緒論：在尋找寫(xiě)作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！

篇1

我國(guó)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，經(jīng)濟(jì)危機(jī)過(guò)程中小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)受到各界的重視。我國(guó)農(nóng)村小微企業(yè)數(shù)量越來(lái)越多，相關(guān)的金融業(yè)務(wù)需求也逐漸增加，面對(duì)這種情況，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)有重要意義。本文將以當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題為依據(jù)，提出發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義并提出合理對(duì)策。

關(guān)鍵詞:

農(nóng)村商業(yè)銀行；小微金融業(yè)務(wù)；發(fā)展

我國(guó)小微企業(yè)繁榮發(fā)展，對(duì)小微金融業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越多，商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，可以提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型，也為我國(guó)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)做貢獻(xiàn)。其中城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展取得很大的成果，但是農(nóng)村地區(qū)還不夠重視小微金融業(yè)務(wù)，存在一些問(wèn)題，研究如何解決使推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的重要途徑，也是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求，為我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)作出長(zhǎng)足貢獻(xiàn)。

一、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定的問(wèn)題

農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模小，有時(shí)候經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較低，資金周轉(zhuǎn)比較困難，已經(jīng)開(kāi)始有農(nóng)村商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的意識(shí)，還有其他的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)開(kāi)始發(fā)展。但是由于整體上關(guān)于小微金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)不足，還存在一些不足。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)過(guò)程中沒(méi)有完善的規(guī)劃，小微金融業(yè)務(wù)的操作流程、制度和管理不嚴(yán)格，各項(xiàng)工作環(huán)節(jié)之間聯(lián)系不夠，這主要是對(duì)小微金融業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足造成的；第二，農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)范圍局限，推出的業(yè)務(wù)種類(lèi)少，大多數(shù)脫離小微企業(yè)需求，也不符合小微企業(yè)的特點(diǎn)；最后，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)辦理小微企業(yè)的審核過(guò)程不嚴(yán)格，容易發(fā)生欠款不歸還等問(wèn)題，造成不必要的損失。

二、推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)有重要現(xiàn)實(shí)意義

在農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)是有必要性也有重要性。第一，小微金融業(yè)務(wù)的金額比較少，推動(dòng)發(fā)展可以讓農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)前來(lái)辦理，積累客戶(hù)量，增加銀行收益；第二，發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)可以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也是推動(dòng)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的內(nèi)在需求，可以讓農(nóng)村商業(yè)銀行樹(shù)立良好的形象；第三，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)有限，一般金額數(shù)量多的貸款業(yè)務(wù)比較少，農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)，可以促進(jìn)銀行不斷變革，也可以提高服務(wù)能力，也通過(guò)辦理小微金融業(yè)務(wù)的客戶(hù)，為他們提供與小微企業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)，保證銀行正常收益。

三、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)策略的幾點(diǎn)思考

(一)國(guó)家支持農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，提高重視程度

國(guó)家重視小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，加大政策支持。一方面，各省市縣鎮(zhèn)政府加大對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的投入，提高信息化水平，提高業(yè)務(wù)操作員工的專(zhuān)業(yè)能力，并定期對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展情況做調(diào)查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和不足，推動(dòng)其不斷改進(jìn)。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要貫徹落實(shí)國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)，積極推進(jìn)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)。開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中要了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的種類(lèi)和規(guī)模，調(diào)查他們的需求，從而制定相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容。

(二)農(nóng)村商業(yè)銀行變革小微金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)模式

上一點(diǎn)已經(jīng)提到，要根據(jù)小微企業(yè)的種類(lèi)和規(guī)模開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上變革小微金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)模式也是必要的。第一，不能硬性要求小微企業(yè)的規(guī)模和資金，要重視挖掘有潛力的企業(yè)。在了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的過(guò)程中，要重視對(duì)他們發(fā)展前景的估計(jì)，有些企業(yè)可能暫時(shí)不符合辦理?xiàng)l件，但是其日后會(huì)繁榮發(fā)展，所以要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)規(guī)則，挖掘有潛力的企業(yè)，從而豐富客戶(hù)群體。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行要成立小微金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，專(zhuān)設(shè)辦理區(qū)域，嚴(yán)格要求團(tuán)隊(duì)員工的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。此外，還要根據(jù)客戶(hù)的不同需求，適當(dāng)定制業(yè)務(wù)，這個(gè)過(guò)程要注意管理。第三，合理規(guī)劃小微金融業(yè)務(wù)辦理流程。農(nóng)村小微企業(yè)的管理人員知識(shí)水平有限，對(duì)繁瑣的規(guī)章制度和流程理解不透徹，也容易打消他們辦理業(yè)務(wù)的積極性，所以要讓小微金融業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)流程盡量簡(jiǎn)化。

(三)農(nóng)村商業(yè)銀行擴(kuò)展小微金融業(yè)務(wù)的種類(lèi)，注意風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防

一方面，農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中類(lèi)型也繁多，相關(guān)的金融業(yè)務(wù)需求也不同，這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷擴(kuò)展小微企業(yè)金融種類(lèi)，這里可以制定不同類(lèi)型的貸款方案，將貸款利率靈活化，讓小微企業(yè)可以根據(jù)自身需求選擇。擴(kuò)展小微金融業(yè)務(wù)種類(lèi)也要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況和小微企業(yè)的特點(diǎn)，同時(shí)也要保證銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益，不能一味圖創(chuàng)新招攬客戶(hù)。另一方面，在擴(kuò)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，要注意風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格審核小微企業(yè)的實(shí)際情況，與工商部門(mén)和財(cái)政部門(mén)配合審核企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)收益等是否屬實(shí)。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，是促進(jìn)銀行自身變革的新途徑，也有利于促進(jìn)農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。除了文中提到的幾點(diǎn)措施外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府要重視發(fā)展農(nóng)村小微企業(yè)，加大扶持力度，讓他們根據(jù)需求辦理小微金融業(yè)務(wù)，從而保證企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

作者：鄭旭琳 單位：江門(mén)新會(huì)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

參考文獻(xiàn)：

[1]陳一洪.立足行業(yè)及供應(yīng)鏈金融發(fā)展小微金融——城市商業(yè)銀行小微金融服務(wù)模式探析[J].西部經(jīng)濟(jì)管理論壇,2012

篇2

關(guān)鍵詞：金融業(yè) 三農(nóng) 服務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2011）11-037-02

一、金融服務(wù)“三農(nóng)”存在的問(wèn)題

改革開(kāi)放以來(lái)，黨和政府對(duì)“三農(nóng)問(wèn)題”越來(lái)越關(guān)注，越來(lái)越重視，采取了一系列促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村建設(shè)、減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收入的重大舉措，使我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邁上了新臺(tái)階，農(nóng)民整體生活水平有了顯著改善。但是當(dāng)前制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)一步發(fā)展、農(nóng)民收入進(jìn)一步提高的因素還存在，特別是農(nóng)村金融服務(wù)部門(mén)尚未形成服務(wù)“三農(nóng)”的有機(jī)整體，從而抑制農(nóng)村金融完善和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)貨幣化、市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化趨勢(shì)明顯，這種變化對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的要求是：資金需求量大且期限長(zhǎng)、金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)多且布局合理、金融業(yè)務(wù)需求多樣化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新化、金融設(shè)施現(xiàn)代化等。但農(nóng)村金融的強(qiáng)制性制度變遷，使其業(yè)務(wù)變更與這種要求相差甚遠(yuǎn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.國(guó)有商業(yè)銀行呈現(xiàn)出不同程度的離農(nóng)傾向。為了增收節(jié)支，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行逐步放棄了一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，即使留下來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)也更大程度體現(xiàn)出吸儲(chǔ)功能，基本沒(méi)有放貸功能。在貸款客戶(hù)選擇方面更多地偏好于一些經(jīng)營(yíng)效益好的企業(yè)，而對(duì)處于成長(zhǎng)期的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)戶(hù)則“慎貸”、“惜貸”，支農(nóng)力度明顯不足，體現(xiàn)為農(nóng)村正規(guī)金融主體缺位，農(nóng)業(yè)政策性銀行日漸萎縮。農(nóng)業(yè)政策性銀行是國(guó)家增加農(nóng)村金融供給主體，支持“三農(nóng)”發(fā)展的具體措施。在穩(wěn)定糧食市場(chǎng)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和社會(huì)的穩(wěn)定方面發(fā)揮了作用，但隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的不完善，已不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮的功能越來(lái)越受到限制。商業(yè)金融的趨利性是推進(jìn)商業(yè)金融改革的根本動(dòng)因，而農(nóng)村金融環(huán)境較差，借貸風(fēng)險(xiǎn)大助長(zhǎng)了商業(yè)金融在農(nóng)村的撤退。20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，各家國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行了以業(yè)務(wù)流程重組為核心的改革，撤并了基層分支機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村一線的分支機(jī)構(gòu)大幅度減少，造成農(nóng)村金融空洞化。

2.我國(guó)農(nóng)村合作社金融業(yè)是定位于農(nóng)村的基本金融機(jī)構(gòu)，但從多年的實(shí)際情況看，農(nóng)村合作社金融經(jīng)營(yíng)效率低下，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，以及合作金融內(nèi)部人控制，甚至合作金融的趨利性動(dòng)機(jī)，導(dǎo)致農(nóng)村合作金融無(wú)法滿(mǎn)足“三農(nóng)”對(duì)資金的需求。因此，農(nóng)村信用社支農(nóng)力不從心，且管理方面存在諸多問(wèn)題。在當(dāng)前生產(chǎn)資料價(jià)格不斷攀升的情況下，用于儲(chǔ)蓄的閑置資金越來(lái)越有限。部分農(nóng)村信用社為了經(jīng)營(yíng)效益，壓縮農(nóng)戶(hù)貸款規(guī)模，用于收益更高的工商業(yè)貸款。農(nóng)村信用社長(zhǎng)期處于所有制缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，為追求局部利益而背棄合作制原則的情況也時(shí)有發(fā)生。

3.在四大國(guó)有商業(yè)銀行逐步從縣域撤離以及農(nóng)村基金會(huì)被清理后，郵政儲(chǔ)蓄獲得了超長(zhǎng)發(fā)展，導(dǎo)致大量資金從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中流出。郵政儲(chǔ)蓄設(shè)定的初衷是利用郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)吸收社會(huì)閑散資金，支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，但在操作上郵政儲(chǔ)蓄往往因此只存不貸，或者是吸收大量存款，只發(fā)放很少的貸款，這一經(jīng)營(yíng)模式抽走了農(nóng)村大量資金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年末，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)高達(dá)2萬(wàn)億元，50%以上的存款來(lái)自農(nóng)村。

