時間：2023-07-09 08:25:02
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇國外商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新
一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)
首先進行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標(biāo)過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
(一)從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單
一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平
正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。
（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風(fēng)險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟，2007.3
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新
一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)
首先進行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標(biāo)過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。線
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
(一)從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平
正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。
（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風(fēng)險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟，2007.3
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新
一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運用這半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)
首先進行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標(biāo)過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
(一)從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供24小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平
正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。
（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補償，同時也包含著利息補償、風(fēng)險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
參考文獻：
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【關(guān)鍵詞】個人理財；商業(yè)銀行；解決策略
1 引言
根據(jù)國際理財師標(biāo)準(zhǔn)委員會（ CFP Board of Standards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務(wù)資源，幫助實現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。具體說來，就是基于客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等財務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)，綜合考慮客戶的各種財務(wù)要求、目標(biāo)，通過客戶風(fēng)險偏好的測試，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告。個人理財業(yè)務(wù)最早興起與美國，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟發(fā)達(dá)國家和地區(qū)獲得了迅速地推廣，現(xiàn)已成為世界各大銀行的一項主要業(yè)務(wù)。
2 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性
2. 1 居民財富的日益增長及富裕人士增多
目前，中國經(jīng)濟保持強勁增長。隨著我國國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的增長，居民財富也得到快速增加，這為理財業(yè)務(wù)帶來了巨大的發(fā)展空間。
2. 2 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是爭奪鞏固高端客戶的有力手段
銀行業(yè)向來遵從“28”定律的慣例，在“28”定律指導(dǎo)下，銀行以爭奪大客戶為競爭策略。但是，隨著利率市場化進程的不斷加深，利差變得不確定，銀行凈利息收入與貸款規(guī)模之間的正比例關(guān)系不復(fù)存在，即規(guī)模大，盈利不一定多。這樣銀行的服務(wù)對象主要是吸引高端客戶。而對于高端客戶，他們對財產(chǎn)的保值、增值需求逐漸增加，而不再滿足于簡單的存款業(yè)務(wù)需要。他們更看中的是一家銀行的理財產(chǎn)品的種類、個性化、以及質(zhì)量等問題，從而保證他們的利益及更多的財產(chǎn)性收入。
2. 3 理財業(yè)務(wù)是提高中間業(yè)務(wù)收入、增加利潤來源的重要途徑
如上所說，傳統(tǒng)銀行通過存貸差獲得利潤的空間越來越小，甚至趨于零，因此必須調(diào)整盈利模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，減輕對利息收入的依賴性。資料顯示，個人理財業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上，成為發(fā)達(dá)國家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點。理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行的競爭手段和擴大中間業(yè)務(wù)來源的一個重要方面。
3 國內(nèi)外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的比較分析
3. 1 以花旗銀行為例的美國銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況
