緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇農(nóng)村醫(yī)療行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！

篇1

海納醫(yī)信成立于2008年，位于北京市中關(guān)村清華科技園，是由數(shù)位畢業(yè)于清華、北大，留美學習、工作多年的醫(yī)學影像領(lǐng)域的專家，歸國創(chuàng)立的國家級高新技術(shù)企業(yè)，致力于為各級醫(yī)療機構(gòu)提供國際領(lǐng)先的醫(yī)學影像信息系統(tǒng)及相關(guān)服務。公司核心創(chuàng)始人及CEO崔彤哲，具有在國外知名公司多年開發(fā)國際一流醫(yī)學影像系統(tǒng)的輝煌經(jīng)歷。就是這樣一位專家型的領(lǐng)導者，帶領(lǐng)著海納醫(yī)信走上了一條以技術(shù)創(chuàng)新為發(fā)展核心，建立品牌型企業(yè)的發(fā)展之路。

憑技術(shù)實力贏得第一桶金

公司的三位創(chuàng)始人崔彤哲、孫毅、胡暉曾于2002年歸國共同創(chuàng)立海納維盛公司，研發(fā)了當時國際領(lǐng)先的網(wǎng)絡化三維醫(yī)學影像后處理系統(tǒng)。產(chǎn)品于2003年6月在美國加州大學圣地亞哥醫(yī)學院成功上線運行，并引起業(yè)界的廣泛關(guān)注。包括GE、西門子等國際大企業(yè)都來評估過海納維盛的產(chǎn)品，并作為并購的對象。海納維盛最終于2004年2月被一家專業(yè)做三維影像工作站系統(tǒng)的美國上市企業(yè)Vital Images以1800萬美金并購。這次并購幫助幾名創(chuàng)業(yè)者淘到了人生的第一桶金，但是也有些許的遺憾?！拔覀冞z憾沒能把海納維盛做成一個在國際市場占有一席之地的民族品牌，打破歐美企業(yè)在高端醫(yī)學影像系統(tǒng)的壟斷地位。當時受制于美國經(jīng)濟的影響賣掉海納維盛也許是我們當時最好的選擇……”崔彤哲悵惘的談到。而對于Vital Images來講， 并購海納維盛后，產(chǎn)品線得到極大的增強，銷售業(yè)績經(jīng)歷了連續(xù)12個季度的高增長，市值也從1.8億美金持續(xù)上升到5.8億美金，創(chuàng)造了自身發(fā)展的一個。

海納維盛被并購后，崔彤哲出任VitalImages全球研發(fā)總監(jiān)，負責整合海納維盛和Vital Images公司的產(chǎn)品線，并于2004年~2008年間幫助Vital Images在美國了三代新產(chǎn)品。2008年崔彤哲離開公司前的最后一代產(chǎn)品Vitrea Enterprise Suite被美國放射學權(quán)威網(wǎng)站AuntMinnie評為2009年度最佳放射新軟件。

創(chuàng)業(yè)者的成功來源于扎實的技術(shù)、先進的理念，以及對醫(yī)療影像行業(yè)深刻的理解和思考。三人于2008年二次創(chuàng)業(yè)成立海納醫(yī)信時，仍然將技術(shù)創(chuàng)新作為公司的根基。崔彤哲說：“海納醫(yī)信擁有專業(yè)的精英團隊，既有海外歸國的專家級、科學家級人才，也有在國內(nèi)多年培養(yǎng)積累起來的國際級研發(fā)團隊。我們在深入調(diào)研中國醫(yī)療信息現(xiàn)狀與需求的基礎(chǔ)上，研發(fā)了國際領(lǐng)先的綜合性醫(yī)療影像信息平臺HINA MIIS。這一系統(tǒng)為綜合性的一體化平臺，涵蓋全院級PACS、RIS、遠程診斷會診，以及高端的三維醫(yī)學影像分析處理等主流醫(yī)學影像功能，以滿足從基層到大三甲醫(yī)院以及區(qū)域醫(yī)療的全面影像應用需求?！?/p>

中國市場的兩大機遇

基于多年國際化的技術(shù)開發(fā)和實踐，崔彤哲對全球的PACS技術(shù)發(fā)展有著深刻的思考，面對當今中國PACS市場的現(xiàn)狀，他同樣有著自己的看法：“目前，PACS在中國的發(fā)展現(xiàn)狀和市場表現(xiàn)，在美國也曾經(jīng)經(jīng)歷過?，F(xiàn)在的市場很‘熱’，但也不可避免的呈現(xiàn)出了雜亂無序的狀況。在醫(yī)改的大潮下，各省市、地區(qū)，以及醫(yī)療機構(gòu)都在紛紛上馬大小不一的PACS項目，價格也從幾萬到上百萬，甚至上千萬不等。用戶應用這些軟件后，感受肯定會有很大的區(qū)別，進而影響到他們的第二次選擇。這就是一個行業(yè)的洗牌過程，技術(shù)領(lǐng)先的企業(yè)會在大浪淘沙中走到最后。我們現(xiàn)在所做的一切努力都是為了在技術(shù)上保持領(lǐng)先，在行業(yè)的整合、洗牌中取得最終的勝利?！?/p>

在這種市場現(xiàn)狀下，崔彤哲看到了公司優(yōu)勢與行業(yè)發(fā)展趨勢的融合點，并將此作為重要的市場機遇。崔彤哲說：“機遇是留給做好準備的人的，在看準這樣一個市場機遇后，我們就開始了PACS系統(tǒng)的研發(fā)，很快就有了第一個客戶?！?/p>