4.農(nóng)村非正規(guī)金融尚未得到法律認(rèn)可和規(guī)范。非正規(guī)金融業(yè)稱(chēng)為民間金融。由于商業(yè)金融、農(nóng)村信用社、政策性銀行服務(wù)功能缺位，因而農(nóng)村非正規(guī)金融的出現(xiàn)是適應(yīng)農(nóng)村金融需求的非正式制度變遷。但這種金融借貸關(guān)系單純依賴(lài)社會(huì)關(guān)系作為其信用的保證，具有很大的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)較大。在正規(guī)金融為了規(guī)范農(nóng)村市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，不愿顧及農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)只能從正規(guī)金融之外尋求金融支持，這樣非正規(guī)金融便應(yīng)運(yùn)而生。非正規(guī)金融雖然對(duì)推進(jìn)農(nóng)村金融建設(shè)，緩解農(nóng)村金融供需矛盾發(fā)揮了較好的作用，但由于農(nóng)村非正規(guī)金融一直沒(méi)有取得合法的地位，在實(shí)際運(yùn)行和操作中產(chǎn)生了不少問(wèn)題和弊端。

二、金融服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題的主要原因

1.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)趨向?qū)r(nóng)村金融需求有較強(qiáng)的排斥性。當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)趨向決定其在風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和產(chǎn)品定價(jià)等方面對(duì)農(nóng)村金融需求造成金融排斥性。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，雖然近年來(lái)業(yè)務(wù)范圍一再擴(kuò)大，但主要還是針對(duì)重點(diǎn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和一些大項(xiàng)目，對(duì)改善農(nóng)村資金矛盾沒(méi)有起到實(shí)質(zhì)性的作用。

2.二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下金融資源分布不均衡，且缺乏有效的協(xié)調(diào)流動(dòng)機(jī)制。我國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴(yán)重不平衡，金融資源主要集中在城市，加之資金流動(dòng)的逐利性和農(nóng)村金融服務(wù)體系的不健全，農(nóng)村資金也大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)了金融資金的“馬太效應(yīng)”。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，因而金融機(jī)構(gòu)會(huì)按照利潤(rùn)最大化來(lái)決定信貸投向，金融資源會(huì)繼續(xù)按照盈利和安全的目標(biāo)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村金融資源供給及其配置結(jié)構(gòu)不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展，甚至形成惡性循環(huán)。

3.由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然周期的特性要求貸款期限與之相適應(yīng)。目前一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)定不向農(nóng)戶(hù)提供中長(zhǎng)期貸款，短期貸款的期限不超過(guò)3個(gè)月，或者按照公歷年度不準(zhǔn)超過(guò)年底，以至出現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程尚未結(jié)束，農(nóng)產(chǎn)品尚未成熟，出售之前就要償還貸款的情況。

4.在農(nóng)村金融需求中，由于當(dāng)前不少地區(qū)開(kāi)始出現(xiàn)農(nóng)村“城鎮(zhèn)化”、農(nóng)業(yè)“產(chǎn)業(yè)化”和“多元化”、農(nóng)民“現(xiàn)代化”和“城市化”趨勢(shì)，這些變化趨勢(shì)要求提供與之相配套的基本金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。除了存款方便外，支付難、匯款難和貸款難至今沒(méi)有得到較好解決，銀行卡、保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)還處于起步階段。

5.農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性和信用體系不健全。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)還比較薄弱，農(nóng)戶(hù)分散，農(nóng)民的信用意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，加之農(nóng)業(yè)收益不高，對(duì)銀行資金的吸引力不大。農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)定位于多存少貸或只存不貸。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)當(dāng)前只零星發(fā)放貸款，對(duì)象大多以中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)為主。

三、提高金融服務(wù)“三農(nóng)”功能的對(duì)策建議

基于國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的實(shí)踐，我國(guó)農(nóng)村金融體系的建立應(yīng)該從金融功能出發(fā)，在政府立法和完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的基礎(chǔ)上，挖掘民間金融的潛能，建立國(guó)家政策性金融為引導(dǎo)，合作金融為核心，競(jìng)爭(zhēng)性金融為基礎(chǔ)的金融體系。

1.著力改變二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。無(wú)工不富，無(wú)農(nóng)不穩(wěn)。2003年以來(lái)國(guó)家在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方面實(shí)施了極有成效的措施，包括免除農(nóng)業(yè)稅、實(shí)行義務(wù)教育等。但當(dāng)前城鄉(xiāng)差距繼續(xù)擴(kuò)大，農(nóng)民增收困難，支農(nóng)的財(cái)政結(jié)構(gòu)和總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足“三農(nóng)”需要，“三農(nóng)”問(wèn)題仍然嚴(yán)重。因此需要運(yùn)用行政手段和經(jīng)濟(jì)手段從根本上改變城鄉(xiāng)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新機(jī)制提高農(nóng)村的產(chǎn)品利潤(rùn)率，加大農(nóng)村的資金投入，改善農(nóng)村生產(chǎn)環(huán)境，搭建高效的農(nóng)產(chǎn)品流通平臺(tái)，構(gòu)建合理的資金流動(dòng)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)快速發(fā)展。

2.金融服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)多元化。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展客觀上存在較強(qiáng)的地域性和層次性，在東部地區(qū)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高，可以走需求遵從型的金融發(fā)展道路；在中西部地區(qū)，目前還沒(méi)有商業(yè)銀行快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可選擇供給引導(dǎo)型的金融發(fā)展模式，充分發(fā)揮政策性金融作用，這就是探索和創(chuàng)新“信貸的商業(yè)性與扶貧的社會(huì)性”的統(tǒng)一機(jī)制，如扶貧貸款通過(guò)“公司/協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶(hù)”等有利于市場(chǎng)需求與主體利益互動(dòng)的模式，采取“技術(shù)+資金+勞力”的結(jié)合方式，引導(dǎo)和帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)脫貧致富，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的發(fā)展。

3.對(duì)農(nóng)村非金融組織應(yīng)加強(qiáng)管理并盡快使之合法化。首先，促進(jìn)農(nóng)村非金融組織向規(guī)范化、合法化、機(jī)構(gòu)化轉(zhuǎn)變，允許那些達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村非金融組織以股份制或股份合作制的形式進(jìn)行注冊(cè)、登記，按正規(guī)金融的要求規(guī)范管理和監(jiān)督，使其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)；積極引導(dǎo)小規(guī)模的農(nóng)村非金融組織參與農(nóng)村信用合作社的改制，使它們通過(guò)控股或參股取得部分產(chǎn)權(quán)，將社會(huì)閑散資金吸引到合法的投資軌道上來(lái)。其次，要規(guī)范民間自由借貸市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)行為，要將它們納入監(jiān)控范圍，制定健全的市場(chǎng)契約制度，提供民間借貸的合同樣本，使其合法并規(guī)范運(yùn)作。最后，要擴(kuò)大對(duì)民間借貸資金監(jiān)控的范圍，定期公布民間借貸利率的加權(quán)平均數(shù)，并對(duì)借貸活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

4.深化農(nóng)村信用社改革是農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)。農(nóng)村信用社改革，必須把明確產(chǎn)權(quán)制度放在首位，要將農(nóng)村信用社建成符合市場(chǎng)規(guī)律，反映產(chǎn)權(quán)制度要求，體現(xiàn)地區(qū)特色的“自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自我約束”的真正合作金融組織。同時(shí)要加快合作金融立法，明確農(nóng)村信用社的法律地位，通過(guò)法律對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行規(guī)范、扶持和保護(hù)。

5.解決農(nóng)村有效抵押擔(dān)保相對(duì)缺乏的問(wèn)題。一方面需要政府出臺(tái)政策綜合解決，另一方面學(xué)習(xí)借鑒外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資特點(diǎn)，創(chuàng)新融資產(chǎn)品和抵押擔(dān)保機(jī)制，通過(guò)金融支持農(nóng)業(yè)采用新技術(shù)和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。在一些地區(qū)，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)的發(fā)展也可能成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。還可以試行農(nóng)民土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)及宅基地流轉(zhuǎn)等形式進(jìn)行抵押擔(dān)保。

6.農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行要明確服務(wù)“三農(nóng)”定位，整合資源，消除對(duì)農(nóng)村金融需求的金融排斥性。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)牢牢把握市場(chǎng)定位，找準(zhǔn)發(fā)展方向。農(nóng)行改革過(guò)程中要強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位和責(zé)任，即以服務(wù)三農(nóng)為己任，服務(wù)“三農(nóng)”為其特色，服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，要積極利用城市金融資源，轉(zhuǎn)變觀念，做到“以城養(yǎng)農(nóng)，以農(nóng)為本”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)按照國(guó)家“三農(nóng)”工作的有關(guān)方針政策，及時(shí)調(diào)整和不斷完善信貸政策，繼續(xù)探索市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下辦好農(nóng)業(yè)政策性金融的途徑，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更有效的金融服務(wù)。農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念的同時(shí)還要積極整合現(xiàn)有資源，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，逐步消除農(nóng)村地區(qū)的金融排斥性。

7.從長(zhǎng)期看，著眼于建立滿(mǎn)足農(nóng)村多樣化金融需求的農(nóng)村金融體系，定位金融主體多元化，服務(wù)對(duì)象多層次化，功能拓展具有開(kāi)放性和兼容性，作為金融體系設(shè)計(jì)與發(fā)展的目標(biāo)，達(dá)到金融需求的關(guān)系。在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，可以采取以小額信貸與合作性金融為主、政策性金融積極參與、商業(yè)性金融為輔的格局；在經(jīng)濟(jì)中等發(fā)達(dá)地區(qū)，采取合作性金融與農(nóng)村中小商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主、政策性金融機(jī)構(gòu)適度參與、大商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為輔的格局；在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，可以采取以農(nóng)村中小商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主、大商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)積極參與、政策性金融為輔的格局。

8.郵政儲(chǔ)蓄銀行加快業(yè)務(wù)拓展，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機(jī)制。郵政儲(chǔ)蓄銀行要盡快完成機(jī)構(gòu)設(shè)置，加快人才隊(duì)伍建設(shè)，借助資金規(guī)模大、網(wǎng)點(diǎn)布局廣、網(wǎng)絡(luò)信息發(fā)達(dá)的優(yōu)勢(shì)，切實(shí)按照經(jīng)營(yíng)許可的業(yè)務(wù)范圍積極開(kāi)展業(yè)務(wù)，在信貸投入、支付結(jié)算、理財(cái)規(guī)劃、信息咨詢(xún)等方面為“三農(nóng)”發(fā)展提供綜合金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村資金循環(huán)流動(dòng)。

