時間：2023-06-30 09:23:26
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇保險公司的管理模式，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代 壽險 個人營銷管理 模式創(chuàng)新
一、前言
在我國保險行業(yè)幾十年的發(fā)展過程中，基本形成了一個結(jié)構(gòu)合理、制度完善的保險行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。隨著網(wǎng)絡(luò)信息時代的到來，保險行業(yè)內(nèi)的各類問題不斷顯現(xiàn)出來，尤其是個人壽險營銷管理方面存在的問題最為嚴峻和突出。這就需要保險公司不斷完善個人壽險營銷管理模式，注重模式的創(chuàng)新發(fā)展，這樣才利于保險公司不斷發(fā)展。
二、個人壽險營銷管理概述
（一）個人壽險營銷管理歷史
我國壽險的個人營銷模式大致經(jīng)歷了四個發(fā)展階段，并且每一個階段都呈現(xiàn)出不同的特點。20世紀80年代到90年代，是我國壽險個人營銷管理的初創(chuàng)階段和引入階段。在1980年以后，我國逐漸實行改革開放的發(fā)展戰(zhàn)略，很多保險公司相繼成立，開始利用兼業(yè)人的保險營銷制度來拓展保險公司的市場。[1]后隨著美國友邦保險公司在中國的成立，開啟了中國個人壽險營銷的新時代。個人壽險營銷模式的引進促進了中國保險營銷模式的創(chuàng)新。
進入21世紀以后，個人壽險營銷的發(fā)展進入高速發(fā)展的階段，各類保險公司的壽險業(yè)務(wù)不斷擴大，并且壽險營銷人員數(shù)量每年都在高速增長。隨著保險公司的不斷發(fā)展，保險市場也逐漸趨向飽和，如今個人壽險營銷管理出現(xiàn)一些不可避免的問題，處于轉(zhuǎn)型期的保險行業(yè)只有抓住網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的發(fā)展機遇，才能夠保障個人壽險營銷管理順利實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。
（二）新時期個人壽險營銷管理存在的不足
從個人壽險營銷管理制度的發(fā)展歷史來看，這種模式在給保險公司帶來效益的同時，也存在著一些亟待解決的問題。首先，我國社會進入新的歷史發(fā)展時期以后，對銷售行業(yè)產(chǎn)生了一定影響。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，需要壽險營銷人員不斷提升自身能力，并且能夠隨著時代的發(fā)展不斷改進自身的營銷策略。由于我國保險營銷人員的整體素質(zhì)偏低，因此缺乏持續(xù)創(chuàng)新的能力和戰(zhàn)略眼光，這樣就不利于壽險業(yè)務(wù)的開展。其次，個人壽險營銷的流動性增強。在新的歷史時期，各個行業(yè)的人員流動性大大增強。造成人員流動的因素有很多，就保險行業(yè)來說，由于壽險銷售的性質(zhì)，導致銷售人員的個人收入不穩(wěn)定，這樣就會造成人員流失。同時，一些銷售者在長時間從事壽險銷售工作以后無法實現(xiàn)個人的晉升，也會導致優(yōu)秀壽險銷售人員的流失。壽險銷售人員流動性的提升，也從另一面揭示出保險公司對壽險銷售人員的管理方面存在一定的問題。最后，我國個人壽險的營銷模式有待完善，這就需要保險公司不斷順應(yīng)時代的發(fā)展，創(chuàng)新個人壽險營銷管理模式。
三、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟背景下個人壽險營銷管理模式創(chuàng)新
（一）重視營銷策略的改進與創(chuàng)新
良好的營銷策略可以在壽險營銷的過程中做到事半功倍。保險公司在具體的工作中應(yīng)該做到以下幾點：一是在網(wǎng)絡(luò)時代要注重對大數(shù)據(jù)的搜集、分析與利用。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代催生出數(shù)據(jù)經(jīng)濟，保險公司想要不斷發(fā)展，在激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地，就應(yīng)該注重個人壽險營銷相關(guān)數(shù)據(jù)的搜集與分析。只有這樣才可以對個人壽險營銷狀況有一個整體的認知，并且及時調(diào)整個人壽險營銷策略，順應(yīng)市場的發(fā)展趨勢。實際上，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的到來對于商業(yè)、銀行業(yè)等帶來了諸多的挑戰(zhàn)，保險業(yè)應(yīng)該注重信息技術(shù)的應(yīng)用，順應(yīng)時代的發(fā)展潮流，不斷實現(xiàn)行業(yè)的升級與改造。二是對于保險公司來說，應(yīng)該注重各類營銷策略的使用，這樣可以在一定程度上為個人壽險的營銷活動提供輔助，在具體的工作中應(yīng)該注重產(chǎn)品策略、渠道策略、促銷策略等營銷策略的使用。這樣就可以在壽險營銷過程中打出組合拳，為壽險營銷人員的銷售活動創(chuàng)設(shè)更好的條件。例如，在進行渠道策略的應(yīng)用過程中，很多保險公司都注重自身官方網(wǎng)站、微信公號等網(wǎng)絡(luò)平臺的建設(shè)，這有利于壽險業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上得以延伸和拓展。[2]三是應(yīng)該隨著時代的發(fā)展對自身的策略進行更正與改進，以實現(xiàn)保險公司的長足發(fā)展。
（二）注重個人壽險營銷管理模式的創(chuàng)新
在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，個人壽險營銷制度出現(xiàn)的各類問題需要保險公司注重個人壽險營銷管理模式的創(chuàng)新，這樣才能保障保險公司培養(yǎng)出優(yōu)秀的壽險銷售人員，并且為優(yōu)秀的銷售人員提供良好的晉升與發(fā)展空間，最終形成一個良性的個人壽險銷售制度。具體來說保險公司應(yīng)該從以下幾個方面入手：
首先，在進行壽險營銷人員招聘制度的制定與管理過程中，應(yīng)該制定相應(yīng)的招聘標準，提高銷售人員的準入門檻。保險銷售人員素質(zhì)的提升利于公司今后更好地開展業(yè)務(wù)。除此之外，還應(yīng)該建設(shè)一個完善的壽險銷售人員考核與晉升制度，進而對壽險銷售人員進行有效的管理，從而大大降低公司內(nèi)部職工的流動性，并通過保險公司內(nèi)部的培養(yǎng)制度不斷提升自身的業(yè)務(wù)能力與業(yè)務(wù)管理能力，最終實現(xiàn)晉升。其次，注重建設(shè)雙軌制的壽險營銷人員管理體制。所謂雙軌制就是將員工制與個人制進行有機的結(jié)合。在雙軌制具體的實行過程中，可以將工作時間長、表現(xiàn)優(yōu)異、業(yè)務(wù)能力強的個人壽險銷售轉(zhuǎn)化為公司的內(nèi)部員工，這樣，優(yōu)秀的個人壽險銷售人員既可以得到公司的基本工資，又能夠獲得績效收入，利于提升壽險公司員工的工作積極性和壽險銷售隊伍的穩(wěn)定性。很多保險公司都在進行此類管理制度的嘗試與應(yīng)用。最后，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代還應(yīng)該強化對壽險銷售人員的監(jiān)管力度，這樣才能保障銷售人員的壽險銷售行為符合保險公司的規(guī)范，才能減少客戶對個人銷售的投訴，使得公司獲得良好的口碑。
（三）借鑒其他國家的營銷管理模式
縱觀世界各國個人壽險營銷管理模式，每一個國家都在進行不同營銷管理模式的嘗試與應(yīng)用。我國的保險業(yè)發(fā)展尚處于初級階段，因此在進行個人壽險營銷管理模式的創(chuàng)新過程中應(yīng)該注重對不同國家保險公司進行模式的借鑒。這樣有利于取其精華，不斷實現(xiàn)壽險營銷模式的創(chuàng)新。比如美國的壽險銷售實行的是人制度與直接銷售制度，而英國實行的是保險經(jīng)紀人制度。[3]對于不同國家的壽險制度進行研究可以對我國壽險營銷制度的創(chuàng)新工作產(chǎn)生一定的引導作用。
四、結(jié)語
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代對于個人壽險營銷來說既是機遇，也使得我國現(xiàn)有的壽險營銷管理模式面臨著挑戰(zhàn)。對于保險公司來說，只有抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，才能實現(xiàn)個人壽險營銷管理模式的創(chuàng)新，推動整個保險行業(yè)的進步
（作者單位為武夷學院）
參考文獻
[1] 楊宇明.壽險個人營銷渠道的優(yōu)化升級研究[D].西南財經(jīng)大學，2014.