花旗銀行成立于1912年，現(xiàn)已發(fā)展成美國最大的國際性商業(yè)銀行， 也是世界上開展個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行。2007 年4 月23 日，正式向中國境內(nèi)公民開展人民幣業(yè)務(wù)，展開花旗銀行在華發(fā)展歷史新紀(jì)元?；ㄆ煦y行個人理財業(yè)務(wù)的特點在于：
（ 1）專業(yè)的理財隊伍。作為一家全球性的金融機構(gòu)，花旗銀行積累了金融和理財?shù)母鞣絺€面的無數(shù)專家和經(jīng)驗?；ㄆ斓拿恳晃籆itigold客戶經(jīng)理和其他理財專才都通過嚴(yán)格的培訓(xùn)及獲內(nèi)部專業(yè)認(rèn)可。
（ 2）多元化優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，為客戶提供最好的理財管理。Citigold明白客戶理財需要不斷轉(zhuǎn)變，因此緊貼客戶的步伐，持續(xù)推出全新財富管理產(chǎn)品，盡應(yīng)所需?；ㄆ煦y行根據(jù)客戶的年齡、性別、地域、偏好職業(yè)、受教育程度、收入、資產(chǎn)等標(biāo)準(zhǔn)對客戶市場進行細(xì)分，在此基礎(chǔ)上實施有效的市場定位，根據(jù)不同層次向客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)多層次、個性化轉(zhuǎn)變。
（ 3）環(huán)球理財，快捷的服務(wù)渠道。為了更好的服務(wù)客戶的銀行需求并盡可能的節(jié)省客人在銀行等待服務(wù)所花費的時間，花旗銀行客戶無論身處世界任何地方，都可隨時隨地于花旗網(wǎng)上銀行， 24小時花旗電話銀行，全球超過一百萬自動柜員機網(wǎng)絡(luò)輕松處理財務(wù)事宜。
3. 2 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
與發(fā)達(dá)國家相比，我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展非常短暫。主要問題表現(xiàn)在以下幾個方面：
（1）市場細(xì)分不夠，沒有真正樹立“客戶導(dǎo)向”理念。市場細(xì)分可以說是市場定位的基礎(chǔ)。在國外，各商業(yè)銀行根據(jù)客戶的地理、行為、心理、人口等把個人理財市場劃分為很多方面，站在客戶的角度，為客戶量身訂做，開發(fā)了多式多樣的理財產(chǎn)品，滿足不同客戶的不同需求，真正做到了以客戶為中心。而國內(nèi)的商業(yè)銀行市場劃分卻相對粗糙。提供的理財產(chǎn)品就不能滿足客戶多樣化需求，甚至于只是給客戶一種選擇其提供的固定的理財產(chǎn)品的機會。
（ 2）提供的可供選擇的理財產(chǎn)品單一，且各銀行間產(chǎn)品趨同。縱觀國外商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品，其劃分十分細(xì)化。在我看來，上述第一個原因上的突出表現(xiàn)是其產(chǎn)品多樣化的重要前提。以美國花旗銀行為例，其理財產(chǎn)品囊括了基金、股票、保險等多類資產(chǎn)的組合，并且從生命周
期、客戶心理等多方面對產(chǎn)品進行設(shè)計。
4 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展策略
從以上國內(nèi)外對比分析中，我們看到了國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的一些不足，“對癥下藥”，中國商業(yè)銀行可以從以下幾個方面對其個人理財產(chǎn)品進行改進與提高：
（ 1）著實樹立以客戶為中心的理念，細(xì)化市場?？蛻艄芾硎莻€人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，客戶管理首先要建立在市場細(xì)分和定位的基礎(chǔ)上。國內(nèi)商業(yè)銀行一直以來，對以客戶為中心的理念一直處于表層理解，不能深入理解客戶需求。因此，各商業(yè)銀行必須注重客戶調(diào)研，針對不同類型客戶實行差別化管理。建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫，加強與客戶的聯(lián)系，著實才客戶需求的利益出發(fā)，提高客戶的滿意度。
（ 2）各商業(yè)銀行創(chuàng)建自己的理財品牌，實現(xiàn)產(chǎn)品多樣化、個性化。產(chǎn)品是銀行占領(lǐng)、維系客戶和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行必須在當(dāng)前日益激烈的競爭中發(fā)現(xiàn)目標(biāo)消費者群的需求特性，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增加產(chǎn)品特色，爭取出奇制勝、以新取勝。新產(chǎn)品必須體現(xiàn)以客戶為中心，使客戶的效益獲取的程度達(dá)到最大化。
（ 3）加強理財人員專業(yè)化培訓(xùn)，組建高端的理財團隊。各商業(yè)銀行必須經(jīng)過嚴(yán)格的挑選、多方位的培訓(xùn)，選拔素質(zhì)高、可塑性強的人員充實到客戶經(jīng)理隊伍中，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。
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中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的主要來源，據(jù)有關(guān)資料記載，國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入份額已達(dá)到其利潤總額的以上。這充分說明，發(fā)展中間業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步不久，但是目前已經(jīng)越來越受到各家銀行的高度關(guān)注。從近幾年利潤增長的趨勢上看，銀行利潤來源已經(jīng)從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務(wù)、收取業(yè)務(wù)費用的中間業(yè)務(wù)方式。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、機遇和問題
（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
西方發(fā)達(dá)資本主義國家的主要商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。
2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤增長點，加快新業(yè)務(wù)品種的開發(fā)與推廣，延伸服務(wù)領(lǐng)域，逐步向指導(dǎo)化服務(wù)階段發(fā)展，以監(jiān)管防范，尋求新的利益增長點為核心，以高收益、高附加值的中間業(yè)務(wù)成為新的業(yè)務(wù)推廣重點。在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù)，形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費意識明顯增強。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機遇