北京安貞醫(yī)院作為國內(nèi)頂級的心血管?？漆t(yī)院之一，對PACS系統(tǒng)的選擇一直是非常的謹慎，曾經(jīng)進行過兩次PACS招標，但是最后都因沒有找到一個令醫(yī)院滿意的系統(tǒng)而決定暫緩。2009年7月，由于醫(yī)院320排CT的上線，產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量激增，院方不得不考慮上線一套高性能PACS系統(tǒng)，以緩解大數(shù)據(jù)量存儲的壓力。經(jīng)過多方調(diào)研論證，決定選用海納醫(yī)信的HINA MIIS作為其PACS存儲系統(tǒng)，北京安貞醫(yī)院也成為海納醫(yī)信PACS存儲系統(tǒng)的第一個客戶。

回顧這一案例時崔彤哲說：“安貞醫(yī)院放射科張兆琪主任在我們創(chuàng)立海納維盛時就有過合作，對于我們在美國研發(fā)業(yè)界領(lǐng)先產(chǎn)品的過程非常了解，所以海納醫(yī)信才有機會被邀請參與產(chǎn)品的評估。可以講我們當時是給安貞醫(yī)院解了燃眉之急?！?/p>

2010年6月，海納醫(yī)信的全院級PACS、RIS系統(tǒng)正式上線首鋼醫(yī)院。2010年，北京大學吳階平泌尿醫(yī)學專科中心大樓在首鋼醫(yī)院正式啟動，又要有大批的高端影像設(shè)備要進入醫(yī)院。也正是由于該中心的啟動，使首鋼醫(yī)院需要選擇一個更高效、穩(wěn)定的PACS系統(tǒng)，這樣才能支撐新大樓的正式使用。海納醫(yī)信經(jīng)過多次演示，最終獲得首鋼醫(yī)院的認可?！爱敃r為了獲得醫(yī)院的認可，我們甚至許諾，上線所需要的所有硬件設(shè)備我們可以墊款購買，如果上線達不到醫(yī)院的要求，我們硬件都送給首鋼醫(yī)院！”正是崔彤哲擁有的這種壯士斷腕的氣概和信心，打動了首鋼醫(yī)院，最終選擇了海納醫(yī)信。

前期的幾個案例堅定了海納醫(yī)信在技術(shù)上不斷突破的信心和方向?！耙苍S未來幾年中國會出現(xiàn)PACS更新?lián)Q代的，在這之后，市場也逐步會趨于理性，中國PACS市場將會有全新的格局出現(xiàn)。” 崔彤哲深有感觸的談到。

談到中國市場的第二大機遇，崔彤哲介紹說：“這個機遇的發(fā)現(xiàn)，是源于微軟和衛(wèi)生部合作的一個關(guān)于農(nóng)村醫(yī)療信息化合作備忘錄的國家級試點項目。該項目是市縣鄉(xiāng)村信息化及遠程診斷會診平臺建設(shè)的典型案例，我有幸作為信息化專家顧問的身份受邀參與該項目。在這個項目中我發(fā)現(xiàn)，遠程診斷及會診將成為區(qū)域醫(yī)療發(fā)展的重要方向之一。所以海納醫(yī)信成立初始，就毫不猶豫的開始了遠程診斷會診平臺相關(guān)技術(shù)的研發(fā)和積累，產(chǎn)品推出后，獲得了微軟試點項目組技術(shù)專家的一致認可，順利承擔了這個國家級試點項目中組建市縣鄉(xiāng)三級遠程醫(yī)療平臺部分的技術(shù)支撐工作?！?/p>

通過這一項目的參與，結(jié)合中國醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢，以及我國的國情，崔彤哲預測：未來鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的醫(yī)療影像診斷服務將由縣級醫(yī)院提供。也就是說，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院在國家政策的傾斜下，逐步完善了醫(yī)院硬件建設(shè)，但是在面臨醫(yī)療服務人員匱乏的問題上又沒有快速解決的良策，在這種情況下，通過遠程診斷的方式，可以快速、有效的解決這些面臨的問題。

2009年底，全軍醫(yī)學專科中心影像遠程服務網(wǎng)正式上線。該服務網(wǎng)定位于整合全軍專家資源，支援千家縣級醫(yī)院，為基層醫(yī)院的疑難病癥提供遠程診斷和會診服務。崔彤哲回憶到：“當時他們主動打電話說要來我們公司看看產(chǎn)品，結(jié)果當天看完后，第二天又帶來幾個專家，又對系統(tǒng)進行了觀摩，而且當場就決定選用我們的系統(tǒng)。”該遠程服務網(wǎng)自2009年底上線至今，已成功連接120家市縣級醫(yī)院，為眾多的基層患者進行遠程診斷會診服務，并提供相關(guān)治療方案。切實地緩解了基層患者“看病難、看病貴”的問題，使得全軍的專家資源有效服務于地方。

與此同時，海納醫(yī)信在北京大學人民醫(yī)院醫(yī)療服務共同體的案例也同樣充分體現(xiàn)了他們用技術(shù)解決醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)難題的能力。2011年7月15日~16日在衛(wèi)生部的組織領(lǐng)導和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)下，北京大學人民醫(yī)院與青海省衛(wèi)生廳在青海省西寧市、海南州及貴德縣隆重啟動了北大人民醫(yī)院支援青?！搬t(yī)療衛(wèi)生服務共同體”項目。海納醫(yī)信承擔了北大人民醫(yī)院“醫(yī)療衛(wèi)生服務共同體”醫(yī)學影像遠程診斷與會診平臺的建設(shè)任務。在項目的啟動儀式上，依托海納醫(yī)信的系統(tǒng)，北大人民醫(yī)院的神經(jīng)內(nèi)科專家為貴德縣的一例腦神經(jīng)疑難病例進行了現(xiàn)場會診支援，為患者提出了具體的診斷及治療意見。青海省人民醫(yī)院、海南州人民醫(yī)院以及貴德縣人民醫(yī)院的專家及醫(yī)生通過互聯(lián)網(wǎng)，在各自的醫(yī)院參與了這次會診。

