緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇金融服務(wù)論文，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！

篇1

小額貸款公司由于手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活、額度適中、風(fēng)險(xiǎn)分散的優(yōu)勢(shì)，可以吸引一定量的企業(yè)入股資金直接進(jìn)入金融市場(chǎng)，也可以通過自身信用獲得銀行授信，通過融資業(yè)務(wù)，將銀行大額貸款分解為若干筆小額貸款，發(fā)揮平臺(tái)轉(zhuǎn)化作用。

同時(shí)，小額貸款公司在一定程度上降低了中小企業(yè)融資門檻。中小企業(yè)規(guī)模小，可抵押資產(chǎn)少，擔(dān)保合作難度大，很難從銀行獲得貸款。小額貸款公司可以憑借靈活的機(jī)制降低小企業(yè)融資門檻，幫助一批難以通過傳統(tǒng)渠道獲得銀行授信的中小企業(yè)解決融資難問題。

作為浙江省第一批小額貸款公司試點(diǎn)單位，紹興縣匯金小額貸款股份有限公司增資擴(kuò)股后，注冊(cè)資金增至4億元。公司以“服務(wù)中小企業(yè)，促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展”為宗旨，圍繞“打基礎(chǔ)、創(chuàng)特色、走前列”的工作目標(biāo)，打開了市場(chǎng)，擴(kuò)大了影響，創(chuàng)出了特色，各項(xiàng)指標(biāo)位居全省前列，2009年度貸款“無(wú)逾期、無(wú)欠息、無(wú)不良”，成為全省小額貸款公司中的標(biāo)桿。

小額貸款公司要善做“小文章”，堅(jiān)持差別化服務(wù)，把銀行不愿做、不想做、不能貸的貸款客戶作為自己的基礎(chǔ)客戶。面對(duì)弱勢(shì)群體，采取強(qiáng)勢(shì)服務(wù)，構(gòu)建“普惠”金融體系。匯金公司成立了微小客戶孵化室，專職服務(wù)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者、輕紡城市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶、微小型企業(yè)等低端客戶，為他們辦理貸款手續(xù)，提供理財(cái)咨詢服務(wù)。由于我們公司地處有“中國(guó)輕紡城”之譽(yù)的柯橋，輕紡城擁有經(jīng)營(yíng)戶1.3萬(wàn)家，日客流量10萬(wàn)人次，業(yè)務(wù)空間十分廣闊。我們公司與輕紡城15大商會(huì)合作，依托商會(huì)為中國(guó)輕紡城市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶提供方便快捷的小額貸款服務(wù)。

小額貸款公司要親近“農(nóng)字號(hào)”，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，是我們公司一大經(jīng)營(yíng)宗旨，我們?cè)诜e極探索服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)新機(jī)制方面也作出了積極的努力。

一是組織“三農(nóng)”貸款小分隊(duì)，展開貸前調(diào)查。逐個(gè)走訪從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和農(nóng)產(chǎn)品加工的農(nóng)民專業(yè)合作社等目標(biāo)客戶，實(shí)地咨詢客戶的貸款需求。

二是推行農(nóng)業(yè)貸款“3＋1”(公司、農(nóng)業(yè)龍頭、農(nóng)戶＋農(nóng)業(yè)局)模式。紹興縣內(nèi)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)較多，且效益較好，而農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)下屬種養(yǎng)殖戶規(guī)模分散，缺乏流動(dòng)資金，又沒有有效抵押物，融資難度很大。為有效解決該部分農(nóng)戶的融資問題，通過縣農(nóng)業(yè)局推薦，由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)集中為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖戶擔(dān)保，公司及時(shí)發(fā)放貸款，創(chuàng)造了農(nóng)業(yè)貸款新模式。

篇2

1.我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口情況自1998起到2012年止，在這15年之中，保險(xiǎn)服務(wù)的進(jìn)口數(shù)額一直呈現(xiàn)著增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，年增長(zhǎng)率為17.81%；而保險(xiǎn)服務(wù)的出口額度雖然有變動(dòng)，但是也呈現(xiàn)著增長(zhǎng)的趨勢(shì)。這些數(shù)據(jù)可以體現(xiàn)出，在保險(xiǎn)服務(wù)中，不論是進(jìn)口額還是出口額，都在持續(xù)增長(zhǎng)，但是明顯進(jìn)口額大于出口額，屬于貿(mào)易逆差。相較于保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易，金融服務(wù)貿(mào)易在1998-2012這15年中進(jìn)出口額增長(zhǎng)變動(dòng)趨勢(shì)更大。如上表所示，金融服務(wù)貿(mào)易出口額由1998年的2696萬(wàn)美元增長(zhǎng)到15億美元，年平均增長(zhǎng)率高達(dá)30.7%。進(jìn)口額雖然歷經(jīng)起伏，但是同保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易相同保持增長(zhǎng)。從該表中的金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口狀況看出，我國(guó)的金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平不斷提高。

2.我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易開放程度分析基本而言隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)不論是商業(yè)銀行還是保險(xiǎn)行業(yè)都吸引了一大批的國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)駐。與此同時(shí)，我國(guó)的銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)也同樣接觸機(jī)會(huì)向外擴(kuò)張，將國(guó)內(nèi)的金融服務(wù)等輸出至國(guó)外。因此1998-2012這15年中我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易開放程度是不斷擴(kuò)大的，且擴(kuò)大的規(guī)模與速度不斷增加。隨著經(jīng)濟(jì)全球化與貿(mào)易自由化的深入發(fā)展，我國(guó)的金融服務(wù)貿(mào)易自由度也將進(jìn)一步擴(kuò)大。但是與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比則顯得水平較低，比較落后。

二、中國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易自由化的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)分析

1.我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易自由化促進(jìn)金融發(fā)展通過分析，可以看出金融服務(wù)貿(mào)易自由化對(duì)金融發(fā)展有著重要的影響。根據(jù)我國(guó)FOI與PRIVY之間高達(dá)138.122的數(shù)值可以看出我國(guó)正處于發(fā)展的初級(jí)階段。換句話說，我國(guó)的金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平較低，因此金融市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿^大，前景廣闊。由此可以看出金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平對(duì)金融的發(fā)展呈現(xiàn)著十分關(guān)鍵的影響。另外，再根據(jù)TRADE、PRIVY與SIZE三者之間的關(guān)系進(jìn)行分析，金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平與金融發(fā)展之間的關(guān)系是正相關(guān)的，也就是說我國(guó)的金融服務(wù)貿(mào)易自由化程度越高，并且規(guī)模越大的話就越能夠存進(jìn)我國(guó)金融的發(fā)展。

2.中國(guó)金融增長(zhǎng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)根據(jù)相應(yīng)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析計(jì)算，我們可以看出我國(guó)的人均GDP增長(zhǎng)率與PRIVY之間呈現(xiàn)正相關(guān)的狀態(tài)，因而可以說是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)會(huì)受到金融增長(zhǎng)顯著的影響顯著。但是這里有一點(diǎn)需要注意，即我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)雖然受到金融增長(zhǎng)的影響，但是這種影響程度并不大。實(shí)踐證明，當(dāng)一個(gè)國(guó)家的貿(mào)易水平越高的話，那么其國(guó)家的經(jīng)濟(jì)水平也就越高；此外當(dāng)一個(gè)國(guó)家的通貨膨脹水平也比較低的話那么這個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)水平就會(huì)相應(yīng)提高。除此以外，衡量一個(gè)國(guó)家金融發(fā)展水平的另一個(gè)指標(biāo)就是DEPTH，也就是M2在GDP中所占的比重，該指標(biāo)與前面提到的人均GDP增長(zhǎng)率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，這兩數(shù)據(jù)之間的相關(guān)系數(shù)較小，DEPTH對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響也較小。通過上面的分析可以預(yù)測(cè)，我國(guó)如果想進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，僅僅依靠促進(jìn)金融發(fā)展的作用是十分微小的?？偟膩?lái)說，中國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易自由化對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效應(yīng)表現(xiàn)為，首先由金融服務(wù)貿(mào)易自由化對(duì)金融發(fā)展產(chǎn)生積極的影響，再由金融發(fā)展為動(dòng)力間接的推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。一般來(lái)說，金融服務(wù)貿(mào)易對(duì)金融發(fā)展產(chǎn)生的影響較為明顯，能夠顯著的推動(dòng)金融的增長(zhǎng)。但是實(shí)際情況上，因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊情況，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受到金融增長(zhǎng)的效應(yīng)是比較小的，也就是說我國(guó)的金融服務(wù)貿(mào)易自由化對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)、推動(dòng)作用較小。

三、總結(jié)

篇3

19世紀(jì)以來(lái)，全球先后經(jīng)歷了大大小小十幾次金融危機(jī)，其共同特點(diǎn)都是危機(jī)爆發(fā)前相關(guān)國(guó)家經(jīng)濟(jì)在金融業(yè)支持下持續(xù)增長(zhǎng)、對(duì)經(jīng)濟(jì)的看漲預(yù)期反過來(lái)又刺激金融創(chuàng)新，加上逐利性導(dǎo)致全球資本不斷涌入國(guó)內(nèi)使得國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的繁榮逐漸脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，當(dāng)逐利的資本達(dá)到一定程度后便為金融危機(jī)的爆發(fā)埋下禍根。美國(guó)這一輪金融危機(jī)的發(fā)生，關(guān)鍵原因就在于美國(guó)經(jīng)濟(jì)也出現(xiàn)了脫離實(shí)體化的傾向。從表1可以看出，在過去的五十多年，美國(guó)以制造業(yè)、建筑業(yè)和交通運(yùn)輸業(yè)為代表的實(shí)體經(jīng)濟(jì)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重從41.25％下降到18.07％，特別是制造業(yè)占其國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重下降至11.2％。而以金融、保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)及房地產(chǎn)、租賃服務(wù)業(yè)為代表的虛擬經(jīng)濟(jì)在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重則不斷上升，其中金融業(yè)的比重更是接近20％。服務(wù)業(yè)和金融業(yè)在美國(guó)經(jīng)濟(jì)中所占比重過大，國(guó)民經(jīng)濟(jì)過分的“避實(shí)就虛”嚴(yán)重?fù)p害了美國(guó)經(jīng)濟(jì)的平衡性，最終使得金融危機(jī)爆發(fā)。

