時(shí)間：2023-08-24 09:27:46
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關(guān)鍵詞：中小型保險(xiǎn)公司；發(fā)展?fàn)顩r；地位；建議
中小型保險(xiǎn)公司是一個(gè)相對(duì)模糊的概念，國際上對(duì)一個(gè)企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)一個(gè)公司的從業(yè)人數(shù)、實(shí)收資本、一定時(shí)段（一般為一年）的經(jīng)營(yíng)額這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來具體劃分。如長(zhǎng)江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司按以上三個(gè)條件來劃分就屬于中小型保險(xiǎn)公司。
1.中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀
1.1中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展地域性明顯。東西部差異巨大
中小型保險(xiǎn)公司由于產(chǎn)業(yè)規(guī)模有限，數(shù)量種類多，受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展程度等原因，在我國從東部到西部逐漸減少。以長(zhǎng)江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為例，該公司在武漢設(shè)立總公司，在湖北境內(nèi)以武漢為中心向西周輻射發(fā)展。在各個(gè)地級(jí)市里，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同，所設(shè)立的分支公司規(guī)模大小也不同。在接下來幾年里逐步向外省發(fā)展，選擇的地點(diǎn)也是先東部城市，后西部城市，這也體現(xiàn)出中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展的地域差異。
1.2中小型保險(xiǎn)公司機(jī)制健全。與時(shí)俱進(jìn)
一套適合本企業(yè)發(fā)展道路的管理機(jī)制、營(yíng)銷機(jī)制是中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展的內(nèi)在要求。管理機(jī)制可以凝聚管理者和員工的力量，形成強(qiáng)大的向心力。營(yíng)銷機(jī)制通過特色的人性化服務(wù)，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，擁有無盡的外緣力。長(zhǎng)江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)綜合管理部、總經(jīng)理室、財(cái)務(wù)部、承保部、客服部和銷售團(tuán)隊(duì)六大板塊，針對(duì)車險(xiǎn)事故發(fā)生后的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行綜合服務(wù)，保證客戶在理賠的任何過程都能與工作人員接觸，體現(xiàn)公司與客戶的親密感，縮小公司與客戶人員的距離，也提高公司的信譽(yù)度和知名度。
1.3中小型保險(xiǎn)公司大力發(fā)展人才戰(zhàn)略
21世紀(jì)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，中小型保險(xiǎn)公司的發(fā)展離不開人才的培養(yǎng)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的推廣需要員工去實(shí)施，員工的技能和素質(zhì)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。當(dāng)今的營(yíng)銷人員基于傳統(tǒng)理念，主觀能動(dòng)性嚴(yán)重影響營(yíng)銷效率，營(yíng)銷人員、公司和客戶不能進(jìn)行良性溝通，由此導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈中途斷落，營(yíng)銷人員的流動(dòng)性過高是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)致命缺點(diǎn)。這就要求公司通過制度約束從業(yè)人員，提高從業(yè)人員的素質(zhì)。
2.中小型保險(xiǎn)公司地位
2.1中小型保險(xiǎn)公司對(duì)推動(dòng)市場(chǎng)繁榮和行業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)具有重要作用
保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的大量同質(zhì)公司，就需要有序競(jìng)爭(zhēng)，以此來促進(jìn)市場(chǎng)的進(jìn)一步繁榮，而不是惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的反向發(fā)展。社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制的繁榮要求保險(xiǎn)業(yè)保持健康的發(fā)展態(tài)勢(shì)，而中小型保險(xiǎn)公司是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要力量。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)大的主體市場(chǎng)，而所有中小型保險(xiǎn)公司服務(wù)的區(qū)域是一個(gè)個(gè)小市場(chǎng)，用一個(gè)個(gè)健康的小市場(chǎng)的發(fā)展推動(dòng)大市場(chǎng)的發(fā)展，是繁榮整個(gè)大市場(chǎng)的有效途徑。與此同時(shí)，還需要保證大部分小市場(chǎng)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性，不斷以提高透明化的標(biāo)準(zhǔn)尋求發(fā)展。
2.2大市場(chǎng)的繁榮與中小型保險(xiǎn)公司創(chuàng)新性緊密相連
市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日新月異，就需要不斷創(chuàng)新與之相適應(yīng)。保險(xiǎn)業(yè)作為金融領(lǐng)域不可或缺的重要組成部分，擁有廣闊的市場(chǎng)。中小型保險(xiǎn)公司創(chuàng)新能力的大小對(duì)保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展影響深遠(yuǎn)。一個(gè)公司不僅需要外部的硬件要求，還需要內(nèi)在的創(chuàng)新要求，公司的軟硬實(shí)力相得益彰，才能進(jìn)一步提高公司的競(jìng)爭(zhēng)力。湖北長(zhǎng)江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，秉承“誠信，合規(guī)，互助，共贏”文化理念，對(duì)內(nèi)注重員工素質(zhì)的培養(yǎng)，對(duì)外樹立良好企業(yè)形象，保持良好的信譽(yù)，讓客戶享受服務(wù)帶來的愜意，從而提升客戶對(duì)公司的信任度。這種秘訣讓長(zhǎng)江保險(xiǎn)在隨州地區(qū)獲得巨大成功，對(duì)同行業(yè)公司的發(fā)展有著極其重要的借鑒作用。創(chuàng)新是一個(gè)公司擁抱生命力的靈魂，保險(xiǎn)公司能依據(jù)當(dāng)?shù)卣?、?jīng)濟(jì)、文化背景創(chuàng)造出屬于本公司獨(dú)特的企業(yè)文化，是公司未來發(fā)展的竭動(dòng)力。
2.3中小型保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有著積極作用
越來越多的有特色的中小型保險(xiǎn)公司的成立是完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要措施，中小型保險(xiǎn)公司有多種不同靈活的經(jīng)營(yíng)理念，可以結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展?fàn)顩r適時(shí)調(diào)整發(fā)展方向，從而壯大中國保險(xiǎn)業(yè)。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷程度高，不能充分發(fā)揮市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)帶來的價(jià)格機(jī)制。形成“一家受難，萬家受牽連”的災(zāi)難性局面。而逐年增加的中小型保險(xiǎn)公司將打破保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中程度，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)向著自由競(jìng)爭(zhēng)方向發(fā)展。隨州地區(qū)保險(xiǎn)公司數(shù)量逐年增加是推動(dòng)本地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的重要措施，長(zhǎng)江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為新興中小型保險(xiǎn)公司正以其獨(dú)特方式在隨州地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展。因此，中小型保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展是完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的重要舉措。
3.中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展對(duì)策
3.1政府給予一定的優(yōu)惠政策助力中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展
公司的發(fā)展離不開政府的扶持。政府是公司的最外保護(hù)圈。政府可以通過降息免租，資金援助，實(shí)時(shí)宣傳等措施解決公司發(fā)展的外部憂慮，營(yíng)造良好的發(fā)展氛圍。長(zhǎng)江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)隨州支公司在成立之初，由于知名度不夠，服務(wù)范圍小等，大大影響它在隨州地區(qū)發(fā)展之路。隨州政府采用采購優(yōu)先原則率先出面幫助這家新公司，政府把所管轄范圍內(nèi)車輛的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)一授予長(zhǎng)江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)隨州支公司，以此來幫助擴(kuò)大新公司業(yè)務(wù)范圍，同時(shí)達(dá)到擴(kuò)大宣傳，增強(qiáng)影響力的效果。
3.2中小型保險(xiǎn)公司要建立企業(yè)間聯(lián)合協(xié)作制度
為了避免同行業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，中小型企業(yè)可以通過建立聯(lián)合協(xié)作制度解決這一難題。中小型保險(xiǎn)公司數(shù)量多，但發(fā)展方向是一致的，在此基礎(chǔ)上，統(tǒng)一研究協(xié)商發(fā)展戰(zhàn)略。這樣，不僅可以相互取長(zhǎng)補(bǔ)短，各取所需，還可以共同承擔(dān)責(zé)任，在一定條件下也擴(kuò)大了各個(gè)公司承保能力，償付能力和再保險(xiǎn)能力甚至再保險(xiǎn)能力也有所提高。長(zhǎng)江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司隨州支公司建立伊始，便注重與當(dāng)?shù)卦斜ｋU(xiǎn)公司保持親密聯(lián)系，對(duì)原有發(fā)展經(jīng)驗(yàn)取其精華、去其糟粕并結(jié)合長(zhǎng)江保險(xiǎn)公司自己獨(dú)特發(fā)展模式來更好完善自身發(fā)展。聯(lián)合協(xié)作制度可以達(dá)到資源共享，提高行業(yè)內(nèi)員工工作效率，這樣間接提高各公司經(jīng)營(yíng)管理水平和人才技術(shù)水平。因此，建立企業(yè)間聯(lián)合協(xié)作制度對(duì)中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展起著不可磨滅的重要作用。
一、高危行業(yè)意外保險(xiǎn)現(xiàn)狀
1、保險(xiǎn)現(xiàn)狀。（1）無序競(jìng)爭(zhēng)，各公司承包業(yè)務(wù)量不夠規(guī)模。一段時(shí)期，不少地區(qū)的保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相吃高危行業(yè)意外保險(xiǎn)這塊肥肉，重銷售輕管理展開惡性競(jìng)爭(zhēng)，在業(yè)務(wù)量達(dá)不到規(guī)模，賠付率又居高不下的情況下，各承保公司紛紛陷入理賠不利的尷尬局面。（2）進(jìn)退兩難，拒絕承包。一些保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)高危行業(yè)意外保險(xiǎn)這塊肥肉難吃，為了控制理賠風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這類業(yè)務(wù)提出拒保。
2、風(fēng)險(xiǎn)分析。上述現(xiàn)狀使我們有必要再認(rèn)識(shí)這類風(fēng)險(xiǎn)的可保性，衡量一類風(fēng)險(xiǎn)是否是可保風(fēng)險(xiǎn)，主要從四個(gè)方面看：足夠數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)單位、損失發(fā)生非故意、損失容易用金錢度量、不是超過保險(xiǎn)能力的巨災(zāi)。而高危行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)滿足這四點(diǎn)要求：第一，既然是一個(gè)行業(yè)，保證了有足夠數(shù)量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位；第二，此類風(fēng)險(xiǎn)具有偶然性；第三，每次事故造成的直接損失是容易測(cè)定的；第四，此類風(fēng)險(xiǎn)與地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有本質(zhì)區(qū)別，損失發(fā)生額相當(dāng)有限。因此從理論上講，這類風(fēng)險(xiǎn)是完全可以通過一般的保險(xiǎn)安排來化解的。之所以出現(xiàn)上述保險(xiǎn)現(xiàn)狀，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司目前承保的險(xiǎn)種不適應(yīng)高危行業(yè)所致，只要提高保險(xiǎn)業(yè)的管理水平，針對(duì)現(xiàn)實(shí)存在的問題提出相應(yīng)的解決方案，在原有險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)上進(jìn)行必要的調(diào)整和改進(jìn)，此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完全可以放心承保。
二、高危行業(yè)意外保險(xiǎn)的創(chuàng)新舉措
1、險(xiǎn)種的設(shè)置應(yīng)有靈活性。在險(xiǎn)種設(shè)置上應(yīng)即有財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償?shù)膯我浑U(xiǎn)又有由此帶來的對(duì)人員和環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)，做到即有特色餐又有套餐的便捷式服務(wù)，如果投保人購買了套餐險(xiǎn)種，就能夠較好的解決井噴等事件自身財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償、人員傷害給付和對(duì)環(huán)境破壞的賠償。減少或杜絕在事故處理中“業(yè)主發(fā)財(cái)，政府發(fā)喪”不正?，F(xiàn)象。
