時(shí)間：2023-04-01 10:07:05
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇汽車消費(fèi)論文，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年9月，全國(guó)汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國(guó)汽車貸款已經(jīng)到了1833億，其中整個(gè)汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款后，不能遵守履約及時(shí)還款。
這反映了當(dāng)前我國(guó)社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個(gè)人信用體系不健全。在目前全社會(huì)個(gè)人信用評(píng)估體系暫時(shí)還無(wú)法建立的情況下，銀行只有對(duì)借款人的資質(zhì)條件進(jìn)行規(guī)定。如新辦法中將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，對(duì)不同借款人申請(qǐng)汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對(duì)個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。
另一個(gè)原因則是因?yàn)槠噧r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車價(jià)下降得太多太快是汽車消費(fèi)信貸壞賬大幅增加的主要原因，購(gòu)車者覺(jué)得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒(méi)有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車的價(jià)值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。
在國(guó)外，由于個(gè)人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動(dòng)均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡(luò)化，免去了銀行鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡(jiǎn)便化。此外，國(guó)外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車消費(fèi)信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時(shí)能及時(shí)處理。
我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環(huán)境；三是提高消費(fèi)者素質(zhì)。
2金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題
在國(guó)際上，汽車銷售融資機(jī)構(gòu)主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司；三是汽車公司專屬的融資機(jī)構(gòu)（見(jiàn)附表）。
商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)是資金雄厚，但是，業(yè)務(wù)范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機(jī)構(gòu)，專業(yè)性強(qiáng)，與汽車生產(chǎn)和銷售關(guān)系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司，則介于兩者之間。
在歐美國(guó)家，僅僅20%的汽車融資業(yè)務(wù)由銀行兼做，80%的市場(chǎng)份額則由汽車金融公司所占據(jù)。
3信用擔(dān)保公司問(wèn)題
當(dāng)貸款購(gòu)車在發(fā)達(dá)國(guó)家大行其道時(shí)，我國(guó)的汽車信貸卻因難以突破風(fēng)險(xiǎn)瓶頸而止步不前。銀行界人士認(rèn)為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復(fù)雜、速度慢、收費(fèi)高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔(dān)保公司來(lái)突破。
3.1手續(xù)復(fù)雜
按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個(gè)人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔(dān)保，還須提供擔(dān)保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位工作證、公務(wù)員證、私營(yíng)企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。
而目前擔(dān)保公司只需提供申請(qǐng)人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。
3.2速度緩慢
一般來(lái)說(shuō)，在客戶向銀行提出貸款申請(qǐng)之后，銀行、保險(xiǎn)公司通常要花幾天時(shí)間對(duì)客戶資信進(jìn)行調(diào)查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時(shí)間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。
但擔(dān)保公司通過(guò)家訪的形式，只要能認(rèn)定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒(méi)有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車。
3.3收費(fèi)偏高
在申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款時(shí)，在沒(méi)有專業(yè)的信用擔(dān)保公司之前，消費(fèi)者在向銀行提供第三方擔(dān)保的情況下，還要向保險(xiǎn)公司購(gòu)買數(shù)千逾萬(wàn)元的貸款保證保險(xiǎn)，以獲得銀行貸款。
但專業(yè)的信用擔(dān)保公司不需要購(gòu)車者提供擔(dān)保人，也不要消費(fèi)者購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。
中國(guó)汽車銷售市場(chǎng)上車貸的四種主要模式：銀行＋經(jīng)銷商＋保險(xiǎn)公司、銀行＋保險(xiǎn)公司、銀行＋經(jīng)銷商和銀行直接面對(duì)客戶。一般情況下，中國(guó)的車貸保險(xiǎn)大多是與銀行捆綁銷售，消費(fèi)者買車向銀行貸款，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，要求消費(fèi)者必須同時(shí)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買一份車貸保險(xiǎn)，當(dāng)消費(fèi)者沒(méi)有能力或者拖欠貸款時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)便轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上。但保險(xiǎn)公司為道德風(fēng)險(xiǎn)埋單的金額超過(guò)預(yù)支額度時(shí)，就不得不選擇退出和打破原有的運(yùn)作鏈。保險(xiǎn)公司此前退出，主要原因是車貸保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)巨大，不僅賠付率高，而且保險(xiǎn)公司還不得不花很大的精力應(yīng)對(duì)層出不窮的騙保事件，使得保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。在保險(xiǎn)公司退出保證保險(xiǎn)之際，銀行不得不花大力氣接過(guò)一直由保險(xiǎn)公司代勞的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、約束和控制工作。
車貸市場(chǎng)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔(dān)保公司的價(jià)值。
4汽車金融公司的出現(xiàn)及受到的限制
汽車金融是指在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過(guò)程中，由金融及非金融機(jī)構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費(fèi)環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)，包括對(duì)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫(kù)存融資和對(duì)用戶提供的消費(fèi)信貸或融資租賃等，是汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。
汽車金融公司是從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。汽車金融公司有技術(shù)、懂市場(chǎng)，開(kāi)展業(yè)務(wù)更專業(yè)，在售前售中售后都能和購(gòu)車者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使風(fēng)險(xiǎn)更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強(qiáng)大背景，這是商業(yè)銀行無(wú)法擁有的先天優(yōu)勢(shì)。
汽車金融公司在國(guó)外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業(yè)單獨(dú)發(fā)起設(shè)立的汽車金融服務(wù)公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險(xiǎn)和財(cái)團(tuán)單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車金融公司，屬于“銀行、財(cái)團(tuán)附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運(yùn)作靈活的汽車金融服務(wù)公司。這里提到了汽車金融服務(wù)。所受到的限制：
4.1汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到限制
汽車金融服務(wù)是指汽車銷售過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對(duì)經(jīng)銷商庫(kù)存融資和對(duì)汽車營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)及用戶的消費(fèi)信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購(gòu)車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國(guó)出臺(tái)的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)恰是國(guó)外很多汽車金融公司的重要利潤(rùn)來(lái)源。同時(shí)，《汽車金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車金融公司不得開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)也就決定了汽車金融公司不可能像國(guó)外的汽車金融公司一樣在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。
4.2汽車貸款利率受限制
汽車貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國(guó)外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國(guó)人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國(guó)人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過(guò)30%、最多下調(diào)不得超過(guò)10%。利率浮動(dòng)本來(lái)是汽車金融公司最大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)大減。
4.3汽車金融公司的資金來(lái)源受到制約
國(guó)外的汽車金融公司可以通過(guò)發(fā)行債券的方式來(lái)滿足資金的需求。但國(guó)內(nèi)的汽車金融公司只有兩個(gè)方法來(lái)融資：其一是接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；其二是向金融機(jī)構(gòu)借款。接受股東存款沒(méi)法從根本上解決資金問(wèn)題，而向金融機(jī)構(gòu)借款難度更大。因?yàn)?，銀行本身也在開(kāi)展汽車信貸業(yè)務(wù)，是汽車金融公司在車貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來(lái)拉動(dòng)汽車的銷售，其間的困難將會(huì)相當(dāng)大。
汽車金融公司只有通過(guò)與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)的細(xì)分將是大勢(shì)所趨。外資汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，其在很多發(fā)展中國(guó)家積累了成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在全球范圍擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和良好的市場(chǎng)信譽(yù)。雙方會(huì)結(jié)合各自優(yōu)勢(shì)探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)、貸款回收和還款保證，銀行則負(fù)責(zé)放貸并向汽車金融公司支付一定的費(fèi)用。實(shí)際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從目前實(shí)際狀況來(lái)看，最可行的是加強(qiáng)外部合作。
因此，對(duì)于汽車金融前景，我們應(yīng)該樂(lè)觀一些，未來(lái)3年內(nèi)中國(guó)將釋放出500萬(wàn)輛以上的消費(fèi)潛能，汽車消費(fèi)保持20%至30%的增長(zhǎng)率，到2008年，中國(guó)的汽車市場(chǎng)將達(dá)到740萬(wàn)輛，成為僅次于美國(guó)和日本的全球第三大汽車市場(chǎng)。無(wú)論是外資金融公司還是中資銀行都會(huì)在中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)上大顯身手。
參考文獻(xiàn)
1尚春香.解讀汽車金融管理新辦法[N].國(guó)際金融報(bào)，2005-03-24
2楊金鳳.車貸市場(chǎng)即將變局誰(shuí)來(lái)分食汽車金融大蛋糕[N].華西都市報(bào)，2003－10－20
