時(shí)間：2023-07-31 09:20:36
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比,互聯(lián)網(wǎng)銀行無(wú)論從營(yíng)業(yè)地點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)模式或是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷來(lái)看,都帶來(lái)了顛覆性的變革?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行不再像傳統(tǒng)銀行那樣依靠廣設(shè)網(wǎng)點(diǎn)去占領(lǐng)市場(chǎng),而是通過(guò)現(xiàn)代數(shù)字通訊、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信以及互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù),借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等方式實(shí)現(xiàn)在線為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算等銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和相關(guān)的中間業(yè)務(wù)等。
互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是以一國(guó)網(wǎng)民的數(shù)量為基礎(chǔ)的。根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中心的數(shù)據(jù),截至2013年底,我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了6.18億,手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了5億,占總網(wǎng)民數(shù)量的81%,這意味著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展的潛力是不可估量的。對(duì)于普通民眾來(lái)講,選擇銀行不再僅受距離遠(yuǎn)近的影響,而是可以通過(guò)高度透明化的共享信息,在網(wǎng)絡(luò)上選擇真正適合自己需求的銀行服務(wù)。
二、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的機(jī)遇
1.互聯(lián)網(wǎng)銀行為降低客戶的貸款成本帶來(lái)了可能性
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款定價(jià)要建立在準(zhǔn)確分析銀行經(jīng)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上確定其貸款利率,而互聯(lián)網(wǎng)銀行將貸款與電商相結(jié)合,大大降低了銀行的邊際經(jīng)營(yíng)成本。以微眾銀行為例,它不設(shè)立林立的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、沒(méi)有繁雜的組織機(jī)構(gòu),通過(guò)大數(shù)據(jù)和人臉識(shí)別技術(shù)來(lái)做出信貸決策,解放了勞動(dòng)力,在很大的程度上降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本,而經(jīng)營(yíng)成本的降低無(wú)疑為降低客戶的貸款成本提供了可能性,更加體現(xiàn)出以微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行為小規(guī)模借款者服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和普惠、便捷的特性。
2.互聯(lián)網(wǎng)銀行為客戶的新體驗(yàn)奠定了技術(shù)支持
根據(jù)國(guó)際知名的咨詢公司麥肯錫近期的調(diào)研報(bào)告顯示,有超過(guò)70%的中國(guó)客戶會(huì)考慮開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行的賬戶,微眾銀行的正式成立為國(guó)人揭開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)銀行神秘的面紗。其貸款流程完全可以在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn),省去了傳統(tǒng)銀行貸款面簽的環(huán)節(jié),最大限度地提高了客戶的體驗(yàn)效果,客戶不再需要奔波,免去了很多麻煩。以微眾銀行的“信用付”信貸產(chǎn)品為例,它可以實(shí)現(xiàn)客戶“先消費(fèi)、后還款”的要求,并且使客戶享有為期14天的免息期,類似無(wú)擔(dān)保的信用貸款,并且其申請(qǐng)也完全由客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自助完成。
3.互聯(lián)網(wǎng)銀行為信用風(fēng)險(xiǎn)的控制提供了依據(jù)
傳統(tǒng)銀行在審批貸款階段主要依靠信貸經(jīng)理在線下搜集第三方提供的信息來(lái)判斷客戶的信用狀況并做出決策,而微眾銀行在搜集數(shù)據(jù)時(shí)主要依賴自身的數(shù)據(jù)庫(kù)得到借款人的第一手?jǐn)?shù)據(jù)資料,甚至是一并整合包括借款人相關(guān)關(guān)系人在內(nèi)的一系列數(shù)據(jù),使銀行和客戶共享信息,避免信息不對(duì)稱導(dǎo)致資金沒(méi)有流向真正需要的行業(yè)和個(gè)人。
三、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
1.金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善
微眾銀行發(fā)展到目前為止,遇到的最大阻礙就是銀行的基礎(chǔ)設(shè)施鋪設(shè)的問(wèn)題。截止今日,登陸微眾銀行的首頁(yè)也只能看到一個(gè)二維碼,由此可以合理的推斷其希望未來(lái)將產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的核心放在移動(dòng)終端上,所以如何遠(yuǎn)程開(kāi)戶和進(jìn)行客戶貸款決策的做出諸如此類的問(wèn)題就擺在了互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的道路上,而依靠人臉識(shí)別技術(shù)和略去面簽的環(huán)節(jié)是否能夠長(zhǎng)期的運(yùn)作下去也是一個(gè)未知數(shù),以及由此帶來(lái)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也將是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管將要面對(duì)的棘手難題。
2.產(chǎn)品和服務(wù)開(kāi)發(fā)受限
按照銀監(jiān)會(huì)的要求,微眾銀行的主要經(jīng)營(yíng)范圍是“個(gè)人及小微企業(yè)存款,針對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款。”互聯(lián)網(wǎng)銀行一直以來(lái)被社會(huì)冠以“普惠金融”的概念,正是基于這個(gè)理念,客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行也寄予了較高的期望值,而銀監(jiān)會(huì)在明確了微眾銀行的經(jīng)營(yíng)范圍的同時(shí),無(wú)形中也限制了其發(fā)展的輻射面。在此種形勢(shì)下,如何突出重圍,找到互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的不可替代性和真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力,將成為互聯(lián)網(wǎng)銀行能否繼續(xù)生存下去的關(guān)鍵性因素。
3.大數(shù)據(jù)的有效性遭到質(zhì)疑
眾所周知,互聯(lián)網(wǎng)銀行是靠“刷臉”來(lái)建立客戶信息的,也就是說(shuō)其目前可以通過(guò)遠(yuǎn)程協(xié)助的方式實(shí)現(xiàn)開(kāi)戶服務(wù)。而眾所周知,微眾銀行是基于騰訊已存在的電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)搜集數(shù)據(jù)的,這類數(shù)據(jù)除了基本信息外,更多的是建立在騰訊社交軟件基礎(chǔ)上的社交類數(shù)據(jù),微眾銀行如何將大量的社交數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為銀行可用的金融數(shù)據(jù),目前還沒(méi)有形成一套標(biāo)準(zhǔn)化的參考依據(jù)和流程。如果不能準(zhǔn)確的處理和轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù),那么這樣的大數(shù)據(jù)必將遭到社會(huì)的質(zhì)疑,未來(lái)將要面對(duì)的一定是各類風(fēng)險(xiǎn),這勢(shì)必會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展受到影響。
四、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒
提起互聯(lián)網(wǎng)銀行,不得不讓人想到成立于1995年的美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB),這是世界上第一家無(wú)任何分支機(jī)構(gòu)的純網(wǎng)絡(luò)銀行,SFNB的前臺(tái)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上完成,后臺(tái)則集中在某地處理,通過(guò)自身開(kāi)發(fā)的環(huán)球網(wǎng)系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的推廣,后來(lái)還陸續(xù)出現(xiàn)了BOFI、ING Direct US 和Simple等網(wǎng)絡(luò)銀行。而中國(guó)第一家真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行――微眾銀行在SFNB出現(xiàn)的第二十年頭后,來(lái)到了我們身邊,這些銀行在發(fā)展中有以下值得我們借鑒和學(xué)習(xí)的經(jīng)驗(yàn):
1.線上服務(wù)為主,線下服務(wù)為輔
美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行主要依靠線上和線下服務(wù)相結(jié)合的發(fā)展模式,以線上服務(wù)為主,其負(fù)債業(yè)務(wù)主要依靠客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的使用和手機(jī)客戶端的下載,憑借其較高的存款利率和較為優(yōu)惠的手續(xù)費(fèi)用來(lái)吸引客戶。
2.精心篩選目標(biāo)客戶
互聯(lián)網(wǎng)銀行幾乎不設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn),這對(duì)于客戶這一方來(lái)講,無(wú)疑是拓寬了選擇的范圍,那么對(duì)于銀行這一方來(lái)講,是不是來(lái)者不拒的呢?答案是否定的。以ING Di
rect US來(lái)舉例,他們嚴(yán)格地篩選自己的客戶群,根據(jù)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展戰(zhàn)略將目標(biāo)客戶鎖定在了收入水平較好,受教育程度較高和對(duì)價(jià)格較為敏感的客戶,從而最大限度地降低運(yùn)營(yíng)成本。 3.提供真正有價(jià)值的附加服務(wù)
除了提供高于傳統(tǒng)銀行的存款利率和較為優(yōu)惠的手續(xù)費(fèi)以外,互聯(lián)網(wǎng)銀行的生存之道還在于提供用戶需要的高附加值服務(wù)。以Simple為例,其利用自身開(kāi)發(fā)的強(qiáng)大應(yīng)用平臺(tái),在客戶端中為客戶提供日常的儲(chǔ)蓄、消費(fèi)和現(xiàn)金留存等建議和規(guī)劃,幫助客戶建立自己的綜合理財(cái)目標(biāo)和方案規(guī)劃,既具有個(gè)性又保有一定的私密性,深受客戶歡迎。
4.讓客戶來(lái)為服務(wù)定價(jià)