隨著社會對金融服務(wù)需求的不斷增長以及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展加快，近年來國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也迎來了新一輪的發(fā)展契機，推動中間業(yè)務(wù)健康高速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及國際國內(nèi)金融財會、法律等各個領(lǐng)域，大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必將推動銀行內(nèi)部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場業(yè)務(wù)、善于開拓國際市場的高層次人才，提高金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平，加快國有商業(yè)銀行與國際接軌的步伐。
另外，在個人金融服務(wù)方面，向居民提供消費信貸、代客理財?shù)雀邔哟畏?wù)也在不斷擴大，以滿足社會各界對金融業(yè)務(wù)的不斷需求。中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，要求國有銀行的經(jīng)營理念、服務(wù)方式和機構(gòu)設(shè)置都要做相應(yīng)調(diào)整，必然推動金融改革不斷向縱深發(fā)展。
（三）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題
1．對發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足；對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視，影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2．中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理。近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。
3．中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，具有集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴(yán)重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊伍。
三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和發(fā)展策略
（一）加快金融體制改革，完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境
要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，首先要摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國金融業(yè)應(yīng)該早日實行混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時，應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對稱，能達(dá)成一個最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，培養(yǎng)強有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。
（二）加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎懲激勵機制
建立健全組織結(jié)構(gòu)，完善管理體制，加強制度建設(shè)，完善中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，建立科學(xué)的考評體系和激勵機制。應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法，按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進行改革，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進行制度創(chuàng)新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。[
（三）完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管，制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范
監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則，為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范，加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理，制定和完善相關(guān)的管理法規(guī)，構(gòu)建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境，加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應(yīng)借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險測量指標(biāo)體系等，提高對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險差異很大，監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實行分類監(jiān)管，對商業(yè)銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)全面放開，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理，對擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù)，因其可能形成客戶對銀行的負(fù)債，風(fēng)險較大，監(jiān)管部門應(yīng)強化監(jiān)管，要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風(fēng)險管理。因此，制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。
加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。
（四）強化管理，注重人力資源開發(fā)戰(zhàn)略
中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實踐經(jīng)驗的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；另一方面要建立員工長效培訓(xùn)機制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機會，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與業(yè)務(wù)創(chuàng)新；建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘員工的潛力。
