時(shí)間：2023-06-28 10:01:16
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇金融風(fēng)控服務(wù)，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
金融機(jī)構(gòu)主要是利用通信技術(shù)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)服務(wù)，主要涉及到許多載體，有信息系統(tǒng)以及移動(dòng)終端和通信信道等。在金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用業(yè)務(wù)流程上的創(chuàng)新功能以及運(yùn)行管理創(chuàng)新的時(shí)候，會(huì)使得金融服務(wù)的安全風(fēng)險(xiǎn)加大許多。對(duì)于移動(dòng)金融服務(wù)方面的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要在于技術(shù)原因方面的問題，從而容易導(dǎo)致金融交易出現(xiàn)各種停滯以及信息方面的泄露問題，出現(xiàn)一些銀證轉(zhuǎn)賬時(shí)的錯(cuò)誤和不暢通等問題。對(duì)于這些問題，對(duì)客戶來說是巨大的麻煩和損失，使客戶對(duì)對(duì)銀行的信任度以及認(rèn)可度降低許多，最終使金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)下降，影響金融業(yè)的健康發(fā)展。
2移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)原因探討
首先，在技術(shù)系統(tǒng)方面的風(fēng)險(xiǎn)主要由于移動(dòng)金融服務(wù)屬于現(xiàn)代金融信息化的發(fā)展產(chǎn)物，且和移動(dòng)通信技術(shù)的聯(lián)系比較密切，這種服務(wù)技術(shù)和以往的傳統(tǒng)金融服務(wù)比較而言，具有較大的差異。不僅包括服務(wù)流程方面的不同以及模式上的巨大不同，還包括對(duì)創(chuàng)新方面的移動(dòng)技術(shù)上的差異。在引進(jìn)這些新技術(shù)的同時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致各種不同的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，使得技術(shù)系統(tǒng)方面出新的故障和風(fēng)險(xiǎn)，從而給客戶造成許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)和麻煩。其次，在金融機(jī)構(gòu)的一些防范措施方面力度不夠。這表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)上的認(rèn)識(shí)和理解不足，沒有從思想上重視。同時(shí)，也沒有制定行之有效的措施和防范計(jì)劃，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)防范措施以及有關(guān)舉措缺乏監(jiān)督和管理上的科學(xué)指導(dǎo)。加上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也沒有有效的查找，其防控方面做得不夠好，最終導(dǎo)致技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，不能積極、科學(xué)地做出有效反應(yīng)。再次，由于管理決策方面出現(xiàn)了失誤所導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大。這種情況屬于金融管理在決策層方面的錯(cuò)誤，由于決策層對(duì)金融管理實(shí)施的時(shí)候，出現(xiàn)了一些決策失誤或者不當(dāng)，對(duì)國家的有關(guān)安全標(biāo)準(zhǔn)和各種行業(yè)規(guī)定有一定的出入，對(duì)于有關(guān)技術(shù)的選擇和應(yīng)用，滿足不了移動(dòng)金融服務(wù)的具體要求和條件，這些因素的影響對(duì)于金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有非常重要的關(guān)系。最后，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的員工缺乏一定的防范意識(shí)，從而導(dǎo)致技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。這種情況下，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)員工的原因使得金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，這種原因也很普遍。如果員工在對(duì)客戶進(jìn)行服務(wù)的同時(shí)，不按照有關(guān)操作以及相應(yīng)的流程來操作，就會(huì)出現(xiàn)對(duì)客戶指引失敗，導(dǎo)致一些技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。這時(shí)，如果不采取相應(yīng)的防范措施，就會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大，從而引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)和麻煩。
3移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制分析
要準(zhǔn)確識(shí)別金融服務(wù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，就要對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的各種要素進(jìn)行詳細(xì)的分析，然后運(yùn)用科學(xué)有效的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管控，使得金融業(yè)務(wù)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)得到妥善的解決。首先，要識(shí)別使用客戶，由于使用客戶屬于金融移動(dòng)支付人，其所處的移動(dòng)智能終端以及有關(guān)安裝的軟件風(fēng)險(xiǎn)，其支付人所操作規(guī)范和所在的環(huán)境等因素，都要進(jìn)行詳細(xì)的識(shí)別和分析。對(duì)于通信的網(wǎng)絡(luò)也要進(jìn)行詳細(xì)的分析，要分析網(wǎng)絡(luò)在傳輸系統(tǒng)以及服務(wù)器和有關(guān)運(yùn)行中的軟件，從而得出有關(guān)分析和結(jié)果。對(duì)于支付的平臺(tái)和有關(guān)服務(wù)商家都要進(jìn)行詳細(xì)的分析和識(shí)別，對(duì)支付的平臺(tái)中，其技術(shù)維護(hù)人員、網(wǎng)絡(luò)軟件已經(jīng)對(duì)服務(wù)器等都會(huì)影響到技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。其服務(wù)商家提供的技術(shù)服務(wù)、信息設(shè)備以及各種系統(tǒng)軟件等也會(huì)引起各種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，都要對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的檢查和分析。其次，在這些的分析中，主要是信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)以及在交易的過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，加上在服務(wù)系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)等。針對(duì)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于信息在存儲(chǔ)的過程以及信息在傳輸中出現(xiàn)泄露，這兩種的泄露造成的風(fēng)險(xiǎn)非常嚴(yán)重，要采取有效措施加以預(yù)防。在交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)，在于黑客的攻擊以及各種不明原因的惡意行為攻擊，使得技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)增大。如果不采取有效的措施，就會(huì)使得客戶直接放棄使用移動(dòng)金融服務(wù)，使移動(dòng)金融服務(wù)失去許多客戶資源。在服務(wù)系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)主要也是黑客和各種攻擊人對(duì)服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，使服務(wù)系統(tǒng)可能導(dǎo)致癱瘓，并造成服務(wù)系統(tǒng)中的信息被篡改等各種情況發(fā)生，導(dǎo)致嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。要采取綜合性的防范技術(shù)，同時(shí)改進(jìn)和優(yōu)化技術(shù)。移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)要不斷的更新和改善，用最先進(jìn)的技術(shù)來防范各種風(fēng)險(xiǎn)。建立安全性能高的數(shù)據(jù)庫和防火墻，利用數(shù)字簽名的方式以及可靠的安全接口對(duì)其進(jìn)行防護(hù)。同時(shí)，要采用科學(xué)的應(yīng)急方案，還要建立有效的客戶反饋措施。要建立這種科學(xué)應(yīng)急方案，就要明確各方職責(zé)和義務(wù)，熟悉相關(guān)流程和業(yè)務(wù)，對(duì)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)受到威脅或者較大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就要采取必要的措施、完善相關(guān)機(jī)制、建立有效的客戶反饋信息渠道，使客戶的處理意見以及服務(wù)制度等得到加強(qiáng)和防范。此外，還要培養(yǎng)專業(yè)人才，使安全技術(shù)的研究更加完善。特別是在信息技術(shù)日益發(fā)達(dá)的今天，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，需要大量的專業(yè)技術(shù)人才。金融企業(yè)要善于培養(yǎng)綜合性的人才和復(fù)合型的人才，要打通各個(gè)學(xué)科的通用型新技術(shù)人才培養(yǎng)。加強(qiáng)和各個(gè)研究院和高校的合作，最終對(duì)有關(guān)技術(shù)瓶頸問題得到有效的解決。
4結(jié)語
關(guān)鍵詞：第三方物流企業(yè) 物流金融 風(fēng)險(xiǎn)控制
第三方物流金融服務(wù)相關(guān)概述
（一）第三方物流概述
第三方物流的內(nèi)涵。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使社會(huì)分工不斷細(xì)化，越來越多的企業(yè)特別是生產(chǎn)制造型企業(yè)開始回歸主營業(yè)務(wù)，專注于自身產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)和銷售，而將諸如包裝、運(yùn)輸、倉儲(chǔ)配送、裝卸搬運(yùn)、庫存管理等業(yè)務(wù)外包給專門提供物流服務(wù)的企業(yè)。在此背景下，第三方物流應(yīng)運(yùn)而生。所謂的第三方物流，即企業(yè)為了將精力集中于主要業(yè)務(wù)的經(jīng)營，將原有的內(nèi)部物流活動(dòng)以合同的方式委托給專業(yè)提供物流服務(wù)的企業(yè)處理，并運(yùn)用一體化的信息系統(tǒng)與第三方物流企業(yè)保持密切聯(lián)系，以便對(duì)物流活動(dòng)進(jìn)行全程管控。
