州民間借貸糾紛內在成因分析
一般認為，與銀行等正規(guī)金融機構的借貸行為相比，民間借貸最為顯著的差異大致可以概括為以下幾點：借貸主體關系可能較近、協(xié)議方式簡便、利率較高、擔保形式靈活等。這些特點是民間借貸普遍存在并迅速發(fā)展的原因，但也為借貸糾紛的發(fā)生埋下了不小的隱患。下文我們將利用166個法院案例樣本，結合實地調查獲取的信息，進一步探討溫州民間借貸糾紛的內在成因。
（一）糾紛案例的內部特征分析。對獲取的166個法院案例樣本，我們從借貸主體間的親疏關系、借貸協(xié)議的規(guī)范程度與借貸擔保的有效性等方面進行考察。分析2011至2014年的案例發(fā)現(xiàn)，借貸主體關系較為親近的數(shù)量僅占糾紛案例總數(shù)的13.3%，且比例波動??；借貸協(xié)議很不規(guī)范，僅僅為“口頭協(xié)議”的糾紛占糾紛總數(shù)的4.8%，比例有逐年下降的趨勢；借貸協(xié)議中有擔保形式的糾紛僅占糾紛總數(shù)的36.1%，這一比例有明顯的上升趨勢。
（二）借貸主體的親疏關系。瑞安民間借貸行為主要發(fā)生在關系比較親近的人之間，比例大約在80%以上，但關系親近的借貸主體占糾紛發(fā)生的比例僅為13.3%。如果按照上述80%的比例推算，2011～2014年關系疏遠的借貸雙方發(fā)生糾紛的概率，為關系比較親近的借貸雙方發(fā)生糾紛概率的26倍。由此可見，借貸主體的親疏程度直接影響借貸糾紛發(fā)生的可能性。
近期，業(yè)界坊間頻頻傳來企業(yè)老板跑路、失聯(lián)的消息。跑路事件的發(fā)生，與擔保鏈風險、民間融資、惡意騙貸等因素有關聯(lián)，其可能引發(fā)“多米諾骨牌效應”，給銀行業(yè)金融機構造成信貸風險，必須引起高度重視。應對此類風險，一些農村中小金融機構在實踐中積累了一些經驗，有的從防范擔保鏈風險入手，切斷風險傳染途徑；有的加強貸款風險管理，采取貸款全流程管理等有效措施。企業(yè)老板跑路只是風險表象，金融機構要避免被風險傳染，關鍵是要建立良性的信貸風險管控機制和風險管理文化，防患于未然。
從湖北宜昌企業(yè)老板跑路的情況看，部分銀行在授信調查及風險管理流程中存在薄弱環(huán)節(jié)，須提高監(jiān)管的有效性，提升銀行精細化管理水平和企業(yè)的誠信意識
受經濟下行影響，2012年2月至今，湖北省宜昌市已有9家企業(yè)老板跑路，導致62335萬元銀行貸款出現(xiàn)重大風險，對宜昌市金融環(huán)境影響巨大。
宜昌銀監(jiān)分局對企業(yè)老板跑路事件進行了深入研究分析，發(fā)現(xiàn)部分銀行對企業(yè)的關聯(lián)公司、民間借貸行為、經濟糾紛等情況了解不全面，對擔保公司過于放心，在授信調查及風險管理流程中存在薄弱環(huán)節(jié)。
跑路頻發(fā)為哪般
經濟下行，經營出現(xiàn)困難。部分企業(yè)受經濟下行的影響，由于市場不景氣、經營成本上升、流動資金周轉不暢等原因，經營出現(xiàn)困難，有的企業(yè)面臨停產停業(yè)。如宜昌市最大的小麥收購加工企業(yè)受小麥價格波動影響，無力歸還銀行貸款，企業(yè)法定代表人攜款潛逃。
過度融資，盲目擴張。部分企業(yè)利用關聯(lián)公司大量獲取銀行資金進行盲目投資，利潤無法覆蓋融資成本，資金鏈斷裂。
參與民間融資，深陷民間借貸糾紛。近年來，宜昌市民間金融風險劇增。在銀行收緊對中小企業(yè)的信貸投放規(guī)模時，部分企業(yè)為了緩解一時的資金緊張，選擇了民間借貸，而流動資金的持續(xù)緊張，導致企業(yè)的短期借貸變成長期，過高的借貸成本造成企業(yè)資金鏈斷裂。如宜昌罐頭廠法定代表人劉某涉及4129萬元的民間融資，是其銀行貸款余額的2倍左右，過高的融資費用，導致企業(yè)難以為繼。
存在經濟糾紛，公司損失巨大。部分企業(yè)深陷經濟糾紛，由于拖延時間長，造成公司巨大損失。此外，一些企業(yè)老板有賭博等不良嗜好，產生巨額負債，斷送了企業(yè)的發(fā)展，這些因素也造成了跑路事件。
銀行授信管理缺陷
授信調查不充分，企業(yè)信息掌握不全。部分銀行對企業(yè)進行授信前，未對企業(yè)的關聯(lián)企業(yè)信息、經濟糾紛、實際資金需求、民間融資等情況進行深入了解分析，導致出現(xiàn)關聯(lián)企業(yè)未進行統(tǒng)一授信、授信總量超過企業(yè)實際需求、關聯(lián)企業(yè)間互保等現(xiàn)象，形成潛在風險。
信貸資金用途監(jiān)管流于形式，貸后管理不到位。部分銀行在貸后管理環(huán)節(jié)對企業(yè)實際經營活動和信貸資金真實用途監(jiān)控不力，企業(yè)挪用貸款資金現(xiàn)象屢屢發(fā)生，企業(yè)現(xiàn)場回訪和貸后檢查流于形式，未能及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的風險隱患。
過度依賴第二還款來源，忽視第一還款來源。當前，商業(yè)銀行在業(yè)務授信過程中往往把借款人能否提供抵押物或是否有擔保公司擔保作為授信發(fā)放的主要依據(jù)，忽視了對借款主體自身還款能力的評估。宜昌老板跑路的企業(yè)貸款大都由擔保公司進行擔保，貸款行認為抵押擔保足值、有效，并有擔保公司承諾代償，沒有對企業(yè)主營業(yè)務收入產生的現(xiàn)金流進行分析判斷，加大了貸款風險。
跑路風險破解之道