崔彤哲對這一案例十分自豪，與北大人民醫(yī)院的合作，也是一個偶然的機會在項目最終要確定合作廠商前夕促成的。而促成的原因就是崔彤哲到北大人民醫(yī)院的一次系統(tǒng)演示。崔彤哲說：“北大人民醫(yī)院一直是醫(yī)療信息化建設(shè)排在前列的大型三甲醫(yī)院，我們當時是慕名到醫(yī)院進行產(chǎn)品介紹的，事先并不知道他們即將選擇一個遠程影像診斷會診平臺。 結(jié)果我們當天一介紹完，院方很認可，接下來又連續(xù)邀請我們?nèi)メt(yī)院給不同科室的相關(guān)人員進行了進一步介紹，并且很快就決定選用海納醫(yī)信的遠程診斷會診系統(tǒng)！”依托這一平臺，北大人民醫(yī)院不僅成功連接了多家“醫(yī)療衛(wèi)生服務共同體”中的基層醫(yī)院，將醫(yī)學影像診斷會診服務帶給更多的邊遠地區(qū)，同時在北大人民醫(yī)院內(nèi)部建立了醫(yī)學影像共享交互及平臺，以支持院內(nèi)各科室的臨床醫(yī)生對患者影像進行更便捷的交互會診。

崔彤哲談到：“作為一家高新技術(shù)企業(yè)，我們有責任為中國的醫(yī)改做更多的事情。技術(shù)優(yōu)勢是我們在發(fā)展中一直引以為豪的，如何更好地將我們幾個核心創(chuàng)始人多年來在國外積累的先進經(jīng)驗、掌握的技術(shù)運用到中國的醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展當中去，為更多的中國老百姓服務，是公司必須完成的歷史使命?！?/p>

合作高端保持先進性

2011年4月8日，美國哥倫比亞大學與海納醫(yī)信簽訂合作研發(fā)備忘錄，決定采用海納醫(yī)信HINA MIIS作為其科研PACS系統(tǒng)（Research PACS），同時雙方建立研究合作關(guān)系。Schwartz教授及其研究團隊決定與海納醫(yī)信合作，不僅是因為其產(chǎn)品的領(lǐng)先性，更重要的是因為海納醫(yī)信團隊的自主研發(fā)能力。

目前，海納醫(yī)信HINA MIIS已作為哥倫比亞大學科研PACS系統(tǒng)正式上線并投入使用。依托海納醫(yī)信的的PACS系統(tǒng)，一方面對哥倫比亞大學及數(shù)家合作醫(yī)院的科研影像數(shù)據(jù)進行高效管理，讓來自不同研究機構(gòu)的專家可以隨時隨地對科研數(shù)據(jù)進行調(diào)閱和分析，并可以高效開展多方的病例討論和研究。同時，雙方依托該系統(tǒng)平臺進行深度合作，共同研發(fā)醫(yī)療影像信息在臨床藥理驗證領(lǐng)域的應用及進行相應的高級三維圖像和計算機輔助診斷分析算法研究。

崔彤哲介紹說：“海納醫(yī)信與哥倫比亞大學的合作開創(chuàng)了中國自主研發(fā)PACS進入美國知名醫(yī)學院的先河。這一成功案例表明，海納醫(yī)信業(yè)自主研發(fā)的PACS系統(tǒng)在同類產(chǎn)品中已達到、甚至超過國際領(lǐng)先水平，提升了國產(chǎn)PACS系統(tǒng)與國際一流廠商的競爭能力。特別要強調(diào)的是，這樣的合作也為海納醫(yī)信在全世界樹立自己的品牌提供了保障。”

紅杉資本注資海納醫(yī)信

2011年12月18日，海納醫(yī)信宣布，經(jīng)過幾個月的交流溝通，紅杉資本（Sequoia Capital）3000萬人民幣注資已經(jīng)正式完成。對于此次投資，崔彤哲首先介紹了紅杉資本合伙人周逵的看法，他說：“周逵對此曾經(jīng)表示，投資海納醫(yī)信，是因為紅杉關(guān)注到了中國醫(yī)改的需求，關(guān)注信息技術(shù)在中國醫(yī)療服務領(lǐng)域的應用。紅杉資本希望找到一批擁有核心技術(shù)和市場競爭力，能在推進中國醫(yī)療信息化產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中起重要作用的公司進行注資和長期支持。我們海納醫(yī)信恰好是個技術(shù)領(lǐng)先、專注產(chǎn)品、具備國際視野和國內(nèi)客戶服務經(jīng)驗的公司，在成立的三年多時間里已經(jīng)取得了不俗的成績。紅杉很看好我們核心管理團隊。紅杉也希望在他們的支持下，我們能快速的成長為中國醫(yī)療影像行業(yè)的領(lǐng)頭羊企業(yè)?！?/p>