客戶既是銀行產(chǎn)品和服務(wù)的需求者,同時(shí)又是它們的定價(jià)者。互聯(lián)網(wǎng)銀行相比于傳統(tǒng)的銀行而言,一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)就在于其邊際經(jīng)營(yíng)成本低,相對(duì)而言,互聯(lián)網(wǎng)銀行的客戶也會(huì)產(chǎn)生較低的心理預(yù)期定價(jià)。那么,這類服務(wù)究竟該如何定價(jià)呢?以SFNB為例,就曾經(jīng)在其網(wǎng)站上基于利率和收費(fèi)的組合進(jìn)行了五種不同收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)查,提供客戶最滿意的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn),以進(jìn)一步鞏固客戶和銀行的關(guān)系。
一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況
商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)比較多，能夠給客戶提供更加個(gè)性化的服務(wù)，從而滿足客戶的需要。同時(shí)，其對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)也比較重視，更好的滿足了人們的實(shí)際需要。
1.給不同層次的客戶提供個(gè)性化的服務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)是金融普惠，其客戶群體往往是小微客戶，吸引那些以前銀行不重視的小微企業(yè)，在個(gè)人客戶方面的競(jìng)爭(zhēng)力比較強(qiáng)。從2011年開(kāi)始，商業(yè)銀行慢慢的開(kāi)展了電子銀行業(yè)務(wù)，并且電子銀行業(yè)務(wù)的客戶也在不斷的增加?，F(xiàn)在對(duì)于銀行而言，吸引更多的客戶是比較重要的。所以，商業(yè)銀行為了滿足需要必須從小微商戶和商戶兩端根據(jù)其需要提供不同的中介服務(wù)，給用戶提供個(gè)性化服務(wù)，只有這樣才可能在電子商務(wù)發(fā)展中獲得主動(dòng)權(quán)。
2.分析數(shù)據(jù)，細(xì)化客戶的需要
互聯(lián)網(wǎng)金融在推線金融產(chǎn)品的時(shí)候，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，擁有海量的數(shù)據(jù)來(lái)源，并且數(shù)據(jù)分析工具也比較的強(qiáng)大，和以往的商業(yè)銀行相比，其無(wú)論是進(jìn)行信息的收集還是處理優(yōu)勢(shì)都比?^的明顯，這些數(shù)據(jù)能夠給個(gè)性化的服務(wù)定制提供數(shù)據(jù)方面的支持。商業(yè)銀行的歷史比較悠久，其客戶資源也比較多，若是能夠做好數(shù)據(jù)分析并開(kāi)發(fā)利用數(shù)據(jù)，能夠?qū)?shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成為信息資源，了解客戶的實(shí)際需要，保證客戶定位的準(zhǔn)確。
3.重視網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品以及支付工具的開(kāi)發(fā)
傳統(tǒng)商業(yè)銀行的流程比較的復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)工序比較的簡(jiǎn)單快捷。就貸款發(fā)放業(yè)務(wù)而言，商業(yè)銀行設(shè)置的流程比較多，從借款申請(qǐng)到貸款前的調(diào)查，然后需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估以及分級(jí)審核等等，相關(guān)的流程是比較復(fù)雜的，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)則比較的快，僅僅需要簡(jiǎn)單的進(jìn)行電腦操作，借款人便可以借到貸款。此外，銀行也進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)客戶綜合服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，作為重要非物理渠道，進(jìn)行新型業(yè)務(wù)平臺(tái)的建立。
二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的幾種模式
隨著商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其也出現(xiàn)了較多的模式，主要是下面幾種。
1. P2P模式
最近幾年，我國(guó)P2P模式發(fā)展的速度非常快，其中介是網(wǎng)站，優(yōu)勢(shì)比較明顯。和以往的融資模式相比，這種模式下資金借貸雙方能夠很好的了解到對(duì)方的相關(guān)資料以及信息，并了解借貸方的資金使用途徑，但是其中也存在一些問(wèn)題，比如借款的往往是小微企業(yè)，可能存在貸款無(wú)法全額收回的情況。
2. 第三方支付模式
人們?cè)谌粘ＯM(fèi)的時(shí)候，使用電子支付手段已經(jīng)成為了一種習(xí)慣，第三方支付模式也搭建了消費(fèi)者和銀行的電子支付平臺(tái)。除了上面的方式，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付系統(tǒng)還包含了移動(dòng)電子工具支付方式，比如現(xiàn)在人們經(jīng)常使用的支付寶等。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子支付體系也呈現(xiàn)出了身份數(shù)字化、支付便捷化以及服務(wù)通用化的特點(diǎn)。
3.電商模式
在互聯(lián)網(wǎng)金融中，最常見(jiàn)的模式便是電商模式。電商平臺(tái)的基礎(chǔ)則是互聯(lián)網(wǎng)，電商的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的也愈加成熟。
4.網(wǎng)銀模式
網(wǎng)銀本身便是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合產(chǎn)生的一種模式。其合理的利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)作為一種金融渠道，在提供以往的金融服務(wù)的同時(shí)，也給人們提供了更多更便捷和方便的金融服務(wù)，并且網(wǎng)銀模式的出現(xiàn)，也幫助商業(yè)銀行節(jié)約了大量的成本。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融本身對(duì)商業(yè)銀行的影響
一、資金脫媒，資金的盈余者和資金的短缺者不再通過(guò)銀行等資金中介機(jī)構(gòu)而直接進(jìn)行資金交易的現(xiàn)象；二、渠道脫媒，資金體外循環(huán)的日益嚴(yán)重，貨幣對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響程度加深，并且貨幣流通速度偏離歷史軌跡，不通過(guò)正規(guī)金融渠道媒介運(yùn)行；三、信息脫媒，優(yōu)質(zhì)客戶憑借自己的信用直接繞過(guò)銀行這個(gè)傳統(tǒng)的信用媒介，來(lái)獲得自己需要的資金，使得我國(guó)金融市場(chǎng)獲取渠道發(fā)生變化；四、技術(shù)脫媒，是指在技術(shù)進(jìn)步和電子商務(wù)的驅(qū)動(dòng)下，一些IT企業(yè)開(kāi)始介入商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)，使得銀行的支付中介職能被部分替代，威脅到了商業(yè)銀行在金融體系中的壟斷地位。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化
目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在經(jīng)濟(jì)增速換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期宏觀調(diào)控刺激消化期的三期疊加狀態(tài)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)金融脫媒的加劇，降低了商業(yè)銀行為主題的傳統(tǒng)中介在金融市場(chǎng)中的作用。二是互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)利率市場(chǎng)化的加速以及不良風(fēng)險(xiǎn)反彈帶來(lái)的撥備增加，打破了銀行長(zhǎng)期壟斷的資金的價(jià)格，直接沖擊業(yè)務(wù)單一、以存貸利差為收入的主要利潤(rùn)來(lái)源的傳統(tǒng)銀行的?A利模式。
1.3互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)客戶需求變化
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在給客戶帶來(lái)一系列高收益、便捷性產(chǎn)品體驗(yàn)的同時(shí)，也讓客戶對(duì)產(chǎn)品的需求發(fā)生了變化。隨之而來(lái)的，客戶對(duì)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)也提出了更高的要求。良好的客戶體驗(yàn)、自主式辦理，一體化的服務(wù)成為大多數(shù)客戶的選擇。這對(duì)銀行線上線下服務(wù)與整合提出了新要求。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的局限性
2.1余額寶模式發(fā)展的局限性
以余額寶為例，余額寶屬于貨幣基金，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。貨幣基金作為基金產(chǎn)品的一種，并不等同于保本的活期儲(chǔ)蓄，依然存在虧損可能。一旦購(gòu)買的貨幣基金營(yíng)收出現(xiàn)問(wèn)題，用戶的資金將蒙受損失。同時(shí)，余額寶對(duì)政策的依賴性強(qiáng)。按照央行對(duì)第三方支付平臺(tái)的管理規(guī)定，支付寶余額可以購(gòu)買協(xié)議存款，能否購(gòu)買基金并沒(méi)有明確的規(guī)定。支付寶在2012年5月獲得了基金支付牌照，但尚未獲得基金銷售牌照。目前余額寶借助天弘基金實(shí)現(xiàn)基金銷售功能，尚不合法。倘若監(jiān)管部門對(duì)此做出限制，余額寶將面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。
2.2 P2P市場(chǎng)的局限性
盡管P2P網(wǎng)貸企業(yè)規(guī)模急劇增長(zhǎng)，線上線下的綜合性運(yùn)營(yíng)模式，涉及線下交易及地域差異，必然存在線下銷售人員為了提高業(yè)績(jī)，放松了風(fēng)險(xiǎn)控制的力度的道德風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸相比，整個(gè)行業(yè)的信貸信息沒(méi)有共享，平臺(tái)參與者信息不對(duì)稱。使得提供的借款者信貸信息各不相同，交易不確定性與復(fù)雜性的增加阻礙其價(jià)值實(shí)現(xiàn)。根據(jù)余額寶的數(shù)據(jù)，其個(gè)人投資者持有者比例在99.5%以上，而機(jī)構(gòu)持有者不到0.5%。同樣，在網(wǎng)絡(luò)信貸中，參與者也是中小型企業(yè)、小微企業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低，優(yōu)質(zhì)度差。因此，在目前階段，互聯(lián)網(wǎng)僅適用于零售行業(yè)中標(biāo)準(zhǔn)化程度高、市場(chǎng)需求明顯的產(chǎn)品，商業(yè)銀行尤其是國(guó)有銀行在吸收存款和發(fā)放貸款方面具備著極強(qiáng)的成本優(yōu)勢(shì)。
3. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型
3.1 處理好與第三方支付公司的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系