關(guān)鍵詞汽車消費(fèi)信貸金融金融公司
所謂汽車消費(fèi)信貸服務(wù)，是一種由汽車經(jīng)銷商自籌資金，經(jīng)銷商作為貸方向消費(fèi)者提供分期付款服務(wù)。1993年，中國(guó)北方兵工汽車貿(mào)易公司第一次提出汽車分期付款概念，首開(kāi)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸先河。1998年10月，中國(guó)人民銀行正式《汽車金融管理?xiàng)l例》，四大商業(yè)銀行被授權(quán)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)。目前中國(guó)汽車銷售中，最多只有10%~15%涉及汽車信貸，而全球市場(chǎng)的這一比例平均達(dá)到70%。但由于種種原因，目前國(guó)內(nèi)汽車經(jīng)銷商有40%倒閉，80%的汽車經(jīng)銷商處于虧損狀態(tài)。這種銀行坐收利息，汽車廠商出售了汽車，對(duì)于汽車消費(fèi)人而言，是花未來(lái)的錢，享受今天的生活三方都滿意的事，為何面臨瓶頸。
1消費(fèi)者誠(chéng)信問(wèn)題
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年9月，全國(guó)汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國(guó)汽車貸款已經(jīng)到了1833億，其中整個(gè)汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款后，不能遵守履約及時(shí)還款。
這反映了當(dāng)前我國(guó)社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個(gè)人信用體系不健全。在目前全社會(huì)個(gè)人信用評(píng)估體系暫時(shí)還無(wú)法建立的情況下，銀行只有對(duì)借款人的資質(zhì)條件進(jìn)行規(guī)定。如新辦法中將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，對(duì)不同借款人申請(qǐng)汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對(duì)個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。
另一個(gè)原因則是因?yàn)槠噧r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車價(jià)下降得太多太快是汽車消費(fèi)信貸壞賬大幅增加的主要原因，購(gòu)車者覺(jué)得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒(méi)有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車的價(jià)值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。
在國(guó)外，由于個(gè)人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動(dòng)均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡(luò)化，免去了銀行鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡(jiǎn)便化。此外，國(guó)外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車消費(fèi)信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時(shí)能及時(shí)處理。
我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環(huán)境；三是提高消費(fèi)者素質(zhì)。
2金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題
在國(guó)際上，汽車銷售融資機(jī)構(gòu)主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司；三是汽車公司專屬的融資機(jī)構(gòu)（見(jiàn)附表）。
商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)是資金雄厚，但是，業(yè)務(wù)范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機(jī)構(gòu)，專業(yè)性強(qiáng)，與汽車生產(chǎn)和銷售關(guān)系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司，則介于兩者之間。
在歐美國(guó)家，僅僅20%的汽車融資業(yè)務(wù)由銀行兼做，80%的市場(chǎng)份額則由汽車金融公司所占據(jù)。
3信用擔(dān)保公司問(wèn)題
當(dāng)貸款購(gòu)車在發(fā)達(dá)國(guó)家大行其道時(shí)，我國(guó)的汽車信貸卻因難以突破風(fēng)險(xiǎn)瓶頸而止步不前。銀行界人士認(rèn)為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復(fù)雜、速度慢、收費(fèi)高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔(dān)保公司來(lái)突破。
3.1手續(xù)復(fù)雜
按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個(gè)人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔(dān)保，還須提供擔(dān)保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位工作證、公務(wù)員證、私營(yíng)企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。
而目前擔(dān)保公司只需提供申請(qǐng)人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。
3.2速度緩慢
一般來(lái)說(shuō)，在客戶向銀行提出貸款申請(qǐng)之后，銀行、保險(xiǎn)公司通常要花幾天時(shí)間對(duì)客戶資信進(jìn)行調(diào)查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時(shí)間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。
但擔(dān)保公司通過(guò)家訪的形式，只要能認(rèn)定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒(méi)有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車。
3.3收費(fèi)偏高
在申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款時(shí)，在沒(méi)有專業(yè)的信用擔(dān)保公司之前，消費(fèi)者在向銀行提供第三方擔(dān)保的情況下，還要向保險(xiǎn)公司購(gòu)買數(shù)千逾萬(wàn)元的貸款保證保險(xiǎn)，以獲得銀行貸款。
但專業(yè)的信用擔(dān)保公司不需要購(gòu)車者提供擔(dān)保人，也不要消費(fèi)者購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。
中國(guó)汽車銷售市場(chǎng)上車貸的四種主要模式：銀行＋經(jīng)銷商＋保險(xiǎn)公司、銀行＋保險(xiǎn)公司、銀行＋經(jīng)銷商和銀行直接面對(duì)客戶。一般情況下，中國(guó)的車貸保險(xiǎn)大多是與銀行捆綁銷售，消費(fèi)者買車向銀行貸款，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，要求消費(fèi)者必須同時(shí)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買一份車貸保險(xiǎn)，當(dāng)消費(fèi)者沒(méi)有能力或者拖欠貸款時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)便轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上。但保險(xiǎn)公司為道德風(fēng)險(xiǎn)埋單的金額超過(guò)預(yù)支額度時(shí)，就不得不選擇退出和打破原有的運(yùn)作鏈。保險(xiǎn)公司此前退出，主要原因是車貸保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)巨大，不僅賠付率高，而且保險(xiǎn)公司還不得不花很大的精力應(yīng)對(duì)層出不窮的騙保事件，使得保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。在保險(xiǎn)公司退出保證保險(xiǎn)之際，銀行不得不花大力氣接過(guò)一直由保險(xiǎn)公司代勞的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、約束和控制工作。
車貸市場(chǎng)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔(dān)保公司的價(jià)值。
4汽車金融公司的出現(xiàn)及受到的限制
汽車金融是指在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過(guò)程中，由金融及非金融機(jī)構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費(fèi)環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)，包括對(duì)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫(kù)存融資和對(duì)用戶提供的消費(fèi)信貸或融資租賃等，是汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。
汽車金融公司是從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。汽車金融公司有技術(shù)、懂市場(chǎng)，開(kāi)展業(yè)務(wù)更專業(yè)，在售前售中售后都能和購(gòu)車者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使風(fēng)險(xiǎn)更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強(qiáng)大背景，這是商業(yè)銀行無(wú)法擁有的先天優(yōu)勢(shì)。
汽車金融公司在國(guó)外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業(yè)單獨(dú)發(fā)起設(shè)立的汽車金融服務(wù)公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險(xiǎn)和財(cái)團(tuán)單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車金融公司，屬于“銀行、財(cái)團(tuán)附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運(yùn)作靈活的汽車金融服務(wù)公司。這里提到了汽車金融服務(wù)。所受到的限制：
4.1汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到限制
汽車金融服務(wù)是指汽車銷售過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對(duì)經(jīng)銷商庫(kù)存融資和對(duì)汽車營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)及用戶的消費(fèi)信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購(gòu)車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國(guó)出臺(tái)的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)恰是國(guó)外很多汽車金融公司的重要利潤(rùn)來(lái)源。同時(shí)，《汽車金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車金融公司不得開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)也就決定了汽車金融公司不可能像國(guó)外的汽車金融公司一樣在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。
4.2汽車貸款利率受限制
汽車貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國(guó)外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國(guó)人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國(guó)人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過(guò)30%、最多下調(diào)不得超過(guò)10%。利率浮動(dòng)本來(lái)是汽車金融公司最大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)大減。
4.3汽車金融公司的資金來(lái)源受到制約
國(guó)外的汽車金融公司可以通過(guò)發(fā)行債券的方式來(lái)滿足資金的需求。但國(guó)內(nèi)的汽車金融公司只有兩個(gè)方法來(lái)融資：其一是接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；其二是向金融機(jī)構(gòu)借款。接受股東存款沒(méi)法從根本上解決資金問(wèn)題，而向金融機(jī)構(gòu)借款難度更大。因?yàn)?，銀行本身也在開(kāi)展汽車信貸業(yè)務(wù)，是汽車金融公司在車貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來(lái)拉動(dòng)汽車的銷售，其間的困難將會(huì)相當(dāng)大。
汽車金融公司只有通過(guò)與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)的細(xì)分將是大勢(shì)所趨。外資汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，其在很多發(fā)展中國(guó)家積累了成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在全球范圍擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和良好的市場(chǎng)信譽(yù)。雙方會(huì)結(jié)合各自優(yōu)勢(shì)探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)、貸款回收和還款保證，銀行則負(fù)責(zé)放貸并向汽車金融公司支付一定的費(fèi)用。實(shí)際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從目前實(shí)際狀況來(lái)看，最可行的是加強(qiáng)外部合作。