紅杉資本是美國知名風險投資機構(gòu)，于1972年創(chuàng)立于美國硅谷。做為早期投資者，曾成功投資了蘋果電腦、思科、甲骨文、谷歌、雅虎等一批國際知名的美國硅谷高科技企業(yè)。崔彤哲對于紅杉資本的投資非常重視，在談到它的重大意義時，他說：“紅杉資本是世界知名的風險投資機構(gòu)，他們在高新科技以及軟件企業(yè)方面投資的歷史非常輝煌，能夠被他們投資也從另一個側(cè)面肯定了海納醫(yī)信在發(fā)展中的成功。從企業(yè)的發(fā)展角度將，要獲得跨越式的發(fā)展，必須在資金方面有更大的保障，紅杉的投資讓我們在未來有了更多的可能性。特別重要的是，我們可以與借紅杉投資的一些企業(yè)建立上下游的關(guān)系，將整體實力展現(xiàn)在客戶的面前，帶給他們更加整合的優(yōu)勢和體驗。同時紅杉資本的進入，也帶給海納醫(yī)信一個品牌上的快速提升，我認為這一點尤其重要和關(guān)鍵?！?/p>

1999年，崔彤哲在美國留學期間，決定輟學加入當時在硅谷剛剛成立而日后逐漸成為業(yè)界頂級PACS公司的Stentor。他作為核心開發(fā)人員，從無到有，全程參與開發(fā)了Stentor三代PACS產(chǎn)品iSite。憑借在美國市場的出色表現(xiàn)，iSite產(chǎn)品于2003年、2004年連續(xù)兩年被評為KLAS排名PACS類產(chǎn)品第一名，并于2005年被飛利浦以2.8億美金并購。

篇2

關(guān)鍵詞：湖南 農(nóng)村 小額保險 對策

目前，包括我國在內(nèi)，世界上有一百多個發(fā)展中國家在積極利用小額保險為低收入人群提供保障服務。小額保險與小額信貸一道，已成為幫助農(nóng)村低收入人群脫貧致富的重要金融支持工具。湖南保險業(yè)在發(fā)展過程中，逐步認識到開發(fā)農(nóng)村保險市場的重要性，抓住新農(nóng)村建設(shè)有利時機，結(jié)合湖南實際，積極開辦農(nóng)村小額保險業(yè)務，探索了許多有益經(jīng)驗。隨著湖南農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，加快發(fā)展農(nóng)村小額保險具有更迫切的現(xiàn)實意義。

一、湖南農(nóng)村小額保險發(fā)展的必要性與可能性

（一）小額保險的基本含義

小額保險是依據(jù)公認的保險原理（包括保險核心原則）運營的，由多種不同實體為低收入人群提供的保險。包括三大核心要素：一是符合大數(shù)法則等公認的保險原理。二是服務低收入人群。三是由多種實體提供。世界上小額保險的經(jīng)營形式多樣，包括小型的社區(qū)性組織、互助組織、合作社或商業(yè)保險公司，其中具備專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢的商業(yè)保險機構(gòu)已成為小額保險最主要的提供者。

（二）湖南發(fā)展農(nóng)村小額保險的重要意義

一是有利于解決農(nóng)村養(yǎng)老保障問題。數(shù)據(jù)顯示，2010年底，湖南65歲及以上老年人口的比重為9.78%，達到642.4萬左右，占湖南總?cè)丝?1%的農(nóng)村也已步入老齡化社會。未富先老已成為湖南農(nóng)村養(yǎng)老面臨的沉重負擔，開發(fā)價格低廉的純保障型養(yǎng)老保險有利于解決湖南農(nóng)村養(yǎng)老保障問題。

二是有利于解決農(nóng)村醫(yī)療保障問題。湖南是一個農(nóng)村人口多，地方財政收支緊張的中部省份，醫(yī)療費用不斷上漲的趨勢和低籌資水平之問的矛盾使農(nóng)民的醫(yī)療風險仍然較大，我國于2002年開始建立的新農(nóng)合制度遠不足以保障農(nóng)民所面臨的醫(yī)療健康風險。商業(yè)保險公司推出的補充醫(yī)療保險產(chǎn)品有助于提高湖南農(nóng)村醫(yī)療保障水平。

三是有利于解決農(nóng)民工風險保障問題。湖南每年外出務工人員超過1200萬人，多從事工作強度大，風險程度高的工作。據(jù)抽樣調(diào)查，長沙市有43.3%的農(nóng)民工沒有任何種類的社會保險。有關(guān)資料顯示，我國每年生產(chǎn)勞動過程中發(fā)生事故死亡的80%左右為農(nóng)民工。商業(yè)保險可以在意外、醫(yī)療、工傷期間收入保障等方面提供更加全面的保障。

四是有利于服務農(nóng)村金融體系建設(shè)。小額保險是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，通過政策保險、商業(yè)保險、相互制保險較好體現(xiàn)農(nóng)村金融體系的政策、商業(yè)和合作。小額保險還能夠促進其他農(nóng)村金融服務的發(fā)展，如小額貸款保險輔助小額信貸發(fā)展，降低農(nóng)戶借款的信貸風險，緩解農(nóng)戶信貸困境。近幾年，湖南農(nóng)村小額貸款保險發(fā)展較快。如太平洋人壽開發(fā)的“安貸寶借款人意外傷害保險”，2010年為全省5.6萬信貸農(nóng)戶提供18億元風險保障。

（三）湖南發(fā)展農(nóng)村小額保險具備的條件

小額保險具有一些適應農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的獨特優(yōu)勢。一是小額保險保費低。小額保險保額較低，保費相應也比較少，每年僅幾十元錢，湖南大部分農(nóng)村低收入人群都能夠負擔得起。二是小額保險為農(nóng)村地區(qū)提供特定的風險保障。湖南是人口大省、勞務輸出大省，小額保險針對小額信貸、計劃生育、外出務工等特定人群提供的產(chǎn)品和服務，在湖南農(nóng)村地區(qū)具有廣泛的需求。三是小額保險條款通俗易懂。小額保險的條款設(shè)計一般通俗易懂，能夠幫助農(nóng)村投保人明明白白消費。四是小額保險理賠服務流程簡單。能夠減少理賠糾紛，取得農(nóng)村保險消費者的信任。