（五）完善服務(wù)，培育中間業(yè)務(wù)市場
隨著金融市場的全面開放，我國商業(yè)銀行面臨服務(wù)優(yōu)質(zhì)、管理先進的外資銀行的競爭。為此，一要強化全員的服務(wù)意識，利用高質(zhì)量的服務(wù)，保持和擴大經(jīng)營網(wǎng)點多、市場份額大優(yōu)勢；二要實行“一站式”服務(wù)，簡化操作程序，推進套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強與客戶的交流與溝通，及時了解客戶需求，為新產(chǎn)品的研發(fā)提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業(yè)的金融意識，逐步營造適宜中間業(yè)務(wù)開展的環(huán)境。
（六）加大科技投入
中間業(yè)務(wù)涉及面廣，種類多，新的業(yè)務(wù)不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，認(rèn)真學(xué)習(xí)和吸收外資銀行的經(jīng)驗和成果，不斷加大科技投入，提高服務(wù)意識，力爭以先進的科技手段，多樣化的特色服務(wù)，不斷加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò)，形成較完備的信息系統(tǒng)，在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)上進一步提高結(jié)算工具和結(jié)算手段的開發(fā)設(shè)計能力，完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進電子銀行系統(tǒng)和以電子計算機網(wǎng)絡(luò)運行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施，組織研發(fā)隊伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，還要大力培養(yǎng)高科技人才。
四、結(jié)語
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)利在長遠(yuǎn)，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟一體化的進程中，金融領(lǐng)域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以中間業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，不斷調(diào)整經(jīng)營理念，堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)相互促進、利潤和市場份額兼顧的市場策略，尋找適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學(xué)有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營氛圍，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。
參考文獻
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；中間業(yè)務(wù)；措施
加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業(yè)競爭中立于不敗之地，這就要求銀行業(yè)必須跟上時代的步伐，不斷進行金融創(chuàng)新，不斷拓展金融領(lǐng)域，開發(fā)金融新產(chǎn)品，真正把銀行辦成金融服務(wù)多樣化、業(yè)務(wù)綜合全能化的現(xiàn)代銀行，這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上也要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，本文主要論述我國目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展措施
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度差
我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點。對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務(wù)，近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險”的特征，已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴大，開辦面有所拓寬，但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。
（二）中間業(yè)務(wù)品種單一、缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品
我國商業(yè)銀行由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度不夠，因此我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，主要有結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等。而國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬多種，主要是知識密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還比較欠缺為客戶提供高質(zhì)量、層次服務(wù)的金融產(chǎn)品。
（三）中間業(yè)務(wù)收費低
長期以來，我國商業(yè)銀行沒有按照收入、成本、費用、風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)合理地對商業(yè)銀行收費，而是對部分產(chǎn)品收費，例如支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)，對部分產(chǎn)品不收費如代收水電、工資等業(yè)務(wù)。這種收費標(biāo)準(zhǔn)不但影響了商業(yè)銀行的收入，同時也大大降低了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。
（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏現(xiàn)代化手段和復(fù)合型人才
