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電子金融論文8篇

時(shí)間:2023-03-16 15:49:42

緒論:在尋找寫作靈感嗎?愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇電子金融論文,愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維,激發(fā)您的創(chuàng)作熱情,歡迎您的閱讀與分享!

電子金融論文

篇1

面對激烈的競爭,金融機(jī)構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)金融有自己的看法和考慮,在不斷嘗試創(chuàng)新變革,努力選擇適合自己的發(fā)展方式。雖然傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始注重自身在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)時(shí)代中的變革,并且取得了一定成效,有效緩解了互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭壓力,但是余額寶的出現(xiàn)卻使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融的分化更加顯著。余額寶這一金融產(chǎn)品的出現(xiàn)加劇了傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭,余額寶等于提供了活期存款業(yè)務(wù),且利率客觀,這使其在金融業(yè)市場內(nèi)一時(shí)快速發(fā)展,并受到諸多關(guān)注。這使金融機(jī)構(gòu)不得不再次正視自身與互聯(lián)網(wǎng)金融的差異,積極尋求變革和創(chuàng)新,從而加強(qiáng)自身在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)時(shí)代中的競爭力。

二、對于互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)及金融機(jī)構(gòu)的研究和分析

本文通過資料的查閱和數(shù)據(jù)的分析深入研究了互聯(lián)網(wǎng)電子金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及金融機(jī)構(gòu)在挑戰(zhàn)中所做的積極改變,并對金融機(jī)構(gòu)所面臨的利弊進(jìn)行了分析,得出了在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)時(shí)代中適合金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式。綜合以上研究可知,互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展趨勢,給金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的考驗(yàn),也帶來了新的機(jī)遇。雖然金融機(jī)構(gòu)在電子商務(wù)領(lǐng)域起步慢,面臨的阻礙重重,但是金融機(jī)構(gòu)擁有龐大的客戶和硬資產(chǎn),這是它的極大優(yōu)勢。金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展,有必要以新的理念審視自身的業(yè)務(wù)模式,并積極尋求創(chuàng)新。根據(jù)深入的研究,本文認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)在以后應(yīng)當(dāng)做到如下幾點(diǎn):首先,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)樹立合作共贏的意識(shí)。金融機(jī)構(gòu)之所以難以與互聯(lián)網(wǎng)金融相融,很大一部分原因是由于金融機(jī)構(gòu)的封閉性,這使金融機(jī)構(gòu)沒有認(rèn)識(shí)到與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)公司合作雙贏的重要性。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融業(yè)領(lǐng)域一直占據(jù)主要地位,現(xiàn)在為了能夠順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)拓寬視野,積極將其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司囊括進(jìn)來。這能夠推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)思路和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,構(gòu)建多層次金融服務(wù)體系,從而做到共贏。所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)擺正自己的位置,學(xué)會(huì)合作共贏。其次,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)努力抓住小眾客戶。隨著時(shí)代的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,金融服務(wù)需求趨于多元化,小微企業(yè)等小眾客戶也急需合適的金融服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)因?yàn)樾畔⒌呢S富高效而備受青睞。互聯(lián)網(wǎng)金融按照客戶的需求推出了相應(yīng)的業(yè)務(wù),因?yàn)槠溟T檻較低,簡單便捷從而吸引了許多客戶。金融機(jī)構(gòu)的審慎意識(shí)強(qiáng),雖然也有相應(yīng)的服務(wù),但是出于風(fēng)險(xiǎn)和效益考慮,許多小眾客戶被拒之門外。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的高門檻,復(fù)雜手續(xù)和嚴(yán)格要求也使許多客戶望而卻步。金融機(jī)構(gòu)想要在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)領(lǐng)域占據(jù)一席之地,就需要深入了解金融市場,抓住潛在客戶,從客戶的需求出發(fā),提供針對性的金融服務(wù),并且適當(dāng)放寬標(biāo)準(zhǔn),使服務(wù)更完善,客戶更滿意。再次,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的無封閉特點(diǎn)。無封閉是互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)之一,也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特質(zhì)。金融機(jī)構(gòu)想要抓住機(jī)遇,就應(yīng)當(dāng)減少金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的封閉性?;ヂ?lián)網(wǎng)是自由開放的,不存在封閉特性,信息的流通是如此,服務(wù)的提供也是如此。金融機(jī)構(gòu)則難以做到這一點(diǎn),它的服務(wù)覆蓋范圍有限,這使互聯(lián)網(wǎng)金融更具競爭力?;ヂ?lián)網(wǎng)的無封閉使客戶能夠使用戶更多的參與其中,使金融交易更加透明和便捷。所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與互聯(lián)網(wǎng)金融有效融合,從而發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢,增強(qiáng)自身競爭力和實(shí)力。最后,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的開放信息。在過去,用戶以及金融市場的信息是非常私密并且受保護(hù)的,這雖然于有一定的合理性,但也使許多信息難以得到充分利用。這導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)到市場動(dòng)向,同時(shí)也難以拓寬客戶來源?,F(xiàn)在處于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,信息的傳播和共享都很開放,這就使金融機(jī)構(gòu)能夠在不侵犯用戶合法權(quán)益的前提下瀏覽和分析一些有用信息。金融機(jī)構(gòu)對于用戶數(shù)據(jù)的分析能夠了解用戶的金融需求,從而挖潛在市場,為用戶提供更貼切的金融服務(wù)。所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息的公開化,拓寬客戶源,開發(fā)新的金融產(chǎn)品。

三、總結(jié)

篇2

在西方,金融業(yè)與工商業(yè)有驚人的相似之處,都注重市場營銷,將市場營銷觀念作為指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本思想。對于金融機(jī)構(gòu)而言,顧客才是最重要的財(cái)富。早期銀行的市場營銷,基本上以聯(lián)系與爭奪客戶、獲取最大利潤為目的。隨著銀行之間兼并加劇,競爭激化,單純用禮貌、周到的服務(wù),已較難進(jìn)一步拓寬顧客渠道。銀行為了在信息技術(shù)時(shí)代求生存首先也是要爭取顧客,盡可能為他們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。客戶對銀行服務(wù)的需求,促使銀行服務(wù)手段現(xiàn)代化。銀行致力于采用新技術(shù),為銀行與銀行間以及銀行與客戶間的聯(lián)系增加了新的內(nèi)容,同時(shí)也促進(jìn)了銀行內(nèi)部管理的電子化。

一、建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是針對金融行業(yè)這種特定行業(yè)的相關(guān)服務(wù)而設(shè)計(jì)建設(shè)的,客戶通過一定的通訊手段(電話、傳真、計(jì)算機(jī)通訊等)與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中心取得聯(lián)系并得到身份確認(rèn)后,即可享受系統(tǒng)所提供的相應(yīng)金融行業(yè)信息服務(wù)及有限定范圍的賬戶操作服務(wù),如獲取金融行業(yè)政策、法規(guī)、業(yè)務(wù)辦理通知信息,查詢新業(yè)務(wù)開辦方法,客戶賬戶往來查詢,查對用戶相關(guān)社會(huì)服務(wù)行業(yè)收費(fèi)賬單,用戶進(jìn)行限定范圍的賬戶轉(zhuǎn)賬和指定收費(fèi)單位的簡單付費(fèi),以及其它某些相關(guān)行業(yè)特別業(yè)務(wù)操作,等等,也有人把它稱之為銀行服務(wù)呼叫中心(BANKSERVICECALLCENTER)。

早在80年代,歐美等西方國家就已經(jīng)提出這個(gè)概念并利用電話等通訊手段在各大商業(yè)銀行為廣大儲(chǔ)戶提供服務(wù),然而,由于當(dāng)時(shí)的通訊與科技發(fā)展水平等方面因素的制約,使得這一服務(wù)沒有得到廣泛認(rèn)同。

但是,在今天,計(jì)算機(jī)與通訊行業(yè)得到了飛速的發(fā)展。在計(jì)算機(jī)領(lǐng)域,計(jì)算機(jī)的處理能力已經(jīng)得到了成百上千倍的提高,CPU從286、386、486到奔騰處理器,從單處理器到對稱、非對稱多處理器結(jié)構(gòu);計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)范圍已經(jīng)從小范圍的局域網(wǎng)發(fā)展到跨區(qū)域的廣域網(wǎng)、甚至聯(lián)接全世界的INTERNET國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò);數(shù)據(jù)傳輸從統(tǒng)計(jì)時(shí)分復(fù)用到ATM異步轉(zhuǎn)移模式,數(shù)據(jù)傳輸速率已從幾百bps發(fā)展到最高上幾Gbps,幾乎是千萬倍的提高;計(jì)算機(jī)處理體系結(jié)構(gòu)從單機(jī)方式發(fā)展到“網(wǎng)絡(luò)就是計(jì)算機(jī)”的網(wǎng)絡(luò)方式以及CLIENT/SERVER的客戶/服務(wù)器分布式處理模式。所有的技術(shù)和產(chǎn)品都以跨代的速度更新和發(fā)展。在通訊領(lǐng)域,電話已迅速普及到千家萬戶,X.25分組交換網(wǎng)、DDN數(shù)據(jù)網(wǎng)以及光纖網(wǎng)已觸及城市的各個(gè)角落,衛(wèi)星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類所能想象的任何空間,……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)提供了技術(shù)可能性。

1995年10月,首家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生,為客戶提供24小時(shí)的服務(wù)。接著,北美又出現(xiàn)一體化金融網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行步入電子化新時(shí)代。電子化的進(jìn)程大大增強(qiáng)了銀行競爭力。花旗銀行的ATM已能處理150多種交易,從現(xiàn)金存取到共同基金投資,甚至進(jìn)行股票交易,使客戶加深了對銀行的依賴程度。

客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立,可以使商業(yè)銀行向全能型發(fā)展。在銀行高科技日益發(fā)展的情況下,德國、荷蘭和意大利商業(yè)銀行率先向全能化發(fā)展。對客戶而言,全能銀行有提供全面的銀行服務(wù)的優(yōu)點(diǎn),使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具,特別是小客戶,節(jié)約了他們與多家機(jī)構(gòu)打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶,實(shí)施網(wǎng)絡(luò)式管理。美國花旗銀行發(fā)揮總體優(yōu)勢,不斷將其在日本市場外的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲(chǔ)蓄賬戶,介紹給日本客戶,穩(wěn)住了日本市場。目前,金融工程(FINANCIALENGINEERING)日益為西方商業(yè)銀行重視。金融工程所承擔(dān)的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務(wù)方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和金融、法律、稅務(wù)方面的專家,將各方面的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)結(jié)合起來,通過客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò),向客戶提供能滿足其要求的、獨(dú)特的服務(wù)方案。這種方案是標(biāo)準(zhǔn)化的投資機(jī)會(huì)及儲(chǔ)蓄、信托方式,配合客戶獨(dú)特需要而組合成的最低成本方案,即“獨(dú)家顧客”方案。也就是說,這些顧客只信賴和光顧此銀行。這是固定客戶制,是客戶與特定銀行間的相互依存關(guān)系,使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源,發(fā)掘潛在客戶,波浪式地發(fā)展客戶網(wǎng)絡(luò),同時(shí)也可加深銀行與客戶的定向信息交流關(guān)系。

二、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

在經(jīng)濟(jì)全球化并高度繁榮的今天,多學(xué)科、多領(lǐng)域的整合服務(wù)正在滿足社會(huì)各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化,可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯(lián)盟,利用對方的金融專家和計(jì)算機(jī)系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。

同時(shí),隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快,各個(gè)國家之間貿(mào)易往來的交易量和交易金額迅猛增加,傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求,大量的數(shù)據(jù)需要及時(shí)、可靠地在各銀行間傳遞,而全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國際金融市場上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式:EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫,意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)突飛猛進(jìn)的產(chǎn)物,其主要特點(diǎn)是通過迅捷、準(zhǔn)確的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù),每一筆業(yè)務(wù)的延續(xù)時(shí)間不超過三十秒,節(jié)約了大量不必要的時(shí)間和費(fèi)用,實(shí)現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)、快速服務(wù)的宗旨。

在競爭激烈的國際金融市場上,EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務(wù)量行之有效的手段,促進(jìn)和推動(dòng)著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進(jìn)程。正是EDI這種無法比擬的優(yōu)越性,成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要媒介,尤其在對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)中,正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起,美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布,所有的商戶首選交易方式為EDI,不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理,EDI在國際金融市場上嶄露頭角,成為日后國際化經(jīng)濟(jì)合作的發(fā)展趨勢。

三、創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)

西方商業(yè)銀行管理改革的主導(dǎo)是“以人為中心”觀念的確立。人是經(jīng)營管理的主題,行為科研究已在西方國家形成潮流,使世界企業(yè)管理發(fā)生一場深刻變革,在商業(yè)銀行界突出體現(xiàn)在從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。銀行的競爭實(shí)質(zhì)上是人才的競爭,銀行有了高素質(zhì)的管理人才,才能贏得廣大客戶的信任,有了高素質(zhì)的銀行管理者,才有高數(shù)量的客戶群。

對于商業(yè)銀行來說,與員工保持良好的關(guān)系一直是個(gè)重要的問題。因此,銀行創(chuàng)建內(nèi)部網(wǎng)不僅發(fā)展了內(nèi)部通信,加強(qiáng)了上下級(jí)的關(guān)系,而且也加強(qiáng)了銀行與客戶之間的關(guān)系。這樣做起碼可以減少組織內(nèi)部的文件流:即搜集保存于文件和活頁夾的信息,并將這些信息置入一個(gè)具有強(qiáng)大搜索功能的電子通道;同時(shí)也可以提高員工的素質(zhì)和工作效率。例如,瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動(dòng)蕩的合并時(shí)期。它開發(fā)的內(nèi)部網(wǎng),名為CHANNELONE,有四個(gè)主要組成部分:即電子郵件、論壇(一對多、多對多、多對一)、銀行規(guī)則與其它組織信息數(shù)據(jù)庫以及工作流系統(tǒng)。很顯然,內(nèi)部網(wǎng)改進(jìn)了銀行內(nèi)部的通信。SPARBANKEN銀行內(nèi)部網(wǎng)/INTERNET解決方案經(jīng)理LUSTIG認(rèn)為,通過改進(jìn)員工訪問信息的條件,將會(huì)改進(jìn)銀行向客戶提供的服務(wù)質(zhì)量。“迄今為止,我們將30-35%的時(shí)間用于直接客戶服務(wù),其余的時(shí)間則用于處理業(yè)務(wù)部門的任務(wù),”他說:“現(xiàn)在,我們必須改變上述做法,將執(zhí)行兩種任務(wù)的時(shí)間比改為80:20,即80%的時(shí)間用于開展有效的用戶服務(wù),用于處理業(yè)務(wù)部門日常事務(wù)的時(shí)間僅占20%。”

四、我國商業(yè)銀行的發(fā)展

隨著我國金融體制改革的不斷深化,我國的各大銀行都將要逐步由專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化,并且在不斷加強(qiáng)其地區(qū)性、乃至全國性金融信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的同時(shí),在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),在各大銀行間建設(shè)區(qū)域性電子聯(lián)行的工作也已經(jīng)取得了實(shí)質(zhì)的進(jìn)展。而且,隨著我國對外開放的進(jìn)一步加強(qiáng),我國的銀行還將不可避免地受到來自世界范圍內(nèi)眾多外資銀行的強(qiáng)烈沖擊。

因此,許多新的問題擺在了我們的面前。專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化后,以及實(shí)現(xiàn)區(qū)域性電子聯(lián)行后,銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)該發(fā)生怎樣的變化?這些變化對銀行眾多的公司客戶、私人儲(chǔ)戶帶來什么樣的影響?怎樣穩(wěn)固保持原有的客戶并不斷吸引更多的客戶?在激烈的市場競爭中如何發(fā)展自己、而處于領(lǐng)先的地位?