2、條款設(shè)計(jì)應(yīng)有針對(duì)性。由于高危行業(yè)的行業(yè)特征不同,責(zé)任與除外責(zé)任內(nèi)容也應(yīng)有針對(duì)性,比如采煤與海洋捕撈的風(fēng)險(xiǎn)特征完全不一樣,采煤的風(fēng)險(xiǎn)與地質(zhì)、井下坑道的堅(jiān)固、通風(fēng)、地下水排放等高度正相關(guān),而海洋捕撈的風(fēng)險(xiǎn)與海域、氣象、船只排水量等關(guān)系密切。就是同一類高危行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),天之南與海之北的差異也很大,比如采煤業(yè),露天礦與深井礦的風(fēng)險(xiǎn)差異也很大。另外,費(fèi)率設(shè)置也應(yīng)不相同,高危行業(yè)出事率與當(dāng)?shù)氐牡刭|(zhì)、氣象情況、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人員綜合素質(zhì),甚至生活習(xí)慣都密切相關(guān)。總之各地的高危行業(yè)應(yīng)根據(jù)本地的實(shí)際情況設(shè)計(jì)相應(yīng)的條款,執(zhí)行相應(yīng)的費(fèi)率或特約費(fèi)率。
3、進(jìn)一步加強(qiáng)核保工作。在承保業(yè)務(wù)量上做到滿足大數(shù)法則的要求，對(duì)承保單位做到事前、事中和事后風(fēng)險(xiǎn)管理。
4、提高人力資源素質(zhì)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。高危行業(yè)的行業(yè)特征明顯,而風(fēng)險(xiǎn)與行業(yè)特征密切相關(guān),要管理好高危行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),必須實(shí)施“專業(yè)化”管理。為此，首先加強(qiáng)相應(yīng)行業(yè)的專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí),提高承保能力。核保人員應(yīng)充分了解擬承保行業(yè)的有關(guān)安全生產(chǎn)的法律法規(guī),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)觀察中發(fā)現(xiàn)的違反規(guī)定的方面要提出整改意見,并在合同中進(jìn)行責(zé)任約定,促使投保人加強(qiáng)安全生產(chǎn),承保以后更要防止投保人出現(xiàn)放松安全生產(chǎn)的現(xiàn)象。其次為更好的控制風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司還應(yīng)聘請(qǐng)相應(yīng)行業(yè)領(lǐng)域的安全生產(chǎn)方面的專家或政府職能部門的有關(guān)人員共同參與管理此類保險(xiǎn)或供保險(xiǎn)公司咨詢,必要時(shí)幫助企業(yè)進(jìn)行安全教育。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；中小保險(xiǎn)公司；對(duì)策研究
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2011）03-0047-03
一、在津中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司整體發(fā)展情況及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)
（一）發(fā)展情況
2000年以來，伴隨國內(nèi)非壽險(xiǎn)法人主體在津設(shè)立分支機(jī)構(gòu)力度加大，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司（以下簡(jiǎn)稱“中小分公司”）如雨后春筍般紛紛在津嶄露頭角，帶動(dòng)天津財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)險(xiǎn)分公司隊(duì)伍迅速壯大。自2000年華泰分公司落戶天津后，人保、太保、平安分公司三足鼎立市場(chǎng)的局面即被打破，截至2009年末天津財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)中小分公司已達(dá)15家。其中太平、大地、中華聯(lián)合、陽光、安邦5家公司2009年保費(fèi)收入均突破億元大關(guān)，整體實(shí)力較為雄厚，已成為在津中小分公司發(fā)展中的領(lǐng)跑者。
（二）經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)
1.市場(chǎng)份額快速增長(zhǎng)。2004年在津中小分公司整體保費(fèi)收入占天津財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)比重為9.13%，2009年這一數(shù)字已上升至32.24%。在2005年至2008年的快速發(fā)展階段，中小分公司保費(fèi)規(guī)模始終保持每年35%以上的快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，雖然受金融危機(jī)影響2009年中小分公司整體業(yè)務(wù)規(guī)模同比下滑明顯，但仍高于財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)平均增速（9.3%）4.4個(gè)百分點(diǎn)。
2.建立以車險(xiǎn)為中心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。2009年除民安、渤海兩家公司外，其它在津中小分公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比均高于67.39%的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比，其中占比超過80%的中小分公司達(dá)到10家。同時(shí)中小分公司整體車險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額占車險(xiǎn)市場(chǎng)比重近年來持續(xù)增長(zhǎng)，由2005年的25.46%上升至2009年的39.57%，對(duì)天津車險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展起到了積極推動(dòng)作用。
3.盈利能力較差。受競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力有限、缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新、內(nèi)控管理薄弱等諸多因素影響，在津中小分公司盈利水平普遍偏低。2007―2009年，市場(chǎng)內(nèi)僅有1家中小分公司實(shí)現(xiàn)連續(xù)盈利，三年內(nèi)累計(jì)僅有12家中小分公司實(shí)現(xiàn)盈利。大多數(shù)中小分公司業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重，其中5家公司連續(xù)三年虧損，持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力較差。
二、制約中小分公司持續(xù)健康發(fā)展的原因分析
（一）總公司經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向偏激致使中小分公司發(fā)展偏離理性
部分中小財(cái)險(xiǎn)總公司尚未建立科學(xué)的經(jīng)營(yíng)考核體系，片面追求市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)，疏于對(duì)業(yè)務(wù)和服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行考核。更有部分總公司為實(shí)現(xiàn)上市計(jì)劃變本加厲推行規(guī)模激勵(lì)政策，鮮有考慮分公司實(shí)際發(fā)展?jié)摿?。近年來各總公司下達(dá)給在津中小分公司的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)中規(guī)模保費(fèi)始終占據(jù)考核首位，而對(duì)利潤(rùn)幾乎不納入考核。即使在2009年各總公司迫于金融危機(jī)壓力加強(qiáng)效益考核的背景下，15家在津中小分公司中也僅有6家被要求年度綜合成本率低于100%（即實(shí)現(xiàn)盈利）。疲于應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)指標(biāo)使各中小分公司被迫降低承保標(biāo)準(zhǔn)和費(fèi)率，吸攬高風(fēng)險(xiǎn)低質(zhì)業(yè)務(wù)，致使大量風(fēng)險(xiǎn)隱患積聚，經(jīng)營(yíng)偏離理性軌道。
（二）人才流失削弱中小分公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)根基
截至2008年末，在津中小分公司擁有的高管人員（分公司層級(jí)）中，從其他公司挖角“請(qǐng)”來的多達(dá)29人，占各公司全部高管（分公司層級(jí)）的54.72%。但引進(jìn)的人才往往忠誠度不高，再度跳槽，留存率低。此外伴隨市場(chǎng)內(nèi)新成立公司日漸增多，對(duì)管理人員需求日益增長(zhǎng)，同時(shí)市場(chǎng)自身人才供給能力有限，致使部分成立較早的中小分公司高管及中層流失嚴(yán)重，部分公司中層流失率甚至超過50%。管理人員大量流失如釜底抽薪，嚴(yán)重破壞中小分公司內(nèi)部管理體系完整性和經(jīng)營(yíng)思路一貫性，削弱公司基礎(chǔ)管理能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，動(dòng)搖公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)根基。
（三）公司內(nèi)部控制體系不完善
一是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控不到位。調(diào)查顯示，15家在津中小分公司中管理崗位員工大多背負(fù)業(yè)務(wù)指標(biāo)，工作重點(diǎn)為督促業(yè)務(wù)規(guī)模完成，明顯背離其本身負(fù)有的監(jiān)督執(zhí)行公司各項(xiàng)管理制度的崗位職責(zé)。同時(shí)各公司對(duì)合規(guī)管理這一實(shí)施有效內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控的基礎(chǔ)性工作重視程度偏低，15家公司無一單獨(dú)設(shè)立合規(guī)管理部門，單獨(dú)設(shè)立合規(guī)崗位的公司也僅有6家，其余公司此部門及崗位的設(shè)置均為兼職。二是內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制不健全。內(nèi)部稽核審計(jì)是保險(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)部控制的健全有效性進(jìn)行檢查評(píng)價(jià)的重要工作，是公司自我監(jiān)督制約的有效手段，但目前上至中小財(cái)險(xiǎn)總公司下至分支機(jī)構(gòu)均對(duì)內(nèi)部稽核審計(jì)工作重視不夠。截至2009年末15家在津中小分公司中自成立以來總公司每年都對(duì)其開展稽核審計(jì)的僅有2家，同時(shí)尚無一家中小分公司自成立以來堅(jiān)持每年自主開展內(nèi)部稽核審計(jì)。同時(shí)經(jīng)審計(jì)公司的審計(jì)報(bào)告大多審計(jì)內(nèi)容簡(jiǎn)單，與監(jiān)管機(jī)關(guān)下發(fā)的審計(jì)指引要求相去甚遠(yuǎn)。此外部分中小分公司存在內(nèi)部稽核審計(jì)部門兼職合規(guī)管理部門，內(nèi)部稽核審計(jì)人員兼任合規(guī)管理人員的情況，這種監(jiān)督執(zhí)行合一的管理格局，從根本上動(dòng)搖了監(jiān)督制約機(jī)制的根基，嚴(yán)重妨礙公司對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。
（四）產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)缺乏
一是將主要精力用于投入少、見效快的傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但與大公司開展同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必陷入以己之短搏他人之長(zhǎng)的局面。二是對(duì)非車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)缺乏主動(dòng)性，采取“亦步亦趨”的跟隨政策，針對(duì)大公司產(chǎn)品銷路好的非車險(xiǎn)產(chǎn)品，將總公司類似條款也推向市場(chǎng)。但中小總公司開發(fā)的條款往往由于缺乏調(diào)研基礎(chǔ)忽略大量可保風(fēng)險(xiǎn)，不能滿足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求。不注重貼近市場(chǎng)實(shí)際設(shè)計(jì)產(chǎn)品使中小分公司在與大公司的各險(xiǎn)種領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)中均處于下風(fēng)。
（五）業(yè)務(wù)銷售體系狹窄
一是銷售渠道單一。目前各在津中小分公司賴以生存的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)――車險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本依靠與合作。各公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中業(yè)務(wù)占比基本達(dá)80%，個(gè)別公司高達(dá)95%。對(duì)機(jī)構(gòu)過度依賴不僅影響公司業(yè)務(wù)來源穩(wěn)定性，高額的手續(xù)費(fèi)也會(huì)使公司被迫提升經(jīng)營(yíng)成本。此外雖然個(gè)別公司展開連鎖門店?duì)I銷，但由于過度依賴門店鋪設(shè)，坐等客戶上門，未能做到機(jī)構(gòu)發(fā)展與產(chǎn)品營(yíng)銷同步，經(jīng)營(yíng)效果并不理想。二是缺乏銷售模式創(chuàng)新。涉足車險(xiǎn)電銷及產(chǎn)壽互代業(yè)務(wù)等新型銷售模式的中小分公司相對(duì)較少且業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。截至2009年末僅有4家在津中小分公司開展車險(xiǎn)電銷，其中3家電銷業(yè)務(wù)份額占車險(xiǎn)比重不足1%，這與平安分公司電銷業(yè)務(wù)份額占車險(xiǎn)比重超過30%的情況相差甚遠(yuǎn)。產(chǎn)壽互代業(yè)務(wù)發(fā)展情況也不理想，僅有兩家在津中小分公司與系統(tǒng)內(nèi)壽險(xiǎn)分公司開展產(chǎn)壽互代業(yè)務(wù)，累計(jì)僅實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入150萬元。
三、促進(jìn)中小分公司健康發(fā)展的對(duì)策建議
（一）保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)積極扶持中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展
1.引導(dǎo)中小財(cái)險(xiǎn)總公司科學(xué)設(shè)定考核指標(biāo)。督促其摒棄急功近利的偏激經(jīng)營(yíng)理念，科學(xué)制定績(jī)效考核政策，對(duì)分公司合理設(shè)定考核指標(biāo)，確保分公司實(shí)現(xiàn)速度與質(zhì)量、結(jié)構(gòu)與效益協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)建立保險(xiǎn)公司考核指標(biāo)管理機(jī)制，要求總公司將考核指標(biāo)向保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案，保險(xiǎn)監(jiān)管部門通過建立自上而下的全方位監(jiān)管防線，加強(qiáng)對(duì)總、分公司整體聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，全面監(jiān)測(cè)總分公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況。