監(jiān)管及時跟進強力督導。跑路事件發(fā)生后，宜昌銀監(jiān)分局高度重視，積極應對，第一時間組成工作專班趕赴現(xiàn)場了解核實情況，及時約見事發(fā)銀行主要領導，發(fā)出風險提示書，提出明確監(jiān)管要求，督導當事銀行采取有效措施，全力保障信貸資金安全，將可能產生的風險降到最低程度。如針對當陽市某公司法定代表人失聯(lián)事件，宜昌銀監(jiān)分局與宜昌農發(fā)行沉著應對，多管齊下，歷時3個多月，成功化解一筆3600萬元的貸款風險。
完善信貸管理機制。深入剖析跑路事件可以發(fā)現(xiàn)，部分銀行在授信調查及風險管理方面存在授信調查不盡職、貸款資金監(jiān)控和貸后檢查流于形式等問題。針對這些問題，在宜昌銀監(jiān)分局的引領下，宜昌市銀行業(yè)通過開展自查自糾、培訓、同業(yè)溝通交流等方式，逐步完善信貸管理機制，規(guī)范信貸業(yè)務操作流程，提高信貸管理精細化水平。
多渠道掌握企業(yè)動向，破解信息瓶頸。針對跑路事件中“信息不對稱”問題加重銀行風險顧慮的情況，宜昌市銀行業(yè)協(xié)會通過調查走訪等方式，對全市多頭貸款企業(yè)名單、參與銀行名單及主辦行客戶經理聯(lián)系方式等信息進行整理，同時要求各行自行組織溝通，整合企業(yè)信息，使各行掌握的企業(yè)信息更加透明、全面。宜昌銀監(jiān)分局也多次組織轄內銀行開展座談和調研，加強小微企業(yè)及重點風險企業(yè)的信息共享，尋求風險化解措施并對出現(xiàn)風險苗頭的企業(yè)進行預警。多家銀行表示，對符合條件的小微企業(yè)堅決不抽貸、不壓貸，加強對企業(yè)的服務力度，使企業(yè)不因銀行盲目抽貸而導致資金鏈斷裂。
【關鍵詞】民間借貸 風險 分析
一、民間借貸的含義
民間借貸主要指的是公民與公民之間、公民與法人之間以及公民與其他組織之間發(fā)生的借貸行為，其主要被分為民間個人借貸與金融企業(yè)之間的借貸。在我國經濟市場中，民間借貸在服務中小企業(yè)、活躍金融市場、繁榮地方經濟以及改善地方就業(yè)等方面發(fā)揮了積極的作用。但由于民間借貸長期脫離政府監(jiān)管范圍，民間融資具有隱蔽性、隨意性等特點，易引發(fā)各種欺詐、犯罪行為，增加了整個金融行業(yè)的風險，影響了社會經濟秩序的發(fā)展與穩(wěn)定。例如，近幾年發(fā)生的溫州老板跑路事件就充分暴露了民間借貸的高風險特征，防范民間借貸危機已迫在眉睫。隨著我國市場經濟的不斷發(fā)展，民間借貸的規(guī)模也越來越大，因此，民間借貸風險已不是局部地區(qū)問題，而是演變?yōu)榱巳后w性的國家金融事件，處理不慎將會嚴重影響我國經濟的宏觀發(fā)展。為了規(guī)避風險、減少損失，我們應深入探索減小民間借貸風險的有效措施，清楚認識風險根源，對癥下藥，這樣才可以取得良好的效果。
二、民間借貸的效應分析
（一）正面效應
民間借貸雖然存在一定的風險，但也促進了我國經濟的發(fā)展、滿足了市場的需求，因此我們應正視它的正面合理性。首先是它可以滿足市場需求，有效補充正規(guī)的金融機構，目前我國中小企業(yè)融資難的問題一直存在，資金市場供求嚴重失衡，民間借貸的存在有效緩解了這一緊張狀況，民間資金的注入使得中小企業(yè)得以發(fā)展壯大。其次是提高了金融服務水平，促進了我國金融體制的改革，民間借貸組織彌補了我國金融體系的空白，及時滿足了客戶的需求，一定程度上提升了我國的金融服務水平。最后是促進了我國金融體制的改革與創(chuàng)新，民間借貸是金融創(chuàng)新的重要源泉之一，它順應時代的需求，其創(chuàng)新更具可操作性。
（二）負面效應
有正面效應必然存在負面效應，一方面民間借貸導致了大量資金流出銀行體系，加之金融活動大多在金融監(jiān)管之外，因此雖然表面上擴大了資金供給，但其干擾了金融市場的信號，影響了央行的決策。另一方面民間借貸會引發(fā)自發(fā)性的負面效應，雖然其手續(xù)簡單、不拘形式，但這種信任基礎較低的活動極易侵害債權人的利益，一旦債務人失信出現(xiàn)逃債行為，債權人將會承受巨大的經濟損失。同時還會導致企業(yè)資金的惡性循環(huán)，民間借貸利息一般較高，企業(yè)經營效益不好的情況下，高利息負債只會雪上加霜。如果企業(yè)到期難以支付債務，也許還會通過引進更高利息負債還債，這種拆東墻補西墻的行為將會嚴重制約企業(yè)今后的發(fā)展。
三、民間借貸風險成因
（一）金融體系的不完善
目前我國還未形成完善的扶持中小企業(yè)發(fā)展的銀行體系，銀行貸款過多的傾向于國有大型企業(yè)，而急需資金的中小企業(yè)卻很難獲得貸款。銀行為了防范金融風險，在貸款管理權限上收回了很多基層網點，收縮了縣域中小企業(yè)的信貸服務。中小企業(yè)由于找不到擔保人，不符合銀行的貸款條件，最后只能依靠風險較大的民間借貸機構。同時壟斷領域的高標準使得大量民營資本脫離國家整體規(guī)劃，無序存在于股市、賭場以及民間借貸等虛擬的金融市場，金融資金配置率低下。
（二）宏觀經濟政策與實際經濟需求不匹配
近幾年，我國實體經濟一直處于低迷狀態(tài)，融資成本增加、融資渠道狹窄等因素制約著我國中小企業(yè)的發(fā)展，亟需寬松的貨幣政策刺進經濟發(fā)展，但我國貨幣政策偏緊，國家一直強調控制通貨膨脹、穩(wěn)定物價，同時央行多次上調存款準備金率，嚴控銀行信貸規(guī)模，信托貸款、未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票、企業(yè)債券等也出現(xiàn)了明顯減少的趨勢。此背景下，中小企業(yè)不得不求助于民間借貸組織。
（三）金融監(jiān)管存在薄弱環(huán)節(jié)