（二）物流金融服務(wù)概述
1.物流金融的概念。物流金融的概念有廣義和狹義之分。從廣義上來說，物流金融貫穿于物流供應(yīng)鏈活動(dòng)的整個(gè)過程，第三方物流企業(yè)運(yùn)用不同的金融產(chǎn)品和工具，有效組織和調(diào)節(jié)資金流在物流運(yùn)作過程中的運(yùn)動(dòng)，涉及各類存貸款、信托、投資、證券、保險(xiǎn)、抵押質(zhì)押及其他金融服務(wù)，以提高資金的使用效率。從狹義上來說，物流金融是第三方物流企業(yè)為處于供應(yīng)鏈上游、中游、下游的不同企業(yè)提供融資和代客結(jié)算等金融服務(wù)，以促進(jìn)資金的高效流轉(zhuǎn)和整個(gè)供應(yīng)鏈的平穩(wěn)運(yùn)行。
2.物流金融的特點(diǎn)。物流金融主要有四個(gè)方面的特征。一是標(biāo)準(zhǔn)化。第三方物流企業(yè)在提供物流金融服務(wù)的過程中，對(duì)出質(zhì)產(chǎn)品的包裝及質(zhì)量的檢查驗(yàn)收、出質(zhì)債權(quán)的規(guī)范性、監(jiān)管內(nèi)容及流程等都有嚴(yán)格限制和規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。二是信息化。第三方物流企業(yè)依靠現(xiàn)代化的信息管理系統(tǒng)完成預(yù)測(cè)市場(chǎng)需求、在出資方和融資方之間進(jìn)行信息雙向溝通、實(shí)時(shí)有效監(jiān)控質(zhì)押物等工作。三是遠(yuǎn)程化。由于第三方物流企業(yè)和銀行等金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)覆蓋地區(qū)很廣，即使面對(duì)地理距離遙遠(yuǎn)的融資方，第三方物流企業(yè)也能通過旗下分支機(jī)構(gòu)為其提供物流金融服務(wù)，并利用計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程操作和監(jiān)控。四是廣泛性。第三方物流企業(yè)的客戶群體很廣泛，處于供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的企業(yè)，只要有需求，第三方物流企業(yè)都可以為其提供物流金融服務(wù)；出質(zhì)產(chǎn)品或債券的形式也很多樣，從動(dòng)產(chǎn)到不動(dòng)產(chǎn)、從生產(chǎn)原料到倉單都可以納入范疇。
物流金融服務(wù)的模式
替代采購模式。替代采購是一種比較初級(jí)、簡單的物流金融服務(wù)模式。第三方物流企業(yè)首先代替融資企業(yè)向生產(chǎn)企業(yè)采購產(chǎn)品并墊付貨款（不包括物流費(fèi)用），融資企業(yè)交納保證金后，第三方物流企業(yè)再根據(jù)保證金的比例向融資企業(yè)發(fā)放部分或全部產(chǎn)品直至融資企業(yè)結(jié)清所欠款項(xiàng)。
代客結(jié)算模式。代客結(jié)算是第三方物流企業(yè)最早推出的物流金融服務(wù)之一。具體又可分為代收貨款模式和墊付貨款模式。在代收貨款模式中，第三方物流企業(yè)與供應(yīng)商簽訂合同后，根據(jù)合同的要求將用戶采購的產(chǎn)品送貨上門并代供應(yīng)商收取貨款，然后在規(guī)定的期限內(nèi)結(jié)清供應(yīng)商的應(yīng)收貨款。在墊付貨款模式中，供應(yīng)商與用戶和第三方物流企業(yè)分別簽訂《購銷合同》和《物流服務(wù)合同》后，第三方物流企業(yè)向供應(yīng)商采購用戶所需的產(chǎn)品并墊付部分或全部貨款（不包括物流費(fèi)用），用戶收到貨物后在一定的期限內(nèi)結(jié)清第三方物流企業(yè)事先墊付的款項(xiàng)。
倉單質(zhì)押模式。倉單質(zhì)押是第三方物流企業(yè)提供的最早的融資模式，現(xiàn)已發(fā)展得非常成熟。具體又可分為靜態(tài)倉單質(zhì)押模式和動(dòng)態(tài)倉單質(zhì)押模式。靜態(tài)倉單質(zhì)押模式是該模式的基礎(chǔ)。第三方物流企業(yè)協(xié)助銀行對(duì)融資企業(yè)進(jìn)行貸款資格認(rèn)證和審核后，三方簽訂正式協(xié)議。融資企業(yè)將協(xié)議規(guī)定的貨物量運(yùn)到指定的倉庫并由第三方物流企業(yè)驗(yàn)收入庫、現(xiàn)場(chǎng)開立專用倉單，融資企業(yè)對(duì)倉單做質(zhì)押背書，第三方物流企業(yè)蓋章后將倉單送交銀行，銀行根據(jù)質(zhì)押物的市值向融資企業(yè)提供貸款。融資企業(yè)每次到倉庫提貨，必須首先向銀行交納一定數(shù)額的保證金，經(jīng)銀行同意向第三方物流企業(yè)發(fā)出解押指令及提貨通知單后，融資企業(yè)方可提貨。動(dòng)態(tài)倉單質(zhì)押模式對(duì)靜態(tài)倉單質(zhì)押模式進(jìn)行了改良，由銀行設(shè)立一個(gè)庫存警戒線以便進(jìn)行更好的控制。當(dāng)倉庫中的質(zhì)押物數(shù)量處于庫存警戒線上方時(shí)，融資企業(yè)按原有的流程進(jìn)行貨物自由的出入庫。當(dāng)質(zhì)押物數(shù)量處于庫存警戒線之間時(shí)，經(jīng)第三方物流企業(yè)的允許，融資企業(yè)方可提貨。當(dāng)質(zhì)押物數(shù)量處于庫存警戒線下方時(shí)，融資企業(yè)必須補(bǔ)充同等差額的貨物入庫或交納一定的保證金、經(jīng)銀行同意后才可提貨。
保兌倉模式。保兌倉模式涉及的主體較多，包括銀行、第三方物流企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)和融資企業(yè)。四方簽訂正式協(xié)議后，融資企業(yè)向銀行支付一定數(shù)額的保證金，銀行開具承兌匯票并由第三方物流企業(yè)擔(dān)保承兌，生產(chǎn)企業(yè)收到承兌匯票后，將貨物發(fā)到銀行指定的倉庫，貨物入庫后按倉單質(zhì)押模式進(jìn)行接下來的操作，循環(huán)往復(fù)直到融資企業(yè)的保證金賬戶余額與銀行開具的承兌匯票的金額相等，匯票到期后由銀行兌付。
融通倉模式。融通倉模式實(shí)質(zhì)是對(duì)倉單質(zhì)押模式的一種簡化和延伸。第三方物流企業(yè)通過銀行的資格認(rèn)證和審核后，可獲得相應(yīng)額度的貸款，并以此向融資企業(yè)提供靈活便捷的質(zhì)押貸款服務(wù)。銀行不再參與對(duì)融資企業(yè)的審批和過程監(jiān)管，而由第三方物流企業(yè)直接控制倉單質(zhì)押的全過程，融資企業(yè)只需經(jīng)過第三方物流企業(yè)的批準(zhǔn)即可提貨。
物流保理模式。物流保理模式適用于國內(nèi)企業(yè)進(jìn)口原材料或商品并以信用證方式結(jié)算的情況。在銀行、第三方物流企業(yè)、國內(nèi)進(jìn)口企業(yè)、國外出口企業(yè)四方簽訂正式協(xié)議后，國內(nèi)進(jìn)口企業(yè)向銀行交納一定數(shù)額的保證金申請(qǐng)開具信用證，銀行對(duì)該企業(yè)和國外出口企業(yè)的資質(zhì)進(jìn)行審核評(píng)估后，向國外出口企業(yè)開具信用證，并在國外出口企業(yè)提交質(zhì)押單據(jù)后預(yù)先向其支付一定數(shù)額的貨款。第三方物流企業(yè)受銀行的委托代為報(bào)關(guān)、提貨、入庫質(zhì)押監(jiān)管。國內(nèi)進(jìn)口企業(yè)可一次性或多次還款，在銀行審批后經(jīng)第三方物流企業(yè)到倉庫提貨。
我國第三方物流金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國部分第三方物流企業(yè)已經(jīng)開始探索發(fā)展物流金融服務(wù)，國內(nèi)較大的第三方物流企業(yè)都開展了與倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)相關(guān)的物流金融服務(wù)，積極與各大銀行合作建立定點(diǎn)融資倉庫、提升倉儲(chǔ)管理專業(yè)水平、完善物流服務(wù)信息管理系統(tǒng)，以此作為企業(yè)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)；物流金融涵蓋的客戶對(duì)象持續(xù)擴(kuò)大，提供的產(chǎn)品種類不斷創(chuàng)新。
然而，由于我國第三方物流金融服務(wù)的起步較晚，企業(yè)自身的規(guī)模、資本實(shí)力和運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)遠(yuǎn)不及國外第三方物流企業(yè)，因而在發(fā)展中還存在很多問題。首先，由于我國法律規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)不得從事金融業(yè)務(wù)，國內(nèi)第三方物流企業(yè)不能像國外企業(yè)那樣通過收購或投資銀行從事金融業(yè)務(wù)，只能與銀行建立合作關(guān)系。這使得物流金融服務(wù)的資金來源相對(duì)單一，受國家貨幣政策的影響波動(dòng)性較大。其次，我國第三方物流企業(yè)和銀行等金融機(jī)構(gòu)在物流金融服務(wù)的開展中由于規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)缺乏、技術(shù)儲(chǔ)備不足，導(dǎo)致流程進(jìn)展控制不力，業(yè)務(wù)操作復(fù)雜混亂，銀行、融資企業(yè)、物流企業(yè)之間缺乏信息共享和有效監(jiān)管。此外，很多第三方物流企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)和科學(xué)手段，識(shí)別、評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力有待進(jìn)一步強(qiáng)化，較高的監(jiān)管成本使企業(yè)的收益和利潤降低。
第三方物流金融服務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
（一）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)
第三方物流企業(yè)由于為供應(yīng)鏈上的各企業(yè)提供多種物流金融服務(wù)，經(jīng)營范圍擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)增加。具體主要包括四個(gè)方面：一是內(nèi)部經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于組織結(jié)構(gòu)老化落后、管理和監(jiān)督機(jī)制不健全、員工綜合素質(zhì)不足、管理層決策失誤等原因造成的。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在質(zhì)押物的市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生波動(dòng)或是匯率浮動(dòng)改變變現(xiàn)能力時(shí)產(chǎn)生。三是安全風(fēng)險(xiǎn)，質(zhì)押物品存儲(chǔ)在倉庫的期間很可能因?yàn)閭}庫本身安全管理措施不足、管理人員的誠信問題或融資企業(yè)提單詐騙等原因發(fā)生損失。四是客戶資信風(fēng)險(xiǎn)，部分融資企業(yè)可能不按合同還款甚至惡意騙取貸款，使金融物流服務(wù)遭遇信任危機(jī)。
（二）道德風(fēng)險(xiǎn)
道德風(fēng)險(xiǎn)主要是由于委托人和人之間的信息不對(duì)稱引起的，人有時(shí)為了滿足自身的利益，會(huì)做出損害委托人利益的行為，而委托人因?yàn)樾畔⒉蛔銦o法得知，因而蒙受損失。第三方物流企業(yè)提供物流金融服務(wù)時(shí)，既是合作企業(yè)的人，又是銀行的委托人。第三方物流企業(yè)比銀行掌握更多合作企業(yè)的信息，又有質(zhì)押物或保證金作擔(dān)保，一定程度上緩解了信息不對(duì)稱的狀況；為了保證長遠(yuǎn)的發(fā)展需要，第三方物流企業(yè)一般會(huì)與銀行建立密切的合作關(guān)系，向銀行提供合作企業(yè)的真實(shí)信息，確保了物流金融服務(wù)的順利進(jìn)行，這些都降低了第三方物流企業(yè)所面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，由于第三方物流企業(yè)面向眾多的客戶提供物流金融服務(wù)，多項(xiàng)委托關(guān)系并存的局面及協(xié)議、合同中存在的漏洞都使得物流企業(yè)無法完全避免道德風(fēng)險(xiǎn)。