因此，對(duì)于汽車金融前景，我們應(yīng)該樂(lè)觀一些，未來(lái)3年內(nèi)中國(guó)將釋放出500萬(wàn)輛以上的消費(fèi)潛能，汽車消費(fèi)保持20%至30%的增長(zhǎng)率，到2008年，中國(guó)的汽車市場(chǎng)將達(dá)到740萬(wàn)輛，成為僅次于美國(guó)和日本的全球第三大汽車市場(chǎng)。無(wú)論是外資金融公司還是中資銀行都會(huì)在中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)上大顯身手。
參考文獻(xiàn)
國(guó)外汽車工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。
2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化
國(guó)外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國(guó)為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。
2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善
目前，國(guó)外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長(zhǎng)。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購(gòu)買者對(duì)融資車輛購(gòu)買保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過(guò)健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費(fèi)信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問(wèn)題都進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。如汽車消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)問(wèn)題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購(gòu)買者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。
3我國(guó)汽車消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題
隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車消費(fèi)金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車金融市場(chǎng)起步不過(guò)10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問(wèn)題。
3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一
在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開(kāi)辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來(lái)源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。
3．2汽車消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低
消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車消費(fèi)信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過(guò)程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問(wèn)題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。
3．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范
金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
3．4法律制度不健全
汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。
4我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析
(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開(kāi)市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。
(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。
(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。
(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。
5結(jié)語(yǔ)
汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。
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關(guān)鍵詞汽車消費(fèi)信貸金融金融公司
所謂汽車消費(fèi)信貸服務(wù)，是一種由汽車經(jīng)銷商自籌資金，經(jīng)銷商作為貸方向消費(fèi)者提供分期付款服務(wù)。1993年，中國(guó)北方兵工汽車貿(mào)易公司第一次提出汽車分期付款概念，首開(kāi)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸先河。1998年10月，中國(guó)人民銀行正式《汽車金融管理?xiàng)l例》，四大商業(yè)銀行被授權(quán)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)。中國(guó)汽車銷售中，最多只有10%~15%涉及汽車信貸，而全球市場(chǎng)的這一比例平均達(dá)到70%。但由于種種原因，目前國(guó)內(nèi)汽車經(jīng)銷商有40%倒閉，80%的汽車經(jīng)銷商處于虧損狀態(tài)。這種銀行坐收利息，汽車廠商出售了汽車，對(duì)于汽車消費(fèi)人而言，是花未來(lái)的錢，享受今天的生活三方都滿意的事，為何面臨瓶頸。
1消費(fèi)者誠(chéng)信問(wèn)題
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年9月，全國(guó)汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國(guó)汽車貸款已經(jīng)到了1833億，其中整個(gè)汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款后，不能遵守履約及時(shí)還款。
這反映了當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個(gè)人信用體系不健全。在目前全社會(huì)個(gè)人信用評(píng)估體系暫時(shí)還無(wú)法建立的情況下，銀行只有對(duì)借款人的資質(zhì)條件進(jìn)行規(guī)定。如新辦法中將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，對(duì)不同借款人申請(qǐng)汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對(duì)個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。
另一個(gè)原因則是因?yàn)槠噧r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車價(jià)下降得太多太快是汽車消費(fèi)信貸壞賬大幅增加的主要原因，購(gòu)車者覺(jué)得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒(méi)有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車的價(jià)值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。
在國(guó)外，由于個(gè)人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動(dòng)均被資信公司記錄在案，并將其化，免去了銀行鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡(jiǎn)便化。此外，國(guó)外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車消費(fèi)信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時(shí)能及時(shí)處理。
我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的環(huán)境；三是提高消費(fèi)者素質(zhì)。
2金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題
在國(guó)際上，汽車銷售融資機(jī)構(gòu)主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司；三是汽車公司專屬的融資機(jī)構(gòu)（見(jiàn)附表）。
商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)是資金雄厚，但是，業(yè)務(wù)范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機(jī)構(gòu)，專業(yè)性強(qiáng)，與汽車生產(chǎn)和銷售關(guān)系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司，則介于兩者之間。
在歐美國(guó)家，僅僅20%的汽車融資業(yè)務(wù)由銀行兼做，80%的市場(chǎng)份額則由汽車金融公司所占據(jù)。
3信用擔(dān)保公司問(wèn)題
當(dāng)貸款購(gòu)車在發(fā)達(dá)國(guó)家大行其道時(shí)，我國(guó)的汽車信貸卻因難以突破風(fēng)險(xiǎn)瓶頸而止步不前。銀行界人士認(rèn)為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復(fù)雜、速度慢、收費(fèi)高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔(dān)保公司來(lái)突破。
3.1手續(xù)復(fù)雜
按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個(gè)人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔(dān)保，還須提供擔(dān)保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位工作證、公務(wù)員證、私營(yíng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。
而目前擔(dān)保公司只需提供申請(qǐng)人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。
3.2速度緩慢
一般來(lái)說(shuō)，在客戶向銀行提出貸款申請(qǐng)之后，銀行、保險(xiǎn)公司通常要花幾天時(shí)間對(duì)客戶資信進(jìn)行調(diào)查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時(shí)間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。
但擔(dān)保公司通過(guò)家訪的形式，只要能認(rèn)定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒(méi)有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車。
3.3收費(fèi)偏高
在申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款時(shí)，在沒(méi)有專業(yè)的信用擔(dān)保公司之前，消費(fèi)者在向銀行提供第三方擔(dān)保的情況下，還要向保險(xiǎn)公司購(gòu)買數(shù)千逾萬(wàn)元的貸款保證保險(xiǎn)，以獲得銀行貸款。
但專業(yè)的信用擔(dān)保公司不需要購(gòu)車者提供擔(dān)保人，也不要消費(fèi)者購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。
汽車銷售市場(chǎng)上車貸的四種主要模式：銀行＋經(jīng)銷商＋保險(xiǎn)公司、銀行＋保險(xiǎn)公司、銀行＋經(jīng)銷商和銀行直接面對(duì)客戶。一般情況下，中國(guó)的車貸保險(xiǎn)大多是與銀行捆綁銷售，消費(fèi)者買車向銀行貸款，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，要求消費(fèi)者必須同時(shí)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買一份車貸保險(xiǎn)，當(dāng)消費(fèi)者沒(méi)有能力或者拖欠貸款時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)便轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上。但保險(xiǎn)公司為道德風(fēng)險(xiǎn)埋單的金額超過(guò)預(yù)支額度時(shí)，就不得不選擇退出和打破原有的運(yùn)作鏈。保險(xiǎn)公司此前退出，主要原因是車貸保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)巨大，不僅賠付率高，而且保險(xiǎn)公司還不得不花很大的精力應(yīng)對(duì)層出不窮的騙保事件，使得保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。在保險(xiǎn)公司退出保證保險(xiǎn)之際，銀行不得不花大力氣接過(guò)一直由保險(xiǎn)公司代勞的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、約束和控制工作。
車貸市場(chǎng)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔(dān)保公司的價(jià)值。
4汽車公司的出現(xiàn)及受到的限制
汽車金融是指在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過(guò)程中，由金融及非金融機(jī)構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費(fèi)環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)，包括對(duì)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫(kù)存融資和對(duì)用戶提供的消費(fèi)信貸或融資租賃等，是汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。