2.加大對(duì)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)控建設(shè)和稽核工作監(jiān)管力度。一是引導(dǎo)各總公司完善內(nèi)控制度建設(shè)，健全承保、理賠、資金、費(fèi)用、單證、印章、IT系統(tǒng)管理等方面的核心內(nèi)控制度，并定期對(duì)下屬分支機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)控管理培訓(xùn)，提高各級(jí)分支機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度執(zhí)行的自覺性和水平，增強(qiáng)各級(jí)高管人員依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。二是督促總公司強(qiáng)化針對(duì)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的稽核工作，加大稽核頻度，改進(jìn)稽核手段，擴(kuò)展稽核內(nèi)容。同時(shí)完善分支機(jī)構(gòu)稽核工作后續(xù)跟蹤查處機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)發(fā)現(xiàn)問題機(jī)構(gòu)及人員的處理和整改力度，切實(shí)提高針對(duì)分支機(jī)構(gòu)的稽核審計(jì)工作質(zhì)量。三是督促在津中小分公司強(qiáng)化內(nèi)部管理各環(huán)節(jié)制衡要素，確保內(nèi)部稽核審計(jì)部門獨(dú)立性，切實(shí)提高內(nèi)部管控執(zhí)行力和約束力。
3.為中小分公司發(fā)展提供政策支持。給予中小財(cái)險(xiǎn)總公司電話車險(xiǎn)銷售、集團(tuán)內(nèi)產(chǎn)壽以及與非關(guān)聯(lián)性中小壽險(xiǎn)公司交叉銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等新型業(yè)務(wù)銷售模式相應(yīng)政策支持，確保中小分公司能夠依托各類銷售渠道開展特色化經(jīng)營(yíng)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。
（二）中小分公司應(yīng)積極增強(qiáng)自身實(shí)力
1.積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新。一是借助濱海保險(xiǎn)改革試驗(yàn)區(qū)優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)符合區(qū)內(nèi)各類企業(yè)在生產(chǎn)、銷售等不同階段需求的多樣化保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)對(duì)家財(cái)、意外、健康等面向大眾的險(xiǎn)種積極開展調(diào)研，以消費(fèi)者需求為產(chǎn)品設(shè)計(jì)核心，及時(shí)將消費(fèi)者提出的差異性保險(xiǎn)保障需求補(bǔ)充進(jìn)條款，修改完善現(xiàn)有產(chǎn)品，不斷提升市場(chǎng)占有率。二是進(jìn)駐社區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，積極設(shè)計(jì)以社區(qū)家庭為單位的家庭財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)意外事件的社區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)和居民意外保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)商業(yè)模式和社區(qū)救助模式有機(jī)結(jié)合，為社區(qū)居民提供全方位保險(xiǎn)保障。
2.推進(jìn)銷售體系建設(shè)。一是摒棄單純依賴的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，探索通過公司內(nèi)人員渠道專屬等方式開拓業(yè)務(wù)，在降低手續(xù)費(fèi)支出的同時(shí)規(guī)避自身業(yè)務(wù)炒作行為。二是借鑒個(gè)別公司的連鎖經(jīng)營(yíng)模式，選擇社區(qū)、街道等保險(xiǎn)資源密集區(qū)域開展門店式連鎖營(yíng)銷，壓縮中介成本。并切實(shí)加強(qiáng)對(duì)連鎖門店的展業(yè)技能培訓(xùn)，引導(dǎo)門店業(yè)務(wù)員結(jié)合門店周圍地域特點(diǎn)展開營(yíng)銷，做到機(jī)構(gòu)發(fā)展與產(chǎn)品營(yíng)銷同步。三是探索發(fā)展電子商務(wù)，通過推行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)降低銷售和管理成本。同時(shí)不斷改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)管理技術(shù)和信息技術(shù)，進(jìn)一步將成本節(jié)約壓縮。四是優(yōu)化銷售渠道選擇。與規(guī)模大、誠信度高的專業(yè)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)拓展、售后服務(wù)等方面開展深層次合作，使機(jī)構(gòu)成為公司發(fā)展的有利后盾。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；預(yù)算管理；績(jī)效；措施
隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，我國保險(xiǎn)公司面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，在這種激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)公司除了要不斷提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平，還需要加強(qiáng)內(nèi)部管理。而開展預(yù)算管理可有效提高保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理水平。但預(yù)算管理工作并非那么簡(jiǎn)單，在實(shí)踐中仍然存在很多問題。
一、保險(xiǎn)公司預(yù)算管理概述
（一）預(yù)算管理的涵義
預(yù)算管理是公司實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的有效手段。具體指的是，籌劃公司的未來經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，預(yù)測(cè)財(cái)務(wù)結(jié)果，并通過監(jiān)控來對(duì)預(yù)算執(zhí)行過程進(jìn)行合理的調(diào)整，從而促進(jìn)目標(biāo)預(yù)算的實(shí)現(xiàn)，并提高公司經(jīng)營(yíng)水平。
（二）保險(xiǎn)公司預(yù)算管理的重要性
1. 提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益
保險(xiǎn)公司預(yù)算管理主要從業(yè)務(wù)發(fā)展和成本管控兩個(gè)方面著手，業(yè)務(wù)發(fā)展包含保費(fèi)規(guī)模、險(xiǎn)種分類以及渠道分類等進(jìn)行預(yù)算。而成本管控包含對(duì)日常運(yùn)營(yíng)成本、職場(chǎng)費(fèi)用、市場(chǎng)費(fèi)用、理賠費(fèi)用及人力成本進(jìn)行預(yù)算。通過預(yù)算管理，可使保險(xiǎn)公司朝著目標(biāo)預(yù)算進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，通過有效的監(jiān)控，來提高保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)水平，保證業(yè)務(wù)達(dá)到預(yù)算目標(biāo)，并通過監(jiān)管來對(duì)該階段的經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)行有效控制，避免出現(xiàn)資金浪費(fèi)等現(xiàn)象的發(fā)生，從而提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益。
2. 優(yōu)化保險(xiǎn)公司的資源配置
在現(xiàn)如今保險(xiǎn)行業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，保險(xiǎn)公司做好資源配置有利于經(jīng)營(yíng)效率的提高，并促進(jìn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展。而通過預(yù)算管理，可對(duì)目前保險(xiǎn)公司擁有的資源進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)配，根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需求和經(jīng)營(yíng)需要來配置資源，避免過去階段中資源配置不合理導(dǎo)致的資源閑置以及浪費(fèi)等行為的發(fā)生。
3. 提高保險(xiǎn)公司各部門之間協(xié)調(diào)的一致性
在保險(xiǎn)公司開展預(yù)算管理的同時(shí)，還需要所有部門和全體員工共同參與進(jìn)行，在全體員工共同參與進(jìn)來的同時(shí)，會(huì)明確各崗位職工在預(yù)算管理中的權(quán)責(zé)，并通過績(jī)效考核以及獎(jiǎng)懲機(jī)制來把自身利益和公司利益綁在一起，促進(jìn)了保險(xiǎn)公司內(nèi)部凝聚力的提高。同時(shí)，通過預(yù)算管理，可促進(jìn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部各部門之間的交流和溝通，并在預(yù)算管理過程中積極配合，并通過努力來實(shí)現(xiàn)目標(biāo)預(yù)算。
4. 提高保險(xiǎn)公司的績(jī)效管理水平
過去中，保險(xiǎn)公司開展績(jī)效管理存在很多問題，其主要問題就是缺乏一個(gè)統(tǒng)一合理的考核標(biāo)準(zhǔn)，這樣就導(dǎo)致無法客觀真實(shí)的評(píng)價(jià)各部門和各崗位的實(shí)際績(jī)效情況。而開展內(nèi)部控制，可提高保險(xiǎn)公司績(jī)效管理水平。以目標(biāo)預(yù)算作為績(jī)效考核的標(biāo)準(zhǔn)，便于績(jī)效考核工作的開展，并建立完善的績(jī)效考核體系，從而提高績(jī)效考核結(jié)果的真實(shí)性、合理性。
5. 有利于激勵(lì)機(jī)制的實(shí)施
基于績(jī)效管理水平的提高，開展預(yù)算管理有利于保險(xiǎn)公司激勵(lì)機(jī)制的有效實(shí)施。根據(jù)績(jī)效考核結(jié)果開展獎(jiǎng)懲，通過物質(zhì)層面以及精神層面的雙重激勵(lì)，來提高員工的工作熱情，使員工意識(shí)到自身利益是和公司利益綁在一起的。同時(shí)，通過激勵(lì)機(jī)制有利于員工自身價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，提高員工對(duì)公司的歸屬感。通過激勵(lì)機(jī)制還可以促進(jìn)公司內(nèi)部良性競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)氣的構(gòu)建，促進(jìn)員工業(yè)務(wù)水平的提高。
二、保險(xiǎn)公司預(yù)算管理體系
預(yù)算管理體系指的是將各項(xiàng)預(yù)算管理工作組織在一個(gè)框架下運(yùn)行的管理體系，包含預(yù)算編制、預(yù)算執(zhí)行以及預(yù)算考核等要素，具體如下：1.預(yù)算編制。預(yù)算編制指的是對(duì)目標(biāo)預(yù)算調(diào)整和編制的過程，主要內(nèi)容包含對(duì)未來經(jīng)營(yíng)成果的預(yù)測(cè)、預(yù)算資金的分配等。保險(xiǎn)公司的預(yù)算編制工作，首先需要各部門上報(bào)預(yù)算計(jì)劃，由財(cái)務(wù)部門進(jìn)行審核，并根據(jù)歷史經(jīng)營(yíng)成果以及未來市場(chǎng)變化來進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。2.預(yù)算執(zhí)行。預(yù)算執(zhí)行指的是預(yù)算的實(shí)施過程，主要目標(biāo)就是為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)預(yù)算。通常通過自我控制和外部控制來提高預(yù)算執(zhí)行力度，如建立相匹配的責(zé)任制度和監(jiān)督機(jī)制。3.預(yù)算考核。預(yù)算考核指的是對(duì)預(yù)算執(zhí)行結(jié)果的評(píng)價(jià)，包含對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果以及預(yù)算執(zhí)行者執(zhí)行結(jié)果這兩個(gè)部分。前者目的在于讓保險(xiǎn)公司管理者掌握本公司的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、市場(chǎng)環(huán)境、未來發(fā)展趨勢(shì)等等，后者目的在于評(píng)價(jià)執(zhí)行者業(yè)績(jī)，從而為激勵(lì)、約束工作提供依據(jù)。
三、保險(xiǎn)公司實(shí)施預(yù)算管理面臨的問題
（一）保險(xiǎn)公司對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)程度不高
目前，很多保險(xiǎn)公司對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)程度不高，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.保險(xiǎn)公司決策層對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)程度不高，很多保險(xiǎn)公司決策層認(rèn)為提高公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵是提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平，而并非加強(qiáng)內(nèi)部管理，忽視了預(yù)算管理對(duì)于提高公司經(jīng)驗(yàn)效益的作用。認(rèn)為開展預(yù)算管理是沒必要的工作，不僅浪費(fèi)資源以及精力，還起不到實(shí)際的功效。2.各部門領(lǐng)導(dǎo)對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)程度不高，在預(yù)算執(zhí)行中，存在消極執(zhí)行或不執(zhí)行的現(xiàn)狀，難以保證預(yù)算管理有條不紊的開展。同時(shí)，在預(yù)算編制過程中，一些部門根本沒有積極參與進(jìn)來，或參與過程中，存在討價(jià)還價(jià)等現(xiàn)象，阻礙預(yù)算編制工作的進(jìn)行。3.保險(xiǎn)公司員工對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)程度不高，由于公司未能有效的開導(dǎo)員工，導(dǎo)致很多員工產(chǎn)生了較為嚴(yán)重的抵觸心理，使公司凝聚力瓦解，不利于公司的l展。
（二）保費(fèi)收入方面的預(yù)算管理不完善
保費(fèi)收入是預(yù)算管理中的重要內(nèi)容。而目前，很多保險(xiǎn)公司在開展預(yù)算管理過程中，保費(fèi)收入方面的預(yù)算管理并沒有做到位。具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.保費(fèi)收入方面的預(yù)算不夠合理，制定的目標(biāo)脫離實(shí)際。沒有考慮到未來市場(chǎng)變化以及自身的發(fā)展需要，這樣一來，編制的預(yù)算自然難以有效執(zhí)行。2.不合理的目標(biāo)預(yù)算還會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員一味的追求業(yè)績(jī)的提升，而忽視了服務(wù)質(zhì)量方面，這樣就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司逐漸喪失市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)公司發(fā)展有很大的阻礙。