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要商業(yè)銀行利用信息技術(shù)和復(fù)合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業(yè)務(wù)品種，而我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時信息化技術(shù)手段還比較落后，同時我國銀行業(yè)人員結(jié)構(gòu)比較單一，國外商業(yè)銀行的從業(yè)人員中聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設(shè)備，能夠為客戶提供準(zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中就缺乏這樣的高素質(zhì)復(fù)合型人才。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施
（一）提高重視程度，加大發(fā)展力度
目前商業(yè)銀行要想在競爭激烈的同行中立于不敗之地，單純地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)已近遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了，必需要認(rèn)識到中間的重要性，商業(yè)銀行要改變原來的認(rèn)識，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的競爭段，要提高發(fā)展商業(yè)銀行的重視程度。同時還要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度，要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)改進，人才培養(yǎng)。
（二）大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，創(chuàng)新能力有待提高。我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時因根據(jù)我國的實際情況出發(fā)，首先要全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。其次開創(chuàng)具有特色的業(yè)務(wù)品種如集、理財、投資、保險、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。
（三）合理確定中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)
近年來，我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也在快速發(fā)展，但中間業(yè)務(wù)所的收入與西方國家相比還存在很大的差距。要想加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，調(diào)動起銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，就必需確定合理的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行可以在行業(yè)內(nèi)部根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，這個標(biāo)準(zhǔn)的制定可以參考國際標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以為銀行業(yè)的競爭營造一個公平環(huán)境。同時，商業(yè)銀行可以改變原來的經(jīng)營模式，對一些代收、代付業(yè)務(wù)收取適當(dāng)?shù)馁M用，這樣既可以提高行業(yè)的服務(wù)積極性，也可以增加銀行的收入。
（四）改進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展手段，積極引進復(fù)合型人才
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開先進的手段和復(fù)合型人才，因此商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中在同業(yè)中立于不敗之地，就必需改進原有的手段，同時要引進發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行需要加快金融電子化的進程，要大力借助信息化手段加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開復(fù)合型人才，商業(yè)銀行可以吸納復(fù)合型人才，也可以在原有人才儲備基礎(chǔ)上培養(yǎng)復(fù)合型人才。
隨著社會各界對金融服務(wù)的需求增加，銀行業(yè)的競爭加劇，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為大家普遍關(guān)注的問題，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展時不可待。
【參考文獻】
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；個人理財產(chǎn)品
一、我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的必要性
1.1我國居民對個人理財業(yè)務(wù)的需求
伴隨著我國改革開放的腳步，GDP在30年來保持穩(wěn)步上升的趨勢，我國城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入也不斷上漲。據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國GDP由1978年的3645億元一直穩(wěn)步上升至2011年的4171564億元，其中城鎮(zhèn)居民人均可支配收入也由1978年的343元上升至2011年的21810元。隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，我國城鎮(zhèn)居民手中的可支配收入也越來越多。
由圖1我們可以看到，在城鎮(zhèn)居民金融資產(chǎn)的構(gòu)成中，保險規(guī)劃、備用金、衣食住行分別占城鎮(zhèn)居民金融資產(chǎn)的10%、20%、30%，而投資理財占到了40%之多。由此我們可以看出，我國城鎮(zhèn)居民的投資理財意愿和需求是極強的，商業(yè)銀行大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)是非常必要的。
2008年美國的次貸危機，對我國的經(jīng)濟有一定的沖擊，這導(dǎo)致了我國居民的保值增值愿望強烈；與此同時，我國的住房、養(yǎng)老等體制的改革，也使得我國居民的理財需求不斷加大，我國從08年金融海嘯之后，由保險的黃金十年過渡到理財?shù)狞S金十年。
1.2商業(yè)銀行發(fā)展的需求
隨著我國經(jīng)濟改革的不斷深化，經(jīng)濟領(lǐng)域也發(fā)生了一系列的轉(zhuǎn)型。在轉(zhuǎn)型過程中，銀行的業(yè)務(wù)范圍逐步縮小，利潤逐步降低，而風(fēng)險卻是逐步上升的。眾所周知，商業(yè)銀行是以獲取利潤為目標(biāo)的貨幣經(jīng)營企業(yè)，為了達(dá)到經(jīng)營目標(biāo)，降低其經(jīng)營所面臨的流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、投資風(fēng)險和信用風(fēng)險，商業(yè)銀行就要通過多樣化和高質(zhì)量的個人理財服務(wù)，來獲取高額利潤，同時分散風(fēng)險。在我國加入WTO之后，光大、民生、招商、浦發(fā)等一系列股份制銀行迅速成長起來，我國的金融市場不再是國有四大銀行一統(tǒng)天下的局面，金融市場的競爭越來越激烈。要想在這激烈的競爭中立于不敗之地，各個商業(yè)銀行必須加快實施金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，提高自身的服務(wù)質(zhì)量和金融產(chǎn)品的多樣化，這其中一項主要的工作就是開拓個人理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過開展個人理財業(yè)務(wù)，能夠更多的吸引個人客戶，提升自有品牌影響力，最終還能達(dá)到優(yōu)化資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的作用。