關(guān)鍵詞：保險公司；細節(jié)管理；管理模式
一、保險公司管理
（一）公司管理一般架構(gòu)
當前公司管理的一般架構(gòu)是建立在因分散的所有權(quán)結(jié)構(gòu)而引致的所有權(quán)與控制權(quán)相分離的基礎(chǔ)上的。其主要目的是為了解決經(jīng)理人員的機會主義行為及其它問題，以實現(xiàn)公司價值(尤其是股東財富)的最大化。為了實現(xiàn)以上目標，公司管理理論強調(diào)對經(jīng)理人員進行監(jiān)督、約束和激勵，并由此構(gòu)建了以董事會建設(shè)為核心的內(nèi)部管理機制和以產(chǎn)品市場、資本市場、并購市場、經(jīng)理市場為主要內(nèi)容的外部管理機制，二者共同構(gòu)筑完整的公司管理體系，使經(jīng)理人員在內(nèi)部制度的約束和激勵與外部市場的威脅和壓力下，為股東利益最大化努力工作，從而實現(xiàn)有效解決所有者——管理者問題的最終目標。
（二）保險公司管理的特殊性
1.風險的集中性。沒有風險就沒有保險。保險業(yè)是經(jīng)營風險的行業(yè)，其產(chǎn)品和服務(wù)本身就是社會和經(jīng)濟生活中可能發(fā)生的各種物質(zhì)和利益損失風險。保險公司通過承保活動，集聚了大量風險，這就需要在風險識別的基礎(chǔ)上，采取適當?shù)娘L險管理技術(shù)手段，在時間和空間上進行合理的分散化處理。同時，保險公司通過建立保險基金的形式，積聚了大量資金，這些資金在保值增值的運用過程中，不可避免地會遇到資金管理和運用風險。這就對保險公司的風險管理能力提出了更高的要求。
2.成本的后發(fā)性。除了管理費用之外，保險業(yè)經(jīng)營的最大成本是保險賠款。保險公司產(chǎn)品和服務(wù)據(jù)以收費的價格（費率），是根據(jù)大數(shù)法則，由保險標的過去的損失概率作為基本依據(jù)（即純費率），加上一定的趨勢修正系數(shù)、營業(yè)費用率和預期利潤率（即附加費率）確定的。采取的是收費在先、賠款在后的經(jīng)營方式。因此，建立在歷史統(tǒng)計分析基礎(chǔ)上的定價，與保險責任期滿之后的實際損失賠款成本可能存在一定的差異性。這一特點，客觀上既要求保險公司具備較高的精算（損失率成本預測）管理水平，也要求保險公司具有良好的承保風險標的的同質(zhì)性選擇管理水平。
3.產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性。保險產(chǎn)品和服務(wù)就其形式而言，不具有核心技術(shù)的獨占性，也不受專利保護，極易模仿。任何一個新的產(chǎn)品和服務(wù)舉措，只要競爭對手愿意，都可以在短短的半年時間內(nèi)引進、移植或改造。因此，由產(chǎn)品的差異化入手打造公司的差異化，在保險行業(yè)是極其困難的。保險公司之間的差異化特征，更多的要依靠管理的差異化形成法人行為的差異化，進而通過其理念傳播、組織效率、員工行為等方面綜合表現(xiàn)出來。
4.經(jīng)營的廣泛社會性。有風險就有保險。保險公司的客戶遍及社會的各個方面、各個層次，其經(jīng)營也隨之帶有較為廣泛的社會性。客戶類型和客戶需求的多元化，既要求保險公司的客戶服務(wù)具有更加廣泛的適應(yīng)性，同時又要求保險公司在經(jīng)營上具有更強的針對性和靈活性，顯然，這一特殊要求不但是對公司綜合管理能力的一個巨大挑戰(zhàn)，而且也是對管理者和從業(yè)人員經(jīng)營和服務(wù)素質(zhì)的巨大挑戰(zhàn)。
5.經(jīng)營管理活動的較大彈性。由于保險服務(wù)對象的情況千差萬別，風險事故損失情況各不相同，加之我國現(xiàn)行監(jiān)管政策要求保險公司及其分支機構(gòu)只能在注冊地的行政區(qū)域內(nèi)開展經(jīng)營活動，因此，在其經(jīng)營管理活動中，保險標的承保前的風險評估、發(fā)生保險事故后損失金額鑒定等主要環(huán)節(jié)，都不同程度地存在彈性，使得保險公司在定價管理、成本管理、人員管理和服務(wù)管理等具體管理工作上難以全面實現(xiàn)標準化。同時，保險公司分支機構(gòu)點多面廣，管理幅度大，管理層次多，客戶及其風險分布存在很多地域差異，這也拉大了保險公司管理的彈性。
二、國外保險公司管理
(一)保險發(fā)達國家的公司管理模式
當前存在三種主流的公司管理模式,即以英美為代表的市場主導型模式、以德日為代表的銀行導向管理模式和以韓國及東南亞為代表的家族控制型模式。
1.以英美發(fā)達國家為代表的市場主導型公司管理模式
市場主導型公司管理模式強調(diào)股東,以股東利益最大化作為衡量公司管理效率的標準。它以發(fā)達的金融市場、廣泛分散的股權(quán)所有權(quán)以及活躍的公司控制權(quán)市場為基礎(chǔ),利用市場手段間接控制公司,形成對經(jīng)理人員強有力的激勵和持續(xù)性約束,從而保證了公司管理的有效性。其設(shè)置一般為:股東大會;董事會;首席執(zhí)行官(CEO);外部審計制度的導入。
2. 銀行控制公司管理模式
銀行控制主導型公司管理模式下,銀行、法人股東、內(nèi)部人在公司管理中起著主要作用。這種模式在德國、瑞士、奧地利、荷蘭等歐洲大陸國家及東亞的日本盛行,尤其是德國和日本發(fā)展最好,所以又稱為“日德模式”。其管理模式的主要特征是嚴密的股東監(jiān)控機制。這是一種“主動性”或“積極性”的模式,即公司股東主要通過一個能信賴的中介組織或股東當中有行使股東權(quán)利的人組織,通常是一家銀行來代替他們控制與監(jiān)督公司經(jīng)理的行為,從而達到參與公司控制與監(jiān)督的目的。如果股東對公司經(jīng)理不滿意,不像英美兩國公司那樣只是“用腳投票”,而是直接“用手發(fā)言”。
3.家族控制型公司管理模式
家族控制型是公司所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)沒有實現(xiàn)分離,公司與家族合二為一,公司的主要控制權(quán)在家族成員中培植的一種模式。在這種模式中,企業(yè)的創(chuàng)立家族通過復雜的交叉持股取得對公司的控制權(quán),國家則通過控制金融系統(tǒng)在微觀經(jīng)濟運行中發(fā)揮重要作用。特點是“一股獨大”,經(jīng)理人易串通大股東控制公司的重要決策,侵犯小股東和其他利益相關(guān)人的利益,形成“內(nèi)部人控制”。這種模式在韓國、新加坡、馬來西亞、菲律賓等國家盛行。
（二）國外保險公司的管理重點
1．董事會建設(shè)是公司管理的核心
隨著社會和經(jīng)濟的不斷發(fā)展，各國不斷的積累經(jīng)驗修改法案以期完善保險公司的管理，從各國法案看，無一不強調(diào)了董事會在公司管理中的核心地位，加重了股東、董事和管理層等相關(guān)方的責任和義務(wù)，要求公司董事、審計師和法律顧問等在公司的監(jiān)督管理、制約管理層方面發(fā)揮更大、更直接、更積極的作用。
對于公司董事會，現(xiàn)代公司管理主要強調(diào)其義務(wù)和職責，以及董事的獨立性。要求董事會應(yīng)盡到謹慎、忠誠、披露和監(jiān)督等義務(wù)。對董事獨立性，紐約證交所和倫敦證交所要求上市公司董事會的一半成員為獨立董事，而香港證交所則要求上市公司三分之一的董事為獨立董事。董事長和CEO不應(yīng)由同一人擔任。獨立董事的獨立性在于董事與公司之間不存在實質(zhì)性的聯(lián)系。同時還要求董事會下設(shè)：
審計委員會：其目的是協(xié)助董事會對公司的財務(wù)報表、合規(guī)性、獨立審計師的資格和獨立性以及公司的內(nèi)部審計職能部門進行監(jiān)督；
公司管理委員會：負責制定提名合格董事會成員的程序，選出或者向董事會推薦能夠使董事會的相關(guān)知識和能力更加平衡的董事人選，制定或推薦公司管理原則，制定選擇新董事的標準，并監(jiān)督董事會和管理層的評估；
薪酬委員會：美國法規(guī)規(guī)定其大部分成員必須具有獨立性，負責履行董事會關(guān)于管理層薪酬方面的責任，負責出具管理層薪酬的年報，制定其他管理層官員的薪酬水平，并就薪酬方面的激勵計劃和期權(quán)計劃等向董事會提出建議；制定薪酬方面的政策包括退休金政策等。
風險管理委員會：國際保險監(jiān)督官協(xié)會2004年頒布了《保險公司管理核心原則》。在基本標準中，要求保險公司的董事會建立風險管理職能、審計職能與精算職能；在高級標準中，建議保險公司的董事會成立風險管理委員會。
保險公司管理不但要保護公司股東的利益；更要保護投保人的利益。同時還要加強對獨立董事的規(guī)范和管理。
2．透明度和信息披露是公司管理的關(guān)鍵
世界經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(OECD)的《公司管理原則》明確規(guī)定，“公司管理框架應(yīng)當確保及時、準確地披露公司所有的重大事項，包括公司的財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)績、所有權(quán)和管理狀況?！眹H保險監(jiān)督官協(xié)會(IAIS)頒布的保險監(jiān)管核心原則和方法(ICP)中的第26條專門對保險公司的透明度和信息披露作出了要求：保險公司應(yīng)披露的財務(wù)狀況和面臨風險的信息；披露包括財務(wù)狀況、財務(wù)表現(xiàn)等定量和定性的信息；面臨的風險和如何管理風險的情況及公司管理及管理；至少每年提供一次經(jīng)審計的財務(wù)報表并對外公布；監(jiān)管機構(gòu)對保險公司披露的信息進行監(jiān)控，采取必要的措施保證披露符合要求。
由于財務(wù)再保險業(yè)務(wù)的復雜性和保險公司濫用該項業(yè)務(wù)的趨勢日漸明顯，各國保險監(jiān)管機構(gòu)目前正在思考如何采取措施進一步嚴格財務(wù)再保險業(yè)務(wù)的透明度和信息披露。美國和歐盟目前對相關(guān)保險公司財務(wù)再保險交易進行的深入調(diào)查將有助于加強對此類業(yè)務(wù)透明度和信息披露的規(guī)范，相信不久的將來國際上有關(guān)的最新法律規(guī)定會陸續(xù)出臺。
三、我國保險公司的管理
我國保險業(yè)從20世紀90年代以來,出現(xiàn)了國有股、法人股、個人股、外資股并存的混合股權(quán)機構(gòu),多種股權(quán)性質(zhì)并存的公司結(jié)構(gòu)促進了保險市場的競爭,推動了公司管理的改進和優(yōu)化。近年來,保險公司管理結(jié)構(gòu)建設(shè)的步伐不斷加快,主要取得了以下幾點進步:
（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化,公司管理結(jié)構(gòu)框架初步建立。
國內(nèi)幾家大型保險公司相繼實現(xiàn)規(guī)范上市，一些保險公司吸收民營資本參股,一些公司引進了境外著名金融保險企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者，還有一些公司實施了員工參股計劃，這些舉措在保險公司股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化上作出了積極的探索。目前多數(shù)保險公司按照《保險法》和《公司法》要求建立起了股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層的組織機構(gòu),初步形成了公司管理結(jié)構(gòu)的基本框架,一些公司還設(shè)計了全新的管理結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)。