（三）預(yù)算執(zhí)行過程中的偏差沒有及時(shí)調(diào)節(jié)
在保險(xiǎn)公司預(yù)算執(zhí)行過程中，會(huì)存在很多不定因素導(dǎo)致執(zhí)行結(jié)果偏離預(yù)期軌道。如保險(xiǎn)公司保費(fèi)業(yè)績(jī)會(huì)隨著市場(chǎng)環(huán)境變化而變化，同時(shí)也會(huì)隨著季節(jié)的變化而變化，這種不定因素，都會(huì)導(dǎo)致實(shí)際業(yè)績(jī)和預(yù)期目標(biāo)出現(xiàn)一點(diǎn)偏差。而如果在出現(xiàn)這種偏差時(shí)，保險(xiǎn)公司未能有效的進(jìn)行調(diào)整，那么該階段的預(yù)算執(zhí)行結(jié)果就會(huì)難以達(dá)到目標(biāo)預(yù)算。目前，很多保險(xiǎn)公司都是較長(zhǎng)時(shí)間才進(jìn)行以此預(yù)算方面的調(diào)整，這種調(diào)整機(jī)制，難以滿足實(shí)際預(yù)算管理的需要，使預(yù)算管理的作用難以有效發(fā)揮。
（四）未能建立完善的考核體系
績(jī)效考核是預(yù)算管理中的重要環(huán)節(jié)，可評(píng)價(jià)出該預(yù)算階段各部門及全體員工的實(shí)際預(yù)算執(zhí)行情況。而目前，很多保險(xiǎn)公司未能建立起較為完善的考核體系，導(dǎo)致實(shí)際考核工作的開展未能實(shí)現(xiàn)預(yù)期效果，不能客觀、公平公正的評(píng)價(jià)各員工的績(jī)效情況。一方面，很多保險(xiǎn)公司績(jī)效考核側(cè)重點(diǎn)在于保費(fèi)業(yè)績(jī)方面，而對(duì)成本方面的績(jī)效考核沒有提高重視，這樣一來，很難提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益。另一方面，很多保險(xiǎn)公司僅僅只是針對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)來展開績(jī)效考核，而忽視了管理方面和其他業(yè)務(wù)的績(jī)效考核。同時(shí)，在現(xiàn)有的考核體系中，往往不會(huì)對(duì)員工進(jìn)行業(yè)績(jī)考核，這樣一來，無法提高員工的積極性，使員工認(rèn)為績(jī)效考核和自己沒有關(guān)系，難以實(shí)現(xiàn)全員參與這一標(biāo)準(zhǔn)。
（五）預(yù)算管理工作缺乏有效的協(xié)調(diào)配合
目前，很多保險(xiǎn)公司認(rèn)為預(yù)算管理只是財(cái)務(wù)一個(gè)部門的工作，而忽視了其他部門在預(yù)算管理中的權(quán)責(zé)。同時(shí)，未能建立起完善的預(yù)算管理組織構(gòu)架。如預(yù)算編制和執(zhí)行監(jiān)管工作都由一組員工負(fù)責(zé)，而這樣一來，很難提高預(yù)算管理的效率和質(zhì)量，使預(yù)算管理難以實(shí)現(xiàn)應(yīng)有的作用。
四、改進(jìn)保險(xiǎn)公司預(yù)算管理效果的措施
（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)
想要改進(jìn)保險(xiǎn)公司預(yù)算管理工作，首先需要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)。一方面，加強(qiáng)決策層對(duì)于預(yù)算管理的重要性認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)資源及精力投入。另一方面，提高各部門領(lǐng)導(dǎo)和員工對(duì)于預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)，消除員工抵觸心理，積極開展激勵(lì)工作，提高員工參與并執(zhí)行預(yù)算的積極性。
（二）建立科學(xué)的保費(fèi)收入預(yù)算體系
建立科學(xué)的保險(xiǎn)收入預(yù)算體系首先需要建立合理地預(yù)算編制辦法。在預(yù)算編制過程中，需要集合保險(xiǎn)行業(yè)未來市場(chǎng)變化，找準(zhǔn)市場(chǎng)變化規(guī)律，并結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)需求和發(fā)展需要，來制定出符合實(shí)際的保費(fèi)收入預(yù)算。
（三）優(yōu)化預(yù)算調(diào)整機(jī)制
保險(xiǎn)公司可建立動(dòng)態(tài)的預(yù)算調(diào)整機(jī)制，移除過去那種定期進(jìn)行預(yù)算調(diào)整的模式。開展對(duì)預(yù)算執(zhí)行結(jié)果實(shí)時(shí)分析，嚴(yán)格把控好預(yù)算執(zhí)行方向，對(duì)預(yù)算執(zhí)行結(jié)果和目標(biāo)預(yù)算出現(xiàn)的偏差進(jìn)行有效分析，找到存在的問題，并制定有效的方法來改善這些問題，必要時(shí)可通過調(diào)整預(yù)算來保證目標(biāo)預(yù)算的實(shí)現(xiàn)。
（四）改善考核體系
改善考核體系可從以下幾個(gè)方面出發(fā)：1.建立起崗位責(zé)任制度，明確全體員工在預(yù)算管理中的不同權(quán)責(zé)。2.提高考核標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)合理性，如在開展保費(fèi)業(yè)務(wù)時(shí)，不僅需要考慮保費(fèi)業(yè)績(jī)，還需要考量成本方面，評(píng)價(jià)出綜合效益。
（五）加強(qiáng)預(yù)算執(zhí)行力度
建立獨(dú)立的預(yù)算執(zhí)行監(jiān)督崗位，并開展對(duì)預(yù)算執(zhí)行過程的實(shí)時(shí)監(jiān)督，從而全面掌握公司內(nèi)部的預(yù)算執(zhí)行情況，并為調(diào)整舉措提供良好的依據(jù)。同時(shí)，還需要加強(qiáng)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的相互制約，通過相互制約來提高整條業(yè)務(wù)鏈的經(jīng)營(yíng)效率，提高預(yù)算的執(zhí)行力度，從而促進(jìn)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)目標(biāo)預(yù)算。
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關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；預(yù)算管理；績(jī)效；措施
隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，我國保險(xiǎn)公司面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，在這種激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)公司除了要不斷提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平，還需要加強(qiáng)內(nèi)部管理。而開展預(yù)算管理可有效提高保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理水平。但預(yù)算管理工作并非那么簡(jiǎn)單，在實(shí)踐中仍然存在很多問題。
一、保險(xiǎn)公司預(yù)算管理概述
（一）預(yù)算管理的涵義
預(yù)算管理是公司實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的有效手段。具體指的是，籌劃公司的未來經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，預(yù)測(cè)財(cái)務(wù)結(jié)果，并通過監(jiān)控來對(duì)預(yù)算執(zhí)行過程進(jìn)行合理的調(diào)整，從而促進(jìn)目標(biāo)預(yù)算的實(shí)現(xiàn)，并提高公司經(jīng)營(yíng)水平。
（二）保險(xiǎn)公司預(yù)算管理的重要性
1.提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益保險(xiǎn)公司預(yù)算管理主要從業(yè)務(wù)發(fā)展和成本管控兩個(gè)方面著手，業(yè)務(wù)發(fā)展包含保費(fèi)規(guī)模、險(xiǎn)種分類以及渠道分類等進(jìn)行預(yù)算。而成本管控包含對(duì)日常運(yùn)營(yíng)成本、職場(chǎng)費(fèi)用、市場(chǎng)費(fèi)用、理賠費(fèi)用及人力成本進(jìn)行預(yù)算。通過預(yù)算管理，可使保險(xiǎn)公司朝著目標(biāo)預(yù)算進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，通過有效的監(jiān)控，來提高保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)水平，保證業(yè)務(wù)達(dá)到預(yù)算目標(biāo)，并通過監(jiān)管來對(duì)該階段的經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)行有效控制，避免出現(xiàn)資金浪費(fèi)等現(xiàn)象的發(fā)生，從而提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益。2.優(yōu)化保險(xiǎn)公司的資源配置在現(xiàn)如今保險(xiǎn)行業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，保險(xiǎn)公司做好資源配置有利于經(jīng)營(yíng)效率的提高，并促進(jìn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展。而通過預(yù)算管理，可對(duì)目前保險(xiǎn)公司擁有的資源進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)配，根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需求和經(jīng)營(yíng)需要來配置資源，避免過去階段中資源配置不合理導(dǎo)致的資源閑置以及浪費(fèi)等行為的發(fā)生。3.提高保險(xiǎn)公司各部門之間協(xié)調(diào)的一致性在保險(xiǎn)公司開展預(yù)算管理的同時(shí)，還需要所有部門和全體員工共同參與進(jìn)行，在全體員工共同參與進(jìn)來的同時(shí)，會(huì)明確各崗位職工在預(yù)算管理中的權(quán)責(zé)，并通過績(jī)效考核以及獎(jiǎng)懲機(jī)制來把自身利益和公司利益綁在一起，促進(jìn)了保險(xiǎn)公司內(nèi)部凝聚力的提高。同時(shí)，通過預(yù)算管理，可促進(jìn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部各部門之間的交流和溝通，并在預(yù)算管理過程中積極配合，并通過努力來實(shí)現(xiàn)目標(biāo)預(yù)算。4.提高保險(xiǎn)公司的績(jī)效管理水平過去中，保險(xiǎn)公司開展績(jī)效管理存在很多問題，其主要問題就是缺乏一個(gè)統(tǒng)一合理的考核標(biāo)準(zhǔn)，這樣就導(dǎo)致無法客觀真實(shí)的評(píng)價(jià)各部門和各崗位的實(shí)際績(jī)效情況。而開展內(nèi)部控制，可提高保險(xiǎn)公司績(jī)效管理水平。以目標(biāo)預(yù)算作為績(jī)效考核的標(biāo)準(zhǔn)，便于績(jī)效考核工作的開展，并建立完善的績(jī)效考核體系，從而提高績(jī)效考核結(jié)果的真實(shí)性、合理性。5.有利于激勵(lì)機(jī)制的實(shí)施基于績(jī)效管理水平的提高，開展預(yù)算管理有利于保險(xiǎn)公司激勵(lì)機(jī)制的有效實(shí)施。根據(jù)績(jī)效考核結(jié)果開展獎(jiǎng)懲，通過物質(zhì)層面以及精神層面的雙重激勵(lì)，來提高員工的工作熱情，使員工意識(shí)到自身利益是和公司利益綁在一起的。同時(shí)，通過激勵(lì)機(jī)制有利于員工自身價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，提高員工對(duì)公司的歸屬感。通過激勵(lì)機(jī)制還可以促進(jìn)公司內(nèi)部良性競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)氣的構(gòu)建，促進(jìn)員工業(yè)務(wù)水平的提高。
二、保險(xiǎn)公司預(yù)算管理體系
預(yù)算管理體系指的是將各項(xiàng)預(yù)算管理工作組織在一個(gè)框架下運(yùn)行的管理體系，包含預(yù)算編制、預(yù)算執(zhí)行以及預(yù)算考核等要素，具體如下：1.預(yù)算編制。預(yù)算編制指的是對(duì)目標(biāo)預(yù)算調(diào)整和編制的過程，主要內(nèi)容包含對(duì)未來經(jīng)營(yíng)成果的預(yù)測(cè)、預(yù)算資金的分配等。保險(xiǎn)公司的預(yù)算編制工作，首先需要各部門上報(bào)預(yù)算計(jì)劃，由財(cái)務(wù)部門進(jìn)行審核，并根據(jù)歷史經(jīng)營(yíng)成果以及未來市場(chǎng)變化來進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。2.預(yù)算執(zhí)行。預(yù)算執(zhí)行指的是預(yù)算的實(shí)施過程，主要目標(biāo)就是為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)預(yù)算。通常通過自我控制和外部控制來提高預(yù)算執(zhí)行力度，如建立相匹配的責(zé)任制度和監(jiān)督機(jī)制。3.預(yù)算考核。預(yù)算考核指的是對(duì)預(yù)算執(zhí)行結(jié)果的評(píng)價(jià)，包含對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果以及預(yù)算執(zhí)行者執(zhí)行結(jié)果這兩個(gè)部分。前者目的在于讓保險(xiǎn)公司管理者掌握本公司的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、市場(chǎng)環(huán)境、未來發(fā)展趨勢(shì)等等，后者目的在于評(píng)價(jià)執(zhí)行者業(yè)績(jī)，從而為激勵(lì)、約束工作提供依據(jù)。
三、保險(xiǎn)公司實(shí)施預(yù)算管理面臨的問題