圖1 中國城鎮(zhèn)居民金融資產(chǎn)的構(gòu)成
二、中美兩國個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
2.1 國外商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
個人理財業(yè)務(wù)在20世紀(jì)30年代首先興起于美國并逐漸發(fā)展成熟，其個人理財業(yè)務(wù)歷史悠久，種類繁多；在西方國家，理財?shù)囊庾R和觀念幾乎深入到每一個家庭中，個人理財業(yè)務(wù)也成為西方國家商業(yè)銀行的重要組成部分。以美國為例，在近幾年的統(tǒng)計資料中，我們可以看到，美國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的年平均利潤率高達(dá)35%，年平均盈利增長率高達(dá)12%-15%。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，美國的個人理財業(yè)務(wù)越發(fā)的以客戶為核心，更加突出人性化服務(wù)。
在發(fā)達(dá)國家的金融市場的競爭中，針對不同階層的人群，有不同的理財機構(gòu)，這些機構(gòu)大致分為5類：首先是針對極端富裕階層，其個人理財業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)意義上的私人銀行來開展；第二是投資銀行和資產(chǎn)管理公司，他們不僅僅滿足于公司客戶的目標(biāo)市場，而是降低服務(wù)對象的資產(chǎn)質(zhì)量，將一些擁有巨額財富的個人客戶納入到服務(wù)對象；第三是獨立理財咨詢師和理財咨詢機構(gòu)，他們的目標(biāo)客戶是一些缺乏財務(wù)知識，需要理財指導(dǎo)的大眾富裕階層；然后是新興銀行和理財門戶網(wǎng)站，專門為那些擁有相當(dāng)?shù)呢攧?wù)知識、能夠自主投資的新一代富裕階層提供綜合經(jīng)濟信息、網(wǎng)上賬務(wù)管理、網(wǎng)上投資、理財咨詢等個人理財業(yè)務(wù)；最后是零售銀行，向高端客戶群體提供個人理財服務(wù)。
2.2 我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的萌芽始于20世紀(jì)80年代末，當(dāng)時大多數(shù)人沒有理財?shù)囊庾R和概念，銀行提供給客戶的是專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務(wù)。2002年，招商銀行的理財產(chǎn)品“金葵花”的問世，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)到達(dá)了新的水平。2005年年初出現(xiàn)了國內(nèi)首個人民幣結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，以人民幣本金投資，利用海外成熟的金融市場分享國際市場金融產(chǎn)品的收益。自此，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品規(guī)模以每年10%-20%的速度增長，2005年達(dá)到2000億元。
據(jù)資料顯示，2005年我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的銷售規(guī)模為2000億元人民幣，2006年理財產(chǎn)品的規(guī)模達(dá)到4000億元人民幣，2008年理財產(chǎn)品突破萬億，最終達(dá)到37000億元人民幣。2011年是我國理財業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長的一年，據(jù)統(tǒng)計，2011年商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的規(guī)模最終達(dá)到169000億元人民幣，相比2009年和2010年有了突破式的進展。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
目前，雖然我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的銷售規(guī)模一直穩(wěn)步增長，銷售的產(chǎn)品明目眾多，但是對我國來說，個人理財業(yè)務(wù)畢竟是一個新興市場，無論從商業(yè)銀行提供給客戶的投資理財服務(wù)的規(guī)模，還是質(zhì)量上，我國跟發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行都不能相抗衡?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)還存在著不少問題，具體分為以下幾個方面。
摘 要：隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行也取得了長足的進步。其中作為商業(yè)銀行來源的信貸業(yè)務(wù)，信貸質(zhì)量決定了銀行整體的經(jīng)濟效益。因此注重提升我國商業(yè)銀行信貸的質(zhì)量，強化信貸風(fēng)險的管理成為了商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作迫切需要解決的問題。本文從我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范的近況入手，具體分析國際上成熟的信貸風(fēng)險防范經(jīng)驗，提出一些有助于我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范機制發(fā)展的措施和手段。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；防范機制
引言
信貸風(fēng)險已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行中最大的金融風(fēng)險，其對于商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的提高具有非常重要的作用。所以目前大多數(shù)商業(yè)銀行都逐漸開始強化對信貸風(fēng)險的管理和控制，以期能夠更好的建立商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范體制。
1. 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范近況