9.加大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。央行和銀監(jiān)會(huì)都對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了試點(diǎn)，也取得了一定成效。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率以及為今后營(yíng)造適當(dāng)?shù)霓r(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)格局都有重要意義。管理部門(mén)要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上大力推廣，同時(shí)要加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，完善監(jiān)測(cè)監(jiān)督體系，確保新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作，健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的多樣化。

10.加強(qiáng)財(cái)政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。一是成立農(nóng)村保險(xiǎn)基金，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)體系基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)民投保能力不足，因此，政府應(yīng)當(dāng)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，大力促進(jìn)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。二是加大政策性信貸的補(bǔ)貼力度。當(dāng)前政策性信貸規(guī)模難以擴(kuò)大的一個(gè)重要原因即是貼息資金不足，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際貸款規(guī)模來(lái)核定當(dāng)年的貼息金額，并保證資金及時(shí)撥付。對(duì)于部分風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的涉農(nóng)貸款，政府應(yīng)當(dāng)成立擔(dān)?；鸷脱a(bǔ)助基金，降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村政策性金融；農(nóng)發(fā)行；業(yè)務(wù)拓展

一、農(nóng)村政策性金融制度體系構(gòu)建

農(nóng)村政策性金融是指一國(guó)政府的支持和鼓勵(lì)下，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，以農(nóng)村金融資源配置的社會(huì)合理性為最大目標(biāo)，以政府政策性扶植的農(nóng)村地區(qū)強(qiáng)位弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、強(qiáng)位弱勢(shì)領(lǐng)域或強(qiáng)位弱勢(shì)群體為金融支持對(duì)象，以?xún)?yōu)惠的存貸款利率或信貸、保險(xiǎn)的可得性和有償性為條件，在專(zhuān)門(mén)法律的保障和規(guī)范下而進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為和制度安排。

農(nóng)村政策性金融制度體系，應(yīng)該是包括農(nóng)業(yè)政策性銀行等制度承載體與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保、信托、投資基金、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)在內(nèi)的相互補(bǔ)充的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)體系和業(yè)務(wù)體系。農(nóng)村政策性金融制度體系構(gòu)建有以下幾種體系。

（一）農(nóng)業(yè)政策性導(dǎo)向體系

農(nóng)村政策性金融作為政府強(qiáng)制性制度變遷下的正式制度安排，必須密切配合服從于政府在每個(gè)時(shí)期確定的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策目標(biāo)。該體系的載體可由中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行充當(dāng)，由農(nóng)發(fā)行繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，開(kāi)展關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性導(dǎo)向的相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)補(bǔ)缺體系

現(xiàn)在的農(nóng)村政策性金融缺乏商業(yè)性融資體系的構(gòu)建，表現(xiàn)為農(nóng)村信托產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)投資基金、資產(chǎn)管理服務(wù)無(wú)法到位，因此應(yīng)該考慮建立農(nóng)村金融市場(chǎng)補(bǔ)缺機(jī)制，以國(guó)有商業(yè)性金融（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行）為主體，以兼具商業(yè)性與政策性雙重屬性的地方性農(nóng)村合作金融（合作銀行和信用社）為兩翼的農(nóng)村金融市場(chǎng)補(bǔ)缺體系。

（三）農(nóng)村專(zhuān)業(yè)服務(wù)與協(xié)調(diào)體系

為了保障農(nóng)業(yè)政策性投融資項(xiàng)目的順利運(yùn)作和貸款的安全性?xún)斶€，農(nóng)業(yè)政策性金融可以提供諸如農(nóng)民技能培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)投資咨詢(xún)、農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況診斷等金融衍生服務(wù)。該體系的構(gòu)建載體應(yīng)該由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)現(xiàn)，因?yàn)檫@種基于宏觀視角的準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與實(shí)施功能，是任何商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)難以充電和完成的。

（四）農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)（擔(dān)保）體系

農(nóng)業(yè)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)巨大的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，不僅體系在自然災(zāi)害的損失補(bǔ)償方面，也體現(xiàn)在農(nóng)村資金的可得性問(wèn)題上，因此應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由它來(lái)完成金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的保障。

二、我國(guó)農(nóng)村政策性金融體系未滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)與農(nóng)村企業(yè)的需要

（一）農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村政策性金融的需求不到位

1、調(diào)查區(qū)樣本農(nóng)戶(hù)基本情況

在被調(diào)查的286個(gè)農(nóng)戶(hù)中，男性174人，女性112人。30歲以下的農(nóng)戶(hù)最少，占總樣本的2%；50歲以上的農(nóng)戶(hù)次之，占5%；農(nóng)戶(hù)在30—50歲最高，占比為93%。年輕農(nóng)戶(hù)較少，因?yàn)槟贻p人普遍選擇外出務(wù)工。

2、農(nóng)戶(hù)融資瓶頸及對(duì)農(nóng)村政策性金融的認(rèn)知與需求

（2）農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村政策性金融服務(wù)的需求

通過(guò)調(diào)查數(shù)據(jù)得出，農(nóng)戶(hù)不了解和沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)政策性金融機(jī)構(gòu)的占多數(shù)，他們希望通過(guò)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)獲得存貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其占比達(dá)到所有業(yè)務(wù)的一半以上。也說(shuō)明我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村政策性金融體系沒(méi)有滿(mǎn)足農(nóng)村企業(yè)的需要。

（二）農(nóng)村企業(yè)對(duì)農(nóng)村政策性金融的需求不到位

1、調(diào)查區(qū)樣本企業(yè)基本情況

在200個(gè)樣本企業(yè)中，2006年以前成立的企業(yè)有60家，占比30%；成立于2006—2008年的有140家，占比70%。這說(shuō)明企業(yè)大部分處于成長(zhǎng)階段。

（2）農(nóng)村企業(yè)對(duì)農(nóng)村政策性金融服務(wù)的需求

通過(guò)調(diào)查數(shù)據(jù)得出，農(nóng)村企業(yè)對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)也缺乏了解，甚至有很多企業(yè)未曾聽(tīng)說(shuō)。同時(shí)他們希望通過(guò)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)獲得存貸款業(yè)務(wù)和資金匯兌業(yè)務(wù)，其占比達(dá)到所有業(yè)務(wù)的一半以上。從另一個(gè)層面也說(shuō)明我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村政策性金融體系沒(méi)有滿(mǎn)足農(nóng)村企業(yè)的需要。

總之，無(wú)論是農(nóng)戶(hù)還是農(nóng)村企業(yè)都對(duì)農(nóng)村政策性金融有很大的需求和希望，這就要求我們及時(shí)開(kāi)發(fā)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)。

三、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行具備開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)條件

實(shí)際上我國(guó)對(duì)農(nóng)村政策性體系的構(gòu)建依舊停留在制定階段，沒(méi)有真正意義上形成農(nóng)村政策性體系的支農(nóng)格局。以國(guó)有商業(yè)性金融（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行）為主體，以兼具商業(yè)性與政策性雙重屬性的地方性農(nóng)村合作金融（合作銀行和信用社）為兩翼的農(nóng)村金融市場(chǎng)補(bǔ)缺體系，還未真正的投入實(shí)施；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也沒(méi)有開(kāi)展農(nóng)民技能培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)投資咨詢(xún)、農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況診斷等金融衍生服務(wù)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置也還在孕育當(dāng)中，農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)的需求根本無(wú)法滿(mǎn)足?，F(xiàn)階段我們應(yīng)該考慮利用農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行完成農(nóng)業(yè)政策性金融的使命，在“十二五”時(shí)期關(guān)鍵的支農(nóng)時(shí)刻，發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。

（一）農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)不斷萎縮，必須拓展業(yè)務(wù)空間

現(xiàn)有業(yè)務(wù)的局限性主要表現(xiàn)為支農(nóng)廣度不夠，主要支持傳統(tǒng)的糧棉流通領(lǐng)域，支持范圍受到嚴(yán)格限制；支農(nóng)深度不夠，主要支持傳統(tǒng)糧棉產(chǎn)業(yè)化和加工企業(yè)，僅限于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)后服務(wù)，產(chǎn)前、產(chǎn)中尚未涉及；支農(nóng)力度不夠，主要支持企業(yè)流動(dòng)資金，而對(duì)技改和固定資產(chǎn)投資，尤其是農(nóng)田基本建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資沒(méi)有涉及。業(yè)務(wù)萎縮需要開(kāi)拓業(yè)務(wù)，發(fā)揮政策性金融的職能。

（二）信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，不良貸款比重大，需要開(kāi)展一定程度商業(yè)性業(yè)務(wù)創(chuàng)收

據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2009年末，農(nóng)發(fā)行準(zhǔn)政策性不良貸款余額達(dá)157.01億元，占農(nóng)發(fā)行全部不良貸款523.9億元的約三成，準(zhǔn)政策性不良貸款率為21%。由下圖通過(guò)和其他兩家政策性銀行的比較，可以看出農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中的不良貸款占比過(guò)高。因此農(nóng)發(fā)行急需開(kāi)展一定程度的商業(yè)性業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利。

四、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)拓展

1、糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)貸款

有條件的縣選擇1至2家經(jīng)營(yíng)管理水平高，信用優(yōu)良，具有規(guī)模效益的大中型糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，農(nóng)發(fā)行根據(jù)企業(yè)需要并經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審查，以擔(dān)保貸款方式向糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)放3至6個(gè)月的糧棉企業(yè)流動(dòng)資金貸款，以解決糧棉產(chǎn)業(yè)化企業(yè)長(zhǎng)期流動(dòng)資金不足的問(wèn)題。同時(shí)，發(fā)放與這些糧棉企業(yè)聯(lián)營(yíng)的加工企業(yè)貸款，促進(jìn)它們的互動(dòng)聯(lián)營(yíng)，把糧棉等農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、加工、調(diào)銷(xiāo)等諸環(huán)節(jié)結(jié)合在一起，促進(jìn)糧食企業(yè)整體效益的提高。

2、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款

具體增加這些開(kāi)發(fā)性業(yè)務(wù)：國(guó)家確定的中小型農(nóng)、林、牧、水利、水電基建和技改項(xiàng)目貸款；鄉(xiāng)村道路、通信、電網(wǎng)建設(shè)和改造項(xiàng)目貸款；小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的項(xiàng)目貸款；生態(tài)環(huán)境建設(shè)項(xiàng)目貸款，重點(diǎn)包括國(guó)家確定的林業(yè)、治沙項(xiàng)目貸款，山區(qū)綜合開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款，牧區(qū)草原建設(shè)和改造項(xiàng)目貸款以及開(kāi)辦新增扶貧開(kāi)發(fā)貸款等業(yè)務(wù)。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