（一）保險(xiǎn)公司對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)程度不高目前，很多保險(xiǎn)公司對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)程度不高，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.保險(xiǎn)公司決策層對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)程度不高，很多保險(xiǎn)公司決策層認(rèn)為提高公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵是提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平，而并非加強(qiáng)內(nèi)部管理，忽視了預(yù)算管理對(duì)于提高公司經(jīng)驗(yàn)效益的作用。認(rèn)為開展預(yù)算管理是沒必要的工作，不僅浪費(fèi)資源以及精力，還起不到實(shí)際的功效。2.各部門領(lǐng)導(dǎo)對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)程度不高，在預(yù)算執(zhí)行中，存在消極執(zhí)行或不執(zhí)行的現(xiàn)狀，難以保證預(yù)算管理有條不紊的開展。同時(shí)，在預(yù)算編制過程中，一些部門根本沒有積極參與進(jìn)來，或參與過程中，存在討價(jià)還價(jià)等現(xiàn)象，阻礙預(yù)算編制工作的進(jìn)行。3.保險(xiǎn)公司員工對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)程度不高，由于公司未能有效的開導(dǎo)員工，導(dǎo)致很多員工產(chǎn)生了較為嚴(yán)重的抵觸心理，使公司凝聚力瓦解，不利于公司的發(fā)展。（二）保費(fèi)收入方面的預(yù)算管理不完善保費(fèi)收入是預(yù)算管理中的重要內(nèi)容。而目前，很多保險(xiǎn)公司在開展預(yù)算管理過程中，保費(fèi)收入方面的預(yù)算管理并沒有做到位。具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.保費(fèi)收入方面的預(yù)算不夠合理，制定的目標(biāo)脫離實(shí)際。沒有考慮到未來市場(chǎng)變化以及自身的發(fā)展需要，這樣一來，編制的預(yù)算自然難以有效執(zhí)行。2.不合理的目標(biāo)預(yù)算還會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員一味的追求業(yè)績(jī)的提升，而忽視了服務(wù)質(zhì)量方面，這樣就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司逐漸喪失市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)公司發(fā)展有很大的阻礙。（三）預(yù)算執(zhí)行過程中的偏差沒有及時(shí)調(diào)節(jié)在保險(xiǎn)公司預(yù)算執(zhí)行過程中，會(huì)存在很多不定因素導(dǎo)致執(zhí)行結(jié)果偏離預(yù)期軌道。如保險(xiǎn)公司保費(fèi)業(yè)績(jī)會(huì)隨著市場(chǎng)環(huán)境變化而變化，同時(shí)也會(huì)隨著季節(jié)的變化而變化，這種不定因素，都會(huì)導(dǎo)致實(shí)際業(yè)績(jī)和預(yù)期目標(biāo)出現(xiàn)一點(diǎn)偏差。而如果在出現(xiàn)這種偏差時(shí)，保險(xiǎn)公司未能有效的進(jìn)行調(diào)整，那么該階段的預(yù)算執(zhí)行結(jié)果就會(huì)難以達(dá)到目標(biāo)預(yù)算。目前，很多保險(xiǎn)公司都是較長(zhǎng)時(shí)間才進(jìn)行以此預(yù)算方面的調(diào)整，這種調(diào)整機(jī)制，難以滿足實(shí)際預(yù)算管理的需要，使預(yù)算管理的作用難以有效發(fā)揮。（四）未能建立完善的考核體系績(jī)效考核是預(yù)算管理中的重要環(huán)節(jié)，可評(píng)價(jià)出該預(yù)算階段各部門及全體員工的實(shí)際預(yù)算執(zhí)行情況。而目前，很多保險(xiǎn)公司未能建立起較為完善的考核體系，導(dǎo)致實(shí)際考核工作的開展未能實(shí)現(xiàn)預(yù)期效果，不能客觀、公平公正的評(píng)價(jià)各員工的績(jī)效情況。一方面，很多保險(xiǎn)公司績(jī)效考核側(cè)重點(diǎn)在于保費(fèi)業(yè)績(jī)方面，而對(duì)成本方面的績(jī)效考核沒有提高重視，這樣一來，很難提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益。另一方面，很多保險(xiǎn)公司僅僅只是針對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)來展開績(jī)效考核，而忽視了管理方面和其他業(yè)務(wù)的績(jī)效考核。同時(shí)，在現(xiàn)有的考核體系中，往往不會(huì)對(duì)員工進(jìn)行業(yè)績(jī)考核，這樣一來，無法提高員工的積極性，使員工認(rèn)為績(jī)效考核和自己沒有關(guān)系，難以實(shí)現(xiàn)全員參與這一標(biāo)準(zhǔn)。（五）預(yù)算管理工作缺乏有效的協(xié)調(diào)配合目前，很多保險(xiǎn)公司認(rèn)為預(yù)算管理只是財(cái)務(wù)一個(gè)部門的工作，而忽視了其他部門在預(yù)算管理中的權(quán)責(zé)。同時(shí)，未能建立起完善的預(yù)算管理組織構(gòu)架。如預(yù)算編制和執(zhí)行監(jiān)管工作都由一組員工負(fù)責(zé)，而這樣一來，很難提高預(yù)算管理的效率和質(zhì)量，使預(yù)算管理難以實(shí)現(xiàn)應(yīng)有的作用。
四、改進(jìn)保險(xiǎn)公司預(yù)算管理效果的措施
（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)想要改進(jìn)保險(xiǎn)公司預(yù)算管理工作，首先需要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)。一方面，加強(qiáng)決策層對(duì)于預(yù)算管理的重要性認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)資源及精力投入。另一方面，提高各部門領(lǐng)導(dǎo)和員工對(duì)于預(yù)算管理的認(rèn)識(shí)，消除員工抵觸心理，積極開展激勵(lì)工作，提高員工參與并執(zhí)行預(yù)算的積極性。（二）建立科學(xué)的保費(fèi)收入預(yù)算體系建立科學(xué)的保險(xiǎn)收入預(yù)算體系首先需要建立合理地預(yù)算編制辦法。在預(yù)算編制過程中，需要集合保險(xiǎn)行業(yè)未來市場(chǎng)變化，找準(zhǔn)市場(chǎng)變化規(guī)律，并結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)需求和發(fā)展需要，來制定出符合實(shí)際的保費(fèi)收入預(yù)算。（三）優(yōu)化預(yù)算調(diào)整機(jī)制保險(xiǎn)公司可建立動(dòng)態(tài)的預(yù)算調(diào)整機(jī)制，移除過去那種定期進(jìn)行預(yù)算調(diào)整的模式。開展對(duì)預(yù)算執(zhí)行結(jié)果實(shí)時(shí)分析，嚴(yán)格把控好預(yù)算執(zhí)行方向，對(duì)預(yù)算執(zhí)行結(jié)果和目標(biāo)預(yù)算出現(xiàn)的偏差進(jìn)行有效分析，找到存在的問題，并制定有效的方法來改善這些問題，必要時(shí)可通過調(diào)整預(yù)算來保證目標(biāo)預(yù)算的實(shí)現(xiàn)。（四）改善考核體系改善考核體系可從以下幾個(gè)方面出發(fā)：1.建立起崗位責(zé)任制度，明確全體員工在預(yù)算管理中的不同權(quán)責(zé)。2.提高考核標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)合理性，如在開展保費(fèi)業(yè)務(wù)時(shí)，不僅需要考慮保費(fèi)業(yè)績(jī)，還需要考量成本方面，評(píng)價(jià)出綜合效益。（五）加強(qiáng)預(yù)算執(zhí)行力度建立獨(dú)立的預(yù)算執(zhí)行監(jiān)督崗位，并開展對(duì)預(yù)算執(zhí)行過程的實(shí)時(shí)監(jiān)督，從而全面掌握公司內(nèi)部的預(yù)算執(zhí)行情況，并為調(diào)整舉措提供良好的依據(jù)。同時(shí)，還需要加強(qiáng)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的相互制約，通過相互制約來提高整條業(yè)務(wù)鏈的經(jīng)營(yíng)效率，提高預(yù)算的執(zhí)行力度，從而促進(jìn)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)目標(biāo)預(yù)算。
作者:甘春 單位:紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣西分公司
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改革開放20多年來，我國經(jīng)濟(jì)以年均9.5％的高速度持續(xù)增長(zhǎng)，近年來仍然保持在7.0％以上。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平大幅度提高，生活條件不斷改善，外出旅游越來越成為人們生活的基本組成項(xiàng)目。據(jù)國家旅游局統(tǒng)計(jì)資料顯示：近年來我國旅游收入一直保持兩位數(shù)的增長(zhǎng)速度。2001年，入境旅游人數(shù)達(dá)8901萬人次，旅游外匯收入達(dá)178億美元；國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)7.84億人次，國內(nèi)旅游收入達(dá)3522億元人民幣；旅游業(yè)總收入達(dá)到4995億元，比上年提高了15.0％。伴隨著旅游市場(chǎng)的繁榮，與其相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生率明顯上升。這客觀上要求旅游險(xiǎn)能夠快速發(fā)展，為有關(guān)各方提供風(fēng)險(xiǎn)保障，為旅游市場(chǎng)的發(fā)展保駕護(hù)航。再者，人們收入水平的提高，使花錢購買旅游險(xiǎn)成為可能。因此，有關(guān)人士普遍預(yù)測(cè)旅游熱將為我國旅游險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)造巨大的發(fā)展空間，每年的保費(fèi)收入至少應(yīng)該有70億元的進(jìn)項(xiàng)，是我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，事實(shí)并非如此，旅游熱已經(jīng)持續(xù)好幾年，而旅游險(xiǎn)市場(chǎng)仍然比較冷清。
一、旅游保險(xiǎn)還未引起足夠的注視
從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》開始實(shí)施，改強(qiáng)制旅行社為游客投保旅游意外險(xiǎn)為強(qiáng)制旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。這一規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責(zé)任險(xiǎn)獲得較大發(fā)展，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在旅游險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額大幅度提高，如按每個(gè)旅行社年交保費(fèi)2萬元計(jì)，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模約為1.8億元，占整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的15％以上；與之相反，游客自愿購買保險(xiǎn)者寥寥，壽險(xiǎn)公司旅游險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險(xiǎn)市場(chǎng)總的需求狀況并沒有大的改觀。
從供給的角度看，旅游險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問題并沒有減少，反而有所增加。這些問題主要表現(xiàn)為：
1.險(xiǎn)種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游保險(xiǎn)，且可供游客購買的險(xiǎn)種只有旅游人身意外傷害險(xiǎn)、交通人身意外保險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)、住宿游客人身意外保險(xiǎn)5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營(yíng)旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)和住宿游客人身意外保險(xiǎn)，甚至有的也只經(jīng)營(yíng)旅游人身意外保險(xiǎn)一種。產(chǎn)險(xiǎn)公司除了經(jīng)營(yíng)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，對(duì)游客在旅游過程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險(xiǎn)至今尚無“貨”上市，使這一風(fēng)險(xiǎn)處于無保障狀態(tài)。整個(gè)市場(chǎng)不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價(jià)格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險(xiǎn)公司接洽，很不方便。
2.保險(xiǎn)對(duì)象范圍過窄。以前，我國的游客是以團(tuán)體游客為主。而且，國家旅游局在1997年9月出臺(tái)的《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)的暫行規(guī)定》強(qiáng)制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況，從節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本出發(fā)，推出了只以團(tuán)體游客為保險(xiǎn)對(duì)象的旅游保險(xiǎn)，將自助游游客排除在保險(xiǎn)范圍以外。1999年政府為了拉動(dòng)內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動(dòng)了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動(dòng)。據(jù)有關(guān)資料顯示：目前自助游已經(jīng)占到了整個(gè)旅游市場(chǎng)份額的80％以上?？墒?，在很多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險(xiǎn)市場(chǎng)之外，無法買到合適的旅游保險(xiǎn)。
3.保險(xiǎn)對(duì)象細(xì)分不夠。首先，旅游市場(chǎng)狀況的變化和強(qiáng)制旅游意外險(xiǎn)的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險(xiǎn)公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險(xiǎn)條款，將自助游游客納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍，但是和團(tuán)體游客適用相同的費(fèi)率。少數(shù)公司甚至直接將團(tuán)體旅游險(xiǎn)保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，拓展了保險(xiǎn)對(duì)象的范圍，推出旅行保險(xiǎn)，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍。這兩種變化在提升保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的同時(shí)也增加了逆選擇的可能性，使保險(xiǎn)公司面臨更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋旱谝?，團(tuán)體游客出游時(shí)，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無疑有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。但是對(duì)于自助游游客來說，由于缺乏旅游常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，出險(xiǎn)的概率要比團(tuán)體游客大。而且，對(duì)于自助游保險(xiǎn)來說，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費(fèi)用和其它經(jīng)營(yíng)成本明顯高于團(tuán)體游保險(xiǎn)。因此，兩者不應(yīng)該適用同一費(fèi)率。第二，對(duì)于公務(wù)旅行人員和普通游客來說，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費(fèi)率。