隨著國際經(jīng)濟環(huán)境變化的復(fù)雜化，信貸風(fēng)險管理問題逐漸暴露，其不僅影響了我國信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，同時也妨礙了我國商業(yè)銀行在國際金融市場的全面發(fā)展。在經(jīng)濟迅猛發(fā)展的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行資本在取得發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了較多的問題，譬如不良貸款資產(chǎn)量過大等等。通過研究數(shù)據(jù)可以清楚看到，我國商業(yè)銀行的不良貸款余額以及不良貸款率朝著不斷攀升的方向發(fā)展。其中不良貸款率幾乎分布在各個行業(yè)當(dāng)中，給商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來了巨大的壓力和挑戰(zhàn)[1]。
2. 構(gòu)成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的原因
2.1商業(yè)銀行自身的缺點
2.1.1資本充足率不高
在任何一家銀行，在貸款發(fā)放之前，銀行都要對借款企業(yè)的財務(wù)情況進行總體的分析。其目的在于可以通過財務(wù)分析，對借款企業(yè)的信用情況，以及還款確定性進行詳細(xì)的了解。當(dāng)然，這其中不可避免的存在較大的片面性。因為借款企業(yè)的財務(wù)情況只能說明該企業(yè)早期的企業(yè)經(jīng)營情況，無法顯示出企業(yè)未來的發(fā)展趨勢。另外只單單憑借企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)還無法充分的說明行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，如果行業(yè)的發(fā)展環(huán)境出現(xiàn)變化，企業(yè)都會受到一定程度的影響。而資本充足率具體是指商業(yè)銀行的資產(chǎn)對其風(fēng)險的比率。其基本的作用在于考察商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險的能力。商業(yè)銀行一旦遇到資產(chǎn)風(fēng)險，資本充足率就會下降，那么就充分的表明商業(yè)銀行的應(yīng)對風(fēng)險能力有限，相對的也會遞增信貸風(fēng)險水平。因此我國目前商業(yè)銀行資本充足率還必須進行進一步提升[2]。
2.1.2信貸管理機制不健全
在我國大多數(shù)商業(yè)銀行中，其銀行風(fēng)險和利益機制出現(xiàn)明顯的不對稱，進而讓銀行匱乏風(fēng)險責(zé)任感，在防范貸款風(fēng)險中缺少有力的對應(yīng)手段和方法。在信貸管理過程中，過分的注重對于貸款前期的調(diào)查，而缺乏對于貸款過程中以及貸款后的審查。對于貸款的制約體系匱乏硬性的規(guī)章制度作為依據(jù)，加深了信貸風(fēng)險程度[3]。
2.1.3信貸人員綜合素質(zhì)偏低
很多商業(yè)銀行的信貸人員隊伍中，因為其自身的綜合素質(zhì)偏低，沒有對企業(yè)的信用進行深入的分析，也沒有詳細(xì)的研究相關(guān)的國家政策以及發(fā)展現(xiàn)狀，最終導(dǎo)致出現(xiàn)錯誤的決定。一般情況下，商業(yè)銀行都是使用信用等級來考察借款對象的風(fēng)險，同時在貸款對象的選擇方面也制定了非?？量痰臉?biāo)準(zhǔn)。然而隨著社會發(fā)展的復(fù)雜化，以及企業(yè)自身的因素影響，商業(yè)銀行也會出現(xiàn)信用評估差錯，有可能讓商業(yè)銀行自身背負(fù)巨大的貸款風(fēng)險。
2.2外部環(huán)境的影響
2.2.1社會經(jīng)濟影響
首先從我國目前商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來看，銀行還是缺乏自主性。政府對于商業(yè)銀行的干預(yù)程度非常強，其不但影響了我國商業(yè)銀行的行為，讓銀行本身的安全可靠性以及其他方面屬性很難得到確保；其次是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化調(diào)整也加深了銀行信貸風(fēng)險程度；最后是市場的不穩(wěn)定性，市場變化越大，信貸風(fēng)險出現(xiàn)的幾率就會加大。
2.2.2企業(yè)方面的影響
首先是企業(yè)內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)的不合理。企業(yè)沒有建立科學(xué)的內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致企業(yè)的管理能力以及財務(wù)控制能力下降，從另外一個方面加重了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險；其次是企業(yè)自身的管理層的不協(xié)調(diào)穩(wěn)定。這種因素會讓企業(yè)和商業(yè)銀行相互的關(guān)系出現(xiàn)明顯的波動，也給銀行的信貸風(fēng)險蒙上了陰影。
3. 國外商業(yè)銀行先進的信貸風(fēng)險的經(jīng)驗
由于所處的政治制度以及經(jīng)濟環(huán)境等不同方面的因素的影響，國外商業(yè)銀行在風(fēng)險信貸方面具有更加成熟和先進的經(jīng)驗，其利用健全的組織機構(gòu)減少信貸風(fēng)險程度，提升總體的效率和經(jīng)濟回報。從國外商業(yè)銀行的特點來分析，主要包括：首先是信貸風(fēng)險的轉(zhuǎn)移制度，國外很多商業(yè)銀行都必須進行抵押或者是擔(dān)保，同時都是需要向聯(lián)邦存款保險公司辦理保險。其主要使用資產(chǎn)組合理論等有關(guān)方法進行充分地研究，利用不同形式把貸款進行轉(zhuǎn)移。這樣不但提高了普通民眾對于銀行的信心，同時還將風(fēng)險收益組合進行了最優(yōu)化處理，提高了銀行抗風(fēng)險能力；其次是信貸風(fēng)險的分散機制，利用貸款投向多樣化以及其他一些措施和手段，借助訂立貸款保險等不同的形式，把會出現(xiàn)的風(fēng)險靈活的轉(zhuǎn)移到第三人等上面；再其次是信貸風(fēng)險的挽救機制，信貸部門在固定的期限內(nèi)將所有貸款進行依次分類，挑選出風(fēng)險程度大的貸款，將其交給風(fēng)險挽救部門進行專門性的處理。這個部門可以按照貸款的具體風(fēng)險大小，從實際情況出發(fā)，選擇最科學(xué)的挽救手段和方法；最后是信貸風(fēng)險內(nèi)部補償機制。也就是意味著通過資金補償?shù)姆绞?，通過建立充足的儲備基金模式，以期補充由于信貸資產(chǎn)周轉(zhuǎn)問題而引發(fā)的信貸風(fēng)險[4]。
4. 加強信貸風(fēng)險防范機制的思考
盡管我國目前已經(jīng)構(gòu)建了信貸風(fēng)險管理體制，由于還是處于初步的發(fā)展階段，所以從中出現(xiàn)了較大的問題，譬如信貸組織不完善，以及信貸管理技術(shù)滯后等等其他方面的缺陷。所以必須利用不同方式的改革手段來健全當(dāng)前商業(yè)銀行運作機制和信貸風(fēng)險管理體制。
4.1構(gòu)建完善商業(yè)銀行風(fēng)險防范體系
4.1.1構(gòu)建科學(xué)合理的公司治理結(jié)構(gòu)