二、湖南農(nóng)村小額保險發(fā)展基本情況

（一）總體情況

目前湖南開辦農(nóng)村小額保險的公司主要有5家，保險產(chǎn)品主要有農(nóng)村小額信貸意外保險、計生家庭意外傷害保險、外出務工意外保險、農(nóng)房保險等，2010年保費收入超過1億元。業(yè)務發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾個特點：一是發(fā)展速度快。2007至2010年，農(nóng)村小額保險年均增速60%，遠高于同期總體保險收入增長速度。特別是小額信貸意外險業(yè)務，保費收入達3800萬元，2007至2010年均增幅88%。二是業(yè)務覆蓋面較廣，目前已為448萬人（戶）提供保險保障，累計支付賠款6763.67萬元，共10158人（戶）獲得賠款受益。三是發(fā)展?jié)摿Υ蟆＾r(nóng)村小額保險有很大的發(fā)展空間。如外出人員務工保險，據(jù)統(tǒng)計，全省有3900萬農(nóng)村人口，其中外出務工人員就有1210萬人，如果全部參加投保，按人均10元保費計算，僅此一項，保費收入將達到1.2億元。

（二）主要模式

一是以中國人壽“以村統(tǒng)?！睘榇淼墓咀誀I模式。形成了縣級支公司、農(nóng)村營銷服務部和駐村服務員的三級網(wǎng)絡架構(gòu)，采取以村為單位實行統(tǒng)保的模式開展業(yè)務，向農(nóng)村提供基本意外傷害保險等保障服務。這種模式下，保險公司依托自身專業(yè)實力和完善的服務網(wǎng)絡，采取純粹市場化運作，保險產(chǎn)品更為豐富，保險服務更穩(wěn)定可靠，但也存在銷售成本較高，營銷員隊伍管理難度較大等問題。

二是以太平洋人壽“安貸寶”為代表的中介合作模式?！鞍操J寶”是專門針對農(nóng)村信貸業(yè)務開發(fā)的保險產(chǎn)品，其投保標的、投保人、被保險人，保險金額、保險期限等與小額信貸業(yè)務高度掛鉤。能夠借助農(nóng)村信用社較快地滲透到農(nóng)村地區(qū)，實現(xiàn)被保險人、中介機構(gòu)和保險公司的三方共贏，但也存在信息不對稱，服務質(zhì)量不穩(wěn)定，產(chǎn)品單一等問題。

三是以計劃生育保險為代表的政策推動模式。計劃生育保險由保險公司和政府有關(guān)職能部門合作推動，產(chǎn)品主要包括計劃生育手術(shù)保險、獨生子女兩全保險、母嬰安康保險、計劃生育婦幼幸福健康保險、子女教育婚嫁備用金保險等。能夠較快擴大保障覆蓋面，穩(wěn)定保費來源，降低銷售成本。但公司自主性較低，對公司盈利和風險控制產(chǎn)生一定影響。

（三）面臨的主要問題

1、缺乏統(tǒng)一的戰(zhàn)略規(guī)劃

一是小額保險的定位不準確。首先，沒有認識到農(nóng)村市場的特殊性，一些公司照搬城市經(jīng)營模式和產(chǎn)品，有的甚至惡意開發(fā)市場，對農(nóng)村市場資源產(chǎn)生嚴重破壞。其次，沒有認識到農(nóng)村小額保險發(fā)展的緊迫性，一些有實力的公司發(fā)展農(nóng)村小額保險的積極性不高。再次，沒有認識到農(nóng)村小額保險經(jīng)營的規(guī)律性。一些政府部門或農(nóng)戶將小額保險等同于社會保險，要求保險公司履行過多的義務；一些保險公司將小額保險簡單歸類于政策性保險，“等、靠、要”思想嚴重。二是小額保險的發(fā)展路徑不清晰。發(fā)展階段不明確，缺乏對湖南農(nóng)村小額保險發(fā)展階段的整體研判和系統(tǒng)性歸納。發(fā)展方向不明確，湖南農(nóng)村小額保險的三類發(fā)展模式各有優(yōu)勢與不足，相互之間有機結(jié)合，形成合力還做得不夠。主體職責不明確，保險公司、監(jiān)管機關(guān)、地方政府是發(fā)展農(nóng)村小額保險的三大主體，保險公司要處理好經(jīng)濟效益與社會效益的關(guān)系；監(jiān)管機關(guān)要處理好保護消費者利益和促進行業(yè)發(fā)展的關(guān)系；政府要處理好加大政策扶持力度和減少對市場不當干預的關(guān)系。三是小額保險的發(fā)展目標不明確。如何拓寬農(nóng)村小額保險的覆蓋面，提高農(nóng)村居民抵御風險的能力；有效結(jié)合小額信貸，降低農(nóng)戶信貸風險，緩解農(nóng)戶信貸困境；參與農(nóng)村社會保障體系建設(shè)，發(fā)揮現(xiàn)代保險的風險保障、資金融通和社會管理三大功能，還有待在實踐中加以探索與總結(jié)。