為了彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈農(nóng)發(fā)行應(yīng)該承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鑒于保險(xiǎn)與信貸不同的運(yùn)行機(jī)制，可以單獨(dú)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分部，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，在開(kāi)展的初期政府應(yīng)該建立和完善利益補(bǔ)償機(jī)制。

4、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)

農(nóng)發(fā)行不但可以從擔(dān)保和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中取得中間業(yè)務(wù)收入，維持自身的可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也吸引了更多的社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，為三農(nóng)建設(shè)提供必要的資金支持，更主要的是培育了一個(gè)扎根于商業(yè)銀行的貸款來(lái)源。

5、委托及資金匯兌業(yè)務(wù)

銀行是一個(gè)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的行業(yè)，農(nóng)發(fā)行分支機(jī)構(gòu)延伸到縣，具有開(kāi)辦業(yè)務(wù)的物質(zhì)基礎(chǔ)。中國(guó)現(xiàn)有的三家政策性銀行中，只有農(nóng)發(fā)行一家的機(jī)構(gòu)延伸到縣，所以我們可以利用農(nóng)發(fā)行分支機(jī)構(gòu)廣泛的優(yōu)勢(shì)，積極實(shí)現(xiàn)對(duì)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和中國(guó)進(jìn)出口銀行在縣級(jí)以下的信貸投入開(kāi)展業(yè)務(wù)。（作者單位：貴州商業(yè)高等專(zhuān)科學(xué)校）

參考文獻(xiàn)：

[1]王偉.中國(guó)農(nóng)村政策性金融的優(yōu)化與實(shí)證分析[M].中國(guó)金融出版社，2011（1）

篇4

一、明確業(yè)務(wù)準(zhǔn)入申報(bào)要求

開(kāi)展外匯業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格按照監(jiān)管部門(mén)的要求進(jìn)行申報(bào)，爭(zhēng)取以事半功倍的效果取得業(yè)務(wù)開(kāi)辦資格。——嚴(yán)格按準(zhǔn)入流程進(jìn)行申報(bào)。第一是向銀監(jiān)局提交外匯業(yè)務(wù)開(kāi)辦的申請(qǐng)。第二是向人行外管局申請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)識(shí)別碼和標(biāo)識(shí)碼開(kāi)辦結(jié)售匯業(yè)務(wù)申請(qǐng)加入國(guó)際收支網(wǎng)上申報(bào)系統(tǒng)。第三是加入外匯金宏系統(tǒng)、加入其他相關(guān)外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)。第四是核定結(jié)售匯頭寸限額、申請(qǐng)營(yíng)運(yùn)資金本外幣轉(zhuǎn)換額度。第五是繳存外匯存款準(zhǔn)備等流程進(jìn)行申報(bào)辦理?！鞔_業(yè)務(wù)申報(bào)內(nèi)容。外匯業(yè)務(wù)開(kāi)展所涉及的申報(bào)包括有國(guó)際收支申報(bào)、賬戶(hù)內(nèi)結(jié)售匯信息、外匯賬戶(hù)信息申報(bào)、銀行自身外債數(shù)據(jù)、個(gè)人外幣現(xiàn)鈔存取數(shù)據(jù)、銀行自身資本項(xiàng)目信息、對(duì)外金融資產(chǎn)負(fù)債信息?！囱驖u進(jìn)，逐步推進(jìn)的原則申請(qǐng)開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)品種，根據(jù)市場(chǎng)需要不斷豐富產(chǎn)品。首先是結(jié)算類(lèi)產(chǎn)品。推出信用證、保函、全額到賬匯款、速匯金等基礎(chǔ)產(chǎn)品。其次是國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品。盡快推出出口發(fā)票融資、進(jìn)口匯出款融資、貿(mào)易項(xiàng)下進(jìn)口代付等貿(mào)易融資產(chǎn)品。再次是結(jié)合本地客戶(hù)需求，推出有特色的品牌產(chǎn)品。

二、建立本外幣營(yíng)銷(xiāo)策略

以本幣業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)為吸引，建立本外幣一體化的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)本外幣多元化的“一條龍”金融服務(wù)需求。一是將外匯結(jié)算業(yè)務(wù)與本幣結(jié)算業(yè)務(wù)相融合，將國(guó)際貿(mào)易融資與本幣貸款業(yè)務(wù)融合，將本外幣業(yè)務(wù)作為一個(gè)整體項(xiàng)目進(jìn)行營(yíng)運(yùn)。二是加強(qiáng)流程的監(jiān)督與管理?？蛻?hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)時(shí)，應(yīng)判斷客戶(hù)是否為外向型客戶(hù)，有無(wú)外匯業(yè)務(wù)需求當(dāng)作必需步驟，授信時(shí)應(yīng)聯(lián)合外匯業(yè)務(wù)對(duì)外向型客戶(hù)擬定涵蓋外匯業(yè)務(wù)貿(mào)易融資的綜合性授信方案。三是綜合制定與客戶(hù)貢獻(xiàn)度相關(guān)的續(xù)貸、增貸及利率費(fèi)率優(yōu)惠制度，避免客戶(hù)出現(xiàn)只做本幣業(yè)務(wù)不做外匯業(yè)務(wù)，只做基礎(chǔ)貸款業(yè)務(wù)不做貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的情況。四是確立營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)。結(jié)合瀘州本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，重點(diǎn)以瀘州酒業(yè)園區(qū)、機(jī)械園區(qū)、輕工業(yè)園區(qū)等發(fā)展?jié)摿薮蟮漠a(chǎn)業(yè)功能區(qū)為主要外匯產(chǎn)品推廣市場(chǎng)。

三、依托“大平臺(tái)”強(qiáng)化內(nèi)控

遵照“小銀行+大平臺(tái)”戰(zhàn)略思路，有效借助省聯(lián)社“大平臺(tái)”的整合作用，一是建立內(nèi)部控制制度，防范外匯業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由省聯(lián)社組織各家行社業(yè)務(wù)精英，邀請(qǐng)外匯業(yè)務(wù)的專(zhuān)家,討論制定外匯業(yè)務(wù)操作手冊(cè)和內(nèi)控制度，確保各相悖環(huán)節(jié)相互制約，兼顧效率。二是建議由省聯(lián)社進(jìn)行國(guó)外賬戶(hù)行和行聯(lián)系建設(shè),統(tǒng)一進(jìn)行外幣清算和外幣資金交易，加快結(jié)算渠道速度,減少客戶(hù)結(jié)算中轉(zhuǎn)費(fèi)用，整體提升四川農(nóng)信在國(guó)際上的整體聲譽(yù)。三是進(jìn)行外匯衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)的研發(fā)（建議統(tǒng)一由省聯(lián)社向監(jiān)管部門(mén)申報(bào)衍生品交易資格,加快資格申報(bào)成功的進(jìn)程）。四是進(jìn)行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、國(guó)際結(jié)算系統(tǒng)、跨境人民幣業(yè)務(wù)項(xiàng)目等系統(tǒng)上線建設(shè)，為外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的技術(shù)支撐。

四、加強(qiáng)同業(yè)間合作交流

由于受到資金規(guī)模、國(guó)際知名度不高等因素的影響，需加強(qiáng)與中外商業(yè)銀行的合作，一是爭(zhēng)取同業(yè)授信額度。在辦理進(jìn)口開(kāi)證、外匯資金清算等業(yè)務(wù)時(shí)支持爭(zhēng)取更多同業(yè)的授信額度，進(jìn)一步降低資金成本。二是完善操作流程，防范風(fēng)險(xiǎn)。他山之石，可以攻玉。在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，借鑒他行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷優(yōu)化規(guī)章制度，為業(yè)務(wù)開(kāi)展提供強(qiáng)有力的制度保障。三是采取“走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)”培訓(xùn)模式強(qiáng)化同業(yè)合作內(nèi)容，選派人員到同業(yè)跟班學(xué)習(xí)，同時(shí)邀請(qǐng)同業(yè)外匯業(yè)務(wù)專(zhuān)家到行進(jìn)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)、單證操作等培訓(xùn)。四是與其他農(nóng)商銀行組成外匯業(yè)務(wù)聯(lián)盟，集中資源克服資本規(guī)模較小的問(wèn)題，提高技術(shù)手段和認(rèn)可度，降低成本。

五、組建外匯業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)

外匯業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)性、政策性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，需組建專(zhuān)業(yè)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理，除可引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才外，更多依靠培訓(xùn)提高團(tuán)隊(duì)整體素質(zhì)。一是組織業(yè)務(wù)人員積極參加各種培訓(xùn)和外部認(rèn)證考試，爭(zhēng)取建成“專(zhuān)家級(jí)”的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)。例如參加國(guó)際商會(huì)、SWIFT協(xié)會(huì)、路透、彭博、外匯交易中心等外部培訓(xùn)。二是組織各層面的營(yíng)銷(xiāo)人員培訓(xùn)，幫助基層一線營(yíng)銷(xiāo)人員掌握好外匯業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)。對(duì)所有基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、客戶(hù)經(jīng)理分批開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，從實(shí)際操作的角度介紹外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)技巧。三是開(kāi)展“以工代訓(xùn)”。由基層網(wǎng)點(diǎn)推薦業(yè)務(wù)骨干到總行國(guó)際業(yè)務(wù)部和外匯業(yè)務(wù)開(kāi)辦較好的網(wǎng)點(diǎn)工作一段時(shí)間，提高業(yè)務(wù)骨干的實(shí)際操作能力與業(yè)務(wù)素質(zhì)。

六、強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

篇5

1．1在挖掘潛在客戶(hù)上找市場(chǎng)