4.保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國旅游險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過寬。很多保險(xiǎn)公司在旅游意外傷害保險(xiǎn)中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于每個(gè)游客來說，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒有選擇不同保險(xiǎn)責(zé)任的余地，不能以合適的價(jià)格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險(xiǎn)客戶退出保險(xiǎn)，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶都留了下來，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過窄。目前，幾乎所有保險(xiǎn)公司都將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為旅游險(xiǎn)的除外責(zé)任，而又不提供此類專項(xiàng)旅游保險(xiǎn)。而且，有些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)旅游意外傷害保險(xiǎn)的過程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險(xiǎn)過大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營(yíng)虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險(xiǎn)，但是與此同時(shí)也必然將大量有著較大風(fēng)險(xiǎn)保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這顯然有悖保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)“保障客戶，分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得利潤(rùn)”的初衷。
5.費(fèi)率厘訂缺乏科學(xué)性。目前，我國旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗(yàn)來確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費(fèi)率變動(dòng)期間和費(fèi)率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司的唯一辦法就是將費(fèi)率偏高確定。這種不科學(xué)的定價(jià)在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)也抑制了保險(xiǎn)需求，影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。
6.投保渠道不暢。目前，旅游險(xiǎn)的銷售渠道沒有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團(tuán)體旅游意外傷害保險(xiǎn)和旅游救援保險(xiǎn)；旅游景點(diǎn)主要銷售旅游景點(diǎn)意外傷害保險(xiǎn)；機(jī)票銷售點(diǎn)主要銷售航空意外險(xiǎn)；適宜網(wǎng)上銷售的險(xiǎn)種相對(duì)較多，但是目前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺(tái)銷售尚處于嘗試階段。對(duì)于大多數(shù)自助游游客來說，投保仍是一件非常麻煩的事。
7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動(dòng)性較大，在短時(shí)間內(nèi)，游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn)，甚至可能跨國出險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對(duì)旅游者造成損失，也影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。
二、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，制約了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展
我國的旅游險(xiǎn)市場(chǎng)所存在的上述問題，原因是多方面的。
1.游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。雖然說風(fēng)險(xiǎn)的存在和收入水平的提高是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個(gè)條件所形成的只是保險(xiǎn)的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)的提高。當(dāng)前，我國民眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險(xiǎn)。因此，旅游險(xiǎn)的市場(chǎng)需求一直不旺。
2.保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)缺乏，保險(xiǎn)技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)水平和技術(shù)條件下，我國很多壽險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對(duì)醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險(xiǎn)控制更是束手無策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過對(duì)團(tuán)體的選擇來代替對(duì)個(gè)人的選擇，通過簡(jiǎn)單的承保程序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險(xiǎn)因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營(yíng)團(tuán)體旅游險(xiǎn)，而將自助游保戶拒之門外。
3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于旅游險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，我國的保險(xiǎn)公司手中還缺乏與旅游險(xiǎn)相關(guān)的各類資料。與其它壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同的是旅游險(xiǎn)的發(fā)生概率與一個(gè)國家的社會(huì)、自然、地理狀況、游客的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等關(guān)系密切，國外資料缺少參考價(jià)值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，目前很多公司的旅游險(xiǎn)在展業(yè)、核保、定損、理賠過程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。
4.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象劃分不清和保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理，實(shí)際上是其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠的反映。對(duì)自助游游客和團(tuán)體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費(fèi)率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險(xiǎn)條款，是保險(xiǎn)人過分追求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險(xiǎn)責(zé)任中剔除，是保險(xiǎn)人過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范而忽視業(yè)務(wù)增長(zhǎng)需要的表現(xiàn)。
5.保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不充分和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理體制落后。2001年我國的保險(xiǎn)深度僅為2.2％，保險(xiǎn)密度僅為168.8元，遠(yuǎn)低于很多發(fā)展中國家，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育還很不充分。同時(shí)也意味著發(fā)展的空間非常巨大?，F(xiàn)階段，為了搶占先機(jī)各家保險(xiǎn)公司忙于市場(chǎng)拓荒，比拼保費(fèi)收入規(guī)模。而相對(duì)于其它險(xiǎn)種來說，旅游險(xiǎn)屬于小險(xiǎn)種，年保費(fèi)收入占保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的比重較低。另外，目前在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有較大份額的幾家保險(xiǎn)公司要么是國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司，要么是國有企業(yè)控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營(yíng)管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo)由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績(jī)考核的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對(duì)等，廣人員工的付出和收入不對(duì)稱。這必然會(huì)引起企業(yè)追求保費(fèi)規(guī)模最大化的短期行為，因?yàn)橛斜ＹM(fèi)規(guī)模就有費(fèi)用規(guī)模，而費(fèi)用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險(xiǎn)在很多保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理中被列為A類險(xiǎn)種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)展緩慢，難以適應(yīng)市場(chǎng)需要。
三、培育市場(chǎng)主體，開發(fā)新險(xiǎn)種，大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)
解決我國旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)有問題是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程。因?yàn)橐环矫?，民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育是一個(gè)過程。這既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來教育國民，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國的旅游保險(xiǎn)需求狀況不會(huì)有大的改觀。另一方面，國有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換是我國現(xiàn)階段金融體制改革的難點(diǎn)，而這一點(diǎn)恰恰是導(dǎo)致我國旅游險(xiǎn)市場(chǎng)供給方面存在諸多問題的關(guān)鍵性因素。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)體制可以通過修改法律來改變；保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)技術(shù)落后可以通過學(xué)習(xí)來快速提高；而經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)和國家的經(jīng)濟(jì)安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系的認(rèn)識(shí)也就難有突破；重視保費(fèi)規(guī)模，忽視經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的狀況也就難以改變，旅游險(xiǎn)就很難得到保險(xiǎn)公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)也就不可能出現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換。
此外，還應(yīng)該注意從以下幾個(gè)方面采取措施：
1.加速市場(chǎng)主體的培育，提高旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，促使保險(xiǎn)公司由拓荒式的粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。
2.加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度，把旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個(gè)環(huán)節(jié)，并為特定旅游項(xiàng)目提供專項(xiàng)保險(xiǎn)，如峽谷探險(xiǎn)保險(xiǎn)、水流漂流保險(xiǎn)、驚險(xiǎn)游保險(xiǎn)等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。
3.對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)團(tuán)體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點(diǎn)制訂出不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。
4.將風(fēng)險(xiǎn)較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險(xiǎn)，厘訂專項(xiàng)費(fèi)率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，全面提升旅游險(xiǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量。
5.加強(qiáng)相關(guān)資料的收集整理工作，尤其是與醫(yī)療責(zé)任部分相關(guān)的資料的收集，為科學(xué)厘訂費(fèi)率，控制風(fēng)險(xiǎn)，尤其是醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)積累經(jīng)驗(yàn)，提供可靠的數(shù)據(jù)資料。對(duì)于那些通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售旅游險(xiǎn)的公司來說，在這方面具有很大的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)。
一、郵政保險(xiǎn)管理創(chuàng)新舉措