2、政策培育機制不健全

一是稅收負擔過重。二是保費補貼政策不穩(wěn)定。農(nóng)村小額保險具有政策性保險的很多特征，有較強的正外部性，如果缺乏保費補貼等誘導政策，很容易帶來“有效需求不足”。目前湖南獲得保費補貼的小額保險品種較少，保障范圍也不廣，政策穩(wěn)定性不強，還沒有形成助推小額保險發(fā)展的長效機制。三是新興領(lǐng)域難進入。農(nóng)村養(yǎng)老保險、新農(nóng)合等領(lǐng)域?qū)ΡｋU業(yè)開放還不充分。

3、缺乏與農(nóng)村金融的深度融合

一是合作關(guān)系融合度較低?，F(xiàn)階段保險公司與信用社之間合作關(guān)系十分松散，雙方缺乏長期利益共同機制，難以形成穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作關(guān)系。二是產(chǎn)品服務融合度較低?，F(xiàn)有小額信貸保險涵蓋的風險范圍還比較小，保險公司沒有發(fā)揮風險管理優(yōu)勢。三是管理融合度較低。

4、保險公司管理缺位

一是銷售隊伍不適應。農(nóng)村營銷員隊伍整體素質(zhì)不高。信用社管理粗放。社團組織管理薄弱，農(nóng)村地區(qū)社團組織、基層服務機構(gòu)包括“七站八所”等大部分為非盈利性機構(gòu)，很難獲得保險資格。二是保險產(chǎn)品不適應。沒有考慮到農(nóng)民收入低且不穩(wěn)定等特點，對農(nóng)民迫切需要的醫(yī)療、養(yǎng)老保障需求得不到有效滿足。產(chǎn)品費率水平比較高，增加了農(nóng)村保險消費者的負擔。三是公司內(nèi)部管理不適應。缺乏有力的歸口管理部門。內(nèi)部管理流程不適應小額保險的經(jīng)營特點。公司內(nèi)控執(zhí)行還不到位，存在代簽名、投保單要素填寫不全、不據(jù)實填寫被保險人聯(lián)系方式、投保提示不充分、回訪工作不落實等問題。

5、小額保險監(jiān)管措施不健全

一是缺乏小額保險市場的準入標準和退出機制。二是缺乏有效的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和信息采集渠道，不能及時有效地掌握分析市場總體情況。三是缺乏小額保險的評價標準。四是缺乏針對農(nóng)村小額保險被保險人的權(quán)益保護機制。

三、推動湖南農(nóng)村小額保險發(fā)展的對策研究

湖南農(nóng)村小額保險尚處起步階段，沒有成熟的模式可供套用，也面臨許多發(fā)展的挑戰(zhàn)。由于服務對象的特殊性和與“三農(nóng)”的天然聯(lián)系，決定了這一領(lǐng)域在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、滿足廣大農(nóng)村中低收人群的現(xiàn)實保障需求等方面承擔著責無旁貸的社會責任，必須下大力氣予以推動。

（一）建立政府多層次的培育支持體系

一是觀念支持。地方政府首先應在觀念上加深對小額保險的認識，準確定位小額保險在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)中的地位和作用，構(gòu)建小額保險參與解決“三農(nóng)”問題的長效運行機制。二是政策支持。政府要積極規(guī)劃和統(tǒng)籌小額保險發(fā)展，鼓勵商業(yè)保險公司提高小額保險覆蓋率和滲透率。同時，給予小額保險供給者以稅收優(yōu)惠等政策支持，為小額保險發(fā)展營造有利的外部環(huán)境。三是資金支持。農(nóng)村小額保險面對的是低收入群體，為提高投保積極性，政府有必要給予保費補貼，以推動小額保險的持續(xù)性發(fā)展。

（二）培育有效的市場需求

保險需求在很大程度上是一種引致性需求，它不是自發(fā)形成的，需要通過各種媒介來宣傳，啟蒙目標人群的保險意識，從而有效地將潛在需求轉(zhuǎn)化為實際需求。一是重視和做好農(nóng)民的保險意識宣傳教育工作，應以影像、流動宣傳車等農(nóng)民喜聞樂見的形式開展宣傳和營銷活動，向農(nóng)民宣傳“互助共濟、團結(jié)友愛”的小額保險精神，傳授正確的保險觀念和知識。二是做好與媒體的溝通交流，通過他們及時反映小額保險的效果。三是注重發(fā)揮各級政府的重要作用。應借助政府力量，在基層農(nóng)村進行全面的保險宣傳，并將保險覆蓋面作為政府工作的考核指標。

（三）促進小額保險與農(nóng)村金融的深度融合

一是搭建有效平臺。在以太平洋人壽“安貸寶”為代表的農(nóng)村小額信貸保險基礎(chǔ)上，擴大合作范圍，加大推廣力度，提高服務水平，豐富和完善農(nóng)村金融市場。二是豐富服務網(wǎng)絡。復制推廣保險公司與農(nóng)信社開展小額信貸保險的成功經(jīng)驗，將其推廣至其他專業(yè)銀行，擴大合作的深度和廣度。三是構(gòu)建支撐體系。在農(nóng)村地區(qū)開展小額信貸保險是一項創(chuàng)新事物，需要進一步加強政策研究并提供及時、必要的支持。同時，在防范風險方面，也需要銀監(jiān)、保監(jiān)以及政府相關(guān)部門共同攜手，確保這項創(chuàng)新能得到健康發(fā)展。

（四）改變傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品銷售模式

一是積極推行“以村統(tǒng)?！蹦Ｊ?。二是加強與農(nóng)村基層組織和相關(guān)機構(gòu)合作。充分利用婦聯(lián)、計生協(xié)、村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、村衛(wèi)生所等等這類機構(gòu)在農(nóng)村的影響力，開展小額保險宣傳和銷售。三是與農(nóng)村消費品商的合作。探索與售賣種子、化肥、農(nóng)機的商家，以及村鎮(zhèn)的中大型超市合作，銷售與其主業(yè)相關(guān)的保險產(chǎn)品。四是大力開展技術(shù)手段創(chuàng)新。通過電話或手機開辦了激活卡業(yè)務。以無線通訊技術(shù)為支撐，利用移動終端為客戶提供上門服務，解決農(nóng)村居住分散，設(shè)立固定服務場所成本高的問題。