在金融危機(jī)與歐債危機(jī)中，德國(guó)經(jīng)濟(jì)快速?gòu)?fù)蘇并在穩(wěn)定歐洲經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了根本作用，這一切都得益于德國(guó)堅(jiān)實(shí)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。作為一個(gè)“制造大國(guó)”，德國(guó)工業(yè)制造業(yè)占GDP的29％，是德國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“脊梁”。世界500強(qiáng)企業(yè)中，有37家在德國(guó)。如果說德國(guó)最嘈雜的，是工廠機(jī)器發(fā)出的金屬沙沙聲；那么美國(guó)最喧鬧的，則是證交所大聲叫嚷的交易員。從深層次看，華爾街過度創(chuàng)新的“虛擬經(jīng)濟(jì)”，導(dǎo)致金融衍生品無(wú)限泛濫，從而釀成本輪金融危機(jī)，而德國(guó)堅(jiān)實(shí)的制造業(yè)基礎(chǔ)則是其保持強(qiáng)大的抗危機(jī)能力的根本保障。

國(guó)際金融危機(jī)后，美、歐等發(fā)達(dá)國(guó)家重新認(rèn)識(shí)到發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是制造業(yè)的重要性，紛紛提出“再工業(yè)化”戰(zhàn)略，以搶占世界經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展的制高點(diǎn)，全球范圍內(nèi)正在上演從“工業(yè)化”到“去工業(yè)化”，再到“再工業(yè)化”這樣一個(gè)循環(huán)過程。這一過程實(shí)際上是對(duì)制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的重構(gòu)，重點(diǎn)是對(duì)高附加值環(huán)節(jié)的再造，體現(xiàn)了真正服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展戰(zhàn)略，符合經(jīng)濟(jì)形態(tài)螺旋式上升的發(fā)展規(guī)律。

1、美國(guó)高調(diào)推行“制造業(yè)振興計(jì)劃”。金融危機(jī)過后，奧巴馬政府先后制定了《重振美國(guó)制造業(yè)政策框架》、《先進(jìn)制造伙伴（AMP）計(jì)劃》等一系列規(guī)劃，從國(guó)家戰(zhàn)略層面提出加快創(chuàng)新、促進(jìn)美國(guó)先進(jìn)制造業(yè)發(fā)展的具體建議和措施。2011年末，美國(guó)宣布創(chuàng)設(shè)隸屬于白宮國(guó)家經(jīng)濟(jì)委員會(huì)的白宮制造業(yè)政策辦公室，旨在協(xié)調(diào)各政府部門之間的制造業(yè)產(chǎn)業(yè)政策制定和執(zhí)行，并推動(dòng)美國(guó)制造業(yè)復(fù)蘇和出口。2012年2月，美國(guó)國(guó)家科技委員會(huì)了美國(guó)《先進(jìn)制造業(yè)國(guó)家戰(zhàn)略計(jì)劃》，分析了全球先進(jìn)制造業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)及美國(guó)制造業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，明確提出了實(shí)施美國(guó)先進(jìn)制造業(yè)戰(zhàn)略的三大原則和五大目標(biāo)。

2、歐盟經(jīng)濟(jì)體積極謀劃“新工業(yè)革命”。2011年11月歐盟委員會(huì)公布了一項(xiàng)預(yù)計(jì)耗資800億歐元的“地平線2020”科研規(guī)劃。該規(guī)劃的主要目的是提高歐洲的基礎(chǔ)研究水平，推動(dòng)信息技術(shù)、納米技術(shù)、新材料技術(shù)、生物技術(shù)、先進(jìn)制造技術(shù)和空間技術(shù)等領(lǐng)域的研發(fā)和綠色交通、可再生能源、食品安全等領(lǐng)域的技術(shù)進(jìn)步。2012年5月，歐盟委員會(huì)在其網(wǎng)站上為制訂歐洲新工業(yè)化政策征求意見，歐盟委員會(huì)主席巴羅佐認(rèn)為，歐債危機(jī)的核心問題是一些成員國(guó)競(jìng)爭(zhēng)力缺失，為此歐盟需要進(jìn)行深度結(jié)構(gòu)改革，開展有針對(duì)性的投資。歐洲需要維持一個(gè)強(qiáng)勁、多元化和擁有競(jìng)爭(zhēng)力的工業(yè)基礎(chǔ)，通過加速工業(yè)創(chuàng)新、支持向低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)、扶持中小企業(yè)等措施，促進(jìn)歐洲工業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

牢牢把握金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求

（一）正確認(rèn)識(shí)金融與經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系。

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融為經(jīng)濟(jì)服務(wù)，這已經(jīng)被世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展史證實(shí)為一個(gè)基本規(guī)律，也是經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的共識(shí)。經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的決定作用主要體現(xiàn)在兩方面：一是金融是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生的，并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展；二是商品經(jīng)濟(jì)的不同發(fā)展階段對(duì)金融服務(wù)的需求不同，由此決定了金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)、階段和層次。1969年戈德•史密斯在《金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展》一書中指出經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的時(shí)期往往是金融高速發(fā)展的時(shí)期。盧卡斯（1995）也指出，金融業(yè)的發(fā)展實(shí)際上是跟隨實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的引導(dǎo)，當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有需求時(shí)，金融業(yè)就自然而然發(fā)展起來(lái)。因此，只有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)牢固，金融業(yè)的發(fā)展方可持久穩(wěn)??；缺乏實(shí)體經(jīng)濟(jì)支撐的金融業(yè)非理性擴(kuò)張，可能會(huì)使金融業(yè)一時(shí)興旺發(fā)達(dá)，但從長(zhǎng)期來(lái)看則會(huì)貽害無(wú)窮。因此，金融業(yè)的發(fā)展需以實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)，始終應(yīng)輔助或服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不能凌駕于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展之上。只有使金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獲得自身的健康成長(zhǎng)，才能最大限度地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

（二）我國(guó)以銀行為主導(dǎo)的金融體系應(yīng)該在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)特殊使命、扮演中堅(jiān)力量。

1、從理論角度看，國(guó)有資本的性質(zhì)天然地要求銀行應(yīng)該在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面主動(dòng)承擔(dān)特殊使命。我國(guó)銀行業(yè)在成立之初基本上是國(guó)有性質(zhì)的，近些年來(lái)隨著市場(chǎng)化改革的不斷深化，特別是引入國(guó)外戰(zhàn)略投資者后，銀行業(yè)普遍建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生了一定的變化。但是，國(guó)有資本在整個(gè)銀行體系中仍然處于絕對(duì)控股地位，這樣的制度安排正是為了保持國(guó)家對(duì)金融體系的絕對(duì)控制力，便于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施，這也是國(guó)家資本意志的體現(xiàn)。因此，商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)深刻地認(rèn)識(shí)到自身所承擔(dān)的重任，增強(qiáng)政治責(zé)任感和歷史使命感，主動(dòng)貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策，積極投身到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的活動(dòng)中來(lái)。

2、從實(shí)踐角度看，我國(guó)以銀行間接融資為主導(dǎo)的金融體系要求銀行必須在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面扮演中堅(jiān)力量。一方面，與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)資本市場(chǎng)還不夠發(fā)達(dá)，企業(yè)主要還是通過銀行體系進(jìn)行間接融資。從表2可以看出，盡管近些年來(lái)隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，間接融資比例不斷降低，但是2011年末人民幣貸款占社會(huì)融資總量的比例仍然達(dá)到54％，遠(yuǎn)高于美國(guó)和英國(guó)同期的27％和38％。另一方面，從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)雖然資產(chǎn)規(guī)模龐大，但是結(jié)構(gòu)極其不平衡，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2011年末我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為111.5萬(wàn)億，占全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的92％，保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)資產(chǎn)占比僅為8％。無(wú)論從社會(huì)融資總量占比還是金融資產(chǎn)占比來(lái)看，銀行業(yè)在我國(guó)的金融體系中都占據(jù)了主導(dǎo)地位，因此應(yīng)該在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮主力軍作用。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展在融資方面存在的突出問題

（一）融資難，多數(shù)中小企業(yè)無(wú)法獲得銀行信貸支持。

中小企業(yè)、特別是小微企業(yè)融資難問題是世界各國(guó)普遍存在的問題，但是在目前我國(guó)表現(xiàn)得更為突出。根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心2011年10月的“中小企業(yè)發(fā)展的新環(huán)境新問題新對(duì)策研究”顯示，中國(guó)的銀行貸款覆蓋率，大型企業(yè)幾乎實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，中型企業(yè)達(dá)80％以上，而規(guī)模以下的小型企業(yè)則最多只有20％。僅2010年，授信額在500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款占中國(guó)企業(yè)貸款余額的比重還不超過5％。造成目前中小企業(yè)融資難問題的，既有客觀方面原因也有主觀方面原因。從客觀方面來(lái)看，信貸供給回歸常規(guī)，銀行流動(dòng)性顯著收緊。根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年末、2010年末和2011年末，我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額依次為39.97萬(wàn)億元、47.92萬(wàn)億元和54.79萬(wàn)億元，同比增速依次為31.74％、19.9％和15.8％。隨著信貨規(guī)模增速逐年降低，信貸規(guī)模日趨緊張，銀行不得不提高門檻，將有限的信貸資源優(yōu)先用于滿足重點(diǎn)大中型客戶的需求，從而擠壓了對(duì)小企業(yè)的信貸投放。從主觀方面來(lái)看，“輕資產(chǎn)”特點(diǎn)使得中小企業(yè)難以滿足銀行貸款條件。中小企業(yè)普遍處于發(fā)展初期，資產(chǎn)有限，缺乏有效的抵押手段，無(wú)法為銀行提供足夠的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，導(dǎo)致銀行不愿意貸款給中小企業(yè)。