很顯然的一點(diǎn),就是不斷改進(jìn)服務(wù)。只有不斷利用現(xiàn)代電子信息通訊管理手段,全面提高銀行的專業(yè)服務(wù)水平,才能更好地為銀行客戶服務(wù),才能爭取擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)量,才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。我國商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)完全熔入國際金融業(yè)電子化發(fā)展的浪潮中,并根據(jù)自身的特征,利用尖端電子技術(shù)不斷創(chuàng)新和開發(fā)適合自己發(fā)展的先進(jìn)服務(wù)手段。我們除了應(yīng)完全掌握上述國際金融業(yè)電子化發(fā)展的三個(gè)方面外(建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和創(chuàng)立銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)),還應(yīng)結(jié)合當(dāng)今尖端的電子技術(shù)及自身的特點(diǎn),在以下幾個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新和開發(fā):

1.由于電話銀行、自動(dòng)柜員機(jī)以及當(dāng)前的INTERNET銀行服務(wù)等相繼問世,客戶實(shí)際上是距離銀行越來越遙遠(yuǎn)了。各家銀行的服務(wù)項(xiàng)目越來越雷同,客戶所面對的是同樣的電話或ATM,銀行與客戶進(jìn)行面對面交談的途徑越來越少,如何才能加強(qiáng)與客戶之間的聯(lián)系呢?這是全世界商業(yè)銀行都急需解決的問題之一。

我們在與國際接軌時(shí),也應(yīng)首先考慮這一問題??蛻艟C合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)就是要解決這一問題。我們要?jiǎng)?chuàng)建一種環(huán)境,銀行利用該環(huán)境不僅可以向客戶交付事務(wù)處理功能,而且提供可以滿足他們需求的個(gè)人化信息。我們先運(yùn)用定向聯(lián)系,即定向促銷,掌握客戶群體的不同需求及客戶資金擁有量、投資意向、投資策略、分散投資比例等,然后通過定向服務(wù)包括定向優(yōu)惠,利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建立固定客戶制,為顧客提供設(shè)計(jì)獨(dú)特的理財(cái)方案,使這些顧客只信賴和光顧一家銀行。目前,美洲銀行、NATIONSBANK、第一銀行系統(tǒng)、FLEETFINANCIALGROUP、加拿大皇家銀行、花旗銀行以及新英格蘭銀行都在進(jìn)行這方面的設(shè)計(jì)。

2.在理論上,越開放的系統(tǒng),其安全性就越差。而銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)要求既開放,又要絕對安全。如何尋找到這樣一個(gè)平衡點(diǎn),是我們要努力尋求的。新加坡DBS銀行于1998年10月份出臺(tái)INTERNET銀行服務(wù),該銀行壓倒一切的問題是安全。由于美國禁止輸出128位加密技術(shù),DBS銀行經(jīng)過努力尋找到一種替代方案。瑞士CREDITSUISSE銀行為了保證無懈可擊的安全性,制定了嚴(yán)格的安全參數(shù),可達(dá)到如下目的:

保護(hù)主機(jī)和服務(wù)器系統(tǒng)免受外部攻擊;

防止內(nèi)部圖謀不軌和未經(jīng)授權(quán)的用戶訪問系統(tǒng);

提供強(qiáng)有力的加密技術(shù),保護(hù)數(shù)據(jù)在公用INTERNET傳輸時(shí)的安全;

保障用戶在INTERNET的識(shí)別和驗(yàn)證;

保障用戶與銀行主機(jī)之間端對端的透明性;

解除銀行客戶對保護(hù)專用信息問題的擔(dān)憂。

3.以INTERNET服務(wù)為基礎(chǔ),與歐洲和美國的銀行建立一系列聯(lián)盟。通過這些聯(lián)盟,我們可以擴(kuò)展在全球范圍的觸角,可以促進(jìn)伙伴銀行的客戶在我國進(jìn)行投資,同時(shí)我們自己的客戶也將更加便捷地獲得海外投資。INTERNET服務(wù)可以作為主要的市場開發(fā)工具,它是我們賴以建立新聯(lián)盟的基礎(chǔ)。一旦建立了此種聯(lián)盟,雙方銀行的客戶都可以從廣泛的銀行服務(wù)互惠協(xié)議中受益,包括使用ATM以及外匯和貸款業(yè)務(wù)等。

篇3

一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融交易的電子化導(dǎo)致許多交易缺乏書面證明和相關(guān)憑證,有些網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)甚至可以從后臺(tái)對交易記錄進(jìn)行隨意篡改,這導(dǎo)致了監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管時(shí)不能收集到全面、準(zhǔn)確、可靠的資料來確認(rèn)交易過程,獲取的數(shù)據(jù)也不能準(zhǔn)確地反映機(jī)構(gòu)實(shí)際經(jīng)營情況。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融交易在虛擬環(huán)境下進(jìn)行,交易的合法性沒有經(jīng)過法律的確認(rèn),投資者無法準(zhǔn)確地掌握互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況和信用,無法了解其對資金的運(yùn)作。不少從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)趁機(jī)變相吸收存款,有的進(jìn)行非法集資活動(dòng),有的通過電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)售公司股份,有的通過網(wǎng)銀、第三方電子支付發(fā)券,抽獎(jiǎng)等等。而同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也不能準(zhǔn)確把握客戶的身份信息,只能通過網(wǎng)絡(luò)交易記錄來確認(rèn)對方。這種交易的隱蔽性使金融機(jī)構(gòu)難以識(shí)別客戶,易于被不法人員利用,從事虛假的非法交易。這些都給監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)測分析帶來困難。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗(yàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面,不同國家結(jié)合自身原有的金融監(jiān)管體系以及資本市場環(huán)境,在監(jiān)管規(guī)則的制定上都有著自己獨(dú)到的經(jīng)驗(yàn)。尤其是發(fā)達(dá)國家通過立法、出臺(tái)政策等一系列的手段有效地維護(hù)了互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序,維護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。本文將就美國、英國、日本三國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)做具體介紹,并比較其共性和差異。

(一)美國的經(jīng)驗(yàn)

美國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面十分重視立法的作用,法律一方面注重防范互聯(lián)網(wǎng)金融交易風(fēng)險(xiǎn),如《愛國者法案》規(guī)定,第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)作為貨幣服務(wù)企業(yè),需在美國財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊,及時(shí)匯報(bào)可疑交易,保存所有交易記錄。另一方面,法律注重保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益,如《國際國內(nèi)電子商務(wù)簽名法》中規(guī)定:必須事先向消費(fèi)者充分說明消費(fèi)者享有的各項(xiàng)權(quán)利及消費(fèi)者撤銷同意的權(quán)利、條件及后果等;消費(fèi)者有調(diào)取和保存電子記錄的權(quán)利,電子記錄發(fā)生變化時(shí)應(yīng)告知消費(fèi)者,且消費(fèi)者享有無條件撤銷同意的權(quán)利。在監(jiān)管體系方面,美國已形成了從市場準(zhǔn)入到日常監(jiān)管,再到退出機(jī)制的較為嚴(yán)密的法律體系。如對于第三方支付機(jī)構(gòu),美國以發(fā)放牌照的方式進(jìn)行管理,明確規(guī)定其在初始資本金、自由流動(dòng)資金、投資范圍限制、記錄和報(bào)告制度、反洗錢等方面的內(nèi)容。在監(jiān)管方式方面,由于互聯(lián)網(wǎng)金融電子化和虛擬化的特點(diǎn),美國采取了現(xiàn)場與非現(xiàn)場核查相結(jié)合的方式進(jìn)行監(jiān)管,監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往會(huì)采取分析數(shù)據(jù)等方法對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行間接檢查,以最大程度發(fā)現(xiàn)問題并加以處理。

(二)英國的經(jīng)驗(yàn)

英國對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心是:行業(yè)先行,監(jiān)管后行,所謂的行業(yè)先行也就是加強(qiáng)行業(yè)自律。2011年,英國的Zopa、RateSetter和FundingCircle建立了“P2P金融協(xié)會(huì)”,該協(xié)會(huì)于2012年6月正式出臺(tái)了“P2P融資平臺(tái)操作指引”,提出P2P融資協(xié)會(huì)成員應(yīng)滿足的9條基本原則,促進(jìn)了整個(gè)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展,保護(hù)了金融消費(fèi)者的權(quán)益。2012年英國的眾籌協(xié)會(huì)成立,規(guī)定了融資平臺(tái)最低資本額,提出了在IT信息安全管理、信用評級(jí)、反洗錢和反欺詐等方面的措施,有效促進(jìn)了整個(gè)行業(yè)的良性競爭。在監(jiān)管原則方面,英國以適度審慎為基本原則,將對傳統(tǒng)銀行業(yè)的監(jiān)管方式適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中,體現(xiàn)了英國法律制度的包容性與靈活性。在監(jiān)管方式方面,英國實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管。初期由公平貿(mào)易管理局和金融服務(wù)管理局共同監(jiān)管,公平貿(mào)易管理局以消費(fèi)信貸許可證制度嚴(yán)控P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場準(zhǔn)入,金融服務(wù)管理局通過《金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃》保護(hù)貸款人的資金安全。但目前公平貿(mào)易管理局和金融服務(wù)管理局的監(jiān)管職責(zé)均已移交至金融行為監(jiān)管局,由其對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。

(三)日本的經(jīng)驗(yàn)

日本對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施高度集中的監(jiān)管體制,由政府部門直接負(fù)責(zé)構(gòu)建法律規(guī)章體系,實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管方案,并且采取行政干預(yù)的手段。在監(jiān)管法律方面,自網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)后,日本一方面制定了一系列專門針對網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī),同時(shí)也將原有的部分法律的使用范圍擴(kuò)展到了網(wǎng)絡(luò)銀行的范圍之內(nèi)。2008年,日本金融廳著手研究電子貨幣支付和代收代付等方面的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方案,還出臺(tái)了專門法律進(jìn)行規(guī)范,保護(hù)消費(fèi)者利益。此外,日本還出臺(tái)了信用管理和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī),為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護(hù)航。這些法律法規(guī)不僅維護(hù)了日本的網(wǎng)絡(luò)交易秩序,并且有效懲戒了欺詐、逃稅、洗錢及其他與金融消費(fèi)權(quán)益相關(guān)的不法行為。在監(jiān)管主體方面,日本金融廳、日本銀行、通產(chǎn)省、郵政省和法務(wù)省及其下屬機(jī)構(gòu)在其履職范圍內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)管,并從行業(yè)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息安全、法律制度等層面推動(dòng)整體互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。當(dāng)然,日本的監(jiān)管原則并不是一味地強(qiáng)壓,而是給予其合理的發(fā)展空間。早在2000年5月,日本就《異業(yè)種加入銀行經(jīng)營及網(wǎng)絡(luò)專業(yè)銀行等新型態(tài)銀行執(zhí)照的審查指針方案》,明確提出允許其他行業(yè)參與銀行業(yè)的方針。

(四)各國電子化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的共性和差異

通過對國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的研究可以發(fā)現(xiàn)以下幾個(gè)共同特點(diǎn):一是國外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是以成熟的信用評級(jí)體系為基礎(chǔ)的。發(fā)達(dá)的外部信用評級(jí)體系降低了互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取客戶風(fēng)險(xiǎn)信息的業(yè)務(wù)成本和縮短了獲取時(shí)間。如LendingClub、Kabbage等公司均可獲得本國的基礎(chǔ)信用評級(jí)數(shù)據(jù),并將其作為評估客戶風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。二是各國都將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管納入原有的監(jiān)管體系中,不改變原有的監(jiān)管規(guī)則,嚴(yán)格遵守已有的各類法律法規(guī)。例如,美國證監(jiān)會(huì)對P2P貸款公司實(shí)行注冊制管理,對信用登記、額度實(shí)施評估和管控。英國將從2014年4月將P2P、眾籌等業(yè)務(wù)納入金融行為監(jiān)管局(FCA)的監(jiān)管范疇。三是重視立法的作用。各國都在原有的監(jiān)管體系基礎(chǔ)上根據(jù)不同業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融及時(shí)補(bǔ)充新的法律法規(guī),延伸和擴(kuò)充現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)體系。另一方面,各國在監(jiān)管時(shí)存在著差異性。在監(jiān)管主體上,美國沒有統(tǒng)一的主監(jiān)管機(jī)構(gòu),涉及誰的監(jiān)管職責(zé)就劃給相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理。而英國由金融行為監(jiān)管局統(tǒng)一進(jìn)行監(jiān)管。在政府的作用上,英國政府給予行業(yè)以很大的自,注重行業(yè)自律作用,建立了許多互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律監(jiān)管組織,英國三大P2P平臺(tái)就建立了全球第一家小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)。而日本采用高度集中的監(jiān)管體制,由政府部門直接負(fù)責(zé)構(gòu)建法律規(guī)章體系,實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管方案。