通過(guò)多次會(huì)同鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點(diǎn)員工深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)圩場(chǎng)及七站八所等客戶(hù)市場(chǎng)的調(diào)查與內(nèi)部反復(fù)分析發(fā)現(xiàn)，郵政業(yè)務(wù)種類(lèi)的轉(zhuǎn)型是挖掘大批潛在客戶(hù)的利器，還可以根據(jù)客戶(hù)喜好，提供郵政綜合服務(wù)項(xiàng)目，這才是企業(yè)盈利的根本目的。而業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型只是郵政服務(wù)內(nèi)擴(kuò)外延的一種手段，是運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)手段，達(dá)到激活客戶(hù)用郵需求的目的，給企業(yè)帶來(lái)一大批客戶(hù)群體和一個(gè)不同尋常的盈利空間。因而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急是要解決三個(gè)問(wèn)題：一是將現(xiàn)有低效甚至無(wú)效的基礎(chǔ)客戶(hù)轉(zhuǎn)換為有效客戶(hù)。通過(guò)上門(mén)走訪，激活長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)，使其使用郵政業(yè)務(wù)；開(kāi)展刷卡消費(fèi)兌換禮品活動(dòng)，促進(jìn)客戶(hù)使用，以此喚醒睡眠賬戶(hù)。二是將曾使用郵政業(yè)務(wù)的客戶(hù)轉(zhuǎn)換為有效客戶(hù)。通過(guò)短信、電話(huà)邀約等形式，吸引客戶(hù)參加“用郵有獎(jiǎng)”等活動(dòng)，挖掘更多有效客戶(hù)。通過(guò)分析客戶(hù)屬性找準(zhǔn)適合郵政的替代產(chǎn)品，激發(fā)客戶(hù)二次用郵的興趣。三是將新客戶(hù)轉(zhuǎn)換為有效客戶(hù)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的流動(dòng)人口雖然不如城區(qū)多，但郵政服務(wù)也要縱深推進(jìn)，追求“最后一公里”，力求全覆蓋。小鄉(xiāng)鎮(zhèn)也會(huì)有大市場(chǎng)，這就要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點(diǎn)的每個(gè)員工必須樹(shù)立以抓小項(xiàng)目開(kāi)發(fā)為突破口的經(jīng)營(yíng)理念，不斷做大客戶(hù)基礎(chǔ)群體，做到小項(xiàng)目不放過(guò)、大項(xiàng)目盡管做；同時(shí)，以廳內(nèi)采集、廳外收集為手段，挖掘更多固定的增量客戶(hù)群，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政業(yè)務(wù)發(fā)展再加一把火。

1．2在加大宣傳力度上深引導(dǎo)

鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點(diǎn)務(wù)必通過(guò)各類(lèi)形式的宣傳，擴(kuò)大郵政產(chǎn)品在整個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的知名度，使客戶(hù)有業(yè)務(wù)需求時(shí)，第一時(shí)間想到郵政，形成一個(gè)對(duì)郵政業(yè)務(wù)全部知曉的客戶(hù)群體。在宣傳載體上，一是要利用好內(nèi)部資源，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)LED門(mén)楣、X展架、營(yíng)業(yè)標(biāo)識(shí)牌等工具宣傳郵政業(yè)務(wù)。二是利用好外部渠道，巧妙整合，通過(guò)LED業(yè)務(wù)宣傳欄、墻體廣告以及張貼“致用戶(hù)的一封信”海報(bào)等方式進(jìn)行宣傳。三是把逢圩（趕集）作為宣傳郵政金融業(yè)務(wù)的唯一陣地，把全鄉(xiāng)所有村的趕圩時(shí)間全部集中起來(lái)，統(tǒng)籌安排，逢村趕圩，不論周末或假日都及時(shí)組織人員下鄉(xiāng)宣傳，或擺攤設(shè)點(diǎn)散發(fā)宣傳單頁(yè)，或開(kāi)設(shè)金融知識(shí)課堂并播放形象宣傳片，通過(guò)這種最直接的方式，向農(nóng)村用戶(hù)宣傳郵政金融知識(shí)。

1．3在舉辦各類(lèi)促銷(xiāo)活動(dòng)中重點(diǎn)推介

在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)郵政業(yè)務(wù)的難點(diǎn)在于村民的觀念與喜好不同于城市人，對(duì)新業(yè)務(wù)的接受程度也有區(qū)別。因此，郵政人員應(yīng)循循善誘，通過(guò)舉辦多種形式的活動(dòng)，親近與客戶(hù)的關(guān)系，拉近與客戶(hù)的距離，加深郵政在客戶(hù)心目中的印象。一是開(kāi)展網(wǎng)點(diǎn)人員“多說(shuō)一句話(huà)、說(shuō)好一句話(huà)”活動(dòng)，廣泛引導(dǎo)客戶(hù)在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。二是開(kāi)展金融“進(jìn)村入戶(hù)”、“進(jìn)店鋪訪商戶(hù)”，報(bào)刊發(fā)行“進(jìn)校園、進(jìn)鄉(xiāng)村、進(jìn)廠礦”等活動(dòng)溫暖客戶(hù)。三是開(kāi)展客戶(hù)懇談會(huì)，傾聽(tīng)客戶(hù)對(duì)郵政服務(wù)的心聲，征求客戶(hù)意見(jiàn)和建議來(lái)穩(wěn)定客戶(hù)。四是讓客戶(hù)親身體驗(yàn)郵政各類(lèi)業(yè)務(wù)，如通過(guò)樣報(bào)試讀、郵政儲(chǔ)蓄短信免費(fèi)試用、網(wǎng)銀現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)、商函賬單試寄等方法留住客戶(hù)。五是開(kāi)展理財(cái)沙龍、產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)、用郵有禮、刷卡抽獎(jiǎng)來(lái)安撫客戶(hù)。六是開(kāi)展免費(fèi)醫(yī)療咨詢(xún)、量血壓等活動(dòng)來(lái)慰藉客戶(hù)并宣傳郵政業(yè)務(wù)。七是開(kāi)展反假幣宣傳活動(dòng)，在為村民普及識(shí)別假幣知識(shí)的同時(shí)，灌輸郵政金融業(yè)務(wù)知識(shí)來(lái)維護(hù)客戶(hù)。

2深入分析，精心維護(hù)，著力培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)

如果說(shuō)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的貢獻(xiàn)率決定郵政企業(yè)的受益率，那么優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的培養(yǎng)將決定鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點(diǎn)今后的發(fā)展出路。下一步，必須通過(guò)客戶(hù)名址、業(yè)務(wù)渠道和發(fā)展手段等，著力培養(yǎng)客戶(hù)的用郵習(xí)慣，增加客戶(hù)用郵頻次和數(shù)量，真正達(dá)到培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的目的。

2．1召開(kāi)經(jīng)營(yíng)分析會(huì)，找出業(yè)務(wù)發(fā)展癥結(jié)與對(duì)策

郵政企業(yè)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點(diǎn)對(duì)每項(xiàng)業(yè)務(wù)都要精于積累、善于總結(jié)，在總結(jié)中找出不足，為下一步開(kāi)展經(jīng)營(yíng)工作積累經(jīng)驗(yàn)。一是定期召開(kāi)經(jīng)營(yíng)分析會(huì)。每周召開(kāi)一次經(jīng)營(yíng)分析會(huì)，對(duì)一周的經(jīng)營(yíng)工作進(jìn)行小結(jié)與回顧，及時(shí)復(fù)制推廣成功經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)真深刻剖析欠缺的問(wèn)題。同時(shí)，利用各種走訪客戶(hù)活動(dòng)掌握的客戶(hù)信息，專(zhuān)門(mén)建立客戶(hù)檔案，收集客戶(hù)反饋信息，及時(shí)了解客戶(hù)的用郵需求。二是準(zhǔn)確判斷客戶(hù)的用郵意向。利用客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)做好大客戶(hù)用郵情況分析，預(yù)判客戶(hù)用郵需求，進(jìn)一步調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)思路，深入挖掘客戶(hù)用郵潛力。三是及時(shí)跟進(jìn)客戶(hù)消費(fèi)情況。充分利用金融客戶(hù)管理系統(tǒng)，分析客戶(hù)資金流向及到期給付情況，判斷客戶(hù)的金融狀況，幫助客戶(hù)理財(cái)，引導(dǎo)客戶(hù)消費(fèi)。

2．2暢通并靈活運(yùn)用各類(lèi)有利渠道，為客戶(hù)搭建綠色通道

一是利用郵政自有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，展示并銷(xiāo)售郵政產(chǎn)品，通過(guò)走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)或者與用戶(hù)一對(duì)一互動(dòng)的方法，真正把營(yíng)業(yè)廳變成銷(xiāo)售廳，把營(yíng)業(yè)員變成營(yíng)銷(xiāo)員。二是不斷豐富渠道產(chǎn)品，吸引人氣。在郵政自有網(wǎng)點(diǎn)和社會(huì)代辦點(diǎn)加載代收通信費(fèi)、水電費(fèi)和代售票務(wù)等便民服務(wù)，在給客戶(hù)帶來(lái)便利的同時(shí)，為企業(yè)創(chuàng)造收入。三是通過(guò)整合郵政的社會(huì)渠道，如便民服務(wù)站、助農(nóng)取款點(diǎn)等，擴(kuò)大郵政服務(wù)范圍。四是在渠道建設(shè)方面選好人，擇好址。位置的選擇：助農(nóng)取款點(diǎn)一般應(yīng)選擇人口比較集中，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況比較好的村落，并且處于交通便利的地理位置。人的選擇：第一，要求人有良好的信譽(yù)，沒(méi)有不良前科，以確保金融服務(wù)的資金安全。第二，要求人有較為充足的現(xiàn)金流，確保業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。第三，要求人對(duì)自己從事的業(yè)務(wù)有較強(qiáng)的主動(dòng)性，對(duì)金融新產(chǎn)品接受度較高，自己經(jīng)常有轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)的需求，并且樂(lè)于此項(xiàng)服務(wù)工作。

2．3創(chuàng)新發(fā)展手段，開(kāi)展貼心服務(wù)

隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人們生活水平逐步提高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)對(duì)郵政企業(yè)的服務(wù)升級(jí)提出了更新、更高的要求。員工日常開(kāi)展的營(yíng)銷(xiāo)不僅要更加注重產(chǎn)品的多元化，還要注重服務(wù)的高效優(yōu)質(zhì)化。因此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點(diǎn)的廣大一線員工應(yīng)該始終牢記發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)，要常練服務(wù)內(nèi)功，常謀發(fā)展之策。一是以開(kāi)展情感營(yíng)銷(xiāo)為主。挖掘單位內(nèi)部的營(yíng)銷(xiāo)能人（或幫扶人員），運(yùn)用其豐富的人脈資源和客戶(hù)關(guān)系，通過(guò)開(kāi)展情感（關(guān)系）營(yíng)銷(xiāo)促成協(xié)議簽訂，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)開(kāi)發(fā)與產(chǎn)品銷(xiāo)售。二是以開(kāi)展方案營(yíng)銷(xiāo)為輔。通過(guò)走訪客戶(hù)，了解客戶(hù)需求，為其量身定制產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方案。也可根據(jù)客戶(hù)對(duì)郵政產(chǎn)品的需求及經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，結(jié)合企業(yè)自身能力，提出解決問(wèn)題或滿(mǎn)足需求、創(chuàng)造需求的解決方案。三是以開(kāi)展項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)為補(bǔ)充。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)不同于城區(qū)，特別是那些經(jīng)濟(jì)條件低下、人口數(shù)量有限的地方，郵政業(yè)務(wù)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)會(huì)受到限制，為此，應(yīng)在這些地區(qū)多開(kāi)發(fā)一些代字號(hào)業(yè)務(wù)，如：工資、代收、繳費(fèi)業(yè)務(wù)，根據(jù)不同市場(chǎng)制定客戶(hù)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目方案，對(duì)同一市場(chǎng)或同一綜合用郵客戶(hù)制定整體營(yíng)銷(xiāo)策劃方案，達(dá)到整體開(kāi)發(fā)、聯(lián)動(dòng)發(fā)展的目的。