在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不僅僅存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，同時(shí)也可以加強(qiáng)合作?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)勢(shì)洶洶，商業(yè)銀行不能逃避競(jìng)爭(zhēng)，更不能用惡意手段排擠互聯(lián)網(wǎng)金融。而應(yīng)該在充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)及特色業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品和支付方式，拓展新渠道。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)建立合作共贏的關(guān)系，共享商戶資源與客戶信息，商業(yè)銀行在以往業(yè)務(wù)中累積了大量的數(shù)據(jù)，尤其是大型優(yōu)質(zhì)客戶，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在近段時(shí)間的迅猛發(fā)展中累計(jì)了龐大的用戶群，帶來(lái)了更好的用戶體驗(yàn)。
3.2改革向小微、零售調(diào)整
隨著利率市場(chǎng)化和金融脫媒化等外部環(huán)境變化，優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)不斷金融脫媒，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而在集團(tuán)業(yè)務(wù)中，銀行為了保留大型客戶，就會(huì)放款對(duì)貸款利息的要求。銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源――貸款業(yè)務(wù)多處于由買方定價(jià)的狀態(tài)，進(jìn)一步降低銀行利潤(rùn)率，在新宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，資本監(jiān)管進(jìn)一步強(qiáng)化，傳統(tǒng)高資本站信用業(yè)務(wù)因此就受到抑制。但中小型企業(yè)受財(cái)務(wù)狀況等因素的影響，直接融資渠道少，更多地依賴間接融資。與集團(tuán)業(yè)務(wù)相比，銀行在小微企業(yè)融資上站在主動(dòng)地位。在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下應(yīng)往積極拓展小微業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，通過(guò)利率定價(jià)實(shí)現(xiàn)“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”，有效發(fā)掘更多的客戶群，更好地提升利潤(rùn)，提升經(jīng)營(yíng)收益。
3.3以人為本，需求導(dǎo)向
在互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行客戶需求朝著網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。銀行要做到以下幾點(diǎn)：一是優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。突出小型化、智能化、多業(yè)態(tài)的發(fā)展趨勢(shì)，打造簡(jiǎn)單、便捷、服務(wù)質(zhì)量高的“智慧型”網(wǎng)點(diǎn)；二是提升自助機(jī)效能，在優(yōu)化自助機(jī)客戶消費(fèi)體驗(yàn)的前提下，提升自助機(jī)及自助銀行的交易份額。三是提升遠(yuǎn)程銀行的效能，以客戶為導(dǎo)向優(yōu)化地電話銀行、網(wǎng)銀交易流程，強(qiáng)化其產(chǎn)品銷售職能。
3.4實(shí)現(xiàn)功能再造，開(kāi)辟新的增長(zhǎng)點(diǎn)
3.4.1大力發(fā)展托管業(yè)務(wù)
對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，托管業(yè)務(wù)由于能帶來(lái)穩(wěn)定和可觀的收入、經(jīng)營(yíng)成本低、帶來(lái)龐大的資金池和協(xié)同關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)、拉動(dòng)負(fù)債和中間業(yè)務(wù)收入，是一個(gè)幾近零風(fēng)險(xiǎn)、高利潤(rùn)率的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)方向。托管業(yè)務(wù)可以給銀行帶來(lái)巨額資金池，緩解銀行在發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)時(shí)存貸比壓力，并以托管業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，來(lái)進(jìn)行貸款的發(fā)放、同業(yè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)投資獲取利潤(rùn)。
3.4.2大力發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)
在利率市場(chǎng)化的背景下，銀行資本業(yè)務(wù)受到約束、利差收窄，金融脫媒現(xiàn)象加速深化，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式受到挑戰(zhàn)，同業(yè)業(yè)務(wù)不但作為調(diào)節(jié)商業(yè)銀行間流動(dòng)性的工具，更是以多變的方式、高收益性走進(jìn)大家的視野。相對(duì)于一般性的商業(yè)貸款，同業(yè)資產(chǎn)有較高的資本杠桿率。同業(yè)業(yè)務(wù)拓展了銀行的負(fù)債來(lái)源，改善了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升了銀行的利潤(rùn)率。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)支付 商業(yè)銀行 支付寶
一、引言及研究綜述
近幾年，中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展迅猛為互聯(lián)網(wǎng)支付在我國(guó)的發(fā)展創(chuàng)造了條件?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的出現(xiàn)給我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)帶來(lái)了重要改變。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行研究，分析商業(yè)銀行受影響現(xiàn)狀并預(yù)測(cè)銀行支付未來(lái)發(fā)展前景。
互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商業(yè)銀行的影響方面相關(guān)研究綜述如下：
俞艷波（2011）主張利用第三方支付管理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，如商業(yè)銀行通過(guò)拓展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，從而提高商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)能力等。
王碩（2012）從三個(gè)角度分析互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響：中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)，并提出了拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的方法來(lái)應(yīng)對(duì)第三方支付行業(yè)快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊。
馮娟娟（2013）通過(guò)比較第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行各自的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，揭示出商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的長(zhǎng)短板，并提出通過(guò)培養(yǎng)專業(yè)人才，提高科技創(chuàng)新應(yīng)用能力等方面來(lái)提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特征與發(fā)展
（一）互聯(lián)網(wǎng)支付概述
互聯(lián)網(wǎng)支付，即為用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付的交易手段。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)自身不斷發(fā)展完善，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)支付終端從電腦桌面逐漸擴(kuò)展到移動(dòng)終端，目前主要包括網(wǎng)上銀行直接支付、第三方支付平臺(tái)和超級(jí)網(wǎng)銀三種模式。
網(wǎng)上銀行直接支付，簡(jiǎn)稱“網(wǎng)銀”，是中國(guó)最早的互聯(lián)網(wǎng)支付方式。它延續(xù)了傳統(tǒng)的“錢貨兩清”的交易方式，把銀行的交易模式搬到了網(wǎng)上，使交易雙方的支付方式更多樣化。其優(yōu)勢(shì)是有很高的資金收復(fù)速度，資金收付集現(xiàn)金、銀行票據(jù)、股權(quán)債券于一體。網(wǎng)銀安全便捷的特點(diǎn)，吸引了更多的客戶，增加了商業(yè)銀行資金總體數(shù)額，進(jìn)一步提高了資金回籠收付效率。
第三方支付平臺(tái)，如支付寶、微信支付、百度錢包等，是與各大銀行簽約，并具有一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立支付交易支持平臺(tái)。其以安全、快捷、便利為最大特點(diǎn)，并擁有完整的交易流程――提供運(yùn)營(yíng)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、提供通信網(wǎng)的電信運(yùn)營(yíng)商與提供銀行賬戶的商業(yè)銀行及銀聯(lián)共同為第三方支付平臺(tái)提供服務(wù)，而終端客戶和商戶分別發(fā)起交易、提供商品。
超級(jí)網(wǎng)銀最主要的貢獻(xiàn)在于跨行支付的實(shí)時(shí)到賬。但到目前為止，由于模式的不完備、辦理手續(xù)繁瑣和門檻過(guò)高、成本過(guò)高等原因，超級(jí)網(wǎng)銀還未被廣泛應(yīng)用。
（二）互聯(lián)網(wǎng)支付的優(yōu)勢(shì)
1.方便快捷。比于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)支付讓人們不用再費(fèi)勁去銀行存款取款，而是動(dòng)動(dòng)手指就能完成支付操作。
2.資金安全。綜合來(lái)看，一對(duì)一的短信驗(yàn)證碼功能為交易進(jìn)一步提供保障，而避免了銀行支付的特定風(fēng)險(xiǎn)，如被監(jiān)控、被盜取密碼等危害?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步為互聯(lián)網(wǎng)支付提供了較為安全穩(wěn)定的交易環(huán)境。
3.成本節(jié)約。一方面，互聯(lián)網(wǎng)支付大大節(jié)約了資金成本，互聯(lián)網(wǎng)支付的手續(xù)費(fèi)相比傳統(tǒng)銀行更加低廉，甚至許多環(huán)節(jié)已實(shí)現(xiàn)零手續(xù)費(fèi)，消費(fèi)者享受著低價(jià)優(yōu)質(zhì)服務(wù)；另一方面，它還節(jié)約了時(shí)間成本，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易運(yùn)行，免于人們前往柜臺(tái)辦理各種手續(xù)，節(jié)省了交易時(shí)間。
（三）互聯(lián)網(wǎng)支付在我國(guó)的發(fā)展
便捷的模式、大眾化、小額支付等特點(diǎn)使支付寶、微信支付等平臺(tái)迅速吸引了更多客戶，并通過(guò)多樣化的活動(dòng)，如一分錢打車、微信紅包、返利等吸引客戶眼球，增強(qiáng)客戶粘性。隨著金融模式的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展也不斷深入，目前逐漸形成了以移動(dòng)支付、PC端支付為主要支付終端的模式，并以移動(dòng)支付為主要手段。
互聯(lián)網(wǎng)支付在未來(lái)的發(fā)展方向是專業(yè)化、系統(tǒng)化、個(gè)性化，以及交易模式的場(chǎng)景化。互聯(lián)網(wǎng)支付將充分運(yùn)用其自身“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢(shì)，提供為消費(fèi)者所需要或可能需要的個(gè)性化服務(wù)，并通過(guò)不同人群工作、生活消費(fèi)習(xí)慣，繪制“雷達(dá)圖”，從而得出導(dǎo)向性結(jié)論制定出個(gè)性化的需求。同時(shí)，消費(fèi)者將會(huì)在支付平臺(tái)（如支付寶）中找到幾乎任一生活場(chǎng)景，完成從支付模式的供給方到支付手段的需求方的改變。然而，互聯(lián)網(wǎng)支付仍然存在監(jiān)管不到位，網(wǎng)絡(luò)安全隱患等局限性。