隨著保險(xiǎn)知識(shí)的不斷普及以及保險(xiǎn)矛盾不斷增多，社會(huì)人員和郵政業(yè)務(wù)人員都產(chǎn)生了保險(xiǎn)恐慌心理。為此，各保險(xiǎn)公司為增強(qiáng)滿期給付金額而弱化手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)，而郵政也成立了自己的獨(dú)資保險(xiǎn)公司。郵政只有提升網(wǎng)點(diǎn)人員管理和服務(wù)水平，用信息化手段改造運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)，進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造，通過科技創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，才能為郵政網(wǎng)點(diǎn)保險(xiǎn)帶來新的契機(jī)和可持續(xù)發(fā)展的活力。1整合郵政資源優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新郵政網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)目前，很多商家都提出以客戶為中心的口號(hào)，并制定了一些服務(wù)措施，大部分措施都是給客戶提供一些小禮品或集中部分高端客戶去旅游、體檢等一些增值項(xiàng)目，有的還利用信息技術(shù)方式定期向客戶發(fā)送生日、節(jié)假日祝福短信，在一定程度上讓客戶感受到了尊重，但尚不能滿足客戶心理所需。同時(shí)，各項(xiàng)服務(wù)措施可復(fù)制性較強(qiáng)，容易使客戶感到厭煩。郵政系統(tǒng)本身就是服務(wù)機(jī)構(gòu)，可以利用自身優(yōu)勢(shì)，整合郵政資源，通過創(chuàng)新為客戶提供不同感受的服務(wù)措施。1．1視客戶為親人，創(chuàng)建郵政大品牌、大服務(wù)理念郵政承擔(dān)普遍服務(wù)義務(wù)，有金融、郵務(wù)、速遞、郵票發(fā)行等各項(xiàng)服務(wù)，在中國每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和街區(qū)幾乎都有郵政網(wǎng)點(diǎn)，這是任何保險(xiǎn)公司無法匹敵的，但這些網(wǎng)點(diǎn)目前僅銷售簡(jiǎn)單保險(xiǎn)產(chǎn)品，沒有為保險(xiǎn)客戶提供保全、理賠服務(wù)，更沒有增值服務(wù)等相關(guān)措施，未能打造出郵政保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。郵政需要?jiǎng)?chuàng)建大品牌、大服務(wù)理念。大品牌，就是要打郵政牌贏得客戶，突出郵政網(wǎng)點(diǎn)和中郵保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，讓客戶感受到郵政保險(xiǎn)的真實(shí)可靠；大服務(wù)，就是利用郵政一切資源，為郵政職工、客戶、聯(lián)系單位提供保險(xiǎn)，同時(shí)為保險(xiǎn)客戶提供其他金融、快遞、郵務(wù)等業(yè)務(wù)，做到以網(wǎng)點(diǎn)為中心，提供上門、電話等綜合服務(wù)，甚至幫助代購票務(wù)、旅游、用品等生活服務(wù)，將郵政整體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，以增加價(jià)值，讓客戶通過郵政網(wǎng)點(diǎn)享受更多服務(wù)，同時(shí)也最大限度地發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢(shì)，做到視客戶為親人。1．2創(chuàng)新柜面服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)柜面服務(wù)是郵政客戶服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)客戶通過柜面人員辦理業(yè)務(wù)，短短幾分鐘內(nèi)不可能深入了解保險(xiǎn)，難免出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)，而郵政網(wǎng)點(diǎn)人員的敬業(yè)精神、專業(yè)知識(shí)和工作技能直接影響到客戶對(duì)保險(xiǎn)的了解和認(rèn)知，直接影響郵政保險(xiǎn)在客戶心目中形象的塑造和品牌的樹立。要做到全新一站式服務(wù)，一要做到立體宣傳，通過網(wǎng)點(diǎn)簡(jiǎn)短電視片、折頁、拉桿等，讓客戶充分了解郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投遞員還可以進(jìn)行上門營(yíng)銷宣傳，使郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)深入人心，在廣大客戶心中形成買保險(xiǎn)到郵局的觀念；二要開辟專門保險(xiǎn)區(qū)，中郵保險(xiǎn)對(duì)郵政保險(xiǎn)人員制定標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化管理話術(shù)和操作要求，讓客戶充分認(rèn)識(shí)所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而郵政網(wǎng)點(diǎn)也應(yīng)減少的保險(xiǎn)公司，使郵政網(wǎng)點(diǎn)人員能充分了解所的保險(xiǎn)產(chǎn)品；三要提高客戶對(duì)保險(xiǎn)的感知和體驗(yàn)，通過與客戶交流，播放保險(xiǎn)基本知識(shí)和理賠案例，讓客戶了解保險(xiǎn)保障與理財(cái)產(chǎn)品獲利的區(qū)別，愿意購買保險(xiǎn)而非理財(cái)產(chǎn)品。2發(fā)揮技術(shù)管理優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新郵政網(wǎng)點(diǎn)流程保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷增多，信息技術(shù)也日新月異，傳統(tǒng)方式已經(jīng)不能滿足郵政網(wǎng)點(diǎn)管理服務(wù)的質(zhì)量和效率需求，這就要求創(chuàng)新管理技術(shù)和模式，調(diào)整內(nèi)部組織和業(yè)務(wù)流程，建立信息的快速反應(yīng)機(jī)制，努力使價(jià)值鏈發(fā)揮最大利潤(rùn)，持續(xù)優(yōu)化客戶服務(wù)品質(zhì)。1建立扁平化管理架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)集中化業(yè)務(wù)管理郵政保險(xiǎn)銷售基本采取柜面營(yíng)銷和專職營(yíng)銷兩種模式，都是以保險(xiǎn)銷售為中心，培訓(xùn)的業(yè)務(wù)技能都是推銷技巧和話術(shù)，缺乏保險(xiǎn)知識(shí)和理賠、保全等服務(wù)能力。要做到與保險(xiǎn)公司對(duì)接，實(shí)現(xiàn)扁平化、集中化管理，郵政公司和中郵保險(xiǎn)需要一定的計(jì)算機(jī)和軟件投入，建立保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)共享。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較多的郵政網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立中郵保險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)平臺(tái)，業(yè)務(wù)平臺(tái)要求操作步驟簡(jiǎn)便，郵政網(wǎng)點(diǎn)將各種保險(xiǎn)資料掃描影像件和數(shù)據(jù)信息實(shí)時(shí)傳遞到保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司人員直接審核和指導(dǎo)業(yè)務(wù)處理，可以承保重疾、住院醫(yī)療等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品。郵政網(wǎng)點(diǎn)在營(yíng)銷上要進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)不同需求層次的客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求在郵政保險(xiǎn)的產(chǎn)品和客戶服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，為客戶提供合適的產(chǎn)品，以改變目前保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、保障性不強(qiáng)的局面，同時(shí)還可以完成保全、理賠業(yè)務(wù)資料掃描、信息錄入，直接與保險(xiǎn)公司后臺(tái)連接，實(shí)現(xiàn)前端和后臺(tái)數(shù)據(jù)直接交互，為保險(xiǎn)客戶現(xiàn)場(chǎng)辦理各種業(yè)務(wù)。2打造移動(dòng)信息平臺(tái)，構(gòu)建多元銷售網(wǎng)絡(luò)傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售由營(yíng)業(yè)員一對(duì)一進(jìn)行講解，由郵保通系統(tǒng)完成承保，業(yè)務(wù)資料再流轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司，存在內(nèi)部客戶理念缺乏、管理層次較多、運(yùn)轉(zhuǎn)效率較低、服務(wù)質(zhì)量較差等問題。郵政應(yīng)利用現(xiàn)代移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，與中郵保險(xiǎn)聯(lián)合打造新型營(yíng)銷渠道：一是通過信息網(wǎng)絡(luò)縮短最后一公里，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)專門指定人員或利用投遞員，配置可移動(dòng)上網(wǎng)的平板電腦，內(nèi)置保險(xiǎn)操作軟件，同村郵站、社會(huì)郵政點(diǎn)進(jìn)行聯(lián)系，為有保險(xiǎn)需求的客戶提供上門服務(wù)，從代售保險(xiǎn)到未來代收保費(fèi)、理賠等業(yè)務(wù)，為客戶帶來全新保險(xiǎn)感受；二是利用郵政服務(wù)實(shí)現(xiàn)多元產(chǎn)品銷售，利用郵政特殊優(yōu)勢(shì)，涉入保險(xiǎn)小額保險(xiǎn)銷售，網(wǎng)點(diǎn)有寄送函件、包裹人群，分銷站有配送農(nóng)資的農(nóng)村人群，針對(duì)保險(xiǎn)人群，設(shè)計(jì)面值較小、承保責(zé)任適中、客戶容易接受的小額人身保險(xiǎn)，做到實(shí)時(shí)激活承保，同時(shí)利用郵政183電子商務(wù)網(wǎng)站和185語音電話平臺(tái)，為客戶提供形式多樣的保險(xiǎn)服務(wù)。3增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范功能，建立銷售全程質(zhì)量管理郵政保險(xiǎn)銷售除了要有強(qiáng)有力的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和靈敏的市場(chǎng)反應(yīng)能力之外，還必須具備有效的風(fēng)險(xiǎn)防范、控制和處理能力。郵政網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)導(dǎo)入質(zhì)量管理體系，按照國際標(biāo)準(zhǔn)化管理要求提高服務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，對(duì)服務(wù)時(shí)限、服務(wù)流程要求設(shè)計(jì)細(xì)分到秒，嚴(yán)格按照銷售話術(shù)進(jìn)行講解，并針對(duì)客戶可能詢問的問題制定各種話術(shù)并演練，杜絕誤導(dǎo)行為，建立可追蹤到人的客戶投訴和服務(wù)滿意度調(diào)查系統(tǒng)，使每個(gè)人都成為服務(wù)價(jià)值鏈上的一環(huán)，從而不斷提高客戶服務(wù)質(zhì)量，做到郵政保險(xiǎn)服務(wù)優(yōu)勢(shì)令競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以模仿。郵政公司還應(yīng)建立有效的業(yè)務(wù)考核體系?？己耸枪芾砉ぷ鞯谋匾ぞ?，是激勵(lì)先進(jìn)、鞭策落后、監(jiān)督改進(jìn)的重要手段。郵政公司考核主要考慮保費(fèi)收入發(fā)放手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、業(yè)務(wù)規(guī)模獎(jiǎng)勵(lì)，保險(xiǎn)公司再提供相應(yīng)旅游、培訓(xùn)等激勵(lì)，缺乏考核的科學(xué)性。考核的側(cè)重點(diǎn)應(yīng)放在保費(fèi)收入和長(zhǎng)期影響、業(yè)務(wù)量增加給局里帶來的當(dāng)前實(shí)際收入、客戶滿意度和投訴率、保單業(yè)務(wù)質(zhì)量、如期交比例、網(wǎng)點(diǎn)出單率和年增長(zhǎng)率、退保率、續(xù)期達(dá)成率、理賠賠付率、客戶投訴率等，根據(jù)管理要求實(shí)行量化考核，并逐步加大日?？己吮戎?，把業(yè)務(wù)質(zhì)量的考核貫穿到日常的監(jiān)督中，減少現(xiàn)場(chǎng)考核的偶然性，增強(qiáng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控，同時(shí)預(yù)防代收保費(fèi)虛增而沒有實(shí)際收入的情況。4整合專業(yè)人才和企業(yè)文化，開展教育培訓(xùn)和考試認(rèn)證4．1整合專業(yè)人才資源沒有高素質(zhì)的專業(yè)隊(duì)伍，就不可能有高品質(zhì)的管理和服務(wù)，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，要將郵政保險(xiǎn)人才進(jìn)行整合，將中郵保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)專業(yè)的人才引入郵政公司，整體制定全國郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)和管理，提高人員專業(yè)知識(shí)水平，通過選拔，從郵政網(wǎng)點(diǎn)中選出優(yōu)質(zhì)營(yíng)銷人員進(jìn)入內(nèi)訓(xùn)師隊(duì)伍，制定保險(xiǎn)銷售話術(shù)和營(yíng)銷培訓(xùn)教材，提高網(wǎng)點(diǎn)人員銷售能力。4．2整合企業(yè)文化價(jià)值觀郵政企業(yè)文化使每個(gè)郵政職工都感到自豪，要整合郵政保險(xiǎn)企業(yè)文化，讓每個(gè)郵政職工知道保險(xiǎn)功用和社會(huì)價(jià)值，同時(shí)也理解郵政保險(xiǎn)是郵政業(yè)務(wù)，而非社會(huì)上壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員銷售保險(xiǎn)的行為。如郵政集團(tuán)公司總經(jīng)理所說，中郵保險(xiǎn)成為郵政企業(yè)未來業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，以郵政保險(xiǎn)文化凝聚人心、激勵(lì)斗志，確立共同的價(jià)值觀，而不是要上級(jí)命令和罰款推動(dòng)保險(xiǎn)銷售。4．3開展現(xiàn)代化教育培訓(xùn)教育培訓(xùn)對(duì)公司服務(wù)能力和人員管理能力具有決定作用，應(yīng)提高到公司發(fā)展的戰(zhàn)略高度來認(rèn)識(shí)。目前的培訓(xùn)沒有達(dá)到分層分級(jí)，培訓(xùn)不具有針對(duì)性。未來培訓(xùn)要求引入現(xiàn)代化培訓(xùn)理念，升級(jí)培訓(xùn)方式，全面系統(tǒng)地制定培訓(xùn)計(jì)劃，在全國范圍內(nèi)選取培訓(xùn)環(huán)境和培訓(xùn)講師，同時(shí)對(duì)培訓(xùn)講師和學(xué)員建立激勵(lì)機(jī)制，對(duì)培訓(xùn)良好的講師給予津貼和課時(shí)費(fèi)補(bǔ)助，對(duì)學(xué)習(xí)和應(yīng)用較好的學(xué)員給予獎(jiǎng)勵(lì)，逐漸實(shí)現(xiàn)教育培訓(xùn)的系統(tǒng)化、規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。4．4推行崗位資格管理和考試認(rèn)證從保險(xiǎn)監(jiān)管要求來看，郵政網(wǎng)點(diǎn)銷售人員應(yīng)取得保險(xiǎn)從業(yè)資格證書，還應(yīng)鼓勵(lì)專職保險(xiǎn)銷售人員參加中國壽險(xiǎn)管理師、中國壽險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師等考試認(rèn)證，讓保險(xiǎn)銷售人員全面了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，同時(shí)通過參加考試起到以試代訓(xùn)的作用，讓郵政保險(xiǎn)銷售人員能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)知識(shí)融會(huì)貫通，提高保險(xiǎn)銷售和服務(wù)能力，進(jìn)而全面提高郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。