（二）融資貴，中小企業(yè)融資成本普遍。

隨著近兩年貨幣政策的持續(xù)收緊，企業(yè)的融資成本不斷上升，融資貴問題也成為制約實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵問題之一。對(duì)于中小企業(yè)而言，融資貴問題更加突出，即便取得銀行授信融資，綜合融資成本貸款平均利率也高達(dá)13％-18％，達(dá)到了基準(zhǔn)利率的2-3倍，而民間的借貸利率則更高。眾多堅(jiān)持實(shí)體經(jīng)濟(jì)生存發(fā)展的小企業(yè)，資本利潤(rùn)率不超過5％，遠(yuǎn)低于其承擔(dān)的貸款利率。一方面，在信貸資源緊張的情況下，銀行普遍提高了貸款定價(jià)水平。從表3可以看出，到2011年12月末，金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行下浮和基準(zhǔn)利率的貸款占比依次為7.02％和26.96％，比2011年初分別減少20.78和2.20個(gè)百分點(diǎn)；而執(zhí)行上浮利率的貸款占比66.02％，比年初提高了22.98個(gè)百分點(diǎn)。由于國(guó)有企業(yè)與銀行具有良好的合作關(guān)系且具有較強(qiáng)的議價(jià)能力，銀行對(duì)國(guó)有企業(yè)基本上是執(zhí)行基準(zhǔn)利率或略微上浮，而對(duì)中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)則是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20-30％，有的甚至高達(dá)50％。另一方面，名目繁多的融資費(fèi)用也增加了中小企業(yè)的融資成本。中小企業(yè)融資涉及到擔(dān)保、評(píng)估以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公證等中介費(fèi)用，據(jù)統(tǒng)計(jì)這部分費(fèi)用基本上與企業(yè)支付的銀行費(fèi)用相當(dāng)。除此之外，企業(yè)還要支付一部分貸款保證金。這些眾多因素導(dǎo)致中小企業(yè)實(shí)際借款利率超過大企業(yè)的兩倍以上。盡管銀行貸款利率較高，但仍有大部分中小企業(yè)無(wú)法從銀行獲得信貸支持。而民間借貸民間借貸機(jī)構(gòu)則往往利用資金供給緊張的格局，推高借貸利率水平。尤其是2011年，隨著央行不斷加息，資金鏈空前緊張，溫州和東莞等城市的一些中小企業(yè)因難以承受高額的融資成本而紛紛倒閉。

（三）區(qū)域不平衡，縣域及以下地區(qū)金融供給嚴(yán)重不足。

縣域經(jīng)濟(jì)的狀況對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響舉足輕重，但是，縣域及以下地區(qū)金融供給則嚴(yán)重不足，無(wú)法滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。一是金融主體缺位，隨著金融體制改革深入，縣域國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大規(guī)模收縮，自1999年起，四大國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)，截止2009年底共撤銷了約31000多個(gè)縣級(jí)以下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，且現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)主要是集中于縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融基本上被邊緣化。二是信用擔(dān)保功能不到位、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全、擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏財(cái)政資金的有力支撐，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)少。面對(duì)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和政策性風(fēng)險(xiǎn)，“三農(nóng)”貸款缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款投放動(dòng)力不足。三是資金大量外流現(xiàn)象非常突出，縣域金融機(jī)構(gòu)大多只有組織資金權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和收貸權(quán)，沒有審批權(quán)，留存網(wǎng)點(diǎn)已成為上級(jí)行的“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)”，縣域金融機(jī)構(gòu)的大量存款資金流向城市地區(qū)。

（四）儲(chǔ)蓄和投資結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。

一方面，我國(guó)是世界上儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家，儲(chǔ)蓄率長(zhǎng)期保持在50％以上，遠(yuǎn)高于世界其他主要經(jīng)濟(jì)體（見表4）。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)分析，2011年中國(guó)的儲(chǔ)蓄率高達(dá)52％，而儲(chǔ)蓄總額已經(jīng)達(dá)到80萬(wàn)億，這說明目前我國(guó)的整體資金供給并不短缺。而另一方面，在資金需求方來(lái)看，大量中、小、微企業(yè)、三農(nóng)行業(yè)等企業(yè)普遍面臨融資難問題，無(wú)法從正規(guī)渠道獲得低成本融資。這種儲(chǔ)蓄與投資結(jié)構(gòu)的失衡問題，也成為制約當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出問題。

商業(yè)銀行要立足服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

（一）客戶戰(zhàn)略：從偏重批發(fā)銀行客戶向批發(fā)銀行客戶與零售銀行客戶并重轉(zhuǎn)變。

商業(yè)銀行要緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)要求，與時(shí)俱進(jìn)，調(diào)整信貸投向，改變當(dāng)前信貸資源過分集中于大型國(guó)有企業(yè)和政府融資平臺(tái)的問題。

1、大力發(fā)展消費(fèi)金融，支持國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需政策的實(shí)施。2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，國(guó)際市場(chǎng)需求普遍衰退，各國(guó)貿(mào)易保護(hù)主義重新抬頭，改革開放以來(lái)我國(guó)長(zhǎng)期依賴的出口導(dǎo)向性發(fā)展戰(zhàn)略受到重大挑戰(zhàn)。因此，十二五規(guī)劃明確提出，要構(gòu)建擴(kuò)大內(nèi)需長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)向依靠消費(fèi)、投資、出口協(xié)調(diào)拉動(dòng)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行要大力發(fā)展消費(fèi)金融，加大對(duì)國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需政策的支持力度。一是要大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸、住房信貸、信用卡消費(fèi)等業(yè)務(wù)，為普通大眾客戶提供便捷化金融服務(wù)，增強(qiáng)其消費(fèi)金融的可獲得性。二是要積極配合國(guó)家家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等一系列啟動(dòng)內(nèi)需政策的實(shí)施，支持國(guó)內(nèi)企業(yè)開辟內(nèi)銷市場(chǎng)，緩解企業(yè)由于外需不足帶來(lái)的壓力。三是要做好高端客戶的金融服務(wù)，提供定制型私人銀行服務(wù)，應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)。

2、批發(fā)業(yè)務(wù)要堅(jiān)持國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，強(qiáng)化對(duì)經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。十二五規(guī)劃明確提出，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)向依靠第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)協(xié)同帶動(dòng)轉(zhuǎn)變。因此，商業(yè)銀行在制定信貸政策時(shí)，要主動(dòng)對(duì)接貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向。一是在信貸資源配置上，切實(shí)加大對(duì)三農(nóng)領(lǐng)域、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，主動(dòng)向這些行業(yè)傾斜。同時(shí)，嚴(yán)控“兩高一剩”等限制性行業(yè)的信貸投放，促進(jìn)淘汰落后產(chǎn)能，防止盲目重復(fù)建設(shè)。二是在客戶規(guī)模的選擇上，要改變當(dāng)前信貸資源過分向大中型國(guó)企和政府融資平臺(tái)傾斜的不利局面，積極支持擁有核心技術(shù)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、經(jīng)營(yíng)管理比較規(guī)范、為大型企業(yè)配套的中小企業(yè)。

（二）產(chǎn)品戰(zhàn)略：從傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品銷售向提供全面金融解決方案轉(zhuǎn)變。

現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)擺脫過度依賴傳統(tǒng)貸款為企業(yè)融資的發(fā)展方式，積極創(chuàng)新和拓展契合客戶需求的信貸產(chǎn)品，大力發(fā)展表外、結(jié)算、理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)類產(chǎn)品，努力為客戶提供全面金融服務(wù)方案，通過產(chǎn)品戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型改變當(dāng)前過于依賴?yán)畹氖杖肽Ｊ?，增加中間業(yè)務(wù)收入占比。

1、以解決當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的融資難問題為著力點(diǎn)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新。一是積極進(jìn)行擔(dān)保方式創(chuàng)新，針對(duì)當(dāng)前“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等客戶普遍存在的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、缺乏有效抵質(zhì)押物品、信用評(píng)級(jí)較低的情況，積極進(jìn)行擔(dān)保方式創(chuàng)新，大力推廣存貨、應(yīng)收賬款、專利權(quán)等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，盤活目前企業(yè)自有資產(chǎn)，探索采礦權(quán)、門票收費(fèi)權(quán)、海域使用權(quán)等權(quán)益質(zhì)押，積極創(chuàng)造量體裁衣式產(chǎn)品，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)多元化的需要。二是大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，根據(jù)中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上所處地位的不同，在保證資金封閉循環(huán)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，充分依托核心企業(yè)的資信狀況為小企業(yè)進(jìn)行信用增級(jí)，解決小企業(yè)融資難問題。

2、積極為客戶提供全面金融解決方案。商業(yè)銀行要打破傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品銷售模式，通過資源整合積極為企業(yè)提供全面金融解決方案。一是在服務(wù)內(nèi)容上，要在全面分析、深入挖掘的基礎(chǔ)上，將銀行的金融服務(wù)與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行有效對(duì)接與整合，全面解決客戶的融資、現(xiàn)金管理、投資理財(cái)、金融避險(xiǎn)及個(gè)人業(yè)務(wù)需求；對(duì)于目前尚無(wú)法滿足的客戶需求，要積極通過產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行解決。二是在服務(wù)手段上，要突破銀行自身限制，通過內(nèi)外部資源整合滿足客戶需求。既要通過銀行信貸滿足客戶融資需求，也要注重通過央行票據(jù)、短期融資債、企業(yè)債、IPO等資本市場(chǎng)工具和融資租賃、委托貸款、同業(yè)合作等為客戶提供多渠道融資。既要注重通過自身產(chǎn)品創(chuàng)新為客戶提供更好的投資理財(cái)服務(wù)，也要充分利用和銀行同業(yè)、信托、基金、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)的合作給客戶提供更多的增值服務(wù)。

3、重視利率市場(chǎng)化以后的產(chǎn)品創(chuàng)新。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)普遍證明，利率市場(chǎng)化以后，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，企業(yè)的融資成本將會(huì)顯著降低。目前我國(guó)的利率市場(chǎng)化步伐不斷加快，商業(yè)銀行要盡快適應(yīng)這一趨勢(shì)，通過產(chǎn)品創(chuàng)新為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加優(yōu)惠的金融服務(wù)。一方面，通過產(chǎn)品創(chuàng)新擴(kuò)大居民的投資范圍，吸引更多的社會(huì)資金；另一方面，通過對(duì)資金的有效利用，為更多企業(yè)提供更便利的融資服務(wù)。通過打通居民儲(chǔ)蓄資金與企業(yè)融資之間的通道，引導(dǎo)資金流向最需要的地方，提高資金的使用效率。當(dāng)然，這種創(chuàng)新必須堅(jiān)持為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的本質(zhì)要求，注重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與衍生業(yè)務(wù)的平衡，防范由于金融過度創(chuàng)新導(dǎo)致的偏離實(shí)經(jīng)濟(jì)需求帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）渠道戰(zhàn)略：從主要依賴物理網(wǎng)點(diǎn)向物理網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道并重轉(zhuǎn)變。