汽車金融公司是從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。汽車金融公司有技術(shù)、懂市場(chǎng)，開(kāi)展業(yè)務(wù)更專業(yè)，在售前售中售后都能和購(gòu)車者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使風(fēng)險(xiǎn)更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強(qiáng)大背景，這是商業(yè)銀行無(wú)法擁有的先天優(yōu)勢(shì)。
汽車金融公司在國(guó)外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車制造單獨(dú)發(fā)起設(shè)立的汽車金融服務(wù)公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險(xiǎn)和財(cái)團(tuán)單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車金融公司，屬于“銀行、財(cái)團(tuán)附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運(yùn)作靈活的汽車金融服務(wù)公司。這里提到了汽車金融服務(wù)。所受到的限制：
4.1汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到限制
汽車金融服務(wù)是指汽車銷售過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對(duì)經(jīng)銷商庫(kù)存融資和對(duì)汽車營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)及用戶的消費(fèi)信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購(gòu)車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國(guó)出臺(tái)的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)恰是國(guó)外很多汽車金融公司的重要利潤(rùn)來(lái)源。同時(shí)，《汽車金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車金融公司不得開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)也就決定了汽車金融公司不可能像國(guó)外的汽車金融公司一樣在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。
4.2汽車貸款利率受限制
汽車貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國(guó)外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國(guó)人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國(guó)人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過(guò)30%、最多下調(diào)不得超過(guò)10%。利率浮動(dòng)本來(lái)是汽車金融公司最大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)大減。
4.3汽車金融公司的資金來(lái)源受到制約
國(guó)外的汽車金融公司可以通過(guò)發(fā)行債券的方式來(lái)滿足資金的需求。但國(guó)內(nèi)的汽車金融公司只有兩個(gè)來(lái)融資：其一是接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；其二是向金融機(jī)構(gòu)借款。接受股東存款沒(méi)法從根本上解決資金，而向金融機(jī)構(gòu)借款難度更大。因?yàn)?，銀行本身也在開(kāi)展汽車信貸業(yè)務(wù)，是汽車金融公司在車貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來(lái)拉動(dòng)汽車的銷售，其間的困難將會(huì)相當(dāng)大。
汽車金融公司只有通過(guò)與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)的細(xì)分將是大勢(shì)所趨。外資汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，其在很多中國(guó)家積累了成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在全球范圍擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和良好的市場(chǎng)信譽(yù)。雙方會(huì)結(jié)合各自優(yōu)勢(shì)探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)、貸款回收和還款保證，銀行則負(fù)責(zé)放貸并向汽車金融公司支付一定的費(fèi)用。實(shí)際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從實(shí)際狀況來(lái)看，最可行的是加強(qiáng)外部合作。
因此，對(duì)于汽車金融前景，我們應(yīng)該樂(lè)觀一些，未來(lái)3年內(nèi)中國(guó)將釋放出500萬(wàn)輛以上的消費(fèi)潛能，汽車消費(fèi)保持20%至30%的增長(zhǎng)率，到2008年，中國(guó)的汽車市場(chǎng)將達(dá)到740萬(wàn)輛，成為僅次于美國(guó)和日本的全球第三大汽車市場(chǎng)。無(wú)論是外資金融公司還是中資銀行都會(huì)在中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)上大顯身手。
1．1擴(kuò)大消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模據(jù)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)2013年的汽車產(chǎn)量為2211．68萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)14．76％。汽車市場(chǎng)如此龐大的產(chǎn)量也提醒著我們廣大消費(fèi)者，將汽車由少數(shù)人買得起的高端消費(fèi)品變成廣大人民群眾都能買得起的普通消費(fèi)品并不是夢(mèng)想。汽車消費(fèi)信貸的出現(xiàn)正好可以解決遠(yuǎn)期購(gòu)買和近期消費(fèi)的矛盾，汽車銷量的增加也可帶動(dòng)汽車相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而擴(kuò)大汽車消費(fèi)市場(chǎng)的規(guī)模。
1．2增強(qiáng)汽車企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展迅速，卻沒(méi)有幾個(gè)真正能夠在國(guó)際市場(chǎng)上站得住腳的大企業(yè)，中國(guó)想要發(fā)展為汽車強(qiáng)國(guó)，就要真正的與世界汽車的發(fā)展接軌，發(fā)展為大型汽車集團(tuán)才能增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。世界知名的大汽車企業(yè)大眾汽車設(shè)立了專為汽車消費(fèi)融資的信貸公司，其公司不僅有規(guī)模龐大的優(yōu)勢(shì)，消費(fèi)信貸服務(wù)也是該汽車集團(tuán)的重要發(fā)展手段。中國(guó)汽車想要更好的發(fā)展，汽車消費(fèi)信貸服務(wù)的推廣勢(shì)在必行。
1．3促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展我國(guó)為減緩2008年國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的沖擊，多次提出要擴(kuò)大內(nèi)需來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。2009年國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)汽車消費(fèi)的意見(jiàn)》等政策，明確指出要加強(qiáng)建設(shè)汽車金融服務(wù)制度體系，促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)平穩(wěn)快速的發(fā)展。近年來(lái)，在國(guó)家相關(guān)政策的扶持下，汽車服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速，而汽車消費(fèi)信貸作為提高居民購(gòu)買力的一種有效手段，既能擴(kuò)大內(nèi)需，也促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2國(guó)內(nèi)外汽車消費(fèi)信貸的對(duì)比分析
2．1國(guó)外汽車消費(fèi)信貸分析
2．1．1國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展最開(kāi)始的國(guó)外汽車消費(fèi)信貸發(fā)展于二十世紀(jì)初期，1919年美國(guó)通用公司成立了第一家汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，緊接著在1949年德國(guó)大眾公司也成立自家的信貸銀行，即如今的金融服務(wù)公司，1959年福特公司也成立了信貸公司，為全球幾千萬(wàn)客戶提供金融服務(wù)，與40多個(gè)國(guó)家的汽車經(jīng)銷商建立貿(mào)易合作關(guān)系。一個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展使國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的體制更加完善，貸款購(gòu)車也成為了國(guó)際購(gòu)車最普遍的方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球有70％的私人用車是通過(guò)貸款的方式購(gòu)買，在美國(guó)、德國(guó)貸款購(gòu)車的比例就高達(dá)80％、70％，連經(jīng)濟(jì)條件比較落后的印度也有60％的貸款購(gòu)車比例。汽車消費(fèi)信貸使金融服務(wù)市場(chǎng)更加開(kāi)闊，是汽車產(chǎn)業(yè)的強(qiáng)力催化劑。
2．1．2國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的成功原因分析
（1）超前消費(fèi)觀。超前消費(fèi)也可以說(shuō)成“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”，在國(guó)外，超前消費(fèi)是一種時(shí)尚消費(fèi)方式，是社會(huì)生活的樂(lè)觀體現(xiàn)。美國(guó)民眾就是很好的超前消費(fèi)代表。美國(guó)在1999年的消費(fèi)信貸為15330億美元，占其總GDP的16．19％，到2006年，消費(fèi)信貸總額為24050億美元，占其總GDP的21．2％，消費(fèi)信貸的年增長(zhǎng)率以每年4％的速度在增長(zhǎng)。國(guó)民超前消費(fèi)觀的廣泛推崇不僅刺激了消費(fèi)，而且加快了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的步伐。美國(guó)是目前世界上消費(fèi)信貸最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，80％的貸款購(gòu)車率給美國(guó)汽車市場(chǎng)強(qiáng)有力的支持。
（2）豐富的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)和服務(wù)內(nèi)容。在國(guó)外，汽車消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)主要有汽車金融公司、銀行、汽車經(jīng)銷商、信貸聯(lián)盟、信托公司等。其中商業(yè)銀行成為汽車消費(fèi)信貸的主要供應(yīng)商，而汽車金融公司是提供汽車消費(fèi)信貸的主體。汽車金融服務(wù)中除了基本的信貸服務(wù)之外，還包括融資租賃、購(gòu)車儲(chǔ)蓄等其他業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者提供更多的選擇。在面對(duì)不同消費(fèi)人群，通用汽車金融服務(wù)公司還推出專門針對(duì)學(xué)生購(gòu)車的信貸品種，來(lái)吸引年輕消費(fèi)人群，以此來(lái)提高群眾對(duì)該品牌的忠誠(chéng)度。
（3）健全的個(gè)人信用制度。在信貸制度十分完善的德、美、法等國(guó)家，貸款購(gòu)車十分方便快捷，原因是信貸機(jī)構(gòu)可以直接在電腦系統(tǒng)中了解到貸款購(gòu)車者的個(gè)人資信檔案，以此來(lái)判斷是否具備貸款購(gòu)車的條件。其檔案中包括：個(gè)人身份證明、收入來(lái)源及個(gè)人信用度評(píng)估等內(nèi)容。在美國(guó)，還有專門為個(gè)人信用信息服務(wù)的社會(huì)機(jī)構(gòu)，專門收集整理個(gè)人信息狀況。
（4）完善的法律體系。英國(guó)、日本等國(guó)家都具備十分完善的法律制度，如日本制定的《分期付款銷售法》就立意為消費(fèi)者服務(wù)，對(duì)貸款購(gòu)車具有很好的指導(dǎo)作用。英國(guó)的《消費(fèi)信貸法》對(duì)企業(yè)和個(gè)人都具有威懾力，提高了消費(fèi)者的信用意識(shí)，也使企業(yè)在商業(yè)運(yùn)行中有更好的發(fā)展。完善的法律制度保障了消費(fèi)信貸的高度發(fā)展進(jìn)程。
2．2國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸分析
2．2．1國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展1998年央行出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》使得汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展起來(lái)。從1998年至今，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸經(jīng)歷三個(gè)階段，分別是：1998年至2003年的高速發(fā)展階段，2004年至2006年的萎縮調(diào)整階段，2007年至今的競(jìng)爭(zhēng)擴(kuò)張階段。經(jīng)過(guò)十幾年的不斷調(diào)整和創(chuàng)新，中國(guó)汽車消費(fèi)信貸取得了很大的成就。但是汽車信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的滲透率還不夠高，銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)五大行在2013年第一季度的消費(fèi)貸款余額為65537億元，個(gè)人住房貸款余額為58310億元，占據(jù)絕大部分份額；而汽車消費(fèi)貸款余額為472億元，所占份額較少。