（三）法律風(fēng)險(xiǎn)
第三方物流企業(yè)在開展物流金融服務(wù)時(shí)，由于涉及的主體眾多，當(dāng)質(zhì)押物在各主體間流動(dòng)時(shí)，很可能就其所有權(quán)歸屬問題產(chǎn)生糾紛，這是物流企業(yè)面臨的主要法律風(fēng)險(xiǎn)。中國現(xiàn)行的法律法規(guī)涉及物流金融服務(wù)的條款還不完善，如對(duì)倉單的內(nèi)容、轉(zhuǎn)讓、遺失和法律效力等就沒有明確的規(guī)定，使得問題發(fā)生時(shí)物流企業(yè)無法可依。此外，我國規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)不得并購銀行等金融機(jī)構(gòu)，如何保證企業(yè)擁有充足的自有資金開展物流金融服務(wù)成為第三方物流企業(yè)亟待解決的難題。
第三方物流金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略
（一）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制策略
針對(duì)內(nèi)部經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)，第三方物流企業(yè)應(yīng)根據(jù)不同的物流金融服務(wù)運(yùn)作模式，分別制定標(biāo)準(zhǔn)、量化的操作規(guī)范和監(jiān)管程序， 指派專門的工作人員并輔之以信息管理系統(tǒng)進(jìn)行嚴(yán)格的業(yè)務(wù)流程操作，實(shí)現(xiàn)管理的程序化、規(guī)范化。針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立靈活迅速的市場(chǎng)產(chǎn)品信息收集及反饋體統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)有效監(jiān)控；對(duì)質(zhì)押物的選擇，盡量以適用范圍廣、價(jià)格漲跌幅度不明顯、處置簡單、質(zhì)量穩(wěn)定的產(chǎn)品為主，綜合運(yùn)用定性和定量方法完成對(duì)質(zhì)押物的科學(xué)估價(jià)，然后確定合適的質(zhì)押貸款比例。針對(duì)客戶資信風(fēng)險(xiǎn)，要建立合作企業(yè)資信評(píng)估指標(biāo)系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)合作企業(yè)的信用管理，與其建立長期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，同時(shí)與銀行合作實(shí)行融資項(xiàng)目的信用及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
（二）道德風(fēng)險(xiǎn)控制策略
為了有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)，物流企業(yè)應(yīng)建立合適的客戶評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)體系，選擇合適的合作企業(yè)，并按照合作時(shí)間的長短劃分不同的信任等級(jí)。此外，為減少委托對(duì)委托人的損害，物流企業(yè)在物流金融服務(wù)合同中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注兩方面的內(nèi)容：一是建立合理的收益分配機(jī)制，促進(jìn)三方之間的有效合作；二是建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，通過負(fù)激勵(lì)督促三方各自履行相應(yīng)義務(wù)。
（三）法律風(fēng)險(xiǎn)控制策略
我國必須加快對(duì)現(xiàn)行法律法規(guī)體系的建設(shè)，改革和完善法律法規(guī)中有關(guān)物流金融服務(wù)的相關(guān)條款規(guī)定或制定專門的物流金融服務(wù)法，使物流企業(yè)在面對(duì)所有權(quán)糾紛或業(yè)務(wù)流程中的相關(guān)問題時(shí)有法可依。物流企業(yè)與合作企業(yè)、銀行簽訂合同時(shí)，要事先研讀涉及物流金融服務(wù)的相關(guān)條款，找出其中的空白、互相矛盾及不明之處，寫進(jìn)合同，防止三方中的任一方有法律漏洞可鉆，有效控制法律風(fēng)險(xiǎn)。
第三方物流企業(yè)發(fā)展物流金融服務(wù)需要有效識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力，保證物流金融服務(wù)的持續(xù)進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)自身、供應(yīng)鏈上各企業(yè)及銀行的多方共贏。
參考文獻(xiàn)：
1.俞特.第三方物流企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].物流商論，2012（4）
2.袁光 .第三方物流企業(yè)物流金融服務(wù)的分析與決策[J].企業(yè)管理，2011（8）
關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；金融服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制
中圖分類號(hào)：F27
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.13.027
1 前言
2011年7月，國家發(fā)改委、財(cái)政部、工業(yè)和信息化部以及國家統(tǒng)計(jì)局四部委聯(lián)合了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將我國的中小企業(yè)細(xì)化為中型、小型和微型。我國的小微企業(yè)數(shù)量龐大，對(duì)我經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用明星，更為重要的是，它解決了80%以上城市人口的就業(yè)問題，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)揮著難以估量的重要作用。然而，小微企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模小，市場(chǎng)占有率低，資信狀況不高等原因，普遍存在著融資難、貸款難的困境，這也在很大程度上解釋了我國小微企業(yè)的“短命”問題。
就目前情況而言，雖然小微企業(yè)的金融需求旺盛，但通過銀行獲取的金融服務(wù)和支持尚不足25%，除了商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)起步晚、機(jī)制不健全之外，很大程度上也是由于我國小微企業(yè)良莠不齊，監(jiān)管松散等導(dǎo)致整體的風(fēng)險(xiǎn)比較突出，銀行在防范和控制方面相對(duì)不力所造成的。因此，加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制的研究就顯得迫在眉睫。
2 區(qū)域小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題
隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭的不斷強(qiáng)勁以及相關(guān)政策扶植力度不斷加大，我國小微企業(yè)進(jìn)入發(fā)展的快車道，不僅在很大程度上緩解了我國就業(yè)難的困局，而且也為國家科學(xué)技術(shù)發(fā)展和創(chuàng)新不斷注入了新的活力。
自2014年起，國家相繼出臺(tái)了一系列金融支持政策，全面扶植我國小微企業(yè)的發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)也不斷督促各大商業(yè)銀行在信貸服務(wù)方面對(duì)小微企業(yè)給予優(yōu)待。然而，現(xiàn)實(shí)情況卻難以盡如人意，在小微企業(yè)總體貸款額不斷攀升的同時(shí)，不良貸款率也隨之增加，目前已超過了3%，區(qū)域小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀讓人擔(dān)憂，風(fēng)險(xiǎn)不斷增大的原因還需要從小微企業(yè)金融服務(wù)的獨(dú)特性以及其存在的問題兩個(gè)方面進(jìn)行分析。
2.1 小微企業(yè)金融服務(wù)的獨(dú)特性
上文已經(jīng)提到，我國的小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣、內(nèi)部監(jiān)管相對(duì)不力，商業(yè)銀行在為其提供金融服務(wù)時(shí)面臨著較為特殊的違約風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，其風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特性可從以下幾個(gè)方面分析：
首先，金融服務(wù)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。我國的小微企業(yè)的“短命”現(xiàn)象比較普遍，這就造成了銀行很可能因其破產(chǎn)而難以完全收回發(fā)放的信貸資產(chǎn)，而且小微企業(yè)的資信情況較差，壞賬呆賬以及不認(rèn)賬的現(xiàn)象相對(duì)突出，這無形當(dāng)中就增大了銀行的貸款管理成本。
其次，信息嚴(yán)重不對(duì)稱。與一些大企業(yè)相比，小微企業(yè)的信用登記、評(píng)估、監(jiān)管等制度相當(dāng)不完善，導(dǎo)致銀行從權(quán)威單位了解其真實(shí)的信用狀況相對(duì)困難，此外，小微企業(yè)進(jìn)行測(cè)評(píng)的比例也較小，所有這一切都使得銀行對(duì)其資信狀況無法進(jìn)行精確的評(píng)估。
最后，信貸擔(dān)保要求高。由于上述的金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、信息不對(duì)稱等特征，銀行往往對(duì)小微企業(yè)的信貸擔(dān)保要求較高，然而，有意小微企業(yè)自有資金積累緊張，持有的可供抵押的資產(chǎn)較少等原因，往往無法滿足銀行的要求，這也就增大了其獲取金融服務(wù)的難度。
2.2 小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問題
基于以上小微企業(yè)金融服務(wù)的獨(dú)特性，國家和地方政府都出臺(tái)了一系列的政策和措施來改善小微企業(yè)融資難、貸款難的問題，然而現(xiàn)實(shí)中小微企業(yè)的金融服務(wù)還是存在諸多的問題和不足。
首先，商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的態(tài)度消極。長期以來，各大商業(yè)銀行都以服務(wù)國有企業(yè)和大中型企業(yè)為主，對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注程度較低。加之，小微企業(yè)的資本相對(duì)不足，不良貸款率較高等原因，往往有意忽視其金融服務(wù)的需求。雖然近年來由于政策的扶植，各大商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的重視程度有所提高，但由于信息不對(duì)稱、運(yùn)營成本高等原因，小微企業(yè)的金融服務(wù)還處于銀行的業(yè)務(wù)邊緣，銀行的在應(yīng)對(duì)其金融服務(wù)的需求時(shí)，態(tài)度消極、動(dòng)力不足。