渠道是銀行產(chǎn)品和服務(wù)銷售的載體，渠道建設(shè)必須緊密圍繞客戶需求、充分利用現(xiàn)代科技手段，致力于為客戶提供更加高效便捷的金融服務(wù)，從而提高銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。科技進(jìn)步為商業(yè)銀行發(fā)展提供了現(xiàn)代化的技術(shù)支持。在很多發(fā)達(dá)國(guó)家，人們到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的比例正在不斷降低，通過電子平成的金融服務(wù)比例越來(lái)越高。方便、快捷、高效，是電子銀行突出的特點(diǎn)，也是物理網(wǎng)點(diǎn)難以比擬的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)電子渠道建設(shè)。一是拓展更多的電子銀行載體，提高自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道服務(wù)范圍和服務(wù)效率、提升客戶體驗(yàn)，提高客戶滿意度。二是積極推動(dòng)傳統(tǒng)銀行服務(wù)與產(chǎn)品的電子化“再移植”，將更多的傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)通過電子渠道進(jìn)行銷售，減輕物理網(wǎng)點(diǎn)的壓力，節(jié)約社會(huì)公眾的時(shí)間成本。三是大力發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)，發(fā)揮溝通買賣雙方的渠道作用，通過對(duì)買賣雙方信息流、資金流等交易記錄的有效監(jiān)控，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的交易成本。四是加強(qiáng)電子渠道安全建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是一個(gè)開放式的平臺(tái)，信息安全面臨巨大的挑戰(zhàn)。銀行要加大技術(shù)投入，增強(qiáng)電子銀行渠道的安全性。

（四）區(qū)域戰(zhàn)略：從偏重大中城市向大中城市與縣域并重轉(zhuǎn)變，從偏重國(guó)內(nèi)市場(chǎng)向國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)并重轉(zhuǎn)變。

篇4

1思南林業(yè)實(shí)行集體林權(quán)制度改革現(xiàn)狀

思南啟動(dòng)集體林權(quán)制度改革工作后，各林農(nóng)紛紛要求并積極參與了集體林權(quán)制度改革的主體改革，在改革的過程中，認(rèn)真執(zhí)行和落實(shí)了國(guó)家就集體林權(quán)制度改革制定的政策以及技術(shù)規(guī)程。隨之，啟動(dòng)了林業(yè)金融服務(wù)等一系列的配套改革。特別是林業(yè)金融服務(wù)這一改革為林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者在林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和營(yíng)林等生產(chǎn)中籌集資金給予了充分的支持與幫助，有效推動(dòng)了當(dāng)?shù)亓謽I(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展

金融服務(wù)改革情況思南根據(jù)國(guó)家推行的集體林權(quán)制度改革相關(guān)文件和要求，進(jìn)行了林業(yè)金融服務(wù)改革，林農(nóng)可根據(jù)林業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況和發(fā)展需求，通過抵押林權(quán)來(lái)獲得營(yíng)林資金，從而拓寬了籌資渠道，為發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟(jì)贏得了有力保障，同時(shí)，加快了集體林權(quán)制度改革的進(jìn)程。

3林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革對(duì)林農(nóng)營(yíng)林的影響

林農(nóng)營(yíng)林的內(nèi)部因素是指林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者家庭人口特征、家庭收入情況等，而林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革均會(huì)對(duì)林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者的家庭土地面積以及資金等產(chǎn)生極其深遠(yuǎn)的影響，它改變了林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者的個(gè)體資金以及社會(huì)支持林業(yè)生產(chǎn)資金情況，提高了當(dāng)?shù)亓謽I(yè)金融市場(chǎng)的發(fā)展速度。另外，林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革有利于提高當(dāng)?shù)亓洲r(nóng)經(jīng)營(yíng)者的信貸資金金額，有利于林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者發(fā)展自身的林業(yè)與林下經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，大大提高了林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)濟(jì)效益。

4林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革的具體實(shí)施情況

第一，思南地區(qū)林業(yè)與金融服務(wù)中心加強(qiáng)合作。首先，與金融服務(wù)中心簽訂投放林業(yè)經(jīng)營(yíng)資金的協(xié)議；其次，開展林權(quán)證抵押貸款試點(diǎn)，并提高對(duì)林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者貸款金額比例，同時(shí)，開辟多種貸款方式，以滿足林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者的貸款要求。第二，積極建立林業(yè)貸款貼息制度，包括貼息范圍、貼息率等，并制定出相應(yīng)政策要求等，保障林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者的切身利益。第三，林業(yè)局與其他相關(guān)部門組成森林資源評(píng)估機(jī)構(gòu)，為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)工作開展提供有力保障依據(jù)。

5思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革存在的問題及對(duì)策

思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革對(duì)林業(yè)經(jīng)營(yíng)者有著極其重要的作用，林農(nóng)可以通過抵押林木而獲得經(jīng)營(yíng)資金，大力開發(fā)多種經(jīng)營(yíng)渠道，有效進(jìn)行林業(yè)或林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展活動(dòng)，但是，林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革中也存在著以下問題：

5.1抵押貸款中要求林農(nóng)抵押林權(quán)證且提供擔(dān)保人

由于目前思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革中要求林農(nóng)在抵押林權(quán)證時(shí)，需要提供擔(dān)保人。為此，很多林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者認(rèn)為這一改革與農(nóng)村信用社貸款形式一樣，甚至金融服務(wù)抵押林權(quán)貸款利息要高于農(nóng)村信用社貸款利息。

5.2沒有完善的森林保險(xiǎn)制度

我國(guó)很多地區(qū)均得到了森林保險(xiǎn)，并且制定了完善的保險(xiǎn)制度，然而思南地區(qū)的森林保險(xiǎn)制度還存在著缺陷，森林保險(xiǎn)不能夠真正落實(shí)到實(shí)處，讓當(dāng)?shù)亓洲r(nóng)經(jīng)營(yíng)者覺得切實(shí)利益沒有得到充分的保障。

5.3林業(yè)資金貸款中需提供實(shí)物抵押

林業(yè)金融服務(wù)中的林業(yè)資金貸款是一項(xiàng)剛啟動(dòng)的新服務(wù)，還處于摸索、探討和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的試驗(yàn)階段，加上林農(nóng)的思想意識(shí)和文化素質(zhì)的差異等諸多因素的影響，使得金融服務(wù)部門在林農(nóng)申貸林業(yè)資金貸款中需提供實(shí)物抵押。

5.4森林資源評(píng)估費(fèi)用過高

由于目前森林資源評(píng)估涉及到很多部門，森林資源評(píng)估費(fèi)用過高，給林業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了一定難度。另外，當(dāng)?shù)厣仲Y源評(píng)估機(jī)構(gòu)資質(zhì)水平有限，評(píng)估的結(jié)果與實(shí)際相差甚遠(yuǎn)，因此，得到的評(píng)估信息難以具有準(zhǔn)確性和可靠性，造成當(dāng)?shù)亓謾?quán)貸款業(yè)務(wù)工作正常開展有一定的障礙。綜上所述，思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革中存在著以上問題，為此，針對(duì)這些問題提出如下三點(diǎn)相應(yīng)對(duì)策：第一，林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)中心需要合理、適當(dāng)?shù)卣{(diào)整林權(quán)抵押貸款利息，開拓新的貸款方式，方便林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行林業(yè)或林下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展活動(dòng)。例如：林權(quán)抵押貸款與小額信貸結(jié)合的新型信貸方式，既解決了林農(nóng)貸款難的問題，又為國(guó)家經(jīng)濟(jì)支出降低風(fēng)險(xiǎn)，因此，這種信貸方式值得在林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革中推廣與運(yùn)行。第二，相關(guān)政府部門需要通過各種渠道來(lái)推進(jìn)森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)償，為林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者的切身利益提供有利保障，幫助他們抵御森林產(chǎn)業(yè)中的各種風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)他們的信心，同時(shí)，對(duì)森林保險(xiǎn)投保方式進(jìn)行不斷創(chuàng)新，以行政單位組織形式進(jìn)行實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一投保，提高當(dāng)?shù)亓洲r(nóng)經(jīng)營(yíng)者的參保率。另外，加強(qiáng)與先進(jìn)林業(yè)發(fā)展地區(qū)溝通，積極借鑒他們的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)來(lái)應(yīng)用有效經(jīng)營(yíng)策略，加快當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第三，要提高當(dāng)?shù)氐貐^(qū)森林資源評(píng)估水平，保障森林資源評(píng)估結(jié)果及評(píng)估信息的可靠性與準(zhǔn)確性，為林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)中心業(yè)務(wù)工作開展提供有力保障。

6結(jié)語(yǔ)

篇5

與其他行業(yè)相比，金融業(yè)的營(yíng)銷模式仍有大量不足之處。首先，金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)提供的商品和服務(wù)基本相似。例如，在辦理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)，各家銀行的營(yíng)銷手段極其相似，推出的銀行卡的基本功能和附加功能大致相同，沒有對(duì)客戶資源進(jìn)行整理、規(guī)劃。其次，對(duì)現(xiàn)有客戶源的維系方法不得當(dāng)，造成大量老客戶流失，形成盲目銷售的情況。比如，在銷售信用卡時(shí)，公司對(duì)員工的業(yè)績(jī)考核主要以銷售數(shù)量為依據(jù)，忽視了客戶的透支額、使用頻度、賬戶平均金額和消費(fèi)總量等信息，營(yíng)銷手段缺乏精準(zhǔn)性。最后，忽視客戶利益，金融機(jī)構(gòu)的商品和服務(wù)側(cè)重提升企業(yè)自身的利益，對(duì)客戶采用敷衍的營(yíng)銷形式，不能從客戶的利益視角思考營(yíng)銷方法，導(dǎo)致用戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)缺少忠誠(chéng)度，客戶流動(dòng)性大。綜上所述，金融機(jī)構(gòu)要在關(guān)注行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)的同時(shí)，加大客戶維護(hù)工作的研究投入，提高企業(yè)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

二、客戶維護(hù)對(duì)營(yíng)銷服務(wù)的影響

1.客戶維護(hù)有助于增加資產(chǎn)收益。

由于消費(fèi)行為、家庭生命周期以及科技環(huán)境的影響，金融機(jī)構(gòu)在不斷地調(diào)整地經(jīng)營(yíng)方式。隨著金融市場(chǎng)逐步細(xì)化，客戶可以根據(jù)收益大小自由選擇金融投資方式，從而達(dá)到資產(chǎn)收益最大化。例如，房地產(chǎn)行業(yè)的迅速崛起，導(dǎo)致房?jī)r(jià)陡然上升，專業(yè)的房地產(chǎn)金融隨之產(chǎn)生，適應(yīng)了社會(huì)發(fā)展的需要；隨著人們薪資的上漲和汽車技術(shù)的不斷發(fā)展，汽車的社會(huì)需求量增加，汽車金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。金融市場(chǎng)細(xì)分進(jìn)一步滿足了客戶的金融需求，使客戶享受專業(yè)化服務(wù)，維系了客戶關(guān)系，同時(shí)增加了金融機(jī)構(gòu)的利益。