3優(yōu)質(zhì)服務(wù)，細(xì)心維護(hù)，常態(tài)化培育忠誠(chéng)客戶(hù)

篇6

關(guān)鍵詞 金融業(yè) 服務(wù) 農(nóng)村結(jié)算 探索

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

荊州市位于江漢平原腹地，是典型的農(nóng)業(yè)大市。為踐行服務(wù)“三農(nóng)”的社會(huì)承諾，切實(shí)建設(shè)好農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，荊州分行以轉(zhuǎn)賬電話(huà)做切入，在每個(gè)自然村選址發(fā)展以轉(zhuǎn)賬電話(huà)為工具的小額現(xiàn)金支付點(diǎn)，通過(guò)轉(zhuǎn)賬電話(huà)等電子渠道彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)的不足，讓廣大村民“足不出村”享受我行金融服務(wù)，主要是小額現(xiàn)金支取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)理財(cái)、小額貸款等“一攬子”金融服務(wù)。

1產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)與推廣態(tài)勢(shì)

“轉(zhuǎn)賬電話(huà)”是指銀行提供給特定的個(gè)人、家庭、企業(yè)和中小商戶(hù)的自助金融服務(wù)工具，通過(guò)綁定商戶(hù)的銀行卡和電話(huà)號(hào)碼，為客戶(hù)提供卡卡轉(zhuǎn)賬、卡賬戶(hù)余額查詢(xún)、明細(xì)查詢(xún)、信用卡還款、繳費(fèi)等多項(xiàng)金融服務(wù)，操作簡(jiǎn)單、快捷便利，有如“身邊的銀行”?！稗D(zhuǎn)賬電話(huà)”分有線與無(wú)線兩種，對(duì)無(wú)電信網(wǎng)絡(luò)覆蓋的區(qū)域，可以通過(guò)無(wú)線終端的方式解決。村民需要小額現(xiàn)金時(shí)，持卡在特約商戶(hù)辦理客戶(hù)卡轉(zhuǎn)商戶(hù)卡業(yè)務(wù)，商戶(hù)給付村民等額現(xiàn)金。此外，村民也可在特約商戶(hù)刷卡消費(fèi)，不需支付現(xiàn)金。農(nóng)行將金融服務(wù)延伸布局到村組，讓廣大農(nóng)民尤其是老年人在家門(mén)口就能享受到小額取現(xiàn)等便捷金融服務(wù)，由于不收費(fèi)、不出村、不誤時(shí)，廣大村民無(wú)不歡呼叫好。

截止目前，該行已布放轉(zhuǎn)賬電話(huà)1萬(wàn)部，布放ATM等自助設(shè)備630臺(tái)，發(fā)展手機(jī)銀行客戶(hù)40萬(wàn)戶(hù)、短消息服務(wù)客戶(hù)128萬(wàn)戶(hù)、網(wǎng)銀客戶(hù)42萬(wàn)戶(hù)，已實(shí)現(xiàn)2470個(gè)行政村電子銀行全覆蓋。

2窗口效能與社會(huì)效應(yīng)

推廣“惠農(nóng)通”工程，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話(huà)“村村通”，不僅推動(dòng)了本行業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且收到了政府滿(mǎn)意、社會(huì)滿(mǎn)意、農(nóng)民滿(mǎn)意的效果。

2.1便民

一是解決了流入資金的問(wèn)題。荊州為勞務(wù)輸出大市，外出務(wù)工人員及其家屬都是銀行卡的使用者，務(wù)工經(jīng)濟(jì)與本地經(jīng)濟(jì)結(jié)合的紐帶也是銀行卡，自從有了轉(zhuǎn)賬電話(huà)特約商戶(hù)后，資金流的快車(chē)道形成，解決了留守人員的生產(chǎn)、生活問(wèn)題；二是解決了社保養(yǎng)老問(wèn)題。隨著國(guó)家社保政策的落實(shí)，59歲以上老年人每月保生活、保生命的養(yǎng)老保險(xiǎn)金如何領(lǐng)取事關(guān)重大，轉(zhuǎn)賬電話(huà)進(jìn)村組將黨的溫暖送到千家萬(wàn)戶(hù)，讓村民足不出戶(hù)就能滿(mǎn)足自己的金融需要，使他們倍感舒心；三是解決了農(nóng)民日常金融需求問(wèn)題，轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)、貸記卡還款、小額取現(xiàn)、繳費(fèi)等不用舟勞頓，在家門(mén)口就能全部滿(mǎn)足要求，極大方便了村民的日常生活。

2.2利民

過(guò)去由于網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)的交流與溝通非常有限，實(shí)施“惠農(nóng)通”工程后，農(nóng)行金融服務(wù)延伸到村組，到平常百姓的家門(mén)口，不僅銀行的金融知識(shí)和服務(wù)內(nèi)容可通過(guò)特約商戶(hù)傳導(dǎo)至農(nóng)戶(hù)，而且廣大農(nóng)村的金融需求也會(huì)不斷反映到銀行。如反假幣需求，我行根據(jù)需要開(kāi)展了多輪反假幣知識(shí)宣傳活動(dòng)。

3發(fā)展路障與風(fēng)控要求

（1）有關(guān)政策依據(jù)不充分。轉(zhuǎn)賬電話(huà)是一個(gè)新生事物，有一個(gè)循序漸進(jìn)、規(guī)范發(fā)展的過(guò)程。在發(fā)展過(guò)程中，需要監(jiān)管部門(mén)發(fā)文批準(zhǔn)，特約商戶(hù)收取費(fèi)用需要物價(jià)部門(mén)批準(zhǔn)，而目前僅有人行武漢分行于2010年6月批準(zhǔn)轉(zhuǎn)賬電話(huà)辦理小額存取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)行的轉(zhuǎn)賬電話(huà)業(yè)務(wù)超出了批復(fù)的范圍及如何處理等內(nèi)容，如何收費(fèi)沒(méi)有政策依據(jù)，轉(zhuǎn)賬電話(huà)特約商戶(hù)由于承擔(dān)了資金、時(shí)間、交通、風(fēng)險(xiǎn)成本，其收費(fèi)行為亟待統(tǒng)一規(guī)范。

（2）存在部分風(fēng)險(xiǎn)隱患。一是操作風(fēng)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)賬電話(huà)特約商戶(hù)出于自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，可能會(huì)夸大它的功能，也不排除少數(shù)用戶(hù)把它作為洗錢(qián)、盜取客戶(hù)資金的工具，一旦形成資金損失，將會(huì)給金融部門(mén)帶來(lái)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)甚至法律風(fēng)險(xiǎn)；二是管理風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)指把特約商戶(hù)作為非物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)管理，把商戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)與銀行連在一起。商戶(hù)的資金、現(xiàn)金管理安全值得關(guān)注；三是規(guī)范管理問(wèn)題。轉(zhuǎn)賬電話(huà)特約商戶(hù)與銀行是一種什么法律關(guān)系尚不明確，銀行以怎樣的方式管理商戶(hù)，商戶(hù)的收益影響到商戶(hù)的積極性，關(guān)系到轉(zhuǎn)賬電話(huà)的發(fā)展程度。同時(shí)，商戶(hù)與農(nóng)戶(hù)在發(fā)生業(yè)務(wù)時(shí)，卡密問(wèn)題也值得關(guān)注，不然形成客戶(hù)資金風(fēng)險(xiǎn)，銀行也要承擔(dān)責(zé)任。

（3）商戶(hù)維護(hù)成本高。一是讓商戶(hù)動(dòng)起來(lái)的成本高，主要是讓老百信服宣傳成本高；二是讓商戶(hù)正常運(yùn)行的成本高，包括培訓(xùn)、打印紙供給、日常巡檢與維護(hù)等需要的人工成本、交通成本與材料成本；三是設(shè)備更新?lián)Q代成本高，包括特約商戶(hù)變更、機(jī)具損毀、程序更新等。

（4）環(huán)境建設(shè)的有序問(wèn)題。目前涉農(nóng)機(jī)構(gòu)較多，且新型服務(wù)工具向同質(zhì)化發(fā)展，從競(jìng)爭(zhēng)的角度出發(fā)，各機(jī)構(gòu)會(huì)按自身的思路來(lái)發(fā)展農(nóng)村終端市場(chǎng)，這樣將會(huì)形成較為混亂的無(wú)序局面，不利于民生工程的健康發(fā)展。

4惠民工程的聯(lián)運(yùn)需求

（1）著力營(yíng)造寬松的發(fā)展環(huán)境。一是黨政部門(mén)牽頭，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與銀監(jiān)辦、人行、工商、物價(jià)部門(mén)加強(qiáng)溝通，共同站在銀行服務(wù)“三農(nóng)”的高度，重視和支持銀行普及、應(yīng)用轉(zhuǎn)賬電話(huà)，為三農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu)提供良好的貢獻(xiàn)環(huán)境；二是合理規(guī)劃與布局涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的布點(diǎn)格局，優(yōu)選品牌好、素質(zhì)高、能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)作為主導(dǎo)，規(guī)范、高效打造農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境。

（2）啟動(dòng)媒體資源宣傳惠民工程。農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)，銀行是承載主體，但卻是一項(xiàng)社會(huì)工程，政府工程，因此，除銀行的自身宣傳外，作為主管的銀監(jiān)部門(mén)要說(shuō)服政府發(fā)動(dòng)其新聞媒介廣泛、持續(xù)宣傳我行的“惠農(nóng)通”工程，讓該工程成為真正的民心工程、百年工程。

（3）“惠農(nóng)通”工程發(fā)展需要后續(xù)支持。除轉(zhuǎn)賬電話(huà)外，目前在有網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)了存取款一體機(jī)全覆蓋、無(wú)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)選址布設(shè)柜員機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話(huà)、無(wú)線自助終端、農(nóng)商通，打造服務(wù)“三農(nóng)”的多功能服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

隨著國(guó)家惠農(nóng)項(xiàng)目的不斷出臺(tái)，荊州農(nóng)行依托全面覆蓋的轉(zhuǎn)賬電話(huà)網(wǎng)絡(luò)，全面承擔(dān)起服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任，不僅配套辦好新農(nóng)保、新農(nóng)合、電纜話(huà)費(fèi)繳存、有線電視費(fèi)代收、惠農(nóng)補(bǔ)貼資金劃撥等業(yè)務(wù)，還將承擔(dān)起反假幣、反洗錢(qián)等金融知識(shí)宣傳工作，最終將“惠農(nóng)通”工程辦為政府滿(mǎn)意、社會(huì)滿(mǎn)意、監(jiān)管部門(mén)滿(mǎn)意、農(nóng)民滿(mǎn)意的惠民工程。

參考文獻(xiàn)

[1] 隋艷穎，夏曉平.金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的經(jīng)驗(yàn)研究――基于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)金融排斥的視角[J].金融發(fā)展研究，2014（04）.