2．2．2制約我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析前面已經(jīng)分析過(guò)我國(guó)發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的重要性，其未來(lái)發(fā)展方向和創(chuàng)新改革與汽車市場(chǎng)、汽車企業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)都是息息相關(guān)的。但由于我國(guó)還處于初步發(fā)展階段，還有許多制約因素影響著其發(fā)展進(jìn)程。
（1）傳統(tǒng)思想觀念的束縛。中國(guó)百姓習(xí)慣遠(yuǎn)期消費(fèi)，將預(yù)期想要購(gòu)買商品的資金準(zhǔn)備齊全才會(huì)去購(gòu)買該商品。傳統(tǒng)的全額付款方式購(gòu)物會(huì)使消費(fèi)者在潛意識(shí)里認(rèn)為汽車是高檔消費(fèi)品可以不作為購(gòu)買目標(biāo)，傳統(tǒng)觀念的束縛阻礙了新消費(fèi)觀的通行。
（2）個(gè)人信用制度不完善。在我國(guó)并沒(méi)有像國(guó)外的“社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼”可查閱個(gè)人信用相關(guān)信息，也沒(méi)有個(gè)人征信檔案記錄可以被汽車經(jīng)銷商所了解，個(gè)人財(cái)務(wù)信息、職業(yè)信息等都屬于不透明的隱私內(nèi)容，信用信息的不流通阻礙了業(yè)務(wù)的辦理。在國(guó)內(nèi)申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款要確保購(gòu)車者的信用是否合格，還會(huì)選擇找擔(dān)保人，這樣涉及第三方的制度顯得十分繁瑣。而個(gè)人擔(dān)保主要以房產(chǎn)為擔(dān)保前提，但是在房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估等各項(xiàng)手續(xù)的操辦中，不僅耗時(shí)長(zhǎng)而且花銷大，加大了消費(fèi)信貸的難度。
（3）潛在消費(fèi)市場(chǎng)未挖掘。大部分消費(fèi)信貸客戶都集中在上海等一線大城市，而消費(fèi)水平正在逐步提升的二三線中小型城市的消費(fèi)市場(chǎng)尚未被挖掘開(kāi)發(fā)。上海的上汽通用汽車金融有限公司在2012年的個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就占該公司金融業(yè)務(wù)的七成比例。而相比之下，二線城市的武漢在調(diào)查居民申請(qǐng)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)意愿時(shí)，僅有32％的居民愿意選擇信貸方式購(gòu)車。武漢作為東風(fēng)汽車公司的發(fā)展基地，其汽車銷量逐年遞增，面對(duì)如此廣闊的汽車銷售市場(chǎng)，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)在此大力展開(kāi)，其消費(fèi)市場(chǎng)有待挖掘。
（4）法律法規(guī)不完備。我國(guó)汽車消費(fèi)信貸開(kāi)展不過(guò)十幾年，仍處于初級(jí)發(fā)展階段，國(guó)家在法律法規(guī)的方面沒(méi)有制定關(guān)于消費(fèi)者和汽車經(jīng)銷商的直接維權(quán)法和制約法，使雙方在交易過(guò)程中無(wú)章可循，導(dǎo)致許多不必要的糾紛。在1998年出臺(tái)的《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》早已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)今汽車消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，而新的管理?xiàng)l例還未出臺(tái)，監(jiān)管不到位、執(zhí)法不夠嚴(yán)的局面導(dǎo)致許多拖欠還款等問(wèn)題，也使各金融機(jī)構(gòu)提高申請(qǐng)貸款購(gòu)車的各項(xiàng)條件，使得汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到極大的阻礙。
3我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的未來(lái)發(fā)展對(duì)策
汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在國(guó)外已經(jīng)有一百多年的歷史，對(duì)于將此業(yè)務(wù)開(kāi)展才十幾年的我國(guó)可以借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國(guó)國(guó)情和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的未來(lái)發(fā)展方向，不斷完善和改進(jìn)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的進(jìn)一步開(kāi)展，才能起到推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用。
3．1改變消費(fèi)觀思想決定意識(shí)，意識(shí)決定行動(dòng)。只要當(dāng)思想觀念發(fā)生改變才能使人們自主地去參與到生活消費(fèi)享受中來(lái)。人們有意識(shí)的去享受高水平的生活，就要改變消費(fèi)觀，使超前消費(fèi)超前享受不再只是空想。
3．1．1依靠金融機(jī)構(gòu)和媒體通過(guò)報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、電視等方式對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行知識(shí)普及讓人們對(duì)消費(fèi)信貸的知識(shí)有所了解，并通過(guò)調(diào)查采訪的方式詢問(wèn)百姓有哪些困惑并統(tǒng)一收集建議，將問(wèn)題解答后以同種方式反饋給民眾。
3．1．2針對(duì)不同的消費(fèi)人群采取不同的業(yè)務(wù)推廣思想中年群眾的理財(cái)意識(shí)多為儲(chǔ)蓄首選，可以通過(guò)宣傳合理理財(cái)方式間接地向群眾推廣將儲(chǔ)蓄購(gòu)車的經(jīng)費(fèi)進(jìn)行其他投資，轉(zhuǎn)而選擇信貸購(gòu)車方式。年輕一代是汽車需求較旺盛的群體，能很快接受超前消費(fèi)的思想，是汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主力軍。
3．1．3社會(huì)有保障才能促進(jìn)消費(fèi)要使百姓能夠放心大膽的選擇自己有所需求的消費(fèi)，前提是社會(huì)制度要有保障，在醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)福利以及教育工作上有所改進(jìn)和安撫，增強(qiáng)消費(fèi)者的信心，在減少后顧之憂后才能刺激消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
3．2完善個(gè)人信用制度開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)除了查證購(gòu)車者的資產(chǎn)價(jià)值之外，就是評(píng)估其個(gè)人信用記錄。在我國(guó)個(gè)人信用的評(píng)估具有不確定性，阻礙了業(yè)務(wù)交易的進(jìn)行。
3．2．1建立個(gè)人信息統(tǒng)計(jì)組織鑒于國(guó)外的個(gè)人資信檔案的儲(chǔ)備和全國(guó)信息查閱系統(tǒng)的建立，我國(guó)也可成立相關(guān)部門或中介信息機(jī)構(gòu)來(lái)專門收集客戶信用資料作為個(gè)人信用度的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。同行業(yè)間信息集中度較高，有專門組織進(jìn)行信息處理，而有信息調(diào)用需求就可以直接向該組織申請(qǐng)查閱。
3．2．2加強(qiáng)信息源之間的合作個(gè)人征信來(lái)源很多，必須要確保信息的可靠性，才能讓個(gè)人信用度真實(shí)化。保險(xiǎn)公司、銀行、證券公司、在職公司等各個(gè)組織要積極配合，讓個(gè)人投資、個(gè)人收入狀況、個(gè)人貸款記錄等被集中地收集在一起形成統(tǒng)一的評(píng)斷依據(jù)。
3．2．3加大失信懲治力度對(duì)于申請(qǐng)貸款者的失信行為要記錄到個(gè)人信用檔案中，對(duì)其信用度重新估計(jì)，并視其情況輕重度確定該購(gòu)車者之后的業(yè)務(wù)辦理；對(duì)于信息來(lái)源機(jī)構(gòu)上報(bào)錯(cuò)誤信息也要有所警示，要及時(shí)核對(duì)該組織提供的其他信息是否可靠。
3．3健全法律法規(guī)法律是公民維權(quán)的保障，隨著消費(fèi)者維權(quán)的意識(shí)的增強(qiáng)，因信貸業(yè)務(wù)引起的糾紛不在少數(shù)，但是關(guān)于信貸方面法律的欠缺導(dǎo)致交易雙方都有很大損失。
3．3．1制定維護(hù)借款方的法律借鑒美國(guó)的《公平信貸報(bào)告法》、《信貸機(jī)會(huì)平等法》等維護(hù)合理公平信貸環(huán)境的法律，我國(guó)也可以制定類似的法律維護(hù)貸款者的合法權(quán)益，在保證貸款者享受平等權(quán)利的前提下，進(jìn)行合法信貸。
一、汽車消費(fèi)貸款及相關(guān)保證保險(xiǎn)合同糾紛案件的表現(xiàn)現(xiàn)象
實(shí)踐中，這類業(yè)務(wù)的基本作業(yè)模式是：購(gòu)車人先與汽車經(jīng)銷商簽定購(gòu)車合同，然后憑購(gòu)車合同到銀行申請(qǐng)貸款，同時(shí)銀行要求借款人向保險(xiǎn)公司投保汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。此外，銀行與經(jīng)銷商、銀行與保險(xiǎn)公司之間又簽定了名稱不同、內(nèi)容大同小異的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議。此時(shí)，購(gòu)車人在這個(gè)業(yè)務(wù)體系中身兼三重身份：在購(gòu)車合同中是購(gòu)車人，在借款合同中是借款人，在保險(xiǎn)合同中是投保人。
由于部分購(gòu)車人信用道德嚴(yán)重淪喪、社會(huì)基本信用體系的缺失、國(guó)家機(jī)構(gòu)信息封鎖和不作為，銀行和保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制措施的嚴(yán)重不到位，上述因素的結(jié)合，導(dǎo)致了相當(dāng)一部分購(gòu)車人有意識(shí)地充分利用上述因素的漏洞，發(fā)生了借款不還款的現(xiàn)象。其中的最大受害者就是銀行和保險(xiǎn)公司。
綜合已經(jīng)發(fā)生的訴訟及仲裁案件的情況，糾紛案件存在以下類型：
1、假冒他人身份簽訂《購(gòu)車合同》、《借款合同》及《保險(xiǎn)合同》；
2、使用偽造的身份證明或偽造的購(gòu)車證明簽定《借款合同》和《保險(xiǎn)合同》；
3、在簽訂《借款合同》和《保險(xiǎn)合同》時(shí)出具虛假資信證明，如虛假婚姻證明、虛假職業(yè)證明、虛假收入狀況及還款能力證明等。
4、一車多貸，即：只有一個(gè)真實(shí)的購(gòu)車關(guān)系，卻與多家銀行、多家保險(xiǎn)公司簽訂多個(gè)《借款合同》和《保險(xiǎn)合同》；
5、多車多貸，即：存在多個(gè)購(gòu)車關(guān)系，借款關(guān)系及保險(xiǎn)關(guān)系；
6、套貸，即：虛增購(gòu)車價(jià)格，貸款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于所購(gòu)車輛的實(shí)際價(jià)格，或貸款金額包括首付款和車輛購(gòu)置附加稅等其它費(fèi)用；
7、貸款未用于購(gòu)買車輛，而是挪作它用；
8、以個(gè)人名義貸款，但所購(gòu)車輛或貸款的實(shí)際使用人為法人單位。
9、用已經(jīng)購(gòu)買的車輛，作為新購(gòu)車輛進(jìn)行貸款。
在借款人發(fā)生不按照借款合同約定償還銀行貸款后，銀行紛紛以借款人為第一被告、保險(xiǎn)公司為第二被告（有的銀行列汽車經(jīng)銷商為第三被告，視銀行與經(jīng)銷商之間的合作協(xié)議而定），提訟或仲裁，要求：1、解除借款合同，借款人提前償還借款；2、保險(xiǎn)公司承擔(dān)連帶或者保險(xiǎn)賠償責(zé)任；3、經(jīng)銷商承擔(dān)連帶或其他責(zé)任（多數(shù)案件中，經(jīng)銷商同時(shí)也是《借款合同》的擔(dān)保人）。
二、關(guān)于銀行與借款人《借款合同》糾紛問(wèn)題
銀行與借款人的《借款合同》糾紛，是案件糾紛的一個(gè)部分或者一個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)于《借款合同》糾紛，適用《合同法》的有關(guān)規(guī)定處理。
1、關(guān)于《借款合同》的效力問(wèn)題
一般認(rèn)為，（1）對(duì)于經(jīng)過(guò)審查認(rèn)定，確系冒用他人名義或使用偽造的身份證明、購(gòu)車證明與銀行簽訂《借款合同》的案件，因有貸款詐騙犯罪嫌疑，應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)司法解釋的規(guī)定，裁定駁回，將有關(guān)材料移送公安機(jī)關(guān)處理。（2）對(duì)于涉及債務(wù)人出具虛假資信證明，騙取銀行與其簽訂《借款合同》或一車多貸、套貸、用已經(jīng)購(gòu)買的車輛，作為新購(gòu)車輛進(jìn)行貸款的案件，根據(jù)《合同法》第54條第二款的規(guī)定：“一方以欺詐的手段，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受欺詐方有權(quán)請(qǐng)求人民法院變更或者撤消”，只要債權(quán)人銀行沒(méi)有提出變革或撤消合同的訴訟請(qǐng)求。應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同有效。（3）對(duì)于涉及以個(gè)人名義貸款，但所購(gòu)車輛或貸款給法人單位使用；貸款未用于購(gòu)買車輛，而是挪作它用等案件，均屬于在合同履行過(guò)程中，債務(wù)人擅自改變貸款用途的情況。該違約行為并不影響《借款合同》的效力。亦應(yīng)認(rèn)定有效。
2、對(duì)于《借款合同》有效，但未履行或未全部履行案件的處理
在案件訴訟或者仲裁過(guò)程中，債務(wù)人抗辯實(shí)際履行情況與《借款合同》、《購(gòu)車合同》約定不符的理由，一般有以下幾種情況：（1）《借款合同》約定的車輛型號(hào)與債務(wù)人實(shí)際購(gòu)入車輛型號(hào)相同，但《借款合同》約定借款數(shù)額高于債務(wù)人購(gòu)買車輛價(jià)款；（2）《借款合同》約定的車輛型號(hào)與債務(wù)人實(shí)際購(gòu)入車輛型號(hào)不同，導(dǎo)致《借款合同》約定借款數(shù)額高于債務(wù)人購(gòu)買車輛價(jià)款；（3）《借款合同》約定的購(gòu)車數(shù)量高于債務(wù)人實(shí)際購(gòu)車數(shù)量，導(dǎo)致《借款合同》約定借款數(shù)額高于債務(wù)人購(gòu)買車輛價(jià)款；（4）一車多貸，但債務(wù)人僅使用了其中一筆貸款；（5）貸款部分被債務(wù)人挪作它用，部分由經(jīng)銷商使用；（6）債務(wù)人即未提取車輛，亦未是收到貸款；等等。