我國金融管理部門對民間借貸的監(jiān)管幾乎是空白的，首先是民間借貸的適用法律比較落后，合法與非法的界定模糊不清，民間借貸的市場準入、業(yè)務經營等方面的法律法規(guī)更是一片空白。其次是缺乏明確的監(jiān)管部門，民間借貸處于不審批、不監(jiān)管、不控告的三不狀態(tài)。成立借貸組織也僅僅只辦理工商登記，導致借貸資金趨于隱蔽化。最后是借貸監(jiān)管措施單一簡化，可操作性差，由政府出臺的一系列規(guī)章制度來看，我國的民間借貸監(jiān)管措施十分簡單，規(guī)章制度可操作性差。
四、民間借貸存在的風險
（一）借款人的信譽和償還風險
這主要取決于借款人的資產狀況，如果借款人沒有足夠的資金，還款能力可能不足，應及時加強戒備。即使借款人具備足夠的資產還應考慮其在日常生活中的信譽問題，如果經常出現(xiàn)拖欠貨款行為，則很容易引發(fā)經濟糾紛。因此，借款前應充分調查借款人的實際情況，在綜合考慮其資產能力與信譽基礎的情況下，訂立相應的書面收據(jù)等資料，以保日后出現(xiàn)經濟糾紛時可以合法保護自己的權益。
（二）借款用途的合法性風險
借款時還應考慮借款是否合法，雖然將錢借出去了，但借款人將借款用于非法集資等違法活動，那么這種借款行為就是不合法的，是不受法律保護的。加之非法集資的風險一般較高，很容易出現(xiàn)血本無歸的現(xiàn)象，因此應謹防非法集資行為，借款前事先約定好資金用途的合法性，這樣才可以最大程度的降低資金使用風險。
（三）擔保人資格風險
借款活動中不可避免的要找擔保人擔保，因此選定擔保人時一定要注意其是否是民事行為能力人，是否具備擔保資格。一旦擔保人不具擔保資格，擔保行為就是無效的，日后出現(xiàn)經濟糾紛時也不能作為擔保憑證?，F(xiàn)實中有很多案例就是這種情況，約定借款時間到期后，債務人沒有及時將款項歸還債權人，當找到擔保人時才發(fā)現(xiàn)其不具備擔保資格。因此發(fā)生借貸行為時一定要找到具備資格的擔保人，不可濫竽充數(shù)。
（四）追討欠款的合法性與時效性風險
一般而言，我國的民間借貸有一定的時限要求，雙方約定時間歸還本金利息，如若借款人逾期不還，追債行為就會產生，此時我們可以通過協(xié)商以及法律途徑保護自己的合法權益。但很多的借貸機構并沒有嚴格按照相關流程催債，而是通過恐嚇等不法手段進行催債，最后不但沒有保護自己的權益還造成了更大的損失。同時，也要注意民間借貸的訴訟時效問題，借款人出現(xiàn)逾期不還行為，出借人應在借款之日起兩年內，及時向人民法院提訟。
五、民間借貸的風險管理措施
（一）改善宏觀環(huán)境，規(guī)范民間借貸行為
資金市場的供需失衡是導致民間借貸組織活躍的直接原因，消除民間借貸的風險最重要的措施之一便是改善我國的宏觀環(huán)境，規(guī)范民間借貸組織的借款行為。首先應加強金融體制的建設，建立科學規(guī)范的信用體系，確保金融監(jiān)管的適度性，同時加強信貸擔保機構的建設。其次是確保借貸機構的金融地位，打破正規(guī)金融機構的壟斷地位，建立多元化、多層次的金融服務體系，由根本上解決資金失衡問題。最后是加快現(xiàn)代企業(yè)制度建設的步伐，中小企業(yè)貸款難的部分原因也取決于企業(yè)自身的發(fā)展水平，企業(yè)應改革內部不完善的制度體系，爭取更加符合金融信貸的要求，從而可以由正規(guī)金融渠道取得貸款。
（二）加強民間借貸的自身規(guī)范建設
隨著我國市場經濟的不斷發(fā)展，民間借貸將會有更大的金融市場，如果一直放任其發(fā)展，也許會產生更大的消極作用，因此規(guī)范民間借貸機構的自身建設已成為十分迫切的現(xiàn)實需要。加強民間信貸組織的自身建設首先應要求其提供合法的信用保障，如第三方、擔保等等。其次是及時清理高風險、高危害的高利貸違法組織。再次是積極宣傳民間信貸的利弊，提高人們的法制觀念，使人們更加理性的選擇是否進行民進借貸。最后國家還應積極引導民間信貸行為，及時糾正軌道偏差，以確保其發(fā)揮合理優(yōu)勢。
（三）法律遏制民間信貸負面效應
一方面應加大法制宣傳力度，豐富人們的法律知識，增強法律意識。另一方面還應切實依法辦事，通過嚴格執(zhí)法來遏制可能發(fā)生的違法行為，現(xiàn)實中我們應切實保護債權人的合法債權、加強債務人的財產權利、打擊放貸人的不正當行為以及嚴懲債務人的逃債行為。通過法律手段消除民間借貸的負面效應重點在于通過強制手段保護貸款人與借款人的合法權益，只有這樣，法律才可以在不干預借貸行為的基礎上確保借貸雙方的合法利益不受侵害，同時消除了其負面效應。
六、結束語
通過分析，相信大家對民間借貸行為已有了一個大體的了解?，F(xiàn)實中，民間借貸行為在一些不發(fā)達地方仍然存在，我們應理智對待這種行為，要盡量規(guī)避其風險，發(fā)揮其優(yōu)點，以致達到效用的最大化。民間借貸是一項復雜且重要的經濟活動，它既可以滿足履行快捷，資源充足的條件，也具備一定的風險。因此，只有在進行合理引導、保護好民間資本市場、及時控制借貸風險的基礎上，民間借貸行為才可以更好地為我國經濟發(fā)展做出貢獻。
參考文獻
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【關鍵詞】民間金融；農村金融；規(guī)范
一、民間金融概述