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)；資金營(yíng)運(yùn)；業(yè)務(wù)發(fā)展

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.61 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）01-0-01

一、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資金營(yíng)運(yùn)中的問(wèn)題

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)所從事的資金業(yè)務(wù)主要有債券投資、質(zhì)押式回購(gòu)等。本文通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)主要存在以下幾方面的問(wèn)題：信息不對(duì)稱(chēng)、獲取信息不充分可能會(huì)造成資金收益的損失。由于機(jī)構(gòu)資金規(guī)模有限，在同業(yè)合作中處于劣勢(shì)地位，基本沒(méi)有議價(jià)能力，只能被動(dòng)接受他行報(bào)價(jià)，而無(wú)法與其進(jìn)行價(jià)格談判。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)人才匱乏的客觀實(shí)際，在業(yè)務(wù)決策與操作中經(jīng)常出現(xiàn)把握投資時(shí)點(diǎn)不準(zhǔn)，甚至判斷失誤的現(xiàn)象，從而有可能帶來(lái)一定的利率風(fēng)險(xiǎn)。在同業(yè)業(yè)務(wù)中受高利率誘惑，忽視部分中小銀行承受能力，存放資金過(guò)于集中，在市場(chǎng)流動(dòng)性趨緊的情況下，一旦存放銀行流動(dòng)性緊張，會(huì)給自身造成嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。還有部分機(jī)構(gòu)債券投資不審慎，為了追求高收益，大量持有低評(píng)級(jí)債券，忽視自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。

二、加強(qiáng)資金業(yè)務(wù)管理的建議

隨著我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的不斷強(qiáng)化和深入，以及金融市場(chǎng)的日益發(fā)展。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)必須通過(guò)加強(qiáng)資金管理、搭建服務(wù)平臺(tái)、提高服務(wù)能力、完善業(yè)務(wù)監(jiān)督來(lái)保證資金業(yè)務(wù)健康發(fā)展，壯大自身實(shí)力，消化歷史包袱，更好地支持“三農(nóng)”，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1.進(jìn)行多層次業(yè)務(wù)培訓(xùn)

許多地方的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工對(duì)跨省市自治區(qū)異地支付結(jié)算業(yè)務(wù)相對(duì)陌生，對(duì)相關(guān)的法律、法規(guī)、行政規(guī)章和制度規(guī)范不十分熟悉，辦理這方面業(yè)務(wù)的基本技能比較弱。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各級(jí)管理部門(mén)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合現(xiàn)有的各項(xiàng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，有針對(duì)性地組織舉辦業(yè)務(wù)操作規(guī)程、相關(guān)法規(guī)和制度辦法培訓(xùn)班，對(duì)轄屬農(nóng)村信用聯(lián)社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）和農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行支行、農(nóng)村合作銀行支行）等機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)勤業(yè)務(wù)主管、聯(lián)行崗位業(yè)務(wù)人員和臨柜業(yè)務(wù)人員進(jìn)行全面培訓(xùn)。在大力推動(dòng)跨省市自治區(qū)異地支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展、為客戶(hù)提供良好服務(wù)的同時(shí)，切實(shí)防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全，不斷提高支付結(jié)算服務(wù)水平。農(nóng)信銀中心也可以發(fā)揮牽頭作用，組織全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展集中培訓(xùn)，大力推動(dòng)農(nóng)信銀支付清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)推廣運(yùn)行工作，促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提高跨省市自治區(qū)異地支付結(jié)算服務(wù)水平。

2.搭建資金業(yè)務(wù)平臺(tái)

全國(guó)金融工作會(huì)議提出了“強(qiáng)化省聯(lián)社服務(wù)職能”的要求。建議以強(qiáng)化對(duì)縣級(jí)機(jī)構(gòu)資金業(yè)務(wù)服務(wù)為突破，將省級(jí)聯(lián)社作為全省資金營(yíng)運(yùn)平臺(tái)，并明確不以營(yíng)利為目的，消除縣級(jí)機(jī)構(gòu)顧慮。在不侵害基層利益、充分尊重其需求的基礎(chǔ)上，省級(jí)聯(lián)社通過(guò)運(yùn)用利率杠桿吸收縣級(jí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資金，進(jìn)行集約化經(jīng)營(yíng)。最終通過(guò)約期存款利息支出的形式將收益返還縣級(jí)機(jī)構(gòu)。

3.強(qiáng)化服務(wù)能力

全面增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力，突出農(nóng)村金融服務(wù)針對(duì)性。加強(qiáng)對(duì)水利建設(shè)的支持。各級(jí)監(jiān)管部門(mén)和各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要高度重視水利建設(shè)，將支持水利建設(shè)作為現(xiàn)階段“三農(nóng)”金融服務(wù)工作重點(diǎn)，增加水利建設(shè)方面的信貸資金投入。政策性銀行、大型商業(yè)銀行和農(nóng)村中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)功能和市場(chǎng)定位，在保證信貸資金安全的前提下，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)田水利建設(shè)項(xiàng)目的信貸支持，合理提高農(nóng)田水利建設(shè)貸款比重，合力支持水利建設(shè)。大中型商業(yè)銀行要充分運(yùn)用資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)，積極支持國(guó)家重大水利項(xiàng)目和大型水利樞紐基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，開(kāi)展對(duì)城市防洪排澇、居民和工業(yè)原水供應(yīng)、污水處理回用、水能資源開(kāi)發(fā)利用等工程項(xiàng)目的金融服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)大江大河河道整治和堤防建設(shè)、重點(diǎn)水源工程建設(shè)、國(guó)家水土保持、水土流失防治重點(diǎn)工程、生態(tài)脆弱地區(qū)水生態(tài)修復(fù)、污染嚴(yán)重江河湖泊水環(huán)境治理的融資支持。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步增加小型農(nóng)田水利建設(shè)的資金投入，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)大縣灌區(qū)末級(jí)渠系建設(shè)和田間工程支持，因地制宜支持山丘區(qū)小水窖、小水池、小塘壩、小泵站、小水渠等“五小水利”工程建設(shè)。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持。著力滿(mǎn)足糧食和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通各環(huán)節(jié)有效信貸需求。要根據(jù)糧食和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、產(chǎn)銷(xiāo)區(qū)運(yùn)輸時(shí)間、產(chǎn)品銷(xiāo)售周期等和從事生產(chǎn)、加工和銷(xiāo)售的農(nóng)戶(hù)、企業(yè)資金需求特點(diǎn)，科學(xué)掌控涉農(nóng)信貸投放節(jié)奏，確定信貸投放的時(shí)機(jī)和額度，保證資金準(zhǔn)確、及時(shí)到位。要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)，合理掌控春耕備耕資金投放節(jié)奏，必要時(shí)可以根據(jù)時(shí)令集中投放，避免耽誤農(nóng)時(shí)。

4.嚴(yán)格授權(quán)審批制度

孔子曾講“過(guò)猶不及”。交易授權(quán)，一定要把握好量和度。在內(nèi)控問(wèn)題上，如何把握授權(quán)的量和度至關(guān)重要。我們把視線回到15年前，可以發(fā)現(xiàn)巴林銀行新加坡分行的經(jīng)理利森，依靠董事會(huì)給予其先斬后奏的權(quán)力，未經(jīng)董事會(huì)事前專(zhuān)項(xiàng)授權(quán)審批，便購(gòu)進(jìn)價(jià)值70億美元的日本日經(jīng)股票指數(shù)期貨，然后又在日本債券和短期利率合同期貨市場(chǎng)上作價(jià)值約200億美元的空頭交易，如此無(wú)度地授權(quán)，最終毀掉了一家擁有四萬(wàn)員工，下有四個(gè)集團(tuán)，全球幾乎所有的地區(qū)都有分支機(jī)構(gòu)的233年的巴林銀行。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身的資金營(yíng)運(yùn)水平、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、資產(chǎn)負(fù)債狀況及制度執(zhí)行能力，對(duì)交易員、決策者及相關(guān)職能部門(mén)，進(jìn)行相對(duì)應(yīng)的、適宜的分級(jí)授權(quán)和多級(jí)審批，建立較為科學(xué)的決策和執(zhí)行體系，并由風(fēng)控合規(guī)部門(mén)及稽審部門(mén)實(shí)施連續(xù)的有效監(jiān)督。

資金營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)的業(yè)務(wù)。在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行兩級(jí)法人體制下，省級(jí)聯(lián)社應(yīng)該通過(guò)加強(qiáng)管理、搭建平臺(tái)、強(qiáng)化服務(wù)、完善監(jiān)督來(lái)提升農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資金營(yíng)運(yùn)水平；并通過(guò)發(fā)揮省級(jí)聯(lián)社專(zhuān)業(yè)的研究分析以及信息優(yōu)勢(shì)，統(tǒng)籌安排流動(dòng)性，把握投資節(jié)奏，運(yùn)用規(guī)模優(yōu)勢(shì)，提升市場(chǎng)議價(jià)能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的動(dòng)態(tài)平衡，保證農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資金業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張皓.宏觀審慎管理框架下農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展問(wèn)題研究[J].西南金融，2012（02）.