三、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

(一)加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程

從各國監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗(yàn)來看,無論是將互聯(lián)網(wǎng)金融納入原有的監(jiān)管體系,還是補(bǔ)充和完善新的監(jiān)管條例,各國都格外重視法律的規(guī)范作用。目前我國現(xiàn)行金融監(jiān)管方面的法律,如《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等,其立法基礎(chǔ)是傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)方面存在著漏洞,需要及時(shí)修訂金融法律、補(bǔ)充相關(guān)條款。其次,我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興的業(yè)態(tài)沒有針對性的法律法規(guī),已有的如銀監(jiān)會(huì)2006年頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》,2011年下發(fā)的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》,2012年保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)出的《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的公告》等都不能起到根本性的規(guī)范作用。因此,應(yīng)當(dāng)盡快從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控以及網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、管理以及推出機(jī)制等方面加快立法進(jìn)程,維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融秩序。最后,政府要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范,加強(qiáng)行業(yè)自律。政府部門在適度干預(yù)的同時(shí),更應(yīng)推動(dòng)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的建立,制定行業(yè)規(guī)則,規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的健康發(fā)展,由此強(qiáng)化自身建設(shè),提高其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和盈利能力。

(二)明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

互聯(lián)網(wǎng)金融的混合化和綜合化經(jīng)營模式已經(jīng)不能適應(yīng)我國目前的金融分業(yè)監(jiān)管體制,監(jiān)管混亂的現(xiàn)象以及監(jiān)管漏洞的存在極大影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。因此,要盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體進(jìn)行界定。首先,要明確中國人民銀行在宏觀監(jiān)管中的主體地位,將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其監(jiān)管體系中。其次,要立足于現(xiàn)有的監(jiān)管機(jī)構(gòu),按照分業(yè)監(jiān)管的原則,由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)根據(jù)自身的職責(zé)對互聯(lián)網(wǎng)金融中的相關(guān)業(yè)務(wù)具體負(fù)責(zé)。再次,要專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興業(yè)態(tài)組建網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的管理委員會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一管理,進(jìn)一步加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度,提高監(jiān)管的效率。最后,大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的行業(yè)自律組織成為監(jiān)管體系中的一支不可或缺的力量,能有效維護(hù)行業(yè)規(guī)范,我國政府也應(yīng)積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融民間自律組織的建設(shè)。在這種多層次的監(jiān)管體系下,要重視監(jiān)管部門間的溝通與協(xié)調(diào),既要制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),又要明確交叉性互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé),避免出現(xiàn)部門間獲取的監(jiān)管信息不一致、部分網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)被排除在監(jiān)管體系之外的現(xiàn)象。

(三)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控

我國互聯(lián)網(wǎng)金融有其自身特定的風(fēng)險(xiǎn),如法律風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等,對此政府應(yīng)盡快建立風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警及防范機(jī)制。具體來說,首先要推進(jìn)電子簽名、身份認(rèn)證等的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制度的建設(shè),加強(qiáng)對投資者的資信狀況的核準(zhǔn),使個(gè)人資信狀況透明化。其次,要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入注冊登記管理。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)同樣也應(yīng)該進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估,按照風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求,設(shè)置流動(dòng)性比率、存貸比等管理比例和指標(biāo)。以余額寶為例,余額寶90%資產(chǎn)大多配置為銀行協(xié)議存款,存在著嚴(yán)重的流動(dòng)性資產(chǎn)匹配風(fēng)險(xiǎn),如果不通過相關(guān)指標(biāo)對其加以規(guī)范,一旦其協(xié)議存款收益率下滑,余額寶將會(huì)面臨巨大贖回壓力。再次,要建立和完善信息披露制度,對參與互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)和機(jī)構(gòu)的資信狀況、資金使用狀況、企業(yè)運(yùn)營狀況等向公眾進(jìn)行披露,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融操作的流程,使網(wǎng)絡(luò)交易更加透明化。最后,嚴(yán)厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從事違規(guī)吸收公眾存款和非法集資等活動(dòng)的企業(yè),加強(qiáng)對消費(fèi)者和投資者關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和投資的宣傳和教育,讓公眾充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。另外,監(jiān)管當(dāng)局還要注重防范其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的延伸,一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)監(jiān)管漏洞,很可能會(huì)“牽一發(fā)而動(dòng)全身”。

(四)將保障消費(fèi)者權(quán)益放在首要位置

篇4

一、電子貨幣業(yè)務(wù)的國內(nèi)外發(fā)展

在國外,電子貨幣的發(fā)展起步于20世紀(jì)90年代后期,并一直受到社會(huì)公眾和官方機(jī)構(gòu)的廣泛關(guān)注,特別是在將電子貨幣作為現(xiàn)金的替代品進(jìn)行小額支付方面。從全球來看,電子貨幣的使用情況并不一致。根據(jù)國際清算銀行調(diào)查顯示,卡基電子貨幣已經(jīng)在很多國家取得了相當(dāng)?shù)某晒Γ绕涫窃诠弧⒐秒娫?、停車?jì)費(fèi)和自動(dòng)售貨機(jī)領(lǐng)域。相對于卡基電子貨幣,網(wǎng)基電子貨幣的發(fā)展則較慢。目前,網(wǎng)基電子貨幣已經(jīng)在部分國家開展或正處于試驗(yàn)階段,但其在用途、范圍和應(yīng)用上有很大的限制。

我國電子貨幣的發(fā)展稍晚于發(fā)達(dá)國家,但基本上是緊跟世界發(fā)展步伐。目前,國內(nèi)儲(chǔ)值卡業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅猛。由于監(jiān)管實(shí)踐不允許銀行發(fā)行儲(chǔ)值卡,因此儲(chǔ)值卡發(fā)行主體均為非銀行機(jī)構(gòu),小到中小商戶,大到電信企業(yè)、大型商場、公交公司等等,其產(chǎn)品形式則為電話卡、商場購物卡、公交卡等等。儲(chǔ)值卡產(chǎn)品中單用途儲(chǔ)值卡居多,多用途儲(chǔ)值卡較少。截止目前,國內(nèi)典型的卡基電子貨幣主要有香港八達(dá)通卡、上海公交卡、廣洲羊城通卡、廈門易通卡等等。

國內(nèi)網(wǎng)基電子貨幣發(fā)展較快。據(jù)估計(jì),國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)已具備每年幾十億元的虛擬貨幣市場規(guī)模,并以年均15%-20%的速度成長。概括起來,國內(nèi)網(wǎng)基電子貨幣主要有兩種形式,一是第三方支付平臺(tái)中的電子貨幣;二是各大網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商發(fā)行的電子貨幣。

二、我國電子貨幣發(fā)展中存在的問題

(一)電子貨幣的法律框架尚未建立,電子貨幣的監(jiān)督管理尚處于空白。

在我國,目前除了2004年頒布的《電子簽名法》外,幾乎沒有其他關(guān)于電子貨幣的法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件。而《電子簽名法》主要規(guī)定了電子簽名及其認(rèn)證,只是為電子簽名技術(shù)應(yīng)用于電子貨幣,從而保證電子貨幣支付中交易信息和交易對象的真實(shí)性,提供了法律保障,沒有涉及電子貨幣概念、電子貨幣發(fā)行主體等相關(guān)問題。2005年頒布的《電子支付指引(第一號(hào))》旨在規(guī)范從銀行結(jié)算賬戶發(fā)起的電子支付業(yè)務(wù),即規(guī)范銀行及其客戶在電子支付中的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系,不包括非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣或不經(jīng)由銀行賬戶的電子貨幣支付的規(guī)定。1999年頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》雖然規(guī)定了儲(chǔ)值卡屬于銀行卡,但對于非銀行是否可以發(fā)行儲(chǔ)值卡卻沒有明確規(guī)定。

由此看來,電子貨幣的法律框架在我國尚屬空白,法律的空白,使得電子貨幣業(yè)務(wù)沒有相應(yīng)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu),因此容易出現(xiàn)沒有監(jiān)督或監(jiān)督不到位的情形,縱容違法行為的發(fā)生,這與電子貨幣業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展極不相稱。

(二)電子貨幣發(fā)行人缺乏嚴(yán)格的資本管制,容易滋生信用風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前我國電子貨幣的發(fā)行主體潛藏著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦信用風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā),消費(fèi)者的貨幣請求權(quán)將無法實(shí)現(xiàn),預(yù)付資金和辦卡押金可能全部或部分不能得到追償,從而引發(fā)消費(fèi)者“擠兌”,甚至?xí)鹕鐣?huì)問題。這種風(fēng)險(xiǎn)隱患形成的原因有二,一是由于發(fā)行主體的非銀行特性,電子貨幣業(yè)務(wù)尚處于監(jiān)督管理真空,其業(yè)務(wù)沒有實(shí)行準(zhǔn)入管理,部分多用途儲(chǔ)值卡業(yè)務(wù)的開辦,雖然由政府審批,但其業(yè)務(wù)開展缺乏統(tǒng)一的資本金要求和審慎的后續(xù)管理,容易產(chǎn)生經(jīng)營不善的問題。二是當(dāng)前我國的社會(huì)信用程度整體上還有待進(jìn)一步提高,信用約束還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。在這種情況下,發(fā)行主體吸存了社會(huì)公眾大量的預(yù)付資金,這種“先接收付款,后提供商品”的經(jīng)營模式,容易形成違約收益大于違約成本的情形,激發(fā)發(fā)行主體的道德風(fēng)險(xiǎn),引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三)電子貨幣的負(fù)面作用日益凸現(xiàn)。

近年來網(wǎng)基電子貨幣大量涌現(xiàn),而且部分網(wǎng)基電子貨幣已經(jīng)開始走出虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界,進(jìn)入現(xiàn)實(shí)的應(yīng)用,給不法分子帶來可乘之機(jī):一是網(wǎng)上“倒賣”虛擬貨幣沖擊正常的金融體系。二是利用虛擬貨幣經(jīng)營網(wǎng)上賭場,逃避監(jiān)管。

(四)電子貨幣的使用減少了中央銀行鑄幣銳。

就我國目前來看,電子貨幣是非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行的一種債務(wù),代表非銀行機(jī)構(gòu)的信用,其主要功能是替代流通中的現(xiàn)金即硬幣和紙幣。而現(xiàn)金是國家發(fā)行的一種債務(wù),代表國家的信用;現(xiàn)金發(fā)行是中央銀行的法定職責(zé)和壟斷職權(quán),現(xiàn)金發(fā)行收入(即鑄幣稅)是中央銀行的收入之一。一般情況下,鑄幣稅用于抵繳中央銀行運(yùn)營費(fèi)用;若有剩余,再上繳國庫。從理論上看,電子貨幣的發(fā)行和流通,會(huì)引起貨幣流通速度的加快和現(xiàn)金需求量的減少,從而減少中央銀行發(fā)行現(xiàn)金的數(shù)量,因此引起中央銀行鑄幣稅和上繳財(cái)政收入的降低。

(五)電子貨幣給反洗錢工作帶來新的挑戰(zhàn)。

電子貨幣的出現(xiàn)突破了時(shí)空限制,其交易具有明顯的匿名性、數(shù)字化等特征。電子貨幣的應(yīng)用給社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活帶來便利的同時(shí),也給洗錢犯罪提供了便利,藏匿和轉(zhuǎn)移贓款變得更加容易,識(shí)別和發(fā)現(xiàn)洗錢活動(dòng)變得更加困難,因此反洗錢工作面臨新的挑戰(zhàn)。

三、規(guī)范和促進(jìn)我國電子貨幣發(fā)展的政策建議

(一)建立健全電子貨幣法律框架,明確相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)。

建議制定專門的電子貨幣管理規(guī)定,明確電子貨幣的概念、電子貨幣業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理主體;明確電子貨幣發(fā)行主體的資格;明確各相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。就電子貨幣的概念而言,可借鑒國際上的通行做法,明確電子貨幣為一種預(yù)付儲(chǔ)值產(chǎn)品,并限定電子貨幣具有多用途,以突出監(jiān)督管理重點(diǎn)。

就電子貨幣業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理主體而言,可以借鑒港澳關(guān)于電子貨幣的監(jiān)督管理做法。香港《銀行業(yè)條例》規(guī)定,只有持牌銀行才能發(fā)行多用途儲(chǔ)值卡,非銀行服務(wù)提供商經(jīng)過授權(quán),也可以成為接受存款的公司,發(fā)行或者促進(jìn)發(fā)行多用途儲(chǔ)值卡?!躲y行業(yè)條例》還規(guī)定,授權(quán)香港金管局(HKMA)監(jiān)管多用途儲(chǔ)值卡,但HKMA必須在監(jiān)管中尋找一種平衡:一方面要維持支付體系的穩(wěn)定;另一方面又不能阻礙競爭,抑制社會(huì)創(chuàng)新。如果多用途儲(chǔ)值卡的發(fā)行和使用給支付體系帶來輕微的風(fēng)險(xiǎn),HKMA可以豁免多用途儲(chǔ)值卡的核準(zhǔn)過程。在澳門,金融管理局(AMCM)則按照《金融體系法律制度》第二十二條中關(guān)于成立信用機(jī)構(gòu)的要求,對申請成立發(fā)行多用途儲(chǔ)值卡的公司進(jìn)行核準(zhǔn)。就電子貨幣管理規(guī)定的具體形式而言,鑒于卡基電子貨幣和網(wǎng)基類電子貨幣兩者之間具有明顯的存儲(chǔ)介質(zhì)差別,以及即將頒布的《電子支付指引(第二號(hào))》涉及非金融機(jī)構(gòu)的電子支付問題,可考慮單獨(dú)制定《多用途儲(chǔ)值卡管理辦法》,將網(wǎng)基類電子貨幣管理規(guī)定內(nèi)含于《電子支付指引(第二號(hào))》。因?yàn)槎嘤猛緝?chǔ)值卡業(yè)務(wù)涉及交易數(shù)據(jù)的清分、軋差,因此也可考慮在即將頒布的《支付清算組織管理辦法》中涉及卡基電子貨幣的管理規(guī)定。