關于什么是民間金融，理論界有多種說法。國外學者多將其界定為“非正規(guī)金融（informalfinance）”，是指在政府批準并進行監(jiān)管的金融活動（正規(guī)金融）之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為。姜旭朝認為，民間金融，就是為了民間經濟融通資金的所有非公有經濟成分的資金活動。按照這個定義，在西方國家金融系統(tǒng)中居主體地位的是民間金融，這顯然與事實不符合。李丹紅在《農村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀與重點改革政策》一文中認為民間金融的概念是相對于國有的概念而言的，而民間金融就是相對于國有金融而言的一種金融形式，但是最終對農村民間金融的定義沒有一個確切的解釋和說明。鄭震龍在《我國民間金融利率的決定與績效》中認為民間金融是相對于官方正式金融而言自發(fā)形成的民間信用，這個界定將一種有形的組織形式說成是一種信用，可見也是不準確的。張惠中在《民間金融新論》中認為民間金融是指那些較為分散、缺乏組織性和連續(xù)性、發(fā)生在各種非金融企業(yè)（特別是在中小企業(yè)）之間、企業(yè)與居民戶之間的各種投資和資金借貸活動，它是相對于正規(guī)金融（受國家金融法律法規(guī)保護、規(guī)范和政府嚴密監(jiān)管的合法的金融交易關系的總和，其中包括經政府審批設立并接受監(jiān)管的不受國家控股的股份制商業(yè)銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、城市商業(yè)銀行等民營金融機構從事的合法金融活動）的一個概念。吉利斯認為，民間金融是指未納入國家金融管理體系的非正規(guī)金融組織。該定義對民間金融的界定以是否納入了國家的金融管理體系為標準，明確了民間金融的非監(jiān)管性。但是在實際操作中又存在問題。許多金融組織獲得了地方政府部門的審批并在工商管理部門注冊，但并未納入國家金融組織管理體系的管理之下，將其歸入民間金融顯然不合理。央行認為，民間金融是相對于國家依法批準設立的金融機構而言的，泛指非金融機構的自然人，企業(yè)以及其他經濟主體（財政除外）之間以貨幣資金為標的的價值轉移及本息支付。
二、我國農村民間金融存在的問題
隨著民間金融的快速發(fā)展，農戶借款構成的多元化，民間金融成為農戶借款的主要來源，民間金融的廣泛存在和規(guī)模的不斷擴大使民間金融呈現(xiàn)出一些新變化。
1、民間借貸的利率失控。民間借貸的利率普遍不受管制，由雙方交易人自由協(xié)商，雖然符合市場機制的導向，但是由于其逐漸由無息、低息向高息發(fā)展，利率水平大致在10%及以上，已經高于同期金融機構的貸款利率，甚至是銀行利率的一倍到幾倍。盡管國家明令禁止高息借貸，但由于民間金融市場的半地下化，具有一定的隱蔽性和潛在性。
2、農村民間金融容易產生經濟糾紛。民間金融組織中的民間借貸多建立在一種鄉(xiāng)土熟人社會上，人們之間的借款借貸方式或者口頭約定或者簡單的履行，債權人出于情面不好意思索取必要的證明收據(jù)或者為了獲得高額利息而缺乏對借款對象的審查和借款用途的有效監(jiān)督，致使債權人不能按期收回資金或根本無法收回資金，引發(fā)債權債務糾紛。
3、農村民間金融潛伏著金融風險，增加了農村金融市場的不穩(wěn)定性。民間金融長期游離于國家的金融監(jiān)管之外，使存款者利益得不到有效的保護，且民間金融大部分都是在鄉(xiāng)村鄰里、親朋好友等社會小團體的基礎上建立的，資金規(guī)模往往較小，信用度極其有限，其演發(fā)的高利貸行為增加了社會安定和經濟發(fā)展的不穩(wěn)定性因素；另一方面，它使大量的農戶手上閑散資金流通在正規(guī)的金融體系之外，干擾了金融機構業(yè)務的正常運行，沖擊了國家的貨幣政策。
三、結論和建議
綜上所述，我國的農村民間金融既沒有完善的法律保護，也沒有到位的法律監(jiān)管。這種法律監(jiān)管呈現(xiàn)弱勢狀態(tài)，是一種半虛置的監(jiān)管，法律未能對農村民間金融起到應有的規(guī)范作用。所以對于建立和完善農村民間金融，現(xiàn)列出以下幾點建議：
第一，建立相關保險制度和貸款抵押擔保機制，避免經濟糾紛的產生。保險公司可以開辦貸款擔保業(yè)務，使擔保形式正式和規(guī)范化，化解農村民間金融的服務風險；在擔保機制上，放寬對農戶擔保品的限制，擴充貸款擔保物的范圍，比如解決好農村土地的集體所有權，將農戶房屋、宅基地使用權等作為附條件的擔保物，防范農村信貸的道德風險，保障和穩(wěn)定農村市場的安全。
第二，將農村民間金融納入到國家金融監(jiān)管中來，明確認可合理的應予以肯定的民間金融形式。轉變正式金融一統(tǒng)農村金融的設想，引導民間金融資金從“地下”轉入“地上”，有條件允許民間金融的合法化，發(fā)揮民間金融對農村經濟發(fā)展的補充作用；確定我國民間金融的監(jiān)管主體和監(jiān)管措施，避免大量的金融資金體外循環(huán)；并對民間金融的組織形式、財務制度、經營業(yè)務范圍、市場準入與退出機制，分別制定出標準明確的法規(guī)和監(jiān)管制度。
最后，還應當提高農民的金融知識和風險意識。針對我國農民文化素質水平低、金融知識缺乏的現(xiàn)狀，應正確引導其認識民間金融，減少現(xiàn)實交易中的危害。
參考文獻：
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[關鍵詞]企業(yè)間借貸 利息支出 法律效力 風險 影子銀行
一、企業(yè)間借貸有別于民間借貸
民間借貸，尤其是司法系統(tǒng)中所稱的民間借貸，都是與自然人有關的借貸，是指自然人與自然人之間、自然人與非金融企業(yè)之間的借款行為。也就是說，民間借貸必然有一方當事人為自然人，因此民間借貸并不包括企業(yè)間借貸。