此外，小微企業(yè)管理模式的限制。小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模小，企業(yè)內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)非常不完善，運(yùn)營模式缺乏統(tǒng)一的調(diào)度安排，面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，融資的額度小且頻率高，所有這一切都使其難以符合銀行經(jīng)營資金的安全性、流動(dòng)性和盈利性的標(biāo)準(zhǔn)。
3 優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的構(gòu)想
3.1 政府部門加快建立國家信用體系
信息不對(duì)稱，已成為小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中最大的絆腳石，因此為了革除信息不對(duì)稱所帶來的一切弊病，就需要政府加大對(duì)征信行業(yè)的管理，爭(zhēng)取早日實(shí)現(xiàn)每個(gè)行業(yè)之間都能信息共享。具體而言，可由地方監(jiān)管部門或者行業(yè)協(xié)會(huì)等牽頭，發(fā)展個(gè)人信用制度，再由政府出面建立國家信用體系。
此外，還有加強(qiáng)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建設(shè)。在當(dāng)今時(shí)代，市場(chǎng)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生重要影響，諸如獨(dú)立的會(huì)計(jì)、審計(jì)、管理技術(shù)咨詢公司等等，這些機(jī)構(gòu)可在很大程度上幫助銀行獲取真實(shí)而全面的市場(chǎng)信息，從而減少因信息不對(duì)稱所帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。
3.2 銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制建設(shè)
銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，不僅僅需要在擔(dān)保、資金使用以及還款的方式和期限等方面加強(qiáng)協(xié)調(diào)與監(jiān)管，還要從風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的建立、人才的培養(yǎng)以及優(yōu)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的整體控制模式等方面入手，加強(qiáng)金融服務(wù)的全程管理，從而建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。
首先，要建立健全小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的管理信息系統(tǒng)。要實(shí)現(xiàn)對(duì)每個(gè)支行、每個(gè)信貸員產(chǎn)生到期未付款的每日?qǐng)?bào)告，并將相關(guān)的信息存貯盡企業(yè)的資料庫，為將來可能發(fā)生的信用評(píng)估提供決策支持。
其次，要加強(qiáng)內(nèi)部人才培養(yǎng)。我國小微企業(yè)數(shù)量龐大，發(fā)生信貸交易的頻率很高，這就需要銀行有龐大的高素質(zhì)的人才隊(duì)伍來滿足小微企業(yè)的服務(wù)需求。風(fēng)險(xiǎn)的管控需要大批專業(yè)技能過硬，綜合素質(zhì)高的客戶經(jīng)理，這就需要銀行注重對(duì)人才的培養(yǎng)和激勵(lì)，加強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，增強(qiáng)他們對(duì)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)和管理水平。
最后，要優(yōu)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的整體控制模式。這種控制模式需要依托小微企業(yè)所在的特定的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈和具體的商圈進(jìn)行整體的風(fēng)險(xiǎn)控制，這也是各大商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和管控的根本。
3.3 建立健全小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度
在小微企業(yè)提出貸款的申請(qǐng)時(shí)，各大商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不能單一地只是以小微企業(yè)的資金需求作為決定其貸款額度的依據(jù)，必須要充分考慮該企業(yè)自有資金狀況、運(yùn)營的現(xiàn)狀以及發(fā)展前景等等因素，建立健全小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度。通過該企業(yè)目前的經(jīng)營狀況、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力、產(chǎn)生利潤的大小等來估測(cè)其未來的還款能力，保證小微企業(yè)的融資總量低于該企業(yè)自有資金的數(shù)量。
3.4 建立小微企業(yè)的信用管理系統(tǒng)
上文中已經(jīng)提到要建立國家信用體系，完善個(gè)人的誠信檔案，作為評(píng)估其信用狀況的重要依據(jù)。小微企業(yè)也應(yīng)仿照此模式，建立專門的信用管理系統(tǒng)，這就需要當(dāng)?shù)卣约案髀毮懿块T的配合，力求將區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)全部納入信息系統(tǒng)之中，實(shí)現(xiàn)信息和資源共享。與此同時(shí)，還要建立符合區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)貸款需求的客戶資料庫，當(dāng)然系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)以及資信狀態(tài)需要銀行等專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，具體而言，主要評(píng)估該企業(yè)是否具有相應(yīng)的還款能力、企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理狀況如何、是否存在偷漏稅等不良記錄以及企業(yè)產(chǎn)生壞賬、呆賬甚至是蓄意假破產(chǎn)以逃避償還貸款的可能性等等。
4 結(jié)語
小微企業(yè)的發(fā)展歷來備受國家和社會(huì)的關(guān)注，其金融服務(wù)也在不斷地完善。然而由于其經(jīng)營規(guī)模小、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力差等原因，融資的渠道和方式等仍然帶有很大的局限性，這就需要國家和地方各級(jí)政府、各大商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)以及小微企業(yè)自身三方聯(lián)動(dòng)，在借鑒西方發(fā)達(dá)國家呢先進(jìn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，結(jié)合我國特定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和獨(dú)特的市場(chǎng)環(huán)境，共同完善我國小微企業(yè)的金融服務(wù)體系，從而全面提高區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制水平。
參考文獻(xiàn)
對(duì)于海爾金控人而言，2016年可以說是“金控元年”。在海爾金控董事長譚麗霞看來，海爾金控在這一年“小荷已露尖尖角”，每個(gè)團(tuán)隊(duì)在所在的領(lǐng)域、所在的行業(yè)嶄露頭角。
2017年，以海爾“美好家庭生活”為愿景，海爾金控著力發(fā)展產(chǎn)業(yè)金融、共享金融、社群經(jīng)濟(jì)，致力于海爾集團(tuán)實(shí)現(xiàn)從智慧家庭到財(cái)富、健康、綠色、快樂家庭的延伸。
我們是誰？我們要到哪里去？我們?nèi)绾螌?shí)現(xiàn)？
三個(gè)問題直面海爾金控進(jìn)入2.0時(shí)代的戰(zhàn)略選擇。海爾金控要成為一個(gè)時(shí)代的金融控股集團(tuán)，承擔(dān)起海爾平臺(tái)化轉(zhuǎn)型的使命，成為海爾集團(tuán)掌門人張瑞敏提出的“誠信生態(tài)、共享平臺(tái)”這一新海爾精神的詮釋者。具體而言，海爾金控旗下金融、交易、投資這三個(gè)平臺(tái)，到2020年要形成“接天蓮葉無窮碧”之勢(shì)。
20年前，美國通用電氣公司（“GE”）是產(chǎn)融結(jié)合的標(biāo)桿。而今天的GE卻在回歸產(chǎn)業(yè)，分拆GE MONEY。新的產(chǎn)融結(jié)合是什么？海爾金控試圖作出回答：海爾誕生于產(chǎn)業(yè)，熟悉產(chǎn)業(yè)，知曉產(chǎn)業(yè)的痛點(diǎn)，海爾可以用金融的工具、用資本智慧去重構(gòu)產(chǎn)業(yè)生態(tài)，幫助產(chǎn)業(yè)升級(jí)、幫助產(chǎn)業(yè)成長。 海爾產(chǎn)業(yè)金融布局
海爾布局產(chǎn)業(yè)金融的使命是創(chuàng)造引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)的新金融形態(tài)。
海爾金控的發(fā)展可謂先有“金融”，再有“金控”，逐步搭建起完整的金融產(chǎn)業(yè)構(gòu)架。2015年11月，海爾集團(tuán)提出“海爾金控”的概念，開始將金融作為獨(dú)立的業(yè)務(wù)板塊。在此之前，海爾集團(tuán)的金融版D早已開始謀篇。經(jīng)過十余年的深耕布局，海爾金控旗下金融、類金融機(jī)構(gòu)已達(dá)16家，法人公司31家。
2016年3月，青島聯(lián)合信用資產(chǎn)交易中心揭牌，海爾金控再添新軍。青島聯(lián)合信用資產(chǎn)交易中心是經(jīng)青島市金融工作辦公室批準(zhǔn)，在青島市財(cái)富管理試驗(yàn)區(qū)成立的新型互聯(lián)網(wǎng)信用資產(chǎn)交易平臺(tái)，經(jīng)營范圍包括信用資產(chǎn)的登記、確權(quán)、流轉(zhuǎn)、交易、結(jié)算，及企業(yè)資產(chǎn)證券化、數(shù)據(jù)分析、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)等服務(wù)。
而在2015年12月，青島場(chǎng)外市場(chǎng)清算中心正式成立。作為服務(wù)于場(chǎng)外市場(chǎng)的獨(dú)立第三方清算服務(wù)平臺(tái)，青島場(chǎng)外市場(chǎng)清算中心定位于金融服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，服務(wù)于青島財(cái)富管理中心，與銀行和資本市場(chǎng)非銀機(jī)構(gòu)合作，為青島市的各類場(chǎng)外交易市場(chǎng)提供統(tǒng)一登記、資金管理、資金清算等服務(wù)。
海爾金控旗下這兩家金融市場(chǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，直接得益于青島市財(cái)富管理金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的推進(jìn)。對(duì)于海爾集團(tuán)而言，兩家機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善了海爾金控的整體架構(gòu)，為其探索產(chǎn)業(yè)、金融的深度融合提供了新的機(jī)遇。
海爾金控目前已經(jīng)涉足財(cái)務(wù)公司、融資租賃、小額貸款、消費(fèi)金融、金融保理、第三方支付、財(cái)富管理平臺(tái)、清算平臺(tái)、資產(chǎn)交易平臺(tái)等金融服務(wù)業(yè)務(wù)，同時(shí)擁有專注于股權(quán)投資和基金管理的創(chuàng)司，并且控股青島銀行、參股北大方正人壽。