就電子貨幣的發(fā)行主體而言,本著促進(jìn)競爭和創(chuàng)新的原則,同時(shí)考慮電子貨幣對貨幣政策的潛在影響,綜合權(quán)衡是否允許銀行發(fā)行電子貨幣。無論是銀行還是非銀行發(fā)行主體,都應(yīng)制定嚴(yán)格的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件。

(二)明細(xì)準(zhǔn)入管理要求,強(qiáng)化資本約束。

參考澳門AMCM對電子貨幣準(zhǔn)入的審核要求,細(xì)化我國電子貨幣業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件,并要求申請單位提交詳實(shí)資料,以評估申請項(xiàng)目的可靠性:一是在系統(tǒng)運(yùn)行方面,要求申請人提供詳細(xì)的系統(tǒng)運(yùn)行流程資料、系統(tǒng)安全信息、相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)界定、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評估和防范措施、經(jīng)營連續(xù)性計(jì)劃、系統(tǒng)的獨(dú)立外部審計(jì)意見等。二是多用途儲(chǔ)值卡的相關(guān)資料,包括預(yù)付卡的使用范圍,存儲(chǔ)金額的限制和每筆交易金額的限制,刷卡交易的審計(jì)痕跡,卡的制造、保存、儲(chǔ)值、銷卡的安排和內(nèi)部控制,處理爭端安排等。三是資金管理安排,包括對儲(chǔ)值沉淀基金的管理和投資安排,對儲(chǔ)值沉淀基金可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理安排。四是商業(yè)計(jì)劃,包括預(yù)計(jì)項(xiàng)目啟動(dòng)時(shí)間表,系統(tǒng)被公眾接受的調(diào)查報(bào)告,三年的業(yè)務(wù)預(yù)測,包括詳細(xì)的投資成本、預(yù)期收入、資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和關(guān)于發(fā)卡數(shù)量、平均儲(chǔ)值額、平均每筆交易額、每年交易額的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等。

為保證電子貨幣發(fā)行主體能夠抵御和化解各種風(fēng)險(xiǎn),建議對電子貨幣發(fā)行主體實(shí)行資本金管制,要求其準(zhǔn)入時(shí)和持續(xù)經(jīng)營期間,滿足一定的資本金要求,例如借鑒歐盟《2000/46/EC》指令關(guān)于電子貨幣機(jī)構(gòu)(ELMI)的規(guī)定,規(guī)定我國的最低資本金數(shù)額,同時(shí)規(guī)定發(fā)行主體持續(xù)持有的自由資金應(yīng)等于或大于當(dāng)前未兌現(xiàn)的電子貨幣價(jià)值。

(三)完善業(yè)務(wù)規(guī)則,加強(qiáng)日常監(jiān)督管理,消除電子貨幣業(yè)務(wù)的負(fù)面影響。

電子貨幣的管理規(guī)定應(yīng)明確電子貨幣的儲(chǔ)存限額,電子貨幣的申領(lǐng)條件,是否可以掛失、轉(zhuǎn)讓、透支,是否應(yīng)對電子貨幣價(jià)值予以計(jì)息,是否應(yīng)有期限限制等。為維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益,應(yīng)明確電子貨幣可贖回,以及贖回的條件;明確電子貨幣發(fā)行主體需根據(jù)吸存資金總額繳納一定的準(zhǔn)備金,并由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)對該準(zhǔn)備金賬戶進(jìn)行監(jiān)督,非經(jīng)相關(guān)主管部門同意,不得從該準(zhǔn)備金賬戶中撥付資金;對于因第三方支付平臺(tái)內(nèi)部形成的電子貨幣,應(yīng)要求支付平臺(tái)必須及時(shí)將真實(shí)交易資金返還給賣方;并且支付平臺(tái)不得擅自將交易款項(xiàng)轉(zhuǎn)化為賣方平臺(tái)內(nèi)的支付賬戶余額,變相獲取交易資金。為防范電子貨幣發(fā)行主體濫用預(yù)存資金,應(yīng)限定發(fā)行主體的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍,業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍主要涉及電子貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)與發(fā)行以外的其他業(yè)務(wù),不得從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),或高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)投資比重不得超過一定的比例。對于通過電子貨幣賭博或從事其他違法活動(dòng),應(yīng)界定其刑事責(zé)任,以杜絕和懲戒電子貨幣違法行為。

為切實(shí)保障電子貨幣業(yè)務(wù)規(guī)則得到切實(shí)落實(shí),風(fēng)險(xiǎn)得到有效防控,應(yīng)采取數(shù)據(jù)分析、道義勸說、現(xiàn)場檢查等多種方式,加強(qiáng)對日常業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理,規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展。

(四)建立電子貨幣的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測制度,科學(xué)分析電子貨幣對宏觀經(jīng)濟(jì)金融的影響,形成電子貨幣信息對傳統(tǒng)宏觀經(jīng)濟(jì)金融決策的有效參考。

在上述中央銀行對電子貨幣發(fā)行主體實(shí)施準(zhǔn)入管理的基礎(chǔ)上,加強(qiáng)對發(fā)行主體的非現(xiàn)場監(jiān)督管理,設(shè)計(jì)合理的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測分析指標(biāo),要求其定期報(bào)送交易數(shù)據(jù),或者開發(fā)專門的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測系統(tǒng),自動(dòng)采集交易數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)采集、加工,深入分析電子貨幣對當(dāng)前貨幣政策實(shí)施的實(shí)證結(jié)果,影響較小的,繼續(xù)密切跟蹤和關(guān)注;影響較大的,將電子貨幣作為貨幣政策實(shí)施的變量綜合考慮。

(五)權(quán)衡電子貨幣對中央銀行鑄幣稅的影響,及早采取應(yīng)對措施。

考慮到電子貨幣對鑄幣稅的實(shí)際影響,建議在上述對電子貨幣業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測的基礎(chǔ)上,密切關(guān)注電子貨幣對中央銀行鑄幣稅的影響,及時(shí)采取措施,調(diào)整電子貨幣管理政策。從長遠(yuǎn)來看,中央銀行不應(yīng)因?yàn)槭杖雴栴}抑制電子貨幣發(fā)展,而應(yīng)本著促進(jìn)創(chuàng)新、提高效率的原則,積極推動(dòng)電子貨幣的廣泛應(yīng)用。如果采取限制措施,應(yīng)著重考慮電子貨幣是否給貨幣政策實(shí)施或消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)帶來了負(fù)面影響,從而影響到了宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控或引發(fā)了社會(huì)問題等。

篇5

在西方,金融業(yè)與工商業(yè)有驚人的相似之處,都注重市場營銷,將市場營銷觀念作為指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本思想。對于金融機(jī)構(gòu)而言,顧客才是最重要的財(cái)富。早期銀行的市場營銷,基本上以聯(lián)系與爭奪客戶、獲取最大利潤為目的。隨著銀行之間兼并加劇,競爭激化,單純用禮貌、周到的服務(wù),已較難進(jìn)一步拓寬顧客渠道。銀行為了在信息技術(shù)時(shí)代求生存首先也是要爭取顧客,盡可能為他們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)??蛻魧︺y行服務(wù)的需求,促使銀行服務(wù)手段現(xiàn)代化。銀行致力于采用新技術(shù),為銀行與銀行間以及銀行與客戶間的聯(lián)系增加了新的內(nèi)容,同時(shí)也促進(jìn)了銀行內(nèi)部管理的電子化。

一、建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是針對金融行業(yè)這種特定行業(yè)的相關(guān)服務(wù)而設(shè)計(jì)建設(shè)的,客戶通過一定的通訊手段(電話、傳真、計(jì)算機(jī)通訊等)與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中心取得聯(lián)系并得到身份確認(rèn)后,即可享受系統(tǒng)所提供的相應(yīng)金融行業(yè)信息服務(wù)及有限定范圍的賬戶操作服務(wù),如獲取金融行業(yè)政策、法規(guī)、業(yè)務(wù)辦理通知信息,查詢新業(yè)務(wù)開辦方法,客戶賬戶往來查詢,查對用戶相關(guān)社會(huì)服務(wù)行業(yè)收費(fèi)賬單,用戶進(jìn)行限定范圍的賬戶轉(zhuǎn)賬和指定收費(fèi)單位的簡單付費(fèi),以及其它某些相關(guān)行業(yè)特別業(yè)務(wù)操作,等等,也有人把它稱之為銀行服務(wù)呼叫中心(BANKSERVICECALLCENTER)。

早在80年代,歐美等西方國家就已經(jīng)提出這個(gè)概念并利用電話等通訊手段在各大商業(yè)銀行為廣大儲(chǔ)戶提供服務(wù),然而,由于當(dāng)時(shí)的通訊與科技發(fā)展水平等方面因素的制約,使得這一服務(wù)沒有得到廣泛認(rèn)同。

但是,在今天,計(jì)算機(jī)與通訊行業(yè)得到了飛速的發(fā)展。在計(jì)算機(jī)領(lǐng)域,計(jì)算機(jī)的處理能力已經(jīng)得到了成百上千倍的提高,CPU從286、386、486到奔騰處理器,從單處理器到對稱、非對稱多處理器結(jié)構(gòu);計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)范圍已經(jīng)從小范圍的局域網(wǎng)發(fā)展到跨區(qū)域的廣域網(wǎng)、甚至聯(lián)接全世界的INTERNET國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò);數(shù)據(jù)傳輸從統(tǒng)計(jì)時(shí)分復(fù)用到ATM異步轉(zhuǎn)移模式,數(shù)據(jù)傳輸速率已從幾百bps發(fā)展到最高上幾Gbps,幾乎是千萬倍的提高;計(jì)算機(jī)處理體系結(jié)構(gòu)從單機(jī)方式發(fā)展到“網(wǎng)絡(luò)就是計(jì)算機(jī)”的網(wǎng)絡(luò)方式以及CLIENT/SERVER的客戶/服務(wù)器分布式處理模式。所有的技術(shù)和產(chǎn)品都以跨代的速度更新和發(fā)展。在通訊領(lǐng)域,電話已迅速普及到千家萬戶,X.25分組交換網(wǎng)、DDN數(shù)據(jù)網(wǎng)以及光纖網(wǎng)已觸及城市的各個(gè)角落,衛(wèi)星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類所能想象的任何空間,……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)提供了技術(shù)可能性。

1995年10月,首家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生,為客戶提供24小時(shí)的服務(wù)。接著,北美又出現(xiàn)一體化金融網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行步入電子化新時(shí)代。電子化的進(jìn)程大大增強(qiáng)了銀行競爭力?;ㄆ煦y行的ATM已能處理150多種交易,從現(xiàn)金存取到共同基金投資,甚至進(jìn)行股票交易,使客戶加深了對銀行的依賴程度。

客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立,可以使商業(yè)銀行向全能型發(fā)展。在銀行高科技日益發(fā)展的情況下,德國、荷蘭和意大利商業(yè)銀行率先向全能化發(fā)展。對客戶而言,全能銀行有提供全面的銀行服務(wù)的優(yōu)點(diǎn),使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具,特別是小客戶,節(jié)約了他們與多家機(jī)構(gòu)打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶,實(shí)施網(wǎng)絡(luò)式管理。美國花旗銀行發(fā)揮總體優(yōu)勢,不斷將其在日本市場外的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲(chǔ)蓄賬戶,介紹給日本客戶,穩(wěn)住了日本市場。目前,金融工程(FINANCIALENGINEERING)日益為西方商業(yè)銀行重視。金融工程所承擔(dān)的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務(wù)方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和金融、法律、稅務(wù)方面的專家,將各方面的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)結(jié)合起來,通過客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò),向客戶提供能滿足其要求的、獨(dú)特的服務(wù)方案。這種方案是標(biāo)準(zhǔn)化的投資機(jī)會(huì)及儲(chǔ)蓄、信托方式,配合客戶獨(dú)特需要而組合成的最低成本方案,即“獨(dú)家顧客”方案。也就是說,這些顧客只信賴和光顧此銀行。這是固定客戶制,是客戶與特定銀行間的相互依存關(guān)系,使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源,發(fā)掘潛在客戶,波浪式地發(fā)展客戶網(wǎng)絡(luò),同時(shí)也可加深銀行與客戶的定向信息交流關(guān)系。

二、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

在經(jīng)濟(jì)全球化并高度繁榮的今天,多學(xué)科、多領(lǐng)域的整合服務(wù)正在滿足社會(huì)各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化,可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯(lián)盟,利用對方的金融專家和計(jì)算機(jī)系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。

同時(shí),隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快,各個(gè)國家之間貿(mào)易往來的交易量和交易金額迅猛增加,傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求,大量的數(shù)據(jù)需要及時(shí)、可靠地在各銀行間傳遞,而全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國際金融市場上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式:EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫,意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)突飛猛進(jìn)的產(chǎn)物,其主要特點(diǎn)是通過迅捷、準(zhǔn)確的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù),每一筆業(yè)務(wù)的延續(xù)時(shí)間不超過三十秒,節(jié)約了大量不必要的時(shí)間和費(fèi)用,實(shí)現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)、快速服務(wù)的宗旨。

在競爭激烈的國際金融市場上,EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務(wù)量行之有效的手段,促進(jìn)和推動(dòng)著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進(jìn)程。正是EDI這種無法比擬的優(yōu)越性,成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要媒介,尤其在對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)中,正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起,美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布,所有的商戶首選交易方式為EDI,不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理,EDI在國際金融市場上嶄露頭角,成為日后國際化經(jīng)濟(jì)合作的發(fā)展趨勢。

三、創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)

西方商業(yè)銀行管理改革的主導(dǎo)是“以人為中心”觀念的確立。人是經(jīng)營管理的主題,行為科研究已在西方國家形成潮流,使世界企業(yè)管理發(fā)生一場深刻變革,在商業(yè)銀行界突出體現(xiàn)在從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。銀行的競爭實(shí)質(zhì)上是人才的競爭,銀行有了高素質(zhì)的管理人才,才能贏得廣大客戶的信任,有了高素質(zhì)的銀行管理者,才有高數(shù)量的客戶群。