民間借貸一般受法律保護。根據(jù)1991年8月13日最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》（法（民）[1991]21號）規(guī)定，民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。
企業(yè)間借貸是指非金融企業(yè)之間的借貸行為，比如兩個制造企業(yè)之間的借貸。對企業(yè)間借貸，人們往往只關心稅務風險，沒有意識到這里還存在著一定的法律效力風險。因為企業(yè)間借貸，在中國一直有著合法性問題的爭議。這個合法性的風險，對資金出借方尤為不利。
二、企業(yè)間借貸利息支出的稅前扣除問題
我國《企業(yè)所得稅法實施條例》第三十八條規(guī)定，非金融企業(yè)向非金融企業(yè)借款的利息支出，不超過按照金融企業(yè)同期同類貸款利率計算的數(shù)額的部分，準予稅前扣除。另外，關聯(lián)企業(yè)間借貸資金，對借入方還有著接受債權性投資和權益性投資結構比例的限制，以防止企業(yè)利用資本弱化方式降低稅負。非金融企業(yè)實際支付給關聯(lián)方的利息支出，其接受關聯(lián)方債權性投資（即賴以計息的本金）與其權益性投資比例不得超過2：1，超過的部分不得在企業(yè)所得稅前扣除。
三、企業(yè)間借貸行為的法律效力
（一）有權部門的相關規(guī)定
企業(yè)間借貸行為的法律效力風險，主要來自最高人民法院和中國人民銀行的有關文件規(guī)定。（1）1996年9月23日最高人民法院《關于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應如何處理問題的批復》（法復[1996]15號）指出，企業(yè)借貸合同違反有關金融法規(guī)，屬無效合同。（2）中國人民銀行《貸款通則》（中國人民銀行1996年第2號令）規(guī)定，企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務。（3）1998年3月16日中國人民銀行《關于對企業(yè)間借貸問題的答復》（銀條法[1998]13號）明確，非金融機構的企業(yè)之間不得相互借貸，企業(yè)間訂立的所謂借貸合同（或借款合同）應認定為無效。因此，企業(yè)間借貸不受法律保護，企業(yè)間借貸糾紛在司法審判實踐中一般以無效來認定借貸的合同效力，要求資金借入方返還本金，并將已支付利息和應支付利息收繳國庫。
（二）企業(yè)間借貸存在的合理性
企業(yè)間借貸存在著巨大的市場需求，往往一方企業(yè)有著大量的閑置資金，亟須盤活資金，因為資金只有在運動中才能增值，另一方企業(yè)卻資金嚴重短缺，亟需資金“救急”。尤其是一些中小民營企業(yè)總是難以從金融機構獲取貸款，于是民間借貸和企業(yè)間借貸就成為亟需資金“救急”企業(yè)的必然選擇。
借貸關系實為合同關系，企業(yè)間借貸行為效力問題，在法律界一直存在爭議。尤其是在《公司法》和《合同法》施行以后，對于無效合同的認定，與以前的司法解釋以及金融規(guī)章之間存在沖突。理論界和實務界一般認為，企業(yè)間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補充，承認部分企業(yè)間借貸合同的合法性，并不等同于完全放棄對企業(yè)間借貸的管制，企業(yè)間借貸的合同關系在不違背《公司法》和《合同法》的情況下應當有效。
（三）為企業(yè)間借貸適度“松綁”甚為必要
企業(yè)間借貸自有其存在的合理性，因此如果不發(fā)生經濟糾紛，法院就會“視而不見”。2010年6月29日，最高人民法院《關于為加快經濟發(fā)展方式轉變提供司法保障和服務的若干意見》（法發(fā)[2010]18號）要求，妥善審理非金融借貸糾紛案件，正確認定非金融借貸合同效力；依法保護合法的民間借貸和企業(yè)融資行為，維護債權人合法權益，拓寬企業(yè)融資渠道?？梢姡罡呷嗣穹ㄔ簩Ψ墙鹑谄髽I(yè)借貸已表現(xiàn)出謹慎且適度寬容的態(tài)度，但仍然擔心“各種以合法形式掩蓋的非法集資等違法犯罪活動”。各級地方人民法院也在適度放寬對企業(yè)間借貸的管控。比如，浙江省高級人民法院2010年出臺的《關于為中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供司法保障的指導意見》（浙高法發(fā)[2010]4號）規(guī)定，企業(yè)之間自有資金的臨時調劑行為，可不作無效借款合同處理；必須是自有資金出借，利率不超過合法的范圍。又如，2009年江蘇省高級人民法院出臺的《關于當前宏觀經濟形勢下依法妥善審理非金融機構借貸合同糾紛案件若干問題的意見》（蘇高法審委[2009]45號）規(guī)定，企業(yè)之間借貸合同糾紛案件的審理：企業(yè)將自有資金出借給其他企業(yè)幫助其解決生產經營所急需資金的，孳息按照銀行同期同類貸款基準利率計算。2011年，江蘇省高級人民法院《關于當前宏觀經濟形勢下依法妥善審理非金融機構借貸合同糾紛案件若干問題的意見》（蘇高法審委[2009]45號），規(guī)定企業(yè)以自有資金向其他企業(yè)出借，如確系解決暫時資金困難，且約定利息在銀行同期貸款利率以內的，可予以承認。