對(duì)于涉及一車多貸、套貸、用已經(jīng)購(gòu)買的車輛作為新購(gòu)車輛進(jìn)行貸款。貸款未用于購(gòu)買車輛行為的案件，如果沒(méi)有《合同法》第52條規(guī)定的認(rèn)定合同無(wú)效的法定事由，應(yīng)當(dāng)按照《借款合同》有效來(lái)認(rèn)定。
有些案件，債務(wù)人在法庭上抗辯其是在空白的《借款合同》及《購(gòu)車合同》上簽字，債務(wù)人沒(méi)有使用或僅使用了部分貸款，其余貸款均被汽車經(jīng)銷商挪用。在這種情況下，《借款合同》本身還是應(yīng)當(dāng)按照有效合同認(rèn)定，對(duì)于責(zé)任的承擔(dān)，則應(yīng)當(dāng)根據(jù)案件的情況，具體問(wèn)題具體分析。
3、訴訟主體及責(zé)任承擔(dān)
有法院經(jīng)過(guò)調(diào)查研究后，提出如下處理意見(jiàn)：
（1）當(dāng)銀行既債務(wù)人，又要求經(jīng)銷商（如：經(jīng)銷商同時(shí)又是《借款合同》的擔(dān)保人）承擔(dān)保證責(zé)任時(shí)，債務(wù)人提出上述合同未能履行或未能全部履行的抗辯的，在有證據(jù)證明經(jīng)銷商確未按約定將銀行劃入其帳戶內(nèi)的貸款全部交付債務(wù)人或用于購(gòu)買車輛時(shí)，債務(wù)人僅承擔(dān)其實(shí)際使用貸款數(shù)額的償還責(zé)任。因?yàn)榇藭r(shí)合同未能按約定履行，是經(jīng)銷商的侵權(quán)行為導(dǎo)致的，其應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的償還責(zé)任。如果債務(wù)人已按《借款合同》約定的貸款數(shù)額償還本息的差額，沖抵本金。由于經(jīng)銷商同時(shí)又是擔(dān)保人，在對(duì)其使用的貸款承擔(dān)償還責(zé)任外，還要對(duì)債務(wù)人的還款數(shù)額承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
（2）如果銀行僅債務(wù)人，或銀行雖一并了擔(dān)保人，但經(jīng)銷商與擔(dān)保人不是同一法人，債務(wù)人提出合同未能履行或未能全部履行的抗辯時(shí)，應(yīng)追加經(jīng)銷商作為被告參加訴訟。在有證據(jù)證明經(jīng)銷商確未按約定將銀行劃入其帳戶內(nèi)的貸款全部交付債務(wù)人或用于購(gòu)買車輛時(shí)，按前述原則處理。如果經(jīng)銷商下落不明，則可以按已查明的合同真實(shí)履行情況直接判決全部或部分的駁回銀行的訴訟請(qǐng)求。并在判決中告知銀行有向債務(wù)人經(jīng)銷商要求返回其余貸款的權(quán)利。
（3）在沒(méi)有證據(jù)證明債務(wù)人提出的抗辯理由、且經(jīng)銷商下落不明的情況下，應(yīng)按《借款合同》約定的貸款已被債務(wù)人實(shí)際使用處理。
三、關(guān)于案件中的保證保險(xiǎn)合同糾紛
這類案件中，保證保險(xiǎn)合同糾紛的處理環(huán)節(jié)，是全案處理的難點(diǎn)，由于法律沒(méi)有對(duì)保證保險(xiǎn)作出明確的規(guī)定，司法實(shí)踐中的分歧和爭(zhēng)議很大，主要表現(xiàn)為：汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)究竟是保險(xiǎn)還是保證擔(dān)保？究竟應(yīng)當(dāng)適用《保險(xiǎn)法》還是《擔(dān)保法》？
（一）保證保險(xiǎn)的法律定性
對(duì)于保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)問(wèn)題，最高人民法院在其《關(guān)于人民法院審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋（征求意見(jiàn)稿）》中，提出過(guò)這樣的觀點(diǎn)：“保證保險(xiǎn)合同是為保證合同債務(wù)的履行而訂立的合同，具有擔(dān)保合同的性質(zhì)。保證保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人為保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司），權(quán)利人（債權(quán)人、受益人），投保人（合同的債務(wù)人、被保證保險(xiǎn)人）?！?，“人民法院審理保證保險(xiǎn)合同糾紛確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)時(shí)，適用保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定的，適用擔(dān)保法。”由于上述司法解釋稿尚在征求意見(jiàn)階段，還沒(méi)有被賦予法律效力，我們姑且只能作為一種學(xué)術(shù)觀點(diǎn)看待。就保險(xiǎn)、法律的理論學(xué)術(shù)界和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界（保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司）來(lái)說(shuō)，意見(jiàn)分歧也很大，有人認(rèn)為保證保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)，也有人認(rèn)為保證保險(xiǎn)本質(zhì)上是保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)的形式提供的一種保證擔(dān)保，誰(shuí)也說(shuō)服不了誰(shuí)。
司法實(shí)踐中，經(jīng)過(guò)一番周折后，絕大多數(shù)法院和法官認(rèn)為保證保險(xiǎn)還是屬于保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)合同首先應(yīng)當(dāng)定性為保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)適用《保險(xiǎn)法》來(lái)調(diào)整。其主要的、核心的理由是：雖然保證保險(xiǎn)某種程度上具有保障合同債權(quán)實(shí)現(xiàn)的功能，但是，界定民事法律行為法律性質(zhì)的依據(jù)應(yīng)當(dāng)是該行為本身而不是行為的目的或者功能。無(wú)論銀行是否與保險(xiǎn)公司是否簽定了保險(xiǎn)合作協(xié)議，特定的保證保險(xiǎn)關(guān)系的成立，還是必須以借款人就特定的汽車消費(fèi)貸款向保險(xiǎn)公司投保并簽定保險(xiǎn)合同為前提。保險(xiǎn)關(guān)系更加符合合同當(dāng)事人真實(shí)的意思表示。
（二）保證保險(xiǎn)糾紛中銀行與保險(xiǎn)公司民事關(guān)系的認(rèn)定
這個(gè)問(wèn)題，也是在處理這類案件中分歧較大的問(wèn)題之一。
實(shí)踐中，往往既有保險(xiǎn)公司向購(gòu)車人出具的體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款，也有保險(xiǎn)公司與銀行之間簽定的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作協(xié)議，有的案件中還有銀行、保險(xiǎn)公司及汽車經(jīng)銷商三方簽訂的“三方合作協(xié)議”。問(wèn)題的焦點(diǎn)在于：在既有保證保險(xiǎn)合作協(xié)議，也有保證保險(xiǎn)條款的情況下，究竟誰(shuí)的效力優(yōu)先問(wèn)題。
司法實(shí)踐中，有的法院認(rèn)為，銀行與保險(xiǎn)公司之間的保證保險(xiǎn)合作協(xié)議，或者“三方合作協(xié)議”，是銀行與保險(xiǎn)人（或者加上經(jīng)銷商）為合作開(kāi)展汽車消費(fèi)貸款及保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簽訂的協(xié)議，針對(duì)的是將來(lái)一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生的各個(gè)具體的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，該協(xié)議與之后實(shí)際發(fā)生的各個(gè)業(yè)務(wù)中的保證保險(xiǎn)條款共同構(gòu)成保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。故合作協(xié)議或者“三方合作協(xié)議”和各個(gè)具體保證保險(xiǎn)單后所附的保證保險(xiǎn)條款應(yīng)同時(shí)適用。因此在合同有效的情況下，應(yīng)注意審查基礎(chǔ)合同關(guān)系的履行情況。結(jié)合保險(xiǎn)條款以及合作協(xié)議對(duì)于免責(zé)事由以及各方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的具體規(guī)定，確定責(zé)任的承擔(dān)。
也有法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司與銀行一般成立保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系。然而，由于銀行與保險(xiǎn)公司之間有合作協(xié)議的存在，并且，保險(xiǎn)合同成立并被銀行接受，某種程度上就是合作協(xié)議的履行結(jié)果。故應(yīng)認(rèn)為銀行與保險(xiǎn)公司還成立合作合同關(guān)系。因此，保證保險(xiǎn)糾紛中，銀行和保險(xiǎn)公司實(shí)質(zhì)上存在兩個(gè)層次法律關(guān)系的競(jìng)合——合作合同關(guān)系及因此產(chǎn)生的保險(xiǎn)關(guān)系。同時(shí)認(rèn)為，理解銀行和保險(xiǎn)公司民事關(guān)系的兩重性的實(shí)質(zhì)，對(duì)于正確調(diào)處兩者之間的保證保險(xiǎn)糾紛十分重要，但鑒于銀行和保險(xiǎn)公司簽訂的合作協(xié)議實(shí)質(zhì)上也是保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人就開(kāi)展保證保險(xiǎn)活動(dòng)所做的約定，為合理高效解決糾紛，避免民事審判出現(xiàn)泛技術(shù)化傾向，審判中，應(yīng)將銀行保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償貸款損失案件（不論依據(jù)是合作協(xié)議還是保險(xiǎn)合同）的案由確定為保證保險(xiǎn)糾紛。同時(shí)，對(duì)于銀行依據(jù)保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付貸款損失的同時(shí)又提交合作協(xié)議作為證據(jù)的案件，應(yīng)將合作協(xié)議也作為審判的依據(jù)，不宜以銀行僅依保險(xiǎn)關(guān)系為由不審查合作協(xié)議。關(guān)于合作協(xié)議與保險(xiǎn)條款的關(guān)系，鑒于實(shí)踐中保險(xiǎn)合同訂立在合作協(xié)議之后，故銀行接受與合作協(xié)議不一致的保險(xiǎn)合同，則應(yīng)視為銀行和保險(xiǎn)公司在特定保證保險(xiǎn)關(guān)系中達(dá)成了以保險(xiǎn)合同約定變更合作協(xié)議相應(yīng)約定的默示協(xié)議。從而以保險(xiǎn)合同的相應(yīng)約定作為界定銀行和保險(xiǎn)公司權(quán)利義務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的依據(jù)；但如果銀行和保險(xiǎn)公司在合作協(xié)議中已明確約定保險(xiǎn)合同和合作協(xié)議約定相沖突時(shí)以合作協(xié)議約定為準(zhǔn)的，則仍舊以合作協(xié)議約定作為界定銀行和保險(xiǎn)公司權(quán)利義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的依據(jù)。
（三）關(guān)于保證保險(xiǎn)糾紛案件的程序法問(wèn)題
1、保證保險(xiǎn)糾紛與相關(guān)消費(fèi)貸款糾紛是否合并審理
實(shí)踐中多數(shù)法院認(rèn)為，保證保險(xiǎn)合同和相關(guān)消費(fèi)貸款合同是互相獨(dú)立的民事合同，體現(xiàn)出兩種相互獨(dú)立的法律關(guān)系，彼此并無(wú)主從關(guān)聯(lián)。故銀行請(qǐng)求汽車消費(fèi)貸款合同的借款人，擔(dān)保人履行還款義務(wù)，同時(shí)又請(qǐng)求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)依法分別立案受理；除確有助于便利訴訟、解決糾紛的個(gè)案外，不宜將兩類不同的法律關(guān)系合并處理。關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，最高人民法院曾經(jīng)通過(guò)一個(gè)案件的處理，表示了與此相同的傾向性意見(jiàn)。最高人民法院在其保險(xiǎn)法司法解釋征求意見(jiàn)稿中，也提出了同樣的意見(jiàn)，即“權(quán)利人根據(jù)其與債務(wù)人（投保人）之間的合同投保人的，不得將保險(xiǎn)人列為第三人或者共同被告；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，權(quán)利人依據(jù)保證保險(xiǎn)關(guān)系保險(xiǎn)人的，人民法院可以將投保人（債務(wù)人）列為第三人”。但是，司法實(shí)踐中，真正這樣分案處理的并不多見(jiàn)。
2、關(guān)于借款人（投保人）惡意欺詐涉嫌刑事犯罪問(wèn)題
對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，有法院提出如下處理意見(jiàn)：
根據(jù)最高人民法院《關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及犯罪嫌疑若干問(wèn)題的規(guī)定》第10條、第11條、第12條的在審理消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)糾紛案件中，如發(fā)現(xiàn)借款人（投保人）惡意欺詐并涉嫌刑事犯罪的，視情況分別按照如下方式處理：
（1）對(duì)于銀行請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付貸款損失的案件。由于此類案件調(diào)處的是銀行和保險(xiǎn)公司由哪一方承擔(dān)最終貸款損失風(fēng)險(xiǎn)的糾紛，此糾紛并非以借款人（投保人）為被告人的刑事案件所調(diào)處的范疇，故此類案件顯然屬于民事糾紛案件，應(yīng)依照民事訴訟程序處理，對(duì)于此類案件，只要現(xiàn)有證據(jù)足以認(rèn)定借款人惡意欺詐導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生，即可依法調(diào)處銀行和保險(xiǎn)公司之間的糾紛，不需終止案件的審理，更不宜駁回銀行的，至于借款人的惡意欺詐究竟是民事欺詐還是刑事詐騙，兩者只有度的區(qū)別而無(wú)質(zhì)的不同，不影響銀行和保險(xiǎn)公司之間責(zé)任的分擔(dān)。只有現(xiàn)有證據(jù)不足以認(rèn)定借款人惡意欺詐的事實(shí)是否存在或者發(fā)現(xiàn)可能存在借款人與保險(xiǎn)公司與銀行中的一方面串通欺詐另一方的事實(shí)，同時(shí)在偵察機(jī)關(guān)已經(jīng)立案的情況下，才可終止案件的審理，待刑事案件做出相應(yīng)事實(shí)認(rèn)定后再做處理。