（二）董事會制度逐步完善,制度規(guī)則逐步規(guī)范。
部分保險公司在董事會下設(shè)置了專門委員會,還有一部分保險公司開始建立獨立董事制度的探索。大部分保險公司制定了較為規(guī)范的股東大會、董事會和監(jiān)事會的議事規(guī)則,對各機構(gòu)的主要職能、議事和決策程序作出了具體規(guī)定,初步形成了分權(quán)制衡機制。
（三）內(nèi)控和風險防范得到加強。
有的保險公司通過實施業(yè)務(wù)流程再造,強化內(nèi)控制度;有的公司按照政權(quán)交易所的要求,指定了一套比較完善的內(nèi)控制度;有的公司借鑒戰(zhàn)略投資者的模式,從制度入手,加強后援集中,使風險防范工作得到了明顯加強,出現(xiàn)了一些例如首席合規(guī)官、首席風險官等新的崗位。
四、相比國外，我國保險公司的管理上存在的問題
雖然從整體上看,我國保險公司管理結(jié)構(gòu)建設(shè)取得了一些進步,但是由于業(yè)務(wù)規(guī)模、股東背景和發(fā)展基礎(chǔ)不同等多種因素,各公司之間管理水平參差不齊,相比較國外的公司，我國一些公司仍存在不少問題。
（一）國有控股保險公司管理結(jié)構(gòu)存在的主要問題
1.國有股比例仍然比較高。目前,國有控股的保險公司中,國有股仍舊占有很高比例,帶有較濃的行政色彩。
2.董事會職能尚未落實到位。公司董事會在選聘高管人員、戰(zhàn)略決策、監(jiān)督和評估經(jīng)理層的績效等方面的主要職能還沒有完全落實到位,很難看出董事會對公司經(jīng)營管理的指導和監(jiān)督。
3.高管人員業(yè)績考核體系不健全。目前國有控股的保險公司都在推行人力資源改革,還聘請了國際著名的人力資源咨詢管理公司設(shè)計了業(yè)績考核和薪酬體系,但對國有保險集團(控股)公司高管人員還缺乏科學的業(yè)績考核機制和激勵約束機制。
（二）股份制保險公司管理結(jié)構(gòu)存在的主要問題
1.股東行為亟待引導和規(guī)范。一些股東對保險經(jīng)營的特點認識不充分,存在投資理念不成熟的問題。
2.董事會和監(jiān)事會制度不健全,制度執(zhí)行不嚴格。一些公司的董事會在經(jīng)營管理中沒有發(fā)揮核心作用,決策機制不健全,對董事的責任追究機制沒有普遍建立起來。
3.董事專業(yè)化程度低。目前,許多股份制保險公司董事由股東單位派出,缺少保險經(jīng)營管理知識和從業(yè)經(jīng)歷,對其承擔的責任、權(quán)利和行為規(guī)范的認識也比較模糊,決策能力和水平有待提高。
4.關(guān)聯(lián)交易管理制度不健全。許多保險公司沒有指定關(guān)聯(lián)交易的內(nèi)部審查和批準程序等方面的管理制度。
5.外部干預過多。由于多方面因素,個別保險公司仍然受到地方行政部門的干預,還不能做到自主經(jīng)營。
參考文獻：
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[3]劉平．保險學原理與應(yīng)用[M]．北京：清華大學出版社，2009．55．
[4]
改革保險資金管理體制和運作機制，按照集中統(tǒng)一和專業(yè)管理的要求，完善保險資金管理體制。
近年來，我國保險資金運用業(yè)務(wù)有了較大的改觀，無論是投資領(lǐng)域的拓展，還是投資人才的引進，都取得了長足的進步，在一定程度上緩解了嚴重威脅壽險公司的利差損問題，同時也在一定程度上改善了財險公司的盈利能力。但保險資金運用的專業(yè)化程度不高仍是制約我國保險業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題。為確保中國保險業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，特別是應(yīng)對加人世貿(mào)組織后所面對的新的挑戰(zhàn)，必須抓緊有限時間，迅速提高保險業(yè)的經(jīng)營管理能力，特別是保險資金運用的專業(yè)化管理水平，實現(xiàn)保險業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。
我國保險資金運用的發(fā)展與現(xiàn)狀
改革開放以來我國保險業(yè)取得了很大的發(fā)展和進步，在國民經(jīng)濟中的地位和作用日益增強，與發(fā)達國家的差距逐步縮小，截止2002年底，全國保險行業(yè)資產(chǎn)總規(guī)模已達6494.1億元，保險資金可運用余額達5799.3億元。預計到2005年保險資產(chǎn)總規(guī)模將突破萬億大關(guān)。
吳定富主席在全國保險工作會議上提出，與傳統(tǒng)保險業(yè)相比，現(xiàn)代保險業(yè)不僅包括經(jīng)濟補償功能，還包括資金融通功能和社會風險管理功能。這是對中國保險業(yè)的再認識。保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，在金融市場中占有重要地位，是資本市場上重要的機構(gòu)投資人和資產(chǎn)管理人。由于歷史原因，我國保險業(yè)在以往的發(fā)展中比較偏重于保險業(yè)務(wù)本身，從而導致保險業(yè)務(wù)和資金運用業(yè)務(wù)的發(fā)展極不協(xié)調(diào)。2002年是中國保險業(yè)近年來業(yè)務(wù)增長速度最快的一年。全國保費收入3053.1億元，同比增長44.7%.但保費的快速增長和資金運用收益偏低的矛盾卻越來越突出。2002年，資金運用實現(xiàn)收益155.85億元，資金運用收益率為3.14%，比上年下降1.16個百分點。這一矛盾已直接影響到保險公司的償付能力和經(jīng)營的穩(wěn)定性，關(guān)系到保險業(yè)的健康發(fā)展。當前我國保險資金運用管理所面臨的問題主要表現(xiàn)在以下兩個方面：
一是保險資金運用規(guī)模的不斷擴大，而投資渠道卻非常狹窄，投資工具少，保險公司的主要投資領(lǐng)域仍然局限在債券和銀行存款等利率產(chǎn)品上。隨著國家8次降低銀行存貸款利率，國債收益率已降至歷史低位，投資國債潛在的風險越來越大。盡管允許保險公司的一部分資金可投資于證券投資基金，但由于保險公司可投資于基金的比例較小，投資于證券投資基金的收益對總體收益貢獻有限。加人世貿(mào)組織后，我國保險業(yè)不但需要化解以往累計的利差損、不良資產(chǎn)等歷史包袱，還將直接面對國際同業(yè)的強力競爭，如不盡快開放保險資金的投資領(lǐng)域，改善投資結(jié)構(gòu)，提高投資收益水平，保險業(yè)將會面臨更大的系統(tǒng)性風險。與此同時，國內(nèi)基金的種類不多，性質(zhì)趨同，保險公司選擇余地不大，也制約著保險資金運用業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二是投資環(huán)境和投資領(lǐng)域變化，競爭加劇，投資專業(yè)化的要求日益迫切。而保險公司業(yè)務(wù)組織架構(gòu)及業(yè)務(wù)平臺已不能滿足保險資金運用管理業(yè)務(wù)進一步發(fā)展的需要，并在很大程度上制約了保險業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展。盡管部分保險公司對資金運用管理體制做了較大的改進，但由于資金運用管理部門仍作為保險公司的一個內(nèi)設(shè)部門，與專業(yè)化的管理模式相比較仍存在很大弊端，具體表現(xiàn)在機構(gòu)設(shè)置過于簡單、投資專業(yè)人員不充分、資本市場運作經(jīng)驗和管理能力不夠、先進投資管理技術(shù)不足等等。
2002年初召開的中央金融工作會議，借鑒國際通行做法提出了我國保險業(yè)健康發(fā)展的指導方向，要求按專業(yè)化、規(guī)范化的原則，“將保險業(yè)務(wù)和資金運用嚴格分開，強化保險資金的集中統(tǒng)一管理，進一步拓寬資金運用渠道”。新修改的《保險法》將“保險公司的資金不得用于向企業(yè)投資”改為“不得用于設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè)”。為進一步管好、用好保險資金留下了比較大的空間，為設(shè)立專業(yè)化保險資金運用管理機構(gòu)提供了法律保障。今年的全國保險工作會議上，中國保監(jiān)會根據(jù)《保險法》的上述修改，提出：“要把保險資金運用與業(yè)務(wù)發(fā)展放到同等重要的地位，加以高度重視。要改革保險資金的管理體制和運作機制，按照集中統(tǒng)一和專業(yè)化管理的要求，完善保險資金管理體制，做到保險業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)相分離。有條件的公司可以設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司。”這是我國保險資金運用實現(xiàn)專業(yè)化、規(guī)范化健康發(fā)展的一項重大戰(zhàn)略舉措，也是進一步拓展保險資金運用渠道的重要保障。
國際保險資金運用的管理模式
國際保險業(yè)的資金運用模式分為三種：外部委托投資、公司內(nèi)設(shè)投資部門、設(shè)立專業(yè)化保險資產(chǎn)管理機構(gòu)。
1、外部委托投資的模式。指保險公司自己不直接從事投資運作，而將全部的保險資金委托外部的專業(yè)投資公司管理，這種模式適于規(guī)模較小的保險公司。
優(yōu)點：將保險資金交給專業(yè)投資公司進行有償運作，使保險公司能夠集中精力開拓保險業(yè)務(wù)。
缺點：外部委托的控制風險較大，保險人不僅要承擔投資風險，還要承擔外部投資公司的操作風險。
2、公司內(nèi)設(shè)投資部門的模式。指在保險公司內(nèi)部設(shè)立專門的投資管理部門，并在投資部門內(nèi)按分工和投資業(yè)務(wù)的不同，分成多個分部或小組，具體負責本公司的保險投資活動。
優(yōu)點：保險公司可直接掌握并控制保險投資活動。
缺點：投資部門是公司內(nèi)設(shè)的一個部門，交易內(nèi)部化，缺少專業(yè)性和競爭性。
3、設(shè)立專業(yè)化保險資產(chǎn)管理機構(gòu)的模式。指在保險公司之下設(shè)專門的保險資產(chǎn)管理公司，由其對保險資金專業(yè)化、規(guī)范化運作。保險資產(chǎn)管理公司可由保險公司單獨設(shè)立，也可通過與其他具有專業(yè)優(yōu)勢的機構(gòu)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴共同設(shè)立。