目前，企業(yè)間借貸的司法環(huán)境正在改善，地方法院不再簡單地認定企業(yè)間借款合同無效，但企業(yè)間借貸仍存在著法律效力風險。筆者認為，在一般情況下，企業(yè)間借貸合同關系可以認定為有效，而對于可能損害社會利益均衡的“高利貸”以及“以借養(yǎng)借，賺取利價”等變相向房地產市場和股市輸送資金的企業(yè)間借貸行為，則應堅決認定為合同關系無效。
四、企業(yè)間借貸與影子銀行
關鍵詞：農村；民間借貸；金融
中圖分類號：F832．43 文獻標志碼：A 文章編號：1673－291X（2008）01－0079－02
我國農村借貸主體是農業(yè)銀行和農村信用社，而作為活躍在農村借貸市場的民間借貸，長期以來，不僅一直存在，而且大有市場。農村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對農村經濟的發(fā)展起著促進作用，但在其發(fā)展過程中也存在著諸多問題。本文闡述了農村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問題，最后提出促進民間借貸規(guī)范運行的對策建議。
一、農村民間借貸的現(xiàn)狀
目前，農村借貸主要有兩個方面，一個是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機構發(fā)生的借貸，另一個是相對于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動。大量的調查表明，作為社會主義市場經濟融資功能的補充，民間借貸在我國的存在由來已久，雖然在計劃經濟體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，盡管由于認識上、政策上的原因導致了農村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農村多種經濟成分的崛起和農村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內容也不斷擴大?？傮w來看，當前農村民間借貸的現(xiàn)狀是：
（一）民間借貸活動規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開始的新一輪農村金融體制改革，國有商業(yè)銀行逐漸退出農村，行社脫鉤后的農村信用社整體還沒有走出虧損，發(fā)揮的作用遠遠不能滿足農村經濟增長對資金的需求，因而近幾年農村中民間金融活動日趨活躍。
（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進行，他們完全靠個人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短，借款利率或高或低，憑雙方關系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調和開征利息稅的情況下，個別富裕農民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報。
（三）民間借貸服務對象復雜，以個體工商戶、私營業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對個體工商業(yè)貸款審批非常嚴格，而農村信用社又以農戶小額信用貸款為主，導致個體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個體工商戶和私營業(yè)主的主要原因之一。
（四）民間借貸資金投向領域寬，用途廣泛。其主要用于生產投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產經營性借貸為主。
（五）民間借貸手續(xù)簡便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機構目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時效性比較強，手續(xù)也比較簡單。
（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個月內，最長不超過一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎上按一定上浮幅度確定的。
二、農村民間借貸的效益及存在的問題
（一）農村民間借貸的效益
民間借貸作為金融機構借貸的補充，既彌補了農村正規(guī)金融機構借貸不足給農民需求帶來的矛盾，也緩解了農村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。
1．有利于農民發(fā)展生產。在我國農村，特別是經濟比較落后的農村，每年靠種地維持生活的農民比較普遍，他們沒有多余的錢從事農業(yè)生產，相當一部分農民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。
2．有利于搞活農村經濟。據(jù)調查，在農村的民營經濟中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴大再生產過程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經成為農村經濟的重要資金來源。
3．簡便、靈活，方便農民借貸。由于民間借貸不受時間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當時就能拿到錢，而且貸款無須抵押物品作擔保，所以很受農民的歡迎。