三、互聯(lián)網(wǎng)支付給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇
（一）網(wǎng)上銀行的發(fā)展
隨著各大銀行網(wǎng)上銀行功能的不斷完善、安全性能的不斷提高，網(wǎng)銀逐漸被客戶認(rèn)可，其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)如下方面。
1.基于自身的社會(huì)歷史性，網(wǎng)銀的出現(xiàn)更符合大眾對(duì)于傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知。商業(yè)銀行自身?yè)碛型晟频慕?jīng)營(yíng)體系，規(guī)模龐大的金融機(jī)構(gòu)和穩(wěn)定資金鏈流通來(lái)源。從人們的消費(fèi)習(xí)慣來(lái)說(shuō)，中老年人仍對(duì)商業(yè)銀行擁有心理認(rèn)同。
2.基于現(xiàn)有的法律保障，網(wǎng)銀在資金安全方面更受信賴。有強(qiáng)大的法律基礎(chǔ)做后盾，網(wǎng)上銀行支付體系的穩(wěn)定性更強(qiáng)，而目前第三方支付平臺(tái)管理辦法仍不完善。
3.基于較高的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，網(wǎng)銀在大額交易方面的優(yōu)勢(shì)逐漸凸顯。早期的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，隨著電子商務(wù)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，網(wǎng)銀也起到了監(jiān)督的作用。在一些數(shù)額較大的B2B交易中，仍然普遍使用網(wǎng)銀支付模式。隨著交易金額的增大，對(duì)第三方機(jī)構(gòu)信譽(yù)的要求也越來(lái)越高，而且B2B支付要求有很高的資金收付速度，因此留給網(wǎng)上銀行充足的發(fā)展需要和空間。
（二）第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行之間的合作
面ψ酆閑?、多鸦慕鹑谑袌?chǎng)，商業(yè)銀行通過(guò)與第三方支付平臺(tái)合作，大力推廣自身特色主打業(yè)務(wù)，如基金、理財(cái)、黃金等，幫助客戶分配閑置資金，實(shí)現(xiàn)客戶資金價(jià)值的提高。商業(yè)銀行也會(huì)通過(guò)投資第三方支付平臺(tái)，從而提高網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)開(kāi)展的專業(yè)性，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務(wù)發(fā)展互補(bǔ)。同時(shí)，第三方支付為了聚集、保留更多客戶，也會(huì)與銀行簽訂協(xié)議，使各大銀行入駐該支付平臺(tái)。
四、互聯(lián)網(wǎng)支付給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)
（一）業(yè)務(wù)交集競(jìng)爭(zhēng)
1.支付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。刷卡支付作為商業(yè)銀行支付模式的代表，其市場(chǎng)份額正逐漸被諸如微信支付、支付寶等第三方手機(jī)支付終端侵蝕。通過(guò)使用第三方支付平臺(tái)，人們出行不用隨身攜帶各大銀行的借記卡、信用卡，而只需要通訊必備的手機(jī)，簡(jiǎn)化了生活必備品，同時(shí)也規(guī)避了銀行卡丟失的風(fēng)險(xiǎn)。
2.存J款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付鼓勵(lì)用戶購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)不高但收益較好的基金，以吸引更多的客戶資源和更大的資金容量；相較于高門檻的信用卡業(yè)務(wù)辦理，方便的貸款方式及建立在固定的消費(fèi)模式及消費(fèi)習(xí)慣上的較為客觀的信用評(píng)估手段，使一部分人群更愿意選擇螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)預(yù)支付及借款方式。
3.金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。第三方支付平臺(tái)推出了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，憑借強(qiáng)勢(shì)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)及系統(tǒng)高效的免費(fèi)服務(wù)拓展市場(chǎng)，增加客戶粘性，吸引更多小客戶群體，這在一定程度上對(duì)銀行的理財(cái)、咨詢等業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重的沖擊。
（二）客戶資源競(jìng)爭(zhēng)
傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)存在客戶交集。除大客戶外，小微客戶及零散存戶往往是“趨利避害”，尋找更高利潤(rùn)、快捷、性價(jià)比更高的支付方式。且隨著網(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù)的不斷完善，傳統(tǒng)銀行更加在客戶資源競(jìng)爭(zhēng)方面失去優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著更大的挑戰(zhàn)。
（三）商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展對(duì)策
互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展重在創(chuàng)新，即通過(guò)技術(shù)、產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新使新興支付產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式也應(yīng)得到不斷優(yōu)化升級(jí)，提高核心技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)做出積極的應(yīng)對(duì)措施，如制度、監(jiān)管措施的完善，專業(yè)化水平的提高和系統(tǒng)化、理論化體系的形成等。
1.提高中間業(yè)務(wù)優(yōu)化發(fā)展能力。傳統(tǒng)銀行可以把業(yè)務(wù)方向逐漸轉(zhuǎn)移到提高服務(wù)的質(zhì)量和效益上，從金融服務(wù)功能、服務(wù)范圍等方面入手，同時(shí)明確重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域――高附加值的品種如理財(cái)顧問(wèn)、研究設(shè)計(jì)規(guī)劃師等，為用戶提供合理詳盡的資產(chǎn)配置方案。
2.提高自主創(chuàng)新能力。依靠技術(shù)進(jìn)步、科學(xué)管理等手段，形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，定制宏觀的發(fā)展改革計(jì)劃，優(yōu)化內(nèi)部行業(yè)結(jié)構(gòu)，從自身優(yōu)良的行業(yè)習(xí)慣和歷史傳統(tǒng)入手發(fā)展，同時(shí)擴(kuò)大專業(yè)人才招攬人數(shù)，并對(duì)他們進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)。
3.積極與大型互聯(lián)網(wǎng)公司展開(kāi)合作。網(wǎng)上銀行應(yīng)利用自己長(zhǎng)期以來(lái)發(fā)展積累下的客戶資源及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體制，尋求與新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，以實(shí)現(xiàn)共贏。如中信銀行與百度公司于2015年簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，將雙方合作范圍由部分業(yè)務(wù)拓展到全平臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展，中信銀行推出“中信百度貼吧”認(rèn)同信用卡，并將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到聯(lián)名信用卡、新型電子商務(wù)平臺(tái)、云計(jì)算、金融支付等相關(guān)領(lǐng)域。
五、結(jié)論
本文研究了互聯(lián)網(wǎng)支付自身的優(yōu)勢(shì)、其對(duì)商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以開(kāi)放、便捷的特點(diǎn)推動(dòng)中國(guó)金融體系完備與發(fā)展。從另一方面來(lái)看，它暫緩了商業(yè)銀行電子化進(jìn)程，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)整體的發(fā)展造成了一定的沖擊。所以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)支付的興起對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是機(jī)遇――它不僅拓展了商業(yè)銀行的發(fā)展平臺(tái)，又具有先進(jìn)性、前瞻性、普遍提高了我國(guó)金融發(fā)展速度；但同時(shí)又是挑戰(zhàn)――商業(yè)銀行大部分客戶在第三方支付平臺(tái)“低成本”誘惑下轉(zhuǎn)變支付習(xí)慣，選擇更適合的投資方式，這就迫使商業(yè)銀行向質(zhì)量更高、品質(zhì)更優(yōu)的方向轉(zhuǎn)型。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快在利用其自身傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，不斷創(chuàng)新，分類整合，融入快速發(fā)展的金融時(shí)代潮流。
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近些年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融正以驚人的速度迅速發(fā)展起來(lái)，與此同時(shí)，這也給我國(guó)的城市商業(yè)銀行帶來(lái)了全新的機(jī)遇及不小的挑戰(zhàn)。所以，就城市商業(yè)銀行而言，首先應(yīng)該對(duì)其本身在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中進(jìn)行精確的定位，從而通過(guò)轉(zhuǎn)型以有效地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代所帶來(lái)的全新挑戰(zhàn)。根據(jù)以上的分析，首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，然后針對(duì)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中的明確定位做出了相關(guān)的解析，并提出了城市商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型的三大有效對(duì)策。希望本文能為我國(guó)眾多的城市商業(yè)銀行實(shí)施轉(zhuǎn)型提供有效的參考和幫助，從而為我國(guó)城市商業(yè)銀行早日實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供一定的幫助，并為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展貢獻(xiàn)出一份力量。
【關(guān)鍵詞】
互聯(lián)網(wǎng)金融；城市商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；策略