2.客戶維護(hù)有利于增加企業(yè)利潤(rùn)。

在新的發(fā)展環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)大多轉(zhuǎn)變了營(yíng)銷側(cè)重點(diǎn)，由傳統(tǒng)的營(yíng)銷額轉(zhuǎn)移到與客戶發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)的合作關(guān)系，改進(jìn)了一次性買賣給公司帶來(lái)的收益損失。這種發(fā)展觀念適應(yīng)了現(xiàn)代消費(fèi)者的要求，有利于優(yōu)化金融交易市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)不僅注重提高服務(wù)質(zhì)量，而且還將為客戶提供更多的優(yōu)惠，建立更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的顧客鏈條。另外，金融企業(yè)注重通過對(duì)客戶生命周期中大事件產(chǎn)生影響，來(lái)調(diào)整他們的消費(fèi)行為。例如，開設(shè)生育、失業(yè)、退休等保險(xiǎn)種類，降低意外風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)壓力，已達(dá)到擴(kuò)大投保范圍的目的。金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值營(yíng)銷宣傳點(diǎn)必須與公眾對(duì)價(jià)值的理解相符合，以及實(shí)現(xiàn)與產(chǎn)品相關(guān)服務(wù)的延伸，滿足客戶的需求心理?？傊诓煌瑫r(shí)期，根據(jù)社會(huì)流行的價(jià)值主張，及時(shí)更新服務(wù)形式，使顧客享受到更加貼心的服務(wù)。持續(xù)發(fā)揮客戶維系效應(yīng)，不但能使消費(fèi)者的資產(chǎn)價(jià)值最大化，還能保證金融機(jī)構(gòu)獲取長(zhǎng)期價(jià)值。

3.客戶維護(hù)有助于降低營(yíng)銷費(fèi)用。

在交易過程中，金融機(jī)構(gòu)將企業(yè)服務(wù)形式介紹給客戶的過程，需要消耗雙方的時(shí)間和精力。首先，服務(wù)中蘊(yùn)含的大量信息，金融機(jī)構(gòu)對(duì)每位客戶都要進(jìn)行關(guān)于的商品詳細(xì)講解，需要投入眾多的人力、物力。而客戶在認(rèn)識(shí)商品的過程中也要耗費(fèi)較多的精力。由于眾多金融機(jī)構(gòu)的商品屬性、業(yè)務(wù)流程以及人力資源等方面差異較大，加大了客戶對(duì)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)成本。如果客戶改變交易對(duì)象，就要重新對(duì)合作單位的業(yè)務(wù)進(jìn)行了解，增加了交易成本。其次，通過對(duì)關(guān)系專用資產(chǎn)性質(zhì)的研究可知，如果資產(chǎn)所有者要轉(zhuǎn)變?cè)灰字匈Y金的用途，必須對(duì)資產(chǎn)做出變形處理，否則，無(wú)法運(yùn)用到新的關(guān)系中。關(guān)系專用資金包括物質(zhì)資產(chǎn)的專用性、地點(diǎn)的專用性、人力資產(chǎn)的專用性和貢獻(xiàn)資產(chǎn)的專用性四個(gè)類型，在金融行業(yè)，人力資產(chǎn)專用性更為明顯。客戶維護(hù)能夠有效地提高專用資產(chǎn)的價(jià)值，降低營(yíng)銷費(fèi)用。

4.客戶維護(hù)有助于實(shí)現(xiàn)客戶利益最大化。

功能利益、關(guān)系利益和流程利益是客戶購(gòu)買商品時(shí)的綜合衡量指標(biāo)。其中，功能利益是指商品的使用價(jià)值，能夠滿足客戶的基礎(chǔ)需求；關(guān)系利益是指客戶在購(gòu)買商品的過程中，與金融機(jī)構(gòu)互動(dòng)所產(chǎn)生的價(jià)值；而流程利益是指客戶和金融機(jī)構(gòu)共同對(duì)購(gòu)買行為產(chǎn)生的一種滿足感，對(duì)快捷、簡(jiǎn)單、省錢過程的交易模式感到滿意。由于購(gòu)買雙方比較固定，客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品屬性、內(nèi)部規(guī)定和業(yè)務(wù)流程比較熟悉，節(jié)約了協(xié)商時(shí)間，促使交易順利完成。同時(shí)，客戶維護(hù)提高了企業(yè)的辦事效率。為了更深層地維護(hù)了與客戶的關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)交易頻度，設(shè)置VIP客戶群，定期開展重要客戶聯(lián)誼會(huì)，并提供一些附加服務(wù)。例如，免費(fèi)贈(zèng)送禮物和服務(wù)，為客戶提供理財(cái)方案，提供他們的金融消費(fèi)能力。通過以上形式的活動(dòng)，客戶享受到了商品的基本功能，企業(yè)也達(dá)到營(yíng)銷的目的。此外，客戶獲得了情感上的照顧，贏得他們對(duì)企業(yè)的信任感。

三、增強(qiáng)客戶穩(wěn)定性、提高金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷效果的對(duì)策

1.建立良好的社會(huì)關(guān)系。

保持良好的社會(huì)關(guān)系，有利于打造企業(yè)品牌，維系客戶關(guān)系。例如，金融機(jī)構(gòu)與客戶建立必要的財(cái)務(wù)關(guān)系。企業(yè)在銷售信用卡時(shí)，附加積分功能，當(dāng)客戶消費(fèi)額達(dá)到規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，給予相應(yīng)的贈(zèng)品和服務(wù)，金額越高附加品越豐富。但是單位要注意避免財(cái)務(wù)關(guān)系的弊端，即競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的模仿和顧客的疲憊心理。金融機(jī)構(gòu)要不斷創(chuàng)新財(cái)務(wù)關(guān)系方式，刺激客戶的消費(fèi)欲望，利用現(xiàn)有的客戶網(wǎng)絡(luò)，建立健全客戶增長(zhǎng)機(jī)制。另外，提高營(yíng)銷人員的專業(yè)素質(zhì)能夠?yàn)榭蛻籼峁└淤N心的服務(wù)，保持與客戶的良好互動(dòng)關(guān)系，是維系客戶關(guān)系的有效手段。

2.實(shí)行差別化服務(wù)策略。

通過劃分客戶等級(jí)，有利于增加客戶。對(duì)保持長(zhǎng)期合作關(guān)系的客戶可采取“一對(duì)一”的服務(wù)方式，增加他們與企業(yè)的親密度；也可將家庭結(jié)構(gòu)、收入情況、興趣愛好和家庭成員文化程度相似的客戶進(jìn)行分類，有針對(duì)性地提出個(gè)性化服務(wù)。例如，成立會(huì)員俱樂部，舉行豐富多彩的活動(dòng)，增進(jìn)與客戶的感情交流，密切客戶關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)可以通過強(qiáng)化社會(huì)關(guān)系的方式，降低經(jīng)營(yíng)成本，增強(qiáng)營(yíng)銷效果。

3.完善服務(wù)結(jié)構(gòu)。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)顧客的消費(fèi)特點(diǎn)，提供全面的理財(cái)服務(wù)，內(nèi)容包括財(cái)務(wù)優(yōu)惠、投資建議、稅務(wù)籌劃、退休和保險(xiǎn)安排等。借助現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，經(jīng)常為客戶提供財(cái)經(jīng)資訊或理財(cái)建議，幫助他們掌握豐富理財(cái)知識(shí)，提高資金的利用率，從而穩(wěn)固合作關(guān)系。

四、結(jié)語(yǔ)

篇6

金融服務(wù)貿(mào)易涵蓋金融服務(wù)貿(mào)易和保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易兩個(gè)方面，從國(guó)家外匯管理局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，可以看出金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展存在的缺陷。保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易額占比較大。對(duì)比十多年來(lái)金融服務(wù)貿(mào)易和保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的總額，可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易有非常顯著的貢獻(xiàn)，行業(yè)內(nèi)存在嚴(yán)重的比例失金融服務(wù)貿(mào)易出口占服務(wù)貿(mào)易出口總額的3.5%，進(jìn)口占總額的7.8%，總額占服務(wù)貿(mào)易總額6.2%。2014年，我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易出口占服務(wù)貿(mào)易出口總額的5%，進(jìn)口占總額的7.3%，總額占服務(wù)貿(mào)易總額6.5%。這是因?yàn)槲覈?guó)金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展仍處于起步階段，底子薄，結(jié)構(gòu)尚不合理，后期仍有很大發(fā)展?jié)摿?。另外，我?guó)的金融服務(wù)貿(mào)易規(guī)模和質(zhì)量存在很大差距，我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易總額占全球主要經(jīng)濟(jì)體服務(wù)貿(mào)易總額比重很小，目前還無(wú)法與美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相提并論，即使與新興經(jīng)濟(jì)體也存在一定差距。一國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易自由化的程度用該國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口總額占GDP的比重來(lái)衡量，由此計(jì)算出的我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易開放度2010—2013年維持在0.33%左右，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比也有較大的差距。

二、提升我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策

1.完善相應(yīng)的法律法規(guī)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)

金融服務(wù)貿(mào)易國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提高需要一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的外部環(huán)境和健全的法律制度，國(guó)家主管部門應(yīng)該健全這樣一套制度，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)，并對(duì)違規(guī)行為公開處罰，使金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)行為做到有法可依，有法必依，不斷提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率與質(zhì)量，為金融服務(wù)的發(fā)展提供法律保障，為增強(qiáng)金融服務(wù)貿(mào)易出口競(jìng)爭(zhēng)力提供法律和制度支持。同時(shí)，相關(guān)政府部門應(yīng)該出臺(tái)一些鼓勵(lì)金融服務(wù)部門參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力的發(fā)展政策，讓其健康有序地發(fā)展，通過參與國(guó)際市場(chǎng)儲(chǔ)備，對(duì)外談判等方式為金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展和出口爭(zhēng)取更為有利的市場(chǎng)環(huán)境，使金融企業(yè)與世界市場(chǎng)接軌。在經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃的以及可能的經(jīng)濟(jì)刺激投資中，要有計(jì)劃、有提升地向金融企業(yè)傾斜，增強(qiáng)其硬件設(shè)施及軟件裝備，夯實(shí)其基礎(chǔ)，為金融服務(wù)貿(mào)易提供一片供其茁壯成長(zhǎng)的沃土。