4．運行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務機關登記，不繳納各種稅費，運作沒有什么成本，加之打個借條就拿錢的方式，比起三番五次、層層把關的正規(guī)銀行和借貸機構來說，不僅成本低，而且效率要高得多。
5．利息靈活。雖然國家對存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個人私下借貸，可以按照國家規(guī)定的利率上下浮動，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對稱的利率。
（二）農村民間借貸存在的問題
盡管民間借貸對搞活農村經濟、發(fā)展農業(yè)生產有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見的。
1．民間借貸對農村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，其經營活動相當隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機構的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對一些經濟欠發(fā)達地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個不小的沖擊；其活動的蔓延不可避免地侵蝕農村中小金融機構的信貸及資金市場，導致中小金融機構的經營壓力更加增大。
2．民間借貸風險大，極易引起債務糾紛。民間借貸的債權人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢借到手。結果往往是債權人不能按期收回資金或根本無法收回，債務人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權、債務糾紛。
3．民間借貸給國家宏觀調控帶來困難。由于目前對民間借貸活動的監(jiān)督機制還不完善，一方面導致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會安定和經濟發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動在金融機構之外進行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機構業(yè)務的正常運轉，給國家的貨幣政策造成沖擊。
4．民間借貸糾紛多，給社會增加了不穩(wěn)定因素。民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動，沒有組織領導，缺乏制約保障機制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監(jiān)控機制。由于利益所致，民間借貸很容易導致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會的安定團結。
5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。
三、解決農村民間借貸問題的幾點對策
民間借貸在農村經濟發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越大，但其負面影響也越來越不能忽視。因此，建議：
（一）要科學認識民間借貸，高度重視民間借貸。長期以來，民間借貸雖然不被政府承認，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，固然有其合理性。同時，足以說明現(xiàn)有的借貸形式在其設計上有缺陷。因此，必須對民間借貸的存在重新認識。近年來，國家在正視民間借貸存在的前提下，已對民間借貸放寬了口子，出臺了一些鼓勵民間金融機構融資的措施，并在南方一些地區(qū)進行了改革試點，從中可以看出國家對發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學認識民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。
（二）要對民間借貸積極引導。民間借貸由于長期處在地下狀態(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經濟發(fā)展，取締的機會成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導他們按國家政策法規(guī)辦事，誠信借貸，防范風險。而對于具有一定規(guī)模、信譽好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內，并健全和完善相關法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。
（三）要對民間借貸加強監(jiān)管。通過民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國農村經濟發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點，而民間借貸的無序發(fā)展，決定了政府對民間借貸的態(tài)度必須由默許轉變?yōu)楣芾怼＿@就要求政府平時要加強調查研究，對具有一定規(guī)模的放貸組織和個人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問題，就嚴厲打擊，堅決取締。