統(tǒng)計資料顯示，在當今世界500強中的34家股份制保險公司中有80%以上的公司是采取專業(yè)化保險資產(chǎn)管理機構(gòu)的模式對其保險資金進行經(jīng)營管理和運作。國際保險業(yè)幾十年乃至上百年的發(fā)展經(jīng)驗表明：（1）采取完全依靠外部委托管理保險資產(chǎn)的管理模式很難有效地控制保險資金的投資風險；（2）采取內(nèi)設(shè)部門的管理模式則對保險資產(chǎn)管理的專業(yè)化水準和市場競爭能力的提高構(gòu)成了較大的限制；（3）專業(yè)化的保險資產(chǎn)管理模式比較有效地增強了保險資產(chǎn)管理的經(jīng)營管理能力，提高保險資金的運用效率。第三種模式彌補了內(nèi)設(shè)投資部門以及委托外部投資機構(gòu)管理的不足，在引入市場競爭，提高投資收益的同時，通過有效的法人治理結(jié)構(gòu)加強對資產(chǎn)管理子公司的管理和控制，建立了保險公司和資產(chǎn)管理公司雙層風險監(jiān)控體系，降低投資的市場風險和管理風險。保險公司設(shè)立的資產(chǎn)管理公司，積極參與市場競爭，對保險資金進行專業(yè)化、規(guī)范化的市場運作，不僅提高保險資金的收益水平，還可憑借其自身的投資管理優(yōu)勢來管理養(yǎng)老基金、個人基金以及其他公司的資產(chǎn)。
我國保險資金運用管理模式分析
保險公司的資產(chǎn)管理組織架構(gòu)應(yīng)該與保險公司的資產(chǎn)規(guī)模、投資領(lǐng)域以及保險資金運作的特點相適應(yīng)。目前，國內(nèi)保險公司全部采取內(nèi)設(shè)投資部門的管理模式，對于規(guī)模較小、運作歷史較短的保險公司來說，這種管理模式有其存在的合理性。對于規(guī)模較大、投資管理專業(yè)化要求較高的保險公司來說，內(nèi)設(shè)投資部門的管理模式與其發(fā)展不相適應(yīng)。
盡管保險業(yè)務(wù)和保險資金運用業(yè)務(wù)同屬風險管理業(yè)務(wù)，但二者所面對的風險的性質(zhì)是完全不同的，因此在管理模式上具有不同的要求。由于歷史原因，我國保險公司的管理模式及資源配置基本上都是按照保險業(yè)務(wù)的管理要求建立的，導致其管理風格及運作模式并不完全適合現(xiàn)代保險資金運作的要求，這種管理模式的沖突必然會極大地削弱保險投資的運作效率和對投資風險的有效管控。
隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，保險公司可運用的資金規(guī)模迅速擴大，部分保險公司的可投資資金規(guī)模，從數(shù)十億元到上千億元不等。
因此，保險公司應(yīng)立足于金融投資領(lǐng)域，除投資于銀行存款、債券、基金等金融工具，還要進一步深入研究，以其直接投資于股票、管理基金等。那么，目前保險公司內(nèi)設(shè)的投資組織架構(gòu)，就很難適應(yīng)新的投資業(yè)務(wù)，一定程度上也必然限制保險資金投資領(lǐng)域的拓寬。設(shè)立專業(yè)化的保險資產(chǎn)管理公司，既是保險公司適應(yīng)投資規(guī)模迅速擴大、投資領(lǐng)域不斷拓展的需要，也是保險公司面對WTO接受挑戰(zhàn)所需的正確選擇，從根本上說，是我國保險資金運用長遠發(fā)展的大計。
建立專業(yè)化保險資產(chǎn)管理機構(gòu)是實現(xiàn)我國保險業(yè)健康發(fā)展的根本大計
1.有利于專業(yè)化投資隊伍的建設(shè)。人才是金融投資的核心，專業(yè)化管理人才的不充分，是目前制約我國保險投資發(fā)展的最大障礙。保險公司現(xiàn)有的投資管理模式，對于引進專業(yè)人才、提高專業(yè)化管理水平是不利的。設(shè)立專業(yè)化的保險資產(chǎn)管理公司，將從根本上改善保險資金運用的組織管理結(jié)構(gòu)，根據(jù)保險資金運用的特點建立有效的激勵機制，吸引國內(nèi)外優(yōu)秀的專業(yè)投資人才，培養(yǎng)和建設(shè)一支適合保險資金運用特點的專業(yè)化投資隊伍，為今后保險資產(chǎn)管理的進一步發(fā)展，特別是金融投資領(lǐng)域的逐步放開奠定人力資源基礎(chǔ)。
2.有利于培育保險資金運用的核心競爭力。成立專門的保險資產(chǎn)管理公司，可以按照保險資金的性質(zhì)與偏好，對保險資金運用實行集約、統(tǒng)一和高效的管理，在某些投資領(lǐng)域的收益能力優(yōu)于其他金融機構(gòu)。此外，保險公司將資金委托給下屬保險資產(chǎn)管理公司運作的同時，還可以將資金委托給其他保險資產(chǎn)管理機構(gòu)運作，按照市場化原則，通過公開、公平、公正的競爭和比較，推動整個保險業(yè)資金運用管理水平的不斷提高，形成保險資金運用的核心競爭力，進而提高整個保險行業(yè)的承保能力和償付能力。
3.有利于增強保險公司的風險管控能力。保險資產(chǎn)管理是一項復雜的金融系統(tǒng)工程。建立專業(yè)化保險資產(chǎn)管理機構(gòu)可以根據(jù)保險資金運用的特點，建立專門的研究機構(gòu)，對宏觀經(jīng)濟形勢和市場變化進行深入、細致、及時的研究，為科學決策提供依據(jù)：可以根據(jù)金融投資要求，建立完善的投資決策體系，提高決策的科學性和對市場變化的快速反應(yīng)；可針對不同金融產(chǎn)品特性，建立與其相適應(yīng)的業(yè)務(wù)操作流程，要根據(jù)風險管控的需要，建立相互獨立的前后臺控制體系，有效地管控投資風險。
4.有利于提高保險資產(chǎn)管理的監(jiān)管水平。專業(yè)化資產(chǎn)管理機構(gòu)可實現(xiàn)保險資金運用集約、規(guī)范、高效的管理，使監(jiān)管部門針對保險資金運用的特點確立更加合理的財務(wù)核算體系，建立更加科學有效的風險監(jiān)管體系，從而提高監(jiān)管的科學化、專業(yè)化、規(guī)范化水平，更加有效地防范金融風險。
專業(yè)化保險資產(chǎn)管理機構(gòu)架構(gòu)的基本設(shè)想
1.建立規(guī)范的專業(yè)化保險資產(chǎn)管理公司和科學高效的組織管理體系。新設(shè)立的保險資產(chǎn)管理公司可在現(xiàn)有的資金運用部、投資管理中心等內(nèi)設(shè)職能部門的基礎(chǔ)上形成，但必須按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立科學的法人治理結(jié)構(gòu)。由于資產(chǎn)管理公司的特殊性，管理團隊是資產(chǎn)管理公司成功與否的關(guān)鍵。在發(fā)達國家中，相當數(shù)量的資產(chǎn)管理公司都是采取合伙人制，規(guī)模較大的資產(chǎn)管理公司則采取管理團隊直接參股或間接參股的方式，形成管理團隊與公司共擔風險、共享收益。我們可借鑒國際通行做法，適當考慮吸納管理團隊部分參股資產(chǎn)管理公司，不僅可以更好地吸收高層次的專業(yè)人才，同時，還可以按照保險資金運用的規(guī)律，建立科學的激勵機制和約束機制。同時，資產(chǎn)管理公司應(yīng)充分發(fā)揮董事會的決策作用，引入獨立董事制度，并設(shè)立投資決策委員會及風險控制委員會，對投資決策、執(zhí)行交易、結(jié)算交收、風險控制、研究支持、財務(wù)核算、績效評價等方面實行嚴格的分類管理，并可借鑒國際標準制定嚴格、規(guī)范的內(nèi)部管理制度，建立更加完備的內(nèi)部管理控制機制，通過完善的內(nèi)部管控制度，保障保險資產(chǎn)的安全和增值。
2.引入先進的風險管理技術(shù)。積極引進國際先進的風險管理技術(shù)，包括：固定收益證券的收益率曲線分析、利率期限結(jié)構(gòu)分析、久期及凸性分析技術(shù)、權(quán)益證券的VAR分析技術(shù)以及業(yè)績歸屬模型等金融管理技術(shù)。通過這些先進風險管理技術(shù)的引進和在資產(chǎn)管理上的應(yīng)用，提高對市場風險的分析、識別及管理的能力。
摘要：隨著我國改革開放的不斷深入，中國保險經(jīng)營將面臨一系列的改革和轉(zhuǎn)軌。為適應(yīng)改革保險管理體制和完善各項業(yè)務(wù)管理的需要，加強保險公司管理，規(guī)范保險公司行為，對于市場經(jīng)濟條件下中國保險業(yè)的健康發(fā)展具有十分重要的意義。本章主要介紹保險公司管理的含義、保險公司管理的內(nèi)容，分析保險公司經(jīng)營管理的環(huán)境和目標，為進一步研究保險公司的管理作一個概括性的闡述。
關(guān)鍵詞：保險公司；管理；經(jīng)濟效益
一、關(guān)于我國保險公司管理的基本分析
（一）保險公司管理的內(nèi)涵。
保險公司管理是為實現(xiàn)保險公司經(jīng)濟活動的合理化和實現(xiàn)取得最佳保險經(jīng)營效益的目標，而對保險公司的組織、人員、資金、信息等經(jīng)營要素以及經(jīng)營活動進行計劃、組織、指揮、協(xié)調(diào)和控制的活動過程。保險公司管理的這一含義，包括以下三項內(nèi)容：其一，保險公司管理是一種有目的的實踐活動；其二，保險公司管理活動是由計劃、組織、指揮、協(xié)調(diào)和控制五個環(huán)節(jié)所構(gòu)成的系列行為；其三，保險公司管理的終極目標，是為了取得最佳保險經(jīng)濟效益。
（二）保險公司管理的目標。
首先，保險公司管理的經(jīng)濟目標。保險公司管理的經(jīng)濟目標，是指保險公司為社會所提供的經(jīng)濟補償量和經(jīng)濟給付量。保險公司為社會所提供的經(jīng)濟補償量和經(jīng)濟給付量，既不是越多越好，也不是越少越好，而應(yīng)當是社會必要補償量和社會必要給付量。所謂社會必要補償量和社會必要給付量，是指按照保險公司規(guī)定的責任范圍，應(yīng)當給予的補償量和給付量。
其次，保險公司管理的社會目標。保險公司管理不僅有保險公司自身的經(jīng)濟目標和社會經(jīng)濟目標，而且還有其特定的社會目標，即保險公司管理所要達到的社會效果。所謂保險公司管理的社會效果，是指保險公司和保險行業(yè)管理的自身的經(jīng)濟目標和保險公司對保戶的賠付和給付而形成的社會經(jīng)濟目標以外的保險公司管理所取得的一切效果。
再次，保險公司管理的人文目標。保險公司除了具有經(jīng)濟目標和社會目標，還具有人文關(guān)懷的目標。 保險公司不是慈善機關(guān)和社會福利部門，不直接負有濟困扶貧的責任。但是，保險公司在這方面可以做出積極的貢獻。
（三）保險公司管理的特點。
1.保險公司管理風險的集中性。
從保險業(yè)的基本屬性來看，保險業(yè)是一個經(jīng)營各種風險的行業(yè)，其服務(wù)和產(chǎn)品本身就是各種利益和物質(zhì)的風險。保險公司在正常的運行過程中，保險公司通過承辦一定的風險活動，自身就會聚集很大的風險，從而造成了風險的相對集中。另一方面，保險公司通過建立保險基金的形式,積聚了大量資金,這些資金在保值增值的運用過程中,不可避免地會遇到資金管理和運用風險。
2.保險公司管理具有很強的社會性。
保險公司的客戶非常廣，涉及到社會生活的各個層面和各個角落，其經(jīng)營活動也會隨之帶有較為廣泛的社會性?？蛻纛愋秃涂蛻粜枨蟮亩嘣?既要求保險公司的客戶服務(wù)具有更加廣泛的適應(yīng)性,同時又要求保險公司在經(jīng)營上具有更強的針對性和靈活性顯然,這一特殊要求是對公司綜合管理能力的一個巨大挑戰(zhàn)。