就目前的形勢(shì)而言，我國(guó)乃至全世界都恰好處于信息時(shí)代，而其特點(diǎn)就是使得信息數(shù)據(jù)迅速更新并豐富了人們間的交流方式。在這一大背景下，就出現(xiàn)了許多像移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)社交、數(shù)據(jù)更新和處理等的現(xiàn)代化信息技術(shù)，這些技術(shù)的出現(xiàn)不僅改變了人們的日常生活方式，還對(duì)全世界社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式和速度造成了一定的影響。因?yàn)?，隨著新型互聯(lián)網(wǎng)銀行利率的逐漸提高，在無(wú)形中就增加了傳統(tǒng)銀行存款所需的經(jīng)營(yíng)成本，這就表示我國(guó)的城市商業(yè)銀行已經(jīng)步入了高成本的經(jīng)營(yíng)新時(shí)代。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)銀行的飛速發(fā)展，所以我國(guó)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)受到了巨大的沖擊。目前，國(guó)內(nèi)的城市商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型階段，然而卻因?yàn)槭艿缴鐣?huì)經(jīng)濟(jì)下滑、國(guó)際投資減少等相關(guān)因素的影響，所以轉(zhuǎn)型之路上存在重重困難。正是因?yàn)槿绱?，城市商業(yè)銀行更是應(yīng)該通過(guò)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新、模式改革等方式來(lái)提升其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)定義
所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)指的就是以互聯(lián)網(wǎng)精神為行動(dòng)指標(biāo)的各大新生行業(yè)，這一定義可以從廣義和狹義兩方面進(jìn)行解釋。從廣義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的精神是“開(kāi)放、共享、平等、合作”，全部具有互聯(lián)網(wǎng)精神的經(jīng)濟(jì)形態(tài)都可以被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。而從狹義上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易活動(dòng)的平臺(tái)，也就是這一過(guò)程中的資金融通是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融存有許多的不同點(diǎn)，但其最大的不同點(diǎn)在于資金通融是否遵循互聯(lián)網(wǎng)精神，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有操作便捷、成本較低等特點(diǎn)。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的三大定位解析
2.1實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)
城市商業(yè)銀行之所以選擇轉(zhuǎn)型無(wú)疑是為了自身可以更好地帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而如果在缺乏可靠依據(jù)的情況下進(jìn)行過(guò)度轉(zhuǎn)型的話，就很可能會(huì)造成傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式的崩潰，更嚴(yán)重的話還可能會(huì)誘發(fā)金融危機(jī)。所以，城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)以實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型為相關(guān)的依據(jù)，只有這樣，其轉(zhuǎn)型才會(huì)切實(shí)符合實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的要求。
2.2更好服務(wù)于廣大顧客的金融需求
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，城市商業(yè)銀行原有的運(yùn)行模式不再適用，因?yàn)槠渲T多業(yè)務(wù)的服務(wù)已經(jīng)很難滿足廣大顧客的金融需求，而逐漸被淘汰。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，城市商業(yè)銀行想要進(jìn)行轉(zhuǎn)型的話，就必須對(duì)廣大顧客的需求開(kāi)展全方位的摸底調(diào)查。只有明確了顧客的需求，才能有針對(duì)性地對(duì)其金融服務(wù)進(jìn)行調(diào)整和改革，從而使其真正地滿足顧客的需求。
2.3努力爭(zhēng)取金融市場(chǎng)的新格局
近些年來(lái)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，使得城市商業(yè)銀行之間的金融競(jìng)爭(zhēng)變得緊張、激烈起來(lái)，所以漸漸形成了金融市場(chǎng)的全新格局。在我國(guó)處于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的這一大背景下，城市商業(yè)銀行若想獲有一席之地，就必須在這一全新格局中明確自身的定位。只有城市商業(yè)銀行明確了自身定位，并積極完善自身不足，才能在金融市場(chǎng)新格局的競(jìng)爭(zhēng)中取得一定的成就，從而達(dá)到其自身和互聯(lián)網(wǎng)金融共贏的最終目標(biāo)。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的三大策略
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，城市商業(yè)銀行一定要緊抓這一歷史機(jī)遇，加快自身的轉(zhuǎn)型，進(jìn)而能夠在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中生存下去?；诖?，下面本文就對(duì)加快城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的有效措施進(jìn)行深入分析和研究。
3.1建立、完善其特有的移動(dòng)金融平臺(tái)
在上文中我們有提到過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融存有許多的不同點(diǎn)，但其中最為明顯的不同就在于城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)缺乏一定的靈活性，而這一缺陷必然會(huì)造成許多人力、物力和財(cái)力的浪費(fèi)。若想有效地改變這一現(xiàn)狀，城市商業(yè)銀行就需要建立、完善其特有的移動(dòng)金融平臺(tái)，這樣才能使其應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代所帶來(lái)的眾多挑戰(zhàn)。這就要求城市商業(yè)銀行必須引進(jìn)先進(jìn)、科學(xué)的技術(shù)和設(shè)施或者對(duì)舊版本的移動(dòng)終端軟件系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)、更新，這樣才能順應(yīng)新時(shí)代的潮流。并且其移動(dòng)金融平臺(tái)的重心應(yīng)該放在充分滿足顧客需求的基礎(chǔ)上，也就是要完善軟件里涉及到轉(zhuǎn)賬、支付等程序的操作。除了這些之外，城市商業(yè)銀行還應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注金融市場(chǎng)的熱點(diǎn)，以切實(shí)拓寬廣大顧客對(duì)金融業(yè)務(wù)選擇的渠道，這樣一來(lái)，其移動(dòng)金融平臺(tái)不但滿足了顧客的多樣化需求，還在一定程度上降低了其運(yùn)營(yíng)成本。
3.2加強(qiáng)智慧營(yíng)銷并不斷提高智能服務(wù)水平
城市商業(yè)銀行的智慧營(yíng)銷不但可以鞏固銀行和顧客間的關(guān)系，還可以在一定程度上提高城市商業(yè)銀行的智能服務(wù)水平。那么，什么是城市商業(yè)銀行的智慧營(yíng)銷呢？它其實(shí)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融所開(kāi)放的平臺(tái)、多種營(yíng)銷渠道和特點(diǎn)鮮明的金融產(chǎn)品三者間的結(jié)合，其最為明顯的優(yōu)勢(shì)就在于能夠?qū)㈧柟炭驮?、私合顧客和服?wù)顧客這三者完美的結(jié)合起來(lái)。與此同時(shí)，還要注意把各大新興的互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)很好地運(yùn)用到城市商業(yè)銀行的發(fā)展中，這樣不但在一定程度上拓寬銀行和客戶的選擇渠道，還可以完成高精度的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。除了上述的這些，城市商業(yè)銀行還應(yīng)該有效提高其自身的智能服務(wù)水平，并將智能化服務(wù)做到標(biāo)準(zhǔn)化、集中化，這樣才能稱得上是真正提高了其智能服務(wù)的水平和質(zhì)量。最后，城市商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)與各移動(dòng)服務(wù)提供商的合作，以實(shí)現(xiàn)互惠、互利的最終目標(biāo)。
3.3加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作
實(shí)際上，城市商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間的關(guān)系是十分微妙的，因?yàn)檫@兩者不但可以互補(bǔ)，而且又具有一定的良性競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依靠其自身的優(yōu)勢(shì)取得了不小的發(fā)展成就，而城市商業(yè)銀行不能因此就一味地對(duì)其進(jìn)行打壓和抑制，因?yàn)檫@樣一來(lái)，并不能為城市商業(yè)銀行帶來(lái)任何的好處，只能造成兩敗俱傷的結(jié)果。所以，城市商業(yè)銀行應(yīng)該樹(shù)立兩者各有優(yōu)勢(shì)和不足的正確觀念，并積極尋求一種共贏的運(yùn)作模式。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠滿足眾多中小型企業(yè)的借貸需求，并且還能獲取大量的信息數(shù)據(jù)；而城市商業(yè)銀行擁有巨大的資金支持和國(guó)家政策的扶持。因此，如果把這兩者有機(jī)的結(jié)合起來(lái)就可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以為城市商業(yè)銀行提供大量的資源數(shù)據(jù)，而城市商業(yè)銀行可以為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供大量的資金支持。這種各取所長(zhǎng)的合作模式不但可以滿足廣大客戶對(duì)金融服務(wù)的需求，還可以讓這兩者在合作過(guò)程中不斷地完善自身不足，從而實(shí)現(xiàn)提高自身競(jìng)爭(zhēng)力水平的目標(biāo)。
4.總結(jié)
綜上所述，由于近些年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的飛速發(fā)展，使得我國(guó)已經(jīng)步入了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，這不僅給我國(guó)城市商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了不小的沖擊，同時(shí)也對(duì)其現(xiàn)有的管理方式、產(chǎn)品服務(wù)等方面提出了更高的要求。所以，就城市商業(yè)銀行而言，若想要很好地順應(yīng)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的潮流，就一定要加快其運(yùn)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的腳步。只有城市商業(yè)銀行不斷對(duì)其管理模式、服務(wù)模式和運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行一定的改革，才能有效地提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，從而促使其順利地進(jìn)行轉(zhuǎn)型?？偠灾挥谐晒?yīng)對(duì)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)城市商業(yè)銀行所提出的全新挑戰(zhàn)，才能在最大程度上實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的改革和轉(zhuǎn)型，從而推動(dòng)其可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的早日實(shí)現(xiàn)。這不僅是推動(dòng)城市商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵，同時(shí)也對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康、快速發(fā)展有著重要的意義。