（2）對(duì)于保險(xiǎn)公司請(qǐng)求代位求償權(quán)的案件。由于保險(xiǎn)公司向借款人代位求償?shù)囊罁?jù)在于銀行對(duì)借款合同權(quán)利的讓渡，故該類案件的雙方當(dāng)事人雖然是保險(xiǎn)公司和借款人，但所審理的民事關(guān)系實(shí)質(zhì)是借款合同關(guān)系，故如發(fā)現(xiàn)借款人惡意欺詐并涉嫌刑事犯罪，且偵察機(jī)關(guān)已經(jīng)立案的，可裁定駁回保險(xiǎn)公司的，由保險(xiǎn)公司在刑事案件中依法主張權(quán)利；但刑事案件已經(jīng)終結(jié)且沒(méi)有處理貸款損失償付問(wèn)題的除外。
（四）關(guān)于保證保險(xiǎn)糾紛案件的實(shí)體法問(wèn)題
1、關(guān)于保證保險(xiǎn)合同的效力問(wèn)題
前已述及，《保險(xiǎn)合同》與《借款合同》系兩個(gè)相互獨(dú)立的合同和法律關(guān)系，相互之間不應(yīng)當(dāng)理解為主從合同關(guān)系。但是，由于《保險(xiǎn)合同》的保險(xiǎn)標(biāo)的是借款人依法應(yīng)當(dāng)履行的、《借款合同》約定的還款義務(wù)和責(zé)任，因此，《借款合同》是《保證保險(xiǎn)合同》的基礎(chǔ)合同關(guān)系。后者以前者的存在并生效為前提。基礎(chǔ)合同被宣告無(wú)效或撤消，保證保險(xiǎn)合同也將失去效力；《借款合同》被認(rèn)定無(wú)效，解除或撤消的，則保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的消滅，合同的權(quán)利義務(wù)終止。也正是基于這樣的原理，最高人民法院《關(guān)于審理合同糾紛案件若干問(wèn)題的解釋》（征求意見(jiàn)稿）也對(duì)此做出了規(guī)定“基于無(wú)效的合同而訂立的保證保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。除此之外，對(duì)保險(xiǎn)合同效力的認(rèn)定還應(yīng)結(jié)合《合同法》及《保險(xiǎn)法》的其它相關(guān)規(guī)定來(lái)判斷。
也有法院對(duì)此提出相反的意見(jiàn)，認(rèn)為：保險(xiǎn)合同不因相關(guān)《借款合同》的無(wú)效而當(dāng)然無(wú)效。理由是，保證保險(xiǎn)合同不是借款合同的從合同，且保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的也并非借款合同本身，而是投保人（借款人）基于借款合同對(duì)銀行應(yīng)負(fù)的還款義務(wù)，故借款合同的效力不決定保證保險(xiǎn)合同的效力。
我們認(rèn)為后一種觀點(diǎn)顯然是錯(cuò)誤的，因?yàn)?，無(wú)論認(rèn)為保險(xiǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是借款合同本身，還是投保人（借款人）基于借款合同對(duì)銀行應(yīng)負(fù)的還款義務(wù)，如果借款合同無(wú)效，保險(xiǎn)合同的投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的就失去了保險(xiǎn)利益，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同也應(yīng)當(dāng)歸于無(wú)效。
2、保險(xiǎn)公司不賠償因投保人惡意欺詐導(dǎo)致銀行無(wú)法收回貸款的損失。
保險(xiǎn)合同是射幸合同，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的只能是或然性風(fēng)險(xiǎn)而不承保必然行風(fēng)險(xiǎn)。如果借款人是惡意欺詐騙保騙貸（實(shí)踐中表現(xiàn)為偽造身份資料和虛構(gòu)消費(fèi)合同等），則貸款違約風(fēng)險(xiǎn)在合同成立時(shí)已必然發(fā)生，基于此，惡意欺詐所產(chǎn)生的后果并非保險(xiǎn)所承保的范圍。同時(shí)，由于保證保險(xiǎn)獨(dú)立于消費(fèi)信貸，故保險(xiǎn)公司對(duì)投保人資信的調(diào)查也不代替銀行對(duì)借款人資信的調(diào)查，兩者在保險(xiǎn)關(guān)系和借貸關(guān)系中被欺詐的后果只能各自依法分別承擔(dān)。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第5條、第17條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司在此情況下，可以以投保人違背誠(chéng)實(shí)信用原則、未履行如實(shí)告義務(wù)為由解除合同且不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。
在此情形下，要求司法上對(duì)投保人違背如實(shí)告知義務(wù)或惡意欺詐的認(rèn)定尺度有比較準(zhǔn)確的把握，只有在保險(xiǎn)公司明確詢問(wèn)，并且投保人所隱瞞或虛構(gòu)的事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生存在直接、重大影響時(shí)，才可以認(rèn)定投保人違背如實(shí)告知義務(wù)或惡意欺詐。
3、保險(xiǎn)公司可能享有先訴抗辯權(quán)
從許多法院反映的情況看，這類訴訟案件中，銀行不債務(wù)人及經(jīng)銷商，僅保險(xiǎn)公司的案件比較多。其的依據(jù)為銀行、經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司簽訂的關(guān)于合作開(kāi)展汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“三方協(xié)議”以及保險(xiǎn)公司向債務(wù)人出具的保險(xiǎn)單。突出的問(wèn)題是，為查清基礎(chǔ)合同的履行情況，是否人應(yīng)當(dāng)追加債務(wù)人及經(jīng)銷商（一般為《借款合同》的擔(dān)保人）參加訴訟？
最高人民法院《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋》（征求意見(jiàn)稿）對(duì)于保證保險(xiǎn)的規(guī)定：“同一合同債務(wù)既設(shè)保證保險(xiǎn)，又設(shè)定物的擔(dān)保。權(quán)利人根據(jù)物的擔(dān)保仍不能滿足債權(quán)的實(shí)現(xiàn)時(shí)，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)人承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任”?，F(xiàn)有案件中出現(xiàn)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同條款第十五條第（一）款第一項(xiàng)的約定：“被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)先行處分抵（質(zhì)）押物或向擔(dān)保人追償以抵減欠款，抵減欠款后不足的部分，由保險(xiǎn)人按本保險(xiǎn)合同規(guī)定責(zé)任賠償”。因此，如果其它保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款也對(duì)此做出了類似的約定，而在《借款合同》中又設(shè)定了保證或物的擔(dān)保時(shí)，保險(xiǎn)公司享有先訴抗辯權(quán)，銀行不能在未向其它擔(dān)保人追償前，單獨(dú)保險(xiǎn)公司。如果銀行未向其它擔(dān)保人追償前，單獨(dú)保險(xiǎn)公司，法院應(yīng)當(dāng)以銀行尚不能就不保險(xiǎn)合同行使債的請(qǐng)求權(quán)為由，裁定駁回銀行的。
銀行將債權(quán)人、經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司一并提訟時(shí)，法院可判決保險(xiǎn)公司對(duì)處分物的擔(dān)?；蛳驌?dān)保人追償后不足的部分承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任。
如果在《保證保險(xiǎn)條款》中有關(guān)于先訴抗辯權(quán)的約定，但銀行與保險(xiǎn)公司在“三方協(xié)議”或全體協(xié)議中又約定，保險(xiǎn)公司不享有先訴抗辯權(quán)時(shí)，應(yīng)以協(xié)議的約定為準(zhǔn)。因?yàn)椤侗ＷC保險(xiǎn)條款》中關(guān)于先訴抗辯權(quán)的約定是為被保險(xiǎn)人提出賠償而設(shè)定的條件，該條件的有無(wú)并不影響投保人的權(quán)利義務(wù)。故銀行雖不是保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但作為《保證保險(xiǎn)條款中的被保險(xiǎn)人，在其與保險(xiǎn)公司簽訂其它協(xié)議中對(duì)保險(xiǎn)公司的先訴抗辯權(quán)另有約定時(shí)，應(yīng)根據(jù)該約定認(rèn)定保險(xiǎn)公司不享有先訴抗辯權(quán)。當(dāng)銀行僅保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司又不享有先訴抗辯權(quán)時(shí)，法院可不追加債務(wù)人及經(jīng)銷商參加訴訟。
也有法院對(duì)以上問(wèn)題持相反的意見(jiàn)，認(rèn)為，保險(xiǎn)公司以銀行未先借款人或未先處分借款抵押物為由抗辯不承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，不予支持。因?yàn)?，保證保險(xiǎn)合同并不從屬于借款合同，也不是對(duì)借款合同的保證擔(dān)保，因此，不存在銀行主張保險(xiǎn)債權(quán)前，必須先借款人或先處分抵押物問(wèn)題。
4、保險(xiǎn)公司理賠后，如銀行是被保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)公司可依法向借款人代位求償；如借款人是被保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)公司不能向借款人追償。
依據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，借款人和銀行均可作為保證保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，對(duì)于銀行作為被保險(xiǎn)人的，由于保險(xiǎn)公司承保的是銀行的貸款損失，借款人雖是投保人但并非保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象，故應(yīng)認(rèn)為借款人是《保險(xiǎn)法》第45條規(guī)定的保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的“第三者”。保險(xiǎn)公司理賠后依法向借款人代位求償，并不違反法律規(guī)定。對(duì)于借款人作為被保險(xiǎn)人的，由于保險(xiǎn)公司承保的就是借款人向銀行的還款責(zé)任，借款人就是保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象，保險(xiǎn)公司理賠后無(wú)權(quán)再向借款人追償。
5、關(guān)于投保人故意制造保險(xiǎn)事故的問(wèn)題
司法上普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)公司僅以投保人未依約還貸的事實(shí)，援引《保險(xiǎn)法》第28條第2款關(guān)于投保人故意制造保險(xiǎn)事故的規(guī)定，進(jìn)行抗辯免責(zé)的，不可能會(huì)得到法院支持。
6、保險(xiǎn)公司的舉證責(zé)任
(一)紐虧性營(yíng)銷汽車營(yíng)銷市場(chǎng)中往往會(huì)出現(xiàn)客戶厭惡某一產(chǎn)品的現(xiàn)象，為此汽車營(yíng)銷管理就需要變換市場(chǎng)營(yíng)銷策略，對(duì)產(chǎn)生這種負(fù)需求的原因有所了解，進(jìn)而有步驟、有計(jì)劃的采取有效措施，以盡可能扭轉(zhuǎn)消費(fèi)者對(duì)該產(chǎn)品的態(tài)度。
(二)刺激性營(yíng)銷如果消費(fèi)者對(duì)某一產(chǎn)品漠不關(guān)心或者毫無(wú)興趣，那么，該消費(fèi)者就會(huì)呈現(xiàn)出無(wú)需求狀態(tài)，這就需要汽車營(yíng)銷管理對(duì)刺激消費(fèi)者購(gòu)買欲望，將消費(fèi)者的興趣與自然需求和產(chǎn)品本身聯(lián)系起來(lái)，比如，大中城市消費(fèi)者不喜歡微型汽車，而微型汽車價(jià)格有比較便宜，且款式新穎，農(nóng)村客戶在得知該汽車和摩托車價(jià)格不相上下時(shí)，就會(huì)將注意力轉(zhuǎn)移在微型汽車上，以此刺激消費(fèi)者購(gòu)買欲望。
(三)開(kāi)發(fā)性營(yíng)銷通常某一產(chǎn)品在市場(chǎng)中都存在潛在需求，然而，市場(chǎng)上并沒(méi)有這類產(chǎn)品，為此，就需要汽車營(yíng)銷管理者對(duì)最新汽車產(chǎn)品進(jìn)行不斷研發(fā)，并投放市場(chǎng)，以實(shí)現(xiàn)該潛在需求。此外，汽車營(yíng)銷管理類型還包括重整性營(yíng)銷、消減性營(yíng)銷等。
二、汽車營(yíng)銷管理中的問(wèn)題
盡管我國(guó)汽車營(yíng)銷管理企業(yè)實(shí)現(xiàn)了迅猛發(fā)展，然而還是有大量不完善之處，必須對(duì)其不斷提升與改善。目前國(guó)內(nèi)汽車營(yíng)銷管理中的問(wèn)題主要包括以下幾點(diǎn)：
(一)汽車營(yíng)銷管理理念滯后由于不斷深入的國(guó)際汽車貿(mào)易理念，使得我國(guó)汽車行業(yè)也逐漸學(xué)習(xí)國(guó)外優(yōu)秀營(yíng)銷管理方法，然而，由于受傳統(tǒng)汽車營(yíng)銷管理理念的制約，很多汽車企業(yè)僅僅注重眼前利益，而不重視產(chǎn)品的銷售模式與價(jià)格，不合理企業(yè)營(yíng)銷理念的運(yùn)用，導(dǎo)致汽車營(yíng)銷模式出現(xiàn)形式化與表面化尷尬局面。
(二)模糊的汽車營(yíng)銷管理層次分析模糊的汽車營(yíng)銷管理層次分析具體表現(xiàn)為，汽車管理者存在不到位的消費(fèi)者需求與心理分析，使得盡管制定了各層次的營(yíng)銷管理模式，然而依舊未獲得理想收益，所以依照消費(fèi)者不同需求所采取的管理措施缺乏合理性與科學(xué)性，不具有可行性。單一的汽車管理模式具體表現(xiàn)為大部分汽車企業(yè)僅僅在服務(wù)、生產(chǎn)與銷售汽車管理模式中局限著，對(duì)汽車銷售業(yè)績(jī)一味強(qiáng)調(diào)，并未做好汽車營(yíng)銷前提的戰(zhàn)略調(diào)整工作。
三、以消費(fèi)者為中心的汽車營(yíng)銷管理模式
(一)不斷提升銷售人員綜合素質(zhì)，培養(yǎng)其汽車營(yíng)銷科學(xué)管理理念汽車營(yíng)銷管理模式中，一定要全面提升汽車營(yíng)銷人員與管理者的綜合素質(zhì)，由汽車營(yíng)銷管理者所選的具有較高素質(zhì)的汽車營(yíng)銷人員學(xué)習(xí)與掌握國(guó)內(nèi)、國(guó)際先進(jìn)的汽車營(yíng)銷管理理念，通過(guò)學(xué)習(xí)國(guó)際、國(guó)內(nèi)先進(jìn)汽車管理理念，并將該理念應(yīng)用于汽車營(yíng)銷企業(yè)日常運(yùn)營(yíng)中，能夠有效管理汽車營(yíng)銷模式。此外，需要強(qiáng)化培訓(xùn)汽車營(yíng)銷人員的心理與技能，確保企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力與營(yíng)銷人員綜合素質(zhì)能夠得到全面提升。