（五）開發(fā)多元化的保險產(chǎn)品

湖南農(nóng)村發(fā)展地區(qū)差異較大，應遵循“簡單、易懂、低保費、低保額”的前提，持續(xù)不斷地進行產(chǎn)品創(chuàng)新，力求保險產(chǎn)品多元化。一是細分人群。對于低收入人群，應以風險保障型產(chǎn)品為主。對于購買力稍強的人群，要積極拓展大病醫(yī)療保險、子女教育保險等，為農(nóng)民量身定做一攬子綜合保險。二是進行產(chǎn)品組合。開發(fā)小額保險與其他金融、保險業(yè)務的交叉產(chǎn)品，如新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險＋農(nóng)村小額意外傷害保險，小額信貸＋小額壽險，小額信貸＋小額意外險等。三是靈活的條款設(shè)計。針對農(nóng)民經(jīng)濟能力風險情況，開發(fā)在保費支付上可變的儲蓄性產(chǎn)品。如支付保費與收獲季節(jié)相銜接的靈活的付費方式，豐年時多支付，大的自然災害時調(diào)整支付期，但不影響保單的有效性。

（六）探索差異化的監(jiān)管方式

篇3

論文摘要:“三農(nóng)”問題是關(guān)系我黨和人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，“三農(nóng)”工作是我黨工作的重中之重。對“三農(nóng)”問題的解決應該包括發(fā)揮保險的功能作用。本文從“三農(nóng)”保險的現(xiàn)狀出發(fā)，說明了發(fā)展“三農(nóng)”保險的必要性和“三農(nóng)”保險有著很大的發(fā)展空間，最后提出了應建立具有中國特色的“三農(nóng)”保險模式。

建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是黨的十六屆五中全會提出的重大歷史任務。是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的基本途徑，是縮小城鄉(xiāng)差距、擴大農(nóng)村市場需求的根本出路，是解決“三農(nóng)”問題、全面建設(shè)小康社會的重大戰(zhàn)略舉措。大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，將會更好地促進新農(nóng)村建設(shè)。

一、我國“三農(nóng)”保險發(fā)展現(xiàn)狀

(一)農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)快速發(fā)展

2007年，全國農(nóng)業(yè)保險累計實現(xiàn)保費收入53.33億元，同比增長529.22%，累計賠款支出29.75億元，同比增長403.42%。一是中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險試點穩(wěn)步推進；二是積極推動生豬保險和能繁母豬保險工作。

(二)大力推動了農(nóng)民人身保險發(fā)展

一是發(fā)展了農(nóng)村簡易人身保險；二是參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的實施；三是發(fā)展了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險；四是發(fā)展了外出務工農(nóng)民保險。五是組織推動了農(nóng)村計劃生育保險試點。

(三)積極探索其它涉農(nóng)保險試點

一是發(fā)展了小額信貸保險；二是利用小額保險方式解決了建筑領(lǐng)域拖欠農(nóng)民工工資問題；三是為農(nóng)民的基本生活設(shè)施提供了保險。

二、大力發(fā)展“三農(nóng)”保險的必要性

（一）新農(nóng)村建設(shè)需要發(fā)展農(nóng)村保險來服務“三農(nóng)”

1、農(nóng)業(yè)發(fā)展需要保險的支持和保障

通過建立完善的農(nóng)業(yè)保險制度，發(fā)揮保險業(yè)風險管理作用。合理的農(nóng)業(yè)保險制度安排，可以調(diào)動農(nóng)民生產(chǎn)積極性積極性，消除農(nóng)民增加農(nóng)業(yè)投入的后顧之憂。

2、農(nóng)村社會保障體系建設(shè)需要保險業(yè)積極參與

由于歷史、體制的原因，目前農(nóng)村缺乏完善的社會保障體系。加快發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務，構(gòu)建多層次農(nóng)村社會保障體系，為農(nóng)村居民提供養(yǎng)老、醫(yī)療等保險保障，可以為建設(shè)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、和諧生活的社會主義新農(nóng)村做出積極貢獻。

3、發(fā)展“三農(nóng)”保險，有利于農(nóng)村改革深化，維護農(nóng)村社會穩(wěn)定。

（二）“三農(nóng)”保險的發(fā)展將會促進中國保險業(yè)的發(fā)展

1、中國國情決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿Φ谋ｋU市場

中國是一個擁有13億人口的大國，而農(nóng)村人口在中國的驚人比重決定了中國農(nóng)村是最大、最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的保險市場。目前由于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的欠發(fā)達、農(nóng)村發(fā)展的滯后和農(nóng)民生活的貧困，所以要想讓農(nóng)村保險從潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實的購買力，就需要盡快解決“三農(nóng)”問題。因此，解決“三農(nóng)”問題是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的關(guān)鍵，是將農(nóng)村潛在的保險市場變?yōu)楝F(xiàn)實的前提和基礎(chǔ)。

2、保險業(yè)的發(fā)展決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的市場

目前，中國已開業(yè)的保險公司有100多家（含中資、外資、中外合資保險公司）。雖然保險主體增加很快，但保險業(yè)務卻呈現(xiàn)不均衡態(tài)勢，車險等傳統(tǒng)保險業(yè)務占到85%以上，而且保險業(yè)務主要分布在城市和經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務幾乎還沒有開發(fā)。所以說農(nóng)村保險的發(fā)展能夠促進保險業(yè)的發(fā)展。