對于商業(yè)銀行來說,與員工保持良好的關(guān)系一直是個(gè)重要的問題。因此,銀行創(chuàng)建內(nèi)部網(wǎng)不僅發(fā)展了內(nèi)部通信,加強(qiáng)了上下級(jí)的關(guān)系,而且也加強(qiáng)了銀行與客戶之間的關(guān)系。這樣做起碼可以減少組織內(nèi)部的文件流:即搜集保存于文件和活頁夾的信息,并將這些信息置入一個(gè)具有強(qiáng)大搜索功能的電子通道;同時(shí)也可以提高員工的素質(zhì)和工作效率。例如,瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動(dòng)蕩的合并時(shí)期。它開發(fā)的內(nèi)部網(wǎng),名為CHANNELONE,有四個(gè)主要組成部分:即電子郵件、論壇(一對多、多對多、多對一)、銀行規(guī)則與其它組織信息數(shù)據(jù)庫以及工作流系統(tǒng)。很顯然,內(nèi)部網(wǎng)改進(jìn)了銀行內(nèi)部的通信。SPARBANKEN銀行內(nèi)部網(wǎng)/INTERNET解決方案經(jīng)理LUSTIG認(rèn)為,通過改進(jìn)員工訪問信息的條件,將會(huì)改進(jìn)銀行向客戶提供的服務(wù)質(zhì)量?!捌駷橹梗覀儗?0-35%的時(shí)間用于直接客戶服務(wù),其余的時(shí)間則用于處理業(yè)務(wù)部門的任務(wù),”他說:“現(xiàn)在,我們必須改變上述做法,將執(zhí)行兩種任務(wù)的時(shí)間比改為80:20,即80%的時(shí)間用于開展有效的用戶服務(wù),用于處理業(yè)務(wù)部門日常事務(wù)的時(shí)間僅占20%?!?/p>

四、我國商業(yè)銀行的發(fā)展

隨著我國金融體制改革的不斷深化,我國的各大銀行都將要逐步由專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化,并且在不斷加強(qiáng)其地區(qū)性、乃至全國性金融信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的同時(shí),在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),在各大銀行間建設(shè)區(qū)域性電子聯(lián)行的工作也已經(jīng)取得了實(shí)質(zhì)的進(jìn)展。而且,隨著我國對外開放的進(jìn)一步加強(qiáng),我國的銀行還將不可避免地受到來自世界范圍內(nèi)眾多外資銀行的強(qiáng)烈沖擊。

因此,許多新的問題擺在了我們的面前。專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化后,以及實(shí)現(xiàn)區(qū)域性電子聯(lián)行后,銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)該發(fā)生怎樣的變化?這些變化對銀行眾多的公司客戶、私人儲(chǔ)戶帶來什么樣的影響?怎樣穩(wěn)固保持原有的客戶并不斷吸引更多的客戶?在激烈的市場競爭中如何發(fā)展自己、而處于領(lǐng)先的地位?

很顯然的一點(diǎn),就是不斷改進(jìn)服務(wù)。只有不斷利用現(xiàn)代電子信息通訊管理手段,全面提高銀行的專業(yè)服務(wù)水平,才能更好地為銀行客戶服務(wù),才能爭取擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)量,才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。我國商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)完全熔入國際金融業(yè)電子化發(fā)展的浪潮中,并根據(jù)自身的特征,利用尖端電子技術(shù)不斷創(chuàng)新和開發(fā)適合自己發(fā)展的先進(jìn)服務(wù)手段。我們除了應(yīng)完全掌握上述國際金融業(yè)電子化發(fā)展的三個(gè)方面外(建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和創(chuàng)立銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)),還應(yīng)結(jié)合當(dāng)今尖端的電子技術(shù)及自身的特點(diǎn),在以下幾個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新和開發(fā):

1.由于電話銀行、自動(dòng)柜員機(jī)以及當(dāng)前的INTERNET銀行服務(wù)等相繼問世,客戶實(shí)際上是距離銀行越來越遙遠(yuǎn)了。各家銀行的服務(wù)項(xiàng)目越來越雷同,客戶所面對的是同樣的電話或ATM,銀行與客戶進(jìn)行面對面交談的途徑越來越少,如何才能加強(qiáng)與客戶之間的聯(lián)系呢?這是全世界商業(yè)銀行都急需解決的問題之一。

我們在與國際接軌時(shí),也應(yīng)首先考慮這一問題。客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)就是要解決這一問題。我們要?jiǎng)?chuàng)建一種環(huán)境,銀行利用該環(huán)境不僅可以向客戶交付事務(wù)處理功能,而且提供可以滿足他們需求的個(gè)人化信息。我們先運(yùn)用定向聯(lián)系,即定向促銷,掌握客戶群體的不同需求及客戶資金擁有量、投資意向、投資策略、分散投資比例等,然后通過定向服務(wù)包括定向優(yōu)惠,利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建立固定客戶制,為顧客提供設(shè)計(jì)獨(dú)特的理財(cái)方案,使這些顧客只信賴和光顧一家銀行。目前,美洲銀行、NATIONSBANK、第一銀行系統(tǒng)、FLEETFINANCIALGROUP、加拿大皇家銀行、花旗銀行以及新英格蘭銀行都在進(jìn)行這方面的設(shè)計(jì)。

2.在理論上,越開放的系統(tǒng),其安全性就越差。而銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)要求既開放,又要絕對安全。如何尋找到這樣一個(gè)平衡點(diǎn),是我們要努力尋求的。新加坡DBS銀行于1998年10月份出臺(tái)INTERNET銀行服務(wù),該銀行壓倒一切的問題是安全。由于美國禁止輸出128位加密技術(shù),DBS銀行經(jīng)過努力尋找到一種替代方案。瑞士CREDITSUISSE銀行為了保證無懈可擊的安全性,制定了嚴(yán)格的安全參數(shù),可達(dá)到如下目的:

保護(hù)主機(jī)和服務(wù)器系統(tǒng)免受外部攻擊;

防止內(nèi)部圖謀不軌和未經(jīng)授權(quán)的用戶訪問系統(tǒng);

提供強(qiáng)有力的加密技術(shù),保護(hù)數(shù)據(jù)在公用INTERNET傳輸時(shí)的安全;

保障用戶在INTERNET的識(shí)別和驗(yàn)證;

保障用戶與銀行主機(jī)之間端對端的透明性;

解除銀行客戶對保護(hù)專用信息問題的擔(dān)憂。

3.以INTERNET服務(wù)為基礎(chǔ),與歐洲和美國的銀行建立一系列聯(lián)盟。通過這些聯(lián)盟,我們可以擴(kuò)展在全球范圍的觸角,可以促進(jìn)伙伴銀行的客戶在我國進(jìn)行投資,同時(shí)我們自己的客戶也將更加便捷地獲得海外投資。INTERNET服務(wù)可以作為主要的市場開發(fā)工具,它是我們賴以建立新聯(lián)盟的基礎(chǔ)。一旦建立了此種聯(lián)盟,雙方銀行的客戶都可以從廣泛的銀行服務(wù)互惠協(xié)議中受益,包括使用ATM以及外匯和貸款業(yè)務(wù)等。

篇6

關(guān)鍵詞:變壓法干燥原理結(jié)束點(diǎn)判斷

1前言

電力電容器真空干燥浸漬的目的是排除電容器芯子中的水分和氣體,然后用經(jīng)過凈化處理并試驗(yàn)合格的浸漬劑灌注浸漬,填充產(chǎn)品內(nèi)部固體間的所有空隙,以提高產(chǎn)品的電氣性能。

現(xiàn)有的電力電容器真空干燥浸漬工藝要經(jīng)歷加熱、低真空、高真空、降溫、注油和浸漬這幾個(gè)階段。用測量真空度是否達(dá)到工藝要求和規(guī)定一定的時(shí)間來決定每一階段是否結(jié)束,是否可以進(jìn)入下一個(gè)階段。它的缺點(diǎn)是進(jìn)入注油階段前,電容器芯子中的水份是否已充分逸出是沒法真正判斷的。在一定的溫度下,工藝所要求的真空度和時(shí)間已達(dá)到,但水分子的蒸發(fā)和凝結(jié)已達(dá)到動(dòng)態(tài)平衡,電容器芯子中的水分也許未能完全排出,就進(jìn)入灌注階段,這將影響電容器電氣性能。另一種情況是工藝時(shí)間雖沒有到,但電容器芯子中的水分已充分逸出仍在繼續(xù)抽真空,浪費(fèi)大量的能源。因此,我們要尋找一種新工藝來判斷真空干燥是否真正結(jié)束而可以進(jìn)入灌注階段。以便提高電容器的電氣性能,節(jié)省能源。

“變壓法”真空干燥浸漬工藝能彌補(bǔ)以上不足。它把低真空、高真空合二為一,在此階段通過向真空罐內(nèi)充干燥空氣來改變罐內(nèi)真空度,以便電容器芯子中的水分能充分逸出。通過一定的方法尋找一個(gè)結(jié)束點(diǎn)來判斷真空干燥是否真正結(jié)束而進(jìn)入灌注階段。

2“變壓法”真空干燥的原理

傳統(tǒng)真空干燥原理:傳統(tǒng)的電容器真空干燥是通過給真空罐內(nèi)的電容器加熱,增加電容器芯子中所含水分子的動(dòng)能(W=KT2/2),使其變成水蒸汽從絕緣材料中蒸發(fā)出來,增加了電容器芯子中的水蒸汽的分壓。再對真空罐抽真空,降低電容器周圍空間的壓力,這樣電容器芯子和周圍空間就形成了一個(gè)壓力差ΔP,從而使水蒸汽從電容器芯子中擴(kuò)散、遷移到周圍空間由真空泵抽走,達(dá)到排除電容器芯子中水分和氣體的作用,傳統(tǒng)方法要達(dá)到最好的干燥效果,一是提高溫度,使電容器芯子中的水分能獲得足夠的動(dòng)能變成水蒸汽,但溫度過高,絕緣材料會(huì)出現(xiàn)老化現(xiàn)象,損壞其絕緣性能。二是提高真空度,以增加ΔP抽除電容器芯子中的水分和氣體;真空度較高,水蒸汽的飽和蒸汽壓降低,水分子容易變成蒸汽逸出。但真空度也不能無限制的提高,它受真空泵的極限真空度的限制,再有真空度過高,氣體分子的熱傳導(dǎo)降低,絕緣材料中的水分子不能獲得足夠的能量而蒸發(fā),反而會(huì)影響電容器芯子中的水分蒸發(fā)的速度。最后在一定的溫度和真空度下,水分的蒸發(fā)和凝聚達(dá)到一個(gè)動(dòng)態(tài)平衡,電容器芯子中的水分子不能徹底排出,影響電容器的電氣性能。三是延長干燥時(shí)間,浪費(fèi)了大量的能源。

“變壓法”真空干燥的原理:在傳統(tǒng)的電容器真空干燥原理的基礎(chǔ)上揚(yáng)長避短。在真空干燥控制的溫度范圍內(nèi),當(dāng)抽到一定的真空度時(shí),絕緣材料中的水分的蒸發(fā)和凝結(jié)達(dá)到動(dòng)態(tài)平衡時(shí),由于真空罐內(nèi)氣體分子的熱傳導(dǎo)降低,絕緣材料的毛細(xì)孔中的水分不能獲得足夠的能量變成水蒸汽。這時(shí)通過一個(gè)放氣閥向罐內(nèi)放入一定量的干燥空氣,以提高真空罐內(nèi)氣體分子的熱傳導(dǎo),絕緣材料從表層到深層傳遞能量,使其毛細(xì)孔中的水分能獲得足夠的能量變成水蒸汽逸出被真空泵抽走。當(dāng)又抽到一定的真空度時(shí),再向罐內(nèi)充一定干燥空氣……。這樣反復(fù)幾次,大大的提高了電容器芯子中的水分子蒸發(fā)的速度,達(dá)到徹底排除電容器芯子中的水分和氣體的作用。再通過一定的方法尋找一個(gè)結(jié)束點(diǎn)來判斷真空干燥是否真正結(jié)束而進(jìn)入灌注階段。

3“變壓法”真空干燥浸漬設(shè)備

要實(shí)現(xiàn)“變壓法”真空干燥浸漬工藝,首先對現(xiàn)有的真空設(shè)備進(jìn)行改造。

3.1對現(xiàn)有真空罐的加熱系統(tǒng)進(jìn)行改造,在現(xiàn)有的真空罐內(nèi)底部加兩路排管,蒸汽從罐尾分兩路進(jìn)入罐底的排管中,兩路排管各通過3根管子把蒸汽引入罐夾套,從而對電容器進(jìn)行加熱。為使夾套中的冷凝水及時(shí)排出夾套,在真空罐外底部加一排水管,通過3個(gè)管子和罐夾套相連,當(dāng)夾套有積水首先流入排水管,在排水管出口處安裝了過濾器、排污閥、疏水器,還有一個(gè)液位器,平時(shí)疏水器工作,及時(shí)排出罐夾套中的積水,當(dāng)積水過多達(dá)到液位器中所規(guī)定的紅線位置,打開排污閥排出積水,保證了罐夾套中沒有積水,使蒸汽更有效的加熱罐內(nèi)的電容器。由實(shí)驗(yàn)可知:通過把鉑電阻溫度探頭放在罐內(nèi)、罐中、罐尾、罐左、罐右、罐頂、罐底,及3臺(tái)芯子中放有鉑電阻溫度探頭的模擬電容器放在罐門、罐中、罐尾,用引出線引出真空罐外,連接在自動(dòng)測溫儀上,每隔1小時(shí)打印一次,結(jié)果發(fā)現(xiàn)電容器芯子溫升比改造前加快,罐內(nèi)溫度比改造前均勻,溫差可控制在2℃以內(nèi)。

3.2真空機(jī)組仍采用滑閥式真空泵加二級(jí)羅茨泵,但主閥采用帶位置指示器、波紋管軸封的高真空氣動(dòng)擋板閥,提高罐門、視鏡窗等處的密封性能,使真空罐的總漏率控制在10Pa.L/s。

3.3采用德國萊寶公司的TM21型真空計(jì),抗污染的TR216規(guī)管,帶打印控制部分,和信號(hào)輸出功能。以便監(jiān)督人工操作和對整個(gè)真空干燥浸漬過程進(jìn)行自動(dòng)控制。