此外，海爾集團(tuán)還在內(nèi)地和香港資本市場(chǎng)擁有青島海爾（600690.SH）、海爾電器（01169.HK）兩個(gè)上市公司作為資本運(yùn)作平臺(tái)。
以產(chǎn)業(yè)金融為突破口，一個(gè)橫跨眾多金融業(yè)態(tài)的金融體系正在逐步構(gòu)筑，海爾金控正在逐步開拓形成資產(chǎn)雄厚、門類齊全的“金融生態(tài)”。
借力青島財(cái)富管理改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，海爾集團(tuán)制定了金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，其核心思路是：集團(tuán)層面將分散在不同平臺(tái)的金融資產(chǎn)歸并整合至海爾金控旗下，理順金控的股權(quán)架構(gòu)，深耕金融服務(wù)能力，進(jìn)一步完善金融牌照布局。隨著新業(yè)務(wù)的逐步推進(jìn)，海爾金控的“金融生態(tài)”布局有望全面提速。 機(jī)構(gòu)特寫產(chǎn)融結(jié)合變革
在金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多模式都已為人熟知時(shí)，海爾金控給出了不一樣的解答。不走“放貸收息”的傳統(tǒng)融資套路，也非單純產(chǎn)品導(dǎo)向的“金融售賣”思路，而是以金融為工具，營造產(chǎn)業(yè)沃土，盤活整個(gè)生態(tài)。
產(chǎn)業(yè)里最懂金融，金融里最懂產(chǎn)業(yè)，這是海爾金控的自我定位，既是優(yōu)勢(shì)也是目標(biāo)。海爾金控董事長譚麗霞認(rèn)為，“海爾金控走出去的優(yōu)勢(shì)就是30年來對(duì)產(chǎn)業(yè)的理解?！?/p>
海爾金控定位于產(chǎn)業(yè)生態(tài)，共享金融，依托海爾集團(tuán)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，致力于打造無邊界的共享金融平臺(tái)，為合作伙伴提供金融解決方案，以期實(shí)現(xiàn)“鏈接、重構(gòu)、共創(chuàng)、共享”的愿景。在場(chǎng)景、牌照和大數(shù)據(jù)三大核心因素的驅(qū)動(dòng)下，海爾金控希望從供應(yīng)鏈金融出發(fā)，發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融，最終實(shí)現(xiàn)生態(tài)鏈金融。
在互聯(lián)網(wǎng)金融迭代迅速的大背景下，原本相對(duì)獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈之間，逐漸產(chǎn)生了關(guān)聯(lián)和交集，進(jìn)而催生了生態(tài)鏈金融。譬如，海爾的一款智能冰箱“馨廚”，其思路是以冰箱作為入口，連接對(duì)水果生鮮的消費(fèi)場(chǎng)景。這個(gè)時(shí)候，雞蛋作為農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值鏈的末端，又成為用戶生活場(chǎng)景的開端，一個(gè)生態(tài)帶動(dòng)了另一個(gè)生態(tài)，形成了環(huán)環(huán)相套的鏈?zhǔn)浇鹑谛枨蟆?/p>
基于海爾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新30多年對(duì)產(chǎn)業(yè)規(guī)律的充分把握和對(duì)產(chǎn)業(yè)資源的積累整合，海爾金控致力于形成基于產(chǎn)業(yè)生態(tài)進(jìn)行金融服務(wù)的實(shí)踐和創(chuàng)新能力。目前，海爾金控平臺(tái)聚焦產(chǎn)業(yè)金融的服務(wù)已為40類產(chǎn)業(yè)鏈15萬中小微企業(yè)、280萬個(gè)用戶提供金融服務(wù)，并在禽蛋、肉雞和肉牛等領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)重構(gòu)與升級(jí)中發(fā)揮關(guān)鍵作用。 產(chǎn)業(yè)金融虛實(shí)
當(dāng)前，產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、產(chǎn)業(yè)資本拓展金融業(yè)務(wù)已然成為潮流。傳統(tǒng)金融牌照進(jìn)一步向民營資本開放，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌，都為產(chǎn)融結(jié)合提供了巨大的空間。
實(shí)體企業(yè)跨界進(jìn)入金融行業(yè)的趨勢(shì)越來越明顯，產(chǎn)業(yè)資本的參與方式也呈現(xiàn)加速多元化的趨勢(shì)。從原有的參股銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，到組建金融服務(wù)集團(tuán)、金控控股集團(tuán)。既有海爾、蘇寧、恒大這樣的傳統(tǒng)企業(yè)，也有阿里、騰訊、京東這類的互聯(lián)網(wǎng)新貴。
實(shí)體企業(yè)與金融業(yè)態(tài)的融合是一把雙刃劍。這些產(chǎn)業(yè)集團(tuán)往往擁有產(chǎn)業(yè)鏈上的話語權(quán)，客戶絕大部分是中小企業(yè)。產(chǎn)業(yè)集團(tuán)掌握大量中小客戶資源以及真實(shí)貿(mào)易、交易數(shù)據(jù)，可以加以利用，控制信用風(fēng)險(xiǎn)，降低違約損失，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)過程中恰恰很難獲得這些信用信息。
不過，當(dāng)產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)的融資需求達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，單純的數(shù)據(jù)分析很難滿足風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。產(chǎn)業(yè)金融的核心是金融，而非產(chǎn)業(yè)。產(chǎn)業(yè)金融可以通過產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)來控制部分信用風(fēng)險(xiǎn)，但這些數(shù)據(jù)僅僅構(gòu)成信用風(fēng)險(xiǎn)的一部分。金融市場(chǎng)本身的規(guī)律仍然是產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)。與此同時(shí)，產(chǎn)業(yè)金融還會(huì)面臨貿(mào)易糾紛與信貸糾紛的串聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，不可忽視。
如何有效地規(guī)避和防范風(fēng)險(xiǎn)，避免實(shí)體企業(yè)在金融布局過程中爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)甚至走向“失控”，是這些產(chǎn)業(yè)集團(tuán)共同面臨的挑戰(zhàn)。
產(chǎn)業(yè)金融的本質(zhì)依然是金融，金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)沒有發(fā)生任何變化。而金融行業(yè)特殊的杠桿作用，往往會(huì)成倍放大產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。產(chǎn)業(yè)金融探索的方向在于依托產(chǎn)業(yè)，成為數(shù)據(jù)、服務(wù)和技術(shù)供應(yīng)商，而不是盲目跳出產(chǎn)業(yè)鏈。實(shí)體企業(yè)涉足金融時(shí)，往往容易在行業(yè)順周期內(nèi)過于激進(jìn)，放松風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，埋下金融拖垮實(shí)體產(chǎn)業(yè)的禍根。 構(gòu)筑“生態(tài)鏈金融”
海爾金控的新理念是實(shí)現(xiàn)“生態(tài)鏈金融”的變革。首先，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合，提供量身定做的金融服務(wù)，保障企業(yè)發(fā)展，激發(fā)企業(yè)的創(chuàng)造力。其次，實(shí)現(xiàn)以客戶需求為中心的跨界服務(wù)融合，通過高效的業(yè)照合提升金融服務(wù)效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
過去的海爾是制造業(yè)的典范。未來，海爾集團(tuán)將向著社群經(jīng)濟(jì)物聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。海爾金控要承接的正是這一“去制造化”的戰(zhàn)略任務(wù)。海爾金控承載著海爾由制造產(chǎn)品向孵化創(chuàng)客轉(zhuǎn)型的使命，成為海爾從智慧家庭到財(cái)富、健康、綠色、快樂家庭的品牌延伸。
按照海爾金控的戰(zhàn)略規(guī)劃，產(chǎn)業(yè)金融的未來之路將遵循“三鏈+三網(wǎng)+兩圈”模式。
“三鏈”是指按照時(shí)間軸來規(guī)劃金融平臺(tái)的走向，從僅擁有海爾上下游客戶的供應(yīng)鏈金融，到社會(huì)化的產(chǎn)業(yè)鏈金融，再到鏈接產(chǎn)業(yè)新生態(tài)的生態(tài)鏈金融。
“三網(wǎng)”則是指金控旗下各大板塊依托鏈接資產(chǎn)及投資者的“財(cái)富平臺(tái)”、鏈接債權(quán)及資金方的“交易平臺(tái)”和鏈接資本及投資人的“資本平臺(tái)”。
“兩圈”則是圍繞“社群經(jīng)濟(jì)”，著力打造以盈康護(hù)理院為代表的“醫(yī)療健康社群”以及以北京輕廚為代表的“美食社群”。
目前，海爾金控資產(chǎn)規(guī)模已超千億元。在海爾金控構(gòu)建的“金融生態(tài)”中，金融服務(wù)扮演了一雙“無形之手”，將生態(tài)圈中的各個(gè)要素連接起來。
商業(yè)銀行金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通過引入技術(shù)、采用新方式、開辟新市場(chǎng)、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展各項(xiàng)新活動(dòng)，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新是在內(nèi)在動(dòng)力與外在壓力共同推動(dòng)下產(chǎn)生的，內(nèi)因主要有規(guī)避金融管制與追逐利潤最大化，外因主要有金融環(huán)境變化與競(jìng)爭(zhēng)加劇。這使金融創(chuàng)新成為客觀要求，而信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使金融創(chuàng)新成為可能。
一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控的辯證關(guān)系