[關鍵詞]農村金融；民間金融；存在問題
一、缺少法律約束與行為活動不規(guī)范
近幾年來，國家非常重視農村、農業(yè)和農民問題，在中央各項惠農政策的推動作用下，素有中國的“糧倉”之稱的黑龍江省巴彥縣農民收入水平得到大幅增長，農民手中的可以支配收入也得到快速的增長。但是，黑龍江省巴彥縣農村金融市場普遍不發(fā)達，可以供農民投資的渠道不多，而且農村正規(guī)金融提供較低的存款利息，對農戶的閑余資金也不具有足夠的吸引力。黑龍江省巴彥縣大部分處于閑置狀態(tài)的農村民間資本為農村民間金融的發(fā)展提供了豐富的源泉。
我國農村民間金融缺乏法律約束，黑龍江省巴彥縣農村民間金融一直處于“半地下”狀態(tài)，農村民間金融的行為活動很不規(guī)范，包括其組織形式、營運方式和狀態(tài)、手段等許多方面，都不具有規(guī)范性。黑龍江省巴彥縣農村民間金融的制度安排是依靠農村社會關系網絡，具有區(qū)域性，信息不具有共享性，不免會產生信息不對稱問題，就會發(fā)生擁有信息多的一方損害擁有信息少的一方的可能事件，出現(xiàn)騙錢的可能性。據(jù)有關材料記載，由于農村民間金融組織的內部人員文化素質不高，缺乏科學管理方法，黑龍江省巴彥縣的部分農村民間金融組織為了維護存款人的利益和組織的持續(xù)運行，雇有專門的追債隊伍進行要債，以確保資金的回收。但是這些所謂的專門要債者都是農村游手好閑、不務正業(yè)的社會青年人，往往會實行暴力追債的手段。這些不規(guī)范的行為，給當?shù)剞r村造成不好的社會風氣，影響了當?shù)厣鐣姆€(wěn)定，不利于農村綜合實力的提高。
黑龍江省巴彥縣受土地、自然環(huán)境和生產力水平等多種因素的制約，大部分農戶由于其經營規(guī)模小而分散，信貸需求的資金額度也比較小。農村民間金融組織不得不面對這些分散的小額的簡單重復瑣屑的貸款，由于額度小，再加上農戶信貸需求具有很強的時效性，同時也不受相關法律約束，也為了節(jié)約各種運算成本，農村民間金融組織沒有正式的審批手續(xù)，決策鏈條短，非常簡便易行。雖然能夠通過靈活性經營滿足了農戶借貸要求，但是這種比較簡單而草率的做法潛伏著危險，不具有科學的信貸市場開展信貸業(yè)務活動的規(guī)范性。
黑龍江省巴彥縣農村民間信用產生于當?shù)剞r村人與人、人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)等之間，農民對自己私人財富擁有完全的財產支配權利，但是目前農村民間金融組織管理者對農民個人財產權利是否保護以及保護程度的大小不確定，因為沒有針對農村民間金融的法律可以依據(jù)。
二、供求關系失衡與農村民間資金外流
隨著社會主義市場經濟的建立和發(fā)展，以及農村金融改革的深化，黑龍江省巴彥縣多數(shù)農村企業(yè)不再從單一的銀行間接融資，為了增加銷售量或者收購量，獲得更高收益，不但從銀行借款也從農村民間金融組織融資。黑龍江省巴彥縣農村民間金融組織把分散的、小規(guī)模的農村短期儲蓄集中起來，為各種類型的農村經濟主體提供資金，促進了貨幣的投資功能。這必然造成農村民間市場資金需求的增加，但農村民間資金卻供給不足，供求關系失衡。
由于黑龍江省巴彥縣農村投資渠道少，使那些手中持有巨大盈余資金的個體戶或者農村企業(yè)，除了正常運行農村企業(yè)所需的資金，剩余資金的很大部分都存銀行。因為農村民間金融組織一般都是高風險運轉形式，從事的業(yè)務大多數(shù)都是商業(yè)銀行不愿涉足的農村地區(qū)事業(yè)，這造成很大一部分農村民間金融資金的主要來源――富有的農村閑余資金持有者，為了規(guī)避風險，尋找更有利、更安全的金融投資渠道。
三、缺乏監(jiān)管措施與潛伏巨大風險
由于沒有相應的監(jiān)管措施，農村民間金融組織一般對存款人提供比正規(guī)金融較高的利率作為風險補償，導致農村民間金融運行過程中潛伏著巨大的風險。黑龍江省巴彥縣的農村民間金融組織的發(fā)放的貸款主要是信用貸款，一般不具有提供抵押或者擔保人或者擔保物的程序，但是如果借貸方為了欺詐騙錢，就會出現(xiàn)不償還或者出現(xiàn)賴賬等行為，這樣農村民間金融組織就有可能不能繼續(xù)運行，甚至破產倒閉。一般來說，黑龍江省巴彥縣農村民間金融組織所涉及的經營地域范圍和規(guī)模小，對借款者比較熟悉，這種方式迸行的信用放款具有比較高的可靠性；但是黑龍江省巴彥縣個別規(guī)模比較大的農村民間金融組織，因為其所經營涉及的區(qū)域比較大，在這種經營模式下的信用放款可靠性就差，面臨無法收回貸款的風險就高。
黑龍江省巴彥縣農村民間金融貸款利率一般都是比較高的。據(jù)黑龍江省巴彥縣農村地區(qū)民間借貸隨機調研，農戶借貸期限一般在一年以內，年利率是同期農村信用社貸款利率的1.5倍以上。
黑龍江省巴彥縣農村民間金融組織并沒有像農村正規(guī)金融一樣的監(jiān)督體系，沒有約束機制，缺乏監(jiān)管措施，經濟活動的自由性很大。農村民間金融組織從本質上來講也是以盈利為主的，組織者可能為了自身的生存和發(fā)展，會出現(xiàn)為了一筆大的利潤而不顧冒險的行為。這個時候加上沒有一個法律機制來監(jiān)督和約束，其可能會從事風險極大但收益極大的一系列活動，導致以后致命的損失，甚至存款人的存款全部消失，造成一些可怕的社會后果。無論是因為農村民間金融組織不規(guī)范行為，還是因為農村民間借貸的利率太高導致的金融風險或者是因為沒有完善的法律約束制度造成的法律風險，還有其他方面的各種可能存在的風險，都促成了黑龍江省巴彥縣農村民間金融潛伏著巨大風險。
四、市場信用較差與借貸方式復雜