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；個(gè)人金融業(yè)務(wù)；經(jīng)營(yíng)模式；創(chuàng)新能力；差異化程度；客戶(hù)結(jié)構(gòu)；營(yíng)銷(xiāo)管理；品牌效應(yīng) 

個(gè)人金融業(yè)務(wù)是銀行在經(jīng)營(yíng)中按客戶(hù)劃分市場(chǎng)，對(duì)居民個(gè)人和家庭提供的全方位、多層次的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)以滿(mǎn)足其金融需求的業(yè)務(wù)活動(dòng)。我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)順應(yīng)時(shí)代潮流，在近年來(lái)已經(jīng)進(jìn)行了各種有益的探索，個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)開(kāi)展速度很快，業(yè)務(wù)產(chǎn)品層出，但從全國(guó)范圍內(nèi)來(lái)看，仍然處于“試水階段”。與國(guó)內(nèi)外先進(jìn)銀行相比，除總體業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)部管理、考核機(jī)制的完善有差距外，還存在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作中資源整合能力差、產(chǎn)品創(chuàng)新能力低、現(xiàn)有的理財(cái)概念狹窄、業(yè)務(wù)發(fā)展滯后等差距，因而需要盡快找準(zhǔn)問(wèn)題，逐步完善提高。其存在的問(wèn)題主要有： 

一、經(jīng)營(yíng)管理仍主要以產(chǎn)品為中心，而不是以滿(mǎn)足客戶(hù)需求為中心的經(jīng)營(yíng)模式。 

行領(lǐng)導(dǎo)是高端客戶(hù)的推銷(xiāo)員，客戶(hù)經(jīng)理是企業(yè)客戶(hù)推銷(xiāo)員、理財(cái)師、柜員是大眾客戶(hù)推銷(xiāo)員。雖然也是全員營(yíng)銷(xiāo)，但未形成合力，并不是一個(gè)高效的營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)。例如目前金融產(chǎn)品中，核心部分還是儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，因?yàn)槊總€(gè)銀行都有攬存款的任務(wù)，一線業(yè)務(wù)崗位任務(wù)尤其重。所以當(dāng)儲(chǔ)戶(hù)到現(xiàn)金窗口辦理存取款業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員就會(huì)勸說(shuō)客戶(hù)繼續(xù)存款或者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。而理財(cái)中心的員工則希望現(xiàn)金窗口的工作人員能向客戶(hù)宣傳其它的理財(cái)產(chǎn)品，比如說(shuō)基金或者理財(cái)帳戶(hù)等。但是現(xiàn)金窗口的員工認(rèn)為自己的任務(wù)完成起來(lái)都比較困難，更不用說(shuō)幫忙宣傳跟自己沒(méi)有關(guān)系的業(yè)務(wù)。理財(cái)中心的員工都是從事過(guò)窗口業(yè)務(wù)，深知窗口客戶(hù)資源的優(yōu)勢(shì)，但是現(xiàn)在分成了兩個(gè)服務(wù)區(qū)域，雖然現(xiàn)金區(qū)可以把存款額在10萬(wàn)以上的客戶(hù)名單給了理財(cái)區(qū)，但打電話(huà)向客戶(hù)介紹理財(cái)產(chǎn)品效果不太好，態(tài)度好的往往敷衍說(shuō)等下一次去銀行時(shí)到理財(cái)中心看看，態(tài)度不好的干脆說(shuō)沒(méi)時(shí)間，感覺(jué)上好像是理財(cái)中心求現(xiàn)金區(qū)介紹客戶(hù)給他們，這多少讓理財(cái)中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個(gè)企業(yè)，又都是一個(gè)支行，怎么能這么不團(tuán)結(jié)?而現(xiàn)金窗口員工則覺(jué)得你們的任務(wù)為什么要我們幫你們完成，那我們的任務(wù)誰(shuí)來(lái)幫助? 

二、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，市場(chǎng)調(diào)研不足。 

基于個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品是上級(jí)行分派的，任務(wù)指標(biāo)也是上級(jí)定的，因而基層行只是做單一推銷(xiāo)，未能做成功的個(gè)人金融產(chǎn)品組合，或捆綁式銷(xiāo)售，做成多個(gè)客戶(hù)可以選擇的理財(cái)方案。成功的產(chǎn)品策略必須擁有增長(zhǎng)率和市場(chǎng)份額各不相同的產(chǎn)品組合。高增長(zhǎng)的產(chǎn)品需要有現(xiàn)金投入才能獲得高市場(chǎng)份額，低增長(zhǎng)的產(chǎn)品則應(yīng)產(chǎn)生大量現(xiàn)金，這兩類(lèi)產(chǎn)品缺一不可。 

三、個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，差異化程度低。 

目前，農(nóng)業(yè)銀行向客戶(hù)提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，與他行產(chǎn)品相比，同質(zhì)化問(wèn)題比較嚴(yán)重，除了產(chǎn)品推出速度與他行存在差異外,多數(shù)服務(wù)趨同，產(chǎn)品和服務(wù)很快可以相互“復(fù)制”，無(wú)法形成真正的特色。盡管已建立多間“金鑰匙理財(cái)中心”，意在為VIP客戶(hù)提供全方位個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。理財(cái)室裝修格調(diào)清新,設(shè)施齊全，不僅可滿(mǎn)足VIP客戶(hù)洽談業(yè)務(wù)、辦理業(yè)務(wù)所需，還提供舒適的休閑區(qū),供目標(biāo)客戶(hù)小憩，便于拉近距離，交流溝通。硬件環(huán)境有了，但理財(cái)中心內(nèi)僅有些基金、保險(xiǎn)銷(xiāo)售宣傳單，以及當(dāng)期銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品介紹，配有一個(gè)理財(cái)師，沒(méi)有個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的完整介紹，也沒(méi)有理財(cái)方案及理財(cái)流程介紹，很難傳遞理財(cái)中心為個(gè)人客戶(hù)融資，個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值增值理念，對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的這種個(gè)人金融業(yè)務(wù)只能說(shuō)是一種技術(shù)服務(wù)，而不是讓客戶(hù)真正獲得效益的智能服務(wù)。因?yàn)橛行?fù)雜的保險(xiǎn)條款常常需要壽險(xiǎn)推銷(xiāo)員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行的很多保險(xiǎn)在理財(cái)室里卻少有人主動(dòng)地向顧客推銷(xiāo)介紹。一些新的國(guó)債、基金等的收益、風(fēng)險(xiǎn)情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊(cè)，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。而針對(duì)普通客戶(hù)的理財(cái)服務(wù)仍然只停留在很淺的層次，只是提供現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品和普通的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù),以及部分咨詢(xún)服務(wù)，在理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)宣傳和服務(wù)上針對(duì)性不強(qiáng)。理財(cái)中心給客戶(hù)印象僅是一個(gè)基金、保險(xiǎn)，以及本外幣理財(cái)產(chǎn)品的賣(mài)場(chǎng)。 

四、科技支持力度不夠，導(dǎo)致客戶(hù)結(jié)構(gòu)不理想。 

客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）由于各種原因,或自身開(kāi)發(fā)有難度或等總行統(tǒng)一，至今尚未正常運(yùn)營(yíng)，而無(wú)法挖掘數(shù)據(jù)，營(yíng)銷(xiāo)人員很難及時(shí)了解個(gè)人客戶(hù)單位、效益怎樣，轄內(nèi)有多少家庭、每個(gè)家庭成員的基本情況、職業(yè)收入等相關(guān)信息，很難按一定的標(biāo)準(zhǔn)將眾多客戶(hù)的需求進(jìn)行分層管理，使?fàn)I銷(xiāo)服務(wù)趨于表面化和同質(zhì)化，難以培養(yǎng)客戶(hù)的忠誠(chéng)度。五、個(gè)人金融業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。 

受各種因素影響，個(gè)人業(yè)務(wù)理財(cái)經(jīng)理和客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍難以建成。一方面，個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理特別是個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)理隊(duì)伍不足，阻礙個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展；另一方面，個(gè)人金融業(yè)務(wù)隊(duì)伍素質(zhì)參差不齊，目前，農(nóng)業(yè)銀行B分行取得個(gè)人金融理財(cái)師資格證的員工只有8人，遠(yuǎn)不適應(yīng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)規(guī)模，而且大部分取得金融理財(cái)師資格和參加過(guò)理財(cái)經(jīng)理培訓(xùn)的專(zhuān)業(yè)人才仍未能發(fā)揮應(yīng)有的作用。 

六、個(gè)人金融業(yè)務(wù)宣傳不得力。 

宣傳作為促銷(xiāo)手段之一,低成本，高效率，應(yīng)該引起管理層高度重視。農(nóng)業(yè)銀行B分行理財(cái)產(chǎn)品基本靠網(wǎng)點(diǎn)張貼的傳單,和客戶(hù)的口傳，極可能漏掉一些大客戶(hù)和潛在客戶(hù)。農(nóng)業(yè)銀行B分行有一個(gè)網(wǎng)站，欄目有新聞，內(nèi)部員工通知事項(xiàng)，下載中心等欄目，魚(yú)龍混雜，理財(cái)專(zhuān)欄在右下角，很不起眼，其內(nèi)容僅僅是一些過(guò)期的基金知識(shí)，以及一些過(guò)期的基金行情，及保險(xiǎn)的基本知識(shí)，對(duì)目標(biāo)受眾定位不明確。 

七、個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)管理還是粗放式，客戶(hù)僅停留在柜員的頭腦中。 

隨著客戶(hù)經(jīng)理或管理人員離職，轉(zhuǎn)向其他行，帶來(lái)客戶(hù)尤其個(gè)人客戶(hù)的流失；和新型商業(yè)銀行相比，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員激勵(lì)不夠，或者是激勵(lì)機(jī)制不夠完善，嚴(yán)重挫傷前線人員的積極性，在潛在客戶(hù)挖掘中處于弱勢(shì)；再者，促銷(xiāo)手段還是比較簡(jiǎn)單，一些管理人員仍然未能認(rèn)識(shí)到個(gè)人金融業(yè)務(wù)是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)到一定程度的必然產(chǎn)物，是無(wú)可避免的趨勢(shì)，他們依然認(rèn)為，國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，銀行不能直接經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)等行業(yè)，現(xiàn)階段開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)仍不具備條件，在考核體制、分配機(jī)制等相關(guān)配套等激勵(lì)系統(tǒng)措施不到位，仍然存在“重對(duì)公、輕對(duì)私”的傳統(tǒng)思想，認(rèn)為個(gè)人業(yè)務(wù)花時(shí)間、費(fèi)工夫、見(jiàn)效慢，做一筆個(gè)人貸款與做一筆對(duì)公貸款所花費(fèi)的心血相差不大，但收到的成效相差很遠(yuǎn)，個(gè)人收入上不去、單位業(yè)績(jī)上不去，追求短期利益現(xiàn)象嚴(yán)重。 

八、品牌建設(shè)不足，缺乏知名品牌效應(yīng)。