3.保險公司管理活動彈性很大。
由于保險公司涉及的范圍比較廣，風險事故的損失情況也會不盡相同。于此同時，我國涉及保險的監(jiān)管政策還不夠完善，因此，在其經(jīng)營管理活動中，保險標的承保前的風險評估、發(fā)生保險事故后損失金額鑒定等一些主要方面，都在一定程度上存在彈性，這樣就不利于保險公司在企業(yè)管理中實現(xiàn)全面的標準化和系統(tǒng)化。同時，保險公司分支機構(gòu)點多面廣，管理幅度大，管理層次多,客戶及其風險分布存在很多地域差異，這也在一定程度上增加了保險公司管理活動的彈性。
二、新時期加強保險公司管理的策略
（一）不斷優(yōu)化保險公司標準化管理水平。
首先，不斷規(guī)范保險公司的管理行為。隨著新《保險法》的頒布實施，對當前的保險公司管理提出了越來越高的要求，保險公司不斷強化員工服務(wù)管理、提高誠信服務(wù)水平成為當前工作的側(cè)重點。在保險公司行為管理方面，要進一步實現(xiàn)服務(wù)工作的標準化和統(tǒng)一化，抓好服務(wù)、理賠等和保險公司經(jīng)營目標的各個環(huán)節(jié)；其次，實現(xiàn)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的標準化管理。在保險公司的運行過程中，保險公司可以根據(jù)各自的發(fā)展目標選擇不同的組織結(jié)構(gòu)模式，從自身的發(fā)展實際出發(fā)，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)保險公司內(nèi)部的一致性和協(xié)調(diào)性；再次，保證標準本身的兼容性和簡潔性。在保險公司標準化建設(shè)的過程中，一定要抓住重點，突出關(guān)鍵，根據(jù)保險公司的發(fā)展實際及時調(diào)整管理動態(tài)。
（二）不斷完善保險公司人力資源管理。
首先，加強保險公司人力資源的激勵管理。激勵機制在企業(yè)管理中的重要性非常大，一方面能夠提高企業(yè)工作人員的積極性和主動性，另一方面能夠促進企業(yè)經(jīng)濟效益的提升。在保險公司的發(fā)展過程中，要建立完善的薪酬管理制度。對保險銷售人員而言，單純的傭金制未必肯定就是方向。傭金制建立在銷售額的基礎(chǔ)之上，只有銷售額與利潤始終為正比例關(guān)系時，其分配導向才可能與公司目標相一致。但在保險經(jīng)營過程中，這種正比關(guān)系并不是一種必然。因此，在銷售人員收入分配上，非常有必要研究建立一種以銷售預計利潤為基礎(chǔ)的薪酬分配制度,使之與公司經(jīng)營目標高度吻合；其次，積極完善績效評估管理。保險公司員工的專業(yè)比較廣，崗位績效評估有一定的困難。因此，保險公司在管理的過程中，全面引入崗位評估績效的理念，按照行政管理、業(yè)務(wù)管理、技術(shù)管理等類別，根據(jù)實際情況進行績效評估；再次，加強對員工的培訓管理。要把員工培訓當作公司經(jīng)營管理的一個重要內(nèi)容,建立健全員工職業(yè)生涯規(guī)劃制度,有針對性地開展員工的繼續(xù)教育和終身教育。
（三）構(gòu)建完善的保險組織管理體系。
首先，推行大區(qū)執(zhí)行管理模式。所謂大區(qū)執(zhí)行管理模式就是由保險總公司在大區(qū)設(shè)立總部或事業(yè)部，把原先屬于總公司的監(jiān)督和執(zhí)行職能下派到各個大區(qū)的派出機構(gòu)進行相應(yīng)的實施。通過大區(qū)執(zhí)行管理模式的實施，能夠優(yōu)化保險公司的管理層次，實現(xiàn)監(jiān)督到位、分類指導有效等優(yōu)勢；其次，優(yōu)化保險公司的資金集中管理模式。這一模式雖已被國內(nèi)保險公司廣泛采用，但集中的程度和效率卻各不相同；再次，完善保險公司的銷售組織管理模式。就當前情況來看，我國人壽保險公司基本采用了按團體、個人、銀行等渠道管理為主線劃分的銷售組織管理模式,但財產(chǎn)保險公司卻仍然習慣于主要按產(chǎn)品區(qū)分部門,渠道管理職能重疊,效率偏低。由于多數(shù)保險消費者在保險需求上都具有綜合性,同一個客戶往往要購買多個保險產(chǎn)品才能滿足其風險保障需要,因而,為了提高銷售效率和客戶滿意度,銷售組織結(jié)構(gòu)必須有利于銷售活動的多產(chǎn)品并舉。
總之，隨著當前市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，不斷強化保險公司管理能力具有十分重要的意義。保險公司管理創(chuàng)新的重點應(yīng)是建立健全與公司目標高度一致的激勵和約束機制,構(gòu)建高效的組織管理體系,以提高客戶滿意度為導向不斷改進業(yè)務(wù)流程,持續(xù)提高標準化管理水平,大力強化和改善人力資源管理。
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關(guān)鍵詞：保險公司；保險財務(wù)管理；創(chuàng)建；完善
中圖分類號：F275 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）024-000-01
財務(wù)管理往往是結(jié)合企業(yè)理財?shù)幕顒樱瑢⒆罱K的想要達到的結(jié)果實現(xiàn)的目的。財務(wù)管理同樣也是企業(yè)理財活動的重要評價標準，在財務(wù)的目標管理過程，不僅僅和企業(yè)運行的特質(zhì)有著直接的關(guān)聯(lián)，同時和企業(yè)發(fā)展方向有著直接的關(guān)聯(lián)，在企業(yè)財務(wù)的運行發(fā)展中，同樣也是企業(yè)發(fā)展的重要動力。
一、保險公司保險財務(wù)管理體系模式
現(xiàn)階段財務(wù)管理體系模式，在將企業(yè)最大化價值實現(xiàn)的同時，更加注重企業(yè)長遠目標的發(fā)展。關(guān)于保險公司保險財務(wù)管理體系模式，主要有兩種不同的模式。
（一）集權(quán)式財務(wù)管理模式
對于集權(quán)式財務(wù)管理模式而言，在企業(yè)的經(jīng)濟財務(wù)狀況下，結(jié)合企業(yè)的發(fā)展，通過母公司進行判斷，并對企業(yè)實際經(jīng)營和企業(yè)預算進行控制，子公司存在部分的決策權(quán)。這一模式，在企業(yè)的發(fā)展中，企業(yè)有著核心主干的力量，而母公司可以對企業(yè)的發(fā)展方向進行統(tǒng)一性的調(diào)配，并實現(xiàn)統(tǒng)一目標的過程。這一模式更是實現(xiàn)了公司有限資金的有效調(diào)動，可以將企業(yè)價值充分發(fā)揮。對于母公司決策的制定過程，子公司有著執(zhí)行的過程，將行政上的資金風險逐漸降低。但是這一模式的發(fā)展，往往將子公司的積極性逐漸降低，使得子公司不僅僅缺乏有效的創(chuàng)造性，同時也缺乏一定的靈動性。在母公司的決策過程，一旦存在偏差上的決策，將會殃及子公司，進而有著更大的經(jīng)濟損失。
（二）分權(quán)式財務(wù)管理模式
所謂的分權(quán)式財務(wù)管理模式，相對而言主要是做好企業(yè)管理決策的一種科學分割過程，母公司對正確發(fā)展方向進行確定，在子公司的發(fā)展中，對市場動態(tài)進行把握，進而將更大的企業(yè)價值創(chuàng)造。這一模式可以將母公司管理領(lǐng)導的壓力逐漸降低，并做好子公司的有效發(fā)展。但是這一模式的發(fā)展，往往將母公司的一種財務(wù)調(diào)控逐漸削弱，以至于子公司發(fā)展中的風險難以及時的發(fā)現(xiàn)，并難以實現(xiàn)子公司領(lǐng)導的根本約束，企業(yè)內(nèi)部的壟斷將會逐步形成。
二、保險公司保險財務(wù)管理體系的創(chuàng)建和完善
現(xiàn)代化經(jīng)濟的發(fā)展，保險公司保險財務(wù)管理體系更要結(jié)合企業(yè)發(fā)展的目標，在發(fā)展運營階段，實現(xiàn)現(xiàn)代化社會經(jīng)濟模式下的一種財務(wù)管理過程。關(guān)于保險公司保險財務(wù)管理體系的完善，就要做好經(jīng)營管理理念的更新，將預算管理加強，做好成本的合理控制。
（一）更新經(jīng)營理念
保險公司財務(wù)管理體系的創(chuàng)建和完善，就要結(jié)合市場經(jīng)濟發(fā)展的理論基礎(chǔ)，對企業(yè)經(jīng)營理念及時的更新，在最優(yōu)效益理念和資源合理配置理念的分析過程，注重市場發(fā)展的基本導向過程，注重企業(yè)內(nèi)外經(jīng)濟動態(tài)的密切關(guān)注，實現(xiàn)經(jīng)濟利益的直接保障，將成本逐漸降低。在企業(yè)經(jīng)濟要素的結(jié)合下，注重企業(yè)財務(wù)管理體系的根本分析，并做好財務(wù)管理體系的協(xié)調(diào)性應(yīng)用。
（二）加強全面預算管理和成本管理
當前保險公司保險財務(wù)管理體系的創(chuàng)建過程，就要結(jié)合國外的先進發(fā)展模式，在全面預算控制過程，注重成本的有效管理，將企業(yè)最大化的價值充分發(fā)揮，注重財務(wù)運行體系的不斷完善和發(fā)展。在企業(yè)全面預算的控制過程，結(jié)合營業(yè)預算的過程，做好資本的預算和財務(wù)上的預算，對各個預算之間的聯(lián)系進行分析，保證有著相對簡單的關(guān)系。企業(yè)的發(fā)展，更要結(jié)合長期市場的一種發(fā)展過程，正確評估企業(yè)的生產(chǎn)能力，進而對企業(yè)資金的支出預算進行控制。關(guān)于企業(yè)全面預算的控制過程，做好企業(yè)的一種規(guī)劃系統(tǒng)控制，實現(xiàn)企業(yè)成本的有效管理。而企業(yè)成本的管理過程，更要結(jié)合一定的高度，對國內(nèi)外的先進經(jīng)驗及時的吸收，對資金優(yōu)化資源資金進行保護，實現(xiàn)企業(yè)的自我發(fā)展過程。
總而言之，保險公司保險財務(wù)管理過程，就要將員工的綜合素質(zhì)能力不斷加強，對企業(yè)領(lǐng)導者的風險意識進行培養(yǎng)，在企業(yè)內(nèi)外市場發(fā)展動態(tài)的分析過程，健全財務(wù)管理的激勵機制，并將預算的監(jiān)督管理加強，做好預算的合理分析和評估，實現(xiàn)財務(wù)管理和經(jīng)濟發(fā)展的全面推動。
三、結(jié)語
總而言之，現(xiàn)代化社會的發(fā)展中，保險公司保險財務(wù)管理中同樣也面臨著各種各樣的風險，而保險公司的財務(wù)控制和經(jīng)營管理過程，更要不斷的完善財務(wù)管理體系，將財務(wù)管理體系的作用充分發(fā)揮。關(guān)于財務(wù)管理體系的創(chuàng)建完善過程，更要做好員工素質(zhì)的培養(yǎng)，對經(jīng)營管理理念進行更新，將風險管理手段不斷加強，實現(xiàn)保險公司利益的最大化獲取，將保險公司的核心競爭力不斷提升。
參考文獻：
[1]葉柏松，高淑娟.財產(chǎn)保險公司財務(wù)管理體系探討[J].中小企業(yè)管理與科技，2011，（36）：194-194.