2“.互聯(lián)網(wǎng)+金融咨詢”

加大資金投入，利用最新科技手段，正視金融服務(wù)貿(mào)易信息咨詢的重要性，通過設(shè)立專門機(jī)構(gòu)或建立相應(yīng)網(wǎng)站、提供專門熱線服務(wù)的方式，為相關(guān)企業(yè)和個(gè)人提供政策咨詢、風(fēng)險(xiǎn)提示、信息咨詢、經(jīng)濟(jì)走勢(shì)及對(duì)策建議等全面優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，使得各個(gè)金融服務(wù)貿(mào)易企業(yè)能盡快了解世界現(xiàn)狀，調(diào)整自我發(fā)展方向并逐步縮小差距，提升我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

3.創(chuàng)新金融服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)品

提升我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)性因素是不斷創(chuàng)新金融服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)品。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量上與西方發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家相比都有很大的差距，需要借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，研發(fā)高技術(shù)含量的金融服務(wù)貿(mào)易平臺(tái)，開拓有市場(chǎng)價(jià)值的、知識(shí)技術(shù)含量高的金融服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)品，來(lái)滿足國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)客戶的需求。根據(jù)波特的“鉆石理論”，影響服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的生產(chǎn)要素中的人力資本要素尤為重要，并提供了層層的創(chuàng)新理念。創(chuàng)新金融服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)品的關(guān)鍵是具有提供金融服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新的高素質(zhì)人才。培養(yǎng)富有金融實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)貿(mào)易知識(shí)，掌握世界金融市場(chǎng)產(chǎn)品運(yùn)作，精通金融外語(yǔ)的高素質(zhì)復(fù)合型人才，提升金融服務(wù)貿(mào)易在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)勢(shì)在必行。國(guó)家層面上應(yīng)加大對(duì)高層次金融人才的教育投入，培養(yǎng)金融專才對(duì)服務(wù)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新技能的敏感性和能力；企業(yè)層面上建立一套多元有效的員工培訓(xùn)機(jī)制，提高從業(yè)人員的能力素質(zhì)，為金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展輸送合格人才。

4.促進(jìn)金融服務(wù)貿(mào)易的有效需求

金融服務(wù)貿(mào)易的需求包括進(jìn)口需求和出口需求，目前我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易的出口需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于進(jìn)口需求，解決金融服務(wù)貿(mào)易的出口需求更為迫切，我國(guó)居民對(duì)服務(wù)消費(fèi)特別是金融服務(wù)的消費(fèi)特別低，消費(fèi)結(jié)構(gòu)單一對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展起到抑制作用，增加居民收入，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，拓寬金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展的市場(chǎng)規(guī)模，促進(jìn)金融服務(wù)貿(mào)易的有效需求。此外，外商投資企業(yè)對(duì)我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易的需求，直接影響我國(guó)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)貿(mào)易的出口額，做好外資企業(yè)入對(duì)我國(guó)金融需求的調(diào)查工作，在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)給每一家外資企業(yè)建立信息資料檔案，方便金融機(jī)構(gòu)及時(shí)做出答復(fù)。同時(shí)，還可以通過拓寬海外市場(chǎng)來(lái)增加金融服務(wù)貿(mào)易出口需求，實(shí)現(xiàn)中國(guó)金融機(jī)構(gòu)在海外市場(chǎng)本土化經(jīng)營(yíng)，有條件的金融機(jī)構(gòu)還可以并購(gòu)海外金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)員工的本土化，并借助員工本土化的有力條件，大力開展金融業(yè)務(wù)，拓寬金融服務(wù)對(duì)象，拓寬金融服務(wù)方式，促進(jìn)金融服務(wù)貿(mào)易的有效需求。

5.大力發(fā)展相關(guān)性支持產(chǎn)業(yè)

篇7

1.1借助中小企業(yè)融資平臺(tái)支持汽車行業(yè)發(fā)展

目前，海南省汽車廠商的上下游均以中小企業(yè)為主，規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，缺乏擔(dān)保或抵押，往往不符合銀行的一般風(fēng)險(xiǎn)授信政策，融資渠道不暢、融資成本高、融資難度大一直是制約其發(fā)展壯大的瓶頸。為探索解決中小企業(yè)融資難的問題，海南省政府和國(guó)家開發(fā)銀行海南省分行(以下簡(jiǎn)稱國(guó)開行)積極開展合作，在全省范圍內(nèi)構(gòu)建中小企業(yè)融資平臺(tái)，分別以信用協(xié)會(huì)、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為中小企業(yè)貸款的信息操作平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)和貸款平臺(tái)，將地方政府的組織優(yōu)勢(shì)、群眾的民主監(jiān)督優(yōu)勢(shì)和金融機(jī)構(gòu)的融資優(yōu)勢(shì)加以結(jié)合，收效良好。截至2008年末，國(guó)開行借助中小企業(yè)融資平臺(tái)，已授信扶持6家中小汽車經(jīng)銷商、2家中小零配件生產(chǎn)廠、1家小型汽車修配廠，通過發(fā)放中小企業(yè)貸款支持海南省汽車行業(yè)發(fā)展。

1.2積極開展汽車金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

在傳統(tǒng)汽車信貸業(yè)務(wù)模式基礎(chǔ)上，海南省各金融機(jī)構(gòu)從授信、融資營(yíng)銷模式著手，積極開展創(chuàng)新，豐富汽車金融服務(wù)產(chǎn)品體系。以深圳發(fā)展銀行海口分行為例，一方面針對(duì)海南汽車經(jīng)銷商融資需求和風(fēng)險(xiǎn)特征。采用“汽車質(zhì)押+合格證監(jiān)管”的先票后貨業(yè)務(wù)拓展海南本地汽車金融業(yè)務(wù)，已取得初步成效。另一方面，以汽車生產(chǎn)廠家為核心。對(duì)其下游眾多經(jīng)銷商進(jìn)行“1+N”鏈?zhǔn)饺谫Y支持。該業(yè)務(wù)模式開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)企業(yè)金融業(yè)務(wù)集中化處理的先河，提高了業(yè)務(wù)處理規(guī)模和效率。在汽車金融業(yè)務(wù)中具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2海南省汽車金融服務(wù)體系發(fā)展存在的問題

2.1汽車金融市場(chǎng)主體單一，業(yè)務(wù)規(guī)模小

目前，海南省汽車金融市場(chǎng)的主體仍為商業(yè)銀行，截至2008年末，商業(yè)銀行汽車貸款余額占比高達(dá)72％。而商業(yè)銀行主導(dǎo)的汽車金融體系存在一定的局限性：由于商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏同制造商的利益關(guān)系，不能保證對(duì)汽車業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的支持。海南省汽車金融業(yè)務(wù)規(guī)模一直較小，截至2008年末，海南省汽車貸款余額僅占本外幣各項(xiàng)貸款余額的0.6％，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力不足。另外，商業(yè)銀行的汽車金融服務(wù)也多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，無(wú)法為制造商提供風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷等多層次服務(wù)。

2.2汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制及處置難度大

一方面，由于我國(guó)個(gè)人收入報(bào)告和征稅體制的欠缺，金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、收入的完整性和還款能力作出準(zhǔn)確判斷和監(jiān)控，加之惡意逃債、金融欺詐等社會(huì)失信行為時(shí)有發(fā)生，加大了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制難度。另一方面，由于欠缺發(fā)達(dá)的二手車市場(chǎng)，大部分汽車經(jīng)銷商沒有二手車經(jīng)營(yíng)權(quán)，風(fēng)險(xiǎn)處置能力受限。另外，金融機(jī)構(gòu)與政府相關(guān)部門的聯(lián)動(dòng)作用薄弱也加大了汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)處置難度。以查扣抵押車輛為例，常有發(fā)生車主不按時(shí)還款，仍能辦理年審、照常使用的情況出現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)與車輛、交通管理、司法部門的溝通協(xié)調(diào)存在較大困難。

2.3宏觀形勢(shì)變化對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)影響明顯

2008年，隨著金融危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延，汽車產(chǎn)業(yè)遭受強(qiáng)烈沖擊，汽車市場(chǎng)出現(xiàn)罕見的下滑和萎縮，汽車行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益增速明顯減緩。就外部環(huán)境來(lái)看，市場(chǎng)觀望氣氛濃厚，購(gòu)買力下降導(dǎo)致內(nèi)銷受阻；受全球經(jīng)濟(jì)衰退及人民幣匯率升值等因素影響，國(guó)內(nèi)車企出口受到很大抑制；資本市場(chǎng)融資渠道受限，后續(xù)發(fā)展面臨資金瓶頸，都將制約未來(lái)一段時(shí)期汽車行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。另外，現(xiàn)階段發(fā)達(dá)城市汽車市場(chǎng)趨于飽和，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)需要一段市場(chǎng)成長(zhǎng)期，農(nóng)村購(gòu)買力尚未得到有效開發(fā)，客觀造成汽車市場(chǎng)發(fā)展速度趨緩。而汽車行業(yè)和市場(chǎng)發(fā)展速度減緩將對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展直接產(chǎn)生不利影響。

2.4汽車金融相關(guān)法律制度環(huán)境有待健全

完善的法律制度是汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要保障，是汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。目前我國(guó)現(xiàn)行的法律、法令和相關(guān)的政策文件盡管為汽車金融業(yè)務(wù)的開展提供了基本的法律、政策框架，但是可操作性和完備性仍有待加強(qiáng)。如我國(guó)目前還沒有專門的分期付款銷售法律。缺乏相應(yīng)的配套制度來(lái)規(guī)范分期付款銷售行為，難以全面保障交易主體的利益。在動(dòng)產(chǎn)抵押方面，盡管工商總局出臺(tái)了動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法，但是目前法律界對(duì)于動(dòng)產(chǎn)抵押登記的效力優(yōu)先性仍存在爭(zhēng)議，以汽車質(zhì)押轉(zhuǎn)為抵押存在不確定因素，同時(shí)，各地工商局對(duì)于動(dòng)產(chǎn)抵押登記的執(zhí)行尺度不一，加大了實(shí)務(wù)操作難度。3推動(dòng)汽車金融服務(wù)體系發(fā)展的對(duì)策建議

3.1培育專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)汽車金融機(jī)構(gòu)建設(shè)