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互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)
一、新進(jìn)入者的威脅：民營(yíng)銀行
2014年，我國(guó)銀行業(yè)在結(jié)構(gòu)調(diào)整方面出現(xiàn)了新的變化。自2014年3月開(kāi)始，圍繞著五家民營(yíng)銀行試點(diǎn)的新聞，就得到了社會(huì)的廣泛關(guān)注。時(shí)至2014年7月，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行，三家民營(yíng)銀行率先獲得了銀監(jiān)會(huì)籌建批準(zhǔn)。在此之后，阿里的浙江網(wǎng)商銀行能否獲批，一度成為銀行業(yè)界熱議的話題。最終至2014年9月，上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行也順利獲得銀監(jiān)會(huì)籌建批準(zhǔn)。至此，五家民營(yíng)銀行均順利進(jìn)入到籌建過(guò)程之中。五家民營(yíng)銀行概況，從五家民營(yíng)銀行的分布上，騰訊投資的深圳前海微眾銀行，以及極具阿里背景的浙江網(wǎng)商銀行倍受業(yè)界關(guān)注。在深圳前海微眾銀行網(wǎng)站宣傳主頁(yè)上打出"我們是銀行我們是互聯(lián)網(wǎng)公司我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！"的宣傳語(yǔ)。并通過(guò)二維碼，將該銀行的更多服務(wù)理念直接推向用戶的智能手機(jī)客戶端。
在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域。擁有阿里背景的"支付寶"給傳統(tǒng)銀行業(yè)形成的挑戰(zhàn)已經(jīng)是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，與此同時(shí)，騰訊借助其旗下的微信平臺(tái)，在智能手機(jī)支付領(lǐng)域也贏得了廣泛的市場(chǎng)空間。在技術(shù)延展性方面。借助二維碼、條形碼等技術(shù)手段，騰訊通過(guò)QQ、微信平臺(tái)、阿里憑借支付寶，正在逐漸將線上的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)地位，向線下市場(chǎng)延展。
由此可見(jiàn)，包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，都迫于壓力，不得不自2015年開(kāi)始，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其經(jīng)營(yíng)版圖擴(kuò)張至傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域的這一舉措，給予足夠的重視，并尋找應(yīng)對(duì)的措施。
二、替代品的威脅：互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊
2013年"余額寶"的出現(xiàn)，讓銀行業(yè)對(duì)"互聯(lián)網(wǎng)金融"的關(guān)注上升到了一個(gè)前所未有的階段。冷靜的分析目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的威脅，不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在"資本性脫媒、技術(shù)性脫媒"兩個(gè)層面對(duì)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生了深刻的影響。一是在資本性托媒領(lǐng)域。例如投資渠道、融資渠道領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸形成較為成熟的形態(tài)，它們分別表現(xiàn)為：P2P個(gè)人借貸、股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌、電商小額貸款以及基于互聯(lián)網(wǎng)渠道的金融產(chǎn)品銷售。
盡管"余額寶"的出現(xiàn)確實(shí)觸發(fā)了"互聯(lián)網(wǎng)金融"在國(guó)內(nèi)的引爆點(diǎn)，但是經(jīng)歷了將近兩年的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成多種金融服務(wù)形態(tài)。在這個(gè)領(lǐng)域里，既有百度、阿里以及騰訊等國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，同時(shí)也有蘇寧、京東、聯(lián)通等在電商、零售以及通信領(lǐng)域中的代表企業(yè)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式依然處在一個(gè)探索嘗試的階段，因此這個(gè)領(lǐng)域還在不斷持續(xù)的孕育各類全新的進(jìn)入者。值得城市商業(yè)銀行關(guān)注的是，由于互聯(lián)網(wǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也存在較高的淘汰率。這種淘汰頻度，一方面說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)，同時(shí)也為傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中塑造自身的信用品牌贏得機(jī)遇。
二是在技術(shù)脫媒領(lǐng)域。對(duì)于城市商業(yè)銀行而言最直接的挑戰(zhàn)是來(lái)自以"支付寶"為代表的第三方支付模式。截至2014年年底，人民銀行已經(jīng)給269家企業(yè)組織機(jī)構(gòu)發(fā)放了份第三方支付牌照。從牌照發(fā)放數(shù)量上分析，參與第三方支付領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)構(gòu)數(shù)量較多。此外，相對(duì)傳統(tǒng)支付手段而言，第三方支付伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，呈現(xiàn)顯著的增長(zhǎng)趨勢(shì)。《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2014）》中的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)16.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)61%.其中互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)150.02億筆，金額8.97萬(wàn)億元，分別同比增長(zhǎng)43.48%和30.05%.第三方支付對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)形成了巨大的挑戰(zhàn)，《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告（2014）》中指出，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最大的沖擊在于切斷了銀行和客戶之間的直接聯(lián)系?？蛻糁苯用鎸?duì)的將只是第三方支付機(jī)構(gòu)。
三、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)：壟斷的弱化
一是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體處在"中（下）集中寡占型"階段。針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的CR5、CR12，結(jié)合貝恩對(duì)產(chǎn)業(yè)壟斷和競(jìng)爭(zhēng)類型的劃分表可以看出，目前我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體處在"中（下）集中寡占型"階段。縱觀2013年1月至2014年9月期間的CR5、CR12的變化情況，可知我國(guó)大型商業(yè)銀行CR5數(shù)據(jù)呈現(xiàn)緩慢下降趨勢(shì)。尤其引起人們關(guān)注的情況是，如果將數(shù)據(jù)采集的時(shí)間維度擴(kuò)展至2012年1月，這種緩慢下降的趨勢(shì)將更加明顯。由此可以得出的結(jié)論是，我國(guó)大型商業(yè)銀行，盡管仍處在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的中度壟斷地位，但是隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的變化和競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，其壟斷地位正在逐漸被削弱。
二是股份制商業(yè)銀行市場(chǎng)占比穩(wěn)定。股份制商業(yè)銀行自2012年的快速成長(zhǎng)之后，在2013年1月至2014年9月期間依舊呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)勢(shì)態(tài)，其所占到的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)比例一直穩(wěn)定在18%左右。由此可以看出，股份制商業(yè)銀行在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，處于一個(gè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)相對(duì)穩(wěn)定的局面。
四、銀行業(yè)供應(yīng)商的議價(jià)能力及購(gòu)買者的議價(jià)能力
從銀行業(yè)整體情況分析，其"供應(yīng)商"、"購(gòu)買者"主要是存款者、貸款者。隨著利率市場(chǎng)化的逐步深入，以及互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融借貸渠道的不斷豐富，使得銀行面對(duì)的"供應(yīng)商"、"購(gòu)買者"的議價(jià)能力均得到了極大的提升。這種情況加劇了"金融脫媒"現(xiàn)象。
余額寶廣受熱捧后，由于受到銀行業(yè)的積極應(yīng)對(duì)，時(shí)下所產(chǎn)生的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)潛力已經(jīng)略顯后勁不足之態(tài)，但是它的出現(xiàn)確實(shí)從根本上改變了基金行業(yè)的市場(chǎng)格局?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融報(bào)告2014》指出，余額寶的推出，使得天弘基金資產(chǎn)排名從2013年第一季度末的第46位躍居至2013年底的第2位。余額寶以大多數(shù)人都沒(méi)有預(yù)料到的方式，顯著改變了中國(guó)基金業(yè)的格局。此外，報(bào)告也明確指出，2013年，我國(guó)基金銷售電子商務(wù)水平為46.8%，并預(yù)計(jì)在未來(lái)4年內(nèi)依然會(huì)持續(xù)提升，截至2017年，將會(huì)提高至64.8%.由此可見(jiàn)，基于電子商務(wù)、移動(dòng)平臺(tái)等多維度的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將持久的對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的供應(yīng)商、購(gòu)買者提供更多新興的金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。
參考文獻(xiàn)：
[1]范曉東.互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)啟"大眾金融"時(shí)代[J].互聯(lián)網(wǎng)周刊，2012（20）：24-30.