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；運營環(huán)節(jié)；內(nèi)部控制
中圖分類號：F27文獻標識碼：A
一、我國財產(chǎn)保險公司內(nèi)部控制存在的問題及原因
在我國保險業(yè)，2009年國內(nèi)某保險公司因巨虧被接管，2011年初國內(nèi)某保險集團被國家審計署查出巨額資金違規(guī)，等等。我國保險業(yè)加強內(nèi)部控制建設(shè)、提升管理能力、重塑行業(yè)形象，已迫在眉睫。盡管各家財產(chǎn)保險公司都在加強內(nèi)控建設(shè)，但從目前情況看，財產(chǎn)保險公司在內(nèi)控實際操作運行中，仍存在許多問題，有些甚至是違法違規(guī)問題，這些問題已經(jīng)引起保險監(jiān)管部門的高度關(guān)注，中國保監(jiān)會已經(jīng)開始加大監(jiān)管處罰力度，整頓保險市場。2010年中國保監(jiān)會及其各地派駐機構(gòu)簽發(fā)了約1，500份行政處罰決定書。從處罰情況分析，所出現(xiàn)的問題，大都是內(nèi)部控制存在缺陷，主要集中在：承保管理、理賠管理、管理和財務(wù)管理四個運營環(huán)節(jié)。存在的問題包括：一是違規(guī)承?；蚍艑挸斜l件；二是虛假理賠、擴大責任理賠；三是違規(guī)支付手續(xù)費；四是賬外經(jīng)營。主要原因有以下幾個方面：
（一）企業(yè)文化缺失：員工風險合規(guī)意識淡薄，執(zhí)行力弱化。一是高管人員法治意識淡薄，缺乏對法律法規(guī)的敬畏。違法違規(guī)行為擾亂了市場秩序、影響了企業(yè)發(fā)展、吃掉了公司利潤、腐蝕了干部隊伍、損害了保險業(yè)形象；二是員工執(zhí)行力弱化，缺乏合規(guī)意識。特別是基層的保險機構(gòu)，對于公司的各項業(yè)務(wù)規(guī)章制度不執(zhí)行或不全部執(zhí)行，內(nèi)控制度僅僅是寫在了文件上、掛在了墻上，沒能內(nèi)化于廣大員工的心里，沒能使之融入員工自覺工作執(zhí)行之中；三是內(nèi)設(shè)機構(gòu)重疊，職責界定不清，承保管理部門既負責核保管理，又直接承辦業(yè)務(wù)，管理職能與業(yè)務(wù)發(fā)展職能混雜。
（二）控制環(huán)節(jié)弱化：公司內(nèi)控組織不完善，內(nèi)部管理流程不科學。在內(nèi)控機構(gòu)建設(shè)方面存在的主要問題有：一是部分公司在總部沒有單獨的合規(guī)法律部門，沒有單獨組織機構(gòu)負責統(tǒng)一組織管理實施公司的內(nèi)控制度；二是大部分新公司在二級機構(gòu)沒有單獨的內(nèi)部稽核機構(gòu)；三是有的公司雖然設(shè)有內(nèi)部稽核機構(gòu)，但是不獨立，職能不能有效發(fā)揮；四是大部分財產(chǎn)保險公司的法律部門或是法律崗人員的主要工作是處理保險糾紛和各種訴訟事務(wù)，沒有精力去研究和防范事前法律風險。
在內(nèi)部管理流程方面存在的主要問題有：一是單證管理上，單證保管和使用兩者職務(wù)不分離；二是承保管理上，業(yè)務(wù)質(zhì)量的審核把關(guān)不嚴，不嚴格按照業(yè)務(wù)承保規(guī)定核保業(yè)務(wù)；三是理賠環(huán)節(jié)上，報案后不及時立案，導致未決賠款底數(shù)不清，或是人為通過壓低或提高未決賠案估損調(diào)節(jié)利潤。有的公司甚至制作假賠案套取費用；四是財務(wù)環(huán)節(jié)，大額支取現(xiàn)金，產(chǎn)生大量應(yīng)收保費沒有控制等。
（三）IT控制失效：公司信息系統(tǒng)簡單，控制技術(shù)手段落后。一是部分公司的信息系統(tǒng)仍處在簡單的操作層面，沒有內(nèi)部控制管理功能；二是部分公司業(yè)務(wù)、財務(wù)、理賠、客戶等系統(tǒng)之間沒有實現(xiàn)無縫連接，相互之間數(shù)據(jù)信息割裂，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)管理無法實現(xiàn)系統(tǒng)化、整體化控制；三是部分公司信息系統(tǒng)中的內(nèi)控節(jié)點設(shè)置不科學，未能起到有效防范風險的作用；四是部分公司沒有嚴格按照授權(quán)在系統(tǒng)中實行操作權(quán)限分級管理。
二、完善我國財產(chǎn)保險企業(yè)內(nèi)部控制的建議
針對以上財產(chǎn)保險公司運營環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問題，提出內(nèi)部控制完善建議：
（一）承保環(huán)節(jié)控制
第一，投保控制。一是建立“保單投保電話確認”內(nèi)控制度。即，對于上級核保機構(gòu)接到銷售網(wǎng)點提交的投保單后，通過客戶預留的聯(lián)系方式，由保險公司核保機構(gòu)逐一向客戶電話確認投保信息，重點確認是否投保、投保險種、保險金額以及保險費金額等內(nèi)容；二是建立“保單信息查詢”內(nèi)控制度。保險公司對所簽發(fā)出的保險單，在其門戶網(wǎng)站上提供保單驗真和保單信息查詢功能。從而避免虛假投保、虛假注銷保單等舞弊行為。
第二，出單控制。一是保險公司信息系統(tǒng)應(yīng)實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)電腦出單，嚴禁手工出單或脫機打??；二是出單系統(tǒng)、單證管理系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、財務(wù)系統(tǒng)應(yīng)實時對接，保單信息內(nèi)容應(yīng)當實時完整記錄在保險公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)；三是實現(xiàn)集中錄單管理。在一個地區(qū)設(shè)立相對獨立專門負責錄入保單的機構(gòu)，確保保單信息錄入內(nèi)容真實、要素齊全、信息準確，保單信息錄入后提交核保部門核保，核保通過后，由保險公司各網(wǎng)點負責打印保單，從而避免虛假退費的舞弊行為。
第三，核保控制。一是要建立“遠程核?？刂啤保瑢崿F(xiàn)保單銷售、保單錄入、保單核保相分離。將保單銷售、保單錄入、保單核保工作實行遠程分離，有效規(guī)避承保舞弊行為；二是要建立職責獨立的專業(yè)化核保師隊伍；三是要實行分級核保授權(quán)管理。從而避免違規(guī)協(xié)議承保，放寬承保條件等舞弊行為的發(fā)生。
（二）理賠環(huán)節(jié)控制
第一，建立遠程理賠控制系統(tǒng)。為有效防止理賠舞弊行為的發(fā)生，保險公司應(yīng)借助現(xiàn)代信息技術(shù)手段，建立遠程理賠控制系統(tǒng)?；鶎硬榭比藛T只負責查勘出險現(xiàn)場，將現(xiàn)場情況、理賠單證等，通過遠程理賠系統(tǒng)，上傳至上一級理賠核賠核價中心，由核賠核價中心人員進行分別定損、理算，通過將查勘、定損、理算三個職務(wù)分離，有效防范內(nèi)部操作風險。
第二，建立健全理賠內(nèi)控稽查制度。建立“三管齊下”的理賠質(zhì)量內(nèi)控稽查制度，即由理賠線為主開展理賠業(yè)務(wù)檢查，以省級分公司的檢查審計部門為主開展理賠效能檢查和專項審查；聘用獨立調(diào)查人對重點賠案、疑難賠案開展獨立調(diào)查；積極推廣應(yīng)用車險遠程核損技術(shù)，實施非現(xiàn)場理賠審計。通過建立健全理賠內(nèi)控稽查機制，強化理賠環(huán)節(jié)的事中、事后監(jiān)督。
（三）環(huán)節(jié)控制
第一，建立渠道信息系統(tǒng)控制。一是保險人（經(jīng)紀人）應(yīng)與保險公司實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)電腦出單，禁止手工出單或脫機打??；二是保險人出單系統(tǒng)應(yīng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實時對接，保單信息內(nèi)容應(yīng)當實時完整地記錄在保險公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。
第二，完善渠道管理制度。一是針對個人渠道，建立完善銷售團隊和銷售人員管理制度。對銷售團隊、銷售人員的組建、選拔、考核、晉升、退出等問題進行詳細規(guī)定，確保建立起一支講誠信、重道德的銷售人員隊伍；二是針對兼業(yè)、專業(yè)、經(jīng)紀人銷售渠道，應(yīng)建立完善中介渠道管理制度。對這些中介渠道進行分類管理，制定資質(zhì)審查、合作流程控制，實行合作業(yè)務(wù)規(guī)模與效益雙向考核掛鉤考核等方式，嚴格管理，確保合作的中介機構(gòu)合法、合作的業(yè)務(wù)合規(guī)，合作的業(yè)務(wù)風險可控，雙方互利互惠，長期共贏。
（四）財務(wù)環(huán)節(jié)控制。企業(yè)集團財務(wù)管理模式通常包括以下三種：“集權(quán)型”、“分權(quán)型”和“集分結(jié)合型”?！凹瘷?quán)型”財務(wù)管理模式是所有戰(zhàn)略決策與經(jīng)營控制權(quán)都集中在總公司，基層分支公司沒有經(jīng)營控制權(quán)。“分權(quán)型”財務(wù)管理模式是指決策權(quán)分散于各分支公司，各分支公司相對獨立，總公司不干預分支公司的生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)活動?！凹纸Y(jié)合型”財務(wù)管理是指以總公司戰(zhàn)略目標為核心，將重大決策權(quán)集中在總公司，而賦予分支公司自主經(jīng)營權(quán)和其他決策權(quán)，同時采用分類指導的原則，對某些分支公司實行集權(quán)，對某些分支公司實行分權(quán)。鑒于目前我國財產(chǎn)保險公司在財務(wù)管理上存在的諸多問題，提出兩項建議：
第一，業(yè)務(wù)規(guī)模較小的財產(chǎn)保險公司，建議采取“集權(quán)型”財務(wù)管理模式。對于新成立的或是剛剛發(fā)展起步的財產(chǎn)保險公司，在公司的發(fā)展初級階段，規(guī)模較小、分支機構(gòu)網(wǎng)點少和人力資源有限，為有效防范財務(wù)舞弊風險，增強運營效率，增強總部財務(wù)控制集權(quán)度，應(yīng)采取“集權(quán)型”財務(wù)管理模式。
第二，業(yè)務(wù)規(guī)模較大、網(wǎng)點較多、目前采取“分權(quán)型”管理模式的大型財產(chǎn)保險公司，建議可先采取“集分結(jié)合型”模式，然后逐步過渡到“集權(quán)型”管理模式。對于目前采取“分權(quán)型”管理模式的大型財產(chǎn)保險公司，基于業(yè)務(wù)規(guī)模大、網(wǎng)點多的現(xiàn)狀，可以采取分步過渡的辦法，先過渡到“集分結(jié)合型”模式，然后再借助先進的信息技術(shù)手段，最終實現(xiàn)向“集權(quán)型”模式轉(zhuǎn)變。在過渡期，采用“集合分權(quán)型”財務(wù)管理模式時，根據(jù)分支機構(gòu)的實際情況有兩項選擇：一是分級實行集中。將重大財務(wù)決策權(quán)集中在總公司，賦予省級分公司（省級分公司可以向下賦予地市級分公司）自主經(jīng)營權(quán)。其中，根據(jù)管理需要，可將基層分支機構(gòu)的財務(wù)管理權(quán)上收至地市或省級分公司，由地市或省級分公司對基層支公司進行財務(wù)管理。實際上是上收基層分支機構(gòu)財務(wù)權(quán)，使基層分支機構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)殇N售網(wǎng)點；二是分類實行集中。即，按照分支機構(gòu)財務(wù)管控能力，對財務(wù)管控能力弱的分支機構(gòu)實行“集權(quán)型”財務(wù)管理模式，對財務(wù)管控能力強的分支機構(gòu)實行“分權(quán)型”財務(wù)管理模式。
（作者單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司河北省分公司）
主要參考文獻：
[1]郭文昌.中國保險業(yè)運行風險探析.中國經(jīng)濟出版社，2007.