二、結(jié)語
郵政保險(xiǎn)從柜面網(wǎng)點(diǎn)填寫保單，然后交給保險(xiǎn)公司出單，由郵保通現(xiàn)場(chǎng)出單后，再通過郵保通系統(tǒng)下發(fā)和核銷保險(xiǎn)重空單證，業(yè)務(wù)管理上從出單時(shí)效和單證風(fēng)險(xiǎn)管理上都有所提高。但隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的改變和對(duì)服務(wù)要求的提高，如果不進(jìn)行創(chuàng)新，將在未來市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中失去優(yōu)勢(shì)。郵政保險(xiǎn)不能以簡(jiǎn)單銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品和取得手續(xù)費(fèi)作為保險(xiǎn)的核心，而應(yīng)整合郵政資源，開辟多元銷售渠道，通過信息化技術(shù)改造，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)辦理時(shí)效，做到服務(wù)上門。同時(shí)，加強(qiáng)與中郵保險(xiǎn)的合作，在郵政內(nèi)部做到對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共抓共管，中郵保險(xiǎn)應(yīng)從業(yè)務(wù)上做到垂直管理，對(duì)保險(xiǎn)銷售重新調(diào)整。推動(dòng)郵政保險(xiǎn)文化和價(jià)值觀建設(shè)，同中郵保險(xiǎn)一起建立人才隊(duì)伍和專業(yè)培訓(xùn)，結(jié)合考核評(píng)聘，讓郵政職工能夠共享長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，達(dá)到郵政和保險(xiǎn)共贏的目標(biāo)。
作者：吳旭東單位：中郵人壽保險(xiǎn)股份有限公司
中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)本來就比較困難，而此時(shí)施行機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革對(duì)主要以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為主的中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也將無疑是雪上加霜，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革對(duì)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展將產(chǎn)生重大的影響，主要表現(xiàn)在以下幾方面:
(一)產(chǎn)品差異化
機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革后，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)在各保險(xiǎn)公司將實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)，這種差異化包括條款的差異和費(fèi)率的差異，條款的差異體現(xiàn)在保障范圍上存在不同，而費(fèi)率的差異則直接體現(xiàn)在保費(fèi)價(jià)格的不同。產(chǎn)品的差異化特別是費(fèi)率的差異化將直接影響中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于保費(fèi)規(guī)模小，服務(wù)水平一般，本來就無法于保險(xiǎn)市場(chǎng)中的大公司抗衡，如果在費(fèi)率上再存在差異，將更難與大公司競(jìng)爭(zhēng)。
(二)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈
由于產(chǎn)品的差異化，特別是費(fèi)率的差異化，將直接影響機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而影響車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，再進(jìn)一步將影響整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定具有穩(wěn)定性的特征，不可能隨時(shí)調(diào)整費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。因此，主要依賴車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了自身的生存與發(fā)展，在費(fèi)率既定的條件下，通過其他方式的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。而中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的手段比較單一，大多是依靠提高中間成本的方式爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，這將直接增加經(jīng)營(yíng)成本，給公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來更大的負(fù)擔(dān)。
(三)經(jīng)營(yíng)管理難度加大
機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革后，保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)也會(huì)因費(fèi)率厘定和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的原因而趨薄，甚至虧損，這將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在短期內(nèi)發(fā)生支付困難，經(jīng)營(yíng)狀況會(huì)因此出現(xiàn)惡化。保險(xiǎn)公司如果僅通過增加競(jìng)爭(zhēng)成本的方式，試圖改善惡化的經(jīng)營(yíng)狀況，可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步惡化。不過不能及時(shí)扭轉(zhuǎn)局面，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)將出現(xiàn)長(zhǎng)期性的惡化，進(jìn)而只能被收購或兼并。
(四)保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)經(jīng)營(yíng)的壓力
保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管重點(diǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)如果出現(xiàn)問題，其償付能力肯定也會(huì)出現(xiàn)問題，如果達(dá)不到監(jiān)管機(jī)關(guān)的最低要求，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)將會(huì)受到一定的限制，輕者限制部分產(chǎn)品銷售，重者會(huì)責(zé)令關(guān)閉相應(yīng)機(jī)構(gòu)，更重者可能會(huì)被勒令退出市場(chǎng)。監(jiān)管機(jī)關(guān)也正在研究保險(xiǎn)公司的退出機(jī)制，監(jiān)管方面的變化將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來巨大的壓力。
中小保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)舉措
面對(duì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革對(duì)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的嚴(yán)重影響，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要積極應(yīng)對(duì)，采取有效措施，將這些影響帶來的負(fù)面效應(yīng)降到最低。中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在應(yīng)對(duì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的過程中，一定要根據(jù)自身實(shí)際情況，認(rèn)真分析市場(chǎng)變化，制定符合自身?xiàng)l件的應(yīng)對(duì)措施，可以從以下方面進(jìn)行考慮:
(一)科學(xué)合理厘定車險(xiǎn)費(fèi)率
中小保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況，綜合考慮市場(chǎng)因素，分析業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合公司的發(fā)展方向，科學(xué)厘定機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率。費(fèi)率厘定是否科學(xué)，將決定公司短期內(nèi)的經(jīng)營(yíng)結(jié)果。如果費(fèi)率厘定的過高，將直接影響產(chǎn)品的銷售，如果費(fèi)率厘定的過低，又很難控制承保風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)，費(fèi)率厘定后需上報(bào)監(jiān)管機(jī)關(guān)審批或備案后方可使用，且需嚴(yán)格執(zhí)行，費(fèi)率厘定不科學(xué)，經(jīng)營(yíng)一旦出現(xiàn)問題，短時(shí)間內(nèi)是無法調(diào)整費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的。因此費(fèi)率的厘定一定要科學(xué)慎重，如果可能，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)可以互相參考和借鑒。
(二)加大非車險(xiǎn)的支持力度
機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革后，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)肯定會(huì)更加艱難。公司要發(fā)展，一定要擺脫對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的依賴，可以通過加大非車險(xiǎn)的投入，大力發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的均衡。但是非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展也不是一蹴而就的，需要公司堅(jiān)持不懈投入一定的人力和物力，通過不斷地培訓(xùn)和市場(chǎng)開拓，提升公司的品牌和培養(yǎng)非車險(xiǎn)的專業(yè)人員，經(jīng)過長(zhǎng)期的積累和沉淀實(shí)現(xiàn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不但可以增加公司的利潤(rùn)，同時(shí)為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造足夠的空間，保證公司長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。
(三)審慎公司經(jīng)營(yíng)思路
中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從總公司到分公司都應(yīng)該重新審視自身的經(jīng)營(yíng)思路，規(guī)劃符合公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，科學(xué)、合理地制定總分公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。特別是總公司在給分支機(jī)構(gòu)下達(dá)經(jīng)營(yíng)任務(wù)時(shí)一定要科學(xué)合理，符合市場(chǎng)規(guī)律和分支機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)環(huán)境，不能為了盲目追求規(guī)?；蚶麧?rùn)，下達(dá)不切實(shí)際的任務(wù)目標(biāo)，而分支機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)總公司下達(dá)的經(jīng)營(yíng)任務(wù)，在資源有限的情況下，只能通過加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方式來爭(zhēng)取生存的空間。只有從根本上解決為實(shí)現(xiàn)過高的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)而做出的擾亂市場(chǎng)秩序和加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的行為，才能為公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好地內(nèi)部和外部環(huán)境。
(四)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)
中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以在自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，即使是在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中也可以就某一類車險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵭袑I(yè)化。通過專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以繞開激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，通過在自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域投入更多的人力和物力，開發(fā)更符合消費(fèi)者需求的新產(chǎn)品，提供更有特色的服務(wù)項(xiàng)目，逐步樹立品牌形象，擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，并由此帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(五)提升服務(wù)水平
中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司除了要注重產(chǎn)品的銷售外，更應(yīng)注重服務(wù)水平的提升。根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，搭建客戶服務(wù)平臺(tái)，想客戶所想、急客戶所急，為客戶提供全方位的貼心服務(wù)，客戶服務(wù)的投入在一定程度上會(huì)增加成本，而且見效較慢，但是只要堅(jiān)持不懈，肯定能夠?qū)崿F(xiàn)用服務(wù)留住客戶，用服務(wù)爭(zhēng)取客戶，用服務(wù)換取業(yè)務(wù)，用服務(wù)換取利潤(rùn)的目標(biāo)，這才是公司發(fā)展的最佳途徑。
(六)不斷創(chuàng)新
創(chuàng)新是企業(yè)生存發(fā)展過程中永恒不變的真理，保險(xiǎn)行業(yè)也需要不斷的創(chuàng)新，無論是產(chǎn)品還是服務(wù)的創(chuàng)新，都可以為企業(yè)贏得發(fā)展的空間和機(jī)遇。中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司正是由于小，在創(chuàng)新機(jī)制方面可以更加的靈活，只有通過不斷地創(chuàng)新，不斷地與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手形成差異，才能更好的生存與發(fā)展。