1.金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控是矛盾的統(tǒng)一體。一方面，金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控具有統(tǒng)一的關(guān)系。金融創(chuàng)新以轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)為目的，可以為商業(yè)銀行提供先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力提高。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管控的目的是為了消除金融創(chuàng)新產(chǎn)生的負(fù)面作用，確保金融體系穩(wěn)健運(yùn)行，為再次金融創(chuàng)新創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)條件。另一方面，金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控具有對(duì)立的關(guān)系。金融創(chuàng)新產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)，很大程度上是將一種金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為另一種金融風(fēng)險(xiǎn)，將一種產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大為整個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，增大了金融體系的不穩(wěn)定性，削弱了風(fēng)險(xiǎn)管控體系的效用。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管控體系的規(guī)制作用，則可能抑制金融創(chuàng)新的效率。
2.金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控是動(dòng)態(tài)博弈關(guān)系。商業(yè)銀行的發(fā)展一方面需要金融創(chuàng)新作為動(dòng)力，另一方面又需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控以維護(hù)安全，金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控如同一對(duì)孿生兄弟，在相互依存中，不斷揚(yáng)棄，共同發(fā)展。商業(yè)銀行通過金融創(chuàng)新逃避風(fēng)險(xiǎn)管控的規(guī)制，致使原有的風(fēng)險(xiǎn)管控體系不同程度失效，于是商業(yè)銀行和監(jiān)管當(dāng)局不得不推出新的針對(duì)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管控措施進(jìn)行規(guī)制。商業(yè)銀行為了追逐利潤，取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，勢(shì)必又將從事金融創(chuàng)新，多重博弈后，成功的金融創(chuàng)新將是總體上的金融發(fā)展收益加上可控制的風(fēng)險(xiǎn)水平和技術(shù)進(jìn)步條件下的金融創(chuàng)新。
3.金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控體現(xiàn)了效率與安全的關(guān)系。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管控之間的關(guān)系實(shí)際上是金融效率和金融安全的關(guān)系，具有相互補(bǔ)充和相互替代的特點(diǎn)。相互補(bǔ)充一方面體現(xiàn)在金融安全是金融效率的基礎(chǔ)。因?yàn)闆]有安全的金融體系，金融效率將無從談起。另一方面體現(xiàn)在金融效率的提高，有利于增強(qiáng)金融安全。有效的金融市場(chǎng)促使信息傳導(dǎo)更充分，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)更合理，金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移能力更強(qiáng)，金融體系更為安全。金融效率與金融安全之間的替代性表現(xiàn)為，偏重金融效率的提高，而放松金融風(fēng)險(xiǎn)管控可能會(huì)破壞金融安全；偏重金融安全，過度的風(fēng)險(xiǎn)管控可能會(huì)降低金融效率。
二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控存在的主要問題
1.金融創(chuàng)新的層次較低。目前，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新項(xiàng)目很多，但基本上是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合和改進(jìn)，真正針對(duì)我國金融消費(fèi)者消費(fèi)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和融合先進(jìn)技術(shù)的創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏。其次，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的同質(zhì)化，一家銀行自主研發(fā)出來的產(chǎn)品很快被其他銀行效仿。再次，金融創(chuàng)新的技術(shù)含量不高，受市場(chǎng)環(huán)境、人力資源、運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)等方面的限制，我國金融創(chuàng)新領(lǐng)域缺少高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)開發(fā)。
2.金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱。我國商業(yè)銀行大量模仿和引進(jìn)國外金融創(chuàng)新模式，注重短期規(guī)模效應(yīng)，對(duì)金融創(chuàng)新背后的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制和管理措施分析不夠，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)等方面與國際先進(jìn)銀行還有很大差距，缺乏一套針對(duì)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。
3.金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)不夠。一是金融市場(chǎng)立法不完善。目前，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營進(jìn)行規(guī)范的法律仍然是1995年出臺(tái)的《商業(yè)銀行法》，缺乏對(duì)新產(chǎn)品、新工具、新技術(shù)的推廣運(yùn)用所引發(fā)的法律責(zé)任界定和對(duì)金融創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行有效保護(hù)。二是金融管制較為嚴(yán)格。在市場(chǎng)準(zhǔn)入、信貸規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍等各方面都存在嚴(yán)格的金融管制。三是信息技術(shù)水平落后，金融創(chuàng)新與信息技術(shù)融合度不夠。四是我國商業(yè)銀行大多過分偏重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場(chǎng)，在金融創(chuàng)新上缺乏長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略性眼光，缺乏對(duì)市場(chǎng)的洞察力，缺乏高素質(zhì)的具有創(chuàng)新能力的金融人才。
三、幾點(diǎn)思考
1.以“三個(gè)重視”建立健全金融創(chuàng)新機(jī)制。一是要重視組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，為金融創(chuàng)新提供組織保障。商業(yè)銀行要設(shè)立專門組織機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融創(chuàng)新的市場(chǎng)調(diào)查、創(chuàng)新建議、可行性分析、創(chuàng)新活動(dòng)過程監(jiān)督,負(fù)責(zé)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范與控制。二是要重視人才隊(duì)伍建設(shè)，為金融創(chuàng)新提供智力支持。要進(jìn)一步加強(qiáng)金融創(chuàng)新的資源投入，培養(yǎng)和吸收具有較強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)和能力的復(fù)合型金融創(chuàng)新人才，打造專業(yè)的金融創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，夯實(shí)研發(fā)基礎(chǔ)，穩(wěn)步推進(jìn)金融創(chuàng)新工作。三是要重視獎(jiǎng)懲體系建設(shè)，為金融創(chuàng)新創(chuàng)造合理的激勵(lì)約束機(jī)制。通過制定具體的獎(jiǎng)懲辦法，形成以市場(chǎng)為導(dǎo)向的研究開發(fā)目標(biāo)、健全的組織體系和協(xié)調(diào)機(jī)制，減少和避免金融創(chuàng)新的盲目性，使金融創(chuàng)新更好地服務(wù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，降低和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
2.以“四個(gè)結(jié)合”突出金融創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效用。一是金融創(chuàng)新與促進(jìn)國家優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合。銀行業(yè)的金融創(chuàng)新活動(dòng)必須貼進(jìn)生產(chǎn)需求，根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，加大對(duì)國家優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新力度，支持其更好更快發(fā)展。二是金融創(chuàng)新與緩解小微企業(yè)融資難相結(jié)合。銀行業(yè)要根據(jù)中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，但成長性高、社會(huì)服務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，創(chuàng)新服務(wù)方式，解決中小企業(yè)，特別是有高附加值的微小企業(yè)融資難的問題。三是金融創(chuàng)新與推進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合。要針對(duì)農(nóng)村居民分散，多層次的金融需求大，金融服務(wù)普遍供給不足的特點(diǎn)，借助科技手段，加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)電子網(wǎng)絡(luò)、物理網(wǎng)絡(luò)的創(chuàng)新力度，推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)體系的創(chuàng)新與完善。四是金融創(chuàng)新與促進(jìn)居民財(cái)富增長相結(jié)合。隨著我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民群眾收入不斷提高，低附加值、窄渠道的金融服務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大居民的金融服務(wù)需求，迫切要求銀行業(yè)加快對(duì)金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，乃至金融組織的創(chuàng)新力度，圍繞消費(fèi)者需求創(chuàng)新服務(wù)理念、提高金融服務(wù)的便利程度。
三年前從阿里離開、創(chuàng)立同盾科技以來，蔣韜近段時(shí)間感受到了前所未有的壓力和機(jī)會(huì)――“宏觀經(jīng)濟(jì)下行，各機(jī)構(gòu)都在加大防控金融風(fēng)險(xiǎn)，各行業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)的需求倍增”。