關(guān)鍵詞：保險人；管理模式；團隊式管理
中圖分類號：F840.3 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544(2008)06-0077-03
一、兩種壽險營銷模式下的保險人管理
(一)個人壽險營銷模式
我國現(xiàn)行的個人壽險營銷模式是1992年友邦保險引進國內(nèi)的，這種運用激勵和血緣紐帶調(diào)動潛能的壽險產(chǎn)品營銷模式?jīng)]有經(jīng)過任何調(diào)整和修改，迅速取代了當時中國壽險市場實行的工資、福利加提成的銷售模式。該模式在沒有增加保險公司人力成本的情況下，將營銷員的收入直接與其業(yè)績掛鉤，最大程度地調(diào)動了營銷員銷售保單和發(fā)展新業(yè)務(wù)員的積極性，從而為保險公司帶來遠高于員工制銷售模式的產(chǎn)能。這種營銷模式成就了我國的保險行業(yè)，使得我國壽險營銷十多年來超常規(guī)發(fā)展。
在承認個人營銷模式為中國壽險業(yè)做出重大貢獻的同時，也不得不承認在中國特定的歷史和人文背景下個人營銷模式存在的種種弊端。人與保險公司簽訂業(yè)務(wù)合同，保險人按業(yè)績抽取傭金，公司不為其提供底薪，不提供福利和保障。在這種制度設(shè)計下，保險公司和人僅僅是一種松散的經(jīng)濟利益關(guān)系，人缺乏與保險公司之間的深度歸屬感，極容易產(chǎn)生人為追求自身利益而損害保險公司和投保人利益的行為，如保險人短期行為、誤導行為嚴重，違規(guī)事件頻頻發(fā)生，人隊伍脫落率居高不下等，影響和破壞了保險企業(yè)的形象和長遠發(fā)展。
(二)探索中的員工制營銷模式
2004年7月9日和12日，新華人壽保險公司先后在云南和重慶兩地掛牌成立兩家保險公司，原個人營銷員成為公司的專業(yè)銷售人員，成為保險公司的正式員工，擁有固定底薪、正式的勞動合同和國家規(guī)定的社會福利保障。該模式使得營銷員對保險公司有歸屬感，在健全的企業(yè)管理制度下，不僅可以調(diào)動個人潛能全心全意為企業(yè)服務(wù)，而且可以安心在企業(yè)長期服務(wù)，對于壽險保單的保全和穩(wěn)定客戶具有重要作用。
但如果企業(yè)管理體制存在弊端，在大幅度提高保險公司經(jīng)營成本的情況下，還會導致營銷人員缺乏工作主動性和積極性，直接影響企業(yè)的保單增長率。
二、影響保險人管理模式選擇的因素
通過對上述兩種模式分析發(fā)現(xiàn)，它們對保險人的管理均有自己的優(yōu)點，同時也有目前仍無法克服的缺陷。我們急切需要尋找一種更好的保險人管理模式。要選擇的保險人管理模式，必須能保障其運行的效率和可行性。對此，筆者從以下四個方面分析各種要素如何影響保險人管理模式的選擇：
1.保險人的動力。制度的制定必須保障保險人有足夠的營銷動力，不然會導致營銷的低效率。但又不能以短期的營銷動力的激發(fā)為目標來制定制度，否則必然產(chǎn)生營銷的短期行為。
2.保險人的歸屬感。保險人的歸屬感的強弱會直接體現(xiàn)在工作的目的上，對公司有歸屬感的人會較多地考慮客戶利益、個人職責；而對公司歸屬感較弱地人則會較多地考慮收入的高低、個人的發(fā)展。
3.保險公司的投入。在現(xiàn)行保險人制度下，保險公司以較低的成本換得了較好的業(yè)績，如果在新的制度中成本增加過多的話，必然會影響制度的可實施性。
4.保險公司的產(chǎn)出。新的制度必須保證產(chǎn)出在可預期的時期內(nèi)是增加的或者至少是不低于現(xiàn)有水平，否則將很難讓保險公司實施該制度。在此產(chǎn)出不應(yīng)只用業(yè)績來衡量，還應(yīng)包括員工素質(zhì)的提高、企業(yè)形象的提升、服務(wù)質(zhì)量的改善等。
三、“以技術(shù)服務(wù)為核心的”團隊式保險人管理模式設(shè)計
“以技術(shù)服務(wù)為核心的”團隊式保險人管理中，基本的管理單位為組?？蓪⒈ｋU人5人編為一組，在成員構(gòu)成上，每組要有4名專業(yè)的營銷人員和一名精通保險理論與實務(wù)的技術(shù)人員。專業(yè)的保險營銷人員主要負責產(chǎn)品的介紹、客戶的尋找等保險營銷過程前期的工作；技術(shù)人員則負責保障方案規(guī)劃、保全服務(wù)等保險營銷過程后期的工作。
根據(jù)發(fā)展經(jīng)濟學的理論，在資源有限的條件下，推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求不是提高資源的總產(chǎn)出規(guī)模，而是提高單位資源的產(chǎn)出，通過充分發(fā)揮知識和技術(shù)的作用，實現(xiàn)精耕細作和集約化經(jīng)營，促進單位投入的產(chǎn)出增加。在我國保險資源不夠豐厚的條件下(表現(xiàn)在社會居民的保險意識不強，保險還遠未成為人們的生活必需品)，要實現(xiàn)保險業(yè)的成長壯大，就必須對保險資源實行精細化、集成化的開發(fā)，實現(xiàn)保險資源的全面、可持續(xù)發(fā)展。結(jié)合影響保險人管理模式選擇的因素，筆者認為“以技術(shù)服務(wù)為核心的”團隊式保險人管理中，相關(guān)制度的制定應(yīng)結(jié)合我國的國情。為保障其運行效率，需從以下幾個方面著手進行制度設(shè)計：
1.工作內(nèi)容方面。遵循“人盡其才，物盡其用”的原則，專業(yè)的營銷人員應(yīng)主要負責保險營銷過程前期的工作，這也是現(xiàn)有成功的人的強項所在，若花較大的成本為諸多人做全面的理論培訓則是被動的、不經(jīng)濟的，完全可以通過小組成員之間特別是與技術(shù)人員的溝通來提高理論水平。技術(shù)人員是該管理模式中的重要環(huán)節(jié)，對它的管理將影響該模式的運行成敗。技術(shù)人員應(yīng)負責保險營銷過程后期的工作，同時對專業(yè)營銷人員的工作進行協(xié)助和監(jiān)督。在營銷人員工作的基礎(chǔ)上，由技術(shù)人員對客戶進行深度開發(fā)，根據(jù)客戶需求量身定做保障方案，同時提供顧問式的后續(xù)服務(wù)，這樣才能保證保險資源的精細化開發(fā)和可持續(xù)發(fā)展。鑒于技術(shù)人員在該模式中的重要地位，筆者認為對于技術(shù)人員的選取應(yīng)嚴格規(guī)定：學歷不得低于大學?？扑?，而且必須持有相關(guān)的職業(yè)資格證書，如保險經(jīng)紀人證書、壽險管理師證書等。
2.績效考核與獎懲方面。對于小組的人的考核，營銷人員和技術(shù)人員應(yīng)采用不同的考核標準。營銷人員的考核主要結(jié)合業(yè)績、個人信用等級、跳槽率和客戶滿意度等指標進行評定；對于技術(shù)人員的考核應(yīng)結(jié)合其輔助營銷人員完成的業(yè)務(wù)量、個人資質(zhì)等級和客戶滿意度等指標進行評定。對考核指標中的個人信用等級、跳槽率、個人資質(zhì)等級應(yīng)予充分重視。(1)應(yīng)建立個人信用評價體系，將人營銷過程中的事實、行為和數(shù)據(jù)錄入其中，根據(jù)人的誠信狀況分為不同等級，實施獎懲，倡導鼓勵誠信服務(wù)。(2)應(yīng)對保險人頻繁跳槽的現(xiàn)象加以約束，對于由其他公司轉(zhuǎn)入本公司的人應(yīng)適用最低級別的傭金比例，以消除人浮躁的心態(tài)，再通過宣
傳健康的價值取向、提升企業(yè)凝聚力留住人才。(3)個人資質(zhì)能充分反映人的服務(wù)能力，是客戶獲得優(yōu)質(zhì)服務(wù)的保障，公司應(yīng)通過有形的措施創(chuàng)造終身學習的氛圍，提升公司員工的整體素質(zhì)。若一定年限內(nèi)的考核均合格，應(yīng)逐漸給予人基本保障并隨著年限的增加提高基本保障的額度，或進行相應(yīng)職位的提升，以鼓勵其為企業(yè)長期服務(wù)；反之，若一定年限內(nèi)人考核沒有達到公司規(guī)定的標準，則不予以獎勵，對給客戶帶來損失的人員還要進行相應(yīng)的懲罰。對于小組內(nèi)其他成員的違法違規(guī)行為進行舉報者，給予獎勵，以增強小組內(nèi)成員之間的監(jiān)督力度。
3.傭金提取方面。在現(xiàn)行人制度下，人營銷動力有余而責任心不足。因此，它雖然保障了保險公司以較低成本獲得較好的業(yè)績，但也引發(fā)了人失信的諸多問題。在新的管理模式中，在保障人營銷動力的前提下，應(yīng)加強對其責任心的管理。筆者認為暫不給人提供底薪和相關(guān)保障。對營銷人員來說，傭金的首年提取比例應(yīng)適當降低并延長提取年限；新手與長期從事業(yè)務(wù)的保險人在傭金提取比例上應(yīng)差異化；將個人信用等級的評價因素寫入激勵合同，對于各個等級的傭金提取比例差異化，以降低短期行為的發(fā)生概率。技術(shù)人員的收入則根據(jù)4名營銷員的業(yè)績的一定比例提取，此部分資金可通過降低人傭金首年提取比例部分進行填補，以保障不增加保險公司的成本。由此可以給予技術(shù)人員一定的收入保障，但只有技術(shù)人員能力提高并伴隨業(yè)務(wù)員的業(yè)績增長才會帶來其收入的增加，所以必將激發(fā)技術(shù)人員學習和工作的積極性，提升小組成員之間合作的意識和動力，同時為公司人才的儲備打下基礎(chǔ)。
摘 要 近幾年來在我國政府的引導下，由農(nóng)村百姓自己創(chuàng)造了共同互助醫(yī)療保障體系，這就是農(nóng)村新農(nóng)合。讓商業(yè)保險參與到農(nóng)村“新農(nóng)合”建設(shè)中來是客觀發(fā)展的需要。本文就新農(nóng)合現(xiàn)狀、商業(yè)保險參與到新農(nóng)合的意義以及它的不同模式做了簡單的概述。