借鑒國(guó)外成熟汽車金融市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)建立以汽車金融公司為主導(dǎo)，銀行、信托租賃、信貸聯(lián)盟、保險(xiǎn)公司等多種金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的汽車金融機(jī)構(gòu)體系。但就現(xiàn)階段而言。由于汽車金融公司在國(guó)內(nèi)剛剛起步，在政策和自身層面都受諸多約束，對(duì)市場(chǎng)的把握和運(yùn)作專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)有限，可首先考慮積極培育汽車金融公司等專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在促進(jìn)其與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上，探索建立廣泛的合作關(guān)系，綜合銀行的資金優(yōu)勢(shì)與汽車金融服務(wù)業(yè)對(duì)行業(yè)的信息優(yōu)勢(shì)和對(duì)經(jīng)銷商的控制能力，逐漸形成合理的專業(yè)分工格局。

3.2建立健全汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)處置難度

由于汽車具有“動(dòng)產(chǎn)”的性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大。目前，海南省通過中小企業(yè)融資平臺(tái)、借由政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)于中小汽車企業(yè)授信的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)起到了一定的作用，但涉及范圍有限。應(yīng)借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)。組建專門的汽車貸款信用擔(dān)保公司來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。其次，應(yīng)大力發(fā)展二手車市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)二手車市場(chǎng)的管理力度，調(diào)整、充實(shí)、完善相關(guān)的政策規(guī)范交易行為；放寬對(duì)交易主體的限制，主推以汽車經(jīng)銷商為二手車市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體；建立科學(xué)的二手車評(píng)估體系，以有效降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置難度。再者，應(yīng)推動(dòng)建立金融機(jī)構(gòu)與車輛、交通管理、司法部門的信息聯(lián)動(dòng)和快速反應(yīng)機(jī)制，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置成本。

3.3引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大汽車產(chǎn)品創(chuàng)新力度，支持汽車產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展

目前，海南省乃至全國(guó)汽車金融產(chǎn)品品種較為單一，僅有作為信貸品種的汽車信用貸款，與國(guó)外豐富的汽車金融產(chǎn)品體系相比相距甚遠(yuǎn)。通過深入市場(chǎng)調(diào)研，吸取國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)有關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品營(yíng)銷的成功經(jīng)驗(yàn)，推出適合區(qū)域汽車融資需求特點(diǎn)的汽車金融產(chǎn)品。隨著汽車金融機(jī)構(gòu)體系的完善和汽車金融服務(wù)的專業(yè)化，汽車金融服務(wù)不僅覆蓋汽車售前、售中和售后的全過程，還應(yīng)延伸到汽車消費(fèi)及相關(guān)領(lǐng)域，包括為廠商提供維護(hù)銷售體系、整合銷售策略、提供市場(chǎng)信息的服務(wù)；對(duì)經(jīng)銷商的庫(kù)存融資、營(yíng)運(yùn)資金融資、設(shè)備融資、財(cái)務(wù)咨詢及培訓(xùn)等服務(wù)；為用戶提供的消費(fèi)信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)等服務(wù)等。

3.4完善相關(guān)法律制度，構(gòu)建良好的信用環(huán)境

為保證汽車金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)作和發(fā)展，應(yīng)建立起完善的法律制度基礎(chǔ)。首先，應(yīng)盡快對(duì)信用立法，以此規(guī)范信用行為當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，明確信用管理機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)構(gòu)設(shè)立和職責(zé)，建立失信懲罰機(jī)制，規(guī)范失信行為的內(nèi)容、法律衡量標(biāo)準(zhǔn)及處罰標(biāo)準(zhǔn)等，為汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境。再者，應(yīng)完善汽車金融相關(guān)法律制度。建議盡快出臺(tái)與分期付款銷售有關(guān)的法律，規(guī)范市場(chǎng)行為，保護(hù)操作主體的利益；對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押的法律效力予以明確，統(tǒng)一、細(xì)化各地工商行政機(jī)關(guān)動(dòng)產(chǎn)抵押執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)；建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)汽車登記制度，以便于金融機(jī)構(gòu)貸中監(jiān)控；完善二手車管理制度和融資租賃相關(guān)的配套制度等。

篇8

作為一家根植青海的地方性金融機(jī)構(gòu)，青海銀行在發(fā)展過程中，以支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展為己任，與青海省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展同呼吸、共命運(yùn)，牢牢把握青海省經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈搏，將信貸資金和優(yōu)質(zhì)服務(wù)投向青海省最迫切需要的地方，實(shí)現(xiàn)了與青海地方經(jīng)濟(jì)的共同騰飛。按照全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略部署，青海銀行積極擴(kuò)大信貸投放，優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，用足、用好人民銀行核定的信貸規(guī)模，并積極爭(zhēng)取差別化信貸規(guī)模支持，探索多渠道融資模式，努力提升支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力。近三年來(lái)，信貸增速一直保持在20%以上，2011年增速達(dá)到33.67%，2012年達(dá)到38.89%，2013年達(dá)到48.7%，位居全省金融機(jī)構(gòu)前列。在有效增加信貸投放的過程中，青海銀行明確信貸投向，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，信貸資源重點(diǎn)向政府支持和引導(dǎo)的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域、重點(diǎn)項(xiàng)目?jī)A斜，并通過壓縮票據(jù)融資和流動(dòng)資金貸款來(lái)控制總量增長(zhǎng)的辦法，騰挪規(guī)模支持政府重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。特別是對(duì)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、政府關(guān)注和引導(dǎo)的項(xiàng)目、可持續(xù)發(fā)展的項(xiàng)目按照優(yōu)質(zhì)等級(jí)、緩急程度排序儲(chǔ)備，動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)做好項(xiàng)目銜接和資金跟進(jìn)工作。同時(shí)，密切配合國(guó)家和地方產(chǎn)業(yè)政策，將信貸資金投向西部大開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、城市建設(shè)、“雙百”、玉樹災(zāi)后重建等關(guān)鍵領(lǐng)域和保障性住房建設(shè)、中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等薄弱環(huán)節(jié)和民生領(lǐng)域。積極支持了廉租房、棚戶區(qū)改造等一批民生工程建設(shè)。累計(jì)發(fā)放玉樹災(zāi)后重建貸款近7億元，全力支持了玉樹災(zāi)后恢復(fù)重建。為全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要支撐作用。截至2013年底，全行累計(jì)投放各類貸款432.04億元。同時(shí)，為最大限度地滿足客戶融資需求，青海銀行靈活運(yùn)用銀團(tuán)貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、信托理財(cái)?shù)榷喾N融資工具和業(yè)務(wù)產(chǎn)品，加大與地方政府的合作力度，先后與海南州、海北州、海西州、西寧市政府、海東行署、青海省林業(yè)廳、青海省柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)區(qū)管委會(huì)等政府部門簽訂政銀戰(zhàn)略合作協(xié)議，實(shí)現(xiàn)了金融資本與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的有效對(duì)接。

二、優(yōu)化機(jī)制推動(dòng)創(chuàng)新支持中小微企業(yè)發(fā)展

“立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)、面向中小企業(yè)、服務(wù)廣大民眾”，是青海銀行始終堅(jiān)持的市場(chǎng)定位。多年來(lái)，青海銀行從體制機(jī)制、信貸投放、流程設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開發(fā)等各方面入手，采取了一系列提升支持中小微企業(yè)發(fā)展能力的舉措，致力于打造“中小企業(yè)伙伴銀行”品牌，小金融辦出大特色，為青海省中小微企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支撐。按照小企業(yè)金融服務(wù)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)要求，積極推進(jìn)小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，完善經(jīng)營(yíng)管理體制，于2011年創(chuàng)新設(shè)立了全省首家小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)——青海銀行小企業(yè)信貸中心，使青海銀行小企業(yè)金融服務(wù)真正步入了批量化、流程化、專業(yè)化、規(guī)?；能壍?。小企業(yè)信貸中心投入運(yùn)營(yíng)以來(lái)，發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)施差異化、特色化的發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建高效快捷、結(jié)構(gòu)合理、系統(tǒng)優(yōu)化的經(jīng)營(yíng)體系，研發(fā)具有小企業(yè)特色的貸款新產(chǎn)品，通過對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新，以良好的形象、優(yōu)美的環(huán)境、高效便捷的服務(wù)，有效地滿足了青海省小企業(yè)、個(gè)體工商戶在采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售、投資、理財(cái)?shù)确矫娴慕鹑谛枨螅蔀樾∑髽I(yè)成長(zhǎng)的好銀行、好伙伴。按照服務(wù)中小企業(yè)的既定市場(chǎng)定位，青海銀行確定了“優(yōu)先支持中小企業(yè)發(fā)展，每年將新投放貸款的60%以上投向中小企業(yè)”、中小企業(yè)業(yè)務(wù)不受規(guī)模限制的戰(zhàn)略舉措。特別是2011年，全行中小企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)220%，高于全部貸款增速187個(gè)百分點(diǎn)。貸款主要投向了商貿(mào)、制造、電子、建材、衛(wèi)生、物流、種植等領(lǐng)域中小企業(yè)及科技型中小企業(yè)，特別是工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)。2013年全行小微企業(yè)貸款余額近80億元，較上年末增加近20億元，增幅達(dá)32.3%。針對(duì)中小企業(yè)融資需求差異化、多元化的特點(diǎn)，青海銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品上下足了功夫，做足了文章，力求通過產(chǎn)品創(chuàng)新，使更多中小企業(yè)獲得融資支持。如針對(duì)中小企業(yè)貸款“短、頻、急、快”的特點(diǎn)，開發(fā)了“循環(huán)貸”，針對(duì)中小企業(yè)缺乏有效抵質(zhì)押物的特點(diǎn)，開發(fā)了“聯(lián)保貸”。還研發(fā)了倉(cāng)單質(zhì)押貸款、專利權(quán)質(zhì)押貸款、水泥提貨單質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品，開辟了優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款“綠色通道”。同時(shí)，加強(qiáng)了與擔(dān)保公司的合作，大力推廣了擔(dān)保貸款；簡(jiǎn)化了貸款審批流程，提高了中小企業(yè)辦貸效率；清理整合了服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，減輕了中小企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。截至2013年底，青海銀行累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款96.86億元，余額達(dá)到170.14億元。

三、跨區(qū)設(shè)點(diǎn)廣泛覆蓋有效延伸金融服務(wù)