2016年12月，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置，下決心處置一批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
出身大數(shù)據(jù)風(fēng)控和反欺詐的同盾，也由此迎來了高速擴(kuò)張期。自然，蔣韜加班的時(shí)間也在倍增。
截至2017年1月，同盾提供服務(wù)的各類機(jī)構(gòu)已近6000家，主要分布在風(fēng)險(xiǎn)集中區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)，合作銀行近100家，其風(fēng)控云系統(tǒng)累計(jì)實(shí)時(shí)處理100億+場(chǎng)景化數(shù)據(jù)，儼然成為行業(yè)“獨(dú)角獸”。其跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控、建立智能誠信網(wǎng)絡(luò)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控理念，或?yàn)槲覈鹑谙到y(tǒng)乃至全社會(huì)信用體系的建設(shè)，提供有益參考。
那么，金融風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前，這類大數(shù)據(jù)公司能為金融穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來怎樣的契機(jī)？
“我們會(huì)‘三步走’――從反欺詐到信用建設(shè)，再到智能數(shù)據(jù)分析?！笔Y韜的布局，是最終成為一個(gè)給各行各業(yè)提供大數(shù)據(jù)分析能力的基礎(chǔ)服務(wù)商，包括為信用體系、公共交通、物聯(lián)網(wǎng)等諸多領(lǐng)域提供大數(shù)據(jù)分析解決方案，而近三年，會(huì)專注大數(shù)據(jù)防控風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提升企業(yè)的風(fēng)控運(yùn)營效率。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控
《財(cái)經(jīng)國家周刊》：大數(shù)據(jù)概念異?；鸨黝I(lǐng)域紛紛試水。你從事大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)多年，如何描繪產(chǎn)業(yè)發(fā)展圖譜？
蔣韜：在我國，與大數(shù)據(jù)相關(guān)的機(jī)構(gòu)多達(dá)數(shù)千家，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈可分為三個(gè)層面：
第一層即基礎(chǔ)層，主要是數(shù)據(jù)源和基礎(chǔ)設(shè)施。
第二層是賦能大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的機(jī)構(gòu)。包括從事圖像分析、視頻分析、數(shù)據(jù)可視化、文本分析等公司，也包括提供基礎(chǔ)算法框架、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等能力的公司。
再上一層，是數(shù)據(jù)應(yīng)用公司，如提供輿情監(jiān)測(cè)、精準(zhǔn)營銷、金融風(fēng)控、智慧城市等服務(wù)的機(jī)構(gòu)。
同盾就是典型的數(shù)據(jù)應(yīng)用公司，以數(shù)據(jù)分析來為客戶量身定做解決方案。
《財(cái)經(jīng)國家周刊》：當(dāng)前，中央高度重視防控金融風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸成為防風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。那么，同盾這樣的大數(shù)據(jù)公司如何發(fā)揮作用？
蔣韜：同盾這樣的大數(shù)據(jù)公司，能幫助一批新金融機(jī)構(gòu)降低因欺詐、信用違約導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
防控風(fēng)險(xiǎn)已成為2017年金融系統(tǒng)工作的重中之重。金融風(fēng)險(xiǎn)主要包含市場(chǎng)類風(fēng)險(xiǎn)如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，操作類風(fēng)險(xiǎn)和信用類風(fēng)險(xiǎn)。尤其是尚不具備銀行風(fēng)控水平的新金融機(jī)構(gòu)，這幾類風(fēng)險(xiǎn)均是致命的。對(duì)它們的關(guān)注點(diǎn)應(yīng)該在于兩方面：一是關(guān)注企業(yè)自身經(jīng)營類風(fēng)險(xiǎn);二是幫助這些新金融機(jī)構(gòu)識(shí)別個(gè)人欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。
這第二點(diǎn)，正是大數(shù)據(jù)要解決的問題。成立三年多以來，同盾服務(wù)了大量新金融機(jī)構(gòu)，幫助其風(fēng)控水平上了一個(gè)臺(tái)階。例如，部分消費(fèi)金融公司與同盾合作前后的壞賬率，從20%-30%降到了5%-8%。
《財(cái)經(jīng)國家周刊》：不僅是新金融，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣面臨風(fēng)險(xiǎn)難題。大數(shù)據(jù)公司怎樣助力銀行風(fēng)控？
蔣韜：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利潤高歌猛進(jìn)的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，紛紛向零售業(yè)、小微企業(yè)等“薄利多銷”的領(lǐng)域進(jìn)軍。而這些領(lǐng)域，是高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，需要精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
一方面，銀行要同時(shí)面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及第三方支付、網(wǎng)貸等新金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，面臨傳統(tǒng)銀行客群分流、金融脫媒以及產(chǎn)品創(chuàng)新難、獲客難、風(fēng)控難等挑戰(zhàn)。
另一方面，金融領(lǐng)域的電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)愈加復(fù)雜，已經(jīng)在全球形成龐大的千億級(jí)地下黑產(chǎn)，欺詐分子已經(jīng)團(tuán)伙化、專業(yè)化、地域化。 Y韜
同盾作為專業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控機(jī)構(gòu)，努力打通行業(yè)間數(shù)據(jù)孤島，通過設(shè)備指紋、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)等專業(yè)技術(shù)、行業(yè)化的風(fēng)控策略和模型、全局跨行業(yè)大數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)識(shí)別欺詐分子和行為，提供行為關(guān)聯(lián)和欺詐分子畫像，為銀行提供貸前準(zhǔn)入的反欺詐服務(wù)，同時(shí)，同盾也利用大數(shù)據(jù)的能力幫助銀行做貸中、貸后監(jiān)控和管理，以及貸后數(shù)據(jù)服務(wù)。
我們還與電信運(yùn)營商、航旅等跨行業(yè)第三方數(shù)據(jù)源合作，為銀行直銷銀行、企業(yè)信貸、信用卡渠道拓展、個(gè)人信貸和消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)，提供全面風(fēng)控能力。
很明顯感覺到，2016年前后，銀行對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的需求陡增，紛紛成立消費(fèi)金融公司和個(gè)人零售部門、網(wǎng)絡(luò)金融部門，將傳統(tǒng)信貸場(chǎng)景化、細(xì)分化、線上化，傳統(tǒng)的風(fēng)控手段已無法滿足新業(yè)務(wù)需要。
從反欺詐到智能數(shù)據(jù)分析
《財(cái)經(jīng)國家周刊》：同盾創(chuàng)立之初便提出“跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控”，目前這一格局搭建得如何？數(shù)據(jù)獲取、分析、管理具備怎樣的系統(tǒng)性能力？
蔣韜：同盾覆蓋客戶近6000家，要通過聯(lián)防聯(lián)控建立“智能誠信網(wǎng)絡(luò)”，通過對(duì)人與人、企業(yè)與人之間的關(guān)聯(lián)分析，抓出團(tuán)伙欺詐等各種風(fēng)險(xiǎn)。
例如，我們公司大屏幕上有一面中國地圖，能夠動(dòng)態(tài)展示近期全國車貸領(lǐng)域的個(gè)人欺詐情況。這就能充分展現(xiàn)大數(shù)據(jù)的感知和預(yù)測(cè)能力，能給放貸機(jī)構(gòu)提前預(yù)警，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)分析上的盲區(qū)。目前，我們這項(xiàng)預(yù)警能力已經(jīng)覆蓋的領(lǐng)域，包括車貸、網(wǎng)貸、消費(fèi)金融和銀行信用卡等。
與大部分同業(yè)機(jī)構(gòu)不同，同盾不僅服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，還為非銀行信貸、保險(xiǎn)、基金、第三方支付、航旅、電商、O2O、游戲、社交平臺(tái)等行業(yè)服務(wù)，甚至能揪出婚托、酒托、網(wǎng)購差評(píng)師等一系列“壞人”，構(gòu)建跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控的系統(tǒng)性能力。
上述機(jī)構(gòu)反饋回來的各種信息，均可納入同盾的產(chǎn)品體系，成為智能誠信網(wǎng)絡(luò)的一部分。當(dāng)前，國家發(fā)改委正在牽頭我國社會(huì)信用體系建設(shè)，我們期待能夠?yàn)榇吮M綿薄之力。
《財(cái)經(jīng)國家周刊》：我國經(jīng)濟(jì)下行承壓，大數(shù)據(jù)能帶來哪些積極作用？
蔣韜：大數(shù)據(jù)對(duì)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要性在于兩方面――防控風(fēng)險(xiǎn)和提升效率。
例如，銀行信用卡部門反映，很多信用卡幾年后就“沉睡”了，只能通過大數(shù)據(jù)來分析用戶的職業(yè)、購物習(xí)慣等信息，挖掘客戶需求來盤活“沉睡卡”，同時(shí)為銀行網(wǎng)上商城導(dǎo)入流量，實(shí)現(xiàn)大面積的消費(fèi)升級(jí)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供持續(xù)動(dòng)力。
再例如，未來可利用機(jī)器學(xué)習(xí)、智能分析的技術(shù)幫助保險(xiǎn)行業(yè)提升效率，不但解決理賠、反欺詐等問題，還能為保險(xiǎn)產(chǎn)品做精準(zhǔn)定價(jià)。
大數(shù)據(jù)的便利無處不在。這種來自于底層的技術(shù)推動(dòng)力，能夠幫助頂層設(shè)計(jì)克服掉諸多障礙，助力政策落地。
近日，同盾科技“向誠而生”融資新品會(huì)在北京金茂萬麗酒店隆重舉行。來自政府部門、金融界、投資界、媒體，及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)等各界代表逾600人齊集一堂，共同見證了本次盛會(huì)的勝利舉行。