關(guān)鍵詞 商業(yè)保險 新農(nóng)合 模式探討
我國的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度是在二零零三年開始在全國農(nóng)村范圍推廣的，它是在政府的帶動和有力支持下，根據(jù)農(nóng)民自己意愿來參加，通過政府、集體和個人多種渠道進行集資的一種新型農(nóng)村醫(yī)療制度。它讓農(nóng)民基本衛(wèi)生服務(wù)得到保障，從很大程度上改善了農(nóng)民有病看不起的現(xiàn)象。自農(nóng)村合作醫(yī)療制度開展以來，參保率達到了百分之九十幾。但是，在開展具體工作過程中也會遇到了許多問題。
一、新農(nóng)合的現(xiàn)狀及問題
近幾年來我國新農(nóng)合在政府的大力支持、農(nóng)民的熱心參與下，已經(jīng)取得可喜的成績。農(nóng)民體會到了新農(nóng)合給他們帶來的方便和好處，每年的參保率都在不斷增長，已經(jīng)在農(nóng)村的大部分地區(qū)得到廣泛推廣。
新農(nóng)合的實施一般可以通過下面三種方式來進行：(1)可以通過本地的勞動保障部門下屬的社保中心經(jīng)辦處理；(2)可以通過本地的衛(wèi)生部門的下屬合作醫(yī)療單位經(jīng)辦處理；(3)也可以通過社保公司自己獨立經(jīng)辦。就目前情況來看，大多數(shù)地區(qū)都采用由衛(wèi)生部門經(jīng)辦的方式來進行。但是，由于新農(nóng)合推行時間不長，還欠缺比較有專業(yè)的人員來進行管理，管理人員整體素質(zhì)不高，而且也經(jīng)常出現(xiàn)人力不足的現(xiàn)象。而且，基于當前的狀況，衛(wèi)生醫(yī)療部門在新農(nóng)合建設(shè)中，既擔負著監(jiān)督的重任，還要對其進行管理。因此，不能真正體現(xiàn)出公正公平的原則和不能對其進行有效的控制。農(nóng)村醫(yī)療保險的運行是個關(guān)聯(lián)到許多學科的復雜系統(tǒng)工程，從對它的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進行搜集并且分析，到對它的保障范圍和設(shè)計標準都必須要有一套專業(yè)的保險知識和掌握準確精算的技能。當前我國的新農(nóng)合的經(jīng)辦都是以衛(wèi)生部門和保障部門來共同完成的，費用成本非常高，而且沒有專業(yè)的知識技能和管理方法，以上這些技術(shù)管理水平卻是衛(wèi)生部門和保險部門缺少的，而且管理能力也有待進一步提高。
二、商業(yè)保險參與新農(nóng)合的重要意義
（一）把公共物品轉(zhuǎn)換為私人生產(chǎn)可以提高生產(chǎn)率
我國的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度雖然取得了一定成績，但體系還不完善，因此要依賴于社會保障市場機制的參與。打個比方，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險從客觀上講是屬于公共產(chǎn)品類型，公共產(chǎn)品主要由政府負責，那么卻要依靠市場來完成生產(chǎn)的過程。換個角度來說，商業(yè)保險參與到新農(nóng)合中來，也是屬于公共產(chǎn)品由私人企業(yè)進行生產(chǎn)的方式。公共產(chǎn)品通過私人生產(chǎn)可以根據(jù)不同的區(qū)域進行隨意調(diào)整，能最大限度改善逐漸上升的成本問題。
（二）政府職責和保險公司的職責要明確
從當前形勢來看，政府部門在農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度中不僅起著監(jiān)督的作用，還執(zhí)行管理的職能，存在著職能分工不明確的現(xiàn)象。讓商業(yè)保險參與到新農(nóng)合中來，目的就是為了轉(zhuǎn)變這種不良局面，對衛(wèi)生部門的管理、保險部門機構(gòu)的運作以及讓其他部門也參與到監(jiān)督中來的運行模式都有很大的幫助。另外，從對這項資金進行管理方面來講，政府部門不能代替金融機構(gòu)，在對新農(nóng)合資金管理上沒有專業(yè)的知識，對資金不能合理地分配和運用，必須專門托付其他專門的機構(gòu)來進行管理。只有委托專業(yè)金融機構(gòu)來管理資金，才能降低成本，讓資金恰到好處地合理運用，避免資源無端浪費。商業(yè)保險公司具備良好的資金管理能力，政府職能部門通過嚴格地比較和篩選，最后選擇了擁有較強的實力、良好方案、以及所耗費費用比較低而且又有良好信譽度的商業(yè)保險公司來進行資金管理，以保證新農(nóng)合的運行順利進行。
（三）針對我國人口的老齡化，讓保險公司參與到新農(nóng)合來是正確的選擇
我國現(xiàn)階段的人口老齡化增長速度在世界排名首位，而且在未來幾十年，老齡化人口也會持續(xù)增長，將會給社會醫(yī)療保險的支付帶來了危機，醫(yī)療保險資金也會造成嚴重短缺，社會醫(yī)療保險制度的資金收入和支出無法達到平衡，也會加重保險公司的資金負擔。針對這種現(xiàn)象，新型合作醫(yī)療保險就必須讓保險公司參與到這個項目中來，在原有的醫(yī)療制度上做更進一步的完善。
三、對商業(yè)保險參與新農(nóng)合的幾種模式進行對比研究
（一）基本模式介紹
商業(yè)保險參與新農(nóng)合一般運用三種模式來進行：基金管理模式、保險合同模式和混合模式。1.基金管理模式是政府對保險公司支付一定的管理費用，由保險公司負責經(jīng)辦處理。當然，保險公司并非從合作醫(yī)療基金里邊直接提取費用，它只是按照政府部門的規(guī)定，在報銷、結(jié)算和審核方面提供服務(wù)，合作醫(yī)療的基金出現(xiàn)空白或者透支等風險都和商業(yè)保險無關(guān)，全部責任由政府承擔，如果基金有剩余就轉(zhuǎn)到下一年使用，這種方式既簡便又能降低成本費用。
2.保險合同模式是政府部門把在新農(nóng)合中集資到的資金投保到農(nóng)民醫(yī)療保險中，政府和保險公司在保險責任、賠付限額和比例中進行商量并達成共識，然后通過簽訂合同的方式，保險公司按照規(guī)定為參保農(nóng)民提供醫(yī)療保險。當然，運用這種模式保險公司必須承擔新農(nóng)合基金透支風險。
3.混合模式是處在前面提到的基金模式和保險合同模式之間的一種模式，這種模式比較復雜。由保險公司對合作醫(yī)療基金進行管理，通過收取一定費用的方式，如果當年的基金出現(xiàn)赤字或透支則由政府部門和保險公司共同承擔，如果基金有剩余直接轉(zhuǎn)到第二年使用。當然，如果合作醫(yī)療基金盈利，保險公司依然可以從中得到適當?shù)睦麧櫋?/p>
（二）對以上三種模式進行對比
1.基金管理模式
這種模式的應(yīng)用是保險公司參與到新農(nóng)合中最普遍也最實用的模式。這種模式是依靠保險公司的專業(yè)技能和基金管理經(jīng)驗來對合作醫(yī)療基金進行管理，讓保險公司的在實力、品牌、網(wǎng)點、技術(shù)和方法等方面得到充分的體現(xiàn)。從實踐結(jié)果證明，這種模式的應(yīng)用可以達到事半功倍的效果。合作醫(yī)療通過繳費的方式作為最初始的成本，還有參加或管束計劃的人員也會產(chǎn)生間接成本。如果這些基金運作都由保險公司來安排，可以有效降低這些間接成本的費用，從而讓基金能夠得到合理運用。
從另一方面來講，現(xiàn)在農(nóng)村合作醫(yī)療機構(gòu)都是區(qū)域性單獨運作，農(nóng)村很多外出打工的流動人口異地報銷非常困難，導致農(nóng)村流動人口無法參加新農(nóng)合中來。如果通過保險公司采用基金管理模式，發(fā)揮保險公司異地賠付的功能，這樣就可以為流動人口異地報銷提供方便，讓流動人口也可以積極參保。當然，基金管理模式也存在一些缺點，它無法徹底地解決新農(nóng)合集資困難的處境，它僅僅負責新農(nóng)合的基金管理，只是為政府分擔這方面的壓力，基金管理模式還不能提供分擔風險、防止災(zāi)害和損失發(fā)生的功能，無法為新農(nóng)合提供更好的服務(wù)。
2.保險合同模式
這種模式是由商業(yè)保險公司承擔全部的風險，而且要面對很多的困難的管理模式，保險公司按照商業(yè)保險的模式進行操作運行。這樣政府方面可以有效降低成本費用，提高工作效率，還可以承擔較小的風險?；鸸芾砟Ｊ讲荒塬@得很大利潤，沒有很大積極性，而保險合同模式雖然要承擔部分風險，但如果運營順利，可以帶來比較多的利潤。讓保險公司直接參與到新農(nóng)合中，還可以提高公司的知名度。
3.混合模式
混合模式既采用了基金管理模式的科學管理方法，又體現(xiàn)了主動性強和分擔風險的特點。但是，由于政府和保險公司他們之間的責任還不夠明確，要花費很大的談判成本，尤其到了后期，經(jīng)常會出現(xiàn)互相推諉責任的現(xiàn)象，很多保險公司不為政府承擔風險又想分到利潤。因此，這種混合模式的運用還需要進一步的探討。
四、結(jié)束語
讓商業(yè)保險公司參與到新農(nóng)合中來，社會資源可以得到有效利用，保險公司還可以充分發(fā)揮自己的各方面職能，讓新農(nóng)合在開展過程中，提高良好的工作效率，并降低費用成本。保險公司參與新農(nóng)合是必由之路，它可以實現(xiàn)我國農(nóng)村社會醫(yī)療保障體系的可持續(xù)發(fā)展，為農(nóng)村醫(yī)療保障體系平穩(wěn)發(fā)展提供有力的保證。
參考文獻：
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