3.4在羅茨泵前安裝冷卻效果好的冷凝器,當(dāng)電容器芯子中的水分蒸發(fā)為蒸汽被真空泵抽走后,經(jīng)過冷凝器被冷卻成水放出真空系統(tǒng)。防止水蒸汽乳化泵油,提高真空泵的抽氣能力,延長真空泵的使用壽命。

4“變壓法”真空干燥是否真正結(jié)束的判斷

4.1判斷的依據(jù)

當(dāng)關(guān)閉高真空氣動(dòng)擋板閥t時(shí)間后,真空罐內(nèi)的真空度由下式?jīng)Q定:

式中:t—關(guān)閉高真空氣動(dòng)擋板閥到測真空度之間的時(shí)間;

V—真空罐的總體積;

pt—關(guān)閉高真空氣動(dòng)擋板閥t時(shí)間后真空罐內(nèi)的真空度;

p—關(guān)閉高真空氣動(dòng)擋板閥前真空罐內(nèi)的真空度;

Q0—真空罐的總漏率;

—真空罐本身的表面放氣、罐內(nèi)電容器的芯子所含的氣體和加熱后蒸發(fā)的水蒸汽等所形成的放氣量。

由于真空罐內(nèi)表面在t(t很?。r(shí)間內(nèi)的放氣可忽略不計(jì),而在真空干燥真正結(jié)束時(shí)電容器芯子所含的氣體和水蒸汽都被真空泵抽走,即≈0上式可得:pt=p+Q0t/V,當(dāng)真空罐的總漏率一定,規(guī)定p、t為某一定值時(shí),pt應(yīng)是定值。關(guān)閉高真空氣動(dòng)擋板閥t時(shí)間后測真空度,實(shí)際所測真空度pn應(yīng)趨于pt,即pn-pt≤pi(pi為極小值),此時(shí)可判斷電容器的真空干燥已真正結(jié)束,可以進(jìn)入降溫、注油、浸漬階段直至出罐。

4.2判斷方法

當(dāng)真空罐加熱到工藝所要求的溫度后開始抽真空,當(dāng)真空度達(dá)到p時(shí),關(guān)閉高真空氣動(dòng)擋板閥t后,觀察真空計(jì)的測量值p1,當(dāng)p1-pt≥pi時(shí),則打開放氣閥向罐內(nèi)放干燥氣體到pb后關(guān)閉放氣閥,再打開高真空氣動(dòng)擋板閥繼續(xù)抽真空,當(dāng)真空度又達(dá)到p時(shí),重復(fù)上述過程,經(jīng)過反復(fù)幾次后,當(dāng)關(guān)閉高真空氣動(dòng)擋板閥經(jīng)過時(shí)間t后,真空計(jì)中的測量值pn滿足pn-pt≤pi,可以判斷電容器的真空干燥已真正結(jié)束,進(jìn)入降溫、注油、浸漬階段。具體操作過程見表1。

由于各真空干燥浸漬設(shè)備不同,pt、p、t、Q0、pb、pi參數(shù)應(yīng)該怎樣選擇,要通過實(shí)踐摸索才能確定。

5工藝試驗(yàn)

首先把真空罐及槽車中的積油用干布擦干凈,然后關(guān)閉罐門加熱抽真空,烘干內(nèi)表面附著的積油使其變成蒸汽由真空泵抽走,直到內(nèi)表面干燥為至,停止加熱抽真空準(zhǔn)備做工藝試驗(yàn)。

打開罐門把BFMr12/2-334-1的電容器28臺(tái)放在槽車內(nèi),按單臺(tái)注油的方式連接好。然后關(guān)閉罐門,對真空罐加熱到80~90℃后,打開滑閥泵抽真空,溫度控制在80~90℃,當(dāng)真空度達(dá)到1kPa時(shí),打開二級(jí)羅茨泵繼續(xù)抽真空,當(dāng)真空度達(dá)到1Pa時(shí),關(guān)閉高真空氣動(dòng)擋板閥和羅茨泵,5min后,其真空度下降至2.56Pa,因2.56-1.35>0.1,

(由pt=p+Q0t/V計(jì)算得1.35Pa,規(guī)定pi為0.1),則打開放氣閥向真空罐內(nèi)充干燥大氣至真空度70kPa,關(guān)閉放氣閥,再打開高真空氣動(dòng)擋板閥抽真空達(dá)1kPa,再打開二級(jí)羅茨泵繼續(xù)抽真空達(dá)1Pa,重復(fù)以上過程,直到關(guān)閉高真空氣動(dòng)擋板閥5min后,真空度下降為1.42Pa,1.42-1.35<0.1,則可以判斷真空干燥已真正結(jié)束。依次進(jìn)入降溫、注油、浸漬階段直至出罐。再選二種型號(hào)的電容器在同一個(gè)罐里做試驗(yàn),試驗(yàn)結(jié)果見表2,同時(shí)每一種型號(hào)的電容器取1臺(tái)進(jìn)行運(yùn)行試驗(yàn),測試數(shù)據(jù)與以前同類產(chǎn)品相比沒有異?,F(xiàn)象。由此可見,運(yùn)用“變壓法”對電容器進(jìn)行真空干燥浸漬處理的方法是可行的,不但能縮短

真空干燥處理時(shí)間,而且提高了電容器的局部放電合格率,節(jié)省了能源。判斷真空干燥結(jié)束的曲線見圖1。

6結(jié)論

“變壓法”真空干燥浸漬工藝是可行的,通過尋找一個(gè)結(jié)束點(diǎn)來判斷真空干燥是否真正結(jié)束是合理的,“變壓法”真空干燥浸漬工藝可縮短真空干燥浸漬時(shí)間約1/3,減小了大量的能源消耗;提高了電容器的局部放電的合格率,提高了電容器的電氣性能。且“變壓法”真空干燥浸漬工藝的特點(diǎn)是:每罐電容器的真空干燥浸漬時(shí)間不是一個(gè)定值。

參考文獻(xiàn)

篇7

[論文摘要]隨著經(jīng)濟(jì)的全球化以及電子商務(wù)的快速發(fā)展化,傳統(tǒng)的結(jié)算手段已經(jīng)不能滿足企業(yè)間交易的要求,而交易的復(fù)雜性也使傳統(tǒng)的債權(quán)制度很難對債權(quán)人的利益進(jìn)行有效的保護(hù)。電子債權(quán)集安全性和快速性于一體,為債權(quán)人提供充分安全的結(jié)算手段。因此,電子債權(quán)的開發(fā)和發(fā)展也將成為信息社會(huì)的必然趨勢。

一、電子債權(quán)的開發(fā)背景

1.企業(yè)間結(jié)算手段電子化的要求

(1)政策的要求

B2B指的是BusinesstoBusiness,asinbusinessesdoingbusinesswithotherbusinesses,商家對商家的電子商務(wù),即企業(yè)與企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)及信息的交換。B2B作為一種快速的交易平臺(tái),它分為兩種模式:一種是垂直B2B模式。它主要是面向制造業(yè)或面向商業(yè)。另一種模式是水平B2B。它是將各個(gè)行業(yè)中相近的交易過程集中到一個(gè)場所,為企業(yè)的采購方和供應(yīng)方提供了一個(gè)交易的機(jī)會(huì)和條件。

作為電子債權(quán)應(yīng)用范圍內(nèi)的B2B可以是以上兩種形式。因企業(yè)與企業(yè)之間的結(jié)算是不能以現(xiàn)金的方式進(jìn)行的。在傳統(tǒng)的結(jié)算方式下,它可以票據(jù)的方式進(jìn)行,此間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系主要體現(xiàn)為票據(jù)上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。由于電子商務(wù)的快速發(fā)展,使得企業(yè)間的交易形式被無紙化,常常具有跨地域性,如果仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算方式進(jìn)行,必然會(huì)占用大量的時(shí)間,浪費(fèi)大量人力和財(cái)力。而在電子商務(wù)環(huán)境下進(jìn)行結(jié)算相對傳統(tǒng)的紙面化結(jié)算方式而言,速度更快,成本更低,但是它潛在的危險(xiǎn)性更大,更不易被發(fā)現(xiàn)。所以,電子債權(quán)是為了B2B電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的電子結(jié)算手段而開發(fā)的。

(2)社會(huì)的要求

B2B的大致交易流程如下:

商業(yè)客戶向銷售商訂貨并發(fā)出“用戶訂單”,銷售商根據(jù)“用戶訂單”的要求向供貨商發(fā)出“訂單查詢”,供貨商審核“訂單查詢”,銷售商向運(yùn)輸商發(fā)出有關(guān)貨物運(yùn)輸情況的“運(yùn)輸查詢”,在確認(rèn)運(yùn)輸無問題后,銷售商給供貨商發(fā)出“發(fā)貨通知”,并通知運(yùn)輸商運(yùn)輸,運(yùn)輸商接到“運(yùn)輸通知”后開始發(fā)貨,接著商業(yè)客戶向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出“付款通知”,支付網(wǎng)關(guān)向銷售商發(fā)出交易成功的“轉(zhuǎn)賬通知”。

從以上可以看出,在電子商務(wù)環(huán)境下,生產(chǎn)商和供應(yīng)商或者說采購方和供應(yīng)商之間最為理想的電子結(jié)算手段是在同一銀行的金融系統(tǒng)下,并按照同一模式解決。但在錯(cuò)綜復(fù)雜的交易情形下,他們在同一銀行進(jìn)行交易的可能性是很小的,絕大多數(shù)情況下交易雙方或多方是在不同的國家和地區(qū),雙方或多方的開戶行之間進(jìn)行結(jié)算就會(huì)經(jīng)過很多的程序,造成時(shí)間的浪費(fèi)和安全性的降低。因此,交易雙方就要尋求在交易行不同的情況下可以使用的銀行共同模型,它就要求有一種相應(yīng)法律制度來保護(hù)在這種結(jié)算模式下形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。所以,電子債權(quán)的產(chǎn)生和開發(fā)關(guān)系金融系統(tǒng)的利益,也關(guān)系到交易主體的利益,它是全社會(huì)的要求。

2.票據(jù)缺點(diǎn)的克服與優(yōu)點(diǎn)的結(jié)合

(1)連鎖拒付的控制

票據(jù)是指由出票人簽發(fā)的、承諾自己或委托他人于到期日無條件按票面金額付款的有價(jià)證券。在我國票據(jù)只限于匯票、本票、支票。在以前,它是一種銀錢運(yùn)輸工具,而如今卻是一種信用結(jié)算工具。它最為主要的特征就是無因性和流通性。無因性促進(jìn)流通性,保障了交易的安全。商事主體在暫時(shí)沒有足夠資金的情況下能通過票據(jù)轉(zhuǎn)讓做成交易,促進(jìn)商品的流通,這是票據(jù)最大的優(yōu)點(diǎn)所在。

票據(jù)作為一種具有信用證明的有價(jià)證券,具有提示和回收兩個(gè)特點(diǎn)。提示是指持票人在票據(jù)提示付款期限內(nèi)應(yīng)該進(jìn)行有效的付款提示;回收是指票據(jù)債務(wù)人在付款的同時(shí),有權(quán)將票據(jù)收回,此時(shí),因在票據(jù)上設(shè)定的票據(jù)權(quán)利已經(jīng)實(shí)現(xiàn),票據(jù)關(guān)系即告終結(jié)。然而,持票人雖然進(jìn)行了有效的付款提示,但是付款請求卻因?yàn)槠睋?jù)債務(wù)人沒有資金或者其他信用方面的原因遭到拒絕,票據(jù)重新退回到持票人手中,這一過程我們稱之為退票或票據(jù)的拒付。如果票據(jù)上的每一個(gè)債務(wù)人或幾個(gè)債務(wù)人都出現(xiàn)了上述的問題,就會(huì)形成連鎖拒付的情況。這不僅會(huì)嚴(yán)重?fù)p壞債務(wù)人的信用,而且債權(quán)人的請求權(quán)和追索權(quán)也很難實(shí)現(xiàn)。作為一種支付和結(jié)算方式,票據(jù)所固有的這些缺點(diǎn)通過自身是無法克服的。因?yàn)樗厦嫠淼慕疱X債權(quán)在沒有實(shí)現(xiàn)之前只是一種觀念上的貨幣,并沒有轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的貨幣,就永遠(yuǎn)存在不能被承兌的風(fēng)險(xiǎn)。電子債權(quán)它是由銀行通過債務(wù)人的申請發(fā)行的,同時(shí)經(jīng)過嚴(yán)格的登記管理程序,它的發(fā)行本身就代表著一種信用。所以,電子債權(quán)具有消除這種風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(2)偽造風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)救

票據(jù)的偽造是指未經(jīng)他人授權(quán)以他人的名義進(jìn)行票據(jù)行為的行為。它可以分為偽造基本票據(jù)行為和偽造附屬票據(jù)行為。前主要是指出票行為的偽造,即偽造票據(jù)的簽發(fā)。后者主要是指出票行為以外的其他行為的偽造,如背書、承兌、保證等。無論什么種類的偽造,總的來說就是其上的簽名是假的。

對票據(jù)偽造的法律后果而言,根據(jù)我國《票據(jù)法》第14條的規(guī)定,偽造票據(jù)者,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任,但是偽造簽章的無效不影響票據(jù)上其他真實(shí)簽章的效力。那么對誰的利益影響最大呢?無疑是付款人和持票人。尤其是就付款人而言,只要它不能核實(shí)票據(jù)上的簽名是假的而持票人又合法持有票據(jù)的情況下,它就必須付款。所以票據(jù)偽造的風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)的法律制度下是難以避免的。因?yàn)閭鶆?wù)人的簽名很難被證明是偽造的,即使證明了,以后也沒有效的方法去杜絕。

在電子債權(quán)制度下,債務(wù)人的簽名是以電子簽名的方式進(jìn)行,如我國的《電子簽名法》第十三條規(guī)定,電子簽名同時(shí)符合下列條件時(shí),視為可靠的簽名:

①電子簽名制作數(shù)據(jù)用于簽名時(shí),屬于電子簽名人專有;

②簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅有電子簽名人控制;

③簽名后對電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn);

④簽署后對數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn);

當(dāng)事人可以選擇使用符合其預(yù)定的可靠條件的電子簽名;