同盾科技董事長兼CEO蔣韜和與會(huì)行業(yè)嘉賓和媒體共同探討大數(shù)據(jù)如何助力構(gòu)建誠信社會(huì)體系，闡明了實(shí)現(xiàn)“誠信生活更美好”這一愿景。
此外，在會(huì)當(dāng)日，智控天下大數(shù)據(jù)風(fēng)控聯(lián)盟也宣布成立，這個(gè)擁有超3000家成員的風(fēng)控聯(lián)盟將繼續(xù)實(shí)踐“跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控”的理念，也必將在消除數(shù)據(jù)孤島、促進(jìn)數(shù)據(jù)共享等方面發(fā)揮重要的作用。伴隨著聯(lián)盟的成立，第一份消費(fèi)金融風(fēng)控研究報(bào)告出爐，這對(duì)于今年大熱的消費(fèi)金融行業(yè)如何做好風(fēng)控有著積極的作用，也展示了同盾在金融領(lǐng)域深耕的技術(shù)實(shí)力。
同盾誕生于“誠”，發(fā)展于“誠”
蔣韜表示，同盾科技創(chuàng)立的初衷是構(gòu)建中國智能誠信網(wǎng)絡(luò)，同盾的愿景是讓生活誠信、美好。同盾誕生于“誠”，也發(fā)展于“誠”。當(dāng)前發(fā)生的社會(huì)失信事件，嚴(yán)重妨礙了社會(huì)的健康發(fā)展、經(jīng)濟(jì)的良性運(yùn)行和人們的日常生活。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控現(xiàn)狀，同盾率先提出跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控的風(fēng)控理念，堅(jiān)持信貸風(fēng)控和反欺詐兩條產(chǎn)品線并行。兩年多來，同盾科技向誠而生，編織誠信之網(wǎng)，終于初見成效，目前已有超過3000家企業(yè)客戶選擇了同盾的產(chǎn)品和服務(wù)，涵蓋了非銀行信貸、銀行、保險(xiǎn)、證券基金理財(cái)、第三方支付、航旅、電商、O2O、游戲、社交平臺(tái)等多個(gè)行業(yè)。隨著政府、客戶、媒體等各界的廣泛認(rèn)可，同盾業(yè)已成長為互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域的引領(lǐng)者。
兩年時(shí)間，同盾科技順利完成四輪融資，這是資本市場(chǎng)對(duì)“向誠而生”的肯定。4月份完成的B+輪3200萬美元融資，是目前行業(yè)內(nèi)已知的最高融資額。本輪領(lǐng)投方尚A資本投資部董事南萍在大會(huì)寄語中表達(dá)了對(duì)同盾科技“向誠而生”的肯定。她說：“同盾科技是一家富有工匠精神的數(shù)據(jù)公司。在我的接觸中，深深感受到蔣韜帶領(lǐng)的團(tuán)隊(duì)在不斷努力地提升產(chǎn)品、服務(wù)于客戶。風(fēng)起于青萍之末。從投資邏輯上看，各類投融資平臺(tái)（資金端和資產(chǎn)端）的興起召喚著支撐技術(shù)的崛起。同盾以愚公移山的精神，首先提出了跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控，我希望在國內(nèi)的創(chuàng)業(yè)土壤中能看到更多的像同盾一樣給社會(huì)帶來正能量的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，不忘初心，向誠而生?！?/p>
蔣韜分別從品牌、產(chǎn)品、人才、社會(huì)價(jià)值等方面向筆者闡述了同盾科技未來的戰(zhàn)略。支撐同盾成為行業(yè)引領(lǐng)者的核心優(yōu)勢(shì)，一直是其自主研發(fā)、改革創(chuàng)新的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)。在隨后的產(chǎn)品環(huán)節(jié)，同盾科技給與會(huì)人員帶來了更加精彩的新品解讀和案例分析。
風(fēng)控系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)時(shí)代如何與大數(shù)據(jù)緊密相連，共同為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，預(yù)防危機(jī)，是很多投資者和企業(yè)客戶制定決策的試金石，而新的風(fēng)控指標(biāo)是否能夠真的起到幫助投資者的實(shí)際作用呢？同盾科技反欺詐和基礎(chǔ)產(chǎn)品總監(jiān)祝偉和同盾科技信貸風(fēng)控及核心產(chǎn)品總監(jiān)儲(chǔ)月華分別向與會(huì)行業(yè)客戶和媒體詳細(xì)講解了大數(shù)據(jù)反欺詐領(lǐng)域的三大技術(shù)升級(jí)產(chǎn)品和信貸安全領(lǐng)域的三大升級(jí)產(chǎn)品。
大數(shù)據(jù)反欺詐領(lǐng)域的三大技術(shù)升級(jí)產(chǎn)品包括：反欺詐情報(bào)系統(tǒng)、接口保護(hù)2.0、賬戶保護(hù)2.0，以及移動(dòng)反作弊。上述三大新產(chǎn)品將豐富同盾現(xiàn)有反欺詐領(lǐng)域服務(wù)，為客戶提供事前預(yù)警與更精準(zhǔn)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。信貸安全領(lǐng)域的三大升級(jí)產(chǎn)品包括：1.貸前審核；2.貸后監(jiān)控；3.復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。同盾將緊密契合客戶業(yè)務(wù)流程，提供信貸風(fēng)控全生命周期保護(hù)服務(wù)。
同盾科技與行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作
北銀消費(fèi)金融公司、南京銀行消費(fèi)金融中心、廣東南粵銀行、達(dá)飛金融平臺(tái)、富德保險(xiǎn)、陽光信保、安心保險(xiǎn)、華海保險(xiǎn)、長城汽車金融、美利金融、TalkingData等代表與同盾科技簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。
作為國內(nèi)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的引領(lǐng)者，同盾科技立足數(shù)據(jù)和技術(shù)革新，致力于解決金融機(jī)構(gòu)欺詐風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)，在銀行領(lǐng)域進(jìn)一步深耕。
結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀，同盾科技的大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品也發(fā)揮著巨大的作用。同盾科技銷售副總裁兼保險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理孫程越與安心保險(xiǎn)、華海保險(xiǎn)、富德保險(xiǎn)、陽光信保代表簽署戰(zhàn)略合作，意味著同盾成功開拓保險(xiǎn)市場(chǎng)。
與長城汽車金融、美利金融的戰(zhàn)略合作，則表明了同盾大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)在汽車金融、互聯(lián)網(wǎng)金融兩大領(lǐng)域得到了廣泛認(rèn)可。
現(xiàn)場(chǎng)同盾科技與TalkingData正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，TalkingData和同盾科技將在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)領(lǐng)域緊密合作。Talkingdata在建立移動(dòng)數(shù)據(jù)大生態(tài)，而同盾科技則是大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊。雙方將在互信基礎(chǔ)上，協(xié)同合作，共同發(fā)展。
大數(shù)據(jù)助力智能誠信網(wǎng)絡(luò)建立
當(dāng)天圓桌環(huán)節(jié)圍繞“如何讓數(shù)據(jù)價(jià)值最大化，構(gòu)建中國智能誠信網(wǎng)絡(luò)”展開，現(xiàn)場(chǎng)嘉賓感受到了各行業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)的不同理解。對(duì)投資人來說，大數(shù)據(jù)行業(yè)經(jīng)過幾年的沉淀，終于迎來了商業(yè)化的時(shí)代。對(duì)使用大數(shù)據(jù)的企業(yè)來說，大數(shù)據(jù)可以幫助它們重構(gòu)業(yè)務(wù)生態(tài)。對(duì)同盾這類大數(shù)據(jù)服務(wù)公司來說，大數(shù)據(jù)是一個(gè)方法論，需不斷探索尋求場(chǎng)景化應(yīng)用。
2017年年中，玖富集團(tuán)連續(xù)收獲了多項(xiàng)行業(yè)大獎(jiǎng)，其中包括“最佳互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)”“年度值得托付的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)”等。成立11年來，玖富不斷成長壯大，成為國內(nèi)獨(dú)樹一幟的移動(dòng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)。
10年積累打造立體產(chǎn)品矩陣
自2006年成立至今，玖富致力于通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)為近4000萬用戶提供簡單、高效的普惠金融服務(wù)，創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)、便捷的財(cái)富增值服務(wù)。目前，集團(tuán)已形成了以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、大數(shù)據(jù)征信、移動(dòng)海外證券四大業(yè)務(wù)為核心的綜合布局，旗下產(chǎn)品包括悟空理財(cái)、玖富錢包、玖富萬卡、玖富等。
悟空理財(cái)專注為1300多萬用戶提供多元的投資選擇和優(yōu)質(zhì)的投資服務(wù)，多樣化服務(wù)計(jì)劃滿足各種資金投資需求，用戶可以根據(jù)自己的資金情況，個(gè)性化組合投資多個(gè)賬戶，最大化滿足個(gè)性投資需求。
玖富錢包致力于構(gòu)建開放新金融服務(wù)生態(tài)圈，構(gòu)建與用戶金融生活息息相關(guān)的場(chǎng)景，為700萬用戶提供各類投資、分期借款等移動(dòng)金融服務(wù)。玖富錢包自上線以來，推出“橙色10：30”，打造用戶喜愛的投資特供服務(wù)計(jì)劃。
玖富萬卡是玖富推出的個(gè)人數(shù)字信用賬戶，為1200萬用戶提供信用借款、在線購物分期、代還信用卡等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)信用成長體系建設(shè)。通過玖富集團(tuán)獨(dú)有的“火眼分”風(fēng)控體系，動(dòng)態(tài)定義用戶信用水平，即使是信用小白用戶，也可以通過使用分期等服務(wù)，逐步演變成信用優(yōu)質(zhì)客戶。
玖富是玖富證券推出的社區(qū)化、智能化的投資理財(cái)平臺(tái)，為用戶提供港股、美股投配置服務(wù)，幫助用戶解決資產(chǎn)全球配置的系列問題，包括開戶、交易甚至是智能投顧，讓投資變得更加簡單、高效。
大數(shù)據(jù)+AI打造智能金融服務(wù)
成立11年來，玖富不斷在金融科技領(lǐng)域加大技術(shù)投入，尤其是大數(shù)據(jù)與人工智能領(lǐng)域的研發(fā)，在提供流暢的體驗(yàn)服務(wù)的同時(shí)，為用戶的投資安全提供保護(hù)措施。
在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，玖富集團(tuán)打造了“火眼分”風(fēng)控系統(tǒng)與“彩虹評(píng)級(jí)”風(fēng)控模型，從四大模塊、六大維度對(duì)用戶進(jìn)行評(píng)估分析，提升風(fēng)控審核效率和效度，初步實(shí)現(xiàn)了風(fēng)控流程的自動(dòng)化和智能化。