三、“三農(nóng)”保險存在巨大的發(fā)展空間

“十一五”期間，國家將繼續(xù)加大對“三農(nóng)”的投入，如投資1377億元繼續(xù)退耕還林工程。農(nóng)村教育2181億元，主要用于改善農(nóng)村義務教育辦學條件，建設(shè)農(nóng)村公路1000多億元，基本實現(xiàn)全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、東中部地區(qū)建制村通瀝青路或水泥路，西部地區(qū)基本通公路。投入超過300億元建立與農(nóng)民收入相適應的縣、鄉(xiāng)、村三級農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務網(wǎng)絡，解決農(nóng)民看病難問題和鼓勵計劃生育。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會帶來巨大的變化，這就需要保險提供服務和保障支持，給保險業(yè)提供一個巨大的業(yè)務拓展空間。

四、建立具有中國特色的“三農(nóng)”保險制度

從各國的經(jīng)驗和我國實際情況看，“三農(nóng)”保險如果完全交由保險公司市場化運作，業(yè)務難以發(fā)展，起不到應有的功能作用；如果都由國家承擔，風險太大，國力難以承受，也不可能。因此，需要國家、公司和農(nóng)民的共同努力，建立具有中國特色的“三農(nóng)”保險模式。

（一）加強政府作用

1、政府應通過經(jīng)濟政策，加大對“三農(nóng)”保險的支持

國家可以通過稅收、利率、信貸政策等經(jīng)濟手段，制定國家“三農(nóng)”保險計劃，提出相應配套措施。從而能更好地調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，推廣農(nóng)業(yè)新技術(shù)，滿足農(nóng)民的保險需求，調(diào)動農(nóng)民和保險業(yè)的積極性，引導保險業(yè)又好又快發(fā)展2、加強監(jiān)管，促進“三農(nóng)”保險市場有序健康發(fā)展

加強對“三農(nóng)”保險市場行為監(jiān)管。采取多種手段懲治違規(guī)行為，防范化解經(jīng)營風險；加強對保險公司的監(jiān)管力度。

3、提供法律上的支持

盡快制定有關(guān)“三農(nóng)”保險的法律法規(guī)，從法律上界定“三農(nóng)”保險的性質(zhì)、組織形式、基本目標、經(jīng)濟原則、業(yè)務范圍、資金運用、政府支持方式、巨災保險的補償及投保人、被保險人、再保人的職責和義務等，使經(jīng)營者和監(jiān)管者有法可依。

4、加強宣傳的力度

“三農(nóng)”保險在我國才剛剛起步，農(nóng)民對保險知識了解不多，保險意識不強，接受保險業(yè)務的過程緩慢，這需要各級政府發(fā)揮組織領(lǐng)導的資源優(yōu)勢，宣傳保險知識，發(fā)動農(nóng)戶參保，協(xié)調(diào)解決問題。

（二）保險公司要加強在“三農(nóng)”保險中的作用

1、推動產(chǎn)品創(chuàng)新

（1）創(chuàng)造適應農(nóng)村需求的保險產(chǎn)品是“三農(nóng)”保險市場發(fā)展的基礎(chǔ)。保險公司應該充分發(fā)揮基層分支機構(gòu)以及保險專兼業(yè)機構(gòu)貼近市場、了解需求的優(yōu)勢，讓基層機構(gòu)參與產(chǎn)品開發(fā)過程，因地制宜設(shè)計保障適度、保費低廉、交費靈活、投保簡便的農(nóng)村產(chǎn)品。

（2）建立保險產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵和保護機制。目前保險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，弱化了保險公司的創(chuàng)新動力，導致保險公司的競爭手段局限于低層次的價格競爭，造成保險市場的一系列問題。研究建立保險業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)保護制度，對農(nóng)村保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和保險業(yè)整體的創(chuàng)新都有著重大而深遠的影響。

2、加強對“三農(nóng)”的服務

（1）將保險機構(gòu)網(wǎng)點延伸到業(yè)務有需要、管理跟得上的基層，增加從業(yè)人員，壯大保險營銷隊伍。

（2）切實轉(zhuǎn)變重銷售、輕服務的經(jīng)營理念，樹立一切為“三農(nóng)”服務，一切依靠“三農(nóng)”的思想，想他們之所想，急他們之所急。

（3）加強保險知識宣傳和誠信教育，讓每個保險從業(yè)人員認識到誠信是保險業(yè)的生命線，個人的誠信行為與公司經(jīng)營、與行業(yè)發(fā)展息息相關(guān)。

（4）以提高理賠服務水平為中心，著力提高理賠的速度和透明度。

另外，還有要遵從農(nóng)民自愿的原則，這在“三農(nóng)”保險的發(fā)展中也是非常重要的原則。在“三農(nóng)”保險中除國家規(guī)定強制保險之外，其余的業(yè)務都應屬于商業(yè)保險范疇，任何商業(yè)保險的購買都應尊重農(nóng)民的選擇，任何單位和個人都不能強迫農(nóng)戶和農(nóng)企購買“三農(nóng)”保險。

農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強，農(nóng)民富則國家盛，農(nóng)村穩(wěn)則社會安。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占絕大多數(shù)，解決好農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民問題是國家穩(wěn)定繁榮的前提。政府要從政策引導好保險公司，保險公司又為政府決策提供技術(shù)支持，這樣才能推進農(nóng)村保險市場的健康發(fā)展，保險業(yè)才能更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)服務。

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