(二)對(duì)汽車市場(chǎng)需求層次進(jìn)行深入分析，不斷拓寬汽車營(yíng)銷管理市場(chǎng)通過(guò)何種方式將汽車最高價(jià)值提供給消費(fèi)者，確保企業(yè)能夠保持其特有的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)汽車行業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)，應(yīng)該深入分析市場(chǎng)需求層次，對(duì)消費(fèi)者心理與消費(fèi)欲望進(jìn)行充分把握，通過(guò)有效、科學(xué)、合理的汽車營(yíng)銷方式不斷滿足消費(fèi)者需求，以激發(fā)消費(fèi)者消費(fèi)欲望。所以，汽車營(yíng)銷企業(yè)應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)汽車營(yíng)銷理念，采用“由外而內(nèi)”汽車營(yíng)銷模式，著重于市場(chǎng)變化與消費(fèi)者需求，對(duì)汽車經(jīng)營(yíng)管理模式與汽車生產(chǎn)計(jì)劃進(jìn)行有效調(diào)整，對(duì)消費(fèi)者不同需求與汽車營(yíng)銷市場(chǎng)在各階段的變化，汽車營(yíng)銷管理者必須制定科學(xué)有效的汽車營(yíng)銷管理模式，通過(guò)發(fā)展的眼光解決汽車營(yíng)銷中所存在的問(wèn)題，以切實(shí)滿足消費(fèi)者的不同需求。此外，以改變汽車營(yíng)銷管理模式的方式對(duì)消費(fèi)者形成一種長(zhǎng)期吸引力，以此不斷拓寬汽車營(yíng)銷管理市場(chǎng)。
關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)；消費(fèi)信貸；對(duì)策
汽車消費(fèi)貸款是銀行對(duì)在其特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的購(gòu)車者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款的一種新的貸款方式，在國(guó)外已經(jīng)出現(xiàn)并發(fā)展了近百年，已經(jīng)成為個(gè)人消費(fèi)貸款中的支柱產(chǎn)品。在幫助金融業(yè)增加利潤(rùn)的同時(shí)，還把汽車產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)市場(chǎng)有機(jī)地結(jié)合在一起，為兩者提供了巨大的發(fā)展動(dòng)力。而在我國(guó)，汽車消費(fèi)貸款尚處于起步階段。
一.汽車消費(fèi)的現(xiàn)狀
近年來(lái)，我國(guó)的汽車產(chǎn)業(yè)一直處于增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，相對(duì)而言，汽車的金融服務(wù)相對(duì)落后。汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)并沒(méi)有得到有效的開(kāi)發(fā)，這對(duì)調(diào)節(jié)汽車供求情況、提升居民購(gòu)買力度、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都有著消極的作用。我國(guó)尚處于汽車消費(fèi)信貸的起步階段，銀行機(jī)構(gòu)雖然出臺(tái)了一些關(guān)于汽車消費(fèi)信貸問(wèn)題的規(guī)定，但是在目前，仍然存在著一些問(wèn)題。
二.汽車消費(fèi)中的問(wèn)題
1.消費(fèi)者對(duì)于信貸消費(fèi)的意識(shí)不強(qiáng)
由于長(zhǎng)期以來(lái)受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響，我國(guó)大多數(shù)的居民仍然保留著保守性的消費(fèi)觀念。對(duì)于“超前消費(fèi)”的消費(fèi)信貸方式還不能立刻接受，有些居民甚至表示這種信貸消費(fèi)方式會(huì)給他們的生活帶來(lái)消極的影響，從而對(duì)這種消費(fèi)方式產(chǎn)生了抵觸情緒。與此同時(shí)，我國(guó)的社會(huì)保障制度尚在不斷完善的階段，這在側(cè)面增加了居民對(duì)于未來(lái)收支預(yù)期的不確定性。信貸消費(fèi)的方式給普通消費(fèi)者帶來(lái)了巨大的心理壓力。也正是因?yàn)檫@些原因，很多消費(fèi)者在進(jìn)行汽車消費(fèi)和信貸消費(fèi)的取舍時(shí)，因?yàn)閷?duì)于信貸消費(fèi)的不信任，放棄了對(duì)于汽車的消費(fèi)。
2.貸款主體較為單一
商業(yè)銀行是我國(guó)開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主體機(jī)構(gòu)，幾乎占據(jù)了整個(gè)汽車貸款市場(chǎng)。財(cái)務(wù)公司或者汽車集團(tuán)的財(cái)務(wù)公司因?yàn)槭艿劫Y金來(lái)源的限制而很難在汽車消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)占據(jù)一席之地。而在歐美的發(fā)達(dá)國(guó)家，汽車消費(fèi)的信貸主體就比國(guó)內(nèi)更加全面，其中包括了商業(yè)銀行、商家、銷售財(cái)務(wù)公司以及保險(xiǎn)公司。通過(guò)這些機(jī)構(gòu)的聯(lián)合，消費(fèi)者能得到的服務(wù)更為全面，貸款到達(dá)的也更為及時(shí)。在我國(guó)，雖然頒布的《汽車金融公司管理辦法》賦予了汽車金融公司信貸的資格，但是其中的限制也很多，國(guó)有的商業(yè)銀行仍然占據(jù)汽車消費(fèi)信貸業(yè)的主導(dǎo)地位。這樣的狀況使得汽車消費(fèi)貸款方面出現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)壟斷的現(xiàn)象，在一定程度上還可能導(dǎo)致行業(yè)服務(wù)質(zhì)量不佳，效率低下，致使消費(fèi)者不能得到良好的服務(wù)，長(zhǎng)此以往就必然導(dǎo)致消費(fèi)者參與熱情的降低。
3.個(gè)人信貸機(jī)制較為落后
我國(guó)的個(gè)人信用體系還不夠完善，社會(huì)的消費(fèi)信用環(huán)境也不夠成熟，這使得銀行很難對(duì)于貸款消費(fèi)者的個(gè)人信用狀況進(jìn)行全面調(diào)查，這就給汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，各大汽車廠商間的激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致汽車價(jià)格下降速率加快，很多消費(fèi)者還貸的積極性也因此下降。針對(duì)以上出現(xiàn)的問(wèn)題，各家商業(yè)銀行紛紛制定相關(guān)制度來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。但是，在另一方面，信貸資格要求的提高、申請(qǐng)流程的復(fù)雜也在一定程度上降低了消費(fèi)者對(duì)于汽車消費(fèi)信貸的積極性。
4.汽車消費(fèi)信貸的擔(dān)保問(wèn)題
目前我國(guó)的汽車消費(fèi)貸款絕大部分來(lái)自于自有房屋的抵押。而房產(chǎn)的價(jià)值需要貸款人支付高額的評(píng)估費(fèi)、找專業(yè)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，這無(wú)疑是給貸款人增加了負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國(guó)因?yàn)檫€沒(méi)有建立起完善的汽車抵押登記和產(chǎn)權(quán)證相關(guān)制度，用所購(gòu)汽車作為抵押物本身也很難實(shí)現(xiàn)，而且這種抵押本身因?yàn)闊o(wú)法從根本上避免重復(fù)抵押的問(wèn)題，給負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的銀行也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于提及到的履約保證保險(xiǎn)，雖然很多銀行對(duì)此有涉及，但是有些地方的保險(xiǎn)公司根本不能提供此項(xiàng)任務(wù)。而即使在提供這種保險(xiǎn)的條件下，對(duì)于最難保證的道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還是把責(zé)任歸屬轉(zhuǎn)移給銀行，在這樣的狀況下，銀行本身面對(duì)的信貸還款風(fēng)險(xiǎn)仍然沒(méi)有得到根本性的解決。
5.相關(guān)法規(guī)尚不健全
我國(guó)尚處于汽車消費(fèi)信貸的起步階段，銀行機(jī)構(gòu)雖然出臺(tái)了一些關(guān)于汽車消費(fèi)信貸問(wèn)題的規(guī)定，但是還是不能形成很好的市場(chǎng)制度。我國(guó)出臺(tái)的《貸款通則》和《擔(dān)保法》也沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)者信貸方面的條款。對(duì)于汽車消費(fèi)信貸，也沒(méi)有相關(guān)的、可執(zhí)行的法規(guī)。這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行在開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候沒(méi)有法律法規(guī)可以依循，而且一旦在后期還款時(shí)候出現(xiàn)問(wèn)題，又不能有效解決，只能耗費(fèi)大量人力物力，導(dǎo)致執(zhí)行過(guò)程中的艱難。
三、汽車消費(fèi)問(wèn)題的對(duì)策
1.提高消費(fèi)者對(duì)于信貸的認(rèn)識(shí)
為了提高汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，必須從根本上提高消費(fèi)者對(duì)于信貸的認(rèn)識(shí)。這就要求政府加大宣傳力度，有關(guān)部門通過(guò)媒介進(jìn)行廣泛宣傳，讓消費(fèi)者了解到適度超前消費(fèi)的優(yōu)勢(shì)，逐步扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)于信貸行業(yè)的信心。
2.加強(qiáng)信貸工作相關(guān)服務(wù)
拓展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是重中之重。由于目前我國(guó)個(gè)人信用體系尚未形成，可以采取汽車經(jīng)銷商與商業(yè)銀行聯(lián)手的服務(wù)方式。銀行也應(yīng)在業(yè)務(wù)申報(bào)、審批流程上進(jìn)行恰當(dāng)?shù)木?jiǎn)。這樣的聯(lián)合服務(wù)模式有助于提高服務(wù)效率，降低雙方各自成本。與此同步地，在行業(yè)內(nèi)部，也要采用統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，保障消費(fèi)者的權(quán)益。
3.建立完善的個(gè)人信用制度
目前我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展緩慢與銀行過(guò)度的保護(hù)措施有關(guān)，而之所以發(fā)生這種狀況，根源還是在于個(gè)人信用制度不夠完善。所以當(dāng)務(wù)之急在于健全個(gè)人信用制度，而最有效的辦法無(wú)疑是建立相關(guān)法規(guī)，其次也應(yīng)著手完善個(gè)人的資信檔案，把個(gè)人的基本信息、個(gè)人信用歷史整合起來(lái)，設(shè)置信用資料庫(kù)，以便信貸機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)者消費(fèi)能力、信用狀況的充分了解。這樣就能加速汽車消費(fèi)信貸行業(yè)的評(píng)估效率，也間接推動(dòng)了汽車消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展。
4.完善貸款擔(dān)保制度
完善貸款擔(dān)保制度需要汽車經(jīng)銷商、銀行和保險(xiǎn)公司的通力合作。三者聯(lián)合起來(lái)以當(dāng)前市場(chǎng)形勢(shì)為基礎(chǔ)，制定出平衡三方風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保制度，同時(shí)嚴(yán)密監(jiān)控資金流向，對(duì)違規(guī)操作進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。
5.制定相關(guān)法律法規(guī)
根據(jù)現(xiàn)有汽車消費(fèi)市場(chǎng)中無(wú)法可依的問(wèn)題，政府部門應(yīng)發(fā)揮其效能和作用。政府部門應(yīng)該針對(duì)汽車消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢(shì)制定出一套實(shí)用性強(qiáng)的法律法規(guī)，用以解決目前汽車消費(fèi)過(guò)程中關(guān)于法律缺失方面的困擾。
希望通過(guò)以上提及到的措施，能為汽車消費(fèi)信貸方面的發(fā)展提供參考，同時(shí)也希望在汽車經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和政府的共同協(xié)調(diào)努力下，我國(guó)的汽車消費(fèi)現(xiàn)狀能夠不斷得到改善、水平也能不斷提高，為人民的幸福生活做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
結(jié)語(yǔ)：
汽車消費(fèi)貸款是銀行對(duì)在其特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的購(gòu)車者發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款的一種新的貸款方式，在幫助金融業(yè)增加利潤(rùn)的同時(shí)，還把汽車產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)市場(chǎng)有機(jī)地結(jié)合在一起，為兩者提供了巨大的發(fā)展動(dòng)力。而在我國(guó)，汽車消費(fèi)貸款尚處于起步階段，很多問(wèn)題亟待解決，只有針對(duì)問(wèn)題相應(yīng)地采取措施，才能保障汽車消費(fèi)穩(wěn)健、快速的發(fā)展！同時(shí)也希望在汽車經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和政府的共同協(xié)調(diào)努力下，我國(guó)的汽車消費(fèi)現(xiàn)狀能夠不斷得到改善、水平也能不斷提高，為人民的幸福生活做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
[1]宋芳秀.我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展前景與對(duì)策建議[J].浙江金融，2009（10）