當(dāng)前，在我國大多數(shù)商業(yè)銀行系統(tǒng)中，基本上都是類似企業(yè)模式的股東大會，以及董事會等等。然而實際上其根本沒有產(chǎn)生切實可行的監(jiān)督和管理機制。所以商業(yè)銀行風(fēng)險防范機制的健全必須從商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)之間開展。所以必須重新的優(yōu)化商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)，確立相關(guān)的權(quán)責(zé)，董事會必須全面的規(guī)劃銀行的未來經(jīng)營戰(zhàn)略，同時制定對應(yīng)的風(fēng)險管理戰(zhàn)略。監(jiān)事會負(fù)責(zé)監(jiān)察董事和董事會的決策實施情況，以及銀行風(fēng)險應(yīng)對能力等其他方面。銀行的經(jīng)理部門的人員必須在激勵機制框架內(nèi)，讓銀行的經(jīng)濟效益不斷提高。
4.1.2構(gòu)建合理的資金運作體系
當(dāng)前我國商業(yè)銀行資金運營風(fēng)險中出現(xiàn)了較多的漏洞，對于正常的結(jié)算風(fēng)險的控制手段非常滯后，對于銀行賬務(wù)處理方式也是不合理，所以商業(yè)銀行必須對資金交易以及結(jié)算進行明確的規(guī)定，同時制定滿足國際標(biāo)準(zhǔn)的財務(wù)報告體制，嚴(yán)格的規(guī)定銀行資金交易的帳務(wù)處理程序，另外還要提升銀行后臺結(jié)算人員的綜合素質(zhì)水平。
4.1.3健全信貸風(fēng)險控制制度
一般情況下，風(fēng)險管理是商業(yè)銀行進行經(jīng)營的目的，也是銀行信貸風(fēng)險控制的重要過程。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)主要涵蓋了信貸風(fēng)險辨別系統(tǒng)，以及信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)等等。這些系統(tǒng)能夠在一定程度上降低信貸風(fēng)險程度。所以應(yīng)該構(gòu)建整體的信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)，實施合理的信貸風(fēng)險管理程序。
首先商業(yè)銀行對借款企業(yè)發(fā)放貸款之前，必須要充分的預(yù)判企業(yè)對貸款的需求程度，充分地調(diào)查企業(yè)貸款目的和還款能力。在確定企業(yè)確實需要貸款的情況之后，應(yīng)該充分的做好對借款人的信用風(fēng)險量化工作，以期來評估企業(yè)未來是否擁有償還貸款的能力，并且借此為參考量來確定貸款的發(fā)放情況。商業(yè)銀行還應(yīng)該構(gòu)建合理的信貸風(fēng)險計量模型，摒棄早期滯后不健全的信貸風(fēng)險模式。通過對企業(yè)信用等級的評估，從而來預(yù)判借款企業(yè)的信用對貸款風(fēng)險的影響程度。另外還必須對貸款方式，以及期限等其他各方面進行科學(xué)的計算；其次強化內(nèi)部監(jiān)督制度的建設(shè)。確定貸款不同過程階段的管理崗位責(zé)任制，堅持審貸分離原則。貸款前期的調(diào)查過程的主要任務(wù)就是對借款企業(yè)的信用等級以及其他不同方面的指標(biāo)參數(shù)進行有效的評定。貸款審查過程中主要的任務(wù)在于對貸款早期的不同指標(biāo)進行檢驗和確認(rèn)，最大的限度的把貸款風(fēng)險控制在最低限度。商業(yè)銀行在貸款發(fā)放之后，貸款檢查人員必須要嚴(yán)格的監(jiān)督所貸資金的質(zhì)量變化，強化管理和清收處理，按期向相關(guān)部門上報貸款資產(chǎn)風(fēng)險的具體情況；最后是提升信貸風(fēng)險管理人員的綜合素質(zhì)。培養(yǎng)優(yōu)秀的信貸風(fēng)險管理人員的綜合素質(zhì)，對于減少信貸風(fēng)險程度具有很深遠(yuǎn)的意義和影響。一般情況下，必須要做到專業(yè)人才的引進力度，提高風(fēng)險管理的整體水平。同時提升當(dāng)前信貸人員的綜合素質(zhì)，加強風(fēng)險管理意識，通過制定相關(guān)的獎懲手段來激發(fā)員工的積極性。建立科學(xué)的人才激勵制度，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域在整個銀行信貸風(fēng)險管理體系中的作用也是非常關(guān)鍵的。信貸風(fēng)險管理核心是對人的管理，因此信貸風(fēng)險管理人員的綜合素質(zhì)在銀行信貸風(fēng)險管理的地位非常關(guān)鍵[5]。
4.2構(gòu)建商業(yè)銀行經(jīng)營的良好外部環(huán)境
4.2.1強化社會信用環(huán)境的綜合治理
政府有關(guān)部門必須將經(jīng)濟工作重點轉(zhuǎn)向到建設(shè)投資環(huán)境以及維市場秩序維護方面，支持和充分的配合商業(yè)銀行打擊企業(yè)逃廢債行為，保障金融資產(chǎn)的順利運行。另外還要不斷的提高政府有關(guān)部門的執(zhí)法力度，最大限度的構(gòu)建誠實，守信的社會環(huán)境。
4.2.2調(diào)整企業(yè)資本結(jié)構(gòu)，
因為經(jīng)濟體制的因素影響，導(dǎo)致企業(yè)資本結(jié)構(gòu)出現(xiàn)不合理的情況，所以必須堅持以存量調(diào)整為主，以增量為輔助，進而實現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)的最優(yōu)化。企業(yè)在經(jīng)過改造后，保障了銀行的信托關(guān)系都是可以確立在市場原則前提之上，這對于企業(yè)和銀行自身來都是非常有利的。
4.2.3強化法制建設(shè)
近些年來我國也相繼的頒布了很多金融法律法規(guī)，但是其收效甚微，所以還需要進行不斷的補充和健全。從我國目前頒布法律法規(guī)來看，很多法條的效力基本上沒有產(chǎn)生有力的效果，而且大多數(shù)金融機構(gòu)也沒有完全按照法律規(guī)章制度操作。所以必須堅持執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究的原則，在商業(yè)銀行的改造和發(fā)展過程中，必須通過健全目前的法律規(guī)章制度，堅持做到有法可依。
4.2.4健全企業(yè)信用制度
企業(yè)必須成為自主經(jīng)營的法人，才有機會同銀行維持平等地位，這樣才會確保企業(yè)相互之間的公平競爭，降低逆向選擇和道德風(fēng)險。因此目前必須要著力體現(xiàn)政府的主導(dǎo)作用，堅持政府主導(dǎo)型戰(zhàn)略，按照制定的規(guī)劃對企業(yè)信用市場進行充分的建設(shè)。企業(yè)自身也必須在日常經(jīng)濟活動中注重對于自身信用等級的提升。另外企業(yè)信用的建設(shè)在短期內(nèi)是不可能完成的任務(wù)，必須長期堅持不懈，著力培養(yǎng)企業(yè)信用文化。
5.結(jié)語
綜上所述，本文具體分析了我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范的情況，總結(jié)了國際上先進的信貸風(fēng)險防范經(jīng)驗，最終提出一些有助于我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范機制發(fā)展的措施和手段，以期能夠建立更加有效的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范機制[6]。
（作者單位：浙江紹興瑞豐農(nóng)村商業(yè)銀行）
參考文獻
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