此外,本法的第十六條還規(guī)定了電子簽名的認(rèn)證制度。

在以上的法規(guī)中,可靠的電子簽名制度從內(nèi)部在一定程度上防止了像票據(jù)上假冒的簽名,而電子簽名的認(rèn)證從外部進(jìn)一步保證了簽名的可靠性。所以筆者認(rèn)為電子債權(quán)相對于票據(jù)而言,它是最能保證付款人的利益的,是對票據(jù)偽造風(fēng)險(xiǎn)的最有效的補(bǔ)救。

二、電子債權(quán)的定義

1.電子債權(quán)的推進(jìn)經(jīng)過

在電子債權(quán)制度的設(shè)計(jì)和運(yùn)作方面,走在世界前列非韓國莫屬。它曾有過兩輪金融開放。第一輪金融開放后,它放松了對短期資本流動(dòng)的控制,形成了大量短期債務(wù),為金融危機(jī)的爆發(fā)提供了溫床。第二輪金融開放是在金融危機(jī)以后,韓國政府加強(qiáng)了對金融系統(tǒng)的監(jiān)管,同時(shí)提高了對不良債權(quán)的審查力度,它的金融危機(jī)的教訓(xùn)表明:金融危機(jī)后,雖然說IMF給韓國金融危機(jī)的建議是盡量減少政府對金融系統(tǒng)的干預(yù),但事實(shí)證明,只有政府干預(yù)才是讓韓國走出金融危機(jī)的困境,而金融信息化也是必由之路。因此,在2000年9月,韓國政府決定將電子債權(quán)的開發(fā)作為金融信息化事的一個(gè)環(huán)節(jié)。2001年2月,指定金融結(jié)算院作為委托的對象,由它具體負(fù)責(zé)電子債權(quán)的審查與登記管理工作。2001年12月,電子債權(quán)交易條款(基本條款、銷售企業(yè)和購買企業(yè)用的使用協(xié)議書)開始制定。2002年3月,電子債權(quán)制度開始運(yùn)作。2006年4月,韓國政府頒布了《電子金融交易法》,明確了有關(guān)電子債權(quán)的基本規(guī)定。

2.電子債權(quán)的定義:

根據(jù)韓國《電子金融交易法》,電子債權(quán)是指符合以下各要件的電子文書中記載的債權(quán)人的金錢債權(quán):

(1)債務(wù)指定債權(quán)人;

(2)電子債權(quán)中應(yīng)當(dāng)記載債務(wù)內(nèi)容;

(3)必須由《電子簽名法》第2條第(3)項(xiàng)中的經(jīng)過電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證的電子簽名簽署;

(4)必須經(jīng)過金融機(jī)構(gòu),并且依據(jù)韓國《電子金融交易法》第29條第1款規(guī)定,于電子債權(quán)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記;

(5)債務(wù)人應(yīng)將具備第(1)項(xiàng)至第(3)項(xiàng)的所有文書,依據(jù)《電子交易基本法》第6條第1款的規(guī)定向債權(quán)人送達(dá);債權(quán)人依據(jù)同法第6條第2款進(jìn)行送達(dá);

三、電子債權(quán)的特征

1.法理構(gòu)成上的特征

(1)電子債權(quán)是指名債權(quán)

債權(quán)者,乃特定人對相對特定人得請求為特定行為(作為或不作為)之權(quán)利也。債權(quán),依債權(quán)與證券的緊密關(guān)系可分為指名債權(quán)和證券債權(quán)。

證券債權(quán),指債權(quán)的成立、持續(xù)、讓與、行使依賴有價(jià)證券的債權(quán),即證券化的債權(quán)。證券債權(quán)通過債權(quán)和證券的有機(jī)結(jié)合,將債權(quán)和證券一體化,充分利用證券流通性的優(yōu)勢,有效地促進(jìn)了債權(quán)的交易和流轉(zhuǎn)?!爸该麄鶛?quán),它是從權(quán)利的角度而言的,指與證券債權(quán)相對的、普通的、一般的債權(quán)人有特定債權(quán)意義之債權(quán)”,實(shí)際上它就是指名之債,是未證券化的普通債權(quán)。例如,在借款合同約定,由甲借款給乙;或者在買賣合同中約定,由乙交貨給甲。債權(quán)人都是特定的,債權(quán)人只能是甲,這些債都不表現(xiàn)為證書形式,甲與乙之間的債即為指名之債。電子債權(quán)是電子商務(wù)高速發(fā)展下的一種新型債權(quán),但是它畢竟是在傳統(tǒng)債權(quán)理論基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,仍然符合傳統(tǒng)債權(quán)的特征。從電子債權(quán)的定義可以得知,如果要發(fā)行一個(gè)電子債權(quán),其間的債權(quán)人是債務(wù)人指定的,也即是說電子債權(quán)中的債權(quán)人是特定的,債務(wù)人只向他發(fā)行的電子債權(quán)中的特定債權(quán)人履行債務(wù),所以從傳統(tǒng)債法理論上而言,電子債權(quán)是指名債權(quán),具有指名債權(quán)最基礎(chǔ)的特性。

(2)電子債權(quán)的有因性

債之發(fā)生,系指客觀的新生債之關(guān)系。債的發(fā)生原因可以分為事件、行為以及其他法律規(guī)定。事件是人之行為外之法律事實(shí)。行為可分違法行為與適法行為。所以,在特定的當(dāng)事人之間能否產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系完全取決于債產(chǎn)生的原因有效與否,電子債權(quán)也不例外。在發(fā)行電子債權(quán)之前,電子債權(quán)中的債權(quán)債務(wù)人之間必然有一個(gè)最為基礎(chǔ)的合同關(guān)系,此合同關(guān)系就是電子債權(quán)了生的原因。如果合同關(guān)系被宣告無效或者被撤銷,該合同關(guān)系就自始無效,電子債權(quán)據(jù)已存在的原因就消失了,即使是該電子債權(quán)已經(jīng)發(fā)行了,它也是一個(gè)無效的電子債權(quán)。

2.電子債權(quán)發(fā)行上的特征

(1)變更權(quán)的行使

電子債權(quán)是指名債權(quán),同時(shí)又與原因債權(quán)具有關(guān)聯(lián)性。電子債權(quán)是通過銀行發(fā)行的,在債務(wù)人與銀行之間有一個(gè)使用金融系統(tǒng)的電子債權(quán)系統(tǒng)的合同。當(dāng)債務(wù)人發(fā)行一個(gè)電子債權(quán)時(shí),它必須向發(fā)行銀行提出申請,這實(shí)際上是一種發(fā)行電子債權(quán)的意思表示,也要滿足傳統(tǒng)民法上的意思表示三要素,即目的意思、法效意思、表示行為。同時(shí),這又是一個(gè)民事法律行為,又必須主體合法、意思表示真實(shí)、標(biāo)的合法。由于在沒有發(fā)行電子債權(quán)以前的債權(quán)是原因債權(quán),債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系可以用票據(jù)形式表現(xiàn)。而電子債權(quán)是明顯的指名債權(quán),是不能以票據(jù)形式表現(xiàn)的。所以,債務(wù)人在申請發(fā)行電子債權(quán)時(shí)的意思表示就是在行使債權(quán)變更權(quán),將原因債權(quán)變更為指名債權(quán)。當(dāng)然,債務(wù)人行使這種債權(quán)變更權(quán)以及所產(chǎn)生的電子債權(quán)能否有效,還要由發(fā)行銀行和專門的電債權(quán)管理機(jī)構(gòu)來進(jìn)行審核與登記。

(2)承諾

根據(jù)前述的電子債權(quán)的定義中的第(5)項(xiàng)可知,債務(wù)人如果要發(fā)行電子債權(quán),還必須將發(fā)行的事實(shí)通知債權(quán)人,債權(quán)人必須根據(jù)本法的相關(guān)規(guī)定接受才行。那么通知是由債務(wù)人了出呢?還是由發(fā)行電子債權(quán)的銀行發(fā)出呢?筆者認(rèn)為應(yīng)由銀行發(fā)出。因?yàn)殂y行同意為債務(wù)人發(fā)行電子債權(quán)時(shí),它是基于對債務(wù)人的高度信賴。在發(fā)行電子債權(quán)的整個(gè)環(huán)節(jié)中,它承擔(dān)的義務(wù)是最大的,通知義務(wù)便是它最重要的義務(wù)。反之,如果不將電子債權(quán)發(fā)行的事實(shí)通知債權(quán)人,而只進(jìn)行登記,則債權(quán)人權(quán)利的行使有可能產(chǎn)生問題。比如說當(dāng)發(fā)行的電子債權(quán)的內(nèi)容與先前原因債權(quán)的內(nèi)容不一致時(shí),債權(quán)人的救濟(jì)是很困難的。當(dāng)通知到達(dá)債權(quán)人以后,債權(quán)人必須明確表示接受。這里的接受就是一種債權(quán)人對銀行發(fā)行的電子債權(quán)的承諾,同意債務(wù)人發(fā)行的電子債權(quán)里記載的所有內(nèi)容。所以,就承諾這個(gè)法律行為而言,它不是由債權(quán)人單方完成的。如果沒有銀行的通知,它就沒有為單方做出承諾的權(quán)利。所以,承諾是由銀行和債權(quán)人共同來完成的。

(3)登記

根據(jù)韓國《電子金融交易法》的相關(guān)規(guī)定可知,電子債權(quán)由于它的技術(shù)要求比較高,事關(guān)整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定,相對于傳統(tǒng)的債權(quán)而言,更具有風(fēng)險(xiǎn)性,所以就必須有更為嚴(yán)格的管理制度與更為專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)。在韓國,它是以金融結(jié)算院來完成電子債權(quán)的登記與管理工作的。由于電子債權(quán)系統(tǒng)是由金融系統(tǒng)共同開發(fā)的電子結(jié)算系統(tǒng)。因此,如果企業(yè)間要想用電債權(quán)的方式來進(jìn)行結(jié)算,就必須接受它的管理。電子債權(quán)的登記就是一個(gè)必不可少的最重要的環(huán)節(jié),只有在電子債權(quán)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行了合法登記的債權(quán)才是最終發(fā)行成功的電子債權(quán)。

參考文獻(xiàn):

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[4]中華人民共和國票據(jù)法

[5]《中華人民共和國電子簽名法》.2005.4.1頒布

[6]齊愛民崔聰聰:《電子金融法研究》.北京大學(xué)出版社.2007.2.第一版

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[8]林誠二:《民法債編總論----體系化解說》2003.6第一版

篇8

[關(guān)鍵詞] 債權(quán) 電子債權(quán) 指名債權(quán) B2B

一、電子債權(quán)的開發(fā)背景

1.企業(yè)間結(jié)算手段電子化的要求

(1)政策的要求

B2B指的是Business to Business,as in businesses doing business with other businesses,商家對商家的電子商務(wù),即企業(yè)與企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)及信息的交換。B2B作為一種快速的交易平臺(tái),它分為兩種模式:一種是垂直B2B模式。它主要是面向制造業(yè)或面向商業(yè)。另一種模式是水平B2B。它是將各個(gè)行業(yè)中相近的交易過程集中到一個(gè)場所,為企業(yè)的采購方和供應(yīng)方提供了一個(gè)交易的機(jī)會(huì)和條件。

作為電子債權(quán)應(yīng)用范圍內(nèi)的B2B可以是以上兩種形式。因企業(yè)與企業(yè)之間的結(jié)算是不能以現(xiàn)金的方式進(jìn)行的。在傳統(tǒng)的結(jié)算方式下,它可以票據(jù)的方式進(jìn)行,此間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系主要體現(xiàn)為票據(jù)上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。由于電子商務(wù)的快速發(fā)展,使得企業(yè)間的交易形式被無紙化,常常具有跨地域性,如果仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算方式進(jìn)行,必然會(huì)占用大量的時(shí)間,浪費(fèi)大量人力和財(cái)力。而在電子商務(wù)環(huán)境下進(jìn)行結(jié)算相對傳統(tǒng)的紙面化結(jié)算方式而言,速度更快,成本更低,但是它潛在的危險(xiǎn)性更大,更不易被發(fā)現(xiàn)。所以,電子債權(quán)是為了B2B電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的電子結(jié)算手段而開發(fā)的。

(2)社會(huì)的要求

B2B的大致交易流程如下:

商業(yè)客戶向銷售商訂貨并發(fā)出“用戶訂單”,銷售商根據(jù)“用戶訂單”的要求向供貨商發(fā)出“訂單查詢”,供貨商審核 “訂單查詢”,銷售商向運(yùn)輸商發(fā)出有關(guān)貨物運(yùn)輸情況的“運(yùn)輸查詢”,在確認(rèn)運(yùn)輸無問題后,銷售商給供貨商發(fā)出“發(fā)貨通知”,并通知運(yùn)輸商運(yùn)輸,運(yùn)輸商接到“運(yùn)輸通知”后開始發(fā)貨,接著商業(yè)客戶向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出“付款通知”,支付網(wǎng)關(guān)向銷售商發(fā)出交易成功的“轉(zhuǎn)賬通知”。

從以上可以看出, 在電子商務(wù)環(huán)境下,生產(chǎn)商和供應(yīng)商或者說采購方和供應(yīng)商之間最為理想的電子結(jié)算手段是在同一銀行的金融系統(tǒng)下,并按照同一模式解決。但在錯(cuò)綜復(fù)雜的交易情形下,他們在同一銀行進(jìn)行交易的可能性是很小的,絕大多數(shù)情況下交易雙方或多方是在不同的國家和地區(qū),雙方或多方的開戶行之間進(jìn)行結(jié)算就會(huì)經(jīng)過很多的程序,造成時(shí)間的浪費(fèi)和安全性的降低。因此,交易雙方就要尋求在交易行不同的情況下可以使用的銀行共同模型,它就要求有一種相應(yīng)法律制度來保護(hù)在這種結(jié)算模式下形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。所以,電子債權(quán)的產(chǎn)生和開發(fā)關(guān)系金融系統(tǒng)的利益,也關(guān)系到交易主體的利益,它是全社會(huì)的要求。