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境；銀行；國(guó)際業(yè)務(wù)；創(chuàng)新與發(fā)展
一、加強(qiáng)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新
近年來(lái)，以阿里巴巴、支付寶為代表的電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，各類電商平臺(tái)、線上交易平臺(tái)如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn)；尤其是國(guó)家“一帶一路”戰(zhàn)略的實(shí)施，自貿(mào)區(qū)、跨境電商綜合試驗(yàn)區(qū)的落地推廣，境內(nèi)支付平臺(tái)與PAYPAL等境外支付系統(tǒng)的深入合作，一系列利好因素使得快捷、高效的全球線上交易成為現(xiàn)實(shí)，傳統(tǒng)貿(mào)易企業(yè)交易模式向線上遷移，實(shí)現(xiàn)物流、資金流、信息流三流合一成為大勢(shì)所趨。順應(yīng)客戶交易模式和金融需求的轉(zhuǎn)型要求，銀行需加快建設(shè)線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，打造三流一體的金融生態(tài)。重點(diǎn)有3個(gè)方面：一是線上物流，與物流、倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)合作，實(shí)時(shí)關(guān)聯(lián)商品流向信息，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。二是線上信息流，與海關(guān)、電子口岸、稅務(wù)等外部監(jiān)管實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)一站式業(yè)務(wù)申報(bào)與數(shù)據(jù)交互，提高運(yùn)作效率。三是線上資金流，與互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，B2B電商平臺(tái)等合作，將金融服務(wù)嵌入線上交易，實(shí)現(xiàn)互利共贏。
二、傳統(tǒng)國(guó)際業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化
得益于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)的發(fā)展與普及，電子銀行打破了時(shí)間、空間的束縛，能夠給客戶提供全方位、全天候的線上服務(wù)，已然成為必然趨勢(shì)。鑒于國(guó)際市場(chǎng)環(huán)境相較國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境更為負(fù)責(zé)，我國(guó)國(guó)際電子銀行大多數(shù)都處于申請(qǐng)階段，需要加強(qiáng)國(guó)際電子銀行的開(kāi)發(fā)力度以及海外渠道建設(shè)力度，讓客戶能夠直接通過(guò)PC端、移動(dòng)端進(jìn)行在線業(yè)務(wù)。從電子銀行的便捷性、界面友好性的角度出發(fā)，可以從以下幾個(gè)方面著手改進(jìn)：一是增加線上國(guó)際業(yè)務(wù)品種，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，如在網(wǎng)銀平臺(tái)加載收付匯、結(jié)售匯、信用證單據(jù)傳送等功能模塊，提升客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)辦理業(yè)務(wù)的便利性和客戶體驗(yàn)；二是開(kāi)放網(wǎng)銀與企業(yè)ERP對(duì)接功能，并可在線發(fā)起申請(qǐng)國(guó)際貿(mào)易融資，包括信用證、保函、押匯、代付等品種，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)全流程跟蹤查詢；三是構(gòu)建OSA離岸賬戶、NRA賬戶、FT自貿(mào)區(qū)賬戶一體化的綜合賬戶體系，探索境外賬戶的集成路徑，客戶可實(shí)現(xiàn)賬戶管理一站式登錄，從而大幅提高了國(guó)際業(yè)務(wù)辦理效率。
三、國(guó)際結(jié)算電子化
隨著國(guó)際電子銀行不斷完善與發(fā)展，勢(shì)必會(huì)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)國(guó)際電子交臺(tái)，主要指將傳統(tǒng)的交單服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)國(guó)際貿(mào)易單據(jù)的電子流轉(zhuǎn)。電子交單通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)一套經(jīng)濟(jì)鏈，即進(jìn)出口企業(yè)、銀行、物流三者的有機(jī)連接，電子銀行在發(fā)展初期只局限于銀行與進(jìn)入口企業(yè)，而電子交單能夠突破電子銀行的局限性，創(chuàng)新了國(guó)際貿(mào)易單據(jù)流的新形勢(shì)?，F(xiàn)如今，國(guó)際主流的電子交單方式有兩種：一是Bolero電子交單；二是ESS電子交單，并且二者的交單原理比較相似。
以Bolero電子交單為例，其首先要求使用者簽署B(yǎng)olero協(xié)議，進(jìn)而成為Bolero用戶，享受Bolero平臺(tái)所提供的服務(wù)，其主要流程為：互聯(lián)網(wǎng)傳輸電子單據(jù)核查數(shù)據(jù)完成貿(mào)易。如今的Bolero平臺(tái)發(fā)展的比較完善，其用戶主要包括：物流公司（船公司為主）、進(jìn)出口企業(yè)、銀行、保險(xiǎn)公司、商檢機(jī)構(gòu)等，從而形成全套的國(guó)際業(yè)務(wù)鏈。Bolero電子交單的主要特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：1.多方認(rèn)可電子提單，保障物權(quán)能夠合法轉(zhuǎn)讓。Bolero電子交單與紙質(zhì)交單功能基本相同，單據(jù)中存在Bolero規(guī)則約束。進(jìn)口企業(yè)能夠憑借Bolero單據(jù)到船點(diǎn)進(jìn)行取貨，或通過(guò)Bolero物流進(jìn)行配貨，從而解決國(guó)際業(yè)務(wù)貨物提取問(wèn)題；2.降低國(guó)際業(yè)務(wù)成本，加快資金周轉(zhuǎn)。Bolero平臺(tái)支持多種單據(jù)傳輸，能夠有效提高下單效率。與此同時(shí)，Bolero電子交單能夠解決“錢到貨不到”、單據(jù)偽造、單據(jù)丟失等問(wèn)題，通過(guò)電子單據(jù)能夠降低單據(jù)、物流費(fèi)用，縮短資金周轉(zhuǎn)周期。3.安全性強(qiáng)、規(guī)則完善。Bolero平臺(tái)只支持平臺(tái)內(nèi)用戶操作與查詢，并一切業(yè)務(wù)活動(dòng)都在Bolero平臺(tái)中，從而提高Bolero平臺(tái)服務(wù)的安全性。
四、探索區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)模式
隨著區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)模式不斷發(fā)展，如今全球領(lǐng)先銀行已經(jīng)逐步朝向區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)發(fā)展。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效提供支付與結(jié)算服務(wù)，這需要國(guó)際銀行建立一個(gè)中心化全球結(jié)算系統(tǒng)，其主要包含以下兩點(diǎn)：
1.網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)。網(wǎng)管通常由公信力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)擔(dān)任，例如銀行、第三方機(jī)構(gòu)等。用戶與網(wǎng)關(guān)之間從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一種債務(wù)關(guān)系，如果A用戶將錢轉(zhuǎn)給B用戶，那么網(wǎng)關(guān)與A用戶就形成了一種債務(wù)關(guān)系、與B用戶形成了債權(quán)關(guān)系，進(jìn)而轉(zhuǎn)接為A對(duì)B的債權(quán)，并實(shí)現(xiàn)二者清算。網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)通過(guò)分布式網(wǎng)絡(luò)存在多個(gè)服務(wù)器上，通過(guò)P2P服務(wù)器的形式避免集中、單一式服務(wù)器存在的弊端，進(jìn)而保障交易安全。
2.設(shè)置多個(gè)可選擇結(jié)算加密數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣主要在國(guó)際業(yè)務(wù)中發(fā)揮交易費(fèi)、保證金的作用。能夠有效避免過(guò)多的垃圾賬號(hào)干擾銀行日常運(yùn)作，區(qū)塊鏈錢包要求每個(gè)網(wǎng)關(guān)必須持有一定量的數(shù)字貨幣，在交易過(guò)程中，所交易的貨幣數(shù)值就會(huì)在數(shù)字貨幣中銷毀，進(jìn)而保障運(yùn)行的平穩(wěn)、安全性。
對(duì)我國(guó)國(guó)際銀行而言，區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中有著重大戰(zhàn)略發(fā)展意義。我國(guó)作為貿(mào)易大國(guó)，如今我國(guó)企業(yè)與國(guó)際間的聯(lián)系也愈加密切，企業(yè)通過(guò)跨境支付具有巨大的市場(chǎng)潛力。對(duì)于我國(guó)外貿(mào)企業(yè)而言，低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、高效率的支付結(jié)算方案，對(duì)我國(guó)外貿(mào)企業(yè)發(fā)展有著巨大的推動(dòng)作用。
五、結(jié)束語(yǔ)
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)拉近了國(guó)際各國(guó)之間的距離。銀行作為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)支柱，在全球經(jīng)濟(jì)一體化不斷加深的條件下，銀行必須要跟上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展，提高我國(guó)在國(guó)際中的影響力，保障我國(guó)能夠國(guó)際環(huán)境中健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
摘要：本文以互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行為研究對(duì)象，進(jìn)行系統(tǒng)性的理論探討。首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的根源，其次分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，最后研究面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕態(tài)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)采取的應(yīng)對(duì)策略，提出應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融取得雙贏，共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“普惠金融”，以期為我國(guó)金融業(yè)的改革與發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新
2014年4月3日，由中國(guó)人民銀行牽頭組建的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式成立，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展日趨成熟，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走上正規(guī)，作為一種新興的概念融入我們的社會(huì)。同時(shí)這種創(chuàng)新對(duì)于中國(guó)傳統(tǒng)的中國(guó)金融業(yè)來(lái)講，正在以其方便快捷的在線服務(wù)模式及其低成本戰(zhàn)略侵蝕和蠶食著中國(guó)金融業(yè)原有的市場(chǎng)份額，曾經(jīng)以貴族特權(quán)自居的傳統(tǒng)金融業(yè)已經(jīng)感受到前所未有的緊迫感與焦慮。處于中國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)核心的商業(yè)銀行，需要以不斷自省和發(fā)展的眼光來(lái)應(yīng)對(duì)這種變化，實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的創(chuàng)新發(fā)展。