青海銀行按照“立足青海、覆蓋西部、面向全國(guó)”的戰(zhàn)略思想，在不斷改善西寧城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的同時(shí)，加快設(shè)立省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)特別是藏區(qū)分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略，力圖進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，努力在支持中小企業(yè)、青海藏區(qū)經(jīng)濟(jì)、新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮積極的作用。2008年11月，青海銀行邁出跨市區(qū)域經(jīng)營(yíng)的第一步，在格爾木市設(shè)立首家異地分行；2010年玉樹地震發(fā)生后，響應(yīng)黨和政府玉樹重建的號(hào)召，僅用56天設(shè)立玉樹州分行，成為地震發(fā)生后首家在災(zāi)區(qū)新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的銀行；同年8月設(shè)立海南州分行。2012年12月設(shè)立海東分行，2013年6月設(shè)立海西州分行，2013年12月海北州分行成立投入運(yùn)營(yíng)。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)已覆蓋全省主要經(jīng)濟(jì)區(qū)域，逐步實(shí)現(xiàn)了從城商行向區(qū)域性股份制銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時(shí)，2011年發(fā)起設(shè)立了寧夏中寧青銀村鎮(zhèn)銀行，邁出了跨省發(fā)展的第一步，其成功實(shí)踐為青海銀行進(jìn)一步延伸分支機(jī)構(gòu)積累了經(jīng)驗(yàn)。青海銀行州、市分行設(shè)立運(yùn)營(yíng)后，堅(jiān)持以業(yè)務(wù)發(fā)展為先導(dǎo)，以服務(wù)地方為引領(lǐng)，把立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和服務(wù)社會(huì)民眾的理念貫穿經(jīng)營(yíng)工作始終，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，規(guī)范管理，將維護(hù)民族團(tuán)結(jié)和發(fā)展民族地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)作為第一要?jiǎng)?wù)來(lái)抓，加大信貸投放力度，行業(yè)投向涵蓋能源、醫(yī)療、煤炭、建材、水利水電、教育、城建、商貿(mào)、農(nóng)牧產(chǎn)品加工、房地產(chǎn)等多領(lǐng)域，成為支持民族區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“生力軍”。如青海銀行海南州分行在成立不到四年的時(shí)間里，已連續(xù)三年獲得海南州委、州政府“服務(wù)支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展先進(jìn)單位”榮譽(yù)稱號(hào)。玉樹州分行成立后，認(rèn)真履行地方銀行服務(wù)玉樹災(zāi)后重建的政治使命和社會(huì)責(zé)任，進(jìn)一步貫徹落實(shí)《青海省人民政府關(guān)于金融支持玉樹地震災(zāi)后恢復(fù)重建的意見》精神，切實(shí)按照省委、省政府和玉樹地震災(zāi)后重建工作領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一安排，充分發(fā)揮青海銀行地方一級(jí)法人機(jī)構(gòu)機(jī)制靈活、決策高效、辦理快捷、服務(wù)優(yōu)良的優(yōu)勢(shì)，提高信貸效率，切實(shí)做好金融支持工作，為打好玉樹災(zāi)后重建攻堅(jiān)戰(zhàn)做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

四、特色立行科學(xué)發(fā)展大力推動(dòng)金融創(chuàng)新

青海銀行堅(jiān)持“特色立行”、“創(chuàng)新立行”的理念，緊跟客戶需求加快產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新步伐，推出了一系列既讓利于客戶又推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的金融新產(chǎn)品。2008年，青海省首張地方信用卡——“青海銀行三江貸記卡”成功推出，填補(bǔ)了全省地方金融機(jī)構(gòu)信用卡的空白；同年，成功由“西寧市商業(yè)銀行”更名為“青海銀行”，獲得了“青?！边@一金名片；2011年，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正式上線，作為全省地方金融機(jī)構(gòu)首個(gè)網(wǎng)上銀行，極大地豐富了青海銀行金融服務(wù)的內(nèi)涵。同年5月，設(shè)立全省首家離行式小企業(yè)信貸中心；成立青海銀行票據(jù)中心，票據(jù)業(yè)務(wù)邁上專業(yè)化、批量化、規(guī)?；壍?；2012年，引進(jìn)德國(guó)IPC公司先進(jìn)的微貸技術(shù)，大力拓展具有資源優(yōu)勢(shì)、民族特色和產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，為小微企業(yè)金融服務(wù)搭建更加便捷高效的平臺(tái)，全行微貸業(yè)務(wù)取得長(zhǎng)足發(fā)展；2012年，推出“中國(guó)旅游IC卡”業(yè)務(wù)以及專為建筑施工企業(yè)規(guī)范勞務(wù)工資支付的“三江幸福卡”。先后開辦了個(gè)人住房、商鋪按揭貸款、購(gòu)置住房、汽車、高檔電器、房屋裝修等個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)體經(jīng)商的周轉(zhuǎn)貸款、“白領(lǐng)通”、“易貸通”個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相繼推出跨行支付、銀企直聯(lián)和貼心商旅業(yè)務(wù)，客戶數(shù)量迅速增加，功能不斷完善，交易量持續(xù)擴(kuò)大。2013年，匯聚多家之長(zhǎng)研發(fā)并推出了具有儲(chǔ)蓄存款革命性的“如意寶”業(yè)務(wù)，同時(shí)推行了5項(xiàng)減免收費(fèi)政策，在社會(huì)上引起了強(qiáng)烈反響，在廣大企業(yè)與客戶中得到高度贊譽(yù)和好評(píng)。加快信息科技發(fā)展是助推現(xiàn)代商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心動(dòng)力和引擎。面對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，青海銀行黨委充分認(rèn)識(shí)到，“工欲善其事，必先利其器”，要想在競(jìng)爭(zhēng)中始終立于不敗之地，必須以科技為先導(dǎo)，大力推進(jìn)信息科技建設(shè)步伐。為此，青海銀行針對(duì)全行科技技術(shù)發(fā)展的現(xiàn)狀已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)與客戶需求，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)了“網(wǎng)上銀行”、電票業(yè)務(wù)和新一代信貸管理系統(tǒng)等重大科技項(xiàng)目的順利上線運(yùn)營(yíng)，使全行的科技建設(shè)和運(yùn)用水平又上了一個(gè)新臺(tái)階。特別是2011年以來(lái)，全行制定實(shí)施了一系列科技攻關(guān)項(xiàng)目，并取得豐碩成果。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)切換上線，同城災(zāi)備項(xiàng)目建成并通過驗(yàn)收，數(shù)據(jù)容災(zāi)水平達(dá)到國(guó)內(nèi)領(lǐng)先水平。同時(shí)，制定和修訂了20多項(xiàng)科技管理制度，填補(bǔ)了全行在信息科技治理、IT運(yùn)行管理、外包管理、數(shù)據(jù)等層面的管理空白，為實(shí)施科技強(qiáng)行戰(zhàn)略奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

五、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃有效推進(jìn)傾力培育企業(yè)文化

文化不僅是銀行的靈魂，更是銀行發(fā)展的動(dòng)力。多年來(lái)，青海銀行把培養(yǎng)企業(yè)文化作為謀求事業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)，努力構(gòu)建積極向上、健康和諧的極具特色的企業(yè)文化，把“誠(chéng)信包容、務(wù)實(shí)奉獻(xiàn)、開拓創(chuàng)新、和諧奮進(jìn)”的核心價(jià)值觀，和“團(tuán)結(jié)凝聚力量、團(tuán)結(jié)鑄就輝煌”的團(tuán)隊(duì)觀融入到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的每個(gè)層面。一是成立了企業(yè)文化領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全行企業(yè)文化建設(shè)。在全行廣泛征求員工意見，充實(shí)和完善青海銀行企業(yè)文化理念的基礎(chǔ)上，認(rèn)真組織實(shí)施了“整章建制”工作，把青海銀行近年來(lái)所取得的寶貴經(jīng)驗(yàn)和形成的規(guī)章制度匯編成《企業(yè)文化建設(shè)系列叢書》，以此規(guī)范全員的工作行為，使企業(yè)文化真正內(nèi)化為全行員工的自覺行為，充分發(fā)揮好文化引領(lǐng)經(jīng)營(yíng)工作的作用。在辦好《青海銀行》刊物的基礎(chǔ)上，在全行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開辟了“青海銀行文化之窗”電子宣傳欄，及時(shí)宣傳行內(nèi)文化動(dòng)態(tài)工作，創(chuàng)辦了《青海銀行文化之苑報(bào)》。二是深入開展“標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)品質(zhì)提升活動(dòng)”，重點(diǎn)樹立了一批“標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)”和“服務(wù)標(biāo)兵”。青海銀行城西支行營(yíng)業(yè)室榮獲“2012年度中國(guó)銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)千佳示范單位”榮譽(yù)稱號(hào)。三是創(chuàng)新培養(yǎng)方式，優(yōu)化隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。青海銀行樹立“以人為本”思想，建立有利于各類員工發(fā)展的內(nèi)部職務(wù)、崗位培訓(xùn)體系，把干部培養(yǎng)寓于選人、用人之中，在選人、用人中培養(yǎng)干部，拓寬培養(yǎng)內(nèi)涵，積極營(yíng)造團(tuán)結(jié)和諧、積極向上、有利于增強(qiáng)全行凝聚力、有利于干部員工成長(zhǎng)的工作環(huán)境，使眾多的優(yōu)秀人才脫穎而出。四是積極組織開展以“內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)、外樹形象”為主要內(nèi)容的精神文明創(chuàng)建活動(dòng)。通過開展“創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)”活動(dòng)、“練內(nèi)功、嚴(yán)要求、強(qiáng)素質(zhì)、促發(fā)展”主題實(shí)踐活動(dòng)、黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)，有力地提升了員工整體素質(zhì)，改進(jìn)了工作作風(fēng)，提高了服務(wù)質(zhì)量，提高了工作效率。五是不斷改善員工工作環(huán)境及生活條件，以良好的企業(yè)文化和和諧勞動(dòng)關(guān)系支撐改革發(fā)展。行黨委利用連續(xù)幾年增收的成果，積極創(chuàng)造條件，努力提高員工薪酬福利待遇，連續(xù)多年使員工薪酬水平超過10%的增長(zhǎng)幅度。不斷完善職代會(huì)職能，發(fā)揮職代會(huì)作用，使員工權(quán)益得到最大保障。從各種渠道傾聽員工心聲，盡心盡責(zé)地解決員工的實(shí)際困難和問題，不斷增強(qiáng)全行員工的向心力、凝聚力和創(chuàng)造力，營(yíng)造了心齊、氣順、風(fēng)正、勁足的良好氛圍，實(shí)現(xiàn)了員工價(jià)值與企業(yè)價(jià)值的同步增長(zhǎng)。

六、履行責(zé)任求真務(wù)實(shí)塑造良好企業(yè)形象