2.票據(jù)缺點(diǎn)的克服與優(yōu)點(diǎn)的結(jié)合

(1)連鎖拒付的控制

票據(jù)是指由出票人簽發(fā)的、承諾自己或委托他人于到期日無條件按票面金額付款的有價(jià)證券。在我國票據(jù)只限于匯票、本票、支票。在以前,它是一種銀錢運(yùn)輸工具,而如今卻是一種信用結(jié)算工具。它最為主要的特征就是無因性和流通性。無因性促進(jìn)流通性,保障了交易的安全。商事主體在暫時(shí)沒有足夠資金的情況下能通過票據(jù)轉(zhuǎn)讓做成交易,促進(jìn)商品的流通,這是票據(jù)最大的優(yōu)點(diǎn)所在。

票據(jù)作為一種具有信用證明的有價(jià)證券,具有提示和回收兩個(gè)特點(diǎn)。提示是指持票人在票據(jù)提示付款期限內(nèi)應(yīng)該進(jìn)行有效的付款提示;回收是指票據(jù)債務(wù)人在付款的同時(shí),有權(quán)將票據(jù)收回,此時(shí),因在票據(jù)上設(shè)定的票據(jù)權(quán)利已經(jīng)實(shí)現(xiàn),票據(jù)關(guān)系即告終結(jié)。然而,持票人雖然進(jìn)行了有效的付款提示,但是付款請求卻因?yàn)槠睋?jù)債務(wù)人沒有資金或者其他信用方面的原因遭到拒絕,票據(jù)重新退回到持票人手中,這一過程我們稱之為退票或票據(jù)的拒付。如果票據(jù)上的每一個(gè)債務(wù)人或幾個(gè)債務(wù)人都出現(xiàn)了上述的問題,就會(huì)形成連鎖拒付的情況。這不僅會(huì)嚴(yán)重?fù)p壞債務(wù)人的信用,而且債權(quán)人的請求權(quán)和追索權(quán)也很難實(shí)現(xiàn)。作為一種支付和結(jié)算方式,票據(jù)所固有的這些缺點(diǎn)通過自身是無法克服的。因?yàn)樗厦嫠淼慕疱X債權(quán)在沒有實(shí)現(xiàn)之前只是一種觀念上的貨幣,并沒有轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的貨幣,就永遠(yuǎn)存在不能被承兌的風(fēng)險(xiǎn)。電子債權(quán)它是由銀行通過債務(wù)人的申請發(fā)行的,同時(shí)經(jīng)過嚴(yán)格的登記管理程序,它的發(fā)行本身就代表著一種信用。所以,電子債權(quán)具有消除這種風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(2)偽造風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)救

票據(jù)的偽造是指未經(jīng)他人授權(quán)以他人的名義進(jìn)行票據(jù)行為的行為。它可以分為偽造基本票據(jù)行為和偽造附屬票據(jù)行為。前主要是指出票行為的偽造,即偽造票據(jù)的簽發(fā)。后者主要是指出票行為以外的其他行為的偽造,如背書、承兌、保證等。無論什么種類的偽造,總的來說就是其上的簽名是假的。

對票據(jù)偽造的法律后果而言,根據(jù)我國《票據(jù)法》第14條的規(guī)定,偽造票據(jù)者,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任,但是偽造簽章的無效不影響票據(jù)上其他真實(shí)簽章的效力。那么對誰的利益影響最大呢?無疑是付款人和持票人。尤其是就付款人而言,只要它不能核實(shí)票據(jù)上的簽名是假的而持票人又合法持有票據(jù)的情況下,它就必須付款。所以票據(jù)偽造的風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)的法律制度下是難以避免的。因?yàn)閭鶆?wù)人的簽名很難被證明是偽造的,即使證明了,以后也沒有效的方法去杜絕。

在電子債權(quán)制度下,債務(wù)人的簽名是以電子簽名的方式進(jìn)行,如我國的《電子簽名法》第十三條規(guī)定,電子簽名同時(shí)符合下列條件時(shí),視為可靠的簽名:

①電子簽名制作數(shù)據(jù)用于簽名時(shí),屬于電子簽名人專有;

②簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅有電子簽名人控制;

③簽名后對電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn);

④簽署后對數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn);

當(dāng)事人可以選擇使用符合其預(yù)定的可靠條件的電子簽名;

此外,本法的第十六條還規(guī)定了電子簽名的認(rèn)證制度。

在以上的法規(guī)中,可靠的電子簽名制度從內(nèi)部在一定程度上防止了像票據(jù)上假冒的簽名,而電子簽名的認(rèn)證從外部進(jìn)一步保證了簽名的可靠性。所以筆者認(rèn)為電子債權(quán)相對于票據(jù)而言,它是最能保證付款人的利益的,是對票據(jù)偽造風(fēng)險(xiǎn)的最有效的補(bǔ)救。

二、電子債權(quán)的定義

1.電子債權(quán)的推進(jìn)經(jīng)過

在電子債權(quán)制度的設(shè)計(jì)和運(yùn)作方面,走在世界前列非韓國莫屬。它曾有過兩輪金融開放。第一輪金融開放后,它放松了對短期資本流動(dòng)的控制,形成了大量短期債務(wù),為金融危機(jī)的爆發(fā)提供了溫床。第二輪金融開放是在金融危機(jī)以后,韓國政府加強(qiáng)了對金融系統(tǒng)的監(jiān)管,同時(shí)提高了對不良債權(quán)的審查力度,它的金融危機(jī)的教訓(xùn)表明:金融危機(jī)后,雖然說IMF給韓國金融危機(jī)的建議是盡量減少政府對金融系統(tǒng)的干預(yù),但事實(shí)證明,只有政府干預(yù)才是讓韓國走出金融危機(jī)的困境,而金融信息化也是必由之路。因此,在2000年9月,韓國政府決定將電子債權(quán)的開發(fā)作為金融信息化事的一個(gè)環(huán)節(jié)。2001年2月,指定金融結(jié)算院作為委托的對象,由它具體負(fù)責(zé)電子債權(quán)的審查與登記管理工作。2001年12月,電子債權(quán)交易條款(基本條款、銷售企業(yè)和購買企業(yè)用的使用協(xié)議書)開始制定。2002年3月,電子債權(quán)制度開始運(yùn)作。2006年4月,韓國政府頒布了《電子金融交易法》,明確了有關(guān)電子債權(quán)的基本規(guī)定。

2.電子債權(quán)的定義:

根據(jù)韓國《電子金融交易法》,電子債權(quán)是指符合以下各要件的電子文書中記載的債權(quán)人的金錢債權(quán):

(1)債務(wù)指定債權(quán)人;

(2)電子債權(quán)中應(yīng)當(dāng)記載債務(wù)內(nèi)容;

(3)必須由《電子簽名法》第2條第(3)項(xiàng)中的經(jīng)過電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證的電子簽名簽署;

(4)必須經(jīng)過金融機(jī)構(gòu),并且依據(jù)韓國《電子金融交易法》第29條第1款規(guī)定,于電子債權(quán)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記;

(5)債務(wù)人應(yīng)將具備第(1)項(xiàng)至第(3)項(xiàng)的所有文書,依據(jù)《電子交易基本法》第6條第1款的規(guī)定向債權(quán)人送達(dá);債權(quán)人依據(jù)同法第6條第2款進(jìn)行送達(dá);

三、電子債權(quán)的特征

1.法理構(gòu)成上的特征

(1)電子債權(quán)是指名債權(quán)

債權(quán)者,乃特定人對相對特定人得請求為特定行為(作為或不作為)之權(quán)利也。債權(quán),依債權(quán)與證券的緊密關(guān)系可分為指名債權(quán)和證券債權(quán)。

證券債權(quán),指債權(quán)的成立、持續(xù)、讓與、行使依賴有價(jià)證券的債權(quán),即證券化的債權(quán)。證券債權(quán)通過債權(quán)和證券的有機(jī)結(jié)合,將債權(quán)和證券一體化,充分利用證券流通性的優(yōu)勢,有效地促進(jìn)了債權(quán)的交易和流轉(zhuǎn)?!爸该麄鶛?quán),它是從權(quán)利的角度而言的,指與證券債權(quán)相對的、普通的、一般的債權(quán)人有特定債權(quán)意義之債權(quán)”,實(shí)際上它就是指名之債,是未證券化的普通債權(quán)。例如,在借款合同約定,由甲借款給乙;或者在買賣合同中約定,由乙交貨給甲。債權(quán)人都是特定的,債權(quán)人只能是甲,這些債都不表現(xiàn)為證書形式,甲與乙之間的債即為指名之債。

電子債權(quán)是電子商務(wù)高速發(fā)展下的一種新型債權(quán),但是它畢竟是在傳統(tǒng)債權(quán)理論基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,仍然符合傳統(tǒng)債權(quán)的特征。從電子債權(quán)的定義可以得知,如果要發(fā)行一個(gè)電子債權(quán),其間的債權(quán)人是債務(wù)人指定的,也即是說電子債權(quán)中的債權(quán)人是特定的,債務(wù)人只向他發(fā)行的電子債權(quán)中的特定債權(quán)人履行債務(wù),所以從傳統(tǒng)債法理論上而言,電子債權(quán)是指名債權(quán),具有指名債權(quán)最基礎(chǔ)的特性。

(2)電子債權(quán)的有因性

債之發(fā)生,系指客觀的新生債之關(guān)系。債的發(fā)生原因可以分為事件、行為以及其他法律規(guī)定。事件是人之行為外之法律事實(shí)。行為可分違法行為與適法行為。所以,在特定的當(dāng)事人之間能否產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系完全取決于債產(chǎn)生的原因有效與否,電子債權(quán)也不例外。在發(fā)行電子債權(quán)之前,電子債權(quán)中的債權(quán)債務(wù)人之間必然有一個(gè)最為基礎(chǔ)的合同關(guān)系,此合同關(guān)系就是電子債權(quán)了生的原因。如果合同關(guān)系被宣告無效或者被撤銷,該合同關(guān)系就自始無效,電子債權(quán)據(jù)已存在的原因就消失了,即使是該電子債權(quán)已經(jīng)發(fā)行了,它也是一個(gè)無效的電子債權(quán)。

2.電子債權(quán)發(fā)行上的特征

(1)變更權(quán)的行使

電子債權(quán)是指名債權(quán),同時(shí)又與原因債權(quán)具有關(guān)聯(lián)性。電子債權(quán)是通過銀行發(fā)行的,在債務(wù)人與銀行之間有一個(gè)使用金融系統(tǒng)的電子債權(quán)系統(tǒng)的合同。當(dāng)債務(wù)人發(fā)行一個(gè)電子債權(quán)時(shí),它必須向發(fā)行銀行提出申請,這實(shí)際上是一種發(fā)行電子債權(quán)的意思表示,也要滿足傳統(tǒng)民法上的意思表示三要素,即目的意思、法效意思、表示行為。同時(shí),這又是一個(gè)民事法律行為,又必須主體合法、意思表示真實(shí)、標(biāo)的合法。由于在沒有發(fā)行電子債權(quán)以前的債權(quán)是原因債權(quán),債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系可以用票據(jù)形式表現(xiàn)。而電子債權(quán)是明顯的指名債權(quán),是不能以票據(jù)形式表現(xiàn)的。所以,債務(wù)人在申請發(fā)行電子債權(quán)時(shí)的意思表示就是在行使債權(quán)變更權(quán),將原因債權(quán)變更為指名債權(quán)。當(dāng)然,債務(wù)人行使這種債權(quán)變更權(quán)以及所產(chǎn)生的電子債權(quán)能否有效,還要由發(fā)行銀行和專門的電債權(quán)管理機(jī)構(gòu)來進(jìn)行審核與登記。

(2)承諾

根據(jù)前述的電子債權(quán)的定義中的第(5)項(xiàng)可知,債務(wù)人如果要發(fā)行電子債權(quán),還必須將發(fā)行的事實(shí)通知債權(quán)人,債權(quán)人必須根據(jù)本法的相關(guān)規(guī)定接受才行。那么通知是由債務(wù)人了出呢?還是由發(fā)行電子債權(quán)的銀行發(fā)出呢?筆者認(rèn)為應(yīng)由銀行發(fā)出。因?yàn)殂y行同意為債務(wù)人發(fā)行電子債權(quán)時(shí),它是基于對債務(wù)人的高度信賴。在發(fā)行電子債權(quán)的整個(gè)環(huán)節(jié)中,它承擔(dān)的義務(wù)是最大的,通知義務(wù)便是它最重要的義務(wù)。反之,如果不將電子債權(quán)發(fā)行的事實(shí)通知債權(quán)人,而只進(jìn)行登記,則債權(quán)人權(quán)利的行使有可能產(chǎn)生問題。比如說當(dāng)發(fā)行的電子債權(quán)的內(nèi)容與先前原因債權(quán)的內(nèi)容不一致時(shí),債權(quán)人的救濟(jì)是很困難的。當(dāng)通知到達(dá)債權(quán)人以后,債權(quán)人必須明確表示接受。這里的接受就是一種債權(quán)人對銀行發(fā)行的電子債權(quán)的承諾,同意債務(wù)人發(fā)行的電子債權(quán)里記載的所有內(nèi)容。所以,就承諾這個(gè)法律行為而言,它不是由債權(quán)人單方完成的。如果沒有銀行的通知,它就沒有為單方做出承諾的權(quán)利。所以,承諾是由銀行和債權(quán)人共同來完成的。

(3)登記

根據(jù)韓國《電子金融交易法》的相關(guān)規(guī)定可知,電子債權(quán)由于它的技術(shù)要求比較高,事關(guān)整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定,相對于傳統(tǒng)的債權(quán)而言,更具有風(fēng)險(xiǎn)性,所以就必須有更為嚴(yán)格的管理制度與更為專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)。在韓國,它是以金融結(jié)算院來完成電子債權(quán)的登記與管理工作的。由于電子債權(quán)系統(tǒng)是由金融系統(tǒng)共同開發(fā)的電子結(jié)算系統(tǒng)。因此,如果企業(yè)間要想用電債權(quán)的方式來進(jìn)行結(jié)算,就必須接受它的管理。電子債權(quán)的登記就是一個(gè)必不可少的最重要的環(huán)節(jié),只有在電子債權(quán)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行了合法登記的債權(quán)才是最終發(fā)行成功的電子債權(quán)。

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