一、文獻(xiàn)綜述
在以往的研究中，有學(xué)者認(rèn)為，當(dāng)中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展到充分有效的市場(chǎng)，市場(chǎng)的信息能夠全面地透明化，資金供需雙方可以直接交易，直接融資和間接融資達(dá)到等同的資源配置效率，互聯(lián)網(wǎng)金融就可以完全替代商業(yè)銀行，達(dá)到完美的無(wú)金融中介狀態(tài)(謝平，2012)。但是，這種完美的狀態(tài)需要的假設(shè)條件過(guò)于嚴(yán)格，在我們可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)很難達(dá)到，商業(yè)銀行一定會(huì)在未來(lái)金融發(fā)展中起到自己的職能作用。但是我們可以預(yù)見(jiàn)到，隨著科技的發(fā)展與金融創(chuàng)新的不斷出現(xiàn)，商業(yè)銀行的職能會(huì)慢慢弱化，對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響幅度會(huì)不斷減小，這種情況是極有可能出現(xiàn)的(第一財(cái)經(jīng)新金融研究中心，2013)。也有些學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分長(zhǎng)期和短期兩種情況，一方面短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生重大的影響，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展角度來(lái)看，商業(yè)銀行必將利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式以期自身變革，從而獲得新生才可以長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展(宮曉林，2013)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊
商業(yè)銀行最基本的職能就是在資金的需求者和資金的供給者之間起著橋梁的中介作用，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐步滲透人們的生活，商業(yè)銀行的中介職能出現(xiàn)逐漸弱化的趨勢(shì)。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融以信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)削弱商業(yè)銀行的中介作用
在傳統(tǒng)的社會(huì)融資過(guò)程中，資金供求雙方難以及時(shí)有效地交換信息，難以形成資金供求雙方在時(shí)間和空間上的匹配，而商業(yè)銀行的存在解決了資金雙方尋找直接對(duì)手方的難題。而目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，帶來(lái)了Facebook、微信、阿里巴巴等社交網(wǎng)絡(luò)信息和電子商務(wù)信息，增加了新的信息傳遞方式和路徑，形成了金融交易賴以生存的信息基礎(chǔ)。這種金融模式，繞過(guò)了商業(yè)銀行較高的交易成本和繁瑣的審批流程，為小額借貸提供了極大的便利，使借貸雙方在資金成本和收益上均有一定優(yōu)勢(shì)。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融以支付渠道優(yōu)勢(shì)削弱商業(yè)銀行的中介地位
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，推動(dòng)著電子商務(wù)由實(shí)體店向虛擬店、由銀聯(lián)或銀行的POS終端向網(wǎng)絡(luò)支付的變革。在這個(gè)過(guò)程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付方式劣勢(shì)盡顯，而第三方支付和移動(dòng)支付由于支付靈活、便捷，有著傳統(tǒng)銀行支付方式不可比擬的支付體驗(yàn)，逐漸引領(lǐng)了新的潮流。一方面，新的支付方式大大降低了支付者對(duì)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，能夠隨時(shí)隨地進(jìn)行支付，所需要的只是一臺(tái)電腦或者手機(jī)終端；另一方面，第三方支付和移動(dòng)支付方式大多能實(shí)現(xiàn)快捷支付，無(wú)需客戶開(kāi)通網(wǎng)銀，甚至能夠突破網(wǎng)銀的交易額度限制。
3.余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品沖擊商業(yè)銀行客戶群
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以前，傳統(tǒng)金融的運(yùn)行模式、服務(wù)態(tài)度等方面已經(jīng)顯示出了弊端，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，它的便利性、廣闊性以及模式多樣性與傳統(tǒng)金融形成了鮮明的對(duì)比，滿足了相當(dāng)一部分客戶的需求。其在支付便捷方面動(dòng)搖了那些資金流動(dòng)快、交易額少又喜歡方便快捷的客戶，例如學(xué)生。雖然學(xué)生的整體資金不高，但不可否認(rèn)這是一個(gè)龐大的群體。特別是余額寶針對(duì)商業(yè)銀行忽略營(yíng)銷的80%的中小儲(chǔ)戶的理財(cái)需求這個(gè)龐大的市場(chǎng)需求應(yīng)運(yùn)而生，它的創(chuàng)新在于既能滿足客戶高流動(dòng)性的需要，又能兼顧到高收益率的需要，從某種程度上造成了商業(yè)銀行的客戶流失。
三、面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略研究
1.實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型面臨新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該重新衡量自身的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，要認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)金融的競(jìng)爭(zhēng)所帶來(lái)的挑戰(zhàn)和影響并應(yīng)把握住機(jī)會(huì)，重新組織業(yè)務(wù)模式，重創(chuàng)行業(yè)新價(jià)值。國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)在于具有強(qiáng)大的資金實(shí)力，手中掌控著龐大的全國(guó)客戶資料、客戶金融往來(lái)交易情況以及客戶的信用評(píng)級(jí)情況，并且許多客戶都具有潛在的向電商轉(zhuǎn)型的可能。
銀行的改革方向應(yīng)該以網(wǎng)絡(luò)與核心的金融業(yè)務(wù)相互整合，以開(kāi)放、開(kāi)明的心態(tài)主動(dòng)迎合網(wǎng)絡(luò)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)與合作。通過(guò)對(duì)外公開(kāi)的技術(shù)平臺(tái)，以優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新作為核心競(jìng)爭(zhēng)力，利用供應(yīng)鏈融資作為盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，注重客戶體驗(yàn)，注重電子銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
2.加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用
商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)，利用其建立的平臺(tái)積累大量客戶的交易和信用數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行有效分析和不斷挖掘其個(gè)性化要求，并以此建立一種科學(xué)的可以量化的流動(dòng)性評(píng)估模式，既掌握客戶的金融需求，又降低交易可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如果缺少大數(shù)據(jù)這種信息技術(shù)，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)的創(chuàng)新很難有所突破，近幾年銀行在金融電子化方面做的創(chuàng)新也是在原有的金融框架內(nèi)部所進(jìn)行的。
3.借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)，研發(fā)更加貼近客戶的產(chǎn)品
通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠低成本高效率地挖掘大量數(shù)據(jù)，積累客戶交易信息，從而進(jìn)行客戶的金融需求分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得信息的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上業(yè)務(wù)，增強(qiáng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)加強(qiáng)與客戶直接的交流，穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體。相較于剛剛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，商業(yè)銀行擁有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，如金融知識(shí)全面、人員數(shù)量龐大、物理網(wǎng)點(diǎn)多、監(jiān)管嚴(yán)格以及客戶對(duì)其高度信任，這些優(yōu)勢(shì)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，短期之內(nèi)無(wú)法企及。利用這些優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行可以在互聯(lián)網(wǎng)上建立自己的電商平臺(tái)，更加貼近客戶需求，增強(qiáng)與客戶之間的粘稠度，全面了解客戶的信用情況，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相競(jìng)爭(zhēng)。
4.加強(qiáng)人才儲(chǔ)備，為可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)
同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人才和技術(shù)的需求，培養(yǎng)和吸收既懂得金融又懂得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才。只有通過(guò)相關(guān)人才和技術(shù)的分析，為銀行提供有效的決策數(shù)據(jù)，才能確保商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代緊跟時(shí)代的步伐，不被淘汰。
四、結(jié)束語(yǔ)
從上面的分析我們可以得出結(jié)論，目前雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但是還沒(méi)有達(dá)到顛覆商業(yè)銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)上的主導(dǎo)地位。從另一方面來(lái)看，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行改革的態(tài)勢(shì)現(xiàn)狀要認(rèn)清，不斷改革與創(chuàng)新，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的思想構(gòu)建商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)體系，適應(yīng)客戶需求的發(fā)展，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在競(jìng)爭(zhēng)中合作，實(shí)現(xiàn)雙贏和共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“普惠金融”，為我國(guó)金融業(yè)的改革與發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
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